第一篇：商業銀行小微企業貸款定價機制研究

商業銀行小微企業貸款定價機制研究

【摘要】：小微企業不論在哪個時代、哪種經濟環境下，都是市場發展的重要組成部分。在我國，小微企業的發展越來越活躍，占市場經濟發展的比重也在隨之增加，然而，小微企業的融資問題一直是其發展的桎梏。從小微企業來說，自身的平均利潤率較高，但是由于經營風險較大，商業銀行在對小微企業的貸款時考慮諸多方面的因素，致使小微企業難以得到合理的貸款。從商業銀行來說，商業銀行迫切希望拓展小微企業信貸市場，從而不斷提升自身競爭力，因此，以什么樣的價格為小微企業提供貸款以及如何制定相關的定價機制就成為商業銀行實現拓展小微企業信貸市場的戰略下不斷攻堅的課題。本文針對商業銀行小微企業貸款定價的特殊性，在分析目前定價機制存在的問題的基礎上，研究了商業銀行小微企業貸款定價機制的相關理論和實務，試圖從貸款定價相關部門的合作流程和適用于小微企業的貸款定價模式兩個方面構建適合商業銀行的小微企業貸款定價機制。在安排合作流程時，首先將貸款定價工作細分為信息搜集與分析、建立信息管理系統、風險評級與評估、會計分賬獨立核算、完善風險管理制度、健全激勵約束機制以及培養與儲備信貸定價人才隊伍這七個方面，然后從組織結構與業務流程兩方面考慮；在構建貸款定價模式時，綜合考慮貸款的基礎成本率、風險溢價和調整因素。各商業銀行在貸款定價時可以根據自身的實際情況靈活運作，在覆蓋風險的前提下，為小微企業貸款提供更多的便利。從商業銀行自身角度來說，合理的小微企業貸款利率可以實現補償風險并有一定的盈利水平；從小微企業來說，貸款利率合理的前提下他們會在銀行尋求更多的融資，為企業提供強力的資金后盾，滿足它們進一步發展壯大的需要。因此，科學合理的貸款定價機制不僅可以支持小微企業的發展壯大，而且可以保障商業銀行自身的競爭地位，不斷促進商業銀行創新發展。【關鍵詞】：小微企業貸款定價合作流程定價模式 【學位授予單位】：山西財經大學 【學位級別】：碩士 【學位授予年份】：2012 【分類號】：F832.4 【目錄】：摘要6-7Abstract7-111緒論11-181.1研究背景與意義11-121.2國內外研究現狀12-151.2.1國外的研究現狀12-131.2.2國內的研究現狀13-151.3主要內容與研究方法15-161.4主要工作及創新點16-182小微企業貸款定價機制概述18-252.1小微信貸的涵義18-202.1.1小微企業的定義18-202.1.2小微信貸的涵義202.2小微貸款定價機制的內涵202.3小微企業貸款定價機制中存在的問題20-242.3.1貸款定價基礎支持系統不完善20-222.3.2貸款定價模型設計不合理22-232.3.3貸款定價相關部門缺乏密切協作232.3.4貸款定價管理人員匱乏23-242.4小結24-253小微企業貸款定價部門的合作流程25-323.1貸款定價的相關工作25-303.1.1信息搜集與分析25-263.1.2建立信息管理系統26-273.1.3風險評級與合理評估273.1.4會計分賬獨立核算27-283.1.5完善的風險管理制度283.1.6健全的激

勵約束機制28-293.1.7信貸定價人才隊伍的培養與儲備29-303.2貸款定價相關部門的合作流程30-313.2.1完善組織架構303.2.2業務線條流程化30-313.3小結31-324貸款定價的模式選擇32-404.1貸款定價的原則和影響因素32-344.1.1貸款定價的原則32-334.1.2貸款定價的影響因素33-344.2貸款定價的基本模式34-364.2.1成本導向型定價34-354.2.2市場導向型定價35-364.2.3客戶導向型定價364.3貸款定價基本模式的評析36-374.4適合小微企業貸款定價的模式選擇37-394.4.1小微企業貸款定價的特殊性37-384.4.2適合小微企業貸款定價的模式選擇38-394.5小結39-405小微企業貸款定價模式的構建40-475.1貸款基礎成本率40-415.1.1資金成本率405.1.2貸款費用率40-415.1.3貸款價格含稅率415.2風險溢價41-435.2.1違約風險溢價41-425.2.2期限風險溢價42-435.3調整因素43-445.3.1客戶綜合貢獻價格浮動43-445.3.2市場調整價格浮動445.4算例分析44-455.5小結45-47結論與展望47-48參考文獻48-51致謝51-52攻讀碩士學位期間從事的研究52-53

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第二篇：小微企業貸款的風險定價策略

小微企業貸款的風險定價策略

2010年以來，依靠大規模政府投資的推動力量，我國迅速擺脫了全球金融海嘯的影響，并逐步將經濟工作重心轉向加快發展方式轉變和調整經濟結構上。在此宏觀背景下，小型企業及微型企業信貸業務逐步受到國內銀行業的重視。

事實上，以個體工商戶為主體的小微企業多是經營情況復雜、資產規模小、生命周期短、缺乏規范的財務報表。如果小微企業貸款繼續按照傳統的公司貸款定價和貸后管理方式運轉，將使銀行背上沉重的人力成本和運營負擔，無法回避小微企業對經濟波動敏感等風險。要做好小微企業貸款業務，必須用積極的眼光來重新審視小微企業，使用新的信貸技術管理和推動業務進展。貸款利率定價就是其中的一個重要環節。科學合理的定價機制，不僅能夠保證貸款利率覆蓋風險和運營成本，實現一定的盈利水平；還有利于最大限度地滿足客戶需要，支持小微客戶的發展壯大，進而實現我國小微金融的可持續發展。

商業銀行小微企業信貸現狀

近年來，各商業銀行、小額貸款公司，甚至擔保公司都紛紛推出了自己面向小型企業的金融服務品牌。國有銀行中小企業金融品牌以中國銀行的“中銀通達”和建行的“速貸通”為代表；中國銀行還針對小企業貸款推出了“中銀信貸工廠模式”。各股份制銀行也推出了自己的小企業金融品牌，其中有很多品牌特色值得同行借鑒。比如：整貸零償的還款方式、根據小企業的成長周期和業務流程提供差異化的產品、關注小企業投行業務資金需求、“聯貸聯保”的批量貸款模式等，都值得深入研究和學習。

但總體來看，同業產品的客戶定位大多在具有一定規模的中小企業，品牌屬于公司金融產品，真正面向以個體工商戶為代表的小微企業的金融服務仍然不足。目前，民生銀行已將小微企業業務上升為全行戰略，并大力加以推動。在全國性股份制銀行中，民生銀行個人經營性貸款余額及其在個貸中的占比排名均居首位。

影響小微企業貸款風險定價的主要因素

小微企業受生產規模小、生命周期短等條件的制約，相比于大中型企業抗周期能力較弱，單個企業信貸風險較大。因此，在“價格覆蓋風險”的原則下，要為小微企業貸款合理定價，首先必須明確影響貸款風險的主要因素。

企業自身因素

影響小微企業風險的自身因素主要包括企業生產經營情況、企業現金流狀況、企業家個人信譽及風險偏好和企業所處的發展階段等。對于這些因素，銀行可以利用客戶評分等授信審核手段篩選客戶，預估客戶風險。

如同自然界的生物一樣，小微企業也存在生命周期。不同發展階段的企業有著不同的融資需求，同時也存在著不同類型的信貸風險。銀行應根據小微企業的成長周期細分市場，設計不同的金融產品和風控手段。

貸款設計因素

影響小微企業信貸風險的貸款設計因素主要有貸款金額、擔保方式、本息還款方式、貸款期限等，此類風險同樣應反映在貸款定價中。

小微企業貸款抵押品往往難以變現、貶值速度快，還可能存在重復抵押的問題。因此，一旦發生違約，小微企業抵押貸款的回收率甚至低于企業間擔保或保證類貸款。

好的還款方式將會顯著降低貸款風險。小微企業現金流緊張、資金來源不穩定，銀行應積極研發分期償還本息的信貸產品。這樣，一方面可以動態監控企業的還款能力，另一方面還可以避免貸款到期后給企業造成的集中還款壓力。

研究表明，小企業貸款金額與不良貸款回收率呈現明顯負相關關系。在貸款額度的確定上，應堅持“不使借款人過度負債”的原則。在確定貸款金額和還款計劃時，應確保即使投資失敗導致貸款資金全部損失，借款人仍有一定償還能力。

經濟周期因素

大量理論研究和實證分析發現，以經濟周期為代表的宏觀系統因素對信用風險有顯著影響。與大企業相比，小微企業經營不確定性大，受宏觀經濟波動影響更為明顯。在經濟繁榮時，企業經營狀況相對良好，資金流動性相對充足，企業還款能力強；經濟低迷期，小微企業違約率會迅速上升。

穆迪公司的研究表明，小企業經濟衰退期的債務回收率比經濟繁榮期相比要低1/3。而對于有抵押的貸款，不良貸款回收率在一定程度上由押品的價值決定。一般情況下，當宏觀經濟低迷時，小微企業押品價值下降更快。我國四大資產管理公司貸款清收數據表明，在經濟增速高于10%的繁榮時期，不良貸款平均回收率較低迷時期高出8～10個百分點。當然由于貸款風險對經濟周期的反映具有一定滯后性，銀行需加強對宏觀經濟的研究，提高預測能力，提高貸款定價的前瞻性。

區域因素

我國幅員遼闊，不同地區經濟發展水平、信用文化習慣和法律環境等差異明顯，上述因素均會對小微企業信貸風險產生較大影響。如圖2所示，不同地區不良貸款率具有顯著差異。東北地區信用環境最差，其次是湖南、河北、山西、安徽等華北和中部地區，以江浙為代表的華東地區信用環境最好。

我國不同區域經濟發展程度對不良貸款的回收率也會產生影響。本文作者的一項研究結果表明：區域人均GDP越高，不良貸款的平均回收率也越高，銀行貸款風險越小；長三角、福建、廣東等經濟水平較高的省份不良貸款平均回收率在50%左右，而欠發達地區平均回收率約在15%至25%，兩者相差30個百分點以上。

行業因素

產業環境直接影響企業的生產經營狀況。對小微企業來說，能否選擇適合發揮自身優勢的行

業，決定了企業生存的質量和時限。對于銀行來講，明確小微企業的行業分布，實行正確的客戶行業定位，有利于降低潛在風險。在關系到國計民生的重要行業中，壟斷企業主導性較強，小微企業難以生存。根據產業特點、政策導向和企業發展實際，筆者認為以下行業適合小微型企業發展：

基于大數定律的小微企業貸款定價策略

在國內商業銀行小微金融實踐中，民生銀行倡導依據“大數定律”和“價格覆蓋風險”兩項原則對小微企業信貸進行定價。這兩項原則是對傳統經營性貸款依據“客戶評級”和“債項評級”兩維風險定價模式的揚棄；為銀行業對沖小微企業個體風險提供了可靠的解決方案。模型的理論基礎

“大數定律”和“價格覆蓋風險”兩項定價原則內涵豐富，闡述如下：

“大數定律”的意義：當資產池中樣本量足夠大且單筆資產規模較小時，平均貸款風險趨向于預期貸款風險。

“大數定律”成立的條件：(1)資產池的樣本量要足夠大；(2)單筆貸款金額要小，單筆貸款產生的風險對總體平均貸款風險不會產生顯著影響；(3)資產組合的各項頭寸風險相關性較弱，風險實現分散化。形象地講，若各商戶違約相關性強，做1000戶小額貸款等價于做1戶規模相當的大額貸款，這就無法滿足“大數定律”的條件。

“價格覆蓋風險”原則的要求：銀行貸款定價不僅要覆蓋預期風險，同時還要覆蓋非預期風險。

在“大數定律”原則下，商戶的個體風險能夠得到有效對沖，銀行可以通過信用評分、授信審核等客戶篩選手段實現對總體預期風險的有效預測和控制。但資產池的風險是會隨著經濟周期、區域、行業等因素變化而變化的，這就是非預期系統性風險。解決非預期系統性風險需要降低資產的集中度，同時依據客戶所在的區域、行業等宏觀因素實現差異化定價，使價格覆蓋系統性風險。

基于大數定律的風險定價模型

傳統的公司貸款定價模式，實際上屬于“成本加成的定價模式”，貸款定價需綜合考慮銀行盈利目標、風險成本、運營成本等因素。其中，風險成本的計算依賴于銀行對客戶的風險評級和債項評級，并需給出貸款違約概率(PD)和違約損失率(LGD)精確估計。

小微企業經營情況復雜，對外部經濟環境的變化反應敏感。單個客戶風險參數難以精確測算，且需要付出巨大的研發成本。依據“大數定律”和“價格覆蓋風險”原則對小微企業貸款進行定價可克服上述困難，在較低的模型研發成本下，實現對較為有效的差異化產品定價，具體描述如下：

在“大數定律”成立的條件下，客戶的個體風險能夠得到有效對沖，資產組合的平均貸款風險趨向于預期貸款風險。因此，我們可以用小微企業業務總體的預期損失率(或者不同資產

池的預期損失率)代替單筆貸款的預期損失率，這就避免了估計單筆貸款的PD和LGD，極大地降低了模型開發難度，并提高了估計結果的準確性。

對于非預期風險，我們主要考慮資產組合中無法對沖的經濟周期、區域、行業等宏觀系統性風險對貸款的影響。根據宏觀環境的不同，給予一定的風險溢價，來覆蓋非預期風險。fxsubdrt

第三篇：農村信用社貸款定價研究

貸款定價

作為一個金融企業，盈利能力始終是衡量銀行經營水平的最重要的指標。銀行的所有決策活動都應該以能否為銀行帶來盈利為目標。目前我國商業銀行的盈利收入主要依賴各種利息收入和其他中間業務產生的收入。其中，各項貸款利息的收入占據了超過百分之七十的比例，有些好一點的商業銀行的中間業務收入比例會高一點，但是還是不能替代利息收入所占的比重。而在農村信用社，由于金融產品單一，中間業務收入比較低，貸款利息收入占銀行的全部收入的比例超過了百分之九十。這種情況導致的后果是一旦貸款出現了壞賬或者是放貸能力出現波動，銀行的收入將會受到極大的影響，而這種情況是完全不能避免的。隨著郵政銀行對貸款的開放，農村信用社在農村地區的貸款市場正面臨挑戰。如何才能使得信用社在這輪競爭中取得勝利，貸款的合理價格定價起到了關鍵性的作用。過高的價格會直接導致客戶的流失，而過低的價格就會導致銀行收入的減少，因此，建立科學合理的價格定價機制就勢在必行。

一、貸款定價的基本內涵

（一）貸款定價的定義。所謂貸款的定價是指如何確定貸款的利率、確定補償余額、以及對某些貸款收取手續費。在國外，銀行的貸款價格一般由貸款產生的利息和收費兩部分構成。而在我國，貸款是不能收手續費的。根據《貸款通則》的規定，我國商業銀行在從事貸款業務時，“自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規定計收利息之外，不得收取其他任何費用；委托貸款除按中國人民銀行規定收取手續費之外，不得收取其他任何費用。”因此，在我國現階段，貸款的價格就主要表現為貸款的利息。

（二）貸款定價的基本原則。安全性、流動性和盈利性是商業銀行貸款必須遵循的基本原則，也就是貸款定價首先要遵循的基本原則。商業銀行主要是靠負債來經營，即主要靠存款來經營，其自有資本一般只占全部經營資金的8％左右。而客戶的存款隨時有提取的要求，銀行必須保證及時足額地提取，如果無力應付提存，就等于宣告破產倒閉。因此，對商業銀行來講，最重要的是資金的安全。商業銀行必須保證貸款的及時足收回，保證本金安全；否則出現呆帳，就會影響銀行的清償能力，損失銀行的資金，動搖銀行的信用，甚至可能無力應付提存而宣告破產。所以，商業銀行都十分重視對貸款的嚴格審查和管理。此外，銀行必須安排好貸款的種類和期限，做到保持貸款的流動性。盈利性是銀行貸款的最終目標。因此，銀行在放款時要確保合理的利息收入，既要盈利最大化，同時也要讓客戶能夠盈利，從而達到銀行和客戶的雙贏。

二、我國商業銀行現行的貸款定價方式及存在的問題

放開貸款利率上浮限制，賦予銀行一定的貸款定價權力，從而貸款利率在一定程度上得以市場化。由于我國商業銀行在實行貸款利率市場化操作上起步較晚，經驗缺少。在仿照和借鑒國外商業銀行貸款定價機制和模式的基礎上，中國商業銀行現行的貸款定價一般采取三種方式，即“成本加成定價”、“基準利率定價”、“綜合收益定價”。

（一）成本加成定價。成本加成定價是最基本的貸款定價方法，由管理大師彼得-s-羅斯創立，其基本公式是“貸款利率=籌措貸款資金的成本+銀行非資金經營成本+補償銀行預期違約風險的資金+銀行期望的利潤”。例如，假設某一公司客戶要求1000萬美元的銀行貸款，如果銀行為了籌資必須在貨幣市場上以10％的利率賣出可轉讓存單，籌集資金的邊際成本就是10％。分析、發放及監管這項貸款的非資金性經營成本大約為1000萬美元的2％，銀行的信貸部門可能建議為了補償貸款不能及時全額償付的風險再加上1000萬美元的2％，最后，銀行可能要求在該項貸款的財務、經營和風險成本之上再加上l％的利潤水平，這樣，根據上述公式，就可以計算出銀行以15％的利率水平(=10％+2％+2％+1％)發放該筆貸款。

成本加成定價模型要求銀行必須具備精確的核算能力，能夠準確地計算出資金來源的成本，包括籌措貸款資金的成本，而非資金的經營成本更是難以核實。因為每一筆貸款的費用包含了信貸人員的勞務費，材料費等費用，而這是十分難以計算的。事實上我國商業銀行所采用的成本加成定價法是十分粗放的，同時，由于“成本加成定價”本身是從銀行自我經營角度出發，忽略了

客戶要求，有的商業銀行為了盡可能彌補信貸成本的上升導致的收益減少，使得貸款定價高于企業所能接受的范圍和幅度，所以不易使處于市場經濟下平等互利這一“自選商場”中的企業所接受，推行的廣度和力度都很有限。

（二）基準利率定價。基準利率定價脫胎于彼得·s-羅斯的價格領導定價法，其實質就是在“基準或優惠利率”的基礎上加成，基本公式是“貸款利率=基準或優惠利率+非優惠利率借款人支付的違約風險金費率+長期貸款借款人支付的長期風險金費率”。由于中國央行制定的存貸款基準利率不同于國外央行所制定基準利率，這就使“基準利率定價”缺少合理可行的基準利率。因此，中國商業銀行采用的基準利率就是央行確定的基準利率，所有的貸款利率都是圍繞著央行的基準利率上下浮動。這樣一來就有了一個基本的衡量點，銀行和客戶都樂于接受。著也是目前中國商業銀行采用最多的貸款定價方式。

（三）綜合收益定價。這種模式的出發點是，銀行在為每筆貸款定價時，應考慮客戶與本行的整體關系，即應全面考慮客戶與銀行各種業務往來的成本和收益，在此基礎上根據銀行目標利潤給客戶貸款定價，因而可稱為“以銀一客整體關系為基礎的貸款定價模式”。“綜合收益定價”是目前各家商業銀行正在追求和試圖逐步實現的最佳貸款定價方法，使用這種方法可以綜合考慮客戶與銀行經營中各個環節給銀行帶來的成本和收益，通過綜合考慮后，依據法定貸款利率，給出貸款客戶適當的浮動點數，對收益大于成本的客戶給予優惠，而對綜合收益較差的客戶執行上浮利率。這種方法雖然是中國商業銀行貸款合理定價的發展方向，但是目前還僅僅只是個雛形，因為它受約束的因素較多，要求商業銀行必須全面地、精打細算地衡量內部整體成本與收益狀況，而目前各家商業銀行還沒有一個高效全面的數據庫信息支持系統，因此，這種成本與收益的核算也僅僅是粗略的概算，很難做到精打細算。

三、農村信用社在貸款定價上取得的成效

從2004年1月1日起中國人民銀行先后兩次擴大金融機構貸款利率浮動區間，農村信用社貸款利率浮動區間由【1，1.5〕擴大到[0.9，2.3〕，實行上限管理。經過多年的改革和發展，信用社貸款定價能力逐漸成熟，貸款定價機制進一步確立，大大鞏固了信用社的貸款領地和提升了盈利能力。

（一）逐步建立了利率管理架構。2003年6月國務院確定深化農村信用社改革以來，在中央銀行專項票據的推動下，農村信用社(含農村合作銀行，下同)基本都建立了由貸審會、業務管理部以及稽核監察等部門組成的決策、執行、監督架構。聯社(或合作銀行本部，下同)貸審會在理事會確定的目標利潤基礎上，負責審定貸款定價政策，制定和修改貸款管理辦法及轉授權方案，并組織實施。業務管理部(或資產管理部等)負責日常利率管理工作，稽核監察部門則負責對利率制定、執行工作進行監督、審計。

（二）初步建成了信用風險評價體系。為了支持廣大農村地區的經濟發展，結合農村金融的特點，信用社發放的貸款多為小額信用貸款。無需任何抵押，憑著貸款人的信用就可以申請到一定額度的貸款。無可質疑，這些舉措在支農上曾經是取得過巨大的成功。然而，這也蘊含了巨大的信用風險。近年來，信用社在對客戶的信用評價上取得了進展。通過信貸員實地走訪，建立了客戶的第一手資料，對客戶的經濟狀況、償債能力、信用情況等都由了更加清晰地了解。在此基礎上，通過央行征信系統進一步核查客戶的歷史信用記錄，這樣就能對客戶的信用情況進行評級。對于評分較高的客戶，授信額度就會相應地得以提高，而對于評分較低的客戶，則降低授信額度，甚至不予受理貸款。通過這些舉措，信用社的貸款風險得到了一定的控制。

（三）差別化的原則有了初步的體現。對于信譽度較高的客戶，辦理貸款時給予了一定程度的優惠，貸款金額比較高的客戶也能夠給予適當的優惠利率。此外，對于持有股金的客戶，視其持股金額分別給予不同程度的優惠。

四、農村信用社貸款定價機制存在的問題

（一）信貸人員素質有待提高。靈活的貸款定價機制不僅需要決策層的制定，同時更加需要信

貸人員在辦理貸款業務時巧妙地運用。信貸人員的學歷普遍偏低，有的甚至連簡單的計算機技能都沒有，主觀能動性低。有部分人只知道如何完成季度任務，在如何提高追討壞賬、開拓新業務的能力方面不夠積極，更不用說會思考如何提高貸款的盈利，減少貸款的風險。

（二）利率優惠對象不明確。目前，信用社只對股東和少數大額貸款實施優惠利率，很明顯這樣是不能滿足其他優質客戶的需求，進而影響這部分優質客戶的流失。對于一些信用評級好，償債意愿強，償債能力高的客戶，由于他們不是股東，無法滿足信用社利率優惠的條件，可是如果他們的貸款利率也和那些信譽度不好的客戶一樣的話，這樣是很容易造成這部分客戶的流失的。其次，對于借新還舊的客戶，在利率方面不能單純和一般貸款利率等同，而是應該有所提高，減低貸款違約風險。

（三）利率風險考核指標缺失，貸款定價授權制度巫待完善。農村信用社的貸款定價權集中于縣(市)聯社，層信用社及信貸員嚴格按照聯社的浮動辦法和浮動標準執行利率，沒有定價的自主權。定價權力簡單上收造成的后果:一是聯社決策層無法對客戶風險進行全面評估，利率在覆蓋風險溢價方面作用有限。二是利率浮動的自主性和靈活性較差，導致信用社根據成本和風險進行區別定價的能力不足，不同客戶利率趨同。

（四）利率執行水平仍然偏高，掩蓋了貸款成本高等問題。信用社貸款定價辦法中，按照差別化原則，對于人股農戶和信用戶、信用等級較高的企業均實行了不同程度的利率下浮，但在實際執行中，由于符合優惠利率條件的客戶較少，貸款的實際水平仍然偏高。如某聯社對企業貸款根據信用等級和風險緩釋工具的不同實行差別優惠利率，但其A級以上企業客戶只占客戶總數的8.4%，大部分客戶執行上浮利率。

五、關于改進農村信用社貸款定價機制的建議

目前，外圍市場的競爭愈加激烈，農村信用社在農村地區受到的挑戰也面臨著空前的壓力。這種局面既是信用社的一種危機，同時更加是改革貸款定價機制的一次機會。如果信用社還是固步自封，那么面臨的必然是被激烈競爭的市場拋棄。要進一步改革貸款價格定價機制，主要應當從以下方面改進：

（一）重視人才的培養。要建立完善的貸款定價機制，必須先組建在專業的相關人才隊伍。信用社可以從兩方面構建自己的人才團隊：一是從外引進專業人才，這是最便捷有效的方法。要吸引優秀的人才，信用社要改革自身的體制，努力建立創新的公司文化，提高員工的福利待遇。二是培養自己的優秀員工，使之成為合乎要求的人才。這幾年信用社面向社會招聘了一大批新員工，他們當中很大一部分都是比較優秀的大學畢業生。他們思想活躍，工作熱情高，接受領悟能力強。只要挑選一部分出來加以培訓，假以時日，他們必將能撐起貸款定價機制改革的大旗的。

（二）

第四篇：商業銀行小微企業金融服務策略研究

商業銀行小微企業金融服務策略研究

摘要：隨著小微企業的發展，商業銀行的金融服務業務范圍發生了較大的變化，同時也迎來了挑戰。針對當前商業銀行小微企業金融服務的發展現狀，本文從構建小微企業放貸機制、服務方式專業化、進行小微企業貸后服務監管以及加快商業銀行金融服務產品創新等內容為提升我國商業銀行小微企業金融服務水平創造條件。

關鍵字：商業銀行小微企業金融服務策略

引言

在金融危機之后，商業銀行加大了對小微企業金融服務的重視程度，在一定程度上解決了小微企業融資困難的問題。但是，由于當前我國商業銀行中關于小微企業金融服務的發展機制尚未成熟，配套機制還未到位，與小微企業的融資特點存在著較大差距。因此，商業銀行如何創新小微企業金融服務，幫扶小微企業發展壯大已經成為其必須要解決的重要任務。

一、小微企業的基本理論概述

小微企業是小型企業、微型企業、個體工商戶以及家庭式作坊的統稱。根據統計，當前我國已經有超過4200萬戶的中小企業，約占企業總數的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業問題，貢獻了國家財政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業的數量約占我國中小型企業總數的97%，在促進經濟發展以及創造就業機會方面發揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當前我國對小微企業的投資主體沒有特別的準入要求與身份限制。此外，投資人在創建小微企業時既可以選擇申辦個體戶、獨資企業，也可以申請合伙企業、有限責任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業的融資主要是為滿足日常經營支出，而投資支出較少。同時，小微企業對經營所需要的機器設備等要求程度較低。

（三）小微企業組織形式簡單，規模較小

當前我國的小微企業組織形式相對簡單，經營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產銷售中更多采用直銷方式且主要服務當地市場需求。我國大多數的小微企業是勞動密集型企業，對員工的技術能力要求不高，創新程度較低。

（四）小微企業經營管理靈活多變

目前我國的小微企業普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業存在著抗風險能力弱、融資貸款額度小等困難，導致其在經營過程中存在著許多的不確定性。

二、商業銀行中小微企業金融服務的發展現狀分析

基于小微企業的發展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業的經營特點與商業銀行傳統的經營理念存在著較大的矛盾，其金融服務需求特點對商業銀行傳統的運營模式提出了新的挑戰。

（一）小微企業金融服務需求的特點

小微企業的金融服務需求不僅與傳統意義上的中小企業存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區別。目前，我國小微企業的金融服務需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業務量較大，但是每筆業務金額相對較小。隨著小微企業的發展規模以及數量不斷壯大，其對金融服務的需求也表現出了明顯的變化態勢，對資金的需求更為迫切，金融服務產品日益多元化，由單一的金融服務需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發展。

（二）商業銀行關于小微企業金融服務的發展現狀

（1）商業銀行滿足小微企業金融服務需求的動力不足

小微企業由于更多采用家族式經營模式，導致其內部經營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風險能力薄弱，以追求高風險高收益為經營理念。小微企業的上述特點決定了其存在著較大的經營風險，難以滿足我國商業銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標準。此外，商業銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領域，容易放棄風險系數高的小微企業。隨著小微企業的逐步發展成熟以及國家的政策支持，商業銀行日益加大了對小微企業的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環境的影響，小微企業的金融服務仍然處于商業銀行中的邊緣業務，與小微企業在經濟發展中發揮的作用不成比例關系。

（2）商業銀行的風險管理理念相對保守，考核機制尚需完善

我國商業銀行將資產主要投放于低風險低收益的領域，風險管理理念相對保守，此外貸款風險管控模式還有待成熟。當前，我國商業銀行主要是以擔保和抵押的方式發放貸款，沒有制定與小微企業相適應的金融定價機制，更多的是采用基準利率上浮等傳統服務企業的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業的貸款業務考核獎懲機制仍然與傳統業務相同，一線業務人員遵循著“終身責任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴重影響了一線業務人員拓展小微企業市場的動力和士氣。

（3）商業銀行的金融服務模式尚需專業化發展

當前我國商業銀行對所有企業的經營管理模式均推行統一管理模式，沒有針對小微企業建立專業化的金融服務需求策略，導致商業銀行關于小微企業的業務不能發揮專業化的效率優勢，同時也使其面臨著各種風險，不利于小微企業的金融服務業務健康可持續發展。此外，我國關于小微企業的貸后服務機制仍然沒有建立，需要加強資產管理手段和方式。

三、提高商業銀行小微企業金融服務的策略研究

小微企業的金融服務業務不僅是商業銀行拓展新的業務領域和客戶群，而且是一種營銷模式的創新。因此，我國的商業銀行應該結合小微企業的發展特點，不斷優化和完善小微企業的金融服務機制，滿足小微企業的實際需求，管控小微企業的風險，增強和提升其金融服務水平和能力。

（一）構建小微企業放貸機制

我國商業銀行應該對小微企業實行獨立的資金規模、用途管控機制，保證其貸款優先投放、足額投放。此外，商業銀行應該簡化小微企業的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業的放貸風險評估機制。

（二）商業銀行精確定位小微企業，將金融服務業務專業化

我國商業銀行要精確定位小微企業，按照專業化的標準建立一套詳細的組織體系。此外，商業銀行應該將負責小微企業的一線業務人員按照團隊進行專業化培訓和管理，明確和清晰個人權責。商業銀行應該結合地方經濟發展和產業結構，優先選擇優勢行業進行深度挖掘。

（三）商業銀行應該完善小微企業貸后監管制度

基于小微企業的成本較高，導致其單筆業務風險很大。因此，商業銀行應該綜合考慮小微企業的自身特點、行業需求、經濟周期等因素，在基準利率上附加其他風險補償因素，在保證較高的資產收益率基礎上降低風險可能性。商業銀行應該充分利用定價主導權，建立差異化的風險定價體系。

（四）商業銀行應該完善金融服務產品配套制度創新

商業銀行應該結合小微企業的多樣化特點，設計開發模型，通過統計分析和定量分析提高小微企業的授信業務和貸款業務風險識別和計量能力。此外，商業銀行應該加大力度建設小微企業金融貸后服務機構，轉變傳統的經營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業務管理，建立新型的金融服務產品配套機制。

（五）加大對小微企業金融服務的擔保扶持力度

我國政府應該加大對小微企業的擔保扶持力度，形成風險共擔、收益共享的合作機制。完善小微企業貸款貼息制度，給予小微企業貸款提供一定比例的財政補貼，降低其經營成本。同時，小微企業也應該補強自身實力，積極配合商業銀行做好信用評級工作，樹立起合法經營、業務強大的企業形象。

參考文獻：

[1]張?F中.商業銀行小微企業金融服務策略探析[J].經濟研究導刊，2015（02）：162-163.[2]胡援成，吳江濤.商業銀行小微企業金融服務研究[J].學習與實踐，2013（01）：159-160.

第五篇：小微企業貸款申請書格式

小微企業貸款申請書格式

小微企業貸款是當下銀行或貸款公司最熱衷的項目，盡管小微貸產品眾多，也幫助了不少的中小企業解決了融資難題。然而，申請小微企業貸款并不是很簡單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對其進行嚴格的考核，加上申請貸款的企業比較多。所以，小微企業貸款申請書就在所難免了。那么，如何填寫小微企業貸款申請書？下面就是關于小微企業貸款申請書的相關格式及必要的附屬材料進行說明。

小微企業貸款申請書格式：

XXX貸款公司或銀行：

本公司因XXX之需要，擬向貴公司申請小微企業貸款，申請金額XXX萬元（大寫：XXX），期限XXX，用于XXX，還款資金來源為XXX。隨同本申請一并提交的相關資料（詳見《提交資料清單》）供貴單位貸款決策時參考，請審核，并隨時歡迎貴單位派員前來進行調查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產生的一切后果由本公司承擔；

②如尚需其它資料，本公司將在協助貴單位項目經理貸款調查時提供；

③無論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料（除特別申明外）留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請單位：（公章）

法人代表：（簽字）

XXX年XX月XX日

小微企業貸款申請書附屬材料一覽：

1、企業文字版簡介材料一份；、企業法人營業執照及代碼證復印件一份；

3、國家稅務局及地方稅務局登記復印件一份；

4、小微企業注冊資本驗資報告復印件一份；

5、貸款申請小微企業上納稅憑證復印件一份；

6、中小企業貸款卡、進三年審計報告及上月銀行流水復印件；、法人代表身份證原件或復印件；

8、用于小微企業貸款抵押的土地或其他財產證明；

9、申請貸款的公司相關管理人同意貸款的說明書；

1、其他由銀行認定需要提交的申請書附屬材料。

除了上述貸款申請材料之外，還需要填寫相關的信息，比如，企業的基本情況、組織架構、經營情況、主要財務指標、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業貸款申請書的時候，提供貸款的公司或銀行將會要求企業必填，只有把這些資料填完且通過審核后，才能決定是不是要向申請單位提供貸款。