第一篇： 深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案

中國保監會關于印發《深化商業車險條款費率管理制度改革

試點工作方案》的通知

保監產險〔2015〕24號

各保監局、各財產保險公司、中國保險行業協會：

為落實全國保險監管工作會議精神，根據《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》相關工作安排，我會研究制定了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》），現印發給你們，請認真貫徹執行。各單位應高度重視、積極落實《方案》有關要求，確保商業車險條款費率管理制度改革穩步推進。

關于商業車險改革試點工作的其他規范性文件與《方案》不符的，以《方案》為準。

中國保監會

2015年3月20日

深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案

根據《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》及相關法律法規要求，制定《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》）。

一、工作目標

貫徹落實《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，明確任務分工，細化工作職責，確定試點地區及改革步驟，確保商業車險條款費率管理制度改革（以下簡稱“商業車險改革”）順利開展。

二、工作任務

（一）中國保險行業協會

1.擬定商業車險行業示范條款

（1）修訂商業車險示范條款。根據社會經濟環境和社會公眾需求的變化，進一步對2012版示范條款進行修訂、完善，理順示范條款結構，修改易引發爭議的文字，擴大保險保障范圍，提高行業示范條款的標準化、通俗化水平。

（2）完善商業車險示范條款體系。豐富商業車險保障層次，在綜合型示范條款基礎上，進一步增加不同保障范圍的商業車險示范條款，滿足社會公眾多樣化的保險需求。

（3）完善商業車險配套單證。擬訂與商業車險示范條款配套的投保單、免責事項說明書、保險單、保險卡等單證參考樣本，提高行業承保工作的標準化、規范化程度。

（4）建立商業車險典型案例庫。根據消費者在商業車險訴訟、投訴中集中反映的問題，對示范條款進行動態修訂和完善。

2.擬訂商業車險保費行業基準

根據非壽險精算原理，按照保險費率與標的風險、經營成本相匹配的原則，商業車險費率厘定標準公式為：

保費=基準保費×費率調整系數。

其中，基準保費=基準純風險保費/（1－附加費用率）。

中國保險行業協會應組織行業力量，推進車型標準數據庫等行業基礎設施建設，建立商業車險基準純風險保費和主要費率調整系數等行業參考保費基準的測算、發布、調整機制，為行業提高費率厘定工作的科學性、合理性、準確性提供支持。

（1）測算商業車險行業基準純風險保費，逐步從地區、車型、使用年限、使用性質等不同維度準確反映被保險機動車的行業平均賠付水平。

（2）研究商業車險保費與以往年度保險賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素的相關關系，制定行業無賠款優待系數、交通違法系數等費率調整參考方案。

（3）根據全行業商業車險經營數據，對商業車險行業參考保費基準進行動態調整。

3.建立商業車險創新型條款評估和保護機制

中國保險行業協會應建立商業車險創新型條款評估專家庫，設立商業車險創新型條款審核委員會，建立科學合理的商業車險創新型條款評估機制，對財產保險公司自主開發條款的創新性、合法性、合理性進行行業評估。探索建立商業車險創新型條款保護機制，對商業車險創新型產品給予一定期間的保護。

（二）財產保險公司

1.自主確定商業車險條款

財產保險公司可以選擇使用商業車險行業示范條款或自主開發商業車險創新型條款。同一財產保險公司可以同時使用示范條款和創新型條款。

2.科學厘定商業車險費率

財產保險公司應根據非壽險精算原理，依據基準純風險保費和附加費用率測算本公司商業車險基準保費。同時，制定科學合理的費率調整系數表，根據本公司承保標的風險水平與行業平均風險水平之間的差異，以及個別業務經營成本與本公司平均經營成本之間的差異，制定費率調整系數具體使用規則，通過費率調整系數對基準保費進行調整，合理厘定被保險機動車的實際費率。

（1）自主測算商業車險基準附加費用率。財產保險公司原則上應根據本公司最近三年商業車險實際費用水平，測算本公司商業車險保費的附加費用率。基于階段性的市場經營策略，也可參考行業平均費用水平測算本公司商業車險保費附加費用率。

（2）財產保險公司選擇使用商業車險示范條款的，可分別在[-15%，+15%]范圍內，自主制定“核保系數”和“渠道系數”費率調整方案。中國保監會將根據保險市場發展水平，不斷擴大財產保險公司費率調整自主權。超過中國保監會規定自主調整范圍的，應單獨向中國保監會報批。

（3）財產保險公司厘定商業車險費率方案后，應對本公司車險保費充足度和定價風險進行評估，并測算該定價方案對本公司綜合成本率和償付能力的影響。

3.依法報批商業車險條款費率

財產保險公司應按照《保險法》、《財產保險公司保險條款和保險費率管理規定》及相關法律法規要求，遵循公平合理、科學審慎原則擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益，破壞保險市場合理秩序。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上財產保險公司調整商業車險條款費率的頻率不高于半年一次。

財產保險公司應將擬使用的商業車險條款費率報中國保監會審核。報送條款費率申請時，應當提交下列材料：

（1）申請文件；

（2）審批表一式兩份；

（3）商業車險條款文本，財產保險公司選擇使用商業車險行業示范條款的，應在申請文件中進行說明，不需報送示范條款全文；

（4）商業車險費率和精算責任人簽署的費率精算報告；

（5）商業車險條款和費率的說明材料，包括條款和費率的主要特點、市場風險、經營風險分析，財產保險公司選擇使用商業車險行業示范條款的，不需報送相關具體分析內容；

（6）法律責任人和精算責任人聲明書；

（7）財產保險公司自主開發商業車險創新型條款的，除應當提交上述規定的（1）-（6）項材料之外，還應當提交中國保險行業協會出具的條款創新性評估報告，并對該創新型條款與行業示范條款的區別進行對比說明。

4.建立商業車險條款費率監測調整機制

財產保險公司應建立健全商業車險費率監測調整機制，動態監測、分析費率精算假設與市場實際情況的偏離度。試點地區相關財產保險機構后期實際發生的車險綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率等主要經營指標較前期車險費率精算報告中假設的預期綜合賠付率、預期綜合費用率、預期綜合成本率等指標發生重大偏離，尤其是車險綜合成本率上升幅度超過本財產保險機構綜合成本率前三個年度相應期間平均同比變動幅度（取絕對值計算）時，應及時對商業車險費率進行調整，并重新向中國保監會報批。

三、工作步驟

（一）試點準備階段

1.中國保險行業協會、財產保險公司根據中國保監會統一部署，分別成立相關工作組，擬訂本單位商業車險改革具體工作方案，細化任務、落實責任。

2.中國保險行業協會擬定和發布商業車險行業示范條款、配套單證及行業保費基準；財產保險公司選擇使用行業示范條款或開發創新型條款，厘定本公司商業車險費率。

3.財產保險公司開展業務人員培訓、業務流程改造、信息系統調試、業務單證印刷等工作，確保改革后平穩、順利向客戶提供商業車險承保理賠服務。

（二）試點實施階段

黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等六個地區為商業車險改革試點地區。

1.自2015年4月1日起，經營商業車險業務的財產保險公司可按照本《方案》要求，向中國保監會申報商業車險條款費率，并執行相關監管規定。

2.中國保監會組織對試點地區財產保險機構逐一開展現場驗收，驗收內容包括公司制度建設、流程改造、系統調試、人員培訓等是否符合改革試點相關要求，對于未通過現場驗收的公司應限期整改直至符合要求。

3.經中國保監會批準，試點地區財產保險機構可使用新的商業車險條款費率。原商業車險條款費率停止使用。

（三）試點推廣階段

總結商業車險改革試點經驗，修訂完善商業車險改革方案并適時推廣。

四、監督管理

（一）中國保監會

1.加強對財產保險公司商業車險條款費率擬訂的監管。至少每半年對各財產保險公司試點地區保險機構商業車險費率進行一次回溯分析。相關財產保險機構后期實際發生的車險綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率等主要經營指標較前期車險費率精算報告中假設的預期綜合賠付率、預期綜合費用率、預期綜合成本率等指標發生重大偏離，尤其是車險綜合成本率上升幅度超過本財產保險機構綜合成本率前三個年度相應期間平均同比變動幅度（取絕對值計算），且未主動向中國保監會申請調整的，由保險監督管理機構責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的商業車險費率。

2.加強對財產保險公司商業車險條款費率使用的監管。加大非現場和現場檢查力度，對未按照規定申請批準商業車險條款費率的、未按照規定使用經批準的商業車險條款費率的，依法進行嚴厲查處。

3.加強對財產保險公司償付能力的監管。強化償付能力剛性約束，將償付能力不足的財產保險公司列為重點監管對象并采取相應的監管措施。

（二）保監局

1.對當地財產保險機構商業車險改革情況進行指導、監督和檢查，并將有關情況向中國保監會報告。

2.持續開展非現場監管。密切關注并跟蹤分析轄區內財產保險市場發展情況、商業車險條款費率執行情況、理賠服務情況和競爭秩序情況，測算各財產保險機構相關監管指標與當地市場整體水平的偏離度。在非現場監管中應重點關注：

（1）商業車險理賠服務質量、訴訟率、投訴率等指標及其變動情況；

（2）改革啟動后車險綜合成本率顯著高于當地市場平均水平，且車險原保險保費收入增長率超過當地市場平均水平的財產保險機構情況；

（3）改革啟動后車險綜合成本率同比或環比大幅上升，且車險原保險保費收入增長率同比或環比提高的財產保險機構情況。

3.加大現場檢查力度。根據非現場監管分析結果選擇現場檢查重點對象，遏制商業車險違法違規行為，防止不正當競爭。現場檢查時應重點關注下列行為：

（1）未按照規定申請批準商業車險條款費率的；

（2）未按照規定使用經批準的商業車險條款費率的；

（3）未按規定履行條款費率提示和說明義務，不明確解釋不同類型條款保障范圍差異，單純比較附加費用率、個別費用浮動系數等費率構成要素，使用全險全賠等不全面、不準確、不真實概念誤導消費者投保的；

（4）代替投保人在投保單、告知書等資料上簽名的；

（5）通過虛假廣告、虛假宣傳、詆毀同業公司、給予或承諾給予投保人或被保險人保險合同以外的其他利益等形式進行不正當競爭的；

（6）以排擠競爭對手為目的，低于成本銷售商業車險的；

（7）商業車險財務業務數據不真實的；

（8）商業車險理賠服務質量下降，存在拖賠、惜賠、無理拒賠行為的。

五、工作要求

（一）統一思想，加強領導

深化商業車險改革工作是《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中的一項重要工作，是國務院推進保險業改革創新，全面提升行業發展水平的重大決策。各單位應成立由主要負責人牽頭，各相關部門共同參加的商業車險條款費率管理制度改革領導小組和工作組，科學決策，積極落實，確保改革試點工作順利推進。

（二）認真部署，有序推進

各單位要按照中國保監會《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》和本《方案》要求，結合本地區、本系統實際，有步驟、有重點，合理推進改革試點工作。財產保險公司應精心組織，合理安排，抽調法律、精算、業務、財務、信息、客服等相關部門精干力量，組建工作小組，明確職責分工，充分考慮改革實施中可能出現的風險和問題，審慎制定具有指導性、實效性、可操作性的改革實施方案和應急方案，切實防范定價風險、償付能力風險和其他經營管理風險。

（三）總結經驗，完善政策

各單位要組織開展商業車險改革的政策宣導，做好試點地區商業車險改革的解釋說明工作，普及保險知識，提升消費者保險意識，為改革創造良好環境。

各單位要按照商業車險改革的整體工作部署，對改革試點效果進行跟蹤評估和研究分析，深入剖析典型案例和問題，認真總結試點過程中好的經驗做法，積極提出完善商業車險改革措施的意見建議，為商業車險改革全面實施奠定基礎。

第二篇：商業車險費率改革知識

商業車險費率改革知識問答【理賠篇】

1.保險事故發生后，客戶需多長時間之內報案通知保險公司？ 答：48小時之內。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統、供氣系統等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營業性企業或機關車輛發生自燃事故，保險公司是否負責賠償？ 答：原條款保險車輛發生自燃事故，車輛損失險進行賠償。新條款規定車輛損失險將不負責賠償，需承保自燃損失險。4.交強險和商業車險賠償順序是怎樣的？

答：保險事故發生后，先由交強險按各賠償限額內進行賠付，商業險負責交強險各賠償限額超出部分的賠償責任。

5.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？

答：新條款規定滿60天，舊條規定為立案之日滿兩個月未查明下落的。6.發生保險事故時，被保險人應該怎么做？

答：發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后48小時內通知保險人。被保險人或其允許的駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人。/ 21

7.車輛被盜怎么辦？

答：被保險機動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發生后，應在24小時內向出險當地公安刑偵部門報案，并通知保險人。8.示范條款中車損險取消了按責賠付，為什么三責險還保留？ 答：三責險保留按責賠付的處理方式，符合法律法規的規定和保險經營原理。第一，《民法通則》、《侵權責任法》、《道交法》等法律規定了按照過錯承擔賠償責任的法律原則。因此，被保險人在事故中負有責任，就需要通過自己所購買的保險來為自身過錯導致的損失承擔責任；第二，從車輛保險產品體系的角度看，車損險和三責險構成了車險產品體系的基本框架，兩者相互補充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險行業來看，無論在車損險還是三責險項下賠償，保險行業的整體風險承擔水平基本不變；第三，采用按照事故責任比例賠償的處理方式，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現階段絕大多數消費者的索賠習慣 9.協會條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。10.標的車為營運性貨車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中，由于前方出現緊急狀況，急剎車時，車身所載的一個箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標的車車頂損壞，保險公司是否賠付/ 21

本車發生的損失？

答：應該構成保險責任，按照車輛實際發生的損失核定賠付金額，原因為原保險條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責任，新條款第六條第六款列明保險責任“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應該賠付” 11.乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業示范條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。12.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。13.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。14.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對免賠后賠付。15.車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。16.王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險公司依據法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款因為三者險條款中僅約定了“被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失”為責任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門損失不能賠付。20.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對屬于保險責任的損失在保險金額內予以賠付，每次事故絕對免賠率為15%，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責任終止。21.車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車輛出險后車主要求到某專業維修廠進行修理，但是保險公司認為該修理廠價格較高，沒有達成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險并附加了指定修理廠險條款，被保險人方可到指定修理廠進行修理。23.已獲得學習資格的學員獨立練習開車（駕駛車輛期間無合法教練隨車指導）發生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，行業示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。24.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業示范條款刪除了人保公司09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。25.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。26.車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對免賠。27.車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。29.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。30.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權/ 21

就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。31.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。32.車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。33.保險事故發生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。34.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。/ 21

35.車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損為責任免除。36.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業示范條款三者責任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統（含機件）失靈”導致的人身傷亡、財產損失和費用為責任免除。37.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。38.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據為己有并失去聯系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。39.附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規定而增加的；

（三）發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。40.駕駛營業性貨車發生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書”為責任免除。41.王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。42.牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額

510 / 21 萬）、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。43.此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。44.標的車為非營運客車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中發生輛自燃，按照費改后新條款是否為保險責任，保險公司應如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險為綜合保險條款的一個附加險種，如標的車承保附加險，自燃應該構成保險責任，如未承保附加的車輛自燃損失險則屬于除外責任，保險公司不負責賠償。45.新條款出臺后，標的車為公交客運汽車，承保交強險，商業三者險，不計免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標的車刮倒，是否應該賠付？

答:不應該賠付，因標的車并未承保車身人員責任附加險，三者險及交強/ 21

險構成除外責任，根據新條款第四條對車上人員的解釋”本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。”

46.標的車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標的車前杠破碎，保險公司是否應該賠償標的車的前杠損失？

答：不應該賠付，原因為：《機動車綜合商業保險示條款》中對碰撞的解釋與現行條款發生了變化，【碰撞】指被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發生直接撞擊的為“水”水為液態物體，故不構成碰撞，保險公司不應該賠付此部分損失。47.標的車與三者車主次責任，交警隊判定標的承擔70%責任，標的車承保《機動車綜合商業保險示條款》的車損險，保險公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續？

答：根據條款第十八條的解釋，保險公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

被保險人已經從第三方取得損害賠償的，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。

保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償的權利的，保險人不承/ 21

擔賠償責任。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。

保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。48.我的車停在小區樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業車損險，請問能賠償我的車輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業車損險條款第十一條第二款的解釋“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果承保時附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付哪30%的車輛損失。49.《機動車第三者責任保險》中除外責任部分第二十六條第三款，“其中被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失；“請問被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？ 答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。50.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如果給付施救費用？

答：發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人或操作人員為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最/ 21

高不超過保險金額的數額。

施救的財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用；施救費應加扣免賠率。51.我公司一臺自用轎車，承保了費改后的車損險，停放期間車輛發生了自燃，請問，保險公司是否賠付？為什么？

答：費改后機動車損失保險條款，如沒有承保自燃損失險，車輛發生自燃損失，應為除外責任，這與原條款是存在區別的，原條例非營運用車條款中，自燃損失為列明的保險責任，所以承保車損險時，應附加自燃損失條款。52.車輛承保了車損險，盜搶險，車輛停在小區內整車丟失，在辦理保險理賠時因搬家，機動車完稅證明，機動車行駛證，登記證書，購車發票均已丟失，保險公司辦理理賠時是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險條款，費改前以上每缺少一項加扣免賠率1%；費改后條款，只有《機動車登記證書》和機動車來歷憑證、丟失，每項扣免賠率1%.53.機動車違反安全裝載規定，發生了保險事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規定是否為保險事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險事故，則為除外責任，保險公司不負責賠償；如違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。54.費改后的條款中，被保險人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險人的含義發生了變化，新條款更加明確了被保險人的范圍，包含：被保險人或其允許的駕駛人。55.新條款出臺后，在事故責任比例方面，免賠率與現行條款發生了那些變化？

答：新條款將車損險免賠率與三者險免賠率進行了統一，即：被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。而現行條款中車損險免賠率為：負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標的車承保車損險，第三者責任險，交強險，車上人員責任險，附加以上險種的不計免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內副駕駛乘客頭部與風擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發生醫藥費5000元，請問保險公司能否對乘客的醫藥費用進行賠償？

答：應屬于保險責任。根據車上人員責任險第三十八條約定： 保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。第四十九條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用標準核定醫療費用的賠償金額。/ 21

注意是否有責任免除情形。57.標的車承保《機動車第三者責任保險》，行駛時發生保險事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項請求是否合理，保險公司能否正常給付？

答：此項賠償請求保險公司不能支持，不能正常賠付；根據新條款《機動車第三者責任保險》第二十六條第十款除外責任部分明確精神損害撫慰金為除外責任，但是新條款中在第三者責任保險項下可以附加《精神損害撫慰金責任險》條款，如承保該附加險，可以在保險限額內進行賠償。58.某車在保險公司承保《機動車第三者責任保險》，《精神損害撫慰金責任險》行駛時發生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責任附加險》條款中第二條責任免除第三款中明確懷孕婦女的流產發生在交通事故發生之日起30天以外的；為除外責任，此案受害方流產發生在交通事故放生的30天后，應屬于列明的除外責任，故保險公司不予賠償。59.標的車承保盜搶險，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進行維修，發生修理費用800元，請問保險公司是否應該賠償車輛損失？

答：保險公司不予賠付，原因為盜搶險條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞未列明的除外責任”。所以保險公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標的車承保商業車損險，保險期間車輛發生事故，前保險杠護杠受損，護杠價格2000元，為購買后在4S店單獨加裝的飾品，請問本次事故損失的護杠，保險公司是否應該給我賠付？

答：不能賠付，因為機動車損失險列明的除外責任就包括，本車標準配置以外的新增設備為除外責任，但是如果在承保車損險是附加承保新增設備險的情況下，且該護杠也在列明的備件范圍內，則可以在該備件的保險金額內確定賠付。61.標的車承保車上人員責任附加險，發生交通事故時，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標的車承保車輛損失險，且只針對標的車的損失。62.我的車承保了車輛損失險，第三者責任險，發生保險事故后，送修理廠維修將近一個月的時間才修復完畢，請問，我沒有代步車輛這段時間，上下班打車花費了將近2000元，保險公司是否負責賠償我這部分經濟損失？

答：根據車損險條款，因保險事故發生的間接損失，保險公司不負責賠償，但是您在承保車損險是附加了《修理期間費用補償險》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車在保險公司承保了車損險，三者險，不計免賠附加險，出/ 21 險后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進行修理，但是保險公司認為此修理廠價格較高，沒有達成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機動車損失保險的機動車，可投保附加險指定專修廠條款。投保了本附加險后，機動車損失保險事故發生后，被保險人可指定修理廠進行修理。64.費率改革后使用行業新條款了，發生自然災害保險公司是否承擔保險責任？

答：行業新條款將常見的自然災害進一步明確到保險責任范圍內，增加了臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險人更有利。65.車輛行駛時發生意外事故，導致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風擋玻璃上，能夠賠償醫療費和風擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現行條款規定：“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險責任，保險公司不承擔保險責任。費率改革后根據行業新條款規定：“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險責任范圍，因此本車的損失保險公司應該賠償。如車輛僅風擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨損失險的情況下才能賠付。

（2）車上人員受傷醫療費：根據車上人員責任險保險責任約定“被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致/ 21

使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。”故，只要確認發生意外事故且無責任免除情形，車上人員的醫療費用即可賠付 66.請問在新條款在結構上有什么變化嗎？

答：在行業新條款實施后對過去的分營業、非營業、家庭自用等按客戶劃分的車損險產品體系整合，不在進行區分。同時合并了車損險、三者險、車上人員責任險、盜搶險等四大主險，采用統一條款。對特種車、摩托車拖拉機、單程提車單獨設置條款。67.新條款實施后，發生車輛全損時保險公司如何賠償？

答：費改后使用行業新條款，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險合同，改為定值保險合同。發生全損情況時按照保險金額計算后賠償。68.新條款實施后第三者責任險中對被保險人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進行賠償嗎？

答：新條款責任免除：“被保險人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險責任范圍。而：被保險人的家庭成員、被保險人允許的駕駛人的家庭成員的人身傷亡則不在責任免除范圍內，可以正常賠付。” 69.我的車借給朋友使用，因為其盜竊在被警察追趕過程中導致撞到花壇上，保險公司能對我的車損進行賠付嗎？ / 21

答：行業新條款中：“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為”屬于責任免除條款，保險公司不予賠償。70.我開車與三者發生碰撞，我方全部責任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產生的停車費是否可以得到理賠？

答：按照第三者責任條款第二十六條第五款停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責任，因此該三者發生的停車費屬于責任免除項目，不應給予理賠。71.我車承保車上人員責任險，以及精神損壞撫慰金責任險，在未發生事故僅因制動過急，導致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險精神損害撫慰金責任險責任免除第二條第二款未發生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責任，對于上述問題不應賠付。72.我投保了不計免賠率特約條款，發生保險責任事故時，精神損害撫慰金時能夠限額內全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責任險，每次賠償實行20%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、免賠額。73.2014年我為愛車加裝了預熱器，承保自燃損失險，在冬天自燃起火，火因為預熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？ 答：根據自燃損失險條款第二條責任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。因此該/ 21

車輛燃燒造成的損失不應理賠。74.我為愛車投保了修理期間費用補償險，發生事故時僅需一天即可修理完畢，我能否得到補償？

答：不能，該附加險每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。75.由于車上人員在開車門過程中，造成過往非機動車或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據商業三者險保險責任第二十三條 保險人依據被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。將駕駛人責任擴展為“被保險機動車一方”的責任，擴大了保險責任范圍。即：車上人員屬于機動車一方，如在事故中交警認定其負有責任，應可以按第三責責任險條款相關規定予以賠付處理。76.我投保了車上貨物責任險，在發生保險事故，導致運輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。/ 21

第三篇：商業車險條款費率改革考試重點

商業車險條款費率改革考試重點

一、考試方式：

上機考試：系統內一共150道題目，每人抽取100道題目進行考試，現場系統計算成績。考試題型為單選、多選（10道）、判斷。時間1小時，滿分100分。

筆試：填空（20道），案例分析（4道），簡單題（4道），時間1小時，滿分100分。案例分析和簡單題目均出自行業協會版百問百答。

需要看：條款、費率、實務，百問百答。理賠中均為百問百答原題。

二、考試時間：

下周一開始，每半天考一個保險公司，10-20人，集中到湖北保監局考試，提前一天通知考試參加人員名單。

三、考試重點內容：

（一）案例分析題目：（每個10分）

1．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。

2．王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。

3．因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。

案例分析除以上3道以外，還將增加一道題目，題目來源：百問百答。

（二）簡答題：（每個10分）

1．為什么要進行商業車險改革？

答：首先，商業車險改革是順應市場化改革方向的需要。去年，國務院出臺《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出要深化保險行業改革，穩步開展商業車險費率市場化改革。商業車險改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認真落實國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的一項重要舉措，將進一步發揮市場在資源配臵中的作用。

其次，商業車險改革是更好地滿足保險消費者需求的需要。近年來，我國社會經濟環境、道路交通安全狀況、汽車產業發展、消費者保險意識等各個方面都發生了深刻而巨大的變化，而商業車險條款費率卻一直未進行實質性的調整，產品單

一、服務能力不強，保險消費者多樣化的需求得不到滿足。通過商業車險改革，可以對老百姓關切的問題加以改善，更好地滿足保險消費者需求。

第三，商業車險改革是財產保險行業發展的需要。目前，保險公司主動提升經營管理水平的內在動力不足，在怎樣加強公司內部控制、提升管理水平、加速轉型升級，以及怎樣為消費者提供“物美價廉”的服務、滿足真正的保險需求上還需要多下工夫。目前，行業可持續發展的后勁不足，車險服務與經濟社會發展的需要、與國際先進水平之間的差距不容忽視。通過商業車險改革，可以倒逼財產保險行業提升管理水平、加速轉型升級、為消費者提供更好的服務。

2．商業車險改革對消費者有什么好處？

答：商業車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標，良性競爭可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。3．在投保手續方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”這句內容要準確記憶，一個字都不能錯。

簡答題目除以上3道以外，還將增加一道題目，題目來源：百問百答。要對百問百答1-6題準確記憶。

（三）選擇、判斷、填空題考試重點：

1、無賠款優待系數的空間為：0.6-2.0。其中，連續3年不出險為0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

NCD系數不可手調。

2、綜合商業保險示范條款包括的有：機動車條款、特種車條款、摩托車拖拉機條款、單程提車保險。

3、第三者概念：是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

4、車上人員概念：是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

5、湖北是第二批試點的地區。系統將于12月18日切換。

6、市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值叫零整比。

7、即時生效終保日期統一調整為終保日期24:00時。

8、費率調整系數不適用于摩托車和拖拉機商業險。

9、保險人未及時履行10日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠款被保險人因此受到的損失。

10、保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任。

11、按照第三者責任條款約定：停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

12、費率調整系數新增兩個系數：自主核保系數和自主渠道系數。

13、新車概念：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時。

14、費改后，保單起期前批改保險期間，可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生效時間，且批單生效后保險期間不大于1年。

15、新版商業車險不論是否被保險人是否有責，車輛損失均在車損險項下全額賠款。

16、現階段平臺暫未對接只能使用1.0系數的為交通違法系數。

17、示范條款新增附件險：機動車損失保險無法找到第三方特約險。如未投保，免賠率為30%，如投保，則按照100%賠付。

18、機動車承保的保險金額由實際價值確定，即新車購臵價減折扣，或根據市場公允價值協商確定。（單選就選實際價值，多選就三個都選上）

19、發動機涉水險種適用于家庭自用汽車、企業非營業用車、黨政機關。不適用營業用車。

20、被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。（5/10/15/20，次要、同等、主要、全部）。

21、上張保單為短期單時，NCD系數為新保系數、最近一張完整保單NCD系數、短期單NCD系數中三者取最高。

22、車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。（這是新增的保險責任）

注意：車損險保險責任刪除了“海嘯”。

23、車上貨物的責任免除：偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷。

24、本次費改中以下變化會對實務產生影響：條款的變化、費率保費計算的變化、行業平臺的規則規范的變化。

25、通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質未如實告知,e發動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。（無證駕駛仍屬于責任免除！）

26、可投保不計免賠的附加險：自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險。（沒有指定專修廠和無法找到第三方險）

27、保險人有權解除合同的情況；

1、投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；

2、投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

28、行業示范條款包括的四個主險：車損、車上人、第三者、盜搶。

29、車損險的索賠方式：向責任對方索賠、向對方保險公司索賠、向本方的保險公司索賠。

30、車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。（多選題）

31、違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

32、示范條款的附加險包括：玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

33、批改不可以將舊條款批改成新條款。（判斷題）

34、折舊金額最高不超過新車購臵價的80%。折舊金額=新車購臵價*被保險機動車已使用月數*月折扣系數。折扣按月計算，不足一個月的不計入折舊。折舊可以與保險公司進行協商。

35、家庭成員指配偶、子女、父母。被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

36、保險公司可用示范條款外，也可自主開發創新條款。

37、修理廠費用補償保，補償天數最高不超過90天。

38、取消車險是不定值保險合同的說法。

39、車險信息平臺查找結案時期在“上張保單”投保查詢至“本保單”投保查詢之間的賠付情況。但第一次承保時，為簽單日期至投保查詢。

40、車損險保額原則上上下浮動不超過行業標準值30%。

42、退保收取手續費3%。

43、基準保費計算方法：基準純風險保費/(1-附加費用率)。

44、代位求償僅適用于車損險項下。

45、商車車險費率改革的主要任務是：建立市場化的條款費率形成機制。

46、投保了三者險和車上人員險的基礎上方可投保精神損害撫慰金責任險。保險責任和責任免除的變動：（重點！！！！考了很多）

一、車損險保險責任調整

1、自然災害部分：增加臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴，刪除海嘯，將雹災改為冰雹。

2、增加受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊。

3、非營業車損險條款減少了“自燃”。車損險責任免除變化 刪除了所有兜底條款：“其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用 ”，所有的責任免除均清晰列明。

刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規定審驗的駕駛證 ”。解決駕駛資格與駕駛能力的矛盾問題。

刪除“應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額。”以體現代位追償。刪除“自燃僅造成電器、線路、供油系統、供氣系統的損失”。

刪除“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。” 將“發生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發的行駛證或號牌，或未按規定檢驗或檢驗不合格。”改為“發生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規定檢驗或檢驗不合格”。

二、第三者責任險責任免除變化

刪除“對被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡賠償”不予賠償的約定。

刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規定審驗的駕駛證 ”不予賠償的約定。刪除“車輛未投保交強險的機動車（含掛車）或被未投保交強險的其他機動車拖帶”造成的損失。

增加“停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款”作為責任免除。

三、車上人員責任險責任免除變化

刪除“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”的約定。

四、盜搶險責任免除變化

刪除“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”及“除另有約定外，發生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發的行駛證或號牌，或未按規定檢驗或檢驗不合格”時保險人不負責賠償的約定。

第四篇：商業車險條款費率改革知識問答手冊

中國大地財產保險股份有限公司 商業車險條款費率改革知識問答手冊

（試點機構版）

1、商業車險費率改革的目的？

答：建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業車險費率水平與風險更加匹配。

2、商業車險費率改革的基本原則？

答：保持價格總體平穩既是車險費改方案厘定的一個基本原則。

3、商業車險費率改革的背景？

答：一是保險監管機構、保險行業協會和保險公司之間的定位不清晰；二是保險公司主動提升經營管理水平的內在動力不足；三是車險條款費經的合理調整機制缺失。

4、商業車險費率改革的具體方案？

答：以行業示范條款為主體，創新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業車險條款體系；以大數法則為基礎，市場化為導向，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權；以動態監管為重點，償付能力監管為核心，加強和改善商業車險條款費率監管。

5、商業車險費率改革的具體實施時間？ 答：2015年5月1日。

6、商業車險費率改革的試點地區有哪些？ 答：黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、青島。

7、保險公司擬定商業車險產品的原則是什么？ 答：保險公司擬訂的商業車險條款應當依法合規、公平合理、誠實守信、通俗易懂的原則，并切實考慮客戶所關注的重點問題，滿足客戶風險保障需求，維護客戶利益。而且所擬定的條款應通俗易懂，便于公眾理解。

8、商業車險費率改革的商業車險示范條款由誰制定、如何制定？

答：為更好地維護消費者利益，解決公眾關心的熱點問 題，中國保險行業協會組織專業人才力量，依據相關法律、行政法規和保監會《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》的具體要求，對原有商業車險條款進行了全面梳理，對不利于保護被保險人權益、表述不清、容易產生歧義的內容進行了修訂，并在廣泛征求社會意見、充分溝通、反復論證的基礎上，最終形成了《協會條款》。綜合商業保險示范條款

9、為什么要制定《機動車輛商業保險協會條款》？ 答：為指導各產險公司對車險條款的修訂工作，進一步完善商業車險條款，切實提升車險承保、理賠工作質量，提高行業服務水平，促進保險業的持續健康發展。按照保監會《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》要求，中國保險行業協會組織起草了《中國保險行業協會機動車輛商業保險示范條款（征求意見稿）》，旨在通過為保險公司提供商業車險條款行業范本，更好地維護保險消費者合法權益。

10、商業車險費率改革的示范條款有哪些？ 答：中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版）；中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款（2014版）；中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

11、港、澳、臺及其他國家是否都制定有協會條款？ 答：車險在財產險市場中占據著非常重要的地位，各國或地區的監管也較為嚴格。目前，大部分境外市場中都有示范性產品。

12、商業車險費率改革后，車輛價格該如何確定？ 答：以投保時車輛的實際價值確定，實際價值是由新車購置價減去折舊金額后的價格計算得來。車輛全損報廢，保險公司按實際價值減掉殘值后進行賠償。車輛部分損失，保險公司按實際修復費用在實際價值內賠償。

13、如果消費者對按照折舊方法確定的車輛實際價值不滿意，可以和保險公司進行協商嗎？

答：協會條款規定“保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。”

因此，消費者可以在保險公司計算的實際價值基礎上進行協商，也可以按照其他市場公允價值協商確定。

14、商業車險費率改革后，保費便宜服務會變差嗎？ 答：保監局將重點關注未按規定履行條款費率提示和說明義務，不明確解釋不同類型條款保障范圍差異，單純比較附加費用率、個別費用浮動系數等費率構成要素，使用全險全賠等不全面、不準確、不真實概念誤導消費者投保；通過虛假廣告、虛假宣傳等進行不正當競爭；商業車險理賠服務質量下降，存在拖賠、惜賠、無理拒賠行為的。

15、示范條款產品保險責任增加，費率將如何調整？對保險經營有何影響？

答：本次示范產品從維護消費者利益、創建和諧社會的立足點出發，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業內部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。這些調整，尤其是代位追償制度的實施，預計將導致保險公司直接賠付成本及承保、理賠費用成本的增加。目前，費率正在厘定過程中，行業協會將依據充足和公平的原則對費率進行調整。

16、商業車險新條款執行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，使用舊條款承保的保單，只能批改（增減退）舊條款項下的險種，不允許批改示范條款項下的險種。使用新條款承保的保單，只能批改（增減退）新條款項下的險種，不允許批改舊條款項下的險種。

17、商業車險費率改革后，商業險基礎保險費的計算方式？

基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數

18、保險公司可否隨便調整費率？

答：財產保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費 率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。

19、商業車險費率改革后，買商業車險肯定便宜了嗎？ 答：保險公司選擇使用商業車險示范條款，可分別在[-15%，+15%]范圍內，自主制定“核保系數”和“渠道系數”費率調整方案。中國保監會將根據保險市場發展水平，不斷擴大財產保險公司費率調整自主權。

20、商業車險費率改革后，哪些客戶的保費貴了？ 答：上年有賠案的，賠案次數越多，保費越貴。

21、商業車險費率改革后，保險條款有什么調整嗎？

答：財產保險公司可以選擇使用商業車險行業示范條款或自主開發商業車險創新型條款。同一財產保險公司可以同時使用示范條款和創新型條款。

22、商業車險費率改革后，無賠款無違章能打折嗎？

答：研究商業車險保費與以往保險賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素的相關關系，制定行業無賠款儔系數、交通違法系數等費率調整參考方案。

23、商業車險費率改革后，保費基準是固定的嗎？

答：根據全行業商業車險經營數據，商業車險行業參考保費基準將進行動態調整。

24、商業車險費率改革后，不同的公司保費還會差不多嗎？

答：財產保險公司原則上將根據本公司最近三年商業車險實際費用水平，測算本公司商業車險保費的附加費用率。基于階段性的市場經營策略，也可參考行業平均費用水平測算本公司商業車險保費附加費用率。

25、車輛保險脫保后，再投保時對保費會產生影響嗎？

答：（1）脫保3個月（含）以內的，客戶忠誠度和無賠優按正常投保處理；（2）脫保3個月以上到6個月（含）的，無賠款優待系數只上浮不下浮（即保費可增不可減，以下類似說法規則相同），客戶忠誠度正常使用；（3）脫保6個月以上的，客戶忠誠度和無賠優按首次投保處理。

26、費改后倒車鏡、車燈單獨破損是否有納入責任范圍？

答：有，新版條款將倒車鏡車燈單獨損壞納入到車損險賠償范，進一步提高服務保障。

27、費改后，跨省未出險車輛投保商業險可否享受保費優惠？

答：可以。

28、什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

29、費改前承保出租車要求不足額承保，商改后車租出應如何承保？

答：商改后不存在不足額投保的概念，保險金額按投保 時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。折舊金額可根據本保險合同列明的參考折舊系數表確定。

30、機動車輛交強險是否可以辦理順延業務？ 答：交強險合同有效期內停駛的營業性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在交強險合同有效期內只能辦理1 次保險期間順延，順延期間最短不低于1 個月，最長不超過4 個月。

31、費改后，對我們電網投保客戶是否影響？

答：不會。

32、費改后，上年未投保商業險車輛，本年投保商業險 可否及時生效？ 答：可以。

33、行業是否有參考的車輛折舊系數？

答：目前行業參考的車輛折舊系數仍然沿用了原商業車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關的規定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業公認的汽車折舊計算方法。

34、代位追償的使用條件？

答：追償方和責任對方案件的出險時間均在商業車險改革版本啟用后，案件若滿足代位條件，新老保單項下案件均可以進行代位求償操作。

35、代位求償對消費者有哪些利好？

答：協會條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，其中包括“代位求償”的索賠方式。“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發生車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規定積極協助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

36、保險事故發生后，客戶需多長時間之內報案通知保險公司？

答：48小時之內。

37、非營業性企業或機關車輛發生自燃事故，保險公司是否負責賠償？

答：原條款保險車輛發生自燃事故，車輛損失險進行賠償。新條款規定車輛損失險將不負責賠償，需承保自燃損失險。

38、駕駛員在學習駕駛車輛期間無合法教練隨車指導下，發生事故保險公司是否負責賠償？

答：不負責賠償。需有合法教練隨車指導下，發生事故保險公司負責賠償。

39、發生保險事故后，應先向保險公司報案還是向交警部門報案？

答：應先向承保的保險公司報案，如果事故責任清楚或單方面事故根據現場情況，可以不需要交警部門出具事故責任認定書。這樣客戶的理賠會更加方便和快捷。

40、車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，是否包括正在上下車的人員？

答：包括正在上下車的人員，舊條款對正在上下車的人員沒有明確表述。新條款明確了該情況屬于保險責任。

41、交強險和商業車險賠償順序是怎樣的？

答：保險事故發生后，先由交強險按各賠償限額內進行賠付，商業險負責交強險各賠償限額超出部分的賠償責任。

42、保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？ 答：新條款規定滿60天，舊條規定為立案之日滿兩個月未查明下落的。

43、發生保險事故時，被保險人應該怎么做？ 答： 發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后48小時內通知保險人。被保險人或其允許的駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人。

44、車輛被盜怎么辦？

答：被保險機動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發生后，應在24小時內向出險當地公安刑偵部門報案，并通知保險人。

45、保險事故發生后，多長時間可以領取賠款？ 答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

46、什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統、供氣系統等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。

47、示范條款中車損險取消了按責賠付，為什么三責險還保留？

答：三責險保留按責賠付的處理方式，符合法律法規的規定和保險經營原理。第一，《民法通則》、《侵權責任法》、《道交法》等法律規定了按照過錯承擔賠償責任的法律原則。因此，被保險人在事故中負有責任，就需要通過自己所購買的保險來為自身過錯導致的損失承擔責任；第二，從車輛保險產品體系的角度看，車損險和三責險構成了車險產品體系的基本框架，兩者相互補充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險行業來看，無論在車損險還是三責險項下賠償，保險行業的整體風險承擔水平基本不變；第三，采用按照事故責任比例賠償的處理方式，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現階段絕大多數消費者的索賠習慣。

48、協會條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。

49、此次車險產品改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次車險產品改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。

50、主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？主掛車的責任限額在協會條款中有何變化？

答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應，存在一臺主車對應多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔事故責任與賠償責任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應的保險風險保障。

為了支持甩掛運輸的發展，本次協會條款在三者險中對主掛車的責任限額由“以主車的責任限額為限” 修訂為“在主車和掛車責任限額之和內承擔賠償責任”。

如果當地有成熟的二手車市場，則該市場的二手車交易價格可以當作的市場公允價值。

51、標的車為非營運客車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中發生輛自燃，按照費改后新條款是否為保險責任，保險公司應如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險為綜合保險條款的一個附加險種，如標的車承保附加險，自燃應該構成保險責任，如未承保附加的車輛自燃損失險則屬于除外責任，保險公司不負責賠償。

52、標的車為營運性貨車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中，由于前方出現緊急狀況，急剎車時，車身所載的一個箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標的車車頂損壞，保險公司是否賠付本車發生的損失？

答：應該構成保險責任，按照車輛實際發生的損失核定賠付金額，原因為原保險條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責任，新條款第六條第六款列明保險責任“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應該賠付”

53、我個人2007年購買一臺哈飛賽馬轎車，買車時花了9.2萬元，商車險費改后，想要承保車損險，我應該按照什么基準交納保險費？

答：您應該按照承保時車輛的實際價值為基準計算保費，這個問題就是現行條款爭議較大的“高保低賠”的問題，新條款第十二條投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。折舊金額可根據本保險合同列明的參考折舊系數表確定。

54、新條款出臺后，標的車為公交客運汽車，承保交強險，商業三者險，不計免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標的車刮倒，是否應該賠付？

答:不應該賠付，因標的車并未承保車身人員責任附加險，三者險及交強險構成除外責任，根據新條款第四條對車上人員的解釋” 本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。”

55、標的車承保《機動車綜合商業保險示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標的車前杠破碎，保險公司是否應該賠償標的車的前杠損失？

答：不應該賠付，原因為：《機動車綜合商業保險示條款》中對碰撞的解釋與現行條款發生了變化，【碰撞】指被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發生直接撞擊的為“水”水為液態物體，故不構成碰撞，保險公司不應該賠付此部分損失。

56、標的車與三者車主次責任，交警隊判定標的承擔70%責任，標的車承保《機動車綜合商業保險示條款》的車損險，保險公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續？

答：根據條款第十八條的解釋，保險公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

被保險人已經從第三方取得損害賠償的，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償責任。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。

保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

57、我的車停在小區樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業車損險，請問能賠償我的車輛損失嗎？

答：不能賠償您的全部損失，商業車損險條款第十一條 第二款的解釋“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果承保時附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付哪30%的車輛損失。

58、《機動車第三者責任保險》中除外責任部分第二十六條第三款，“其中被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失；“請問被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

59、車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如果給付施救費用？

答：發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人或操作人員為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。

施救的財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用； 不再扣免賠率及免賠額。

60、我公司一臺自用轎車，承保了費改后的車損險，停放期間車輛發生了自燃，請問，保險公司是否賠付？為什么？

答：費改后機動車損失保險條款，如沒有承保自燃損失險，車輛發生自燃損失，應為除外責任，這與原條款是存在區別的，原條例非營運用車條款中，自燃損失為列明的保險責任，所以承保車損險時，應附加自燃損失條款。

61、車輛承保了車損險，盜搶險，車輛停在小區內整車丟失，在辦理保險理賠時因搬家，機動車完稅證明，機動車行駛證，登記證書，購車發票均已丟失，保險公司辦理理賠時是否加扣免賠？加扣多少？

答：應該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險條款，費改前以上每缺少一項加扣免賠率1%；費改后條款，只有《機動車登記證書》和機動車來歷憑證、丟失，每項扣免賠率1%.62、機動車違反安全裝載規定，發生了保險事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規定是否為保險事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險事故，則為除外責任，保險公司不負責賠償；如違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

63、在新條款（費改后）中，機動車損失保險在原條款的基礎上，擴大了那些保險責任？

答：新條款出臺后，將增加的保險責任為：受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；臺風、熱帶風暴，沙塵暴；這些在現行條款中均為除外責任。

64、費改后的條款中，被保險人的含義與原條款是否存在變化？具體變化在那？

答：被保險人的含義發生了變化，新條款更加明確了被保險人的范圍，包含：被保險人或其允許的駕駛人。

65、新條款出臺后，在事故責任比例方面，免賠率與現行條款發生了那些變化？

答：新老條款對比，事故責任的免賠率發生了如下變化，被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；現行條款執行如下免賠：被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行8%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行15%的事故責任免賠率。

66、標的車承保車損險，第三者責任險，交強險，車上人員責任險，附加以上險種的不計免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內副駕駛乘客頭部與風擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發生醫藥費5000元，請問保險公司能否對乘客的醫藥費用進行賠償？

答：如執行新條款，應屬于保險責任，保險公司應該對乘客的實際發生的損失按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和《國家基本醫療保險同類醫療費用標準》進行核定損失，在車上人責任險項下進行賠償；因為新條款中第六條第六款中列明的保險責任受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊屬于保險責任。

67、我的車承保車損險時附加了《機動車損失保險無法找到第三方特約險》，停放在小區時，被其他車輛撞壞，向保險公司理賠時，還要扣減30%的免賠嗎？

答：無需扣減30%的免賠，在現行條款中無法找到第三方屬于絕對免賠，且沒有這個附加險種，費改后新增《機動車損失保險無法找到第三方特約險》，只要您承保車損險時附加了此條款，在保險理賠時，屬于附加險賠付的范圍，所以可以全額賠付您的損失。

68、標的車承保《機動車第三者責任保險》，行駛時發生保險事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項請求是否合理，保險公司能否正常給付？

答：此項賠償請求保險公司不能支持，不能正常賠付；根據新條款《機動車第三者責任保險》第二十六條 第十款除外責任部分明確精神損害撫慰金為除外責任，但是新條 款中在第三者責任保險項下可以附加《精神損害撫慰金責任險》條款，如承保該附加險，可以在保險限額內進行賠償。

69、某車在保險公司承保《機動車第三者責任保險》，《精神損害撫慰金責任險》行駛時發生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責任附加險》條款中第二條 責任免除第三款中明確懷孕婦女的流產發生在交通事故發生之日起30天以外的；為除外責任，此案受害方流產發生在交通事故放生的30天后，應屬于列明的除外責任，故保險公司不予賠償。

70、標的車承保盜搶險，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進行維修，發生修理費用800元，請問保險公司是否應該賠償車輛損失？

答：保險公司不予索賠，原因為盜搶險條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞未列明的除外責任”。所以保險公司不能賠償該部分損失。

71、標的車承保商業車損險，保險期間車輛發生事故，前保險杠護杠受損，護杠價格2000元，為購買后在4S店單獨加裝的飾品，請問本次事故損失的護杠，保險公司是否應該給我賠付？

答：不能賠付，因為機動車損失險列明的除外責任就包括，本車標準配置以為的新增設備為除外責任，但是如果在承保車損險是附加承保新增設備險的情況下，且該護杠也在列明的備件范圍內，則可以在該備件的保險金額內確定賠付。

72、標的車承保車上人員責任附加險，發生交通事故時，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標的車承保車輛損失險，且只針對標的車的損失。

73、我公司一臺主掛牽引車，承保了車損險，第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發生保險事故后，三者損失12萬，請問保險公司能夠賠償我的全部經濟損失嗎? 答：按照保險合同，保險公司應賠付您10萬元，原因為保險條款列明主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。

74、我的車被其他公司承保的一臺貨車撞擊，交警隊判定對方全責，但是對方因交通事故后與我產生矛盾，不愿意配合給我賠償，我是否可以對于我的損失向對方的保險公司申請賠償？

答：您可以直接向對方保險公司申請賠償；原因為，根據新條款，第三者責任險第三十三條保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償；（被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。）

75、保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的（也就是說被保險人按照那個價格基準繳納保費）？

答：根據自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定。

76、標的車承保了車損險，附加車身劃痕損失險，請問哪種只要我的車被劃傷了，保險公司均應給我賠償嗎？

答：不是的，有以下幾種情況的，屬于除外責任，被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失；這幾種情況不予賠付。

77、我的車承保了車輛損失險，第三者責任險，發生保險事故后，送修理廠維修將近一個月的時間才修復完畢，請問，我沒有代步車輛這段時間，上下班打車花費了將近2000元，保險公司是否負責賠償我這部分經濟損失？

答：根據車損險條款，因保險事故發生的間接損失，保 險公司不負責賠償，但是您在承保車損險是附加了《修理期間費用補償險》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進行賠嘗，每次免賠1天損失。

78、標的車承保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生交通事故，貨車翻入溝內，駕駛員受傷昏迷，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司是否應該賠償被保險人全部的貨物損失？

答：根據車上貨物責任險條款，列明的除外責任第二條第一款“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失；”因有8頭牛為發生保險事故后走失，不屬于保險責任，保險公司只能賠付2頭事故中死亡的貨物損失。

79、鄰居王大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神 損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，附加了精神損害撫慰金責任險；對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不應該賠償此項精神損害撫慰金；因為《精神損害撫慰金責任險》的保險責任為：保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車的過程中，發生投保的主險約定的保險責任內的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險人依據法院判決及保險合同約定，對應由被保險人或被保險機動車駕駛人支付的精神損害撫慰金；本合同中已經列明，因保險事故造成人的人身傷亡，對于小動物的死傷，不應支持精神損失費。

80、我的車在保險公司承保了車損險，三者險，不計免賠附加險，出險后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進行修理，但是保險公司認為此修理廠價格較高，沒有達成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機動車損失保險的機動車，可投保附加險指定專修廠條款。投保了本附加險后，機動車損失保險事故發生后，被保險人可指定修理廠進行修理。

81、費率改革后使用行業新條款了，發生自然災害保險公司是否承擔保險責任？ 答：行業新條款將常見的自然災害進一步明確到保險責任范圍內，增加了臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險人更有利。

82、車輛行駛時發生意外事故，導致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風擋玻璃上，能夠賠償醫療費和風擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現行條款規定：“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險責任，保險公司部承擔保險責任。費率改革后根據行業新條款規定：“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險責任范圍，因此本車的損失保險公司應該賠償。

（2）車上人員受傷醫療費：如果您投保了機動車車上人員責任保險公司按照條款規定，在扣除責任對方的交強險賠償金額后，根據您在事故中承擔的責任比例進行賠償。

83、上下車過程中人員受到傷害，屬于車上人員責任險保障的范疇嗎？

答：行業新條款中規定：“本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”因此明確了上下車過程人員也屬于車上人員。

84、請問在新條款在結構上有什么變化嗎？

答：在行業新條款實施后對過去的分營業、非營業、家庭自用等按客戶劃分的車損險產品體系整合，不在進行區分。同時合并了車損險、三者險、車上人員責任險、盜搶險等四大主險，采用統一條款。對特種車、摩托車拖拉機、單程提車單獨設置條款。

85、新條款實施后，發生車輛全損時保險公司如何賠償？

答：費改后使用行業新條款，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險合同，改為定值保險合同。發生全損情況時按照保險金額計算后賠償。

86、新條款實施后如果發生雙方或者多方事故后，如果對方也有責任，我的保險公司能夠先賠付我自己的全部車輛損失嗎？

答：新條款實施后針對本車損失為被保險人提供了三種索賠方式：“一是向第三者責任方索賠；二是向第三者責任方保險公司直接索賠；三是向自己的車損險的保險公司申請代位賠償”，提供了多元化的索賠途徑。

87、新條款實施后第三者責任險中對被保險人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進行賠償嗎？

答：新條款責任免除：“被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失；被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”，因此被保險人及其允許的駕駛員的人身傷亡屬于保險責任范圍。

88、我的車借給朋友使用，因為其盜竊在被警察追趕過程中導致撞到花壇上，保險公司能對我的車損進行賠付嗎？

答：行業新條款中：“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為”屬于責任免除條款，保險公司不予賠償。

89、獨立學習開車駕駛保險車輛發生事故，是否賠償？ 答：根據新條款責任免除第八條第二款第七點，學習駕駛時無合法教練員隨車指導，屬于除外責任，因此不屬于保險責任。

90、我的駕駛證過了換證時間，但是系統查詢證件有效，此期間駕駛保險車輛發生事故是否可以獲得賠償？

答：新商車險條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，采用列明除外責任方式判斷是否屬于除外責任，被保險人駕駛證需更換新證件，且證件狀態正常，應予以賠付。

91、我開車與三者發生碰撞，我方全部責任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產生的停車費是否可以得到理賠？

答：按照第三者責任條款第二十六條第五款停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責任，因此該三者發生的停車費屬于這人免除項目，不應給予理賠。

92、我剛投保的保險還未發生保險事故，如果退保的話我應承擔多少手續費？

答：在保險期間內保險責任開始前投保人要求解除保險合同應支付手續為應繳保費的3%。

93、我要投保精神損害撫慰金責任險，有什么條件？ 答：精神損害撫慰金責任險屬于附件險，需在投保了機動車第三者責任保險或機動車車上人員責任保險的基礎上方可投保該附加險。在發生保險事故時，可在限額內承擔對應主險的給付精神損害撫慰金責任險的義務。

94、我車承保車上人員責任險，以及精神損壞撫慰金責任險，在未發生事故僅因制動過急，導致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險精神損害撫慰金責任險責任免除第二條第二款未發生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責任，對于上述問題不應賠付。

95、我投保了不計免賠率特約條款，發生保險責任事故時，精神損害撫慰金時能夠限額內全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責任險，每次賠償實行20%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、免賠額。96、2014年我為愛車加裝了預熱器，承保自燃損失險，在冬天自燃起火，火因為預熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？

答：根據自燃損失險條款第二條責任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。因此該車輛燃燒造成的損失不應理賠。

97、我的愛人與鄰居爭吵，鄰家人員將我車輛劃傷，產生劃痕，是否可以得到理賠？

答：根據車身劃痕損失險條款第二條責任免除中第二款因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失，屬于除外責任。因此該損失不能得到賠償。

98、我投保了發動機涉水損失險，在涉水過程中導致發動機進水后直接損毀，能否獲得全額賠償？

答：不能，該附加險在屬于保險責任的前提下，每次賠償均實行15%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、免賠額約定。

99、我為愛車投保了修理期間費用補償險，發生事故時僅需一天即可修理完畢，我能否得到補償？

答：不能，該附加險每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

100、我投保了車上貨物責任險，在發生保險事故，導致運輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。

第五篇：商業車險費率市場化對保險公司的影響與對策 1

目 錄

摘要................................................................................................................................2 1 商業車險市場化費率改革概述.......................................................................2 1.1 商業車險市場化費率改革內容............................................................2 1.1.1 商業車險市場化費率改革的背景.............................................2 1.1.2 商業車險市場化費率改革的發展歷程......................................3 1.1.3 商業車險市場化費率改革的特點..............................................3 1.1.4 商業車險市場化費率改革的內涵表述......................................4 1.2 商業車險市場化費率改革意義............................................................4 1.2.1 商業車險市場化費率改革推動車險行業盈利模式的轉變.....5 1.2.2 商業車險市場化費率改革改善車險行業營銷狀況.................5 2 商業車險費改前與費改后情況對比...............................................................5 2.1 促進費率公平.........................................................................................5 2.2 拓寬保障范圍.........................................................................................6 2.3 擴大消費者選擇權.................................................................................6 2.4 提升消費者滿意度.................................................................................7 3 商業車險費改對保險公司的影響....................................................................7 3.1 重挫電銷渠道，客戶轉向車商等傳統渠道.........................................7 3.2 賦予保險公司更多的自主權.................................................................8 3.3 行業競爭將從單純價格競爭更多轉向理賠、服務.............................9 4 商業車險費改促進車險行業健康發展的對策及建議....................................9 4.1 用好電銷在續保上的優勢.....................................................................9 4.2 利用OBD等技術更好推進UBI車險...............................................10 4.3 積極布局后市場，竟低成本，開拓新渠道.......................................11 結語......................................................................................................................12 參考文獻..............................................................................................................13

商業車險費率市場化對保險公司的影響與對策

摘要：本文研究的是商業車險費率市場化對保險公司的影響，并且針對影響提出相應的對策。首先介紹了商業車險費率市場化的背景、發展歷程、特點以及其內涵，并且介紹了商業車險費率市場化改革的意義。對商業車險費率市場化改革能夠推動保險行業的盈利模式的改變，能夠改善車險行業的營銷狀況，改進后的車險費率體系，更能促進費率的公平，能拓寬保險公司的保障范圍提供更加全面的保障，能夠增加消費者的選擇，滿足消費者多樣的需求，還能夠大幅度的提高消費者的滿意程度。商業車險的費率改革使得營銷渠道由電銷、網銷為主轉移回傳統的渠道，賦予了保險企業更多的自主經營的權利，將經營的重點由價格競爭轉移到服務、產品的競爭，使得保險公司的服務有價格導向向服務導向轉型。電銷在續保的過程中，仍能發揮較為重要的作用，保險公司應該對電銷渠道進行調整而不是放棄，保險公司可以利用OBD等技術更好推進UBI車險，通過創新服務、產品的模式，規避運行中的風險，實現更好的盈利，積極調整渠道，創新新的渠道，實現更大的市場份額的占有。

關鍵詞：車險費率；費率改革；保險公司，營銷渠道 商業車險市場化費率改革概述

1.1 商業車險市場化費率改革內容

1.1.1 商業車險市場化費率改革的背景

保險公司根據市場需求關系，進行市場調查，發現潛在的客戶需求，進而對自身的產業結構進行調整，使得保險公司推出的產品更加符合市場的需求，這就是保險市場化改革的目標，為了確保保險公司對客戶具有賠付能力，監管部門在執行的過程中，要對保險公司進行監管，使得保險公司的風險控制在一定的范圍內。保險公司的費率的市場化進程簡單說，就是由相關財政部門統一制定費率標準向保險公司根據自身需求制定費率標準的轉化過程。在2012年，由保監會發布了相關的法規，推動了保險公司市場化的改革，加速了保險公司市場化的進程，車險費率在保監會和相應的保險公司的努力下，逐步的趨向放松的態勢，使得呈現市場的定價權限逐漸的由保監會等相關部門制定轉向為公司自己制定，使得車險的定價符合市場的規律。

1.1.2 商業車險市場化費率改革的發展歷程

商業車險市場化費率改革是逐步的推進，包括試點探索、費率浮動、呈現費率市場化等組成部分。我國于2001年開始實行車險費率全國統一制定，這樣保障了公平的原則，但是絕對的公平就是不公平，監管部門又推出了費率浮動的相關政策，浮動費率提出以后，很多地區的車險費率都呈現下降的趨勢。在2003年，國家實行全面推廣車險費率浮動，就是保險公司能夠根據該地區的實際標準進行車險費率的調整，使得車險費率更加符合當地的經濟狀況，翌年，處于領先地位的保險公司對車險的項目做了較大的調整，整個保險行業都隨之發生了較大的改變，推動了保險行業的發展。交強險與2006年首次提出，并且分為三種標準模式，保險公司可以對交強險進行一些調整，使得交強險具有鮮明的該保險公司的意味，各個保險公司為了博得更多的市場占有，不惜以犧牲自身利益以達到更大的市場占有，保險市場的風險加劇，對顧客的賠付能力下降，相關的監管部門為了降低保險行業的風險系數，使得保險公司提供的保險能力得到極大的保障，對保險部門出臺了相關的政策，指出保險公司的交強險費率不得低于規定的七成，這一規定的出臺，使得保險行業提供的費率整體的有所回升，回歸到一個相對正常波動的范圍。這一政策的出臺，使得保險行業的風險系數相應的下降，保險公司對客戶的賠付能力得到保障，這實質上也是對客戶的一種保障。這之后，國家不斷的擴大費率浮動的試點范圍和浮動程度，到2012年，商業車險費率浮動的體系得到了真正意義上的建立，使得商業車險的費率制定更加的符合市場化的進程，于該地區的經濟狀況等因素相適應，形成真正意義上的公平。商業車險費率浮動是商業車險費率市場化的初級階段，落實好各個地區的商業車險費率浮動有助于推動商業車險費率市場化的進程，使得保險公司能夠根據該地區的需求制定特色的商業車險產品，推動保險行業長足的進步。1.1.3 商業車險市場化費率改革的特點

商業車險市場化費率改革在實踐運行中呈現出很多的特點，對商業車險市場化費率實施改革的主要目的就是更好的為被保人提供保障，商業保險本身就是投保人的一種保障，就是將風險傳遞給保險公司，保險公司的風險性加大，如果保險公司不能對風險進行良好的把控，就會對保險公司的穩定性進行沖擊，如果情況嚴重，可能會造成很不好的影響，使得參保人的利益得不到應有的保障。實施商業車險市場化費率改革首要目的就是增加保險公司的穩定向、安全性，為參保人提

供更好的保險服務。進行商業車險費率改革的目的促進地區間的公平，使得參保人享受到與該地區經濟條件相適應的保險服務，也能改善保險行業的競爭狀況，使得車險市場的發育呈現合理的趨勢。多年來的商業車險費率改革中呈現出一種規律，就是放開國家定價，保險公司領域的定價就會呈現愈發混亂的局面，出現這種狀況就要由國家出面，進行保險行業的整體調控，由相關部門實施調控以后，保險行業就會出現發展停滯，甚至倒退的狀況，之所以會呈現這種局面，最主要的原因就是沒有充分的把握市場的規律，想要在商業車險市場化費率改革根本上改善這種局面，就應該將市場的自主調節逐漸推進到保險行業的相關規律制定上，推動商業車險市場化費率改革良好有序的進行。1.1.4 商業車險市場化費率改革的內涵表述

通過上述的相關了解，對商業車險市場化費率改革做一個重新的界定，商業車險市場化就是在商業車險的市場中，通過供求關系來決定相應的費率和相關保險產品的推出，將市場調節的能力積極的發揮出來，使得車險的品種和定價呈現更加多樣化、有特色的方向發展，為參保人提供更加全面的利益保障。商業車險市場化費率改革就是將保險產品的價格完全按照市場的情況，加以調節，而不是由相關部門的制定。商業車險市場化費率改革是一項引導性的改革，建立市場化的定價機制和產品機制，不僅能促進保險領域的改革，還能推動保險中介、車險市場、再保險領域等領域的綜合發展，使得各個領域的發展都符合市場的規律并且能由市場有機的調控，逐漸的構建保險行業市場化的運行體系，使得保險行業得以穩定、安全的發展，參保人的利益也能得到最大程度的保障。

1.2 商業車險市場化費率改革意義

商業車險改革的核心目標是建立健全市場化的條款費率形成機制，一方面強調“放開前端”，逐步擴大財產保險公司商業車險定價自主權，促進市場的競爭；另一方面堅持“管住后端”，強化事中事后監管和償付能力監管剛性約束。最后就是同時各家保險公司對同一用戶的定價系數不同，產生了險種價格的差異化，用戶可以獲得各家保險公司精準的報價將選擇的自主權交給了用戶。讓保費更加合理。

1.2.1 商業車險市場化費率改革推動車險行業盈利模式的轉變

傳統的車險費率的統一制定的條件形成了車險行業的盈利模式，就是在整體構架之下，在行業定價的基礎上進行適當的調整，基于行業限制等因素，通過內部管理的優化，達到企業的盈利，可以說這種模式的盈利狀況本身具有一定的局限性，限制了保險公司自主創新的能力，這種模式下，保險公司會將工作重點放在內部優化上面，雖然內部優化具有能夠提高公司效率，實現更大的盈利狀況的能力，但是保險公司的內部優化不應該是增加盈利的主要手段，而應該是對市場充分的調查了解，根據市場的需求及時的更新換代自身的產品結構，使得產品更加符合當下人們的需求，獲得更多的市場占有，實現企業的競爭優勢，以獲得更多的盈利。而通過商業車險市場化費率改革，將商業車險的費率介入到市場化的進程，實現更大程度上的市場定價機制的推廣，將保險公司的盈利模式調整到保險企業對保險產品的研發和定價之上，是更符合保險公司的發展需求的舉措。1.2.2 商業車險市場化費率改革改善車險行業營銷狀況

營銷情況影響著保險公司的產品銷售、產品優化等多個流程，可以說有一個比較好的營銷，是實現良好銷售業績的保障。好的銷售業績往往伴隨著獨特的營銷體系，營銷并不是僅包括對產品的宣傳，還包括品牌營銷、服務營銷、渠道營銷等組成部分。比如平安保險就曾經憑借著電話營銷成為車險市場的重要保險機構，海爾公司就憑借著服務營銷奠定了家用電器領域的重要行業領先者，種種例子表明，營銷的重要性和必要性。對于車險市場來說，通過商業車險市場化費率改革，可以實現車險市場領域的營銷方式的轉變，保險公司對營銷方式的創新和運用能夠實現該保險公司的品牌的樹立、服務的提高，實現更好的為參保人提供服務的能力。還可以實現多領域的、多種形式的、多種渠道的營銷，比如社區營銷、互聯網營銷、電話營銷等新渠道的出現。實現保險公司知名度的迅速提升，保險公司只有具有品牌的優勢、較為廣泛的知名度、足夠的安全保障，才能吸引更多的參保人進行投保，從而實現保險公司的更多的盈利。商業車險費改前與費改后情況對比

2.1 促進費率公平

在最開始制定車險的相關定價政策上，采用的是一刀切的模式，實行全國統一的定價，這種模式存在著較大的不足，沒有充分考慮到地區間的差異情況。隨后推出商業保險費率浮動，給予各個地區一些調整價格的權利，使得該地區的價格制定更加的符合該地區的發展趨勢，隨著定價權利的逐漸擴大，呈現出保險行業定價混亂、價格定位不合理等情況的發生，使得保險行業的風險程度大幅度上升，保險公司對于參保人提供賠付的能力下降，甚至威脅到了整個保險行業的發展，國家的相關部門保監會對保險行業的定價模式出臺了相關的法規，其中包括了保險費率的限定，這一法令的出臺，使得保險公司的定價回歸到比較統一的狀態，趨向于國家定價的模式，國家定價機制重現，數次的反復，使得保險行業停滯不前，嚴重的影響了車險行業的發展。實施商業車險市場化費率改革，就是將市場介入到價格制定的過程中，使得商業車險的費率符合市場規律，符合該地區的經濟狀況和需求水平，促進地區間的公平。

2.2 拓寬保障范圍

由于國家相關法規的制定，使得關于車險的費用趨同，就很難推出各種形式的產品，即使保險公司推出了多樣化的保險產品，在最后的執行過程中，也呈現出較為一致的保障，很難實現差異化的要求。通過商業車險市場化費率改革，實行產品的定價和推廣更符合市場的需求，保險公司對市場進行充分的調查了解，了解市場的需求和潛在的參保人向滿足的目的，對保險產品進行設計，使得產品結構呈現差異化、多樣化的趨勢，使得保險公司對參保人的利益實現更加廣泛范圍的保障。對商業車險市場化費率的改革能夠拓寬車險領域的保障范圍，能夠實現對車、人更好的更加全面、細化的保障，創新保險的模式，推動保險行業的改革。

2.3 擴大消費者選擇權

商業車險市場化費率的改革可以促進商業保險的模式呈現越來越多形式的發展，保險公司能夠提供更多形式的產品。保險公司產品結構的調整能夠使得消費者在選擇保險產品的時候，有更多的選擇。商業車險市場化費率的改革能夠促進保險行業產品的多樣性，改變單一化的產品結構。單一化的產品結構使得消費者在選擇保險產品的時候不能選擇到合適自己意愿的保險產品從而降低對保險產品的選購和投保，而豐富、多樣的產品結構能夠滿足消費者大多數的需求使得消費者

在眾多的產品中選擇到最適合自己意愿的保險產品進行投保來實現對財產進行保障的意愿，可以說多樣化的產業結構，使得消費者選擇的權利擴大，給了消費者更多的選擇機會，利于保險公司提供最適合的保險服務。

2.4 提升消費者滿意度

商業車險市場化費率的改革能夠促使保險企業將自身的經營重點由內部管理向產品的創新、服務的提升等領域進行轉移，通過創新產品、提供優質服務等方式實現保險公司的持續盈利狀況。而創新產品和提供優質服務都能實現消費者滿意度的提升，現在企業之間的競爭更轉移到對產品的競爭、對服務的競爭。商業車險市場化費率改革能夠提高產品的多樣性，使得消費者找到心儀的產品，相對于單一的產業結構來說，豐富的產品結構更能夠滿足客戶的意愿，達成客戶的滿意，提升客戶的滿意程度。而提升服務則是在與消費者接觸的過程中，提供更加優質的、貼心的服務，在消費者投保和實施過程中，都應該保持良好的服務態度，讓客戶感覺到被重視的地位，只有這樣才能養成良好的口碑，樹立品牌意識，為保險公司帶來長足的發展，提供優質服務集中的體現在與客戶接觸的過程中，更能夠有效的提高客戶的滿意程度。商業車險費改對保險公司的影響

3.1 重挫電銷渠道，客戶轉向車商等傳統渠道

有數據顯示，在實行商業車險的市場化進程以后，電商渠道的情況呈現出下滑趨勢，有數據表明電銷渠道的銷售降低60%之多。電銷渠道由于其獨有的優秀性質，曾在一段時間成為很多營銷策略中不可或缺的一個重要的組成部分，有很多公司的發展、壯大都和電銷的模式密切相關，保險行業的發展與電銷發展的時期相互匹配，保險行業的行業獨特性決定了電銷這一形式在保險營銷中有著即為廣泛的應用。電銷渠道的大幅度下降，使得企業的運行狀況以及渠道的保持和開辟受到了較大的影響。

車險費改之后，各個途經、渠道的價格呈現較為一致的態勢，電銷渠道和傳統渠道之間的價格差距減小，有的甚至等同，而傳統渠道提供的各種輔助的服務是電銷渠道無法做到的，正是由于價格上優勢的弱化加上各種輔助活動得不到根

本的保障，導致電銷渠道的銷售比例大幅度的下降，在電銷渠道的下降組成部分，主要是續保客戶的丟失。在商業車險市場化費率改革之前，很多電銷的渠道將商業保險中的保額降到了比較低的程度，將保費降到了最低壓縮了保險公司的盈利能力，這種以犧牲公司的利益的營銷渠道的設立顯然是不符合企業長遠的發展的。還有就是在電銷渠道中的虛假的組成部分，由于在以前的電銷渠道中存在著較多的虛假的組成部分，有很多來自于其他渠道的客源，為了獲取更多的利潤空間，一些渠道的商家將客源偽造成電銷渠道的客源，賺取更多的利潤。由于費改之后，電銷渠道的價格優勢下降，使得這部分虛假的客源組成大幅度的減小。

傳統的銷售渠道在過去的時間中，與電銷渠道相比，缺少價格上的優勢，但是傳統渠道在一段時間內仍然是主要渠道，即使在實力強勁的電銷渠道的強烈沖擊之下，也能占有較大的市場份額，源于傳統渠道的可操作因素相對較多，在具體的實踐中，人的可操作因素帶來了很大的優惠，一些傳統渠道以積分、加油卡等形式降低自己的保費，給客源帶來較多的實惠。正是由于傳統渠道的種種優勢，才使得在商業車險市場化費率改革的浪潮中，受到了較小的沖擊，重歸主營渠道的隊伍中。電銷渠道本身還存在著擾民等天生存在的問題，隨著電銷渠道優勢的消失，這種營銷模式會逐漸的被網絡銷售渠道以及傳統銷售渠道所代替。

3.2 賦予保險公司更多的自主權

傳統的費率體系使得保險公司的產品和保險行業的競爭模式呈現出比較單一的態勢，保險行業之間的競爭主要為價格競爭，而由于價格的趨向一致性，使得保險公司提供的產品比較單一，單一的產品結構常常不能滿足消費者多樣的需求，單一的價格競爭使得保險行業的大規模的保險公司憑借著大規模賺取相對較少的利潤，而對于中小保險企業，在價格戰的競爭環境下很難盈利，這是不利于保險行業整體的發展狀況的。大規模的保險公司在競爭中具備競爭優勢，固步自封，對產品單一性持堅守的態度，中小企業想通過多樣化的產品結構推動發展，但是由于企業規模有限，對整個行業的影響可以說是杯水車薪。

在商業車險市場化費率改革進行之后，對價格實施調整，使得保險企業的定價活動由市場所決定，在改革進行之后，想要在市場競爭中保持領先地位，就i一定要對市場充分的調研，了解市場上客戶的真實需求，并且以此為依據，結合當地的經濟發展狀況和生活水平，推出不同層次的、多樣的保險產品，以此來滿

足更多的消費者的消費需求。可以說改革之后的費率體系能夠增加保險公司運營公司的方法和決策而不僅僅是單純的靠犧牲自身利益的方式贏取更多的消費者，靠犧牲公司利益獲取更多的消費者是一種短視行為，不能滿足企業長期發展的需求。并且有的時候，犧牲公司的利潤來獲取更多客源的方式是不能達到公司的預期效果的，既降低了利潤和收益，也使得保險公司在運行的過程中承擔更多的風險。

在商業車險市場化費率改革之后，保險公司在運營過程中關注的問題也應該進行積極的調整。在費率體系改革之前，保險公司的經營重點在價格競爭和電銷渠道的推廣，在費率體系改革之后，保險公司的經營重點有價格之間的競爭轉向服務能力的競爭、產品多樣性的競爭、宣傳渠道的競爭之上，公司將經營重點向產品和服務之間的轉化能夠實現公司快速、全面的發展，更加利于公司體系的構建，實現公司長遠的發展。

3.3 行業競爭將從單純價格競爭更多轉向理賠、服務

保險公司的競爭由單純的價格上的競爭轉向理賠、服務的提高。保險行業的保險公司提供的保險服務具有較大的類似性，各個公司都沒有十分具有特色的保險產品，這是不利于對用戶的續保的持續，在消費者保期將至的時候，由于產品的趨同性，使得保險公司之間的競爭轉化為價格之間的競爭，哪家的保險產品價格低，就可能受到消費者的追捧，這種情況下，不利于保險公司品牌的樹立。

在商業車險市場化費率改革之后，價格上的優勢愈發的不顯著，很難利用較弱的價格優勢，贏得消費者的青睞，保險公司將服務的重點轉向為理賠和服務過程，利用更加優質的服務和具有特色的產品，在消費者保期將至的時候，以優秀的產品贏取更多的市場占有。商業車險費改促進車險行業健康發展的對策及建議

4.1 用好電銷在續保上的優勢

電銷、網銷一段時間內是商業車險銷售宣傳的主要方式，起到十分重要的作用，在商業車險市場化費率改革之后，電銷渠道受到較大的影響，銷量一度減少60%之多，網銷渠道也受到了一定程度的沖擊，而傳統的渠道又回到了營銷渠道 的頂峰位置。雖然電銷的銷量受到影響，但是電銷在續保的過程中，仍然發揮了比較顯著的優勢，十分值得關注。對于電銷這種渠道，經營者在運行的過程中，不能完全的放棄，而應該加以調整，應用到續保的項目中，能起到很好的效果。電話續保有著存在的必要性，源于電話續保的便捷性，對于已經享受的保險服務，如果消費者在享受服務的過程中沒有出現太大的紕漏，一般的用戶體驗相對較好，而這些不錯的用戶體驗則會在電話續保中發揮十分重要的作用，一般的用戶對產品的滿意程度都會直接轉化到續保的結果中，電話續保本身具有便捷性、便于操作，使得電銷在續保中起到及其重要的作用。

隨著改革的深入，包括電話渠道在內的各種渠道的監控都會有序的進行，對電話營銷的監控管理可以改善電話銷售在人們心目中的印象，消費者對于電話銷售這種模式不反感，就會更加促進電話續保項目的發展。

4.2 利用OBD等技術更好推進UBI車險

OBD技術就是車載診斷系統，這個系統對汽車運行中的發動機狀況和尾氣排放情況進行監控，一旦發現超標或者是故障信號，及時的發現、反饋，并且記錄到儲存器中，通過對儲存器中的信息進行對應，使得維修人員能夠快速的發現汽車出現故障的原因，及時有針對性的排除故障。UBI車險就是針對駕駛行為的保險，通過OBD技術的記錄和信息的傳遞，清晰的記錄汽車的形式狀況。

汽車車險在定價的過程中具有很強的隨意性和平均性，往往不代表最合適的車險定價，通過OBD技術的運用，能夠充分的了解汽車在運行過程中的存在的問題，以供保險公司提出準確的車險定價，甚至能實現一車一價的精準局面。隨著車險的推廣，在投保過程中，保險公司根據OBD技術能夠規避風險，對理賠事故的產生原因更加的清晰，實行科學的原因分析，進行合理的賠付，防止騙取保額的事件的發生。

在評估客戶終身價值時，我們會考慮客戶續保率，即客戶忠誠度。通俗地講，客戶保留的時間越長，能為保險公司貢獻的收益（例如保費）就越多，客戶終身價值就越高。通過折扣與各種增值服務，UBI產品將提升客戶體驗，完善服務質量，增強客戶與保險公司的接觸。保險公司通過對駕駛行為信息的反饋與增值服務將提高與客戶的接觸頻率，從而更加充分地了解客戶需求，并更有針對性地開發產品和提供服務，以最大化提高客戶的留存率。

4.3 積極布局后市場，竟低成本，開拓新渠道

車險市場的競爭情況劇烈，在商業車險市場化費率改革進行的一段時間內并不能形成根本上的改變，市場資源有限，如何開拓新的市場，占據更多的市場客源，保持現有客源的穩定性和持續性成為很多保險公司廣泛關注的問題。

開辟新的營銷渠道，展開有效的營銷活動，會增加車險市場的占有份額。新的營銷渠道包括網絡渠道、車商等第三中間渠道、直銷渠道等等。網絡渠道不是新的銷售渠道，但確實十分重要的，有著很好發展前景的營銷渠道，網絡營銷可以實現傳遞信息的多樣性、具體性，多層次的展開營銷，現在的消費者時刻處于網絡之中，對于車險產品的選擇也可能是根據網上的查詢、比較結果，在這樣的情況下，利用好網絡營銷，可以起到很好的效果。網絡營銷還具有接受的范圍廣，宣傳過程費用較低等特點，當下網絡營銷還處在初始階段，有很多的不足需要改善，但是保險企業要明確的是，網絡營銷所占的營銷渠道的份額會越來越重要。第三方渠道，是伴隨傳統渠道的復興發展起來的，實際上是傳統渠道的一種升級，更符合當下人享受高質量、便捷、一站式服務的特點，第三方渠道的發展源于能夠較為精準的把控消費者的心理。

結語

本文研究的是商業車險費率市場化對保險公司的影響，并且針對影響提出相應的對策。介紹了商業車險費率市場化的背景、發展歷程、特點以及其內涵，并且介紹了商業車險費率市場化改革的意義。對商業車險費率市場化改革能夠推動保險行業的盈利模式的改變，能夠改善車險行業的營銷狀況，改進后的車險費率體系，更能促進費率的公平，能拓寬保險公司的保障范圍提供更加全面的保障，能夠增加消費者的選擇，滿足消費者多樣的需求，還能夠大幅度的提高消費者的滿意程度。商業車險的費率改革使得營銷渠道由電銷、網銷為主轉移回傳統的渠道，賦予了保險企業更多的自主經營的權利，將經營的重點由價格競爭轉移到服務、產品的競爭，使得保險公司的服務有價格導向向服務導向轉型。電銷雖然在首次銷售的過程中銷售份額嚴重下降，但是在續保的過程中，仍能發揮較為重要的作用，保險公司應該對電銷渠道進行調整而不是放棄，保險公司可以利用OBD等技術更好推進UBI車險，通過創新服務、產品的模式，規避運行中的風險，實現更好的盈利，積極調整渠道，創新新的渠道，實現更大的市場份額的占有。

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