第一篇：淺議郵政儲蓄銀行支農發展現狀、存在問題與應對策略

淺議郵政儲蓄銀行支農發展現狀、存在問題與應對策略

【論文提綱】

一、我國郵政儲蓄銀行支農現狀

（一）推廣小額貸款

(二）開展銀團貸款

（三）拓寬業務領域

二、郵政儲蓄銀行的比較優勢

（一）營運規模優勢

（二）運營成本優勢

（三）依托資源優勢

三、郵政儲蓄銀行支農中存在的問題

（一）管理體制不順

（二）業務品種不多

（三）技術設備落后

（四）專業人才匱乏

四、對策建議

（一）加大改革力度，建立完備的法人治理結構

（二）加大創新力度，建立面向農村的創新體系

（三）加大設備投入，建立安全快捷的網絡系統

（四）堅持以人為本，構建多元完善的人才梯隊

【論文摘要】

郵政儲蓄銀行成立以來，采取開展銀團貸款、推廣小額信貸等措施支持農村經濟發展，在農村金融體系中占據了重要的一席。但就目前郵儲銀行的支農情況來看，仍然存在著管理體制不順、業務品種單

一、專業人才匱乏等諸多問題，因此理順管理體制、拓寬業務領域、積極引進人才就顯得十分必要。

【關鍵詞】

郵政儲蓄銀行;支農;現狀;問題;對策

【正文】

一、我國郵政儲蓄銀行支農現狀

（一）推廣小額貸款

中國郵政儲蓄銀行成立于2007年3月，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上組建的商業銀行。郵政儲蓄小額貸款業務是中國郵政儲蓄銀行面向農戶和商戶（小企業主）推出的貸款產品。這是近年來郵政儲蓄銀行重點推出的一項新的信貸業務，無須任何抵押或質押，手續簡便，基本滿足了農戶和小企業主對小額、短期流動資金的需求。截至2011年1月底，郵政儲蓄小額貸款在全國31個?。ㄗ灾螀^、直轄市）、2300多個分支機構開辦，其中縣和縣以下分支機構1459個，累計發放小額貸款400多億元。預計到2011年底存量客戶將超過500萬，累計發放貸款2000億元。

（二）開展銀團貸款

郵儲銀行通過銀團貸款的方式，和其他金融機構加強合作，批發大宗郵儲資金，投入到農村基礎設施建設和農業綜合開發等領域，使資金大量回流農村，真正做到“取之于農，用之于農”。截至2011年1月末，支農協議存款余額為1000億元，認購中國農業發展銀行債券余額為500多億元。主要用于農村公路建設、水利水電建設、農村供水給水項目建設和農民工培訓基地建設。

（三）拓寬業務領域

近年來，為滿足農村地區日益多元化的金融產品需求，郵政儲蓄銀行不斷加大金融新產品開發的創新力度，產品服務能力明顯提升。目前，郵政儲蓄銀行不僅開辦了定期、活期、異地結算等基本金融服務，同時積極開發了代收農電費、代發鄉鎮財政工資、代發養老金、最低生活保障金、代發糧食直補金和退耕還林款等多項滿足農民需求的“特色”中間業務。中國郵政儲蓄銀行成立以來，采取了上述一系列有效措施，服務水平明顯提高，逐步形成了自己的經營特色，社會影響力也在不斷的提升，具備了一定的競爭能力。郵政儲匯銀行已成為農村金融服務體系中不可或缺的組成部分，在一些偏遠地區，已然成為最重要的金融服務機構，被稱為“百姓銀行”“、綠色銀行”。

二、郵政儲蓄銀行的比較優勢

在國有商業銀行普遍撤出農村市場，而新農村建設迫切需要金融支持的今天，郵政儲蓄銀行正好可以彌補農村金融服務主體單

一、業務壟斷化和服務不到位的“缺口”，充當服務“三農”的一支主力軍。

（一）營運規模優勢

1.網點規模。1998年至今，四大國有商業銀行大舉撤離農村市場，縣域網點規模急劇收縮。與之形成鮮明對比的是，郵政金融網點數量逐年遞增，郵政儲蓄銀行現已擁有近4萬個個儲蓄網點，4.5萬個匯兌網點，居全國各家金融機構之首。

從地域分布上看，所有網點中近60％的儲蓄網點和近70％的匯兌網點分布在農村地區。

2.儲蓄存款余額規模。近十幾年來，郵政儲蓄存款余額持續增長，郵政儲蓄存款余額市場占有率從1996年的5.27%上升至近13%。且有進一步上升的趨勢。

（二）運營成本優勢

郵政儲蓄銀行的網絡優勢主要依托龐大的郵政網絡來實現，在郵政網點辦理金融業務是對郵政網絡的價值增值，邊際成本相對較低。而且全國農村有2萬多個郵政儲蓄銀行網點，其中大部分從事金融業務的職工也在農村，他們熟悉當地的農村市場，在為城鄉居民提供便捷服務的同時也掌握了大量的第一手與貸款有關的信息，可以在很大程度上降低信息搜尋成本。

（三）依托資源優勢

郵政儲蓄依托于郵政，使用的是郵政系統的經營場地和網絡設施。郵政具有普遍服務的社會公益性，按照國家政策規定，在城鎮建設中，郵政網點作為必要的配套設施按人口、服務半徑等納入政府發展規劃，一般其使用的場地按建筑成本價向開發商購買，享有免除地價的優惠。

再從國際經驗來看，即使成立了獨立的郵政儲蓄銀行，郵政儲蓄與郵政基礎設施這種緊密的關系也不能分離，構成郵政儲蓄的獨特優勢。

三、郵政儲蓄銀行支農中存在的問題

（一）管理體制不順

長期以來，郵政儲蓄一直隸屬于郵政局，業務上接受中國人民銀行的金融監管，行政上直接受郵政部門領導，從而形成了獨特的組織管理體制———各級郵政局負責同級郵政儲蓄業務人、財、物的管理，上一級郵政儲匯局負責全轄區內郵政金融業務經營指導。雖然郵政儲蓄銀行已經成立，但是郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有，郵政集團公司也就是郵政儲蓄銀行的唯一股東，存在著股權結構單一化的問題，無法按現代金融企業實現自主經營，這種體制上的不順，嚴重地制約了郵政儲蓄銀行的發展。

（二）業務品種不多

主要表現在以下兩個方面：一方面，在傳統業務上，郵政儲蓄銀行主要開展小額貸款和小額存單質押貸款沒有什么創新。對于小額貸款業務，由于其額度小、利率高、期限短，使得這類貸款業務的拓展受到了很大限制，在一定程度上影響了郵政儲蓄銀行資金回流農村的步伐。而對于小額存單質押貸款，由于其只限于郵政儲蓄定期存單作為質押物，其他金融機構的存單不能作為質押物而獲得貸款，從而縮小了農民獲得貸款的幾率；另一方面，在中間業務上，郵政儲蓄銀行開展的業務范圍也較窄。

（三）技術設備落后

技術設備是銀行確保持續經營和日益壯大的前提。在郵電分營之前，郵政儲蓄在技術上曾經一度領先，率先建成了全國通存通取的綠卡網。郵電分營以后，缺乏相應的激勵機制，導致設備投入不足，技術水平停滯不前。從目前來看，郵政儲蓄銀行經營的自動化程度還較低，ATM機等網絡終端的普及還不夠廣，且布局主要局限于郵政營業大廳內。

（四）專業人才匱乏

由于長期以來與郵政其他業務混業經營，頻繁換崗，加之郵政儲蓄業務屬于副業，所以大部分郵政儲蓄從業人員都沒有系統學習過金融業務。同時我們應該看到，郵政儲蓄要想在短期內通過培訓造就大量信貸人才難以實現，想從同行業中挖掘優秀的金融人才也非易事。

專業人才匱乏已成為郵政儲蓄銀行當前面臨的最突出問題之一，在強調“以人為本”的現代市場競爭中，人才問題已不再是一個孤立的問題，它直接影響到郵政儲蓄銀行業務創新、內部管理、風險防范等一系列行為的質量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄銀行的發展。

四、對策建議

（一）加大改革力度，建立完備的法人治理結構

郵政儲蓄銀行應加快完善產權制度，通過引進戰略投資者或上市等方式實現產權的多元化，建立合理的郵政儲蓄銀行公司治理結構，明確董事會、監事會和經理層的職責，形成各負其責、協調運轉、有效制衡的法人治理結構，保證內部各職能機構正常運轉。

（二）加大創新力度，建立面向農村的創新體系

郵政儲蓄商業化改革以后也面臨著同樣的問題，郵政儲蓄銀行出于資金安全性和收益率的考慮并沒有把資金主要投向農村地區。是否可以考慮對投向農村地區的資金進行適當的貼息，提高郵政儲蓄銀行支農的積極性，這對郵政儲蓄銀行進行支農業務的創新也可以起到很好的促進作用。同時，利用自身網絡優勢，開發設計郵政儲蓄的特色產品，建立一整套服務農村經濟的產品創新體系，向城鄉居民提供小額信貸、消費信貸、信用卡、投資理財、企業結算等更為豐富的金融服務。另外，對仍有富余的資金應該拓寬資金運用渠道，促使資金回流農村。

（三）加大設備投入，建立安全快捷的網絡系統

如何采用高新技術，依靠方便快捷、安全可靠的手段來參與市場競爭、提高市場占有率是提升郵政儲蓄核心競爭力的重要基礎。加大農村郵政儲蓄、匯兌網點計算機系統聯網力度。認真研究農村地區布放ATM機的可行性，探索在農村網點和集貿市場設置穿墻式ATM機、在農村醫院和交通站點等地設置離行式ATM機等的布放模式。

（四）堅持以人為本，構建多元完善的人才梯隊

郵政儲蓄銀行應將引進人才、培訓員工作為工作的重點來抓。一是加大對現有從業人員培訓的投入，提高從業人員的綜合素質。二是派出人員到其他金融機構學習，借鑒其他銀行先進的管理經驗。三是從社會上招聘優秀的金融從業人員。四是招聘專業對口的大專院校畢業生，構建多元完善的人才梯隊，為郵政儲蓄銀行的發展壯大儲備好后備人才。五是深化勞動用工人事制度改革，真正做到引進人才、用好人才、留住人才。

【參考文獻】

【1】陳曉娟，張永波中國郵政儲蓄銀行支持農村經濟發展的對策分析[J]中國證券期貨2009(7)

【2】李國爐，袁閩川郵儲銀行小額貸款支持“三農”的調查分析[J]中國金融2009(23)

【3】屈波郵政儲蓄資金“反哺”農村的障礙分析及建議[J]西部金融2007(10)

【4】賀培中國郵政儲蓄銀行的市場定位[J]中央財經大學學報2007(2)（作者單位：云南財經大學金融學院）

第二篇：淺談我國種業發展現狀、存在問題及應對策略

淺談我國種業發展現狀、存在問題及應對策略

張曉，崔建藏，李高成（1.河北省農林科學院糧油作物研究所/河北省作物遺傳育種實驗室，石家莊 050031；2.河北威遠生物化工股份有限公司，石家莊 05000；3.河北冀豐棉花科技有限公司，石家莊 050031）

摘要：本文通過分析我國種業發展現狀、總結我國種業在發展過程中出現的各類問題，對現階段我國種子企業的發展進行了思考，并提出建議。

關鍵詞：種業；現狀；問題；發展

我國是世界最大的農業生產國，同時也是最大的種子需求國之一，年種子總用量約為125億公斤左右，經營量45億公斤，總銷售額在200-300億元，約占世界銷售額的10%-20%，市場經營額位居世界第二(美國46億美元居第一)，而種子市場的潛在價值在500億元以上，市場潛力巨大。隨著《種子法》的實施和國家政治、經濟體制、科研體制的改革和發展，我國種子產業得到較大的發展，中國種業發展成為農業領域市場化程度最好的產業之一，種業主體多元化格局基本形成，種子市場蓬勃發展，種子企業遍地開花；但種業的可持續發展也存在著經營管理體制不完善、種子生產、加工技術落后等問題。面對擁有雄厚資金和技術的外資種業的大舉進入，如何克服不足，尋求種業的可持續發展已成為亟待解決的關鍵問題。中國種子產業發展現狀

2000年《種子法》實施以來，國內種子企業如雨后春筍般發展起來，種子企業產權開始呈現多元化格局，出現了一批育繁銷一體化企業，外資企業達到近70家。企業的市場主體地位日漸突出，涌現出一批種子產業化龍頭企業，種子產業與資本市場的結合催生了一批種業股票上市公司，中國種業開始呈現產業化雛型。

1.1 種業主體多元化格局基本形成2000年以前，我國種子經營機構63000多家，其中縣級以上的國有種子公司2700多家，其它各種類型種子公司，包括各級科研院所和育種站60000多家。《種子法》的實施，打破了政策的壁壘，豐厚的利潤引得各路資本紛紛進入，種子企業數量迅速增長。據農業部統計，到2006年8月，種子經營企業大致在70000家左右，委托銷售公司（門市）20萬家以上，其中注冊資金3000萬元以上的種子企業80多家，外資企業70多家；注冊資金500萬元以上的種子公司8500多家。種業主體呈現出多元化的明顯特征，有改制的股份制種子公司，也有新興的民營種子公司，還有科研院所開辦的種子公司等。種子市場主體多元化，促進了種子市場平等競爭和快速發展。

1.2 種子研發實力不斷增強，品種選育成效顯著

《種子法》和《植物新品種保護條例》的實施，有力的推動了植物新品種的選育和應用，促進了種業科技創新以及企業自主開發新品種的積極性，申請農作物新品種審定的材料明顯增多，每年通過審定的新品種數量也隨之增多，新品種推廣速度加快，良種覆蓋率顯著提升；據統計，我國育種機構的數量位居世界首位，全國現有農業科研機構1100多個，專門從事育種科研的專業研究所達450多個；相關單位先后對38萬份種質資源進行了開發利用，選育出各類農作物品種6000余個，科研育種取得了巨大的成就，特別是在雜交玉米、雜交水稻等新品種的選育方面，一些品種已經達到了世界先進水平，在育種方法上，植物基因工程和生物工程育種方面也已達到了國際領先水平。

1.3 種子生產加工能力不斷提高，種子質量控制得到加強 [3][2][1]123

自“種子工程”實施以來，我國共建成玉米、小麥、水稻等大宗農作物良種繁育基地及南繁基地175個，果菜花卉良種繁育基地及馬鈴薯，甘薯脫毒良種繁育基地127個，大大提高了我國農作物良種繁育能力，農業生產用種需求基本得到滿足。2009年，全國商品種子生產能力達到80億公斤，種子加工能力達到90億公斤，種子包衣應用面積達到5億畝，種子儲藏能力可達43億公斤，種子質量檢驗能力年44.7 萬份，種子生產、加工、檢測的綜合能力得到了極大的提高。雜交玉米種子抽樣合格率由1996年的47.9%提高到2006年的89.8%，雜交水稻種子抽樣合格率由1995年的68.1%提高到2006年的97.3%。

1.4 種子經營初具規模，種子市場空前繁榮

幾年來，農業部和各級農業部門通過政策扶持和資金投入加大了對種子企業的支持力度，一批有實力的種子企業正在形成，農業部評選的50強種子企業的經營份額正在逐漸提高。以往計劃經濟時代的各級農業部門宣傳、指導、命令的推廣模式正逐步轉變為政府推動、企業推廣、市場拉動等多種模式相結合的運作模式。企業營銷和推廣在市場競爭中愈來愈顯示重要的地位，依靠高產品種、優秀品牌和優質售后服務贏占終端市場。

隨著市場秩序逐步建立，國內種子經營集中度也在不斷提升。1996 年以前，全國很少有年銷售額在5000萬元以上的種子企業。但到2000 年，銷售額在5000萬元以上的已有18個公司，在 1億元以上的有7個公司；2002年年銷額在5000 萬元以上的公司發展到37個，1億元以上的公司發展到14個，2億元以上的公司有4個。到2005年，全國種子企業規模變大，50強企業資產共有 43 億元，占全國種子企業總資產的26％，總經營額53億元，占全國種子企業總經營額的20％。其中資產超億元的企業有9家，經營額超過億元的有14家，種子經營逐漸趨向于規?；７N業發展存在的問題

2.1 產業分散，聚集程度不高

作為世界最大的種子需求國之一，中國種子產業市場潛力巨大。但產業相對分散，聚集進程停滯，絕大多數國內種業企業規模小、實力弱，科研投入不足，以產銷為主，經營產品同質性強，相互模仿程度高，市場競爭力不強；以玉米、水稻為例，全國29％的銷銷售集中在7-8家企業，而超過70％的銷售則歸屬于營銷鏈上的“游擊隊”。

全國沒有一家企業凈資產超過10個億，銷售額超過5個億，我國現有8700多家擁有種子經營許可證的企業中，擁有自主知識產權的不足100家，真正實現產業化運作的不足80家，多數種子企業沒有品種權。和國際比較，2006年國內前10強的銷售總額48億元，相當于全球10強銷售額的6%，只相當于孟山都銷售額的22.0%，份額還是太小。

2.2 企業研發能力弱，核心競爭力缺失

受傳統計劃經濟體制下的國家出資、科研單位育種、種子公司經營的影響，中國企業自主創新力量還比較薄弱，種子企業更多是充當銷售的“中間商”角色；普遍存在“等、靠、要”思想，缺乏自主研發的積極性，加之品種選育需要的時間長、投資多、風險大，企業承受能力有限，導致我國種子企業普遍長期缺乏穩定的科研投入，種子產業的科技含量不高。據統計，我國生產上應用的品種，88%來源于我們的專業科研育種單位，企業研發能力、研發成果明顯處于弱勢，企業核心競爭力缺失。

2.3 創新主體不到位，品種選育科技含量低

我國有近400多家公共科研院所從事農作物種子研發工作，人員達5萬多人，可謂機構龐大，人

員眾多。但受體制、機制和觀念的制約，科研單位還存在著研究與市場需求脫節、信息不暢等問題，種子企業之間、種子行業的科研力量之間缺乏分工協作，多呈遍地開花分散發展的狀態。

從基礎研究看，我們的育種單位對于面向社會的公益性基礎研究，如種質資源的挖掘利用嚴重滯后，科研追求“短、平、快”。從應用研究看，投入少和育種資源分散導致技術創新很難形成，科研上缺乏統一布局和資源的有效整合，育種項目多在低水平重復；項目缺乏明確目標，以完成項目任務為導向，脫離生產實際需要；育、繁、推相互脫節，科研成果轉化效率低。且目前我國的品種選育還是以常規的品種間雜交為主，育種周期長、效率低，與發達國家相比，在育種新材料、育種新方法和植物基因工程育種方面應用與推廣還存在較大的差距。

2.4 作為“產品”，種子的商品化程度有待提高

我國種子產業長期處于“一流的種子、二流的加工、三流的包裝、四流的價格”的狀態。國產種子的加工和包裝深度普遍不夠，多數國有種子公司及多數個體和私營種子公司經銷的種子大都只經過低水平的粗加工，通過精選、分級、包衣、包裝的種子占的比重很低；個別農村零售市場，沒有商標、沒有包裝、沒有標注質量狀況、沒有使用說明或者標注不規范的種子還有存在，這種狀況既不利于提高種子質量和凈化種子市場，又不利于農戶合理地選擇購買和使用種子。制約了種子產后附加值的提高，阻礙了種子市場化、產業化的形成，致使種子公司即使有好的品種，也因為環節滯后，導致市場不好打開，價格提不高，效益上不去。對我國種業再發展的幾點建議

隨著我國市場經濟的逐步發展、完善，種子行業走向市場、參與國際競爭是大勢所趨。2010年，中央、國務院“一號文件”中專門提出了“推動國內種業加快企業并購和產業整合，引導種子企業加快企業與科研單位聯合，抓緊培育有核心競爭力的大型種子企業”。這既是反映了國際種業發展的必然趨勢，更表明了今后我國種業發展要做強做大民族企業，提高與外資企業競爭能力的客觀要求。面對經濟全球化的挑戰，面對實力雄厚的跨國種業集團的競爭，我國種業該如何應對，這是擺在所有種業經營者面前的問題。綜合種業發展的現狀，建議做好幾個方面工作：

3.1 完善種業管理體系，規范種子產業發展

完善的管理體系，法制化、規范化的種業市場環境，公平、公正、寬松、有序的競爭機制，是我國種業健康、快速發展的重要保證。

首先，完善《種子法》及農業部門相關配套規章或地方性種子法規，從法律政策層面上，給予種子企業以寬松和諧、公平競爭的市場環境，加速扶持育繁推一體化大型種子企業，通過自主創新，形成國內種業集團化優勢，逐步提高與國外種子企業的抗衡能力，大力推進我國民族種業的快速成長與發展。

同時，深化種子管理體制改革，堅決地將種子管理與生產、經營脫鉤，種子管理、種子協會和種子檢測機構相互獨立，將運動員和裁判員分開，并使裁判員公正執法，沒有后顧之憂；不斷提高種子管理部門在品種審定、品種保護、質量檢驗、轉基因檢測、信息發布等方面的技術支持和服務能力。形成科學、完善、高效的執法管理體系，促進種子產業健康發展。

3.2 加強企業自主創新能力

增強種子產業競爭力，主體是企業，核心是品種，關鍵是創新。創新是企業發展的堅強后盾和潛力所在，種子企業應當逐步建立自己的研發機構，走育種、繁育、推銷一體化的道路。國外種子公司[4]

非常重視科技創新，不惜投入巨資，比如美國諾華公司平均年投入的科研經費達3.7億美元，占其種子銷售額的6%；而先鋒公司平均年投入科研經費則高達1.8億美元，占其銷售總額的10%。因此，我國種子企業要想在激烈的國際競爭中站穩腳根，必須重視科技創新。一方面，加大研發投資力度，充分利用現代生物技術成果，在種質資源利用、育種技術方法、新品種培育、轉基因種子研發、產業配套技術等方面實現創新，提高品種選育的速度和效率，使企業向科研、生產、銷售一體化方向發展。另一方面，加強與從事基礎性、公益性研究的科研院所的合作，逐步加大企業科技創新參與力度，加快科技成果轉化，增強企業的創新主體地位。

3.3 提升企業核心競爭力

隨著市場經濟的不斷發展，企業間的競爭日趨激烈，在某些方面企業間競爭實際上是人才的競爭。因此，加強對種子企業管理人才、經營人才和科技人才的培養，切實提高我國種業發展的經營水平、技術水平和管理水平，是推進我國種子產業化的當務之急。

一方面，應根據農業管理、科研和人才建設的實際需要，建立人才分類管理體系，不斷完善科學有效的人才培養、吸引、使用、評價、激勵制度，充分發揮人才作用。企業要采取各種優惠政策，積極引進人才、培養人才，想方設法留住人才，調動和發揮人才的積極性和主動性。

另一方面，應加大對行業中潛力企業的扶持力度，培養領唱型企業；我國種子產業起步較晚，還處在發展初期，企業小、散、弱，專業化程度不高，競爭力不強，還不能適應現代農業發展的需要。做強做大企業、提高競爭力。一要加強分類指導。支持種子企業向育繁推一體化、專業化、集團化方向發展；引導種子企業向育種公司、制種公司和生產公司等專業化方向發展。二要促進科研單位與企業的合作。借助科研單位研發優勢實現雙贏，形成育、繁、推一體化的機制，有利于做強做大種子企業，同時提高種子企業的技術水平。

3.4 加大對種業發展的扶持力度

我國種子產業起步較晚、基礎相對薄弱，多數企業正處于成長階段，綜合實力還不強，目前面臨國際化競爭形勢，決定了必須要加大對種業的扶持力度，實行積極的產業發展政策。對具有活力和發展潛力的種業龍頭企業，要在政策、信貸、科研立項、基礎建設、資源配置和技術等方面優先給予支持。培植一批具有國際競爭力的現代化種子企業，使我國種業的競爭力有一個實質性提高，在保障我國農業生產安全，促進糧食穩定發展和農民持續增收中發揮主力軍作用?，F已出臺的國家扶持種業發展的法律、政策，雖對我國種業的發展起到了積極的推動作用，但我國的種業基礎薄弱，參與國際競爭的能力不強，還有待于進一步增加資金投入，繼續實施種子工程建設，重點加強種質資源保護利用、品種改良與繁育基礎設施、種子質量檢測中心、品種區域試驗展示中心等公益性、基礎性項目的建設，提高國家的宏觀調控和監管能力，使我國的種業發展躍上新的臺階。

3.5 樹立品牌意識，完善營銷策略

品牌是一種市場價值，是市場創造力，是擴大市場業務、獲取利潤的有力工具。一個種子企業，要想有競爭實力，必須制定完善的營銷策略，樹立自己的品牌，讓廣大客戶接受，得到社會的認可。比較看來，我國種業品牌與國外的杜邦、孟山都、先正達、先鋒等跨國種子企業相比差距很大，起步晚、品牌意識不強、打造品牌力度不夠，造成品牌效益低下，因此，打造種業自主品牌，提高種業核心競爭力，是我國種業發展的必由之路。從我國的具體情況來看，樹立品牌、完善營銷策略主要可以從三個方面抓起：一是建立完善的營銷網絡和營銷隊伍，加強對自己產品的宣傳；二是嚴格把關，保[5]

證企業經營種子的質量，以質取勝，樹立品牌；三是要為客戶提供優質的售后服務，包括技術指導和跟蹤服務等，以此來占領市場，贏得客戶。

參考文獻：

[1]李存才.良種富民，潛力無窮[N]．中國財經報，2006-11-22.[2]范石發.中國種業發展與展望[J]．種子科技，2010（01）:1-4.[3]佟屏亞.中國種業發展形勢評述[J].種子科技，2005（01）：1-3

[4]柴瑋.我國種業發展幾個問題的思考與建議[J].中國種業，2010年6期，9-11

[5]黃桂河.農作物種子產業發展研究[J].農村與區域發展，2009（9）

第三篇：郵政儲蓄銀行客戶資源維護和發展策略

郵政儲蓄銀行客戶資源維護和發展策略

內部資源分配的有效調整雖然郵政儲蓄銀行的內部資源總體上向高盈利業務傾斜,但在細節上更多地表現為依據業務量分配資源,屬于被動資源分配,具體表現為:所有客戶都享受同樣的服務;業務繁忙,客戶眾多,無暇顧及高端客戶較復雜的服務需求;沒有專人和專門的場地對高端客戶進行動態跟蹤,及時發現需求和提供專業化、高效率的優質服務;售后服務不能及時跟進,持續營銷能力較弱。由于各家銀行都非常重視對優質客戶資源的爭奪,因此要防止在激烈的同業競爭中被邊緣化,在對客戶進行分析之后,應該有意識地調整內部資源配置,并做到以下幾點。

1·1 加大對高盈利區間客戶的投入,提供一站式服務加大對高盈利區間客戶(高端客戶和一般優質客戶)的投入,提供一站式服務或建立一對一的客戶關系管理模式。

一方面要維系此類客戶,防止在與競爭對手的爭奪中流失,并使之成為本行的終身客戶;另一方面要通過對此類客戶的動態關注不斷發現并滿足其需求,達到客戶份額的最大化,并通過樹立服務形象吸引新的優質客戶,擴大高盈利區間的客戶總量。

1·2 對盈利率較低的大眾客戶,降低服務成本,提高盈利水平對盈利率較低的大眾客戶保持適中的資源配置,通過提高客戶對銀行產品的綜合使用、自助服務(包括ATM、電話銀行、網上銀行等)和批量處理http://www.tmdps.cn/等能力,降低服務成本,提高盈利水平。國有商業銀行60%的業務幾乎都是通過自助方式辦理,這為郵政儲蓄銀行提供了一個很好的參照。目前,郵政儲蓄銀行存在培育市場和“教育客戶”的問題,在當前的體制和理念下,郵政儲蓄銀行一線員工沒有“教育客戶”的主動性,也無暇顧及。這就需要對一線員工進行業務知識和推銷技巧的培訓,保證后臺服務的支持(如全行性的相關業務宣傳,包括短期的營銷活動和實用的專項產品說明)以及對員工的激勵。

1·3 對貢獻度小的低端客戶,減少資源投入,降低維護成本對貢獻度微弱或為負數的低端客戶采取多種維護手段,減少資源投入,降低維護成本。大力促進自動化服務代替人工服務,如大力推廣自助終端、電話銀行、委托批量代扣收費等自助型服務渠道,減少人工服務成本;限制發展負盈利業務,如不做工資額少、基本無資金沉淀的代發工資;通過收取相關服務費減少一些無效業務,如通過收取銀http://www.tmdps.cn/bklwdsq/行卡開卡費、年費剔除大量無效卡,降低維護成本;向現金繳納水、電、話費的用戶收取適量手續費,并引導這些用戶開設代繳賬戶,以求大力減少對郵儲服務資源的擠占等。

在內部資源配置調整的過程中,需要內部全體員工的大力支持和有效執行,這樣才能落實上層對資源配置傾斜的政策,達到一線員工對客戶的持續“教育”和對有效資源的合理應用,進而達到高端客戶的服務最優化和大眾客戶的成本最優化。重視“中端客戶”和優質集團客戶目前,各行的個人理財業務均是將存款20萬元作為貴賓客戶的底線,如果將銀行資產20萬元以上的客戶定為富?？蛻羧?而銀行資產在5~20萬之間的客戶就可稱之為“中端客戶”群體。雖然“中端客戶”群體的人均存款不及所謂的“富人”,卻是客戶層次中盈利份額最大的,同時這些客戶具有良好的個人消費需求?！爸卸丝蛻簟倍嗍鞘杖胼^高的工薪http://www.tmdps.cn/bklwjg/階層,以發展的眼光看,他們將成為我國的中產階—32—第5期盛征宇:郵政儲蓄銀行客戶資源維護和發展策略第27卷層。在發達國家,中產階層在銀行業務中占據舉足輕重的地位,是社會各階層中最大的一個群體。隨著我國工薪制度的改革和個人收入的不斷增長,中產群體成為銀行業最大的潛在優質客戶,他們正在不斷擴大資本,逐漸加入富裕群體中,因此郵政儲蓄銀行應建立先入為主的客戶關系。同時,“中端客戶”群體的需求比富裕客戶簡單,大多可采取批量處理,業務成本較低。因此,在成本和收益的比較分析中,也應歸屬于收益率較高的客戶群體。

優良的集團客戶和“中端客戶”具有較大范圍的交集,一個優良的集團客戶必然擁有一定數量的“中端客戶”。如代發工資的優良單位、學校、部隊以及大型國企、私企等,人群集中、身份接近,其個性化需求經匯總后又極其相似,便于客戶的集中管理和業務批量處理,能夠以較低的操作成本獲得較高收益。

開拓優質集團客戶應http://www.tmdps.cn/zhichenglunwen/重視使用代發工資的手段,并重視業務的拓展和代發質量。主要發展人均月代發額為800元以上的客戶,代發工資不僅會帶來每月的沉淀資金,還能吸引客戶的定期存款,通過硬性鎖定個人收入的源頭,能在拓展延伸業務中顯示出一定的競爭優勢,目前已成為各家銀行零售業務中的重要力量。特別是在施行個人結算賬戶以后,對優質集團客戶代發工資更能提高客戶留存率和綜合營銷銀行產品的優勢。建立有效的分級服務體系服務不是單個產品或服務,而是包括產品支持、業務和服務流程、內部機構設置以及人和產品高度結合的一體化系統。所以,以客戶為中心,針對客戶分級建立相應的服務體系是業務發展的必然。

3·1 建立個人理財中心針對高端客戶群體,建立個人理財中心,提供高層次、個性化的服務,用優先優惠服務、情感型服務、增值型服務吸引高端客戶;贏得客戶持續性的滿意與忠誠,努力搶占客戶份額,做大高端http://www.tmdps.cn/bklwbj/客戶規模。在傳統盈利業務越走越窄的同時,通過個人理財業務為郵政儲蓄銀行提供新的利潤增長空間。值得注意的是,個人理財業務在目前這一階段不僅要關注高端客戶,還要結合當地經濟發展水平對一些優質集團客戶予以關注,杜絕好高騖遠。

3·2 打造標準化一線柜臺服務一線柜臺的標準化服務是一項根本性、基礎性的工作,既維護著廣大大眾客戶,又為優質客戶提供著日常交易服務。現在各家銀行都很重視服務質量,郵政儲蓄銀行的服務水準還有待進一步提高,如服務禮儀、溝通技巧、對產品的熟練搭配等。

3·3 設立客戶服務部門成功的服務性企業幾乎都設立了客戶服務部門,將服務熱線作為售后服務和持續營銷的重要手段,高層次的客戶服務部門將發展為成熟的呼叫中心。針對郵政儲蓄銀行目前的狀況,要充分發揮客服熱線的作用,保證客戶與銀行的交流渠道暢通,及時解決客戶瑣碎但經常遇到的問題,讓更多的客戶了解產品,體會使用銀行產品帶來的便利。

3·4 充分利用多種分銷渠道,減輕一線壓力超負荷的低端業務不單會削弱臨柜人員的營銷積極性,還會大大降低服務質量,長此以往勢必使郵政儲蓄銀行的形象大打折扣,影響諸多業務的持久發展。目前,郵政http://www.tmdps.cn/ywlw/儲蓄銀行還存在以下問題:自助性工具使用不足,電話銀行、自助終端使用率低,許多低端客戶甚至在使用活期存折時極力回避再使用借記卡,基本上完全依賴柜臺人工服務,借記卡使用率很低。因此,全員必須努力“培育”客戶的自助意識,大力推廣電話銀行、網上銀行、ATM自助終端以及委托扣劃等自動化手段,減少臨柜業務量。

3·5 建立客戶經理、網點負責人、大堂經理和臨柜人員為一體的營銷隊伍大堂經理對客戶的服務作用很突出,能有效為客戶提供個性化服務,做好順勢營銷。除部分市區大網點外,其他郵政儲蓄銀行基本沒有設立大堂經理,或者雖然設置了卻由于人員素質或相關設置原因而達不到應有效果。服務是一個體系,不僅在于機構的設置,更要求圍繞客戶設置業務和服務流程,在有效控制風險的基礎上,盡量簡化流程和減輕一線操作人員的業務量,做好人和產品的有機搭配。對優質客戶的營銷策略4·1 對本行的客戶資源進行有效維護和拓展首先要依據營銷需求對客戶資源進行正確分類,有的放矢。在營銷中,可將客戶分為優質潛力客戶、優質客戶和優質集團客戶等,針對http://www.tmdps.cn/zhichenglunwen/不同客戶類型使用不同的營銷策略,如對潛力型客戶應以開拓為主,對開發潛力不大的客戶應以維系為主。

4·2 建立和客戶互動的學習關系通過分析客戶建議、投訴和不滿等信息,發現許多問題源于客戶對產品不夠了解。例如, ATM吞卡現象,客戶不知道密碼只有三次輸入機會,三次錯誤后,不但卡被吞了,卡的狀態http://www.tmdps.cn/yixuelunwen/也被修改了,當天即使取出卡不經解鎖也不能再取現,客戶不能取錢,卡又不能用,當然很生氣。所以需要這樣一個過程:客戶需求—銀行提供產品—讓客戶了解更多的產品功能和為其搭配的產品組合功能—客戶提出意見—修正和調整產品服務—客戶再了解—銀行再調整,這是一個客戶和銀行的相互學習過程。銀行和客戶相互適應后,會使客戶覺得在這家銀行辦理業務很方便,進而對該銀行依賴性越來越強。

第四篇：郵政儲蓄銀行成立與發展

郵政儲蓄銀行成立的機遇與挑戰

目錄

一、郵政儲蓄銀行總體經營狀況···································1二郵政銀行存在的問題

三、建議與策略····················································

5（一）調整心態，面對現實，風險的加強與管理。

（二）改變觀念，促進企業內部的精細管理，實現現代化需要的金融團隊

（三）和諧發展，漳顯郵政企業的形象，努力建造企業文化

（四）重視品牌的重要性，堅定信心，穩健發展加快向現代商業銀行轉形

四郵政銀行發展的方向

五結論····················································8

參考文獻·······································

內容摘要

２００６年１２月３１日，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業，只存不貸歷史終結。郵政儲蓄自１９８６年恢復開辦以來，經過２０多年的發展，現已建成全國覆蓋城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡。目前，擁有儲蓄營業網點３．６萬個，匯兌營業網點４．５萬個，國際匯款營業網點２萬個。其中有近６０％的儲蓄網點和近７０％的匯兌網點分布在農村地區。中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進一步促進我國銀行業的發展和銀行體系的完善，加快推進我國社會主義新農村的建設，也必將有力地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。截至２００６年底，全國郵政儲蓄存款余額達到１．６萬億元，存款規模列全國第五位。通過郵政儲蓄投保的客戶接近２５００萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。中國郵政儲蓄銀行的成立，不僅是郵政體制改革的一項成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。由于郵政銀行剛成立，相對一些同業銀行無論在發展上，規模上，制度上都存在著好多的問題，經營方向，內控制度，風險管理都面臨著全所末有的考驗，如何抓住機遇謀發展，是今后這兩年郵政銀行金融體制改革與轉營的急切面對的。郵政銀行成立之后銀行領域進一步拓展，金融產品和服務日益豐富和復雜化。目前郵政銀行已經開辦小額信貸，銀團貸款，對公業務，和結算業務，推出了理財產品，基金保險，信用卡等新產品。

關鍵詞郵政銀行的發展策略 發展

要發展必須加快增長方式轉變的需要，并要做好以下幾點工作

（1）繼續依靠全員營銷已不再適應當今金融發展的需求，需要具有專業素

質的人員和團隊開展營銷和做好風險的管理。

（2）為了適應銀行業的時常競爭的需要，需要重視從滿足客戶需要出發爭

奪優質客戶，對于一間新成立的銀行來說，面臨有的是生存與站得住腳的問題，這就取決于能將以往適應低端客戶的服務轉變為滿足中高端客戶服務，以留住和吸引更優質的客戶。

（3）要適應客戶金融服務新變化的要求，加大創新的力度，由于個人財富的增長和金融需求層次的提升，銀行客戶的群體分化，客戶選擇銀行，銀行也選擇著客戶，雙方追求個性化越來越廣泛，因此銀行的營銷的目標不再應是單純追求業務規模和市場的占有率，而是轉向擁有多少忠誠顧客和高端客戶

（4）必須建立專業的營銷體系，以服務客戶為中心，大力推進專業營銷隊

伍的建設，以市場營銷為基礎，以增加效益為目標的經營思路，打造一支專業化的營銷隊伍

（5）以服務高斷客戶為重點，加快網的改建同網點服務形象的提升，配備

更多更好的設備，加強對客戶的信息搜集與跟蹤，積極開發新的客戶，留住并保證現有客戶的穩定，做好日常高端客戶的維護工作。

（6）以全國營銷為核心出發，做好市場營銷方案 的策劃，從本地出發做好

市場營銷調查，力求定位清晰，目標明確，有力推進銀行的營銷體系的建設。為不同的客戶制定不同的營銷方案，提供個性化服務，吸引和維系新老客戶。

（7）加強與其他銀行同業的業務溝通，實現雙贏的局面，保持業務的發展

與管理充分的合作與互動，共同營造一個健康的環境。

（8）加強員工學習銀行業的業務與知識培訓，使他們更加專業，更加規范，更用心為客戶提供更一流更優質的服務。

由于是剛成立銀行，過去也只是一間專門的儲蓄機構，沒有任何的不良資產，更沒有壞帳，發展的空間的自主性比同行的銀行要大，所以郵政銀行的成立是一個機遇。面對外部的競爭與今年的金融危機，對于一間沒有多少經營經驗，與基礎的銀行來說，同時也是一個自身生存，與挑戰的問題，如何去解決，如何去面對呢？首先我們要正確自己的心態，合理定位，加強與對外的交流，切身面對當前自身的問題，不要高估自己，看低風險的存在。所以必須加強以下方面的重視與認識。

（二）風險的加強與管理。

銀行的合規管理是為了通過建立合規風險的體系，確保依法合規經營，實現零風險，合規建設是所有員工共同責任，理應上下一心與外部監督有效互動。必須從高層做起，不能流于形式，分清權責，確保管理風險部門的獨立性，令合規部門，風險管理部門，內控會計部門以及相關部門的協調，充分發揮監督的效能，不能令管理有灰色的空間，營造一個良好穩健的企業品牌，保障客戶，企業與自身的切身利益，使企業與客戶之間有更多的信心。隨著業務的快速發展，郵政儲蓄與郵政企業混合經營管理的體制問題日益突出，各種風險難以防范。特別是郵政儲蓄新增資金自主運用后，由于郵政儲匯局只是郵政局的一個內設職能部門，而不是獨立法人機構，其管理體制與風險管理的矛盾日益加深。主要表現在以下幾個方面：一是郵政儲蓄無法依照現代金融企業制度和商業銀行運行管理要求建立健全獨立的法人治理結構、內部控制和風險防范機制；二是由于國家郵政儲匯局并非真正意義上的金融機構，資金運用渠道難以得到靈活拓寬，隨著新增儲蓄存款快速增加，資金運用難的問題突出；三是郵政儲蓄從業人員特別是基層從業人員與郵政混崗作業、頻繁換崗等問題嚴重，缺乏金融從業經驗及專業化管理；四是郵政儲蓄機構作為金融機構的主體不清，財務與郵政混合，管理責任難以落實，監管難以深入查處。這些問題的存在，導致當前郵政金融風險不斷積聚，一些郵政儲蓄機構違規經營嚴重，影響了地方金融秩序；不少郵政企業擠占挪用了郵政儲蓄資金；郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范；郵政儲蓄機構內控薄弱，資金案件不斷發生，并且長期得不到有效治理；郵政儲蓄分流農村資金問題亟待解決。

（1）以風險控制為目標，建立更加規范，合規的管理體系，由于郵政儲蓄

銀行過去只是一間單純的存取款的儲蓄機構，證監會，銀監會，甚至連中央銀行都對其的管理都不是像同業銀行管得那樣嚴的，所以就這樣缺少對風險管理這方面的知識重視與學習，一些員工甚至一些領導為了發展業務往往讓步于內控制度的管理與落實。輕視了我們銀行經

營的本身的就是風險，而風險更是時刻都在身邊，這更不是一，兩個人飯碗的問題，是全企業的生存與信用的問題，如果沒有正確的認識，就算有多大的業務發展也及不上出了問題所帶來的損失。

（2）建立一個完善，獨立的監督機制來管理內控制度的落實與執行，不要

讓制度流于形式，更不能讓制度只適用于出事之后，要時刻牢記風險的存在，不要讓習慣代替制度，要讓制度代替習慣

（3）上級各部門之間要緊密結合實際，充分起到帶頭作用，并要制定獎懲的機制，只要有失職無論是誰都要追究誰的責任。

（4）建立規范的風險機制，重視自身的信用風險，經營風險，越是金融危

機就要越要重視企業自身風險的監管，不能為了發展輕視制度的落實，一旦風險一出只會流失無數客戶的信任，我們不能因小失大

（5）定期開辦風險防范的課程，培養員工有更高的職業操守，遠離犯罪的可能，大家要起到監督的作用，建立一個團隊精神來建造合規的體系。

（二）企業內部的精細管理

（1）管理對服務行業好比治家那樣，不但要處理好大事，更要處理柴米油

鹽的小事情，因為小事情處理不好，積蓄到一定的程度就會變成大事，所以管理必須精細，有深度。

（2）要重視管理的科學化，人性化，信息化，專業化，系統化，積極建立

電子化為主的客戶信息關系網，定期跟蹤，回訪一些新老客戶增進各自的感情與溝通。

（3）加強員工對管理觀念的認識，認真執行管理當中存在的問題，切實令

員工明白管理的意義，令經營生產的過程更順利，員工之間更有自律性，努力構建和諧的工作環境，間接提高員工的工作熱情同對工作的責任心。

（4）加強人才的提升。實現人才強郵，樹立人才資源是第一資源，人才都

能成才，以人為本的觀念，實現人才強郵的理念，通過重大項目吸引，培訓，鍛煉人才，各級郵政企業要重視人才能力建設為核心，把各類人才投放到不同工作環境，還要重視基層骨干和高科技人才隊伍的建設，通過崗位練兵，職業技能鑒定，調動員工崗位人才的積極性，人才隊伍的提升為隊伍整體素質的提高，經營發展提供有力的人才保障。

（三）努力創新思維，實現現代化需要的金融團隊

(1)加強并重視金融產品的開發力度，爭取以最優質，最好的營銷組合，令客戶得到更強的購買意向，實現企業品牌的最大化

(2)重視開發團隊的培養與素質的加強

(3)重視金融產品的售后服務，做到好象4S店那樣的貼身服務，以更強更好的服務與口碑爭取

客戶的支持與信賴。

(4)加強客戶信息的跟蹤與重視，積極聽取客戶的意見與建議，爭取二次開發客戶，并帶來新的客戶群。

(四)完善網絡科技，令各項業務得到更大的支援

（1）加強科技和實物網的建設，調整和優化使郵政網絡與信息網絡容量，與技術層次，服務等水平都有更大的飛躍，通信服務能力得到更大的加強，向社會提供更強，更全面，更快，更周到的金融與郵政服務。

（2）加強電子系統的研發與應用，使金融服務與郵政服務得到更系統化，更電子化，令出錯率降為零的可能。

（3）加強電子系統的維護，切實體會電子風險的重要，往往出大問題的都

是高科技犯罪，如果有任何的大意或者監管不力，好容易令犯罪的分子有機可乘，所以電子系統的有效監管與內控的管理是必要的（五）

和諧發展，漳顯郵政企業的形象，努力建造企業文化

（1）與局為家，努力以更高的責任心，使命感，完成上級下達的各項任務

（2）努力營造和諧的工作環境，發揮更大的團隊合作精神，發揚奮力拼搏的精神，不分你我，開拓市場的同時不忘國家賦予的基本職責，與人民的期望，忠實執行郵政普遍服務義務，在保障廣大群眾的通信便利，保證黨的方針與政策傳達到千家萬戶，維護國家的郵政安全，與金融服務的穩健。

（3）在努力發展業務的同時，我們也不忘要關心身邊的同事，友愛互助，共建和諧，時刻以一個整體，團隊為出發點。

（六）重視品牌的重要性，是企業生存之路

（1）品牌意味著信任，在高科技的今天，各企業的競爭都全面轉向品牌的較量上，那么品牌意味著什么呢？擁有了品牌就是擁有客戶的信任，一旦人民擁有這種信任，就意味著對品牌產生歸屬感，其中品牌的服務尤其重要，客戶的滿意度要永遠放在第一位，對于郵政以服務性的企業，與老百姓的接觸最緊密，因此一個企業的形象與品牌直接影響對郵政的評價與發展。

（2）品牌意味著競爭力，是一個企業的核心，如果沒有強大的競爭力就沒

有品牌的延續性，如果不努力提升競爭力，這樣只會變得落后，想發展就更難了。

（七）堅定信心，穩健發展加快向現代商業銀行轉形。

（1）加大創新的力度，大力推動零售業務穩健發展，努力實現公司業務的飛躍發展，全力推進信貸業務規?；e極推進資金及同業快速發展，從而實現郵政銀行各項業務的協調發展。

（2）堅定不移做好農村的金融業務的發展與扶持，增強服務三農的政治

使命感和歷史的責任感，不斷加大農村資金的投入力度，提供適合廣大農民需要的農村金融服務，配合國家地區發展的需要，發揮信貸資金的作用，高度重視災區重健，在風險的防范下加大支持的力度。

（3）加強渠道的建設，全面提升網絡營銷的能力，加強信息化的建設，并重視郵政銀行品牌建設與服務的管理工作，提高郵政銀行的核心競爭力。

（4）完善預算管理體系，加強固定資產的投資和成本的管理費用的控

制，創新企業績效考核模式，加強基礎財會管理工作，令財務集中

管理，強化經營管理更全面。

（5）加強人力資源的管理，加快薪酬的體系建設，強化人力資源管理個

激勵考核機制，加強隊伍建設，快速提升人力資源管理水平。

（6）要重視合規管理的活動，加強基層的網點資金安全及案件治理，做

好內審工作，加強風險管理，提高全行風險管理水平。

（7）做好黨群的工作，加強黨風廉正的建設，加強隊伍建設，樹立良好的企業文化，為推動銀行發展與和諧社會建設貢獻力量。

通過以上簡單的說明，也充分體現了郵政銀行發展的過程，在成立的過程中事實真的不容易，郵政銀行不像其他銀行那樣只是一間商業的服務性銀行，它更接近民眾，為人民服務著，無論將來郵政銀行怎樣發展，都不是將利潤最大化放在首位，因為這樣成就不了百年老店。郵政銀行的開辦必然令同行的金融服務得到進一步的提高，但我們是剛成立的也只能與更多的同業銀行保持更多的信息交流與經驗的學習，漸漸提升自身的競爭力，正因為這樣，缺少經營的經驗，在管理上容易產生真空，內控制度長期的不重視，對業務的發展更是可以目空一切，存在較的經營風險，與管理難的問題，如何轉變以往的舊思想，必然要學會解放思想，這樣才能落實執行制度，確保企業的發展更快更好更平穩。企業發展的成果不是一個人的功勞，是全體上下共同努力換來的，要學會珍惜同維系，要以局為家，關愛它的發展，在發展中遇到的問題要學會關心同主動解決問題，為企業排憂解難，郵政是興是旺，這不是一個人飯碗的問題，是一個影響全社會的問題，建立正確的價值觀來實現企業發展的目標與使命。通過自身的實踐，全方位的轉播和宣傳，帶領全體員工來實踐新型價值觀，讓正確而富有的企業文化為自己的企業做指引，實現郵政業務的長青。

第五篇：郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

摘 要

農村金融市場建設是我國當前新農村建設的重要一環，如何做好農村金融工作，滿足農村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。郵政儲蓄銀行的成立，正是國家應對農村金融問題的又一重大舉措。本文對郵政儲蓄銀行的發展現狀進行闡述，通過對郵政儲蓄銀行經營過程中困難進行分析，同時結合我國國情和郵政儲蓄銀行實際,提出了幾點對策建議,著重對郵政儲蓄銀行的發展前景進行了深入的分析。

關鍵詞:儲蓄銀行；現狀；前景；發展；戰略

郵政儲蓄作為國務院、人民銀行批準成立的專門面向個人的金融機構，以國家信用為保障，以郵政為依托，始終如一地為社會大眾提供了方便、快捷的郵政儲匯業務。郵政儲蓄從事的是零售金融業務，服務對象主要是廣大城鄉居民大眾。自1986年恢復開辦以來，始終在黨和國家以及各級政府的親切關懷和扶持下，經過全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無在有、從少到多，業務從單一化到今天的多元化；規模不斷擴大，服務手斷不斷完善，為保持國家金融穩定和支持國民經濟的發展以及為滿足城鄉居民日益增長的金融服務需要做出了不可磨滅的貢獻。

一、郵政儲蓄銀行的歷史

經國務院批準，1986年人民銀行和原郵電部聯合下發《關于開辦郵政儲蓄的協議》，郵政部門開始恢復辦理儲蓄業務，同年通過的《中華人民共和國郵政法》又將郵政儲蓄業務法定為郵政企業的業務之一，實行“自主經營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡”的經營方針，行政上隸屬于國家郵政局領導，業務上接受人民銀行的指導和監管。

2006年12月31日，經國務院同意，銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。2007年3月20日，郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，并將繼續從事原經營范圍和業務許可文件批準/核準的業務。.郵政網絡是郵政儲蓄銀行生存和發展的依托。郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。郵政儲蓄銀行的成立，將進一步促進我國銀行業的發展和銀行體系的完善，將加快推進我國社會主義新農村的建設，也將有利地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。

進入2008年以來，郵政儲蓄銀行突破只辦理個人金融業務的歷史，開辟了對公業務的新紀元，對公存款和對公結算業務在全國36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發行，吹響了郵政儲蓄銀行進軍信用卡市場的號角。隨著其他新業務的陸續推出，城鄉居民將越來越多地享受到郵政儲蓄銀行更加方便快捷優質的金融服務。

二、郵政儲蓄銀行的現狀

（一）龐大的農村金融市場

有龐大的九億農民，然而，我國的農村金融市場卻相當不發達。大多數的商業銀行的業務發展也都偏安城市，而這，也凸顯我國城鄉收入和發展的不協調。2010全年城鎮居民人均可支配收入19109元，農村居民人均純收入則僅為5919元。因此，如何幫助農民致富，開發農村金融市場，是放在郵政儲蓄銀行面前的一大挑戰，同時又是郵政儲蓄銀行發展的歷史機遇。

（二）資產規模較大，資產優良，網點遍布城鄉

截至2010年底，全國郵政儲蓄存款余額達到3萬億元，存款規模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過2.5億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規模已接近1萬億元。較大的資產規模，是郵政儲蓄銀行開展業務的堅實基礎。

一直以來，郵儲銀行成立之前的資金運用主要依賴轉存央行，由央行支付轉存款利息，利差收益無風險。顯而易見，新組建的郵儲銀行無不良資產包袱，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的具有明顯的優勢。但至今沒有一筆壞賬。優良的資產給了郵政儲蓄銀行較好的起點，也為郵政儲蓄銀行躋身世界優質銀行打下了堅實的基礎。

郵政在全國擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點２萬個，其中分布在農村地區的占到三分之二以上，全國郵政儲蓄存款的三分之一來自農村。郵政儲蓄依托郵政，營業網點數量明顯多于其他銀行機構，網點優勢為郵政儲蓄向普通民眾或偏遠地區居民提供基本金融服務創造了良好的條件。在不斷發展變化的金融市場上，郵政部門在農村地區提供金融服務業務的市場份額在不斷提高，在有些地區甚至成為了惟一的渠道。

（三）服務“三農”大有作為

2012年12月召開的中央經濟工作會議和農村工作會議再次強調“解決好‘三農’問題是全黨工作的重中之重”,提出在加強各項支農惠農政策落實的同時,切實加大對“三農”的投入。這一國策將給有著遍布全國服務網絡的郵政提供更多的發展機遇。在“十一五”規劃重點加強社會主義新農村建設的大背景下，郵政金融將積極完善網絡服務功能，按照建設社會主義新農村的總體要求，根植農村，面向“三農”開展業務，逐步改善農村的金融服務環境。同時將積極創造條件，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，探索產業基金投資模式，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持，更加有力地支持社會主義新農村建設。

（四）對農村客戶的信息優勢且門檻較低

郵政儲蓄銀行作為有著20多年經營經驗的金融機構，由于在農村有數量眾多的網點，因此長期以來對農村金融的基本情況十分的了解，鄉鎮一級郵政儲蓄網點的存在使得郵政儲蓄網點能夠更加深入社區，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業務成本，而這也有利于其開展相關業務。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲蓄銀行本著會通天下，服務城鄉的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發展小額貸款，這便使得郵政儲蓄銀行的業務更加“親近民眾”。

準確的定位以及得天獨厚的優越性，使郵政儲蓄銀行的發展潛力巨大。盡管郵政儲蓄銀行有上文所述的眾多優勢和發展潛力，然而，作為一家剛剛成立的商業銀行，它的經營管理，尤其從商業銀行經營管理的盈利性、流動性、安全性要求來看，仍有許多不足之處。

三、郵政儲蓄銀行存在的問題

（一）商業銀行經營管理經驗匱乏，產品開發不到位

一直以來，郵儲的資金運用主要依賴轉存央行，盈利也僅僅來源于無風險的由央行支付的轉存款利息、利差收益。同時，郵政儲蓄業務范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲蓄業務以辦理活期、定期存款作為主營業務，及少量的代發工資、代理保險等中間業務，遠遠不能滿足客戶多樣化的現代金融服務需求。“只存不貸”的業務經營模式，使其商業銀行業務方面的經驗匱乏。同時，對公業務，中間業務開發力度不夠，郵政儲蓄銀行開發出豐富的真正服務于“三農”的金融產品較少，業務擴展難度較大，近年，各地郵政銀行機構紛紛啟動小額信貸業務但由于此項業務剛剛起步，其市場潛力還需要進一步挖掘, 與農村信用社等主要農村小額信貸機構仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴重阻礙了郵政儲蓄銀行的快速發展，必須采取有效措施加以解決。

（二）外部監管難度較大，內部控制不力

郵政儲蓄銀行不是政策性銀行，也不是準政策性銀行，它的定位是商業銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務“三農”的商業銀行。郵政儲蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時期，郵政儲蓄銀行的特殊性給銀監會的監管標準、理念和手段的制定帶來較大的難度。

銀行業是高風險行業，風險管理和內部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風險、穩健經營作為可持續發展的根本，立足標本兼治，不斷探索完善內部控制和風險防范的長效機制。為此，要嚴格規章制度的貫徹落實，不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達標升級、從業人員違規積分、網點人員管理等工作，同時創新風險控制手段，充分利用電子稽查系統和會計系統的檢查監督功能，在全行營造良好的合規文化氛圍。

（三）資產流動性管理經驗不足

一直以來，郵政儲蓄資金的運用方式較為簡單，郵政儲蓄的資金管理也未遇到商業銀行資金管理的問題，因此郵政儲蓄銀行的資金流動性管理遠遠不能滿足商業銀行資金流動性管理的要求，郵政儲蓄需要及時向成熟的商業銀行學習資金管理方面的經驗，努力提高自身的資金流動性管理水平。

總的來說，郵政儲蓄銀行的當前發展存在以上三點問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲蓄銀行進一步發展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定發展對策，進而為郵政儲蓄銀行的發展指明道路和方向。

（四）從業人員整體素質偏低，專業人才匱乏

一個企業成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業中的人，而不在于技術或產品。目前郵政儲蓄的部分從業人員是從郵政部門調過來的，沒有受過專門的金融業務培訓，整體素質參差不齊，缺乏系統的金融專業知識和全面的業務操作技能，與其他商業銀行相比，郵政儲蓄從業人員的總體文化程度和業務水平存在一定差距。在現階段強調“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機構的人才資源匱乏已成為當務之急，并直接影響業務拓展、內部管理、風險防范等一系列行為的質量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業務的全面可持續發展。人才是企業的第一資源，是企業創新能力的源泉所在。尤其是對銀行業來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業人員絕大部分是從郵政部門劃轉過來的，其機構設置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設備和培訓人員，造成人員素質偏低。從業人員普遍學歷層次偏低，業務技能不強，專業水平不高，某些地區，毫無閱歷的高中畢業生也可以參加工作，顯然難以適應多元化金融競爭局面。

（五）網點建設滯后,服務意識有待提高

在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網點布局還是網點的硬件設施，都不如其他商業銀行，其他銀行的各種設備設施，體現了舒適，方便，快捷，即使，柜臺辦理業務時間較長，客戶也能心情舒暢，但郵儲銀行的硬件設施，顯然不能做到這一點，只有一小部分的網點，才能在硬件設施上跟上其它銀行，大部分網點，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業中有一定競爭實力的零售銀行、社區銀行還存在較大差距。

服務不是一種工作的時候流于表面的形式，而是從內心中存在一種意識，這種意識的存在必須經過長時間的教育培養，但郵政儲蓄銀行的員工卻沒有真正認同自己處于服務行業，對服務的理解一直處于表面狀態，不夠深入地了解客戶需求，長期以來對客戶實行無差別服務策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務問題成為郵政儲蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時、圓滿地解決。，四、郵政儲蓄銀行的改革及發展前景

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡及其現狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優勢又存在一定制約因素的企業，郵政儲蓄銀行要想獲得穩健發展，應在充分借鑒同業先進經驗的基礎上，循序漸進，走出一條有自己特色的發展道路。

（一）堅持的原則

1、滿足社會需要原則。金融是現代經濟體系的核心，是經濟發展的推動力。銀行則是連接經濟體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業的核心。為適應經濟發展的要求，各國均努力構建與本國經濟發展相適應的銀行機構體系。未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現有銀行機構的功能分工和郵政儲蓄業已形成的社會特殊服務階層，尤其是服務三農的現實需要，引導資金的合理流動，使郵政儲蓄銀行成為我國金融體系的有益補充。

2、市場化經營原則。雖然銀行以金融資產和金融負債為經營對象，與一般工商企業存在較大區別的特殊企業，但又與一般工商企業具有共同的特征，即都擁有從事業務經營的自有資本，實行自主經營、獨立核算、依法活動、照章納稅，以盈利為核心目標。

3、發揮獨具優勢原則。確定各類銀行機構的功能定位應充分考慮發揮其專業優勢和競爭，形成合理的金融布局，防止銀行機構盲目經營和惡性競爭，在促進社會發展和滿足社會需要的同時，保障銀行機構自身的穩健發展。因此未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發揮郵政儲蓄網點與網絡的特具優勢，形成郵政儲蓄特色服務和競爭的比較優勢，貼近農村和基層社區，服務廣大農民和居民。

4、防范控制風險原則。銀行經營活動具有高風險性和公眾性，因此對銀行功能定位進行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動性，確定銀行機構的風險特征和監管重點，防止金融風險的傳遞，維護金融業的穩定。因此，未來郵政儲蓄銀行的細能定位必須要考慮郵政儲蓄的發展實力和延展能力，以及自身風險的控制能力，正確處理業務發展與風險控制的關系；同時依法納入銀行業監管體系，以有效防范和化解金融風險

（二）發展的戰略

1、堅持重中之重戰略思想，切實做好“三農”工作。

一是依托網絡優勢，布局農村金融市場。設立農村金融服務部門，積極完善網絡服務功能，面向“三農”開展業務。郵政儲蓄銀行三分之二的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可以獲得的金融服務。因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，發揮郵政儲蓄在農村的網點優勢出發，應不斷完善農村網點功能，增加業務產品，進一步加大郵儲資金支農力度，逐步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面，尤其是要有針對性地逐步開辦農戶小額信貸、鄉鎮小企業貸款等業務，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持。

二是加快信息化建設步伐，立足城市，面向農村。郵政儲蓄銀行轉型初期，在戰略布局上實行“立足城市、面向農村”經營方針。在發揮長期以來形成的網絡覆蓋面廣的業務優勢，服務農村、城市社區和中小企業，實現城市、農村協調發展。這是對“依托網絡優勢，布局農村金融市場”戰略的進一步完善和發展，依托不斷優化的信息技術，在城市和農村之間建立起金融橋梁。

2、完善城鄉金融服務功能，把握城市和農村兩大市場。

一是優化資產負債結構。在負債業務方面，要努力實現以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結算業務、商務匯款、中間業務等方面并重的轉變；資產業務方面。大力發展公司業務存款，循序漸進擴大貸款規模，以保證資產質量。

二是實施錯位競爭，服務中小客戶，做強城市市場。目前，城鄉一體化進程還處于起步階段。城市業務在金融市場仍將長期處于絕對優勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網點建設，優化網點布局，改善網點服務設施，提高網點服務質量，提高城市網點競爭力。發揮比較優勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續整合代理保險、代理基金、理財類業務，進一步開發適合高端客戶的金融產品，努力探索私人銀行發展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。

三是積極學習同業先進管理經驗，逐步推行“流程銀行”建設。“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業務流程再造，實現流程化管理的銀行。是業務流程再造理論在商業銀行領域的實踐，是一種現代商業銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創新的各類流程，變革組織架構、資源配置與考核體系，創新企業文化，體現核心競爭力，并能實現良好經營績效的商業銀行。目前郵政儲蓄銀行仍是“部門銀行”的管理模式，而“部門銀行”存在的諸多弊端已經無法適應當前的經濟環境，因此，要積極開展組織形態的創新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現實，通過優化流程來優化企業的組織形態，以期更好地適應當前的經濟環境，更有效地提升商業銀行的核心競爭力。當下復雜多變的經濟環境和銀行自身的成長都要求其變革為能適應現在競爭環境的“流程銀行”。這也正是“流程銀行”理念為眾多商業銀行認可并逐步推行的原因之一。在此階段，郵政儲蓄銀行需要經過自身的不斷努力，逐步增強參與金融市場競爭的能力，積累足夠的貸款客戶資源和商業化運作經驗，通過建設“流程銀行”，實現郵政儲蓄銀行的流程化管理。逐步建立起科學的、符合市場及客戶需求的、能夠穩健經營的專業銀行管理模式。

3、堅持改革創新，做大做強郵政儲蓄銀行。

從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現代化商業銀行。從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經營的現代化商業銀行業務將是其必然選擇。只有商業化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業銀行平等的競爭地位和競爭環境。所以，從長遠看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業化奠定基礎。在這一階段，郵政儲蓄銀行需要做好以下幾方面：

一是加大“流程銀行”建設力度，全面推行流程再造實現向現代化商業銀行管理模式的轉變?！傲鞒蹄y行”建設是一個動態過程。是隨著企業戰略目標的提升而不斷優化和變革的企業管理模式。在適應銀行未來發展趨勢的道路上，“流程銀行”建設是一個永久性話題。科學合理的流程結構是銀行協調運營的保障體系，集約高效的流程運作是銀行價值創造的綜合實力，全面有效的流程管理是銀行風險控制的有力武器，追求卓越的流程改進是銀行持續發展的有效動力。

二是充分借鑒國際先進銀行的發展經驗，發揮網點布局優勢，大力發展零售銀行業務；結合金融市場發展實際，將以收費業務為主體的中間業務作為行業業務結構轉型的重點并加以推進。

三是借助經濟快速增長和資本市場長足發展的歷史機遇，拓展財富管理業務，開辟新的利潤增長空間，完善自身商業化運作機制。

目前，國際國內銀行業的發展呈現出許多新特征，比較突出的是資本性、技術性兩大脫媒，以及信息化生存、資本化運作、綜合化經營、國際化發展四大趨勢。這些將必然導致國內間接融資比例下降、批發業務比例下降、零售業務和中間業務貢獻率上升三大結構變化。這些變化對各商業化銀行的經營管理形成了巨大壓力。

五、結論

總之，郵政儲蓄銀行成立之初機遇與挑戰并存。要把握住這千載難逢的發展機遇，努力在日益競爭激烈的金融市場站穩腳跟，必須克服發展過程中的種種障礙，立足自身實際，在借鑒他人的經驗和教訓的基礎上解放思想、勇于創新。無論是從思想認識上還是具體措施上，只有早作準備，從全局出發，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場競爭中立于不敗之地。

參考文獻

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致謝

衷心感謝導師對我的關心和指導。老師學識廣博、治學嚴謹、作風樸實，從老師身上，我不僅學習了專業知識，而且學到了做人的許多道理，這將會使我受益終身。

感謝老師對我論文的指導，不厭其煩的對我的論文格式、內容等進行了多次指導，使得我能夠順利的完成論文。

這里還要感謝班里其它同學給我的幫助，也感謝我的同事對我提供的資料及理論的幫助。