第一篇：商業(yè)車險(xiǎn)改革“百問(wèn)百答”

商業(yè)車險(xiǎn)改革“百問(wèn)百答”

【政策及條款】

1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？

答：隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險(xiǎn)的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大，車險(xiǎn)的價(jià)格和服務(wù)對(duì)數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。所以車險(xiǎn)既是行業(yè)的重大問(wèn)題，也是一個(gè)民生問(wèn)題、公共熱點(diǎn)問(wèn)題。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)條款不適應(yīng)司法實(shí)踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動(dòng)力、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。2012年以來(lái)，以解決社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題為契機(jī)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)管理制度中存在的深層次矛盾和問(wèn)題開展了多輪調(diào)研。經(jīng)過(guò)慎重研究，行業(yè)只有通過(guò)進(jìn)一步深化改革，才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的一些體制性機(jī)制性問(wèn)題，更好保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。

2．商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？

答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的一些體制性機(jī)制性問(wèn)題，更好保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。

3.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)和內(nèi)容是什么？

答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的核心目標(biāo)是建立健全市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，一方面強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)自主權(quán)；另一方面堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛

性約束。

4.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么？

答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。

5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？

答：本次示范條款從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。

行業(yè)示范條款包括中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款（2014版）。

6．示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？

答：一是擴(kuò)大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。

7．行業(yè)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？

答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

8．行業(yè)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？

答：包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)。

9．行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來(lái)還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。

10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。

11．車損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

12．第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。

13．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

14．車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒(méi)有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡。

15.車上人員的概念是什么？

答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員 16．盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

17.什么是代位求償權(quán)？代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？

答：行業(yè)示范條款中，對(duì)車損險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。

保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

但需提醒保險(xiǎn)消費(fèi)的是，無(wú)責(zé)方車輛申請(qǐng)代位求償，在得到代位保險(xiǎn)公司賠款后，不算做出險(xiǎn)次數(shù)，不會(huì)影響續(xù)保保費(fèi)。

18.被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？

答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對(duì)家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。

【承保】

19.商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，根據(jù)中保協(xié)《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試點(diǎn)地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時(shí)一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。

應(yīng)提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標(biāo)準(zhǔn)處理，無(wú)法享受無(wú)賠款優(yōu)待。

20.保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？

答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。

21.商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù) 22.什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？

答：是指根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動(dòng)比率的調(diào)整，包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。

23.費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？

答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。

24.什么是“車型定價(jià)”？

答：即使是相同新車購(gòu)置價(jià)的車輛，不同車輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異。“車型定價(jià)”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險(xiǎn)分組維度，以“車型”作為定價(jià)的參考依據(jù)。

25.什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。

26.商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？

答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過(guò)車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。

27.無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？

答：車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。

28.無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險(xiǎn)情況對(duì)應(yīng)？

答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車、上年出險(xiǎn)1次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。

29．什么是車險(xiǎn)信息平臺(tái)？

答：車險(xiǎn)平臺(tái)全稱為車險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺(tái)，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車險(xiǎn)信息平臺(tái)，由各財(cái)險(xiǎn)公司共同出資統(tǒng)一建立的全國(guó)平臺(tái)。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，統(tǒng)一車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理解，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過(guò)整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。

目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都需通過(guò)車險(xiǎn)平臺(tái)。

30.車險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無(wú)賠優(yōu)系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？ 答：無(wú)賠優(yōu)系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無(wú)賠優(yōu)系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無(wú)賠優(yōu)系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問(wèn)題賠案。

31.車輛上年保單為短期單，本年度投保無(wú)賠優(yōu)系數(shù)如何確定？

答：平臺(tái)在技術(shù)可支持時(shí)，投保車輛“上張保單”為短期單時(shí)，無(wú)賠優(yōu)系數(shù)取該短期單無(wú)賠優(yōu)系數(shù)、最近一張完整年度保單無(wú)賠優(yōu)系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。

32.如客戶想退保重新投保新條款，無(wú)賠優(yōu)系數(shù)如何確定？

答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無(wú)賠優(yōu)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

33.投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？

答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）34.車險(xiǎn)信息平臺(tái)如何界定新車？

答：當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期-車輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整年度歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車”。

35.車輛上年沒(méi)有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？

答:對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。

36.主車、掛車連接使用后是一個(gè)整體，掛車為何要投保？

答：主車與掛車各自有牌照，是兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)標(biāo)的；在實(shí)際運(yùn)輸活動(dòng)中主車與掛車并不是一一對(duì)應(yīng)，存在一臺(tái)主車對(duì)應(yīng)多臺(tái)掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。

37.商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保額該如何確定？

答：車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

38.車輛實(shí)際價(jià)值如何協(xié)商確定？

答：協(xié)商實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)按照車輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜?huì)觸發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過(guò)上下浮動(dòng)30%的區(qū)間。

40.什么是新車購(gòu)置價(jià)？

答：指本保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格，無(wú)同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定

41.什么是市場(chǎng)公允價(jià)值？

答：指熟悉市場(chǎng)情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無(wú)關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買賣或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。

消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無(wú)賠優(yōu)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

42.行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？

答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲?guó)家層面還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，而且我國(guó)的二手車市場(chǎng)還不完善，沒(méi)有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。

43.折舊金額如何計(jì)算？

答：折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。

折舊金額=新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 44.保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？

答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

45.投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？

答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對(duì)于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)投保提示書》或《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書》等形式向投保人作出明確說(shuō)明；四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。

46.投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)

率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退換保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。

47.在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要“投保人聲明”一頁(yè)上手書：“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

48.商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？

答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。

49.即時(shí)生效保單終止日期如何確定？

答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)止期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈(zèng)送保險(xiǎn)期限。50.批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51.退保時(shí)投保人無(wú)法提供投保單怎么辦？

答：對(duì)于投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書面說(shuō)明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。

52.保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？

答：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。

53.關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？

答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過(guò)批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦

理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)車險(xiǎn)的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號(hào)）操作，即商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月。

54.批改時(shí)，對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無(wú)賠優(yōu)的計(jì)算區(qū)間如何確定？

答：使用示范條款承保的保單，批改時(shí)對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無(wú)賠優(yōu)的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?/p>

55.什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？

答：一是投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；二是在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。

56.批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？

答：當(dāng)投保人申請(qǐng)批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對(duì)于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車輛批改過(guò)戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。

57.發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？

答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險(xiǎn)別變更；四是變更其他事項(xiàng)。

58.錄單過(guò)程中過(guò)戶車輛未點(diǎn)選過(guò)戶選項(xiàng)，怎樣操作補(bǔ)交該單折扣差額? 答：首先上報(bào)電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該單進(jìn)行批改（例如，修改車牌號(hào)一位），系統(tǒng)自動(dòng)帶出折扣差額，客戶將差額補(bǔ)繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車牌號(hào)修改為正確車牌）即可。

59.貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。

60.山東省地區(qū)實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，其他省牌照的車輛可以到山東省投保嗎？

答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)招攬異地車業(yè)務(wù)，但對(duì)于確實(shí)在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車照片等相關(guān)材料。

【理賠篇】

61.車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又該車被碾壓，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？ 答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62.乘客上車過(guò)程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63.車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？ 答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。

64.車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？

答：對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

65.車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車了投保盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。66.貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。

67.車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

68.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？ 答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。

70.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。

71．王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡”為責(zé)任免除；

王某父親家大門損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。

72.標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？ 答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌?/p>

家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73.車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

74.車輛出險(xiǎn)后車主要求到某專業(yè)維修廠進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為該修理廠價(jià)格較高，沒(méi)有達(dá)成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險(xiǎn)并附加了指定修理廠險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人方可到指定修理廠進(jìn)行修理。

75.被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責(zé)任免除。

76.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。77.駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門的行政處罰。

78.三者車輛被交警扣留停車場(chǎng)，產(chǎn)生的停車費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。

79.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過(guò)載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。

80.車輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。

81.車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

82.李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。

83.車輛駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：賠付，行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。

84.王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。

85.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。

86.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒(méi)有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：如果A車承保車損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

87.車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。88.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。

89.一臺(tái)停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無(wú)法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問(wèn)車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。

90.車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。91.一臺(tái)自卸車在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，或沒(méi)有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。

92.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)

險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。

93.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。

94.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？

答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；

（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。

95.駕駛營(yíng)業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒(méi)有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車無(wú)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。

96.王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

97.牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬(wàn)，掛車限額5萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬(wàn)，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）

答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元。

98.因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒(méi)投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。

99.保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？

答：60天。

100.此次改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？ 答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。

第二篇：云南省商業(yè)車險(xiǎn)改革之百問(wèn)百答

云南商業(yè)車險(xiǎn)改革之百問(wèn)百答

【政策及條款】

1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？

答：首先，商業(yè)車險(xiǎn)改革是順應(yīng)市場(chǎng)化改革方向的需要。2014年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險(xiǎn)行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。商業(yè)車險(xiǎn)改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神、認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的一項(xiàng)重要舉措，將進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用。

其次，商業(yè)車險(xiǎn)改革是更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的需要。近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等各個(gè)方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率卻一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，產(chǎn)品單

一、服務(wù)能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者多樣化的需求得不到滿足。通過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以對(duì)老百姓關(guān)切的問(wèn)題加以改善，更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求。

第三，商業(yè)車險(xiǎn)改革是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險(xiǎn)公司主動(dòng)提升經(jīng)營(yíng)管理水平的內(nèi)在動(dòng)力不足，在怎樣加強(qiáng)公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，以及怎樣為消費(fèi)者提供“物美價(jià)廉”的服務(wù)、滿足真正的保險(xiǎn)需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要、與國(guó)際先進(jìn)水平之間的差距不容忽視。通過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以倒逼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)、為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

2．商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？

答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。

3．商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是什么？

答：深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革核心目標(biāo)是把定價(jià)權(quán)更多的交給 市場(chǎng)，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)的活力；同時(shí)賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費(fèi)者享受更加人性化、專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù)；保險(xiǎn)監(jiān)管部門也簡(jiǎn)政放權(quán)，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

4．商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么？

答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。

5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？

答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。

行業(yè)示范條款包括中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款（2014版）。

6．行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？

答：一是擴(kuò)大責(zé)保險(xiǎn)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。

7．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？

答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

8．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？

答：附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。

9．行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來(lái)還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。

11．車損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

12．第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。

13．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

14．車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒(méi)有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡。

15．車上人員的概念是什么？

答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

16．盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

17．什么是代位求償權(quán)？代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？

答：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

行業(yè)示范條款中，對(duì)車輛損失險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

18．被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？

答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對(duì)家庭成員的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。

【承保篇】

19．商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，依據(jù)合同原理，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會(huì)自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時(shí)簽訂哪個(gè)條款就按照簽訂時(shí)的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相關(guān)替換。

20．保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？

答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。

21．商業(yè)車險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

22．什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？

答：是指根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動(dòng)比率的調(diào)整，包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。

23．費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？

答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。24．機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)免賠率如何約定？

答：

（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；

（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；

（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。

25．什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。

26．商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？

答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的賠款情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過(guò)車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。

27．無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？

答：車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。

28．無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與理賠情況對(duì)應(yīng)？

答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年未發(fā)生賠款為0.6，連續(xù)2年未發(fā)生賠款為0.7，上年沒(méi)有發(fā)生賠款為0.85，新車、上年發(fā)生1次賠款或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年發(fā)生2次賠款為1.25，上年發(fā)生3次賠款為1.5，上年發(fā)生4次賠款為1.75，上年發(fā)生5次及以上賠款為2.0。

29．什么是車險(xiǎn)信息平臺(tái)？

答：車險(xiǎn)平臺(tái)全稱為車險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺(tái)，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車險(xiǎn)信息平臺(tái)，由各財(cái)險(xiǎn)公司共同出資統(tǒng)一建立的全國(guó)平臺(tái)。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過(guò)整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。

目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都需通過(guò)車險(xiǎn)平臺(tái)。30．車險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？

答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問(wèn)題賠案。

31．如果客戶將老條款保單進(jìn)行全單退保形成短期單，再按新條款投保時(shí)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何計(jì)算？

答：首先考慮短期單承保期間內(nèi)的賠付情況。若短期單內(nèi)存在賠案，新保單則按照賠案次數(shù)進(jìn)行上浮；若短期單內(nèi)未發(fā)生賠案，則進(jìn)一步考慮短期單的承保期限。

短期單的承保期限以6個(gè)月為標(biāo)準(zhǔn)，短期單內(nèi)未發(fā)生賠案的前提下，若短期單的承保期限大于或等于6個(gè)月，將短期單視同整年單，并結(jié)合以往賠付情況來(lái)確定新保單的浮動(dòng)；若短期單的承保期限小于6個(gè)月，則忽略該短期單，根據(jù)短期單投保時(shí)的浮動(dòng)情況確定新保單的浮動(dòng)。

32．如客戶想退保重新投保新條款，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？ 答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

33．投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？

答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）34．車險(xiǎn)信息平臺(tái)如何界定新車？

答：當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期-車輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車”。

35．車輛上年沒(méi)有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？

答:對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。

36.特別約定錄入有哪些要求？

答：特別約定是對(duì)保單中未詳盡事項(xiàng)的明確和補(bǔ)充，保險(xiǎn)人在增加特別約定時(shí)應(yīng)遵守依法合規(guī)的原則，約定內(nèi)容不能與條款相悖，不能損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，不能縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，不能贈(zèng)送附加險(xiǎn)。37．商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保額該如何確定？

答：車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

38．車輛實(shí)際價(jià)值如何協(xié)商確定？

答：協(xié)商車輛實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)按照車輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜?huì)觸發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過(guò)上下浮動(dòng)30%的區(qū)間。

39．什么是新車購(gòu)置價(jià)？

答：指本保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格，無(wú)同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

40．什么是市場(chǎng)公允價(jià)值？

答：指熟悉市場(chǎng)情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無(wú)關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買賣或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。

41．行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？

答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲?guó)家層面還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，而且我國(guó)的二手車市場(chǎng)還不完善，沒(méi)有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。

42．折舊金額如何計(jì)算？

答：折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。

折舊金額=新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 43．保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？

答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

44．投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？

答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對(duì)于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的 條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書》形式向投保人作出明確說(shuō)明；四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。

45．投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。

46．在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁(yè)上手書：“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

47．商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？

答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。

48．新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單應(yīng)如何處理？

答：新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。

49．即時(shí)生效保單終止日期如何確定？

答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈(zèng)送保險(xiǎn)期限。

50．批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51．退保時(shí)投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單怎么辦？

答：對(duì)于投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書面說(shuō)明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。52．保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？ 答：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。

53．關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？

答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過(guò)批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)車險(xiǎn)的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號(hào)）操作，即商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月。

54．批改時(shí)，對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間如何確定？

答：使用示范條款承保的保單，批改時(shí)對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?/p>

55．什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？ 答：一是投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；二是在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。

56．批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？

答：當(dāng)投保人申請(qǐng)批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對(duì)于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車輛批改過(guò)戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。

57．發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？

答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險(xiǎn)別變更；四是變更其他事項(xiàng)。

58．錄單過(guò)程中過(guò)戶車輛未點(diǎn)選過(guò)戶選項(xiàng)，怎樣操作補(bǔ)交該單折扣差額? 答：首先上報(bào)電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該單進(jìn)行批改（例如，修改車牌號(hào)一位），系統(tǒng)自動(dòng)帶出折扣差額，客戶將差額補(bǔ)繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車牌號(hào)修改為正確車牌）即可。

59．貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提 供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。

60．云南地區(qū)實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，其他省牌照的車輛可以到云南投保嗎？

答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)招攬異地車業(yè)務(wù)，但對(duì)于確實(shí)在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車照片等相關(guān)材料。

【理賠篇】

61．車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？

答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62．乘客正在上車過(guò)程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63．車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。

64．車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？ 答：對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

65．車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？ 答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。

66．貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司 是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。

67．車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

68．王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69．車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？

答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。

70．如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為飲酒駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。

71．王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡”為責(zé)任免除；

王某父親家大門損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。

72．標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？ 答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73．車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

74.車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據(jù)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。

75．被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責(zé)任免除。

76．已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？ 答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。

77．駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門的行政處罰。

78．三者車輛被交警扣留停車場(chǎng)，產(chǎn)生的停車費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。

79．車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過(guò)載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。

80．車輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免 除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。

81．車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

82．李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。

83．車輛行駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。

84．王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。

85．A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。

86．A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒(méi)有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：如果A車承保車損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

87．車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的 全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。

88．保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。

89．一臺(tái)停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無(wú)法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問(wèn)車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。90．車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。

91．一臺(tái)自卸車在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付。

92．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。

93．王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。

94．附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？

答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；

（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。

95．駕駛營(yíng)業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒(méi)有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車無(wú)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。

96．王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

97．牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬(wàn)，掛車限額5萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬(wàn)，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）

答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元。

98．因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒(méi)投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。

99．保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？

答：60天。

100．此次改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？ 答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。

第三篇：商業(yè)車險(xiǎn)改革之百問(wèn)百答(最終稿)

商業(yè)車險(xiǎn)改革之百問(wèn)百答

【政策及條款】

1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？

答：首先，商業(yè)車險(xiǎn)改革是順應(yīng)市場(chǎng)化改革方向的需要。去年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險(xiǎn)行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。商業(yè)車險(xiǎn)改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神、認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的一項(xiàng)重要舉措，將進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用。

其次，商業(yè)車險(xiǎn)改革是更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的需要。近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等各個(gè)方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率卻一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，產(chǎn)品單

一、服務(wù)能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者多樣化的需求得不到滿足。通過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以對(duì)老百姓關(guān)切的問(wèn)題加以改善，更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求。

第三，商業(yè)車險(xiǎn)改革是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險(xiǎn)公司主動(dòng)提升經(jīng)營(yíng)管理水平的內(nèi)在動(dòng)力不足，在怎樣加強(qiáng)公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，以及怎樣為消費(fèi)者提供“物美價(jià)廉”的服務(wù)、滿足真正的保險(xiǎn)需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要、與國(guó)際先進(jìn)水平之間的差距不容忽視。通過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以倒逼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)、為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

2．商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？

答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。

3．商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是什么？

答：深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革核心目標(biāo)是把定價(jià)權(quán)更多的交給市場(chǎng)，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)的活力；同時(shí)賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費(fèi)者享受更加人性化、專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù)；保險(xiǎn)監(jiān)管部門也簡(jiǎn)政放權(quán)，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

4．商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么？

答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。

5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？

答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。行業(yè)示范條款包括中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款（2014版）。

6．行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？

答：一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是解決社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。

7．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？

答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

8．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？

答：附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。

9．行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來(lái)還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。

10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,d 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)，e發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。

11．車損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

12．第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。

13．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

14．車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？ 答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒(méi)有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡。

15．車上人員的概念是什么？

答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

16．盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

17．什么是代位求償權(quán)？代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？

答：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

行業(yè)示范條款中，對(duì)車輛損失險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

18．被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？

答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對(duì)家庭成員的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。

【承保篇】

19．商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，依據(jù)合同原理，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會(huì)自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時(shí)簽訂哪個(gè)條款就按照簽訂時(shí)的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相互替換。

20．保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？

答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。

21．商業(yè)車險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù) 22．什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？

答：是指根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動(dòng)比率的調(diào)整，包括無(wú) 賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。

23．費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？

答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。

24． 機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)免賠率如何約定？

答：

（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；

（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；

（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。25．什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。

26．商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？

答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過(guò)車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。

27．無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？

答：車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。

28．無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險(xiǎn)情況對(duì)應(yīng)？

答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車、上年出險(xiǎn)1次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。

29．什么是車險(xiǎn)信息平臺(tái)？

答：車險(xiǎn)平臺(tái)全稱為車險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺(tái)，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車險(xiǎn)信息平臺(tái)。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過(guò)整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。

目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都需通過(guò)車險(xiǎn)平臺(tái)。30．車險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？

答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo) 的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問(wèn)題賠案。

31．如果客戶將老條款保單進(jìn)行全單退保形成短期單，再按新條款投保時(shí)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何計(jì)算？

答：首先考慮短期單承保期間內(nèi)的賠付情況。若短期單內(nèi)存在賠案，新保單則按照賠案次數(shù)進(jìn)行上浮；若短期單內(nèi)未發(fā)生賠案，則進(jìn)一步考慮短期單的承保期限。

短期單的承保期限以6個(gè)月為標(biāo)準(zhǔn)，短期單內(nèi)未發(fā)生賠案的前提下，若短期單的承保期限大于或等于6個(gè)月，將短期單視同整年單，并結(jié)合以往賠付情況來(lái)確定新保單的浮動(dòng)；若短期單的承保期限小于6個(gè)月，則忽略該短期單，根據(jù)短期單投保時(shí)的浮動(dòng)情況確定新保單的浮動(dòng)。

32．如客戶想退保重新投保新條款，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？

答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

33．投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？

答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）34．車險(xiǎn)信息平臺(tái)如何界定新車？

答：當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期-車輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車”。

35．車輛上年沒(méi)有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？

答:對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。

36.特別約定錄入有哪些要求？

答：特別約定是對(duì)保單中未詳盡事項(xiàng)的明確和補(bǔ)充，保險(xiǎn)人在增加特別約定時(shí)應(yīng)遵守依法合規(guī)的原則，約定內(nèi)容不能與條款相悖，不能損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，不能縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，不能贈(zèng)送附加險(xiǎn)。

37．商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保額該如何確定？

答：車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

38．車輛實(shí)際價(jià)值如何協(xié)商確定？

答：協(xié)商車輛實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)按照車輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜?huì)觸發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過(guò)上下浮動(dòng)30%的區(qū)間。39．什么是新車購(gòu)置價(jià)？

答：指本保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格，無(wú)同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

40．什么是市場(chǎng)公允價(jià)值？

答：指熟悉市場(chǎng)情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無(wú)關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買賣或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。

41．行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？

答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲?guó)家層面還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，而且我國(guó)的二手車市場(chǎng)還不完善，沒(méi)有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。

42．折舊金額如何計(jì)算？

答：折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。

折舊金額=新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 43．保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？

答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

44．投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？

答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對(duì)于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書》形式向投保人作出明確說(shuō)明；四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。

45．投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。

46．在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁(yè)上手書：“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

47．商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？

答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。48．新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單應(yīng)如何處理？

答：新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。

49．即時(shí)生效保單終止日期如何確定？

答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈(zèng)送保險(xiǎn)期限。

50．批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51．退保時(shí)投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單怎么辦？

答：對(duì)于投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書面說(shuō)明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。

52．保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？

答：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。

53．關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？

答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過(guò)批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)車險(xiǎn)的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號(hào)）操作，即商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月。

54．批改時(shí)，對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間如何確定？ 答：使用示范條款承保的保單，批改時(shí)對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?/p>

55．什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？

答：一是投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；二是在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。

56．批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？

答：當(dāng)投保人申請(qǐng)批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對(duì)于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車輛批改過(guò)戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。

57．發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？ 答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險(xiǎn)別變更；四是變更其他事項(xiàng)。

58．錄單過(guò)程中過(guò)戶車輛未點(diǎn)選過(guò)戶選項(xiàng)，怎樣操作補(bǔ)交該單折扣差額? 答：首先上報(bào)電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該單進(jìn)行批改（例如，修改車牌號(hào)一位），系統(tǒng)自動(dòng)帶出折扣差額，客戶將差額補(bǔ)繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車牌號(hào)修改為正確車牌）即可。

59．貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。

60．安徽省實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，其他省牌照的車輛可以到安徽省投保嗎？

答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)招攬異地車業(yè)務(wù)，但對(duì)于確實(shí)在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車照片等相關(guān)材料。

【理賠篇】

61．車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？

答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62．乘客正在上車過(guò)程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？ 答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63．車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。

64．車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？

答：對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

65．車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。66．貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。

67．車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

68．王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69．車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？

答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。

70．如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為飲酒駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。

71．王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡”為責(zé)任免除；

王某父親家大門損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。

72．標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73．車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因 此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

74.車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據(jù)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。

75．被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責(zé)任免除。

76．已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。

77．駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門的行政處罰。

78．三者車輛被交警扣留停車場(chǎng)，產(chǎn)生的停車費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。

79．車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過(guò)載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。

80．車輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。

81．車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

82．李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？ 答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。

83．車輛行駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員 意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。

84．王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。

85．A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。

86．A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒(méi)有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：如果A車投保車損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

87．車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷者的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。88．保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。

89．一臺(tái)停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無(wú)法確定，不排除自燃原因”，請(qǐng)問(wèn)車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。

90．車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。91．一臺(tái)自卸車在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付。

92．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng) 險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。

93．王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。

94．附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？ 答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；

（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。

95．駕駛營(yíng)業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒(méi)有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車無(wú)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。

96．王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

97．牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬(wàn)，掛車限額5萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬(wàn)，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）

答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元。

98．因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒(méi)投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。

99．保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿 多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承擔(dān)全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？

答：60天。

100．此次改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？

答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。

第四篇：商車改革百問(wèn)百答

單選題

政策及條款篇：

1、下列責(zé)任不屬于2014版機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款責(zé)任免除的是（C）

A、駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車無(wú)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書 B、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)

C、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊

D、飲酒、吸食或注射毒品、服用國(guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品

2、根據(jù)行業(yè)示范條款對(duì)家庭成員的解釋，被保險(xiǎn)人的（D）不構(gòu)成家庭成員。A、配偶 B、父母 C、子女 D、兄弟姐妹

3、第三者的概念是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括（B）。

A、被保險(xiǎn)人家屬、被保險(xiǎn)人

B、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人 C、投保人、被保險(xiǎn)人 D、被保險(xiǎn)人 4、2014版綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款新增加的附加險(xiǎn)是（A）A、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn) B、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)

C、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn) D、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

5、以下哪種說(shuō)法不正確？（C）

A、車損險(xiǎn)條款減少了“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”這一責(zé)任免除事項(xiàng)

B、第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”這一責(zé)任免除事項(xiàng)

C、第三者概念是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人家庭成員。

D、車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”這一責(zé)任免除事項(xiàng)

承保篇：

6、以下哪一項(xiàng)不屬于商業(yè)車險(xiǎn)改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？（C）A、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù) B、交通違法系數(shù)

C、多險(xiǎn)種優(yōu)惠系數(shù) D、自主渠道系數(shù)

7、當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期 – 車輛初登日期）小于等于（C）個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車”。A、3 B、6 C、9 D、12

8、當(dāng)上年出險(xiǎn)4次時(shí)，NCD系數(shù)取值為（C）A、1.25 B、1.5 C、1.75 D、2.0

9、商改后，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值是根據(jù)（C）來(lái)確定的？ A、由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)確定的

B、由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額來(lái)確定的

C、由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定的 D、以上都不是

10、在確定機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)免賠率時(shí)，違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加（B）的絕對(duì)免賠率。A、5% B、10% C、15% D、20%

11、協(xié)商的實(shí)際價(jià)值（車損險(xiǎn)保額）原則上應(yīng)不超過(guò)行業(yè)參考實(shí)際價(jià)值的上下浮動(dòng)區(qū)間是（D）。

A、10% B、15% C、20% D、30%

12、下列批改情況需要使用非全程批改的是（D）A、車型 B、車齡

C、被保險(xiǎn)人身份證號(hào) D、車輛過(guò)戶

13、投保人對(duì)未起保的新產(chǎn)品申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)收取手續(xù)費(fèi)比例為（C）A、1% B、2% C、3% D、5%

14、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不適用于以下哪個(gè)保險(xiǎn)條款？（D）A、機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn) B、特種車商業(yè)保險(xiǎn)

C、單程提車保險(xiǎn) D、摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)

15、折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的（C）A、60% B、70% C、80% D、90%

16、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行（D）的絕對(duì)免賠率。

A、10% B、15% C、20% D、30%

17、以下哪一項(xiàng)不屬于商業(yè)車險(xiǎn)改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？（A）A、客戶忠誠(chéng)度系數(shù) B、交通違法系數(shù)

C、自主核保系數(shù) D、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)

18、為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁(yè)上手書：（C）的內(nèi)容并簽名。

A、保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容

B、保險(xiǎn)銷售人員已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果 C、保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果 D、保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明條款的內(nèi)容及法律后果

19、以下哪種說(shuō)法正確(B)A、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)的，示范條款仍然作為責(zé)任免除事項(xiàng)。B、商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，不可以將之前承保的舊條款換成新條款。

C、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)、摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。D、車險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行修改。

20、計(jì)算折舊金額不會(huì)使用到的是（B）A、新車購(gòu)置價(jià) B、協(xié)商實(shí)際價(jià)值 C、已使用月數(shù) D、月折舊系數(shù)

21、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行（C）的事故責(zé)任免賠率 A、5% B、10% C、15% D、20%

22、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值連續(xù)2年不出險(xiǎn)為（B）A、0.6 B、0.7 C、0.8 D、0.9

23、車險(xiǎn)投保校驗(yàn)碼保留有效期限為幾天（C）A、5 B、7 C、10 D、15

24、以下屬于針對(duì)NCD的變化，最有可能出現(xiàn)的情況（C）A、客戶不再索賠以免影響NCD系數(shù) B、出險(xiǎn)率直線上升

C、合并報(bào)案 D、案均賠款直線下降

25、車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找賠付情況，作為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)計(jì)算依據(jù)的是（D）A、出險(xiǎn)時(shí)間 B、報(bào)案時(shí)間 C、理賠時(shí)間 D、結(jié)案時(shí)間

26、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后（B）內(nèi)通知保險(xiǎn)人。A、24小時(shí) B、48小時(shí) C、72小時(shí) D、一周

27、以下哪種說(shuō)法不正確？（A）

A、商業(yè)車險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi) = [基準(zhǔn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) B、商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，新舊條款不可以隨意相互替換

C、商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次

D、零整比即市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值

28、對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，以下哪個(gè)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，保險(xiǎn)公司不可以自行調(diào)整？（C）A、自主核保系數(shù) B、自主渠道系數(shù) C、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù) D、以上都不正確

29、關(guān)于特別約定錄入，以下哪種說(shuō)法不正確？（B）A、不能損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益 B、特別約定與條款內(nèi)容相悖，以特別約定為準(zhǔn) C、不能縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任 D、不能贈(zèng)送附加險(xiǎn)

30、協(xié)商車輛實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)，按照車輛的（C）賠付。A、新車購(gòu)置價(jià) B、市場(chǎng)公允價(jià)值 C、協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額 D、以上說(shuō)法都不對(duì)

31、保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的（C）確定。A、實(shí)際價(jià)值 B、新車購(gòu)置價(jià) C、實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商 D、新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商

32、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，（D）賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，（）保險(xiǎn)費(fèi)。A、不承擔(dān)，退還 B、承擔(dān)，退還 C、承擔(dān)，不退還 D、不承擔(dān)，不退還

33、投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，（A）賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，（）保險(xiǎn)費(fèi)。A、不承擔(dān)，退還 B、承擔(dān)，退還 C、承擔(dān)，不退還 D、不承擔(dān)，不退還

34、以下哪種說(shuō)法正確？（B）A、商業(yè)險(xiǎn)保單不可以即時(shí)生效

B、商業(yè)險(xiǎn)保單起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)之后 C、商業(yè)險(xiǎn)保單起保時(shí)點(diǎn)可以在確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之前 D、即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期可以調(diào)整為終保日期的12:00

35、停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理（A）保險(xiǎn)期間順延。A、1次 B、2次 C、3次

D、以上均不對(duì)

36、停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)辦理保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于（B），最長(zhǎng)不超過(guò)（）A、1個(gè)月，3個(gè)月 B、1個(gè)月，4個(gè)月 C、2個(gè)月，4個(gè)月 D、2個(gè)月，6個(gè)月

37、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值浮動(dòng)范圍是（A）A、0.6-2.0 B、0.7-1.3 C、0.7-2.0 D、0.6-1.3

理賠篇：

38、駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量（A）為飲酒駕駛？ A、大于等于20mg，小于80mg B、大于20mg，小于80mg C、大于20mg，小于等于80mg D、大于等于20mg，小于等于80mg

39、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿（A）未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承擔(dān)全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任。A、60天 B、75天 C、90天 D、120天

40、車輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，被保險(xiǎn)人投保了附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以獲得賠付，但需扣除（B）的絕對(duì)免賠。A、10% B、15% C、20% D、30%

41、以下哪種說(shuō)法是正確的？（A）

A、車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不予賠付；

B、駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于80mg時(shí)則為醉酒駕駛；

C、車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失保險(xiǎn)公司實(shí)際損失金額賠付；

D、車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，被保險(xiǎn)人可以得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償。

42、無(wú)責(zé)不賠是指_______出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)_______責(zé)任比例時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（A）

A、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，無(wú)責(zé) B、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，全責(zé)

C、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，無(wú)責(zé) D、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，全責(zé)

43、車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為（A）A、車上人員 B、第三者 C、被保險(xiǎn)人 D、無(wú)關(guān)人員

44、以下關(guān)于施救費(fèi)用，描述錯(cuò)誤的是（B）

A、對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付 B、施救費(fèi)用不另行計(jì)算

C、施救費(fèi)用可以另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額

D、如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用

45、貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？以下說(shuō)法正確的是(D)A、均不賠付，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成損失為責(zé)任免除 B、分別屬于車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍

C、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，可全額賠付。

D、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。

46、保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在____內(nèi)做出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后____內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。(D)A、三十日、三日 B、六十日、十日 C、六十日、三日 D、三十日、十日

47、盜搶險(xiǎn)發(fā)生全車損失的，絕對(duì)免賠率為（B）A、10% B、20% C、30% D、50%

48、乘客正在上車過(guò)程中，車輛突然啟動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客應(yīng)界定為（C）A、被保險(xiǎn)人 B、第三者 C、車上人員 D、無(wú)關(guān)人員

49、貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，橋洞按照條款約定扣除（A）的絕對(duì)免賠后賠付。

A、10% B、15% C、20% D、30%

50、以下哪項(xiàng)不屬于車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任？（B）A、貨物減值 B、貨物直接損失 C、運(yùn)輸延遲 D、營(yíng)業(yè)損失

51、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為（A）的賠償金額。A、1天 B、2天 C、3天 D、4天 交通違法系數(shù)篇

52、大數(shù)據(jù)分析證明，機(jī)動(dòng)車輛交通違法行為與賠款記錄高度相關(guān)，引入交通違法系數(shù)，下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是（D）

A.通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段，能夠引導(dǎo)駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。B.減少交通違法行為，降低交通事故發(fā)生率。C.提升保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)管理功能。D.增加保險(xiǎn)公司保費(fèi)。

53、一般情況下，車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)間減去（B）天到“本張保單”投保查詢時(shí)間減去（）天（包含）之間的交通違法情況作為商業(yè)車險(xiǎn)交通違法系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。A.15 15 B.20 20 C.25 25 D.30 30

54、經(jīng)精算，因?yàn)榻煌ㄟ`法行為導(dǎo)致保費(fèi)下浮的機(jī)動(dòng)車輛數(shù)量占比(D)? A.8.6% B.11.3% C.15.2% D.24.1%

55、交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛(A)的交通違法情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，通過(guò)車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。A.上一個(gè) B.過(guò)去兩個(gè)內(nèi) C.過(guò)去三個(gè)內(nèi) D.以往所有內(nèi)

56、一般的交通違法行為累計(jì)一定次數(shù)以后保費(fèi)才會(huì)上浮，其中，部分輕微交通違法行為不納入保費(fèi)上浮因子范圍，保費(fèi)也不下浮，但酒駕、醉駕、無(wú)證駕駛、肇事逃逸、號(hào)牌遮擋、超速超過(guò)50%等嚴(yán)重違法行為發(fā)生（A）次交通違法系數(shù)即上浮。A.1次 B.2次 C.3次 D.4次

57、在上一個(gè)浮動(dòng)區(qū)間若無(wú)交通違法記錄，交通違法系數(shù)為(C)? A.0.7 B.0.8 C.0.9 D.1

58、保單退保后，車輛過(guò)戶的，新的車主再投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)交通違法系數(shù)取值為1。直接對(duì)保單做批改過(guò)戶，本保單保費(fèi)不因交通違法行為產(chǎn)生浮動(dòng)；下年保單承保時(shí)交通違法系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間為車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)間到下年保單的投保查詢時(shí)間減(B)天。A.15 B.20 C.30 D.60

59、下列說(shuō)法正確的是（B）

A.公安交管系統(tǒng)中已經(jīng)處理的交通違法行為不影響保費(fèi)浮動(dòng)。B.保費(fèi)浮動(dòng)與交通違法行為是否處理無(wú)關(guān)。

C.車險(xiǎn)信息平臺(tái)將交通違法系數(shù)返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司可以參考使用。D.上年存在交通違法行為保費(fèi)就上浮。

60、超速未達(dá)（A）、超載未達(dá)（）等部分輕微交通違法行為不納入保費(fèi)上浮因子范圍，保費(fèi)也不下浮。A.10% 10% B.10% 15% C.15% 10% D.15% 15%

多選題

政策及條款篇：

1、下列險(xiǎn)種屬于2014版行業(yè)示范條款附加險(xiǎn)的是（BCD）A、車損免賠額特約條款 B、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

C、精神損失撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

D、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn) 2、2014版行業(yè)示范條款（以A條款為例）減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？（ABCD）A、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格

B、其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車

C、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證 D、責(zé)任免除的兜底條款

3、根據(jù)2014版行業(yè)示范條款，以下哪些說(shuō)法不正確？（AC）

A、投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退換保費(fèi)； B、被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，家庭成員僅指配偶、子女、父母；

C、對(duì)于全車盜搶險(xiǎn)條款而言，承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤，屬于責(zé)任免除事項(xiàng)；

D、對(duì)于車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款而言，車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車下車時(shí)遭受的人身傷亡，不屬于責(zé)任免除事項(xiàng) 4、2014版行業(yè)示范條款中，因第三方造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人（AB）A、可向第三方索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；

B、也可直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人賠償后可代位追償； C、不可直接向本保險(xiǎn)人索賠； D、以上說(shuō)法均不正確

5、下列險(xiǎn)種屬于2014版行業(yè)示范條款附加險(xiǎn)的是（ABD）A、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) B、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

C、特種車車輛損失擴(kuò)展險(xiǎn) D、不計(jì)免賠率險(xiǎn)

6、下列責(zé)任不屬于2014版機(jī)動(dòng)車全車盜搶責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除的是（ABC）A、被盜竊未遂造成的損失；

B、駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車； C、承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤； D、非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞

7、行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些（ABCD）

A、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)

B、社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等 C、明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念。

D、險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。

8、商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是（ABC）A、建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制 B、釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力 C、激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力 D、對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行調(diào)整

9、因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害造成保險(xiǎn)事故，車損的索賠方式有（ABD）A、向責(zé)任對(duì)方索賠 B、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠

C、向本方的實(shí)際車主索賠 D、向本方的保險(xiǎn)公司索賠

10、下列情況不屬于2014版機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除的是（ABD）． A、車門沒(méi)有完全閉合

B、車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡

C、被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡 D、保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡

11、以下屬于三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任免除范圍的有（BCD）A、被保險(xiǎn)人家屬的人身傷亡 B、被保險(xiǎn)人的人身傷亡 C、本車車上人員的人身傷亡

D、被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失

12、以下屬于車損險(xiǎn)責(zé)任范圍的包括（ABD）A、碰撞、傾覆、墜落 B、外界物體墜落、倒塌 C、地震及其次生災(zāi)害

D、受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊

13、以下屬于特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款專屬險(xiǎn)種而未在其他示范條款中有的是（CD）A、車身劃痕損失險(xiǎn) B、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

C、起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款 D、特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款

14、商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者的好處有哪些？（ABCD）A、促進(jìn)費(fèi)率公平B、拓寬保障范圍

C、擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán) D、提升消費(fèi)者滿意度

15、以下哪些險(xiǎn)種屬于2014版行業(yè)示范條款的主險(xiǎn)？（ABD）A、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn) B、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)

C、不計(jì)免賠率險(xiǎn) D、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)

16、以下哪些條款屬于2014版行業(yè)示范條款？（ABD）A、特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款

B、摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 C、電網(wǎng)銷商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 D、機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款

承保篇：

17、下列商業(yè)保險(xiǎn)條款適用于費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的是（ABC）A、機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn) B、特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)

C、機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn) D、摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)

18、附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，下列哪些情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償？（ABCD）

A、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的； B、因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

C、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額； D、可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的。

19、車系系數(shù)適用于哪幾種使用性質(zhì)？（ABD）A、家庭自用車 B、企業(yè)非營(yíng)業(yè)客車

C、營(yíng)業(yè)貨車 D、黨政機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)客車

20、以下哪些情況下，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（ACD）

A、投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的。

B、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車連續(xù)多次出險(xiǎn)的。C、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。

D、投保人因過(guò)失未告知重要事項(xiàng)，雖對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算沒(méi)有影響，但發(fā)生道路交通事故的

21、投保人向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的義務(wù)有（ABC）A、向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款。

B、關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書》形式向投保人作出明確說(shuō)明。

C、保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。

D、保險(xiǎn)人告知本公司自主核保系數(shù)的使用規(guī)則。

22、以下哪些屬于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)免賠率的約定（ABD）

A、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率

B、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率

C、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率

D、違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率

23、以下哪些說(shuō)法正確？（ABCD）

A、車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

B、第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。

C、車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒(méi)有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡。D、盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

24、下列判斷規(guī)則屬于行業(yè)平臺(tái)查詢匹配車輛規(guī)則的是（ABD）A、完整17位車架號(hào)

B、車牌號(hào)+發(fā)動(dòng)機(jī)后六位

C、車牌號(hào)+號(hào)牌底色

D、車牌號(hào)+號(hào)牌種類

25、下列關(guān)于新產(chǎn)品上線后的描述中，錯(cuò)誤的是（ABCD）A、新產(chǎn)品上線后新產(chǎn)品可以批增舊產(chǎn)品的險(xiǎn)種 B、新產(chǎn)品上線后舊產(chǎn)品可以批增新產(chǎn)品的險(xiǎn)種

C、商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，可以將之前承保的舊條款換成新條款 D、行業(yè)平臺(tái)切換后3個(gè)月內(nèi)，仍可以投保舊產(chǎn)品

26、下列關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改規(guī)定正確的有（AD）A、批改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間 B、完整的保單可以批改為短期單

C、營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車辦理順延，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)最多可辦理2次 D、順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月

27、以下屬于承保政策規(guī)定需要驗(yàn)車的情況（ABCD）

A、無(wú)平臺(tái)查詢信息的轉(zhuǎn)保或脫保車輛投保車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)及對(duì)應(yīng)附加險(xiǎn) B、批單加保或批增車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)及對(duì)應(yīng)附加險(xiǎn) C、稀有車型、高保額車輛 D、保險(xiǎn)公司規(guī)定的其他情況

28、車險(xiǎn)信息平臺(tái)有哪些價(jià)值？（BCD）

A、行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)為各家保險(xiǎn)主體提供了完整的產(chǎn)品定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

B、行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

C、以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息 D、通過(guò)整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)

29、NCD為1.0是下列哪些情況（ACD）． A、上年出險(xiǎn)1次 B、上年出險(xiǎn)2次

C、過(guò)戶車 D、平臺(tái)查詢不到承保記錄

30、如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)公司如何處理？（BD）A、保險(xiǎn)公司按照正確的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)直接調(diào)整

B、若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整 C、保險(xiǎn)公司直接按照平臺(tái)返回的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)出單

D、若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理

31、以下哪些費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以自行確定？（BC）A、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù) B、自主核保系數(shù)

C、自主渠道系數(shù) D、交通違法系數(shù)

32、投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款內(nèi)容包括（ABCD）A、保險(xiǎn)責(zé)任 B、保險(xiǎn)金額 C、責(zé)任免除 D、賠償處理

33、以下哪些說(shuō)法不正確？（BD）A、批單的終保日期同原保單的終保日期

B、對(duì)于投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單的，保險(xiǎn)人一律不得允許其辦理退保 C、新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單全部作廢 D、新費(fèi)率切換后，商業(yè)險(xiǎn)保單不可以即時(shí)生效

34、發(fā)生哪些變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？（ABCD）A、車輛行駛證車主變更 B、車輛使用性質(zhì)變更

C、車輛及人員基本信息變更 D、車輛承保險(xiǎn)別變更

理賠篇：

35、以下哪種說(shuō)法是正確的？（BCD）

A、標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償； B、被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司不予賠付；

C、車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司不予賠付；

D、貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，橋洞損失保險(xiǎn)公司按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。

36、標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，以下不屬于賠償范圍的是（ABC）A、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失 B、因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失 C、車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失 D、車輛停留在小區(qū)內(nèi)，被不明人員劃傷

37、以下哪種情況保險(xiǎn)公司按照條款可以不予賠付？(AB)A、王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車撞死，肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，王大媽悲痛欲絕要求賠償其精神損失費(fèi)5000元。

B、車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，要求賠付修理費(fèi)用。C、王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，要求賠付醫(yī)療費(fèi)用。

D、駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生單方事故，要求賠付車輛修理費(fèi)用。

38、機(jī)動(dòng)車投保了盜搶險(xiǎn)，發(fā)生全車損失時(shí)被保險(xiǎn)人未能提供哪些資料需增加1%的絕對(duì)免賠率（BC）

A、行駛證 B、《機(jī)動(dòng)車登記證書》

C、機(jī)動(dòng)車來(lái)歷憑證 D、車輛購(gòu)置稅完稅證明或免稅證明

39、下列哪些情況下，雖然附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償（ABCD）

A、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的 B、因違反安全裝在規(guī)定而增加的

C、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額 D、不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的

40、以下哪些說(shuō)法不正確？（ACD）

A、此次商業(yè)車險(xiǎn)改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司交納“追償費(fèi)用”

B、已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不予賠償

C、車輛行駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司不予賠償

D、車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失保險(xiǎn)公司予以賠償

41、以下哪些是第三者責(zé)任條款約定的責(zé)任免除項(xiàng)？（ABCD）A、停車費(fèi) B、保管費(fèi) C、扣車費(fèi) D、罰款

第五篇：河北商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改“百問(wèn)百答”課件資料

河北商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改“百問(wèn)百答”

【政策及條款】

1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？

答：首先，商業(yè)車險(xiǎn)改革是順應(yīng)市場(chǎng)化改革方向的需要。去年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險(xiǎn)行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。商業(yè)車險(xiǎn)改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神、認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的一項(xiàng)重要舉措，將進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用。

其次，商業(yè)車險(xiǎn)改革是更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的需要。近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等各個(gè)方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率卻一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，產(chǎn)品單

一、服務(wù)能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者多樣化的需求得不到滿足。通過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以對(duì)老百姓關(guān)切的問(wèn)題加以改善，更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求。

第三，商業(yè)車險(xiǎn)改革是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險(xiǎn)公司主動(dòng)提升經(jīng)營(yíng)管理水平的內(nèi)在動(dòng)力不足，在怎樣加強(qiáng)公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，以及怎樣為消費(fèi)者提供“物美價(jià)廉”的服務(wù)、滿足真正的保險(xiǎn)需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要、與國(guó)際先進(jìn)水平之間的差距不容忽視。通過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以倒逼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)、為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

2．商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？ 答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。

一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。

二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。

三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。

四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。3．商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是什么？

答：深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革核心目標(biāo)是把定價(jià)權(quán)更多的交給市場(chǎng)，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)的活力；同時(shí)賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費(fèi)者享受更加人性化、專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù)；保險(xiǎn)監(jiān)管部門也簡(jiǎn)政放權(quán)，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

4．商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么？ 答：建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。

5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？

答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。

行業(yè)示范條款包括中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車、拖拉

機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款（2014版）。

6．行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？

答：一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。7．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？

答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

8．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？

答：附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。9．行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來(lái)還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？ 答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào),d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。11．車損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

12．第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。

13．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

14．車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒(méi)有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡。

15．車上人員的概念是什么？

答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

16．盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

17．什么是代位求償權(quán)？代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？

答：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

行業(yè)示范條款中，對(duì)車輛損失險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

18．被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？

答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對(duì)家庭成員的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。【承保篇】

19．商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，依據(jù)合同原理，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會(huì)自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時(shí)簽訂哪個(gè)條款就按照簽訂時(shí)的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相關(guān)替換。

20．保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？

答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。

．商業(yè)車險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù) 22．什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？

答：是指根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動(dòng)比率的調(diào)整，包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。23．費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？

答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。24． 機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)免賠率如何約定？

答：

（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；

（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；

（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。25．什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。26．商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？

無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過(guò)車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。27．無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？

答：車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。28．無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險(xiǎn)情況對(duì)應(yīng)？

答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車、上年出險(xiǎn)1次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。29．什么是車險(xiǎn)信息平臺(tái)？

答：車險(xiǎn)平臺(tái)全稱為車險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺(tái)，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車險(xiǎn)信息平臺(tái)，由各財(cái)險(xiǎn)公司共同出資統(tǒng)一建立的全國(guó)平臺(tái)。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過(guò)整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都需通過(guò)車險(xiǎn)平臺(tái)。30．車險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？

答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問(wèn)題賠案。

．如果客戶將老條款保單進(jìn)行全單退保形成短期單，再按新條款投保時(shí)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何計(jì)算？

答：首先考慮短期單承保期間內(nèi)的賠付情況。若短期單內(nèi)存在賠案，新保單則按照賠案次數(shù)進(jìn)行上浮；若短期單內(nèi)未發(fā)生賠案，則進(jìn)一步考慮短期單的承保期限。

短期單的承保期限以6個(gè)月為標(biāo)準(zhǔn)，短期單內(nèi)未發(fā)生賠案的前提下，若短期單的承保期限大于或等于6個(gè)月，將短期單視同整年單，并結(jié)合以往賠付情況來(lái)確定新保單的浮動(dòng)；若短期單的承保期限小于6個(gè)月，則忽略該短期單，根據(jù)短期單投保時(shí)的浮動(dòng)情況確定新保單的浮動(dòng)。

32．如客戶想退保重新投保新條款，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？

答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。33．投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？

答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）34．車險(xiǎn)信息平臺(tái)如何界定新車？

答：當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期-車輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車”。

35．車輛上年沒(méi)有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？

答:對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。

36.特別約定錄入有哪些要求？

法合規(guī)的原則，約定內(nèi)容不能與條款相悖，不能損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，不能縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，不能贈(zèng)送附加險(xiǎn)。

37．商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保額該如何確定？

答：車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。38．車輛實(shí)際價(jià)值如何協(xié)商確定？

答：協(xié)商車輛實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)按照車輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜?huì)觸發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過(guò)上下浮動(dòng)30%的區(qū)間。39．什么是新車購(gòu)置價(jià)？

答：指本保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格，無(wú)同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。40．什么是市場(chǎng)公允價(jià)值？

答：指熟悉市場(chǎng)情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無(wú)關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買賣或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。

41．行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？

答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲?guó)家層面還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，而且我國(guó)的二手車市場(chǎng)還不完善，沒(méi)有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。

．折舊金額如何計(jì)算？

答：折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。

折舊金額=新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 43．保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？

答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

44．投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？

答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對(duì)于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書》形式向投保人作出明確說(shuō)明；四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。

45．投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。46．在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

聲明”一頁(yè)上手書：“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

47．商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？

答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。

48．新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單應(yīng)如何處理？

答：新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。

49．即時(shí)生效保單終止日期如何確定？

答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈(zèng)送保險(xiǎn)期限。

50．批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。批單的終保日期：同原保單的終保日期。51．退保時(shí)投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單怎么辦？

答：對(duì)于投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書面說(shuō)明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。

52．保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？

答：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。

．關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？

答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過(guò)批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)車險(xiǎn)的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號(hào)）操作，即商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月。54．批改時(shí)，對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間如何確定？ 答：使用示范條款承保的保單，批改時(shí)對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?5．什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？

答：一是投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；二是在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。56．批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？

答：當(dāng)投保人申請(qǐng)批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對(duì)于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車輛批改過(guò)戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。

57．發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？

答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險(xiǎn)別變更；四是變更其他事項(xiàng)。

58．錄單過(guò)程中過(guò)戶車輛未點(diǎn)選過(guò)戶選項(xiàng)，怎樣操作補(bǔ)交該單折扣差額?

答：首先上報(bào)電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該單進(jìn)行批改（例如，修改車牌號(hào)一位），系統(tǒng)自動(dòng)帶出折扣差額，客戶將差額補(bǔ)繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車牌號(hào)修改為正確車牌）即可。

59．貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。

60．河北地區(qū)實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，其他省牌照的車輛可以到河北投保嗎？ 答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)招攬異地車業(yè)務(wù)，但對(duì)于確實(shí)在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車照片等相關(guān)材料。【理賠篇】

61．車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？

答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62．乘客正在上車過(guò)程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？ 答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63．車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。64．車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？

答：對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

65．車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。

66．貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。67．車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

68．王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。

．車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？

答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。70．如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為飲酒駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。（將酒后改成飲酒）71．王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡”為責(zé)任免除；

王某父親家大門損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。

72．標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。73．車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據(jù)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。

75．被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責(zé)任免除。

76．已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。

77．駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門的行政處罰。

78．三者車輛被交警扣留停車場(chǎng)，產(chǎn)生的停車費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。

79．車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過(guò)載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。

．車輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。

81．車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

82．李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？ 答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。

83．車輛行駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。

84．王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。

85．A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。

86．A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒(méi)有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：如果A車承保車損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。87．車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的全部損失嗎？ 答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。88．保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。

89．一臺(tái)停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無(wú)法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問(wèn)車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。

90．車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。

．一臺(tái)自卸車在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：賠付。

92．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。93．王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。

94．附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？ 答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；

（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。

95．駕駛營(yíng)業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒(méi)有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車無(wú)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。

96．王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

97．牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬(wàn)，掛車限額5萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬(wàn)，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）

答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元。

98．因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒(méi)投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。

99．保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？ 答：60天。

100．此次改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？

答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。