第一篇：中國人民財產保險股份有限公司商業車險改革理賠實務百問百答(試點地區試行版) doc

中國人民財產保險股份有限公司 商業車險改革理賠實務百問百答

（試點地區試行版）

理賠事業部 二0一五年五月

目錄

一、行業商業車險示范條款篇.................................................1

二、車損險代位求償篇.......................................................5

三、理賠服務篇............................................................14

四、理賠實務篇............................................................17

五、理賠系統篇............................................................28

一、行業商業車險示范條款篇

1.《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》中的第三者的范圍是什么？（與提供車輛部內容一致）

答：《示范條款》第三條約定，本保險合同中的第三者是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

2.《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》中的車上人員的范圍是什么？ 答：《示范條款》第四條約定，本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

3.《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》中，如果附加險條款與主險條款約定內容不一致，如何處理？

答：《示范條款》第一條約定，附加險條款與主險條款相抵觸之處，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。

4.臺風造成被保險機動車的直接損失是否屬《示范條款》機動車損失保險的責任范圍？ 答：屬于機動車損失保險的保險責任。行業示范條款車損險第六條第（四）款約定：雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴造成被保險機動車的直接損失，保險人負責賠償。

5.一臺貨車投保了行業示范條款機動車損失保險，在行駛過程中因急剎車造成車上貨物與駕駛室發生碰撞造成駕駛室受損，是否屬于保險責任？（與龍江、車險部一致）

答：屬于機動車損失保險的保險責任。行業示范條款車損險第六條第（六）款約定：受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊，造成被保險機動車的直接損失，保險人負責賠償。該情形依據09版A款機動車損失保險條款屬于責任免除范圍。

6.小王在保險公司投保了車損險，某日行駛時因顛簸其頭部與車頂相撞，造成車損，根據行業示范條款的車損險條款，小王的車輛損失是否屬于保險責任？

答：屬于機動車損失保險的保險責任。行業示范條款車損險第六條第（六）款約定：受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊，造成被保險機動車的直接損失，保險人負責賠償。

7.某單位用車在保險公司投保了車輛損失險，某日車輛因電路老化自燃造車標的受損，請問按照行業示范條款的車輛損失條款應如何賠付？

答：根據行業示范條款，自燃屬于車損險的責任免除，不能在車損險項下賠付。如果該車輛投保了自燃損失險（車損險的附加險），則可以在該附加險責任范圍內進行賠付。依據

09版A條款，自燃屬于非營業用汽車損失保險的責任范圍。

8.老張新買了一臺家庭自用車，并向保險公司投保了行業示范條款車損險，在行駛過程中發現車輛漏油，經質檢部門認定車輛存在生產質量缺陷。老張就因漏油產生的修理費向保險公司提出索賠，保險公司是否予以賠付？

答：該情形屬于車損險責任免除范圍。行業示范條款車損險責任免除第十條第（二）款約定，自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷導致的損失和費用，保險人不負責賠償。

9.民警小李在初次申領駕駛證后第5個月駕駛執行任務的警車不慎撞樹造成車損，該車輛投保了行業示范條款的機動車損失險，保險公司應如何賠付？

答：該情形屬于車損險責任免除范圍。《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十二條規定，機動車駕駛人初次申領機動車駕駛證后的12個月為實習期；機動車駕駛人在實習期內不得駕駛執行任務的警車。示范條款機動車損失保險中責任免除第八條第（二）款約定，駕駛人實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者執行任務的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償。

11.行業示范條款的車損險條款中被保險機動車違反安全裝載規定、但不是事故發生直接原因的，實行的絕對免賠率與09版A款營業用汽車條款中相同情形的免賠率有何區別？

答：行業示范條款標的車違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，實行10%的絕對免賠率；09版A款營業用汽車條款中相應的免賠率為5%。

12.小張投保了行業示范條款的機動車輛損失險，同時附加了自燃損失險，某日車輛發生自燃，經鑒定著火原因系擅自改裝電器后線路起火發生自燃，該事故是否屬于保險責任？

答：既不屬于車損險保險責任，也不屬于自燃損失險責任范圍。雖然小張投保了自燃損失附加險，但由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失為自燃損失險的責任免除。

13.小張投保了行業示范條款的機動車三者責任保險，某日發生交通事故造成三者小李車輛損壞，交警認定小張負全部責任。小李的車輛發生事故后產生了停車費1000元，請問該停車費是否屬于機動車商業三者保險責任？

答：不屬于機動車商業三者保險的保險責任。行業示范條款機動車三者責任險第二十六條第（五）款約定，停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬責任免除范圍，保險人不負責賠償。

14.小李的車輛投保了行業示范條款的機動車全車盜搶險，因車輛發生故障委托一物流

公司將車輛拖運到省城專修廠檢查，車輛在被拖運途中被盜，請問該事故是否屬于保險責任？

答：該事故不屬于全車盜搶險責任范圍。行業示范條款全車盜搶險責任免除第五十二條第（四）款約定，被保險機動車在競賽、測試期間，在營業性場所維修、保養、改裝期間，被運輸期間，無論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償。

15.營業車輛投保了車損險，在保險期間內發生了多次保險事故的（均為非自然災害引起的事故），免賠率從第三次開始是否每次增加5%？

答：09版A款營業用汽車損失保險條款第八條第（六）款約定，保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，保險期間內發生多次保險事故的（自然災害引起的事故除外），免賠率從第三次開始每次增加5%；行業示范條款在責任免除中刪除了該約定，即免賠率不再從第三次開始每次增加5%。

16．被保險機動車的施救費賠付是否應該按照車損賠款的計算方法進行計算？ 答：被保險機動車的施救費賠付按照車輛損失賠款的計算公式進行計算。

17.車損險中，在車輛損失賠款和施救費用賠款計算中，是扣除兩個絕對免賠額，還是一個？（與協會、提供車輛部一樣）

答：只扣除一個絕對免賠額。

18.王某為其新購買的愛車投保了行業示范條款機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任險及機動車全車盜搶保險，被保險人為其妻子李某，某日李某駕駛被保險車輛倒車過程中將在車下指揮的王某撞傷，請問是否屬于保險責任。

答：屬于第三者責任保險的保險責任。行業示范條款機動車第三者責任保險第二十二條對保險責任的約定為，保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。條款第二十六條第（四）款對責任免除的約定為，被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡；條款將投保人納入第三者范圍，且責任免除并未包括被保險人家庭成員、被保險人允許的駕駛人家庭成員的人身傷亡。

19.被保險人王某投保了行業示范條款車損險、商業三者險，某日王某駕車過程中發生意外事故將自己的一輛電動自行車撞壞，請問在商業三者險下是否能賠付其自行車的損失？

答：屬于商業三者險的責任免除范圍，不能賠付。根據商業三者險責任免除第二十六條

第（三）款約定，被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失，保險人不負責賠償。

20.行業示范條款中對于人員傷亡醫療費用的賠償處理與09版A條款主要有什么區別？ 答：09版A條款按照“國家基本醫療保險的標準”核定醫療費用，進行賠款計算和賠償處理；示范條款修改為按照 《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和“國家基本醫療保險”同類醫療費用標準核定醫療費用并據此計算賠款和賠償處理。

21．某運輸公司為其營運客車投保了行業示范條款機動車車上人員責任保險，某日駕駛員在乘客下車的過程中由于疏忽突然啟動，造成正在下車的李某摔倒在地導致腳骨折住院治療，請問李某的人身傷亡損失是否屬于機動車車上人員保險責任？

答：屬于保險責任。行業示范條款對車上人員的定義為：是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

22.車輛在行駛中發生意外事故，車上駕駛員或乘客被甩出車外，造成的人身傷亡，應該在車上人員責任險項下賠付，還是在第三者責任險項下賠償？

答：按照示范條款的規定，應該在車上人員責任險內賠付。根據示范條款，“本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”，此案中的被甩出車外的人員，在發生意外事故的瞬間是在車內，因此應該屬于車上人員，應該在車上人員責任險內賠付。

23.行業示范條款對車損險事故責任免賠率是如何約定的？

答：行業示范條款的車損險事故責任免賠率與商業三者險免賠率的約定是一致的，即次要責任5%，同等責任10%，主要責任15%，全部責任或單方肇事的20%。

24.被保險人張某投保了行業示范條款車損險及全車盜搶保險，其因與別人發生債務糾紛，導致其車輛被債權人強行開走，其損失是否屬于盜搶險保險責任? 答：屬于全車盜搶保險的責任免除。全車盜搶險責任免除第五十三條第（三）款約定，因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失，保險人不負責賠償。

25.劉某投保行業示范條款車損險及盜搶險，某日其將車停在小區內第二天發現車輪胎被人盜走，請問是否屬于車損險或全車盜搶險保險責任? 答：既不屬于車損險責任范圍，也不屬于全車盜搶險責任范圍。車損險條款責任免除第十條第（六）款約定，被保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設備丟失等損失和費用，保險人不負責賠償；全車盜搶險責任免除第五十三條第（五）款約定，非

全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞，保險人不負責賠償。

26.行業示范條款全車盜搶險對于絕對免賠率是如何約定的？

答：行業示范條款全車盜搶險第五十四條約定，保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，按照下列方式免賠：發生全車損失的，絕對免賠率為20%；發生全車損失，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項，增加1%的絕對免賠率。

27.根據行業示范條款，被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，是否實行30%的絕對免賠率？

答：被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。如果投保了《機動車損失保險無法找到第三方特約險》，因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償，即不再扣除30%的絕對免賠率。

28.被保險人為其貨車投保了車上貨物責任險，后受托運方委托裝載一批大米運送至山東，到達目的地卸貨后發現大米丟失10袋，請問是否屬于保險責任？

答：不屬于車上貨物責任險的責任范圍。車上貨物責任險第二條第（一）款將偷盜、哄搶、自然損耗、短少等約定為責任免除范圍。

二、車損險代位求償篇

29.投保了示范條款的車損險，代位求償是否是被保險人唯一的索賠方式？

答：不是。示范條款進一步明確了車損險的三種索賠方式，即：一是由受害方直接向責任方索賠；二是根據《保險法》第65條規定受害方直接向責任方保險公司索賠；三是受害人向其車損險承保公司申請按照“代位求償”方式先行賠付，并將向責任方追償的權利轉讓給保險公司。這三種索賠方式依次遞進，保證受害方及時、方便、全面獲得賠償。

30.示范條款實施后，車損險是否就不按照事故責任比例賠付了？

答：在車損險示范條款中，取消了“按責賠付”的相關條款表述，目的是解決現行條款中因約定了“按責賠付”的條款，而對“代位求償”索賠方式的執行產生的誤解。在實際事故處理過程中，依據《道交法》76條的相關規定，超出交強險責任限額范圍的損失，按照事故雙方各自過錯的比例分擔賠償責任，擔負相對應的損失賠款。如果雙方在事故處理過程中，已經依據事故責任獲得了責任對方支付的賠款，在向自己的投保公司索賠時，就應該先將此部分已經獲得的賠款扣除后，再按照條款的相關規定計算賠償。并不是簡單解釋成車損險就不按照被保險人在事故中承擔的事故責任比例進行計算賠償了。

31.車損險代位求償索賠方式也適用于機動車第三者責任保險和機動車車上人員責任保

險嗎？

答：車損險代位求償索賠方式不適用于機動車第三者責任保險和機動車車上人員責任保險。機動車第三者責任保險和機動車車上人員責任保險實行“按責任賠付”的賠償原則，即保險人依據被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。

32.“代位求償”適用條件包含哪些？ 答：“代位求償”的適用條件包含：

（1）被保險人投保機動車輛損失險（以下簡稱“車損險”）且發生車損險保險責任范圍內的事故；

（2）事故責任明確，未得到責任對方的賠償，而且按照《保險法》第61 條規定，保險事故發生后，被保險人未放棄對責任對方請求賠償的權利。

（3）被保險人向保險公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。33.對于客戶無法提供第三方的任何信息時，但仍要求代位賠償的，如何處理？ 答：根據行業《機動車輛損失險代位求償操作實務（試行版）》，如報案時被保險人無法提供責任對方關鍵信息且無法確認責任對方，并堅持要求選擇代位求償方式的，應要求其在提交代位求償案件索賠申請書前補充提交并確認。仍不能確認責任對方的，應按照車損險條款中的無法找到第三方的有關規定進行賠付。

34.不屬于車損險保險責任范圍內的損失，被保險人可以申請代位求償嗎？ 答：不能。因為申請代位求償的前提條件是，發生車損險保險責任范圍的事故。35.發生車輛互碰事故，如果責任對方沒有購買保險，投保車損險的被保險人可以向其承保公司申請車損險代位求償嗎？

答：可以，只要符合行業《機動車輛損失險代位求償操作實務（試行版）》中規定的車損險代位求償適用條件，被保險人可以向其車損險承保公司申請代位求償。

36.被保險人投保的是09版車損險條款，可以申請代位求償嗎？

答：可以，只要符合行業《機動車輛損失險代位求償操作實務（試行版）》中規定的車損險代位求償適用條件，被保險人可以向其車損險承保公司申請代位求償。

37.被保險人投保了示范條款車損險，無責情況下申請代位求償，車損險保險公司在計算代位賠款時，是否應該加扣20%事故責任免賠率？

答：不能加扣。因為根據車損險有關事故責任免賠率的規定，“被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；

負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。”事故中無責，不扣事故責任免賠率。

38.被保險人向代位保險公司申請賠付時，應當提供哪些索賠單證？ 答：應該提供以下單證：

（1）被保險人面簽的《“代位求償”案件索賠申請書》；被保險人為單位的，在《“代位求償”案件索賠申請書》上加蓋公章。

（2）身份證明材料：被保險人的有效身份證明復印件、保險車輛行駛證復印件、駕駛人駕駛證復印件；同時，應盡量爭取獲得責任對方的有效身份證明復印件，行駛證復印件、駕駛人駕駛證復印件和責任對方的保險單復印件等材料，如果經被保險人努力確實無法全部獲得上述責任對方材料的，應至少提供責任對方姓名、責任對方車牌號、聯系方式、承保公司等信息。

注：上述復印件是指需驗明原件的前提下，留存復印件（包括復印件、掃描件或拍照件）。（3）事故證明材料：交通事故認定書、調解書（或簡易事故處理書，交通事故自行協商處理協議書，或法院、仲裁機構的裁決書、調解書、判決書），非交通事故的相關證明。

（4）損失情況證明材料：查勘報告、現場照片及損失項目照片、損失情況確認書；車輛修理費發票原件及維修工料明細單原件。

（5）被保險人應親自填寫并簽署《機動車輛索賠權轉讓書》（如被保險人是單位的，需蓋單位公章）和其所知道的有關情況說明。

39.客戶申請代位求償時，接報案人員或查勘人員應該收集客戶哪些信息？

答：責任對方為機動車的，應收集或核對接報案時記錄的責任對方的車牌號（如沒有車牌的應記錄其發動機號或車架號）、交強險和商業三責險的承保公司、商業三責險責任限額、是否投保不計免賠特約險以及其他影響免賠的因素、保險期限、聯系人和聯系方式等關鍵信息，為后續代位追償做準備。

責任對方是非機動車的，應收集或核對接報案時記錄的責任對方姓名或單位完整名稱、聯系人、聯系電話、家庭（或單位）詳細地址、郵政編碼、身份證號碼、投保保險情況等關鍵信息。針對單位，還應盡量獲取并記錄其法定代表人姓名和聯系電話等信息。

40.代位求償模式下，事故各方保險公司在定損過程中采取怎樣的定損原則？如果發生爭議，應該按照怎樣的原則進行處理？

答：事故受損車輛由事故各方保險公司協商定損。如定損金額未協商一致的，原則上應以全責方或事故責任占比大的一方保險公司（以下統稱為“主責保險公司”）的定損意見為

準。如果代位賠付損失明顯超過主責方保險公司的賠償限額，則由代位公司負責定損。若主責保險公司未及時進行查勘定損的，應以其他方保險公司的定損意見為準。

保險公司之間對定損價格存在爭議的，應在行業內部協調解決，不得對被保險人的索賠產生影響。

如果被保險人對保險公司的定損結果存在異議并無法協調的，可共同委托第三方評估機構定損。

41.全損情況下，申請代位求償，殘值如何處理？

答：全損情況下，如果與被保險人協商，被保險人愿意收回殘值，并在賠款中扣除的，直接在賠款中扣除，然后按照扣除殘值后的賠款金額向責任對方或責任對方保險公司追償。如果經協商，被保險人不同意收回殘值的，保險公司應該收回殘值，并按照保險金額計算賠付。針對殘值處理，代位公司應與責任對方保險公司共同協商處理，協商不成的，則交由責任對方保險公司處臵。

42.符合交強險互碰自賠范圍的案件，是否可以按照代位求償進行理賠操作？ 答：屬于交強險互碰自賠范圍的，即同時滿足兩車或多車互碰，各方均投保交強險；僅涉及車輛損失（包括車上財產和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產損失，各方損失金額均在2000 元以內；由交警認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的法律法規自行協商確定各方均有責任（包括同等責任、主次責任）；當事人各方對損失確定沒有爭議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。按照交強險互碰自賠方式在各自交強險項下賠付，保險公司之間不再追償。

43.不屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？

答：對于不能適用交強險互碰自賠的案件，由代位保險公司根據被保險人的代位求償請求在本車車損險項下按條款的約定先行賠付，賠付后向責任對方或責任對方保險公司進行追償。

責任對方的保險公司應根據追償方保險公司的請求，參照行業協會制定的《交強險理賠實務規程（2009 版）》規定的分攤原則和商業三責險條款規定進行理算賠付。

44.代位保險公司未能向責任對方保險公司全額追回賠款的，對剩余部分是否有權向責任對方追償。

答：針對未能從責任對方保險公司追回的賠款，代位保險公司有權向責任對方進行追償。

45.直接理賠費用是否可以向責任對方保險公司追償？

答：按照行業協會制定并下發的《機動車輛損失險代位求償保險公司間追償與結算機制（試行版）》規定，直接理賠費用和間接理賠費用不能向責任對方保險公司追償。

46.行業公司間如何進行代位求償案件的互審和結算？代位保險公司應該向責任對方保險公司傳送哪些材料？

答：車損險代位求償案件，保險公司間通過行業車險信息平臺實現代位追償的案件互審和結算。在行業平臺尚未完全覆蓋前，保險公司間應通過電子郵件等形式交互信息，進行代位求償案件的審核。

代位保險公司向責任對方保險公司傳送的材料包括代位求償案件索賠申請書、交管部門或其它事故處理部門的事故證明文件或快速處理協議、修理發票和能反映外觀和損失部位的事故照片等。若需其他補充資料，可協商通過其他方式提供。在平臺改造實現功能之前，雙方可通過電子郵件等方式傳送以上資料及定損單和賠款計算書。

47.代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求時，責任對方保險公司應該如何處理？

答：對于不涉及人身傷亡的案件，代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求后，責任方保險公司應在10個工作日內做出賠付意見，逾期未做出的，即視為認可代位保險公司提出的追償金額。

對于涉及人身傷亡的案件，責任對方保險公司應在包括人身傷亡在內的全部損失確定后再進行賠付。責任對方保險公司在商業三責險項下被多個權利人追償的，且賠償金額超出責任限額的，應優先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應按照各個權利人財產損失賠償金額占總財產損失賠償金額的比例在三責險責任限額下進行分攤賠償。

48.代位保險公司在處理先行賠付案件時通過平臺鎖定責任對方的相關案件并生成結算碼的，責任對方保險公司應如何處理？

答：責任對方保險公司應謹慎處理賠案，依托平臺或線下聯系方式積極與代位保險公司進行溝通和協調，防止對車輛損失重復進行賠付。

49.代位保險公司應按照其被保險人在交通事故中承擔的事故責任比例分攤應由車損險自擔的賠款和應向對方追償的賠款。被保險人或被保險機動車駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，應該如何進行處理？

答：按照以下方式確定事故責任比例：被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。

50.責任對方保險公司在商業三責險項下被多個權利人追償的，且賠償金額超出責任限額時，應該采取怎樣的賠償原則？

答：應優先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應按照各個權利人財產損失賠償金額占總財產損失賠償金額的比例在三責險責任限額下進行分攤賠償。

51.責任對方保險公司的三責險因涉及人傷損失尚未結案的，代位保險公司應該如何進行清算？

答：代位保險公司已經對車損險進行代位賠償的，代位保險公司應等待責任對方保險公司三責險項下涉及人傷損失部分計算賠付后再進行清算。

52.責任對方保險公司根據自身的交強險和商業第三者責任險合同計算出的賠款高于代位公司的追償款，是否還要支付給代位公司的被保險人？

答：責任對方的保險公司應將高于代位公司追償款的賠款支付給責任保險索賠人。53.對于已經生成結算碼的案件，責任對方保險公司在尚未征得代位保險公司同意的情況下，仍進行賠付結案造成代位保險公司追償和清算無法順利進行的，如何處理？

答：由責任對方保險公司承擔責任。

54.進行保險公司之間代位求償案件的追償和結算應同時滿足哪些條件？ 答：應該同時滿足以下條件：

（1）代位保險公司已經按照車損險條款向被保險人賠付完畢。

（2）責任對方為機動車且已在責任對方保險公司投保機動車輛交強險、商業第三者責任保險。案件有平臺下發的代位求償案件清算碼。

（3）代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求。（4）代位求償案件結算所需資料齊全。

55.對于既向代位公司申請先行賠付，又有責任對方以同樣的標的損失向責任對方保險公司索賠的情況，雙方保險公司如何進行處理？

答：雙方保險公司應立即進行溝通，了解具體賠付情況，并根據了解到的情況向各自被保險人進行解釋，并積極協助各方被保險人妥善處理賠付事宜。

56.保險公司間應按照哪些基本規則進行追償和結算？（與協會一樣）

答：保險公司應按照以下基本規則進行追償和結算：

（1）代位追償結算范疇僅限于賠款及施救費。公估費、鑒定費、查勘費等直接和間接理賠費用均不列入代位求償結算范圍。

（2）責任對方保險公司依據本公司保險條款的約定進行責任認定和賠款理算，對代位保險公司提交追償的賠案按照清算碼項下的追償金額適用不同的審核方式。

（3）對于每一清算碼項下的追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司以代位保險公司提交案件中定損金額和殘值作價金額為依據進行賠款理算，理算完畢后即以此金額作為雙方結算依據。對于每一清算碼項下的追償金額在5000 元以上的案件，責任對方保險公司可針對保險責任、定損金額、殘值金額等進行全面審核，以雙方最終確認的金額作為結算依據。

（4）代位保險公司在車損險項下賠付時，如果被保險人收回殘值的，應扣減賠款并在業務系統中上傳殘值作價的金額。如果代位保險公司收回殘值，應在業務系統中上傳預估殘值金額。追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司不再對殘值作價金額進行審核而直接進入清算。如果有疑問可提交爭議處理機制處理。追償金額在5000 元以上的案件，將預估殘值金額作為互審項目之一。如對預估殘值金額確有爭議無法協商解決的，殘值歸責任對方保險公司處臵。對于雙方被保險人在事故中均有責的，以殘值處臵費用高的公司意見為準，并由其收回，并按照此金額進行雙方的清算。

57.代位保險公司和責任對方保險公司賠款計算規則是哪些？ 答：（1）代位求償方式下車損險賠付及應追償賠款按以下方式計算：

車損險被保險人向承保公司申請代位求償索賠方式時，承保公司應先在車損險及不計免賠率、新增設備險項下按代位求償索賠方式計算出總賠款金額并支付給被保險人，然后再向各責任對方分攤應追償金額；責任對方投保了交強險、商業第三者責任險時，代位公司先向責任對方的保險公司進行追償（即行業間代位追償），不足部分再向責任對方進行追償。

車損險承保公司代位賠付后，按以下方式計算和分攤應向責任對方追償的代位賠款金額：

應追償代位賠款金額=代位求償方式下車損險及附加不計免賠率、新增設備險總賠款金額-按常規索賠方式車損險及附加不計免賠率、新增設備險應賠付金額

應追償代位賠款金額向各責任對方計算分攤追償金額時，應遵循以下原則：一是先交強、后商業；二是交強險賠款計算按行業交強險理賠實務規程執行，按照有責、無責分項限額計

算；三是超出交強險部分，按各責任對方的事故責任比例，分別計算向各責任對方的追償金額。

（2）責任對方保險公司在接收到代位公司追償申請之后，按照以下規則計算賠款： 首先在交強險范圍內按照行業協會交強險實務計算規則計算賠款；然后對超過交強險賠償金額之外的損失在商業第三者責任險和不計免賠率險范圍內計算賠款，按照計算得到的賠款支付給代位公司。超出代位公司追償款部分，支付給代位公司的被保險人；責任險賠款小于追償金額的，不足部分由代位公司向責任對方進行追償。

58.保險公司間在開展代位求償過程中發生爭議如何處理？

答：首先應該進行充分的溝通、協商，力爭在友好協商的基礎上給予解決。如果仍無法達成一致意見，可以按照行業協會制定并下發的《車損險代位求償理賠爭議處理機制》規定，將爭議提交到當地行業協會組建的爭議處理工作組進行解決。

59.結算碼的作用是什么？

答：追償方保險公司與責任對方保險公司之間的案件必須通過結算碼進行關聯，才能進行行業間代位求償處理，并進入行業間結算清算范圍。否則不屬于行業間代位求償案件平臺結算追償的范疇。

60.結算碼如何生成？

答：追償方保險公司使用“代位求償處理”模塊中的“鎖定確認”通過行業車險信息平臺鎖定責任對方保險公司的報案后，生成結算碼，結算碼的生成以責任對方保單為單位。即如果被鎖定的報案中同時包含交強險、商業險保單，則生成兩條結算碼；如果僅包含一張保單，則生成一條結算碼。

61.結算碼與清算碼的區別是什么？

答：結算碼與清算碼是同一個概念，原先使用的名稱是清算碼，后來統一為結算碼。62.通過中國保信平臺進行案件鎖定，鎖定確認成功的主要條件是什么？

答：（1）追償方案件的案件類別必須是“代位求償”，并且該案件類別信息已成功上傳至行業車險信息平臺(由于案件類別在進入理算環節后不可修改，因此對于一個一般類別的案件如需進行代位求償處理，則必須在理算前變更案件類別后才可以進行操作)。（2）追償方案件中已上傳至行業車險信息平臺的第三者車輛信息必須與責任對方案件的標的車輛信息一致；同時追償方案件中的標的車輛信息必須與責任對方案件中已上傳至行業車險信息平臺的第三者車輛信息一致。（3）責任對方報案的出險時間必須在追償方報案的出險時間前后10天范圍內。（4）雙方案件之間不能已存在結算碼，不可以重復鎖定。

63.鎖定取消的注意事項有哪些？

答：（1）只有追償方保險公司才可以進行鎖定取消(該功能也在“代位求償”模塊中)，責任對方(即被鎖的一方)不能單方面取消鎖定。（2）已進入互審流程的案件不可以鎖定取消。

64.各保險公司之間因代位求償產生的應收應付款項如何進行結算？

答：應在中保協組織下按期進行“總對總”、“一對一”的差額結算，即：在每月固定時段，中保協提供的賬單中交易雙方債權債務軋差后，為應付款的保險公司向對方保險公司支付雙方軋差凈額，并在規定時間內在中保協的指定門戶網站上傳支付憑證掃描件，雙方保險公司對收款、付款情況進行確認，中國保信負責統計結付結果，由中保協負責公布和評價。

65.如何獲取代位求償結算賬單？

答：中國保信每月提供結算賬單，由中保協進行審核后發布，供保險公司核對和結算。保險公司的總公司和省級分公司可從中保協指定地址獲取本公司賬單及賬單明細。

66.在結算支付系統運行初期，如各保險公司總公司發現本公司匯總金額與中保協公布賬單數據有差異，如何處理？

答：也應按中保協公布賬單在前款規定時間內進行結付，同時在該賬單結算月最后一日前向中保協和中國保信聯系人同時提出核對申請，具體核對工作由中保協協調中國保信完成。

上述差異僅指系統中應進入賬單的清單數據因數據傳輸等技術原因有可能導致的數據遺漏、重復計算、金額差異等問題，修正的依據為中國保信系統中的明細清單數據，不涉及業務實質。

中國保信應在接到保險公司的核對申請20個工作日內完成核對，并出具正式核對說明表明賬單正確與否。若差異屬難于避免的系統計算尾差且差異額較小（不超過人民幣1000元），中國保信出具說明后可選擇不對該期賬單進行修正；如賬單確實有誤或二者差異超過1000元，中國保信應在核對完成后最近一期賬單的基礎上加入差值賬單，在最近一期結算該差額，中保協審核后對受影響保險公司公布核對結果和差值賬單（同時采取門戶網站公布和郵件通知聯系人兩種方式）。

受影響保險公司收到核對結果后如有異議應在20個工作日內反饋申訴，在此期間內如未反饋則視為認同該結果，如有保險公司有異議，該公司應提出證據證明本公司結論，由中國保信查證后在20個工作日內出具復核結論。如幾方意見無法統一，則由中保協組織協調幾方出具最終核對結論，所有保險公司均應服從該結論。

67.責任對方公司不及時結算，如何處理？承擔怎樣的責任？

答：為了保證“代位求償”工作的順利開展，行業各家經營商業車險業務的保險公司應該共同簽署《中國保險行業機動車損失險代位求償公約》，根據《公約》約定，針對未按約定進行及時結算的公司，將根據情節，按照以下方式執行違約處理：

（一）發生一次違約，由中保協向違約單位發文并督促保險公司履約還款。

（二）一年之內累計發生兩次違約，由中保協在行業內通報指責。

（三）一年之內累計發生三次及以上違約，由中保協在官網作為不誠信企業公布并呈報監管部門。

發生違約后，由中保協責令違約單位限期履約，并對違約單位就拖欠金額按銀行一年期貸款利率的四倍按日計算罰息，相應罰息返還對方公司。

公約中所述“違約”是指：違反公約約定、未按結算賬單金額和規定時限履行付款義務。違約后即使經中保協督促、處理后補繳款項仍計為一次。

三、理賠服務篇

68.中國人保財險的“多快好省”車險理賠服務有哪些內容？

答：公司的“多快好省”車險理賠服務，通過友好的服務界面、快速的服務響應、順暢的索賠流程、溫馨的理賠服務、專業的理賠隊伍、高科技的理賠工具為客戶提供美好的理賠體驗。主要內容包括：

（1）多：萬家服務網點，人保相伴左右 一是服務網點多：擁有23673家合作推薦維修企業，包括12176家品牌4S店，超過2700家直屬機構、14694臺理賠服務車輛、13175部查勘定損移動終端、3萬3千多名專業理賠人員隨時為您提供理賠服務。

二是索賠渠道多：提供包括查勘定損員、掌上人保“電子速遞員”、推薦維修單位、公司理賠柜臺、速遞理賠、微信理賠、網上自助等多種索賠資料提交方式和渠道。

（2）快：何時何地出險，人保快速響應

一是查勘速度快：報案后，查勘人員將在市區30分鐘，郊區60分鐘內到達現場提供服務。

二是賠付速度快：對不涉及人傷、物損的車損賠案，損失金額在10000元（含）以下，客戶提交的索賠單證齊全后，實現1小時通知賠付。

（3）好：全天候服務，全方位保障

公司向車險客戶提供全國范圍內7×24小時提供出險報案、查勘和理賠咨詢服務；100614 輛拖車為客戶提供全國范圍內故障車輛免費救援；保險事故受損車輛到我公司推薦的任何一家修理單位維修，提供定損維修無差價，保證維修質量服務。

（4）省：專業服務、專心呵護，客戶省心省時省力

專業的理賠服務隊伍提供從出險報案到支付賠款全流程的理賠服務；客戶服務監督卡方便客戶隨時進行理賠咨詢與服務全程監督；在人傷事故處理中提供全程咨詢、小額快處、現場調解服務；異地出險后，客戶無論身處何地，都能享受到從報案到領取賠款全流程的便捷、高效、統一的理賠服務。

69.中國人保財險主要有哪些車險理賠服務項目？

答：目前公司面向車險客戶推出的車險理賠服務項目主要有：全國范圍內7×24小時全天候查勘和理賠咨詢服務；掌上人保，即“電子查勘員、電子速遞員、電子理賠員”服務；極速理賠服務，即現場完成從出險查勘到通知財務部門向被保險人賬戶支付賠款的全流程理賠服務；“免填單證、免事故證明”雙免服務；速遞理賠，免費上門收取單證服務；安心修車服務；一張紙理賠服務；人傷案件全程電話咨詢服務；小額人傷案件快處服務；人傷案件“現場調解”服務；限時理賠服務，即萬元以下案件1小時通知賠付；全國通賠服務；全國范圍內故障車輛免費救援服務；人保客戶“互碰快賠”服務等。

70.“免填單證、免事故證明”雙免服務具體是什么內容？

在我公司投保的所有車險客戶發生保險事故后，可享受我公司提供的“雙免”服務。即經我公司理賠人員現場查勘，并確認“不涉及人傷、物損且責任明確的單方或雙方事故”的案件，不再要求客戶提供事故證明。在理賠各環節免除填寫各類單證，由客戶在我公司理賠人員填寫或打印的單證上簽字確認即可。

71.速遞理賠服務具體是什么內容？

在我公司投保的家庭自用和非營業用汽車客戶，發生不涉及人傷、物損的保險事故，且車輛損失在1萬元以下（含）的案件時，我公司理賠人員根據客戶意愿向客戶提供速遞理賠服務信封，指引客戶下一步處理事項；客戶索賠資料準備好后，撥打信封上的服務電話，我公司安排人員上門收取，上門費用全部由我公司承擔。客戶不必再花時間親自到保險公司遞交索賠資料，免去奔波保險公司的辛苦。

72.安心修車具體是什么內容？

依托2萬家遍布全國的中國人保財險認證推薦的汽車修理單位，向在我公司投保汽車保險的客戶提供保險事故受損車輛和事故中受損第三者車輛的安心修車服務。

受損車輛到我公司推薦的任何一家修理單位維修時，我公司承諾核定的事故車輛維修價

格與推薦修理單位的維修價格無差價（不包括與事故無關的客戶自修項目）；推薦修理單位的維修質量符合汽車維修行業標準，出現維修質量問題，我公司負責協調修理單位解決。

73.人傷案件全程電話咨詢服務具體是什么內容？

我公司車險客戶發生人傷案件后，可隨時撥打出險地公司公布的人傷案件專線電話進行咨詢，公司提供人傷案件處理各環節的指導和問題解答。

74.小額人傷案件快處服務具體是什么內容？

我公司車險客戶（交強險在我司投保）的保險車輛在道路交通事故中造成第三者人員受傷且責任明確，有條件在事故現場快速協商處理的人傷案件或責任明確，傷者經過一次性門診治療，申請或同意快速處理的人傷案件。通過簡化流程，公司理賠人員在現場協助客戶一次性快速處理，省去與受害人之間的反復協商。

有條件快速處理的小額人傷案件一般包括下列特點：

①保險事故經交警處理，責任明確（包含無責任，無責任案件醫療費限額為人民幣1000元），事故與傷情的因果關系成立；

②事故當事人雙方均在現場，同意現場快賠處理或傷者經過門診檢查后，當事雙方同意立即快賠處理；

③傷者自行判斷傷情輕微，正常活動僅輕微或不受影響，該類傷情多為胸、背、四肢的軟組織損傷，如皮下血腫、皮膚擦傷、輕度軟組織損傷、肌肉拉傷等。

75.人傷案件調解服務具體是什么內容？

我公司依托遍及全國各地的人傷理賠服務分中心，委派人傷案件專業人員為人傷事故雙方當事人提供現場調解服務，事故雙方在我公司的主持下，達成和解協議的，我公司現場繕制賠案，當場通知財務付款。事故雙方也可以與我公司預約時間、地點，我公司提供上門調解服務。

76．限時理賠具體是什么內容？

在全國范圍內，對不涉及人傷、物損的車輛損失賠案，損失金額在10000元（含）以下，客戶提交索賠單證齊全，1小時內完成單證收集、理算、核賠工作并告知客戶賠款金額，同時通知財務部門付款。

查勘、定損等其他理賠環節時效，我公司均有明確的社會公開承諾。77.全國范圍內故障車輛免費救援服務都有哪些服務項目？

對在我公司投保的9座以下非營業客車和家庭自用汽車客戶，因車輛故障需拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣時，均可通過撥打我公司救援服務專線電話“95518轉9”享受

到保單有效期內全國范圍內的不限次免費故障車救援服務，免費拖車距離為50公里（交通管理部門或道路管理機構不允許社會救援車輛駛入的部分高速公路、隧道、大橋、高架道路等路段除外）。送油、換胎過程中產生的油料、配件材料費用由客戶自行承擔。

78.中國人保財險的互碰快賠服務有何特色？

答：享用互碰快賠是我公司客戶的專屬權利。人保車險客戶之間發生互碰事故后，無論是有責還是無責，均可享受該便捷理賠服務，各回各家，各修各車，快捷地收到保險責任范圍內的車輛維修賠款，大大省去了事故處理雙方互相交叉索賠的麻煩。

該服務主要適用于事故雙方均在我公司同時投保交強險、車損險、商業第三者責任險及不計免賠特約險的客戶且僅涉及雙方車輛損失，不涉及人傷、物損及其他車輛損失，當事人雙方對損失及責任確定沒有爭議，并同意采用“互碰快賠”方式處理。

四、理賠實務篇

79.公司車險理賠實務由哪些組成？

答：公司車險理賠實務由《中國人民財產保險股份公司機動車保險理賠實務操作規范（試點地區試行版）》及配套的作業指導書兩部分組成。

《中國人民財產保險股份公司機動車保險理賠實務操作規范（試點地區試行版）》，該文件已印發（人保財險理電函?2015?27號）。

配套的作業指導書、流程描述相關標準化流程文件可通過公司“運營風險管理平臺-流程管理-流程文檔管理-理賠-車險理賠模塊”查閱和下載。運營風險管理平臺具體登錄方式為：登錄4A安全登錄門戶，點擊相應系統圖標，進入“運營風險管理平臺”。

80.如何執行《中國人民財產保險股份公司機動車保險理賠實務操作規范（試點地區試行版）》及配套的作業指導書

答：各試點分公司理賠人員在日常理賠操作過程中，要嚴格按照《規范》和作業指導書中的實務要求執行；非試點分公司按照法律及保險合同參照執行。

81.公司車險理賠工作的基本要求主要有哪些？ 答：主要有以下基本要求：

（1)堅持以客戶為中心的轉型升級。堅持忠實兌現保險合同、全力創造客戶滿意的核心理念；全面強化客戶接觸點管理，提升客戶理賠服務體驗；支持公司業務有效益發展。

(2)深入落實理賠事業部垂直管理模式。

(3)堅持標準化操作、差異化服務。根據客戶差異化分類，實施標準化基礎上的差異化

理賠流程，對客戶提供差異化服務和風險管控：為VIP客戶和綠色客戶（優質客戶）提供快速便捷、專業周到的理賠服務；對高風險和負價值客戶嚴格理賠流程，控制理賠漏損和欺詐；對于普通客戶，提供快速、便捷的理賠服務。

(4)堅持成本管控與服務提升并重。持續推進理賠風險管理理念的五個轉變：從“管客戶”到“服務客戶、管修理廠和公估人”的轉變；從“靠票據控制風險”到“靠專業和技術控制風險”的轉變；從“對全部客戶單一流程管理”到“對不同風險等級客戶實施差異化服務和管理”的轉變;從“單純追求提速”到“在保證質量前提下的提速”的轉變；從“重內部考核指標”到“重外部客戶感受”的轉變。

(5)持續提升運營效率。通過持續的流程優化、新科技工具應用、提升隊伍專業水平，進一步提升理賠運營的質量和效率；嚴格遵守《保險法》及司法解釋、行業時效標準及公司對外承諾中關于理賠時效的要求；持續推進理賠操作無紙化，賠案資料和信息除有必要保留的個別原始紙質單證外，全部以電子化單證方式上傳及存儲于理賠系統，原則上不允許紙質賠案流轉。

(6)持續加強規范化操作。各理賠環節操作人員必須按照公司的規范進行操作，確保流程的前后銜接和順暢高效，不出現斷點；確保理賠工作質量，有效防范理賠漏損和欺詐；嚴禁擅自將操作代碼、操作權限授給他人操作；嚴格客戶信息、賠案信息、單證收集的真實性、完整性審核，嚴格數據錄入的準確性、規范性。

(7)嚴格崗位互掣制度。核保崗不得與核損、核（報）價、醫療審核、核賠崗位兼任。同一賠案中，以下崗位不得兼任：查勘崗與核損崗，查勘崗與核賠崗，定損崗與核損崗，定損崗與核賠崗，核損崗與核賠崗，人傷跟蹤崗與醫療審核崗，醫療審核崗與核賠崗，理算崗與核賠崗，法律崗與核賠崗;以上崗位是指某一案件的實際處理崗位或最終審核崗位。適用快速處理流程的案件以相關規定為準。系統自動處理不受此限制。

82.目前公司車險理賠主流程主要有哪三個？

根據以客戶為中心，對客戶、案件風險分級分類，提供差異化的理賠服務要求，公司的理賠主流程分為針對普通客戶、VIP客戶、高風險客戶等不同的理賠操作流程，在整體流程和流程各環節實施差異化、標準化服務和風險管控。

83.公司目前的理賠調度工具主要有哪幾個？

答：主要有兩個，一是GIS智能調度，二是理賠系統；目前公司以GIS智能調度為主，理賠系統調度為輔;GIS全面使用后，將統一通過GIS調度實現一級調度。

84.目前公司查勘主要有哪些模式？

答：主要有以下四種模式：

（1）現場查勘模式：即事故發生后客戶報案，車輛仍在出險現場，查勘員前往出險現場進行查勘。該模式適用于客戶要求現場查勘或公司為控制風險而要求進行現場查勘的案件。

（2）在線遠程查勘（客戶自助查勘）模式：客戶在出險現場通過微信、掌上人保等軟件進行拍照上傳，查勘人員遠程進行操作指引、照片審核并收集客戶出險信息，在線審核案件真實性，完成查勘操作。該模式適用于普通客戶或VIP客戶且客戶不要求現場查勘的小額案件；不適用于高風險客戶、重大案件、代位求償案件、人傷案件、涉及兩車以上案件、夜間出險及分公司認為其他高風險、可疑案件。

（3）非現場查勘模式：即事故發生后，客戶在事故車輛離開現場后再向保險公司進行報案，或者客戶報案后事故車輛離開現場，不能或不必在出險現場進行查勘工作。該模式適用于交警快速處理、快處快賠類型的案件、VIP客戶或綠色客戶未采用模式一和模式二的案件、分公司認為必要并經總公司理賠事業部批準的其他類型案件；不適用于重大案件、高風險客戶、夜間出險及分公司認為其他高風險、可疑案件。

（4）現場復勘模式：事故發生后，客戶在事故車輛離開現場后再進行報案，或者客戶報案后事故車輛離開現場，為核實事故真實性，需客戶返回出險現場進行復勘工作。該模式適用高風險客戶、重大案件、夜間出險及分公司認為其他高風險、可疑案件。

85.目前公司對查勘時效有哪些要求？

（1）接到查勘調度任務后，查勘人員應5分鐘內主動與客戶取得聯系，大致了解案件情況，確認具體的出險地點。

（2）按照城區范圍內30分鐘、非城區60分鐘的服務承諾，合理約定到達時間，并應在約定的時間內到達現場。

86.目前公司向客戶提供了哪些理賠進度查詢方式？ 答：主要有以下方式：（1）通過公司網站進行查詢；（2）致電95518專線進行查詢；（3）通過關注公司微信進行查詢；（4）致電本案的查勘員進行查詢；

（5）通過理賠網點或者分支機構柜面進行查詢。87.查勘時如何準確錄入事故類型？

答：按以下標準錄入：

（1）單方事故：發生保險事故時，僅發生本車以及本車上人員、財產損失的稱為單方事故。

（2）雙方以及多方事故：除本車以及本車上人員、財產損失之外還有其他損失稱為雙方、多方事故。

（3）其他：玻璃單獨破碎、車身劃痕、自然災害等。88.目前公司主要有哪些定損模式？ 答：主要有以下五種定損模式

（1）現場定損。對于僅涉及小額車損、財產及人傷的案件，經現場查勘，責任清晰，損失明確且符合公司相關規定的，可進行事故現場定損處理，實現查定一體化服務。

（2）集中定損。對于符合當地簡易快處條件的交通事故，可依據《道路交通事故處理程序規定》和當地交通管理規定引導事故當事人前往交通快速處理中心進行處理；對于當地保險行業或公司規定需要統一集中定損的案件，可依據相關規定引導客戶前往集中拆檢定損中心進行處理；對于當地維修企業相對集中的區域設立定損點，派駐定損人員，以點帶面，對受損車輛進行集中定損處理。

（3）遠程定損。在已開通遠程定損服務的地區，綜合考慮事故損失大小、車輛拆檢難易程度及客戶意愿等相關因素后，引導客戶就近選擇遠程定損拆檢中心，定損人員通過視頻工具進行遠程定損操作。

（4）上門定損。對于現場未定損的車輛，且客戶不愿意采取其他定損方式的，可根據客戶意愿約定修理地點定損；VIP客戶發生車損事故，可依據客戶需求，前往雙方約定地點上門定損。

（5）在線遠程定損。客戶使用自助理賠工具（掌上人保、微信等自助理賠工具），在公司理賠在線團隊的指導下進行對受損車輛進行自助拍照上傳，定損人員遠程根據損失照片完成定損操作并反饋客戶定損結果，實現事故車輛快速定損。該模式適用于普通客戶或VIP客戶且客戶不要求現場查勘的小額案件；不適用于高風險客戶、重大案件、代位求償案件、夜間出險及分公司認為其他高風險、可疑案件。

89.什么是圖形定損？

答：2014年12月，全國上線移動查勘系統圖形定損工具，其以小額工時為數據基礎，采用先選損失部位再到工時、換件的定損流程，針對移動終端操作特點設計一體化的操作界面，通過點擊次數選擇損失程度和項目并用顏色區分，提供細節部位關鍵字點選的輔助功能，20 操作便捷可以提高現場定損效率。針對外觀車損，定損員現場定損可以選擇圖形定損工具。

90.什么是車輛修竣檢驗？

答：是保護客戶合法利益、控制維修風險的一項重要措施。事故修復車輛在客戶提取車輛之前，根據公司相關制度規定及案件的具體情況進行修竣檢驗（簡稱復檢），對維修方案的落實情況、更換配件的品質和修理質量進行檢驗。

91.如何請客戶確認定損結果？

答：定損案件核損通過后，定損人員應及時向被保險人出具《機動車保險車輛損失情況確認書》（簡稱定損單），請客戶對定損結果進行確認。被保險人簽字確認后相關單證拍照上傳系統；為簡化理賠手續，最大程度方便客戶，也可通過短信、微信、手機APP等方式通知客戶，如客戶有異議，及時與客戶協商處理。

92.如何在定損環節控制高風險修理廠的風險？

答：若客戶選擇高風險修理廠維修，應向客戶進行風險提示，嚴格定損操作，并對維修過程進行跟蹤，維修后進行復檢。

93.核損環節的審核要點主要有哪些? 答：核損環節案件風險審核的核心環節，主要審核以下要點：

（1）了解承保、出險情況和查勘定損處理過程。包括查看保單保險期限，確認出險時間是否在保險期限內；查看承保險別；查看保險金額和各險別責任限額；查看批單情況；查看報案信息和歷史報案信息；了解查勘定損處理過程。

（2）審核單證。審核查勘定損人員收集的事故相片、賠案單證、證明等相關材料是否規范、完整、真實有效。如相關資料不能完整反映事故原因、事故損失的各項內容，應通知查勘定損員及時補充。

（3）審核保險責任.審核被保險人、被保險車輛、駕駛員情況；審核出險地點、出險原因是否屬于保險責任；審核事故責任的劃分，審核事故發生的真實性；結合以上情況，判斷事故是否屬于保險責任，案件是否存在虛假嫌疑。

（4）審核車輛定損結果。車輛定損結果審核包括：審核定損操作的規范性；審核車輛定損方式是否合理；審核車輛定型是否準確；審核車輛定損項目、損失程度確定是否準確、合理；審核更換零部件是否按規定進行了詢報價；審核維修工時和單價是否準確、合理；審核車輛損失是否滿足全損或推定全損條件；審核殘值確定是否合理、規范等。根據維修單位、損失協商等情況提出復檢要求并安排車輛修竣檢驗。

（5）審核其他財產損失。審核第三者非車輛財產損失、承運貨物損失等其他財產損失

金額。包括根據損失照片和被保險人提供的有關貨物、財產的原始發票等有關單證，復核財產損失等有關項目和賠款金額是否準確、合理。

（6）審核施救費用。審核施救費用的發生是否因采取措施搶救保險標的而支出的直接的、必要的費用；審核審核施救費用有效單證和金額是否準確、合理。

94.公司人傷案件理賠處理的總方針是什么？

答：提前介入、全程跟蹤、主動調解、專業審核。提前介入，是指將過去在客戶提交索賠時才進行票據審核的成本管理模式轉變為在接到客戶報案后立即積極主動介入案件處理和提供服務的模式。全程跟蹤，是指從接到事故報案時起，人傷理賠人員即對案件的事故責任認定、診療用藥、傷殘評定、保險賠付等進行深入調查，為人傷調解、保險賠付、未決管理提供真實充足的案件信息。主動調解，是指公司主動引導協調事故各方當事人通過協商方式妥善解決爭議，合理控制賠付成本，提升服務水平。專業審核，是指公司通過專門的人傷理賠團隊、具有專業人傷案件處理知識和經驗的人員，依托專門的人傷案件處理信息系統工具進行人傷案件的理賠管理和服務。

95.人傷調解指的是什么？

答：人傷調解是指公司作為保險人，在車險人傷案件的理賠處理過程中，根據保險合同，以事實為依據，按照法律規定，組織協調包括被保險人、受害人在內的各方當事人，明確案件事實、確定侵權賠償責任和保險賠付責任，共同解決侵權損害賠償問題和保險賠付問題，妥善化解矛盾的理賠工作環節。人傷調解應堅持依法合規和平等自愿的原則。人傷調解應按照保險合同條款的約定，在法律法規和保險監管規范的框架內確定事故事實、保險責任、賠付金額等，不得為追求調解效果采用違法違規手段。人傷調解應尊重被保險人、事故受害人等各方當事人的意愿，不得強行調解，不得以任何形式的欺騙、威脅等手段進行調解。

人傷調解應堅持“標準明確、事前授權、全責處理”的原則。分公司應依據當地司法裁判慣例，對不同類型的人傷案件建立明確的調解標準；通過調解方案審核實現流程和成本控制，在審核通過的調解方案范圍內充分事前授權；在調解中，由調解人員在方案范圍內自主調處并承擔案件處理責任。

96.人傷調解適用于哪些類型案件？ 答：人傷調解主要適用于以下類型案件：

（1）在保險責任范圍內，被保險人和受害人或其家屬對侵權賠償責任存在明顯分歧，難以協商達成一致的案件。

（2）在保險責任范圍內，包括被保險人和受害人在內的當事人對保險賠償項目、標準

和賠付金額存在爭議的案件。

（3）雖屬保險責任免除范圍，但由于公司在承保理賠環節存在瑕疵，免責條款效力很可能在訴訟中不被司法機關認可的案件。

（4）司法機關、司法行政部門、公安交通管理部門或各級政府部門要求或指示我公司組織、參與調解的人傷案件。

（5）公司認為有必要參與調解的其他案件。

對事故當事人提出違法違規要求或者明確不屬于保險責任范圍的人傷案件，應嚴格按照法律法規要求進行說明或履行拒賠手續，不應進行人傷調解處理。

97.醫療審核的主要依據是什么？

答：主要依據保單、批單、特別約定和保險條款，《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件的司法解釋》，《交通事故受傷人員臨床診療指南》，《國家基本醫療保險藥品目錄》、《醫療服務設施目錄和診療項目目錄》和總公司《理賠實務》、《核賠手冊》并結合當地醫保相關政策，對人傷案件的單證資料、保險責任、人傷賠償費用進行審核。對我公司參與調解的案件，因之前已對調解方案進行了審核確認，因此不需要再通過醫療審核環節。

98.公司目前向客戶提供了哪些索賠資料提交方式： 答：主要有以下方式和渠道：

（1）現場收集方式：查勘定損人員、人傷跟蹤人員等理賠人員在查勘定損或人傷跟蹤與探視等接觸客戶過程中直接收集客戶索賠資料。

（2）柜面收集方式：客戶可直接到我公司設臵的各理賠服務網點遞交索賠資料，由理賠部門人員負責接待處理；

客戶也可到公司各承保經營網點、各出單網點、社區門店、4S店等場所設臵的協賠柜面提交索賠資料。

（3）“速遞理賠”方式：對于責任明確的小額簡易案件，客戶索賠資料準備好后，撥打公司提供的快遞信封上的服務電話，我公司安排人員上門收取索賠材料。

（4）新型渠道（微理賠）方式：客戶通過微信、網上自助理賠、移動APP自助理賠等網絡媒介提交電子索賠材料。

99.公司對簡化理賠單證有哪些要求？

答：應根據損失類型和《車險理賠行業標準化單證》收集理賠所需各類單證，分公司可根據本地情況在此單證范圍內進一步簡化單證。除當地政府和行業特殊要求外，各級分支機構不得在此基礎之上增加索賠單證；凡是要求增加單證的必須由所屬省級分公司上報總公司

理賠事業部審批。

100.投保行業示范條款，被保險機動車發生全部損失時，如何計算車損險賠款？（1）如果被保險人申請按常規索賠方式（即非代位求償方式），按以下公式計算： 車損險賠款＝（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免賠額

車損賠款＝（保險金額-交強險應賠付本車損失金額）×被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）

被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協商處理。如折歸被保險人的，由雙方協商確定其價值并在保險金額中扣除。

施救費賠款=（核定施救費交強應賠付本車施救費金額）× 被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）

（2）如果被保險人申請車損險代位求償索賠方式，按以下公式計算： 車損險賠款＝（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免賠額

車損賠款＝（實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）

施救費賠款=（核定施救費-被保險人已從第三方獲得的施救費賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）

102.代位求償方式下車損險賠付及應追償賠款如何計算？

答：車損險被保險人向承保公司申請代位求償索賠方式時，承保公司應先在車損險及附加險項下按代位求償索賠方式計算出總賠款金額并支付給被保險人，然后再向各責任對方分攤應追償金額；責任對方投保了交強險、商業第三者責任險時，代位公司先向責任對方的保險公司進行追償，不足部分再向責任對方進行追償。

（1）車損險承保公司代位賠付后，按以下方式計算和分攤應向責任對方追償的代位賠款金額：

應追償代位賠款金額=代位求償方式下車損險及附加險總賠款金額-按常規索賠方式車損險及附加險應賠付金額

應追償代位賠款金額向各責任對方計算分攤追償金額時，應遵循以下原則：一是先交強、后商業；二是交強險賠款計算按行業交強險理賠實務規程執行，按照有責、無責分項限額計算；三是超出交強險部分，按各責任對方的事故責任比例，分別計算向各責任對方的追償金額。

①代位方首先向責任對方的交強險承保公司進行追償。

應向某一責任對方交強險追償金額=按照行業交強險理賠實務計算出的該責任對方交強險應承擔本車損失的賠償金額。

②超出交強險財產分項限額部分的，責任對方投保商業第三者責任險的，代位方向責任對方的商業第三者責任險承保公司進行追償。

代位方應追償代位賠款金額減去應向各責任對方交強險追償金額后，按各責任對方的事故責任比例，分別計算向各責任對方的追償金額。

③如果在責任對方的保險責任范圍內追償后，不足以償付代位方應追償金額，代位方可繼續向責任對方追償。

（2）車損險被保險人從代位保險公司得到賠款后，就未取得賠償的部分可以繼續向責任對方或責任對方保險公司進行索賠。

103.投保2009版A款車損險，被保險人申請按代位求償方式進行賠付時，如何計算車損險賠款？

車損險賠款及應追償賠款計算參照行業示范條款，車損險賠款計算方式如下： 車損險賠款＝（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免賠額

發生全部損失時，在保險金額內計算車損賠款，保險金額高于保險事故發生時被保險機動車實際價值的，按保險事故發生時被保險機動車的實際價值計算車損賠款。

車損賠款＝（保險金額或保險事故發生時被保險機動車的實際價值-被保險人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）

發生部分損失時，按投保時被保險機動車的新車購臵價確定保險金額的，按核定修理費用計算車損賠款，但不得超過保險事故發生時被保險機動車的實際價值。按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協商確定保險金額的，按保險金額與投保時被保險機動車的新車購臵價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發生時被保險機動車的實際價值。

車損賠款＝（核定修理費用-被保險人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（保險金額÷投保時保險車輛的新車購臵價）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）

施救費賠款=（核定施救費-被保險人已從第三方獲得的施救費賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）

其中，核定施救費=合理的施救費用×本保險合同保險財產的實際價值/總施救財產的實際價值，最高不超過機動車損失險的保險金額或保險事故發生時被保險機動車實際價值二者的低者。

104.車險直接理賠費如何準確計算和列支？

直接理賠費用是直接發生于具體賠案的相關費用，按照公司理賠費用管理辦法進行列支。直接理賠費用應分險種進行計算和歸集列支，涉及交強險的直接理賠費用在交強險費用計算書項下列支。涉及商業險的直接理賠費用在商業險費用計算書項下列支。同時涉及交強險和商業險的直接理賠費用，按照交強險和商業險分險種的實際賠款金額與總賠款金額的比例進行分攤計算列支；如總賠款金額尚未確定的，按交強、商業險各50%進行分攤。

105.核賠人員對車輛和財產損失項目提出不同的賠付處理意見的，如何處理？ 答：已經完成報價/核損通過的車輛損失項目與金額、其它財產損失項目與金額、以及經過核損審核確認的施救費用，核賠人員提出不同的賠付處理意見的，除存在事故責任、保險責任認定有誤，或其他重大過錯或失誤，或涉嫌虛假、欺詐的案件，不得影響對已經與被保險人協商達成的賠償結果，但可作為對前端理賠人員處理案件質量的考核評價。

106.核賠人員在審核人傷賠償部分時，對人傷賠償項目、賠償標準等原因提出不同的賠付處理意見時，如何處理？

答：對車險小額人傷快速處理案件、人傷調解處理案件和已經完成醫療審核的案件，核賠人員在審核人傷賠償部分時，對人傷賠償項目、賠償標準等原因提出不同的賠付處理意見的，不得影響對已經與被保險人協商達成的賠償結果，可作為對前端理賠人員處理案件質量的考核評價；但若存在事故責任、保險責任認定有誤，或其他重大過錯或失誤，或涉嫌虛假、欺詐的案件，足以嚴重影響案件理賠結果的，可退回并與人傷處理人員進行溝通，共同確定處理方案。

107.在理賠過程中，如何確認保險法第六十五條規定的責任保險被保險人“怠于請求”的情形？

答：應參照行業協會《交強險理賠實務規程（2009版）》的規定認定，即“被保險人未書面請求保險人向第三者（受害人）賠償保險金，且接保險人通知后，無故不履行賠償義務超過15 日的，保險人有權就第三者（受害人）應獲賠償部分直接向第三者（受害人）賠償保險金。”

108.車險理賠各崗位處理車險案件時，如何判斷是否達到反洗錢識別標準？

答：在被保險人或者受益人請求保險公司賠償或者給付保險金時，如金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上，需登記/審核客戶身份識別的基本信息并留存相關材料的復印件或影印件。

109.對于自然人客戶，達到反洗錢識別標準的，車險理賠人員需登記哪些客戶身份識別的基本信息并留存相關材料的復印件或影印件？

答：（1）對于自然人客戶，登記被保險人或受益人基本信息，留存被保險人或受益人身份證件復印件正反面。

（2）自然人客戶（個人客戶）身份識別的基本信息應包括：姓名、國籍、職業、聯系地址、聯系方式、身份證件類型、身份證件號碼、身份證件有效期。

110.省間通賠業務服務范圍包括哪幾類：

答：主要包括以下四類：（1）代查勘服務；（2）代定損服務；（3）代理算核賠服務，含手續齊全的預付及交強險支付、墊付計算書的理算核賠工作；（4）代人傷跟蹤及相關審核服務，含與車險人傷理賠工作相關的調查、調解和訴訟工作。

111.司內互碰快賠與交強險互碰自賠有什么異同？

答：交強險互碰自賠的服務對象是兩車或多車互碰，各方均投保交強險；事故類型限于僅涉及車輛損失（包括車上財產和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產損失，各方損失金額均在2000元以內；事故責任限定是由交警認定或當事人根據出險地關于交通事故快速

處理的法律法規自行協商確定各方均有責任（包括同等責任、主次責任）；使用前提是當事人各方對損失確定沒有爭議，并同意采用交強險“互碰自賠”方式處理。

司內互碰快賠在事故責任限定和使用前提方面與交強險互碰自賠是相同的，在服務對象和事故類型方面與交強險互碰自賠有差別。司內互碰快賠的服務對象是事故雙方均在我司同時投保交強險、車損險、商業第三者責任險及不計免賠率險的客戶，強調了我公司投保且交強、車損、商

三、不計免賠齊全，明確是針對于雙方人保客戶的服務舉措；在事故類型方面適用于僅造成雙方車輛損失，不涉及人傷、物損的事故，沒有交強險互碰自賠2000元的金額限制，針對雙方人保客戶的服務范圍更加寬闊。

112.涉及省間通賠的案件怎樣進行互碰快賠處理？

答：為保證互碰快賠案件雙方公司均能同時處理賠案，必須將互碰快賠案件提交至雙方均能查詢、操作的系統進行處理，也就是將案件提交省間通賠系統處理。

對于跨省承保車輛互碰快賠A案件，為使雙方均能處理全責方案件，需將全責方案件提交至通賠系統進行處理。

對于跨省承保車輛互碰快賠B案件，為使雙方均能處理案件，需將各自案件均提交至通賠系統進行處理。

五、理賠系統篇

113.通過理賠系統如何區分新老條款保單的案件？

答：案件的商業險保單詳細信息中，新老條款保單有多處不同：

（1)新老條款新別代碼不同，比如老條款車損險代碼為050200，新條款車損險代碼為050202；老條款三者險代碼為050600，新條款三者險代碼為050602。

（2)新條款保單無“實際價值”字段，老條款保單有“實際價值”字段。

（3)簽單日期有區別，新條款保單簽單日期在商業車險改革試點啟動日之后，老條款保單在之前。

在下一個版本的理賠系統中會在理賠案件各個任務處理頁面的漂浮窗口中增加新條款保單的提示，移動端的任務保單信息中也會增加新條款保單提示。

114.如果出險車輛有兩張或以上的商業險保單，其中一個是老條款保單、一個是新條款保單，能否在一個報案下進行處理？

答：不能。由于新老條款在保單信息格式、查勘頁面免賠率、定損頁面的上限判斷等均有明顯差異，因此新老條款保單須分別報案進行處理。

115.修理期間費用補償險與以往在系統錄入上有何不同？

答：主要的區別在于定損與理算環節。在定損環節對于承保了該險別時增加了“送修時間”與“預計交車時間”的錄入，同時系統會自動計算二者之差(公式是預計交車日期-送修日期+1)作為車輛約定修理天數；而在理算環節中，“送修時間”、“預計交車時間”、“實際修理天數”將自動從定損單代入，可手工修改，若不修改將取定損時錄入的信息作為理算依據。

116.新增設備損失的錄入與以往有何不同？

答：以往的新增設備損失的定損與理算均放在車損里進行錄入、計算。本次系統調整后，新增設備損失的定損從車輛定損任務轉移到了財產定損任務中進行操作，在財產定損任務的損失類別中新增了一類，叫做“本車新增設備損失”。

117.選擇賠案類別為“代位求償”后，與“一般”案件在系統操作上的主要差異有哪些？ 答：差異主要有兩部分。第一個重要差異是，賠案類別選擇“代位求償”后，在理算時才會按照代位的方式計算車損險及其不計免賠險的賠款，如果賠案類別是“一般”，仍然會按照實際事故責任比例進行計算；第二個重要差異是，只有選擇了賠案類別為“代位求償”后，才能對案件中的公共模塊“代位求償處理”功能進行操作，才能通過車險行業信息平臺與同業保險公司進行有關代位與被代位的數據交互。

118.選擇賠案類別為“互碰快賠A(一方全責)”后，與“一般”案件在系統操作上的主要差異有哪些？

答：選擇賠案類別為“互碰快賠A(一方全責)”的主要差異在于此類案件在發起理算時可以不受“必須全部定損任務均定損完成”的限制，可以對于已經完成的定損任務進行分別的理算賠付。

119．選擇賠案類別為“互碰快賠B(雙方有責)”后，與“一般”案件在系統操作上的主要差異有哪些？

答：選擇賠案類別為“互碰快賠A(一方全責)”的主要差異在于此類案件在進行車損險理算時，會按照“全額”進行計算，實現了“各修各車”的效果。

120.通過系統操作如何知道有哪些案件被同業保險公司鎖定了，哪些案件被同業保險公司發起追償了？

答：通過“被代位查詢”功能可以通過行業車險信息平臺查詢得到我司有哪些案件已被同業保險公司鎖定。通過互審處理功能，選擇審核方類型為“責任對方”，選擇互審狀態為“待責任對方審核”，即可查詢得到我司有哪些案件已被同業保險公司發起追償。

121．當我司作為責任對方保險公司，在繕制清付計算書時，若計算書金額大于追償方

保險公司的追償金額，系統會提示該計算書不能通過，此時應如何處理？

答：若清付計算書金額大于追償方保險公司的追償金額，說明追償方公司并未全部代位賠償，而是由于免賠率、免賠額等原因并未全部賠償追償方車輛損失。在此情況下，我司作為責任對方根據追償方的實際車輛損失計算出的賠款中不應全部賠付給追償方保險公司。因此，在此時應調整清付計算書的損失金額，從而使得該計算書的理算金額降為追償方保險公司的追償金額。剩余部分若被保險人或者受害人后續再向我司索賠，應按照一般案件理賠實務，將剩余部分賠償給被保險人或受害人。

122.代位求償案件每月的賬單核對工作中，有哪些工作是通過系統線上完成的，哪些是人工線下完成的？

答：獲取中國保信按月公布的賬單信息是通過系統功能“正式賬單處理”中的“獲取賬單明細”來完成的；將賬單明細信息與我司理賠系統內的數據進行比對是通過系統功能“正式賬單處理”中的“核對”來完成的；若核對結果存在差異，對于收款信息(即追償金額數據)的差異，是通過系統功能“正式賬單處理”中的“差異自動調整”來完成的；核對結果不存在差異時，將核對結果發送收付費系統是通過“正式賬單處理”中的“發送收付費”功能來完成的。以上步驟屬于通過系統線上完成的工作。

若核對結果存在差異，對于付款信息(即清付計算書數據)的差異，需要通過數據修正的方式來完成差異調整(因此在此種情況下出現的數據差異不是由于業務規則造成的，而是由于數據的傳遞、存儲等原因出現的，需要通過數據修正方式解決)；將賬單數據導出成excel文件，交由財務部門進行會計操作，需要線下人工完成導出、加工、文件傳遞。以上步驟屬于需通過線下完成的工作。

第二篇：商業車險改革“百問百答”

商業車險改革“百問百答”

【政策及條款】

1．為什么要進行商業車險改革？

答：隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴大，車險的價格和服務對數億老百姓都可能產生影響。所以車險既是行業的重大問題，也是一個民生問題、公共熱點問題。但隨著經濟社會的發展、法律的調整及行業本身的變化，現行的商業車險條款費率管理制度一些不適應外部環境變化的問題逐步顯現。主要表現條款不適應司法實踐的變化、監管定位不夠清晰、行業轉型缺乏動力、消費者保護不到位等。2012年以來，以解決社會關心的熱點問題為契機，中國保監會針對商業車險管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調研。經過慎重研究，行業只有通過進一步深化改革，才能解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護投保人、被保險人合法權益，推動保險行業加快轉型升級，促進保險市場可持續健康發展。

2．商業車險改革對消費者有什么好處？

答：商業車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標良性競爭可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護投保人、被保險人合法權益，推動保險行業加快轉型升級，促進保險市場可持續健康發展。

3.商業車險改革的主要目標和內容是什么？

答：商業車險改革的核心目標是建立健全市場化的條款費率形成機制，一方面強調“放開前端”，逐步擴大財產保險公司商業車險定價自主權；另一方面堅持“管住后端”，強化事中事后監管和償付能力監管剛

性約束。

4.商業車險改革的主要任務是什么？

答：商業車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力。

5．修訂行業示范條款的出發點是什么？都包括哪些內容？

答：本次示范條款從維護消費者利益、創建和諧社會的立足點出發，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業內部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。

行業示范條款包括中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版）；中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

6．示范條款修訂的主要亮點有哪些？

答：一是擴大責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

7．行業示范條款包括哪些主險？

答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

8．行業示范條款包括哪些附加險？

答：包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。

9．行業示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。

10．行業示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？

答：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質未如實告知,e發動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。

11．車損險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

12．第三者責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

13．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

14．車上人員責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

15.車上人員的概念是什么？

答：是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員 16．盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。

17.什么是代位求償權？代位求償對消費者有哪些利好？

答：行業示范條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。

保險代位求償權又稱保險代位權，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規定積極協助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

但需提醒保險消費的是，無責方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，不算做出險次數，不會影響續保保費。

18.被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

【承保】

19.商業車險新條款執行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，根據中保協《機動車商業保險承保實務要點（試點地區試行版）》規定，新條款上線后，不同產品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產品，則不能批改為其他產品，只能退保后重新出具其他產品的保單。

應提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產品合同，重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的標準處理，無法享受無賠款優待。

20.保險公司可否隨便調整費率？

答：保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。

21.商業車險費率改革后，商業險保費如何計算？ 答：商業車險保費=基準保費*費率調整系數 基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數 22.什么是費率調整系數？

答：是指根據對保險標的的風險判斷，對保險基準保費進行上下浮動比率的調整，包括無賠款優待系數，自主核保系數，自主渠道系數和交通違法系數，費率調整系數=無賠款優待系數*自主核保系數*自主渠道系數*交通違法系數，是保單折扣率的計算依據。

23.費率調整系數使用適用于哪些條款？

答：費率調整系數適用于機動車綜合商業保險、特種車商業保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業保險。

24.什么是“車型定價”？

答：即使是相同新車購置價的車輛，不同車輛的安全系數也是不同的，面臨的風險、出險的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異。“車型定價”的本質是以車型作為風險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據。

25.什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

26.商業車險無賠款優待系數NCD是如何規定的？

答：無賠款優待系數NCD是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平臺統一查詢使用。

27.無賠款優待系數的計算依據是什么？

答：車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優待系數的計算依據。

28.無賠款優待系數NCD系數值如何與出險情況對應？

答：NCD系數值，連續3年不出險為0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

29．什么是車險信息平臺？

答：車險平臺全稱為車險行業信息集中平臺，是集交強險、商業險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統一建立的全國平臺。從商業價值看，行業車險信息集中平臺規范了車險經營市場，防止惡意競爭，統一車險業務理解，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規避道德風險；在行業價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛生部門，以及政府信息辦等相關系統中與車輛相關的數據信息；通過整合信息資源，集中信息數據，提供信息服務。

目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業車險都需通過車險平臺。

30.車險信息平臺返回的無賠優系數，保險公司可以調整嗎？如果返回的系數有錯誤，如何處理？ 答：無賠優系數NCD返回給保險公司后，保險公司必須據實使用，不得更改。如發現標的無賠優系數平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整；若保單在保險期間外的，由續保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協助處理。理賠案件信息錯誤導致無賠優系數錯誤：原保險公司應負責處理其公司產生的問題賠案。

31.車輛上年保單為短期單，本投保無賠優系數如何確定？

答：平臺在技術可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠優系數取該短期單無賠優系數、最近一張完整保單無賠優系數、新保系數這三者中的較高值。

32.如客戶想退保重新投保新條款，無賠優系數如何確定？

答：改革后，消費者如果想投保新產品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的無賠優系數標準執行。

33.投保人投保短期保單，保費如何計算？

答：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數）34.車險信息平臺如何界定新車？

答：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。

35.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優惠？

答:對于平臺已經與交通管理平臺對接的地區，可以使用交通違法系數進行費率的浮動，交通違法系數由平臺返回保險公司，保險公司據實使用，不得調整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區，交通違法系數由平臺返回保險公司系數值1.0，保險公司不得調整。

36.主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？

答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應，存在一臺主車對應多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔事故責任與賠償責任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應的保險風險保障。

37.商業車險改革后，車損險保額該如何確定？

答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

38.車輛實際價值如何協商確定？

答：協商實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協商確定，車輛發生全損時按照車輛的協商實際價值全額賠付。若協商實際價值遠高于行業實際參考價值，車輛發生全損時的不當得利會觸發客戶的逆選擇風險，若協商實際價值遠低于行業實際參考價值，車輛發生全損時易引發客戶投訴。故在與客戶協商實際價值時，應盡量與行業實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區間。

40.什么是新車購置價？

答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協商確定

41.什么是市場公允價值？

答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關聯的雙方在公平交易的條件下一項資產可以被買賣或者一項負債可以被清償的成交價格。

消費者如果想投保新產品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的無賠優系數標準執行。

42.行業是否有參考的車輛折舊系數？

答：目前行業參考的車輛折舊系數仍然沿用了原商業車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關的規定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業公認的汽車折舊計算方法。

43.折舊金額如何計算？

答：折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊系數 44.保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？

答：根據自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定。

45.投保人投保時，保險公司應履行哪些告知義務？

答：一是向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容；二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關于免除保險人責任的條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車商業保險投保提示書》或《機動車輛保險免責事項說明書》等形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。

46.投保人不履行如實告知義務可能導致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費

率的，保險人有權解除合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退換保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

47.在投保手續方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

48.商業險保單是否可以即時生效？

答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。

49.即時生效保單終止日期如何確定？

答：即時生效保單保險止期統一調整為終保日期的24:00，即保險起期當日剩余時間為贈送保險期限。50.批單的起止日期如何計算? 答：批單的起保日期：保險責任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51.退保時投保人無法提供投保單怎么辦？

答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應向保險人書面說明情況并簽字（章）確認，保險人同意后可辦理退保手續。

52.保險責任開始前，投保人申請解除保險合同應承擔多少手續費？

答：保險責任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規定向投保人收取3%的退保手續費后辦理退保手續。

53.關于保險期間的批改有什么規定？

答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監管停駛、復駛管理規定辦

理保險期間順延的除外。商業車險的停駛、復駛可參照《停駛機動車交強險業務處理暫行辦法》（中保協發[2009]68號）操作，即商業險合同有效期內停駛的營業性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業險合同有效期內只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。

54.批改時，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠優的計算區間如何確定？

答：使用示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠優的計算區間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢日期。

55.什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同？

答：一是投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；二是在保險合同有效期限內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續的。

56.批改保費的計算規則是什么？

答：當投保人申請批改車輛的使用性質/所屬性質時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風險保費，如車輛批改過戶導致的使用性質/所屬性質變更。

57.發生什么變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？

答：一是車輛行駛證車主或使用性質變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險別變更；四是變更其他事項。

58.錄單過程中過戶車輛未點選過戶選項，怎樣操作補交該單折扣差額? 答：首先上報電子聯系單，待行協批示后，在系統內對該單進行批改（例如，修改車牌號一位），系統自動帶出折扣差額，客戶將差額補繳后，再將該單批改為原狀態（例如，車牌號修改為正確車牌）即可。

59.貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結清證明，柜員要核實客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業務。

60.山東省地區實行商業車險改革試點，其他省牌照的車輛可以到山東省投保嗎？

答：根據規定，保險公司不能主動招攬異地車業務，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據不同公司的承保規定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關材料。

【理賠篇】

61.車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又該車被碾壓，該乘客應界定為車上人員還是第三者？ 答：應界定為車上人員，行業示范條款明確約定車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62.乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業示范條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？ 答：按照損失70%賠付，行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

64.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如何給付施救費用？

答：對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數額；如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。

65.車輛停放時輪胎被盜，該車了投保盜搶險，保險公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。66.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

67.車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。

68.王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險公司依據法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69.車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？ 答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。

70.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。

71．王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除；

王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除。

72.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？ 答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其

家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73.車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

74.車輛出險后車主要求到某專業維修廠進行修理，但是保險公司認為該修理廠價格較高，沒有達成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險并附加了指定修理廠險條款，被保險人方可到指定修理廠進行修理。

75.被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責任免除。

76.已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，行業示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。77.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款刪除了人保公司09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

78.三者車輛被交警扣留停車場，產生的停車費，保險公司是否賠付？

答：不賠，按照第三者責任條款約定停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。

79.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。

80.車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

81.車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

82.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。

83.車輛駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付？ 答：賠付，行業示范條款車損險保險責任約定標的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責任。

84.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。

85.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

86.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。

87.車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。88.保險事故發生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

89.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。

90.車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險條款約定在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損為責任免除。91.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業示范條款三者責任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統（含機件）失靈”導致的人身傷亡、財產損失和費用為責任免除。

92.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強

險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。

93.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據為己有并失去聯系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。

94.附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規定而增加的；

（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。

95.駕駛營業性貨車發生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書”為責任免除。

96.王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。

97.牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。

98.因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。

99.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？

答：60天。

100.此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？ 答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。

第三篇：云南省商業車險改革之百問百答

云南商業車險改革之百問百答

【政策及條款】

1．為什么要進行商業車險改革？

答：首先，商業車險改革是順應市場化改革方向的需要。2014年，國務院出臺《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出要深化保險行業改革，穩步開展商業車險費率市場化改革。商業車險改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認真落實國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的一項重要舉措，將進一步發揮市場在資源配置中的作用。

其次，商業車險改革是更好地滿足保險消費者需求的需要。近年來，我國社會經濟環境、道路交通安全狀況、汽車產業發展、消費者保險意識等各個方面都發生了深刻而巨大的變化，而商業車險條款費率卻一直未進行實質性的調整，產品單

一、服務能力不強，保險消費者多樣化的需求得不到滿足。通過商業車險改革，可以對老百姓關切的問題加以改善，更好地滿足保險消費者需求。

第三，商業車險改革是財產保險行業發展的需要。目前，保險公司主動提升經營管理水平的內在動力不足，在怎樣加強公司內部控制、提升管理水平、加速轉型升級，以及怎樣為消費者提供“物美價廉”的服務、滿足真正的保險需求上還需要多下工夫。目前，行業可持續發展的后勁不足，車險服務與經濟社會發展的需要、與國際先進水平之間的差距不容忽視。通過商業車險改革，可以倒逼財產保險行業提升管理水平、加速轉型升級、為消費者提供更好的服務。

2．商業車險改革對消費者有什么好處？

答：商業車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標，良性競爭可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。

3．商業車險改革的主要目標是什么？

答：深化商業車險條款費率管理制度改革核心目標是把定價權更多的交給 市場，進一步激發市場的活力；同時賦予保險消費者對保險產品的選擇權，讓消費者享受更加人性化、專業化的保險服務；保險監管部門也簡政放權，強化事中事后監管和償付能力監管剛性約束。

4．商業車險改革的主要任務是什么？

答：商業車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力。

5．修訂行業示范條款的出發點是什么？都包括哪些內容？

答：本次行業示范條款修訂從維護消費者利益、創建和諧社會的立足點出發，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業內部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。

行業示范條款包括中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版）；中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

6．行業示范條款修訂的主要亮點有哪些？

答：一是擴大責保險任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

7．綜合商業保險示范條款包括哪些主險？

答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

8．綜合商業保險示范條款包括哪些附加險？

答：附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

9．行業示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以便更好地維護消費者利益。另一方面，減少行業協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。10．行業示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？

答：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質未如實告知,e發動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。

11．車損險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

12．第三者責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

13．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

14．車上人員責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

15．車上人員的概念是什么？

答：是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

16．盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。

17．什么是代位求償權？代位求償對消費者有哪些利好？

答：保險代位求償權又稱保險代位權，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

行業示范條款中，對車輛損失險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規定積極協助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

18．被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據行業示范條款對家庭成員的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

【承保篇】

19．商業車險新條款執行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，依據合同原理，如果當事人依據法律的規定訂立合同，合同的內容和形式都符合法律規定，則合同一旦成立便會自然產生法律拘束力，投保時簽訂哪個條款就按照簽訂時的條款文本約定內容執行，新舊條款不能相關替換。

20．保險公司可否隨便調整費率？

答：保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。

21．商業車險改革后，商業險保費如何計算？ 答：商業車險保費=基準保費*費率調整系數 基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數

22．什么是費率調整系數？

答：是指根據對保險標的的風險判斷，對保險基準保費進行上下浮動比率的調整，包括無賠款優待系數，自主核保系數，自主渠道系數和交通違法系數，費率調整系數=無賠款優待系數*自主核保系數*自主渠道系數*交通違法系數，是保單折扣率的計算依據。

23．費率調整系數使用適用于哪些條款？

答：費率調整系數適用于機動車綜合商業保險、特種車商業保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業保險。24．機動車損失保險免賠率如何約定？

答：

（一）被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；

（二）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；

（三）違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

25．什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

26．商業車險無賠款優待系數NCD是如何規定的？

答：無賠款優待系數NCD是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的賠款情況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平臺統一查詢使用。

27．無賠款優待系數的計算依據是什么？

答：車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優待系數的計算依據。

28．無賠款優待系數NCD系數值如何與理賠情況對應？

答：NCD系數值，連續3年未發生賠款為0.6，連續2年未發生賠款為0.7，上年沒有發生賠款為0.85，新車、上年發生1次賠款或平臺有不浮動原因為1.0，上年發生2次賠款為1.25，上年發生3次賠款為1.5，上年發生4次賠款為1.75，上年發生5次及以上賠款為2.0。

29．什么是車險信息平臺？

答：車險平臺全稱為車險行業信息集中平臺，是集交強險、商業險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統一建立的全國平臺。從商業價值看，行業車險信息集中平臺規范了車險經營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規避道德風險；在行業價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛生部門，以及政府信息辦等相關系統中與車輛相關的數據信息；通過整合信息資源，集中信息數據，提供信息服務。

目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業車險都需通過車險平臺。30．車險信息平臺返回的無賠款優待系數，保險公司可以調整嗎？如果返回的系數有錯誤，如何處理？

答：無賠款優待系數NCD返回給保險公司后，保險公司必須據實使用，不得更改。如發現標的無賠款優待系數平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整；若保單在保險期間外的，由續保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協助處理。理賠案件信息錯誤導致無賠款優待系數錯誤：原保險公司應負責處理其公司產生的問題賠案。

31．如果客戶將老條款保單進行全單退保形成短期單，再按新條款投保時，無賠款優待系數如何計算？

答：首先考慮短期單承保期間內的賠付情況。若短期單內存在賠案，新保單則按照賠案次數進行上浮；若短期單內未發生賠案，則進一步考慮短期單的承保期限。

短期單的承保期限以6個月為標準，短期單內未發生賠案的前提下，若短期單的承保期限大于或等于6個月，將短期單視同整年單，并結合以往賠付情況來確定新保單的浮動；若短期單的承保期限小于6個月，則忽略該短期單，根據短期單投保時的浮動情況確定新保單的浮動。

32．如客戶想退保重新投保新條款，無賠款優待系數如何確定？ 答：改革后，消費者如果想投保新產品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的無賠款優待系數標準執行。

33．投保人投保短期保單，保費如何計算？

答：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數）34．車險信息平臺如何界定新車？

答：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。

35．車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優惠？

答:對于平臺已經與交通管理平臺對接的地區，可以使用交通違法系數進行費率的浮動，交通違法系數由平臺返回保險公司，保險公司據實使用，不得調整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區，交通違法系數由平臺返回保險公司系數值1.0，保險公司不得調整。

36.特別約定錄入有哪些要求？

答：特別約定是對保單中未詳盡事項的明確和補充，保險人在增加特別約定時應遵守依法合規的原則，約定內容不能與條款相悖，不能損害被保險人的合法權益，不能縮小或擴大保險責任，不能贈送附加險。37．商業車險改革后，車損險保額該如何確定？

答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

38．車輛實際價值如何協商確定？

答：協商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協商確定，車輛發生全損時按照車輛的協商實際價值全額賠付。若協商實際價值遠高于行業實際參考價值，車輛發生全損時的不當得利會觸發客戶的逆選擇風險，若協商實際價值遠低于行業實際參考價值，車輛發生全損時易引發客戶投訴。故在與客戶協商實際價值時，應盡量與行業實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區間。

39．什么是新車購置價？

答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協商確定。

40．什么是市場公允價值？

答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關聯的雙方在公平交易的條件下一項資產可以被買賣或者一項負債可以被清償的成交價格。

41．行業是否有參考的車輛折舊系數？

答：目前行業參考的車輛折舊系數仍然沿用了原商業車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關的規定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業公認的汽車折舊計算方法。

42．折舊金額如何計算？

答：折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊系數 43．保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？

答：根據自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定。

44．投保人投保時，保險公司應履行哪些告知義務？

答：一是向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容；二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關于免除保險人責任的 條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。

45．投保人不履行如實告知義務可能導致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除合同；

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

46．在投保手續方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

47．商業險保單是否可以即時生效？

答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。

48．新費率切換后，未投保確認并繳費生成保單的投保查詢單應如何處理？

答：新費率切換后，未投保確認并繳費生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。

49．即時生效保單終止日期如何確定？

答：即時生效保單保險終止日期統一調整為終保日期的24:00，即保險起期當日剩余時間為贈送保險期限。

50．批單的起止日期如何計算? 答：批單的起保日期：保險責任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51．退保時投保人無法提供保險單怎么辦？

答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應向保險人書面說明情況并簽字（章）確認，保險人同意后可辦理退保手續。52．保險責任開始前，投保人申請解除保險合同應承擔多少手續費？ 答：保險責任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規定向投保人收取3%的退保手續費后辦理退保手續。

53．關于保險期間的批改有什么規定？

答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監管停駛、復駛管理規定辦理保險期間順延的除外。商業車險的停駛、復駛可參照《停駛機動車交強險業務處理暫行辦法》（中保協發[2009]68號）操作，即商業險合同有效期內停駛的營業性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業險合同有效期內只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。

54．批改時，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優待的計算區間如何確定？

答：使用示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優待的計算區間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢日期。

55．什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同？ 答：一是投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；二是在保險合同有效期限內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續的。

56．批改保費的計算規則是什么？

答：當投保人申請批改車輛的使用性質/所屬性質時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風險保費，如車輛批改過戶導致的使用性質/所屬性質變更。

57．發生什么變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？

答：一是車輛行駛證車主或使用性質變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險別變更；四是變更其他事項。

58．錄單過程中過戶車輛未點選過戶選項，怎樣操作補交該單折扣差額? 答：首先上報電子聯系單，待行協批示后，在系統內對該單進行批改（例如，修改車牌號一位），系統自動帶出折扣差額，客戶將差額補繳后，再將該單批改為原狀態（例如，車牌號修改為正確車牌）即可。

59．貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結清證明到柜面辦理，如銀行未提 供證明的，可提供車輛登記證代替結清證明，柜員要核實客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業務。

60．云南地區實行商業車險改革試點，其他省牌照的車輛可以到云南投保嗎？

答：根據規定，保險公司不能主動招攬異地車業務，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據不同公司的承保規定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關材料。

【理賠篇】

61．車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應界定為車上人員還是第三者？

答：應界定為車上人員，行業示范條款明確約定車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62．乘客正在上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業示范條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63．車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

64．車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如何給付施救費用？ 答：對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數額；如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。

65．車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？ 答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。

66．貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司 是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

67．車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。

68．王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險公司依據法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69．車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。

70．如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為飲酒駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。

71．王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除；

王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除。

72．標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？ 答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73．車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

74.車輛投保了車上貨物責任險，發生保險事故導致運輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。

75．被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責任免除。

76．已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司是否賠償？ 答：不賠付，行業示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。

77．駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

78．三者車輛被交警扣留停車場，產生的停車費，保險公司是否賠付？ 答：不賠，按照第三者責任條款約定停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。

79．車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。

80．車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免 除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

81．車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

82．李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。

83．車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款車損險保險責任約定標的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責任。

84．王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。

85．A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

86．A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。

87．車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的 全部損失嗎？

答：不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。

88．保險事故發生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

89．一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。90．車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損為責任免除。

91．一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：賠付。

92．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。

93．王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據為己有并失去聯系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。

94．附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規定而增加的；

（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。

95．駕駛營業性貨車發生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書”為責任免除。

96．王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。

97．牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。

98．因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。

99．保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？

答：60天。

100．此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？ 答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。

第四篇：商業車險改革之百問百答(最終稿)

商業車險改革之百問百答

【政策及條款】

1．為什么要進行商業車險改革？

答：首先，商業車險改革是順應市場化改革方向的需要。去年，國務院出臺《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出要深化保險行業改革，穩步開展商業車險費率市場化改革。商業車險改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認真落實國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的一項重要舉措，將進一步發揮市場在資源配置中的作用。

其次，商業車險改革是更好地滿足保險消費者需求的需要。近年來，我國社會經濟環境、道路交通安全狀況、汽車產業發展、消費者保險意識等各個方面都發生了深刻而巨大的變化，而商業車險條款費率卻一直未進行實質性的調整，產品單

一、服務能力不強，保險消費者多樣化的需求得不到滿足。通過商業車險改革，可以對老百姓關切的問題加以改善，更好地滿足保險消費者需求。

第三，商業車險改革是財產保險行業發展的需要。目前，保險公司主動提升經營管理水平的內在動力不足，在怎樣加強公司內部控制、提升管理水平、加速轉型升級，以及怎樣為消費者提供“物美價廉”的服務、滿足真正的保險需求上還需要多下工夫。目前，行業可持續發展的后勁不足，車險服務與經濟社會發展的需要、與國際先進水平之間的差距不容忽視。通過商業車險改革，可以倒逼財產保險行業提升管理水平、加速轉型升級、為消費者提供更好的服務。

2．商業車險改革對消費者有什么好處？

答：商業車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標，良性競爭可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。

3．商業車險改革的主要目標是什么？

答：深化商業車險條款費率管理制度改革核心目標是把定價權更多的交給市場，進一步激發市場的活力；同時賦予保險消費者對保險產品的選擇權，讓消費者享受更加人性化、專業化的保險服務；保險監管部門也簡政放權，強化事中事后監管和償付能力監管剛性約束。

4．商業車險改革的主要任務是什么？

答：商業車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力。

5．修訂行業示范條款的出發點是什么？都包括哪些內容？

答：本次行業示范條款修訂從維護消費者利益、創建和諧社會的立足點出發，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業內部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。行業示范條款包括中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版）；中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

6．行業示范條款修訂的主要亮點有哪些？

答：一是擴大保險責任，提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是解決社會關注熱點，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

7．綜合商業保險示范條款包括哪些主險？

答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

8．綜合商業保險示范條款包括哪些附加險？

答：附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

9．行業示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以便更好地維護消費者利益。另一方面，減少行業協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。

10．行業示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？

答：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d 被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續，e發動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。

11．車損險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

12．第三者責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

13．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

14．車上人員責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？ 答：車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

15．車上人員的概念是什么？

答：是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

16．盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。

17．什么是代位求償權？代位求償對消費者有哪些利好？

答：保險代位求償權又稱保險代位權，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

行業示范條款中，對車輛損失險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規定積極協助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

18．被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據行業示范條款對家庭成員的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

【承保篇】

19．商業車險新條款執行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，依據合同原理，如果當事人依據法律的規定訂立合同，合同的內容和形式都符合法律規定，則合同一旦成立便會自然產生法律拘束力，投保時簽訂哪個條款就按照簽訂時的條款文本約定內容執行，新舊條款不能相互替換。

20．保險公司可否隨便調整費率？

答：保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。

21．商業車險改革后，商業險保費如何計算？ 答：商業車險保費=基準保費×費率調整系數 基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數 22．什么是費率調整系數？

答：是指根據對保險標的的風險判斷，對保險基準保費進行上下浮動比率的調整，包括無 賠款優待系數，自主核保系數，自主渠道系數和交通違法系數，費率調整系數=無賠款優待系數×自主核保系數×自主渠道系數×交通違法系數，是保單折扣率的計算依據。

23．費率調整系數使用適用于哪些條款？

答：費率調整系數適用于機動車綜合商業保險、特種車商業保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業保險。

24． 機動車損失保險免賠率如何約定？

答：

（一）被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；

（二）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；

（三）違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。25．什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

26．商業車險無賠款優待系數NCD是如何規定的？

答：無賠款優待系數NCD是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平臺統一查詢使用。

27．無賠款優待系數的計算依據是什么？

答：車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優待系數的計算依據。

28．無賠款優待系數NCD系數值如何與出險情況對應？

答：NCD系數值，連續3年不出險為0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

29．什么是車險信息平臺？

答：車險平臺全稱為車險行業信息集中平臺，是集交強險、商業險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺。從商業價值看，行業車險信息集中平臺規范了車險經營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規避道德風險；在行業價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛生部門，以及政府信息辦等相關系統中與車輛相關的數據信息；通過整合信息資源，集中信息數據，提供信息服務。

目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業車險都需通過車險平臺。30．車險信息平臺返回的無賠款優待系數，保險公司可以調整嗎？如果返回的系數有錯誤，如何處理？

答：無賠款優待系數NCD返回給保險公司后，保險公司必須據實使用，不得更改。如發現標 的無賠款優待系數平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整；若保單在保險期間外的，由續保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協助處理。理賠案件信息錯誤導致無賠款優待系數錯誤：原保險公司應負責處理其公司產生的問題賠案。

31．如果客戶將老條款保單進行全單退保形成短期單，再按新條款投保時，無賠款優待系數如何計算？

答：首先考慮短期單承保期間內的賠付情況。若短期單內存在賠案，新保單則按照賠案次數進行上浮；若短期單內未發生賠案，則進一步考慮短期單的承保期限。

短期單的承保期限以6個月為標準，短期單內未發生賠案的前提下，若短期單的承保期限大于或等于6個月，將短期單視同整年單，并結合以往賠付情況來確定新保單的浮動；若短期單的承保期限小于6個月，則忽略該短期單，根據短期單投保時的浮動情況確定新保單的浮動。

32．如客戶想退保重新投保新條款，無賠款優待系數如何確定？

答：改革后，消費者如果想投保新產品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的無賠款優待系數標準執行。

33．投保人投保短期保單，保費如何計算？

答：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數）34．車險信息平臺如何界定新車？

答：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。

35．車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優惠？

答:對于平臺已經與交通管理平臺對接的地區，可以使用交通違法系數進行費率的浮動，交通違法系數由平臺返回保險公司，保險公司據實使用，不得調整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區，交通違法系數由平臺返回保險公司系數值1.0，保險公司不得調整。

36.特別約定錄入有哪些要求？

答：特別約定是對保單中未詳盡事項的明確和補充，保險人在增加特別約定時應遵守依法合規的原則，約定內容不能與條款相悖，不能損害被保險人的合法權益，不能縮小或擴大保險責任，不能贈送附加險。

37．商業車險改革后，車損險保額該如何確定？

答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

38．車輛實際價值如何協商確定？

答：協商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協商確定，車輛發生全損時按照車輛的協商實際價值全額賠付。若協商實際價值遠高于行業實際參考價值，車輛發生全損時的不當得利會觸發客戶的逆選擇風險，若協商實際價值遠低于行業實際參考價值，車輛發生全損時易引發客戶投訴。故在與客戶協商實際價值時，應盡量與行業實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區間。39．什么是新車購置價？

答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協商確定。

40．什么是市場公允價值？

答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關聯的雙方在公平交易的條件下一項資產可以被買賣或者一項負債可以被清償的成交價格。

41．行業是否有參考的車輛折舊系數？

答：目前行業參考的車輛折舊系數仍然沿用了原商業車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關的規定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業公認的汽車折舊計算方法。

42．折舊金額如何計算？

答：折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊系數 43．保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？

答：根據自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定。

44．投保人投保時，保險公司應履行哪些告知義務？

答：一是向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容；二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關于免除保險人責任的條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。

45．投保人不履行如實告知義務可能導致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

46．在投保手續方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

47．商業險保單是否可以即時生效？

答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。48．新費率切換后，未投保確認并繳費生成保單的投保查詢單應如何處理？

答：新費率切換后，未投保確認并繳費生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。

49．即時生效保單終止日期如何確定？

答：即時生效保單保險終止日期統一調整為終保日期的24:00，即保險起期當日剩余時間為贈送保險期限。

50．批單的起止日期如何計算? 答：批單的起保日期：保險責任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51．退保時投保人無法提供保險單怎么辦？

答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應向保險人書面說明情況并簽字（章）確認，保險人同意后可辦理退保手續。

52．保險責任開始前，投保人申請解除保險合同應承擔多少手續費？

答：保險責任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規定向投保人收取3%的退保手續費后辦理退保手續。

53．關于保險期間的批改有什么規定？

答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監管停駛、復駛管理規定辦理保險期間順延的除外。商業車險的停駛、復駛可參照《停駛機動車交強險業務處理暫行辦法》（中保協發[2009]68號）操作，即商業險合同有效期內停駛的營業性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業險合同有效期內只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。

54．批改時，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優待的計算區間如何確定？ 答：使用示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優待的計算區間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢日期。

55．什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同？

答：一是投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；二是在保險合同有效期限內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續的。

56．批改保費的計算規則是什么？

答：當投保人申請批改車輛的使用性質/所屬性質時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風險保費，如車輛批改過戶導致的使用性質/所屬性質變更。

57．發生什么變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？ 答：一是車輛行駛證車主或使用性質變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險別變更；四是變更其他事項。

58．錄單過程中過戶車輛未點選過戶選項，怎樣操作補交該單折扣差額? 答：首先上報電子聯系單，待行協批示后，在系統內對該單進行批改（例如，修改車牌號一位），系統自動帶出折扣差額，客戶將差額補繳后，再將該單批改為原狀態（例如，車牌號修改為正確車牌）即可。

59．貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結清證明，柜員要核實客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業務。

60．安徽省實行商業車險改革試點，其他省牌照的車輛可以到安徽省投保嗎？

答：根據規定，保險公司不能主動招攬異地車業務，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據不同公司的承保規定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關材料。

【理賠篇】

61．車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應界定為車上人員還是第三者？

答：應界定為車上人員，行業示范條款明確約定車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62．乘客正在上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？ 答:界定為車上人員，行業示范條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63．車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

64．車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如何給付施救費用？

答：對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數額；如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。

65．車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。66．貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？ 答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

67．車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。

68．王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險公司依據法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69．車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。

70．如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為飲酒駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。

71．王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除；

王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除。

72．標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73．車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因 此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

74.車輛投保了車上貨物責任險，發生保險導致運輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。

75．被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責任免除。

76．已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，行業示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。

77．駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

78．三者車輛被交警扣留停車場，產生的停車費，保險公司是否賠付？

答：不賠，按照第三者責任條款約定停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。

79．車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。

80．車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

81．車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

82．李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？ 答；不賠付，行業示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。

83．車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款車損險保險責任約定標的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員 意外撞擊為保險責任。

84．王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。

85．A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

86．A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車投保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。

87．車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷者的全部損失嗎？

答：不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。88．保險事故發生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

89．一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自燃原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。

90．車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損為責任免除。91．一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：賠付。

92．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強 險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。

93．王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據為己有并失去聯系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。

94．附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？ 答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規定而增加的；

（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。

95．駕駛營業性貨車發生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書”為責任免除。

96．王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。

97．牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。

98．因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。

99．保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿 多少天未查明下落的全車損失保險公司承擔全車盜搶險的賠償責任？

答：60天。

100．此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。

第五篇：商車改革百問百答

單選題

政策及條款篇：

1、下列責任不屬于2014版機動車損失保險條款責任免除的是（C）

A、駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書 B、事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或遺棄被保險機動車離開事故現場

C、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊

D、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品

2、根據行業示范條款對家庭成員的解釋，被保險人的（D）不構成家庭成員。A、配偶 B、父母 C、子女 D、兄弟姐妹

3、第三者的概念是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括（B）。

A、被保險人家屬、被保險人

B、被保險機動車本車車上人員、被保險人 C、投保人、被保險人 D、被保險人 4、2014版綜合商業保險示范條款新增加的附加險是（A）A、機動車損失保險無法找到第三方特約險 B、發動機涉水損失險

C、修理期間費用補償險 D、精神損害撫慰金責任險

5、以下哪種說法不正確？（C）

A、車損險條款減少了“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”這一責任免除事項

B、第三者責任險條款減少了“被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶”這一責任免除事項

C、第三者概念是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人及被保險人家庭成員。

D、車上人員責任險條款減少了“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”這一責任免除事項

承保篇：

6、以下哪一項不屬于商業車險改革后的費率調整系數？（C）A、無賠款優待系數 B、交通違法系數

C、多險種優惠系數 D、自主渠道系數

7、當車齡（保險起期 – 車輛初登日期）小于等于（C）個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。A、3 B、6 C、9 D、12

8、當上年出險4次時，NCD系數取值為（C）A、1.25 B、1.5 C、1.75 D、2.0

9、商改后，機動車損失保險的實際價值是根據（C）來確定的？ A、由投保人與保險人根據投保時的新車購置價確定的

B、由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額來確定的

C、由投保人與保險人根據投保時新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定的 D、以上都不是

10、在確定機動車損失保險免賠率時，違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加（B）的絕對免賠率。A、5% B、10% C、15% D、20%

11、協商的實際價值（車損險保額）原則上應不超過行業參考實際價值的上下浮動區間是（D）。

A、10% B、15% C、20% D、30%

12、下列批改情況需要使用非全程批改的是（D）A、車型 B、車齡

C、被保險人身份證號 D、車輛過戶

13、投保人對未起保的新產品申請退保，保險公司應收取手續費比例為（C）A、1% B、2% C、3% D、5%

14、費率調整系數不適用于以下哪個保險條款？（D）A、機動車綜合商業保險 B、特種車商業保險

C、單程提車保險 D、摩托車和拖拉機商業保險

15、折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的（C）A、60% B、70% C、80% D、90%

16、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行（D）的絕對免賠率。

A、10% B、15% C、20% D、30%

17、以下哪一項不屬于商業車險改革后的費率調整系數？（A）A、客戶忠誠度系數 B、交通違法系數

C、自主核保系數 D、無賠款優待系數

18、為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：（C）的內容并簽名。

A、保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容

B、保險銷售人員已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果 C、保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果 D、保險人已明確說明條款的內容及法律后果

19、以下哪種說法正確(B)A、被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續的，示范條款仍然作為責任免除事項。B、商業車險新條款執行后，不可以將之前承保的舊條款換成新條款。

C、費率調整系數適用于機動車綜合商業保險、特種車商業險保險、單程提車保險、摩托車和拖拉機商業保險。D、車險信息平臺返回的無賠款優待系數，保險公司可以根據公司的風險管理水平進行修改。

20、計算折舊金額不會使用到的是（B）A、新車購置價 B、協商實際價值 C、已使用月數 D、月折舊系數

21、被保險機動車一方負主要事故責任的，實行（C）的事故責任免賠率 A、5% B、10% C、15% D、20%

22、無賠款優待系數NCD系數值連續2年不出險為（B）A、0.6 B、0.7 C、0.8 D、0.9

23、車險投保校驗碼保留有效期限為幾天（C）A、5 B、7 C、10 D、15

24、以下屬于針對NCD的變化，最有可能出現的情況（C）A、客戶不再索賠以免影響NCD系數 B、出險率直線上升

C、合并報案 D、案均賠款直線下降

25、車險信息平臺查找賠付情況，作為無賠款優待系數計算依據的是（D）A、出險時間 B、報案時間 C、理賠時間 D、結案時間

26、發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后（B）內通知保險人。A、24小時 B、48小時 C、72小時 D、一周

27、以下哪種說法不正確？（A）

A、商業車險改革后，商業險保費 = [基準保費/（1-附加費用率）]*費率調整系數 B、商業車險新條款執行后，新舊條款不可以隨意相互替換

C、商業車險條款費率，除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次

D、零整比即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值

28、對于平臺未與交通管理平臺對接的地區，以下哪個費率調整系數，保險公司不可以自行調整？（C）A、自主核保系數 B、自主渠道系數 C、無賠款優待系數 D、以上都不正確

29、關于特別約定錄入，以下哪種說法不正確？（B）A、不能損害被保險人的合法權益 B、特別約定與條款內容相悖，以特別約定為準 C、不能縮小或擴大保險責任 D、不能贈送附加險

30、協商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協商確定，車輛發生全損時，按照車輛的（C）賠付。A、新車購置價 B、市場公允價值 C、協商實際價值全額 D、以上說法都不對

31、保險公司在承保自燃損失險時，保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的（C）確定。A、實際價值 B、新車購置價 C、實際價值內協商 D、新車購置價內協商

32、投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，（D）賠償保險金的責任，（）保險費。A、不承擔，退還 B、承擔，退還 C、承擔，不退還 D、不承擔，不退還

33、投保人因重大過失未履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，（A）賠償保險金的責任，（）保險費。A、不承擔，退還 B、承擔，退還 C、承擔，不退還 D、不承擔，不退還

34、以下哪種說法正確？（B）A、商業險保單不可以即時生效

B、商業險保單起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點之后 C、商業險保單起保時點可以在確認全額保費入賬時點之前 D、即時生效保單保險終止日期可以調整為終保日期的12:00

35、停駛機動車在商業險合同有效期內只能辦理（A）保險期間順延。A、1次 B、2次 C、3次

D、以上均不對

36、停駛機動車在商業險合同有效期內辦理保險期間順延，順延期間最短不低于（B），最長不超過（）A、1個月，3個月 B、1個月，4個月 C、2個月，4個月 D、2個月，6個月

37、無賠款優待系數NCD系數值浮動范圍是（A）A、0.6-2.0 B、0.7-1.3 C、0.7-2.0 D、0.6-1.3

理賠篇：

38、駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量（A）為飲酒駕駛？ A、大于等于20mg，小于80mg B、大于20mg，小于80mg C、大于20mg，小于等于80mg D、大于等于20mg，小于等于80mg

39、保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿（A）未查明下落的全車損失保險公司承擔全車盜搶險的賠償責任。A、60天 B、75天 C、90天 D、120天

40、車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，被保險人投保了附加發動機涉水損失險，發動機損失可以獲得賠付，但需扣除（B）的絕對免賠。A、10% B、15% C、20% D、30%

41、以下哪種說法是正確的？（A）

A、車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，但保險公司不予賠付；

B、駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于80mg時則為醉酒駕駛；

C、車輛投保了車上貨物責任險，發生保險事故導致運輸期限延遲，這部分損失保險公司實際損失金額賠付；

D、車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，被保險人可以得到修理期間費用補償險的補償。

42、無責不賠是指_______出險時，保險機動車一方承擔_______責任比例時，保險人不承擔賠償責任。（A）

A、機動車損失險，無責 B、機動車損失險，全責

C、機動車第三者責任險，無責 D、機動車第三者責任險，全責

43、車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應界定為（A）A、車上人員 B、第三者 C、被保險人 D、無關人員

44、以下關于施救費用，描述錯誤的是（B）

A、對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付 B、施救費用不另行計算

C、施救費用可以另行計算，最高不超過保險金額的數額

D、如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用

45、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？以下說法正確的是(D)A、均不賠付，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成損失為責任免除 B、分別屬于車損險和第三者責任險的賠付范圍

C、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，可全額賠付。

D、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

46、保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時做出核定；情形復雜的，應當在____內做出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后____內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。(D)A、三十日、三日 B、六十日、十日 C、六十日、三日 D、三十日、十日

47、盜搶險發生全車損失的，絕對免賠率為（B）A、10% B、20% C、30% D、50%

48、乘客正在上車過程中，車輛突然啟動，導致乘客摔傷，該乘客應界定為（C）A、被保險人 B、第三者 C、車上人員 D、無關人員

49、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，橋洞按照條款約定扣除（A）的絕對免賠后賠付。

A、10% B、15% C、20% D、30%

50、以下哪項不屬于車上貨物責任險的除外責任？（B）A、貨物減值 B、貨物直接損失 C、運輸延遲 D、營業損失

51、修理期間費用補償險約定每次事故的絕對免賠額為（A）的賠償金額。A、1天 B、2天 C、3天 D、4天 交通違法系數篇

52、大數據分析證明，機動車輛交通違法行為與賠款記錄高度相關，引入交通違法系數，下列說法錯誤的是（D）

A.通過經濟手段，能夠引導駕駛人養成良好的駕駛習慣。B.減少交通違法行為，降低交通事故發生率。C.提升保險服務社會管理功能。D.增加保險公司保費。

53、一般情況下，車險信息平臺查找時間在“上張保單”投保查詢時間減去（B）天到“本張保單”投保查詢時間減去（）天（包含）之間的交通違法情況作為商業車險交通違法系數的計算依據。A.15 15 B.20 20 C.25 25 D.30 30

54、經精算，因為交通違法行為導致保費下浮的機動車輛數量占比(D)? A.8.6% B.11.3% C.15.2% D.24.1%

55、交通違法系數是根據客戶所投保車輛(A)的交通違法情況進行浮動費率的系數，通過車險信息平臺統一查詢使用。A.上一個 B.過去兩個內 C.過去三個內 D.以往所有內

56、一般的交通違法行為累計一定次數以后保費才會上浮，其中，部分輕微交通違法行為不納入保費上浮因子范圍，保費也不下浮，但酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號牌遮擋、超速超過50%等嚴重違法行為發生（A）次交通違法系數即上浮。A.1次 B.2次 C.3次 D.4次

57、在上一個浮動區間若無交通違法記錄，交通違法系數為(C)? A.0.7 B.0.8 C.0.9 D.1

58、保單退保后，車輛過戶的，新的車主再投保商業險時交通違法系數取值為1。直接對保單做批改過戶，本保單保費不因交通違法行為產生浮動；下年保單承保時交通違法系數浮動區間為車輛所有權轉移時間到下年保單的投保查詢時間減(B)天。A.15 B.20 C.30 D.60

59、下列說法正確的是（B）

A.公安交管系統中已經處理的交通違法行為不影響保費浮動。B.保費浮動與交通違法行為是否處理無關。

C.車險信息平臺將交通違法系數返回給保險公司后，保險公司可以參考使用。D.上年存在交通違法行為保費就上浮。

60、超速未達（A）、超載未達（）等部分輕微交通違法行為不納入保費上浮因子范圍，保費也不下浮。A.10% 10% B.10% 15% C.15% 10% D.15% 15%

多選題

政策及條款篇：

1、下列險種屬于2014版行業示范條款附加險的是（BCD）A、車損免賠額特約條款 B、車上貨物責任險

C、精神損失撫慰金責任險

D、機動車損失保險無法找到第三方特約險 2、2014版行業示范條款（以A條款為例）減少了哪些責任免除事項？（ABCD）A、駕駛證失效或審驗未合格

B、其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車

C、發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證 D、責任免除的兜底條款

3、根據2014版行業示范條款，以下哪些說法不正確？（AC）

A、投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退換保費； B、被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，家庭成員僅指配偶、子女、父母；

C、對于全車盜搶險條款而言，承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤，屬于責任免除事項；

D、對于車上人員責任險條款而言，車上人員在被保險機動車下車時遭受的人身傷亡，不屬于責任免除事項 4、2014版行業示范條款中，因第三方造成保險事故，被保險人（AB）A、可向第三方索賠，保險人應積極協助；

B、也可直接向本保險人索賠，保險人賠償后可代位追償； C、不可直接向本保險人索賠； D、以上說法均不正確

5、下列險種屬于2014版行業示范條款附加險的是（ABD）A、玻璃單獨破碎險 B、新增加設備損失險

C、特種車車輛損失擴展險 D、不計免賠率險

6、下列責任不屬于2014版機動車全車盜搶責任保險條款責任免除的是（ABC）A、被盜竊未遂造成的損失；

B、駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車； C、承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤； D、非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞

7、行業示范條款修訂的主要亮點有哪些（ABCD）

A、擴大保險責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項

B、社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等 C、明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念。

D、險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

8、商業車險改革的主要任務是（ABC）A、建立市場化的條款費率形成機制 B、釋放保險公司發展創新的活力 C、激發行業組織自我管理的動力 D、對車險產品保險責任進行調整

9、因第三方對保險機動車的損害造成保險事故，車損的索賠方式有（ABD）A、向責任對方索賠 B、向責任對方的保險公司索賠

C、向本方的實際車主索賠 D、向本方的保險公司索賠

10、下列情況不屬于2014版機動車車上人員責任保險條款責任免除的是（ABD）． A、車門沒有完全閉合

B、車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡

C、被保險人及駕駛人以外的其他車上人員的故意行為造成的自身傷亡 D、保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡

11、以下屬于三責險責任免除范圍的有（BCD）A、被保險人家屬的人身傷亡 B、被保險人的人身傷亡 C、本車車上人員的人身傷亡

D、被保險人及其家庭成員所有財產的損失

12、以下屬于車損險責任范圍的包括（ABD）A、碰撞、傾覆、墜落 B、外界物體墜落、倒塌 C、地震及其次生災害

D、受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊

13、以下屬于特種車綜合商業保險示范條款專屬險種而未在其他示范條款中有的是（CD）A、車身劃痕損失險 B、新增加設備損失險

C、起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款 D、特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款

14、商業車險改革對消費者的好處有哪些？（ABCD）A、促進費率公平B、拓寬保障范圍

C、擴大消費者選擇權 D、提升消費者滿意度

15、以下哪些險種屬于2014版行業示范條款的主險？（ABD）A、機動車損失保險 B、機動車第三者責任保險

C、不計免賠率險 D、機動車車上人員責任保險

16、以下哪些條款屬于2014版行業示范條款？（ABD）A、特種車綜合商業保險示范條款

B、摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款 C、電網銷商業保險示范條款 D、機動車單程提車保險示范條款

承保篇：

17、下列商業保險條款適用于費率調整系數的是（ABC）A、機動車綜合商業保險 B、特種車綜合商業保險

C、機動車單程提車保險 D、摩托車、拖拉機綜合商業保險

18、附加了不計免賠條款，發生保險事故后，下列哪些情況下，應當由被保險人自行承擔免賠金額，保險人不負責賠償？（ABCD）

A、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的； B、因違反安全裝載規定而增加的；

C、機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額； D、可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的。

19、車系系數適用于哪幾種使用性質？（ABD）A、家庭自用車 B、企業非營業客車

C、營業貨車 D、黨政機關非營業客車

20、以下哪些情況下，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同（ACD）

A、投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的。

B、在保險合同有效期內，被保險機動車連續多次出險的。C、在保險合同有效期內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續的。

D、投保人因過失未告知重要事項，雖對保險費的計算沒有影響，但發生道路交通事故的

21、投保人向保險公司投保時，保險公司應盡的義務有（ABC）A、向投保人提供投保單并附商業險條款。

B、關于免除保險人責任的條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明。

C、保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。

D、保險人告知本公司自主核保系數的使用規則。

22、以下哪些屬于機動車損失保險免賠率的約定（ABD）

A、被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率

B、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率

C、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行15%的絕對免賠率

D、違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率

23、以下哪些說法正確？（ABCD）

A、車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

B、第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

C、車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。D、盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。

24、下列判斷規則屬于行業平臺查詢匹配車輛規則的是（ABD）A、完整17位車架號

B、車牌號+發動機后六位

C、車牌號+號牌底色

D、車牌號+號牌種類

25、下列關于新產品上線后的描述中，錯誤的是（ABCD）A、新產品上線后新產品可以批增舊產品的險種 B、新產品上線后舊產品可以批增新產品的險種

C、商業車險新條款執行后，可以將之前承保的舊條款換成新條款 D、行業平臺切換后3個月內，仍可以投保舊產品

26、下列關于保險期間的批改規定正確的有（AD）A、批改后的保單起期不能早于批單生成時間 B、完整的保單可以批改為短期單

C、營業性機動車辦理順延，在保險合同有效期內最多可辦理2次 D、順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月

27、以下屬于承保政策規定需要驗車的情況（ABCD）

A、無平臺查詢信息的轉保或脫保車輛投保車損險、盜搶險及對應附加險 B、批單加保或批增車損險、盜搶險及對應附加險 C、稀有車型、高保額車輛 D、保險公司規定的其他情況

28、車險信息平臺有哪些價值？（BCD）

A、行業車險信息平臺為各家保險主體提供了完整的產品定價標準

B、行業車險信息集中平臺規范了車險經營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規避道德風險

C、以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛生部門，以及政府信息辦等相關系統中與車輛相關的數據信息 D、通過整合信息資源，集中信息數據，提供信息服務

29、NCD為1.0是下列哪些情況（ACD）． A、上年出險1次 B、上年出險2次

C、過戶車 D、平臺查詢不到承保記錄

30、如發現標的無賠款優待系數平臺返回錯誤的，保險公司如何處理？（BD）A、保險公司按照正確的無賠款優待系數直接調整

B、若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整 C、保險公司直接按照平臺返回的無賠款優待系數出單

D、若保單在保險期間外的，由續保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協助處理

31、以下哪些費率調整系數，保險公司可以自行確定？（BC）A、無賠款優待系數 B、自主核保系數

C、自主渠道系數 D、交通違法系數

32、投保人投保時，保險公司向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款內容包括（ABCD）A、保險責任 B、保險金額 C、責任免除 D、賠償處理

33、以下哪些說法不正確？（BD）A、批單的終保日期同原保單的終保日期

B、對于投保人無法提供保險單的，保險人一律不得允許其辦理退保 C、新費率切換后，未投保確認并繳費生成保單的投保查詢單全部作廢 D、新費率切換后，商業險保單不可以即時生效

34、發生哪些變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？（ABCD）A、車輛行駛證車主變更 B、車輛使用性質變更

C、車輛及人員基本信息變更 D、車輛承保險別變更

理賠篇：

35、以下哪種說法是正確的？（BCD）

A、標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償； B、被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司不予賠付；

C、車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司不予賠付；

D、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，橋洞損失保險公司按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

36、標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，以下不屬于賠償范圍的是（ABC）A、被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失 B、因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失 C、車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失 D、車輛停留在小區內，被不明人員劃傷

37、以下哪種情況保險公司按照條款可以不予賠付？(AB)A、王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，王大媽悲痛欲絕要求賠償其精神損失費5000元。

B、車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，要求賠付修理費用。C、王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，要求賠付醫療費用。

D、駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生單方事故，要求賠付車輛修理費用。

38、機動車投保了盜搶險，發生全車損失時被保險人未能提供哪些資料需增加1%的絕對免賠率（BC）

A、行駛證 B、《機動車登記證書》

C、機動車來歷憑證 D、車輛購置稅完稅證明或免稅證明

39、下列哪些情況下，雖然附加了不計免賠條款，發生了保險事故，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償（ABCD）

A、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的 B、因違反安全裝在規定而增加的

C、機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額 D、不可附加本條款的險種約定的

40、以下哪些說法不正確？（ACD）

A、此次商業車險改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人需要向保險公司交納“追償費用”

B、已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司不予賠償

C、車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司不予賠償

D、車輛投保了車上貨物責任險，發生保險事故導致運輸期限延遲，這部分損失保險公司予以賠償

41、以下哪些是第三者責任條款約定的責任免除項？（ABCD）A、停車費 B、保管費 C、扣車費 D、罰款