第一篇：商業車險條款費率改革知識問答手冊(第二批費改)

【政策、概念】

1.商業車險改革對消費者有什么好處？

答：商業車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標，良性競爭可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。2.商業車險改革的主要目標是什么？

答：建立健全科學合理、符合我國國情的商業車險條款費率管理制度。以行業示范條款為主體，創新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業車險條款體系。以大數法則為基礎，市場化為導向，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權。以動態監管為重點，償付能力監管為核心，加強和改善商業車險條款費率監管。

3.改革后的商業車險條款費率如何更好地發揮“獎優罰劣”的經濟杠桿作用？ 答：一是有助于提升道路交通安全水平。對不同風險的車主厘定不同的費率，引導車主安全駕駛，形成安全文明駕駛的習慣和氛圍，降低出險率，促進道路交通安全。二是有助于提升汽車安全性水平。對不同安全等級的汽車厘定不同的費率，促使汽車廠家不斷提升車輛的安全性。三是有助于提升汽車易維修性。保險公司是汽車維修市場最大最穩定的需求方，可以利用其在規模和技術方面的優勢，制定汽車售后市場相關行業標準。比如對不同“零整比”的汽車厘定不同的費率，推動汽車廠家不斷降低零配件價格，提高汽車的易維修性。四是有助于引導理性汽車消費。保險公司通過對車型風險安全分級及與之相匹配的保險費率厘定，為消費者選購汽車提供參考；通過提高汽車配件價格信息透明度，促使汽車零配件價格理性回歸，增加消費者的知情權和選擇權

4.商業車險費率改革的試點地區有哪些？什么時間開始試點？

答：第一批試點地區有黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、青島。2015年6月1日正式啟動試點。

第二批試點——2016年1月1日起，天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個地區已上線。第三批試點：——剩下14個省2016年7月1日前全部完成。

5.行業示范條款有哪四種？

答：行業示范條款包括中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版）；中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

6.行業示范條款修訂的主要亮點有哪些？

答：一是擴大責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。7.示范條款如何解決了“高保低賠”問題？

答：示范條款改變了以往按照新車購置價或實際價值或雙方協商價值確定保險金額的方式，修改為按照投保時實際價值確定保險金額。而賠償處理中不再約定全損按照出險時實際價值賠付，部分損失時如果按照新車購置價投保，則按照實際修理費用賠付，但不能超過出險當時實際價值的約定，而明確全損按照保險金額賠付，部分損失在保險金額內按照實際修理費用賠付。這樣從根本上解決了按照新車購置價投保收費，而發生損失時無論全損還是部分損失最高只能賠付到出險當時實際價值的所謂“高保低賠”的問題。8.示范條款如何解決了“無責不賠”問題？

答：示范條款進一步明確了車損險的三種索賠方式，即由受害方直接向責任方索賠、根據《保險法》第65條規定直接向責任方保險公司索賠和“代位求償”（“代位求償”是指，發生車損險保險責任范圍內事故，應由責任方賠償的損失，被保險人直接向承保公司先行索賠，并將向責任方追償的權利轉讓給保險公司的車損險的一種索賠方式）。這三種索賠方式依次遞進，保證受害方及時、方便、全面獲得賠償。同時，將車損險條款中易引起歧義、影響“代位求償”實施的“按責賠付”表述刪除，保證了條款的嚴謹性和規范性。使行業和消費者共同走出了“無責不賠”的困境。

9.機動車綜合商業保險示范條款(2014版）包括哪些主險？

答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。10.機動車綜合商業保險示范條款(2014版）包括哪些附加險？

答：附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。11.行業示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：不會。附加險數量減少，是因為將一些附加險并進了主險保險責任，擴大了主險保障責任范圍。同時，監管機構允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，增加投保人的選擇余地，以更好地維護消費者利益。12.行業示范條款四個主險通用的責任免除事項減少了哪些？

答：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：1.駕駛證失效或審驗未合格，2.其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，3.發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,4.改變使用性質未如實告知,5.發動機車架號同時變更,6.訴訟費、仲裁費,7.責任免除的兜底條款。13.車損險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。14.第三者的概念是什么？第三者責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：第三者是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。15.車上人員的概念是什么？車上人員責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。16.盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。17.被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

答：根據行業示范條款對家庭成員的解釋，“家庭成員”指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

【承保】 18.商業車險新條款執行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：在上年保單到期前，不能更換。根據中保協《機動車商業保險承保實務要點（試點地區試行版）》規定，使用舊條款承保的保單，只能批改（增減退）舊條款項下的險種，不允許批改新條款項下的險種;使用新條款承保的保單，只能批改（增減退）新條款項下的險種，不允許批改舊條款項下的險種。

需要提醒保險消費者，如果提前解除已經起保的09版條款車險合同，重新投保新版條款，投保時上年保單不滿一整年，無法享受無賠款優待。

補充特殊規定：商業車險新條款啟用后，老條款保單進行全單退保形成的短期單，再按新條款承保時，無賠款優待系數浮動規則如下：

一、首先考慮短期單承保期間內的賠付情況

若短期單內存在賠案，新保單則按照賠案次數進行上?。蝗舳唐趩蝺任窗l生賠案，則進一步考慮短期單的承保期限。

二、短期單的承保期限以6個月為標準

短期單內未發生賠案的前提下，若短期單的承保期限大于或等于6個月，將短期單視同整年單，并結合以往年度賠付情況來確定新保單的浮動；若短期單的承保期限小于6個月，則忽略該短期單，根據短期單投保時的浮動情況確定新保單的浮動。19.保險公司可否隨便調整費率？

答：保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。保險公司商業險的費率及相關調整系數使用需要向保監會報批，不會出現隨意更改的情況。

20.商業車險改革后，商業險保費如何計算？其中什么是費率調整系數，費率調整系數使用適用于哪些條款？

答：商業車險保費=基準保費*費率調整系數 其中：基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

費率調整系數是指根據對保險標的的風險判斷，對保險基準保費進行上下浮動比率的調整，包括無賠款優待系數，自主核保系數，自主渠道系數和交通違法系數，費率調整系數=無賠款優待系數*自主核保系數*自主渠道系數，是保單折扣率的計算依據。費率調整系數適用于機動車綜合商業保險、特種車商業保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業保險。21.什么是“車型定價”？

答：對于相同新車購置價的車輛，由于不同車輛的安全系數不同，面臨的風險、出險的幾率也不同，每種車型車輛的維修成本存在巨大的差異。“車型定價”的本質是以車型作為風險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據。22.商業車險無賠款優待系數NCD是如何規定的？無賠款優待系數的計算依據是什么？ NCD系數值如何與出險情況對應？

答：無賠款優待系數NCD是根據客戶所投保車輛上一年結案情況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平臺統一查詢使用。

車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優待系數的計算依據。若本地區上張保單理賠浮動區間為簽單日期到簽單日期，本次投保時浮動區間首次使用投保查詢時間的，則本次投保的浮動區間取上張保單簽單日期至本張保單投保查詢日期。無賠優待系數較原版本加大獎懲力度：NCD系數值，連續3年不出險為0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。23.商業車險費率改革后，車險保費會較費改前降低嗎？

答：預計改革前后商業車險總體費率水平將保持平穩，由于費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。所以，車險保費改革前后總體保持一致，不同車主間的差異將會拉大。24.商業車險費率改革后，不同的公司保費還會差不多嗎？

答：由于保險公司可在一定范圍內自主使用“核保調整系數”和“渠道系數”，所以不同保險公司的保費可能不一致。25.車險信息平臺返回的無賠款優待系數，保險公司可以調整嗎？如果返回的系數有錯誤，如何處理？

答：無賠款優待系數NCD返回給保險公司后，保險公司必須據實使用，不得更改。如發現標的無賠款優待系數平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整；若保單在保險期間外的，由續保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協助處理。理賠案件信息錯誤導致無賠款優待系數錯誤：原保險公司應負責處理其公司產生的問題賠案。26.車輛上年保單為短期單，本年度投保無賠款優待系數如何確定？

答：平臺在技術可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠款優待系數取該短期單無賠款優待系數、最近一張完整年度保單無賠款優待系數、新保系數這三者中的較高值。

過渡期特殊規定參見第18問。27.投保人投保短期保單，商業險保費如何計算？

答：商業險短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數）28.車險信息平臺如何界定新車？

答：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整年度歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。29.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優惠？

答:對于平臺已經與交通管理平臺對接的地區，可以使用交通違法系數進行費率的浮動，交通違法系數由平臺返回保險公司，保險公司據實使用，不得調整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區，交通違法系數由平臺返回保險公司系數值1.0，保險公司不得調整。30.商業車險改革后，車損險保額該如何確定？

答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。在與客戶協商實際價值時，應盡量與行業實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區間。31.如果消費者對按照折舊方法確定的車輛實際價值不滿意，可以和保險公司進行協商嗎？

答：條款規定“保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定?！币虼?，消費者可以按照其他市場公允價值協商確定。32.行業是否有參考的車輛折舊系數？

答：行業有參考的折舊系數表。目前行業參考的車輛折舊系數比原商業車險條款運用的折舊率表更細化，由原先的按照車輛種類分為三檔系數擴大細化為按車輛種類和營業性質分類的二十檔系數。折舊依舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊系數 33.保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？

答：根據自燃損失附加險中第三條，保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定。34.投保人投保時，保險公司應履行哪些告知義務？

答：一是向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容。二是投保人選擇投?；拘蜅l款的，應詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異。三是關于免除保險人責任的條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車綜合商業保險免責事項說明書》等形式向投保人作出明確說明。四是保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。35.投保人不履行如實告知義務可能導致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。36.在投保手續方面與以往有什么較大的變化？

答：一是新增了《機動車輛保險免責事項說明書》以確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分。投保人需要在《機動車輛保險免責事項說明書》的“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。同一投保人在各公司只需保存一份客戶手書并簽字的“投保人聲明”頁，即客戶在同一公司續?；蛘邎F體車隊客戶在同一公司投保第二輛車起，無需重復手書、簽字（或蓋章）“投保人聲明”頁。

二是本次明確規定續?？蛻?，如之前提供的人員及車輛證件均在有效期且信息未調整，投保人在續保申請時可不需再次提供相關資料，以簡化續保流程。37.商業險保單是否可以即時生效？即時生效保單終止日期如何確定？

答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。

即時生效保單保險終止日期統一調整為終保日期的24:00，即保險起期當日剩余時間為贈送保險期限。38.費改后，上年未投保商業險車輛，本年投保商業險可否即時生效？

答：可以即時生效。39.批單的起止日期如何計算? 答：批單的起保日期：1）如果在保險責任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；2）如果在保險責任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續辦理完成之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。40.退保時投保人無法提供保險單怎么辦？

答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應向保險人書面說明情況并簽字（章）確認，保險人同意后可辦理退保手續。41.保險責任開始前，投保人申請解除保險合同應承擔多少手續費？

答：根據《保險法》的有關規定，保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險公司支付手續費，保險公司應當退還保險費。我司目前不向客戶收取此類退保手續費 42.關于保險期間的批改有什么規定？

答：在保單起保前，被保險人需要變更保險期間的，可以退保原保單，變更期限重新出單。

在保單起保后，被保險人可以申請辦理保險期間順延。商業險合同有效期內停駛的營業性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業險合同有效期內只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。除上述情況外，我司不支持變更保險期間。43.何確定？

答：批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優待的計算區間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢日期。44.批改車輛使用性質是否可以按批改當時的標準計算保費？ 批改時，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優待的計算區間如答：對改革后出具的保單，當投保人申請批改車輛的使用性質/所屬性質時，對于批改后保費計算的追溯時間將有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風險保費，適用于如最初出單時信息錄入錯誤等情況；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風險保費，適用于如車輛批改過戶導致的使用性質/所屬性質變更等情況。45.其他地區的車輛可以到試點地區投保嗎？

答：根據規定，保險公司不能主動招攬異地車業務。對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據不同公司的承保規定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關材料。46.費改后，未出險車輛跨省投保商業險可否享受NCD保費優惠？

答：目前參與試點的18個平臺地區可支持理賠數據共享，無須指定投保查詢地區。第三批試點地區新增跨省查詢功能，為平臺過渡功能，后期將升級為直接全國互查?！颈ｋU責任和理賠】 47.在實施示范條款以后，現行條款與示范條款如何過渡？

答：在實施示范條款之時，按照現行條款投保的，發生事故時，仍按照現行條款規定理賠；按照示范條款投保的，按照示范條款規定理賠。即“新條款新方式，老條款老方式”。48.為何將商業第三者責任險保險責任中的“?依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任?”修改為“?依法應當對第三者承擔的損害賠償責任?”？這種修改的本意是什么？

答：現行商業第三者責任險約定“被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償?！痹凇肚謾嘭熑畏ā奉C布實施之前，沒有爭議。但在《侵權責任法》頒布實施后，其第49條規定“因租賃、借用等情形機動車所有人與使用人不是同一人時，發生交通事故后屬于該機動車一方責任的，由保險公司在機動車強制保險責任限額范圍內予以賠償。不足部分，由機動車使用人承擔賠償責任；機動車所有人對損害的發生有過錯的，承擔相應的賠償責任?！币话闱闆r下車輛的所有人是被保險人，而當車輛所有人將車輛借給朋友使用，發生事故，致使第三者人身傷亡或者財產損失，按照49條規定，交強險范圍內的損失可以在交強險賠償限額內賠償，超出部分，則應由駕駛人承擔，除非所有人有過錯。駕駛人依法應承擔賠償責任，而所有人依法不承擔賠償責任，依據“依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任”約定，保險公司無法賠付這種損失。由此，產生爭議。

在此次示范條款修訂過程中，將條款表述進行了修改，將“依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任”修改為“依法應當對第三者承擔的損害賠償責任”，與前面“被保險人或其允許的駕駛人”相銜接，即明確了依法應當由被保險人或允許的駕駛人依法承擔的賠償責任，保險公司都可以賠付。從而避免了允許的駕駛人使用車輛發生事故造成第三者人身傷亡或財產損毀時，出現“三者難賠”的尷尬。49.車損險中，在車輛損失賠款和施救費用賠款計算中，是扣除兩個絕對免賠額，還是一個？

答：只扣除一個絕對免賠額。50.施救費是否應該按照車損險的計算方法進行計算？

答：施救費按照車輛損失的計算公式進行計算。51.費改后倒車鏡、車燈單獨破損是否有納入責任范圍？

答：是，新版條款將倒車鏡車燈單獨損壞納入到車損險賠償范圍，進一步提高服務保障。52.費改后仲裁及訴訟法律費用由誰承擔？

答：新版條款的責任免除約定“律師費，未經保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費”。所以，對于經保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費，將納入到責任險賠償范圍。53.違反安全裝載規定的絕對免賠率有無變化？

答：有變化，由09版條款的5%-10%統一為10%。54.車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，該乘客應界定為車上人員還是第三者？

答：按照示范條款的規定，應該在車上人員責任險內賠付。因為根據示范條款，“本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。”。因為此案中的被甩出車外的人員，在發生意外事故的瞬間是在車內，因此應該屬于車上人員。應該在車上人員責任險內賠付。55.乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，新版條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。56.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，新版條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。是否投保不計免賠不影響這類賠案的賠償金額。57.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。58.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。59.王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除；

王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除。60.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

答：不是的，首先，必須符合保險責任的約定，即保險期間內，投保了該附加險的機動車在被保險人或其允許的駕駛人使用過程中，發生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失。其次，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。61.車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司不負責賠償死亡和走失的奶牛。62.車輛投保了車上貨物責任險，因發生保險事故，導致運輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。63.被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責任免除。64.已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，新版條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。65.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，新版條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。66.三者車輛被交警扣留停車場，產生的停車費，保險公司是否賠付？

答：不賠，按照第三者責任條款約定停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。67.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。

68.車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。69.車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。70.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，新版條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。71.車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付？

答：賠付，新版條款車損險保險責任約定標的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責任。72.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。73.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。74.車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償受傷人員的全部損失嗎？

答：不能，新版條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。75.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對死亡人員損失費用是否賠付？ 答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。76.附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？

答：不是，不計免賠條款規定，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規定而增加的；

（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。77.牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。78.因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。79.非營業性企業或機關車輛發生自燃事故，保險公司是否負責賠償？

答：09版條款非營業性保險車輛發生自燃事故，車輛損失險進行賠償。新條款規定車輛損失險不負責賠償自燃損失，需承保自燃損失險方可賠償。80.某車在保險公司承?！稒C動車第三者責任保險》，《精神損害撫慰金責任險》行駛時發生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責任附加險》條款中明確懷孕婦女的流產發生在交通事故發生之日起30天以外的為除外責任，此案受害方流產發生在交通事故發生的30天后，應屬于列明的除外責任，故保險公司不予賠償。81.試點過程中，試點地區承保車輛到非試點地區，或者非試點地區承保車輛在試點地區出險，如何處理？

答：按照所投保的保險條款規定進行賠付處理。在發生爭議時，站在消費者角度，按照有利于被保險人的解釋進行妥善處理。

【代位求償】 82.什么是代位求償權？代位求償對消費者有哪些利好？

答：保險代位求償權又稱保險代位權，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

新版條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規定積極協助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

83.“代位求償”適用條件包含哪些？

答：“代位求償”的適用條件包含：

（一）被保險人投保機動車輛損失險（以下簡稱“車損險”）且發生車損險保險責任范圍內的事故；

（二）事故責任明確，未得到責任對方的賠償，而且按照《保險法》第61 條規定，保險事故發生后，被保險人未放棄對責任對方請求賠償的權利；

（三）被保險人向保險公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。84.示范條款實施后，車損險是否就不按照事故責任比例賠付了？

答：在車損險示范條款中，取消了“按責賠付”的相關條款表述，目的是解決現行條款中因約定了“按責賠付”的條款，而對“代位求償”索賠方式的執行產生的誤解。在實際事故處理過程中，依據《道交法》76條的相關規定，在交強險賠償范圍之上，還要劃分事故責任比例，事故雙方依據事故責任比例分別承擔賠付責任，擔負相對應的損失賠款。如果雙方在事故處理過程中，已經依據事故責任獲得了責任對方支付的賠款，在向自己的投保公司索賠時，就應該先將此部分已經獲得的賠款扣除后，再按照條款的相關規定計算賠償。并不是簡單解釋成車損險就不按照被保險人在事故中承擔的事故責任比例進行計算賠償了。85.此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：不需要。此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。這些成本由保險公司承擔，消費者無需在保費之外再交“追償費用”。

補充特殊規定：無責代位求償不計賠款次數，不影響下一年度NCD系數。86.不屬于車損險保險責任范圍內的損失，被保險人可以申請代位求償嗎？

答：不能。因為申請代位求償的前提條件是，發生車損險保險責任范圍的事故。87.客戶申請代位求償時，接報案人員或查勘人員應該收集客戶哪些信息？包括機動車輛和非機動車輛。答：責任對方機動車的，應收集或核對接報案時記錄的責任對方的車牌號（如沒有車牌的應記錄其發動機號或車架號）、交強險和商業三責險的承保公司、商業三責險責任限額、是否投保不計免賠特約險以及其他影響免賠的因素、保險期限、聯系人和聯系方式等關鍵信息，為后續代位追償做準備。

責任對方是非機動車的，應收集或核對接報案時記錄的責任對方姓名或單位完整名稱、聯系人、聯系電話、家庭（或單位）詳細地址、郵政編碼、身份證號碼、投保保險情況等關鍵信息。針對單位，還應盡量獲取并記錄其法定代表人姓名和聯系電話等信息。88.事故各方保險公司在定損過程中采取怎樣的定損原則？如果發生爭議，應該按照怎樣的原則進行處理？

答：事故受損車輛由事故各方保險公司協商定損。如定損金額未協商一致的，原則上應以全責方或事故責任占比大的一方保險公司（以下統稱為“主責保險公司”）的定損意見為準。如果代位賠付損失明顯超過主責方保險公司的賠償限額，則由代位公司負責定損。若主責保險公司未及時進行查勘定損的，應以其他方保險公司的定損意見為準。

保險公司之間對定損價格存在爭議的，應在行業內部協調解決，不得對被保險人的索賠產生影響。

如果被保險人對保險公司的定損結果存在異議并無法協調的，可共同委托第三方評估機構定損。89.被保險人向代位保險公司申請賠付時，應當提供哪些索賠單證？

答：應該提供以下單證：

1、被保險人面簽的《“代位求償”案件索賠申請書》；被保險人為單位的，在《“代位求償”案件索賠申請書》上加蓋公章。

2、身份證明材料：被保險人的有效身份證明復印件、保險車輛行駛證復印件、駕駛人駕駛證復印件；同時，應盡量爭取獲得責任對方的有效身份證明復印件，行駛證復印件、駕駛人駕駛證復印件和責任對方的保險單復印件等材料，如果經被保險人努力確實無法全部獲得上述責任對方材料的，應至少提供責任對方姓名、責任對方車牌號、聯系方式、承保公司等信息。

注：上述復印件是指需驗明原件的前提下，留存復印件（包括復印件、掃描件或拍照件。）。

3、事故證明材料：交通事故認定書、調解書（或簡易事故處理書，交通事故自行協商處理協議書，或法院、仲裁機構的裁決書、調解書、判決書）。非交通事故的相關證明。

4、損失情況證明材料：查勘報告、現場照片及損失項目照片、損失情況確認書；車輛修理費發票原件及維修工料明細單原件。

5、被保險人應親自填寫并簽屬《機動車輛索賠權轉讓書》（如被保險人是單位的，需蓋單位公章）和其所知道的有關情況說明。90.在理賠過程中，如何確認保險法第六十五條規定的責任保險被保險人“怠于請求”的情形？

答：應參照行業協會交強險理賠實務規程的規定認定，即“被保險人未書面請求保險人向第三者（受害人）賠償保險金，且接保險人通知后，無故不履行賠償義務超過15 日的，保險人有權就第三者（受害人）應獲賠償部分直接向第三者（受害人）賠償保險金。” 91.屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？

答：屬于交強險互碰自賠范圍的，即同時滿足兩車或多車互碰，各方均投保交強險；僅涉及車輛損失（包括車上財產和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產損失，各方損失金額均在2000 元以內；由交警認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的法律法規自行協商確定各方均有責任（包括同等責任、主次責任）；當事人各方對損失確定沒有爭議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。按照交強險互碰自賠方式在各自交強險項下賠付。92.不屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？

答：對于不能適用交強險互碰自賠的案件，由代位保險公司根據被保險人的代位求償請求在本車車損險項下按條款的約定先行賠付，賠付后向責任對方或責任對方保險公司進行追償。

責任對方的保險公司應根據追償方保險公司的請求，參照行業協會制定的《交強險理賠實務規程（2009 版）》規定的分攤原則和商業三責險條款規定進行理算賠付。93.無責情況下，被保險人申請代位求償，車損險保險公司在計算代位賠款時，是否應該加扣20%事故責任免賠率？

答：不能加扣。因為根據車損險有關事故責任免賠率的規定，“被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率?！笔鹿手袩o責，不扣事故責任免賠率。94.全損情況下，申請代位求償，殘值如何處理？

答：全損情況下，如果與被保險人協商，被保險人愿意收回殘值，并在賠款中扣除的，直接在賠款中扣除，然后按照扣除殘值后的賠款金額向責任對方或責任對方保險公司追償。如果經協商，被保險人不同意收回殘值的，保險公司應該收回殘值，并按照保險金額賠付。針對殘值處理，代位公司應與責任對方保險公司共同協商處理，協商不成的，則交由責任對方保險公司處置。95.責任對方保險公司根據自身的交強險和商業第三者責任險合同計算出的賠款高于代位公司的追償款，是否還要支付給代位公司的被保險人？ 答：應該將超出的賠款支付給代位公司的被保險人。96.責任對方保險公司在商業三責險項下被多個權利人追償的，且賠償金額超出責任限額時，應該采取怎樣的賠償原則？

答：應優先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應按照各個權利人財產損失賠償金額占總財產損失賠償金額的比例在三責險責任限額下進行分攤賠償。97.責任對方保險公司的三責險因涉及人傷損失尚未結案的，代位保險公司應該如何進行清算？

答：代位保險公司已經對車損險進行代位賠償的，代位保險公司應等待責任對方保險公司三責險項下涉及人傷損失部分計算賠付后再進行清算。98.代位保險公司未能向責任對方保險公司全額追回賠款的，對剩余部分是否有權向責任對方追償。

答：針對未能從責任對方保險公司追回的賠款，代位保險公司有權向責任對方進行追償。99.公司間在開展代位求償過程中發生爭議如何處理？

答：首先應該進行充分的溝通、協商，力爭在友好協商的基礎上給予解決。如果仍無法達成一致意見，可以按照行業協會制定并下發的《車損險代位求償理賠爭議處理機制》規定，將爭議提交到當地行業協會組建的爭議處理工作組進行解決。100.代位求償實施后，是否會出現大量的“應收代位追償款”？

答：根據《機動車輛損失險代位求償會計核算指引》，代為保險公司根據被保險人要求，代位履行賠償責任，支付的賠款先全額計入 “賠付支出”，即本公司賠款；對于如果能收回代位賠款，計入“應收代位追償款”，同時沖減“賠付支出”，即沖減公司賠款。這樣可以避免出現大量的“應收代位追償款”。101.責任對方公司不及時結算，如何處理？承擔怎樣的責任？

答：為了保證“代位求償”工作的順利開展，行業各家經營商業車險業務的保險公司應該共同簽署《中國保險行業機動車損失險代位求償公約》，根據《公約》約定，針對未按約定進行及時結算的公司，將根據情節，按照以下方式執行違約處理：

（一）同業譴責。發生一次違約，由中保協向違約單位發文譴責并督促保險公司履約還款。

（二）一年之內累計發生兩次違約，由中保協在行業內通報指責。

（三）一年之內累計發生三次及以上違約，由中保協呈報監管部門，按照法律和監管規定給予監管處罰。

發生違約后，由中保協責令違約單位限期履約，并對違約單位就拖欠金額按銀行一年期貸款利率的四倍按日計算罰息，相應罰息返還對方公司。

公約中所述“違約”是指：違反公約約定、未按結算賬單金額和規定時限履行付款義務。違約后即使經中保協督促、處理后補繳款項仍計為一次。102.直接理賠費用是否可以向責任對方保險公司追償？

答：按照行業協會制定并下發的《機動車輛損失險代位求償保險公司間追償與結算機制（試行版）》規定，直接理賠費用和間接理賠費用不能向責任對方保險公司追償。103.行業公司間如何進行代位求償案件的互審和清算？代位保險公司應該向責任對方保險公司傳送哪些材料？

答：行業將逐漸通過行業車險信息平臺實現代位追償的案件互審和清算。在行業平臺尚未完全覆蓋前，保險公司間應通過電子郵件等形式交互信息，進行代位求償案件的審核。

代位保險公司向責任對方保險公司傳送的材料包括代位求償案件索賠申請書、交管部門或其它事故處理部門的事故證明文件或快速處理協議、修理發票和能反映外觀和損失部位的事故照片等。若需其他補充資料，可協商通過其他方式提供。104.進行保險公司之間代位求償案件的追償和結算應同時滿足哪些條件？ 答：應該同時滿足以下條件：

（一）代位保險公司已經按照車損險條款向被保險人賠付完畢。

（二）責任對方為機動車且已在責任對方保險公司投保機動車輛交強險、商業第三者責任保險。案件有平臺下發的代位求償案件清算碼。

（三）代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求。

（四）代位求償案件結算所需資料齊全。

105.保險公司間應按照哪些基本規則進行追償和結算？ 答：保險公司應按照以下基本規則進行追償和結算：

（一）代位追償結算范疇僅限于賠款及施救費。公估費、鑒定費、查勘費等直接和間接理賠費用均不列入代位求償結算范圍。

（二）責任對方保險公司依據本公司保險條款的約定進行責任認定和賠款理算，對代位保險公司提交追償的賠案按照清算碼項下的追償金額適用不同的審核方式。

（三）對于每一清算碼項下的追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司以代位保險公司提交案件中定損金額和殘值作價金額為依據進行賠款理算，理算完畢后即以此金額作為雙方結算依據。對于每一清算碼項下的追償金額在5000 元以上的案件，責任對方保險公司可針對保險責任、定損金額、殘值金額等進行全面審核，以雙方最終確認的金額作為結算依據。

（四）代位保險公司在車損險項下賠付時，如果被保險人收回殘值的，應扣減賠款并在業務系統中上傳殘值作價的金額。如果代位保險公司收回殘值，應在業務系統中上傳預估殘值金額。追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司不再對殘值作價金額進行審核而直接進入清算。如果有疑問可提交爭議處理機制處理。追償金額在5000 元以上的案件，將預估殘值金額作為互審項目之一。如對預估殘值金額確有爭議無法協商解決的，殘值歸責任對方保險公司處置。對于雙方被保險人在事故中均有責的，以殘值處置費用高的公司意見為準，并由其收回，并按照此金額進行雙方的清算。

106.代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求時，責任對方保險公司應該如何處理？

答：對于不涉及人身傷亡的案件，代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求后，責任方保險公司應在10個工作日內做出賠付意見，逾期未做出的，即視為認可代位保險公司提出的追償金額。

對于涉及人身傷亡的案件，責任對方保險公司應在包括人身傷亡在內的全部損失確定后再進行賠付。責任對方保險公司在商業三責險項下被多個權利人追償的，且賠償金額超出責任限額的，應優先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應按照各個權利人財產損失賠償金額占總財產損失賠償金額的比例在三責險責任限額下進行分攤賠償。

107.代位保險公司在處理先行賠付案件時通過平臺鎖定責任對方的相關案件并生成結算碼的，責任對方保險公司應如何處理？

答：責任對方保險公司應謹慎處理賠案，依托平臺或線下聯系方式積極與代位保險公司進行溝通和協調，防止對車輛損失重復進行賠付。

108.對于既向代位公司申請先行賠付，又有責任對方以同樣的標的損失向責任對方保險公司索賠的情況，雙方保險公司如何進行處理？

答：雙方保險公司應立即進行溝通，了解具體賠付情況，并根據了解到的情況向各自被保險人進行解釋，并積極協助各方被保險人妥善處理賠付事宜。

109.對于已經生成清算碼的案件，責任對方保險公司在尚未征得代位保險公司同意的情況下，仍進行賠付結案造成代位保險公司追償和清算無法順利進行的，如何處理？

答：由責任對方保險公司承擔責任。

110.代位保險公司應按照其被保險人在交通事故中承擔的事故責任比例分攤應由車損險自擔的賠款和應向對方追償的賠款。被保險人或被保險機動車駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，應該如何進行處理？

答：按照以下方式確定事故責任比例：被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。

111.如何通過平臺完成代位求償案件公司間的信息查詢、提出追償申請、完成互審和結算？

答：

（一）代位保險公司在處理代位求償賠案的過程中，通過平臺查詢功能與責任對方相關賠案進行關聯。平臺可查詢險種僅為交強險、商業三責險和不計免賠特約險、約定駕駛員和約定行駛區域，查詢信息不包括被保險人聯系地址和聯系電話等信息。

（二）代位保險公司向被保險人賠付完畢后，通過行業車險信息平臺向責任對方保險公司提出追償請求，并上傳相關案件材料（待平臺功能支持后實施）。代位保險公司在系統中“開始追償確認”后，進入案件相互清算或審核環節。

（三）責任對方保險公司根據本公司條款規定對代位保險公司提供的案件材料進行審核并通過平臺向代位保險公司做出賠付意見。對于追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司根據本公司條款進行理算，不再對定損金額進行審核。追償金額在5000 元以上的案件，由責任對方保險公司對定損金額、殘值作價金額、保險責任等項目進行審核后做出賠付意見；有爭議的，雙方協商處理，協商不成的，通過各級理賠爭議處理小組解決。

（四）代位保險公司對賠付意見無異議的，在收到結算款項后要及時在理賠系統和財務系統進行處理。代位保險公司對賠付意見存在爭議的，應與責任對方保險公司進行協商，協商一致的，由代位保險公司接受賠付金額或由責任對方保險公司重開賠案修改賠付意見。無法達成一致意見的，代位保險公司通過平臺功能將案件標識為爭議狀態，暫停案件的結算。爭議通過各級理賠爭議處理小組解決。爭議解決后，按照爭議結果完成案件的追償與結算。

112.為了做好行業間的代位求償款結算工作，中保協、中國保信和各保險公司應在第一期結算啟動前完成哪些相應準備工作？ 答：應該完成以下工作：

中保協公布負責督促保險公司付款、公布結付結果、協調保險公司賬單爭議以及響應其他結算有關特殊情況的聯系人、聯系方式；

中國保信公布接收各保險公司支付憑證掃描件的門戶網站地址、備份專用郵箱地址、負責接收和統計各公司支付信息以及負責與保險公司各省分公司溝通、協調及數據修正等工作的聯系人聯系方式；

各保險公司將本公司代位求償結算聯系人（應為總公司負責支付結算相關人員）、延遲付款責任人（應為總公司財務負責人）聯系方式以及各公司代位求償結算指定收款賬戶信息發送至中保協和中國保信。

113.各保險公司之間因代位求償產生的應收應付款項如何進行結算？

答：應在中保協組織下按期進行“總對總”、“一對一”的差額結算，即：在每月固定時段，中保協提供的賬單中交易雙方債權債務軋差后，為應付款的保險公司向對方保險公司支付雙方軋差凈額，并在規定時間內在中保協的指定門戶網站上傳支付憑證掃描件，雙方保險公司對收款、付款情況進行確認，中國保信負責統計結付結果，由中保協負責公布和評價。114.如何獲取代位求償結算賬單？

答：中國保信每月提供結算賬單，由中保協進行審核后發布，供保險公司核對和結算。保險公司的總公司和省級分公司可從中保協指定地址獲取本公司賬單及賬單明細。115.在結算支付系統運行初期，如各保險公司總公司發現本公司匯總金額與中保協公布賬單數據有差異，如何處理？

答：也應按中保協公布賬單在前款規定時間內進行結付，同時在該賬單結算月最后一日前向中保協和中國保信聯系人同時提出核對申請，具體核對工作由中保協協調中國保信完成。

上述差異僅指系統中應進入賬單的清單數據因數據傳輸等技術原因有可能導致的數據遺漏、重復計算、金額差異等問題，修正的依據為中國保信系統中的明細清單數據，不涉及業務實質。

中國保信應在接到保險公司的核對申請20個工作日內完成核對，并出具正式核對說明表明賬單正確與否。若差異屬難于避免的系統計算尾差且差異額較?。ú怀^人民幣1000元），中國保信出具說明后可選擇不對該期賬單進行修正；如賬單確實有誤或二者差異超過1000元，中國保信應在核對完成后最近一期賬單的基礎上加入差值賬單，在最近一期結算該差額，中保協審核后對受影響保險公司公布核對結果和差值賬單（同時采取門戶網站公布和郵件通知聯系人兩種方式）。受影響保險公司收到核對結果后如有異議應在20個工作日內反饋申訴，在此期間內如未反饋則視為認同該結果，如有保險公司有異議，該公司應提出證據證明本公司結論，由中國保信查證后在20個工作日內出具復核結論。如幾方意見無法統一，則由中保協組織協調幾方出具最終核對結論，所有保險公司均應服從該結論。116.北京、上海、西藏三地代位求償相關資金結算工作如何進行？

答：北京、上海、西藏三地代位求償相關資金結算工作暫不納入《機動車損失險代位求償資金結算暫行辦法》約定的“總對總”結算范圍，各保險公司的北京、上海、西藏分公司應在當地協會或同業公會組織下自行安排、實施業務賬單核對并完成相互間資金結算。

以上三省（市）以外發生跨省不同保險公司之間的代位求償案件，已完成代位求償跨省聯網的，統一按《機動車損失險代位求償資金結算暫行辦法》所述規則和流程進行結算，暫無法完成代位求償跨省聯網的，直接由代位保險公司省分公司與責任對方保險公司省分公司進行溝通處理，并直接進行資金收付。北京、上海、西藏滿足《機動車損失險代位求償資金結算暫行辦法》約定的“總對總”結算條件時，將納入“總對總”結算范圍。117.結算碼的作用是什么？

答：追償方保險公司與責任對方保險公司之間的案件必須通過結算碼進行關聯，才能進行行業間代位求償處理，并進入行業間結算清算范圍。否則不屬于行業間代位求償案件的范疇。118.結算碼如何生成？

答：追償方保險公司使用“代位求償處理”模塊中的“鎖定確認”通過行業車險信息平臺鎖定責任對方保險公司的報案后，生成結算碼，結算碼的生成以責任對方保單為單位。即如果被鎖定的報案中同時包含交強險、商業險保單，則生成兩條結算碼；如果僅包含一張保單，則生成一條結算碼。

119.通過中國保信平臺進行案件鎖定，鎖定確認成功的主要條件是什么？ 答：

（一）追償方案件的案件類別必須是“代位求償”，并且該案件類別信息已成功上傳至行業車險信息平臺(由于案件類別在進入理算環節后不可修改，因此對于一個一般類別的案件如需進行代位求償處理，則必須在理算前變更案件類別后才可以進行操作)。

（二）追償方案件中已上傳至行業車險信息平臺的第三者車輛信息必須與責任對方案件的標的車輛信息一致；同時追償方案件中的標的車輛信息必須與責任對方案件中已上傳至行業車險信息平臺的第三者車輛信息一致。

（三）責任對方報案的出險時間必須在追償方報案的出險時間前后10天范圍內。

（四）雙方案件之間不能已存在結算碼，不可以重復鎖定。120.鎖定取消的注意事項有哪些？

答：

（一）只有追償方保險公司才可以進行鎖定取消(該功能也在“代位求償”模塊中)，責任對方(即被鎖的一方)不能單方面取消鎖定。

（二）已進入互審流程的案件不可以鎖定取消。

121.代位保險公司和責任對方保險公司賠款計算規則是哪些？ 答：

（一）代位求償方式下車損險賠付及應追償賠款計算

車損險被保險人向承保公司申請代位求償索賠方式時，承保公司應先在車損險及不計免賠率險項下按代位求償索賠方式計算出總賠款金額并支付給被保險人，然后再向各責任對方分攤應追償金額；責任對方投保了交強險、商業第三者責任險時，代位公司先向責任對方的保險公司進行追償（即行業間代位追償），不足部分再向責任對方進行追償。

車損險承保公司代位賠付后，按以下方式計算和分攤應向責任對方追償的代位賠款金額：

應追償代位賠款金額=代位求償方式下車損險及附加不計免賠率險總賠款金額-按常規索賠方式車損險及附加不計免賠率險應賠付金額

應追償代位賠款金額向各責任對方計算分攤追償金額時，應遵循以下原則：一是先交強、后商業；二是交強險賠款計算按行業交強險理賠實務規程執行，按照有責、無責分項限額計算；三是超出交強險部分，按各責任對方的事故責任比例，分別計算向各責任對方的追償金額。

（二）責任對方保險公司在接收到代位公司追償申請之后，按照以下規則計算賠款：

1、首先在交強險范圍內按照行業協會交強險實務計算規則計算賠款；

2、然后對超過交強險賠償金額之外的損失在商業第三者責任險和不計免賠率險范圍內計算賠款，按照計算得到的賠款支付給代位公司。

3、超出代位公司追償款部分，支付給代位公司的被保險人；責任險賠款小于追償金額的，不足部分由代位公司向責任對方進行追償。

第二篇：商業車險條款費率改革知識問答手冊

中國大地財產保險股份有限公司 商業車險條款費率改革知識問答手冊

（試點機構版）

1、商業車險費率改革的目的？

答：建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業車險費率水平與風險更加匹配。

2、商業車險費率改革的基本原則？

答：保持價格總體平穩既是車險費改方案厘定的一個基本原則。

3、商業車險費率改革的背景？

答：一是保險監管機構、保險行業協會和保險公司之間的定位不清晰；二是保險公司主動提升經營管理水平的內在動力不足；三是車險條款費經的合理調整機制缺失。

4、商業車險費率改革的具體方案？

答：以行業示范條款為主體，創新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業車險條款體系；以大數法則為基礎，市場化為導向，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權；以動態監管為重點，償付能力監管為核心，加強和改善商業車險條款費率監管。

5、商業車險費率改革的具體實施時間？ 答：2015年5月1日。

6、商業車險費率改革的試點地區有哪些？ 答：黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、青島。

7、保險公司擬定商業車險產品的原則是什么？ 答：保險公司擬訂的商業車險條款應當依法合規、公平合理、誠實守信、通俗易懂的原則，并切實考慮客戶所關注的重點問題，滿足客戶風險保障需求，維護客戶利益。而且所擬定的條款應通俗易懂，便于公眾理解。

8、商業車險費率改革的商業車險示范條款由誰制定、如何制定？

答：為更好地維護消費者利益，解決公眾關心的熱點問 題，中國保險行業協會組織專業人才力量，依據相關法律、行政法規和保監會《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》的具體要求，對原有商業車險條款進行了全面梳理，對不利于保護被保險人權益、表述不清、容易產生歧義的內容進行了修訂，并在廣泛征求社會意見、充分溝通、反復論證的基礎上，最終形成了《協會條款》。綜合商業保險示范條款

9、為什么要制定《機動車輛商業保險協會條款》？ 答：為指導各產險公司對車險條款的修訂工作，進一步完善商業車險條款，切實提升車險承保、理賠工作質量，提高行業服務水平，促進保險業的持續健康發展。按照保監會《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》要求，中國保險行業協會組織起草了《中國保險行業協會機動車輛商業保險示范條款（征求意見稿）》，旨在通過為保險公司提供商業車險條款行業范本，更好地維護保險消費者合法權益。

10、商業車險費率改革的示范條款有哪些？ 答：中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版）；中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

11、港、澳、臺及其他國家是否都制定有協會條款？ 答：車險在財產險市場中占據著非常重要的地位，各國或地區的監管也較為嚴格。目前，大部分境外市場中都有示范性產品。

12、商業車險費率改革后，車輛價格該如何確定？ 答：以投保時車輛的實際價值確定，實際價值是由新車購置價減去折舊金額后的價格計算得來。車輛全損報廢，保險公司按實際價值減掉殘值后進行賠償。車輛部分損失，保險公司按實際修復費用在實際價值內賠償。

13、如果消費者對按照折舊方法確定的車輛實際價值不滿意，可以和保險公司進行協商嗎？

答：協會條款規定“保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。”

因此，消費者可以在保險公司計算的實際價值基礎上進行協商，也可以按照其他市場公允價值協商確定。

14、商業車險費率改革后，保費便宜服務會變差嗎？ 答：保監局將重點關注未按規定履行條款費率提示和說明義務，不明確解釋不同類型條款保障范圍差異，單純比較附加費用率、個別費用浮動系數等費率構成要素，使用全險全賠等不全面、不準確、不真實概念誤導消費者投保；通過虛假廣告、虛假宣傳等進行不正當競爭；商業車險理賠服務質量下降，存在拖賠、惜賠、無理拒賠行為的。

15、示范條款產品保險責任增加，費率將如何調整？對保險經營有何影響？

答：本次示范產品從維護消費者利益、創建和諧社會的立足點出發，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業內部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。這些調整，尤其是代位追償制度的實施，預計將導致保險公司直接賠付成本及承保、理賠費用成本的增加。目前，費率正在厘定過程中，行業協會將依據充足和公平的原則對費率進行調整。

16、商業車險新條款執行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，使用舊條款承保的保單，只能批改（增減退）舊條款項下的險種，不允許批改示范條款項下的險種。使用新條款承保的保單，只能批改（增減退）新條款項下的險種，不允許批改舊條款項下的險種。

17、商業車險費率改革后，商業險基礎保險費的計算方式？

基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數

18、保險公司可否隨便調整費率？

答：財產保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費 率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。

19、商業車險費率改革后，買商業車險肯定便宜了嗎？ 答：保險公司選擇使用商業車險示范條款，可分別在[-15%，+15%]范圍內，自主制定“核保系數”和“渠道系數”費率調整方案。中國保監會將根據保險市場發展水平，不斷擴大財產保險公司費率調整自主權。

20、商業車險費率改革后，哪些客戶的保費貴了？ 答：上年有賠案的，賠案次數越多，保費越貴。

21、商業車險費率改革后，保險條款有什么調整嗎？

答：財產保險公司可以選擇使用商業車險行業示范條款或自主開發商業車險創新型條款。同一財產保險公司可以同時使用示范條款和創新型條款。

22、商業車險費率改革后，無賠款無違章能打折嗎？

答：研究商業車險保費與以往保險賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素的相關關系，制定行業無賠款儔系數、交通違法系數等費率調整參考方案。

23、商業車險費率改革后，保費基準是固定的嗎？

答：根據全行業商業車險經營數據，商業車險行業參考保費基準將進行動態調整。

24、商業車險費率改革后，不同的公司保費還會差不多嗎？

答：財產保險公司原則上將根據本公司最近三年商業車險實際費用水平，測算本公司商業車險保費的附加費用率。基于階段性的市場經營策略，也可參考行業平均費用水平測算本公司商業車險保費附加費用率。

25、車輛保險脫保后，再投保時對保費會產生影響嗎？

答：（1）脫保3個月（含）以內的，客戶忠誠度和無賠優按正常投保處理；（2）脫保3個月以上到6個月（含）的，無賠款優待系數只上浮不下?。幢ＹM可增不可減，以下類似說法規則相同），客戶忠誠度正常使用；（3）脫保6個月以上的，客戶忠誠度和無賠優按首次投保處理。

26、費改后倒車鏡、車燈單獨破損是否有納入責任范圍？

答：有，新版條款將倒車鏡車燈單獨損壞納入到車損險賠償范，進一步提高服務保障。

27、費改后，跨省未出險車輛投保商業險可否享受保費優惠？

答：可以。

28、什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

29、費改前承保出租車要求不足額承保，商改后車租出應如何承保？

答：商改后不存在不足額投保的概念，保險金額按投保 時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。折舊金額可根據本保險合同列明的參考折舊系數表確定。

30、機動車輛交強險是否可以辦理順延業務？ 答：交強險合同有效期內停駛的營業性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在交強險合同有效期內只能辦理1 次保險期間順延，順延期間最短不低于1 個月，最長不超過4 個月。

31、費改后，對我們電網投保客戶是否影響？

答：不會。

32、費改后，上年未投保商業險車輛，本年投保商業險 可否及時生效？ 答：可以。

33、行業是否有參考的車輛折舊系數？

答：目前行業參考的車輛折舊系數仍然沿用了原商業車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關的規定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業公認的汽車折舊計算方法。

34、代位追償的使用條件？

答：追償方和責任對方案件的出險時間均在商業車險改革版本啟用后，案件若滿足代位條件，新老保單項下案件均可以進行代位求償操作。

35、代位求償對消費者有哪些利好？

答：協會條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，其中包括“代位求償”的索賠方式。“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規定積極協助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

36、保險事故發生后，客戶需多長時間之內報案通知保險公司？

答：48小時之內。

37、非營業性企業或機關車輛發生自燃事故，保險公司是否負責賠償？

答：原條款保險車輛發生自燃事故，車輛損失險進行賠償。新條款規定車輛損失險將不負責賠償，需承保自燃損失險。

38、駕駛員在學習駕駛車輛期間無合法教練隨車指導下，發生事故保險公司是否負責賠償？

答：不負責賠償。需有合法教練隨車指導下，發生事故保險公司負責賠償。

39、發生保險事故后，應先向保險公司報案還是向交警部門報案？

答：應先向承保的保險公司報案，如果事故責任清楚或單方面事故根據現場情況，可以不需要交警部門出具事故責任認定書。這樣客戶的理賠會更加方便和快捷。

40、車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，是否包括正在上下車的人員？

答：包括正在上下車的人員，舊條款對正在上下車的人員沒有明確表述。新條款明確了該情況屬于保險責任。

41、交強險和商業車險賠償順序是怎樣的？

答：保險事故發生后，先由交強險按各賠償限額內進行賠付，商業險負責交強險各賠償限額超出部分的賠償責任。

42、保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？ 答：新條款規定滿60天，舊條規定為立案之日滿兩個月未查明下落的。

43、發生保險事故時，被保險人應該怎么做？ 答： 發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后48小時內通知保險人。被保險人或其允許的駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人。

44、車輛被盜怎么辦？

答：被保險機動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發生后，應在24小時內向出險當地公安刑偵部門報案，并通知保險人。

45、保險事故發生后，多長時間可以領取賠款？ 答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

46、什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統、供氣系統等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。

47、示范條款中車損險取消了按責賠付，為什么三責險還保留？

答：三責險保留按責賠付的處理方式，符合法律法規的規定和保險經營原理。第一，《民法通則》、《侵權責任法》、《道交法》等法律規定了按照過錯承擔賠償責任的法律原則。因此，被保險人在事故中負有責任，就需要通過自己所購買的保險來為自身過錯導致的損失承擔責任；第二，從車輛保險產品體系的角度看，車損險和三責險構成了車險產品體系的基本框架，兩者相互補充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險行業來看，無論在車損險還是三責險項下賠償，保險行業的整體風險承擔水平基本不變；第三，采用按照事故責任比例賠償的處理方式，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現階段絕大多數消費者的索賠習慣。

48、協會條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。

49、此次車險產品改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次車險產品改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。

50、主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？主掛車的責任限額在協會條款中有何變化？

答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應，存在一臺主車對應多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔事故責任與賠償責任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應的保險風險保障。

為了支持甩掛運輸的發展，本次協會條款在三者險中對主掛車的責任限額由“以主車的責任限額為限” 修訂為“在主車和掛車責任限額之和內承擔賠償責任”。

如果當地有成熟的二手車市場，則該市場的二手車交易價格可以當作的市場公允價值。

51、標的車為非營運客車承?！稒C動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中發生輛自燃，按照費改后新條款是否為保險責任，保險公司應如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險為綜合保險條款的一個附加險種，如標的車承保附加險，自燃應該構成保險責任，如未承保附加的車輛自燃損失險則屬于除外責任，保險公司不負責賠償。

52、標的車為營運性貨車承?！稒C動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中，由于前方出現緊急狀況，急剎車時，車身所載的一個箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標的車車頂損壞，保險公司是否賠付本車發生的損失？

答：應該構成保險責任，按照車輛實際發生的損失核定賠付金額，原因為原保險條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責任，新條款第六條第六款列明保險責任“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應該賠付”

53、我個人2007年購買一臺哈飛賽馬轎車，買車時花了9.2萬元，商車險費改后，想要承保車損險，我應該按照什么基準交納保險費？

答：您應該按照承保時車輛的實際價值為基準計算保費，這個問題就是現行條款爭議較大的“高保低賠”的問題，新條款第十二條投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。折舊金額可根據本保險合同列明的參考折舊系數表確定。

54、新條款出臺后，標的車為公交客運汽車，承保交強險，商業三者險，不計免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標的車刮倒，是否應該賠付？

答:不應該賠付，因標的車并未承保車身人員責任附加險，三者險及交強險構成除外責任，根據新條款第四條對車上人員的解釋” 本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?/p>

55、標的車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標的車前杠破碎，保險公司是否應該賠償標的車的前杠損失？

答：不應該賠付，原因為：《機動車綜合商業保險示條款》中對碰撞的解釋與現行條款發生了變化，【碰撞】指被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發生直接撞擊的為“水”水為液態物體，故不構成碰撞，保險公司不應該賠付此部分損失。

56、標的車與三者車主次責任，交警隊判定標的承擔70%責任，標的車承?！稒C動車綜合商業保險示條款》的車損險，保險公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續？

答：根據條款第十八條的解釋，保險公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

被保險人已經從第三方取得損害賠償的，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償責任。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。

保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

57、我的車停在小區樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業車損險，請問能賠償我的車輛損失嗎？

答：不能賠償您的全部損失，商業車損險條款第十一條 第二款的解釋“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果承保時附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付哪30%的車輛損失。

58、《機動車第三者責任保險》中除外責任部分第二十六條第三款，“其中被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失；“請問被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

59、車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如果給付施救費用？

答：發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人或操作人員為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。

施救的財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用； 不再扣免賠率及免賠額。

60、我公司一臺自用轎車，承保了費改后的車損險，停放期間車輛發生了自燃，請問，保險公司是否賠付？為什么？

答：費改后機動車損失保險條款，如沒有承保自燃損失險，車輛發生自燃損失，應為除外責任，這與原條款是存在區別的，原條例非營運用車條款中，自燃損失為列明的保險責任，所以承保車損險時，應附加自燃損失條款。

61、車輛承保了車損險，盜搶險，車輛停在小區內整車丟失，在辦理保險理賠時因搬家，機動車完稅證明，機動車行駛證，登記證書，購車發票均已丟失，保險公司辦理理賠時是否加扣免賠？加扣多少？

答：應該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險條款，費改前以上每缺少一項加扣免賠率1%；費改后條款，只有《機動車登記證書》和機動車來歷憑證、丟失，每項扣免賠率1%.62、機動車違反安全裝載規定，發生了保險事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規定是否為保險事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險事故，則為除外責任，保險公司不負責賠償；如違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

63、在新條款（費改后）中，機動車損失保險在原條款的基礎上，擴大了那些保險責任？

答：新條款出臺后，將增加的保險責任為：受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；臺風、熱帶風暴，沙塵暴；這些在現行條款中均為除外責任。

64、費改后的條款中，被保險人的含義與原條款是否存在變化？具體變化在那？

答：被保險人的含義發生了變化，新條款更加明確了被保險人的范圍，包含：被保險人或其允許的駕駛人。

65、新條款出臺后，在事故責任比例方面，免賠率與現行條款發生了那些變化？

答：新老條款對比，事故責任的免賠率發生了如下變化，被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；現行條款執行如下免賠：被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行8%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行15%的事故責任免賠率。

66、標的車承保車損險，第三者責任險，交強險，車上人員責任險，附加以上險種的不計免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內副駕駛乘客頭部與風擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發生醫藥費5000元，請問保險公司能否對乘客的醫藥費用進行賠償？

答：如執行新條款，應屬于保險責任，保險公司應該對乘客的實際發生的損失按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和《國家基本醫療保險同類醫療費用標準》進行核定損失，在車上人責任險項下進行賠償；因為新條款中第六條第六款中列明的保險責任受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊屬于保險責任。

67、我的車承保車損險時附加了《機動車損失保險無法找到第三方特約險》，停放在小區時，被其他車輛撞壞，向保險公司理賠時，還要扣減30%的免賠嗎？

答：無需扣減30%的免賠，在現行條款中無法找到第三方屬于絕對免賠，且沒有這個附加險種，費改后新增《機動車損失保險無法找到第三方特約險》，只要您承保車損險時附加了此條款，在保險理賠時，屬于附加險賠付的范圍，所以可以全額賠付您的損失。

68、標的車承?！稒C動車第三者責任保險》，行駛時發生保險事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項請求是否合理，保險公司能否正常給付？

答：此項賠償請求保險公司不能支持，不能正常賠付；根據新條款《機動車第三者責任保險》第二十六條 第十款除外責任部分明確精神損害撫慰金為除外責任，但是新條 款中在第三者責任保險項下可以附加《精神損害撫慰金責任險》條款，如承保該附加險，可以在保險限額內進行賠償。

69、某車在保險公司承?！稒C動車第三者責任保險》，《精神損害撫慰金責任險》行駛時發生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責任附加險》條款中第二條 責任免除第三款中明確懷孕婦女的流產發生在交通事故發生之日起30天以外的；為除外責任，此案受害方流產發生在交通事故放生的30天后，應屬于列明的除外責任，故保險公司不予賠償。

70、標的車承保盜搶險，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進行維修，發生修理費用800元，請問保險公司是否應該賠償車輛損失？

答：保險公司不予索賠，原因為盜搶險條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞未列明的除外責任”。所以保險公司不能賠償該部分損失。

71、標的車承保商業車損險，保險期間車輛發生事故，前保險杠護杠受損，護杠價格2000元，為購買后在4S店單獨加裝的飾品，請問本次事故損失的護杠，保險公司是否應該給我賠付？

答：不能賠付，因為機動車損失險列明的除外責任就包括，本車標準配置以為的新增設備為除外責任，但是如果在承保車損險是附加承保新增設備險的情況下，且該護杠也在列明的備件范圍內，則可以在該備件的保險金額內確定賠付。

72、標的車承保車上人員責任附加險，發生交通事故時，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標的車承保車輛損失險，且只針對標的車的損失。

73、我公司一臺主掛牽引車，承保了車損險，第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發生保險事故后，三者損失12萬，請問保險公司能夠賠償我的全部經濟損失嗎? 答：按照保險合同，保險公司應賠付您10萬元，原因為保險條款列明主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。

74、我的車被其他公司承保的一臺貨車撞擊，交警隊判定對方全責，但是對方因交通事故后與我產生矛盾，不愿意配合給我賠償，我是否可以對于我的損失向對方的保險公司申請賠償？

答：您可以直接向對方保險公司申請賠償；原因為，根據新條款，第三者責任險第三十三條保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償；（被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。）

75、保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的（也就是說被保險人按照那個價格基準繳納保費）？

答：根據自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定。

76、標的車承保了車損險，附加車身劃痕損失險，請問哪種只要我的車被劃傷了，保險公司均應給我賠償嗎？

答：不是的，有以下幾種情況的，屬于除外責任，被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失；這幾種情況不予賠付。

77、我的車承保了車輛損失險，第三者責任險，發生保險事故后，送修理廠維修將近一個月的時間才修復完畢，請問，我沒有代步車輛這段時間，上下班打車花費了將近2000元，保險公司是否負責賠償我這部分經濟損失？

答：根據車損險條款，因保險事故發生的間接損失，保 險公司不負責賠償，但是您在承保車損險是附加了《修理期間費用補償險》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進行賠嘗，每次免賠1天損失。

78、標的車承保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生交通事故，貨車翻入溝內，駕駛員受傷昏迷，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司是否應該賠償被保險人全部的貨物損失？

答：根據車上貨物責任險條款，列明的除外責任第二條第一款“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失；”因有8頭牛為發生保險事故后走失，不屬于保險責任，保險公司只能賠付2頭事故中死亡的貨物損失。

79、鄰居王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神 損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，附加了精神損害撫慰金責任險；對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不應該賠償此項精神損害撫慰金；因為《精神損害撫慰金責任險》的保險責任為：保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車的過程中，發生投保的主險約定的保險責任內的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險人依據法院判決及保險合同約定，對應由被保險人或被保險機動車駕駛人支付的精神損害撫慰金；本合同中已經列明，因保險事故造成人的人身傷亡，對于小動物的死傷，不應支持精神損失費。

80、我的車在保險公司承保了車損險，三者險，不計免賠附加險，出險后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進行修理，但是保險公司認為此修理廠價格較高，沒有達成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機動車損失保險的機動車，可投保附加險指定專修廠條款。投保了本附加險后，機動車損失保險事故發生后，被保險人可指定修理廠進行修理。

81、費率改革后使用行業新條款了，發生自然災害保險公司是否承擔保險責任？ 答：行業新條款將常見的自然災害進一步明確到保險責任范圍內，增加了臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險人更有利。

82、車輛行駛時發生意外事故，導致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風擋玻璃上，能夠賠償醫療費和風擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現行條款規定：“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險責任，保險公司部承擔保險責任。費率改革后根據行業新條款規定：“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險責任范圍，因此本車的損失保險公司應該賠償。

（2）車上人員受傷醫療費：如果您投保了機動車車上人員責任保險公司按照條款規定，在扣除責任對方的交強險賠償金額后，根據您在事故中承擔的責任比例進行賠償。

83、上下車過程中人員受到傷害，屬于車上人員責任險保障的范疇嗎？

答：行業新條款中規定：“本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”因此明確了上下車過程人員也屬于車上人員。

84、請問在新條款在結構上有什么變化嗎？

答：在行業新條款實施后對過去的分營業、非營業、家庭自用等按客戶劃分的車損險產品體系整合，不在進行區分。同時合并了車損險、三者險、車上人員責任險、盜搶險等四大主險，采用統一條款。對特種車、摩托車拖拉機、單程提車單獨設置條款。

85、新條款實施后，發生車輛全損時保險公司如何賠償？

答：費改后使用行業新條款，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險合同，改為定值保險合同。發生全損情況時按照保險金額計算后賠償。

86、新條款實施后如果發生雙方或者多方事故后，如果對方也有責任，我的保險公司能夠先賠付我自己的全部車輛損失嗎？

答：新條款實施后針對本車損失為被保險人提供了三種索賠方式：“一是向第三者責任方索賠；二是向第三者責任方保險公司直接索賠；三是向自己的車損險的保險公司申請代位賠償”，提供了多元化的索賠途徑。

87、新條款實施后第三者責任險中對被保險人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進行賠償嗎？

答：新條款責任免除：“被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失；被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”，因此被保險人及其允許的駕駛員的人身傷亡屬于保險責任范圍。

88、我的車借給朋友使用，因為其盜竊在被警察追趕過程中導致撞到花壇上，保險公司能對我的車損進行賠付嗎？

答：行業新條款中：“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為”屬于責任免除條款，保險公司不予賠償。

89、獨立學習開車駕駛保險車輛發生事故，是否賠償？ 答：根據新條款責任免除第八條第二款第七點，學習駕駛時無合法教練員隨車指導，屬于除外責任，因此不屬于保險責任。

90、我的駕駛證過了換證時間，但是系統查詢證件有效，此期間駕駛保險車輛發生事故是否可以獲得賠償？

答：新商車險條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，采用列明除外責任方式判斷是否屬于除外責任，被保險人駕駛證需更換新證件，且證件狀態正常，應予以賠付。

91、我開車與三者發生碰撞，我方全部責任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產生的停車費是否可以得到理賠？

答：按照第三者責任條款第二十六條第五款停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責任，因此該三者發生的停車費屬于這人免除項目，不應給予理賠。

92、我剛投保的保險還未發生保險事故，如果退保的話我應承擔多少手續費？

答：在保險期間內保險責任開始前投保人要求解除保險合同應支付手續為應繳保費的3%。

93、我要投保精神損害撫慰金責任險，有什么條件？ 答：精神損害撫慰金責任險屬于附件險，需在投保了機動車第三者責任保險或機動車車上人員責任保險的基礎上方可投保該附加險。在發生保險事故時，可在限額內承擔對應主險的給付精神損害撫慰金責任險的義務。

94、我車承保車上人員責任險，以及精神損壞撫慰金責任險，在未發生事故僅因制動過急，導致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險精神損害撫慰金責任險責任免除第二條第二款未發生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責任，對于上述問題不應賠付。

95、我投保了不計免賠率特約條款，發生保險責任事故時，精神損害撫慰金時能夠限額內全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責任險，每次賠償實行20%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、免賠額。96、2014年我為愛車加裝了預熱器，承保自燃損失險，在冬天自燃起火，火因為預熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？

答：根據自燃損失險條款第二條責任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。因此該車輛燃燒造成的損失不應理賠。

97、我的愛人與鄰居爭吵，鄰家人員將我車輛劃傷，產生劃痕，是否可以得到理賠？

答：根據車身劃痕損失險條款第二條責任免除中第二款因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失，屬于除外責任。因此該損失不能得到賠償。

98、我投保了發動機涉水損失險，在涉水過程中導致發動機進水后直接損毀，能否獲得全額賠償？

答：不能，該附加險在屬于保險責任的前提下，每次賠償均實行15%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、免賠額約定。

99、我為愛車投保了修理期間費用補償險，發生事故時僅需一天即可修理完畢，我能否得到補償？

答：不能，該附加險每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

100、我投保了車上貨物責任險，在發生保險事故，導致運輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。

第三篇：商業車險費率改革知識

商業車險費率改革知識問答【理賠篇】

1.保險事故發生后，客戶需多長時間之內報案通知保險公司？ 答：48小時之內。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統、供氣系統等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營業性企業或機關車輛發生自燃事故，保險公司是否負責賠償？ 答：原條款保險車輛發生自燃事故，車輛損失險進行賠償。新條款規定車輛損失險將不負責賠償，需承保自燃損失險。4.交強險和商業車險賠償順序是怎樣的？

答：保險事故發生后，先由交強險按各賠償限額內進行賠付，商業險負責交強險各賠償限額超出部分的賠償責任。

5.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？

答：新條款規定滿60天，舊條規定為立案之日滿兩個月未查明下落的。6.發生保險事故時，被保險人應該怎么做？

答：發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后48小時內通知保險人。被保險人或其允許的駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人。/ 21

7.車輛被盜怎么辦？

答：被保險機動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發生后，應在24小時內向出險當地公安刑偵部門報案，并通知保險人。8.示范條款中車損險取消了按責賠付，為什么三責險還保留？ 答：三責險保留按責賠付的處理方式，符合法律法規的規定和保險經營原理。第一，《民法通則》、《侵權責任法》、《道交法》等法律規定了按照過錯承擔賠償責任的法律原則。因此，被保險人在事故中負有責任，就需要通過自己所購買的保險來為自身過錯導致的損失承擔責任；第二，從車輛保險產品體系的角度看，車損險和三責險構成了車險產品體系的基本框架，兩者相互補充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險行業來看，無論在車損險還是三責險項下賠償，保險行業的整體風險承擔水平基本不變；第三，采用按照事故責任比例賠償的處理方式，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現階段絕大多數消費者的索賠習慣 9.協會條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。10.標的車為營運性貨車承?！稒C動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中，由于前方出現緊急狀況，急剎車時，車身所載的一個箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標的車車頂損壞，保險公司是否賠付/ 21

本車發生的損失？

答：應該構成保險責任，按照車輛實際發生的損失核定賠付金額，原因為原保險條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責任，新條款第六條第六款列明保險責任“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應該賠付” 11.乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業示范條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。12.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。13.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。14.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對免賠后賠付。15.車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。16.王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險公司依據法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款因為三者險條款中僅約定了“被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失”為責任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門損失不能賠付。20.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對屬于保險責任的損失在保險金額內予以賠付，每次事故絕對免賠率為15%，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責任終止。21.車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車輛出險后車主要求到某專業維修廠進行修理，但是保險公司認為該修理廠價格較高，沒有達成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險并附加了指定修理廠險條款，被保險人方可到指定修理廠進行修理。23.已獲得學習資格的學員獨立練習開車（駕駛車輛期間無合法教練隨車指導）發生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，行業示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。24.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款刪除了人保公司09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。25.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。26.車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對免賠。27.車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。29.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。30.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權/ 21

就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。31.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。32.車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。33.保險事故發生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。34.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。/ 21

35.車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損為責任免除。36.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業示范條款三者責任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統（含機件）失靈”導致的人身傷亡、財產損失和費用為責任免除。37.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。38.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據為己有并失去聯系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。39.附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規定而增加的；

（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。40.駕駛營業性貨車發生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書”為責任免除。41.王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。42.牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額

510 / 21 萬）、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。43.此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。44.標的車為非營運客車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中發生輛自燃，按照費改后新條款是否為保險責任，保險公司應如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險為綜合保險條款的一個附加險種，如標的車承保附加險，自燃應該構成保險責任，如未承保附加的車輛自燃損失險則屬于除外責任，保險公司不負責賠償。45.新條款出臺后，標的車為公交客運汽車，承保交強險，商業三者險，不計免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標的車刮倒，是否應該賠付？

答:不應該賠付，因標的車并未承保車身人員責任附加險，三者險及交強/ 21

險構成除外責任，根據新條款第四條對車上人員的解釋”本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?/p>

46.標的車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標的車前杠破碎，保險公司是否應該賠償標的車的前杠損失？

答：不應該賠付，原因為：《機動車綜合商業保險示條款》中對碰撞的解釋與現行條款發生了變化，【碰撞】指被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發生直接撞擊的為“水”水為液態物體，故不構成碰撞，保險公司不應該賠付此部分損失。47.標的車與三者車主次責任，交警隊判定標的承擔70%責任，標的車承?！稒C動車綜合商業保險示條款》的車損險，保險公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續？

答：根據條款第十八條的解釋，保險公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

被保險人已經從第三方取得損害賠償的，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。

保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償的權利的，保險人不承/ 21

擔賠償責任。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。

保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。48.我的車停在小區樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業車損險，請問能賠償我的車輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業車損險條款第十一條第二款的解釋“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果承保時附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付哪30%的車輛損失。49.《機動車第三者責任保險》中除外責任部分第二十六條第三款，“其中被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失；“請問被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？ 答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。50.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如果給付施救費用？

答：發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人或操作人員為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最/ 21

高不超過保險金額的數額。

施救的財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用；施救費應加扣免賠率。51.我公司一臺自用轎車，承保了費改后的車損險，停放期間車輛發生了自燃，請問，保險公司是否賠付？為什么？

答：費改后機動車損失保險條款，如沒有承保自燃損失險，車輛發生自燃損失，應為除外責任，這與原條款是存在區別的，原條例非營運用車條款中，自燃損失為列明的保險責任，所以承保車損險時，應附加自燃損失條款。52.車輛承保了車損險，盜搶險，車輛停在小區內整車丟失，在辦理保險理賠時因搬家，機動車完稅證明，機動車行駛證，登記證書，購車發票均已丟失，保險公司辦理理賠時是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險條款，費改前以上每缺少一項加扣免賠率1%；費改后條款，只有《機動車登記證書》和機動車來歷憑證、丟失，每項扣免賠率1%.53.機動車違反安全裝載規定，發生了保險事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規定是否為保險事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險事故，則為除外責任，保險公司不負責賠償；如違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。54.費改后的條款中，被保險人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險人的含義發生了變化，新條款更加明確了被保險人的范圍，包含：被保險人或其允許的駕駛人。55.新條款出臺后，在事故責任比例方面，免賠率與現行條款發生了那些變化？

答：新條款將車損險免賠率與三者險免賠率進行了統一，即：被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。而現行條款中車損險免賠率為：負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標的車承保車損險，第三者責任險，交強險，車上人員責任險，附加以上險種的不計免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內副駕駛乘客頭部與風擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發生醫藥費5000元，請問保險公司能否對乘客的醫藥費用進行賠償？

答：應屬于保險責任。根據車上人員責任險第三十八條約定： 保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。第四十九條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用標準核定醫療費用的賠償金額。/ 21

注意是否有責任免除情形。57.標的車承?！稒C動車第三者責任保險》，行駛時發生保險事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項請求是否合理，保險公司能否正常給付？

答：此項賠償請求保險公司不能支持，不能正常賠付；根據新條款《機動車第三者責任保險》第二十六條第十款除外責任部分明確精神損害撫慰金為除外責任，但是新條款中在第三者責任保險項下可以附加《精神損害撫慰金責任險》條款，如承保該附加險，可以在保險限額內進行賠償。58.某車在保險公司承?！稒C動車第三者責任保險》，《精神損害撫慰金責任險》行駛時發生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責任附加險》條款中第二條責任免除第三款中明確懷孕婦女的流產發生在交通事故發生之日起30天以外的；為除外責任，此案受害方流產發生在交通事故放生的30天后，應屬于列明的除外責任，故保險公司不予賠償。59.標的車承保盜搶險，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進行維修，發生修理費用800元，請問保險公司是否應該賠償車輛損失？

答：保險公司不予賠付，原因為盜搶險條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞未列明的除外責任”。所以保險公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標的車承保商業車損險，保險期間車輛發生事故，前保險杠護杠受損，護杠價格2000元，為購買后在4S店單獨加裝的飾品，請問本次事故損失的護杠，保險公司是否應該給我賠付？

答：不能賠付，因為機動車損失險列明的除外責任就包括，本車標準配置以外的新增設備為除外責任，但是如果在承保車損險是附加承保新增設備險的情況下，且該護杠也在列明的備件范圍內，則可以在該備件的保險金額內確定賠付。61.標的車承保車上人員責任附加險，發生交通事故時，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標的車承保車輛損失險，且只針對標的車的損失。62.我的車承保了車輛損失險，第三者責任險，發生保險事故后，送修理廠維修將近一個月的時間才修復完畢，請問，我沒有代步車輛這段時間，上下班打車花費了將近2000元，保險公司是否負責賠償我這部分經濟損失？

答：根據車損險條款，因保險事故發生的間接損失，保險公司不負責賠償，但是您在承保車損險是附加了《修理期間費用補償險》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車在保險公司承保了車損險，三者險，不計免賠附加險，出/ 21 險后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進行修理，但是保險公司認為此修理廠價格較高，沒有達成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機動車損失保險的機動車，可投保附加險指定專修廠條款。投保了本附加險后，機動車損失保險事故發生后，被保險人可指定修理廠進行修理。64.費率改革后使用行業新條款了，發生自然災害保險公司是否承擔保險責任？

答：行業新條款將常見的自然災害進一步明確到保險責任范圍內，增加了臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險人更有利。65.車輛行駛時發生意外事故，導致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風擋玻璃上，能夠賠償醫療費和風擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現行條款規定：“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險責任，保險公司不承擔保險責任。費率改革后根據行業新條款規定：“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險責任范圍，因此本車的損失保險公司應該賠償。如車輛僅風擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨損失險的情況下才能賠付。

（2）車上人員受傷醫療費：根據車上人員責任險保險責任約定“被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致/ 21

使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償?！惫?，只要確認發生意外事故且無責任免除情形，車上人員的醫療費用即可賠付 66.請問在新條款在結構上有什么變化嗎？

答：在行業新條款實施后對過去的分營業、非營業、家庭自用等按客戶劃分的車損險產品體系整合，不在進行區分。同時合并了車損險、三者險、車上人員責任險、盜搶險等四大主險，采用統一條款。對特種車、摩托車拖拉機、單程提車單獨設置條款。67.新條款實施后，發生車輛全損時保險公司如何賠償？

答：費改后使用行業新條款，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險合同，改為定值保險合同。發生全損情況時按照保險金額計算后賠償。68.新條款實施后第三者責任險中對被保險人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進行賠償嗎？

答：新條款責任免除：“被保險人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險責任范圍。而：被保險人的家庭成員、被保險人允許的駕駛人的家庭成員的人身傷亡則不在責任免除范圍內，可以正常賠付?！?69.我的車借給朋友使用，因為其盜竊在被警察追趕過程中導致撞到花壇上，保險公司能對我的車損進行賠付嗎？ / 21

答：行業新條款中：“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為”屬于責任免除條款，保險公司不予賠償。70.我開車與三者發生碰撞，我方全部責任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產生的停車費是否可以得到理賠？

答：按照第三者責任條款第二十六條第五款停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責任，因此該三者發生的停車費屬于責任免除項目，不應給予理賠。71.我車承保車上人員責任險，以及精神損壞撫慰金責任險，在未發生事故僅因制動過急，導致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險精神損害撫慰金責任險責任免除第二條第二款未發生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責任，對于上述問題不應賠付。72.我投保了不計免賠率特約條款，發生保險責任事故時，精神損害撫慰金時能夠限額內全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責任險，每次賠償實行20%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、免賠額。73.2014年我為愛車加裝了預熱器，承保自燃損失險，在冬天自燃起火，火因為預熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？ 答：根據自燃損失險條款第二條責任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。因此該/ 21

車輛燃燒造成的損失不應理賠。74.我為愛車投保了修理期間費用補償險，發生事故時僅需一天即可修理完畢，我能否得到補償？

答：不能，該附加險每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。75.由于車上人員在開車門過程中，造成過往非機動車或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據商業三者險保險責任第二十三條 保險人依據被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。將駕駛人責任擴展為“被保險機動車一方”的責任，擴大了保險責任范圍。即：車上人員屬于機動車一方，如在事故中交警認定其負有責任，應可以按第三責責任險條款相關規定予以賠付處理。76.我投保了車上貨物責任險，在發生保險事故，導致運輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。/ 21

第四篇：商業車險改革知識要點手冊

商業車險改革知識要點手冊

中國太平洋財產保險股份有限公司黑龍江分公司

2015年5月 【政策及條款】

1.商業車險改革試點，在哪些地區進行？

答：按照保監會要求，商業車險改革在黑龍江、山東、青島、重慶、廣西、陜西6地區進行試點。

2．為什么要進行商業車險改革？

答：隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴大，車險的價格和服務對數億老百姓都可能產生影響。所以車險既是行業的重大問題，也是一個民生問題、公共熱點問題。但隨著經濟社會的發展、法律的調整及行業本身的變化，現行的商業車險條款費率管理制度一些不適應外部環境變化的問題逐步顯現。主要表現條款不適應司法實踐的變化、監管定位不夠清晰、行業轉型缺乏動力、消費者保護不到位等。2012年以來，以解決社會關心的熱點問題為契機，中國保監會針對商業車險管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調研。經過慎重研究，行業只有通過進一步深化改革，才能解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護投保人、被保險人合法權益，推動保險行業加快轉型升級，促進保險市場可持續健康發展。

3．商業車險改革對消費者有什么好處？

答：商業車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標，良性競爭可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。

4.商業車險改革的主要任務是什么？

答：商業車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力。

5.商業車險改革的主要目標和內容是什么？

答：商業車險改革的核心目標是建立健全市場化的條款費率形成機制，一方面強調“放開前端”，逐步擴大財產保險公司商業車險定價自主權；另一方面堅持“管住后端”，強化事中事后監管和償付能力監管剛性約束。

6．修訂行業示范條款的出發點是什么？都包括哪些內容？

答：本次行業示范條款修訂從維護消費者利益、創建和諧社會的立足點出發，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業內部的承保、理賠服務流程 進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。

行業示范條款包括中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版）；中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

7．行業示范條款修訂的主要亮點有哪些？

答：一是擴大責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

8．綜合商業保險示范條款包括哪些主險？

答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

9．綜合商業保險示范條款包括哪些附加險？

答：附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

10．行業示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。

11．行業示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？

答：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質未如實告知,e發動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。

12．車損險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

13．第三者責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

14．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

15．車上人員責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

16.車上人員的概念是什么？

答：是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員

17．盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。

18.什么是代位求償權？代位求償對消費者有哪些利好？

答：保險代位求償權又稱保險代位權，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

行業示范條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規定積極協助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

但需提醒保險消費者的是，無責方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，算做一次出險，并會影響續保保費。

19.被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據行業示范條款對家庭成員 的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。【承保篇】

20.商業車險新條款執行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，根據中保協《機動車商業保險承保實務要點（試點地區試行版）》規定，新條款上線后，不同產品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產品，則不能批改為其他產品，只能退保后重新出具其他產品的保單。

應提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產品合同，重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的標準處理，無法享受無賠款優待。

21.什么是費率調整系數？

答：是指根據對保險標的的風險判斷，對保險基準保費進行上下浮動比率的調整，包括無賠款優待系數，自主核保系數，自主渠道系數和交通違法系數，費率調整系數=無賠款優待系數*自主核保系數*自主渠道系數*交通違法系數，是保單折扣率的計算依據。

22.商業車險改革后，商業險保費如何計算？ 答：商業車險保費=基準保費*費率調整系數 基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數

23.保險公司可否隨便調整費率？

答：保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。

24.費率調整系數使用適用于哪些條款？

答：費率調整系數適用于機動車綜合商業保險、特種車商業保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業保險。

25.什么是“車型定價”？

答：即使是相同新車購置價的車輛，不同車輛的安全系數也是不同的，面臨的風險、出險的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異?！败囆投▋r”的本質是以車型作為風險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據。

26.什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

27.商業車險無賠款優待系數NCD是如何規定的？

答：無賠款優待系數NCD是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情 況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平臺統一查詢使用。

28.無賠款優待系數的計算依據是什么？

答：車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優待系數的計算依據。

29.無賠款優待系數NCD系數值如何與出險情況對應？

答：NCD系數值，連續3年不出險為0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

30．什么是車險信息平臺？

答：車險平臺全稱為車險行業信息集中平臺，是集交強險、商業險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統一建立的全國平臺。從商業價值看，行業車險信息集中平臺規范了車險經營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規避道德風險；在行業價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛生部門，以及政府信息辦等相關系統中與車輛相關的數據信息；通過整合信息資源，集中信息數據，提供信息服務。

目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業車險都需通過車險平臺。

31.車險信息平臺返回的無賠款優待系數，保險公司可以調整嗎？如果返回的系數有錯誤，如何處理？

答：無賠款優待系數NCD返回給保險公司后，保險公司必須據實使用，不得更改。如發現標的無賠款優待系數平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整；若保單在保險期間外的，由續保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協助處理。理賠案件信息錯誤導致無賠款優待系數錯誤：原保險公司應負責處理其公司產生的問題賠案。

32.如客戶想退保重新投保新條款，無賠款優待系數如何確定？

答：改革后，消費者如果想投保新產品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的無賠款優待系數標準執行。

33.車輛上年保單為短期單，本投保無賠款優待系數如何確定？ 答：平臺在技術可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠款優待系數取該短期單無賠款優待系數、最近一張完整保單無賠款優待系數、新保系數這三者中的較高值。

34.車險信息平臺如何界定新車？

答：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。

35.投保人投保短期保單，保費如何計算？

答：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數）36.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優惠？

答:對于平臺已經與交通管理平臺對接的地區，可以使用交通違法系數進行費率的浮動，交通違法系數由平臺返回保險公司，保險公司據實使用，不得調整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區，交通違法系數由平臺返回保險公司系數值1.0，保險公司不得調整。

37.主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？

答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應，存在一臺主車對應多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔事故責任與賠償責任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應的保險風險保障。

38.商業車險改革后，車損險保額該如何確定？

答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

39.車輛實際價值如何協商確定？

答：協商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協商確定，車輛發生全損時按照車輛的協商實際價值全額賠付。若協商實際價值遠高于行業實際參考價值，車輛發生全損時的不當得利會觸發客戶的逆選擇風險，若協商實際價值遠低于行業實際參考價值，車輛發生全損時易引發客戶投訴。故在與客戶協商實際價值時，應盡量與行業實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區間。

40.什么是新車購置價？

答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協商確定

41.什么是市場公允價值？

答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關聯的雙方在公平交易的條件下一項資產可以被買賣或者一項負債可以被清償的成交價格。42.行業是否有參考的車輛折舊系數？

答：目前行業參考的車輛折舊系數仍然沿用了原商業車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關的規定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業公認的汽車折舊計算方法。

43.折舊金額如何計算？

答：折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊系數 44.保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？

答：根據自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定。

45.投保人投保時，保險公司應履行哪些告知義務？

答：一是向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容；二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關于免除保險人責任的條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。

46.在投保手續方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

47.投保人不履行如實告知義務可能導致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

48.商業險保單是否可以即時生效？

答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。49.即時生效保單終止日期如何確定？

答：即時生效保單保險終止日期統一調整為終保日期的24:00，即保險起期當日剩余時間為贈送保險期限。

50.批單的起止日期如何計算? 答：批單的起保日期：保險責任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51.退保時投保人無法提供保險單怎么辦？

答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應向保險人書面說明情況并簽字（章）確認，保險人同意后可辦理退保手續。

52.保險責任開始前，投保人申請解除保險合同應承擔多少手續費？ 答：保險責任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規定向投保人收取3%的退保手續費后辦理退保手續。

53.關于保險期間的批改有什么規定？

答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監管停駛、復駛管理規定辦理保險期間順延的除外。商業車險的停駛、復駛可參照《停駛機動車交強險業務處理暫行辦法》（中保協發[2009]68號）操作，即商業險合同有效期內停駛的營業性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業險合同有效期內只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。

54.批改時，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優待的計算區間如何確定？

答：使用示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優待的計算區間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢日期。

55.什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同？ 答：一是投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；二是在保險合同有效期限內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續的。

56.發生什么變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？

答：一是車輛行駛證車主或使用性質變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險別變更；四是變更其他事項。57.批改保費的計算規則是什么？

答：當投保人申請批改車輛的使用性質/所屬性質時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風險保費，如車輛批改過戶導致的使用性質/所屬性質變更。

58.錄單過程中過戶車輛未點選過戶選項，怎樣操作補交該單折扣差額? 答：首先上報電子聯系單，待行協批示后，在系統內對該單進行批改（例如，修改車牌號一位），系統自動帶出折扣差額，客戶將差額補繳后，再將該單批改為原狀態（例如，車牌號修改為正確車牌）即可。

59.貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結清證明，柜員要核實客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業務。

60.黑龍江地區實行商業車險改革試點，其他省牌照的車輛可以到黑龍江投保嗎？

答：根據規定，保險公司不能主動招攬異地車業務，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據不同公司的承保規定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關材料?！纠碣r篇】

61.乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業示范條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62.車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，該乘客應界定為車上人員還是第三者？

答：應界定為車上人員，行業示范條款明確約定車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如何給付施救費用？ 答：對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數額；如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。

64.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

65.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？ 答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。

66.車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。

67.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

68.王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇 事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險公司依據法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69.車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。

70.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。

71．王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除；

王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除。

72.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73.車輛投保了車上貨物責任險，在發生保險事故，導致運輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。

74.車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？ 答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

75.被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責任免除。

76.已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司是否賠償？ 答：不賠付，行業示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。

77.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款刪除了人保公司09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

78.三者車輛被交警扣留停車場，產生的停車費，保險公司是否賠付？ 答：不賠，按照第三者責任條款約定停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。

79.車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

80.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。

81.車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

82.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此 本次事故不構成碰撞責任。

83.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。

84.車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款車損險保險責任約定標的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責任。

85.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

86.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。

87.車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。

88.保險事故發生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

89.車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險條款約定在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損為責任免除。

90.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。91.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業示范條款三者責任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統（含機件）失靈”導致的人身傷亡、財產損失和費用為責任免除。

92.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。

93.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據為己有并失去聯系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。

94.附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規定而增加的；

（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。

95.駕駛營業性貨車發生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發的 道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書”為責任免除。

96.王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。

97.牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。

98.因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。

99.此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。

100.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？

答：60天。

第五篇：商業車險條款費率改革考試重點

商業車險條款費率改革考試重點

一、考試方式：

上機考試：系統內一共150道題目，每人抽取100道題目進行考試，現場系統計算成績?？荚囶}型為單選、多選（10道）、判斷。時間1小時，滿分100分。

筆試：填空（20道），案例分析（4道），簡單題（4道），時間1小時，滿分100分。案例分析和簡單題目均出自行業協會版百問百答。

需要看：條款、費率、實務，百問百答。理賠中均為百問百答原題。

二、考試時間：

下周一開始，每半天考一個保險公司，10-20人，集中到湖北保監局考試，提前一天通知考試參加人員名單。

三、考試重點內容：

（一）案例分析題目：（每個10分）

1．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。

2．王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。

3．因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。

案例分析除以上3道以外，還將增加一道題目，題目來源：百問百答。

（二）簡答題：（每個10分）

1．為什么要進行商業車險改革？

答：首先，商業車險改革是順應市場化改革方向的需要。去年，國務院出臺《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出要深化保險行業改革，穩步開展商業車險費率市場化改革。商業車險改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認真落實國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的一項重要舉措，將進一步發揮市場在資源配臵中的作用。

其次，商業車險改革是更好地滿足保險消費者需求的需要。近年來，我國社會經濟環境、道路交通安全狀況、汽車產業發展、消費者保險意識等各個方面都發生了深刻而巨大的變化，而商業車險條款費率卻一直未進行實質性的調整，產品單

一、服務能力不強，保險消費者多樣化的需求得不到滿足。通過商業車險改革，可以對老百姓關切的問題加以改善，更好地滿足保險消費者需求。

第三，商業車險改革是財產保險行業發展的需要。目前，保險公司主動提升經營管理水平的內在動力不足，在怎樣加強公司內部控制、提升管理水平、加速轉型升級，以及怎樣為消費者提供“物美價廉”的服務、滿足真正的保險需求上還需要多下工夫。目前，行業可持續發展的后勁不足，車險服務與經濟社會發展的需要、與國際先進水平之間的差距不容忽視。通過商業車險改革，可以倒逼財產保險行業提升管理水平、加速轉型升級、為消費者提供更好的服務。

2．商業車險改革對消費者有什么好處？

答：商業車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標，良性競爭可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。3．在投保手續方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”這句內容要準確記憶，一個字都不能錯。

簡答題目除以上3道以外，還將增加一道題目，題目來源：百問百答。要對百問百答1-6題準確記憶。

（三）選擇、判斷、填空題考試重點：

1、無賠款優待系數的空間為：0.6-2.0。其中，連續3年不出險為0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

NCD系數不可手調。

2、綜合商業保險示范條款包括的有：機動車條款、特種車條款、摩托車拖拉機條款、單程提車保險。

3、第三者概念：是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

4、車上人員概念：是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

5、湖北是第二批試點的地區。系統將于12月18日切換。

6、市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值叫零整比。

7、即時生效終保日期統一調整為終保日期24:00時。

8、費率調整系數不適用于摩托車和拖拉機商業險。

9、保險人未及時履行10日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠款被保險人因此受到的損失。

10、保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任。

11、按照第三者責任條款約定：停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

12、費率調整系數新增兩個系數：自主核保系數和自主渠道系數。

13、新車概念：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時。

14、費改后，保單起期前批改保險期間，可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生效時間，且批單生效后保險期間不大于1年。

15、新版商業車險不論是否被保險人是否有責，車輛損失均在車損險項下全額賠款。

16、現階段平臺暫未對接只能使用1.0系數的為交通違法系數。

17、示范條款新增附件險：機動車損失保險無法找到第三方特約險。如未投保，免賠率為30%，如投保，則按照100%賠付。

18、機動車承保的保險金額由實際價值確定，即新車購臵價減折扣，或根據市場公允價值協商確定。（單選就選實際價值，多選就三個都選上）

19、發動機涉水險種適用于家庭自用汽車、企業非營業用車、黨政機關。不適用營業用車。

20、被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。（5/10/15/20，次要、同等、主要、全部）。

21、上張保單為短期單時，NCD系數為新保系數、最近一張完整保單NCD系數、短期單NCD系數中三者取最高。

22、車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。（這是新增的保險責任）

注意：車損險保險責任刪除了“海嘯”。

23、車上貨物的責任免除：偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷。

24、本次費改中以下變化會對實務產生影響：條款的變化、費率保費計算的變化、行業平臺的規則規范的變化。

25、通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質未如實告知,e發動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。（無證駕駛仍屬于責任免除?。?/p>

26、可投保不計免賠的附加險：自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險。（沒有指定專修廠和無法找到第三方險）

27、保險人有權解除合同的情況；

1、投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；

2、投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

28、行業示范條款包括的四個主險：車損、車上人、第三者、盜搶。

29、車損險的索賠方式：向責任對方索賠、向對方保險公司索賠、向本方的保險公司索賠。

30、車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。（多選題）

31、違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

32、示范條款的附加險包括：玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

33、批改不可以將舊條款批改成新條款。（判斷題）

34、折舊金額最高不超過新車購臵價的80%。折舊金額=新車購臵價*被保險機動車已使用月數*月折扣系數。折扣按月計算，不足一個月的不計入折舊。折舊可以與保險公司進行協商。

35、家庭成員指配偶、子女、父母。被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

36、保險公司可用示范條款外，也可自主開發創新條款。

37、修理廠費用補償保，補償天數最高不超過90天。

38、取消車險是不定值保險合同的說法。

39、車險信息平臺查找結案時期在“上張保單”投保查詢至“本保單”投保查詢之間的賠付情況。但第一次承保時，為簽單日期至投保查詢。

40、車損險保額原則上上下浮動不超過行業標準值30%。

42、退保收取手續費3%。

43、基準保費計算方法：基準純風險保費/(1-附加費用率)。

44、代位求償僅適用于車損險項下。

45、商車車險費率改革的主要任務是：建立市場化的條款費率形成機制。

46、投保了三者險和車上人員險的基礎上方可投保精神損害撫慰金責任險。保險責任和責任免除的變動：（重點?。。?！考了很多）

一、車損險保險責任調整

1、自然災害部分：增加臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴，刪除海嘯，將雹災改為冰雹。

2、增加受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊。

3、非營業車損險條款減少了“自燃”。車損險責任免除變化 刪除了所有兜底條款：“其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用 ”，所有的責任免除均清晰列明。

刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規定審驗的駕駛證 ”。解決駕駛資格與駕駛能力的矛盾問題。

刪除“應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額。”以體現代位追償。刪除“自燃僅造成電器、線路、供油系統、供氣系統的損失”。

刪除“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失?！?將“發生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發的行駛證或號牌，或未按規定檢驗或檢驗不合格。”改為“發生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規定檢驗或檢驗不合格”。

二、第三者責任險責任免除變化

刪除“對被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡賠償”不予賠償的約定。

刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規定審驗的駕駛證 ”不予賠償的約定。刪除“車輛未投保交強險的機動車（含掛車）或被未投保交強險的其他機動車拖帶”造成的損失。

增加“停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款”作為責任免除。

三、車上人員責任險責任免除變化

刪除“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”的約定。

四、盜搶險責任免除變化

刪除“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”及“除另有約定外，發生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發的行駛證或號牌，或未按規定檢驗或檢驗不合格”時保險人不負責賠償的約定。