第一篇：商業車險規定駕照失效不免賠

商業車險規定駕照失效不免賠

溫州二手車商城網報道，保險行業協會發布新規要求弱化免賠責任、代位求償等，為車主維護權益方面提供便捷。

中國保險行業協會今天發布《機動車輛商業保險示范條款》，向社會公開征求意見。協會相關負責人表示，《征求意見稿》力爭減少車主的責任，提高車險服務水平。

最新發布的《機動車輛商業保險示范條款》將原有商業車險中“教練車特約”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責任納入到主險保險責任中，同時要求將“駕駛證失效”、“出險時車輛只有臨時車牌”等情況也要算在保險責任里。中國保險行業協會車險工作組專家李冠如表示，《征求意見稿》弱化了這些免賠責任，部分降低了免賠率，更大范圍地保障了消費者的權益。

比如你的駕駛證應該年審了，但是沒能及時去辦理，按照現行條款是作為責任免除的。但是我們考慮到被保險人的駕駛能力并沒有因為駕駛證是否失效而發生顯著的變化，所以在這種情況下我們也把它目前從責任免除當中刪除掉了。

同時，《征求意見稿》對商業車險的索賠材料進行了簡化，例如不再要求車主提供運營許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶險車主索賠提供駕駛證復印件、全套原車鑰匙等等。中國保險行業協會車險工作組專家畢欣表示這代表了保險主動服務的理念。

其實這些單證并不是說我們在理賠方面不需要，而是我們改變了原來由客戶被動提供的方式，就是保險公司在這個方面要有主動服務的理念。

對于新規實施后，保險公司車險賠率會不會上調、上調多少的問題，相關負責人表示具體費率還在測算制定中，但會特別考慮出險率不同的車主的差異化。

第二篇：各類商業車險簡介

車險的分類

機動車輛保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立保險?；倦U包括交強險；第三者責任險（三責險）和車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。我們通常所說的交強險（即機動車交通事故責任強制保險）也屬于廣義的第三者責任險，交強險是強制性險種，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。交強險

1、什么是交強險？

機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱 “ 交強險 ”）是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。責任限額

2、什么是交強險責任限額？

交強險責任限額是指被保險機動車發生道路交通事故，保險公司對每次保險事故三者的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。交強險責任限額分為有責賠付和無責賠付，有責死亡傷殘賠償限額110000元、醫療費用賠償限額10000元、財產損失賠償限額2000元，無責任的賠償限額分別為無責死亡傷殘賠償限額11000元、無責醫療費用賠償限額1000元、無責財產損失賠償限額為100元。商業三責險

3、購買交強險后是否不用再購買商業三責險？

交強險主要是承擔廣覆蓋的基本保障。對于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，消費者可以在購買交強險的同時自愿購買商業三責險和車損險等。例如：不少投保人目前購買了20萬元責任限額的商業三責險、車損險、以及附加盜搶險、不計免賠險和玻璃單獨破碎險等。在實行交強險制度后，消費者在原保險合同到期后，首先必須購買交強險，同時還可根據自身需要，在交強險基礎之上選擇購買不同檔次責任限額的商業三責險（如5萬、10萬元、15萬元或更高），以及車損險和各種附加保險等，使自己具有更高水平的保險保障。

4、交強險制度何時開始實施？原已投保的商業三責險是否有效？

根據《條例》規定，交強險制度于2006年7月1日起實行。機動車所有人、管理人自施行之日起3個月內要投保交強險，并在被保險機動車上放置保險標志。在交強險制度實施前已購買商業三責險并且保單尚未到期的，原商業三責險保單繼續有效，駕駛人應隨車攜帶保單備查。原商業三責險期滿后，應及時投保交強險。

保險中所謂“第三者”排除了以下四種人：即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。萬一駕車時碰傷了自家人，只能自己負責。

13.新車保險單生效前不賠

新車保險單生效日以交管部門核發的行駛證和號牌日期為準。如果在行駛證和號牌尚未領到時，車輛被盜或發生交通事故，保險公司仍舊不予以賠償。第三者責任險

第三者責任險：在保險期限內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損壞，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照保險合同約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。

因為交強險各賠償分項的限額都比較低，例如有責死亡傷殘賠償限額為110000，而現在農村戶口死亡賠償金已達122380元，城鎮戶口更高達356220元，只有一個交強險遠遠不夠。所以，在購買了交強險后，建議再購買第三者責任險作為補充。全車盜搶險

負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準）的80％的賠償。若被保險人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發票等，則可能只得到75％的賠償。機動車車上人員責任險

保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。無過失責任險

投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。車載貨物掉落責任險

承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。玻璃單獨破碎險

車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。

一、車輛損失險保險金額，可以按投保時新車購置價或實際價值確定，也可以在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定。但要注意保險金額不得超過投保時新車購置價，因為超過的部分無效。

二、車上人員責任險，在投保時根據使用情況投保一個座位或幾個座位，如果超過2座，則按座位數全部投保比較合算。

三、第三者責任險一般有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元五個檔次，特殊情況可按50萬的倍數增加保額。一般來說，保50萬元比較合適，一般的事故都能應付。

四、自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發燃燒造成損失進行的擔保。但新車自燃事故極為少見，所以投保的必要性不大。

五、舊車的盜搶險和車損險，投保時車輛的實際價值按新車購置價減去折舊來確定。

目前，機動車保險包括2個基本險和9個附加險。在這11個險種中，除交強險和第三者責任險必不可少外，其它的險種都以自愿為原則。車主可以根據自己的經濟實力與實際需求進行投保。對于大多數私家車主來說，比較合適的車險組合是車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險，這一組合的優點在于保險性價比最高，人們最關心的丟失和100%賠付等大風險都有保障，保費雖不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。如果以一輛8萬元的新車為例，第一年的保費大約在4000元左右。投保應注意的問題

一、不要重復投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規定：“重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值?！币虼耍词雇侗Ｈ酥貜屯侗?，也不會得到超價值賠款。

二、不要超額投?；虿蛔泐~投保

有些車主，明明 車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定：“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

三、保險要保全

有些車主為了節省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

四、及時續保

有些車主在保險合同到期后不能及時續保，但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

五、要認真審閱保險單證

當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印“中國保險監督管理委員會監制”字樣，右上角是否印有“限在××?。ㄊ?、自治區）銷售”的字樣，如果沒有可拒絕簽單。

六、注意審核代理人真偽

投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假代理人的當。

七、核對保單

核損：根據查勘、核價給出損失綜合定論。

核賠：通過以上環節后，提供相關單證（行駛證、駕駛證、索賠申請書、交警證明等）拿到保險公司柜面。核賠再會對整個案件進行審核，如果證件有效，事故真實，屬于保險責任的話，到核賠環節就可以結案了。

支付：結案后，就可以到保險公司領取賠款了。

第三篇：商業車險改革

商業車險改革

當前商業車險改革已經不斷推進，在實際中如何構建一個更為有效的服務管理方式，構建完善的市場應對方式，這樣以來才能在實際中發揮其所具有的特殊價值。

1.服務提升方面的積極影響。

（1）市場經濟發展的必然趨勢?，F代市場經濟條件下，各項經濟活動的開展都要建立在社會發展的需求基礎之上，我國在發展中建立了一整套的商業車險制度，利用這一模式達到優化用車管理，維護社會穩定的目的，為社會發展營造一個良好的社會環境，保障社會公眾的安全。當前我國進入了一個新的發展時期，在這一階段中，原有的車險已經難以適應社會發展的實際需求，因此要在實踐中進行相應的改革優化，構建一個特殊的現代車險管理制度模式，發揮其在我國市場經濟發展中的積極作用，這一改革是市場經濟發展的必然要求，同時也是社會化大生產的一種有利嘗試，借助這次商業車險，能夠起到推動我國市場經濟進一步發展的目的。

（2）服務質量不斷提升。市場經濟條件下，商業車險改革是為社會經濟發展服務的，因此在實際中要認識到這一體制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相關政策存在著一定的特殊性，導致實際中很難適應社會發展的實際，因此要采用更為有效的方式，這樣以來才能構建有效的現代商業車險管理應用方式。在新的商業車險中各險種均刪除了多項責任免除約定，這表明其適應社會經濟發展的能力有了很大的提升，在當前社會經濟改革不斷推進的過程中，商業車險也要適應這一發展趨勢，構建更為有效的現代經濟發展利用新模式，將更為的合理內容納入到整個車險條例中，同時有避免了不合理的內容利用帶來的負面影響。

2.存在的問題

商業車險改革是社會經濟發展的必然趨勢，在實際中也要認識到這一特殊的應用方式，也存在著一些問題與不足，難以充分發揮其所具有的特殊價值。

實施過程中出現一些偏差，作為一種新的制度，新的商業車改在實際中的使用時間相對來說并不是非常長，是2015年6月份實行的，在實際的應用中存在著一些理解偏差，導致其實際價值難以有效發揮主要原因在于很多內容條款出現了很大的變化，原有的規章制度已經發揮了變化，在這種環境下，要想發揮其所具有的價值就要認識到這一調整的實際意義，借助當前社會經濟發展的有利時機，營造一個有效的使用環境。商業車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力，這就需要在實際的應用中認識到其所具有的特殊價值，營造一個良好的使用環境氛圍。

第四篇：車險核賠分析題及問答題.

四、問答題（共4題,共20分）1.簡述車險理賠的基本流程。（5分）

標準答案：車險理賠的基本流程為:接受報案、現場查勘、確定責任、登記立案、定損核損、計算賠款、核賠審批、結案付款、裝訂歸檔。

2.在實務操作中，對于交強險搶救費用的墊付和追償是如何規定的。（5分）標準答案： 搶救費用墊付條件:

（1）符合《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規定的情形；即 駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的； 被保險機動車被盜搶期間肇事的； 被保險人故意制造道路交通事故的。

（2）接到公安機關交通管理部門要求墊付的通知書；

（3）受害人必須搶救，且搶救費用已經發生，搶救醫院提供了搶救費用單據和明細項目；（4）不屬于應由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用。

墊付標準:（1）按照交通事故人員創傷臨床診療指南和搶救地的國家基本醫療保險的標準，在交強險醫療費用賠償限額或無責任醫療費用賠償限額內墊付搶救費用；（2）被搶救人數多于一人且在不同醫院救治的，在醫療費用賠償限額或無責任醫療費用賠償限額內按人數進行均攤；也可以根據醫院和交警的意見，在限額內酌情調整。墊付方式:自收到交警部門出具的書面墊付通知、傷者病歷/診斷證明、搶救費用單據和明細之日起，及時向搶救受害人的醫院出具《承諾墊付搶救費用擔保函》，或將墊付款項劃轉至搶救醫院在銀行開立的專門賬戶，不進行現金墊付。

追償：對于墊付的清酒費用，應依法向致害人追償

追償的對象：致害人。不論致害人是否在本次事故中負事故責任 交通事故致害人拒不償還墊付款的，保險人可向法院提起訴訟。

有追償收入的，首先扣減相關法律費用和追償費用，沖減墊付款項。常見的法律費用由訴訟費、律師費、執行費等。

3.核賠工作職能中單證審核的要點是什么?（5分）

標準答案：

對賠案單證進行審核，主要有以下幾項:

（1）審核確認被保險人按規定提供的單證、證明及材料是否齊全有效，有無涂改、偽造；（2）審核各理賠經辦人員是否規范填寫賠案有關單證并簽字，必備單證是否齊全；（3）審核簽章是否齊全；

（4）審核所有索賠單證是否嚴格按照單證填寫規范認真、準確、全面地填寫；

（5）重要信息涂改是否加蓋修正章，賠案單證是否按規定次序擺放。（此條實務上未列明，僅作參考不計分）

4.請簡述“互碰自賠”需滿足的條件。（5分）標準答案：

必須同時滿足以下條件：

1.兩車或多車互碰，各方均投保交強險；

2.僅涉及車輛損失（包括車上財產和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產損失，各方損失金額均在2000元以內；

3.有交警認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的法律法規自行協商確定各方均有責任（包括同等責任、主次責任）；

4.當事人各方對損失確定沒有爭議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。

單方肇事事故、涉及人員傷亡的事故、涉及車外財產損失的事故、以及任何一方損失金額超過交強險財產損失賠償限額的事故、都不適用“互碰自賠”方式處理。

五、案例分析題（共3題,共30分）

1.2007年11月份，趙先生駕駛一輛捷達牌轎車，在一個十字路口與一輛大貨車相撞。大貨車損壞不大，可是趙先生的捷達轎車損壞嚴重，修車需要數萬元。交警勘查現場后，認定雙方負同等責任。由于大貨車司機與趙先生同住一個村，雙方都認識，考慮到自己的車已投保車輛損失險，在事故調解時，趙先生與大貨車司機達成調解協議，“各自修車，互不追究”。當趙先生向保險公司申請理賠時，保險公司告訴趙先生，由于雙方負同等責任，保險公司只能賠償趙先生修車費用的５０％。趙先生認為，既然自己投保了車輛損失險，保險公司就應該全額賠償自己的損失，然后再由保險公司向大貨車司機追償。保險公司是否應該賠償趙先生的全部損失？（10分）

標準答案：

1、本案中雙方負同等責任，大貨車司機應賠償趙先生５０％的修車費用。根據條款規定，保險人依據趙先生在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。保險公司只能按５０％的修車費用計算賠款。

2.小王購買一輛捷達二手車，到人保公司投保交強險、三者險10萬，車損險5萬元(新車購置價10萬元，該車行駛中感到發動機突然發出一聲巨響，方向盤隨之變沉，還沒有來得急作出反應，汽車撞傷行人后駛入路邊的水塘中，行人醫藥費15000元，護理費誤工費6000元。賠償污染水塘損失5000元。施救費2000元。捷達車修理情況：清理車內污物及更換部分電器費用6000元，發動機修理費10000元。此事故如何賠償？（10分）

標準答案：交強險賠償:醫藥費10000元。死亡傷殘:護理費誤工費6000元。財產損失:污染水塘2000元(因為5000元超限額。三者險:醫藥費(15000-10000X(1-20%=4000元。污染損失:三者險不賠。

車損險:清理車內污物及更換部分電器費用6000*(50000/100000*(1-15%=2550 施救費2000 x(50000/100000X(1-15%=850元。(保額不足比例賠付 發動機修理費費用不屬于保險賠償范圍。

3.趙某將其自用的桑塔納轎車投保了車輛損失險、第三者責任險、交強險。在保險期限內，趙某駕車發生交通事故，將路上一行人王某撞死，交警認定，趙某對此次事故負全部責任。經查，王某死后遺留的被扶養人中除其未成年的女兒外，尚有其與情婦私生的一未成年兒子。該非婚生子的生活教育費用以前一直由王某負責。對于該非婚生子，保險人是否可以將其列為第三者的被撫養人予以賠償？（10分）

標準答案：法律對非婚生子女的合法權益是給予保護的，因此向交通事故受害人生前或喪失勞動能力前實際撫養的非婚生子女支付被撫養人生活費是事故致害方的法定責任。對被保險人的此項支出，保險人應該按照相關法律及保險合同的規定，在賠償限額內予以賠付。

四、問答題（共4題,共20分）

1.汽車是由哪四個主要組成部分構成的？根據車險理賠“以修為主”的原則，簡述在實際定損過程中各主要組成部分的配件修換應掌握哪些具體原則。（5分）（5分）

標準答案：主要組成部分:發動機，底盤，車身，電器設備。主要思路:

1、發動機。如果涉及發動機部件受損一般會更換。

2、底盤縱梁等部件盡量以修為準，但懸掛部分比如減震器，下擺臂等部件難以維修，因此當發現明顯變形時應盡量更換。如無明顯變形但車輛存在跑偏等情況，應確認事故能否造成此類現象的發生。如的確有可能，應將相關部件列為待查項目。待初步修復后做定位根據數據判斷癥結所在。

3、車身部

件多可以采取修復措施。尤其是保險杠，這類非金屬部件更是易于維修。判斷車身部件比如車門，機蓋等應判斷修復費用是否遠少于更換。如修復費用與更換花費相當則應更換。但如的確部件受損嚴重，則也應更換。比如車門門框部位，如此處變形較大，在維修后往往難以達到新配件的精度。此時很可能造成玻璃無法升降，因此建議在這種情況下更換。再比如有些高檔汽車，配件采用鋁合金制造，目前國內還缺乏相應的維修手段，因此當出現較明顯變形時也應更換。

4、電器部分首先應檢查線路。往往一些電器工作異常是因為線路松動等原因造成的。但如發現的確是此電器本身損壞，由于采取維修的方法處理的話往往得不償失，因此建議更換。

2.汽車涉水行駛導致熄火的可能原因有哪些（至少列舉2個）？發生熄火后在車輛維修過程中應如何處理？不同的原因可能造成的主要損失項目是什么？（5分）（5分）

標準答案：涉水行駛導致熄火的原因可能有:水流倒灌淹缸；氣缸卡死導致連桿受損；電路短路等。熄火后維修:1不可啟動車輛，首先要清洗發動機，判斷是否存在連桿等受損；2如無其他部位受損則修理結束；3如存在連桿等部位受損則需進行更換；4如更加嚴重缸體受損則也只能進行更換。如水流倒灌則有可能導致缸體，連桿等部位受損。如短路則可能導致電器等受損。

3.在對事故車輛查勘過程中，通過哪些方法和專業知識可以判斷氣囊爆破是偽造的？（5分）

標準答案：①從車輛外觀看受損程度，判斷碰撞時的速度。②從碰撞部位看，是否在前杠傳感器部位是否足以引爆氣囊。③從車內看是否有纖維粉塵，沒有則可疑。④從氣囊新舊程度、外皮顏色與車內飾顏色看是否一致。⑤用1—2歐姆電阻代替氣囊接入線路，打開點火開關，氣囊燈如自動熄滅，則說明引爆的氣囊是造假替換的?；蛘哂脵z測儀器氣囊電腦和碰撞傳感器的狀態，看是否啟動過。4.請簡述“無責代賠”的適用條件和基本原則。（5分）標準答案：

適用條件:同時滿足以下條件的雙方或多方事故，適用無責財產賠付簡化處理機制。（1）兩方或多方機動車互碰，各方均投保交強險；（2）交警認定或根據法律法規能夠協商確定事故責任，“一方無責，一方全責”或“多方有責，多方無責”；（3）無責方車號、交強險保險人明確。

基本原則:（1）無責代賠僅適用于對全責/有責車輛損失部分的賠償，對于人員傷亡部分不進行代賠。（2）對于應由無責方交強險承擔的對全責/有責方車輛損失的賠償責任，由全責/有責方承保公司在單獨的交強險無責任財產損失代賠償限額內代賠，不占用普通的交強險賠償限額。（3）事故涉及多個無責車輛的，所有無責方視為一個整體。（4）無責代賠后，各保險公司之間不進行清算。

五、案例分析題（共3題,共30分）

1.某保險公司2009年3月20日接被保險人報案稱：3月20日22時，被保險人的日產公爵王轎車在S村南沖入溝中，起火燒毀。經保險公司人員查閱檔案：該車于2009年3月23日續保，保險期限1年，保額36萬元，車損險、三者險、盜搶險、車上人員責任險、自燃險、不計免賠險等險種均保。該車于2009年1月

丟失，出險時離追回來僅2個月，追回來時車輛被撞過，曾因修理費用與保險公司意見有較大分歧。該車初等日期為2000年5月。

保險公司人員查勘情況為：

1、事故現場位于S村南約20米的丁字路口，南北向為平坦水泥路面，寬約12米，東西向為沙土路，寬5米。

2、公爵王轎車整車傾斜在丁字路口西側轉彎的淺溝里，右側先落地，后尾部靠在路基上，車體受撞擊較小，車已完全燒毀，但車前保險杠損壞較輕，右前大燈炮完好，車體右側靠在幾棵小樹上，小樹皮有輕微擦痕，車底部無碰撞痕跡，路基石完好無損。

3、油箱護蓋張開，未見油箱蓋；

4、手剎處于制動位置；

5、變速器齒輪未咬合，處空檔位置。

3月28日，公安消防大隊出具了火災責任認定：因車輛已完全被燒毀，所以火災原因無法認定。經向被保險人調查，事發時車上有孫、孔兩人，調查時兩人所述均為：3月19日下午2時，孫與孔某開車去Z村取身份證為孔所承包的礦工辦保險，未拿到，6時兩人去S村熟人家吃飯，大約21時兩人由孔開車由S村去Z村拿孔之親戚的身份證，由北向南行駛，當行至丁字路口時，突然從東向西駛來一三輪車，孔發現后向右打方向，打得重了一點，結果車栽到溝里，只聽“轟隆”一聲，別的情況就不知道了。待清醒后，孔打開左前車門出來，又把孫從左前門拖出來，當時發現煙從儀表盤部位冒出來，人出來后就發現火苗，火很快燒起來了。事發后孫稱腰部扭傷自行住院。被保險人在消防大隊出具證明后，向保險公司索賠。對于上述案件，你認為保險公司如何處理？（10分）

標準答案：

一、案件的疑點：

1、丟失剛追回2個月，就全損，有疑點；

還可以采用平行性子目標分解型，即把目標分解為不同的幾個子目標，幾個子目標在相同的時間內共同推進，最后整個目標的實現來源于各個子目標的實現。如果采用平行性子目標分解，那么科研團隊的組建就要根據各個子目標的要求組建與之相應的科研小組，不同的科研小組完成各自的子目標，將各個科研小組整合到一起組建成了總的科研團隊。這也是在實踐中我們經常采用的辦法。如圖8—2所示。2．任務導向型科研團隊的組建。

很多科研團隊的組建是基于既定的科研任務。這類科研團隊在組建之初任務就非常明確，組建的目的就是為了完成給定的任務。任務導向型的科研團隊在組建時要將科研任務進行分解，分解時同樣可以采用階段目標分解法和平行性子目標分解法，然后依據科研任務分解的情況組建科研團隊。(三科研團隊組建的流程(如圖8—3 1．提出組建申請。

一般由團隊帶頭人以書面形式向有關部門提出組建科研團隊的申請，提交的書面材料應該詳細說明團隊的自然情況，包括團隊人員組成、結構、研究的領域、發展前景、擬組建團隊的已有基礎、研究的內容、技術路線、預期研究目標、承擔的項目目標、隊伍建設目標、基地建設目標、人才培養目標、團隊運行、管理機制、保障機制，以及根據自身定位和研究領域特點所制訂的系統發展計劃和建設措施等內容。

2．相關部門進行審查。2）勘查處理意見：經我公司查勘，并到修理廠核實后確認，情況基本屬實。（3．審批、公示。）查勘時間：相關部門根據審查的結果，如果認為某一科研團隊有組建的必要性和價值，符合相關的要求、條件，那么就會審批，就會允許其組建。審批通過后，要進行公示。4．簽訂團隊任務書。4 月日

一個良好的科研團隊需要進行有效的管理。而不同的科研團隊可以實行不同的管理模式與方法。(一”

請問：．科研團隊的生命周期。

科研團隊有著非常明顯的生命周期，了解科研團隊生命周期的各個階段的特征與任務，對于科研團隊的管理來說至關重要。科研團隊生命周期的第一個時期是醞釀期。這個時期是組建科研團隊的前期，在這一時期要進行的主要工作是依據科研計劃來確定是否要組建科研團隊。第二個時期是組建期，這個時期的主要工作是對科研項目進行分析，根據科研項甘來選擇團隊成員，根據科研任務及團隊成員的特點與特長進行任務的分配，并建立合理的利益分配機制。第三個時期是動作期，也就是科研團隊的運作期。這個時期是科研團隊正式運作的時期，主要工作是對團隊成員進行激勵，促使他們更好的完成科研任務；建立有效的溝通協調機制，以保證成員之間進行有效的溝通與交流，化解矛盾與沖突，以達成科研目標。這個時期其實是狹義的科研團隊管理期。第四個時期是解體期，是科研團隊的生命末期，這一時期的科研團隊將要解體，這個時期的主要任務是對科研團隊及其成員進行績效考核，并根據考核的結果及團隊組建時約定的利益分配機制在團隊成員間進行利益分配。、對于該案A保險公司如何處理？

2、您認為本案是否存在問題？如有，主要是什么問題，如何處理？如果沒有，請問為什么？

標準答案：

1、A保險公司應：（1）與客戶聯系，核實出險經過，以便分析事故原因；（2）與代查勘公司聯系，由代查勘公司到現場或修理廠核實。（3）將造成本次事故的原因分析，并向客戶解釋，申明保險公司只承擔直接損失，不承擔擴大部分的損失。

2、本案存在以下問題：（1）查勘不及時，22日接受委托，既然是市區，不應（23日）第二天到達現場。未核實2證及其現場復核。（2）定損時沒有區分事故直接損失及擴大部分的損失，將非保險事故損失包括在內，因在正常情況下，當發動機油底殼被撞壞漏油時，應立即停車熄火進行必要的檢查修理，方能繼續行駛。如出現更換連桿、曲軸等發動機部件，顯然是發動機在無機油或缺機油情況下所造成的損失，這些均屬擴大部分的損失，保險公司不承擔賠償責任。

六、論述題（共2題,共20分）

1.在對事故車輛查勘過程中，通過哪些方法和專業知識可以判斷氣囊爆破是偽造的？（10分）

標準答案：以下答案僅供參考:（1）目測法，觀察氣囊的新舊程度，是否有油污、灰塵，除透氣孔外是否有破損。

（2）檢查安全帶是否自動鎖死，如果該車有此功能，而又沒有鎖死則很有可能是偽造的氣囊（3）根據汽車碰撞部位為判斷是否涉及氣囊傳感器。

（4）安全氣囊、碰撞傳感器、氣囊電腦等的爆炸及使用時間可以通過電腦進行檢測。車輛受到撞擊后，撞擊力度達到氣囊需要打開的程度時，先由碰撞傳感器起作用，它給氣囊電腦一個信號，氣囊電腦經過計算后再給氣囊信號告訴氣囊爆炸打開，因為有些車輛碰撞傳感器和氣囊電腦是不可以重復使用的，只要起過作用就要更換，用檢測電腦可以檢測到。還有一些車輛碰撞后氣囊電腦及碰撞傳感器使用過雖然還可以繼續使用，但是經過電腦檢測還會檢測到使用過的數據，要想繼續使用必須把相關配件裝配齊全后用專業電腦進行設定清除故障碼才可以。

2.發動機拖底后會造成哪些損失，請做詳細說明？（10分）

標準答案：（1）直接損失。發動機拖底后，會造成油底殼部分的凹陷變形；如果程度較重的話，還可能使殼體破損，導致機油泄漏；如果程度嚴重的話，甚至會導致油底殼里面的機件變形，損壞，無法工作。（2）間接損失。發動機拖底后，如果駕駛員沒有及時熄火，油底殼內的機油將大量泄漏，導致機油泵無油可泵，使發動機的曲軸軸瓦、連桿軸瓦得不到機油的充分潤滑和冷卻，軸瓦很快從干磨到燒蝕，然后與曲軸抱死。另外，由于機油壓力的降低，發動機的凸輪軸、活塞和氣缸缸筒也會因缺油而磨損。

第五篇：車險核賠分析題及問答題（范文）

四、問答題（共4題,共20分）1.簡述車險理賠的基本流程。（5分）

標準答案：車險理賠的基本流程為:接受報案、現場查勘、確定責任、登記立案、定損核損、計算賠款、核賠審批、結案付款、裝訂歸檔。

2.在實務操作中，對于交強險搶救費用的墊付和追償是如何規定的。（5分）標準答案： 搶救費用墊付條件:

（1）符合《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規定的情形；即

駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；

被保險機動車被盜搶期間肇事的；

被保險人故意制造道路交通事故的。

（2）接到公安機關交通管理部門要求墊付的通知書；

（3）受害人必須搶救，且搶救費用已經發生，搶救醫院提供了搶救費用單據和明細項目；

（4）不屬于應由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用。

墊付標準:（1）按照交通事故人員創傷臨床診療指南和搶救地的國家基本醫療保險的標準，在交強險醫療費用賠償限額或無責任醫療費用賠償限額內墊付搶救費用；（2）被搶救人數多于一人且在不同醫院救治的，在醫療費用賠償限額或無責任醫療費用賠償限額內按人數進行均攤；也可以根據醫院和交警的意見，在限額內酌情調整。墊付方式:自收到交警部門出具的書面墊付通知、傷者病歷/診斷證明、搶救費用單據和明細之日起，及時向搶救受害人的醫院出具《承諾墊付搶救費用擔保函》，或將墊付款項劃轉至搶救醫院在銀行開立的專門賬戶，不進行現金墊付。

追償：對于墊付的清酒費用，應依法向致害人追償

追償的對象：致害人。不論致害人是否在本次事故中負事故責任

交通事故致害人拒不償還墊付款的，保險人可向法院提起訴訟。

有追償收入的，首先扣減相關法律費用和追償費用，沖減墊付款項。常見的法律費用由訴訟費、律師費、執行費等。

3.核賠工作職能中單證審核的要點是什么?（5分）標準答案：

對賠案單證進行審核，主要有以下幾項:

（1）審核確認被保險人按規定提供的單證、證明及材料是否齊全有效，有無涂改、偽造；

（2）審核各理賠經辦人員是否規范填寫賠案有關單證并簽字，必備單證是否齊全；

（3）審核簽章是否齊全；

（4）審核所有索賠單證是否嚴格按照單證填寫規范認真、準確、全面地填寫；

（5）重要信息涂改是否加蓋修正章，賠案單證是否按規定次序擺放。（此條實務上未列明，僅作參考不計分）

4.請簡述“互碰自賠”需滿足的條件。（5分）標準答案：

必須同時滿足以下條件： 1.兩車或多車互碰，各方均投保交強險；

2.僅涉及車輛損失（包括車上財產和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產損失，各方損失金額均在2000元以內；

3.有交警認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的法律法規自行協商確定各方均有責任（包括同等責任、主次責任）；

4.當事人各方對損失確定沒有爭議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。

單方肇事事故、涉及人員傷亡的事故、涉及車外財產損失的事故、以及任何一方損失金額超過交強險財產損失賠償限額的事故、都不適用“互碰自賠”方式處理。

五、案例分析題（共3題,共30分）

1.2007年11月份，趙先生駕駛一輛捷達牌轎車，在一個十字路口與一輛大貨車相撞。大貨車損壞不大，可是趙先生的捷達轎車損壞嚴重，修車需要數萬元。交警勘查現場后，認定雙方負同等責任。由于大貨車司機與趙先生同住一個村，雙方都認識，考慮到自己的車已投保車輛損失險，在事故調解時，趙先生與大貨車司機達成調解協議，“各自修車，互不追究”。當趙先生向保險公司申請理賠時，保險公司告訴趙先生，由于雙方負同等責任，保險公司只能賠償趙先生修車費用的５０％。趙先生認為，既然自己投保了車輛損失險，保險公司就應該全額賠償自己的損失，然后再由保險公司向大貨車司機追償。保險公司是否應該賠償趙先生的全部損失？（10分）

標準答案：

1、本案中雙方負同等責任，大貨車司機應賠償趙先生５０％的修車費用。根據條款規定，保險人依據趙先生在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。保險公司只能按５０％的修車費用計算賠款。

2.小王購買一輛捷達二手車，到人保公司投保交強險、三者險10萬，車損險5萬元(新車購置價10萬元)，該車行駛中感到發動機突然發出一聲巨響，方向盤隨之變沉，還沒有來得急作出反應，汽車撞傷行人后駛入路邊的水塘中，行人醫藥費15000元，護理費誤工費6000元。賠償污染水塘損失5000元。施救費2000元。捷達車修理情況：清理車內污物及更換部分電器費用6000元，發動機修理費10000元。此事故如何賠償？（10分）

標準答案：交強險賠償:醫藥費10000元。死亡傷殘:護理費誤工費6000元。財產損失:污染水塘2000元(因為5000元超限額)。三者險:醫藥費(15000-10000)X(1-20%)=4000元。

污染損失:三者險不賠。

車損險:清理車內污物及更換部分電器費用6000*(50000/100000)*(1-15%)=2550 施救費2000 x(50000/100000)X(1-15%)=850元。(保額不足比例賠付)發動機修理費費用不屬于保險賠償范圍。

3.趙某將其自用的桑塔納轎車投保了車輛損失險、第三者責任險、交強險。在保險期限內，趙某駕車發生交通事故，將路上一行人王某撞死，交警認定，趙某對此次事故負全部責任。經查，王某死后遺留的被扶養人中除其未成年的女兒外，尚有其與情婦私生的一未成年兒子。該非婚生子的生活教育費用以前一直由王某負責。對于該非婚生子，保險人是否可以將其列為第三者的被撫養人予以賠償？（10分）標準答案：法律對非婚生子女的合法權益是給予保護的，因此向交通事故受害人生前或喪失勞動能力前實際撫養的非婚生子女支付被撫養人生活費是事故致害方的法定責任。對被保險人的此項支出，保險人應該按照相關法律及保險合同的規定，在賠償限額內予以賠付。

四、問答題（共4題,共20分）

1.汽車是由哪四個主要組成部分構成的？根據車險理賠“以修為主”的原則，簡述在實際定損過程中各主要組成部分的配件修換應掌握哪些具體原則。（5分）（5分）

標準答案：主要組成部分:發動機，底盤，車身，電器設備。主要思路:

1、發動機。如果涉及發動機部件受損一般會更換。

2、底盤縱梁等部件盡量以修為準，但懸掛部分比如減震器，下擺臂等部件難以維修，因此當發現明顯變形時應盡量更換。如無明顯變形但車輛存在跑偏等情況，應確認事故能否造成此類現象的發生。如的確有可能，應將相關部件列為待查項目。待初步修復后做定位根據數據判斷癥結所在。

3、車身部件多可以采取修復措施。尤其是保險杠，這類非金屬部件更是易于維修。判斷車身部件比如車門，機蓋等應判斷修復費用是否遠少于更換。如修復費用與更換花費相當則應更換。但如的確部件受損嚴重，則也應更換。比如車門門框部位，如此處變形較大，在維修后往往難以達到新配件的精度。此時很可能造成玻璃無法升降，因此建議在這種情況下更換。再比如有些高檔汽車，配件采用鋁合金制造，目前國內還缺乏相應的維修手段，因此當出現較明顯變形時也應更換。

4、電器部分首先應檢查線路。往往一些電器工作異常是因為線路松動等原因造成的。但如發現的確是此電器本身損壞，由于采取維修的方法處理的話往往得不償失，因此建議更換。

2.汽車涉水行駛導致熄火的可能原因有哪些（至少列舉2個）？發生熄火后在車輛維修過程中應如何處理？不同的原因可能造成的主要損失項目是什么？（5分）（5分）

標準答案：涉水行駛導致熄火的原因可能有:水流倒灌淹缸；氣缸卡死導致連桿受損；電路短路等。熄火后維修:1不可啟動車輛，首先要清洗發動機，判斷是否存在連桿等受損；2如無其他部位受損則修理結束；3如存在連桿等部位受損則需進行更換；4如更加嚴重缸體受損則也只能進行更換。如水流倒灌則有可能導致缸體，連桿等部位受損。如短路則可能導致電器等受損。

3.在對事故車輛查勘過程中，通過哪些方法和專業知識可以判斷氣囊爆破是偽造的？（5分）標準答案：①從車輛外觀看受損程度，判斷碰撞時的速度。②從碰撞部位看，是否在前杠傳感器部位是否足以引爆氣囊。③從車內看是否有纖維粉塵，沒有則可疑。④從氣囊新舊程度、外皮顏色與車內飾顏色看是否一致。⑤用1—2歐姆電阻代替氣囊接入線路，打開點火開關，氣囊燈如自動熄滅，則說明引爆的氣囊是造假替換的?；蛘哂脵z測儀器氣囊電腦和碰撞傳感器的狀態，看是否啟動過。

4.請簡述“無責代賠”的適用條件和基本原則。（5分）標準答案：

適用條件:同時滿足以下條件的雙方或多方事故，適用無責財產賠付簡化處理機制。（1）兩方或多方機動車互碰，各方均投保交強險；（2）交警認定或根據法律法規能夠協商確定事故責任，“一方無責，一方全責”或“多方有責，多方無責”；（3）無責方車號、交強險保險人明確。

基本原則:（1）無責代賠僅適用于對全責/有責車輛損失部分的賠償，對于人員傷亡部分不進行代賠。（2）對于應由無責方交強險承擔的對全責/有責方車輛損失的賠償責任，由全責/有責方承保公司在單獨的交強險無責任財產損失代賠償限額內代賠，不占用普通的交強險賠償限額。（3）事故涉及多個無責車輛的，所有無責方視為一個整體。（4）無責代賠后，各保險公司之間不進行清算。

五、案例分析題（共3題,共30分）

1.某保險公司2009年3月20日接被保險人報案稱：3月20日22時，被保險人的日產公爵王轎車在S村南沖入溝中，起火燒毀。經保險公司人員查閱檔案：該車于2009年3月23日續保，保險期限1年，保額36萬元，車損險、三者險、盜搶險、車上人員責任險、自燃險、不計免賠險等險種均保。該車于2009年1月丟失，出險時離追回來僅2個月，追回來時車輛被撞過，曾因修理費用與保險公司意見有較大分歧。該車初等日期為2000年5月。

保險公司人員查勘情況為：

1、事故現場位于S村南約20米的丁字路口，南北向為平坦水泥路面，寬約12米，東西向為沙土路，寬5米。

2、公爵王轎車整車傾斜在丁字路口西側轉彎的淺溝里，右側先落地，后尾部靠在路基上，車體受撞擊較小，車已完全燒毀，但車前保險杠損壞較輕，右前大燈炮完好，車體右側靠在幾棵小樹上，小樹皮有輕微擦痕，車底部無碰撞痕跡，路基石完好無損。

3、油箱護蓋張開，未見油箱蓋；

4、手剎處于制動位置；

5、變速器齒輪未咬合，處空檔位置。

3月28日，公安消防大隊出具了火災責任認定：因車輛已完全被燒毀，所以火災原因無法認定。

經向被保險人調查，事發時車上有孫、孔兩人，調查時兩人所述均為：3月19日下午2時，孫與孔某開車去Z村取身份證為孔所承包的礦工辦保險，未拿到，6時兩人去S村熟人家吃飯，大約21時兩人由孔開車由S村去Z村拿孔之親戚的身份證，由北向南行駛，當行至丁字路口時，突然從東向西駛來一三輪車，孔發現后向右打方向，打得重了一點，結果車栽到溝里，只聽“轟隆”一聲，別的情況就不知道了。待清醒后，孔打開左前車門出來，又把孫從左前門拖出來，當時發現煙從儀表盤部位冒出來，人出來后就發現火苗，火很快燒起來了。事發后孫稱腰部扭傷自行住院。

被保險人在消防大隊出具證明后，向保險公司索賠。

對于上述案件，你認為保險公司如何處理？（10分）

標準答案：

一、案件的疑點：

1、丟失剛追回2個月，就全損，有疑點；

2、碰撞撞擊力小，碰撞引起車內起火可能性較小，有可能是靜止狀態下被推下溝中；

3、油箱蓋丟失；

4、如行駛中沖入溝中，手剎不應處于制動狀態；

5、變速箱齒輪沒有咬合，處空檔位置，與行駛過程不符。

二、鑒于上述疑點，應請有關部門（檢察院、公安機關）作進一步調查、鑒定

2.2008年3月3日夜間，某保險公司接到一被保險人報案，稱其一輛奔馳560SEL在郊縣公路行駛中起火，笠日凌晨保險公司查勘人員在城郊的鄉間公路旁發現被保險車輛，該車已全部燒毀，無明顯碰撞痕跡。經核實，該車生產日期為1998年2月，新車購置價為120萬，該車投保情況如下、車損險保險金額為100萬，第三者責任險10萬，自燃險保險金額80萬，盜搶險保險金額為80萬，不計免賠責任險。如果你是該保險公司理賠人員，請問你將如何處理本案？保險公司應如何賠付？你認為該案能給我們帶來什么樣的啟發？（10分）

標準答案：因為此奔馳車屬于較老車型，市面價值至多也就是35萬，但保戶在投保時將車損險及自燃險以高額投保。這就說明很有道德風險的可能。且出險地點還在人跡罕至的城郊公路旁。所以我們應首先調查是不是道德風險。首先我們應協同交通警察及消防部門調查起火原因，看是人為縱火還是自燃起火。因現場無碰撞痕跡故排除碰撞起火的原因。取證非常關鍵，①我們應調查起火地點是否是城郊鄉間公路旁。如不是第一現場，肯定不是保險責任。②我們應調查著火現場周圍有沒有縱火工具。③作詳細的詢問筆錄，看車主訴說的有沒有前后不對稱的地方。多做幾個人的筆錄看有沒有不一樣的地方。④調查有沒有目擊證人，并作詢問筆錄。然后積極與消防隊溝通，共同判定起火原因。如確實是保險責任。我們也應該說服保戶，按保險車輛的實際價值賠付。如保戶不同意只有以法律來解決。本案給我們帶來的啟發是：在承保時我們的核保人應該懂車，合理確定保險金額，并應約定實際價值為最高賠償限額。以防道德風險的發生。在理賠時我們應積極掌握第一手材料。作好調查取證工作，不給保戶欺詐保費的機會。

3.一被保險人駕駛豐田皇冠轎車在高速公路追尾碰撞一小貨車，造成前杠、前蓋、水箱及散熱網等部位變形并損壞，交警判負事故的全部責任，經我司核定為12500元，第三者車損輕微，放棄索賠。后該車在修理廠維修的過程中，因水箱漏水，導致發動機過熱，造成損壞，經核定該車發動機損壞修理費為10000元。該車在我司投保車損險保額為30元（該車保險價值為45萬元），第三者責任險保額為10萬元，不計免賠;請問:保險公司應如何賠償？為什么？（10分）

標準答案：第一次定損更換部件已包括水箱（變形損壞）。車輛在修理過程中，因水箱漏水，造成發動機過熱引起的損壞，責任在修理廠，保險公司不負責發動機損壞10000元的損失。賠償處理：

1、按第一次定損12500元確定標的車損失；(因本車全責不再考慮無責代賠100元)

2、實賠金額：

賠款=（實際修復費用-殘值）*（保險金額/新車購置價）*責任比例*（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率）

=（12500--0）*(300000/450000)*100%*(1-0%)=8333.33(元)

四、案例分析題（共3題,共30分）

1.一被保險人駕駛豐田皇冠轎車在高速公路追尾碰撞一小貨車，造成前杠、前蓋、水箱及散熱網等部位變形并損壞，交警判負事故的全部責任，經我司核定為12500元，第三者車損輕微，放棄索賠。后該車在修理廠維修的過程中，因水箱漏水，導致發動機過熱，造成損壞，經核定該車發動機損壞修理費為10000元。該車在我司投保車損險保額為30元（該車投保時新車購置價為45萬元），第三者責任險保額為10萬元，不計免賠;請問:保險公司應如何賠償？為什么？（10分）

標準答案：第一次定損更換部件已包括水箱（變形損壞）。車輛在修理過程中，因水箱漏水，造成發動機過熱引起的損壞，責任在修理廠，保險公司不負責發動機損壞10000元的損失。賠償處理：

1、按第一次定損12500元確定標的車損失；(無責代賠100元)

2、實賠金額：

車損險賠款=（實際修復費用-殘值-交強險無責代賠100元）*（保險金額/新車購置價）*責任比例*（1-事故責任免賠率）（1-免賠率之和）

=（12500--0-100）*(300000/450000)*100%*(1-15%)*(1-0%)=7026.66(元)不計免陪賠款=（12500-0-100）*（300000/450000）*100%*15%*(1-0%)=1240元

2.2008年3月3日夜間，某保險公司接到一被保險人報案，稱其一輛奔馳560SEL在郊縣公路行駛中起火，笠日凌晨保險公司查勘人員在城郊的鄉間公路旁發現被保險車輛，該車已全部燒毀，無明顯碰撞痕跡。經核實，該車生產日期為1998年2月，新車購置價為120萬，該車投保情況如下、車損險保險金額為100萬，第三者責任險10萬，自燃險保險金額80萬，盜搶險保險金額為80萬，不計免賠責任險。如果你是該保險公司理賠人員，請問你將如何處理本案？保險公司應如何賠付？你認為該案能給我們帶來什么樣的啟發？（10分）

標準答案：因為此奔馳車屬于較老車型，市面價值至多也就是35萬，但保戶在投保時將車損險及自燃險以高額投保。這就說明很有道德風險的可能。且出險地點還在人跡罕至的城郊公路旁。所以我們應首先調查是不是道德風險。首先我們應協同交通警察及消防部門調查起火原因，看是人為縱火還是自燃起火。因現場無碰撞痕跡故排除碰撞起火的原因。取證非常關鍵，①我們應調查起火地點是否是城郊鄉間公路旁。如不是第一現場，肯定不是保險責任。②我們應調查著火現場周圍有沒有縱火工具。③作詳細的詢問筆錄，看車主訴說的有沒有前后不對稱的地方。多做幾個人的筆錄看有沒有不一樣的地方。④調查有沒有目擊證人，并作詢問筆錄。然后積極與消防隊溝通，共同判定起火原因。如確實是保險責任。我們也應該說服保戶，按保險車輛的實際價值賠付。如保戶不同意只有以法律來解決。本案給我們帶來的啟發是：在承保時我們的核保人應該懂車，合理確定保險金額，并應約定實際價值為最高賠償限額。以防道德風險的發生。在理賠時我們應積極掌握第一手材料。作好調查取證工作，不給保戶欺詐保費的機會。3.一輛營業性貨車在人保公司連續投保三年，2009在人保公司投保車損險16萬元（新車購置價20萬元）、三者險20萬元、車上人員15萬元（3人）、附加不計免賠、火災爆炸自燃保額12萬元，2009該車已出險三次，后該車在石太高速上行駛不明原因自燃造成全車損失，問保險公司怎樣賠償？（10分）標準答案：附加火災爆炸自燃損失險下賠付，發生全部損失，在保險金額內計算賠償，每次賠償實行20%的免賠率。

120000*（1-20%）=96000元

五、綜合題（共3題）

1.賴某于2007年5月4日為其一輛1995年5月6日購買的豐田皇冠向某保險公司投保，其中：投保了交強險、車輛損失險（非營業用）20萬，商業三責險15萬，該車于2008年3月20日由賴某駕駛在某山區發生碰撞而墜崖全車損毀，請問該車的車損險部份應如何賠付？（不考慮殘值）

標準答案：

1、該車屬商業車損險的“碰撞”保險責任；

2、商業車損險條款約定：“當發生保險事故全損時，按出險時的實際價值計算賠付，如保額低于實際價值按保額計算賠付；

3、投保車輛自1995年5月6日到出險時2008年3月20日已使用了154個月，月折舊為0.6%，現查該車新車購置價為20萬元，實際價值=出險時的新車購置價*（1-已使用月數*折舊率）=20萬*（1-154*0.6%）=15200元＜保額;

4、條款約定：最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%，因此，該車的實際價值=20萬*（1-80%）=4萬元。

5、該車賠款=4萬元*（1-15%）=34000元

2.（1）因車輛行駛中因掛電線，司機被電死，車上人員險是否賠償？（2）因發動機杵缸將駕駛室內司機碰傷，車上人員險是否賠償？（3）貨車上裝卸貨物時被砸傷，是否屬于車上人員險賠償范圍？（4）司機到車下修車被壓傷，是否屬于車上人員險賠償范圍？（5）客車載客時超載，并因事故造成車上人員多人傷亡，車上人員險如何賠償？（6）乘客下車時被車輛碰傷是否應當賠償？乘客上車時被車輛碰傷，是否應當賠償？（7）保險車輛為了避免與其他車輛發生碰撞采取緊急剎車，乘客被座椅碰傷，是否賠償？ 標準答案：

(1)屬于車輛使用過程中發生意外事故，造成的車上人員傷亡，依法應當由被保險人承擔，所以應當賠償。(2)屬于車輛使用過程中發生意外事故，造成的車上人員傷亡，依法應當由被保險人承擔，所以應當賠償。(3)車輛裝卸貨物時，不能看做使用過程，車上人員裝卸貨物受傷應當由雇主負責賠償，如果投保了雇主責任險，則可以在雇主責任險賠償。

(4)條款規定，車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡屬于責任免除，因此不能賠付。(5)車上人員責任險條款規定，每位乘客的賠償金額不超過保險單載明的乘客每次事故每人責任限額，賠償人數以投保乘客座位數為限，因此對于超載且一次事故中多人傷亡 的情形，對于單個乘客超過每人責任限額的部分予以剔除，然后將所有傷亡人員的費用（剔除超限額部分后）總和乘以投保座位數與實際座位數的比例。有權利選擇賠償人員。

(6)乘客下車時碰傷應當按照車上人員賠償；乘客上車時碰傷應當按照第三者賠償。

(7)本案符合“被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡”的情形，屬于賠償范圍。

3.2007年2月2日A市保險公司承保了張某的一輛帕薩特轎車；2007年4月21日接被保險人報案稱：本人于下午3時駕駛該車從A市進入B市某施工路段時，由于未看清路況，車輛前底盤撞在一塊石頭上，以至于車輛嚴重拖底，車當時熄火，油底殼已漏，聯系了B市的上海大眾維修站，將車拖到維修站，因單方肇事，未報交警?？蛻舫鲭U后，A市保險公司于4月22日委托B保險公司進行雙代，B公司于4月23日派人前往查勘，在B公司查勘報告中稱：“（1）出險原因及經過：2007年4月21日，被保險人張某駕駛標的車行駛至B市某路段時，由于雨天路滑，路面修路，不慎撞在路邊石頭上，撞壞油底殼。（2）勘查處理意見：經我公司查勘，并到修理廠核實后確認，情況基本屬實。（3）查勘時間：2007年4月23日”請問：

1、對于該案A保險公司如何處理？

2、您認為本案是否存在問題？如有，主要是什么問題，如何處理？如果沒有，請問為什么？

標準答案：

1、A保險公司應：（1）與客戶聯系，核實出險經過，以便分析事故原因；（2）與代查勘公司聯系，由代查勘公司到現場或修理廠核實。（3）將造成本次事故的原因分析，并向客戶解釋，申明保險公司只承擔直接損失，不承擔擴大部分的損失。

2、本案存在以下問題：（1）查勘不及時，22日接受委托，既然是市區，不應（23日）第二天到達現場。未核實2證及其現場復核。（2）定損時沒有區分事故直接損失及擴大部分的損失，將非保險事故損失包括在內，因在正常情況下，當發動機油底殼被撞壞漏油時，應立即停車熄火進行必要的檢查修理，方能繼續行駛。如出現更換連桿、曲軸等發動機部件，顯然是發動機在無機油或缺機油情況下所造成的損失，這些均屬擴大部分的損失，保險公司不承擔賠償責任。

六、論述題（共2題,共20分）

1.在對事故車輛查勘過程中，通過哪些方法和專業知識可以判斷氣囊爆破是偽造的？（10分）標準答案：以下答案僅供參考:（1）目測法，觀察氣囊的新舊程度，是否有油污、灰塵，除透氣孔外是否有破損。（2）檢查安全帶是否自動鎖死，如果該車有此功能，而又沒有鎖死則很有可能是偽造的氣囊（3）根據汽車碰撞部位為判斷是否涉及氣囊傳感器。

（4）安全氣囊、碰撞傳感器、氣囊電腦等的爆炸及使用時間可以通過電腦進行檢測。車輛受到撞擊后，撞擊力度達到氣囊需要打開的程度時，先由碰撞傳感器起作用，它給氣囊電腦一個信號，氣囊電腦經過計算后再給氣囊信號告訴氣囊爆炸打開，因為有些車輛碰撞傳感器和氣囊電腦是不可以重復使用的，只要起過作用就要更換，用檢測電腦可以檢測到。還有一些車輛碰撞后氣囊電腦及碰撞傳感器使用過雖然還可以繼續使用，但是經過電腦檢測還會檢測到使用過的數據，要想繼續使用必須把相關配件裝配齊全后用專業電腦進行設定清除故障碼才可以。

2.發動機拖底后會造成哪些損失，請做詳細說明？（10分）

標準答案：（1）直接損失。發動機拖底后，會造成油底殼部分的凹陷變形；如果程度較重的話，還可能使殼體破損，導致機油泄漏；如果程度嚴重的話，甚至會導致油底殼里面的機件變形，損壞，無法工作。（2）間接損失。發動機拖底后，如果駕駛員沒有及時熄火，油底殼內的機油將大量泄漏，導致機油泵無油可泵，使發動機的曲軸軸瓦、連桿軸瓦得不到機油的充分潤滑和冷卻，軸瓦很快從干磨到燒蝕，然后與曲軸抱死。另外，由于機油壓力的降低，發動機的凸輪軸、活塞和氣缸缸筒也會因缺油而磨損。