第一篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略的研究

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略的研究

經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè) 2008級(jí) 陳訓(xùn)山 學(xué)號(hào) 20080512341

指導(dǎo)老師 何軍

摘要： 本文首先通過對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的背景和意義上進(jìn)行了統(tǒng)籌概括，然后針對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀中的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇以及挑戰(zhàn)進(jìn)行了具體分析。最后，對(duì)未來郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略、從產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的角度進(jìn)行了分析并提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行；小額貸款;發(fā)展研究

Abstract :This paper based on the postal savings bank of China the background and significance on the overall summary, and then for Postal Savings Bank of China carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis.Finally, the future of Postal Savings Bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some suggestions.Key words :Postal saveings bank；Small loans； Development

Strategy

小額貸款是現(xiàn)代金融業(yè)的重要業(yè)務(wù)組成部分，主要的對(duì)象是向那些很少或不能得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭、個(gè)人和企業(yè)提供的一種較小額度的、持續(xù)的、周期較短的金融服務(wù)活動(dòng)。它以貧困或低收入群體為主要目標(biāo)客戶，向這一階層的客戶提供合適的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是小額貸款項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)的本質(zhì)特征。小額貸款運(yùn)作的基本特征有：小金額的貸款交易，流暢、透明而且程序簡(jiǎn)單，便

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于顧客的理解和操作，而且可靠度高。小額貸款是近幾年發(fā)展中國(guó)家扶持中小企業(yè)發(fā)展和扶貧開發(fā)采用的一種普遍且有效的做法，我國(guó)也具備推廣小額貸款的市場(chǎng)基礎(chǔ)，但受資金和政策的兩大限制，目前國(guó)家出資或民間自發(fā)組織的小額貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)難以滿足眾多的市場(chǎng)

需求，尤其來自廣大農(nóng)村地區(qū)的需求，而郵政蓄銀行的成立能夠有效地緩解這這一問題。根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定義，郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行面向農(nóng)戶和個(gè)體商戶以及小企業(yè)推出一種金融產(chǎn)品。

一

研究的背景及意義

（一）背景

2005年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲(chǔ)蓄定期小額貸款試點(diǎn)，并于2006年8月將試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)13個(gè)省份，2007年3月正式擴(kuò)大到全國(guó)。這是中國(guó)郵政恢復(fù)開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以來首次推出的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，標(biāo)志著郵政儲(chǔ)蓄持續(xù)20余年的“只存不貸”歷史正走向終結(jié)。郵儲(chǔ)銀行開辦的小額貸款業(yè)務(wù)，突破了現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍局限，不僅給郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題，還可催生農(nóng)民多層次金融服務(wù)需求，有效支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)意義深遠(yuǎn)，不僅有助于郵政儲(chǔ)蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展，而且有助于郵儲(chǔ)資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展。

（二）意義

郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)意義深遠(yuǎn)，主要可以從以下的三個(gè)方面來講。

1、促進(jìn)我國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)，加強(qiáng)我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)而且更重要

第 2 頁（共 12 頁）的是有助于資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展，解決農(nóng)村、農(nóng)民長(zhǎng)期的貸款難，貸款無門的發(fā)展局限性。這樣就有助于我國(guó)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)的貧富差距，能為和諧社會(huì)的建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

2、是關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，開展小額貸款業(yè)務(wù)能夠保證郵政儲(chǔ)蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要有資金多元化的方法和途徑以及長(zhǎng)期較為穩(wěn)定的收入來源。小額貸款因其辦理的手續(xù)方法簡(jiǎn)單快捷，而且服務(wù)面廣、風(fēng)險(xiǎn)小而且能分散很多風(fēng)險(xiǎn)，是郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展資金有效、高效、合理、運(yùn)用的重要途徑。開展小額貸款，不僅能夠增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款和其他的服務(wù)功能，而且還能提高吸收存款的效率，進(jìn)一步加強(qiáng)資金的實(shí)力。同時(shí)，也為郵政儲(chǔ)蓄資金合理運(yùn)用找到了出路，收入渠道得到了拓寬和加廣，使郵政儲(chǔ)蓄銀行持續(xù)發(fā)展有了強(qiáng)有力的保證。

3、由郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村發(fā)展具有很重要的意義，是實(shí)現(xiàn)郵政資金返回農(nóng)村的有效途徑。郵政儲(chǔ)蓄資金絕大部分來自于農(nóng)村。開展小額貸款，利用郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金返流農(nóng)村，為新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持。

二

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展及其現(xiàn)狀分析

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開始營(yíng)運(yùn)以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，己在我國(guó)的金融領(lǐng)域中占有舉足輕重的重要地位。2011年10月底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到5萬億元，存款規(guī)可以排列全國(guó)第五位;持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過1.8億戶，每年通過郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過3.1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到2..3

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萬億元。在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近3500萬戶，跨行交易成功率位居全國(guó)前列，而且交易中出錯(cuò)率卻保持全國(guó)最低水平，為支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民生活做出了重大貢獻(xiàn)。2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，由中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資組建的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來發(fā)展趨勢(shì)

近年來全國(guó)的各大銀行都處于改革潮流的推動(dòng)下，而郵政儲(chǔ)蓄也不列外。而郵政則主要圍繞是否脫離郵政金融機(jī)構(gòu)展開了討論和分析。大部分的專家都認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄銀行總體上朝著兩個(gè)方向發(fā)展:一是逐步過渡的發(fā)展為像四大一樣的專業(yè)性的商業(yè)銀行，但又不能和郵政機(jī)構(gòu)脫離關(guān)系要保持一定的關(guān)系，這樣才能更有利于郵政的發(fā)展。另一種是郵政金融完全脫離了郵政機(jī)構(gòu)，在政府的支持下，郵政郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲墓彩聵I(yè)單位，為社會(huì)提供各種服務(wù)。而第二種在目前看來已經(jīng)不可能，郵政目前已經(jīng)發(fā)展成為了股份制銀行。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該目標(biāo)重點(diǎn)放在 “三農(nóng)”業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、和個(gè)體工商戶具有成本、雖然這些業(yè)務(wù)具有高投資、盈利少、客戶分散等特點(diǎn)，但對(duì)其長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。

（三）郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)中存在的主要問題

1、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)管理制度不健全，資金案件頻發(fā)，目前郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)仍然比較嚴(yán)重，資金案件不斷發(fā)生，造成了較大的資金風(fēng)險(xiǎn)損失。據(jù)報(bào)道，整個(gè)郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)2007年上半年，發(fā)生資金案件16起，涉案金額約500萬元，而最新發(fā)生的一些案件，所涉金額高達(dá)數(shù)億元。從犯案人員的分布看，內(nèi)部人作案則成為了主要了原因。而追究其根本的原因，關(guān)鍵是內(nèi)部管理制度不健全。

2、資金運(yùn)用不盡合理。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行并不同于一般意義上的金融機(jī)構(gòu)，資金運(yùn)用渠道難以得到靈活的、有效的、高效的、合

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理的運(yùn)用。隨著新增儲(chǔ)蓄存款快速增加，資金運(yùn)用難的問題日益明顯，不少郵政企業(yè)擠占挪用了郵政儲(chǔ)蓄資金。

3、郵政儲(chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員素質(zhì)有待提高。雖然郵政儲(chǔ)蓄貸款經(jīng)辦人員經(jīng)過了統(tǒng)一培訓(xùn)，并取得了合格證，但基礎(chǔ)薄弱，管理經(jīng)驗(yàn)少，且業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員來源復(fù)雜，實(shí)際工作水平相差很大。

4、宣傳的方式方法單一，媒體宣傳和海報(bào)、傳單散發(fā)等宣傳的方法，這樣就很難深入到廣大農(nóng)村，對(duì)農(nóng)民做更仔細(xì)的宣傳，讓他們真正了解郵儲(chǔ)貸款簡(jiǎn)便、快捷的特點(diǎn)。

5、小額貸款面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一些借款人信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較嚴(yán)重，往往相互影響形成連鎖反應(yīng)。加之小額貸款分散，執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。自然風(fēng)險(xiǎn)則主要來自于對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，從小額貸款扶持的產(chǎn)業(yè)分析，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴性，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大。

三

我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特色

郵政儲(chǔ)蓄銀行從自己產(chǎn)品的特點(diǎn)、服務(wù)對(duì)象、市場(chǎng)估量、利率回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面來看，郵儲(chǔ)銀行小額貸款產(chǎn)品主要有以下特色:

1、數(shù)量繁多，單個(gè)業(yè)務(wù)的回報(bào)率較低。小額貸款與大額貸款、大型企業(yè)和公司貸款相比，最大的特點(diǎn)是額度小、涉及范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)分散等特點(diǎn)。但是，額度小不等于效益小，郵儲(chǔ)銀行小額貸款的回報(bào)率據(jù)數(shù)據(jù)顯示都在2.5﹪，這樣就能確保每筆小額貸款業(yè)務(wù)都能盈利。

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2、運(yùn)用的范圍廣，可以形成統(tǒng)一的產(chǎn)品。小額貸款涉及的金額、期限等設(shè)計(jì)都相對(duì)相對(duì)固定，申請(qǐng)條件、還款方式、貸款程序、業(yè)務(wù)流程相對(duì)簡(jiǎn)單。一方面，方便快捷、簡(jiǎn)單可行的貸款手續(xù)有利于吸引目標(biāo)客戶;另一方面，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、流程化的制度、模板化的技術(shù)便于貸款人員操作，使小額貸款產(chǎn)品成為可在全國(guó)大力推廣能夠形成統(tǒng)一的，放之四海都能用的產(chǎn)品。

3、風(fēng)險(xiǎn)較低，能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款由于涉及的金額較小，而產(chǎn)品涉及的人群較多所以這樣就能把風(fēng)險(xiǎn)分散到每一個(gè)客戶頭上，而不需要像大型貸款那樣把風(fēng)險(xiǎn)集中化。

4、所服務(wù)的目標(biāo)客戶具體明確。郵儲(chǔ)的主要客戶以農(nóng)戶、商戶和微小企業(yè)為主的“長(zhǎng)尾”客戶。長(zhǎng)尾理論指出，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，中低端的“長(zhǎng)尾”客戶數(shù)量龐大，開發(fā)大量中小客戶市場(chǎng)可以產(chǎn)生累計(jì)效應(yīng)，帶來可觀效益。總體上講，小額貸款產(chǎn)品是符合郵儲(chǔ)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的建議

1、增加貸款的品種，讓貸款的品種向多元化的方向發(fā)展。例如，在試點(diǎn)省市取得一定經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)存單質(zhì)押貸款可以考慮將質(zhì)物范圍擴(kuò)大到中行、農(nóng)行、工行、建行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的定期存單和國(guó)債上，還應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際需要開辦小額抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保的小額保證貸款。小額貸款的償還可以采用分期支付的方式，即客戶每隔一段時(shí)間如一個(gè)月或兩周就可還貸，或者在貸款期限的末期一次性支付，保證滿足借款客戶有效需求，從而擴(kuò)大貸款的覆蓋面，真正發(fā)揮深入農(nóng)村優(yōu)勢(shì)，起到全面服務(wù)“三農(nóng)”的帶動(dòng)效應(yīng)。

2、可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)調(diào)高貸款金額，貸款的期限也可以靈活的進(jìn)行調(diào)整。小額貸款所覆蓋的面廣即有農(nóng)村農(nóng)戶的個(gè)體帶款，也有城鎮(zhèn)

第 6 頁（共 12 頁）的個(gè)體工商戶的貸款，實(shí)際操作中應(yīng)當(dāng)具體情況具體分析，根據(jù)實(shí)際情況發(fā)揮主觀的能動(dòng)性盡心個(gè)方面的調(diào)整。

3、因地，因人，因地方的實(shí)際情況調(diào)整貸款利率。利率的高低是借款人能否貸款的重要因素，也是貸款人能否獲得利潤(rùn)的關(guān)鍵。農(nóng)戶和微型企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高和缺乏抵一定的物質(zhì)保證和一定的質(zhì)押物，而且業(yè)務(wù)規(guī)模小，使得一般金融機(jī)構(gòu)對(duì)其服務(wù)有較高的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，因此一般金融機(jī)構(gòu)不愿意向其提供貸款。但是，他們忽視了農(nóng)戶和微型企業(yè)有急切的資金需求，而且愿意接受較高的利率水平的現(xiàn)實(shí)，只要設(shè)計(jì)能讓雙方共贏，實(shí)際上還是有利可圖的。

（三）小額貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開發(fā)戰(zhàn)略

1、加大宣傳的力度，郵儲(chǔ)作為一家近年來才轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行，它的品牌效應(yīng)沒有其他傳統(tǒng)的商業(yè)銀行深入人心，特別是在廣大的農(nóng)村地方對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型還存在一定舞曲，所以加強(qiáng)農(nóng)村地方的宣傳，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行也無范圍的加廣有很重要的作用，特別是對(duì)小額業(yè)務(wù)貸款這種重點(diǎn)客戶在農(nóng)村的業(yè)務(wù)更具有非同尋常的作用。

2、打造自己的品牌業(yè)務(wù)。隨著自接融資市場(chǎng)的發(fā)展，信用度較高公司客戶獲得資金來源渠道越來越廣泛越來越多元化，貸款占其融資的比重越來越低，加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，如果沒有自己的相對(duì)優(yōu)勢(shì)就很難在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的市場(chǎng)生存下來。小額貸款產(chǎn)品憑借其龐大的市場(chǎng)空間、廣泛的客戶群體、較低的風(fēng)險(xiǎn)水平，能夠吸引起了國(guó)內(nèi)金融同業(yè)甚至外資銀行的普遍關(guān)注，逐步成為商業(yè)銀行復(fù)制創(chuàng)新的代替品。所以打造自己的品牌和自己獨(dú)特的相對(duì)優(yōu)勢(shì)具有很重要的戰(zhàn)略意義

3、建立可持續(xù)開發(fā)的產(chǎn)品鏈。小額貸款業(yè)務(wù)具有很大市場(chǎng)發(fā)展空間，如何占領(lǐng)這片市場(chǎng)并占據(jù)其主導(dǎo)地位，光靠起其中龍頭產(chǎn)品

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和幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)是行不通的，這就要求延長(zhǎng)其產(chǎn)品在市場(chǎng)上存活時(shí)間和可持續(xù)發(fā)展的能力，這就要求產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要不斷適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，不斷的適應(yīng)客戶的新的需求，保證能不斷滿足客戶需求，和客戶建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系。最終達(dá)到雙方共贏的有利局面

4、探索“積少成多”的發(fā)展方案。小額貸款產(chǎn)品是一個(gè)可大量復(fù)制、規(guī)模開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，但是由于每項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的金額較小，相對(duì)來講他的利潤(rùn)基數(shù)也會(huì)較小，所以如何保證利潤(rùn)的最大化是必須考慮的問題。這就要求積極探索新的發(fā)展思路把較小的利潤(rùn)基數(shù)擴(kuò)大，不斷考慮顧客新的需求，發(fā)展更多的業(yè)務(wù)項(xiàng)目,把原來“一 ”利潤(rùn)額擴(kuò)到“二”這樣才能保證自己的利潤(rùn)不會(huì)因?yàn)樾☆~貸款業(yè)務(wù)而受到影響。

（四）建立高效、合理的考核制度

1、嚴(yán)格要求貸款還款制度。傳統(tǒng)的銀行貸款一般是平時(shí)付息，到期還本，但是，小額貸款必須嚴(yán)格做到每月等額還本付息。堅(jiān)持每月等額還本付息的本質(zhì)，這不僅對(duì)郵儲(chǔ)自身而且對(duì)貸款人都有好處對(duì)于郵儲(chǔ)來說一方面是隨時(shí)監(jiān)測(cè)客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。每月等額還本付息通過加大還款量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，隨時(shí)采取措施，對(duì)于客戶來講因?yàn)槊吭逻€本，得以在到期時(shí)，客戶對(duì)銀行支付的利息要少于合同規(guī)定的利率計(jì)算出來的利息

2、制定嚴(yán)格的事前監(jiān)測(cè)制度。這就要求小額貸款要打破傳統(tǒng)的監(jiān)測(cè)方式，傳統(tǒng)的貸后檢查不是流于形式就是只貸不查。雖然這樣會(huì)付出較多人力、但從總體上來講這對(duì)于小額貸款的所發(fā)生爛賬、壞賬、死賬能起到有效地監(jiān)管作用。

3、制定嚴(yán)格的事后管理制度。很多商業(yè)銀行的貸款在出現(xiàn)問題后不能第一時(shí)間解決，不能坦然的面對(duì)文體，這就將問題越來越嚴(yán)重化。所以小額貸款在發(fā)現(xiàn)問題后，一定要合理有效而且果斷面對(duì)和解

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決問體，面對(duì)問題絕不猶豫。

4、建立一群高素質(zhì)、搞質(zhì)量的考核隊(duì)伍。要解決和完善上面的所反映的問題，建立這樣一群高素質(zhì)高質(zhì)量的隊(duì)伍迫在眉睫，而且還有必要對(duì)每個(gè)信貸員進(jìn)行單獨(dú)的績(jī)效考核，制定標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)績(jī)考核方案，讓業(yè)績(jī)和員工的工資直接掛鉤，業(yè)績(jī)好的給與獎(jiǎng)勵(lì)，業(yè)績(jī)壞的給與一定的懲罰。這樣既能保郵儲(chǔ)小額貸款的高質(zhì)量，而且還能充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，必能讓小額貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康的向前發(fā)展。

（五）小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、選擇客戶的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有以下的客戶不要考慮。第一有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支等不良行為的。因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的是信用，承擔(dān)的是風(fēng)險(xiǎn)。第二財(cái)務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的。中小企業(yè)發(fā)展到一定的階段，規(guī)范化的財(cái)務(wù)管理較為重要，同時(shí)稅收的剛性很強(qiáng)，對(duì)借款人有嚴(yán)重偷漏稅行為的情形應(yīng)引起我們警覺。第三生產(chǎn)技術(shù)落后、嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的。現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展日新月異，無論是觀念創(chuàng)新還是技術(shù)創(chuàng)新都非常重要。沒有觀念創(chuàng)新就不能與時(shí)俱進(jìn)。在落后的生產(chǎn)技術(shù)條件支撐下的企業(yè)也肯定沒有發(fā)展前途。如果選擇了它，就可能會(huì)被拖累，所以應(yīng)避免與這類企業(yè)為伍。第四中型以上盲目擴(kuò)張的企業(yè)。企業(yè)盲目擴(kuò)張應(yīng)引起重視，特別是高負(fù)債搞建設(shè)，實(shí)施激進(jìn)的財(cái)務(wù)政策的企業(yè)。

2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。與借款企業(yè)的擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司開展合作，建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的擔(dān)保制度，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。、積極建設(shè)和完善自身的客戶信息信用系統(tǒng)，這方面可以借助其他商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)。可以對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，對(duì)一些又問體的客戶要提早做好一系列的事前控制。對(duì)以后郵政儲(chǔ)蓄銀行的可

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持續(xù)發(fā)展做好第一步。

(六)促進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)的政策建議

政府的支持和獎(jiǎng)勵(lì)絕對(duì)是小額貸款在我國(guó)發(fā)展的最強(qiáng)動(dòng)力，小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠強(qiáng)有力的促進(jìn)我國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)和新農(nóng)村的建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展最終達(dá)到共同富裕的社會(huì)主義目標(biāo)。所以政府應(yīng)該加大對(duì)小額貸款這方面業(yè)務(wù)的投資，為小額貸款在我國(guó)能有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境和平臺(tái)。而具體的方法則有下面的四個(gè)方面。

1、建立完善的個(gè)人信用信息系統(tǒng)。個(gè)人信息系統(tǒng)的完完善和成熟度對(duì)銀行系統(tǒng)有很大影響，政府需要加大投入，為郵政儲(chǔ)蓄銀行提供低成本的個(gè)人信用信息為郵儲(chǔ)小額貸款業(yè)務(wù)的推廣降低成本，為郵儲(chǔ)銀行的貸款決策提供明確的信息和保證。這是郵儲(chǔ)銀行降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的最根本途徑和最直接的手段。在征信系統(tǒng)建設(shè)過程中，對(duì)履約誠(chéng)信的客戶，在貸款政策上應(yīng)予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，形成良好的示范帶動(dòng)作用;對(duì)信譽(yù)較差，惡意拖欠逃廢債務(wù)的違約客戶，要輔以必要的嚴(yán)厲制裁和懲罰措施，以形成一定的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，營(yíng)造一個(gè)人人講誠(chéng)信的良好氛圍，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。

2、完善相應(yīng)的法律和法規(guī)，這是郵儲(chǔ)開展業(yè)務(wù)的根本保證。郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要法律作為約束和準(zhǔn)繩，同時(shí)需要法律作為依據(jù)和支撐。郵儲(chǔ)銀行需要一個(gè)公平有序良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，需要相應(yīng)的法律為商業(yè)銀行提供一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管適用相對(duì)寬松和審慎性原則，這樣郵儲(chǔ)的小額貸款業(yè)務(wù)才能有效、健康、穩(wěn)定的、可持續(xù)的向前發(fā)展。

3、確定以客戶為宗旨的經(jīng)營(yíng)理念。沒有不還款的客戶，只有不滿意的客戶。因此，一方面，從服務(wù)客戶的角度，小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)足夠的簡(jiǎn)單和快讓客戶盡可能少的往返，郵儲(chǔ)的工作人員應(yīng)該主動(dòng)去找客戶而盡可能少的讓客戶來營(yíng)業(yè)廳。這樣會(huì)避免客戶花大量的時(shí)間奔

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波于企業(yè)與銀行之間，使客戶集中大量的時(shí)間和精力專注于打理自己的生意，這樣對(duì)郵儲(chǔ)的自己也是有好處的，能讓貸款的風(fēng)險(xiǎn)降低。另一方面，郵儲(chǔ)自己應(yīng)該也有完善的監(jiān)管制度保證低矮款業(yè)務(wù)的公開、公正、嚴(yán)明和搞效率

4、建立和健全完善的發(fā)展的機(jī)制，明確發(fā)展的方向和目標(biāo)，保證小額貸款業(yè)務(wù)能平穩(wěn)有效可持續(xù)的向前發(fā)展。目前的狀況郵儲(chǔ)不能否認(rèn)小額貸款業(yè)務(wù)畢竟是發(fā)展有待欠缺和完善的地方，在改革推進(jìn)上步伐一定要在實(shí)際情況的基礎(chǔ)上堅(jiān)持實(shí)事求是的原則穩(wěn)步推進(jìn)改革的力度不宜過大。在貸款這個(gè)問題上不管是面對(duì)個(gè)體戶還是單個(gè)企業(yè)法人多要謹(jǐn)慎特別是貸款的額度。雖然調(diào)高貸款額度可以降低銀行的業(yè)務(wù)成本，但不利方面則是其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相對(duì)的提高，而這樣的話小額貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)也不就不能突顯出來，這也就說明小額貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于其小額度，這一點(diǎn)能夠?qū)J款人形成道德和行為上的雙方面約束，所以郵儲(chǔ)銀行在考慮利潤(rùn)的同時(shí)應(yīng)充分考慮安全性。所以郵儲(chǔ)應(yīng)該充分的起小額貸款業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)穩(wěn)步增加收益、降低成本。小額貸款業(yè)務(wù)的成熟發(fā)展和不斷壯大，需要一步一步穩(wěn)定向前而千萬不能大步伐的改進(jìn)這需要和我國(guó)的基本國(guó)情和有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，實(shí)事求是穩(wěn)定向前，實(shí)現(xiàn)綠色可持續(xù)發(fā)展。

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第二篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)分析

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)分析

[摘 要]中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)中的聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢(shì)的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業(yè)務(wù)評(píng)述

2007年6月22日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)在河南正式啟動(dòng)。第一個(gè)小額貸款營(yíng)業(yè)部設(shè)在河南省長(zhǎng)垣縣魏莊鎮(zhèn)，魏莊的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，發(fā)展?jié)摿Υ螅鐣?huì)風(fēng)氣好，適合小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同月開始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開試點(diǎn)，并逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，屆時(shí)將進(jìn)一步為農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小企業(yè)主等提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作拉開帷幕。小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的啟動(dòng)，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行的貸款業(yè)務(wù)已從質(zhì)押貸款推進(jìn)到無質(zhì)押貸款。

目前，郵儲(chǔ)銀行推出的小額貸款產(chǎn)品有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶小額貸款三類。農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款。每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯(lián)保貸款：指三名持有本地戶口和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元。辦理流程：只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)并接受調(diào)查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業(yè)務(wù)，最主要的特征是推出了聯(lián)保貸款制度。聯(lián)保貸款能有效篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯(lián)保人，主動(dòng)提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對(duì)稱問題;郵儲(chǔ)銀行也通過此舉降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，是資產(chǎn)管理上的一個(gè)大膽嘗試和創(chuàng)新，為存款向貸款的轉(zhuǎn)換開拓了新的領(lǐng)域和思路，對(duì)解決郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)具有積極重要的意義。

此次小額信貸業(yè)務(wù)的順利開辦，有助于中國(guó)郵政為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問題;有助于解決微型或小型企業(yè)主、個(gè)體戶和農(nóng)戶在發(fā)展中遇到的資金需求問題，使正直有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個(gè)體戶及時(shí)獲得資金支持，緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問題。

二、小額貸款業(yè)務(wù)推出的背景

郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開辦到2003年有過階段性發(fā)展，其間最突出的特點(diǎn)是郵政儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行制度，從特定的歷史時(shí)期來看，這對(duì)于支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)郵政部門集中精力抓好業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制和信息化建設(shè)發(fā)揮了積極作用。但隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的變化和金融體制改革的深入，郵政儲(chǔ)蓄政策也與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整。從2003年8月至今，以國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行新老劃段、老轉(zhuǎn)存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運(yùn)用的政策為標(biāo)志，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)進(jìn)入新的歷史時(shí)期，郵政儲(chǔ)蓄逐漸向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)全面協(xié)同發(fā)展方向發(fā)展。

2006年3月，當(dāng)時(shí)尚未掛牌的郵儲(chǔ)銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質(zhì)押貸款;幾個(gè)月后，第二批試點(diǎn)地區(qū)啟動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元;2007年2月，郵儲(chǔ)銀行小額存單質(zhì)押貸款在全國(guó)鋪開。數(shù)據(jù)顯示：截至2007年6月19日，郵儲(chǔ)銀行已在全國(guó)31個(gè)省、306個(gè)地市、1804個(gè)市縣、4349個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦了存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產(chǎn)。存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)與推廣，在人員機(jī)構(gòu)配備、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部管理等方面為小額貸款業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。小額貸款業(yè)務(wù)正是在前期小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)成功順利開展的基礎(chǔ)上推出的。

三、小額貸款業(yè)務(wù)的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢(shì)地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢(shì)地位。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢(shì)的貸款人有可能采取機(jī)會(huì)主義行為，隱瞞對(duì)自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個(gè)貸款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當(dāng)收集信息的成本和監(jiān)督成本過大時(shí)，銀行將無利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優(yōu)質(zhì)貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質(zhì)貸款人無法獲得急需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約。

這種狀況的長(zhǎng)期存在，可用博弈論加以解釋，現(xiàn)舉例分析。

不妨假設(shè)貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計(jì)算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會(huì)遠(yuǎn)高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數(shù)字便于加以直觀的分析，具體數(shù)字的變動(dòng)不影響最終結(jié)論)。現(xiàn)分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽(yù)損失，一般其不準(zhǔn)備與銀行保持長(zhǎng)期信用關(guān)系，其信用損失較小，不妨設(shè)其為10，此時(shí)貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動(dòng)機(jī)，銀行有潛在的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行為了避免這種不利結(jié)果的出現(xiàn)，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因?yàn)橐峁┳銐虻牡盅浩罚@往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過程會(huì)使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設(shè)其為10(理論上大大低于無抵押時(shí)的得益);銀行得益基本沒有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會(huì)被銀行處置，其得益通常為負(fù)值，不妨設(shè)其為-10;銀行因?yàn)橛辛说盅浩返谋Ｕ隙绊懖淮螅M管會(huì)因?yàn)樘幹玫盅浩范馁M(fèi)人力，可以假設(shè)銀行得益不變，仍為10。整個(gè)博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴(yán)格優(yōu)勢(shì)策略。也就是說銀行選擇抵押總是比選擇無抵押有利，銀行選擇抵押。此時(shí)，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制，但是，與無抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因?yàn)橐褵o抵押品可提供而無法取得急需資金。就出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人無法獲得資金、銀行閑置資金無法安全貸出的兩難局面。

聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢(shì)的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯(lián)保策略時(shí)(假設(shè)3人聯(lián)保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設(shè)為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯(lián)保團(tuán)體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯(lián)保策略時(shí)，因?yàn)橛新?lián)保人的存在，銀行得益與貸款人履約時(shí)相比變化不大，仍為12;此時(shí)貸款人的得益將會(huì)有很大變化，因?yàn)槁?lián)保對(duì)各聯(lián)保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯(lián)保小組中的信用以及維持與聯(lián)保人的持續(xù)良好關(guān)系直接關(guān)系到自己的長(zhǎng)期生存發(fā)展，如果自己違約，則長(zhǎng)期生存發(fā)展環(huán)境將變的惡劣，這對(duì)于違約人而言，其損失將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從銀行所得的違約信用貸款，數(shù)值難以量化，不妨設(shè)其為-1000(表示極大的損失)。整個(gè)博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯(lián)保”策略是嚴(yán)格優(yōu)勢(shì)策略，銀行選擇聯(lián)保。此時(shí)，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴(kuò)大的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制，銀行有動(dòng)力積極放貸;貸款人因?yàn)橛新?lián)保人的約束同時(shí)也無需抵押品，有動(dòng)力積極提供有效信用信息，其發(fā)展所急需的資金得到解決。出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人獲得發(fā)展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得以釋放。

四、潛在問題分析

上例中暗含假設(shè)是聯(lián)保貸款制度能夠?qū)β?lián)保貸款人形成有效約束，關(guān)于這一點(diǎn)在實(shí)際實(shí)施過程中尚有潛在問題，需要進(jìn)一步的分析論證。聯(lián)保制度分兩類：農(nóng)戶聯(lián)保時(shí)要求三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組;商戶聯(lián)保時(shí)要求三名持有本地戶口和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組。從中容易得出，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人之間擁有充分的信息，因?yàn)槎际钱?dāng)?shù)貞艨诘淖匀蝗恕Ｋ裕?lián)保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設(shè)聯(lián)保人之間擁有完全信息。

聯(lián)保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯(lián)保小組的性質(zhì)可以分析如下：以三人聯(lián)保為例(其他情況類似)，假設(shè)聯(lián)保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會(huì)排除掉該潛在違約人而繼續(xù)尋找，直到找到履約的貸款人。即聯(lián)保小組中有一名潛在違約人的情況不會(huì)出現(xiàn)。假設(shè)聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會(huì)理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔(dān)無謂的損失，即聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人的情況不會(huì)出現(xiàn)。那么，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說聯(lián)保小組中聯(lián)保人的性質(zhì)是同質(zhì)的。

對(duì)于聯(lián)保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)是有條件的。違約的聯(lián)保人最大的損失是信用損失和信譽(yù)損失，如前文所言，雖然這對(duì)其生存發(fā)展有重要影響，但是，對(duì)于生存發(fā)展環(huán)境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對(duì)于無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時(shí)，仍然有聯(lián)保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現(xiàn)，一方面要嚴(yán)格控制小額貸款的數(shù)額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯(lián)保制度對(duì)聯(lián)保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對(duì)聯(lián)保小組加以辨別，因?yàn)槁?lián)保小組人的性質(zhì)是同質(zhì)的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實(shí)信用信息，就可以對(duì)聯(lián)保小組做定性的判斷。

五、結(jié)論與對(duì)策

小額貸款的聯(lián)保制度是信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新，有巨大的發(fā)展空間，為各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新提供了良好的借鑒。但是，聯(lián)保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯(lián)保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達(dá)到理想效果，核心問題仍然是信用信息問題。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，依據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的特點(diǎn)，可有以下對(duì)策：

(一)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。郵儲(chǔ)銀行是我國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最龐大的銀行，郵儲(chǔ)銀行也新成立不久，在人才上需要補(bǔ)充大量的新鮮血液，在招聘人才時(shí)的“屬地”原則富有創(chuàng)意，值得推進(jìn)和加強(qiáng)。即在校園招聘時(shí)對(duì)于進(jìn)郵儲(chǔ)的大學(xué)畢業(yè)生多數(shù)依據(jù)其籍貫或生源地確定工作地點(diǎn)，其優(yōu)越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲(chǔ)銀行掌握詳盡、準(zhǔn)確的當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和商戶的信用信息。另一方面，是對(duì)現(xiàn)有人才的培訓(xùn)提高和適量的社會(huì)招聘，不斷完善人才結(jié)構(gòu)和規(guī)模。使人才的整合能夠適應(yīng)和滿足銀行不斷推出新業(yè)務(wù)的需要。

(二)加快征信系統(tǒng)建設(shè)。銀行應(yīng)主動(dòng)充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對(duì)稱。這是銀行降低信用風(fēng)險(xiǎn)的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統(tǒng)建設(shè)過程中，對(duì)履約誠(chéng)信的貸款人，在貸款政策上應(yīng)予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)和傾斜，形成良好的示范帶動(dòng)作用;對(duì)信譽(yù)較差，惡意拖欠逃廢債務(wù)的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴(yán)厲的制裁和懲罰措施，以形成對(duì)其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，降低銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(三)穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)。小額貸款業(yè)務(wù)畢竟是新生業(yè)務(wù)，在改革推進(jìn)上步伐不宜過大，尤其是貸款額的上限調(diào)整需要慎重。雖然上調(diào)貸款額可以降低銀行的業(yè)務(wù)成本，但是潛在風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之升高，小額貸款的優(yōu)勢(shì)在于貸款人的違約得益小，也就是能夠?qū)J款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時(shí)應(yīng)充分考慮安全性。小額貸款業(yè)務(wù)的成功需要實(shí)踐的不斷檢驗(yàn)和肯定，也需要在實(shí)踐的檢驗(yàn)過程中不斷修正，達(dá)到完善和成熟。

第三篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行-小額貸款

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行—小額貸款

業(yè)務(wù)介紹：

郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行面向農(nóng)戶和商戶（小企業(yè)主）推出的貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期貸款。商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營(yíng)企業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等）、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。

這是郵政儲(chǔ)蓄銀行重點(diǎn)推出的一項(xiàng)新的信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡(jiǎn)便，充分滿足農(nóng)戶和小企業(yè)主對(duì)小額、短期流動(dòng)資金的需求。目前已經(jīng)在全國(guó)29個(gè)省市的部分地區(qū)開辦業(yè)務(wù)，并逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)向更多的地區(qū)進(jìn)行推廣，更好地為廣大農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小企業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

業(yè)務(wù)品種：

◆ 農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款。每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 農(nóng)戶保證貸款：指農(nóng)戶，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 商戶聯(lián)保貸款：指三名持營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。

◆ 商戶保證貸款：指持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。

辦理流程：

只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)并接受調(diào)查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

還款方式

◆ 一次還本付息法◆ 等額本息還款法

◆ 階段性還款法（在寬限期內(nèi)只還利息，超過寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。

借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵政儲(chǔ)蓄帳戶中預(yù)存足夠的資金，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)扣除。

招商銀行—中小企業(yè)抵押增信貸款

無數(shù)深圳中小企業(yè)主從來不缺單，面對(duì)不期而至的企業(yè)資金缺口，他們常常望單興嘆。面對(duì)這一難題，招行深圳分行突破傳統(tǒng)融資理念，在深圳市銀行業(yè)中首家推出了以抵押為基礎(chǔ)、信用為支柱的中小企業(yè)融資增信產(chǎn)品--增信貸。“增信貸”將個(gè)人財(cái)富及過往信用記錄與企業(yè)融資捆綁考核，使得企業(yè)增加信用貸款規(guī)模成為可能。以前，只有精英企業(yè)可以獲得信用貸款；有了“增信貸”，平民客戶、中小企業(yè)也可以獲得信用貸款。以前，抵質(zhì)押類貸款，需對(duì)抵質(zhì)押物打折；有了“增信貸”，只需根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流的持續(xù)增長(zhǎng)、企業(yè)及企業(yè)主財(cái)富的持續(xù)積累以及信用記錄的持續(xù)保持，對(duì)貸款額度進(jìn)行放大，沖破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

寧波銀行——“金色池塘”中小企業(yè)全面金融服務(wù) 我行為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶量身定做各類融資產(chǎn)品，擔(dān)保

方式多樣，滿足您不同需求。

金色池塘——業(yè)鏈融

業(yè)鏈融是我行向?yàn)閮?yōu)質(zhì)大中企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位提供商品和服務(wù)的小企業(yè)提供的，以應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押并作為主要還款來源的短期流動(dòng)資金貸款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根據(jù)小企業(yè)的申請(qǐng)，核定其賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款余額不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支以取得資金的一種借貸方式。

金色池塘－－專保融

專保融是我行向小企業(yè)提供的由我行簽約擔(dān)保公司保證的授信業(yè)務(wù)。

金色池塘－－貸易融

貸易融是我行向小企業(yè)提供的房地產(chǎn)抵押項(xiàng)下的公開授信額度。

金色池塘－－誠(chéng)信融

誠(chéng)信融是我行向小企業(yè)發(fā)放的短期小額信用貸款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企業(yè)發(fā)放的一般企業(yè)保證項(xiàng)下的循環(huán)授信額度。

中國(guó)民生銀行-樂收銀(支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品)

產(chǎn)品介紹

樂收銀是中國(guó)民生銀行專為批發(fā)貿(mào)易類小微企業(yè)定制的新型支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品，支持使用個(gè)人借記卡和企業(yè)結(jié)算賬戶進(jìn)行相關(guān)支付結(jié)算，集合了傳統(tǒng)POS和許多第三方電話支付終端產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款、繳費(fèi)、信用卡還款等常見功能一應(yīng)俱全，能有效提高商戶結(jié)算效率，降低商戶結(jié)算成本。樂收銀方便、快捷、功能齊全的特點(diǎn)，將成為中國(guó)民生銀行在小微企業(yè)結(jié)算服務(wù)專柜之上的又一特色。

產(chǎn)品功能

1、商戶收款：下游客戶在中國(guó)民生銀行簽約商戶的樂收銀終端刷卡，資金直接計(jì)入商戶在中國(guó)民生銀行開立的結(jié)算賬戶。

2、商戶付款：中國(guó)民生銀行的簽約商戶通過樂收銀終端，將貨款從商戶結(jié)算賬戶中匯入到預(yù)先簽約的對(duì)方收款賬戶中。

3、余額查詢：通過樂收銀終端，刷卡并輸入密碼查詢賬戶可用余額。

4、區(qū)域特色功能：選擇接入?yún)^(qū)域銀聯(lián)分公司的分行可依托當(dāng)?shù)劂y聯(lián)的公共支付平臺(tái)開展代繳費(fèi)等區(qū)域特色業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特色

1、刷卡收款實(shí)時(shí)到賬，提高資金利用效率；

2、手續(xù)費(fèi)上可封頂，商戶卡盡享優(yōu)惠，節(jié)約費(fèi)用成本；

3、轉(zhuǎn)賬、還款足不出戶，節(jié)省寶貴時(shí)間。

目標(biāo)客戶

1、批發(fā)類商戶，尤其是在中國(guó)民生銀行開立了企業(yè)結(jié)算賬戶且做了賬戶關(guān)聯(lián)的商戶；

2、與上下游往來頻繁的產(chǎn)業(yè)鏈商戶；

3、貿(mào)易類商圈及支行周邊商戶。

倉(cāng)單質(zhì)押貸款是指銀行與借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉(cāng)儲(chǔ)公司）簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有或第三方持有的存貨倉(cāng)單作為質(zhì)押物向借款人辦理貸款的信貸業(yè)務(wù)。

是指?jìng)}儲(chǔ)公司簽發(fā)給存儲(chǔ)人或貨物所有權(quán)人的記載倉(cāng)儲(chǔ)貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉(cāng)單持有人隨時(shí)可以憑倉(cāng)單直接向倉(cāng)儲(chǔ)方提取倉(cāng)儲(chǔ)貨物。

1、期限：辦理倉(cāng)單質(zhì)押貸款的期限不得超過倉(cāng)儲(chǔ)物儲(chǔ)存期限，且最長(zhǎng)不得超過一年（含一年）。

2、金額：倉(cāng)單質(zhì)押率一般不超過質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值的70%。倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)物總價(jià)值扣除必要的其他費(fèi)用后確定（倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值=倉(cāng)儲(chǔ)物的單位價(jià)格×倉(cāng)儲(chǔ)物數(shù)量－預(yù)估計(jì)的其他費(fèi)用）。倉(cāng)儲(chǔ)物的單位價(jià)格通過比較倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)價(jià)和市場(chǎng)價(jià)，就低確定。預(yù)估計(jì)的其他費(fèi)用是指貸款期間可能產(chǎn)生的倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用以及倉(cāng)單尚未支付的其他費(fèi)用的總和。產(chǎn)品特點(diǎn)

1、緩解企業(yè)因庫(kù)存商品而造成短期流動(dòng)資金不足的狀況；

2、促進(jìn)國(guó)內(nèi)商品貿(mào)易，加快市場(chǎng)物資流通；

3、提供融資便利，提高企業(yè)資金使用效率；

4、擴(kuò)大企業(yè)銷售，增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

適用對(duì)象

倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)適用于有經(jīng)常性貨品貿(mào)易、銷售量大、流動(dòng)資產(chǎn)占比較高（動(dòng)產(chǎn)占比高）、現(xiàn)金流量較大、沒有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押且能提供合規(guī)倉(cāng)單質(zhì)押的貿(mào)易客戶。客戶必須是倉(cāng)單的所有權(quán)人，其融資用途應(yīng)為針對(duì)倉(cāng)單貨物的貿(mào)易業(yè)務(wù)。申請(qǐng)條件

1、申請(qǐng)人是具有一定數(shù)量自有資金，獨(dú)立核算的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶；

2、倉(cāng)儲(chǔ)公司經(jīng)銀行認(rèn)可，具有良好的信譽(yù)和承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；

3、質(zhì)押倉(cāng)單必須具備下列條件：

（1）必須是出質(zhì)人擁有完全所有權(quán)的貨物的倉(cāng)單，且記載內(nèi)容完整；（2）出具倉(cāng)單的倉(cāng)儲(chǔ)公司原則上必須是銀行認(rèn)可的具有一定資質(zhì)的專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司。

4、質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下的貨物必須具備下列條件：（1）所有權(quán)明確；（2）無形損耗小，不易變質(zhì)，易于長(zhǎng)期保管；（3）市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)小，不易過時(shí)和貶值；（4）適應(yīng)用途廣，易變現(xiàn)；（5）規(guī)格明確，便于計(jì)量；（6）產(chǎn)品合格并符合國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

5、銀行要求的其他條件。

申請(qǐng)資料

1、擬質(zhì)押倉(cāng)單復(fù)印件；

2、倉(cāng)儲(chǔ)合同副本；

3、倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物的購(gòu)銷合同、相關(guān)發(fā)票及完稅證明；

4、倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物為進(jìn)口商品的，應(yīng)提供相關(guān)進(jìn)出口批文、批準(zhǔn)使用外匯的有效批件及相關(guān)已獲海關(guān)通關(guān)的資料；

5、銀行要求的其他資料。

申辦程序

1、倉(cāng)儲(chǔ)公司和貨主（借款人）簽訂倉(cāng)儲(chǔ)保管協(xié)議，明確貨物的入庫(kù)驗(yàn)收和保護(hù)要求。貨主將貨物送往指定倉(cāng)庫(kù)，倉(cāng)庫(kù)經(jīng)審核確認(rèn)接收后，開具倉(cāng)單；

2、貨主以倉(cāng)庫(kù)開具的倉(cāng)單為憑證，向銀行申請(qǐng)貸款，銀行以減少風(fēng)險(xiǎn)為前提對(duì)倉(cāng)單進(jìn)行審核；

3、貨主、銀行和倉(cāng)儲(chǔ)公司三方在協(xié)商的基礎(chǔ)上，達(dá)成合作意向并簽署倉(cāng)單質(zhì)押貸款三方合作協(xié)議。貨主將倉(cāng)單出質(zhì)背書登記交銀行；

4、倉(cāng)儲(chǔ)公司同銀行簽訂不可撤銷的協(xié)助銀行行使質(zhì)押權(quán)保證書，確定雙方在合作中各自履行的責(zé)任；

5、倉(cāng)單審核通過，在協(xié)議、手續(xù)齊備的基礎(chǔ)上，銀行向貨主按貨物價(jià)值的約定比例發(fā)放貸款；

6、貨物質(zhì)押期間，由倉(cāng)儲(chǔ)公司按倉(cāng)儲(chǔ)保管協(xié)議的相關(guān)規(guī)定對(duì)貨物進(jìn)行監(jiān)管，貨物的使用權(quán)歸銀行所有，倉(cāng)庫(kù)只接收銀行的出庫(kù)指令并按指令將貨物出庫(kù)；

7、貨主履行同銀行約定的義務(wù)，銀行解除倉(cāng)單質(zhì)押，并將倉(cāng)單歸還貨主；

8、如若貨主違約，銀行有權(quán)處置質(zhì)押在倉(cāng)庫(kù)的貨物，并將處置指令下達(dá)給倉(cāng)儲(chǔ)公司；

9、倉(cāng)儲(chǔ)公司接收處置指令后，依據(jù)貨物性質(zhì)，對(duì)其進(jìn)行拍賣或回購(gòu)，來回籠資金。

第四篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹

附件2：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹

（一）貸款對(duì)象：

1、農(nóng)戶：從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶或農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)者；

2、商戶：從事生產(chǎn)、加工、商貿(mào)等經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的私營(yíng)企業(yè)主（包括個(gè)體獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東）、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等微小企業(yè)主。

3、禁入類行業(yè)：從事化工、造紙等高污染行業(yè)；從事采礦、運(yùn)輸?shù)雀唢L(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；從事衛(wèi)生器械、煙花爆竹等國(guó)家嚴(yán)控行業(yè)。

（二）貸款金額

1、農(nóng)戶貸款最高5萬元

2、商戶貸款最高10萬元

3、個(gè)人商務(wù)（房地產(chǎn)抵押）貸款原則上為300萬元以下，最高不超過500萬元

（三）貸款期限：農(nóng)戶、商戶貸款1-12個(gè)月；個(gè)人商務(wù)貸款5年以內(nèi)。

（四）貸款利率：目前，采用等額本息方式還款，年利率為15.3%(月息1.27‰)；個(gè)人商務(wù)貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，五年期貸款利率為7.488%。

（五）貸款方式：申請(qǐng)貸款可選擇保證或聯(lián)保方式，個(gè)人商務(wù)貸款用房產(chǎn)作抵押。

1、保證貸款：農(nóng)戶貸款金額2萬元以下、商戶貸款金額3萬元以下，只需1位擔(dān)保人，要求有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入；農(nóng)戶貸款金額2萬元以上、商務(wù)貸款金額3萬元以上，要求2位擔(dān)保人，其

中一位需為國(guó)家公務(wù)員、事業(yè)單位（教師、醫(yī)生）、大中型企業(yè)正式職工等，另一位需有固定的職業(yè)或穩(wěn)定的收入。

2、聯(lián)保貸款：由3-5名農(nóng)戶或商戶組成聯(lián)保小組，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，經(jīng)調(diào)查、審批后，聯(lián)保小組成員均可申請(qǐng)貸款。

3、房產(chǎn)抵押貸款：用于抵押的個(gè)人房產(chǎn)（住房和商用房）可為借款人及配偶、親戚或朋友所擁有，且已取得完全處置權(quán)利，房齡不超過20年。

（六）還款方式：共分為三種：一次性還款法、階段性等額本息還款法、等額本息還款法。

（七）借款人條件

1、年齡在18周歲（含）至45周歲（含）之間，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年以上。

2、商戶貸款需有工商部門核準(zhǔn)并年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；需正常經(jīng)營(yíng)6個(gè)月（有限公司需1年）以上；需在地域內(nèi)及周邊有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

3、農(nóng)戶應(yīng)從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源，同時(shí)需有固定場(chǎng)所。

4、個(gè)人商務(wù)貸款需正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年（含）以上的商戶。

（八）申請(qǐng)所需材料

1、申請(qǐng)商戶保證貸款，對(duì)于已婚的借款人，其配偶和保證人需一同前來登記受理；對(duì)于尚未結(jié)婚的借款人，其主要財(cái)產(chǎn)共有人和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人及配偶身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；

（2）年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或副本）原件及復(fù)印件；

（3）從事許可證經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；

（4）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同；

（5）有限責(zé)任公司或合伙企業(yè)還需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程（或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議、出資協(xié)議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業(yè)最近或季度的財(cái)務(wù)報(bào)表（若有，非必須）。

（6）保證人身份證原件及復(fù)印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

2、申請(qǐng)商戶聯(lián)保貸款，每個(gè)小組成員和實(shí)際借款人配偶需一同前來登記受理，每個(gè)小組成員均需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料。

3、申請(qǐng)農(nóng)戶保證貸款，借款人、借款人配偶和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；借款人配偶未在戶口簿上登記的需攜帶結(jié)婚證；

（2）能證明借款人從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖的相關(guān)材料；

（3）提供保證人身份證原件及復(fù)印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

4、申請(qǐng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款，每個(gè)小組成員和實(shí)際借款人配偶需一同前來登記受理，每個(gè)小組成員均需提供上述農(nóng)戶保證貸款（1）—（2）的資料。

5、個(gè)人商務(wù)貸款，需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料外，還需提供以下資料：

（1）能反映借款人經(jīng)營(yíng)資金往來的最近6個(gè)月以上的銀行結(jié)算賬戶（企業(yè)或個(gè)人的）交易明細(xì)。

能反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經(jīng)營(yíng)合同和進(jìn)銷貨單據(jù)等（若有，非必須）。

（2）抵押人及配偶身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證（土地使用權(quán)證，若有）原件、涉及共有人的，還需要提供共有權(quán)證和共有人身份證原件。

（九）貸款辦理流程：

第五篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的策略研究

一、論文選題：××郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展**業(yè)務(wù)的策略研究

二、選題建議：學(xué)生應(yīng)在郵政儲(chǔ)蓄銀行工作或者曾經(jīng)實(shí)習(xí)過，以所在企業(yè)為論述對(duì)象，選擇一項(xiàng)或一類業(yè)務(wù)進(jìn)行論述。

三、設(shè)計(jì)內(nèi)容(即論文層次結(jié)構(gòu))：

注意：選題和論文內(nèi)容都要結(jié)合學(xué)生實(shí)際工作,論文字?jǐn)?shù)應(yīng)達(dá)到一萬字,要求有自己獨(dú)立的見解。

第一章引言

簡(jiǎn)要介紹本選題的背景和意義。

第二章**業(yè)務(wù)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的重要意義

一、**業(yè)務(wù)發(fā)展概況

概括介紹**業(yè)務(wù)在本地區(qū)的發(fā)展情況，包括其他行及本行的發(fā)展概況。

二、本行**業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況及發(fā)展趨勢(shì)

此部分應(yīng)結(jié)合本地區(qū)、本行的實(shí)際，對(duì)**業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、發(fā)展特點(diǎn)及發(fā)展前景等進(jìn)行分析，要求收集本行**業(yè)務(wù)發(fā)展情況的數(shù)據(jù)資料，要有必要的量化分析內(nèi)容，并且需要近期的、可比較的幾年或幾個(gè)季度的數(shù)據(jù)，這樣才能揭示出發(fā)展趨勢(shì)。

三、**業(yè)務(wù)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行及本行的重要意義

這部分簡(jiǎn)要闡述即可。

第三章**業(yè)務(wù)在本地區(qū)的發(fā)展環(huán)境分析

一、××行**業(yè)務(wù)宏觀環(huán)境分析

宏觀環(huán)境包括人口環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治法律、文化環(huán)境等，可以選擇對(duì)企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)影響較大的因素進(jìn)行重點(diǎn)分析，如經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境等。

二、××行**業(yè)務(wù)微觀環(huán)境分析

微觀環(huán)境應(yīng)重點(diǎn)針對(duì)用戶需求和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行分析；

需求分析應(yīng)結(jié)合本地區(qū)的實(shí)際情況，對(duì)本地該項(xiàng)業(yè)務(wù)用戶的需求特征進(jìn)行分析研究； 本地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析應(yīng)包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)份額、營(yíng)銷策略以及各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)等, 這部分可以運(yùn)用SWOT分析法進(jìn)行分析，但注意不能自說自話，優(yōu)劣勢(shì)是通過與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較而來的。

第四章本行發(fā)展**業(yè)務(wù)的策略

一、**業(yè)務(wù)在郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中的定位及發(fā)展思路

此部分應(yīng)根據(jù)前面的分析，對(duì)本行發(fā)展**業(yè)務(wù)的實(shí)際進(jìn)行明確定位，確定發(fā)展方向。

二、本行發(fā)展**業(yè)務(wù)的策略

根據(jù)前面分析的內(nèi)容，結(jié)合本地實(shí)際，有針對(duì)性地提出本行**業(yè)務(wù)發(fā)展策略，或?qū)ΜF(xiàn)有策略調(diào)整與改進(jìn)的建議，策略應(yīng)具有可操作性。

第五章結(jié)束語

論文的結(jié)論、不足及有待解決的問題等。