第一篇：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革知識(shí)問(wèn)答手冊(cè)

中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革知識(shí)問(wèn)答手冊(cè)

（試點(diǎn)機(jī)構(gòu)版）

1、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的目的？

答：建立一個(gè)市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。

2、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的基本原則？

答：保持價(jià)格總體平穩(wěn)既是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改方案厘定的一個(gè)基本原則。

3、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的背景？

答：一是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司之間的定位不清晰；二是保險(xiǎn)公司主動(dòng)提升經(jīng)營(yíng)管理水平的內(nèi)在動(dòng)力不足；三是車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)經(jīng)的合理調(diào)整機(jī)制缺失。

4、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的具體方案？

答：以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款體系；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)；以動(dòng)態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。

5、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的具體實(shí)施時(shí)間？ 答：2015年5月1日。

6、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的試點(diǎn)地區(qū)有哪些？ 答：黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、青島。

7、保險(xiǎn)公司擬定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的原則是什么？ 答：保險(xiǎn)公司擬訂的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)、公平合理、誠(chéng)實(shí)守信、通俗易懂的原則，并切實(shí)考慮客戶所關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題，滿足客戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求，維護(hù)客戶利益。而且所擬定的條款應(yīng)通俗易懂，便于公眾理解。

8、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款由誰(shuí)制定、如何制定？

答：為更好地維護(hù)消費(fèi)者利益，解決公眾關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn) 題，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織專業(yè)人才力量，依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》的具體要求，對(duì)原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款進(jìn)行了全面梳理，對(duì)不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益、表述不清、容易產(chǎn)生歧義的內(nèi)容進(jìn)行了修訂，并在廣泛征求社會(huì)意見(jiàn)、充分溝通、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，最終形成了《協(xié)會(huì)條款》。綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款

9、為什么要制定《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款》？ 答：為指導(dǎo)各產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款的修訂工作，進(jìn)一步完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，切實(shí)提升車(chē)險(xiǎn)承保、理賠工作質(zhì)量，提高行業(yè)服務(wù)水平，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。按照保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》要求，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織起草了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》，旨在通過(guò)為保險(xiǎn)公司提供商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款行業(yè)范本，更好地維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

10、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的示范條款有哪些？ 答：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車(chē)、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)單程提車(chē)保險(xiǎn)示范條款（2014版）。

11、港、澳、臺(tái)及其他國(guó)家是否都制定有協(xié)會(huì)條款？ 答：車(chē)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)著非常重要的地位，各國(guó)或地區(qū)的監(jiān)管也較為嚴(yán)格。目前，大部分境外市場(chǎng)中都有示范性產(chǎn)品。

12、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車(chē)輛價(jià)格該如何確定？ 答：以投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值是由新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格計(jì)算得來(lái)。車(chē)輛全損報(bào)廢，保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值減掉殘值后進(jìn)行賠償。車(chē)輛部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在實(shí)際價(jià)值內(nèi)賠償。

13、如果消費(fèi)者對(duì)按照折舊方法確定的車(chē)輛實(shí)際價(jià)值不滿意，可以和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商嗎？

答：協(xié)會(huì)條款規(guī)定“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。”

因此，消費(fèi)者可以在保險(xiǎn)公司計(jì)算的實(shí)際價(jià)值基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)商，也可以按照其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

14、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保費(fèi)便宜服務(wù)會(huì)變差嗎？ 答：保監(jiān)局將重點(diǎn)關(guān)注未按規(guī)定履行條款費(fèi)率提示和說(shuō)明義務(wù)，不明確解釋不同類(lèi)型條款保障范圍差異，單純比較附加費(fèi)用率、個(gè)別費(fèi)用浮動(dòng)系數(shù)等費(fèi)率構(gòu)成要素，使用全險(xiǎn)全賠等不全面、不準(zhǔn)確、不真實(shí)概念誤導(dǎo)消費(fèi)者投保；通過(guò)虛假?gòu)V告、虛假宣傳等進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；商業(yè)車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量下降，存在拖賠、惜賠、無(wú)理拒賠行為的。

15、示范條款產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任增加，費(fèi)率將如何調(diào)整？對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有何影響？

答：本次示范產(chǎn)品從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。這些調(diào)整，尤其是代位追償制度的實(shí)施，預(yù)計(jì)將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司直接賠付成本及承保、理賠費(fèi)用成本的增加。目前，費(fèi)率正在厘定過(guò)程中，行業(yè)協(xié)會(huì)將依據(jù)充足和公平的原則對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。

16、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，使用舊條款承保的保單，只能批改（增減退）舊條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種，不允許批改示范條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種。使用新條款承保的保單，只能批改（增減退）新條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種，不允許批改舊條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種。

17、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式？

基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

18、保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi) 率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。

19、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)肯定便宜了嗎？ 答：保險(xiǎn)公司選擇使用商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款，可分別在[-15%，+15%]范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費(fèi)率調(diào)整方案。中國(guó)保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平，不斷擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整自主權(quán)。

20、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，哪些客戶的保費(fèi)貴了？ 答：上年有賠案的，賠案次數(shù)越多，保費(fèi)越貴。

21、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)條款有什么調(diào)整嗎？

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以選擇使用商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范條款或自主開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以同時(shí)使用示范條款和創(chuàng)新型條款。

22、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，無(wú)賠款無(wú)違章能打折嗎？

答：研究商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)與以往年度保險(xiǎn)賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素的相關(guān)關(guān)系，制定行業(yè)無(wú)賠款儔系數(shù)、交通違法系數(shù)等費(fèi)率調(diào)整參考方案。

23、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保費(fèi)基準(zhǔn)是固定的嗎？

答：根據(jù)全行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)參考保費(fèi)基準(zhǔn)將進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

24、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，不同的公司保費(fèi)還會(huì)差不多嗎？

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原則上將根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平，測(cè)算本公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率。基于階段性的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)策略，也可參考行業(yè)平均費(fèi)用水平測(cè)算本公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)附加費(fèi)用率。

25、車(chē)輛保險(xiǎn)脫保后，再投保時(shí)對(duì)保費(fèi)會(huì)產(chǎn)生影響嗎？

答：（1）脫保3個(gè)月（含）以內(nèi)的，客戶忠誠(chéng)度和無(wú)賠優(yōu)按正常投保處理；（2）脫保3個(gè)月以上到6個(gè)月（含）的，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)只上浮不下浮（即保費(fèi)可增不可減，以下類(lèi)似說(shuō)法規(guī)則相同），客戶忠誠(chéng)度正常使用；（3）脫保6個(gè)月以上的，客戶忠誠(chéng)度和無(wú)賠優(yōu)按首次投保處理。

26、費(fèi)改后倒車(chē)鏡、車(chē)燈單獨(dú)破損是否有納入責(zé)任范圍？

答：有，新版條款將倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞納入到車(chē)損險(xiǎn)賠償范，進(jìn)一步提高服務(wù)保障。

27、費(fèi)改后，跨省未出險(xiǎn)車(chē)輛投保商業(yè)險(xiǎn)可否享受保費(fèi)優(yōu)惠？

答：可以。

28、什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車(chē)輛全部零配件的價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。也就是具體車(chē)型的配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。

29、費(fèi)改前承保出租車(chē)要求不足額承保，商改后車(chē)租出應(yīng)如何承保？

答：商改后不存在不足額投保的概念，保險(xiǎn)金額按投保 時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。

30、機(jī)動(dòng)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)是否可以辦理順延業(yè)務(wù)？ 答：交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1 次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1 個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)4 個(gè)月。

31、費(fèi)改后，對(duì)我們電網(wǎng)投保客戶是否影響？

答：不會(huì)。

32、費(fèi)改后，上年未投保商業(yè)險(xiǎn)車(chē)輛，本年投保商業(yè)險(xiǎn) 可否及時(shí)生效？ 答：可以。

33、行業(yè)是否有參考的車(chē)輛折舊系數(shù)？

答：目前行業(yè)參考的車(chē)輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲?guó)家層面還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，而且我國(guó)的二手車(chē)市場(chǎng)還不完善，沒(méi)有行業(yè)公認(rèn)的汽車(chē)折舊計(jì)算方法。

34、代位追償?shù)氖褂脳l件？

答：追償方和責(zé)任對(duì)方案件的出險(xiǎn)時(shí)間均在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革版本啟用后，案件若滿足代位條件，新老保單項(xiàng)下案件均可以進(jìn)行代位求償操作。

35、代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？

答：協(xié)會(huì)條款中，對(duì)車(chē)損險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，其中包括“代位求償”的索賠方式。“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車(chē)損險(xiǎn)且發(fā)生車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

36、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，客戶需多長(zhǎng)時(shí)間之內(nèi)報(bào)案通知保險(xiǎn)公司？

答：48小時(shí)之內(nèi)。

37、非營(yíng)業(yè)性企業(yè)或機(jī)關(guān)車(chē)輛發(fā)生自燃事故，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？

答：原條款保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生自燃事故，車(chē)輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車(chē)輛損失險(xiǎn)將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險(xiǎn)。

38、駕駛員在學(xué)習(xí)駕駛車(chē)輛期間無(wú)合法教練隨車(chē)指導(dǎo)下，發(fā)生事故保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？

答：不負(fù)責(zé)賠償。需有合法教練隨車(chē)指導(dǎo)下，發(fā)生事故保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

39、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，應(yīng)先向保險(xiǎn)公司報(bào)案還是向交警部門(mén)報(bào)案？

答：應(yīng)先向承保的保險(xiǎn)公司報(bào)案，如果事故責(zé)任清楚或單方面事故根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況，可以不需要交警部門(mén)出具事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)。這樣客戶的理賠會(huì)更加方便和快捷。

40、車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，是否包括正在上下車(chē)的人員？

答：包括正在上下車(chē)的人員，舊條款對(duì)正在上下車(chē)的人員沒(méi)有明確表述。新條款明確了該情況屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

41、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)賠償順序是怎樣的？

答：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，先由交強(qiáng)險(xiǎn)按各賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，商業(yè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。

42、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿多少天未查明下落的全車(chē)損失保險(xiǎn)公司承但全車(chē)盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？ 答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個(gè)月未查明下落的。

43、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做？ 答： 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。

44、車(chē)輛被盜怎么辦？

答：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜搶的，被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T(mén)報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人。

45、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)取賠款？ 答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。

46、什么是自燃？

答：自燃是指在沒(méi)有外界火源的情況下，由于本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。

47、示范條款中車(chē)損險(xiǎn)取消了按責(zé)賠付，為什么三責(zé)險(xiǎn)還保留？

答：三責(zé)險(xiǎn)保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過(guò)錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過(guò)自己所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)為自身過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的角度看，車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)構(gòu)成了車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補(bǔ)充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，無(wú)論在車(chē)損險(xiǎn)還是三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償，保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞剑梢杂行p少追償、訴訟等社會(huì)成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費(fèi)者的索賠習(xí)慣。

48、協(xié)會(huì)條款的附加險(xiǎn)為什么比原來(lái)還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，加大投保人的選擇余地。

49、此次車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？

答：此次車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品改革在車(chē)損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車(chē)損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。

50、主車(chē)、掛車(chē)連接使用后是一個(gè)整體，掛車(chē)為何要投保？主掛車(chē)的責(zé)任限額在協(xié)會(huì)條款中有何變化？

答：主車(chē)與掛車(chē)各自有牌照，是兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)標(biāo)的；在實(shí)際運(yùn)輸活動(dòng)中主車(chē)與掛車(chē)并不是一一對(duì)應(yīng)，存在一臺(tái)主車(chē)對(duì)應(yīng)多臺(tái)掛車(chē)的情況；在交通事故中主、掛車(chē)可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車(chē)可能屬于不同的車(chē)主。故主車(chē)、掛車(chē)需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。

為了支持甩掛運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展，本次協(xié)會(huì)條款在三者險(xiǎn)中對(duì)主掛車(chē)的責(zé)任限額由“以主車(chē)的責(zé)任限額為限” 修訂為“在主車(chē)和掛車(chē)責(zé)任限額之和內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”。

如果當(dāng)?shù)赜谐墒斓亩周?chē)市場(chǎng)，則該市場(chǎng)的二手車(chē)交易價(jià)格可以當(dāng)作的市場(chǎng)公允價(jià)值。

51、標(biāo)的車(chē)為非營(yíng)運(yùn)客車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過(guò)程中發(fā)生輛自燃，按照費(fèi)改后新條款是否為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險(xiǎn)為綜合保險(xiǎn)條款的一個(gè)附加險(xiǎn)種，如標(biāo)的車(chē)承保附加險(xiǎn)，自燃應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，如未承保附加的車(chē)輛自燃損失險(xiǎn)則屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

52、標(biāo)的車(chē)為營(yíng)運(yùn)性貨車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過(guò)程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車(chē)時(shí)，車(chē)身所載的一個(gè)箱子滑落將本車(chē)駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車(chē)車(chē)頂損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付本車(chē)發(fā)生的損失？

答：應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，按照車(chē)輛實(shí)際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因?yàn)樵ｋU(xiǎn)條款車(chē)上所載貨物與本車(chē)碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險(xiǎn)責(zé)任“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付”

53、我個(gè)人2007年購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)哈飛賽馬轎車(chē)，買(mǎi)車(chē)時(shí)花了9.2萬(wàn)元，商車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后，想要承保車(chē)損險(xiǎn)，我應(yīng)該按照什么基準(zhǔn)交納保險(xiǎn)費(fèi)？

答：您應(yīng)該按照承保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為基準(zhǔn)計(jì)算保費(fèi)，這個(gè)問(wèn)題就是現(xiàn)行條款爭(zhēng)議較大的“高保低賠”的問(wèn)題，新條款第十二條投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。

54、新條款出臺(tái)后，標(biāo)的車(chē)為公交客運(yùn)汽車(chē)，承保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠特約條款，一乘客上車(chē)過(guò)程中不小心被標(biāo)的車(chē)刮倒，是否應(yīng)該賠付？

答:不應(yīng)該賠付，因標(biāo)的車(chē)并未承保車(chē)身人員責(zé)任附加險(xiǎn)，三者險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)構(gòu)成除外責(zé)任，根據(jù)新條款第四條對(duì)車(chē)上人員的解釋” 本保險(xiǎn)合同中的車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。”

55、標(biāo)的車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過(guò)程中因過(guò)水坑車(chē)速過(guò)快，水與前杠沖擊，造成標(biāo)的車(chē)前杠破碎，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償標(biāo)的車(chē)的前杠損失？

答：不應(yīng)該賠付，原因?yàn)椋骸稒C(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》中對(duì)碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車(chē)輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構(gòu)成碰撞，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠付此部分損失。

56、標(biāo)的車(chē)與三者車(chē)主次責(zé)任，交警隊(duì)判定標(biāo)的承擔(dān)70%責(zé)任，標(biāo)的車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》的車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能賠償我的全部車(chē)輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？

答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險(xiǎn)公司可以賠償您的車(chē)輛損失，具體解釋如下：因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人先行賠付的，保險(xiǎn)人向第三方行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

57、我的車(chē)停在小區(qū)樓下，不知道被誰(shuí)的車(chē)將我的車(chē)左前大燈撞壞，損失2萬(wàn)多元，我承保了商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)能賠償我的車(chē)輛損失嗎？

答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)條款第十一條 第二款的解釋“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果承保時(shí)附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付哪30%的車(chē)輛損失。

58、《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》中除外責(zé)任部分第二十六條第三款，“其中被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車(chē)上財(cái)產(chǎn)的損失；“請(qǐng)問(wèn)被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？

答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對(duì)家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。

59、車(chē)輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司如果給付施救費(fèi)用？

答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用； 不再扣免賠率及免賠額。

60、我公司一臺(tái)自用轎車(chē)，承保了費(fèi)改后的車(chē)損險(xiǎn)，停放期間車(chē)輛發(fā)生了自燃，請(qǐng)問(wèn)，保險(xiǎn)公司是否賠付？為什么？

答：費(fèi)改后機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)條款，如沒(méi)有承保自燃損失險(xiǎn)，車(chē)輛發(fā)生自燃損失，應(yīng)為除外責(zé)任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營(yíng)運(yùn)用車(chē)條款中，自燃損失為列明的保險(xiǎn)責(zé)任，所以承保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)附加自燃損失條款。

61、車(chē)輛承保了車(chē)損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，車(chē)輛停在小區(qū)內(nèi)整車(chē)丟失，在辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)因搬家，機(jī)動(dòng)車(chē)完稅證明，機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證，登記證書(shū)，購(gòu)車(chē)發(fā)票均已丟失，保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí)是否加扣免賠？加扣多少？

答：應(yīng)該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險(xiǎn)條款，費(fèi)改前以上每缺少一項(xiàng)加扣免賠率1%；費(fèi)改后條款，只有《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》和機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證、丟失，每項(xiàng)扣免賠率1%.62、機(jī)動(dòng)車(chē)違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，請(qǐng)問(wèn)，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險(xiǎn)事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險(xiǎn)事故，則為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。

63、在新條款（費(fèi)改后）中，機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)在原條款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了那些保險(xiǎn)責(zé)任？

答：新條款出臺(tái)后，將增加的保險(xiǎn)責(zé)任為：受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊；臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴，沙塵暴；這些在現(xiàn)行條款中均為除外責(zé)任。

64、費(fèi)改后的條款中，被保險(xiǎn)人的含義與原條款是否存在變化？具體變化在那？

答：被保險(xiǎn)人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險(xiǎn)人的范圍，包含：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕?/p>

65、新條款出臺(tái)后，在事故責(zé)任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？

答：新老條款對(duì)比，事故責(zé)任的免賠率發(fā)生了如下變化，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；現(xiàn)行條款執(zhí)行如下免賠：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行8%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率。

66、標(biāo)的車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，附加以上險(xiǎn)種的不計(jì)免賠條款，行駛過(guò)程中過(guò)一緩沖坑，將車(chē)輛踮起，車(chē)內(nèi)副駕駛乘客頭部與風(fēng)擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司能否對(duì)乘客的醫(yī)藥費(fèi)用進(jìn)行賠償？

答：如執(zhí)行新條款，應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)乘客的實(shí)際發(fā)生的損失按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行核定損失，在車(chē)上人責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行賠償；因?yàn)樾聴l款中第六條第六款中列明的保險(xiǎn)責(zé)任受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

67、我的車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)附加了《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》，停放在小區(qū)時(shí)，被其他車(chē)輛撞壞，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，還要扣減30%的免賠嗎？

答：無(wú)需扣減30%的免賠，在現(xiàn)行條款中無(wú)法找到第三方屬于絕對(duì)免賠，且沒(méi)有這個(gè)附加險(xiǎn)種，費(fèi)改后新增《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》，只要您承保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)附加了此條款，在保險(xiǎn)理賠時(shí)，屬于附加險(xiǎn)賠付的范圍，所以可以全額賠付您的損失。

68、標(biāo)的車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，行駛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，請(qǐng)問(wèn)此項(xiàng)請(qǐng)求是否合理，保險(xiǎn)公司能否正常給付？

答：此項(xiàng)賠償請(qǐng)求保險(xiǎn)公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》第二十六條 第十款除外責(zé)任部分明確精神損害撫慰金為除外責(zé)任，但是新條 款中在第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下可以附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，如承保該附加險(xiǎn)，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

69、某車(chē)在保險(xiǎn)公司承保《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成三者車(chē)輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時(shí)，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否支持？

答：保險(xiǎn)公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險(xiǎn)》條款中第二條 責(zé)任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不予賠償。

70、標(biāo)的車(chē)承保盜搶險(xiǎn)，車(chē)輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車(chē)門(mén)撬壞，到4s店進(jìn)行維修，發(fā)生修理費(fèi)用800元，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償車(chē)輛損失？

答：保險(xiǎn)公司不予索賠，原因?yàn)楸I搶險(xiǎn)條款第五十三條第五款“非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞未列明的除外責(zé)任”。所以保險(xiǎn)公司不能賠償該部分損失。

71、標(biāo)的車(chē)承保商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間車(chē)輛發(fā)生事故，前保險(xiǎn)杠護(hù)杠受損，護(hù)杠價(jià)格2000元，為購(gòu)買(mǎi)后在4S店單獨(dú)加裝的飾品，請(qǐng)問(wèn)本次事故損失的護(hù)杠，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給我賠付？

答：不能賠付，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)列明的除外責(zé)任就包括，本車(chē)標(biāo)準(zhǔn)配置以為的新增設(shè)備為除外責(zé)任，但是如果在承保車(chē)損險(xiǎn)是附加承保新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該護(hù)杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險(xiǎn)金額內(nèi)確定賠付。

72、標(biāo)的車(chē)承保車(chē)上人員責(zé)任附加險(xiǎn)，發(fā)生交通事故時(shí)，交警隊(duì)判定標(biāo)的車(chē)負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能夠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標(biāo)的車(chē)承保車(chē)輛損失險(xiǎn)，且只針對(duì)標(biāo)的車(chē)的損失。

73、我公司一臺(tái)主掛牽引車(chē)，承保了車(chē)損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車(chē)限額10萬(wàn)，掛車(chē)限額5萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失12萬(wàn)，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司能夠賠償我的全部經(jīng)濟(jì)損失嗎? 答：按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付您10萬(wàn)元，原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款列明主車(chē)和掛車(chē)連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車(chē)保險(xiǎn)人和掛車(chē)保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車(chē)的責(zé)任限額為限。

74、我的車(chē)被其他公司承保的一臺(tái)貨車(chē)撞擊，交警隊(duì)判定對(duì)方全責(zé)，但是對(duì)方因交通事故后與我產(chǎn)生矛盾，不愿意配合給我賠償，我是否可以對(duì)于我的損失向?qū)Ψ降谋ｋU(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：您可以直接向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償；原因?yàn)椋鶕?jù)新條款，第三者責(zé)任險(xiǎn)第三十三條保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償；（被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。）

75、保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的（也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人按照那個(gè)價(jià)格基準(zhǔn)繳納保費(fèi)）？

答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

76、標(biāo)的車(chē)承保了車(chē)損險(xiǎn)，附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)哪種只要我的車(chē)被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)給我賠償嗎？

答：不是的，有以下幾種情況的，屬于除外責(zé)任，被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；車(chē)身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失；這幾種情況不予賠付。

77、我的車(chē)承保了車(chē)輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，送修理廠維修將近一個(gè)月的時(shí)間才修復(fù)完畢，請(qǐng)問(wèn)，我沒(méi)有代步車(chē)輛這段時(shí)間，上下班打車(chē)花費(fèi)了將近2000元，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償我這部分經(jīng)濟(jì)損失？

答：根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)條款，因保險(xiǎn)事故發(fā)生的間接損失，保 險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，但是您在承保車(chē)損險(xiǎn)是附加了《修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)》則可以按照合同約定的金額對(duì)您的修理期間的間接損失進(jìn)行賠嘗，每次免賠1天損失。

78、標(biāo)的車(chē)承保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故，貨車(chē)翻入溝內(nèi)，駕駛員受傷昏迷，車(chē)上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償被保險(xiǎn)人全部的貨物損失？

答：根據(jù)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款，列明的除外責(zé)任第二條第一款“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失；”因有8頭牛為發(fā)生保險(xiǎn)事故后走失，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司只能賠付2頭事故中死亡的貨物損失。

79、鄰居王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車(chē)撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神 損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車(chē)輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)；對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不應(yīng)該賠償此項(xiàng)精神損害撫慰金；因?yàn)椤毒駬p害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》的保險(xiǎn)責(zé)任為：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的過(guò)程中，發(fā)生投保的主險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故，造成第三者或車(chē)上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)人依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)酥Ц兜木駬p害撫慰金；本合同中已經(jīng)列明，因保險(xiǎn)事故造成人的人身傷亡，對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不應(yīng)支持精神損失費(fèi)。

80、我的車(chē)在保險(xiǎn)公司承保了車(chē)損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，出險(xiǎn)后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為此修理廠價(jià)格較高，沒(méi)有達(dá)成一致，請(qǐng)問(wèn)什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)，可投保附加險(xiǎn)指定專修廠條款。投保了本附加險(xiǎn)后，機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可指定修理廠進(jìn)行修理。

81、費(fèi)率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ 答：行業(yè)新條款將常見(jiàn)的自然災(zāi)害進(jìn)一步明確到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，增加了臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。

82、車(chē)輛行駛時(shí)發(fā)生意外事故，導(dǎo)致我車(chē)上的貨物把自己的車(chē)撞壞了，能夠賠付車(chē)損嗎？如果是我的頭撞到前風(fēng)擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費(fèi)和風(fēng)擋玻璃損失嗎？

答：（1）車(chē)輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司部承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。費(fèi)率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊”屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此本車(chē)的損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。

（2）車(chē)上人員受傷醫(yī)療費(fèi)：如果您投保了機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)公司按照條款規(guī)定，在扣除責(zé)任對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額后，根據(jù)您在事故中承擔(dān)的責(zé)任比例進(jìn)行賠償。

83、上下車(chē)過(guò)程中人員受到傷害，屬于車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)保障的范疇嗎？

答：行業(yè)新條款中規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同中的車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員”因此明確了上下車(chē)過(guò)程人員也屬于車(chē)上人員。

84、請(qǐng)問(wèn)在新條款在結(jié)構(gòu)上有什么變化嗎？

答：在行業(yè)新條款實(shí)施后對(duì)過(guò)去的分營(yíng)業(yè)、非營(yíng)業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車(chē)損險(xiǎn)產(chǎn)品體系整合，不在進(jìn)行區(qū)分。同時(shí)合并了車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等四大主險(xiǎn)，采用統(tǒng)一條款。對(duì)特種車(chē)、摩托車(chē)拖拉機(jī)、單程提車(chē)單獨(dú)設(shè)置條款。

85、新條款實(shí)施后，發(fā)生車(chē)輛全損時(shí)保險(xiǎn)公司如何賠償？

答：費(fèi)改后使用行業(yè)新條款，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭(zhēng)議，將原有的不定值保險(xiǎn)合同，改為定值保險(xiǎn)合同。發(fā)生全損情況時(shí)按照保險(xiǎn)金額計(jì)算后賠償。

86、新條款實(shí)施后如果發(fā)生雙方或者多方事故后，如果對(duì)方也有責(zé)任，我的保險(xiǎn)公司能夠先賠付我自己的全部車(chē)輛損失嗎？

答：新條款實(shí)施后針對(duì)本車(chē)損失為被保險(xiǎn)人提供了三種索賠方式：“一是向第三者責(zé)任方索賠；二是向第三者責(zé)任方保險(xiǎn)公司直接索賠；三是向自己的車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代位賠償”，提供了多元化的索賠途徑。

87、新條款實(shí)施后第三者責(zé)任險(xiǎn)中對(duì)被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進(jìn)行賠償嗎？

答：新條款責(zé)任免除：“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車(chē)上財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒?chē)車(chē)上人員的人身傷亡”，因此被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的人身傷亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

88、我的車(chē)借給朋友使用，因?yàn)槠浔I竊在被警察追趕過(guò)程中導(dǎo)致撞到花壇上，保險(xiǎn)公司能對(duì)我的車(chē)損進(jìn)行賠付嗎？

答：行業(yè)新條款中：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為”屬于責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司不予賠償。

89、獨(dú)立學(xué)習(xí)開(kāi)車(chē)駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故，是否賠償？ 答：根據(jù)新條款責(zé)任免除第八條第二款第七點(diǎn)，學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo)，屬于除外責(zé)任，因此不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

90、我的駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但是系統(tǒng)查詢證件有效，此期間駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故是否可以獲得賠償？

答：新商車(chē)險(xiǎn)條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，采用列明除外責(zé)任方式判斷是否屬于除外責(zé)任，被保險(xiǎn)人駕駛證需更換新證件，且證件狀態(tài)正常，應(yīng)予以賠付。

91、我開(kāi)車(chē)與三者發(fā)生碰撞，我方全部責(zé)任，三者車(chē)輛在交警處理期間被滯留于停車(chē)場(chǎng)，產(chǎn)生的停車(chē)費(fèi)是否可以得到理賠？

答：按照第三者責(zé)任條款第二十六條第五款停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責(zé)任，因此該三者發(fā)生的停車(chē)費(fèi)屬于這人免除項(xiàng)目，不應(yīng)給予理賠。

92、我剛投保的保險(xiǎn)還未發(fā)生保險(xiǎn)事故，如果退保的話我應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？

答：在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前投保人要求解除保險(xiǎn)合同應(yīng)支付手續(xù)為應(yīng)繳保費(fèi)的3%。

93、我要投保精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，有什么條件？ 答：精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)屬于附件險(xiǎn)，需在投保了機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保該附加險(xiǎn)。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可在限額內(nèi)承擔(dān)對(duì)應(yīng)主險(xiǎn)的給付精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的義務(wù)。

94、我車(chē)承保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，以及精神損壞撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，在未發(fā)生事故僅因制動(dòng)過(guò)急，導(dǎo)致坐在副駕駛的愛(ài)人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車(chē)人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責(zé)任，對(duì)于上述問(wèn)題不應(yīng)賠付。

95、我投保了不計(jì)免賠率特約條款，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，精神損害撫慰金時(shí)能夠限額內(nèi)全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，每次賠償實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額。96、2014年我為愛(ài)車(chē)加裝了預(yù)熱器，承保自燃損失險(xiǎn)，在冬天自燃起火，火因?yàn)轭A(yù)熱器起火燃燒，該事故造成的本車(chē)損失能夠得到賠償？

答：根據(jù)自燃損失險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。因此該車(chē)輛燃燒造成的損失不應(yīng)理賠。

97、我的愛(ài)人與鄰居爭(zhēng)吵，鄰家人員將我車(chē)輛劃傷，產(chǎn)生劃痕，是否可以得到理賠？

答：根據(jù)車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中第二款因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失，屬于除外責(zé)任。因此該損失不能得到賠償。

98、我投保了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，在涉水過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后直接損毀，能否獲得全額賠償？

答：不能，該附加險(xiǎn)在屬于保險(xiǎn)責(zé)任的前提下，每次賠償均實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額約定。

99、我為愛(ài)車(chē)投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故時(shí)僅需一天即可修理完畢，我能否得到補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

100、我投保了車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據(jù)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。

第二篇：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革知識(shí)

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革知識(shí)問(wèn)答【理賠篇】

1.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，客戶需多長(zhǎng)時(shí)間之內(nèi)報(bào)案通知保險(xiǎn)公司？ 答：48小時(shí)之內(nèi)。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒(méi)有外界火源的情況下，由于本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營(yíng)業(yè)性企業(yè)或機(jī)關(guān)車(chē)輛發(fā)生自燃事故，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？ 答：原條款保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生自燃事故，車(chē)輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車(chē)輛損失險(xiǎn)將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險(xiǎn)。4.交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)賠償順序是怎樣的？

答：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，先由交強(qiáng)險(xiǎn)按各賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，商業(yè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。

5.保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿多少天未查明下落的全車(chē)損失保險(xiǎn)公司承但全車(chē)盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？

答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個(gè)月未查明下落的。6.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做？

答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。/ 21

7.車(chē)輛被盜怎么辦？

答：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜搶的，被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T(mén)報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人。8.示范條款中車(chē)損險(xiǎn)取消了按責(zé)賠付，為什么三責(zé)險(xiǎn)還保留？ 答：三責(zé)險(xiǎn)保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過(guò)錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過(guò)自己所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)為自身過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的角度看，車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)構(gòu)成了車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補(bǔ)充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，無(wú)論在車(chē)損險(xiǎn)還是三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償，保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞剑梢杂行p少追償、訴訟等社會(huì)成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費(fèi)者的索賠習(xí)慣 9.協(xié)會(huì)條款的附加險(xiǎn)為什么比原來(lái)還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，加大投保人的選擇余地。10.標(biāo)的車(chē)為營(yíng)運(yùn)性貨車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過(guò)程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車(chē)時(shí)，車(chē)身所載的一個(gè)箱子滑落將本車(chē)駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車(chē)車(chē)頂損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付/ 21

本車(chē)發(fā)生的損失？

答：應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，按照車(chē)輛實(shí)際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因?yàn)樵ｋU(xiǎn)條款車(chē)上所載貨物與本車(chē)碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險(xiǎn)責(zé)任“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付” 11.乘客上車(chē)過(guò)程中，車(chē)輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車(chē)上人員？

答:界定為車(chē)上人員，行業(yè)示范條款明確車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。12.車(chē)輛停放時(shí)被其他車(chē)輛撞壞，找不到肇事方，該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車(chē)輛損失。13.車(chē)輛停放時(shí)輪胎被盜，該車(chē)投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。14.貨車(chē)由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車(chē)及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：車(chē)損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車(chē)損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對(duì)免賠后賠付。15.車(chē)輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。16.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車(chē)撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車(chē)輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車(chē)上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車(chē)輛發(fā)生事故造成了4S店售車(chē)前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？

答：不能賠付，因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)條款約定本車(chē)標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車(chē)時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門(mén)，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款中僅約定了“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車(chē)上財(cái)產(chǎn)的損失”為責(zé)任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門(mén)損失不能賠付。20.標(biāo)的車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，只要車(chē)被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，車(chē)身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車(chē)身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠付，每次事故絕對(duì)免賠率為15%，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。21.車(chē)輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車(chē)交通事故，車(chē)上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？

答：車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車(chē)輛出險(xiǎn)后車(chē)主要求到某專業(yè)維修廠進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為該修理廠價(jià)格較高，沒(méi)有達(dá)成一致，什么情況下車(chē)主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車(chē)損險(xiǎn)并附加了指定修理廠險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人方可到指定修理廠進(jìn)行修理。23.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開(kāi)車(chē)（駕駛車(chē)輛期間無(wú)合法教練隨車(chē)指導(dǎo)）發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo)造成的車(chē)損，為責(zé)任免除。24.駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門(mén)的行政處罰。25.車(chē)輛加裝氙氣大燈，某日車(chē)輛因?yàn)榇鬅艟€路過(guò)載起火燃燒，該車(chē)已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。26.車(chē)輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對(duì)免賠。27.車(chē)輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車(chē)輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車(chē)涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。29.王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車(chē)將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。30.A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車(chē)不配合賠償事宜，A車(chē)損失是否可以直接向B車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)/ 21

就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。31.A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，B車(chē)車(chē)主沒(méi)有賠償能力，A車(chē)損失是否可以向A車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：如果A車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車(chē)損失后，取得向B車(chē)車(chē)主追償?shù)臋?quán)力，向B車(chē)車(chē)主追償A車(chē)損失。前提是A車(chē)在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。32.車(chē)輛投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車(chē)上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車(chē)負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。33.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。34.一臺(tái)停放車(chē)輛起火燃燒，公安消防部門(mén)火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無(wú)法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問(wèn)車(chē)輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車(chē)輛損失屬于責(zé)任免除。/ 21

35.車(chē)輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車(chē)過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車(chē)損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車(chē)損為責(zé)任免除。36.一臺(tái)自卸車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，或沒(méi)有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。37.王某駕車(chē)撞亡一行人后駕車(chē)逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。38.王某將車(chē)借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車(chē)輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車(chē)輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。39.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)約定的全車(chē)損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；

（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。40.駕駛營(yíng)業(yè)性貨車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒(méi)有交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)”為責(zé)任免除。41.王某駕車(chē)發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。42.牽引車(chē)及掛車(chē)，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車(chē)限額10萬(wàn)，掛車(chē)限額

510 / 21 萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬(wàn)，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）

答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車(chē)和掛車(chē)連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車(chē)保險(xiǎn)人和掛車(chē)保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車(chē)的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元。43.此次改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？

答：此次改革在車(chē)損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車(chē)損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。44.標(biāo)的車(chē)為非營(yíng)運(yùn)客車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過(guò)程中發(fā)生輛自燃，按照費(fèi)改后新條款是否為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險(xiǎn)為綜合保險(xiǎn)條款的一個(gè)附加險(xiǎn)種，如標(biāo)的車(chē)承保附加險(xiǎn)，自燃應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，如未承保附加的車(chē)輛自燃損失險(xiǎn)則屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。45.新條款出臺(tái)后，標(biāo)的車(chē)為公交客運(yùn)汽車(chē)，承保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠特約條款，一乘客上車(chē)過(guò)程中不小心被標(biāo)的車(chē)刮倒，是否應(yīng)該賠付？

答:不應(yīng)該賠付，因標(biāo)的車(chē)并未承保車(chē)身人員責(zé)任附加險(xiǎn)，三者險(xiǎn)及交強(qiáng)/ 21

險(xiǎn)構(gòu)成除外責(zé)任，根據(jù)新條款第四條對(duì)車(chē)上人員的解釋”本保險(xiǎn)合同中的車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。”

46.標(biāo)的車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過(guò)程中因過(guò)水坑車(chē)速過(guò)快，水與前杠沖擊，造成標(biāo)的車(chē)前杠破碎，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償標(biāo)的車(chē)的前杠損失？

答：不應(yīng)該賠付，原因?yàn)椋骸稒C(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》中對(duì)碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車(chē)輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構(gòu)成碰撞，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠付此部分損失。47.標(biāo)的車(chē)與三者車(chē)主次責(zé)任，交警隊(duì)判定標(biāo)的承擔(dān)70%責(zé)任，標(biāo)的車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》的車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能賠償我的全部車(chē)輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？

答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險(xiǎn)公司可以賠償您的車(chē)輛損失，具體解釋如下：因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。

保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承/ 21

擔(dān)賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人先行賠付的，保險(xiǎn)人向第三方行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。48.我的車(chē)停在小區(qū)樓下，不知道被誰(shuí)的車(chē)將我的車(chē)左前大燈撞壞，損失2萬(wàn)多元，我承保了商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)能賠償我的車(chē)輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)條款第十一條第二款的解釋“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果承保時(shí)附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付哪30%的車(chē)輛損失。49.《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》中除外責(zé)任部分第二十六條第三款，“其中被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車(chē)上財(cái)產(chǎn)的損失；“請(qǐng)問(wèn)被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？ 答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對(duì)家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。50.車(chē)輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司如果給付施救費(fèi)用？

答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)損失賠償金額以外另行計(jì)算，最/ 21

高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用；施救費(fèi)應(yīng)加扣免賠率。51.我公司一臺(tái)自用轎車(chē)，承保了費(fèi)改后的車(chē)損險(xiǎn)，停放期間車(chē)輛發(fā)生了自燃，請(qǐng)問(wèn)，保險(xiǎn)公司是否賠付？為什么？

答：費(fèi)改后機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)條款，如沒(méi)有承保自燃損失險(xiǎn)，車(chē)輛發(fā)生自燃損失，應(yīng)為除外責(zé)任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營(yíng)運(yùn)用車(chē)條款中，自燃損失為列明的保險(xiǎn)責(zé)任，所以承保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)附加自燃損失條款。52.車(chē)輛承保了車(chē)損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，車(chē)輛停在小區(qū)內(nèi)整車(chē)丟失，在辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)因搬家，機(jī)動(dòng)車(chē)完稅證明，機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證，登記證書(shū)，購(gòu)車(chē)發(fā)票均已丟失，保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí)是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應(yīng)該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險(xiǎn)條款，費(fèi)改前以上每缺少一項(xiàng)加扣免賠率1%；費(fèi)改后條款，只有《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》和機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證、丟失，每項(xiàng)扣免賠率1%.53.機(jī)動(dòng)車(chē)違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，請(qǐng)問(wèn)，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險(xiǎn)事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險(xiǎn)事故，則為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。54.費(fèi)改后的條款中，被保險(xiǎn)人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險(xiǎn)人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險(xiǎn)人的范圍，包含：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕?5.新條款出臺(tái)后，在事故責(zé)任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？

答：新條款將車(chē)損險(xiǎn)免賠率與三者險(xiǎn)免賠率進(jìn)行了統(tǒng)一，即：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。而現(xiàn)行條款中車(chē)損險(xiǎn)免賠率為：負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標(biāo)的車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，附加以上險(xiǎn)種的不計(jì)免賠條款，行駛過(guò)程中過(guò)一緩沖坑，將車(chē)輛踮起，車(chē)內(nèi)副駕駛乘客頭部與風(fēng)擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司能否對(duì)乘客的醫(yī)藥費(fèi)用進(jìn)行賠償？

答：應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)第三十八條約定： 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車(chē)上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車(chē)上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第四十九條 保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。/ 21

注意是否有責(zé)任免除情形。57.標(biāo)的車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，行駛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，請(qǐng)問(wèn)此項(xiàng)請(qǐng)求是否合理，保險(xiǎn)公司能否正常給付？

答：此項(xiàng)賠償請(qǐng)求保險(xiǎn)公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》第二十六條第十款除外責(zé)任部分明確精神損害撫慰金為除外責(zé)任，但是新條款中在第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下可以附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，如承保該附加險(xiǎn)，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。58.某車(chē)在保險(xiǎn)公司承保《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成三者車(chē)輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時(shí)，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否支持？

答：保險(xiǎn)公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險(xiǎn)》條款中第二條責(zé)任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不予賠償。59.標(biāo)的車(chē)承保盜搶險(xiǎn)，車(chē)輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車(chē)門(mén)撬壞，到4s店進(jìn)行維修，發(fā)生修理費(fèi)用800元，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償車(chē)輛損失？

答：保險(xiǎn)公司不予賠付，原因?yàn)楸I搶險(xiǎn)條款第五十三條第五款“非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞未列明的除外責(zé)任”。所以保險(xiǎn)公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標(biāo)的車(chē)承保商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間車(chē)輛發(fā)生事故，前保險(xiǎn)杠護(hù)杠受損，護(hù)杠價(jià)格2000元，為購(gòu)買(mǎi)后在4S店單獨(dú)加裝的飾品，請(qǐng)問(wèn)本次事故損失的護(hù)杠，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給我賠付？

答：不能賠付，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)列明的除外責(zé)任就包括，本車(chē)標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備為除外責(zé)任，但是如果在承保車(chē)損險(xiǎn)是附加承保新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該護(hù)杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險(xiǎn)金額內(nèi)確定賠付。61.標(biāo)的車(chē)承保車(chē)上人員責(zé)任附加險(xiǎn)，發(fā)生交通事故時(shí)，交警隊(duì)判定標(biāo)的車(chē)負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能夠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標(biāo)的車(chē)承保車(chē)輛損失險(xiǎn)，且只針對(duì)標(biāo)的車(chē)的損失。62.我的車(chē)承保了車(chē)輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，送修理廠維修將近一個(gè)月的時(shí)間才修復(fù)完畢，請(qǐng)問(wèn)，我沒(méi)有代步車(chē)輛這段時(shí)間，上下班打車(chē)花費(fèi)了將近2000元，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償我這部分經(jīng)濟(jì)損失？

答：根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)條款，因保險(xiǎn)事故發(fā)生的間接損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，但是您在承保車(chē)損險(xiǎn)是附加了《修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)》則可以按照合同約定的金額對(duì)您的修理期間的間接損失進(jìn)行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車(chē)在保險(xiǎn)公司承保了車(chē)損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，出/ 21 險(xiǎn)后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為此修理廠價(jià)格較高，沒(méi)有達(dá)成一致，請(qǐng)問(wèn)什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)，可投保附加險(xiǎn)指定專修廠條款。投保了本附加險(xiǎn)后，機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可指定修理廠進(jìn)行修理。64.費(fèi)率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

答：行業(yè)新條款將常見(jiàn)的自然災(zāi)害進(jìn)一步明確到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，增加了臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。65.車(chē)輛行駛時(shí)發(fā)生意外事故，導(dǎo)致我車(chē)上的貨物把自己的車(chē)撞壞了，能夠賠付車(chē)損嗎？如果是我的頭撞到前風(fēng)擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費(fèi)和風(fēng)擋玻璃損失嗎？

答：（1）車(chē)輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。費(fèi)率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊”屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此本車(chē)的損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。如車(chē)輛僅風(fēng)擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨(dú)損失險(xiǎn)的情況下才能賠付。

（2）車(chē)上人員受傷醫(yī)療費(fèi)：根據(jù)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致/ 21

使車(chē)上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車(chē)上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。”故，只要確認(rèn)發(fā)生意外事故且無(wú)責(zé)任免除情形，車(chē)上人員的醫(yī)療費(fèi)用即可賠付 66.請(qǐng)問(wèn)在新條款在結(jié)構(gòu)上有什么變化嗎？

答：在行業(yè)新條款實(shí)施后對(duì)過(guò)去的分營(yíng)業(yè)、非營(yíng)業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車(chē)損險(xiǎn)產(chǎn)品體系整合，不在進(jìn)行區(qū)分。同時(shí)合并了車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等四大主險(xiǎn)，采用統(tǒng)一條款。對(duì)特種車(chē)、摩托車(chē)拖拉機(jī)、單程提車(chē)單獨(dú)設(shè)置條款。67.新條款實(shí)施后，發(fā)生車(chē)輛全損時(shí)保險(xiǎn)公司如何賠償？

答：費(fèi)改后使用行業(yè)新條款，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭(zhēng)議，將原有的不定值保險(xiǎn)合同，改為定值保險(xiǎn)合同。發(fā)生全損情況時(shí)按照保險(xiǎn)金額計(jì)算后賠償。68.新條款實(shí)施后第三者責(zé)任險(xiǎn)中對(duì)被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進(jìn)行賠償嗎？

答：新條款責(zé)任免除：“被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。而：被保險(xiǎn)人的家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡則不在責(zé)任免除范圍內(nèi)，可以正常賠付。” 69.我的車(chē)借給朋友使用，因?yàn)槠浔I竊在被警察追趕過(guò)程中導(dǎo)致撞到花壇上，保險(xiǎn)公司能對(duì)我的車(chē)損進(jìn)行賠付嗎？ / 21

答：行業(yè)新條款中：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為”屬于責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司不予賠償。70.我開(kāi)車(chē)與三者發(fā)生碰撞，我方全部責(zé)任，三者車(chē)輛在交警處理期間被滯留于停車(chē)場(chǎng)，產(chǎn)生的停車(chē)費(fèi)是否可以得到理賠？

答：按照第三者責(zé)任條款第二十六條第五款停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責(zé)任，因此該三者發(fā)生的停車(chē)費(fèi)屬于責(zé)任免除項(xiàng)目，不應(yīng)給予理賠。71.我車(chē)承保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，以及精神損壞撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，在未發(fā)生事故僅因制動(dòng)過(guò)急，導(dǎo)致坐在副駕駛的愛(ài)人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車(chē)人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責(zé)任，對(duì)于上述問(wèn)題不應(yīng)賠付。72.我投保了不計(jì)免賠率特約條款，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，精神損害撫慰金時(shí)能夠限額內(nèi)全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，每次賠償實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額。73.2014年我為愛(ài)車(chē)加裝了預(yù)熱器，承保自燃損失險(xiǎn)，在冬天自燃起火，火因?yàn)轭A(yù)熱器起火燃燒，該事故造成的本車(chē)損失能夠得到賠償？ 答：根據(jù)自燃損失險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。因此該/ 21

車(chē)輛燃燒造成的損失不應(yīng)理賠。74.我為愛(ài)車(chē)投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故時(shí)僅需一天即可修理完畢，我能否得到補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。75.由于車(chē)上人員在開(kāi)車(chē)門(mén)過(guò)程中，造成過(guò)往非機(jī)動(dòng)車(chē)或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第二十三條 保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。將駕駛?cè)素?zé)任擴(kuò)展為“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方”的責(zé)任，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。即：車(chē)上人員屬于機(jī)動(dòng)車(chē)一方，如在事故中交警認(rèn)定其負(fù)有責(zé)任，應(yīng)可以按第三責(zé)責(zé)任險(xiǎn)條款相關(guān)規(guī)定予以賠付處理。76.我投保了車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據(jù)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。/ 21

第三篇：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革知識(shí)問(wèn)答手冊(cè)(第二批費(fèi)改)

【政策、概念】

1.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？

答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買(mǎi)得起車(chē)險(xiǎn)，用得好車(chē)險(xiǎn)。2.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是什么？

答：建立健全科學(xué)合理、符合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款體系。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。以動(dòng)態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。

3.改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率如何更好地發(fā)揮“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的經(jīng)濟(jì)杠桿作用？ 答：一是有助于提升道路交通安全水平。對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)主厘定不同的費(fèi)率，引導(dǎo)車(chē)主安全駕駛，形成安全文明駕駛的習(xí)慣和氛圍，降低出險(xiǎn)率，促進(jìn)道路交通安全。二是有助于提升汽車(chē)安全性水平。對(duì)不同安全等級(jí)的汽車(chē)?yán)宥ú煌馁M(fèi)率，促使汽車(chē)廠家不斷提升車(chē)輛的安全性。三是有助于提升汽車(chē)易維修性。保險(xiǎn)公司是汽車(chē)維修市場(chǎng)最大最穩(wěn)定的需求方，可以利用其在規(guī)模和技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，制定汽車(chē)售后市場(chǎng)相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。比如對(duì)不同“零整比”的汽車(chē)?yán)宥ú煌馁M(fèi)率，推動(dòng)汽車(chē)廠家不斷降低零配件價(jià)格，提高汽車(chē)的易維修性。四是有助于引導(dǎo)理性汽車(chē)消費(fèi)。保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)安全分級(jí)及與之相匹配的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，為消費(fèi)者選購(gòu)汽車(chē)提供參考；通過(guò)提高汽車(chē)配件價(jià)格信息透明度，促使汽車(chē)零配件價(jià)格理性回歸，增加消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)

4.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的試點(diǎn)地區(qū)有哪些？什么時(shí)間開(kāi)始試點(diǎn)？

答：第一批試點(diǎn)地區(qū)有黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、青島。2015年6月1日正式啟動(dòng)試點(diǎn)。

第二批試點(diǎn)——2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個(gè)地區(qū)已上線。第三批試點(diǎn)：——剩下14個(gè)省2016年7月1日前全部完成。

5.行業(yè)示范條款有哪四種？

答：行業(yè)示范條款包括中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車(chē)、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)單程提車(chē)保險(xiǎn)示范條款（2014版）。

6.行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？

答：一是擴(kuò)大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車(chē)上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。7.示范條款如何解決了“高保低賠”問(wèn)題？

答：示范條款改變了以往按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值或雙方協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的方式，修改為按照投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。而賠償處理中不再約定全損按照出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠付，部分損失時(shí)如果按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，則按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付，但不能超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值的約定，而明確全損按照保險(xiǎn)金額賠付，部分損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。這樣從根本上解決了按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保收費(fèi)，而發(fā)生損失時(shí)無(wú)論全損還是部分損失最高只能賠付到出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值的所謂“高保低賠”的問(wèn)題。8.示范條款如何解決了“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題？

答：示范條款進(jìn)一步明確了車(chē)損險(xiǎn)的三種索賠方式，即由受害方直接向責(zé)任方索賠、根據(jù)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定直接向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠和“代位求償”（“代位求償”是指，發(fā)生車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故，應(yīng)由責(zé)任方賠償?shù)膿p失，被保險(xiǎn)人直接向承保公司先行索賠，并將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)的一種索賠方式）。這三種索賠方式依次遞進(jìn)，保證受害方及時(shí)、方便、全面獲得賠償。同時(shí)，將車(chē)損險(xiǎn)條款中易引起歧義、影響“代位求償”實(shí)施的“按責(zé)賠付”表述刪除，保證了條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和規(guī)范性。使行業(yè)和消費(fèi)者共同走出了“無(wú)責(zé)不賠”的困境。

9.機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）包括哪些主險(xiǎn)？

答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。10.機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）包括哪些附加險(xiǎn)？

答：附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。11.行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來(lái)還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？

答：不會(huì)。附加險(xiǎn)數(shù)量減少，是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)大了主險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許符合條件的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，增加投保人的選擇余地，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。12.行業(yè)示范條款四個(gè)主險(xiǎn)通用的責(zé)任免除事項(xiàng)減少了哪些？

答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：1.駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，2.其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē)，3.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,4.改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,5.發(fā)動(dòng)機(jī)車(chē)架號(hào)同時(shí)變更,6.訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),7.責(zé)任免除的兜底條款。13.車(chē)損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：車(chē)損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。14.第三者的概念是什么？第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)（含掛車(chē)）或被未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶。15.車(chē)上人員的概念是什么？車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車(chē)門(mén)沒(méi)有完全閉合；二是車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車(chē)輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡。16.盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車(chē)輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車(chē)輛同時(shí)失蹤。17.被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？

答：根據(jù)行業(yè)示范條款對(duì)家庭成員的解釋，“家庭成員”指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。

【承保】 18.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：在上年保單到期前，不能更換。根據(jù)中保協(xié)《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試點(diǎn)地區(qū)試行版）》規(guī)定，使用舊條款承保的保單，只能批改（增減退）舊條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種，不允許批改新條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種;使用新條款承保的保單，只能批改（增減退）新條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種，不允許批改舊條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種。

需要提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者，如果提前解除已經(jīng)起保的09版條款車(chē)險(xiǎn)合同，重新投保新版條款，投保時(shí)上年保單不滿一整年，無(wú)法享受無(wú)賠款優(yōu)待。

補(bǔ)充特殊規(guī)定：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新條款啟用后，老條款保單進(jìn)行全單退保形成的短期單，再按新條款承保時(shí)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)浮動(dòng)規(guī)則如下：

一、首先考慮短期單承保期間內(nèi)的賠付情況

若短期單內(nèi)存在賠案，新保單則按照賠案次數(shù)進(jìn)行上浮；若短期單內(nèi)未發(fā)生賠案，則進(jìn)一步考慮短期單的承保期限。

二、短期單的承保期限以6個(gè)月為標(biāo)準(zhǔn)

短期單內(nèi)未發(fā)生賠案的前提下，若短期單的承保期限大于或等于6個(gè)月，將短期單視同整年單，并結(jié)合以往賠付情況來(lái)確定新保單的浮動(dòng)；若短期單的承保期限小于6個(gè)月，則忽略該短期單，根據(jù)短期單投保時(shí)的浮動(dòng)情況確定新保單的浮動(dòng)。19.保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？

答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率及相關(guān)調(diào)整系數(shù)使用需要向保監(jiān)會(huì)報(bào)批，不會(huì)出現(xiàn)隨意更改的情況。

20.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？其中什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？

答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 其中：基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是指根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動(dòng)比率的調(diào)整，包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車(chē)保險(xiǎn)，不適用于摩托車(chē)和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。21.什么是“車(chē)型定價(jià)”？

答：對(duì)于相同新車(chē)購(gòu)置價(jià)的車(chē)輛，由于不同車(chē)輛的安全系數(shù)不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)的幾率也不同，每種車(chē)型車(chē)輛的維修成本存在巨大的差異。“車(chē)型定價(jià)”的本質(zhì)是以車(chē)型作為風(fēng)險(xiǎn)分組維度，以“車(chē)型”作為定價(jià)的參考依據(jù)。22.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？ NCD系數(shù)值如何與出險(xiǎn)情況對(duì)應(yīng)？

答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車(chē)輛上一年結(jié)案情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過(guò)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。

車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。若本地區(qū)上張保單理賠浮動(dòng)區(qū)間為簽單日期到簽單日期，本次投保時(shí)浮動(dòng)區(qū)間首次使用投保查詢時(shí)間的，則本次投保的浮動(dòng)區(qū)間取上張保單簽單日期至本張保單投保查詢?nèi)掌凇o(wú)賠優(yōu)待系數(shù)較原版本加大獎(jiǎng)懲力度：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車(chē)、上年出險(xiǎn)1次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。23.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)較費(fèi)改前降低嗎？

答：預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)總體費(fèi)率水平將保持平穩(wěn)，由于費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。所以，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)改革前后總體保持一致，不同車(chē)主間的差異將會(huì)拉大。24.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，不同的公司保費(fèi)還會(huì)差不多嗎？

答：由于保險(xiǎn)公司可在一定范圍內(nèi)自主使用“核保調(diào)整系數(shù)”和“渠道系數(shù)”，所以不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)可能不一致。25.車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？

答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問(wèn)題賠案。26.車(chē)輛上年保單為短期單，本投保無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？

答：平臺(tái)在技術(shù)可支持時(shí)，投保車(chē)輛“上張保單”為短期單時(shí)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)取該短期單無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、最近一張完整保單無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。

過(guò)渡期特殊規(guī)定參見(jiàn)第18問(wèn)。27.投保人投保短期保單，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？

答：商業(yè)險(xiǎn)短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）28.車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)如何界定新車(chē)？

答：當(dāng)車(chē)齡（保險(xiǎn)起期-車(chē)輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車(chē)”。29.車(chē)輛上年沒(méi)有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？

答:對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。30.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，車(chē)損險(xiǎn)保額該如何確定？

答：車(chē)損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過(guò)上下浮動(dòng)30%的區(qū)間。31.如果消費(fèi)者對(duì)按照折舊方法確定的車(chē)輛實(shí)際價(jià)值不滿意，可以和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商嗎？

答：條款規(guī)定“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。”因此，消費(fèi)者可以按照其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。32.行業(yè)是否有參考的車(chē)輛折舊系數(shù)？

答：行業(yè)有參考的折舊系數(shù)表。目前行業(yè)參考的車(chē)輛折舊系數(shù)比原商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款運(yùn)用的折舊率表更細(xì)化，由原先的按照車(chē)輛種類(lèi)分為三檔系數(shù)擴(kuò)大細(xì)化為按車(chē)輛種類(lèi)和營(yíng)業(yè)性質(zhì)分類(lèi)的二十檔系數(shù)。折舊依舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。折舊金額=新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 33.保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？

答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。34.投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？

答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容。二是投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明基本型條款的保障范圍以及與其他類(lèi)型條款的差異。三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》等形式向投保人作出明確說(shuō)明。四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。35.投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。36.在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：一是新增了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》以確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分。投保人需要在《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》的“投保人聲明”一頁(yè)上手書(shū)：“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。同一投保人在各公司只需保存一份客戶手書(shū)并簽字的“投保人聲明”頁(yè)，即客戶在同一公司續(xù)保或者團(tuán)體車(chē)隊(duì)客戶在同一公司投保第二輛車(chē)起，無(wú)需重復(fù)手書(shū)、簽字（或蓋章）“投保人聲明”頁(yè)。

二是本次明確規(guī)定續(xù)保客戶，如之前提供的人員及車(chē)輛證件均在有效期且信息未調(diào)整，投保人在續(xù)保申請(qǐng)時(shí)可不需再次提供相關(guān)資料，以簡(jiǎn)化續(xù)保流程。37.商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？即時(shí)生效保單終止日期如何確定？

答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。

即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈(zèng)送保險(xiǎn)期限。38.費(fèi)改后，上年未投保商業(yè)險(xiǎn)車(chē)輛，本年投保商業(yè)險(xiǎn)可否即時(shí)生效？

答：可以即時(shí)生效。39.批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：1）如果在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；2）如果在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。40.退保時(shí)投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單怎么辦？

答：對(duì)于投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書(shū)面說(shuō)明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。41.保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？

答：根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)公司支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。我司目前不向客戶收取此類(lèi)退保手續(xù)費(fèi) 42.關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？

答：在保單起保前，被保險(xiǎn)人需要變更保險(xiǎn)期間的，可以退保原保單，變更期限重新出單。

在保單起保后，被保險(xiǎn)人可以申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)期間順延。商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車(chē)在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月。除上述情況外，我司不支持變更保險(xiǎn)期間。43.何確定？

答：批改時(shí)對(duì)于上張保單是車(chē)貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?4.批改車(chē)輛使用性質(zhì)是否可以按批改當(dāng)時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算保費(fèi)？ 批改時(shí)，對(duì)于上張保單是車(chē)貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間如答：對(duì)改革后出具的保單，當(dāng)投保人申請(qǐng)批改車(chē)輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對(duì)于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間將有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，適用于如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤等情況；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，適用于如車(chē)輛批改過(guò)戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更等情況。45.其他地區(qū)的車(chē)輛可以到試點(diǎn)地區(qū)投保嗎？

答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)招攬異地車(chē)業(yè)務(wù)。對(duì)于確實(shí)在本地使用的異地車(chē)輛，車(chē)輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車(chē)輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車(chē)照片等相關(guān)材料。46.費(fèi)改后，未出險(xiǎn)車(chē)輛跨省投保商業(yè)險(xiǎn)可否享受NCD保費(fèi)優(yōu)惠？

答：目前參與試點(diǎn)的18個(gè)平臺(tái)地區(qū)可支持理賠數(shù)據(jù)共享，無(wú)須指定投保查詢地區(qū)。第三批試點(diǎn)地區(qū)新增跨省查詢功能，為平臺(tái)過(guò)渡功能，后期將升級(jí)為直接全國(guó)互查。【保險(xiǎn)責(zé)任和理賠】 47.在實(shí)施示范條款以后，現(xiàn)行條款與示范條款如何過(guò)渡？

答：在實(shí)施示范條款之時(shí)，按照現(xiàn)行條款投保的，發(fā)生事故時(shí)，仍按照現(xiàn)行條款規(guī)定理賠；按照示范條款投保的，按照示范條款規(guī)定理賠。即“新條款新方式，老條款老方式”。48.為何將商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中的“?依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任?”修改為“?依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任?”？這種修改的本意是什么？

答：現(xiàn)行商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)約定“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。”在《侵權(quán)責(zé)任法》頒布實(shí)施之前，沒(méi)有爭(zhēng)議。但在《侵權(quán)責(zé)任法》頒布實(shí)施后，其第49條規(guī)定“因租賃、借用等情形機(jī)動(dòng)車(chē)所有人與使用人不是同一人時(shí)，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車(chē)一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由機(jī)動(dòng)車(chē)使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車(chē)所有人對(duì)損害的發(fā)生有過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。”一般情況下車(chē)輛的所有人是被保險(xiǎn)人，而當(dāng)車(chē)輛所有人將車(chē)輛借給朋友使用，發(fā)生事故，致使第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，按照49條規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失可以在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額內(nèi)賠償，超出部分，則應(yīng)由駕駛?cè)顺袚?dān)，除非所有人有過(guò)錯(cuò)。駕駛?cè)艘婪☉?yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，而所有人依法不承擔(dān)賠償責(zé)任，依據(jù)“依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”約定，保險(xiǎn)公司無(wú)法賠付這種損失。由此，產(chǎn)生爭(zhēng)議。

在此次示范條款修訂過(guò)程中，將條款表述進(jìn)行了修改，將“依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”修改為“依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”，與前面“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕毕嚆暯樱疵鞔_了依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人或允許的駕駛?cè)艘婪ǔ袚?dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司都可以賠付。從而避免了允許的駕駛?cè)耸褂密?chē)輛發(fā)生事故造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀時(shí)，出現(xiàn)“三者難賠”的尷尬。49.車(chē)損險(xiǎn)中，在車(chē)輛損失賠款和施救費(fèi)用賠款計(jì)算中，是扣除兩個(gè)絕對(duì)免賠額，還是一個(gè)？

答：只扣除一個(gè)絕對(duì)免賠額。50.施救費(fèi)是否應(yīng)該按照車(chē)損險(xiǎn)的計(jì)算方法進(jìn)行計(jì)算？

答：施救費(fèi)按照車(chē)輛損失的計(jì)算公式進(jìn)行計(jì)算。51.費(fèi)改后倒車(chē)鏡、車(chē)燈單獨(dú)破損是否有納入責(zé)任范圍？

答：是，新版條款將倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞納入到車(chē)損險(xiǎn)賠償范圍，進(jìn)一步提高服務(wù)保障。52.費(fèi)改后仲裁及訴訟法律費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)？

答：新版條款的責(zé)任免除約定“律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)”。所以，對(duì)于經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)，將納入到責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍。53.違反安全裝載規(guī)定的絕對(duì)免賠率有無(wú)變化？

答：有變化，由09版條款的5%-10%統(tǒng)一為10%。54.車(chē)輛發(fā)生碰撞事故，車(chē)上乘客被甩出車(chē)外后又被該車(chē)碾壓，該乘客應(yīng)界定為車(chē)上人員還是第三者？

答：按照示范條款的規(guī)定，應(yīng)該在車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)賠付。因?yàn)楦鶕?jù)示范條款，“本保險(xiǎn)合同中的車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。”。因?yàn)榇税钢械谋凰Τ鲕?chē)外的人員，在發(fā)生意外事故的瞬間是在車(chē)內(nèi)，因此應(yīng)該屬于車(chē)上人員。應(yīng)該在車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)賠付。55.乘客上車(chē)過(guò)程中，車(chē)輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車(chē)上人員？

答:界定為車(chē)上人員，新版條款明確車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。56.車(chē)輛停放時(shí)被其他車(chē)輛撞壞，找不到肇事方，該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，新版條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車(chē)輛損失。是否投保不計(jì)免賠不影響這類(lèi)賠案的賠償金額。57.貨車(chē)由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車(chē)及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：車(chē)損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車(chē)損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。58.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。59.王某倒車(chē)時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門(mén)，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒?chē)車(chē)上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除；

王某父親家大門(mén)損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。60.標(biāo)的車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，只要車(chē)被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，首先，必須符合保險(xiǎn)責(zé)任的約定，即保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了該附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)在被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)耸褂眠^(guò)程中，發(fā)生無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕損失。其次，車(chē)身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車(chē)身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。61.車(chē)輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車(chē)交通事故，車(chē)上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？

答：車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償死亡和走失的奶牛。62.車(chē)輛投保了車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據(jù)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。63.被保險(xiǎn)人將車(chē)輛借給朋友使用，其朋友利用車(chē)輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車(chē)輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為造成的車(chē)損”為責(zé)任免除。64.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開(kāi)車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？

答：不賠付，新版條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo)造成的車(chē)損，為責(zé)任免除。65.駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，新版條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門(mén)的行政處罰。66.三者車(chē)輛被交警扣留停車(chē)場(chǎng)，產(chǎn)生的停車(chē)費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。67.車(chē)輛加裝氙氣大燈，某日車(chē)輛因?yàn)榇鬅艟€路過(guò)載起火燃燒，該車(chē)已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。

68.車(chē)輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。69.車(chē)輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車(chē)輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。70.李某駕車(chē)涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？

答；不賠付，新版條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。71.車(chē)輛行駛時(shí)因急剎車(chē)，車(chē)廂內(nèi)所載貨物將車(chē)體撞壞，此次事故造成的車(chē)輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，新版條款車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車(chē)受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。72.A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，雙方因交通事故產(chǎn)生矛盾，B車(chē)不配合賠償事宜，A車(chē)損失是否可以直接向B車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。73.A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，B車(chē)車(chē)主沒(méi)有賠償能力，A車(chē)損失是否可以向A車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：如果A車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車(chē)損失后，取得向B車(chē)車(chē)主追償?shù)臋?quán)力，向B車(chē)車(chē)主追償A車(chē)損失。前提是A車(chē)在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。74.車(chē)輛投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車(chē)上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車(chē)負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償受傷人員的全部損失嗎？

答：不能，新版條款車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。75.王某駕車(chē)撞亡一行人后駕車(chē)逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)死亡人員損失費(fèi)用是否賠付？ 答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。76.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？

答：不是，不計(jì)免賠條款規(guī)定，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)約定的全車(chē)損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；

（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。77.牽引車(chē)及掛車(chē)，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車(chē)限額10萬(wàn)，掛車(chē)限額5萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬(wàn)，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車(chē)和掛車(chē)連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車(chē)保險(xiǎn)人和掛車(chē)保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車(chē)的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元。78.因緊急剎車(chē)，發(fā)生本車(chē)上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車(chē)前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車(chē)輛投保車(chē)損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒(méi)投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？

答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)前后風(fēng)擋玻璃和左右車(chē)窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。79.非營(yíng)業(yè)性企業(yè)或機(jī)關(guān)車(chē)輛發(fā)生自燃事故，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？

答：09版條款非營(yíng)業(yè)性保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生自燃事故，車(chē)輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車(chē)輛損失險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償自燃損失，需承保自燃損失險(xiǎn)方可賠償。80.某車(chē)在保險(xiǎn)公司承保《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成三者車(chē)輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時(shí)，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否支持？

答：保險(xiǎn)公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險(xiǎn)》條款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不予賠償。81.試點(diǎn)過(guò)程中，試點(diǎn)地區(qū)承保車(chē)輛到非試點(diǎn)地區(qū)，或者非試點(diǎn)地區(qū)承保車(chē)輛在試點(diǎn)地區(qū)出險(xiǎn)，如何處理？

答：按照所投保的保險(xiǎn)條款規(guī)定進(jìn)行賠付處理。在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，站在消費(fèi)者角度，按照有利于被保險(xiǎn)人的解釋進(jìn)行妥善處理。

【代位求償】 82.什么是代位求償權(quán)？代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？

答：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

新版條款中，對(duì)車(chē)損險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車(chē)損險(xiǎn)且發(fā)生車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

83.“代位求償”適用條件包含哪些？

答：“代位求償”的適用條件包含：

（一）被保險(xiǎn)人投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“車(chē)損險(xiǎn)”）且發(fā)生車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故；

（二）事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，而且按照《保險(xiǎn)法》第61 條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未放棄對(duì)責(zé)任對(duì)方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；

（三）被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車(chē)輛損失。84.示范條款實(shí)施后，車(chē)損險(xiǎn)是否就不按照事故責(zé)任比例賠付了？

答：在車(chē)損險(xiǎn)示范條款中，取消了“按責(zé)賠付”的相關(guān)條款表述，目的是解決現(xiàn)行條款中因約定了“按責(zé)賠付”的條款，而對(duì)“代位求償”索賠方式的執(zhí)行產(chǎn)生的誤解。在實(shí)際事故處理過(guò)程中，依據(jù)《道交法》76條的相關(guān)規(guī)定，在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍之上，還要?jiǎng)澐质鹿守?zé)任比例，事故雙方依據(jù)事故責(zé)任比例分別承擔(dān)賠付責(zé)任，擔(dān)負(fù)相對(duì)應(yīng)的損失賠款。如果雙方在事故處理過(guò)程中，已經(jīng)依據(jù)事故責(zé)任獲得了責(zé)任對(duì)方支付的賠款，在向自己的投保公司索賠時(shí)，就應(yīng)該先將此部分已經(jīng)獲得的賠款扣除后，再按照條款的相關(guān)規(guī)定計(jì)算賠償。并不是簡(jiǎn)單解釋成車(chē)損險(xiǎn)就不按照被保險(xiǎn)人在事故中承擔(dān)的事故責(zé)任比例進(jìn)行計(jì)算賠償了。85.此次改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？

答：不需要。此次改革在車(chē)損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車(chē)損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。這些成本由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，消費(fèi)者無(wú)需在保費(fèi)之外再交“追償費(fèi)用”。

補(bǔ)充特殊規(guī)定：無(wú)責(zé)代位求償不計(jì)賠款次數(shù)，不影響下一NCD系數(shù)。86.不屬于車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人可以申請(qǐng)代位求償嗎？

答：不能。因?yàn)樯暾?qǐng)代位求償?shù)那疤釛l件是，發(fā)生車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故。87.客戶申請(qǐng)代位求償時(shí)，接報(bào)案人員或查勘人員應(yīng)該收集客戶哪些信息？包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛和非機(jī)動(dòng)車(chē)輛。答：責(zé)任對(duì)方機(jī)動(dòng)車(chē)的，應(yīng)收集或核對(duì)接報(bào)案時(shí)記錄的責(zé)任對(duì)方的車(chē)牌號(hào)（如沒(méi)有車(chē)牌的應(yīng)記錄其發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)或車(chē)架號(hào)）、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的承保公司、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額、是否投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)以及其他影響免賠的因素、保險(xiǎn)期限、聯(lián)系人和聯(lián)系方式等關(guān)鍵信息，為后續(xù)代位追償做準(zhǔn)備。

責(zé)任對(duì)方是非機(jī)動(dòng)車(chē)的，應(yīng)收集或核對(duì)接報(bào)案時(shí)記錄的責(zé)任對(duì)方姓名或單位完整名稱、聯(lián)系人、聯(lián)系電話、家庭（或單位）詳細(xì)地址、郵政編碼、身份證號(hào)碼、投保保險(xiǎn)情況等關(guān)鍵信息。針對(duì)單位，還應(yīng)盡量獲取并記錄其法定代表人姓名和聯(lián)系電話等信息。88.事故各方保險(xiǎn)公司在定損過(guò)程中采取怎樣的定損原則？如果發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)該按照怎樣的原則進(jìn)行處理？

答：事故受損車(chē)輛由事故各方保險(xiǎn)公司協(xié)商定損。如定損金額未協(xié)商一致的，原則上應(yīng)以全責(zé)方或事故責(zé)任占比大的一方保險(xiǎn)公司（以下統(tǒng)稱為“主責(zé)保險(xiǎn)公司”）的定損意見(jiàn)為準(zhǔn)。如果代位賠付損失明顯超過(guò)主責(zé)方保險(xiǎn)公司的賠償限額，則由代位公司負(fù)責(zé)定損。若主責(zé)保險(xiǎn)公司未及時(shí)進(jìn)行查勘定損的，應(yīng)以其他方保險(xiǎn)公司的定損意見(jiàn)為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)公司之間對(duì)定損價(jià)格存在爭(zhēng)議的，應(yīng)在行業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)解決，不得對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠產(chǎn)生影響。

如果被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的定損結(jié)果存在異議并無(wú)法協(xié)調(diào)的，可共同委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)定損。89.被保險(xiǎn)人向代位保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供哪些索賠單證？

答：應(yīng)該提供以下單證：

1、被保險(xiǎn)人面簽的《“代位求償”案件索賠申請(qǐng)書(shū)》；被保險(xiǎn)人為單位的，在《“代位求償”案件索賠申請(qǐng)書(shū)》上加蓋公章。

2、身份證明材料：被保險(xiǎn)人的有效身份證明復(fù)印件、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛證復(fù)印件、駕駛?cè)笋{駛證復(fù)印件；同時(shí)，應(yīng)盡量爭(zhēng)取獲得責(zé)任對(duì)方的有效身份證明復(fù)印件，行駛證復(fù)印件、駕駛?cè)笋{駛證復(fù)印件和責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)單復(fù)印件等材料，如果經(jīng)被保險(xiǎn)人努力確實(shí)無(wú)法全部獲得上述責(zé)任對(duì)方材料的，應(yīng)至少提供責(zé)任對(duì)方姓名、責(zé)任對(duì)方車(chē)牌號(hào)、聯(lián)系方式、承保公司等信息。

注：上述復(fù)印件是指需驗(yàn)明原件的前提下，留存復(fù)印件（包括復(fù)印件、掃描件或拍照件。）。

3、事故證明材料：交通事故認(rèn)定書(shū)、調(diào)解書(shū)（或簡(jiǎn)易事故處理書(shū)，交通事故自行協(xié)商處理協(xié)議書(shū)，或法院、仲裁機(jī)構(gòu)的裁決書(shū)、調(diào)解書(shū)、判決書(shū)）。非交通事故的相關(guān)證明。

4、損失情況證明材料：查勘報(bào)告、現(xiàn)場(chǎng)照片及損失項(xiàng)目照片、損失情況確認(rèn)書(shū)；車(chē)輛修理費(fèi)發(fā)票原件及維修工料明細(xì)單原件。

5、被保險(xiǎn)人應(yīng)親自填寫(xiě)并簽屬《機(jī)動(dòng)車(chē)輛索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓書(shū)》（如被保險(xiǎn)人是單位的，需蓋單位公章）和其所知道的有關(guān)情況說(shuō)明。90.在理賠過(guò)程中，如何確認(rèn)保險(xiǎn)法第六十五條規(guī)定的責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人“怠于請(qǐng)求”的情形？

答：應(yīng)參照行業(yè)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程的規(guī)定認(rèn)定，即“被保險(xiǎn)人未書(shū)面請(qǐng)求保險(xiǎn)人向第三者（受害人）賠償保險(xiǎn)金，且接保險(xiǎn)人通知后，無(wú)故不履行賠償義務(wù)超過(guò)15 日的，保險(xiǎn)人有權(quán)就第三者（受害人）應(yīng)獲賠償部分直接向第三者（受害人）賠償保險(xiǎn)金。” 91.屬于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的，如何進(jìn)行代位求償理賠操作？

答：屬于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的，即同時(shí)滿足兩車(chē)或多車(chē)互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)；僅涉及車(chē)輛損失（包括車(chē)上財(cái)產(chǎn)和車(chē)上貨物）、不涉及人員傷亡和車(chē)外財(cái)產(chǎn)損失，各方損失金額均在2000 元以內(nèi)；由交警認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險(xiǎn)地關(guān)于交通事故快速處理的法律法規(guī)自行協(xié)商確定各方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；當(dāng)事人各方對(duì)損失確定沒(méi)有爭(zhēng)議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。按照交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠方式在各自交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付。92.不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的，如何進(jìn)行代位求償理賠操作？

答：對(duì)于不能適用交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠的案件，由代位保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的代位求償請(qǐng)求在本車(chē)車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下按條款的約定先行賠付，賠付后向責(zé)任對(duì)方或責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。

責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)追償方保險(xiǎn)公司的請(qǐng)求，參照行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程（2009 版）》規(guī)定的分?jǐn)傇瓌t和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款規(guī)定進(jìn)行理算賠付。93.無(wú)責(zé)情況下，被保險(xiǎn)人申請(qǐng)代位求償，車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在計(jì)算代位賠款時(shí)，是否應(yīng)該加扣20%事故責(zé)任免賠率？

答：不能加扣。因?yàn)楦鶕?jù)車(chē)損險(xiǎn)有關(guān)事故責(zé)任免賠率的規(guī)定，“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。”事故中無(wú)責(zé)，不扣事故責(zé)任免賠率。94.全損情況下，申請(qǐng)代位求償，殘值如何處理？

答：全損情況下，如果與被保險(xiǎn)人協(xié)商，被保險(xiǎn)人愿意收回殘值，并在賠款中扣除的，直接在賠款中扣除，然后按照扣除殘值后的賠款金額向責(zé)任對(duì)方或責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司追償。如果經(jīng)協(xié)商，被保險(xiǎn)人不同意收回殘值的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該收回殘值，并按照保險(xiǎn)金額賠付。針對(duì)殘值處理，代位公司應(yīng)與責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司共同協(xié)商處理，協(xié)商不成的，則交由責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司處置。95.責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)合同計(jì)算出的賠款高于代位公司的追償款，是否還要支付給代位公司的被保險(xiǎn)人？ 答：應(yīng)該將超出的賠款支付給代位公司的被保險(xiǎn)人。96.責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下被多個(gè)權(quán)利人追償?shù)模屹r償金額超出責(zé)任限額時(shí)，應(yīng)該采取怎樣的賠償原則？

答：應(yīng)優(yōu)先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應(yīng)按照各個(gè)權(quán)利人財(cái)產(chǎn)損失賠償金額占總財(cái)產(chǎn)損失賠償金額的比例在三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額下進(jìn)行分?jǐn)傎r償。97.責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司的三責(zé)險(xiǎn)因涉及人傷損失尚未結(jié)案的，代位保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何進(jìn)行清算？

答：代位保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行代位賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)公司應(yīng)等待責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下涉及人傷損失部分計(jì)算賠付后再進(jìn)行清算。98.代位保險(xiǎn)公司未能向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司全額追回賠款的，對(duì)剩余部分是否有權(quán)向責(zé)任對(duì)方追償。

答：針對(duì)未能從責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司追回的賠款，代位保險(xiǎn)公司有權(quán)向責(zé)任對(duì)方進(jìn)行追償。99.公司間在開(kāi)展代位求償過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議如何處理？

答：首先應(yīng)該進(jìn)行充分的溝通、協(xié)商，力爭(zhēng)在友好協(xié)商的基礎(chǔ)上給予解決。如果仍無(wú)法達(dá)成一致意見(jiàn)，可以按照行業(yè)協(xié)會(huì)制定并下發(fā)的《車(chē)損險(xiǎn)代位求償理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制》規(guī)定，將爭(zhēng)議提交到當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)組建的爭(zhēng)議處理工作組進(jìn)行解決。100.代位求償實(shí)施后，是否會(huì)出現(xiàn)大量的“應(yīng)收代位追償款”？

答：根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)代位求償會(huì)計(jì)核算指引》，代為保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人要求，代位履行賠償責(zé)任，支付的賠款先全額計(jì)入 “賠付支出”，即本公司賠款；對(duì)于如果能收回代位賠款，計(jì)入“應(yīng)收代位追償款”，同時(shí)沖減“賠付支出”，即沖減公司賠款。這樣可以避免出現(xiàn)大量的“應(yīng)收代位追償款”。101.責(zé)任對(duì)方公司不及時(shí)結(jié)算，如何處理？承擔(dān)怎樣的責(zé)任？

答：為了保證“代位求償”工作的順利開(kāi)展，行業(yè)各家經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該共同簽署《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)代位求償公約》，根據(jù)《公約》約定，針對(duì)未按約定進(jìn)行及時(shí)結(jié)算的公司，將根據(jù)情節(jié)，按照以下方式執(zhí)行違約處理：

（一）同業(yè)譴責(zé)。發(fā)生一次違約，由中保協(xié)向違約單位發(fā)文譴責(zé)并督促保險(xiǎn)公司履約還款。

（二）一年之內(nèi)累計(jì)發(fā)生兩次違約，由中保協(xié)在行業(yè)內(nèi)通報(bào)指責(zé)。

（三）一年之內(nèi)累計(jì)發(fā)生三次及以上違約，由中保協(xié)呈報(bào)監(jiān)管部門(mén)，按照法律和監(jiān)管規(guī)定給予監(jiān)管處罰。

發(fā)生違約后，由中保協(xié)責(zé)令違約單位限期履約，并對(duì)違約單位就拖欠金額按銀行一年期貸款利率的四倍按日計(jì)算罰息，相應(yīng)罰息返還對(duì)方公司。

公約中所述“違約”是指：違反公約約定、未按結(jié)算賬單金額和規(guī)定時(shí)限履行付款義務(wù)。違約后即使經(jīng)中保協(xié)督促、處理后補(bǔ)繳款項(xiàng)仍計(jì)為一次。102.直接理賠費(fèi)用是否可以向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司追償？

答：按照行業(yè)協(xié)會(huì)制定并下發(fā)的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)代位求償保險(xiǎn)公司間追償與結(jié)算機(jī)制（試行版）》規(guī)定，直接理賠費(fèi)用和間接理賠費(fèi)用不能向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司追償。103.行業(yè)公司間如何進(jìn)行代位求償案件的互審和清算？代位保險(xiǎn)公司應(yīng)該向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司傳送哪些材料？

答：行業(yè)將逐漸通過(guò)行業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)代位追償?shù)陌讣徍颓逅恪Ｔ谛袠I(yè)平臺(tái)尚未完全覆蓋前，保險(xiǎn)公司間應(yīng)通過(guò)電子郵件等形式交互信息，進(jìn)行代位求償案件的審核。

代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司傳送的材料包括代位求償案件索賠申請(qǐng)書(shū)、交管部門(mén)或其它事故處理部門(mén)的事故證明文件或快速處理協(xié)議、修理發(fā)票和能反映外觀和損失部位的事故照片等。若需其他補(bǔ)充資料，可協(xié)商通過(guò)其他方式提供。104.進(jìn)行保險(xiǎn)公司之間代位求償案件的追償和結(jié)算應(yīng)同時(shí)滿足哪些條件？ 答：應(yīng)該同時(shí)滿足以下條件：

（一）代位保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照車(chē)損險(xiǎn)條款向被保險(xiǎn)人賠付完畢。

（二）責(zé)任對(duì)方為機(jī)動(dòng)車(chē)且已在責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。案件有平臺(tái)下發(fā)的代位求償案件清算碼。

（三）代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司提出追償請(qǐng)求。

（四）代位求償案件結(jié)算所需資料齊全。

105.保險(xiǎn)公司間應(yīng)按照哪些基本規(guī)則進(jìn)行追償和結(jié)算？ 答：保險(xiǎn)公司應(yīng)按照以下基本規(guī)則進(jìn)行追償和結(jié)算：

（一）代位追償結(jié)算范疇僅限于賠款及施救費(fèi)。公估費(fèi)、鑒定費(fèi)、查勘費(fèi)等直接和間接理賠費(fèi)用均不列入代位求償結(jié)算范圍。

（二）責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司依據(jù)本公司保險(xiǎn)條款的約定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和賠款理算，對(duì)代位保險(xiǎn)公司提交追償?shù)馁r案按照清算碼項(xiàng)下的追償金額適用不同的審核方式。

（三）對(duì)于每一清算碼項(xiàng)下的追償金額在5000 元以下的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司以代位保險(xiǎn)公司提交案件中定損金額和殘值作價(jià)金額為依據(jù)進(jìn)行賠款理算，理算完畢后即以此金額作為雙方結(jié)算依據(jù)。對(duì)于每一清算碼項(xiàng)下的追償金額在5000 元以上的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司可針對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、定損金額、殘值金額等進(jìn)行全面審核，以雙方最終確認(rèn)的金額作為結(jié)算依據(jù)。

（四）代位保險(xiǎn)公司在車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付時(shí)，如果被保險(xiǎn)人收回殘值的，應(yīng)扣減賠款并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中上傳殘值作價(jià)的金額。如果代位保險(xiǎn)公司收回殘值，應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中上傳預(yù)估殘值金額。追償金額在5000 元以下的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司不再對(duì)殘值作價(jià)金額進(jìn)行審核而直接進(jìn)入清算。如果有疑問(wèn)可提交爭(zhēng)議處理機(jī)制處理。追償金額在5000 元以上的案件，將預(yù)估殘值金額作為互審項(xiàng)目之一。如對(duì)預(yù)估殘值金額確有爭(zhēng)議無(wú)法協(xié)商解決的，殘值歸責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司處置。對(duì)于雙方被保險(xiǎn)人在事故中均有責(zé)的，以殘值處置費(fèi)用高的公司意見(jiàn)為準(zhǔn)，并由其收回，并按照此金額進(jìn)行雙方的清算。

106.代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司提出追償請(qǐng)求時(shí)，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？

答：對(duì)于不涉及人身傷亡的案件，代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司提出追償請(qǐng)求后，責(zé)任方保險(xiǎn)公司應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)做出賠付意見(jiàn)，逾期未做出的，即視為認(rèn)可代位保險(xiǎn)公司提出的追償金額。

對(duì)于涉及人身傷亡的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司應(yīng)在包括人身傷亡在內(nèi)的全部損失確定后再進(jìn)行賠付。責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下被多個(gè)權(quán)利人追償?shù)模屹r償金額超出責(zé)任限額的，應(yīng)優(yōu)先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應(yīng)按照各個(gè)權(quán)利人財(cái)產(chǎn)損失賠償金額占總財(cái)產(chǎn)損失賠償金額的比例在三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額下進(jìn)行分?jǐn)傎r償。

107.代位保險(xiǎn)公司在處理先行賠付案件時(shí)通過(guò)平臺(tái)鎖定責(zé)任對(duì)方的相關(guān)案件并生成結(jié)算碼的，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

答：責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司應(yīng)謹(jǐn)慎處理賠案，依托平臺(tái)或線下聯(lián)系方式積極與代位保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，防止對(duì)車(chē)輛損失重復(fù)進(jìn)行賠付。

108.對(duì)于既向代位公司申請(qǐng)先行賠付，又有責(zé)任對(duì)方以同樣的標(biāo)的損失向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司索賠的情況，雙方保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行處理？

答：雙方保險(xiǎn)公司應(yīng)立即進(jìn)行溝通，了解具體賠付情況，并根據(jù)了解到的情況向各自被保險(xiǎn)人進(jìn)行解釋，并積極協(xié)助各方被保險(xiǎn)人妥善處理賠付事宜。

109.對(duì)于已經(jīng)生成清算碼的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司在尚未征得代位保險(xiǎn)公司同意的情況下，仍進(jìn)行賠付結(jié)案造成代位保險(xiǎn)公司追償和清算無(wú)法順利進(jìn)行的，如何處理？

答：由責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。

110.代位保險(xiǎn)公司應(yīng)按照其被保險(xiǎn)人在交通事故中承擔(dān)的事故責(zé)任比例分?jǐn)倯?yīng)由車(chē)損險(xiǎn)自擔(dān)的賠款和應(yīng)向?qū)Ψ阶穬數(shù)馁r款。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)處理事故未確定事故責(zé)任比例的，應(yīng)該如何進(jìn)行處理？

答：按照以下方式確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。

111.如何通過(guò)平臺(tái)完成代位求償案件公司間的信息查詢、提出追償申請(qǐng)、完成互審和結(jié)算？

答：

（一）代位保險(xiǎn)公司在處理代位求償賠案的過(guò)程中，通過(guò)平臺(tái)查詢功能與責(zé)任對(duì)方相關(guān)賠案進(jìn)行關(guān)聯(lián)。平臺(tái)可查詢險(xiǎn)種僅為交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、約定駕駛員和約定行駛區(qū)域，查詢信息不包括被保險(xiǎn)人聯(lián)系地址和聯(lián)系電話等信息。

（二）代位保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠付完畢后，通過(guò)行業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司提出追償請(qǐng)求，并上傳相關(guān)案件材料（待平臺(tái)功能支持后實(shí)施）。代位保險(xiǎn)公司在系統(tǒng)中“開(kāi)始追償確認(rèn)”后，進(jìn)入案件相互清算或?qū)徍谁h(huán)節(jié)。

（三）責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司根據(jù)本公司條款規(guī)定對(duì)代位保險(xiǎn)公司提供的案件材料進(jìn)行審核并通過(guò)平臺(tái)向代位保險(xiǎn)公司做出賠付意見(jiàn)。對(duì)于追償金額在5000 元以下的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司根據(jù)本公司條款進(jìn)行理算，不再對(duì)定損金額進(jìn)行審核。追償金額在5000 元以上的案件，由責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司對(duì)定損金額、殘值作價(jià)金額、保險(xiǎn)責(zé)任等項(xiàng)目進(jìn)行審核后做出賠付意見(jiàn)；有爭(zhēng)議的，雙方協(xié)商處理，協(xié)商不成的，通過(guò)各級(jí)理賠爭(zhēng)議處理小組解決。

（四）代位保險(xiǎn)公司對(duì)賠付意見(jiàn)無(wú)異議的，在收到結(jié)算款項(xiàng)后要及時(shí)在理賠系統(tǒng)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行處理。代位保險(xiǎn)公司對(duì)賠付意見(jiàn)存在爭(zhēng)議的，應(yīng)與責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，協(xié)商一致的，由代位保險(xiǎn)公司接受賠付金額或由責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司重開(kāi)賠案修改賠付意見(jiàn)。無(wú)法達(dá)成一致意見(jiàn)的，代位保險(xiǎn)公司通過(guò)平臺(tái)功能將案件標(biāo)識(shí)為爭(zhēng)議狀態(tài)，暫停案件的結(jié)算。爭(zhēng)議通過(guò)各級(jí)理賠爭(zhēng)議處理小組解決。爭(zhēng)議解決后，按照爭(zhēng)議結(jié)果完成案件的追償與結(jié)算。

112.為了做好行業(yè)間的代位求償款結(jié)算工作，中保協(xié)、中國(guó)保信和各保險(xiǎn)公司應(yīng)在第一期結(jié)算啟動(dòng)前完成哪些相應(yīng)準(zhǔn)備工作？ 答：應(yīng)該完成以下工作：

中保協(xié)公布負(fù)責(zé)督促保險(xiǎn)公司付款、公布結(jié)付結(jié)果、協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司賬單爭(zhēng)議以及響應(yīng)其他結(jié)算有關(guān)特殊情況的聯(lián)系人、聯(lián)系方式；

中國(guó)保信公布接收各保險(xiǎn)公司支付憑證掃描件的門(mén)戶網(wǎng)站地址、備份專用郵箱地址、負(fù)責(zé)接收和統(tǒng)計(jì)各公司支付信息以及負(fù)責(zé)與保險(xiǎn)公司各省分公司溝通、協(xié)調(diào)及數(shù)據(jù)修正等工作的聯(lián)系人聯(lián)系方式；

各保險(xiǎn)公司將本公司代位求償結(jié)算聯(lián)系人（應(yīng)為總公司負(fù)責(zé)支付結(jié)算相關(guān)人員）、延遲付款責(zé)任人（應(yīng)為總公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人）聯(lián)系方式以及各公司代位求償結(jié)算指定收款賬戶信息發(fā)送至中保協(xié)和中國(guó)保信。

113.各保險(xiǎn)公司之間因代位求償產(chǎn)生的應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)如何進(jìn)行結(jié)算？

答：應(yīng)在中保協(xié)組織下按期進(jìn)行“總對(duì)總”、“一對(duì)一”的差額結(jié)算，即：在每月固定時(shí)段，中保協(xié)提供的賬單中交易雙方債權(quán)債務(wù)軋差后，為應(yīng)付款的保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司支付雙方軋差凈額，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)在中保協(xié)的指定門(mén)戶網(wǎng)站上傳支付憑證掃描件，雙方保險(xiǎn)公司對(duì)收款、付款情況進(jìn)行確認(rèn)，中國(guó)保信負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)結(jié)付結(jié)果，由中保協(xié)負(fù)責(zé)公布和評(píng)價(jià)。114.如何獲取代位求償結(jié)算賬單？

答：中國(guó)保信每月提供結(jié)算賬單，由中保協(xié)進(jìn)行審核后發(fā)布，供保險(xiǎn)公司核對(duì)和結(jié)算。保險(xiǎn)公司的總公司和省級(jí)分公司可從中保協(xié)指定地址獲取本公司賬單及賬單明細(xì)。115.在結(jié)算支付系統(tǒng)運(yùn)行初期，如各保險(xiǎn)公司總公司發(fā)現(xiàn)本公司匯總金額與中保協(xié)公布賬單數(shù)據(jù)有差異，如何處理？

答：也應(yīng)按中保協(xié)公布賬單在前款規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行結(jié)付，同時(shí)在該賬單結(jié)算月最后一日前向中保協(xié)和中國(guó)保信聯(lián)系人同時(shí)提出核對(duì)申請(qǐng)，具體核對(duì)工作由中保協(xié)協(xié)調(diào)中國(guó)保信完成。

上述差異僅指系統(tǒng)中應(yīng)進(jìn)入賬單的清單數(shù)據(jù)因數(shù)據(jù)傳輸?shù)燃夹g(shù)原因有可能導(dǎo)致的數(shù)據(jù)遺漏、重復(fù)計(jì)算、金額差異等問(wèn)題，修正的依據(jù)為中國(guó)保信系統(tǒng)中的明細(xì)清單數(shù)據(jù)，不涉及業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。

中國(guó)保信應(yīng)在接到保險(xiǎn)公司的核對(duì)申請(qǐng)20個(gè)工作日內(nèi)完成核對(duì)，并出具正式核對(duì)說(shuō)明表明賬單正確與否。若差異屬難于避免的系統(tǒng)計(jì)算尾差且差異額較小（不超過(guò)人民幣1000元），中國(guó)保信出具說(shuō)明后可選擇不對(duì)該期賬單進(jìn)行修正；如賬單確實(shí)有誤或二者差異超過(guò)1000元，中國(guó)保信應(yīng)在核對(duì)完成后最近一期賬單的基礎(chǔ)上加入差值賬單，在最近一期結(jié)算該差額，中保協(xié)審核后對(duì)受影響保險(xiǎn)公司公布核對(duì)結(jié)果和差值賬單（同時(shí)采取門(mén)戶網(wǎng)站公布和郵件通知聯(lián)系人兩種方式）。受影響保險(xiǎn)公司收到核對(duì)結(jié)果后如有異議應(yīng)在20個(gè)工作日內(nèi)反饋申訴，在此期間內(nèi)如未反饋則視為認(rèn)同該結(jié)果，如有保險(xiǎn)公司有異議，該公司應(yīng)提出證據(jù)證明本公司結(jié)論，由中國(guó)保信查證后在20個(gè)工作日內(nèi)出具復(fù)核結(jié)論。如幾方意見(jiàn)無(wú)法統(tǒng)一，則由中保協(xié)組織協(xié)調(diào)幾方出具最終核對(duì)結(jié)論，所有保險(xiǎn)公司均應(yīng)服從該結(jié)論。116.北京、上海、西藏三地代位求償相關(guān)資金結(jié)算工作如何進(jìn)行？

答：北京、上海、西藏三地代位求償相關(guān)資金結(jié)算工作暫不納入《機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)代位求償資金結(jié)算暫行辦法》約定的“總對(duì)總”結(jié)算范圍，各保險(xiǎn)公司的北京、上海、西藏分公司應(yīng)在當(dāng)?shù)貐f(xié)會(huì)或同業(yè)公會(huì)組織下自行安排、實(shí)施業(yè)務(wù)賬單核對(duì)并完成相互間資金結(jié)算。

以上三省（市）以外發(fā)生跨省不同保險(xiǎn)公司之間的代位求償案件，已完成代位求償跨省聯(lián)網(wǎng)的，統(tǒng)一按《機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)代位求償資金結(jié)算暫行辦法》所述規(guī)則和流程進(jìn)行結(jié)算，暫無(wú)法完成代位求償跨省聯(lián)網(wǎng)的，直接由代位保險(xiǎn)公司省分公司與責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司省分公司進(jìn)行溝通處理，并直接進(jìn)行資金收付。北京、上海、西藏滿足《機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)代位求償資金結(jié)算暫行辦法》約定的“總對(duì)總”結(jié)算條件時(shí)，將納入“總對(duì)總”結(jié)算范圍。117.結(jié)算碼的作用是什么？

答：追償方保險(xiǎn)公司與責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司之間的案件必須通過(guò)結(jié)算碼進(jìn)行關(guān)聯(lián)，才能進(jìn)行行業(yè)間代位求償處理，并進(jìn)入行業(yè)間結(jié)算清算范圍。否則不屬于行業(yè)間代位求償案件的范疇。118.結(jié)算碼如何生成？

答：追償方保險(xiǎn)公司使用“代位求償處理”模塊中的“鎖定確認(rèn)”通過(guò)行業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)鎖定責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司的報(bào)案后，生成結(jié)算碼，結(jié)算碼的生成以責(zé)任對(duì)方保單為單位。即如果被鎖定的報(bào)案中同時(shí)包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)保單，則生成兩條結(jié)算碼；如果僅包含一張保單，則生成一條結(jié)算碼。

119.通過(guò)中國(guó)保信平臺(tái)進(jìn)行案件鎖定，鎖定確認(rèn)成功的主要條件是什么？ 答：

（一）追償方案件的案件類(lèi)別必須是“代位求償”，并且該案件類(lèi)別信息已成功上傳至行業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)(由于案件類(lèi)別在進(jìn)入理算環(huán)節(jié)后不可修改，因此對(duì)于一個(gè)一般類(lèi)別的案件如需進(jìn)行代位求償處理，則必須在理算前變更案件類(lèi)別后才可以進(jìn)行操作)。

（二）追償方案件中已上傳至行業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)的第三者車(chē)輛信息必須與責(zé)任對(duì)方案件的標(biāo)的車(chē)輛信息一致；同時(shí)追償方案件中的標(biāo)的車(chē)輛信息必須與責(zé)任對(duì)方案件中已上傳至行業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)的第三者車(chē)輛信息一致。

（三）責(zé)任對(duì)方報(bào)案的出險(xiǎn)時(shí)間必須在追償方報(bào)案的出險(xiǎn)時(shí)間前后10天范圍內(nèi)。

（四）雙方案件之間不能已存在結(jié)算碼，不可以重復(fù)鎖定。120.鎖定取消的注意事項(xiàng)有哪些？

答：

（一）只有追償方保險(xiǎn)公司才可以進(jìn)行鎖定取消(該功能也在“代位求償”模塊中)，責(zé)任對(duì)方(即被鎖的一方)不能單方面取消鎖定。

（二）已進(jìn)入互審流程的案件不可以鎖定取消。

121.代位保險(xiǎn)公司和責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司賠款計(jì)算規(guī)則是哪些？ 答：

（一）代位求償方式下車(chē)損險(xiǎn)賠付及應(yīng)追償賠款計(jì)算

車(chē)損險(xiǎn)被保險(xiǎn)人向承保公司申請(qǐng)代位求償索賠方式時(shí)，承保公司應(yīng)先在車(chē)損險(xiǎn)及不計(jì)免賠率險(xiǎn)項(xiàng)下按代位求償索賠方式計(jì)算出總賠款金額并支付給被保險(xiǎn)人，然后再向各責(zé)任對(duì)方分?jǐn)倯?yīng)追償金額；責(zé)任對(duì)方投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，代位公司先向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償（即行業(yè)間代位追償），不足部分再向責(zé)任對(duì)方進(jìn)行追償。

車(chē)損險(xiǎn)承保公司代位賠付后，按以下方式計(jì)算和分?jǐn)倯?yīng)向責(zé)任對(duì)方追償?shù)拇毁r款金額：

應(yīng)追償代位賠款金額=代位求償方式下車(chē)損險(xiǎn)及附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)總賠款金額-按常規(guī)索賠方式車(chē)損險(xiǎn)及附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)應(yīng)賠付金額

應(yīng)追償代位賠款金額向各責(zé)任對(duì)方計(jì)算分?jǐn)傋穬斀痤~時(shí)，應(yīng)遵循以下原則：一是先交強(qiáng)、后商業(yè)；二是交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算按行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程執(zhí)行，按照有責(zé)、無(wú)責(zé)分項(xiàng)限額計(jì)算；三是超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分，按各責(zé)任對(duì)方的事故責(zé)任比例，分別計(jì)算向各責(zé)任對(duì)方的追償金額。

（二）責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司在接收到代位公司追償申請(qǐng)之后，按照以下規(guī)則計(jì)算賠款：

1、首先在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)按照行業(yè)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)計(jì)算規(guī)則計(jì)算賠款；

2、然后對(duì)超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額之外的損失在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠率險(xiǎn)范圍內(nèi)計(jì)算賠款，按照計(jì)算得到的賠款支付給代位公司。

3、超出代位公司追償款部分，支付給代位公司的被保險(xiǎn)人；責(zé)任險(xiǎn)賠款小于追償金額的，不足部分由代位公司向責(zé)任對(duì)方進(jìn)行追償。

第四篇：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革知識(shí)要點(diǎn)手冊(cè)

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革知識(shí)要點(diǎn)手冊(cè)

中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司

2015年5月 【政策及條款】

1.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)，在哪些地區(qū)進(jìn)行？

答：按照保監(jiān)會(huì)要求，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革在黑龍江、山東、青島、重慶、廣西、陜西6地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。

2．為什么要進(jìn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革？

答：隨著汽車(chē)保有量和投保率的快速提升，車(chē)險(xiǎn)的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大，車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格和服務(wù)對(duì)數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。所以車(chē)險(xiǎn)既是行業(yè)的重大問(wèn)題，也是一個(gè)民生問(wèn)題、公共熱點(diǎn)問(wèn)題。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)條款不適應(yīng)司法實(shí)踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動(dòng)力、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。2012年以來(lái)，以解決社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題為契機(jī)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)管理制度中存在的深層次矛盾和問(wèn)題開(kāi)展了多輪調(diào)研。經(jīng)過(guò)慎重研究，行業(yè)只有通過(guò)進(jìn)一步深化改革，才能解決車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的一些體制性機(jī)制性問(wèn)題，更好保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。

3．商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？

答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買(mǎi)得起車(chē)險(xiǎn)，用得好車(chē)險(xiǎn)。

4.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么？

答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。

5.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)和內(nèi)容是什么？

答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的核心目標(biāo)是建立健全市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，一方面強(qiáng)調(diào)“放開(kāi)前端”，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)自主權(quán)；另一方面堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

6．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？

答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程 進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。

行業(yè)示范條款包括中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車(chē)、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)單程提車(chē)保險(xiǎn)示范條款（2014版）。

7．行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？

答：一是擴(kuò)大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車(chē)上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。

8．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？

答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

9．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？

答：附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。

10．行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來(lái)還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，加大投保人的選擇余地。

11．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē)，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動(dòng)機(jī)車(chē)架號(hào)同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。

12．車(chē)損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：車(chē)損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

13．第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)（含掛車(chē)）或被未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶。

14．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。

15．車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車(chē)門(mén)沒(méi)有完全閉合；二是車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車(chē)輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡。

16.車(chē)上人員的概念是什么？

答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員

17．盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車(chē)輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車(chē)輛同時(shí)失蹤。

18.什么是代位求償權(quán)？代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？

答：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

行業(yè)示范條款中，對(duì)車(chē)損險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車(chē)損險(xiǎn)且發(fā)生車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

但需提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，無(wú)責(zé)方車(chē)輛申請(qǐng)代位求償，在得到代位保險(xiǎn)公司賠款后，算做一次出險(xiǎn)，并會(huì)影響續(xù)保保費(fèi)。

19.被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？

答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對(duì)家庭成員 的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。【承保篇】

20.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，根據(jù)中保協(xié)《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試點(diǎn)地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時(shí)一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。

應(yīng)提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標(biāo)準(zhǔn)處理，無(wú)法享受無(wú)賠款優(yōu)待。

21.什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？

答：是指根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動(dòng)比率的調(diào)整，包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。

22.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

23.保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？

答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。

24.費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？

答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車(chē)保險(xiǎn)，不適用于摩托車(chē)和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。

25.什么是“車(chē)型定價(jià)”？

答：即使是相同新車(chē)購(gòu)置價(jià)的車(chē)輛，不同車(chē)輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異。“車(chē)型定價(jià)”的本質(zhì)是以車(chē)型作為風(fēng)險(xiǎn)分組維度，以“車(chē)型”作為定價(jià)的參考依據(jù)。

26.什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車(chē)輛全部零配件的價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。也就是具體車(chē)型的配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。

27.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？

答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車(chē)輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情 況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過(guò)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。

28.無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？

答：車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。

29.無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險(xiǎn)情況對(duì)應(yīng)？

答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車(chē)、上年出險(xiǎn)1次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。

30．什么是車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)？

答：車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)全稱為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺(tái)，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，由各財(cái)險(xiǎn)公司共同出資統(tǒng)一建立的全國(guó)平臺(tái)。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車(chē)輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車(chē)險(xiǎn)、公安交警部門(mén)、地稅部門(mén)、交通運(yùn)輸部門(mén)、衛(wèi)生部門(mén)，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車(chē)輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過(guò)整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。

目前我省車(chē)輛（拖拉機(jī)、摩托車(chē)除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)都需通過(guò)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)。

31.車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？

答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問(wèn)題賠案。

32.如客戶想退保重新投保新條款，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？

答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

33.車(chē)輛上年保單為短期單，本投保無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？ 答：平臺(tái)在技術(shù)可支持時(shí)，投保車(chē)輛“上張保單”為短期單時(shí)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)取該短期單無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、最近一張完整保單無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。

34.車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)如何界定新車(chē)？

答：當(dāng)車(chē)齡（保險(xiǎn)起期-車(chē)輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車(chē)”。

35.投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？

答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）36.車(chē)輛上年沒(méi)有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？

答:對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。

37.主車(chē)、掛車(chē)連接使用后是一個(gè)整體，掛車(chē)為何要投保？

答：主車(chē)與掛車(chē)各自有牌照，是兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)標(biāo)的；在實(shí)際運(yùn)輸活動(dòng)中主車(chē)與掛車(chē)并不是一一對(duì)應(yīng)，存在一臺(tái)主車(chē)對(duì)應(yīng)多臺(tái)掛車(chē)的情況；在交通事故中主、掛車(chē)可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車(chē)可能屬于不同的車(chē)主。故主車(chē)、掛車(chē)需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。

38.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，車(chē)損險(xiǎn)保額該如何確定？

答：車(chē)損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

39.車(chē)輛實(shí)際價(jià)值如何協(xié)商確定？

答：協(xié)商車(chē)輛實(shí)際價(jià)值（即車(chē)損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)按照車(chē)輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜?huì)觸發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過(guò)上下浮動(dòng)30%的區(qū)間。

40.什么是新車(chē)購(gòu)置價(jià)？

答：指本保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格，無(wú)同類(lèi)型新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定

41.什么是市場(chǎng)公允價(jià)值？

答：指熟悉市場(chǎng)情況的買(mǎi)賣(mài)雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無(wú)關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買(mǎi)賣(mài)或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。42.行業(yè)是否有參考的車(chē)輛折舊系數(shù)？

答：目前行業(yè)參考的車(chē)輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲?guó)家層面還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，而且我國(guó)的二手車(chē)市場(chǎng)還不完善，沒(méi)有行業(yè)公認(rèn)的汽車(chē)折舊計(jì)算方法。

43.折舊金額如何計(jì)算？

答：折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。

折舊金額=新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 44.保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？

答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

45.投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？

答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對(duì)于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明基本型條款的保障范圍以及與其他類(lèi)型條款的差異；三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》形式向投保人作出明確說(shuō)明；四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。

46.在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁(yè)上手書(shū)：“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

47.投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。

48.商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？

答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。49.即時(shí)生效保單終止日期如何確定？

答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈(zèng)送保險(xiǎn)期限。

50.批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51.退保時(shí)投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單怎么辦？

答：對(duì)于投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書(shū)面說(shuō)明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。

52.保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？ 答：保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。

53.關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？

答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過(guò)批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號(hào)）操作，即商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車(chē)在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月。

54.批改時(shí)，對(duì)于上張保單是車(chē)貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間如何確定？

答：使用示范條款承保的保單，批改時(shí)對(duì)于上張保單是車(chē)貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?/p>

55.什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？ 答：一是投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；二是在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。

56.發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？

答：一是車(chē)輛行駛證車(chē)主或使用性質(zhì)變更；二是車(chē)輛及人員基本信息變更；三是車(chē)輛承保險(xiǎn)別變更；四是變更其他事項(xiàng)。57.批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？

答：當(dāng)投保人申請(qǐng)批改車(chē)輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對(duì)于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車(chē)輛批改過(guò)戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。

58.錄單過(guò)程中過(guò)戶車(chē)輛未點(diǎn)選過(guò)戶選項(xiàng)，怎樣操作補(bǔ)交該單折扣差額? 答：首先上報(bào)電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該單進(jìn)行批改（例如，修改車(chē)牌號(hào)一位），系統(tǒng)自動(dòng)帶出折扣差額，客戶將差額補(bǔ)繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車(chē)牌號(hào)修改為正確車(chē)牌）即可。

59.貸款車(chē)輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車(chē)輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶提供的車(chē)輛登記證是否為該車(chē)輛，車(chē)輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。

60.黑龍江地區(qū)實(shí)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)，其他省牌照的車(chē)輛可以到黑龍江投保嗎？

答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)招攬異地車(chē)業(yè)務(wù)，但對(duì)于確實(shí)在本地使用的異地車(chē)輛，車(chē)輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車(chē)輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車(chē)照片等相關(guān)材料。【理賠篇】

61.乘客上車(chē)過(guò)程中，車(chē)輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車(chē)上人員？

答:界定為車(chē)上人員，行業(yè)示范條款明確車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。

62.車(chē)輛發(fā)生碰撞事故，車(chē)上乘客被甩出車(chē)外后又被該車(chē)碾壓，該乘客應(yīng)界定為車(chē)上人員還是第三者？

答：應(yīng)界定為車(chē)上人員，行業(yè)示范條款明確約定車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。

63.車(chē)輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？ 答：對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

64.車(chē)輛停放時(shí)被其他車(chē)輛撞壞，找不到肇事方，該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車(chē)輛損失。

65.車(chē)輛停放時(shí)輪胎被盜，該車(chē)投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？ 答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。

66.車(chē)輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

67.貨車(chē)由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車(chē)及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：車(chē)損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車(chē)損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。

68.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車(chē)撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇 事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車(chē)輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車(chē)上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69.車(chē)輛發(fā)生事故造成了4S店售車(chē)前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？

答：不能賠付，因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)條款約定本車(chē)標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。

70.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。

71．王某倒車(chē)時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門(mén)，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒?chē)車(chē)上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除；

王某父親家大門(mén)損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。

72.標(biāo)的車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，只要車(chē)被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，車(chē)身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車(chē)身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73.車(chē)輛投保了車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據(jù)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。

74.車(chē)輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車(chē)交通事故，車(chē)上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？ 答：車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

75.被保險(xiǎn)人將車(chē)輛借給朋友使用，其朋友利用車(chē)輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車(chē)輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為造成的車(chē)損”為責(zé)任免除。

76.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開(kāi)車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？ 答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo)造成的車(chē)損，為責(zé)任免除。

77.駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門(mén)的行政處罰。

78.三者車(chē)輛被交警扣留停車(chē)場(chǎng)，產(chǎn)生的停車(chē)費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。

79.車(chē)輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。

80.車(chē)輛加裝氙氣大燈，某日車(chē)輛因?yàn)榇鬅艟€路過(guò)載起火燃燒，該車(chē)已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。

81.車(chē)輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車(chē)輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

82.李某駕車(chē)涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此 本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。

83.王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車(chē)將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。

84.車(chē)輛行駛時(shí)因急剎車(chē)，車(chē)廂內(nèi)所載貨物將車(chē)體撞壞，此次事故造成的車(chē)輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車(chē)受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。

85.A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車(chē)不配合賠償事宜，A車(chē)損失是否可以直接向B車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。

86.A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，B車(chē)車(chē)主沒(méi)有賠償能力，A車(chē)損失是否可以向A車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：如果A車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車(chē)損失后，取得向B車(chē)車(chē)主追償?shù)臋?quán)力，向B車(chē)車(chē)主追償A車(chē)損失。前提是A車(chē)在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

87.車(chē)輛投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車(chē)上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車(chē)負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。

88.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。

89.車(chē)輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車(chē)過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車(chē)損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車(chē)損為責(zé)任免除。

90.一臺(tái)停放車(chē)輛起火燃燒，公安消防部門(mén)火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無(wú)法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問(wèn)車(chē)輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車(chē)輛損失屬于責(zé)任免除。91.一臺(tái)自卸車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，或沒(méi)有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。

92.王某駕車(chē)撞亡一行人后駕車(chē)逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。

93.王某將車(chē)借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車(chē)輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車(chē)輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。

94.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？

答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)約定的全車(chē)損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；

（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。

95.駕駛營(yíng)業(yè)性貨車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒(méi)有交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的 道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)”為責(zé)任免除。

96.王某駕車(chē)發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

97.牽引車(chē)及掛車(chē)，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車(chē)限額10萬(wàn)，掛車(chē)限額5萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬(wàn)，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）

答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車(chē)和掛車(chē)連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車(chē)保險(xiǎn)人和掛車(chē)保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車(chē)的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元。

98.因緊急剎車(chē)，發(fā)生本車(chē)上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車(chē)前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車(chē)輛投保車(chē)損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒(méi)投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？

答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)前后風(fēng)擋玻璃和左右車(chē)窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。

99.此次改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？

答：此次改革在車(chē)損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車(chē)損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。

100.保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿多少天未查明下落的全車(chē)損失保險(xiǎn)公司承但全車(chē)盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？

答：60天。

第五篇：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革考試重點(diǎn)

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革考試重點(diǎn)

一、考試方式：

上機(jī)考試：系統(tǒng)內(nèi)一共150道題目，每人抽取100道題目進(jìn)行考試，現(xiàn)場(chǎng)系統(tǒng)計(jì)算成績(jī)。考試題型為單選、多選（10道）、判斷。時(shí)間1小時(shí)，滿分100分。

筆試：填空（20道），案例分析（4道），簡(jiǎn)單題（4道），時(shí)間1小時(shí)，滿分100分。案例分析和簡(jiǎn)單題目均出自行業(yè)協(xié)會(huì)版百問(wèn)百答。

需要看：條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù)，百問(wèn)百答。理賠中均為百問(wèn)百答原題。

二、考試時(shí)間：

下周一開(kāi)始，每半天考一個(gè)保險(xiǎn)公司，10-20人，集中到湖北保監(jiān)局考試，提前一天通知考試參加人員名單。

三、考試重點(diǎn)內(nèi)容：

（一）案例分析題目：（每個(gè)10分）

1．王某駕車(chē)撞亡一行人后駕車(chē)逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。

2．王某駕車(chē)發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

3．因緊急剎車(chē)，發(fā)生本車(chē)上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車(chē)前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車(chē)輛投保車(chē)損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒(méi)投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？

答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)前后風(fēng)擋玻璃和左右車(chē)窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。

案例分析除以上3道以外，還將增加一道題目，題目來(lái)源：百問(wèn)百答。

（二）簡(jiǎn)答題：（每個(gè)10分）

1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革？

答：首先，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革是順應(yīng)市場(chǎng)化改革方向的需要。去年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出要深化保險(xiǎn)行業(yè)改革，穩(wěn)步開(kāi)展商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神、認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》的一項(xiàng)重要舉措，將進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在資源配臵中的作用。

其次，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革是更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的需要。近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等各個(gè)方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率卻一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，產(chǎn)品單

一、服務(wù)能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者多樣化的需求得不到滿足。通過(guò)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，可以對(duì)老百姓關(guān)切的問(wèn)題加以改善，更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求。

第三，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險(xiǎn)公司主動(dòng)提升經(jīng)營(yíng)管理水平的內(nèi)在動(dòng)力不足，在怎樣加強(qiáng)公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，以及怎樣為消費(fèi)者提供“物美價(jià)廉”的服務(wù)、滿足真正的保險(xiǎn)需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車(chē)險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要、與國(guó)際先進(jìn)水平之間的差距不容忽視。通過(guò)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，可以倒逼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)、為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

2．商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？

答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買(mǎi)得起車(chē)險(xiǎn)，用得好車(chē)險(xiǎn)。3．在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁(yè)上手書(shū)：“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”這句內(nèi)容要準(zhǔn)確記憶，一個(gè)字都不能錯(cuò)。

簡(jiǎn)答題目除以上3道以外，還將增加一道題目，題目來(lái)源：百問(wèn)百答。要對(duì)百問(wèn)百答1-6題準(zhǔn)確記憶。

（三）選擇、判斷、填空題考試重點(diǎn)：

1、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的空間為：0.6-2.0。其中，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車(chē)、上年出險(xiǎn)1次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。

NCD系數(shù)不可手調(diào)。

2、綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括的有：機(jī)動(dòng)車(chē)條款、特種車(chē)條款、摩托車(chē)拖拉機(jī)條款、單程提車(chē)保險(xiǎn)。

3、第三者概念：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。

4、車(chē)上人員概念：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。

5、湖北是第二批試點(diǎn)的地區(qū)。系統(tǒng)將于12月18日切換。

6、市場(chǎng)上車(chē)輛全部零配件的價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值叫零整比。

7、即時(shí)生效終保日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期24:00時(shí)。

8、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不適用于摩托車(chē)和拖拉機(jī)商業(yè)險(xiǎn)。

9、保險(xiǎn)人未及時(shí)履行10日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠款被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

10、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿60天未查明下落的全車(chē)損失保險(xiǎn)公司承但全車(chē)盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任。

11、按照第三者責(zé)任條款約定：停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)（含掛車(chē)）或被未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶。

12、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)新增兩個(gè)系數(shù)：自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。

13、新車(chē)概念：當(dāng)車(chē)齡（保險(xiǎn)起期-車(chē)輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)。

14、費(fèi)改后，保單起期前批改保險(xiǎn)期間，可通過(guò)批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生效時(shí)間，且批單生效后保險(xiǎn)期間不大于1年。

15、新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)不論是否被保險(xiǎn)人是否有責(zé)，車(chē)輛損失均在車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下全額賠款。

16、現(xiàn)階段平臺(tái)暫未對(duì)接只能使用1.0系數(shù)的為交通違法系數(shù)。

17、示范條款新增附件險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)。如未投保，免賠率為30%，如投保，則按照100%賠付。

18、機(jī)動(dòng)車(chē)承保的保險(xiǎn)金額由實(shí)際價(jià)值確定，即新車(chē)購(gòu)臵價(jià)減折扣，或根據(jù)市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。（單選就選實(shí)際價(jià)值，多選就三個(gè)都選上）

19、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)種適用于家庭自用汽車(chē)、企業(yè)非營(yíng)業(yè)用車(chē)、黨政機(jī)關(guān)。不適用營(yíng)業(yè)用車(chē)。

20、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。（5/10/15/20，次要、同等、主要、全部）。

21、上張保單為短期單時(shí)，NCD系數(shù)為新保系數(shù)、最近一張完整保單NCD系數(shù)、短期單NCD系數(shù)中三者取最高。

22、車(chē)損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。（這是新增的保險(xiǎn)責(zé)任）

注意：車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任刪除了“海嘯”。

23、車(chē)上貨物的責(zé)任免除：偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷。

24、本次費(fèi)改中以下變化會(huì)對(duì)實(shí)務(wù)產(chǎn)生影響：條款的變化、費(fèi)率保費(fèi)計(jì)算的變化、行業(yè)平臺(tái)的規(guī)則規(guī)范的變化。

25、通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē)，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動(dòng)機(jī)車(chē)架號(hào)同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。（無(wú)證駕駛?cè)詫儆谪?zé)任免除！）

26、可投保不計(jì)免賠的附加險(xiǎn)：自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)。（沒(méi)有指定專修廠和無(wú)法找到第三方險(xiǎn)）

27、保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同的情況；

1、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

2、投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。

28、行業(yè)示范條款包括的四個(gè)主險(xiǎn)：車(chē)損、車(chē)上人、第三者、盜搶。

29、車(chē)損險(xiǎn)的索賠方式：向責(zé)任對(duì)方索賠、向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司索賠、向本方的保險(xiǎn)公司索賠。

30、車(chē)身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車(chē)身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。（多選題）

31、違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。

32、示范條款的附加險(xiǎn)包括：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。

33、批改不可以將舊條款批改成新條款。（判斷題）

34、折舊金額最高不超過(guò)新車(chē)購(gòu)臵價(jià)的80%。折舊金額=新車(chē)購(gòu)臵價(jià)*被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)*月折扣系數(shù)。折扣按月計(jì)算，不足一個(gè)月的不計(jì)入折舊。折舊可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商。

35、家庭成員指配偶、子女、父母。被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。

36、保險(xiǎn)公司可用示范條款外，也可自主開(kāi)發(fā)創(chuàng)新條款。

37、修理廠費(fèi)用補(bǔ)償保，補(bǔ)償天數(shù)最高不超過(guò)90天。

38、取消車(chē)險(xiǎn)是不定值保險(xiǎn)合同的說(shuō)法。

39、車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)期在“上張保單”投保查詢至“本保單”投保查詢之間的賠付情況。但第一次承保時(shí)，為簽單日期至投保查詢。

40、車(chē)損險(xiǎn)保額原則上上下浮動(dòng)不超過(guò)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值30%。

42、退保收取手續(xù)費(fèi)3%。

43、基準(zhǔn)保費(fèi)計(jì)算方法：基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)。

44、代位求償僅適用于車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下。

45、商車(chē)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的主要任務(wù)是：建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制。

46、投保了三者險(xiǎn)和車(chē)上人員險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的變動(dòng)：（重點(diǎn)！！！！考了很多）

一、車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任調(diào)整

1、自然災(zāi)害部分：增加臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴，刪除海嘯，將雹災(zāi)改為冰雹。

2、增加受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊。

3、非營(yíng)業(yè)車(chē)損險(xiǎn)條款減少了“自燃”。車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任免除變化 刪除了所有兜底條款：“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用 ”，所有的責(zé)任免除均清晰列明。

刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證 ”。解決駕駛資格與駕駛能力的矛盾問(wèn)題。

刪除“應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~。”以體現(xiàn)代位追償。刪除“自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失”。

刪除“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。” 將“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。”改為“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除變化

刪除“對(duì)被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡賠償”不予賠償?shù)募s定。

刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證 ”不予賠償?shù)募s定。刪除“車(chē)輛未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)（含掛車(chē)）或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶”造成的損失。

增加“停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款”作為責(zé)任免除。

三、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除變化

刪除“車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡”的約定。

四、盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除變化

刪除“駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)”及“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”時(shí)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)募s定。