第一篇：車險總結

1，交強險：必須上，牢記繳費周期，一般與車損險一起上。

2，車損險：必須上，管賠自己的車，建議足額投保。

3，第三者險：必須上，特殊行業、經濟條件好的或者開車技術一般的可以投保50萬-100萬。(萬一出意外撞死人或者撞上豪車，你懂的!)4，車上人員責任險：可以不上，上也不必上太多，司機2萬左右，乘客1萬左右，當然這是已經有人身意外傷害險的情況下。1個座位20多元管1萬，不如直接辦個人身意外險(100-200元左右一份，保險范圍不僅包括普通意外，還有火車、地鐵、自駕等責任，還可以報銷醫療費用。)注：交通事故引起的醫療費社保不報銷。

5，盜搶險：根據車輛價值和實際需要理性投保。(雖然案發率不是很高，但也千萬別忽視，切忌不熄火下車。)6，劃痕險：根據停車區域情況或者車輛價值理性投保。(車輛無故被劃時有發生。)7，玻璃險：根據車輛行駛停放區域路況和環境理性投保。(玻璃有進口與國產，前后擋玻璃價格相對較貴，天窗不包括在內。)8，不計免賠險：建議上為好，保費不多，比較實用。9，發動機特別損失險：根據車輛停放區域情況理性投保。(這幾年全國各地暴雨車險理賠案也不少，特別是地下車庫。)

一、國家汽車強制保險費與車船稅

私家車強制險： 第一年：5座950元，6-8座1100 第二年：855元，990 第三年：760元，880 第四年：665元，770 第五年：665元，770 這樣的保費不定，跟出險，脫保，過戶有關系，以上任意一個違背了，那樣保費就會變的。

車船稅： 1.0升以下：180元/年

1.0~1.6升：300元/年

1.6~2.0升：360元/年

2.0~2.5升：720元/年

2.5~3.0升：1800元/年

3.0~4.0升：3000元/年 4.0升以上：4500元/年

所需資料，個人車：1.車主身份證正、反兩面復印件2.行駛證正、副本復印件;單位車：1.組織機構代碼證復印件2.行駛證復印件。

二、車險

①車損險包括什么? 1.交強險 2.商業車險

主要有四個主險：

代號：A ②三者險代號：B ③車上人員責任險代號：D ④盜搶險代號：G 主要有五個附加險：

①玻璃險代號：F ②劃痕險代號：L ③自燃險代號：Z ④不計免賠險代號：M 發動機特別損失險代號：X

交強險的特性：

公益性、強制性、廣泛性。設立交強險的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。強制性：強制承保，不能拒保。廣泛性：只要是機動車，都可以承保。(機動車包括摩托車，不包括電動車)酒后駕車、故意撞人，交強險也理賠，目的是保護受害者，體現了公益性。當然遇到這種情況，保險公司會先墊付醫療費用，再立案調查情況，向司機追償。交強險不賠的情況：碰瓷的不賠。

交強險特征：

分項賠償原則(往下看)浮動費率原則(第一年不出險，第二年費率下調10%，最多下調30%，反之則反)，獎優罰劣原則。

交強險能解決哪些問題?

舉個栗子：車撞了樹，只給車上了交強險。假定樹不賠，那么，車的損失是否可以走理賠?答案：不賠，因交強險只理賠交通事故中的受害方，那么在這個例子里，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險補償。

再看個案栗：一個捷達在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達沒剎住，追尾了，把奔馳的保險杠給撞壞了。這倒霉催的，不過還好有車險。奔馳給4S店打電話問修車費，雙方協商解決理賠問題。4S店回復奔馳，配件4萬，要空運過來，國內沒有這型號的配件。捷達車主心想4萬不貴呀，光交強險就12萬。結果傻眼了：交強險規定：事故中產生的財產損失，最多賠付2千。也就是說，因為他只上了交強險，沒有上商業三者險，3.8萬要等著捷達支付。

交強險的理賠最高限額是12.2萬。

大家聽了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。

不要高興太早了，交強險還有個分項賠償原則：

撞人致死：11萬

撞人受傷：1萬

交通事故產生的財產損失：2千。

這是在被保險人有責任時的賠償。被保險人無責任時：死亡傷殘賠償限額為1.1萬，醫療費1千，財產100，交強險累積賠付。

意思是：一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額要加一起算。超過了就自費。(開車還是小心為好，現在撞人致死理賠11萬，這年頭11萬能安撫被害人家屬嗎?沒個30～50萬能擺平嗎?)所以僅僅給車上了交強險，真正遇到事故時，自己掏腰包的花費很昂貴。車損險：

被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償車損險也就是針對車輛本身的損失投的保險。不上車損險，附加險上不了。較常見的車損：碰撞、傾覆(翻車)、自然災害等(冰雹、暴雨、爆炸等等)。保費一般1千多保10萬，和車輛型號價格有關，相當于一天3元。這項保險的理賠率也非常高。

商業三者險：

行內有句話：沒有商業三者險的車主，傷不起。有的人看到商業保險，商業車險，會有抵觸情緒：商業保險是盈利性質的，不是福利，這很對。不過現在保險的理賠率也是很高的，特別是車險，理賠就是給車主的福利。

定義：商業三者險是保險公司為第三者的損失承擔責任的保險險種。第三者指的.除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生意外事故而遭受損失的第三方受害者。解析：

1.第三者險是賠給第三者的，不包括自己家人。有一個案例：一人在倒車時，經驗不足，讓家人站在車后，加上技術不熟練，油門當剎車，導致家人死亡，這種情況車險不能理賠。如果是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故意傷害家人。

2.沒有分項賠償原則，有損就賠。

3.不累積保險金額，例如投保10萬的三者，第一次出險理賠后，第二次保險金額還是10萬，不會因第一次理賠過而減去上一次賠償的金額。

4.商業三者險的保費：一般在幾百元，5萬起，例如600左右保10萬，800左右20萬，1千左右30萬。建議額度在20萬以上。少了確實到真正遇到事故時，作用微弱。遇到事故時頓時傻眼。(不出險的車，保費來年會下調10%，以上的保費為大致數額，保費和車型以及不出險優惠或出現了上漲的幅度有關。)商業三者險的理賠率還是比較高的。

車上人員責任險： 負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。一名司機加四名乘客。一般每人保險金額1萬到3萬，保費40左右保險金額一萬，乘客一人20元左右保險金額一萬，四人保費100到300左右。建議車主，有了車上人員保險，還要提醒乘客，一定要給自己上意外險。意外險100到500的保費，保險金額幾萬至幾十萬。有幾個案例，朋友搭車，出了事故，雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應該學會將這些風險轉嫁給保險公司，而不是司機來承擔，傷不起。我曾經拒絕過沒有意外險的朋友搭乘我的車，朋友也理解。(沒有意外險，請下車;有意外險，可以搭我的車。)關于朋友搭車，法律規定：不管乘客是有償乘坐還是免費搭車，承運人都有獎乘客安全送達目的地的法定義務。

盜搶險：

全車盜搶險，意思是，丟了某個輪子、反光鏡那不能賠。盜搶險理賠的要求：車被盜后，到縣級以上公安部門報案，三個月沒找到，可以要求理賠。

玻璃單獨破損險:

在保險事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發生的，此時的玻璃破碎屬于車損險的責任范圍。而在玻璃單獨破碎時，此時就不屬于車損險范圍了，而屬于玻璃險的責任范圍，這時如果沒有玻璃險保險公司就不賠了。

劃痕險：

劃痕險可以上，可以不上，根車主的經濟能力。劃痕險的保費一般400元保2000。相對車險的其他項目，比如三者險，600元保10萬來說，還是比較貴的，不過劃痕險只能給三年內的新車上，一般保險公司拒保舊車劃痕險。說實在的，有劃痕了照樣可以開，但有車損或玻璃損壞，沒法開。因劃痕很容易就出現了，劃痕險的理賠率相當高。有保險公司推出：上車險贈送劃痕險。為什么可以這樣?實際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請理賠。但是，如果有這種情況，車損怎么也掩蓋不了劃痕：車身被畫上畫，這時候，沒有劃痕險，這家保險公司怎么會理賠呢?所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問題周到些，不要被“在我們這里上車險便宜”、“上車險贈劃痕險”等詞語所誘惑。便宜一定給上的保險金額不會高，這是必然的。

自燃險： 一般新車有自保，不需要上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，需要燃險。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內燃燒，也屬于自燃險理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險，特別是夏天溫度過高的時期，經常出車的朋友。

不計免賠險： 商業第三者責任保險的條款中規定了，保險人將根據駕駛人在事故中所負的責任，采取一定的責任免賠率，負主要責任的，免賠15%;負同等責任的，免賠10%負次要責任的，免賠5%;負全部責任的，免賠20%。另外不要把所有證件都放在車里，行駛證放車里，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損毀，缺少證件到時候理賠的時候會扣一些免賠，缺一樣扣0.5%(行使證,購車發票,車輛登記證等等),少了備用鑰匙扣3%.發動機特別損失險: 也稱“涉水險”投保了車損險的車，可上此險。也就是說，沒有商業保險主險，這個不能上。車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發動機以外車輛損壞的部分，而由此導致的發動機損壞則只有涉水險才有可能賠。負責保險車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時施救的合理費用。被水淹后致使發動機損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強行啟動發動機而造成了損害，那么就算購買了涉水險，保險公司仍將不予賠償。車輛全險并不包括涉水險，車損險不包括發動機損失險。很多朋友以為上了全險萬事大吉了，其實很多時候的“全險”不包括“涉水險”，所謂的“全險”普遍說的是所有的主險(三者險、車損險、盜搶險、交強險)，而如涉水險這種附加險需要另外購買。車損險發動機的賠付作為免責項，如果想給發動機上保險就必須購買發動機附加險。[hr]

一般來說，上保險要根據自身情況和用車特點以及用車的所處環境，來選擇差異化的車險險種，那么購買愛車保險有哪些注意事項呢? 買車險的注意事項一：選擇代理機構投保要認清資質現在，車主可以通過很多渠道買車險。常見的渠道，一是通過汽車銷售商上保險，二是車主直接選擇保險公司投保。現在很多汽車銷售點都設有**汽車牌照和保險，車主只要繳納一定的代理費就可以通過它們來給新車上保險。選擇汽車銷售商**保險雖然省事，但也要注意幾個問題。

1、一定要看該汽車銷售商是否有保險**資質。如果沒有，最好不要讓他們**，以免出現麻煩或上當受騙。

2、要向**員咨詢清楚車輛保險都有哪些險種、自己要上哪些險種、保費是多少。

買車險注意事項二：兩種主險一定要上在選擇車輛保險險種的時候，建議兩個主險一定要上。一是車損險，二是第三者責任險。這兩個險種是車主在出事故以后，人和車的損失能夠得到賠償的基本保證。另外，還有兩個險種建議車主最好可以根據自己的實際情況決定是否投。一個是盜搶險，另一個是不計免賠險。盜搶險可以保證一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。現在保險公司的保險條款上都有一個免賠率，車主在事故中負全部責任的，保險公司免賠20%，主要責任的免賠15%，同等責任的免賠10%，次要責任的免賠5%。買車險注意事項三：勿超額投保或不足額投保有些車主，明明車輛價值15萬元，卻投保了20萬元的保險，以為錢花得多，理賠額就多;而有的車價值12萬元，卻投保了10萬元，反正能省下幾個錢，這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定：保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。買車險注意事項四：看清限制性的規定。在一些保險條款中，往往有一些限制性的規定。投保人要看清這些規定，以免出事后造成麻煩。

平安車險、人保車險、太平洋車險、大地車險各自的優勢

從保險公司的車險險種和條款等方面看，各家保險公司的差別并不大。要區分一下保險公司是否好，主要還是得通過理賠以及服務質量。如今，業內較為知名的汽車保險有平安車險、人保車險和太平洋車險、大地車險。那么車險哪家強?三大保險公司各有什么優勢?

人保車險

人保車險最大的特點在于每個級別的機構差別比較大，這使得有人會將人保車險夸上天，有人則反之，貶得一文不值。其實不然，人保車險市級以上機構是相當不錯，在業內可是首屈一指的。價格對照以上是利用汽車保險計算器粗略的計算了各個保險公司的價格。假設新車投保，購置價128880元，投保項目為：車輛損失險，全車盜搶險，第三者責任險5萬，車上人員險一座1萬，玻璃獨碎險，車身劃痕險2000元，各項的不計免賠。根據網上提供的各家保險公司計價器算得具體信息如下：

就3大保險公司來說(平安，太保，人壽)哪個更好？1.平安，優點：老牌子，賠款快缺點：需要現場，審查嚴2.太保，優點：5000以下免現場查勘可以幫你支付對方的賠款，這是很厲害的，不在需要你去從別人那里那一堆資料幫他墊付，然后去保險公司理賠，在把錢打到你賬上(如果少了什么資料對方分分鐘懶得幫你補，那這筆錢就很難拿到了)好吧，我自己就是用太保的~~~~3.人保，優缺點不明顯從來不愛出它~

第二篇：車險熱點問題

1、投保了車損險，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險公司索賠。但如果在暴雨中發動機進了水，發動機的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據《保險法》規定，保險公司可以在保險合同中設定“責任免除”條款，將保險責任中的特殊情形作為責任免除。車損險條款將“暴雨”作為保險責任，而將“發動機進水后導致的發動機損壞”設定為責任免除，并不矛盾。

“發動機進水后導致的發動機損壞”屬于一個風險較高的損失類型，如果將其完全納入車損險保險責任，將會導致車損險保費的大幅上升，容易讓消費者產生“強制購買”的誤解，因此將其作為附加險由客戶自主選擇購買。客戶根據自身保障需要，如果購買了“發動機涉水損失險”，因發動機進水后導致的發動機的直接損毀，保險人將負責賠償。

2、針對車險“高保低賠“、“無責不賠”等產品服務問題，保險業已經推出了新的條款費率，不過離正式實施還有一段時間。請問在這個過渡期，如果出險，是按照新規定辦還是舊規定辦？

答：在新條款沒有正式實施前，原有車險保單按原有保險合同約定處理。在這個過渡期，我們還是建議保險消費者能夠正常購買商業保險，避免車輛脫保風險。

3、為什么同一輛車，相同的保額，不同保險公司給出的保費不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車的保費水平除與保額有關外，還與以下幾種情況相 關：一是投保主險和附加險的險別，不同的主險與附加險的險別組合對應的費率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛人和約定行駛區域；三是選擇的賠償限額不同也導致不同的費率；四是銷售渠道，比如電銷渠道的保費就比其他傳統渠道要低。

4、買新車被要求買全險，請問這是保險業的規定嗎？ 答：首先保險業“全險”的概念是不存在的。其次，保險消費者投保商業保險，其險種選擇完全是根據自愿原則，保險業無權限定。當然，新車主往往因為駕駛技術、愛惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購買較為全面的保險險種，盡可能多的提高風險保障水平。另外，對于貸款車輛，銀行從維護自身權益的角度出發，也會建議客戶購買較為全面的保障。

5、一些車主反映，車險還有一個多月到期，每天都有好幾個保險公司的續保推銷電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車險信息平臺走漏出去的吧？車主怎么保護個人信息安全？遇到保險公司電話騷擾怎么辦？

答：保險業始終高度重視消費者信息安全及權益的維護，監管部門對保險業電話銷售行為有明確的要求和具體的規范，保險業也在嚴格落實監管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號碼屏弊制度，對客戶明確表示拒絕的，使用技術手段 對該號碼進行屏弊，一段時間內不得對其再次呼出。

車主接到保險公司不適當的電話后，可以致電當地的監管機構、行業協會進行投訴處理。

6、我國已決定對外資保險公司開發交強險，請問允許外資開辦交強險，對車險消費者有哪些好處？何時能到外資保險公司購買交強險？

答：外資開辦交強險，給廣大車險消費者提供了更多保險主體供選擇，也可以將國外優秀的服務理念、先進的技術優勢以及全面的風險防范手段引入國內市場，對于提升國內保險業整體經營水平起到積極作用。保險業將嚴格按照國家有關部門的要求開展相關工作。

7、買了“全險”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險”的說法，是一種對車險產品的錯誤理解。廣大車主尤其是新車主購買保險時，往往想保障全面，一旦發生事故，事故損失能夠得到保險公司全額賠償。而部分保險機構銷售人員為了迎合消費者這種心里，違規采用了“全險”這個概念。以致消費者就會很容易將“全險”和“所有險種”以及“所有保障”劃上等號，產生不必要的理賠糾紛。其實，所謂“全險”一般只是投保了交強險、車損險，商業第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險以及不計免賠率特約險等幾個主要車險險種。由于風險管理能力和定價等方面的原因，所有的保險產品包括車險產品是不 可能覆蓋所可能遭受的風險的，每個險種都有不同的保障范圍，也會規定不同的免責條款。

綜上，購買了所謂的“全險”不等于夠買了車險的所有險種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費者可以根據自身的經濟能力和風險狀況選擇購買合適的險種。

8、車險條款規定，事故雙方是直系親屬的，也就是說，自家車撞了自家人保險公司不賠。請問是出于什么考慮？

答：第一、機動車第三者責任保險（包括交強險和商業第三者責任保險）的保險責任范圍是“被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任”。而被保險人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險人不存在依法對第三者承擔的損害賠償責任的。

第二、從道德風險角度考慮，保險公司如果對與被保險人同屬于家庭成員的進行賠償，從某種角度講，對受害方的賠款會回到被保險人那里，存在道德風險。

第三篇：車險案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮衛生院門口超越停靠在路邊的公交車時，將橫過公路的丁某某撞倒。徐某一面報警，一面趕快將其送往醫院搶救，經醫院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預交醫療費1萬元，徐某無力支付這筆費用，交警部門給徐某大貨車承保機構，平安保險公司該地分公司打電話，要其迅速將醫療費交給醫院，以便用于對丁某某的治療，保險公司經核實后將這筆款交到醫院。縣公安交通巡邏警察大隊民警對現場進行勘察后，又對肇事司機徐某血液中的乙醇含量進行了抽檢，發現其為酒后駕車。縣交警大隊于2005年2月8日作出《道路交通事故責任認定書》，認定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規定；丁某某系未成年人，橫過公路時沒有成年人帶領，在車輛臨近時突然橫穿，違反了《道路交通管理條例》第64條第1款規定；因此雙方應對該起交通事故承擔同等責任。傷者父親丁某對該認定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經過審理認為：公安機關認定丁某某在車輛臨近時突然橫穿公路證據不足，由此作出同等責任認定缺乏事實根據和邏輯推理過程。公安機關在事實認定及法律適用上均有不當之處。依照《中華人民共和國行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊作出的道路交通事故責任認定；2．判令縣交警大隊重新作出道路交通事故責任認定。

【案例分析】

根據《道路交通安全法》第75條的規定，醫療機構對交通事故中的受傷人員應當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償。

正常情況下，因保險公司是在保險責任限額內支付搶救費用，所以不發生追償問題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險公司承保的范圍，保險公司在墊付這筆費用后，有權向責任者追償。這體現在《機動車交通事故責任強制保險條例》第22條。

在保險公司已經就責任限額支付了搶救費用，或在肇事車未參加機動車第三者責任強制保險以及肇事后逃逸的情況下，由依據《道路交通安全法》設立的道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費用和受害人人身傷亡的喪葬費用，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機構墊付搶救費用，公安機關交通管理部門應當通知該地的救助基金管理機構，該機構經核對應當及時向醫療機構墊付搶救費用。救助基金的來源包括：一是按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；二是對未按照規定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費、醫療費、喪葬費等共計4.5萬余元。此次交通事故經交管部門認定，蘇某某承擔次要責任，李某某承擔主要責任。交通事故雙方在交管部門主持下達成調解協議，雙方商定除上述費用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調解書》。交通事故發生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責任險的承保機構人民保險公司某支公司。調解協議達成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機動車第三者責任險責任限額10萬元內承擔賠償責任。

法院經審理認為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險交通事故是發生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對于交通事故的賠償處理有明確規定的情況下，應當適用《道路交通安全法》的相關規定。保險公司在交通事故發生后承擔保險責任的義務已成為超越了保險合同義務上的法定義務，人保某支公司應當依據《道路交通安全法》的規定在桂花堂餐飲公司投保的機動車第三者責任保險責任限額10萬元范圍內賠償李某某因交通事故造成的損失。據此，終審判決如下：中國人民財產保險股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責任公司第三者責任保險金10萬元及車輛損失保險金2010元。

【案例分析】

交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）與商業性第三者責任強制保險有所區別。交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

強制保險又稱法定保險，是法律或行政法規的強制性行為規范規定的當事人必須投保的險種，如火車、飛機或輪船的旅客意外傷害保險等。強制保險的投保人有投保的義務，保險人（保險公司）也有承保的義務。

商業機動車第三者責任保險（以下簡稱“商業三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現實中商業三者險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發生道路交通事故后，因為沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償。因此實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高商業三者險的投保面，在最大程度上為受害人提供及時和基本的保障。

交強險和商業三者險的差異表現在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業三者險中，保險公司根據投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。

二是保障范圍不同。交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業三者險中，保險公司不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項。

三是具有強制性。機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強險實行全國統一的保險條款和基礎費率，保監會按照其業務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。

五是交強險實行分項責任限額。對于不同的損害賠償項目規，定了不同的責任限額，在擴大賠付面的同時也保證了保險公司對主要費用的賠付能力，而商業三者險的責任限額并不分項限定，而是根據保險費率和雙方約定確定。

《機動車交通事故責任強制保險條例》自2006年7月1日實行，在其實行后，所有機動車都要陸續購買交強險，但是這并不排斥商業三者險的存在，機動車的所有人或管理人可同時購買兩種保險，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會車過程中，小橋車駛入相向車道，兩車正面碰撞后，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發生后，某縣公安交警大隊根據現場勘察、當事人陳述、證人證言證實，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發地段超速行駛，會車駛入相向車道是交通事故的主要原因。根據《道路交通安全法實施條例》第91條的規定，文某應承擔主要責任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴重超載，在限速、交通事故多發地段超速行駛，其過錯加重了交通事故的損害后果，根據《道路交通安全法實施條例》第91條的規定，應承擔次要責任。5位乘客不承擔責任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實際所有權人是某實業公司。該車已在某縣某保險公司進行了投保，第三者責任險責任限額為50萬元。交通事故發生后，為及時處理后事，某實業公司先行賠付了每個受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請求法院判令文某的親屬、交通事故次要責任人侯某和某實業公司、某縣某保險公司一并賠償經濟損失共計113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對方司機鄭某及其單位某實業公司、某保險公司賠償40%的經濟損失共計23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認為：文某駕車超速，駛入對方車道是導致交通事故發生的主要原因，應承擔80％的賠償責任。鑒于文某已死亡，其賠償責任應由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產范圍內承擔。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負交通事故次要責任，應承擔20%的賠償責任。鑒于貨車已投保，根據保險條款規定，保險公司應承擔20%中的85%的賠償責任，但精神損害撫慰金不在保險范圍內，某實業公司作為鄭某的工作單位應對鄭某在工作時發生的，交通事故承擔連帶賠償責任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經濟損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經濟損失計人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應賠償18.774萬元；某實業公司對侯某的賠償款承擔連帶責任；某保險公司承擔賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發生時由于尚未實行交強險制度，保險公司承保的是商業性第三者責任險。第三者是投保機動車發生交通事故時的受害人，但不包括被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責任險的每次交通事故最高賠償限額根據不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當然不同的責任限額保費也不同。另外，商業性第三者責任險都規定了一定的交通事故責任免賠率和絕對免賠率，當發生保險合同規定的特定情形時，保險公司加算一定的免賠率。

在交強險實施后，機動車除了投保交強險外，還可以投保商業性第三者責任險。發生交通事故后，承保交強險的保險公司先行賠付第三者的人身和經濟損失，不足的部分，如果當事人還投保了商業三者險，由承保公司就余額中不超過責任限額的部分按照當事人應承擔的民事賠償比例賠付。

被保險人按交通事故責任比例應負的賠償金額在減去交強險賠償限額后低于三者險賠償限額時，賠償額計算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財產總損失額－交強險限額）×責任比例×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

當被保險人按交通事故責任比例在減去交強險賠償限額后應負的賠償金額超過賠償限額時，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

第四篇：車險工作總結

尊敬的領導：

時間過的好快，轉眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。在加入中銀保險江西分公司的半年時間內，得到大家的幫助實在是太多，現在我將本的工作情況匯報一下：

理賠理算崗位是一個工作非常較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最后一道關口。是這是一項非常需要耐心和細心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結案：從客戶出現報案后，現場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統，轉到核價崗，做完理算，領導審批簽字，方可拿給財務部轉賬匯款。截止12月份，已結2000余件已決賠案。并且在通過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達分公司理賠結案率的任務。

二、通知客戶及時理賠提高結案率：通知客戶需要大量時間，在告訴客戶一共賠付多少的情況下，多數都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續，還缺少什么材料。因為每一個案件不同，每一個客戶也不同，不同意賠付價格的客戶不在少數，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時安撫客戶情緒，告知保險公司條款，如不計免賠，300元絕對免賠等等。

三、案件整理歸檔：在一個案件賠款完畢后，需要將車險理賠卷宗按照報案整理排序，填寫好名稱。每個案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時間更是不同。每一個案子排完順序后，用裝訂機打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險種分類，然后按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標注清楚，然后歸檔檔案櫥內。以便以后的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現了公司的形象是公司的對外服務窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。做到自己的最好，發揚團隊精神，加強各崗位間的協調、配合的整體聯動，增強公司員工的協同作戰能力，才能促進業務的全面發展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領導對我的寬容與教導，在今后的工作中，我將努力把自己培養成一個愛崗敬業、適應性強、有獨立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對中銀保險公司的激情和熱情，為我公司保險事業繼續奉獻我的熱血、智慧和青春。

車險工作總結的延伸內容：工作總結的結構形式是什么？它的內容又包括哪些？

年終總結（含綜合性總結）或專題總結，其標題通常采用兩種寫法，一種是發文單位名稱+時間+文種，如《銅仁地區煙草專賣局2004年工作總結》；另一種是采用新聞標題的形式，如松桃縣大興訪送部的卷煙零售戶誠信等級管理專題總結：《客戶爭等級，誠信穩銷量》。

正文一般分為如下三部分表述：

1、情況回顧 這是總結的開頭部分，叫前言或小引，用來交代總結的緣由，或對總結的內容、范圍、目的作限定，對所做的工作或過程作扼要的概述、評估。這部分文字篇幅不宜過長，只作概括說明，不展開分析、評議。

2、經驗體會 這部分是總結的主體，在第一部分概述情況之后展開分述。有的用小標題分別闡明成績與問題、做法與體會或者成績與缺點。如果不是這樣，就無法讓人抓住要領。專題性的總結，也可以提煉出幾條經驗，以起到醒目、明了。運用這種方法要注意各部分之間的關系。各部分既有相對的獨立性，又有密切的內在聯系，使之形成合力，共同說明基本經驗。

3、今后打算 這是總結的結尾部分。它是在上一部分總結出經驗教訓之后，根據已經取得的成績和新形勢、新任務的要求，提出今后的設法、打算，成為新一年制訂計劃的依據。內容包括應如何發揚成績，克服存在問題及明確今后的努力方向。也可以展望未來，得出新的奮斗目標。

第五篇：車險論文

隨著我國經濟的快速發展和人民生活水平的提高，汽車作為現代化的交通運輸工具，已使人類實現了對移動、自由和身份的渴望，汽車進入家庭已經從夢想變為現實。近幾年，尤其是在經濟發達的大中城市，汽車保有量大幅攀升，擁有私家汽車已成為一種時尚。根據有關資料的數據顯示，截止2003年1月底，僅北京市機動車保有量就達到191.4萬輛，其中私家車120.9萬輛，注冊駕駛員已突破300萬人。機動車的迅速增加，道路交通基礎設施的薄弱，交通運輸管理的滯后，人們的法制觀念不強，導致道路交通事故時有發生，造成人身傷亡和經濟損失。在諸多交通事故中，超速行駛、疏忽大意、措施不當、行人穿行機動車道及違章占道駕駛是導致事故的5大主要原因。

嚴酷的事實和血的教訓，使與機動車輛有關的人們認識到汽車保險與理陪的重要性，掌握汽車保險與理陪的基本知識和機動車輛保險條款，了解車輛交通事故的處理方法，對于每個汽車擁有者、使用者、管理者及保險與理陪工作者都有十分重大的意義。

改革開放以后，我國汽車工業出現了前所未有的高速發展，特別是2003年以后，轎車大踏步地進入家庭，汽車保有量迅猛增加，使得汽車及其相關產業的經濟活動越來越活躍。與汽車相關的評估行為也越來越多，如新車的性價比評估；舊汽車的交易、典當、置押評估；汽車保險中的風險評估，保險價值、保險金額評估；事故汽車的損失評估等。

新汽車評估通過介紹汽車主要輔助功能與價格的關系，闡述了汽車價格的構成、影響汽車價格的因素、汽車價格體系、新汽車的定價目標、新汽車的定價方法、新汽車的定價策略和新汽車的評估方法與步驟。

舊汽車評估介紹了舊汽車的手續檢查、汽車技術狀況鑒定、舊汽車評估方法的選擇與成新率的確定，并論述了現行市價法、重置成本法、收益現值法和清算價格法評估舊汽車。

汽車查勘定損介紹碰撞損失評估，以乘用車為例，首先介紹汽車型號的確定，其次闡述主要碰撞損傷的診斷與測量、常損零件修與換的掌握以及損失項目、工時、涂飾費用、材料價格、修復價值和殘值的確定，最后說明查勘定損的方法與步驟。

本文著重介紹了汽車保險的概述、汽車交通事故的鑒定與查勘、汽車碰撞損失評估、汽車保險查勘定損技術分析等主要內容。

由于本人才疏學淺，對汽車保險查勘定損技術的研究不夠透徹，望大家多予指點。汽車保險概述

1.1 汽車保險的概念與特點

汽車保險是以汽車本身及其相關利益為保險標的的一種不定值財產保險。這里的汽車包括常規汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。汽車保險一般包括基本險和附加險兩部分。基本險又分為車輛損失險和第三者責任險。

汽車保險的基本特征：

① 標的出險率較高

汽車是陸地的主要交通工具。因為其經常處于運動狀態，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發生碰撞及其意外事故，造成人身傷亡或財產損失。由于汽車數量的迅速增加，一些國家交通設施及管理水平跟不上車輛的發展速度，再加上駕駛員的疏忽、過失等人為原因，交通事故發生頻繁，汽車出險率較高。

② 業務量大，投保率高

由于汽車出險率較高，汽車的所有者需要以保險方式轉嫁風險。各國政府在不斷改善交通設施，嚴格制定交通規章的同時，為了保障受害人的利益，對第三者責任保險實施強制保險。保險人為適應投保人轉嫁風險的不同需要，為被保險人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險和第三者責任險的基礎上，推動了一系列附加險，使汽車保險成為財產保險中業務量較大，投保率較高的一個險種。

③ 擴大保險利益

汽車保險中，針對汽車的所有者與使用者不同的特點，汽車保險條款一般規定：不僅被保險人本人使用車輛時發生保險事故保險人要承擔賠償責任，而且凡是被保險人允許的駕駛員使用車輛時，也視為其對保險標的具有保險利益，如果發生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔事故造成的損失，保險人須說明汽車保險的規定以“從車”為主，凡經被保險人允許的駕駛人員駕駛被保險人的汽車造成保險事故的損失，保險人須對被保險人負賠償責任。此規定是為了對被保險人提供更充分的保障，并非違背保險利益原則。但如果在保險合同有效期內，被保險人將保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人，被保險人應當書面通知保險人并申請辦理批改。否則，保險事故發生時，保險人對被保險人不承擔賠償責任。

④ 責任與無陪款優待

為了促使被保險人注意維護、養護車輛，使其保持安全行駛技術狀態，并督促駕駛員注意安全行車，以減少交通事故，汽車保險合同上一般規定：駕駛員在交通事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規定的金額內實行絕對免陪率；保險車輛在保險期限內無陪款，續保時可以按保險費的一定比例享受無賠款優待。以上兩項規定，雖然分別是對被保險人的懲罰和優待，但要達到的目的是一致的。

1.2 汽車保險的發展

1.2.1 汽車保險的起源和發展

汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。

① 汽車保險的起源

汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因窗體頂端窗體底端交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。

1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中，刊載了為慶祝“1896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。最早開發汽車保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。

② 汽車保險的發展

20世紀初期，汽車保險業在歐美得到了迅速發展。1903年，英國創立了“汽車通用保險公司”，并逐步發展成為一家大型的專業化汽車保險公司。1906年，成立于1901年的汽車聯盟也建立了自己的“汽車聯盟保險公司”。到1913年，汽車保險已擴大到了20多個國家，汽車保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。1927年是汽車保險發展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發展。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來。自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張，汽車保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的50%以上。

1.2.2 我國汽車保險的發展進程

① 萌芽時期

我國的汽車保險業務發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但是由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險業實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

② 試辦時期

新中國成立以后的1950年，創辦不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因為宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此相保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。直到70年代中后期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務。

③ 發展時期

我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。

隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。

與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

1.3 我國汽車保險的種類

汽車保險是隨著汽車的出現而產生的一項保險業務。它不僅是運輸工具保險中最重要的險種，也是整個財產保險中最重要的業務來源。在各國非壽險業務中，汽車保險均占有舉足輕重的地位，在我國財產保險中屬于第一大險種。

汽車保險的主要險種：

① 基本險：車輛損失險，第三者責任險。

② 附加險：盜搶險，玻璃險，自燃損失險，不計免賠。

③ 車輛損失險：車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。

④ 第三者責任險：第三者責任險是指保險車輛因保險人責任事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。

⑤ 全車盜搶險：負責賠償車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。

⑥ 風擋玻璃單獨險：車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破裂或破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。

⑦ 自燃損失險：自燃損失險，車輛因電路、線路、供油系統發生故障以及因運載貨物自身起火原因燃燒造成保險車輛的損失。

⑧ 不計免賠特約險：車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償。

1.4 汽車保險的業務流程

保險公司承保業務的流程大體相近，大致經歷保險投保，包括保戶填寫投保單，交納保費；保險公司承保、簽訂保險合同，包括核保、出具保單，出具保費的收據；保險標的發生損失，保戶向保險公司提出索賠；保險公司查勘；屬于保險責任，保險公司支付賠償、不屬于保險責任，保險公司拒絕賠償；續保等環節。

1.4.1 保險投保

投保人投保過程中應注意的問題

由于各家保險公司推出的汽車保險條款種類繁多，價格不同，因此投保人在購買汽車保險時應注意如下事項：

① 合理選擇保險公司

② 合理選擇代理人

③ 了解機動車保險內容

④ 根據實際需要購買

⑤ 購買汽車保險的其他注意事項：

（1）對保險重要單證的使用和保管

（2）實告知義務

（3）購買汽車保險后，應及時交納保險費，并按照條款規定，履行被保險人義務

（4）合同糾紛的解決方法

（5）投訴

1.4.2 保險公司或代理人應提供合理的保險方案

在開展機動車輛保險業務的過程中，保險公司或代理人應從加大產品的內涵、提高保險公司的服務水平入手，在開展業務的過程中為投保人或被保險人提供完善的保險方案。

① 保險方案制定的基本原則

（1）充分保障的原則 ：是指保險方案的制定應建立在對于投保人的風險進行充分和專業評估的基礎上，根據對于風險的了解和認識制定相應的保險保障方案，目的是通過保險的途徑最大限度地分散投保人的風險。

（2）公平合理的原則：是指保險人或代理人在制定保險方案的過程中貫徹公平合理的精神。

（3）充分披露的原則：是指保險人在制定保險方案的過程中應根據保險最大誠信原則的告知義務的有關要求，將保險合同的有關規定，尤其是可能對于投保人不利影響的規定，要向投保人進行詳細的解釋。

② 制定保險方案前的調查工作

（1）了解企業的基本情況，包括企業的性質、規模、經營范圍和經營情況；

（2）了解企業擁有車輛的數量、車型和用途，了解車況、駕駛員素質情況、運輸對象、車輛管理部門等；

（3）了解企業車輛管理的情況，包括安全管理的目標、對于安全管理的投保人、安全管理的實際情況、以往發生事故的情況以及分類等；

（4）了解企業以往的投保情況，包括承保公司、投保險種、投保的金額、保險期限和陪付率等情況；

（5）了解企業投保的動機，防止逆向投保和道德風險。

③ 保險方案的主要內容

（1）保險人情況；

（2）投保標的風險評估；

（3）保險方案的總體建議；

（4）保險條款以及解釋；

（5）保險金額以及賠償限額的確定；

（6）免賠額以及適用情況；

（7）賠償處理程序以及要求；

（8）服務體系以及承諾；

（9）相關附件。

1.4.3 保險承保

① 填寫投保單

② 核保

③ 接受業務

④ 繕制單證

1.4.4 保險理陪

保險理陪是指保險人在保險標的發生風險事故導致損失后，對被保險人提出的索賠要求進行處理的過程。保險理陪應遵循“重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準確、合理”的原則，以保證保險合同雙方行使權利與履行義務。

保險理陪的程序如下：

① 接受損失通知

事故發生后，被保險人應將事故發生的時間、地點、原因及其有關情況，在規定的時間內通知保險人，并提出索賠要求。

② 審核保險責任

保險人收到損失通知書后，應當即審核該索賠案件是否屬于保險責任范圍，其審核的主要內容為：損失是否發生在保險單的有效期限內、損失是否由所承保的風險所引起、損失的車輛是否是保險標的、請求賠償人是否有權提出索賠等。

③ 進行損失檢查

保險人審核保險責任后，應派人到出險現場進行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認定索賠權利。

④ 陪付保險金

保險事故發生后，經過核查屬實并估算賠償金額后，保險人應當立即履行賠償給付的責任。

1.5 汽車保險合同

汽車保險合同是投保人與保險人之間所訂立的，以汽車作為保險標的的保險合同。按此協議約定，保險人對于保險事故造成的保險車輛損失以及致第三人的人身傷亡和財產損失，承擔保險賠償責任。

在我國汽車的保險種類包括常規汽車保險、摩托車保險、拖拉機保險和工程車等特種汽車保險。汽車保險主要承擔車輛損失險和第三者責任險。

汽車保險合同的適用范圍主要包括以下內容：

① 汽車保險合同的投保人范圍

汽車保險合同的投保人范圍極為廣泛，凡是汽車的所有人、經營管理人、承租人、承包人等都可以成為汽車保險的投保人。具體包括企業，事業單位、國家機關、社會團體和公民個人。在我國境內的外國人、駐華使領館、我國駐外人員和在國外從事工作的公司、組織等也可向我國保險公司投保汽車保險。

② 汽車保險合同的保險標的范圍

根據我國汽車保險的實踐來看，汽車保險合同的保險標的包括：常規汽車（客車、貨車、轎車）、摩托車、拖拉機及各種特種車輛，諸如起重車、油罐車、消防車、救護車等。

汽車要成為汽車保險合同的保險標的，必須是合法的取得和占有，且應經交通管理部門檢驗合格，還必須配備持有駕駛執照的駕駛員。

作為汽車保險合同保險標的機動車輛應當是一個整體，即由發動機、底盤、車身、輪胎、電氣設備組成的整車及其必備零配件。脫離車體的其他財產，如燃料、物料、非車輛必備用品等不屬保險合同的保險標的。

③ 汽車保險合同的險別范圍

汽車保險業務，主要包括車輛損失險和第三者責任保險。可以特約投保承運人責任險、汽車司機人身意外傷害險、乘客意外傷害責任險、裝卸工意外傷害責任險、摩托車盜竊險、玻璃破碎險等附加險。

車輛損失險和第三者責任險，可由投保人一并投保，或單獨投保。汽車第三者責任保險屬于強制保險。汽車交通事故的鑒定與查勘

2.1 交通事故鑒定的基本知識

在現實工作中可以感知，汽車查勘員對交通事故的準確鑒定，以及堅持迅速認真查勘現場。一方面可以體現保險公司更及時、更全面、更專業、更道德的服務經營理念；另一方面可以發現部分移花接木、偷梁換柱、瞞天過海的隱情。如無證駕車肇事后請有駕證的人員假冒、非保險責任事故偽造第一現場、保險車輛未進行及時審驗后出險后補、第三者致害損失賠償后向保險公司的再索賠、保險車輛嚴重超高、超重、超載所致的損失、保險車輛受損后的惡意損失再擴大等。

掌握了第一手精確資料，就能去偽存真，化解各類經營風險。由此可見，堅持全天候第一時間認真查勘，既有益于公司品牌、效益的發展，又有益于防范和化解經營風險，是每個基層汽車保險理賠一線人員必須堅持不懈做好的一項重要工作。

汽車交通事故的科學鑒定涉及到多學科知識，說明交通事故發生過程，必須廣泛地跨學科集中收集相關知識。圖2-1概括了汽車交通事故鑒定學的基本知識體系。

碰撞力學的基本知識主要包括各種力學的基本概念、術語、牛頓三大定律、能量守恒定律、動量守恒定律、有效碰撞速度、相對碰撞速度、反彈系數、摩擦系數、塑性變形等定義，以及必須加深對作為碰撞物體的汽車特性的理解。

碰撞力學

人體工程學

汽車構造特性

汽車運動特性

汽車交通事故鑒定學

圖2-1 汽車交通事故鑒定學基本知識體系

汽車運動特性的基本知識，主要應加深對加速、制動、轉向等汽車的運動，以及控制機械故障的原理、實驗知識(實際經驗)的理解。

在車輛構造特性的基本知識中，車身作為碰撞物體的特性至關重要。這是因為必須根據車身的損壞狀況逆推出碰撞事故的產生過程，完成這些工作，還需要材料力學、破壞力學等方面的理論知識。

人體工程學的基本知識重點在于分析視覺、知覺反應時間，打瞌睡、酒后駕車、人體的耐沖擊性等知識，以明確事故責任之間的關系。

2.2 交通事故的責任認定

根據《交通事故處理程序規定》第四十五條規定：公安機關交通管理部門經過調查后，應當根據當事人的行為對發生交通事故所起的作用以及過錯的嚴重程度，確定當事人的責任：

①　因一方當事人的過錯導致交通事故的，承擔全部責任；當事人逃逸，造成現場變動、證據滅失，公安機關交通管理部門無法查證交通事故事實的，逃逸的當事人承擔全部責任；當事人故意破壞、偽造現場、毀滅證據的，承擔全部責任；

②　因兩方或者兩方以上當事人的過錯發生交通事故的，根據其行為對事故發生的作用以及過錯的嚴重程度，分別承擔主要責任、同等責任和次要責任；

③　各方均無導致交通事故的過錯，屬于交通意外事故的，各方均無責任；一方當事人故意造成交通事故的，他方無責任。

2.3 交通事故的鑒定與查勘技術

2.3.1 交通事故鑒定概述

①　交通事故鑒定的意義

所謂交通事故是指參與道路交通活動的各種汽車和非汽車駕駛人、行人、乘車人以及其他在道路上進行與交通有關活動的人員，因違反道路交通管理法規和條例的行為，過失造成人、畜傷亡和車、物財產損失的交通事件，稱為交通事故。發生交通事故就會造成人身傷害或財產損失，對于保險車輛就會涉及到保險賠付，有些還會涉及刑事或民事訴訟。因此，對汽車交通事故進行科學公正的鑒定具有十分重要的意義。

一般來說，對于汽車交通事故鑒定，汽車保險理賠人員可以委托交通事故鑒定專家進行。在我國，一般由公安交通管理部門負責，并出具正式文件。鑒定書一般格式如下：

科學鑒定的目的主要是向事故處理人員、理賠員或法官及律師說明科學解釋的程序，為事故處理、保險理賠和訴訟提供科學的依據。因此，鑒定書應盡可能簡明扼要、易于有機地把握相關內容。在使用專業術語時，要通俗易懂地解釋其意思。敘述要文理清晰，避免雜亂無章。

對于復雜的問題，在“鑒定經過”章節的開始要說明鑒定程序。在“考證內容”一節中要對證據中的重要資料進行詳細的說明，并以此為基礎對事故形態進行考證分析與推理計算。可以充分利用圖表、圖形和照片加深對事故過程及形態的認識，某些場合還可以利用模型和錄像。

2.3.2 交通事故鑒定內容

① 交通事故鑒定的內容主要有：

(1)碰撞事故的發生形態；

(2)單車事故的發生形態；

(3)碰撞車速、制動前的車速；碰撞地點的特殊情況(違章情況)；

(4)碰撞姿態(碰撞時的相對姿態、碰撞角度等)；

(5)碰撞發生前事故車的運動狀況與駕駛人的動作；

(6)避免發生碰撞的可能性；

(7)是否為追尾或妨礙行車；

(8)該事故確實存在嗎(是否偽造事故)；

(9)該事故是否為故意(蓄意)的(自殺事故、他殺事故)；

(10)駕駛人是誰；

(11)因車輛故障引發的事故(使用不當、維護不當、缺陷車)；

(12)車輛發生火災的原因；

(13)廢氣中毒死亡事故的原因；

(14)交通信號燈狀態；

(15)乘車人所受的沖擊；

(16)碰撞所造成的乘車人身體運動狀況；

(17)事故與受傷之間的因果關系；

(18)碰撞的順序（窗體頂端窗體底端臺球式追尾或堆積式追尾)；

(19)證言的真偽；

(20)相反證言、相反鑒定結果真偽的判定；

(21)引發事故的誘因。

②　汽車交通事故的形態

絕大部分的汽車交通事故是碰撞事故。如圖2-2所示，把碰撞事故分為4個階段，則更加容易理解。第一個階段是碰撞發生前事故車輛的運動狀態以及操縱車輛的駕駛人的動作。在這一階段，往往由于駕駛人的錯覺、判斷錯誤、反應遲鈍，或者車輛及道路環境的異常等原因而引起碰撞事故。

碰撞發生前車輛的運動狀況與駕駛人動作

碰撞

碰撞后的車輛

及乘車人和運動

車輛損壞

乘車人受傷

路面痕跡

（原因）（結果）

圖2-2 發生碰撞的4個階段

③　汽車碰撞的特點

(1)車輛之間相互交換運動能量的現象；

(2)相互擠壓，通過車身的損壞(塑性變形)來消耗一部分運動能量的現象；

(3)部分相互損壞(塑性變形)，而另一部分相互排斥(反彈、彈性變形)的現象；

(4)在進行運動能量交換的同時，有時還會將一部分運動能量轉換為角運動的現象。因此，發生碰撞事故的車輛不僅存在平移運動，有時還伴隨有旋轉運動；

(5)由于慣性作用，乘車人與車輛之間會產生相對運動。這就是所謂的二次碰撞，即乘車人受傷的原因；

(6)碰撞現象一般發生在0.1～0.2s極端的瞬間。

在碰撞中未消耗掉的能量則通過碰撞后車輛和乘車人的運動，以摩擦功的形式消耗掉。碰撞后的運動時間通常為數秒，整個碰撞過程幾乎是人力無法左右的純物理現象，這使得車輛碰撞事故的科學鑒定具有極高的客觀性。碰撞和碰撞后的運動結果主要是造成車輛損壞、乘車人受傷、路面痕跡(胎痕、車身的擦痕、路面上的散落物)等。

查勘員對車輛交通事故的科學鑒定，就是根據這一事故的“結果”，即車輛的損壞和乘車人的傷害程度、路面痕跡等(同時參考目擊者的證言)，對照自然規律、汽車運動特性、結構特點、人體工程學等準確地再現碰撞現象。然后追溯、推定構成事故“原因”的碰撞發生前的車輛運動狀態與乘車人的動作。

交通事故中發生的這些物理現象一定會遵循以牛頓的三大定律為首的物理定律而產生和發展，因此，只要正確地記錄碰撞的結果，就能夠完全正確地反推出交通事故發生的過程和原因。所以說，車輛交通事故鑒定具有較高的實證性。

2.4 事故現場查勘的要求和工作內容

2.4.1 交通事故現場

交通事故現場(以下簡稱現場)是指發生交通事故的車輛及其與事故有關的車、人、物遺留下的同交通事故有關的痕跡證物所占有的空間。現場必須同時具備一定的時間、地點、人、車、物5個要素，他們的相互關系與事故發生有因果關系。交通事故現場可分為原始現場和變動現場。

① 原始現場，是指發生事故后至現場查勘前，沒有發生人為或自然破壞，仍然保持著發生事故后的原始狀態的現場。這類現場的現場取證價值最大，它能較真實地反映出事故發生的全過程。

② 變動現場，是指發生事故后至現場查勘前，由于受到了人為或自然原因的破壞，使現場的原始狀態發生了部分或全部變動。這類現場給查勘帶來種種不利因素，由于現場證物遭到破壞，不能全部反映事故的全過程，給事故分析帶來困難。

③ 出現變動現場的原因：

(1)為搶救傷者或排除險情而變動了現場的原始位置；

(2)執行任務的消防、救護、警備、工程救險車，肇事后因任務需要駛離現場；

(3)過往車輛和行人及現場圍觀群眾；

(4)自然原因(刮風、下雨、下雪、日曬等)；

(5)主要交通干道或繁華地段發生的事故，需及時排除交通堵塞而移動肇事車輛及相關證物；

(6)偽造和破壞現場。當事人為了逃避責任或進行保險詐騙，對現場進行破壞和偽造。這類現場事故狀態不合常理，不符合客觀規律；

(7)恢復現場。恢復現場有兩種情況：一是對上述變動現場，根據現場分析、證人指認，將變動現場恢復到原始現場狀態；二是原始現場撤除后，因案情需要，根據原始現場記錄圖、照片和查勘記錄等材料重新布置恢復現場。

2.4.2 事故現場查勘范圍與組織

現場查勘是一項細致、繁瑣又復雜的工作。因此，在查勘前必須根據現場的具體情況，確定查勘的范圍、順序和重點，擬定查勘方案，按確定的順序和步驟展開查勘。

現場查勘范圍根據事故類型而定。查勘人員到現場后，應及時向現場保護人員了解事故情況，現場有無變動及變動的原因和范圍，必要時根據當事人和證明人的記憶恢復現場。

對于現場范圍比較小，肇事車輛和證物痕跡比較集中的現場，以肇事車輛為中心由內向外展開查勘。

對于肇事車輛和證物痕跡比較分散的現場，查勘順序要靈活掌握。以重要部位和可能遭受破壞的部位為重點進行查勘，也可以由外圍向中心進行，逐步縮小查勘范圍；對于面大距離長的現場，可分片逐段進行查勘。

在現場查勘或對事故進行分析研究中，當遇到認定痕跡或事故原因有異議時，在關鍵問題上意見無法統一時，應通過現場實驗進行科學考察。

查勘人員到達事故現場后，要根據現場情況，由現場指揮人員統一部署，布置現場警戒；維護交通秩序，預防現場交通堵塞；保護現場；組織救護交通事故傷員，組織現

場搶險。

2.5 現場查勘與鑒別

現場查勘是道路交通事故處理過程中一項重要的法定程序，現場查勘是證據收集的重要手段，是準確立案、查明原因、認定責任、進行處罰的依據，是保險賠付、案件訴訟的重要依據。因此，現場查勘在事故處理過程中具有非常重要的地位。

2.5.1 現場查勘的意義

① 現場查勘是重大交通事故案件刑事及民事訴訟程序的重要環節交通事故立案、調查、提起公訴和審判，是刑事訴訟活動的4項程序；現場查勘是刑事訴訟第1、2道程序中的重要環節。因此，事故發生后，必須對現場、肇事車輛、物品、人員損傷、道路痕跡等進行現場調查。

② 現場查勘是保險賠付的基礎工作對于保險車輛，一旦發生交通事故，就涉及到賠付問題，只有通過第一現場的查勘才能確定事故的真偽、事故原因及事故態勢，確定賠付的基本依據和確認是否為騙保案件。

③ 現場查勘是事故處理的起點和基礎工作只有通過嚴格細致的現場查勘，才能正確揭示事故的產生、發展過程。

通過對現場各種物證痕跡等物理現象的分析研究，發現與事故有關聯的逐項內在因素。也只有通過周密的現場查勘、詢問當事人、訪問證明人等調查活動，才能掌握第一手材料，對案情做出正確的判斷。有了正確的判斷，就能正確認定事故責任，追究事故責任者的法律責任，維護受害人的正當權益。

④ 現場查勘是收集證據的基本措施證據是查明事故原因和認定事故責任的基本依據。

車輛交通事故是一種純物理現象，交通事故的發生必然引起現場內客觀事物的變化，在現場留下痕跡物證。因此，對現場進行細致地、反復地查勘，把現場遺留下的各種痕跡物證加以認定和提取，經過檢驗與核實就成為事故分析的第一證據。

⑤ 現場查勘是偵破交通肇事逃逸案件的重要環節現場是交通事故行為的客觀反應。

交通肇事逃逸的行為不可避免地引起現場各種交通要素的變化，留下痕跡和物品。通過現場查勘取得的各種痕跡證物等證據，是分析案情、揭露逃逸人的特征、偵破逃逸案件的重要依據。

2.5.2 現場查勘的目的

① 確定事故的性質

通過客觀、細致地現場查勘證明案件是刑事性質的交通事故，還是普通單純的交通事故，是否為騙保而偽造事故，對事故進行劃分和提供處理依據。

② 查明事故情節及要素

通過現場的各種痕跡物證，對事故經過進行分析調查，查明事故的主要情節和交通違法因素。

③ 確認事故原因

通過對現場周圍環境、道路條件的查勘，可以了解道路、視距、視野、地形、地物對事故發生的客觀影響；通過對當事人和證明人的詢問和調查，可以確認當事人雙方違反窗體頂端交通法規的主觀因素。

2.5.3 現場查勘的要求

① 及時迅速

現場查勘是一項時間性很強的工作。要抓住案發不久、痕跡比較清晰、證據未遭破壞、證明人記憶猶新的特點，取得證據。反之，到案不及時，就可能由于人為和自然的原因，使現場遭到破壞，給查勘工作帶來困難。所以，事故發生后查勘人員要用最快的速度趕到現場。

② 細致完備

現場查勘是事故處理程序的基礎工作。現場查勘一定要做到細致完備、有序，查勘過程中，不僅要注意發現那些明顯的痕跡證物，而且，特別要注意發現那些與案件有關的不明顯的痕跡證物。切忌走馬觀花、粗枝大葉的工作作風，以免由于一些意想不到的過失使事故變成復雜化，使事故處理陷于困境。

③ 客觀全面

在現場查勘過程中，一定要堅持客觀、科學的態度，要遵守職業道德。在實際中可能出現完全相反的查勘結論，要盡力防止和避免出現錯誤的查勘結果。

④ 遵守法定程序

在現場查勘過程中，要嚴格遵守《道路交通事故處理程序》和《道路交通事故痕跡物證勘驗》的規定。要愛護公私財物，尊重被訊問、訪問人的權利，尊重當地群眾的風俗習慣，注意社會影響。

2.5.4 現場查勘的組織實施

現場查勘工作是一項政策性、技術性、法律性很強且繁瑣細致的工作。尤其對于重大和特大交通事故，查勘工作量大，需要的時間長，涉及的部門、人員多，有些情況要現場處理。因此，現場查勘要有嚴密的組織和強有力的臨場指揮，使查勘工作在統一領導、統一指揮下，有組織、有秩序地進行，避免雜亂無章。交通事故的現場查勘由屬地公安交通管理部門統一組織，單方事故可以由保險公司獨立查勘、處理。

2.5.5 現場查勘組織的注意事項

① 迅速趕赴現場；

事故發生地的公安交通管理部門接到報案后，應立即組織警力，快速趕赴現場，按《道路交通事故處理程序規定》的要求，及時劃定現場范圍，實施保護，維護交通秩序，保證現場查勘工作的順利進行。

② 全面了解和掌握現場情況；

只有全面了解和掌握情況，才能對事故性質以及采取什么樣的措施等一系列問題做出正確的判斷與決策。否則，將會使查勘工作陷于被動。指揮員到達現場后，首先聽取

先期到達有關人員的匯報，親自巡視、查看現場狀況，確定查勘重點，布置各項查勘工作。對重要痕跡物證，要親自查驗，鑒別真偽與可靠程度，掌握第一手資料。

③ 兼顧統籌、全面安排。

（1）合理布置查勘力量，特別是重大、特大交通事故；

在分配工作任務時，要注意發揮工作人員的特長，因人制宜、新老搭配，提高查勘取證的效率和質量。

（2）重點痕跡過細查勘；

盡管現場查勘的工作內容很多，但對重點痕跡的查勘、對痕跡形成的認定、收集人證物證、現場查勘記錄4項工作不得有誤。這些工作直接關系到事故因果關系、事故性質、事故責任認定。

（3）掌握進度，協調工作；

現場查勘工作既有分工又有合作，痕跡查勘與攝影錄像、測繪現場圖之間要彼此照應，相互協調。否則就會彼此干擾，影響工作的完整性。指揮員要協調各組的工作進度，進行必要的調整，使現場查勘工作順利進行。

（4）及時采取應急措施；

在現場查勘過程中，當遇到某些緊急情況時，應當機立斷，及時采取相應措施，保證查勘工作的連續性。例如，對交通肇事逃逸案，一旦掌握基本證據，即可立即采取措施，對肇事車輛進行堵截。

（5）組織現場匯報。

查勘結束后，應召開現場工作報告會，聽取各項調查匯報，查驗查勘記錄和現場記錄圖是否符合《道路交通事故痕跡物證勘驗》的要求。發現漏洞和差錯，及時復查和補充。若需安排現場實驗，另選時間和地點進行。

2.6 交通事故的查勘技巧

2.6.1 事故車輛痕跡的種類與形態

機動車輛意外事故按其發生者之間的關系，通常分為車與車事故、車與人事故、車輛自身事故及其他事故四類。各類事故現場既有其共同性，也有各自的特殊性。但就保險事故中常見的事故車輛痕跡而言，包括以下類型：

① 輪胎行駛印痕；

它是車輪在轉動過程中遺留在路面上的痕跡，直接反映出輪胎在路面行駛的位置，并顯示著車輪本身的外部花紋特征。

② 剎車印痕；

它是車輛緊急制動時，車輪與路面摩擦而形成的炭黑拖印，通常用于判斷車速。一般情況下，車速越快，剎車印痕的距離就越長。剎車印痕的長度還與不同類型的車輛、不同的路面及車速密切相關。同一路面、同一類型車輛的裝運量不同，其剎車印痕的長度也不同。

③ 路面擦劃痕跡；

它是車體和有關零部件斷裂、脫落后，在路面擦劃而形成的痕跡。通常有線條狀、刻劃狀、犁溝狀、間斷的點狀等形態。

④ 車體痕跡；

它是事故車輛與其他車輛、物體等發生碰撞、刮擦、顛覆后，在車體上形成的印跡。例如，車輛某一部位被撞擊后有較規則的幾何物體，則說明被撞物體的強度大于車體撞擊部位，被撞擊物體也常留有車體撞擊點的附著物痕跡。

⑤ 附著物痕跡。

它是指車輛碰撞或傾覆時，遺留在車體和地面上的各種附著物。通常包括金屬碎片、玻璃渣、油滴、木屑、油漆、毛發、血跡、人體組織、隨身物品、纖維、掉落貨物等。

2.6.2 事故車輛現場痕跡的勘驗技巧

車輛痕跡的勘驗與事故現場關系密切。在事故現場的痕跡勘驗中，應根據現場的不同特點，靈活選用以下查勘方法。

① 沿車輛行駛路線查勘法；

凡事故發生的現場尚未破壞，且痕跡較清楚時，可采用此法循著行駛印痕逐段查勘，收集物證。

② 從事故中心點向外查勘法；

此法適用于現場范圍較小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現場。查勘人員到事故現場中心(即接觸點)后，可逐一向現場四周查勘，以全面核實了解案情。

③ 由外圍向中心查勘法。即從事故現場四周向事故中心逐步收縮查勘的方法。

④ 分片分段查勘法。

適用于現場范圍大或偽造的現場，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗。

另外，還應主動收集和掌握第一手資料，綜合分析事故產生的原因，準確判斷及劃分事故責任，公正合理地處理好車險賠案。

2.7 交通事故鑒定的注意事項

查勘員在進行汽車交通事故科學鑒定的過程中，應注意如下事項：

① 堅持中立性；

在交通事故鑒定過程中，一定要堅持科學性、公正性，要遵守職業道德。在實際中出現完全相反的鑒定結論已屢見不鮮。當然，真理只有一個，兩個鑒定書中必定有一個是錯誤的。錯誤的鑒定結果一般分為結論前提型(先入為主型)和錯覺型兩種。

導致結論前提型鑒定的原因和理由是鑒定人按照鑒定委托方所希望的結論，適當地捏造和杜撰。大多數情況是受經濟或人情的束縛，經濟和人情像一根看不見的線，間接地、緊緊地支配著鑒定人的行為。

錯覺型鑒定是一種非惡意的、無意的錯誤鑒定。為了避免出現這種情況，必須細致謹慎，按要求進行科學鑒定。

② 做到通俗易懂；

鑒定書要作為證據用于事故處理、理賠處理，甚至法庭訴訟。在這些過程中所涉及的人員普遍不熟悉科學鑒定中所使用的科學概念、定律、技術術語等。因此，鑒定書的撰寫應盡可能簡明扼要，不要在一些細枝末節上糾纏不清，使外行人也能讀懂。將一些專業性比較強的論證部分作為附錄，還可適當地添加一些圖表、照片、圖形、錄像等，這樣更有助于加深感性認識。

③ 做到天網恢恢，疏而不漏；

要保證交通事故交通事故鑒定的客觀性，最重要的是不受事件的細節所束縛，要完整地觀察事故的全貌。不要過分拘泥于事故的部分細節，不要拘泥于某一特定的證據或理論設定假說。否則，會造成嚴重后果。

④ 避免先入為主；

這是在強行做出結論前提型鑒定時的常用手段。在鑒定過程中，必須清楚所作的考證過程與提交的結論之間的關聯性，依靠考證的條理性與來龍去脈讓相關人員弄清楚鑒定的結論。

⑤ 避免使用夸大其詞的邏輯推理；

這也是在強行做出結論前提型鑒定時常見的方法。在鑒定時明顯夸大損傷的程度，故意忽略難以掩蓋的明顯損傷的例證，以特定的不確切的證言或風聞為依據，故意展開故事情節，并圍繞這些因素進行各種求證，來解釋其理論的正確性。這種方法在事故鑒定中有極大的危害性。

⑥ 從多種角度觀察、論證；

事故鑒定的證據主要分為證明碰撞及碰撞發生前的運動、碰撞發生后的運動狀況的物證和證人的證言兩種。實際上，碰撞發生前的運動狀態與碰撞過程及碰撞后的運動狀態緊密相關，各種狀態之間的相互關系完全可以通過力學計算按時間序列追溯推定。因此，交通事故這一物理現象可以依據大量可靠的證據從多方面、多角度查證。

⑦ 鑒定結論必須充分考慮采樣數據的誤差；

當通過實驗室來處理交通事故鑒定問題時，因與外界存在著各種可控條件的誤差，會使鑒定結論存在較大的誤差。

⑧ 著眼于關鍵證據。

在整個鑒定過程中，往往是某一關鍵證據決定著鑒定結論的真偽。 汽車保險定損技術

隨著汽車的普及，汽車由于意外事故而損壞的情況日益增多。按理說，只要買了保險，這些損壞汽車的修理費用，在經過了交通部門的處理后，即可向保險公司索賠。但許多車主在實際的事故處理與保險索賠過程中，卻遇到了由于各家汽車損失評估機構對汽車損失評估結果的不一致而帶來的難題。因此深入的了解掌握汽車定損技術，顯得格外重要。

此外，機動車輛是一種風險大、事故率高的保險標的。其定損工作任務繁重，專業技術性也很強。因此，在“以修復為主的原則”下，認真做好定損工作，不僅有利于明辨責任、公正理賠，也有利于識破假案、打擊不法騙賠、控制經營風險，進而優化車險經營環境，更好地維護保險雙方的經濟利益。

3.1 汽車型號的確定

國家頒布的《汽車產品型號編制規則》要求汽車型號能表明汽車的廠牌、類型和主要特征數等。國家汽車型號均應由漢語拼音字母和阿拉伯數字組成。汽車型號包括三部分：

首部由2個或3個漢語拼音字母或英文字母組成，是識別企業名稱的代號。中部由四位數字組成。第一位代表該車的類型，第三位代表各類汽車的主要特征參數。

車輛類別代表數字如下：

載貨汽車1，以汽車總質量標注(單位：噸)；

越野汽車2，以汽車總質量標注(單位：噸)；

自卸汽車3，以汽車總質量標注(單位：噸)；

牽引汽車4，以汽車總質量標注(單位：噸)；

專用汽車5，以汽車總質量標注(單位：噸)；

客車6，以汽車總長度標注(單位：毫米)；

轎車7，以汽車排氣量標注(單位：升)；

半掛車9，以汽車總質量標注(單位：噸)。

第四位代表產品的序號。有些車在四位數字后還有一些字母，這些字母是生產廠家自己可以確定的。最后一位數字0代表的是第一代產品，而數字l代表的是第二代產品。

3.2 完善法律機制、建立定損標準體系

利用政府資源促進行業和企業的發展,是每個行業和企業都值得關注和研究的課題。現行保險法對保險代理、保險經紀都有明確規定，唯獨缺少了對保險公估的明確規定。由于法律地位不明確，使得汽車保險公估在保險公司和被保險人之間顯得可有可無，僅僅成為以調解為主、鑒定為輔的中介機構。又因為其公估業務主要依賴于保險公司，因此影響了保險公估的公信力。

所以在我國汽車保險公估行業發展的初期階段，針對我國市場化經濟程度不高的實際情況，迫切需要保監會為汽車保險公估業創造一個寬松的發展環境，著力于完善與汽車保險公估相關的法律法規：一方面應參照國際慣例，盡量與國際通行做法接軌；另一方面必須立足我國國情，并與相關法律如律師法、注冊會計師法、保險代理法等關于律師、注冊會計師、保險代理人資格取得之規定相協調。確立汽車保險公估公司的特許地位，真正做到有法可依。否則隨著我國加入 WTO保險業對外開放，大批的外國汽車保險公估機構將逐漸以各種方式進入我國公估市場如果保監會不加大扶持國內公估業發展的力度，將來我國汽車公估業可能的格局是外資公司會壟斷技術、經驗要求相對較高的高端市場，而國內公估公司只能在技術、經驗相對較低的市場執業。

建立規范的定損標準體系有利于解決長期汽車定損行業的混亂。保監會應加快對汽車保險公估價格標準的制定，盡快同汽車保險公估公司、保險公司、汽車維修公司協商，組成專家人員編寫統一定損標準體系。在標準面前，充分體現了公估公司的公正、公平、透明，從而促進汽車保險公估業整體水平的提高。

3.3 碰撞損傷的診斷

要準確地評估好一輛事故汽車，就要對其碰撞受損情況做出準確的診斷，就是說，要確切地評估出汽車受損的嚴重程度、范圍及受損部件。確定完這些之后，才能制定維修工藝，確定維修方案。一輛沒有經過診斷的汽車會在修理過程中發現新的損傷情況，這樣，必然會造成修理工藝及方案的改變，從而造成修理成本的改變。由于需要控制修理成本，則往往會造成修理質量的不盡人意，甚至留下質量隱患。對碰撞做出準確的診

斷是衡量一名汽車評估人員工作水平的重要標志。

通常，一般的汽車評估人員對碰撞部位直接造成的零部件損傷都能做出診斷，但是這些損傷對于與其相關聯零部件的影響以及發生在碰撞部位附近的損傷常常會被疏忽。因此對于現代汽車，較大的碰撞損傷只用目測來鑒定是不夠的，還必須借用相應的工具及儀器設備來鑒定汽車的損傷。

3.3.1 汽車碰撞損傷鑒定的安全事項

① 在查勘碰撞受損的汽車之前，先要查看汽車上是否有破碎的玻璃棱邊，以及是否有鋒利的刀狀和鋸齒狀金屬邊角，為安全起見，最好對危險的部位做上安全警示，或進行處理。

② 如果有汽油泄露的氣味，切忌使用明火和開關電器設備。對于事故較大時，為保證汽車的安全，可考慮斷蓄電池電源。

③ 如果有機油或齒輪油泄露，注意當心滑倒。

④ 在檢驗電器設備狀態時，注意不要造成新的設備和零部件的損傷。如車窗玻璃升降器，在車門變形的情況下檢驗電動車窗升降功能時，切忌盲目升降車窗玻璃。

⑤ 應在光線良好的場所進行碰撞診斷，如果損傷涉及底盤件或需在車身下進行細致檢查時，務必使用汽車升降機，以保證評估人員的安全。

3.3.2 汽車碰撞損傷鑒定的基本步驟

① 了解車身結構的類型；

② 以目測確定碰撞部位；

③ 以目測確定碰撞的方向及碰撞力大小，并檢查可能有的損傷；

④ 確定損傷是否限制在車身范圍內，是否還包含功能部件或零配件（如車輪、懸架、發動機及附件等）；

⑤ 沿著碰撞路線系統地檢查部件的損傷，直到沒有任何損傷痕跡的位置。例如，立柱的損傷可以通過檢查門的配合狀況來確定；

⑥ 測量汽車的主要零部件，通過比較維修手冊車身尺寸圖表上的標定尺寸和實際汽車的尺寸來確定汽車車身產生的變形量；

⑦ 用適當的工具或儀器檢查懸架和整個車身的損傷情況。

3.3.3 汽車碰撞損傷程度的確定

在大多數情況下，碰撞部位能夠顯示出結構變形或者斷裂的跡象。用肉眼進行檢查時，要離開汽車一段距離對其進行總體觀察，從碰撞的部位估計受損范圍的大小及方向，判斷碰撞如何擴散；再查看汽車是否有扭轉、彎曲變形，設法確定出損傷的部位以及所有的損傷是否都是由同一起事故引起的。

碰撞力沿著車身擴散，使汽車的許多部位發生變形。碰撞力具有穿過車身堅固部位抵達并損壞薄弱部件，最終擴散并深入至車身薄弱部位（碰撞力在此形成應力集中）。

3.4 碰撞損傷項目的確定

3.4.1 損失項目的確定過程和次序

1）前保險杠及附件

2）前護柵及附件

3）前照燈及角燈

4）散熱器框架

5）冷凝器及制冷系統

6）散熱器及附件

7）發動機室蓋及附件

8）前翼子板及附件

9）前縱梁及懸架座

10）車輪

11）前懸架系統及相關部件

12）傳動軸及附件

13）轉向操縱系統

14）發動機附件

15）發動機及蓄電池

16）前風擋玻璃及附件

17）刮水器系統

18）A柱及飾件、前圍、暖風系統、集雨柵等

19）儀表臺及中央操縱飾件

20）車門及飾件（前門（后視鏡）、后門及飾件等）

21）前座椅及附件、安全帶

22）側車身、B柱及飾件、門檻及飾件等

23）車身底板

24）車頂及內外飾件（落水槽及飾條、車頂（指外金屬件）、頂棚（指內飾）、天窗等）

25）后風窗玻璃及附件（后風窗玻璃、后風窗玻璃飾條等）

26）后翼子板及飾件（后三角窗、后懸架座等）

27）后擱板及飾件（后擱板及飾件、高位制動燈等）

28）后橋及后懸架

29）后部底板、后縱梁及附件

30）行李箱蓋及附件

31）后圍及銘牌

32）尾燈

33）后保險杠及附件

注：根據車輛受損情況，可以從前到后，也可以從后到前逐項確定

3.4.2 更換項目的確定

一般地，需要更換的零部件可歸納為以下四種：

① 無法修復的零部件，如燈具的嚴重損毀；

② 工藝上不可修復使用的零部件；

工藝上不可修復使用的零部件主要有膠貼的各種飾條；如膠貼的風擋玻璃飾條、膠貼的門飾條、膠貼的翼子板飾條等。這往往在保險汽車評估中產生爭議，專業汽車評估人員要向保險人說明這一點。

③ 安全上不可修復使用的零件；

安全上不可修復使用的零部件是指那些對汽車安全起重要作用的零部件。例如，行駛系統中的車橋、懸架；轉向系統中的所有零部件，如方向橫拉桿的彎曲變形等；制動系統中的所有零部件。這些零部件在受到明顯的機械性損傷后，從安全的角度出發，基本上都不允許再使用。

④ 無修復價值的零件；

無修復價值的零件是指從經濟上講不具備修復價值的零件，即那些修復價值接近或超過零部件原價值的零部件。

⑤ 拆裝項目的確定。

有些零部件或總成并沒有損傷，但是更換、修復、檢驗其他零部件時需要拆下該零部件或總成。

拆裝項目的確定要求汽車評估人員對被評估汽車的結構非常清楚，對汽車修理工藝了如指掌。在對被評估汽車拆裝項目的確定有疑問時，可查閱相關的維修手冊和零部件目錄。

3.4.3 修理項目的確定

在現行的汽車損失評估（各地的價格認證中心）以及絕大多數汽車保險條款中，受損汽車在零部件的修理方式上仍以修復為主，所以當工藝上、安全上允許，具有修復價值的零部件應盡量修復。

3.4.4 待查項目的確定

在車險查勘定損工作中，經常會遇到一些零件，用肉眼和經驗一時無法判斷其是否受損、是否達到需要更換的程度，甚至在車輛未修復前，就單獨某零件用儀器都無法確定（除制造廠外）。例如，轉向節、懸架臂、副梁等，這些零件在我們的定損工作中時常被列為“待查項目”，這些“待查項目”在車輛修理完工后大都成了更換項目。“待查項目”到底有多少確實需要更換？又確實換了多少？這里到底有多少道德風險？這個問題始終困擾保險公司的理賠定損人員。

3.5 材料價格、修復價值和殘值

3.5.1 更換材料價格的確定

汽配市場一個零配件有多種價格，如何采價也是困擾汽車評估業的一大難題。根據評估學原理以及保險學原理，評估的基準點應以出險時間為評估基準時，以出險地為評估基準地，以重置成本法為評估基本方法，這樣我們就可以得到一種價格。專業機動車保險公股公司都有自己的采價和報價系統，如美國Mitchell國際公司、德國DEKRA公司以及我國杭州的機動車輛保險理賠參考資料研究中心、北京的精友公司等。材料的采價和報價是一個系統工程，它是由一組專業人員或者是一個專業公司來完成，如各種專業的汽配報價公司。

注意，由于我國不允許經銷舊汽車配件，因此材料價格不得使用舊汽車配件價格。3.5.2 汽車修復價值的確定

從理論上講，任何一輛損壞的汽車都可以通過修理，恢復到事故以前甚至和新車一樣的狀況，但是，這樣往往是不經濟或無意義的。

① 汽車現值或稱實際價值

汽車均有一定的壽命，按舊汽車評估方法可評估出事故前被評估汽車的價值，此時的汽車價值為被評估汽車現值或稱實際價值。

雖然事故前的狀況已不存在，但是有經驗的評估人員還是可以比較準確地評估出被評估汽車的現值。汽車現值還可以通過相關資料及信息查詢后對被評估汽車進行修正。

汽車現值或稱實際價值不等同于汽車的年限折舊后的價值，這是保險人員時常犯的錯誤。汽車現值或稱實際價值有可能高于或低于汽車的年限折舊后的價值。

推定全損

雖然被評估汽車還有一定的價值，當其修復價值已達到或者超過其現值（實際價值），則被評估汽車為推定全損。

② 修復價值

當被評估汽車達到全損或推定全損，則被評估汽車已無修復價值。

當碰撞造成被評估汽車損失較大時，都必須對被評估汽車的修復價值進行評定，這是一名專業汽車評估人員必須做的工作，否則評估報告很容易引起保險索賠糾紛，因為它違反了財產保險的損失補償原則。這也是汽車損失評估與舊汽車評估不可分割的重要原因之一。

3.5.3 汽車損失殘值的確定

在保險車輛損失評估時經常要確定更換件的殘值，絕大多數保險條款都規定殘值協商作價歸被保險人，當保險公司與保險人或修理廠協商殘值價格大時，保險公司為了提高效率和減少賠付，常常會做一些讓步。實際操作中殘值大多數折歸了修理廠，評估實務中殘值的實際價值通常高于評估單上的殘值價值。

當損失較大的事故，更換也較多，委托人為保險公司時，常會要求確定殘值，殘值的確定通常有以下幾步：

① 更換項目清單；

② 將更換的舊件分類；

③ 估定各類舊件的重量；

④ 根據舊材料價格行情確定殘值。

結 論

本論文對我國汽車保險的查勘定損技術進行了研究，取得了如下的成績和效果:

（1）總體介紹了汽車保險的概況及其發展歷史，從而對汽車保險有一個全局的認識和了解。

（2）對汽車交通事故原因的分析確認，明確造成事故原因。

（3）對汽車交通事故中車損的確認分析。

（4）在作好以上工作的基礎上對定損技術進行了全面剖析。

但是，由于本人水平有限，本論文仍存在以下有待完善的方面：如水淹、自燃、傾覆的定損技術。