第一篇：當前反洗錢工作存在的主要問題和對策

當前反洗錢工作存在的主要問題及對策

洗錢是犯罪分子掩飾或者是隱瞞非法收益的一種手段，具有很大的危害性，嚴重威脅著我國社會和經濟的穩定，應予以嚴厲打擊。銀行的經營活動以貨幣、資金為主，鑒于其經營的特殊性，銀行成為洗錢犯罪活動的溫床，通過金融系統洗錢是犯罪分子慣常使用的伎倆。當一家銀行被發現被洗錢分子所利用時，消息的公布會使公眾對該銀行甚至整個銀行系統的信用產生質疑，動搖銀行的信用基礎。而我們新鄉銀行作為自主經營的企業，信用是何其重要的“生命線”。另外，由于洗錢活動的資金轉移完全脫離了一般的商品勞務交易的特點，其資金轉移完全受洗錢的需求所制約，因此，資金的流動毫無規律可循，洗錢很可能成為金融危機的導火索。基層網點反洗錢工作面臨著巨大的挑戰，因此，我們應當不斷加強基層網點反洗錢工作。

根據反洗錢工作的總體要求，現就我行開展反洗錢工作中遇到的問題及對策和大家進行一些探討，望指正。

一、反洗錢工作中遇到的問題

我國在2003年至今共頒布《中華人民共和國反洗錢法》以及《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》一法四

令來指導和約束各金融機構的反洗錢工作，明確了各金融機構在反洗錢工作中應當履行的三大義務：一是建立客戶身份識別制度，審查客戶身份；二是保存客戶資料和交易記錄；三是大額和可疑交易報告。而恰恰就是這三大義務，出現了諸多問題。

（一）客戶身份識別方面

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三條規定：金融機構應當勤勉盡責，建立健全和執行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶、業務關系或者交易，采取相應的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

在實際操作中，首先難在對客戶出示的真實有效身份證件的識別。科技的發展提高了人民的生活水平，也給不法分子的造假活動提供了技術支持，一些假的證件、資料足可以達到以假亂真的地步，不借助技術手段及識別系統，根本無法要求一線員工進行準確識別。其次是對客戶交易目的及性質了解難。隨著金融業競爭的日益加劇，在客戶就是上帝的時代，各金融機構為了自身利益的最大化，如果對客戶進行過多的詢問、調查，勢必會影響其日常業務的經營。另外，隨著電子技術的不斷發展，電子支付及網上銀行交易呈快速上升趨勢。在此情況下，要想對客戶的交易目的及性質進行了解決非易事。

（二）客戶及交易監測方面

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十八條規定：金融機構應按照客戶的特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業務、行業、客戶是否為外國政要等因素，劃分風險等級，并在持續關注的基礎上，適時調整風險等級。在同等條件下，來自于反洗錢、反恐怖融資監管薄弱國家(地區)客戶的風險等級應高于來自于其他國家(地區)的客戶；金融機構應當根據客戶或者賬戶的風險等級，定期審核本金融機構保存的客戶基本信息，對風險等級較高客戶或者賬戶的審核應嚴于對風險等級較低客戶或者賬戶的審核。對本金融機構風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行一次審核。

在日常工作中，《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對客戶風險等級的劃分規定原則籠統，如何區分客戶特點、界定劃分的標準，各家金融機構之間互不相同，在《反洗錢法》中只是以“其履行反洗錢義務和對其監管的具體辦法，由國務院反洗錢行政主管部門會同國務院有關部門制定”簡單表述，至今未出臺相關的操作指引，僅憑反洗錢人員主觀判斷，難以實現客觀的風險評級，而且能夠符合制度中所列的一般標準的客戶，很有可能是對銀行績效考核帶來關鍵影響的客戶，出于各支行考核的出發點，有可能會采取一些保護措施，就會直接影響該客戶的風險評級。

（三）可疑交易報告方面

根據《中華人民共和國反洗錢法》第二十條規定，金融機構應當按照規定執行大額交易和可疑交易報告制度。金融機構辦理的單筆交易或者在規定期限內的累計交易超過規定金額或者發現交易可疑的，應當及時報告中國反洗錢監測分析中心。《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規定了大額交易標準和銀行業18類可疑交易報告標準，并且規定符合條件必須報告。

在日常工作中，很多金融機構的反洗錢人員因缺乏培訓和反洗錢經驗，風險意識不強，加上本地區處在經濟薄弱地區，過度的自信和輕視態度造成其過分依賴本行開發的反洗錢報告系統，對經系統篩選出的數據缺乏人工分析和判斷，要么全部上報，導致大量垃圾數據作為可疑交易報送；要么全部排除，這樣極有可能漏掉一些關鍵信息。

二、對反洗錢工作的一點建議

（一）細化現行反洗錢規章制度

根據反洗錢規章制度執行中出現的問題，我覺得應該自上而下盡快出臺相應的操作指引或實施細則，對有關問題進行明確，如客戶風險等級劃分標準，增強法規的可操作性。

（二）加強反洗錢工作的科技建設

一是央行牽頭，使金融機構與公安、工商、稅務、技術監督局等實名證件管理部門進行聯網，做到資源共享，提高金融機構對客

戶的有效證件識別率，嚴防利用假證件進行開戶和交易。二是在本行內部網建立反洗錢信息共享平臺，并與大額支付系統和賬戶管理系統相連接，實現數據共享，使反洗錢人員及時了解本機構客戶交易情況，并利用網絡技術實現支付交易信息的采集和分析工作。

（三）加強反洗錢對內培訓對外宣傳工作

根據“合規建設提升年”活動的總體要求，對內各金融機構應當經常性的召集反洗錢工作人員進行全面的反洗錢業務學習和培訓，提高一線工作人員的業務素質和能力。并收集一些典型的反洗錢案例，供反洗錢人員分析、研究、學習，切實加強反洗錢的實際業務操作技能，提高業務人員的反洗錢水平。同時，金融機構其他從業人員也應加強對洗錢類型的學習和研究，提高職業敏感性，有助于本機構反洗錢人員對各類交易信息及衍生信息的采集，將符合報告標準的可疑交易進行分析后及時報告。對外則要采取經常性的宣傳，利用板報、電子屏等手段提高公眾對洗錢犯罪活動危害性的認識，加強公眾共同參與反洗錢工作的決心，從源頭迫使犯罪分子減少或停止從事或支持洗錢犯罪活動。

第二篇：當前外匯反洗錢工作中存在的問題及對策

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://www.tmdps.cn/)一站在手，寫作無憂!]《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》實施一年多來，山西省各金融機構執行“辦法”的認

識逐步提高，外匯管理部門探索有效的監管方式不斷取得進展，并積極主動與公安部門建立合作機制，外匯領域反洗錢工作呈現良好的發展態勢。與此同時，必須清醒的看到，金融機構報告信息的質量，外匯部門分析、甄別及核查，部門間的有效協調配合以及立法本身的局限等等，都亟待改進和完善。

(一)銀行制度執行意識不強，報告信息質量不高

1、沒有正確處理追求效益與執行制度的關系。部分商業銀行片面奉行“客戶至上，效益第一”的指導思想，不能正確處理追求效益與執行報告制度的關系。部分銀行幾乎未履行盡職調查的責任，無原則滿足客戶的各種要求，忽視款項來源及用途合法性。

2、甄別和分析可疑交易的能力不足，報送交易信息質量不高。一是錯報情況仍有發生。目前我省部分銀行在填報中身份證號碼錄人錯誤、識別編碼錯誤、數據項填報不規范依然存在。二是甄別和分析能力不強，存在“三多三少”問題，即大額交易信息報告多、可疑交易信息報告少，非現場分析多、現場核查少，對交易帳務記錄核查多、對客戶背景深入了解少。“辦法”中包括了31種的可疑外匯交易類型，但由于”辦法”執行時間不長，深度培訓遠遠不夠，導致銀行機構甄別和分析可疑交易的能力明顯不足，除較易判斷的少數交易有所反映外，絕大部分交易類型都未進行有效監測。迄今未報送一筆企業單位的可疑外匯交易信息，也無一家主報告行報送“金融機構甄別可疑外匯資金交易報告表”。

3、科技手段支撐不足，影響“辦法”的實施效果。目前，山西省只有少數銀行采用直接從業務系統中提取大額和可疑外匯資金交易數據（據了解，目前絕大部分銀行正在開發相應的系統），大部分銀行尚處于手工采集、逐級匯總數據的方式。由于手工統計環節多，核對機制薄弱，數據錯漏時有發生。

(二)外匯管理部門監管力度有限，監測手段不完善

1、監管工作開展不平衡，尚未形成全面有效的監管機制。對未嚴格履行報告義務的金融機構，外管局按“辦法”有權進行處罰。但此項工作面廣量大，機構設置、人員定編、經費保障都有待時日，加之尚未形成全面有效的監督處罰機制，導致部分銀行報告的主動性不強，制度落實不力。同時，山西省外管系統相關監管工作開展不平衡，所轄中心支局對大額和可疑外匯資金交易信息的采集、匯總、分析、篩選、甄別、核查等工作尚未真正全面展開，全轄的有效監管機制尚未形成。

2、囿于監測手段及核查權限所限，難以進行深人甄別及核查。一是鑒于目前大額和可疑交易信息以個人為主，其交易主體多、交易分散、信息不完全，加之校驗程序的篩選、甄別和分析功能不強，以外匯管理部門現有的人力、設備、技術難以進行連續的跟蹤分析和全面深入的核查，核查工作往往淺嘗輒止。二是核查權限有限，使核查工作難以深人目前外匯部門缺乏必要的強制手段，當被調查對象不配合調查時，常常束手無策。而公安部門又不能僅以其銀行交易記錄作為立案證據，立案證據不足導致其不能依法展開偵察，導致部分可疑對象多次出現在“黑名單”上，有關部門卻無能為力。

(三)部門間的協作處于起步階段，如何有效地發揮各自優勢并形成工作合力尚在探索之中

1、報告主體的覆蓋范圍不廣。從山西省目前實施的情況看，報告主體還僅限于外匯指定銀行，而保險公司、證券公司、郵政國際匯兌等機構未納入報告主體范圍，部分銀行、郵政代理的美國西聯匯款公司的相應國際匯兌業務也未進行專題報告。從報告實施看，銀行代理的西聯匯款按“辦法”進行大額和可疑外匯交易報告，而郵政國際匯兌及其代理西聯匯款業務則未納入“辦法”的報告范圍，使外管部門監控的大額和可疑外匯交易報告存在遺漏。按“辦法”的規定，證券經營機構指令銀行劃出與交易、清算無關的外匯資金、通過銀行頻繁大量拆借外匯資金，保險機構通過銀行頻繁大量對同一家境外投保人發生賠付和退保行為，報告主體均是銀行機構，外管部門無法了解交易雙方在證券或保險公司外匯資金交易中的明細情況。

從已經實施反洗錢法律的國家經驗表明，如報告制度僅適用于金融機構，洗錢活動還會從受法規約束的金融行業轉移到不受該法規約束的其他行業，特別是房地產公司以及律師、會計師事務所等中介機構。

2、聯動協作機制還不健全，尤其一些非金融行業的相關工作亟待加強。洗錢犯罪要從“防”到“反”，不僅在于銀行機構，還在于諸多執法、司法部門的密切合作，而現在我國尚未在海關、司法、工商、稅務、金融監管等部門建立有效反洗錢合作機制，涉及多部門的信息收集、情報交流等方面的綜合信息交流體系尚未形成。就當前重慶外匯部門與公安部門的初步協作而言，由于在如何認定涉嫌非法外匯買賣證據等有不同的理解，兩部門實施聯手行動存在諸多障礙。由于目前非法外匯交易雙方一般不當場進行現金交割，而通過銀行以單單、單卡、單折等進行交易，外匯局較難獲得

法定的證據，而公安機關對沒有法定證據的非法外匯買賣交易不予立案偵察，導致查處工作大打折扣。

(四)反洗錢法規體系不健全，“辦法”等部門規章獨木難支

1、法規體系不完善，缺乏專門的權威法規。目前，有關反洗錢的規定分散在《刑法》、《中國人民銀行法》及相關部門規章中，缺乏專門的權威法規，不利于統一和協調。而反洗錢不僅涉及金融行業，還涉及諸多執法、司法等部門，需要多部門加強聯動協作，這些都不是單靠人行的部門規章所能約束。

2、對洗錢的上游犯罪范圍規定過于狹窄。我國《刑法》只將毒品、黑社會、恐怖活動、走私四類犯罪界定為洗錢罪的上游犯罪，實際上非法集資、金融詐騙、貪污受賄、偷稅漏稅等犯罪對國家造成的損失比這四類罪更甚，數額巨大的經濟犯罪收益每天都在通過洗錢轉移境外或合法化，因此應將洗錢罪的上游犯罪擴大到所有重大犯罪。

3、反洗錢配套法規中存在很多盲區。現有反洗錢法規中，對證券、保險等機構的報告義務規定不詳，對房地產行業、法律服務行業、會計行業也沒作規定，加之隨著互聯網的普及和電子商務的迅速發展，網絡洗錢已是國際社會面臨的嚴峻問題，而我國有關網絡洗錢的法規尚是空白，缺乏對這些洗錢“重災區”的法律監控，會直接削弱我國的整體反洗錢能力。同時，對洗錢行為的管轄也不明確，按《刑法》規定洗錢罪屬公安經偵部門管轄，但具體到上游犯罪的管轄權，又涉及公安刑偵、緝毒部門、海關緝私局等，這種管轄交叉導致的管轄不明和用上游吸收下游犯罪的行為不利于打擊洗錢犯罪。加之我國尚未成立專門的反洗錢組織機構，雖然人行設立了反洗錢領導小組，但只是一個內設機構，權限和職責非常有限。

二、工作對策

(一)提升法律層次，盡快完善法規體系

1、盡快出臺《反洗錢法》，完善相關法規。當前，許多國家在反洗錢方面已建立包含不同層次、不同法律部門的法規體系，并制定了專門的反洗錢法來協調各種義務和關系。據悉反洗錢法已列入全國人大常委會的立法規劃，我國應借鑒世界各國反洗錢立法經驗，加快《反洗錢法》立法進程，統一調整與反洗錢有關的權利和義務。為控制洗錢的各個環節，要逐步修訂《保險法》、《公司法》、《會計法》、《證券法》等相關法規，消除配套法規存在的盲區。同時，按照《行政許可法》規定，盡快將“辦法”上升到國務院行政規章，才利于外匯管理部門對不履行大額和可疑外匯交易報告責任等行為加大監管與行政處罰力度。

2、建立執行報告制度的保密免責制度。《商業銀行法》規定對客戶有保密義務，“辦法”規定大額和可疑外匯交易必須報告，因前者的法律效力高于后者，使金融機構處于“兩難”境地。銀行既需履行反洗錢報告職責，又有依法為存款人保密的義務，但往往難以兼顧。因此，建議建立反洗錢免責制度，明確報告機構因履行報告義務而與有關保密規定發生沖突時，無須承擔責任。

3、完善客戶盡職調查的制度。金融行動特別工作組(FATF)要求是：“在建立業務關系時，或進行下列特殊交易(金額超過限額，沒有完整提供匯款者資料的電匯的可疑資金劃轉)時，或對有洗錢嫌疑的交易，或對現有客戶資料的準確性和充分性發生質疑時均應進行深入的客戶盡職調查。”目前，部分銀行只停留在對機構了解其基本情況、對個人只是核對身份證號碼的簡單層面上。因此需要通過完善立法，詳細規定報告主體對客戶的盡職調查責任，明確其了解客戶的身份、業務狀況、資金運行狀況、交易性質等內容，以督促報告主體及時識別和判斷可疑交易。

4、逐步擴大報告主體范圍。首先盡快將報告主體從外匯指定銀行擴大到保險、證券、郵政匯兌、西聯匯款、速匯金等非銀行金融機構、匯款公司以及整個金融行業。其次通過完善立法將報告主體盡可能擴大至現金交易較密集的高風險行業，如房地產公司、律師事務所、會計師事務所等。

(二)加大監管力度，強化銀行報告主渠道的地位與作用

1、督促銀行不斷完善相關內控制度。不斷強化銀行機構反洗錢意識，加強隊伍建設和業務培訓，提高從業人員的反洗錢工作能力。銀行要正確處理報告職責與追求利益的關系，由被動反映型轉向主動核查型，增強主動核查能力，推動反洗錢深入開展。

2、加大監管力度，督促健全有效的報告工作機制。不斷修訂完善“辦法”，進一步細化和明確大額和可疑外匯交易類型。對于銀行工作人員明知是非法交易的存取業務仍充當“驗鈔機”或“交割臺”的，或涉嫌協助洗錢的，要依法追究責任。實現外匯部門與金融機構的聯網，使大額和可疑資金交易信息能實時傳送，提高報送效率與質量。督促銀行提高技術手段，充分利用其既有的業務核算系統，盡快實現從銀行原始會計數據庫中采集反洗錢數據的方式，并使之能通過可疑交易監測識別系統對特定客戶或賬戶進行全面、連續、實時監測及綜合評價，增強報告的時效性、準確性。

(三)健全部門間反洗錢協調機制，共同打擊洗錢行為

一是在國務院反洗錢工作部際聯系會議基礎上，進一步健全制度化的協調機制，在銀行、外匯、保險、證券、公安、海關、工商、稅務等部門及部分中介機構建立廣泛的反洗錢合作機制；二是借鑒國外先進的經驗，設置類似于美國金融犯罪執法網絡(美國的FIU)的專門的反洗錢職能機構，由各協調部門派駐專業人員到反洗錢職能部門工作，發揮各類專業人員的優勢，建立大信息量的數據庫，負責搜集、整合來自商業界、金融界、執法當局的信息，加工出有價值的情報，為案件偵察提供情報和分析幫助，共同打擊洗錢行為。

第三篇：淺談農村信用社反洗錢工作存在的問題及對策

農村信用社反洗錢工作存在的問題

及對策

高升娟

譚偉

《中華人民共和國反洗錢法》對洗錢是這樣定義的：洗錢就是通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質，通過某種手法把它變成看似合法資金的行為和過程，主要包括提供資金賬戶、協助轉換財產形式、協助轉移資金或匯往境外等。洗錢是嚴重的經濟犯罪行為，洗錢助長走私、毒品、黑社會、貪污賄賂、金融詐騙等嚴重犯罪，擾亂正常的社會秩序，破壞社會公平競爭，甚至影響國家聲譽。我國自2003年3月1日頒布實施《金融機構反洗錢規定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》“一規兩法”以來，在人民銀行的統一部署和領導下，全國金融機構與社會各界努力構筑一道反洗錢的堅固防線，從當前農信社實際情況看，反洗錢仍然面臨諸多問題。因此，反洗錢工作任道而重遠。

反洗錢工作中存在的問題

我國銀行業在反洗錢的實際工作中，存在很多問題，嚴重影響了反洗錢的實際成效，這些問題主要表現在以下幾個方面：

一、對反洗錢工作重要性認識不足，思想認識不到位，工作主動性不強。有些信用社工作人員對反洗錢的重要性認識不足，認為在農村或鄉鎮這樣不發達的地區不會有洗錢的行為，因此放松了對反洗錢的認識，從思想上放松了對反洗錢工作的警惕；有些信用社工作人員從局部利益出發，盲目追求利潤，為吸收存款，未查明資金來源便存入儲蓄賬戶或直接支付大額現金，不能嚴格執行信用社內控制度，給洗錢犯罪活動以可乘之機；有些信用社工作人員在實際工作中雖然對客戶的資料進行審核，但只是形式上的、制度上的要求，并沒有對客戶資料的審核上升到反洗錢的層面上。缺乏主動性的工作會影響信用社反洗錢工作的成效。

二、反洗錢工作人員的專業知識不足，缺乏專業人才。《金融機構反洗錢規定》第九條規定：“金融機構應當設立專門的反洗錢工作機構或者指定其內設機構負責反洗錢工作，并配備必要的管理人員和技術人員”，但是由于信用社以前人事制度不完備，現在很多員工的知識水平和業務能力達不到要求，精通反洗錢法律法規以及反洗錢技巧的專業人才很少。另一方面，基層反洗錢工作人員大多為兼職人員，這些人員除負責報送大額和可疑交易報告外，還承擔著柜面接待、賬務核算等大量基礎性工作，因而無法切實落實、反洗錢效果無法得到保證。而洗錢犯罪既有嚴密的組織性和隱蔽性，又有較強的專業性和技術性，大多采用復雜的金融交易手段和種類繁多的金融工具，設立各種難以辨別的企業實體來實施洗錢計劃。所以，這就需要有一大批精通金融、計算機和結算等專業知識的專業人才，更需要大量懂得偵查、經濟、法律、貿易和外語等綜合型技能人才。

三、內控制度不完善，客戶身份識別制度落實不到位。反洗錢的基本制度十分復雜，需要信用社在日常經營業務中經年累月的執行，然而，有些信用社內控制度建設流于形式，并沒有根據單位實際建立符合自身特點和要求的反洗錢預防、監測、分析和報告體系，也沒有根據自身業務情況，制度與客戶身份識別制度相結合的內部實施辦法和操作規程，因而不能有效的將客戶盡職調查措施滲透到具體的各項業務中去。這些都影響了反洗錢工作的開展。

四、報送的大大額和可疑交易報告情報價值不高。信用社發現可疑交易情報的途徑主要是大二和可疑交易電子監測系統，但是部分單位內部尚未建立對可疑交易的綜合分析和判斷機制，對于系統采集的數據通常不加分析就直接報送到中國反洗錢監測分析中心。但是通過人民銀行的進一步分析后，發現此類可疑交易通常并不符合《中國人民銀行反洗錢局關于印發可疑交易報告表的通知》（銀反洗發[2007]7號）所列條款，造成大量監管資源的浪費，還大大降低了可疑交易報告的嚴肅性。同時，還存在著一些真正的可疑交易線索未向當地人民銀行報送，直至人民銀行監測發現或者案件發現而得知，反映出金融機構未很好地履行大額可疑交易報告分析義務。

提高信用社反洗錢工作的對策

針對以上問題，為提高信用社反洗錢工作成效，應從以下幾個方面進行提高和完善：

一、提高反洗錢認識，加強宣傳教育，把握反洗錢工作的主動性，形成反洗錢齊抓共管的局面。信用社工作人員應當立足本職崗位，特別是反洗錢專職人員，提高反洗錢工作重要性的認識，站在長遠和全局的角度看到反洗錢的重要性。認識到反洗錢是維護國家利用和人民群眾利益的客觀要求，是嚴厲打擊經濟犯罪的需要，是維護金融誠信和金融穩定的需要。同時，可以利用信用社點多面廣的優勢，加強宣傳教育培養國人的反洗錢意識，這可以通過各種方式進行鋪天蓋地的宣傳如懸掛橫幅、張貼標語、散發資料以及廣大新聞媒介的宣傳，營造很好的社會輿論環境，讓國人對洗錢與反洗錢的概念深刻認識，對國內洗錢與反洗錢行動的全貌有所了解，對洗錢活動的危險性與我國開展反洗錢活動的迫切性提高認識，認識到防范洗錢危險的必要性，認識到洗錢犯罪活動就在我們身邊。通過全員的努力，提高信用社工作人員工作的主動性，真正達到反洗錢的效果。

二、加強工作人員反洗錢教育培訓，提高工作人員素質和能力。信用社可以根據不同層級、不同崗位人員的特點，有重點、多方位地開展反洗錢培訓，培訓的內容應當包括反洗錢基本法律法規、具體的反洗錢業務操作和甄別可疑交易的技巧。為了提高培訓效果，培訓方式可以多樣化，既可以邀請反洗錢專家面授，也可以采取網絡教學方式。通過各種培訓，使所有的從業人員熟練掌握和運用反洗錢技術和法律法規，加強行業自律與職業自律，自覺遵守反洗錢規章制度，切實加強內部控制與防范，全面提高信用社反洗錢工作水平。同時，從大學應屆畢業生中錄用高素質急需的計算機、金融等人才，利用IT系統等高科技手段來進行反洗錢，從而達到事半功倍的效果。

三、建立健全反洗錢工作組織機構和內部機制，規范反洗錢工作程序。各信用社機構要加強領導，成立反洗錢工作領導小組和相應的辦事機構，建立“一把手親自抓，分管領導具體抓，只能部門牽頭抓協作部門配合抓，營業網點共同抓，臨柜人員重點抓”的“六抓”工作體系強化事前預防、事中控制和事后監督。反洗錢工作領導小組負責反洗錢工作的部署、指揮、執行和協調等各項事宜，下設反洗錢領導小組辦公室，負責處理反洗錢日常工作事項。同時可根據工作需要設立反洗錢小組、現金支付交易監測小組、轉賬支付交易監測小組等，各小組職責分明，在領導小組帶領下上下聯動、密切協作，共同做好反洗錢工作。建立符合信用社實際的反洗錢工作崗位職責、客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保持等方面的內部操作規程和大額及可疑交易報告工作的實施細則。

四、進一步強化大額交易和可疑交易數據的報送工作。首先是進入機構在計算機識別大額和可疑交易數據的情況下，加強人工的識別和分析，對于系統沒有抽取到的可疑信息要按規定上報，對于系統抽取的可疑交易信息應逐筆分析，對于切實不屬于可疑的交易信息不要向反洗錢交易監測中心報送，防止報送過多的垃圾信息。其次是對于符合可疑交易條件的信息，在沒有合理理由和依據的情況下，不能單憑對客戶熟悉和了解，認為其交易資金不可疑而不報告。最后是對于可疑交易應在10個工作日內按規定報送反洗錢交易監測中心，切實保證可疑交易報送工作的時效性，提高反洗錢工作的效率。

結

語

總而言之，反洗錢工作成敗與否不僅關系到銀行業能否健康發展，還關系到國家的政治、經濟和設的穩定與否，各方要正確認識并深刻理解開展反洗錢工作的重要性和緊迫性，牢固樹立整體意識和大局意識，才能更有效地打擊洗錢犯罪，營造健康和諧的社會經濟環境。

作者單位：羅莊區農村信用合作聯社（責任編輯：）

第四篇：當前外匯反洗錢工作中存在的問題及對策

當前外匯反洗錢工作中存在的問題

及對策

[找文章到☆第1文秘(http://)一站在手，寫作無憂!]《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》實施一年多來，山西省各金融機構執行“辦法”的認識逐步提高，外匯管理部門探索有效的監管方式不斷取得進展，并積極主動與公安部門建立合作機制，外匯領域反洗錢工作呈現良好的發展態勢。與此同時，必須清醒的看到，金融機構報告信息的質量，外匯部門分析、甄別及核查，部門間的有效協調配合以及立法本身的局限等等，都亟待改進和完善。

(一)銀行制度執行意識不強，報告信息質量不高

1、沒有正確處理追求效益與執行制度的關系。部分商業銀行片面奉行“客戶至上，效益第一”的指導思想，不能正確處理追求效益與執行報告制度的關系。部分銀行幾乎未履行盡職調查的責任，無原則滿足客戶的各種要求，忽視款項來源及用途合法性。

2、甄別和分析可疑交易的能力不足，報送交易信息質量不高。一是錯報情況仍有發生。目前我省部分銀行在填報中身份證號碼錄人錯誤、識別編碼錯誤、數據項填報不規范依然存在。二是甄別和分析能力不強，存在“三多三少”問題，即大額交易信息報告多、可疑交易信息報告少，非現場分析多、現場核查少，對交易帳務記錄核查多、對客戶背景深入了解少。“辦法”中包括了31種的可疑外匯交易類型，但由于”辦法”執行時間不長，深度培訓遠遠不夠，導致銀行機構甄別和分析可疑交易的能力明顯不足，除較易判斷的少數交易有所反映外，絕大部分交易類型都未進行有效

監測。迄今未報送一筆企業單位的可疑外匯交易信息，也無一家主報告行報送“金融機構甄別可疑外匯資金交易報告表”。

3、科技手段支撐不足，影響“辦法”的實施效果。目前，山西省只有少數銀行采用直接從業務系統中提取大額和可疑外匯資金交易數據（據了解，目前絕大部分銀行正在開發相應的系統），大部分銀行尚處于手工采集、逐級匯總數據的方式。由于手工統計環節多，核對機制薄弱，數據錯漏時有發生。

(二)外匯管理部門監管力度有限，監測手段不完善

1、監管工作開展不平衡，尚未形成全面有效的監管機制。對未嚴格履行報告義務的金融機構，外管局按“辦法”有權進行處罰。但此項工作面廣量大，機構設置、人員定編、經費保障都有待時日，加之尚未形成全面有效的監督處罰機制，導致部分銀行報告的主動性不強，制度落實不力。同時，山西省外管

系統相關監管工作開展不平衡，所轄中心支局對大額和可疑外匯資金交易信息的采集、匯總、分析、篩選、甄別、核查等工作尚未真正全面展開，全轄的有效監管機制尚未形成。

2、囿于監測手段及核查權限所限，難以進行深人甄別及核查。一是鑒于目前大額和可疑交易信息以個人為主，其交易主體多、交易分散、信息不完全，加之校驗程序的篩選、甄別和分析功能不強，以外匯管理部門現有的人力、設備、技術難以進行連續的跟蹤分析和全面深入的核查，核查工作往往淺嘗輒止。二是核查權限有限，使核查工作難以深人目前外匯部門缺乏必要的強制手段，當被調查對象不配合調查時，常常束手無策。而公安部門又不能僅以其銀行交易記錄作為立案證據，立案證據不足導致其不能依法展開偵察，導致部分可疑對象多次出現在“黑名單”上，有關部門卻無能為力。

(三)部門間的協作處于起步階段，如何有效地發揮各自優勢并形成工作合力尚在探索之中

1、報告主體的覆蓋范圍不廣。從山西省目前實施的情況看，報告主體還僅限于外匯指定銀行，而保險公司、證券公司、郵政國際匯兌等機構未納入報告主體范圍，部分銀行、郵政代理的美國西聯匯款公司的相應國際匯兌業務也未進行專題報告。從報告實施看，銀行代理的西聯匯款按“辦法”進行大額和可疑外匯交易報告，而郵政國際匯兌及其代理西聯匯款業務則未納入“辦法”的報告范圍，使外管部門監控的大額和可疑外匯交易報告存在遺漏。按“辦法”的規定，證券經營機構指令銀行劃出與交易、清算無關的外匯資金、通過銀行頻繁大量拆借外匯資金，保險機構通過銀行頻繁大量對同一家境外投保人發生賠付和退保行為，報告主體均是銀行機構，外管部門無法了解交易雙方在證券或保險公司外匯資金交易中的明細情況。

從已經實施反洗錢法律的國家經

驗表明，如報告制度僅適用于金融機構，洗錢活動還會從受法規約束的金融行業轉移到不受該法規約束的其他行業，特別是房地產公司以及律師、會計師事務所等中介機構。

2、聯動協作機制還不健全，尤其一些非金融行業的相關工作亟待加強。洗錢犯罪要從“防”到“反”，不僅在于銀行機構，還在于諸多執法、司法部門的密切合作，而現在我國尚未在海關、司法、工商、稅

當前外匯反洗錢工作中存在的問題及對策

第五篇：當前反洗錢工作存在的主要困擾及對策[小編推薦]

當前反洗錢工作存在的主要困擾及對策

在實際操作過程中，反洗錢工作還存在諸多問題和困惑，需要尋求妥善的對策和出臺相應的政策措施加以解決。

一、當前反洗錢工作面臨的主要困擾

1、認識不夠，缺乏反洗錢工作的緊迫感。由于反洗錢是一個新概念，相當多的人缺乏足夠認識，一部分人對開展反洗錢的必要性認識不足，金融機構也缺乏主動性。目前在認識上雖有明顯轉變，但在認識的深度和水平上仍需進一步提高，而有關部門和社會居民的相關知識更少，難以形成反洗錢工作的濃烈氛圍，因此，必須繼續加強反洗錢工作的宣傳力度，增強社會各方的緊迫感和責任意識。

２、理念模糊，日常操作缺乏可行的制度規程。基層反洗錢人員對洗錢交易的一般過程研究不夠，工作理念模糊，對整個反洗錢工作的指導思想、原則目標、組織體系、工作內容、運作方式都沒有明確可行的思路，要么是充當檔案員角色被動地收集保存交易報表，要么是等待觀望上級現成的工作模式出臺，不能主動地根據“一規定兩辦法”制定實施細則。因而現行反洗錢手段不能適應反洗錢工作需要，僅把工作重心放在基層金融機構大額支付交易和可疑支付交易報告上，收集了資料而不能發揮價值，離主動防范和打擊洗錢犯罪的客觀要求太遠。

3、培訓不足，業務人員缺乏必要的反洗錢技能。基層人員雖然開展了一系列培訓活動，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規范的反洗錢技術模式，培訓只能是停留在低層次水平，翻來覆去炒法規讀概念，對如何深化反洗錢工作的現實指導意義不大。多數工作人員不熟知與其業務相關的金融法規和行業制度規范，憑感覺、憑經驗工作，業務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動，與反洗錢工作的要求差距很大，很容易被洗錢犯罪利用。

4、利益沖突，缺乏反洗錢的積極性。開展反洗錢工作顯然要增加成本投入，卻不能帶來絲毫利潤，甚至還可能得罪客戶減少存款。臨柜人員對大額業務逐筆登記、審核、報告，增加了許多業務工序，大額取現和存款實名制等條條框框要遵守，有的錢送上門來都不能要，客戶關系也不好處理，金融機構反洗錢積極性不高。

5、工作量大，可疑交易缺乏高效的監測識別手段。在實際操作中，需要監測的資金交易數量多、工作量大，靠目前的臨柜人員素質是難以勝任的。雖然報送了反洗錢報告，但未做到真正意義上的監測、分析和識別，信息收集后作用發揮不大，沒有與支付清算系統對接的支付交易監測系統，對反洗錢系統也難以進行監督，工作量大且效率低，所以對推動反洗錢工作很難產生實質效果。

6、無序競爭，金融機構缺乏反洗錢的環境秩序保障。金融無序競爭行為并未完全根除，形成了不利于反洗錢工作的環境。一是自存款實名制實施以來，部分金融機構在執行上弄虛作假，使存款實名制流于形式，給不法分子清洗黑錢提供了可乘之機；二是儲蓄所超范圍吸收存款，三是為達到增加存款的目的而違反賬戶管理規定，在無貸款背景下為客戶開立一般存款賬戶，四是對現金管理流于形式，大額現金支付的預約、審查、登記備案、報告等管理制度流于形式；五是商業銀行對票據承兌和貼現把關不嚴，沒有商品交易的票據轉讓很容易實現。這些違規行為形成了反洗錢工作的巨大漏洞。

7、偏好現金，缺乏反洗錢的良好交易習慣。我國居民素有偏好使用現金的習慣，現金繳存成為反洗錢的薄弱環節。可疑支付交易標準基本上僅限于現金交易和賬戶交易兩大類，其中對現金繳存的審查和控制在《辦法》中未作要求。由于洗錢犯罪所得的原始形態主要是現金，現金繳存成為洗錢的基礎渠道，柜面審查繳存現金的合法性非常困難，臨柜人員為攬存方便，根本不會嚴格審查或拒絕受理現金繳存業務，這使現金環節非常容易被洗錢活動所利用。

二、對完善反洗錢工作體系的對策建議

1、加強宣傳教育，培養反洗錢責任意識。洗錢犯罪是經濟生活的一大公害，要切實加大宣傳教育力度，引導金融機構樹立反洗錢責任感，認真履行反洗錢法定義務，同時，使社會公眾了解反洗錢知識，營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

2、完善協調機制，形成反洗錢工作合力。一是發揮與政法部門反洗錢協作機制的作用，密切與公檢法司的聯系，定期協商反洗錢的階段性工作任務，實現金融部門與政法部門的通力合作；二是建立區域性反洗錢工作部門聯席會議制度。統一部署階段性的工作任務，制定和落實反洗錢工作舉措；三是人民銀行同金融監管部門建立反洗錢監管協作機制，把反洗錢工作作為金融監管的重要內容，對違規行為加大監管處罰力度。

3、制定工作規范，明確反洗錢業務流程。應該適當統一反洗錢工作的運作模式，明確反洗錢操作的業務流程，圈定容易滋生洗錢犯罪的業務環節，一是以嚴格存款實名制為重點，把好洗錢的入口關；二是以加強賬戶管理為基礎，避免企業賬戶成為洗錢工具；三是以加強現金管理為核心，堵死洗錢的基本出口；四是以加強票據監管為補充，防止利用違規票據洗錢；五是以加強國際收支、統計申報為載體，對外匯資金流動進行監測；六是以加強對轄內招商引資的監督為突破，防止空殼企業、皮包公司、虛假投資的洗錢陰謀得逞。

4、重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍。通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養一批反洗錢具有專業技能的業務骨干，對可疑支付交易數據進行精確分析、準確判斷。采取主辦多層次的反洗錢業務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高金融從業人員的反洗錢知識和技能，全面提升銀行業反洗錢工作水平。

5、加強交流溝通，化解反洗錢現實矛盾。處理好商業經營與反洗錢工作的長短期利益沖突，引導基層金融機構正確認識和處理好反洗錢與業務發展的關系，依法經營，依法履行反洗錢的有關法定職責義務。在保證工作質量的同時，人行也要積極為金融機構排憂解難，通過宣傳、服務、協調，減少金融機構不必要的反洗錢投入成本，化解因履行反洗錢義務而產生的各種矛盾。

6、規范經營行為，堵塞反洗錢業務漏洞。很多金融規章制度與反洗錢的要求是一致的，象存款實名制規定、賬戶管理規定等，本身就能抑制洗錢行為的發生。所以，人民銀行要積極引導金融機構合規經營，爭取金融監管部門的配合，促其強化對有關業務的監管，鼓勵規范經營和有序競爭，堵塞反洗錢的業務漏洞。

7、強化現金管理，管好反洗錢重點部位。繳存現金是反洗錢的薄弱環節，要更加強化現金管理，一是堅持對大額現金繳存實行登記，了解客戶，問清來源；二是嚴禁為單位和個人違規提取現金，對于超過規定金額起點的大額現金支付進行嚴格的審查和登記備案；三是建立覆蓋所有營業網點的金融網絡，有效監控和管理資金賬戶系統，推廣非現金的支付方式；四是提倡和鼓勵社會居民少用現金，積極選擇銀行卡和支票等結算方式。

農發行尉犁縣支行 2011年6月7日