第一篇：中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行小額貸款業務試題(含答案)

中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行小額貸款業務試題

單位：縣（市）支行姓名：得分：

本試卷考試內容主要來自總行2009年5月版小額貸款管理辦法、業務操作規程（7月15日起施行），答題形式為閉卷。

一、填空題（25分，每空0.5分）

1．中國郵政儲蓄銀行各級分支機構辦理小額貸款業務必須嚴格遵循國家法律法規，執行國家產業政策。小額貸款業務以“安全性、流動性、效益性”為經營原則，按照“、、、”的方式開展經營，以“、、”為整體風險控制的基本原則。

2．我行小額貸款業務管理和經營機構層級從上到下分為五級，包括、、、及。

3.二級分行設置崗位：小額貸款、、、產品經理崗和。

4．一級支行設置崗位：小額貸款、、、信貸和。

5.二級分行主管信貸的副行長、一級支行行長、主管信貸的副行長應每月至少參加次審貸會、每月至少抽查份貸款檔案（不含的貸款檔案），其他行領導也應每月至少參加次審貸會，及時掌握信貸人員業務水平和信貸業務發展情況。

6．對信貸從業人員從業資格實行制度。一級分行每年必須對轄區范圍內二級分行、一級支行和小額貸款營業機構的信貸從業人員的信貸從業資格進行。方式為。

7．信貸人員應保持，二級分行及以下機構信貸人員因不能勝任信貸工作或其他工作安排調信貸崗位的，由業務主管負責監督做好，由二級分行書面報，說明調離原因和接替人員情況，并在信貸系統中及時做相應調整，保持信貸系統中人員崗位與實際相符。

8．小額貸款業務實行系統內管理，各級機構必須先向上級機構遞交開辦業務申請，經上級機構后方可開辦。對在年內不能達到盈虧平衡或的分支行，限期未扭虧或未切實整改的，實行管理。

9．小額貸款營業機構是指經我行可開辦小額貸款業務的機構。小額貸款營業機構可設置在，也可設在或信貸部門。

10.貸后處理包括：、、、逾期催收、、等。

一、單項選擇題（45分，每小題1.5分）

1.新老管理流程中機構崗位變化名稱不對應的是（）

A.一級信貸中心—二級分行B.二級信貸中心—一級支行

C.內勤崗—受理崗D.三級信貸中心—二級支行

2.二級分行信貸業務部b

A.直接經營小額貸款業務B.間接經營和管理小額貸款業務

C.間接經營小額貸款業務D.間接管理小額貸款業務

3.下列不屬于一級支行信貸業務部職能的是負責轄內（d）

A.小額貸款業務的營銷推廣B.縣域經濟調查，收集當地的行業信息

C.負責權限范圍內貸款審查審批 D.落實轄區內信貸授權授責管理

4.在二級分行信貸部配備的業務檢查員屬于（a）

A.業務管理崗B.貸款營銷崗

C.履行信貸審查職能D.與開辦信貸業務的一級支行數量無關

5.對客戶重新撰寫調查報告的時間限制是距上次現場調查時間超（a）

A.3個月B.5個月

C.6個月D.授信期

6.信貸員出席審貸會的要求（d）

A.管戶信貸員負責參與表決B.輔助信貸員不應出席會議

C.管戶信貸員可列席但不陳述D.輔助信貸員有補充陳述的義務和權力

7.小額貸款營業機構的申請設立的條件:所在二級分行全轄和所在一級支行上月末小額貸款逾期率不超過（b）

A.1%B.2%C.3%D.2.5%

8.郵政儲蓄網點作為小額貸款業務的營銷機構的，在人員經過必要的培訓后，可承擔（d）。

A.貸款審批B.系統審查C.貸款主調D.業務受理

9.中級信貸員要求近三個月管戶小額貸款平均逾期率在（c）

A.1%以內B.1.5以內C.2%以內D.3%以內

10.高級信貸員條件硬性當前管戶的小額貸款筆數在（b）

A.100筆以上B.180筆以上C.220筆以上D.300筆以上

11.高級信貸員評定要求近三個月的平均貸款逾期率在（b）

A.1%以內B.1.5以內C.2%以內D.3%以內

12.信貸員所管戶貸款的十天以上逾期貸款率（不含免責范圍內的逾期貸款，本條下同）超過%，且逾期十天以上的貸款金額超過萬元，連續個工作日的，暫停其貸前調查的資格。（a）

A.2、20、5B.3、30、5C.3、20、10D.2、20、10

13.農戶小額貸款的申請人必須已婚，家庭成員有勞動力數量（a）

A.2名以上（含2名）B.1名C.3名以上D.不確定

14.微小企業主申請小額貸款，所在合伙企業要求連續經營（a）

A.12個月以上B.6個月以上C.18個月D.無硬性規定

15.微小企業主申請小額貸款，所經營公司要求連續經營（a）

A.12個月以上B.6個月以上C.2年以上D.無硬性規定

16.合伙企業合伙人申請小額貸款在要求在5人（含）以內，且借款人在公司所持股份不低于20%；（c）

A.10人以內（含10人）B.3人以內（含3人）

C.5人以內（含5人）D.2人以內（含2人）

17.公司股東申請小額貸款，要求借款再公司持有股份不低于（b）

A.10%B.20%C.1/3D.50%

18.一級支行審貸會（a）

A.由2或3人組成B.由至少4人組成C.可將權限轉授至二級支行D.可實行簡易流程

19.與郵政企業有商業糾紛或債務關系的客戶（c）

A.視情況辦理小額貸款B.要由郵政部門同意后方可辦理

C.不予辦理小額貸款D.要報二級分行審批

20.一次性還本付息法適用商戶小額貸款的期限類型（a）

A.3個月以內B.4個月以內C.6個月以內D.10個月以內

21.一次性還本付息法適用農戶小額貸款的期限類型（b）

A.3個月以內B.4個月以內C.6個月以內D.10個月以內

22.我省 對于農戶小額貸款，貸款寬限期最長為（c）

A.4個月B.8個月C.10個月D.12個月

23.以下申請小額貸款的企業主必須提供企業征信報告（a）

A.年銷售500萬以上的有限責任公司B.非一般納稅人的有限責任公司

C.所有有限責任公司D.年銷售500萬以上的企業主

24.小額貸款相關人員當場簽字并按手印，優先為（a）

A.右手食指B.左手食指

C.右手拇指D.左手拇指

25.小額貸款客戶應在每個還款日時前將本期應歸還的貸款本息存入還款賬戶中（b）

A.15時B.16時C.18時D.19時

26.目前小額貸款審批核銷權轉授后，必須要報備案單位（d）

A.國稅局B.財政部C.公安局D.銀監部門

27.小額貸款發放后，首期檢查報告要在（b）

A.2個月內形成B.4周內形成C.5周內形成D.視情況而定

28.二級分行業務檢查員平均每周應在現場檢查的時間（a）

A.3-4天B.2天C.1天D.視情況而定

29.二級分行業務檢查員電話回訪客戶不得少于當月新增客戶。（c）

A.1%B.5%C.10%D.8%

30.目前我省小額貸款的授權額度（c）

A.商戶10萬、農戶8萬B.商戶20萬、農戶5萬

C.商戶10萬、農戶5萬D.各二級分行存在差異

二、多項選擇題（30分，每小題2分）

1.我行小額貸款對象中的私營企業主包括（abcd）

A.個人獨資企業主B.合伙企業個人合伙人

C.有限責任公司個人股東D.微小企業法人

2.貸中處理包括：（a bc）

A.貸款審查審批B.合同簽署

C.貸款發放D.貸款預警

3.宣傳單上應公布（abc）

A.小額貸款營業機構地址B.業務咨詢電話

C.總行客服電話95580D.縣級行行長室電話及舉報電話

4.借款人為非當地常住戶口的，應提供證明材料，如（abc）

A.滿一年的經營相關合同B.房屋租賃合同

C.各類繳費單據等D.汽車行駛證

5.有限責任公司個人股東申請貸款的必須提供（abc）

A.機構代碼證B.完稅證明等納稅證明材料

C.股權結構證明材料D.主要結算賬戶最近8個月的交易明細

6.一級支行設置崗位（abc）

A.小額貸款業務主管崗B.審查崗

C.貸后管理崗D.資產保全崗

7.小額貸款營業機構小額貸款業務主管崗的職能（ab）

A.組織實施市場營銷B.組織實施人員培訓

C.落實信貸員任務D.負責組建審貸會進行審批

8.下列崗位存在沖突的是（d）

A.信貸員崗—貸后管理崗B.信貸會計崗—記賬崗

C.業務主管崗—貸后管理崗D.受理崗—記賬崗

9.小額貸款余額上限管理正確的是（abc）

A.見習信貸員1000萬元B.中級信貸員4000萬元

C.高級信貸員5000萬元D.初級信貸員2000萬元

10.審查崗對聯保貸款應通過電話的核實要點如下（abc）

A.借款人經營項目內容B.借款人聯保小組成員之間的關系

C.是否了解聯保責任D.主要的家庭成員及社會關系

11．一級分行和二級分行風險合規部負責（abcd）

A.小額貸款業務運營風險的現場檢查B.小額貸款五級分類復核

C.小額貸款法律合同及訴訟事務管理D.參與責任認定工作

12．審計部門負責對涉及小額貸款的以下事項進行審計（abcd）

A.信貸業務部門經營管理的合規性B.風險法規合規部門工作情況；

C.內部控制的健全性和有效性D.參與責任認定工作

13．產品經理崗負責（abcd）

A.產品市場調研、產品設計B.營銷推廣、銷售支持

C.權限范圍內小額貸款審批D.業務培訓等相關工作

14．一級支行貸后管理崗負責（abcd）

A.對客戶進行電話抽查回訪B.負責小額貸款業務日常監控

C.負責監控還款提醒短信D.負責組織貸后檢查工作

15．需要持小額貸款從業資格上崗的人員(abcd)

A.所有調查人員B.審查人員

C.審批人員D.審貸會成員

1、國家產業政策

安全性、流動性、效益性

小額速貸、整貸零還、，有償使用、持續發展

小額、流動、分散

2、總行、一級分行、二級分行、一級支行及小額貸款營業機構

3、小額貸款業務主管崗、經營管理崗、業務管

理崗、產品經理崗和信貸會計崗

4、：小額貸款業務主管崗、審查崗、貸后管理崗、信貸會計主管崗和信貸會計崗

5、每月至少參加三次審貸會、每月至少抽查三份貸款檔案（不 含已參加審貸會的貸款檔案

其他行領導也應每月至少參加一次審

貸會

6、年審制度

一級分行每兩年

年審

為書面考試

7、相對穩定

做好交接工作

由二級分行書面報一級分行信貸業務

部

8、準入管理

批準授權

對在一年內不能達到盈虧平衡或業務嚴重違規的分支行 實行退出管理

9、授權

二級支行

也可設在二級分行或一級支行信貸部門

10、貸后檢查、貸款預警監測、貸款回收、逾期催收、資產保全、貸款核銷等

第二篇：中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行小額貸款業務試題

中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行小額貸款業務試題

單位： 縣（市）支行 姓名： 得分：

本試卷考試內容主要來自總行2009年5月版小額貸款管理辦法、業務操作規程（7月15日起施行），答題形式為閉卷。

一、填空題（25分，每空0.5分）

1．中國郵政儲蓄銀行各級分支機構辦理小額貸款業務必須嚴格遵循國家法律法規，執行。小額貸款業務以“、、”為經營原則，按照“、、、”的方式開展經營，以“、、”為整體風險控制的基本原則。

2．我行小額貸款業務管理和經營機構層級從上到下分為五級，包括、、、及。

3.二級分行設置崗位：小額貸款、、、產品經理崗和。

4．一級支行設置崗位：小額貸款、、、信貸 和。

5.二級分行主管信貸的副行長、一級支行行長、主管信貸的副行長應每月至少參加 次審貸會、每月至少抽查 份貸款檔案（不含 的貸款檔案），其他行領導也應每月至少參加 次審貸會，及時掌握信貸人員業務水平和信貸業務發展情況。

6．對信貸從業人員從業資格實行 制度。一級分行每 年必須對轄區范圍內二級分行、一級支行和小額貸款營業機構的信貸從業人員的信貸從業資格進行。方式為。

7．信貸人員應保持，二級分行及以下機構信貸人員因不能勝任信貸工作或其他工作安排調信貸崗位的，由業務主管負責監督做好，由二級分行書面報，說明調離原因和接替人員情況，并在信貸系統中及時做相應調整，保持信貸系統中人員崗位與實際相符。

8．小額貸款業務實行系統內 管理，各級機構必須先向上級機構遞交開辦業務申請，經上級機構 后方可開辦。對在 年內不能達到盈虧平衡或 的分支行，限期未扭虧或未切實整改的，實行 管理。

9．小額貸款營業機構是指經我行 可開辦小額貸款業務的機構。小額貸款營業機構可設置在，也可設在 或 信貸部門。

10.貸后處理包括：、、、逾期催收、、等。

一、單項選擇題（45分，每小題1.5分）

1.新老管理流程中機構崗位變化名稱不對應的是（）A.一級信貸中心—二級分行 B.二級信貸中心—一級支行 C.內勤崗—受理崗 D.三級信貸中心—二級支行 2.二級分行信貸業務部

A.直接經營小額貸款業務 B.間接經營和管理小額貸款業務 C.間接經營小額貸款業務 D.間接管理小額貸款業務 3.下列不屬于一級支行信貸業務部職能的是負責轄內（）

A.小額貸款業務的營銷推廣 B.縣域經濟調查，收集當地的行業信息 C.負責權限范圍內貸款審查審批 D.落實轄區內信貸授權授責管理 4.在二級分行信貸部配備的業務檢查員屬于（）A.業務管理崗 B.貸款營銷崗

C.履行信貸審查職能 D.與開辦信貸業務的一級支行數量無關

5.對客戶重新撰寫調查報告的時間限制是距上次現場調查時間超（）A.3個月 B.5個月 C.6個月 D.授信期

6.信貸員出席審貸會的要求（）

A.管戶信貸員負責參與表決 B.輔助信貸員不應出席會議

C.管戶信貸員可列席但不陳述 D.輔助信貸員有補充陳述的義務和權力 7.小額貸款營業機構的申請設立的條件:所在二級分行全轄和所在一級支行上月末小額貸款逾期率不超過（）

A.1% B.2% C.3% D.2.5% 8.郵政儲蓄網點作為小額貸款業務的營銷機構的，在人員經過必要的培訓后，可承擔（）。

A.貸款審批 B.系統審查 C.貸款主調 D.業務受理

9.中級信貸員要求近三個月管戶小額貸款平均逾期率在（）A.1%以內 B.1.5以內 C.2%以內 D.3%以內

10.高級信貸員條件硬性當前管戶的小額貸款筆數在（）

A.100筆以上 B.180筆以上 C.220筆以上 D.300筆以上 11.高級信貸員評定要求近三個月的平均貸款逾期率在（）

A.1%以內 B.1.5以內 C.2%以內 D.3%以內12.信貸員所管戶貸款的十天以上逾期貸款率（不含免責范圍內的逾期貸款，本條下同）超過 %，且逾期十天以上的貸款金額超過 萬元，連續 個工作日的，暫停其貸前調查的資格。（）

A.2、20、5 B.3、30、5 C.3、20、10 D.2、20、10 13.農戶小額貸款的申請人必須已婚，家庭成員有勞動力數量（）A.2名以上（含2名）B.1名 C.3名以上 D.不確定

14.微小企業主申請小額貸款，所在合伙企業要求連續經營（）A.12個月以上 B.6個月以上 C.18個月 D.無硬性規定 15.微小企業主申請小額貸款，所經營公司要求連續經營（）A.12個月以上 B.6個月以上 C.2年以上 D.無硬性規定

16.合伙企業合伙人申請小額貸款在要求在5人（含）以內，且借款人在公司所持股份不低于20%；（）

A.10人以內（含10人）B.3人以內（含3人）C.5人以內（含5人）D.2人以內（含2人）17.公司股東申請小額貸款，要求借款再公司持有股份不低于（）A.10% B.20% C.1/3 D.50% 18.一級支行審貸會（）

A.由2或3人組成 B.由至少4人組成 C.可將權限轉授至二級支行 D.可實行簡易流程 19.與郵政企業有商業糾紛或債務關系的客戶（）A.視情況辦理小額貸款 B.要由郵政部門同意后方可辦理 C.不予辦理小額貸款 D.要報二級分行審批

20.一次性還本付息法適用商戶小額貸款的期限類型（）

A.3個月以內 B.4個月以內 C.6個月以內 D.10個月以內 21.一次性還本付息法適用農戶小額貸款的期限類型（）

A.3個月以內 B.4個月以內 C.6個月以內 D.10個月以內 22.我省 對于農戶小額貸款，貸款寬限期最長為（）A.4個月 B.8個月 C.10個月 D.12個月

23.以下申請小額貸款的企業主必須提供企業征信報告（）

A.年銷售500萬以上的有限責任公司 B.非一般納稅人的有限責任公司 C.所有有限責任公司 D.年銷售500萬以上的企業主 24.小額貸款相關人員當場簽字并按手印，優先為（）A.右手食指 B.左手食指 C.右手拇指 D.左手拇指

25.小額貸款客戶應在每個還款日 時前將本期應歸還的貸款本息存入還款賬戶中（）

A.15時 B.16時 C.18時 D.19時

26.目前小額貸款審批核銷權轉授后，必須要報備案單位（）A.國稅局 B.財政部 C.公安局 D.銀監部門 27.小額貸款發放后，首期檢查報告要在（）

A.2個月內形成 B.4周內形成 C.5周內形成 D.視情況而定 28.二級分行業務檢查員平均每周應在現場檢查的時間（）A.3-4天 B.2天 C.1天 D.視情況而定

29.二級分行業務檢查員電話回訪客戶不得少于當月新增客戶。（）A.1% B.5% C.10% D.8% 30.目前我省小額貸款的授權額度（）

A.商戶10萬、農戶8萬 B.商戶20萬、農戶5萬 C.商戶10萬、農戶5萬 D.各二級分行存在差異

二、多項選擇題（30分，每小題2分）

1.我行小額貸款對象中的私營企業主包括（）A.個人獨資企業主 B.合伙企業個人合伙人 C.有限責任公司個人股東 D.微小企業法人 2.貸中處理包括：（）

A.貸款審查審批 B.合同簽署 C.貸款發放 D.貸款預警 3.宣傳單上應公布（）

A.小額貸款營業機構地址 B.業務咨詢電話

C.總行客服電話95580 D.縣級行行長室電話及舉報電話 4.借款人為非當地常住戶口的，應提供證明材料，如（）A.滿一年的經營相關合同 B.房屋租賃合同 C.各類繳費單據等 D.汽車行駛證

5.有限責任公司個人股東申請貸款的必須提供（）A.機構代碼證 B.完稅證明等納稅證明材料

C.股權結構證明材料 D.主要結算賬戶最近8個月的交易明細 6.一級支行設置崗位（）

A.小額貸款業務主管崗 B.審查崗 C.貸后管理崗 D.資產保全崗

7.小額貸款營業機構小額貸款業務主管崗的職能（）A.組織實施市場營銷 B.組織實施人員培訓

C.落實信貸員任務 D.負責組建審貸會進行審批 8.下列崗位存在沖突的是（）

A.信貸員崗—貸后管理崗 B.信貸會計崗—記賬崗 C.業務主管崗—貸后管理崗 D.受理崗—記賬崗 9.小額貸款余額上限管理正確的是（）

A.見習信貸員1000萬元 B.中級信貸員4000萬元 C.高級信貸員5000萬元 D.初級信貸員2000萬元

10.審查崗對聯保貸款應通過電話的核實要點如下（）A.借款人經營項目內容 B.借款人聯保小組成員之間的關系

C.是否了解聯保責任 D.主要的家庭成員及社會關系 11．一級分行和二級分行風險合規部負責（）

A.小額貸款業務運營風險的現場檢查 B.小額貸款五級分類復核 C.小額貸款法律合同及訴訟事務管理 D.參與責任認定工作 12．審計部門負責對涉及小額貸款的以下事項進行審計（）A.信貸業務部門經營管理的合規性 B.風險法規合規部門工作情況； C.內部控制的健全性和有效性 D.參與責任認定工作 13．產品經理崗負責（）

A.產品市場調研、產品設計 B.營銷推廣、銷售支持 C.權限范圍內小額貸款審批 D.業務培訓等相關工作 14．一級支行貸后管理崗負責（）

A.對客戶進行電話抽查回訪 B.負責小額貸款業務日常監控 C.負責監控還款提醒短信 D.負責組織貸后檢查工作 15．需要持小額貸款從業資格上崗的人員()A.所有調查人員 B.審查人員 C.審批人員 D.審貸會成員

第三篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務分析

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務分析

[摘 要]中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務中的聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創新。聯保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業務評述

2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務在河南正式啟動。第一個小額貸款營業部設在河南省長垣縣魏莊鎮，魏莊的經濟基礎好，發展潛力大，社會風氣好，適合小額貸款業務的健康發展。同月開始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開試點，并逐漸在全國范圍內進行推廣，屆時將進一步為農戶、個體經營者和小企業主等提供優質的金融服務。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務試點工作拉開帷幕。小額貸款業務試點的啟動，標志著郵儲銀行的貸款業務已從質押貸款推進到無質押貸款。

目前，郵儲銀行推出的小額貸款產品有農戶聯保貸款、商戶聯保貸款和商戶小額貸款三類。農戶聯保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農戶組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯保貸款：指三名持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主，有一位或兩位有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。辦理流程：只需要借款人組成聯保小組或找到擔保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業執照，一同到開辦小額貸款的網點提出申請并接受調查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業務，最主要的特征是推出了聯保貸款制度。聯保貸款能有效篩選出優質客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯保人，主動提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對稱問題;郵儲銀行也通過此舉降低貸款風險，是資產管理上的一個大膽嘗試和創新，為存款向貸款的轉換開拓了新的領域和思路，對解決郵儲銀行的資產負債結構具有積極重要的意義。

此次小額信貸業務的順利開辦，有助于中國郵政為城鄉居民提供更便捷的融資渠道，引導郵儲資金返還農村，有效緩解農村“貸款難”問題;有助于解決微型或小型企業主、個體戶和農戶在發展中遇到的資金需求問題，使正直有發展前途的小企業和微型企業以及個體戶及時獲得資金支持，緩解其在發展中遇到的資金瓶頸問題。

二、小額貸款業務推出的背景

郵政儲蓄自1986年恢復開辦到2003年有過階段性發展，其間最突出的特點是郵政儲蓄資金轉存人民銀行制度，從特定的歷史時期來看，這對于支持國家經濟建設，促進郵政部門集中精力抓好業務發展、風險控制和信息化建設發揮了積極作用。但隨著國家經濟、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄政策也與時俱進地調整。從2003年8月至今，以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標志，郵政儲蓄業務進入新的歷史時期，郵政儲蓄逐漸向資產、負債、中間業務全面協同發展方向發展。

2006年3月，當時尚未掛牌的郵儲銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質押貸款;幾個月后，第二批試點地區啟動此項業務，同時將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元;2007年2月，郵儲銀行小額存單質押貸款在全國鋪開。數據顯示：截至2007年6月19日，郵儲銀行已在全國31個省、306個地市、1804個市縣、4349個網點開辦了存單質押貸款業務，累計發放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產。存單質押貸款業務的試點與推廣，在人員機構配備、業務培訓、內部管理等方面為小額貸款業務打下了良好的基礎。小額貸款業務正是在前期小額質押貸款業務成功順利開展的基礎上推出的。

三、小額貸款業務的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優勢地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。根據信息經濟學理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優勢的貸款人有可能采取機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當收集信息的成本和監督成本過大時，銀行將無利可圖。正是這種狀況的持續存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優質貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優質貸款人無法獲得急需的發展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經濟發展受到制約。

這種狀況的長期存在，可用博弈論加以解釋，現舉例分析。

不妨假設貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會遠高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數字便于加以直觀的分析，具體數字的變動不影響最終結論)。現分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽損失，一般其不準備與銀行保持長期信用關系，其信用損失較小，不妨設其為10，此時貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動機，銀行有潛在的巨大信用風險，銀行為了避免這種不利結果的出現，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因為要提供足夠的抵押品，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過程會使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設其為10(理論上大大低于無抵押時的得益);銀行得益基本沒有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會被銀行處置，其得益通常為負值，不妨設其為-10;銀行因為有了抵押品的保障而影響不大，盡管會因為處置抵押品而耗費人力，可以假設銀行得益不變，仍為10。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴格優勢策略。也就是說銀行選擇抵押總是比選擇無抵押有利，銀行選擇抵押。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風險得到了有效控制，但是，與無抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因為已無抵押品可提供而無法取得急需資金。就出現能高效使用資金的貸款人無法獲得資金、銀行閑置資金無法安全貸出的兩難局面。

聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創新。聯保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無聯保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯保策略時(假設3人聯保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無聯保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯保策略時，因為有聯保人的存在，銀行得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12;此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯保對各聯保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯保小組中的信用以及維持與聯保人的持續良好關系直接關系到自己的長期生存發展，如果自己違約，則長期生存發展環境將變的惡劣，這對于違約人而言，其損失將遠遠大于從銀行所得的違約信用貸款，數值難以量化，不妨設其為-1000(表示極大的損失)。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯保”策略是嚴格優勢策略，銀行選擇聯保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴大的同時風險得以有效控制，銀行有動力積極放貸;貸款人因為有聯保人的約束同時也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發展所急需的資金得到解決。出現能高效使用資金的貸款人獲得發展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經濟發展得以釋放。

四、潛在問題分析

上例中暗含假設是聯保貸款制度能夠對聯保貸款人形成有效約束，關于這一點在實際實施過程中尚有潛在問題，需要進一步的分析論證。聯保制度分兩類：農戶聯保時要求三到五名擁有本地戶口的農戶組成一個聯保小組;商戶聯保時要求三名持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組。從中容易得出，聯保小組中的聯保人之間擁有充分的信息，因為都是當地戶口的自然人。所以，聯保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設聯保人之間擁有完全信息。

聯保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯保小組的性質可以分析如下：以三人聯保為例(其他情況類似)，假設聯保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會排除掉該潛在違約人而繼續尋找，直到找到履約的貸款人。即聯保小組中有一名潛在違約人的情況不會出現。假設聯保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔無謂的損失，即聯保小組中有兩名潛在違約人的情況不會出現。那么，聯保小組中的聯保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說聯保小組中聯保人的性質是同質的。

對于聯保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現實中出現是有條件的。違約的聯保人最大的損失是信用損失和信譽損失，如前文所言，雖然這對其生存發展有重要影響，但是，對于生存發展環境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對于無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，仍然有聯保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現，一方面要嚴格控制小額貸款的數額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯保制度對聯保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對聯保小組加以辨別，因為聯保小組人的性質是同質的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實信用信息，就可以對聯保小組做定性的判斷。

五、結論與對策

小額貸款的聯保制度是信息約束機制和制度約束機制的創新，有巨大的發展空間，為各金融機構進行業務創新和制度創新提供了良好的借鑒。但是，聯保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達到理想效果，核心問題仍然是信用信息問題。在現有基礎上，依據郵政儲蓄銀行自身的特點，可有以下對策：

(一)加強人才隊伍建設。郵儲銀行是我國網點最龐大的銀行，郵儲銀行也新成立不久，在人才上需要補充大量的新鮮血液，在招聘人才時的“屬地”原則富有創意，值得推進和加強。即在校園招聘時對于進郵儲的大學畢業生多數依據其籍貫或生源地確定工作地點，其優越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲銀行掌握詳盡、準確的當地農戶和商戶的信用信息。另一方面，是對現有人才的培訓提高和適量的社會招聘，不斷完善人才結構和規模。使人才的整合能夠適應和滿足銀行不斷推出新業務的需要。

(二)加快征信系統建設。銀行應主動充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對稱。這是銀行降低信用風險的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統建設過程中，對履約誠信的貸款人，在貸款政策上應予以適當獎勵和傾斜，形成良好的示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴厲的制裁和懲罰措施，以形成對其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現，降低銀行的金融風險。

(三)穩步推進小額貸款業務。小額貸款業務畢竟是新生業務，在改革推進上步伐不宜過大，尤其是貸款額的上限調整需要慎重。雖然上調貸款額可以降低銀行的業務成本，但是潛在風險也會隨之升高，小額貸款的優勢在于貸款人的違約得益小，也就是能夠對貸款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時應充分考慮安全性。小額貸款業務的成功需要實踐的不斷檢驗和肯定，也需要在實踐的檢驗過程中不斷修正，達到完善和成熟。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行-小額貸款

中國郵政儲蓄銀行—小額貸款

業務介紹：

郵政儲蓄小額貸款業務是中國郵政儲蓄銀行面向農戶和商戶（小企業主）推出的貸款產品。農戶小額貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或生產經營需要的短期貸款。商戶小額貸款是指向城鄉地區從事生產、貿易等部門的私營企業主（包括個人獨資企業主、合伙企業合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮個體經營者等小企業主發放的用于滿足其生產經營資金需求的貸款。

這是郵政儲蓄銀行重點推出的一項新的信貸業務，無須任何抵押或質押，手續簡便，充分滿足農戶和小企業主對小額、短期流動資金的需求。目前已經在全國29個省市的部分地區開辦業務，并逐漸在全國范圍內向更多的地區進行推廣，更好地為廣大農戶、個體經營者和小企業主提供優質的金融服務。

業務品種：

◆ 農戶聯保貸款：指三到五名農戶組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 農戶保證貸款：指農戶，只需有一位或兩位（人數依據其貸款金額而定）有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 商戶聯保貸款：指三名持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區為20萬元）。

◆ 商戶保證貸款：指持有營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主，只需有一位或兩位（人數依據其貸款金額而定）有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區為20萬元）。

辦理流程：

只需要借款人組成聯保小組或找到擔保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營業執照，一同到開辦小額貸款的網點提出申請并接受調查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

還款方式

◆ 一次還本付息法◆ 等額本息還款法

◆ 階段性還款法（在寬限期內只還利息，超過寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。

借款人在貸款本息到期日前，需在發放貸款的郵政儲蓄帳戶中預存足夠的資金，由計算機系統自動扣除。

招商銀行—中小企業抵押增信貸款

無數深圳中小企業主從來不缺單，面對不期而至的企業資金缺口，他們常常望單興嘆。面對這一難題，招行深圳分行突破傳統融資理念，在深圳市銀行業中首家推出了以抵押為基礎、信用為支柱的中小企業融資增信產品--增信貸。“增信貸”將個人財富及過往信用記錄與企業融資捆綁考核，使得企業增加信用貸款規模成為可能。以前，只有精英企業可以獲得信用貸款；有了“增信貸”，平民客戶、中小企業也可以獲得信用貸款。以前，抵質押類貸款，需對抵質押物打折；有了“增信貸”，只需根據企業現金流的持續增長、企業及企業主財富的持續積累以及信用記錄的持續保持，對貸款額度進行放大，沖破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

寧波銀行——“金色池塘”中小企業全面金融服務 我行為優質小企業客戶量身定做各類融資產品，擔保

方式多樣，滿足您不同需求。

金色池塘——業鏈融

業鏈融是我行向為優質大中企業、政府機關、事業單位提供商品和服務的小企業提供的，以應收賬款進行質押并作為主要還款來源的短期流動資金貸款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根據小企業的申請，核定其賬戶透支額度，允許其在結算賬戶存款余額不足以支付時，在核定的透支額度內直接透支以取得資金的一種借貸方式。

金色池塘－－專保融

專保融是我行向小企業提供的由我行簽約擔保公司保證的授信業務。

金色池塘－－貸易融

貸易融是我行向小企業提供的房地產抵押項下的公開授信額度。

金色池塘－－誠信融

誠信融是我行向小企業發放的短期小額信用貸款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企業發放的一般企業保證項下的循環授信額度。

中國民生銀行-樂收銀(支付結算服務產品)

產品介紹

樂收銀是中國民生銀行專為批發貿易類小微企業定制的新型支付結算服務產品，支持使用個人借記卡和企業結算賬戶進行相關支付結算，集合了傳統POS和許多第三方電話支付終端產品的優點，刷卡收款、轉賬付款、繳費、信用卡還款等常見功能一應俱全，能有效提高商戶結算效率，降低商戶結算成本。樂收銀方便、快捷、功能齊全的特點，將成為中國民生銀行在小微企業結算服務專柜之上的又一特色。

產品功能

1、商戶收款：下游客戶在中國民生銀行簽約商戶的樂收銀終端刷卡，資金直接計入商戶在中國民生銀行開立的結算賬戶。

2、商戶付款：中國民生銀行的簽約商戶通過樂收銀終端，將貨款從商戶結算賬戶中匯入到預先簽約的對方收款賬戶中。

3、余額查詢：通過樂收銀終端，刷卡并輸入密碼查詢賬戶可用余額。

4、區域特色功能：選擇接入區域銀聯分公司的分行可依托當地銀聯的公共支付平臺開展代繳費等區域特色業務。

產品特色

1、刷卡收款實時到賬，提高資金利用效率；

2、手續費上可封頂，商戶卡盡享優惠，節約費用成本；

3、轉賬、還款足不出戶，節省寶貴時間。

目標客戶

1、批發類商戶，尤其是在中國民生銀行開立了企業結算賬戶且做了賬戶關聯的商戶；

2、與上下游往來頻繁的產業鏈商戶；

3、貿易類商圈及支行周邊商戶。

倉單質押貸款是指銀行與借款人（出質人）、保管人（倉儲公司）簽訂合作協議，以保管人簽發的借款人自有或第三方持有的存貨倉單作為質押物向借款人辦理貸款的信貸業務。

是指倉儲公司簽發給存儲人或貨物所有權人的記載倉儲貨物所有權的唯一合法的物權憑證，倉單持有人隨時可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨物。

1、期限：辦理倉單質押貸款的期限不得超過倉儲物儲存期限，且最長不得超過一年（含一年）。

2、金額：倉單質押率一般不超過質押倉單項下倉儲物價值的70%。倉儲物價值根據倉儲物總價值扣除必要的其他費用后確定（倉儲物價值=倉儲物的單位價格×倉儲物數量－預估計的其他費用）。倉儲物的單位價格通過比較倉儲物進價和市場價，就低確定。預估計的其他費用是指貸款期間可能產生的倉儲費用以及倉單尚未支付的其他費用的總和。產品特點

1、緩解企業因庫存商品而造成短期流動資金不足的狀況；

2、促進國內商品貿易，加快市場物資流通；

3、提供融資便利，提高企業資金使用效率；

4、擴大企業銷售，增加經營利潤。

適用對象

倉單質押貸款業務適用于有經常性貨品貿易、銷售量大、流動資產占比較高（動產占比高）、現金流量較大、沒有大量廠房等固定資產可用于抵押且能提供合規倉單質押的貿易客戶。客戶必須是倉單的所有權人，其融資用途應為針對倉單貨物的貿易業務。申請條件

1、申請人是具有一定數量自有資金，獨立核算的企業法人、其他經濟組織或個體工商戶；

2、倉儲公司經銀行認可，具有良好的信譽和承擔責任的經濟實力；

3、質押倉單必須具備下列條件：

（1）必須是出質人擁有完全所有權的貨物的倉單，且記載內容完整；（2）出具倉單的倉儲公司原則上必須是銀行認可的具有一定資質的專業倉儲公司。

4、質押倉單項下的貨物必須具備下列條件：（1）所有權明確；（2）無形損耗小，不易變質，易于長期保管；（3）市場價格穩定，波動小，不易過時和貶值；（4）適應用途廣，易變現；（5）規格明確，便于計量；（6）產品合格并符合國家有關標準。

5、銀行要求的其他條件。

申請資料

1、擬質押倉單復印件；

2、倉儲合同副本；

3、倉單項下倉儲物的購銷合同、相關發票及完稅證明；

4、倉單項下倉儲物為進口商品的，應提供相關進出口批文、批準使用外匯的有效批件及相關已獲海關通關的資料；

5、銀行要求的其他資料。

申辦程序

1、倉儲公司和貨主（借款人）簽訂倉儲保管協議，明確貨物的入庫驗收和保護要求。貨主將貨物送往指定倉庫，倉庫經審核確認接收后，開具倉單；

2、貨主以倉庫開具的倉單為憑證，向銀行申請貸款，銀行以減少風險為前提對倉單進行審核；

3、貨主、銀行和倉儲公司三方在協商的基礎上，達成合作意向并簽署倉單質押貸款三方合作協議。貨主將倉單出質背書登記交銀行；

4、倉儲公司同銀行簽訂不可撤銷的協助銀行行使質押權保證書，確定雙方在合作中各自履行的責任；

5、倉單審核通過，在協議、手續齊備的基礎上，銀行向貨主按貨物價值的約定比例發放貸款；

6、貨物質押期間，由倉儲公司按倉儲保管協議的相關規定對貨物進行監管，貨物的使用權歸銀行所有，倉庫只接收銀行的出庫指令并按指令將貨物出庫；

7、貨主履行同銀行約定的義務，銀行解除倉單質押，并將倉單歸還貨主；

8、如若貨主違約，銀行有權處置質押在倉庫的貨物，并將處置指令下達給倉儲公司；

9、倉儲公司接收處置指令后，依據貨物性質，對其進行拍賣或回購，來回籠資金。

第五篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務產品介紹

附件2：

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務產品介紹

（一）貸款對象：

1、農戶：從事農耕、種植、養殖業的農戶或農村個體經營者；

2、商戶：從事生產、加工、商貿等經營性質的私營企業主（包括個體獨資企業主、合伙企業合伙人、有限責任公司個人股東）、個體工商戶和城鎮個體經營者等微小企業主。

3、禁入類行業：從事化工、造紙等高污染行業；從事采礦、運輸等高風險行業；從事衛生器械、煙花爆竹等國家嚴控行業。

（二）貸款金額

1、農戶貸款最高5萬元

2、商戶貸款最高10萬元

3、個人商務（房地產抵押）貸款原則上為300萬元以下，最高不超過500萬元

（三）貸款期限：農戶、商戶貸款1-12個月；個人商務貸款5年以內。

（四）貸款利率：目前，采用等額本息方式還款，年利率為15.3%(月息1.27‰)；個人商務貸款利率為基準利率上浮30%，五年期貸款利率為7.488%。

（五）貸款方式：申請貸款可選擇保證或聯保方式，個人商務貸款用房產作抵押。

1、保證貸款：農戶貸款金額2萬元以下、商戶貸款金額3萬元以下，只需1位擔保人，要求有固定職業或穩定收入；農戶貸款金額2萬元以上、商務貸款金額3萬元以上，要求2位擔保人，其

中一位需為國家公務員、事業單位（教師、醫生）、大中型企業正式職工等，另一位需有固定的職業或穩定的收入。

2、聯保貸款：由3-5名農戶或商戶組成聯保小組，相互承擔連帶保證責任，經調查、審批后，聯保小組成員均可申請貸款。

3、房產抵押貸款：用于抵押的個人房產（住房和商用房）可為借款人及配偶、親戚或朋友所擁有，且已取得完全處置權利，房齡不超過20年。

（六）還款方式：共分為三種：一次性還款法、階段性等額本息還款法、等額本息還款法。

（七）借款人條件

1、年齡在18周歲（含）至45周歲（含）之間，具有當地戶口或在當地居住滿一年以上。

2、商戶貸款需有工商部門核準并年檢的營業執照；需正常經營6個月（有限公司需1年）以上；需在地域內及周邊有固定經營場所。

3、農戶應從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源，同時需有固定場所。

4、個人商務貸款需正常生產經營一年（含）以上的商戶。

（八）申請所需材料

1、申請商戶保證貸款，對于已婚的借款人，其配偶和保證人需一同前來登記受理；對于尚未結婚的借款人，其主要財產共有人和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人及配偶身份證、戶口簿原件及復印件；

（2）年檢合格的營業執照（或副本）原件及復印件；

（3）從事許可證經營的，應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；

（4）經營場所產權證明或租賃合同；

（5）有限責任公司或合伙企業還需提供組織機構代碼證、公司章程（或合伙經營協議、出資協議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業最近或季度的財務報表（若有，非必須）。

（6）保證人身份證原件及復印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

2、申請商戶聯保貸款，每個小組成員和實際借款人配偶需一同前來登記受理，每個小組成員均需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料。

3、申請農戶保證貸款，借款人、借款人配偶和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人身份證、戶口簿原件及復印件；借款人配偶未在戶口簿上登記的需攜帶結婚證；

（2）能證明借款人從事農耕、種植、養殖的相關材料；

（3）提供保證人身份證原件及復印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

4、申請農戶聯保貸款，每個小組成員和實際借款人配偶需一同前來登記受理，每個小組成員均需提供上述農戶保證貸款（1）—（2）的資料。

5、個人商務貸款，需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料外，還需提供以下資料：

（1）能反映借款人經營資金往來的最近6個月以上的銀行結算賬戶（企業或個人的）交易明細。

能反映企業經營狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經營合同和進銷貨單據等（若有，非必須）。

（2）抵押人及配偶身份證、結婚證、房產證（土地使用權證，若有）原件、涉及共有人的，還需要提供共有權證和共有人身份證原件。

（九）貸款辦理流程：