第一篇：各種車險逐條解讀

各種車險逐條解讀：投保車被浸到底賠不賠

2010年05月23日08:03新快報張瀟我要評論(2)字號：T|T ■新快報記者 張瀟

一輛行駛了不到一年的凱美瑞(圖庫 論壇)，在小區(qū)的地下車庫停了一夜就變成了報廢車——經(jīng)歷了5月的一場豪雨，廣州眾多車主有了和張先生一樣的經(jīng)歷。最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，“5·7”暴雨中的水浸車超過1.8萬輛，其中廣州就有1100輛車被沒頂浸泡。有保險公司專業(yè)查勘員憑經(jīng)驗分析，水浸超過車輛儀表臺，就需要全部拆卸后大修，而一旦沒頂基本可以推定為全損，“沒頂之后，絕大部分車就可以算是報廢了?！?/p>

愛車變成廢品，眾車主心痛之余也想起了自己投保的那份車險，希望保險公司可以承擔全部損失。盡管保險公司全都舉起了將通融賠付的大旗，但當不少車主拿著保險合同找到保險公司的時候，卻發(fā)現(xiàn)自己每年繳納的數(shù)百乃至上千元保費無法換回足額賠償，甚至有些是一毛錢都沒得賠。到底是保險公司耍滑頭，還是車主投保時貪了便宜？

案例

張先生購買了一輛23萬元的凱美瑞轎車，也就開了一年時間。5月7日的那場暴雨之后，他的愛車在停車場里被泡了兩天才被拖了出來，米白色的真皮坐椅都被泡得起鼓褪色了。拉到修理廠，師傅看了都直搖頭，說這車基本上就是報廢了，建議他直接跟保險公司報全損。不過，保險公司的查勘員，一拿到張先生的投保合同，就明白地告訴他，這輛車保險公司不能負責賠償。原因是張先生只投保了交強險，而水浸事件并不在交強險的保障范圍之內(nèi)。

誤區(qū)一

“我投的是全險”什么都可賠

正解

車險沒“全險”產(chǎn)品只有基本險+附加險

相比市面上各種品牌的汽車，車險的種類也并不算少。不過，記者在采訪中就發(fā)現(xiàn)，一問車主投保了什么車險，往往脫口而出的就是“我投的是全險”。但如果仔細詢問全險包括什么，大部分車主只能叫得出交強險的名字，因為交強險是強制投保的，不買不行啊。此次水浸車事件發(fā)生后，涉事車主都拿著保險單沖到保險公司要求理賠，此時不少車主才發(fā)現(xiàn)自己的投保有問題。

從車險產(chǎn)品的性質上來分，主要是分為強制性保險和商業(yè)保險，強制性的就是交強險，只要是機動車就必須投保。交強險的賠付范圍只是被保險車輛對第三者造成的傷害，且有一定的保險金額為限制。另外一部分就是商業(yè)保險類的。商業(yè)車險的種類較多，包括第三者責任險、車損險、全車盜搶險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、輪胎單獨破損險、車身劃痕險、自燃險、涉稅險、發(fā)動機特殊損害保險、不計免賠險等。

“那么我投保的‘全險’又是什么？”有這樣疑問的車主不在少數(shù)。事實上，車險中并沒有全險這個產(chǎn)品，只是集中主要的車險產(chǎn)品搭配成為組合。因此，盡管都叫全險，但事實上每輛車投保的具體產(chǎn)品可能并不一樣。一般來說，除了交強險外，新車車主投保的商業(yè)車險產(chǎn)品會更加全面，第三者責任險、車損險、盜搶險是主力險種，其余則會視情況附加。因此，第三者責任險、車損險、全車盜搶險、車上人員責任險也被稱為商業(yè)車險中的基本險，其他為附加險。

險種產(chǎn)品對對碰

基本險

●第三者責任險：駕駛被保險車輛碰撞了別人，導致他人受傷或財產(chǎn)直接受損，這筆賠償款是由保險公司來承擔。在這方面，它與交強險的規(guī)定類似，第三者責任險的賠付標準有浮動，如果認定司機全責，則賠付比例不超過100%；負主要責任的賠付不超過70%；負同等責任的不超過50%；負次要責任的不超過30%；無責的不賠付。

重要程度：★★★★★

專家點評：雖然有了交強險，但交強險的賠付上限較低，對于現(xiàn)在的交通事故來說，動輒可能要賠付數(shù)十萬元，投保第三者責任險非常有必要。一般建議新手或車車技一般的車主投保額度在30萬元以上（視當?shù)亟?jīng)濟條件而定）。

●車損險：指車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，修理費用由保險公司承擔。這里特別需要注意的是，雖然洪水、泥石流等都在保障范圍內(nèi)，但地震是被排除的責任。

重要程度：★★★★★

專家點評：經(jīng)過水浸車事件，車主們肯定對車損險的認識大大提高，因為只有投保了車損險才可能獲賠。在車損險中有一個非常重要的部分，就是投保時候按照新車價投保，但最終的實際賠付則是按照車輛現(xiàn)在的市場價值進行理賠。(關于這點，我們將在后文的水浸車理賠中具體分析。)

●全車盜搶險：相比水浸，車輛出現(xiàn)被盜竊、搶劫而造成損失的概率也并不低，而這種損失就盜搶險的賠付范圍，基本上新車都會投保這種產(chǎn)品。如果盜搶中造成了車輛的損壞，該險種也承擔修理費用。

重要程度：★★★★

專家點評：盜搶險不是想買多少就可買多少，一般是按照車輛當時的市場價格來投保的。即使保額買高了，多繳了保費，但最終保險公司也只會按照市價來賠付。這是為了避免車主故意制造盜搶事件來騙保。

●車上座位責任險：指自己開車遭遇意外，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，這時候保險公司幫助負擔。

重要程度：★★★★

專家點評：因為交強險與第三者責任險都只賠付第三方的損失，司機和車上的乘客是不在保障范圍之內(nèi)的。因此，對于經(jīng)常會搭載別人的車主來說，投保這種產(chǎn)品還是有必要的。不過，一般車主都是每個座位購買一萬元左右的座位險。對于司機來說，如果是車主自己駕車，還是建議購買意外險比較劃算。

附加險

●玻璃單獨破碎險：車輛在使用過程中發(fā)生破碎，當然前提是必須投保了車損險才可以附加這項保險。

重要程度：★★★★

專家點評：玻璃單獨破碎的概率較高，有的時候走在路上被碎石打破玻璃，當然，如果是在交通事故中造成玻璃破碎，是可以由車損險來負擔的。

●涉水險：車損險中雖然明確規(guī)定了當車輛遇到暴雨引發(fā)損失保險公司可以賠償，但汽車排氣管進水導致的發(fā)動機受損的情況卻不包含其中。也就是說，一旦行駛中遭遇水浸，則需要有涉水險來賠付。

重要程度：★★★★

專家點評：這次水浸讓車主們都知道了涉水險，這種產(chǎn)品非常小眾，投保者非常少。在廣州目前經(jīng)常水浸的情況下，投保這樣的產(chǎn)品也頗為必要，尤其是對于新手，往往不能正確估計通過水浸區(qū)域的風險，導致車輛在行駛中遇水熄火。

●不計免賠：為防止車主購買了保險就在馬路上隨意駕駛，這種免賠額規(guī)定，不管事故有多么嚴重，車主也得承擔20%，保險公司最多承擔80%。

重要程度：★★★★

專家點評：每種車險產(chǎn)品，基本都有免賠額，比例在5%至20%之間。例如，車損險，免賠額一般是20%，假如車輛發(fā)生碰撞，維修需要1000元，而根據(jù)20%免賠則有200元需要車主自己支付。因此，一般建議車主對于基本險還是應購買不計免賠，這樣保險公司就會100%承擔賠付。

●車身劃痕損失險：車輛不小心被弄出小劃痕，所產(chǎn)生的修理費由保險公司給付。

重要程度：★★

專家點評：這種劃痕一般需要沒有明顯碰撞而導致的，如果是交通事故造成的則可以由車損險來負擔。對于新車，或家里有小孩經(jīng)常乘坐的可以考慮購買。

●輪胎單獨破損險、自燃損失險、車輛停駛損失險、代步車費用險、新增加設備損失險、車上貨物責任險、附加油污污染責任險、交通事故精神損害賠償險等。

重要程度：★

專家點評：基本都沒有購買的必要，一方面是有些賠償責任可以由車損險等其他基本險來承擔，另一方面相關風險的出現(xiàn)概率非常低。

附表：車輛投保單（購置價23萬元，現(xiàn)價16萬元）

交強險

保險責任 賠償限額 無責任賠償限額 年保費 950.00元

基本險

險別 保險金額/賠償限額 標準保費

車輛損失險 230000.00元 3319.00元

第三者責任險 300000 元 1289元

全車盜搶險 160000 元 904元

車上人員責任險（駕駛員）10000 元 42元

（乘客）4×10000 元 108元

附加險

險別 保險金額/賠償限額 標準保費

涉水險 230000.00元 166 元

玻璃單獨破碎險(國產(chǎn))—— 460元

不計免賠特約險（第三者責任保險）—— 193.35 元

（車輛損失保險）—— 497.85 元

（車上人員責任險）—— 22.50元

標準保費合計：7951.70元

誤區(qū)二

買了車損險，只要水浸就能賠

正解

水浸后，強行發(fā)動汽車壞了不賠

1.8萬輛水浸車，受災車主們自然最關心自己愛車的保險理賠問題。而對于近期暴雨不斷的廣州來說，即使沒出險的客戶也應該提早檢視自己的車險保單，是否已經(jīng)擁有了水浸風險的保障。對于水浸車的保障，在此次事故中專門處理水浸車事件的廣州某財險公司查勘員告訴記者，“水浸風險主要有兩個保險保障，一個是車損險，一個涉水險?！睋?jù)他介紹，洪水等造成的車輛損失是在車損險賠付的范圍內(nèi)，如果車輛停駛的時候被雨水浸泡，造成的損失就可以由保險公司賠付。但需要注意的是，如果車輛在行駛中通過一些積水的區(qū)域，造成發(fā)動機的熄火后被水浸，此時就需要涉水險來承擔風險?！耙驗榈谝环N情況下，車輛沒有運行，即使浸泡了幾天，發(fā)動機可能出現(xiàn)損壞的概率較小。要知道，一旦發(fā)動機出問題，維修費用不菲。而運行中熄火，或多或少都會有水被吸入發(fā)動機，因此需要特殊的保險來承擔損失。”但他強調(diào)，無論哪種水浸，如果車主強行再次發(fā)動汽車，造成的發(fā)動機損害不在賠付范圍之內(nèi)。也就是說，一旦二次啟動了，車主就要自己承擔發(fā)動機的所有損失。

理賠環(huán)節(jié)

普通水浸車理賠：停放水浸按車損險賠 行駛遇水熄火按涉水險賠

對于一般的水浸車來說，保險公司直接按照實際的維修費用來進行賠付。但需要注意的是，車損險的保額是按照新車購置價來投保的。也就是說，盡管張先生的車已經(jīng)開了一段時間，市價已低于23萬元的新車價，但投保車損險的時候還是需要按照23萬元的額度來投保。

“車損險在承保時將新車購置價作為保險金額是公平合理的”，廣東省保險行業(yè)協(xié)會的負責人告訴記者，一輛現(xiàn)有價值20萬元的新車和一輛現(xiàn)有價值10萬元的同品牌型號舊車，兩者出險概率差不多，出險大多數(shù)情況是維修，出險后到4S店更換零件均是使用同樣的新零配件，“不可能因為投保的是新車就換新零配件，投保的是舊車就換舊零配件”，兩者維修費用均是一樣的。所以，保險公司在承保對同一品牌型號的車輛時，均按該車的新車購置價作為保險金額計算，對車主來說是更加公平合理的。

因此，對于已投保了車損險的車輛來說，如果停放時被浸泡后花了5萬元來維修，那么這筆維修費用就由保險公司來承擔。而對于投保了涉水險的車輛來說，如果在行駛中遇水熄火，那么也可以在保險額度內(nèi)獲得保險公司的賠付。

沒頂車的理賠：三種主流理賠方式

此次水浸事故中還有1100多輛沒頂車，這些車輛報廢的概率極高，因此保險公司大多以推定全損來處理。這時候的理賠就比較復雜，有三種情況。

以一輛新車價為23萬元的車為例，行駛一年，在遭沒頂浸泡前的市場價格約為16萬元，遭沒頂浸泡后車輛幾乎報廢，維修需要11萬元，如不維修，則殘車的市場價格在6萬元左右。那么車主可選擇的理賠方式有：

1.如果推定全損，車主若將殘車交由保險公司處理，則可以獲得16萬元的賠款，這16萬元即為保險價值。

2.如果車主選擇留下殘車自行處理，則可獲得16萬元的保險價值減去6萬元的殘值，即10萬元的賠款。

3.如果車主選擇維修，雖然維修費用可能要達到11萬元，但保險公司至多只能賠付10萬元（16萬元保險價值減去6萬元的殘值）。當然，如果車主的維修費用不足10萬元，則賠付以實際的維修費用進行賠付。

第二篇：全面解讀新版商業(yè)車險

全面解讀新版商業(yè)車險

2007年04月02日01:57 [我來說兩句] [字號：大 中 小]

來源：

4月1日起，上崗不到9個月的機動車輛第三者責任保險再度升級換代。記者從省城各家產(chǎn)險公司了解到，2007版商業(yè)車險已正式上崗，各家公司車險投保情況未出現(xiàn)大的波動。但是隨著新版車險推出的消息傳出之后，很多市民表現(xiàn)出極大的關注，記者為此采訪了省城保險業(yè)內(nèi)人士，讓您更全面地了解新版車險。

亮點解讀:

新版商業(yè)車險

附加險：部分統(tǒng)一

車身劃痕險、玻璃單獨破碎險等，目前市民投保中幾種常用的附加險在2007新版車險中進行了統(tǒng)一，客戶在選擇時將更加方便，無需一一比較。

據(jù)了解，A款產(chǎn)品的附加險包括車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約條款、不計免賠率特約條款。B款產(chǎn)品的附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、基本險不計免賠率特約條款。C款產(chǎn)品的附加險則包括玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險，并設置了車損免賠額特約條款和基本險不計免賠特約條款。

目前我省9家產(chǎn)險公司中，選用A款產(chǎn)品的有人保、天安、大眾、安邦、大地，選用B款的有平安、華安、太平，C款的只有太平洋保險一家。盜搶險：可單獨投保

有關人士認為，盜搶險作為主險可以單獨投保是新車險的一大亮點。據(jù)介紹，2006版商業(yè)車險(A、B、C)中，A款的盜搶險為附加險，B、C兩款商業(yè)車險中盜搶險均可單獨購買。業(yè)內(nèi)人士介紹，主險是指客戶可以單獨購買，而附加險是一種產(chǎn)品的附加產(chǎn)品，如果想要購買這個附加產(chǎn)品，那么前提是必須先購買主險，使得一部分不需要購買該主險的保戶為了購買附加險而額外支出一部分保費，新版商業(yè)車險的A、B、C條款均將盜搶險設為主險。這樣車主就可以單獨購買，避免了被搭售提價的可能。不過業(yè)內(nèi)人士建議單獨投保應視自身情況，因為車損險的出險率較高，以免得不到全面的保障。而各家保險公司也可根據(jù)各種車型及實際情況，自行決定車上人員責任險、盜搶險作主險或附險。劃痕險：保額區(qū)間多了原先只有5000元的保額在新版車險中，保額檔次增加了，在新版車險條款中，車身劃痕險保額有了2000元、5000元、1萬元、2萬元等不同檔次，而且，保費與保額、車齡、新車購置價等密切相關，新車購置價越高車齡越長，其年保費也就越高，個別保險公司的劃痕險保費上漲明顯。

據(jù)了解，由于各家公司開辦劃痕險以來，風險狀況比較大，開展情況不是很好，所以各家公司對于劃痕險的承保都采取較為謹慎的態(tài)度。在新版條款中，一些公司規(guī)定家庭自用車、3年以上的非營業(yè)性車輛、營業(yè)性車輛、特種車不予承保劃痕險，并且增加15%的免賠率。酒后丟車：拒絕賠償

在2007版車險中，酒后丟車將被保險公司拒賠。新版AB條款中均規(guī)定“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”是免責條款。雖然C款責任免除中未明確，但C款明確提到了“合法駕駛人”的概念。而根據(jù)法律，飲酒、吸毒后的駕駛人并非合法駕駛人，其駕車行為是違法行為，違法行為造成的機動車盜搶損失不包含在保險責任內(nèi)。C款機動車全車盜搶損失險條款第九條規(guī)定：“其它不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用，保險人不負責賠償?！币虼嗽?月1日后，按照新版車險條款中的規(guī)定，因酒后丟車的客戶將得不到保險公司的賠償。

保費變化

高額三者險將“漲價”

新版車險亮相前，不少車主都擔心車險價格會上漲。省城多家保險公司的相關負責人指出，新版車險與2006版車險費率變化不大，車主完全不必擔心。

據(jù)了解，新版車險進一步統(tǒng)一了三套條款的費率，但總體保費支出變化不大。據(jù)平安產(chǎn)險安徽分公司有關人士介紹，在2006版商業(yè)險條款中，三套條款的總保費差別也只在5%之內(nèi)，費率差別已經(jīng)不大，此次調(diào)整，實際是將條款乃至費率更進一步地統(tǒng)一，保險公司今后在價格上做比較已沒有太大意義。尤其是新版A款的商業(yè)三者險和車損險幾乎與老款完全一致。以6座以下私家車20萬元的商業(yè)三者險為例，新版ABC三套條款安徽地區(qū)的保費均為1518元。

不過，人保合肥分公司車險部經(jīng)理劉芳透露，保額50萬元、100萬元的保費分別將上調(diào)5%和10%，并取消了1000萬元的保費上限。此外，A款商業(yè)車損險條款還取消了家庭自用車“9座以下”的限制，各車損險條款還刪除了指定專修廠的相關規(guī)定。

哪些條件可優(yōu)惠

優(yōu)良車主

新版車險對于一些優(yōu)惠系數(shù)上也給予了統(tǒng)一。2007版商業(yè)車險給“優(yōu)良車主”的折扣作了進一步統(tǒng)一：上年沒有發(fā)生車險賠款的，續(xù)保時可以打九折；連續(xù)兩年無賠款，可打八折；連續(xù)三年及以上無賠款，可打七折。

反之的懲罰措施也統(tǒng)一了：如果上年發(fā)生5次及5次以上賠款，保費則要上浮三成；上年發(fā)生4次賠款，上浮二成；上年發(fā)生3次賠款，上浮一成；新?；蛏夏臧l(fā)生3次以下賠款則維持基本費率。車況較好

新車險規(guī)定，市民續(xù)保時，投保車輛平均年行駛里程不到3萬公里的，三款產(chǎn)品提供的優(yōu)惠均為九折；而年平均行駛5萬公里以上，保費要提高10%~30%；屬于老、舊、新、特車型的，保費將上漲三成直至翻番。女性投保

新車險條款中規(guī)定，如果駕駛人年齡小于25歲，或者大于60歲，車險價格則要上浮5%；如果年齡在30歲至40歲之間，則可獲得5%的優(yōu)惠；如果駕駛人年齡在25歲至30歲，或是40歲至60歲之間，則不能享受車險優(yōu)惠。在同等情況下，女性還可以獲得更多的優(yōu)惠。

雖然對于性別差異的優(yōu)惠受到質疑，但是保險業(yè)內(nèi)人士表示，雖然女性駕駛技術相對男性來講更弱一些，出現(xiàn)的小刮、小蹭比較多，但是從整個賠款上看，男性的賠款要比女性駕駛的賠款要高。有關人士認為，“看人定價”是對優(yōu)質客戶的獎勵，而不是對一般客戶的懲罰。當然，不管投保人屬于哪一類人群，如果在續(xù)保時紀錄良好，就會獲得更多的優(yōu)惠。

投保建議

無須重新購買

老版車險已于4月1日停止使用，不少客戶擔心是否會影響到之前購買的舊版車險。對此，省城產(chǎn)險公司有關人士介紹，對在4月1日前已經(jīng)購買的商業(yè)車險，仍按照合同規(guī)定進行賠付，直到保險期滿。因此新版商業(yè)車險實施后，不會影響到舊版車險的賠付。此外，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在4月1日之前，部分保戶聽到一些保險公司關于“車險漲價”的說法之后便提前續(xù)保，其實這種做法是沒有必要的，從新條款中可以看出，新版車險費率浮動并不明顯，而且附加條款的設定與舊款相比更利于投保者選擇。另外，車險條款逐漸統(tǒng)一的另一因素，是更好地配合交強險實行浮動費率。對于在4月1日后需要投保商業(yè)車險的客戶，由于車險的條款與費率更加趨同，所以應多比較各家公司的服務水平，根據(jù)自己的需求選擇適宜的險種，同時做好交強險與商業(yè)險的銜接?？蛇x特色附加險

伴隨著新版車險的亮相，各家公司的產(chǎn)品差異化更小了，但各家公司在行業(yè)基本條款的基礎上，又增加了各自數(shù)十種特色附加險，市民在投保時，除了投保交強險、三者險、車損險、盜搶險等主險外，還可以根據(jù)具體情況為愛車投保幾個特色附加險。

如人保的新車險產(chǎn)品還包括代步機動車服務特約條款，可選免賠額特約條款，火災、爆炸、自燃損失險，發(fā)動機特別損失險，機動車停駛損失險，更換輪胎服務特約條款，送油、充電服務特約條款，拖車服務特約條款，附加換件特約條款，新車特約條款A，新車特約條款B，教練車特約條款，附加機動車出境保險，異地出險住宿費特約條款，起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款，特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款，多次出險增加免賠率特約條款，約定區(qū)域通行費用特約條款，租車人人車失蹤險和法律費用特約條款。

平安新車險還包括了代步車費用險，車輛停駛損失險，車載貨物掉落責任險，全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險，車輪單獨損壞險，涉水行駛損失險，保險事故附隨費用損失險，車輛重置特約險條款A，車輛重置特約險條款B，換件特約險，系安全帶補償特約險條款，特種車特約條款和多次事故免賠特約條款。

太平洋新車險還包括了涉水損失險，車輪單獨損壞險，零部件、附屬設備被盜竊險，特種車車輛損失擴展險，特種車固定機具、設備損失險，免稅車輛關稅責任險，車損免賠額特約條款，救援費用特約條款，修理期間費用補償特約條款，事故附隨費用特約條款，更換新車特約條款，多次事故免賠率特約條款，使用安全帶特約條款，法律服務特約條款，節(jié)假日行駛區(qū)域擴展特約條款和換件特約條款。(孫茂麗、伍靜)

來源：

新安晚報

第三篇：2015年全省非車險專業(yè)工作會議材料解讀

2015年全省非車險專業(yè)會議材料解讀

一、財產(chǎn)險

（一）主要內(nèi)容摘要

1、環(huán)境分析：預計2015年宏觀經(jīng)濟將持續(xù)低迷，宏觀經(jīng)濟形勢難有根本性好轉；固定資產(chǎn)投資增速放緩；中小企業(yè)寒冬未過，傳統(tǒng)的出口型珠三角中小企業(yè)生存依然艱難；企財險部分傳統(tǒng)承保行業(yè)發(fā)展較慢甚至萎縮，企財險市場增量有限。

2、市場成長性方面：宏觀經(jīng)濟層面，企財險市場缺乏快速增長基礎，行業(yè)自律形勢的好轉，為市場發(fā)展提供有利環(huán)境。

3、市場盈利性方面：預計2015年自然災害形勢將比2014年嚴峻，預計市場經(jīng)營效益將較2014年略有回落。

4、市場整體預測：預計財產(chǎn)險整體增速在6%左右，其中企財險預計5%-6%，家財險4%-5%左右，工程險15%左右。

5、2015年全省經(jīng)營目標

全面對標市場，長期穩(wěn)健發(fā)展：市場份額止跌回穩(wěn)，經(jīng)營效益優(yōu)于市場平均。目標增速：7.22% 綜合成本率：92%，其中企財92%，家財68%，工程98%。

6、2015年重點工作

（1）建立價格體系：結合企財險風險定價系統(tǒng)及各分公司當?shù)厥袌銮闆r，重新梳理建立分公司細化的區(qū)域費率表。省公司將指導或協(xié)助各地市建立或完善自身的區(qū)域價格體系。（2）建立風控體系：結合各地市分公司地區(qū)差異，以全省體系為基礎，建立區(qū)域風控體系：加強培訓，制定完善的考核方案，提升風控人員素質；制定區(qū)域風控方案。

（3）建立費用體系：科學制定業(yè)務分類，指引分公司優(yōu)化費用資源配置。已有業(yè)務中主要的行業(yè)類型（保費占比在前十位的行業(yè)）近三年賠付情況、銷售費用情況

（4）建設風控、承保、理賠環(huán)環(huán)相扣的閉環(huán)管理體系

（二）內(nèi)容解讀：以上關于市場環(huán)境、成長性預測及盈利狀況預測與我們珠海公司的預測基本一致，但關于明年的經(jīng)營目標上，我們根據(jù)我司的項目情況，預測出來的增長率均遠遠高于全省平均水平。在明年的財產(chǎn)險重點工作安排上與我們的精細化承保方案與加強風控的方向完全一致。

二、責任險

（一）主要內(nèi)容摘要 1、2014年經(jīng)營情況：截至12月14日，全省責任險增速20.13%；截至11月底，全省責任險實現(xiàn)承保利潤1645萬元，同比大幅下滑（去年同期利潤4539萬）。

2、2015年總體思路

緊抓新國十條機遇，全面對標市場，主動進攻，推動責任險發(fā)展上新臺階。3、2015年目標：增速20%，利潤率4%，市場份額基本穩(wěn)定

4、措施：利用新“國十條”契機，推動政府引導、市場運作的發(fā)展模式，大力發(fā)展自然災害公眾責任險、食品安全責任險和養(yǎng)老機構責任險等新險種。

（二）內(nèi)容解讀：今年全省責任險的總體發(fā)展情況與珠海類似，一方面是保費實現(xiàn)較快增長，另一方面利潤有下滑的趨勢，全省除國際部利潤與去年基本持平外，包括珠海、東莞、佛山、順德、中山等幾家大的分公司的責任險利潤同比均有較大幅度下滑，且其中多家公司出現(xiàn)經(jīng)營虧損。說明傳統(tǒng)責任險的經(jīng)營形勢堪憂，但新的責任險發(fā)展機遇很大，市場前景廣闊。由于中石化綜合責任險今年已全部錄單，新的責任險種是我司2015年責任險的主要增長點。同時，傳統(tǒng)責任險續(xù)保業(yè)務的扭虧也是我們明年的重點工作。

三、船貨險

（一）主要內(nèi)容摘要

市場研判：貨運方面，2015年預計全省物流總額增長10%，進出口增長8%；船舶方面，受原油價格下降等因素的影響，航運市場有復蘇跡象，多年的熊市正在成為過去，將帶動航運企業(yè)走出困境，利好船舶保險市場發(fā)展。

近幾年，船貨險市場發(fā)展速度總體呈下降趨勢，其中，船舶險保持增長，貨運險持續(xù)下降。從發(fā)展空間看，我司船舶險市場份額高達

78%，呈飽和狀態(tài)，貨運險保費和市場存量比，占比小，發(fā)展?jié)摿?/p>

較大。綜合考慮各方面因素，預判2015年船貨險發(fā)展趨勢：船舶險整體增速在2%-5%之間；貨運險整體增速在10%-18%左右。

（二）內(nèi)容解讀：我們對船貨險的市場預測與省公司的基本一致，我們制定的2015年船貨險的增長目標分別為13.6%和9%。最近幾年，全省船貨險的利潤占比一直高于保費占比，所以船貨險仍是效益險種，我們珠海公司的情況差不多，但我們的貨運險盈利基礎仍要強化，2015年仍要對貨運險的虧損業(yè)務像今年這樣持續(xù)進行整改。

四、意外健康險

（一）主要內(nèi)容摘要 1、2014年經(jīng)營情況：2014年意外健康險非專項業(yè)務同比增長14.30%，超額完成全年目標，市場份額23%。賠付率同比下降13個百分點。2、2015年目標：全省意外健康險增長20%。3、2015年行動方案：鞏固傳統(tǒng)險種、推動新險種、新渠道業(yè)務的發(fā)展

（二）內(nèi)容解讀：2014年我們珠海公司的意外險發(fā)展速度超過全省平均水平，但由于基數(shù)較低，目前保費規(guī)模與全省很多地市公司相比，都還比較低，落后于珠三角的所有公司（11月，中山1013萬，順德1374萬、江門1845萬、佛山3055萬、東莞6300萬）。在市場份額方面，我們與全省平均水平基本一致，即雖然市場份額保持第一，但與其他非車險相比，份額較低，只有23%，與市場主要競爭主體的差距只在1-2個百分點。在經(jīng)營效益方面，全省的意外險賠付率普遍較好，但我們珠海公司近幾年的意外險經(jīng)營效益一直不好，今年也處于虧損狀態(tài)?？紤]到目前我司意外險保費規(guī)模和市場份額都較低，所以明年我司意外健康險一方面要保持較快增長，同時要調(diào)整業(yè)務結構，對虧損的續(xù)保業(yè)務的承保條件進行改善，對新增業(yè)務加強風險識別，同時加強風控，減少虧損。

省公司2015年意外健康險的增速目標是20%，那么我司的意外健康險增速應達到20-25%。所以此前我們定的15%增速顯得過低了。

在發(fā)展路徑方面，我們要鞏固學意險的份額、擴大團單滲透率（目前與全省相比，珠海滲透率較低）、擴大建工人意險的份額；要改進格力安裝工人意外險的條件并同時加強風控、推動借意險和手術意外險等新險種；還要挖掘旅游意外險的潛在市場。

五、信用保證險：

（一）主要內(nèi)容摘要

1、市場研判：無論是貿(mào)易信用險、還是貸款信用保證險，市場容量巨大，預計2015年市場增速80%； 2、2015年發(fā)展目標：全省保費增速100%，利潤目標：5%

3、發(fā)展路徑：大力推動信用保證險發(fā)展，主推短期出口信用險、金融機構貸款損失信用險、助貸險、“政銀?！薄鴥?nèi)短期貿(mào)易信用險。主要通過建立專門的團隊和專門的門店來發(fā)展這些業(yè)務。

（二）內(nèi)容解讀：

對于信用保證險，省公司提出了“積極進取、創(chuàng)響未來”的發(fā)展口號，從發(fā)展目標上來看，是一種跨越式發(fā)展的要求，且信用保證險多數(shù)險種都屬于新險種，所以發(fā)展?jié)摿^大，將是未來非車險發(fā)展的重要“藍海”業(yè)務。

六、總結：

從上面的內(nèi)容可以看出，2015年以及將來很長一段時間，傳統(tǒng)非車險業(yè)務維持低速增長將成為一種“新常態(tài)”，而新險種、新業(yè)務的發(fā)展方興未艾，將是未來非車險最主要的業(yè)務增長點。

我司2015年的非車險發(fā)展計劃中，企財險、貨運險、船舶險、特險和意外險的保費增長率指標較低，而工程險、責任險和信用保證險的增長率較高，這與整個市場發(fā)展情況和我司的實際情況是基本相符的?？紤]到特險和責任險在明年將有較大保費缺口，所以在新的責任險和信用保證險方面，我們要加大發(fā)展力度。特別是信用保證險方面，省公司已經(jīng)專門成立了信用險部，預計2015年將大力推動這方面的業(yè)務發(fā)展。省公司將在全省八個地市（包括珠海）試點推動 “助貸險”業(yè)務。省公司要求試點的公司至少要建立1-2個專門的“助貸險”銷售門店，省公司在門店建設的費用投入方面進行大力扶持。從平安和陽光保險公司近兩年的發(fā)展情況來看，“助貸險”的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

在實現(xiàn)明年非車險業(yè)務發(fā)展的路徑方面：多條產(chǎn)品線都提到了“建團隊、建渠道、精細化管理、抓過程管理、強化續(xù)保、提升服務、制定展業(yè)地圖以開展新保業(yè)務”等措施，這些也將是我司2015年推動非車險業(yè)務發(fā)展的主要方向和措施。

第四篇：商業(yè)車險改革示范條款解讀

商業(yè)車險改革示范條款解讀

本次商業(yè)車險改革主要有：費率管理制度改革、條款合并為4個主險和11個附加險、條款簡化幾個方面。

一、費率改革

(一)、賠款計算方法

1、車損險(1)全部損失

《我司計算方法》當保險金額等于或低于出險時的實際價值時：

賠款=(保險金額一應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》賠款=(保險金額-被保險人已從第二方獲得的賠償金額)×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)-絕對免賠額(2)部分損失

《我司計算方法》賠款=(實際修復費用-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~)×保險金額/投保時的新車購置價×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)實際修復費用與賠償金額的差額部分由被保險人白行承擔。

《新示范條條款》賠款=(實際修復費用-被保險人己從第三方獲得的賠償金額)×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)-絕對免賠額

2、第三責任險 《我司計算方法》(1)當(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時： 賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(1)當(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時：

賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)《我司計算方法》(2)當(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(2)當(依合同約定核定的第三者損失金額。機動車交通事故責任強制保險 的分項賠償限額)×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)

3、機動車車上人員責任保險

《我司計算方法》(1)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：

賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(1)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額一應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：

賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責任免賠率)《我司計算方法》(2)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責任比例低于每次事故每座賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額．應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(2)對每座的受害人，當

(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責任比例低于每次事故每座賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)

4、機動車全車盜搶保險

《我司計算方法》(1)保險機動車全車被盜搶的，按以下方法計算賠款： 當保險金額高于出險時的實際價值時： 賠款=出險時的實際價值×(1-絕對免賠率)當保險金額等于或低于出險時的實際價值時： 賠款=保險金額×(1-絕對免賠率)出險時的實際價值=出險時的新車購置價×(1-保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率)《新示范條款》(1)保險機動車全車被盜搶的，按以下方法計算賠款： 賠款=保險金額×(1-絕對免賠率之和)《我司計算方法》(2)保險機動車發(fā)生本條款第六條第2款、第3款列明的損失，保險人按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償： 賠款=實際修復費用×(1-絕對免賠率)實際修復費用與賠償金額的差額部分由被保險人自行承擔。

《新示范條款》(2)保險機動車發(fā)生本條款第六條第2款、第3款列明的損失，保險人按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償：

賠款=實際修復費用×(1-絕對免賠率之和)實際修復費用與賠償金額的差額部分由被保險人自行承擔。(二)、免賠率差異(四大主險免賠率上調(diào)一致)《我司》保險人根據(jù)保險機動車一方在事故中所承擔的責任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行事故責任免賠率：負全部責任的免賠15％，負主要責任的免賠10％，負同等責任的免賠8％，負次要責任的免賠5％。單方事故責任免賠率為l5％。

(2)被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率。

《新示范條款》保險人根據(jù)保險機動車一方在事故中所承擔的責任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行事故責任免賠率：負全部責任的免賠20％，負主要責任的免賠15％，負同等責任的免賠10％，負次要責任的免賠5％。

(2)被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率。

(3)造反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10％的絕列免賠率。(4)對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，本保險在實行免賠率的基礎上增加每次事故絕對免賠額。

二、免賠條款

1、免賠條款均增加：(1)吸食或注射毒品：(2)駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；(3)學習駕駛時無合法教練員隨車指導；(4)非被保險人允許的駕駛人；

(5)被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，被保險入、受讓人未及時通知保險人，且因轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等導致被保險機動車危險程度顯著增加；(6)被保險人或其允許的駕駛人的故意行為。

2、四大主險承擔責任條款均刪除：保險機動車方負全部事故責的，保險人按100％事故責任比例計算賠償： 三、四大主險基本一致，附加險有刪減

《我司》l、自燃損失險

《新示范條款》

1、自然損失險

2、玻璃單獨破碎險

2、玻璃單獨破碎險

3、新增設備損失險

3、新增加設備損失險

4、車身油漆單獨損傷險

4、車身刮痕損失險

5、涉水損失險

5、發(fā)動機涉水損失險

6、零部件、附屬設備被盜搶險

6、修理期間費用補償險

7、車上貨物責任險

7、車上貨物責任險

8、精神損害撫慰金責任險

8、精神損害撫慰金責任險

9、隨車攜帶物品責任險

9、不計免賠率險

10、特種車車輛損失擴展險

10、機動車損失保險無法找到第三方特約險

11、特種車固定機具、設備損失險

11、指定修理廠險

12、免稅車輛關稅責任險

13、道路污染責任險

綜合險特約

1、車損免賠額特約

2、救援費用特約

3、修理期間費用補償特約

4、事故附隨費用特約

5、更換新車特約

6、多次事故免賠率特約

7、使用安全帶特約

8、基本險不計免賠特約

9、附加險不計免賠特約

10、法律服務特約

11、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展特約

12、指定專修廠特約

13、換件特約

機動車損失無法找到第三方特約險：

投保了機動車損失保險后，可投保本附加險。投保了本附加險后，對于機動車損失保險條款列明的，被保險機動車損失應當由第二方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔免贈，保險人負責賠償。

四、條款簡化

1、如：應由機動車交通事故責任強制保險賠付的損失與費用。

2、投保人義務精簡：等等。。

五、解讀

1、規(guī)范條款，達成統(tǒng)一監(jiān)管的目的

2、刪減、整合條款，更大限度讓投保人理解和接受。

3、增加免賠率和免賠率的累加(之和)，應對風險高頻發(fā)，降低事故賠付額度，壓縮保險承保，緩解承保壓力。

4、優(yōu)化附加險，使附加險更為迎合市場需求。

5、對責任免除中的擴展解釋：地震及其次生災害。

地震爆發(fā)增多，調(diào)整風險成本管控。

6、違法活動改為犯罪行為。

違法活動的范疇太廣，變?yōu)榉缸镄袨楹罄碣r定義更加明確。

7、增加對吸食或注射毒品的免賠。

對于酒駕免賠后又一重要補充，既相應了國家對毒品的打擊力度，也合理規(guī)避此類影響事故多發(fā)的絕對因素。

第五篇：車險熱點問題

1、投保了車損險，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險公司索賠。但如果在暴雨中發(fā)動機進了水，發(fā)動機的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險公司可以在保險合同中設定“責任免除”條款，將保險責任中的特殊情形作為責任免除。車損險條款將“暴雨”作為保險責任，而將“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”設定為責任免除，并不矛盾。

“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”屬于一個風險較高的損失類型，如果將其完全納入車損險保險責任，將會導致車損險保費的大幅上升，容易讓消費者產(chǎn)生“強制購買”的誤解，因此將其作為附加險由客戶自主選擇購買?？蛻舾鶕?jù)自身保障需要，如果購買了“發(fā)動機涉水損失險”，因發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機的直接損毀，保險人將負責賠償。

2、針對車險“高保低賠“、“無責不賠”等產(chǎn)品服務問題，保險業(yè)已經(jīng)推出了新的條款費率，不過離正式實施還有一段時間。請問在這個過渡期，如果出險，是按照新規(guī)定辦還是舊規(guī)定辦？

答：在新條款沒有正式實施前，原有車險保單按原有保險合同約定處理。在這個過渡期，我們還是建議保險消費者能夠正常購買商業(yè)保險，避免車輛脫保風險。

3、為什么同一輛車，相同的保額，不同保險公司給出的保費不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車的保費水平除與保額有關外，還與以下幾種情況相 關：一是投保主險和附加險的險別，不同的主險與附加險的險別組合對應的費率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛人和約定行駛區(qū)域；三是選擇的賠償限額不同也導致不同的費率；四是銷售渠道，比如電銷渠道的保費就比其他傳統(tǒng)渠道要低。

4、買新車被要求買全險，請問這是保險業(yè)的規(guī)定嗎？ 答：首先保險業(yè)“全險”的概念是不存在的。其次，保險消費者投保商業(yè)保險，其險種選擇完全是根據(jù)自愿原則，保險業(yè)無權限定。當然，新車主往往因為駕駛技術、愛惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購買較為全面的保險險種，盡可能多的提高風險保障水平。另外，對于貸款車輛，銀行從維護自身權益的角度出發(fā)，也會建議客戶購買較為全面的保障。

5、一些車主反映，車險還有一個多月到期，每天都有好幾個保險公司的續(xù)保推銷電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車險信息平臺走漏出去的吧？車主怎么保護個人信息安全？遇到保險公司電話騷擾怎么辦？

答：保險業(yè)始終高度重視消費者信息安全及權益的維護，監(jiān)管部門對保險業(yè)電話銷售行為有明確的要求和具體的規(guī)范，保險業(yè)也在嚴格落實監(jiān)管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號碼屏弊制度，對客戶明確表示拒絕的，使用技術手段 對該號碼進行屏弊，一段時間內(nèi)不得對其再次呼出。

車主接到保險公司不適當?shù)碾娫捄?，可以致電當?shù)氐谋O(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會進行投訴處理。

6、我國已決定對外資保險公司開發(fā)交強險，請問允許外資開辦交強險，對車險消費者有哪些好處？何時能到外資保險公司購買交強險？

答：外資開辦交強險，給廣大車險消費者提供了更多保險主體供選擇，也可以將國外優(yōu)秀的服務理念、先進的技術優(yōu)勢以及全面的風險防范手段引入國內(nèi)市場，對于提升國內(nèi)保險業(yè)整體經(jīng)營水平起到積極作用。保險業(yè)將嚴格按照國家有關部門的要求開展相關工作。

7、買了“全險”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險”的說法，是一種對車險產(chǎn)品的錯誤理解。廣大車主尤其是新車主購買保險時，往往想保障全面，一旦發(fā)生事故，事故損失能夠得到保險公司全額賠償。而部分保險機構銷售人員為了迎合消費者這種心里，違規(guī)采用了“全險”這個概念。以致消費者就會很容易將“全險”和“所有險種”以及“所有保障”劃上等號，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。其實，所謂“全險”一般只是投保了交強險、車損險，商業(yè)第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險以及不計免賠率特約險等幾個主要車險險種。由于風險管理能力和定價等方面的原因，所有的保險產(chǎn)品包括車險產(chǎn)品是不 可能覆蓋所可能遭受的風險的，每個險種都有不同的保障范圍，也會規(guī)定不同的免責條款。

綜上，購買了所謂的“全險”不等于夠買了車險的所有險種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟能力和風險狀況選擇購買合適的險種。

8、車險條款規(guī)定，事故雙方是直系親屬的，也就是說，自家車撞了自家人保險公司不賠。請問是出于什么考慮？

答：第一、機動車第三者責任保險（包括交強險和商業(yè)第三者責任保險）的保險責任范圍是“被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任”。而被保險人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險人不存在依法對第三者承擔的損害賠償責任的。

第二、從道德風險角度考慮，保險公司如果對與被保險人同屬于家庭成員的進行賠償，從某種角度講，對受害方的賠款會回到被保險人那里，存在道德風險。