第一篇：岳普湖縣支行郵政儲蓄銀行發(fā)展信貸業(yè)務的策略研究改

中國郵政儲蓄銀行岳普湖縣支行發(fā)展信貸業(yè)務的策略研究

摘要：目前我國郵政儲蓄銀行岳普湖縣支行在信貸市場上面臨諸多難題，如金融脫媒壓縮信貸市場、其他商業(yè)銀行以及外資銀行的競爭沖擊信貸市場份額、流動性過剩加大拓展信貸市場的壓力等等。而在資金需求方面，中小企業(yè)融資難問題仍然沒有得到有效解決，城鎮(zhèn)就業(yè)人員貸款難和農民貸款難問題還大量存在。銀行流動性過剩和貸款需求者不能有效獲得資金支持并存是一個兩難困境問題。本文認為，中國郵政儲蓄銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務可以有效緩解該困境。小額貸款業(yè)務一方面有利于郵儲銀行開拓中小企業(yè)客戶和農村市場，作為新的利潤增長點，另一方面有利于解決中小企業(yè)融資難和農民貸款難問題。所以本文主要是對這一問題進行分析和闡述。

關鍵詞：中國郵儲銀行；信貸業(yè)務；發(fā)展研究

Abstract：At present, China Postal Savings Bank Branch Yuepuhuxian faced many problems in the credit markets, such as financial disintermediation compression credit markets, competition from other commercial banks and foreign banks share the impact of the credit market, increased excess liquidity in credit markets expand pressure and so on.In terms of capital requirements, financing of SMEs still not been effectively resolved, urban employment difficulty in obtaining loans and loans to farmer’s difficult problems still abound.Bank loan demand and excess liquidity can not coexist effectively obtain funding dilemma is a problem.This paper argues that the development of China Postal Savings Bank microfinance services can effectively alleviate the difficulties.Small business loans in favor of the Postal Savings Bank on the one hand to develop the SME customers and the rural market, as a new profit growth point, on the other hand help solve the financing difficulties of SMEs and loans to farmers hard.So this paper is to analyze this issue and elaborated.Keywords: China Postal Savings Bank;credit business;Development Research

一．引言

岳普湖縣位于天山南麓，塔里木盆地西部，蓋孜河下游，地處東經76°25′～77 °25′和北緯38°46′～39°22′之間，總面積3 327.1平方公里（含農三師42團）。東鄰巴楚縣，東南靠莎車縣，西南與西部和英吉沙、疏勒縣毗鄰，北接伽師縣。東西最長93公里，南北最寬56公里，省道310線橫貫我縣東西，213線縱貫我縣南北，交通十分便利。縣城距喀什市76公里，距烏魯木齊市公路里程1560千米。為喀什地區(qū)葉爾羌河、克孜河、蓋孜河3河同灌縣，水資源十分豐富。全縣有可墾荒地150萬畝，耕地30萬畝。年光照時間2500—3000小時，全年平均氣溫11.7°C，無霜期長達243天，屬暖溫帶大陸性干旱氣候。目前在針對“對中小企業(yè)的郵儲銀行小額貸款業(yè)務”和“針對自然人的小額貸款業(yè)務”雖然有所發(fā)展，但是，仍有大量的急需發(fā)展資金的中小企業(yè)無法獲得正規(guī)融資服務，針對中小企業(yè)的融資服務供給還遠不能滿足現有需求；針對農民和城鎮(zhèn)居民的小額貸款規(guī)模仍然偏小，大量農民和城鎮(zhèn)居民的生產發(fā)展資金不能得到滿足。目前銀行業(yè)提供小額貸款業(yè)務的銀行數量還不夠多，規(guī)模也不夠大。本文通過對郵儲銀行岳普湖縣支行提供的小額貸款業(yè)務進行系統(tǒng)的研究分析，從理論上將小額貸款業(yè)務研究往前推進一步，以期對現實小額貸款業(yè)務的開展能有所裨益。具體有以下意義：第一、能夠改善岳普湖縣資金供求矛盾，縮小城鄉(xiāng)經濟的二元化差距。第二、能夠完善岳普湖縣金融服務體系，促進金融均衡發(fā)展。第三、有利于發(fā)展岳普湖縣多元經濟，為中小企業(yè)的健康發(fā)展提供資金保障。第四，有利于樹立郵政儲蓄銀行良好社會形象，實現小額貸款可持續(xù)發(fā)展。

二．岳普湖縣支行郵政儲蓄銀行發(fā)展小額信貸業(yè)務的重要性

（一）發(fā)展信貸業(yè)務的定義

信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機構存款、貸款、結算的總稱。狹義的信貸一般指銀行或信用社的貸款。信貸不是指信用貸款。信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動。（通過轉讓資金使用權獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結算業(yè)務。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展是小額信貸自身發(fā)展內生要求

小額信貸是金融機構面向特定群體提供金融產品和服務的活動。既然是金 融企業(yè)的經營活動, 追求效益最大化是其內生要求。因此, 作為小額信貸機構開展金融活動, 也必需按照市場規(guī)律的規(guī)則開展經營活動, 如提供產品或服務,從中獲取一定的利潤, 以維持自身的經營與資金成本, 唯其如此, 才能保證企業(yè)的生存與發(fā)展。所不同的是該機構的服務對象是向特定的目標人群提供符合條件的金融產品和服務, 與傳統(tǒng)信貸產品相比在產品提供和管理制度上有創(chuàng)新。但與其它信貸機構一樣保證小額信貸機構的盈虧平衡是最起碼的要求, 這也是其能夠持續(xù)發(fā)展的前提和基礎。反之, “ 只賠不賺” 金融產品和服務是不會長久的, 更談不上其自身的發(fā)展壯大。

（三）．小額信貸可持續(xù)發(fā)展有助于欠發(fā)達地區(qū)的經濟發(fā)展

農業(yè)是國民經濟的基礎, 農業(yè)穩(wěn)則天下安。而農業(yè)本身屬于弱質產業(yè), 易受到氣候、市場、技術及政策等一系列自然、經濟和社會因素的影響。并且農村居住分散, 生產單位較小, 生產周期相對固定, 潛在著大量貧困人口, 資金是制約農村經濟發(fā)展的瓶頸。因此, 它更需要獲得資金的支持, 一旦有資金投入更容易激活。而這個領域是小額信貸天然的土壤, 小額信貸正是順應了這一市場需求, 為岳普湖縣在發(fā)展農業(yè)生產、調整農業(yè)產業(yè)結構、發(fā)展非農產業(yè)等方面提供原始資金, 解決了農村經濟發(fā)展中遇到的資金制約問題, 促進了農業(yè)和農村經濟的發(fā)展。而農村經濟的發(fā)展又增強了農戶的還貸能力, 從而形成一個良性、互惠、循環(huán)的發(fā)展態(tài)勢。

（四）．小額信貸可持續(xù)發(fā)展有利于完善低端金融市場

由于岳普湖縣相對較脆弱的經濟基礎和缺失的金融生態(tài)環(huán)境, 農村金融市場的培育和發(fā)展相對滯后。以中國農村為例, 一方面, 大型金融機構因其嫌貧愛富的天然屬性和面對中國加入W T O 后國際競爭壓力下,農村金融業(yè)務不斷萎縮, 而政策性銀行由于其經營范圍的制約, 在農村金融市場上的作用有限, 服務農村經濟的功能存在缺陷。另一方面, 農村信用社本應在農村金融市場中發(fā)揮主力軍作用, 但由于歷史遺留問題過多, 不良貸款占比過高等方面的原因, 面對農戶貸款需求不斷增加的趨勢, 明顯感到力不從心,也難以擔當作為農村金融市場服務主體的重任。

三． 中國郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務存在的問題

（一）擔保制度不健全

目前郵政儲蓄銀行岳普湖縣支行小額信用貸款業(yè)務設有農戶保證貸款，農戶聯保貸款，商戶保證貸款，商戶聯保貸款。輕率地同意其為貸款作擔保；貸款發(fā)放時未與擔保人當面協商擔保事宜, 擔保人對擔保應承擔的責任不清。因而, 當需要為借款抵償債務時, 擔保人拒絕承擔責任；信貸人員瀆職，有些信貸員明知擔保人沒有行擔保的經濟能力, 仍同意其為貸款擔保, 僅把擔保當作一種形式。當借款人逾不還貸款時, 也不及時通知擔保人,與其協商代償,一拖再拖, 終使貸款沉淀，還有些擔保人為逃避責任, 將存款轉移,使原放款銀行鞭長莫及。如何靈活有效的制定擔保方式制約著郵儲銀行發(fā)展。

（二）．郵儲銀行岳普湖縣支行風險管理能力不足

首先，郵儲銀行的全面風險管理建設尚處于起步階段。全行缺乏統(tǒng)一明確成文的風險管理戰(zhàn)略目標和偏好，風險管理政策不成體系，相關制度有待完善，關聯交易、資本和資本充足率管理、資產分類、法人統(tǒng)一授權等重要制度尚未建立，仍然沿襲原郵政儲匯局一些制度執(zhí)行。其次，內部審計有效性不夠。內部審計不能覆蓋所有業(yè)務和各級機構，也不能及時延伸對一些新業(yè)務進行審計，對總行財務管理、資金運用、銀團貸款等業(yè)務未進行過審計。稽查人員的數量和業(yè)務技能還遠遠不能適應郵政儲蓄銀行業(yè)務發(fā)展的需要。第三，風險管理主題職責邊界不清。風險管理決策機制和傳導路線不明確，業(yè)務經營部門和風險管理部門之間職責邊界不清晰，各級行、各部門各自管理風險，未有效建立業(yè)務經營部門、風險管理部門和內部審計“三道防線”相互制衡、協同的機制，風險管理委員會、審貸委員會發(fā)揮作用不夠，未建立內部控制的評價制度，未形成全行統(tǒng)一的內控評價報告和風險管理報告，不能對信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等各類風險進行持續(xù)監(jiān)控和集中管理。最后，基礎管理薄弱。財務會計、柜面業(yè)務等存在制度不完善、日常管理松懈等突出問題。

（三）．岳普湖縣支行貸款利率定價不科學

個人小額擔保聯保貸款是中國郵儲銀行主要推廣的貸款品種，中國郵政儲蓄銀行個人小額擔保聯保貸款指向從事生產經營或有經營實體的個人提供小額信用擔保貸款。貸款額度：1-10 萬元；貸款期限：1-12 個月；貸款利率：多達 10 余種還款方式可供選擇，貸款利息由所選還款方式決定，符合條件的可享受郵儲銀行優(yōu)惠利率和“貸五免一”的免息獎勵。貸款擔保：1-2 個有固定工作和穩(wěn)定收入的人擔保或者 3 個生產經營戶組成聯保小組互相擔保。但是，貸款利率的確定只是簡單的打折或上浮幾個百分點來實現的，沒有建立一套科學的利率確定方法，人為操作性很大；擔保方式要求有固定收入來源的 1-2 人同時作擔保，或要求借款人相互聯保，這些也是郵儲銀行嘗試創(chuàng)新的擔保方式，但是過于苛刻的擔保致使借款人選擇其它資金籌集方式，從而導致部分客戶的流失。如何科學合理的確定小額貸款利率定價成為郵儲銀行小額貸款健康發(fā)展的瓶頸。

四． 發(fā)展岳普湖縣支行郵儲銀行信貸業(yè)務的對策

（一）．開發(fā)多樣化的產品創(chuàng)新業(yè)務

開發(fā)各種儲蓄品種，保證產品的多樣化特征，滿足不同層次需求。應先開辦風險最小的信貸業(yè)務，讓信貸人員熟悉信貸業(yè)務流程和管理規(guī)定，讓農戶逐漸了解小額信貸性質，然后循序漸進，逐步豐富小額貸款的品種。品種豐富之后，還要切實考慮農戶生產經營的周期及還款能力，實行靈活多樣的還款方式，降低還款風險。這樣一方面符合農戶的實際需求，是農戶可以最大限度有效率的運用資金，獲得良好收益，另一方面也減輕農戶還款壓力，使農戶愿意繼續(xù)貸款。

（二）．引入信托擔保彌補擔保方式的缺陷

所謂信托,是指委托人將其財產轉移給受托人,受托人以自己的名義依照委托人的指定,為受益人的利益或特定目的,管理或者處分財產的行為。我國銀行與信托可以雙向兼營,中國國際信托投資公司可以兼營銀行業(yè),其他一些銀行金融機構也有自己的信托部。在立法與實踐中都應重視這些有利的條件,將貸款擔保融入信托之中,從形式和實質上完善貸款擔保制度。現行貸款擔保方式有天生缺陷,引入貸款信托擔保制度, 貸款信托擔保是為了擔保貸款債權的實現而設立的信托，因為信托擔保具有信托擔保專業(yè)性強、信托擔保安全性大和信托擔保權實現及時迅捷的特點，在很大程度上有利于擺脫我國貸款擔保制度的現實困境。加強對利率走勢和利率風險的預測能力要加緊對會計制度和信息采集方式進行改革，通過收集各種信息如經濟增長速度、財政政策、貨幣政策、現行及預期通脹和國際收支賬目狀況等指標、對市場利率、央行基準利率的變化趨勢作出預測和分析。將利率風險管理方法建立在正確的利率預測基礎上。建立利率風險衡量系統(tǒng)。摸清內部的期限和利率結構、利率水平，并在此基礎上建立起利率風險衡量系統(tǒng)，通過對銀行內部進行平均利率測算，對所有計息的資產負債按現行結構進行分類，在此基礎上對計息資產負債進行利率敏感性分析，反映利率風險狀況。

參考文獻

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第二篇：郵政儲蓄銀行發(fā)展業(yè)務的策略研究

一、論文選題：××郵政儲蓄銀行發(fā)展**業(yè)務的策略研究

二、選題建議：學生應在郵政儲蓄銀行工作或者曾經實習過，以所在企業(yè)為論述對象，選擇一項或一類業(yè)務進行論述。

三、設計內容(即論文層次結構)：

注意：選題和論文內容都要結合學生實際工作,論文字數應達到一萬字,要求有自己獨立的見解。

第一章引言

簡要介紹本選題的背景和意義。

第二章**業(yè)務對郵政儲蓄銀行發(fā)展的重要意義

一、**業(yè)務發(fā)展概況

概括介紹**業(yè)務在本地區(qū)的發(fā)展情況，包括其他行及本行的發(fā)展概況。

二、本行**業(yè)務發(fā)展的基本情況及發(fā)展趨勢

此部分應結合本地區(qū)、本行的實際，對**業(yè)務的發(fā)展規(guī)模、發(fā)展特點及發(fā)展前景等進行分析，要求收集本行**業(yè)務發(fā)展情況的數據資料，要有必要的量化分析內容，并且需要近期的、可比較的幾年或幾個季度的數據，這樣才能揭示出發(fā)展趨勢。

三、**業(yè)務對郵政儲蓄銀行及本行的重要意義

這部分簡要闡述即可。

第三章**業(yè)務在本地區(qū)的發(fā)展環(huán)境分析

一、××行**業(yè)務宏觀環(huán)境分析

宏觀環(huán)境包括人口環(huán)境、技術環(huán)境、經濟環(huán)境、政治法律、文化環(huán)境等，可以選擇對企業(yè)營銷活動影響較大的因素進行重點分析，如經濟環(huán)境、技術環(huán)境等。

二、××行**業(yè)務微觀環(huán)境分析

微觀環(huán)境應重點針對用戶需求和競爭對手進行分析；

需求分析應結合本地區(qū)的實際情況，對本地該項業(yè)務用戶的需求特征進行分析研究； 本地區(qū)競爭對手分析應包括競爭對手的市場份額、營銷策略以及各自的競爭優(yōu)劣勢等, 這部分可以運用SWOT分析法進行分析，但注意不能自說自話，優(yōu)劣勢是通過與競爭對手的比較而來的。

第四章本行發(fā)展**業(yè)務的策略

一、**業(yè)務在郵政儲蓄銀行發(fā)展中的定位及發(fā)展思路

此部分應根據前面的分析，對本行發(fā)展**業(yè)務的實際進行明確定位，確定發(fā)展方向。

二、本行發(fā)展**業(yè)務的策略

根據前面分析的內容，結合本地實際，有針對性地提出本行**業(yè)務發(fā)展策略，或對現有策略調整與改進的建議，策略應具有可操作性。

第五章結束語

論文的結論、不足及有待解決的問題等。

第三篇：郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務實習報告

郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務實習報告

----廣西大學行健文理學院 肖景昕

2009年7月20日我有幸來到了“中國郵政儲蓄銀行新余市分行”開始人生的第一次社會實踐，短暫的半個月，我感到收獲不小，也發(fā)現了差距；同時，也是一個值得紀念的暑假；因為，這不僅是對大學兩年所學知識的檢驗；也是對自己是否有適應當前社會競爭發(fā)展基本能力的嘗試；進而提高對學習的理解、分析問題、解決問題，不斷完善自己。現將實習情況報告如下：

一、企業(yè)的基本情況

中國郵政儲蓄銀行新余市分行成立于2008年2月1日，并與同年7月1日，結束了只存不貸的歷史；屬于國有制企業(yè)；目前，下設辦公室、人力資源部、風險合規(guī)部、市場經營部、信貸業(yè)務部、財務會計部和審計部等六部一室；轄管一個縣分行和8個一類營業(yè)網點，現有員工170人，其中：信貸業(yè)務部21人；主要經營個經儲蓄業(yè)務、公司業(yè)務、代理業(yè)務、信貸業(yè)務、中間業(yè)務等金融業(yè)務；

二、小額信用貸款業(yè)務

由于郵政儲蓄銀行成立不久，目前，信貸業(yè)務主要辦理“小額信用貸款業(yè)務”；即貸款人不需以自己的固定資產作抵押，而是以個人的營業(yè)執(zhí)照和兩個自己尋找的保證人作為個人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個體商戶的話,那么就可以組成一個聯保小組，相

互擔保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據客戶的實際經濟狀況、經營能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調查，最后由部門主管和上級領導審批是否通過并根據調查的真實情況來限定貸款額。

三、小額信用貸款業(yè)務的特點

其優(yōu)點在于不需要抵押質押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質對于經營相對穩(wěn)定的工商戶用于進貨、資金周轉或擴大經營來說提供了很大的投資幫助；但同時它的弊端也有不少，特別是預期風險是最難控制的，而且就算貸前調查時，被調查客戶的經營情況與凈利潤都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

四、小額信用貸款申請、審核、審批和發(fā)放流程

1、小額信用貸款申請流程：根據當地市場需求和自身業(yè)務處理能力等實際情況，制定業(yè)務宣傳方案；在宣傳過程中大力宣揚“好借好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，營造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境。

在客戶得知此業(yè)務并有意向辦理的時候，可以通過業(yè)務咨詢電話、網站，或者到小額貸款營業(yè)、營銷機構了解郵政儲蓄小額貸款的各方面規(guī)定。當客戶進入小額貸款營業(yè)機構咨詢業(yè)務，信貸員給客戶介紹貸款業(yè)務，并了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件，對于滿足基本條件的客戶，應告知客戶帶上有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關材料，同相關人員一起前來申請貸

款。

2、小額信用貸款資格初步審核流程：信貸員收到客戶提交的申請表和相關申請材料后，應對申請人和保證人的主體資格，及申請人提交資料的完整性與規(guī)范性進行審核。根據獲得的信息對客戶的信用狀況與償還能力作出初步的受理意見，將有關材料提交給小額貸款營業(yè)機構業(yè)務主管。業(yè)務主管對信貸員提交的，通過資格初審的貸款申請材料進行復核，復核通過的，由其安排信貸員進行貸款調查。

接到分配的調查任務后，信貸員應分析客戶受理信息登記表、貸款申請表、個人信用報告等資料，了解客戶的行業(yè)特點、經營狀況以及主要經營風險，事先準備好調查的提綱，以及需要核實的關鍵問題。業(yè)務實行現場實地調查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經營場所進行調查。

調查結束之后，信貸員應根據調查獲得的信息，從客戶的還款意愿、貸款用途和還款能力三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。對于初評結果通過的貸款客戶，信貸員應根據實地調查所獲取的各類信息進行整理分析。對于符合條件的客戶，管戶信貸員應將調查報告等信息在系統(tǒng)內提交至小額貸款營業(yè)機構業(yè)務主管。業(yè)務主管復核確認沒有信息錯誤或遺漏后，即提交一級支行審查崗審查。

3、小額信用貸款資格再次審核流程：小額貸款營業(yè)機構小額貸款業(yè)務主管在信貸系統(tǒng)將貸款提交給審查崗審查時，審查崗對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，并對每筆貸款應通過電話就貸款申請和調查信息至少與借款人、保證人中的一人進行核實。審查完成后，審查崗須在貸款審查意見表上就貸款申請材料的合規(guī)性、真實性和完整性，以及電話核實結果，簽署審查意見。對于符合條件的業(yè)務，即可以提交審批。

4、小額信用貸款發(fā)放流程：對經審批同意發(fā)放的貸款，信貸員應及時聯系貸款申請人，告知審批結果，請客戶攜帶身份證件，按約定的時間和地點到我行簽署借款合同或協議、辦理相關手續(xù)。信貸員在簽約前，應根據貸款審批表和系統(tǒng)內的協議或合同編號填寫貸款合同、手工借據。在簽署借款及保證合同時，要求經辦人員與借款人、保證人合影，影像以電子文件的形式歸入客戶檔案。借款合同簽署以后，方可進行系統(tǒng)借據生成及貸款發(fā)放操作。

整個貸款從申請到發(fā)放的流程就是這樣了，貸前、貸中我具體的按步驟描述，不過貸后處理其實是最麻煩的了，而且這個階段問題也是最多的但是由于貸后主要任務是逾期催收和檢查貸款回收情況，這個流程是沒有什么特定的步驟，畢竟每個人的情況不同。所以，我就自己來說說自己對此的認識。首先，貸前的風險控制就是一個十分頭痛的問題，如何將風險降到最低成為信貸員在業(yè)務辦理中所面臨的關鍵，因此在調查過程中，信貸員就會注意從多方面、多渠道獲取客戶的個人信息、經營信息和家庭信息等信息，并通過多方進行相互驗證和交叉檢查，并且想盡一切辦法通過這些信息清算貸款人的資產、負債、固定支出和收入等等；判斷客戶的還款意識是否健康；預測其未來的經營環(huán)境和情況，就算一切都通過上級審批予以放款，信貸員也

還是要求客戶購買貸款保險，以防止客戶由于意外事故等等不可預知的情況，而使得還款能力下降甚至喪失出現的逾期，這樣保險公司就可以根據具體情況幫貸款人還清一部分的欠款，這項政策大大的減低了放貸風險。

經過半個月的實習，自己的體會真是不少，我總結為四點：

一、學習是個循序漸進的過程。任何企業(yè)公司的發(fā)展都是從小到大、從不熟到熟悉, 這次實習也了解到了以前只存不貸的郵政儲蓄如今發(fā)展成即存又貸的郵政儲蓄銀行,這個演變的過程和我們學習的過程都是同樣的道理,學習沒有任何捷徑可走，更不能存在僥幸心理；必須腳踏實地、一步一個腳印的。

二、細節(jié)決定成敗。整個業(yè)務辦理的過程中最突出的一個詞就是仔細，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個注重細節(jié)的企業(yè)，所以出現那怕一點小小的錯誤，就可能導致整個業(yè)務的失敗。小額信貸業(yè)務最重要的就是講究核實證件的有效性和授信調查的準確性，決不能因為貸款額度小就馬虎大意。假如忽視了無數筆小額貸款，這就將造成一筆無限大的貸款的損失。因此，無論在學習或是生活中，我們都不能忽視細節(jié)的重要性，別讓細節(jié)毀了自己！

三、理論實際的結合是分析、解決問題的關鍵。在授信調查的過程中，如何運用自己的知識和交談能力與客戶溝通是業(yè)務是否成功的關鍵。不可避免的是一些比較保守的客戶不愿意透露自己具體的經濟狀況，這時就需要信貸員憑借自己所知道的知識與擁有的能力來分析、解決問題。如果一個信貸員的知識面不廣，對于客戶所經營的行

業(yè)只是一知半解的話，那么就很難判斷客戶是否擁有貸款的條件。所以說，了解各方面的知識并且能結合實際操作就顯得尤為重要，自己如何將所學的知識與實際問題相聯系將成為以后學習的一個重要項目，正所謂學以致用。如果無法將學到的知識運用到分析、解決問題當中，那么問題何以解決?

四、學習永無止盡。任何事物的發(fā)展都是持續(xù)不斷的，就像郵儲銀行目前雖然只經營小額貸款，但將來必定會出現大額抵押貸款、委托貸款等等多形式的貸款。我們的學習更是如此，有這么一個成語：學無止盡，但有部分人讀完大學就以為不用學習了，其實這是非常錯誤的理解。真正接觸社會以后，自己就會發(fā)現自己還是多么的“無知”，還有太多太多的東西需要我們去學習，并且我們的學習是無時不刻的，許許多多不起眼的小事往往暗藏著大道理，這就需要我們細心去體會和學習，活到老、學到老！伴隨著暑假一天一天過去，我的第一次實習體驗也結束了。這次的實習為我以后的職業(yè)定向起到了明示作用，并讓我了解到了進入社會工作以后將面臨的種種問題以及各級之間關系該如何處理。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。因此，我現在需要學習的東西還有很多，雖然只有那么短短的半個月，但學到的東西卻是一生受用的，為我未來的“目的地”提供了指路標。

第四篇：郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務實踐心得

郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務實踐報告

今年畢業(yè)，我有幸在“中國郵政儲蓄銀行XX市分行”開始信貸工作，短短的一個多月，我感到收獲匪淺。在得到良好鍛煉的同時將之前的實踐情況做如下報告：

一、小額信用貸款業(yè)務

作為郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務中重點的“小額信用貸款業(yè)務”；即貸款人不需以自己的固定資產作抵押，而是以個人的營業(yè)執(zhí)照和兩個自己尋找的保證人作為個人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個體商戶的話,那么就可以組成一個聯保小組，相互擔保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據客戶的實際經濟狀況、經營能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調查，最后由部門主管和上級領導審批是否通過并根據調查的真實情況來限定貸款額。

二、小額信用貸款業(yè)務的特點

其優(yōu)點在于不需要抵押質押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質對于經營相對穩(wěn)定的工商戶用于進貨、資金周轉或擴大經營來說提供了很大的投資幫助；但同時它的弊端也有不少，特別是預期風險是最難控制的，而且就算貸前調查時，被調查客戶的經營情況與凈利潤都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

三、實踐心得 通過不到兩個月的實踐操作，我鍛煉了自己的交際、動手等能力，也明白了以后的工作中所需要的能力和態(tài)度，可以讓自己在今后的工作中重點培養(yǎng)自己在這方面的能力，為能更好的勝任這份工作，打好基石，才能發(fā)揮出更大的才能。

在實踐中，信貸員的主要工作有一下幾個方面：

1收集客戶的身份證、婚姻證明、營業(yè)執(zhí)照等資料的原件及復印件（全部復印件均需要客戶的簽名，以保證復印件的真實有效性）。

2核查貸款資料的真實性、完整性、準確性、有效性，通過面談、現場調查等方式，對其還款能力、買賣行為的真實性、貸款擔保情況進行核查，在人行信用信息系統(tǒng)查詢個人的信用記錄并打印報告。

3在資料完全整理齊全并填寫完相關的申請資料后，將客戶信息、還款計劃等資料都錄入系統(tǒng)，上會通過后將所有資料上報放款中心。

實踐后，我有如下幾點體會：

1.在實踐中，我懂得了責任心一定要強。每一個工作人員對于任一筆業(yè)務，態(tài)度非常認真，對所需要的資料常常核對幾遍，對于客戶提供的數據也會仔細研究，若發(fā)現不正常數據，則會到實地認真考察，而不是敷衍了事，蒙混過關。

2.在任何一項工作中，團隊精神永遠最重要！雖然每天都是各司其職，但遇到什么問題也是互相研究互相討論詢問，共同解決問題。并且在分析的過程中漸漸明白面對不同的客戶需要用不同的方式對待，在調查時應該充滿自信，增加客戶對我們的信任感。我覺得做信貸員最重要的還是與人溝通交流的能力，因為有些資料客戶無法提供，也就無法從實物角度驗證其真實性，信貸員必須從客戶的口述中來驗證他所說的東西是否前后矛盾，以達到交叉檢驗的目的。

3.俗話說“書到用時方恨少”，雖然在課堂上學過財務報表分析、各種比率的計算與含義等等，但是當實際讓我計算時我卻發(fā)現有的公式都已經模糊不清了，并且像權益交叉驗證的內容之前我未接觸過，一些本金和利息計提的內容也不太清晰，因此在做權益交叉驗證時我做的有點吃力。

4.在實踐工作中我發(fā)現，在大學里學到的書本東西如果不在實際的工作中加以運用，就不能發(fā)揮出知識的力量，很多工作都是熟能生巧，只有以知識作為基礎，腳踏實地，一步一個腳印，虛心學習，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發(fā)掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會有很好的業(yè)績。

5.隨著全國通用的個人征信信息系統(tǒng)的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點，就可以查到一個人的信用記錄。一旦客戶被拉入黑名單，如利用信用卡套現、逾期不還款等違規(guī)現象出現，辦理所有的業(yè)務都將受阻，無論在什么方面我們都應該做到誠信，不僅僅是在銀行的業(yè)務上，更應該是在生活中。

第五篇：郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務實踐心得

郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務實踐報告

今年畢業(yè)，我有幸在“中國郵政儲蓄銀行XX市分行”開始信貸工作，短短的一個多月，我感到收獲匪淺。在得到良好鍛煉的同時將之前的實踐情況做如下報告：

一、小額信用貸款業(yè)務

作為郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務中重點的“小額信用貸款業(yè)務”；即貸款人不需以自己的固定資產作抵押，而是以個人的營業(yè)執(zhí)照和兩個自己尋找的保證人作為個人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個體商戶的話,那么就可以組成一個聯保小組，相互擔保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據客戶的實際經濟狀況、經營能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調查，最后由部門主管和上級領導審批是否通過并根據調查的真實情況來限定貸款額。

二、小額信用貸款業(yè)務的特點

其優(yōu)點在于不需要抵押質押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質對于經營相對穩(wěn)定的工商戶用于進貨、資金周轉或擴大經營來說提供了很大的投資幫助；但同時它的弊端也有不少，特別是預期風險是最難控制的，而且就算貸前調查時，被調查客戶的經營情況與凈利潤都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

三、實踐心得

通過不到兩個月的實踐操作，我鍛煉了自己的交際、動手等能力，也明白了以后的工作中所需要的能力和態(tài)度，可以讓自己在今后的工作中重點培養(yǎng)自己在這方面的能力，為能更好的勝任這份工作，打好基石，才能發(fā)揮出更大的才能。

在實踐中，信貸員的主要工作有一下幾個方面：

1收集客戶的身份證、婚姻證明、營業(yè)執(zhí)照等資料的原件及復印件（全部復印件均需要客戶的簽名，以保證復印件的真實有效性）。

2核查貸款資料的真實性、完整性、準確性、有效性，通過面談、現場調查等方式，對其還款能力、買賣行為的真實性、貸款擔保情況進行核查，在人行信用信息系統(tǒng)查詢個人的信用記錄并打印報告。

3在資料完全整理齊全并填寫完相關的申請資料后，將客戶信息、還款計劃等資料都錄入系統(tǒng)，上會通過后將所有資料上報放款中心。

實踐后，我有如下幾點體會：

1.在實踐中，我懂得了責任心一定要強。每一個工作人員對于任一筆業(yè)務，態(tài)度非常認真，對所需要的資料常常核對幾遍，對于客戶提供的數據也會仔細研究，若發(fā)現不正常數據，則會到實地認真考察，而不是敷衍了事，蒙混過關。

2.在任何一項工作中，團隊精神永遠最重要！雖然每天都是各司其職，但遇到什么問題也是互相研究互相討論詢問，共同解決問題。并且在分析的過程中漸漸明白面對不同的客戶需要用不同的方式對待，在調查時應該充滿自信，增加客戶對我們的信任感。我覺得做信

貸員最重要的還是與人溝通交流的能力，因為有些資料客戶無法提供，也就無法從實物角度驗證其真實性，信貸員必須從客戶的口述中來驗證他所說的東西是否前后矛盾，以達到交叉檢驗的目的。

3.俗話說“書到用時方恨少”，雖然在課堂上學過財務報表分析、各種比率的計算與含義等等，但是當實際讓我計算時我卻發(fā)現有的公式都已經模糊不清了，并且像權益交叉驗證的內容之前我未接觸過，一些本金和利息計提的內容也不太清晰，因此在做權益交叉驗證時我做的有點吃力。

4.在實踐工作中我發(fā)現，在大學里學到的書本東西如果不在實際的工作中加以運用，就不能發(fā)揮出知識的力量，很多工作都是熟能生巧，只有以知識作為基礎，腳踏實地，一步一個腳印，虛心學習，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發(fā)掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會有很好的業(yè)績。

5.隨著全國通用的個人征信信息系統(tǒng)的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點，就可以查到一個人的信用記錄。一旦客戶被拉入黑名單，如利用信用卡套現、逾期不還款等違規(guī)現象出現，辦理所有的業(yè)務都將受阻，無論在什么方面我們都應該做到誠信，不僅僅是在銀行的業(yè)務上，更應該是在生活中。