第一篇：新版商業車險條款之全方位解讀

新版商業車險條款之全方位解讀

亮點解讀:

新版商業車險

附加險：部分統一

車身劃痕險、玻璃單獨破碎險等，目前投保中幾種常用的附加險在2007新版車險中進行了統一，客戶在選擇時將更加方便，無需一一比較。

A款產品的附加險包括車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約條款、不計免賠率特約條款。B款產品的附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、基本險不計免賠率特約條款。C款產品的附加險則包括玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險，并設置了車損免賠額特約條款和基本險不計免賠特約條款。

目前選用A款產品的有人保、天安、大眾、安邦、大地，選用B款的有平安、華安、太平，C款的只有太平洋保險一家。盜搶險：可單獨投保

盜搶險作為主險可以單獨投保是新車險的一大亮點。主險是指客戶可以單獨購買，而附加險是一種產品的附加產品，如果想要購買這個附加產品，那么前提是必須先購買主險，但是，新版商業車險的A、B、C條款均將盜搶險設為主險。這樣車主就可以單獨購買。劃痕險：在新版車險條款中，車身劃痕險保額有2000元、5000元、1萬元、2萬元等不同檔次，而且，保費與保額、車齡、新車購置價等密切相關，新車購置價越高車齡越長，其年保費也就越高。

在2007版車險中，酒后丟車將被保險公司拒賠。新版AB條款中均規定“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”是免責條款。雖然C款責任免除中未明確，但C款明確提到了“合法駕駛人”的概念。而根據法律，飲酒、吸毒后的駕駛人并非合法駕駛人，其駕車行為是違法行為，違法行為造成的機動車盜搶損失不包含在保險責任內。C款機動車全車盜搶損失險條款第九條規定：“其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。”因此在4月1日后，按照新版車險條款中的規定，因酒后丟車的客戶將得不到保險公司的賠償。

人保的新車險產品還包括代步機動車服務特約條款，可選免賠額特約條款，火災、爆炸、自燃損失險，發動機特別損失險，機動車停駛損失險，更換輪胎服務特約條款，送油、充電服務特約條款，拖車服務特約條款，附加換件特約條款，新車特約條款，教練車特約條款，附加機動車出境保險，異地出險住宿費特約條款，起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款，特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款，多次出險增加免賠率特約條款，約定區域通行費用特約條款，租車人人車失蹤險和法律費用特約條款。

平安新車險還包括了代步車費用險，車輛停駛損失險，車載貨物掉落責任險，全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險，車輪單獨損壞險，涉水行駛損失險，保險事故附隨費用損失險，車輛重置特約險條款，換件特約險，系安全帶補償特約險條款，特種車特約條款和多次事故免賠特約條款。

太平洋新車險還包括了涉水損失險，車輪單獨損壞險，零部件、附屬設備被盜竊險，特種車車輛損失擴展險，特種車固定機具、設備損失險，免稅車輛關稅責任險，車損免賠額特約條款，救援費用特約條款，修理期間費用補償特約條款，事故附隨費用特約條款，更換新車特約條款，多次事故免賠率特約條款，使用安全帶特約條款，法律服務特約條款，節假日行駛區域擴展特約條款和換件特約條款。

第二篇：全面解讀新版商業車險

全面解讀新版商業車險

2007年04月02日01:57 [我來說兩句] [字號：大 中 小]

來源：

4月1日起，上崗不到9個月的機動車輛第三者責任保險再度升級換代。記者從省城各家產險公司了解到，2007版商業車險已正式上崗，各家公司車險投保情況未出現大的波動。但是隨著新版車險推出的消息傳出之后，很多市民表現出極大的關注，記者為此采訪了省城保險業內人士，讓您更全面地了解新版車險。

亮點解讀:

新版商業車險

附加險：部分統一

車身劃痕險、玻璃單獨破碎險等，目前市民投保中幾種常用的附加險在2007新版車險中進行了統一，客戶在選擇時將更加方便，無需一一比較。

據了解，A款產品的附加險包括車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約條款、不計免賠率特約條款。B款產品的附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、基本險不計免賠率特約條款。C款產品的附加險則包括玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險，并設置了車損免賠額特約條款和基本險不計免賠特約條款。

目前我省9家產險公司中，選用A款產品的有人保、天安、大眾、安邦、大地，選用B款的有平安、華安、太平，C款的只有太平洋保險一家。盜搶險：可單獨投保

有關人士認為，盜搶險作為主險可以單獨投保是新車險的一大亮點。據介紹，2006版商業車險(A、B、C)中，A款的盜搶險為附加險，B、C兩款商業車險中盜搶險均可單獨購買。業內人士介紹，主險是指客戶可以單獨購買，而附加險是一種產品的附加產品，如果想要購買這個附加產品，那么前提是必須先購買主險，使得一部分不需要購買該主險的保戶為了購買附加險而額外支出一部分保費，新版商業車險的A、B、C條款均將盜搶險設為主險。這樣車主就可以單獨購買，避免了被搭售提價的可能。不過業內人士建議單獨投保應視自身情況，因為車損險的出險率較高，以免得不到全面的保障。而各家保險公司也可根據各種車型及實際情況，自行決定車上人員責任險、盜搶險作主險或附險。劃痕險：保額區間多了原先只有5000元的保額在新版車險中，保額檔次增加了，在新版車險條款中，車身劃痕險保額有了2000元、5000元、1萬元、2萬元等不同檔次，而且，保費與保額、車齡、新車購置價等密切相關，新車購置價越高車齡越長，其年保費也就越高，個別保險公司的劃痕險保費上漲明顯。

據了解，由于各家公司開辦劃痕險以來，風險狀況比較大，開展情況不是很好，所以各家公司對于劃痕險的承保都采取較為謹慎的態度。在新版條款中，一些公司規定家庭自用車、3年以上的非營業性車輛、營業性車輛、特種車不予承保劃痕險，并且增加15%的免賠率。酒后丟車：拒絕賠償

在2007版車險中，酒后丟車將被保險公司拒賠。新版AB條款中均規定“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”是免責條款。雖然C款責任免除中未明確，但C款明確提到了“合法駕駛人”的概念。而根據法律，飲酒、吸毒后的駕駛人并非合法駕駛人，其駕車行為是違法行為，違法行為造成的機動車盜搶損失不包含在保險責任內。C款機動車全車盜搶損失險條款第九條規定：“其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。”因此在4月1日后，按照新版車險條款中的規定，因酒后丟車的客戶將得不到保險公司的賠償。

保費變化

高額三者險將“漲價”

新版車險亮相前，不少車主都擔心車險價格會上漲。省城多家保險公司的相關負責人指出，新版車險與2006版車險費率變化不大，車主完全不必擔心。

據了解，新版車險進一步統一了三套條款的費率，但總體保費支出變化不大。據平安產險安徽分公司有關人士介紹，在2006版商業險條款中，三套條款的總保費差別也只在5%之內，費率差別已經不大，此次調整，實際是將條款乃至費率更進一步地統一，保險公司今后在價格上做比較已沒有太大意義。尤其是新版A款的商業三者險和車損險幾乎與老款完全一致。以6座以下私家車20萬元的商業三者險為例，新版ABC三套條款安徽地區的保費均為1518元。

不過，人保合肥分公司車險部經理劉芳透露，保額50萬元、100萬元的保費分別將上調5%和10%，并取消了1000萬元的保費上限。此外，A款商業車損險條款還取消了家庭自用車“9座以下”的限制，各車損險條款還刪除了指定專修廠的相關規定。

哪些條件可優惠

優良車主

新版車險對于一些優惠系數上也給予了統一。2007版商業車險給“優良車主”的折扣作了進一步統一：上年沒有發生車險賠款的，續保時可以打九折；連續兩年無賠款，可打八折；連續三年及以上無賠款，可打七折。

反之的懲罰措施也統一了：如果上年發生5次及5次以上賠款，保費則要上浮三成；上年發生4次賠款，上浮二成；上年發生3次賠款，上浮一成；新保或上年發生3次以下賠款則維持基本費率。車況較好

新車險規定，市民續保時，投保車輛平均年行駛里程不到3萬公里的，三款產品提供的優惠均為九折；而年平均行駛5萬公里以上，保費要提高10%~30%；屬于老、舊、新、特車型的，保費將上漲三成直至翻番。女性投保

新車險條款中規定，如果駕駛人年齡小于25歲，或者大于60歲，車險價格則要上浮5%；如果年齡在30歲至40歲之間，則可獲得5%的優惠；如果駕駛人年齡在25歲至30歲，或是40歲至60歲之間，則不能享受車險優惠。在同等情況下，女性還可以獲得更多的優惠。

雖然對于性別差異的優惠受到質疑，但是保險業內人士表示，雖然女性駕駛技術相對男性來講更弱一些，出現的小刮、小蹭比較多，但是從整個賠款上看，男性的賠款要比女性駕駛的賠款要高。有關人士認為，“看人定價”是對優質客戶的獎勵，而不是對一般客戶的懲罰。當然，不管投保人屬于哪一類人群，如果在續保時紀錄良好，就會獲得更多的優惠。

投保建議

無須重新購買

老版車險已于4月1日停止使用，不少客戶擔心是否會影響到之前購買的舊版車險。對此，省城產險公司有關人士介紹，對在4月1日前已經購買的商業車險，仍按照合同規定進行賠付，直到保險期滿。因此新版商業車險實施后，不會影響到舊版車險的賠付。此外，業內人士告訴記者，在4月1日之前，部分保戶聽到一些保險公司關于“車險漲價”的說法之后便提前續保，其實這種做法是沒有必要的，從新條款中可以看出，新版車險費率浮動并不明顯，而且附加條款的設定與舊款相比更利于投保者選擇。另外，車險條款逐漸統一的另一因素，是更好地配合交強險實行浮動費率。對于在4月1日后需要投保商業車險的客戶，由于車險的條款與費率更加趨同，所以應多比較各家公司的服務水平，根據自己的需求選擇適宜的險種，同時做好交強險與商業險的銜接。可選特色附加險

伴隨著新版車險的亮相，各家公司的產品差異化更小了，但各家公司在行業基本條款的基礎上，又增加了各自數十種特色附加險，市民在投保時，除了投保交強險、三者險、車損險、盜搶險等主險外，還可以根據具體情況為愛車投保幾個特色附加險。

如人保的新車險產品還包括代步機動車服務特約條款，可選免賠額特約條款，火災、爆炸、自燃損失險，發動機特別損失險，機動車停駛損失險，更換輪胎服務特約條款，送油、充電服務特約條款，拖車服務特約條款，附加換件特約條款，新車特約條款A，新車特約條款B，教練車特約條款，附加機動車出境保險，異地出險住宿費特約條款，起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款，特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款，多次出險增加免賠率特約條款，約定區域通行費用特約條款，租車人人車失蹤險和法律費用特約條款。

平安新車險還包括了代步車費用險，車輛停駛損失險，車載貨物掉落責任險，全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險，車輪單獨損壞險，涉水行駛損失險，保險事故附隨費用損失險，車輛重置特約險條款A，車輛重置特約險條款B，換件特約險，系安全帶補償特約險條款，特種車特約條款和多次事故免賠特約條款。

太平洋新車險還包括了涉水損失險，車輪單獨損壞險，零部件、附屬設備被盜竊險，特種車車輛損失擴展險，特種車固定機具、設備損失險，免稅車輛關稅責任險，車損免賠額特約條款，救援費用特約條款，修理期間費用補償特約條款，事故附隨費用特約條款，更換新車特約條款，多次事故免賠率特約條款，使用安全帶特約條款，法律服務特約條款，節假日行駛區域擴展特約條款和換件特約條款。(孫茂麗、伍靜)

來源：

新安晚報

第三篇：商業車險改革示范條款解讀

商業車險改革示范條款解讀

本次商業車險改革主要有：費率管理制度改革、條款合并為4個主險和11個附加險、條款簡化幾個方面。

一、費率改革

(一)、賠款計算方法

1、車損險(1)全部損失

《我司計算方法》當保險金額等于或低于出險時的實際價值時：

賠款=(保險金額一應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》賠款=(保險金額-被保險人已從第二方獲得的賠償金額)×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)-絕對免賠額(2)部分損失

《我司計算方法》賠款=(實際修復費用-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×保險金額/投保時的新車購置價×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)實際修復費用與賠償金額的差額部分由被保險人白行承擔。

《新示范條條款》賠款=(實際修復費用-被保險人己從第三方獲得的賠償金額)×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)-絕對免賠額

2、第三責任險 《我司計算方法》(1)當(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時： 賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(1)當(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時：

賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)《我司計算方法》(2)當(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(2)當(依合同約定核定的第三者損失金額。機動車交通事故責任強制保險 的分項賠償限額)×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)

3、機動車車上人員責任保險

《我司計算方法》(1)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：

賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(1)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額一應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：

賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責任免賠率)《我司計算方法》(2)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例低于每次事故每座賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額．應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(2)對每座的受害人，當

(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例低于每次事故每座賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)

4、機動車全車盜搶保險

《我司計算方法》(1)保險機動車全車被盜搶的，按以下方法計算賠款： 當保險金額高于出險時的實際價值時： 賠款=出險時的實際價值×(1-絕對免賠率)當保險金額等于或低于出險時的實際價值時： 賠款=保險金額×(1-絕對免賠率)出險時的實際價值=出險時的新車購置價×(1-保險機動車已使用月數×月折舊率)《新示范條款》(1)保險機動車全車被盜搶的，按以下方法計算賠款： 賠款=保險金額×(1-絕對免賠率之和)《我司計算方法》(2)保險機動車發生本條款第六條第2款、第3款列明的損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償： 賠款=實際修復費用×(1-絕對免賠率)實際修復費用與賠償金額的差額部分由被保險人自行承擔。

《新示范條款》(2)保險機動車發生本條款第六條第2款、第3款列明的損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償：

賠款=實際修復費用×(1-絕對免賠率之和)實際修復費用與賠償金額的差額部分由被保險人自行承擔。(二)、免賠率差異(四大主險免賠率上調一致)《我司》保險人根據保險機動車一方在事故中所承擔的責任比例，在符合賠償規定的金額內實行事故責任免賠率：負全部責任的免賠15％，負主要責任的免賠10％，負同等責任的免賠8％，負次要責任的免賠5％。單方事故責任免賠率為l5％。

(2)被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率。

《新示范條款》保險人根據保險機動車一方在事故中所承擔的責任比例，在符合賠償規定的金額內實行事故責任免賠率：負全部責任的免賠20％，負主要責任的免賠15％，負同等責任的免賠10％，負次要責任的免賠5％。

(2)被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率。

(3)造反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10％的絕列免賠率。(4)對于投保人與保險人在投保時協商確定絕對免賠額的，本保險在實行免賠率的基礎上增加每次事故絕對免賠額。

二、免賠條款

1、免賠條款均增加：(1)吸食或注射毒品：(2)駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書；(3)學習駕駛時無合法教練員隨車指導；(4)非被保險人允許的駕駛人；

(5)被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，被保險入、受讓人未及時通知保險人，且因轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等導致被保險機動車危險程度顯著增加；(6)被保險人或其允許的駕駛人的故意行為。

2、四大主險承擔責任條款均刪除：保險機動車方負全部事故責的，保險人按100％事故責任比例計算賠償： 三、四大主險基本一致，附加險有刪減

《我司》l、自燃損失險

《新示范條款》

1、自然損失險

2、玻璃單獨破碎險

2、玻璃單獨破碎險

3、新增設備損失險

3、新增加設備損失險

4、車身油漆單獨損傷險

4、車身刮痕損失險

5、涉水損失險

5、發動機涉水損失險

6、零部件、附屬設備被盜搶險

6、修理期間費用補償險

7、車上貨物責任險

7、車上貨物責任險

8、精神損害撫慰金責任險

8、精神損害撫慰金責任險

9、隨車攜帶物品責任險

9、不計免賠率險

10、特種車車輛損失擴展險

10、機動車損失保險無法找到第三方特約險

11、特種車固定機具、設備損失險

11、指定修理廠險

12、免稅車輛關稅責任險

13、道路污染責任險

綜合險特約

1、車損免賠額特約

2、救援費用特約

3、修理期間費用補償特約

4、事故附隨費用特約

5、更換新車特約

6、多次事故免賠率特約

7、使用安全帶特約

8、基本險不計免賠特約

9、附加險不計免賠特約

10、法律服務特約

11、節假日行駛區域擴展特約

12、指定專修廠特約

13、換件特約

機動車損失無法找到第三方特約險：

投保了機動車損失保險后，可投保本附加險。投保了本附加險后，對于機動車損失保險條款列明的，被保險機動車損失應當由第二方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔免贈，保險人負責賠償。

四、條款簡化

1、如：應由機動車交通事故責任強制保險賠付的損失與費用。

2、投保人義務精簡：等等。。

五、解讀

1、規范條款，達成統一監管的目的

2、刪減、整合條款，更大限度讓投保人理解和接受。

3、增加免賠率和免賠率的累加(之和)，應對風險高頻發，降低事故賠付額度，壓縮保險承保，緩解承保壓力。

4、優化附加險，使附加險更為迎合市場需求。

5、對責任免除中的擴展解釋：地震及其次生災害。

地震爆發增多，調整風險成本管控。

6、違法活動改為犯罪行為。

違法活動的范疇太廣，變為犯罪行為后理賠定義更加明確。

7、增加對吸食或注射毒品的免賠。

對于酒駕免賠后又一重要補充，既相應了國家對毒品的打擊力度，也合理規避此類影響事故多發的絕對因素。

第四篇：各類商業車險簡介

車險的分類

機動車輛保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立保險。基本險包括交強險；第三者責任險（三責險）和車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。我們通常所說的交強險（即機動車交通事故責任強制保險）也屬于廣義的第三者責任險，交強險是強制性險種，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。交強險

1、什么是交強險？

機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱 “ 交強險 ”）是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。責任限額

2、什么是交強險責任限額？

交強險責任限額是指被保險機動車發生道路交通事故，保險公司對每次保險事故三者的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。交強險責任限額分為有責賠付和無責賠付，有責死亡傷殘賠償限額110000元、醫療費用賠償限額10000元、財產損失賠償限額2000元，無責任的賠償限額分別為無責死亡傷殘賠償限額11000元、無責醫療費用賠償限額1000元、無責財產損失賠償限額為100元。商業三責險

3、購買交強險后是否不用再購買商業三責險？

交強險主要是承擔廣覆蓋的基本保障。對于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，消費者可以在購買交強險的同時自愿購買商業三責險和車損險等。例如：不少投保人目前購買了20萬元責任限額的商業三責險、車損險、以及附加盜搶險、不計免賠險和玻璃單獨破碎險等。在實行交強險制度后，消費者在原保險合同到期后，首先必須購買交強險，同時還可根據自身需要，在交強險基礎之上選擇購買不同檔次責任限額的商業三責險（如5萬、10萬元、15萬元或更高），以及車損險和各種附加保險等，使自己具有更高水平的保險保障。

4、交強險制度何時開始實施？原已投保的商業三責險是否有效？

根據《條例》規定，交強險制度于2006年7月1日起實行。機動車所有人、管理人自施行之日起3個月內要投保交強險，并在被保險機動車上放置保險標志。在交強險制度實施前已購買商業三責險并且保單尚未到期的，原商業三責險保單繼續有效，駕駛人應隨車攜帶保單備查。原商業三責險期滿后，應及時投保交強險。

保險中所謂“第三者”排除了以下四種人：即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。萬一駕車時碰傷了自家人，只能自己負責。

13.新車保險單生效前不賠

新車保險單生效日以交管部門核發的行駛證和號牌日期為準。如果在行駛證和號牌尚未領到時，車輛被盜或發生交通事故，保險公司仍舊不予以賠償。第三者責任險

第三者責任險：在保險期限內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損壞，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照保險合同約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。

因為交強險各賠償分項的限額都比較低，例如有責死亡傷殘賠償限額為110000，而現在農村戶口死亡賠償金已達122380元，城鎮戶口更高達356220元，只有一個交強險遠遠不夠。所以，在購買了交強險后，建議再購買第三者責任險作為補充。全車盜搶險

負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準）的80％的賠償。若被保險人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發票等，則可能只得到75％的賠償。機動車車上人員責任險

保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。無過失責任險

投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。車載貨物掉落責任險

承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。玻璃單獨破碎險

車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。

一、車輛損失險保險金額，可以按投保時新車購置價或實際價值確定，也可以在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定。但要注意保險金額不得超過投保時新車購置價，因為超過的部分無效。

二、車上人員責任險，在投保時根據使用情況投保一個座位或幾個座位，如果超過2座，則按座位數全部投保比較合算。

三、第三者責任險一般有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元五個檔次，特殊情況可按50萬的倍數增加保額。一般來說，保50萬元比較合適，一般的事故都能應付。

四、自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發燃燒造成損失進行的擔保。但新車自燃事故極為少見，所以投保的必要性不大。

五、舊車的盜搶險和車損險，投保時車輛的實際價值按新車購置價減去折舊來確定。

目前，機動車保險包括2個基本險和9個附加險。在這11個險種中，除交強險和第三者責任險必不可少外，其它的險種都以自愿為原則。車主可以根據自己的經濟實力與實際需求進行投保。對于大多數私家車主來說，比較合適的車險組合是車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險，這一組合的優點在于保險性價比最高，人們最關心的丟失和100%賠付等大風險都有保障，保費雖不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。如果以一輛8萬元的新車為例，第一年的保費大約在4000元左右。投保應注意的問題

一、不要重復投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規定：“重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。”因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠款。

二、不要超額投保或不足額投保

有些車主，明明 車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定：“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

三、保險要保全

有些車主為了節省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

四、及時續保

有些車主在保險合同到期后不能及時續保，但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

五、要認真審閱保險單證

當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印“中國保險監督管理委員會監制”字樣，右上角是否印有“限在××省（市、自治區）銷售”的字樣，如果沒有可拒絕簽單。

六、注意審核代理人真偽

投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假代理人的當。

七、核對保單

核損：根據查勘、核價給出損失綜合定論。

核賠：通過以上環節后，提供相關單證（行駛證、駕駛證、索賠申請書、交警證明等）拿到保險公司柜面。核賠再會對整個案件進行審核，如果證件有效，事故真實，屬于保險責任的話，到核賠環節就可以結案了。

支付：結案后，就可以到保險公司領取賠款了。

第五篇：商業車險改革

商業車險改革

當前商業車險改革已經不斷推進，在實際中如何構建一個更為有效的服務管理方式，構建完善的市場應對方式，這樣以來才能在實際中發揮其所具有的特殊價值。

1.服務提升方面的積極影響。

（1）市場經濟發展的必然趨勢。現代市場經濟條件下，各項經濟活動的開展都要建立在社會發展的需求基礎之上，我國在發展中建立了一整套的商業車險制度，利用這一模式達到優化用車管理，維護社會穩定的目的，為社會發展營造一個良好的社會環境，保障社會公眾的安全。當前我國進入了一個新的發展時期，在這一階段中，原有的車險已經難以適應社會發展的實際需求，因此要在實踐中進行相應的改革優化，構建一個特殊的現代車險管理制度模式，發揮其在我國市場經濟發展中的積極作用，這一改革是市場經濟發展的必然要求，同時也是社會化大生產的一種有利嘗試，借助這次商業車險，能夠起到推動我國市場經濟進一步發展的目的。

（2）服務質量不斷提升。市場經濟條件下，商業車險改革是為社會經濟發展服務的，因此在實際中要認識到這一體制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相關政策存在著一定的特殊性，導致實際中很難適應社會發展的實際，因此要采用更為有效的方式，這樣以來才能構建有效的現代商業車險管理應用方式。在新的商業車險中各險種均刪除了多項責任免除約定，這表明其適應社會經濟發展的能力有了很大的提升，在當前社會經濟改革不斷推進的過程中，商業車險也要適應這一發展趨勢，構建更為有效的現代經濟發展利用新模式，將更為的合理內容納入到整個車險條例中，同時有避免了不合理的內容利用帶來的負面影響。

2.存在的問題

商業車險改革是社會經濟發展的必然趨勢，在實際中也要認識到這一特殊的應用方式，也存在著一些問題與不足，難以充分發揮其所具有的特殊價值。

實施過程中出現一些偏差，作為一種新的制度，新的商業車改在實際中的使用時間相對來說并不是非常長，是2015年6月份實行的，在實際的應用中存在著一些理解偏差，導致其實際價值難以有效發揮主要原因在于很多內容條款出現了很大的變化，原有的規章制度已經發揮了變化，在這種環境下，要想發揮其所具有的價值就要認識到這一調整的實際意義，借助當前社會經濟發展的有利時機，營造一個有效的使用環境。商業車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力，這就需要在實際的應用中認識到其所具有的特殊價值，營造一個良好的使用環境氛圍。