第一篇：關(guān)于農(nóng)村金融需求狀況的調(diào)查報(bào)告,實(shí)習(xí)報(bào)告

關(guān)于農(nóng)村金融需求狀況的調(diào)查報(bào)告,實(shí)習(xí)報(bào)告

學(xué)院：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 系別：經(jīng)濟(jì)系

班級(jí)：11級(jí)國(guó)貿(mào)1班 姓名：楊環(huán)

指導(dǎo)老師：賈紅玉

日期：2012年2月12日

關(guān)于農(nóng)村金融需求狀況的調(diào)查報(bào)告,實(shí)習(xí)報(bào)告 關(guān)于農(nóng)村金融需求狀況的調(diào)查報(bào)告

為了了解我市農(nóng)村金融需求狀況，促進(jìn)金融更好為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，近期，我們對(duì)石家莊市的16農(nóng)涉農(nóng)企業(yè)、1864戶農(nóng)戶進(jìn)行了調(diào)查走訪。在樣本的選取上，兼顧傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、新型種養(yǎng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化水平較高和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)等不同及村落所處經(jīng)濟(jì)地理環(huán)境狀況等因素，樣本村在所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)、區(qū)內(nèi)具有一般水平，有一定代表性，調(diào)查結(jié)果較客觀地反映了我市農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀。

一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）各層次調(diào)查對(duì)象對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的滿意程度不一，但大多數(shù)表示“基本滿意”。從對(duì)16家縣域企業(yè)調(diào)查情況看，對(duì)金融部門(mén)服務(wù)持“基本滿意”態(tài)度的有14家，占87％，持“不滿意”態(tài)度的有2家，有8家企業(yè)表示目前從銀行融入資金“比以前容易”；接受調(diào)查的1864戶農(nóng)戶有1020戶認(rèn)為農(nóng)信社服務(wù)“好”，占到54.72％，有589戶認(rèn)為“一般”，83戶認(rèn)為“差”。共有1675戶農(nóng)戶表示存取款“方便”，1550戶農(nóng)戶表示辦理結(jié)算“方便”。

（二）企業(yè)對(duì)貸款依存度高，信貸需求旺盛。從調(diào)查情況看，銀行信貸供給仍是企業(yè)的主要融資渠道，16家縣域企業(yè)中，以“銀行貸款”作為主要融資渠道的有12家，占75％；有13戶企業(yè)表示當(dāng)前融資更傾向于“銀行借入”。企業(yè)貸款額度逐年上升，2004年、16家企業(yè)分別從銀行貸款2376萬(wàn)元、3108萬(wàn)元、2756萬(wàn)元，占其融資總額的57.66％、70.68％、60％，企業(yè)對(duì)信貸資金依存度較高。16家企業(yè)中有5家準(zhǔn)備最近申請(qǐng)貸款，擬申請(qǐng)額度共820萬(wàn)元，信貸需求較為旺盛。

（三）農(nóng)戶信貸需求額度增大，貸款用途多樣化。1864戶農(nóng)戶年底貸款余額2740.62萬(wàn)元，年有貸款需求的有945戶，占總戶數(shù)的51％，擬申請(qǐng)貸款金額2612.6萬(wàn)元，期限以12個(gè)月以上居多。淄川、博山地區(qū)加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)較為發(fā)達(dá)，近年來(lái)，部分偏遠(yuǎn)山區(qū)大力開(kāi)發(fā)旅游業(yè)，山區(qū)農(nóng)民也逐漸擺脫種、養(yǎng)殖業(yè)，以經(jīng)商、運(yùn)輸為主。調(diào)查顯示，年750戶貸款農(nóng)戶中，用于經(jīng)商、運(yùn)輸、加工、種養(yǎng)植的戶數(shù)分別為259戶、206戶、115、92戶，（中國(guó)文學(xué)家園網(wǎng) www.tmdps.cn）年945戶有貸款需求的農(nóng)戶中，用于經(jīng)商、運(yùn)輸、加工、種養(yǎng)植的戶數(shù)分別為275戶、238戶、129戶、103戶。

（四）企業(yè)信貸需求滿足程度相對(duì)較高，農(nóng)戶貸款有效供給不足。16家縣域企業(yè)信貸需求滿足率分別為72.86％、71.27％，滿足程度相對(duì)較高；而農(nóng)戶調(diào)查覆蓋面相對(duì)較低，博山、淄川兩區(qū)農(nóng)戶貸款平均覆蓋面僅為24.56％，信貸有效供給不足。據(jù)了解，農(nóng)戶貸款覆蓋面低，主要原因是對(duì)農(nóng)戶貸款管理成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款不得不持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（五）降低貸款利率，是各層次調(diào)查對(duì)象對(duì)改進(jìn)農(nóng)村信貸服務(wù)共同的期望。截止2005年5月，16家企業(yè)貸款利率均上浮30％以上；與2004年相比，有8家企業(yè)在銀行貸款的利率幅度上升，6家沒(méi)有變化，降低的只有1家。對(duì)于最應(yīng)當(dāng)改進(jìn)的企業(yè)貸款政策，6戶企業(yè)認(rèn)為應(yīng)是“降低貸款利率”，6戶企業(yè)認(rèn)為應(yīng)為“降低準(zhǔn)入門(mén)檻”。而對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，過(guò)高的利率更成為制約貸款的一個(gè)重要原因。被調(diào)查農(nóng)戶中，能承擔(dān)的利率水平在6％以下占43％，承受能力在6％-9％之間的占31％，承受能力在9％-12％之間的占9.3％，而承受能力在12％以上的僅占0.59％。目前農(nóng)信貸款上浮幅度最高可達(dá)130％，即年利率12.83％，大大超過(guò)了農(nóng)戶的承受限度。對(duì)年有申請(qǐng)貸款意向的農(nóng)戶不申請(qǐng)貸款的原因，回答“利息高不敢貸”的為394戶，占52.3％，回答“不知道如何辦”和“不好貸、手續(xù)麻煩”的278戶，占29.4％。對(duì)于貸款政策的建議，建議“降低利率”的農(nóng)戶為1055戶，占56.6％；建議簡(jiǎn)化手續(xù)的農(nóng)戶為782戶，占41.9％。

（六）民間借貸成為農(nóng)村融資的又一重要渠道。由于銀行信貸管制過(guò)嚴(yán)，民間借貸成為縣域融資的重要渠道，借貸規(guī)模也逐年上升。2004年、年、截止5月底，16家縣域企業(yè)共有4家發(fā)生民間借貸，其中有2戶表示民間借貸是其主要融資渠道。4戶企業(yè)三年間民間借貸合計(jì)金額分別為65萬(wàn)元、103萬(wàn)元、127.5萬(wàn)元，金額逐年上升，對(duì)銀行貸款起到一定程度的替代作用；接受調(diào)查的1864戶農(nóng)戶自2001年以來(lái)，共通過(guò)民間動(dòng)工借貸形式融入資金15 02萬(wàn)元，融出資金807.2萬(wàn)元。農(nóng)戶間民間借貸活躍，利率水平較高。平均融出資金利率為9.94％，融入資金利率為12％。

二、農(nóng)村金融需求狀況存在的主要問(wèn)題

（一）貸款壟斷利率，使最弱勢(shì)的群體承擔(dān)著最昂貴的資金價(jià)格。

作為農(nóng)村信貸供給主體,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)占有絕對(duì)的壟斷地位，在貸款定價(jià)上不是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，區(qū)別貸款對(duì)象確定貸款利率，而是利用壟斷優(yōu)勢(shì)，在貸款利率執(zhí)行中往往實(shí)行“一浮到頂”，增加了農(nóng)戶的利息支出，使最弱勢(shì)的農(nóng)村群體承擔(dān)了最高的融資成本。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶貸款利率一般為基準(zhǔn)利率上浮80-100%，目前我市農(nóng)村信用社貸款（一年期）利率平均水平為11.86%，以1萬(wàn)元1年期貸款計(jì)算，每年要支付利息1186元。貸款定價(jià)過(guò)高，增加了農(nóng)戶融資成本，超過(guò)了農(nóng)戶的承受力，抑制了農(nóng)民的貸款需求。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在我國(guó)金融組織集約化經(jīng)營(yíng)的背景下，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)已基本撤銷完畢，服務(wù)功能大大弱化，農(nóng)村信用社成為最主要的信貸支農(nóng)力量。由于信貸服務(wù)主體單

一、農(nóng)信社資金實(shí)力有限，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。以平山區(qū)為例，目前該區(qū)有貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)47家，農(nóng)行和農(nóng)信社共28家，占59.5%，而面向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)信社的12家，占比不到26%，在這些信用社中還有部分信用社只吸收存款，貸款力度很弱，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向工業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況和農(nóng)民對(duì)資金需求的多樣化，單一的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，無(wú)法滿足農(nóng)民資金需求多樣化。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度設(shè)計(jì)缺陷，阻礙信貸市場(chǎng)開(kāi)拓。一是嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度，增加了放貸壓力。自1999年開(kāi)始，我市農(nóng)信系統(tǒng)開(kāi)始實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度，自2000年開(kāi)始，實(shí)行信貸人員終身責(zé)任。由于農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與之相適應(yīng)，小額農(nóng)貸也呈現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)性、不確定性等特征，在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失、政策性支農(nóng)弱化等現(xiàn)實(shí)條件下，對(duì)于一些非主觀因素形成的不良貸款，客戶經(jīng)理也需要承擔(dān)部分責(zé)任，客戶經(jīng)理承擔(dān)的考核壓力很大，產(chǎn)生惜貸現(xiàn)象，制約了農(nóng)村信貸資金的投放；二是小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理實(shí)行分級(jí)制管理制度，按級(jí)別確定不同金額的發(fā)放權(quán)限，客戶經(jīng)理的收入為所管理貸款利息收入的比例提成。對(duì)貸款中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，存量貸款不超過(guò)4%，新增貸款不超過(guò)1%，超出比例部分客戶經(jīng)理按權(quán)限范圍承擔(dān)100%責(zé)任。在這種情況下，客戶經(jīng)理必然會(huì)嚴(yán)格貸款農(nóng)戶的審查，更加謹(jǐn)慎地發(fā)放貸款，這在客觀上遏制了小額農(nóng)貸的快速投放。

（四）農(nóng)發(fā)行實(shí)際職能與應(yīng)有功能不相吻合，不能有效彌補(bǔ)商業(yè)性金融逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)造成的缺失。

農(nóng)業(yè)政策性金融集財(cái)政與金融優(yōu)勢(shì)于一體，是市場(chǎng)化條件下扶持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的最佳選擇。但農(nóng)發(fā)行“收購(gòu)銀行”的職能，限制了其在新形勢(shì)下支農(nóng)作用的充分發(fā)揮，不能有效彌補(bǔ)商業(yè)性金融退出農(nóng)村金融市場(chǎng)造成的缺失，從而進(jìn)一步弱化了農(nóng)村金融的支農(nóng)能力。主要表現(xiàn)為支農(nóng)的廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領(lǐng)域，支持范圍受到嚴(yán)格限制；支農(nóng)的深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)的力度不夠，主要支持企業(yè)流動(dòng)資金，技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資尚未啟動(dòng)；金融產(chǎn)品單一，只限于糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款的發(fā)放與管理，在資金支持形式上只有貸款一種方式，缺少其他多樣化的金融工具，難以形成有效業(yè)務(wù)支撐；營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍、客戶對(duì)象都有嚴(yán)格的限制，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。從我市農(nóng)發(fā)行情況來(lái)看，該行年共發(fā)放糧棉收購(gòu)貸款87602萬(wàn)元，向糧棉龍頭企業(yè)發(fā)放貸款3750萬(wàn)元，除此之外，沒(méi)有任何對(duì)基層農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金投入，農(nóng)發(fā)行的政策性金融的作用沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。接受調(diào)查的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，均未從該行獲得資金支持。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)需求狀況的建議

（一）大力培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除農(nóng)村信用社的壟斷格局，真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)。一是可以考慮通過(guò)招標(biāo)等方式，由外部投資者創(chuàng)建一個(gè)不在本地吸收存款、專門(mén)放款的微型金融機(jī)構(gòu)。這就要求逐步放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立健全微型金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)作和市場(chǎng)退出的運(yùn)行機(jī)制，搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成農(nóng)戶、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體和諧互動(dòng)、良性循環(huán)的局面。二是動(dòng)員民間、社區(qū)的資金互助規(guī)范，形成民間小額信貸組織，放手發(fā)展在農(nóng)民自愿、自主的基礎(chǔ)之上新型的農(nóng)民合作金融組織，由農(nóng)民自己組織起來(lái)創(chuàng)造金融供給，滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。

（二）整合金融資源，完善農(nóng)村金融體系。

1、發(fā)揮政策性銀行的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化政策性支農(nóng)功能。作為政策性金融機(jī)構(gòu)，其優(yōu)勢(shì)就在于通過(guò)較少的政策性金融投入可以吸引更多的商業(yè)性資金，對(duì)農(nóng)村資金流向進(jìn)行引導(dǎo)、調(diào)控，從而改變農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈和低效的局面。這就決定了在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中必須要以政策性銀行為先，農(nóng)業(yè)政策性金融更應(yīng)首當(dāng)其沖。要根據(jù)新時(shí)期的職能定位，積極參與新農(nóng)村建設(shè)，考慮在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一歸口管理目前由商業(yè)銀行和相關(guān)部門(mén)管理的其他農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù)、扶貧資金和國(guó)家其他支農(nóng)資金，把糧棉油信貸支持領(lǐng)域從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)和加工領(lǐng)域延伸，拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍,完善信貸服務(wù)功能，適時(shí)開(kāi)辦支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款；發(fā)揮政策性銀行支農(nóng)功能和政策性優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)銜接起來(lái)，在適當(dāng)?shù)臈l件下，由農(nóng)發(fā)行承辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正發(fā)揮“三農(nóng)”發(fā)展保護(hù)傘作用。

2、發(fā)揮信用社農(nóng)村金融“主力軍”的作用。引導(dǎo)信用社正確處理政策性任務(wù)與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，改進(jìn)貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，用服務(wù)推進(jìn)政策落實(shí)，提高利潤(rùn)水平，增強(qiáng)發(fā)展能力。當(dāng)前，應(yīng)重點(diǎn)制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的激勵(lì)與約束相對(duì)稱的信貸營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，規(guī)范引導(dǎo)信貸部門(mén)

和人員的信貸行為，完善貸款定價(jià)機(jī)制，實(shí)行有差別的貸款利率，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，最大可能地加大支農(nóng)信貸投入，切實(shí)減輕農(nóng)民的融資成本，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造公平、合理的信貸支持平臺(tái)。

3、發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)有的作用。農(nóng)業(yè)銀行要加快信貸策略轉(zhuǎn)型，適當(dāng)放慢向“城市化”演變的步伐，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，圍繞優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)行業(yè)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)及規(guī)模較大、輻射面廣、帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投入，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，提高信貸支農(nóng)水平。一是給予稅收政策優(yōu)惠，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)犧牲的利潤(rùn)和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理補(bǔ)償，對(duì)向農(nóng)村發(fā)放的信貸資金，減免或降低營(yíng)業(yè)稅、所得稅稅率，或?qū)嵭兴枚惙颠€；二是建立農(nóng)業(yè)貸款的保障機(jī)制，以政府出資為主，引導(dǎo)民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金；三是建立向農(nóng)業(yè)傾斜的信貸激勵(lì)機(jī)制，主要是國(guó)家對(duì)積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而使經(jīng)濟(jì)效益受到影響的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予必要的獎(jiǎng)勵(lì)，從利益上鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)信貸投入的有效供給。

（四）制定農(nóng)戶貸款貼息政策，切實(shí)減輕農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)。探索由財(cái)政直接對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款貼息的可行性，針對(duì)農(nóng)戶貸款成本高的特點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)戶的扶持力度，由地方財(cái)政對(duì)用于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)戶貸款項(xiàng)目進(jìn)行貼息。具體辦法可以考慮由金融機(jī)構(gòu)按現(xiàn)行貸款利率對(duì)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行貸款，貸款發(fā)放后經(jīng)金融機(jī)構(gòu)、地方財(cái)政等單位和部門(mén)對(duì)貸款金額、用途等進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)符合貼息條件的，由財(cái)政部門(mén)對(duì)利率上浮部分實(shí)行全額貼息，將貼息資金直接核補(bǔ)給農(nóng)戶，切實(shí)解決農(nóng)戶貸款利率高與承受能力低的矛盾，最大限度減輕農(nóng)戶融資成本，滿足農(nóng)戶貸款需求。

（五）合理引導(dǎo)民間資金，規(guī)范民間借貸發(fā)展。加強(qiáng)民間借貸行為的引導(dǎo)，盡可能抵消民間借貸的消極影響。積極宣傳信貸政策，使廣大群眾熟悉借貸的相關(guān)政策法規(guī)及民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)開(kāi)辦委托貸款、個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)與民間借貸“聯(lián)姻”，為民間資金開(kāi)辟更為廣闊的投資渠道，讓民間資金更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

第二篇：安塞農(nóng)村金融狀況的調(diào)查報(bào)告

安塞農(nóng)村金融狀況的調(diào)查報(bào)告

摘要：作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。不過(guò)，由于各方面的原因，目前我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展滯后，在一定程度上制約著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。本文對(duì)延安市安塞縣金融運(yùn)行狀況進(jìn)行了個(gè)案調(diào)查研究，并在此基礎(chǔ)上提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村金融深化、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一攬子政策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融運(yùn)行；農(nóng)村金融改革；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展今年暑假我跟隨校研究生會(huì)組織的“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)，赴革命圣地——延安市安塞進(jìn)行了為期一個(gè)星期的社會(huì)實(shí)踐和調(diào)研。根據(jù)自己的專業(yè)，本人主要從農(nóng)村金融這方面進(jìn)行了調(diào)查。通過(guò)安塞當(dāng)?shù)剜l(xiāng)、鎮(zhèn)政府的介紹，以及對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的實(shí)地考察和問(wèn)卷調(diào)查了解了些情況，總體來(lái)看安塞農(nóng)村金融情況與全國(guó)其他地區(qū)農(nóng)村金融情況基本相似。從中總結(jié)出我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，分析了農(nóng)村金融運(yùn)行中存在的主要矛盾，提出了改善農(nóng)村金融運(yùn)行狀況的有關(guān)政策建議。

一、農(nóng)村資金運(yùn)行分析

當(dāng)前農(nóng)村資金運(yùn)行中面臨的最主要的矛盾是資金短缺與流失。即一方面與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求相比，農(nóng)村資金供應(yīng)短缺；另一方面大量的資金紛紛逃離農(nóng)村，農(nóng)村資金嚴(yán)重流失。農(nóng)村資金短缺表現(xiàn)為：

1、農(nóng)村融資需求旺盛，資金投入嚴(yán)重不足，農(nóng)村融資的滿足度極低。就對(duì)農(nóng)戶的貸款情況看，2001年，我國(guó)貸款余額為11.2萬(wàn)億元，其中農(nóng)業(yè)貸款僅為5700億元，占5.1%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款為6400億元，占5.8%。即使加上農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的貸款，金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的貸款余額也僅占全國(guó)貸款余額的17%。農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度減弱。80年代中期以前，農(nóng)業(yè)銀行全部貸款的98%以上集中投向了農(nóng)村。80年代中期至90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品“賣難”和扶持迅猛崛起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行了重大調(diào)整，將每年涉農(nóng)信貸計(jì)劃的60%用于支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。90年代中期以后，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，加大了對(duì)農(nóng)村電網(wǎng)、交通、通信等的支持力度。90年代以來(lái)，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)正逐步從農(nóng)村收縮，農(nóng)貸款的增幅趨緩，占比開(kāi)始下降，營(yíng)業(yè)務(wù)也日益向城市和工業(yè)靠攏。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額的10%。農(nóng)村信用社獨(dú)木難支。由于農(nóng)業(yè)銀行大幅收縮農(nóng)村基層業(yè)務(wù)，從而使農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)貸款的主要金融機(jī)構(gòu)。從結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)行的農(nóng)業(yè)貸款占全部農(nóng)業(yè)貸款的比重由1979年的74%下降為2001年的22.3%，農(nóng)村信用社的比重則由1979年的26%上升為77.7%。農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的60%以上是農(nóng)戶貸款。雖然農(nóng)村信用社是直接覆蓋廣大農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但為農(nóng)戶提供的貸款非常有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)農(nóng)戶貸款面為25%。農(nóng)業(yè)貸款占

農(nóng)村信用社貸款的比重1990年為46.2%，2000年降低到34.2%。在各大商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村以后，僅靠農(nóng)村信用社系統(tǒng)的信貸實(shí)力，根本無(wú)力解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。

2、資金的流失。指農(nóng)村的資金不能有效地投入農(nóng)村生產(chǎn)流通過(guò)程，以支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而呈現(xiàn)出嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象，流失的渠道主要有：

（1）金融性流失。指農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄、銀行、保險(xiǎn)等渠道外流。

一是通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)形成的大量資金轉(zhuǎn)移到城市。該縣是一個(gè)典型的打工人口大縣，絕大部分打工人員的打工收入絕大部分通過(guò)郵儲(chǔ)這一渠道匯回農(nóng)村，使該縣郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)迅速增加、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。從理論上講，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)該成為向農(nóng)村注入資金的一條重要渠道，但由于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍受到嚴(yán)格限制，加之郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款轉(zhuǎn)存中央銀行的利率高達(dá)4.131%，且無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致該縣的郵政儲(chǔ)蓄存款每年全部從農(nóng)村資金市場(chǎng)流出，轉(zhuǎn)存到人民銀行，因此其流出差額相當(dāng)大。

二是國(guó)有商業(yè)銀行資金“虹吸”情況嚴(yán)重，存貸差不斷擴(kuò)大。近年來(lái)，各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)除上繳人行存款準(zhǔn)備金外，還將大量存款轉(zhuǎn)存入各自的上級(jí)機(jī)構(gòu)，不斷縮小在農(nóng)村的貸款規(guī)模，以確保風(fēng)險(xiǎn)的最小化。

（2）投資性流失。據(jù)調(diào)查，近年來(lái)由于農(nóng)村居民在城鎮(zhèn)的投資活動(dòng)日趨活躍，也造成了農(nóng)村資金的外流。有一部分有條件的農(nóng)戶出于子女未來(lái)發(fā)展的考慮，在城市購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)；有部分先富起來(lái)的農(nóng)村居民投資證券市場(chǎng)，買(mǎi)賣股票、債券，還有的農(nóng)民參與“體彩”、“足彩”，這些行為必然會(huì)引起農(nóng)村資金的外流。

（3）消費(fèi)性流失。農(nóng)戶消費(fèi)城市化比例的提高是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村資金流失的又一條渠道。農(nóng)戶消費(fèi)城市化主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是農(nóng)民子女高等教育消費(fèi)，據(jù)粗略估算，一名大學(xué)生每年要從農(nóng)村帶走的平均費(fèi)用在一萬(wàn)元左右，超過(guò)絕大多數(shù)農(nóng)戶的年均純收入；其次，生活消費(fèi)尤其是高檔耐用消費(fèi)品、醫(yī)療消費(fèi)支出等，同樣也造成了當(dāng)前農(nóng)村資金市場(chǎng)的“失血癥”。

二、經(jīng)濟(jì)金融分析

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)民收入大幅度提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)展示了巨大的潛力，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)了良好的態(tài)勢(shì)。

1、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見(jiàn)成效，種植業(yè)在實(shí)施“良種.良法”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組合后，良種良法覆蓋率大大提高，形成了水產(chǎn)、禽畜、糧、林果四大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益也得到了大幅提高。

2、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化初具規(guī)模，該縣已有一批具有相當(dāng)規(guī)模的蔬菜種植專業(yè)戶、家畜養(yǎng)殖專業(yè)戶、水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)加工專業(yè)戶等，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得農(nóng)村資金的需求呈規(guī)?；⒓s化趨勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融支持的需求程度迅速提高，但與此要求極不協(xié)調(diào)的是，縣域金融卻呈現(xiàn)出逐漸萎縮的趨勢(shì)，而且愈演愈烈，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在業(yè)務(wù)活動(dòng)方面，各國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的決策權(quán)，尤其是貸款權(quán)，基本集中在省、市分行。農(nóng)村的各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)實(shí)際上逐漸演變成了上級(jí)行的一個(gè)儲(chǔ)蓄所，只吸收存款，很少向農(nóng)村發(fā)放貸款，無(wú)法滿足農(nóng)戶日益擴(kuò)張的資金需求。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)種類單一，僅限于對(duì)糧食收購(gòu)企業(yè)提供糧、棉、油收購(gòu)貸款。近年來(lái)，一方面由于農(nóng)發(fā)行貸款質(zhì)量的逐年下降，貸款回收困難，農(nóng)發(fā)行每年的貸款發(fā)生額也在逐年下降，另一方面由于我國(guó)糧棉油流通體制的改革，農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模呈加速萎縮的趨勢(shì)。郵儲(chǔ)所同樣只具有吸儲(chǔ)轉(zhuǎn)存的功能，根本不辦理對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)。而作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社由于政策扶植力度不夠，不良資產(chǎn)包袱過(guò)重，其融資職能非常有限。

金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與職能的萎縮必然帶來(lái)其市場(chǎng)的大幅度收縮，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款所占比重逐年回落，農(nóng)村的一些承包戶、聯(lián)合體進(jìn)行融資的主要渠道是民間借貸。

三、農(nóng)村金融運(yùn)行的效應(yīng)分析

以上兩對(duì)矛盾形成了當(dāng)前農(nóng)村金融運(yùn)行中最突出的問(wèn)題，它們給農(nóng)村金融良性運(yùn)行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來(lái)了極大的負(fù)效應(yīng)。

1、金融秩序惡化。農(nóng)村資金的緊缺和農(nóng)村現(xiàn)代金融的萎縮，使落后的融資方式———高利貸乘虛而入。據(jù)調(diào)查，該縣的每個(gè)村都存在著高利貸的融資行為，有相當(dāng)多的農(nóng)戶依靠高利貸維持生產(chǎn)支出和生活支出，有相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也依靠高利貸維持生產(chǎn)和再生產(chǎn)活動(dòng)。調(diào)查顯示高利貸的融資利率大大高于國(guó)家規(guī)定的利率水平，破壞了國(guó)家的利率政策。同時(shí)，高利貸融資的不規(guī)范性使農(nóng)村潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)加大，更為嚴(yán)重的是高利貸的高收入刺激著新的高利貸者不斷形成，農(nóng)村金融秩序步入了惡性循環(huán)的怪圈。

2、金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展受到影響。首先，該縣間接融資市場(chǎng)的融資規(guī)模在逐年下降。其次，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益普遍不佳。據(jù)調(diào)查，該縣的金融機(jī)構(gòu)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、業(yè)務(wù)量少、經(jīng)營(yíng)成本高。低水平的存貸規(guī)模是無(wú)法維持分支機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)活動(dòng)發(fā)展的，加之農(nóng)貸單筆金額小、審貸成本高，使農(nóng)信社的分支機(jī)構(gòu)盈利空間非常有限。另外，我國(guó)農(nóng)村的規(guī)范性的直接融資市場(chǎng)即資本市場(chǎng)尚未形成。農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展前景令人堪憂。

3、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性受到影響?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，這是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，縱觀多年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程，它們之間的關(guān)系可以這樣表述：凡農(nóng)村金融進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展時(shí)期，這個(gè)時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展；凡農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)萎縮，信貸資金大幅減少的時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也就回落。由于信貸投放的萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也進(jìn)入了慢車道，如果農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀得不到有效的改善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展前景是不容樂(lè)觀的。

4、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展必將受影響。農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位毋庸質(zhì)疑，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系改革開(kāi)放和現(xiàn)代化建設(shè)的首要問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要意義在于：一方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為其他各個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)廣闊的需求空間，推動(dòng)著各行各業(yè)的發(fā)展；另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有利于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村的城市化，加快國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后、農(nóng)村有效需求的不足，必將對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

四、農(nóng)村金融運(yùn)行正常化的政策思考

如上所述，當(dāng)前農(nóng)村金融運(yùn)行中存在諸多矛盾，同時(shí)，由于農(nóng)村金融體制還存在較嚴(yán)重的路徑依賴（根據(jù)道格拉斯?洛思的路徑依賴?yán)碚摚贫茸冞w過(guò)程存在著報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)制的機(jī)制即路徑依賴，這種機(jī)制會(huì)對(duì)制度變遷產(chǎn)生極大的約束作用，約束效應(yīng)有良性與惡性之分，目前在我國(guó)農(nóng)村存在惡性的路徑依賴），因此，要化解這些矛盾、解除這種惡性的路徑依賴的影響以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須從多方面進(jìn)行一系列改革，推動(dòng)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。

1、財(cái)政政策建議

（1）加大財(cái)政在農(nóng)村金融市場(chǎng)的投入。首先，加大財(cái)政在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、重大生態(tài)環(huán)境建設(shè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)科學(xué)研究等方面的資金投入；其次，建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村金融體系中的特殊作用。

（2）稅費(fèi)優(yōu)惠。首先，真正通過(guò)農(nóng)村稅費(fèi)改革，減輕農(nóng)民稅賦，增強(qiáng)農(nóng)民的融資能力。其次，應(yīng)該給在農(nóng)村開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)信社和商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)一定的稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)它們?cè)谵r(nóng)村金融市場(chǎng)上的經(jīng)營(yíng)活力。

2、貨幣政策建議

（1）加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管。全國(guó)人大要盡快制訂《合作金融法》，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)《合作金融監(jiān)管條例》。另外，應(yīng)考慮設(shè)立國(guó)家農(nóng)信社管理總局，制定全國(guó)性的農(nóng)信社管理框架。

（2）改革農(nóng)村利率管制模式。首先，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的單筆金額小，成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，貸款利率應(yīng)實(shí)行更大范圍浮動(dòng)，以鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。其次，要理順郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存存款利率，將郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的存款利率降到與其他金融機(jī)構(gòu)相同的水平，同時(shí)，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄利用吸收的存款進(jìn)行投資，可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，也可以購(gòu)買(mǎi)政策性金融債，特別是應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)農(nóng)發(fā)行的債券（也有利于農(nóng)發(fā)行資金來(lái)源的規(guī)范化），做到取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。

（3）有效改善農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)農(nóng)信社因各個(gè)改革時(shí)期國(guó)家政策導(dǎo)向所形成的沉淀資金，應(yīng)比照國(guó)有商業(yè)銀行的政策，對(duì)此類不良資產(chǎn)予以剝離，增強(qiáng)農(nóng)信社支農(nóng)能力。

3、農(nóng)村金融體系創(chuàng)新

（1）建立農(nóng)村商業(yè)銀行體系。農(nóng)村商業(yè)銀行體系的建立可以采取以下三種方式：一是動(dòng)員社會(huì)上各種類型的資金，組建股份制銀行；二是將四大國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)改組成為四大國(guó)有商業(yè)銀行控股的中小型商業(yè)銀行；三是對(duì)有些商業(yè)性較強(qiáng)的農(nóng)信社，可順勢(shì)而為，將其改建為商業(yè)銀行，如江蘇省江陰、張家港和常熟三市在農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上組建的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。在建立農(nóng)村商業(yè)銀行體系的過(guò)程中，中央銀行要放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，同時(shí)在政策上給予優(yōu)惠，引導(dǎo)中小商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。

（2）建立真正的農(nóng)村信用合作社。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將現(xiàn)有的農(nóng)信社按照合作制的原則改造成為規(guī)范的主要以參股社員為服務(wù)對(duì)象的合作金融組織。同時(shí)，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識(shí)及金融意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民組建新的合作金融組織。

（3）改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。改革郵政儲(chǔ)蓄制度，成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，專門(mén)經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄、匯兌、代理等銀行業(yè)務(wù)，使其成為與其他金融機(jī)構(gòu)具有同等地位的農(nóng)村金融體系的組成部分。

（4）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。首先，應(yīng)當(dāng)由政府組建專業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，作為一家全國(guó)性農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)，充當(dāng)最后保險(xiǎn)人的角色，解決目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的趨利性強(qiáng)、保費(fèi)費(fèi)率高、覆蓋面窄的缺點(diǎn)，降低農(nóng)村投資風(fēng)險(xiǎn)，吸引商業(yè)資本向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)。其次，在廣大農(nóng)村應(yīng)按自愿互助原則建立農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織?？紤]到農(nóng)村的具體情況，在保險(xiǎn)的實(shí)施方式上應(yīng)該采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，以降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，對(duì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種則實(shí)行非強(qiáng)制保險(xiǎn)。

第三篇：關(guān)于我市中小企業(yè)及農(nóng)村金融服務(wù)狀況的調(diào)查報(bào)告

定州市金融工作辦公室

關(guān)于中小企業(yè)金融服務(wù)狀況的調(diào)查

報(bào)告

市政協(xié)：

我辦2012年8月17日接你辦通知后，分管市領(lǐng)導(dǎo)迅速安排部署了此項(xiàng)工作，現(xiàn)將我市農(nóng)村金融服務(wù)方面調(diào)查的基本情況匯報(bào)如下：

一、當(dāng)前我市中小企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀

當(dāng)前我市共有中小企業(yè)1300多家，年生產(chǎn)總值130億元，年利稅達(dá)3億元，是拉動(dòng)我市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐力量，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前中小企業(yè)資金缺口達(dá)50億元，中小企業(yè)貸款難，融資難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。主要原因：一是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的原則是安全性、流動(dòng)性和收益性,然而中小企業(yè)的高倒閉率、高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則,導(dǎo)致銀行難以放貸；此外全市幾大國(guó)有商業(yè)銀行存在貸款難、程序多、要求高、金融產(chǎn)品單一的問(wèn)題；再就是商業(yè)銀行規(guī)模小，數(shù)量少，資金量小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，我市現(xiàn)只有一家商業(yè)銀行（保定直隸商業(yè)銀行）。二是中小企業(yè)自身?xiàng)l件受限，多數(shù)中小企業(yè)貸款在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題比較突出，某些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者,在獲得大量、高額投資或銀行貸款以后,不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，存在抽逃資金,挪用資金，轉(zhuǎn)移資金的問(wèn)題。三是社會(huì)中介擔(dān)保體系不完善。中小企業(yè)貸款難,很大程度上在于缺乏有

效的信用擔(dān)保，我市現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效果并不理想,中介職能存在著較大局限性，使民間社會(huì)資本無(wú)法進(jìn)入。

二、針對(duì)中小企業(yè)貸款融資問(wèn)題采取的主要措施

（一）加強(qiáng)扶持力度。制定出臺(tái)了《關(guān)于加快金融業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，針對(duì)我市金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，制定了一系列支持金融業(yè)發(fā)展的獎(jiǎng)勵(lì)和扶持政策，提高金融服務(wù)水平。通過(guò)舉辦銀行對(duì)接會(huì)，洽談會(huì)、交流會(huì)等形式，為中小企業(yè)和銀行牽線搭橋，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，三年以來(lái)全市共舉辦中小企業(yè)對(duì)接會(huì)、交流會(huì)20余場(chǎng)次。

（二）加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)。由市工信局牽頭，整合金融、工商、稅務(wù)、財(cái)政等有關(guān)部門(mén)的信用數(shù)據(jù)，建立起涵蓋全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、市直各部門(mén)、各企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和信用檔案，下大力加強(qiáng)信用體系建設(shè)。

（三）嚴(yán)懲不誠(chéng)信行為。對(duì)故意逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)、利用虛假信息騙取銀行貸款等不誠(chéng)信行為的單位、企業(yè)和個(gè)人，建立“黑名單”制度。對(duì)于逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的單位和個(gè)人，由金融機(jī)構(gòu)申報(bào)，市工信局、中國(guó)人民銀行定州市支行、保定市銀監(jiān)局定州辦事處負(fù)責(zé)認(rèn)定，及時(shí)記入誠(chéng)信系統(tǒng)，由市金融辦進(jìn)行通報(bào)，公開(kāi)曝光“黑名單”。

（四）積極引進(jìn)金融企業(yè)。三年來(lái)我市先后與保定市商業(yè)銀行、華夏銀行、河北商業(yè)銀行、成都農(nóng)商行等多家銀行對(duì)接，并成功使保定商業(yè)銀行入駐我市，近期成都農(nóng)商行也將在我市成立定州市農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。

（五）積極籌建小額貸款和擔(dān)保公司。三年來(lái)，我市先后成立定州民信、盛銀科技、金通等三家小額貸款公司和兩家貸款擔(dān)保公

司，為支持中小企業(yè)發(fā)展和緩解貸款難的問(wèn)題建立了新的平臺(tái)。

三、下步工作措施

（一）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投入?？茖W(xué)制定信貸計(jì)劃，確保我市信貸總量合理增長(zhǎng)。政府積極引導(dǎo)各商業(yè)銀行要根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸需求和客戶貸款需求規(guī)律，合理安排信貸總量和投放節(jié)奏，促進(jìn)信貸平穩(wěn)均衡投放；要加強(qiáng)與上級(jí)銀行的溝通匯報(bào)，爭(zhēng)取信貸總量分配、授權(quán)授信管理、政策業(yè)務(wù)試點(diǎn)等方面的支持。進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的扶持力度；加大對(duì)技術(shù)改造、節(jié)能減排、綠色生態(tài)經(jīng)濟(jì)的信貸支持，嚴(yán)格控制對(duì)高能耗、高污染和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、企業(yè)的信貸，真正做到“有保有控”。

（二）搭建融資平臺(tái)，努力提高中小企業(yè)融資效率。探索中小企業(yè)融資“五方聯(lián)動(dòng)”模式，建立起由政府牽頭，金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、中小企業(yè)等多方參與的融資工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。加強(qiáng)銀政、銀企之間的溝通與合作。要定期或不定期召開(kāi)銀政、銀企座談會(huì)等形式，使中小企業(yè)及時(shí)了解金融信息，銀行及時(shí)把握中小企業(yè)發(fā)展脈搏；增進(jìn)銀企雙方的聯(lián)系和溝通，促進(jìn)銀政、銀企互動(dòng)合作。積極開(kāi)展“項(xiàng)目突破年”、“創(chuàng)新提升年”活動(dòng)，適時(shí)舉辦項(xiàng)目融資推進(jìn)會(huì)、經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)報(bào)告會(huì)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新交流會(huì)等活動(dòng)，幫助中小企業(yè)提高融資效率。

（三）開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新，滿足中小企業(yè)多樣化的金融需求。加大新型融資產(chǎn)品的推廣應(yīng)用。積極引導(dǎo)各銀行要對(duì)資信良好、產(chǎn)供銷穩(wěn)定、確能還款的中小企業(yè)，可嘗試非全額擔(dān)保貸款；對(duì)部分原材料進(jìn)出量大、通用性強(qiáng)、易保管保質(zhì)、變現(xiàn)強(qiáng)的流通型中小企業(yè)，可以庫(kù)存產(chǎn)品等流動(dòng)資產(chǎn)作抵押辦理抵押貸款；對(duì)符合條件的同一區(qū)域、同一行業(yè)或?qū)儆谏舷掠侮P(guān)系的中小企業(yè)，在自愿、互利的基礎(chǔ)上，可探索運(yùn)用“信用共同體聯(lián)保貸款”支持；對(duì)技術(shù)成熟、具有良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，推廣應(yīng)用專利權(quán)無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款；對(duì)于抵押擔(dān)保有困難的中小企業(yè)，可嘗試小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。積極探索擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，大力推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、林權(quán)和農(nóng)民住房“三權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。

（四）提升外管效率，推動(dòng)中小企業(yè)外向型業(yè)務(wù)發(fā)展。積極延伸外匯服務(wù)空間，鼓勵(lì)中小企業(yè)“走出去”拓展國(guó)際市場(chǎng)。切實(shí)加大外匯政策咨詢、業(yè)務(wù)宣傳力度，幫助中小企業(yè)了解外匯管理政策、法規(guī)；支持有較強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力和資金實(shí)力的中小企業(yè)通過(guò)獨(dú)資、合資、并購(gòu)等方式，建立境外資源開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)基地，在購(gòu)匯還貸、購(gòu)匯到境外投資、開(kāi)立外匯賬戶等方面給予政策支持；逐步擴(kuò)大對(duì)境外承包工程的投標(biāo)保函、履約保函和預(yù)付款保函等中間業(yè)務(wù)，滿足不同客戶的多層次外匯融資需求，并提升其創(chuàng)匯能力和規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)能力。提升外匯監(jiān)管效率，促進(jìn)中小企業(yè)貿(mào)易便利化。積極參與企業(yè)出口收匯存放境外試點(diǎn)工作，便利企業(yè)靈活運(yùn)用外匯資金。積極爭(zhēng)取跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)，幫助企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步簡(jiǎn)化服務(wù)外包企業(yè)外匯收支審核手續(xù)，對(duì)符合條件的服務(wù)外包企業(yè)給予賬戶開(kāi)立、資金匯兌等方面的便利，加大外匯管理對(duì)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的支持力度。簡(jiǎn)化貿(mào)易信貸登記管理，滿足企業(yè)合理的交易需要。

（五）調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，不斷完善對(duì)中小企業(yè)的信貸管理制度。完善現(xiàn)有信貸管理方式，建立適合我市中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理制

度。各商業(yè)銀行要根據(jù)中小企業(yè)“短、平、快”的融資需求特點(diǎn)，完善現(xiàn)有信貸管理方式，建立符合中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度。在保證貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，努力形成符合中小企業(yè)融資需要的信貸營(yíng)銷模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

（六）加快信用體系建設(shè)，為中小企業(yè)提供有效的信用信息支撐。加快中小企業(yè)信用信息建設(shè)。在做好現(xiàn)有信息采集的基礎(chǔ)上，要將商業(yè)銀行雖未有信貸業(yè)務(wù)發(fā)生，但有交易記錄在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的中小企業(yè)申請(qǐng)信息、為他人提供擔(dān)保信息以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的信息等征集入庫(kù)。建立中小企業(yè)信用獎(jiǎng)罰機(jī)制。對(duì)發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽(yù)較好的中小企業(yè)，建立“誠(chéng)信企業(yè)”名錄，各商業(yè)銀行要在貸款金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予適當(dāng)傾斜和優(yōu)惠；對(duì)惡意懸空、騙貸、逃廢金融債務(wù)行為的中小企業(yè)，要加強(qiáng)部門(mén)間的協(xié)調(diào)、配合，加大對(duì)失信懲戒企業(yè)和個(gè)人的聯(lián)合打擊力度，以增強(qiáng)中小企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)和法律意識(shí)，推動(dòng)銀企雙方誠(chéng)信合作、互利共贏，以維護(hù)我市良好的金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

2012年8月21日

第四篇：企業(yè)對(duì)大學(xué)生需求狀況調(diào)查報(bào)告

軟性方面

1、先就業(yè)后擇業(yè)還是先擇業(yè)后就業(yè)不單單是大學(xué)生需要思考的一個(gè)題目

從調(diào)查數(shù)據(jù)看，不管是06畢業(yè)生還是在校大學(xué)生，先就業(yè)后擇業(yè)的觀念已成為主流，然而即便這樣，這樣的觀念就一定合適嗎?我們從企業(yè)hr者給大學(xué)生的建議中還是能聽(tīng)到另外一種聲音的：不要報(bào)著先就業(yè)再擇業(yè)的短時(shí)間行為想法，高活動(dòng)率使得用人單位望而生畏;同時(shí)加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)和技能學(xué)習(xí)進(jìn)步。

2、解決就業(yè)難題目，大學(xué)生和人力資源管理者觀點(diǎn)差異巨大

整體的來(lái)看，在解決大學(xué)生就難上，大學(xué)生和企業(yè)的看法存在很大差異。大學(xué)生更關(guān)注于從知識(shí)層面進(jìn)步自己，從而具有更大競(jìng)爭(zhēng)力，在就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中勝出，而企業(yè)則把關(guān)注的重點(diǎn)放到了學(xué)生調(diào)劑就業(yè)心態(tài)上，以為更多地應(yīng)當(dāng)從從認(rèn)知上解決。

3、對(duì)企業(yè)專業(yè)崗位知識(shí)缺少了解成為畢業(yè)生、在校大學(xué)生、企業(yè)一致性都選擇的困擾畢業(yè)生求職的重要因素

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，大學(xué)生和企業(yè)在困擾畢業(yè)生求職因素選擇上，有很大的一致性，對(duì)企業(yè)專業(yè)崗位知識(shí)缺少了解成為畢業(yè)生、在校大學(xué)生、企業(yè)一致性都選擇的困擾畢業(yè)生求職的重要因素?？梢?jiàn)學(xué)生和企業(yè)都熟悉到了彼此缺少有效的相互接觸、了解的途徑。

4、畢業(yè)生應(yīng)具有哪些素質(zhì)及能力：品德成為大學(xué)生和企業(yè)選擇的最大差異

整體對(duì)照一下大學(xué)生和企業(yè)兩者對(duì)畢業(yè)生應(yīng)具有哪些素質(zhì)及能力的選擇，在對(duì)品德的選擇成為兩者最大的差異。不論是06畢業(yè)生還是在校大學(xué)生，品德都被他們排在非常靠后的位置，06畢業(yè)生選擇中，品德排在最后一名，在校大學(xué)生中，品德排在倒數(shù)第二位，而對(duì)企業(yè)來(lái)講對(duì)品德的選擇僅次于專業(yè)水平及溝通能力。這類差異的構(gòu)成值得我們思考：到底大學(xué)生成才的價(jià)值取向該如何選擇呢?

5、德才兼?zhèn)涫瞧髽I(yè)用人的恒久標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)照一下大學(xué)生和企業(yè)的選擇可以發(fā)現(xiàn)，除綜合能力上，企業(yè)和大學(xué)生看法一致外，其他方面沒(méi)有一致的。兩者之間差異的選擇上，假如大學(xué)生沒(méi)有一個(gè)清楚的熟悉，可能對(duì)大學(xué)生在校學(xué)習(xí)時(shí)培養(yǎng)自己的方向上產(chǎn)生一定的曲解，最后使自己不符適用人單位的要求。值得一提的有兩個(gè)方面：其一是企業(yè)在選擇畢業(yè)生時(shí)，選擇看重畢業(yè)生學(xué)歷學(xué)校名望的比很小，可現(xiàn)實(shí)中的情況仿佛是企業(yè)對(duì)畢業(yè)生這方面的條件非?？粗?。這是個(gè)很成心思的矛盾。其二，企業(yè)對(duì)畢業(yè)生品德的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比畢業(yè)生對(duì)本身品德的重視程度高的多。從中看出，企業(yè)選人的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)在很簡(jiǎn)單：德才兼?zhèn)?而畢業(yè)生更偏向于表現(xiàn)才的方面，而對(duì)德的方面重視不足。

四 具體數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以下圖

五 結(jié)論與建議

本次調(diào)查的目的主要是為了真實(shí)了解大學(xué)生的就業(yè)現(xiàn)狀及用人單位招聘大學(xué)生的現(xiàn)狀，進(jìn)而對(duì)照兩者之間的異同，尋覓影響大學(xué)生就業(yè)難的及解決大學(xué)生就業(yè)難主要因素，從而在一定程度上，幫助大學(xué)生更真實(shí)的了解自己，更明確就業(yè)時(shí)需要努力的方向，增進(jìn)大學(xué)生就業(yè)。

1、結(jié)論

1.1 06屆畢業(yè)生對(duì)就業(yè)信心不足，對(duì)就業(yè)情勢(shì)表示不樂(lè)觀，在校大學(xué)生就業(yè)信心相對(duì)更不足，表示就業(yè)情勢(shì)堪憂的比例相對(duì)增加很多。

1.2 大學(xué)生就業(yè)在就業(yè)區(qū)域、就業(yè)單位性質(zhì)選擇上結(jié)構(gòu)性矛盾突出，在期看薪酬上仍高于企業(yè)對(duì)其預(yù)期。

1.3 先就業(yè)后擇業(yè) 已成為大學(xué)生的主流觀念，由此可能引發(fā)用人單位招聘大學(xué)天生為為他人做嫁衣，用人單位招聘大學(xué)生時(shí)可能更趨于守舊。

1.4 大學(xué)生與用人單位之間缺少長(zhǎng)時(shí)間、有效的溝通。大學(xué)生對(duì)招聘單位的選人標(biāo)準(zhǔn)、用人單位招聘崗位的崗位知識(shí)等方面與企業(yè)本身有巨大差異。

1.5 大學(xué)生更重視知識(shí)和能力的進(jìn)步，道德淪為大學(xué)生遺忘的角落，而對(duì)用人單位來(lái)講，德才兼?zhèn)涫冀K其招聘人才的重要標(biāo)準(zhǔn)。這些方面，大學(xué)生和用人單位之間存在嚴(yán)重分歧。

2、建議

經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生就業(yè)難題目不是簡(jiǎn)單的由一個(gè)方面或兩個(gè)方面造成，從調(diào)查中最少可以看出社會(huì)、用人單位、高校、政府及大學(xué)生本身等對(duì)大學(xué)生就業(yè)難題目都造成了不同程度的一個(gè)影響。

2.1 大學(xué)擴(kuò)招：公道利用這柄雙刃劍

高校大學(xué)生的急劇擴(kuò)招直接造成了畢業(yè)生數(shù)目的急劇擴(kuò)大，而原來(lái)容納大學(xué)生就業(yè)的主體單位其實(shí)不能如高校一樣急劇擴(kuò)大工作崗位，兩者的增長(zhǎng)不成比例。如何調(diào)和好兩者間的關(guān)系還是一個(gè)有待解決的題目。而從調(diào)查的結(jié)果看，這仿佛是一個(gè)表面現(xiàn)象，深層的緣由在于社會(huì)對(duì)大學(xué)生就業(yè)的引導(dǎo)還沒(méi)有到位。

2.2 解決結(jié)構(gòu)性就業(yè)難題目是關(guān)鍵

企業(yè)人士更多的以為解決大學(xué)生就業(yè)難的題目首先在于調(diào)劑大學(xué)生的就業(yè)心態(tài)，而從針對(duì)大學(xué)生的調(diào)查結(jié)果看，大學(xué)生在就業(yè)區(qū)域選擇、就業(yè)單位性質(zhì)選擇上都有趨同現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、高薪酬、外企或政府機(jī)關(guān)依然是多數(shù)畢業(yè)生的首先，但是現(xiàn)實(shí)的情況是能夠?qū)崿F(xiàn)這類愿看的大學(xué)生的比例實(shí)際上是很小的，那末多的大學(xué)生都在爭(zhēng)取很少的職位而疏忽的其他的職位，這多是大學(xué)生就業(yè)難的很重要的一方面緣由，而受教育本錢(qián)的急劇增長(zhǎng)，多是造成這一現(xiàn)象的背后的真正緣由之一。

正猶如企業(yè)對(duì)大學(xué)生建議一樣，既然不能改變既定現(xiàn)實(shí)，只能首先調(diào)劑自己就業(yè)心態(tài)，在選擇就業(yè)區(qū)域、就業(yè)單位性質(zhì)、薪酬期看等方面不要過(guò)度集中于一點(diǎn)，最好適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大自己的就業(yè)選擇。

2.3 就業(yè)觀念的轉(zhuǎn)變應(yīng)當(dāng)慎重 品德不應(yīng)當(dāng)受冷落

對(duì)照大學(xué)生和企業(yè)對(duì)大學(xué)生就業(yè)觀念的熟悉，可以看出，大學(xué)生假如一味的為先就業(yè)后擇業(yè)而先就業(yè)后擇業(yè)的話，其實(shí)不一定是非常適合的就業(yè)觀念，這方面在用人單位那里已有所反應(yīng)。而該確立怎樣的就業(yè)觀念，依然是一個(gè)值得探討的題目。

而大學(xué)生就業(yè)時(shí)對(duì)品德的冷落，更是章顯出在現(xiàn)今社會(huì)的大背景下，大學(xué)生價(jià)值取向的重大轉(zhuǎn)變，而這類轉(zhuǎn)變值得人們沉思，應(yīng)當(dāng)引發(fā)相當(dāng)關(guān)注。

2.4 建立大學(xué)生和用人單位之間更流暢、有效的溝通交換渠道

調(diào)查中一個(gè)突出的現(xiàn)象是大學(xué)生對(duì)用人單位不了解，用人單位的人才要求不能暢通、有效的讓大學(xué)生了解，這其中缺少溝通。仿佛看到這樣的現(xiàn)象：高校在培養(yǎng)大學(xué)生上自有一套體系，而這套體系與招聘大學(xué)生的單位聯(lián)系很少。高校依照自己的想法和要求往培養(yǎng)大學(xué)生，而事實(shí)上對(duì)該怎樣培養(yǎng)大學(xué)生以有益于他們更好的就業(yè)缺少了解。而建立一種基于需求的人才培養(yǎng)體系才是解決大學(xué)生就業(yè)難的根本之所在。

第五篇：中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r淺析

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r淺析

管理工程系工程管理專業(yè)賴秀萍20080770110

摘要：農(nóng)村金融發(fā)展水平分析。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中主要存在的問(wèn)題是：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置單

一、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的完善問(wèn)題，農(nóng)村信用社具有壟斷地位，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后，農(nóng)村金融環(huán)境不完善以及現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)功能弱化等；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力缺乏；農(nóng)村資金通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量外流。并對(duì)完善農(nóng)村金融現(xiàn)狀提出建議：引導(dǎo)和規(guī)范民間金融業(yè)，深化商業(yè)銀行改革力度，健全農(nóng)村金融體系，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管力度，大力實(shí)施人才戰(zhàn)略以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

一、金融發(fā)展水平分析

中國(guó)農(nóng)村金融一方面標(biāo)志著中國(guó)貨幣化進(jìn)程開(kāi)始的農(nóng)村制度變遷，使得農(nóng)村貿(mào)易條件大大改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出迅速增長(zhǎng)，農(nóng)民收入大幅提高，農(nóng)村存款以較快的速度增加，從而農(nóng)村金融況也發(fā)生了極大的改變；另一方面，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式發(fā)生的深刻變化，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融制度的供給卻與之不相適應(yīng)。農(nóng)村金融制度雖進(jìn)行了多次改革，然而至今為止，農(nóng)村金融體制改革仍是整個(gè)農(nóng)村改革最為薄弱的。

1.金融機(jī)構(gòu)單一不完善

我國(guó)農(nóng)村（正規(guī)）金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。自1950年以來(lái)，農(nóng)村信用社系統(tǒng)雖然經(jīng)歷了多次體制性重組，但一直是中國(guó)農(nóng)村金融體系的主力軍。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對(duì)利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營(yíng)成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)沒(méi)有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

重建于1978年的農(nóng)業(yè)銀行其主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本上與農(nóng)戶無(wú)直接關(guān)系。在1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行分別進(jìn)行了政策性業(yè)務(wù)分離和農(nóng)村信用社脫鉤改革，成為國(guó)有商業(yè)銀行，其貸款結(jié)構(gòu)也不斷調(diào)整，貸款范圍逐漸擴(kuò)大，涉農(nóng)貸款比重逐漸降低。至今為止，農(nóng)業(yè)銀行仍有部分貸款具有政策性貸款性質(zhì)（如對(duì)供銷社的貸款、一部分農(nóng)業(yè)貸款），農(nóng)業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)也無(wú)法完全避免地方當(dāng)局的干預(yù)，這是其資產(chǎn)質(zhì)量在四大國(guó)有商業(yè)銀行中相對(duì)較低的主要原因。按照張健華的實(shí)證研究，在2000年與2001年中，如果不考慮不良貸款，則農(nóng)業(yè)銀行的平均效率在全國(guó)商業(yè)銀行中排第15位；如果考慮不良貸款，則將排在20名以外。由此可見(jiàn)農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況堪憂。

2.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后。

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,支農(nóng)信貸品種單一, 以小額農(nóng)貸為主, 而且中間業(yè)務(wù)欠缺。此外, 農(nóng)村金融服務(wù)手段落后, 金融機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)不高, 技術(shù)設(shè)備比較落后。這些都不能跟上新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展形式。目前的農(nóng)村金融體系對(duì)“三農(nóng)”貸款的資金供給不足, 主要表現(xiàn)在: ①基層金融機(jī)構(gòu)的信貸有數(shù)量限制, 超過(guò)一定數(shù)額的貸款要有上級(jí)審批;②信貸審批條件苛刻, 貸款程序復(fù)雜, 而且貸款審批額度一般不超過(guò)抵押物的60%;③“三農(nóng)”的融資成本很高,“三農(nóng)”的貸款利率浮動(dòng)系數(shù)普遍在50% 以上, 遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行利率浮動(dòng)幅度。農(nóng)村在中國(guó)是一個(gè)相當(dāng)大并且相當(dāng)復(fù)雜的市場(chǎng)，其復(fù)雜性和多樣化在現(xiàn)階段的金融組織體系中，由于國(guó)家政策性和商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供多樣化金融服務(wù)的能力有限，使之不能得到滿足，非但不能為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的信貸支持，而且還成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙。同時(shí)由于農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)動(dòng)下，不斷調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)、提高貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻，愈來(lái)愈趨向于“非農(nóng)化”和“城市化”，使得大部分農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款非常困難，弱化了為建 設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供多樣化金融服務(wù)的能力。

3.農(nóng)村金融環(huán)境不完善。

1）農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)功能弱化。近幾年，隨著國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的變更，以及農(nóng)村信用社體制的改革，農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著糧棉流通領(lǐng)域政策性空間的縮

小，農(nóng)發(fā)行糧棉收購(gòu)貸款大幅下降，而農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、科技興農(nóng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。二是商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度減弱。一方面國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行向大中城市轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略，另一方面縣及縣以下機(jī)構(gòu)貸款權(quán)上收，這種情況直接減少了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”資金的投放。三是農(nóng)村金融歷史包袱沉重，經(jīng)濟(jì)效益欠佳，支農(nóng)后勁不足，難以在支農(nóng)的廣度和深度上發(fā)揮更大的作用。

2）農(nóng)村的資金不斷流向城市。一是郵政儲(chǔ)蓄在轉(zhuǎn)存回報(bào)率較高的刺激下，存款規(guī)模迅速膨脹，大量的農(nóng)村閑置資金以郵政儲(chǔ)蓄的形式流往城市，不能取之于農(nóng)用之于農(nóng)。二是在急功近利的思想指導(dǎo)下，國(guó)有商業(yè)銀行的投資重點(diǎn)基本放在城市，并且縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少?，F(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)將資金上存，在很大程度上成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”，致使資金短缺的農(nóng)村雪上加霜

3）農(nóng)村融資信用環(huán)節(jié)薄弱。我國(guó)農(nóng)村長(zhǎng)期以來(lái)，普遍存在著信用危機(jī)的問(wèn)題，主要特點(diǎn)有四：一是自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。二是由于農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)實(shí)體在管理制度上存在問(wèn)題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風(fēng)險(xiǎn)大。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響，風(fēng)險(xiǎn)大、效益低，導(dǎo)致農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。四是由于信用意識(shí)薄弱，逃廢債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加大了農(nóng)村融資的道德風(fēng)險(xiǎn)。上述種種破壞了農(nóng)村融資環(huán)境，嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。

二、完善農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.引導(dǎo)和規(guī)范民間金融業(yè)

在完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的過(guò)程中, 除了鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融創(chuàng)新外, 還應(yīng)該引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展, 要適度放松農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。①通過(guò)制定和完善有關(guān)法律法規(guī), 使民間金融合法化;②制定政策, 發(fā)展一些小型金融組織, 如合作銀行、私人銀行等, 為農(nóng)村信貸創(chuàng)造良好的環(huán)境條件;③要建立好的農(nóng)村金融監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護(hù)制度, 強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)退出制度, 建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度, 保護(hù)和補(bǔ)償中小貸款人的利益, 為民間融的發(fā)展提供“外圍保障”, 讓合法的民間金融更好地發(fā)揮作用。

2.深化商業(yè)銀行改革力度，健全農(nóng)村金融體系

與大中城市金融體系建設(shè)相比，農(nóng)村金融體制改革明顯滯后，造成這種局面的原因顯然是多方面的，其中一個(gè)主要原因是金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)城市和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置實(shí)行了差別管理的辦法，不允許股份制商業(yè)銀行在大中城市以外設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，即使是縣域經(jīng)濟(jì)相當(dāng)發(fā)達(dá)地區(qū)也不例外。我們應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到，我國(guó)加入ＷＴＯ后，外資銀行在很短的時(shí)間內(nèi)就可以在大中城市設(shè)立機(jī)構(gòu)，并且將經(jīng)營(yíng)觸角廣泛延伸；而國(guó)內(nèi)的一些商業(yè)銀行至今還不能將機(jī)構(gòu)輻射到縣級(jí)市，這種現(xiàn)狀是與我國(guó)改革開(kāi)放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離的。因此，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在遵循市場(chǎng)規(guī)律的前提下，抓緊出臺(tái)措施，允許一些股份制、區(qū)域性銀行能在堅(jiān)持依法自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的前提下，將經(jīng)營(yíng)觸角向農(nóng)村延伸，尤其是在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，在當(dāng)?shù)匦纬煞睒s的金融市場(chǎng)，為“三農(nóng)”發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的融資環(huán)境。

3.銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管力度

為確保實(shí)現(xiàn)三年總體工作安排，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人按照社會(huì)責(zé)任和商業(yè)利益、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點(diǎn)和監(jiān)督指導(dǎo)有機(jī)結(jié)合的原則，首先考慮到國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的準(zhǔn)入掛鉤措施，對(duì)到全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣、大中城市市轄區(qū)及東部地區(qū)的規(guī)劃地點(diǎn)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，要求其按照規(guī)定在國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣或中西部地區(qū)掛鉤設(shè)立相應(yīng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。在實(shí)施準(zhǔn)入掛鉤措施過(guò)程中，各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)地區(qū)之間橫向溝通，系統(tǒng)之間上下聯(lián)動(dòng)，確保信息暢通，工作有序。對(duì)積極到國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要支持其到發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，為其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高級(jí)管理人員審批和新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入開(kāi)辟綠色通道；對(duì)未按規(guī)定落實(shí)掛鉤計(jì)劃的主發(fā)起人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得為其新設(shè)村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見(jiàn)書(shū)，不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請(qǐng)

4.大力實(shí)施人才戰(zhàn)略

金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和經(jīng)營(yíng)效益的提高, 新的金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷, 都離不開(kāi)高素質(zhì)金融人才。所以, 在完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的過(guò)程中, 應(yīng)加強(qiáng)金融體系中人才隊(duì)伍的建設(shè)。目前, 我國(guó)農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較差, 真正懂理論、懂業(yè)務(wù)、懂經(jīng)營(yíng)、懂管理的高層次人才十分缺乏。這種狀況若不盡快改變, 則必將影響農(nóng)村金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展, 影響農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)功能的提升, 影響新農(nóng)村

建設(shè)戰(zhàn)略的有效實(shí)施。所以, 在完善農(nóng)村金融體系的過(guò)程中, 應(yīng)該樹(shù)立“人才是發(fā)展的動(dòng)力”的概念, 注重對(duì)農(nóng)村金融人才的培養(yǎng), 注重引進(jìn)高素質(zhì)的金融人才, 提升農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)管理水平。

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