第一篇：商業車險改革

商業車險改革

當前商業車險改革已經不斷推進，在實際中如何構建一個更為有效的服務管理方式，構建完善的市場應對方式，這樣以來才能在實際中發揮其所具有的特殊價值。

1.服務提升方面的積極影響。

（1）市場經濟發展的必然趨勢。現代市場經濟條件下，各項經濟活動的開展都要建立在社會發展的需求基礎之上，我國在發展中建立了一整套的商業車險制度，利用這一模式達到優化用車管理，維護社會穩定的目的，為社會發展營造一個良好的社會環境，保障社會公眾的安全。當前我國進入了一個新的發展時期，在這一階段中，原有的車險已經難以適應社會發展的實際需求，因此要在實踐中進行相應的改革優化，構建一個特殊的現代車險管理制度模式，發揮其在我國市場經濟發展中的積極作用，這一改革是市場經濟發展的必然要求，同時也是社會化大生產的一種有利嘗試，借助這次商業車險，能夠起到推動我國市場經濟進一步發展的目的。

（2）服務質量不斷提升。市場經濟條件下，商業車險改革是為社會經濟發展服務的，因此在實際中要認識到這一體制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相關政策存在著一定的特殊性，導致實際中很難適應社會發展的實際，因此要采用更為有效的方式，這樣以來才能構建有效的現代商業車險管理應用方式。在新的商業車險中各險種均刪除了多項責任免除約定，這表明其適應社會經濟發展的能力有了很大的提升，在當前社會經濟改革不斷推進的過程中，商業車險也要適應這一發展趨勢，構建更為有效的現代經濟發展利用新模式，將更為的合理內容納入到整個車險條例中，同時有避免了不合理的內容利用帶來的負面影響。

2.存在的問題

商業車險改革是社會經濟發展的必然趨勢，在實際中也要認識到這一特殊的應用方式，也存在著一些問題與不足，難以充分發揮其所具有的特殊價值。

實施過程中出現一些偏差，作為一種新的制度，新的商業車改在實際中的使用時間相對來說并不是非常長，是2015年6月份實行的，在實際的應用中存在著一些理解偏差，導致其實際價值難以有效發揮主要原因在于很多內容條款出現了很大的變化，原有的規章制度已經發揮了變化，在這種環境下，要想發揮其所具有的價值就要認識到這一調整的實際意義，借助當前社會經濟發展的有利時機，營造一個有效的使用環境。商業車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力，這就需要在實際的應用中認識到其所具有的特殊價值，營造一個良好的使用環境氛圍。

第二篇：商業車險費率改革知識

商業車險費率改革知識問答【理賠篇】

1.保險事故發生后，客戶需多長時間之內報案通知保險公司？ 答：48小時之內。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統、供氣系統等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營業性企業或機關車輛發生自燃事故，保險公司是否負責賠償？ 答：原條款保險車輛發生自燃事故，車輛損失險進行賠償。新條款規定車輛損失險將不負責賠償，需承保自燃損失險。4.交強險和商業車險賠償順序是怎樣的？

答：保險事故發生后，先由交強險按各賠償限額內進行賠付，商業險負責交強險各賠償限額超出部分的賠償責任。

5.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？

答：新條款規定滿60天，舊條規定為立案之日滿兩個月未查明下落的。6.發生保險事故時，被保險人應該怎么做？

答：發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后48小時內通知保險人。被保險人或其允許的駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人。/ 21

7.車輛被盜怎么辦？

答：被保險機動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發生后，應在24小時內向出險當地公安刑偵部門報案，并通知保險人。8.示范條款中車損險取消了按責賠付，為什么三責險還保留？ 答：三責險保留按責賠付的處理方式，符合法律法規的規定和保險經營原理。第一，《民法通則》、《侵權責任法》、《道交法》等法律規定了按照過錯承擔賠償責任的法律原則。因此，被保險人在事故中負有責任，就需要通過自己所購買的保險來為自身過錯導致的損失承擔責任；第二，從車輛保險產品體系的角度看，車損險和三責險構成了車險產品體系的基本框架，兩者相互補充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險行業來看，無論在車損險還是三責險項下賠償，保險行業的整體風險承擔水平基本不變；第三，采用按照事故責任比例賠償的處理方式，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現階段絕大多數消費者的索賠習慣 9.協會條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。10.標的車為營運性貨車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中，由于前方出現緊急狀況，急剎車時，車身所載的一個箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標的車車頂損壞，保險公司是否賠付/ 21

本車發生的損失？

答：應該構成保險責任，按照車輛實際發生的損失核定賠付金額，原因為原保險條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責任，新條款第六條第六款列明保險責任“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應該賠付” 11.乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業示范條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。12.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。13.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。14.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對免賠后賠付。15.車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。16.王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險公司依據法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款因為三者險條款中僅約定了“被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失”為責任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門損失不能賠付。20.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對屬于保險責任的損失在保險金額內予以賠付，每次事故絕對免賠率為15%，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責任終止。21.車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車輛出險后車主要求到某專業維修廠進行修理，但是保險公司認為該修理廠價格較高，沒有達成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險并附加了指定修理廠險條款，被保險人方可到指定修理廠進行修理。23.已獲得學習資格的學員獨立練習開車（駕駛車輛期間無合法教練隨車指導）發生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，行業示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。24.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款刪除了人保公司09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。25.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。26.車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對免賠。27.車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。29.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。30.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權/ 21

就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。31.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。32.車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。33.保險事故發生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。34.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。/ 21

35.車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損為責任免除。36.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業示范條款三者責任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統（含機件）失靈”導致的人身傷亡、財產損失和費用為責任免除。37.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。38.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據為己有并失去聯系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。39.附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規定而增加的；

（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。40.駕駛營業性貨車發生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書”為責任免除。41.王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。42.牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額

510 / 21 萬）、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。43.此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。44.標的車為非營運客車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中發生輛自燃，按照費改后新條款是否為保險責任，保險公司應如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險為綜合保險條款的一個附加險種，如標的車承保附加險，自燃應該構成保險責任，如未承保附加的車輛自燃損失險則屬于除外責任，保險公司不負責賠償。45.新條款出臺后，標的車為公交客運汽車，承保交強險，商業三者險，不計免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標的車刮倒，是否應該賠付？

答:不應該賠付，因標的車并未承保車身人員責任附加險，三者險及交強/ 21

險構成除外責任，根據新條款第四條對車上人員的解釋”本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。”

46.標的車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標的車前杠破碎，保險公司是否應該賠償標的車的前杠損失？

答：不應該賠付，原因為：《機動車綜合商業保險示條款》中對碰撞的解釋與現行條款發生了變化，【碰撞】指被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發生直接撞擊的為“水”水為液態物體，故不構成碰撞，保險公司不應該賠付此部分損失。47.標的車與三者車主次責任，交警隊判定標的承擔70%責任，標的車承保《機動車綜合商業保險示條款》的車損險，保險公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續？

答：根據條款第十八條的解釋，保險公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

被保險人已經從第三方取得損害賠償的，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。

保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償的權利的，保險人不承/ 21

擔賠償責任。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。

保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。48.我的車停在小區樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業車損險，請問能賠償我的車輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業車損險條款第十一條第二款的解釋“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果承保時附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付哪30%的車輛損失。49.《機動車第三者責任保險》中除外責任部分第二十六條第三款，“其中被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失；“請問被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？ 答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。50.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如果給付施救費用？

答：發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人或操作人員為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最/ 21

高不超過保險金額的數額。

施救的財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用；施救費應加扣免賠率。51.我公司一臺自用轎車，承保了費改后的車損險，停放期間車輛發生了自燃，請問，保險公司是否賠付？為什么？

答：費改后機動車損失保險條款，如沒有承保自燃損失險，車輛發生自燃損失，應為除外責任，這與原條款是存在區別的，原條例非營運用車條款中，自燃損失為列明的保險責任，所以承保車損險時，應附加自燃損失條款。52.車輛承保了車損險，盜搶險，車輛停在小區內整車丟失，在辦理保險理賠時因搬家，機動車完稅證明，機動車行駛證，登記證書，購車發票均已丟失，保險公司辦理理賠時是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險條款，費改前以上每缺少一項加扣免賠率1%；費改后條款，只有《機動車登記證書》和機動車來歷憑證、丟失，每項扣免賠率1%.53.機動車違反安全裝載規定，發生了保險事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規定是否為保險事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險事故，則為除外責任，保險公司不負責賠償；如違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。54.費改后的條款中，被保險人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險人的含義發生了變化，新條款更加明確了被保險人的范圍，包含：被保險人或其允許的駕駛人。55.新條款出臺后，在事故責任比例方面，免賠率與現行條款發生了那些變化？

答：新條款將車損險免賠率與三者險免賠率進行了統一，即：被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。而現行條款中車損險免賠率為：負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標的車承保車損險，第三者責任險，交強險，車上人員責任險，附加以上險種的不計免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內副駕駛乘客頭部與風擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發生醫藥費5000元，請問保險公司能否對乘客的醫藥費用進行賠償？

答：應屬于保險責任。根據車上人員責任險第三十八條約定： 保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。第四十九條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用標準核定醫療費用的賠償金額。/ 21

注意是否有責任免除情形。57.標的車承保《機動車第三者責任保險》，行駛時發生保險事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項請求是否合理，保險公司能否正常給付？

答：此項賠償請求保險公司不能支持，不能正常賠付；根據新條款《機動車第三者責任保險》第二十六條第十款除外責任部分明確精神損害撫慰金為除外責任，但是新條款中在第三者責任保險項下可以附加《精神損害撫慰金責任險》條款，如承保該附加險，可以在保險限額內進行賠償。58.某車在保險公司承保《機動車第三者責任保險》，《精神損害撫慰金責任險》行駛時發生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責任附加險》條款中第二條責任免除第三款中明確懷孕婦女的流產發生在交通事故發生之日起30天以外的；為除外責任，此案受害方流產發生在交通事故放生的30天后，應屬于列明的除外責任，故保險公司不予賠償。59.標的車承保盜搶險，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進行維修，發生修理費用800元，請問保險公司是否應該賠償車輛損失？

答：保險公司不予賠付，原因為盜搶險條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞未列明的除外責任”。所以保險公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標的車承保商業車損險，保險期間車輛發生事故，前保險杠護杠受損，護杠價格2000元，為購買后在4S店單獨加裝的飾品，請問本次事故損失的護杠，保險公司是否應該給我賠付？

答：不能賠付，因為機動車損失險列明的除外責任就包括，本車標準配置以外的新增設備為除外責任，但是如果在承保車損險是附加承保新增設備險的情況下，且該護杠也在列明的備件范圍內，則可以在該備件的保險金額內確定賠付。61.標的車承保車上人員責任附加險，發生交通事故時，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標的車承保車輛損失險，且只針對標的車的損失。62.我的車承保了車輛損失險，第三者責任險，發生保險事故后，送修理廠維修將近一個月的時間才修復完畢，請問，我沒有代步車輛這段時間，上下班打車花費了將近2000元，保險公司是否負責賠償我這部分經濟損失？

答：根據車損險條款，因保險事故發生的間接損失，保險公司不負責賠償，但是您在承保車損險是附加了《修理期間費用補償險》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車在保險公司承保了車損險，三者險，不計免賠附加險，出/ 21 險后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進行修理，但是保險公司認為此修理廠價格較高，沒有達成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機動車損失保險的機動車，可投保附加險指定專修廠條款。投保了本附加險后，機動車損失保險事故發生后，被保險人可指定修理廠進行修理。64.費率改革后使用行業新條款了，發生自然災害保險公司是否承擔保險責任？

答：行業新條款將常見的自然災害進一步明確到保險責任范圍內，增加了臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險人更有利。65.車輛行駛時發生意外事故，導致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風擋玻璃上，能夠賠償醫療費和風擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現行條款規定：“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險責任，保險公司不承擔保險責任。費率改革后根據行業新條款規定：“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險責任范圍，因此本車的損失保險公司應該賠償。如車輛僅風擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨損失險的情況下才能賠付。

（2）車上人員受傷醫療費：根據車上人員責任險保險責任約定“被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致/ 21

使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。”故，只要確認發生意外事故且無責任免除情形，車上人員的醫療費用即可賠付 66.請問在新條款在結構上有什么變化嗎？

答：在行業新條款實施后對過去的分營業、非營業、家庭自用等按客戶劃分的車損險產品體系整合，不在進行區分。同時合并了車損險、三者險、車上人員責任險、盜搶險等四大主險，采用統一條款。對特種車、摩托車拖拉機、單程提車單獨設置條款。67.新條款實施后，發生車輛全損時保險公司如何賠償？

答：費改后使用行業新條款，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險合同，改為定值保險合同。發生全損情況時按照保險金額計算后賠償。68.新條款實施后第三者責任險中對被保險人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進行賠償嗎？

答：新條款責任免除：“被保險人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險責任范圍。而：被保險人的家庭成員、被保險人允許的駕駛人的家庭成員的人身傷亡則不在責任免除范圍內，可以正常賠付。” 69.我的車借給朋友使用，因為其盜竊在被警察追趕過程中導致撞到花壇上，保險公司能對我的車損進行賠付嗎？ / 21

答：行業新條款中：“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為”屬于責任免除條款，保險公司不予賠償。70.我開車與三者發生碰撞，我方全部責任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產生的停車費是否可以得到理賠？

答：按照第三者責任條款第二十六條第五款停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責任，因此該三者發生的停車費屬于責任免除項目，不應給予理賠。71.我車承保車上人員責任險，以及精神損壞撫慰金責任險，在未發生事故僅因制動過急，導致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險精神損害撫慰金責任險責任免除第二條第二款未發生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責任，對于上述問題不應賠付。72.我投保了不計免賠率特約條款，發生保險責任事故時，精神損害撫慰金時能夠限額內全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責任險，每次賠償實行20%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、免賠額。73.2014年我為愛車加裝了預熱器，承保自燃損失險，在冬天自燃起火，火因為預熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？ 答：根據自燃損失險條款第二條責任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。因此該/ 21

車輛燃燒造成的損失不應理賠。74.我為愛車投保了修理期間費用補償險，發生事故時僅需一天即可修理完畢，我能否得到補償？

答：不能，該附加險每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。75.由于車上人員在開車門過程中，造成過往非機動車或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據商業三者險保險責任第二十三條 保險人依據被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。將駕駛人責任擴展為“被保險機動車一方”的責任，擴大了保險責任范圍。即：車上人員屬于機動車一方，如在事故中交警認定其負有責任，應可以按第三責責任險條款相關規定予以賠付處理。76.我投保了車上貨物責任險，在發生保險事故，導致運輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。/ 21

第三篇：商業車險改革知識要點手冊

商業車險改革知識要點手冊

中國太平洋財產保險股份有限公司黑龍江分公司

2015年5月 【政策及條款】

1.商業車險改革試點，在哪些地區進行？

答：按照保監會要求，商業車險改革在黑龍江、山東、青島、重慶、廣西、陜西6地區進行試點。

2．為什么要進行商業車險改革？

答：隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴大，車險的價格和服務對數億老百姓都可能產生影響。所以車險既是行業的重大問題，也是一個民生問題、公共熱點問題。但隨著經濟社會的發展、法律的調整及行業本身的變化，現行的商業車險條款費率管理制度一些不適應外部環境變化的問題逐步顯現。主要表現條款不適應司法實踐的變化、監管定位不夠清晰、行業轉型缺乏動力、消費者保護不到位等。2012年以來，以解決社會關心的熱點問題為契機，中國保監會針對商業車險管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調研。經過慎重研究，行業只有通過進一步深化改革，才能解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護投保人、被保險人合法權益，推動保險行業加快轉型升級，促進保險市場可持續健康發展。

3．商業車險改革對消費者有什么好處？

答：商業車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標，良性競爭可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。

4.商業車險改革的主要任務是什么？

答：商業車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力。

5.商業車險改革的主要目標和內容是什么？

答：商業車險改革的核心目標是建立健全市場化的條款費率形成機制，一方面強調“放開前端”，逐步擴大財產保險公司商業車險定價自主權；另一方面堅持“管住后端”，強化事中事后監管和償付能力監管剛性約束。

6．修訂行業示范條款的出發點是什么？都包括哪些內容？

答：本次行業示范條款修訂從維護消費者利益、創建和諧社會的立足點出發，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業內部的承保、理賠服務流程 進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。

行業示范條款包括中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版）；中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

7．行業示范條款修訂的主要亮點有哪些？

答：一是擴大責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

8．綜合商業保險示范條款包括哪些主險？

答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

9．綜合商業保險示范條款包括哪些附加險？

答：附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

10．行業示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。

11．行業示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？

答：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質未如實告知,e發動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。

12．車損險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

13．第三者責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

14．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

15．車上人員責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

16.車上人員的概念是什么？

答：是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員

17．盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。

18.什么是代位求償權？代位求償對消費者有哪些利好？

答：保險代位求償權又稱保險代位權，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

行業示范條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規定積極協助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

但需提醒保險消費者的是，無責方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，算做一次出險，并會影響續保保費。

19.被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據行業示范條款對家庭成員 的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。【承保篇】

20.商業車險新條款執行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，根據中保協《機動車商業保險承保實務要點（試點地區試行版）》規定，新條款上線后，不同產品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產品，則不能批改為其他產品，只能退保后重新出具其他產品的保單。

應提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產品合同，重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的標準處理，無法享受無賠款優待。

21.什么是費率調整系數？

答：是指根據對保險標的的風險判斷，對保險基準保費進行上下浮動比率的調整，包括無賠款優待系數，自主核保系數，自主渠道系數和交通違法系數，費率調整系數=無賠款優待系數*自主核保系數*自主渠道系數*交通違法系數，是保單折扣率的計算依據。

22.商業車險改革后，商業險保費如何計算？ 答：商業車險保費=基準保費*費率調整系數 基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數

23.保險公司可否隨便調整費率？

答：保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。

24.費率調整系數使用適用于哪些條款？

答：費率調整系數適用于機動車綜合商業保險、特種車商業保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業保險。

25.什么是“車型定價”？

答：即使是相同新車購置價的車輛，不同車輛的安全系數也是不同的，面臨的風險、出險的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異。“車型定價”的本質是以車型作為風險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據。

26.什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

27.商業車險無賠款優待系數NCD是如何規定的？

答：無賠款優待系數NCD是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情 況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平臺統一查詢使用。

28.無賠款優待系數的計算依據是什么？

答：車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優待系數的計算依據。

29.無賠款優待系數NCD系數值如何與出險情況對應？

答：NCD系數值，連續3年不出險為0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

30．什么是車險信息平臺？

答：車險平臺全稱為車險行業信息集中平臺，是集交強險、商業險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統一建立的全國平臺。從商業價值看，行業車險信息集中平臺規范了車險經營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規避道德風險；在行業價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛生部門，以及政府信息辦等相關系統中與車輛相關的數據信息；通過整合信息資源，集中信息數據，提供信息服務。

目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業車險都需通過車險平臺。

31.車險信息平臺返回的無賠款優待系數，保險公司可以調整嗎？如果返回的系數有錯誤，如何處理？

答：無賠款優待系數NCD返回給保險公司后，保險公司必須據實使用，不得更改。如發現標的無賠款優待系數平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整；若保單在保險期間外的，由續保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協助處理。理賠案件信息錯誤導致無賠款優待系數錯誤：原保險公司應負責處理其公司產生的問題賠案。

32.如客戶想退保重新投保新條款，無賠款優待系數如何確定？

答：改革后，消費者如果想投保新產品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的無賠款優待系數標準執行。

33.車輛上年保單為短期單，本投保無賠款優待系數如何確定？ 答：平臺在技術可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠款優待系數取該短期單無賠款優待系數、最近一張完整保單無賠款優待系數、新保系數這三者中的較高值。

34.車險信息平臺如何界定新車？

答：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。

35.投保人投保短期保單，保費如何計算？

答：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數）36.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優惠？

答:對于平臺已經與交通管理平臺對接的地區，可以使用交通違法系數進行費率的浮動，交通違法系數由平臺返回保險公司，保險公司據實使用，不得調整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區，交通違法系數由平臺返回保險公司系數值1.0，保險公司不得調整。

37.主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？

答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應，存在一臺主車對應多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔事故責任與賠償責任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應的保險風險保障。

38.商業車險改革后，車損險保額該如何確定？

答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

39.車輛實際價值如何協商確定？

答：協商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協商確定，車輛發生全損時按照車輛的協商實際價值全額賠付。若協商實際價值遠高于行業實際參考價值，車輛發生全損時的不當得利會觸發客戶的逆選擇風險，若協商實際價值遠低于行業實際參考價值，車輛發生全損時易引發客戶投訴。故在與客戶協商實際價值時，應盡量與行業實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區間。

40.什么是新車購置價？

答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協商確定

41.什么是市場公允價值？

答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關聯的雙方在公平交易的條件下一項資產可以被買賣或者一項負債可以被清償的成交價格。42.行業是否有參考的車輛折舊系數？

答：目前行業參考的車輛折舊系數仍然沿用了原商業車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關的規定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業公認的汽車折舊計算方法。

43.折舊金額如何計算？

答：折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊系數 44.保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？

答：根據自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定。

45.投保人投保時，保險公司應履行哪些告知義務？

答：一是向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容；二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關于免除保險人責任的條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。

46.在投保手續方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

47.投保人不履行如實告知義務可能導致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

48.商業險保單是否可以即時生效？

答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。49.即時生效保單終止日期如何確定？

答：即時生效保單保險終止日期統一調整為終保日期的24:00，即保險起期當日剩余時間為贈送保險期限。

50.批單的起止日期如何計算? 答：批單的起保日期：保險責任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51.退保時投保人無法提供保險單怎么辦？

答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應向保險人書面說明情況并簽字（章）確認，保險人同意后可辦理退保手續。

52.保險責任開始前，投保人申請解除保險合同應承擔多少手續費？ 答：保險責任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規定向投保人收取3%的退保手續費后辦理退保手續。

53.關于保險期間的批改有什么規定？

答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監管停駛、復駛管理規定辦理保險期間順延的除外。商業車險的停駛、復駛可參照《停駛機動車交強險業務處理暫行辦法》（中保協發[2009]68號）操作，即商業險合同有效期內停駛的營業性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業險合同有效期內只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。

54.批改時，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優待的計算區間如何確定？

答：使用示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優待的計算區間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢日期。

55.什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同？ 答：一是投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；二是在保險合同有效期限內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續的。

56.發生什么變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？

答：一是車輛行駛證車主或使用性質變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險別變更；四是變更其他事項。57.批改保費的計算規則是什么？

答：當投保人申請批改車輛的使用性質/所屬性質時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風險保費，如車輛批改過戶導致的使用性質/所屬性質變更。

58.錄單過程中過戶車輛未點選過戶選項，怎樣操作補交該單折扣差額? 答：首先上報電子聯系單，待行協批示后，在系統內對該單進行批改（例如，修改車牌號一位），系統自動帶出折扣差額，客戶將差額補繳后，再將該單批改為原狀態（例如，車牌號修改為正確車牌）即可。

59.貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結清證明，柜員要核實客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業務。

60.黑龍江地區實行商業車險改革試點，其他省牌照的車輛可以到黑龍江投保嗎？

答：根據規定，保險公司不能主動招攬異地車業務，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據不同公司的承保規定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關材料。【理賠篇】

61.乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業示范條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62.車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，該乘客應界定為車上人員還是第三者？

答：應界定為車上人員，行業示范條款明確約定車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如何給付施救費用？ 答：對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數額；如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。

64.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

65.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？ 答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。

66.車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。

67.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

68.王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇 事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險公司依據法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69.車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。

70.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。

71．王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除；

王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除。

72.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73.車輛投保了車上貨物責任險，在發生保險事故，導致運輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。

74.車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？ 答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

75.被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責任免除。

76.已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司是否賠償？ 答：不賠付，行業示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。

77.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款刪除了人保公司09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

78.三者車輛被交警扣留停車場，產生的停車費，保險公司是否賠付？ 答：不賠，按照第三者責任條款約定停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。

79.車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

80.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。

81.車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

82.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此 本次事故不構成碰撞責任。

83.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。

84.車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款車損險保險責任約定標的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責任。

85.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

86.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。

87.車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。

88.保險事故發生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

89.車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險條款約定在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損為責任免除。

90.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。91.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業示范條款三者責任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統（含機件）失靈”導致的人身傷亡、財產損失和費用為責任免除。

92.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。

93.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據為己有并失去聯系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。

94.附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規定而增加的；

（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。

95.駕駛營業性貨車發生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發的 道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書”為責任免除。

96.王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。

97.牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。

98.因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。

99.此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。

100.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？

答：60天。

第四篇：商業車險改革示范條款解讀

商業車險改革示范條款解讀

本次商業車險改革主要有：費率管理制度改革、條款合并為4個主險和11個附加險、條款簡化幾個方面。

一、費率改革

(一)、賠款計算方法

1、車損險(1)全部損失

《我司計算方法》當保險金額等于或低于出險時的實際價值時：

賠款=(保險金額一應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》賠款=(保險金額-被保險人已從第二方獲得的賠償金額)×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)-絕對免賠額(2)部分損失

《我司計算方法》賠款=(實際修復費用-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×保險金額/投保時的新車購置價×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)實際修復費用與賠償金額的差額部分由被保險人白行承擔。

《新示范條條款》賠款=(實際修復費用-被保險人己從第三方獲得的賠償金額)×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)-絕對免賠額

2、第三責任險 《我司計算方法》(1)當(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時： 賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(1)當(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時：

賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)《我司計算方法》(2)當(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(2)當(依合同約定核定的第三者損失金額。機動車交通事故責任強制保險 的分項賠償限額)×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)

3、機動車車上人員責任保險

《我司計算方法》(1)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：

賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(1)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額一應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：

賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責任免賠率)《我司計算方法》(2)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例低于每次事故每座賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額．應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(2)對每座的受害人，當

(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例低于每次事故每座賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)

4、機動車全車盜搶保險

《我司計算方法》(1)保險機動車全車被盜搶的，按以下方法計算賠款： 當保險金額高于出險時的實際價值時： 賠款=出險時的實際價值×(1-絕對免賠率)當保險金額等于或低于出險時的實際價值時： 賠款=保險金額×(1-絕對免賠率)出險時的實際價值=出險時的新車購置價×(1-保險機動車已使用月數×月折舊率)《新示范條款》(1)保險機動車全車被盜搶的，按以下方法計算賠款： 賠款=保險金額×(1-絕對免賠率之和)《我司計算方法》(2)保險機動車發生本條款第六條第2款、第3款列明的損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償： 賠款=實際修復費用×(1-絕對免賠率)實際修復費用與賠償金額的差額部分由被保險人自行承擔。

《新示范條款》(2)保險機動車發生本條款第六條第2款、第3款列明的損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償：

賠款=實際修復費用×(1-絕對免賠率之和)實際修復費用與賠償金額的差額部分由被保險人自行承擔。(二)、免賠率差異(四大主險免賠率上調一致)《我司》保險人根據保險機動車一方在事故中所承擔的責任比例，在符合賠償規定的金額內實行事故責任免賠率：負全部責任的免賠15％，負主要責任的免賠10％，負同等責任的免賠8％，負次要責任的免賠5％。單方事故責任免賠率為l5％。

(2)被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率。

《新示范條款》保險人根據保險機動車一方在事故中所承擔的責任比例，在符合賠償規定的金額內實行事故責任免賠率：負全部責任的免賠20％，負主要責任的免賠15％，負同等責任的免賠10％，負次要責任的免賠5％。

(2)被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率。

(3)造反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10％的絕列免賠率。(4)對于投保人與保險人在投保時協商確定絕對免賠額的，本保險在實行免賠率的基礎上增加每次事故絕對免賠額。

二、免賠條款

1、免賠條款均增加：(1)吸食或注射毒品：(2)駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書；(3)學習駕駛時無合法教練員隨車指導；(4)非被保險人允許的駕駛人；

(5)被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，被保險入、受讓人未及時通知保險人，且因轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等導致被保險機動車危險程度顯著增加；(6)被保險人或其允許的駕駛人的故意行為。

2、四大主險承擔責任條款均刪除：保險機動車方負全部事故責的，保險人按100％事故責任比例計算賠償： 三、四大主險基本一致，附加險有刪減

《我司》l、自燃損失險

《新示范條款》

1、自然損失險

2、玻璃單獨破碎險

2、玻璃單獨破碎險

3、新增設備損失險

3、新增加設備損失險

4、車身油漆單獨損傷險

4、車身刮痕損失險

5、涉水損失險

5、發動機涉水損失險

6、零部件、附屬設備被盜搶險

6、修理期間費用補償險

7、車上貨物責任險

7、車上貨物責任險

8、精神損害撫慰金責任險

8、精神損害撫慰金責任險

9、隨車攜帶物品責任險

9、不計免賠率險

10、特種車車輛損失擴展險

10、機動車損失保險無法找到第三方特約險

11、特種車固定機具、設備損失險

11、指定修理廠險

12、免稅車輛關稅責任險

13、道路污染責任險

綜合險特約

1、車損免賠額特約

2、救援費用特約

3、修理期間費用補償特約

4、事故附隨費用特約

5、更換新車特約

6、多次事故免賠率特約

7、使用安全帶特約

8、基本險不計免賠特約

9、附加險不計免賠特約

10、法律服務特約

11、節假日行駛區域擴展特約

12、指定專修廠特約

13、換件特約

機動車損失無法找到第三方特約險：

投保了機動車損失保險后，可投保本附加險。投保了本附加險后，對于機動車損失保險條款列明的，被保險機動車損失應當由第二方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔免贈，保險人負責賠償。

四、條款簡化

1、如：應由機動車交通事故責任強制保險賠付的損失與費用。

2、投保人義務精簡：等等。。

五、解讀

1、規范條款，達成統一監管的目的

2、刪減、整合條款，更大限度讓投保人理解和接受。

3、增加免賠率和免賠率的累加(之和)，應對風險高頻發，降低事故賠付額度，壓縮保險承保，緩解承保壓力。

4、優化附加險，使附加險更為迎合市場需求。

5、對責任免除中的擴展解釋：地震及其次生災害。

地震爆發增多，調整風險成本管控。

6、違法活動改為犯罪行為。

違法活動的范疇太廣，變為犯罪行為后理賠定義更加明確。

7、增加對吸食或注射毒品的免賠。

對于酒駕免賠后又一重要補充，既相應了國家對毒品的打擊力度，也合理規避此類影響事故多發的絕對因素。

第五篇：商業車險改革“百問百答”

商業車險改革“百問百答”

【政策及條款】

1．為什么要進行商業車險改革？

答：隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴大，車險的價格和服務對數億老百姓都可能產生影響。所以車險既是行業的重大問題，也是一個民生問題、公共熱點問題。但隨著經濟社會的發展、法律的調整及行業本身的變化，現行的商業車險條款費率管理制度一些不適應外部環境變化的問題逐步顯現。主要表現條款不適應司法實踐的變化、監管定位不夠清晰、行業轉型缺乏動力、消費者保護不到位等。2012年以來，以解決社會關心的熱點問題為契機，中國保監會針對商業車險管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調研。經過慎重研究，行業只有通過進一步深化改革，才能解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護投保人、被保險人合法權益，推動保險行業加快轉型升級，促進保險市場可持續健康發展。

2．商業車險改革對消費者有什么好處？

答：商業車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標良性競爭可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護投保人、被保險人合法權益，推動保險行業加快轉型升級，促進保險市場可持續健康發展。

3.商業車險改革的主要目標和內容是什么？

答：商業車險改革的核心目標是建立健全市場化的條款費率形成機制，一方面強調“放開前端”，逐步擴大財產保險公司商業車險定價自主權；另一方面堅持“管住后端”，強化事中事后監管和償付能力監管剛

性約束。

4.商業車險改革的主要任務是什么？

答：商業車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力。

5．修訂行業示范條款的出發點是什么？都包括哪些內容？

答：本次示范條款從維護消費者利益、創建和諧社會的立足點出發，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業內部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。

行業示范條款包括中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版）；中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

6．示范條款修訂的主要亮點有哪些？

答：一是擴大責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

7．行業示范條款包括哪些主險？

答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

8．行業示范條款包括哪些附加險？

答：包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。

9．行業示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。

10．行業示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？

答：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質未如實告知,e發動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。

11．車損險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

12．第三者責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

13．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

14．車上人員責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

15.車上人員的概念是什么？

答：是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員 16．盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。

17.什么是代位求償權？代位求償對消費者有哪些利好？

答：行業示范條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。

保險代位求償權又稱保險代位權，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規定積極協助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

但需提醒保險消費的是，無責方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，不算做出險次數，不會影響續保保費。

18.被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

【承保】

19.商業車險新條款執行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，根據中保協《機動車商業保險承保實務要點（試點地區試行版）》規定，新條款上線后，不同產品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產品，則不能批改為其他產品，只能退保后重新出具其他產品的保單。

應提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產品合同，重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的標準處理，無法享受無賠款優待。

20.保險公司可否隨便調整費率？

答：保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。

21.商業車險費率改革后，商業險保費如何計算？ 答：商業車險保費=基準保費*費率調整系數 基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數 22.什么是費率調整系數？

答：是指根據對保險標的的風險判斷，對保險基準保費進行上下浮動比率的調整，包括無賠款優待系數，自主核保系數，自主渠道系數和交通違法系數，費率調整系數=無賠款優待系數*自主核保系數*自主渠道系數*交通違法系數，是保單折扣率的計算依據。

23.費率調整系數使用適用于哪些條款？

答：費率調整系數適用于機動車綜合商業保險、特種車商業保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業保險。

24.什么是“車型定價”？

答：即使是相同新車購置價的車輛，不同車輛的安全系數也是不同的，面臨的風險、出險的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異。“車型定價”的本質是以車型作為風險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據。

25.什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

26.商業車險無賠款優待系數NCD是如何規定的？

答：無賠款優待系數NCD是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平臺統一查詢使用。

27.無賠款優待系數的計算依據是什么？

答：車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優待系數的計算依據。

28.無賠款優待系數NCD系數值如何與出險情況對應？

答：NCD系數值，連續3年不出險為0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

29．什么是車險信息平臺？

答：車險平臺全稱為車險行業信息集中平臺，是集交強險、商業險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統一建立的全國平臺。從商業價值看，行業車險信息集中平臺規范了車險經營市場，防止惡意競爭，統一車險業務理解，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規避道德風險；在行業價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛生部門，以及政府信息辦等相關系統中與車輛相關的數據信息；通過整合信息資源，集中信息數據，提供信息服務。

目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業車險都需通過車險平臺。

30.車險信息平臺返回的無賠優系數，保險公司可以調整嗎？如果返回的系數有錯誤，如何處理？ 答：無賠優系數NCD返回給保險公司后，保險公司必須據實使用，不得更改。如發現標的無賠優系數平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整；若保單在保險期間外的，由續保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協助處理。理賠案件信息錯誤導致無賠優系數錯誤：原保險公司應負責處理其公司產生的問題賠案。

31.車輛上年保單為短期單，本投保無賠優系數如何確定？

答：平臺在技術可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠優系數取該短期單無賠優系數、最近一張完整保單無賠優系數、新保系數這三者中的較高值。

32.如客戶想退保重新投保新條款，無賠優系數如何確定？

答：改革后，消費者如果想投保新產品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的無賠優系數標準執行。

33.投保人投保短期保單，保費如何計算？

答：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數）34.車險信息平臺如何界定新車？

答：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。

35.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優惠？

答:對于平臺已經與交通管理平臺對接的地區，可以使用交通違法系數進行費率的浮動，交通違法系數由平臺返回保險公司，保險公司據實使用，不得調整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區，交通違法系數由平臺返回保險公司系數值1.0，保險公司不得調整。

36.主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？

答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應，存在一臺主車對應多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔事故責任與賠償責任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應的保險風險保障。

37.商業車險改革后，車損險保額該如何確定？

答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

38.車輛實際價值如何協商確定？

答：協商實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協商確定，車輛發生全損時按照車輛的協商實際價值全額賠付。若協商實際價值遠高于行業實際參考價值，車輛發生全損時的不當得利會觸發客戶的逆選擇風險，若協商實際價值遠低于行業實際參考價值，車輛發生全損時易引發客戶投訴。故在與客戶協商實際價值時，應盡量與行業實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區間。

40.什么是新車購置價？

答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協商確定

41.什么是市場公允價值？

答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關聯的雙方在公平交易的條件下一項資產可以被買賣或者一項負債可以被清償的成交價格。

消費者如果想投保新產品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的無賠優系數標準執行。

42.行業是否有參考的車輛折舊系數？

答：目前行業參考的車輛折舊系數仍然沿用了原商業車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關的規定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業公認的汽車折舊計算方法。

43.折舊金額如何計算？

答：折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊系數 44.保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？

答：根據自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定。

45.投保人投保時，保險公司應履行哪些告知義務？

答：一是向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容；二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關于免除保險人責任的條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車商業保險投保提示書》或《機動車輛保險免責事項說明書》等形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。

46.投保人不履行如實告知義務可能導致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費

率的，保險人有權解除合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退換保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

47.在投保手續方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

48.商業險保單是否可以即時生效？

答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。

49.即時生效保單終止日期如何確定？

答：即時生效保單保險止期統一調整為終保日期的24:00，即保險起期當日剩余時間為贈送保險期限。50.批單的起止日期如何計算? 答：批單的起保日期：保險責任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51.退保時投保人無法提供投保單怎么辦？

答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應向保險人書面說明情況并簽字（章）確認，保險人同意后可辦理退保手續。

52.保險責任開始前，投保人申請解除保險合同應承擔多少手續費？

答：保險責任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規定向投保人收取3%的退保手續費后辦理退保手續。

53.關于保險期間的批改有什么規定？

答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監管停駛、復駛管理規定辦

理保險期間順延的除外。商業車險的停駛、復駛可參照《停駛機動車交強險業務處理暫行辦法》（中保協發[2009]68號）操作，即商業險合同有效期內停駛的營業性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業險合同有效期內只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。

54.批改時，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠優的計算區間如何確定？

答：使用示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠優的計算區間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢日期。

55.什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同？

答：一是投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；二是在保險合同有效期限內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續的。

56.批改保費的計算規則是什么？

答：當投保人申請批改車輛的使用性質/所屬性質時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風險保費，如車輛批改過戶導致的使用性質/所屬性質變更。

57.發生什么變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？

答：一是車輛行駛證車主或使用性質變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險別變更；四是變更其他事項。

58.錄單過程中過戶車輛未點選過戶選項，怎樣操作補交該單折扣差額? 答：首先上報電子聯系單，待行協批示后，在系統內對該單進行批改（例如，修改車牌號一位），系統自動帶出折扣差額，客戶將差額補繳后，再將該單批改為原狀態（例如，車牌號修改為正確車牌）即可。

59.貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結清證明，柜員要核實客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業務。

60.山東省地區實行商業車險改革試點，其他省牌照的車輛可以到山東省投保嗎？

答：根據規定，保險公司不能主動招攬異地車業務，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據不同公司的承保規定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關材料。

【理賠篇】

61.車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又該車被碾壓，該乘客應界定為車上人員還是第三者？ 答：應界定為車上人員，行業示范條款明確約定車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62.乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業示范條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？ 答：按照損失70%賠付，行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

64.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如何給付施救費用？

答：對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數額；如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。

65.車輛停放時輪胎被盜，該車了投保盜搶險，保險公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。66.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

67.車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。

68.王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險公司依據法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69.車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？ 答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。

70.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。

71．王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除；

王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除。

72.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？ 答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其

家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73.車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

74.車輛出險后車主要求到某專業維修廠進行修理，但是保險公司認為該修理廠價格較高，沒有達成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險并附加了指定修理廠險條款，被保險人方可到指定修理廠進行修理。

75.被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責任免除。

76.已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，行業示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。77.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款刪除了人保公司09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

78.三者車輛被交警扣留停車場，產生的停車費，保險公司是否賠付？

答：不賠，按照第三者責任條款約定停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。

79.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。

80.車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

81.車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

82.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。

83.車輛駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付？ 答：賠付，行業示范條款車損險保險責任約定標的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責任。

84.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。

85.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

86.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。

87.車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。88.保險事故發生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

89.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。

90.車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險條款約定在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損為責任免除。91.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業示范條款三者責任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統（含機件）失靈”導致的人身傷亡、財產損失和費用為責任免除。

92.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強

險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。

93.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據為己有并失去聯系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。

94.附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規定而增加的；

（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。

95.駕駛營業性貨車發生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書”為責任免除。

96.王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。

97.牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。

98.因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。

99.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？

答：60天。

100.此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？ 答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。