第一篇：乾安惠民村鎮(zhèn)銀行關于小微企業(yè)貸款利率定價的調(diào)研報告

乾安惠民村鎮(zhèn)銀行關于小微企業(yè)貸款利率定價的調(diào)研報告

一、基本經(jīng)營情況

我行2010年12月28日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會松原監(jiān)管分局批準成立，于2011年1月15日正式對外營業(yè)。組織架構情況:董事會常任董事5人，高級管理人員3人,職工38人。經(jīng)營的業(yè)務品種有：吸收居民儲蓄存款、企事業(yè)單位存款；發(fā)放農(nóng)戶擔保貸款、存單質(zhì)押貸款、公務員小額工資擔保貸款、商鋪抵押貸款、小企業(yè)簡式快貸。

截止2012年3月末，我行資產(chǎn)總額45720.15萬元,各項貸款4921 萬元，較年初上升48萬元,其中不良貸款0萬元,涉農(nóng)貸款 3483 萬元，占比70%,小微企業(yè)貸款1430萬元，支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款429萬元;負債總額43711.93萬元,各項存款 13699萬元,較年初增長500萬元，其中定期存款 6178 萬元、活期存款 7521萬元，對公賬戶106 戶、2496 萬元，低成本資金占比54.9 %，上存資金3500萬元，所有者權益為2008.22萬元，其中實收資本2000萬元，未分配利潤-14.38萬元(一季末虧損14.38萬元),一季末實現(xiàn)收入397.96萬元；支出412.34萬元。

資本充足率26.43%，核心資本充足率25.79%，流動性比率102.38%，存貸比率35.91%,單一客戶集中度9.72%,前十大戶占比46.70%,成本收入比49.02%,資本利潤率-0.72%(標準為大于等于11%)。

二、乾安惠民村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)信貸支持的總體戰(zhàn)略、模式和種類、市場定位。

（一）支持小微企業(yè)的總體戰(zhàn)略

1.充分利用村鎮(zhèn)銀行的地域優(yōu)勢突出、運行機制靈活、決策效率高等優(yōu)勢，以服務三農(nóng)、小微企業(yè)為基礎，努力發(fā)掘自身核心競爭資源。

2.發(fā)揮地方金融的作用和優(yōu)勢，在政府的支持與幫助下逐步擴大經(jīng)營規(guī)模、地域覆蓋范圍，選擇性地填補縣域內(nèi)國有商業(yè)銀行機構收縮形成的金融缺位，形成區(qū)域內(nèi)比較完善的網(wǎng)絡構架，以適應地方經(jīng)濟計劃與擴散。

3.支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的迫切要求；把握地方中小企業(yè)的金融需求，形成有效地授信特色體制。

4.通過規(guī)模擴大、經(jīng)營集約化提高、合理的區(qū)域布局，逐步擴大市場影響力，形成區(qū)域性金融平臺，促進地方經(jīng)濟良性循環(huán)發(fā)展。

（二）模式和種類

1.模式分為不動產(chǎn)抵押擔保貸款、保證擔保貸款、質(zhì)押貸款以及擔保公司擔保貸款。

2.貸款種類就是我行特色產(chǎn)品小微企業(yè)簡式快貸一種，囊括上款的所有模式，免評級授信，方便快捷，深受客戶的好評。

（三）市場定位

乾安惠民村鎮(zhèn)銀行組建之初就確立了服務“三農(nóng)”、扶持小微企業(yè)、支持城鄉(xiāng)青年展業(yè)創(chuàng)業(yè)的市場定位,以支持地方經(jīng)濟快速健康發(fā)展為己任和“資源取于當?shù)鼗貓蟮胤健钡慕?jīng)營思想，以乾安縣域內(nèi)農(nóng)戶為根本出發(fā)點，在滿足農(nóng)戶小額貸款需求的基礎上，積極開拓種養(yǎng)業(yè)大戶、個體工商戶及商鋪抵押等信貸業(yè)務，主動開展對中小型企業(yè)特別是小微企業(yè)的貸款營銷，改進服務手段和方式，發(fā)掘和培育客戶優(yōu)良群體。

三、乾安惠民村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)融資采取的利率定價方式和方法，定價中考慮的因素以及近期的變化。

由于我行屬于去年新組建，對小微企業(yè)的貸款目前和其他貸款一樣都是使用成本相加定價方法，參照縣域內(nèi)各家商業(yè)銀行的貸款利率定價,略高于國有商業(yè)銀行,低于農(nóng)村信用聯(lián)社和郵儲銀行,主要是考慮到我行目前社會認知度不高,新組建,各項成本支出相對較大,比如說宣傳費等等,所以把利率定價高于國有商業(yè)銀行,近期內(nèi)不會有變化.四、乾安惠民村鎮(zhèn)銀行利率定價的優(yōu)勢和不足。

目前我行的利率定價與縣域內(nèi)各家商業(yè)銀行比較，高于國有商業(yè)銀行，略低于其他股份制商業(yè)銀行，利率水平屬于中等，沒有優(yōu)勢同時相對也沒有明顯不足。

四、利率市場化對我行小微企業(yè)貸款利率定價產(chǎn)生的影響及我行對科學合理利率定價的建議。

利率市場化對我行的影響將很大，大銀行競相抬高存款利率，降低貸款利率，小銀行將難以招架，因為利率市場化符合收益遞增規(guī)律，使得大銀行日益強大，小銀行難以生存，尤其像我行這樣在建行初期的新興農(nóng)村中小金融機構。

我行由于缺乏足夠的數(shù)據(jù)、足夠的經(jīng)驗、足夠的激勵約束、足夠的投入等,貸款定價機制建設滯后, 利率市場化改革把定價權轉(zhuǎn)移到金融機構手中時，我行應該逐步建立利率定價管理架構以適應改革的需要。

第二篇：乾安惠民小微企業(yè)宣傳月匯報

乾安惠民村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)

金融服務宣傳活動開展情況報告

根據(jù)松銀監(jiān)辦【2012】16號《松原銀監(jiān)分局辦公室關于開展小微企業(yè)金融服務宣傳月活動的通知》要求,我行領導班子對此次活動高度重視, 列入了我行本宣傳計劃的重點活動之一,成立了乾安惠民村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)金融服務宣傳月活動領導小組，負責本行小微企業(yè)金融服務宣傳月活動的總體指導和部署與松原市銀監(jiān)分局保持密切聯(lián)絡溝通和信息反饋,并決定把活動延長至五月上旬,在今后的宣傳活動中加強宣傳小微企業(yè)金融產(chǎn)品，扎扎實實地落實好對小微企業(yè)的扶持與服務，下面將活動開展的有關情況向市銀監(jiān)分局做以匯報:

一、前期的基本情況

我行于3月20日召開此次活動的動員會，成立了活動領導小組，3月23日向銀監(jiān)分局上報機構宣傳具體方案和領導小組名單，并指定牽頭部門和專職聯(lián)系人，并在啟動儀式前積極做好籌備工作，確保本次活動有序開展。

根據(jù)活動領導小組研究的方案，我行具體制定了此次活動的宣傳措施以響應松原銀監(jiān)分局的號召，具體內(nèi)容如下：

（一）從4月10日開始，我行向客戶贈送印有宣傳標語的提款袋、提款兜宣傳我行小微企業(yè)金融服務產(chǎn)品。

（二）利用展板向我行的客戶宣傳我行小微企業(yè)金融服務特

色產(chǎn)品。

（三）4月14日至15日，利用雙休日，組織全體業(yè)務部人員在乾安公園門前發(fā)放傳單2000多張以及我行金融產(chǎn)品宣傳折頁1000多份，對我行的特色產(chǎn)品小微企業(yè)簡式快貸進行宣傳。

（四）從4月10日開始，在營業(yè)廳擺放我行的宣傳資料，宣傳我行對小微企業(yè)服務的優(yōu)惠信貸制度。

（五）六項機制建設和四單服務方面我行從4月初就單獨制定了小微企業(yè)發(fā)放計劃；單獨確定了小微企業(yè)客戶經(jīng)理：譚海濤、柴進；單獨設立了客戶認定及信貸審評部門：風險合規(guī)部；內(nèi)勤把小微企業(yè)貸款設立單獨科目核算。

建立了獨立的小企業(yè)貸款核算機制；建立了高效的小企業(yè)貸款審批機制；建立完善了小企業(yè)貸款激勵約束機制；建立了專業(yè)化小企業(yè)貸款培訓機制。

（六）買斷整個4月份乾安供求世界報紙版面對我行小微企業(yè)金融產(chǎn)品進行宣傳，掃盡城內(nèi)各商鋪、各機關單位的死角。

（七）制作了50000份郵政宣傳手冊，由郵局員工發(fā)放到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)所有的小微企業(yè)宣傳扶持政策以及我行特色產(chǎn)品，基本做到了家喻戶曉。

二、取得的效果

經(jīng)過簽約儀式后，我行已對簽約客戶乾安皓宇農(nóng)副產(chǎn)品購銷有限公司發(fā)放流動資金190萬元，目前該企業(yè)與四川省和久農(nóng)業(yè)集團有限公司酒都精米廠合作，簽訂了長期購銷合同，年購銷

玉米2萬噸,乾安惠民村鎮(zhèn)銀行對該企業(yè)投放流動資金貸款190萬元,使該企業(yè)收購資金周轉(zhuǎn)緊張的局面得到緩解。

經(jīng)過此次活動的積極推廣，已經(jīng)有近20戶小微企業(yè)前來我行咨詢貸款業(yè)務，目前已有四戶有意向申請貸款，分別是：乾安縣興安糧油貿(mào)易有限責任公司、乾安縣玉麟堂藥品銷售有限責任公司、乾安縣澔泰綜合服務有限公司（去年老客戶）、乾安縣焱燃能源熱力有限公司。

三、下步的工作措施

我行將以此次活動為契機，在今后的工作中扎扎實實地抓好對小微企業(yè)的金融服務工作，把此項工作作為一項常規(guī)工作認真落實，持之以恒地加強我行對小微企業(yè)的支持力度，計劃在下一步采取以下措施進行宣傳和服務：

（一）在營業(yè)室門廳準備印有我行宣傳標語的便民傘，使客戶在溫馨的傳遞中牢記我行的金融服務。

（二）在我行一樓大廳滾動播放我行對小微企業(yè)服務宣傳片，讓更多的人對我行小微企業(yè)金融服務有所了解。

（三）夏季里在本地人群最為集中的井方廣場租一夏季大型LED，滾動播放我行對小微企業(yè)服務宣傳片，最大限度的擴大影響。

（四）計劃與乾安縣電視臺合作，利用乾安新聞節(jié)目前后，滾動播放我行對小微企業(yè)服務宣傳片。

（五）計劃在六月中旬召開一次銀企座談會，征求小微企業(yè)

客戶對我行小微企業(yè)信貸方面的意見和建議以及對服務的要求，探索客戶的需求方向，以改進我們的金融產(chǎn)品和服務。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)金融服務情況報告

＃＃村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)金融服務情況報告

我行致力于扶持當?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展為目的，且為進一步提高為小微企業(yè)服務能力和工作效率，根據(jù)銀監(jiān)會《中國銀監(jiān)會關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知（銀監(jiān)發(fā)【＃＃】59號）》和《中國銀監(jiān)會關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知(銀監(jiān)發(fā)【＃＃】94號)》等有關文件精神，現(xiàn)將我行對小微企業(yè)服務工作的問題和經(jīng)驗，總結如下：

一、我行基本情況分析

我行成立以來，立足當?shù)亟?jīng)濟，堅持小微企業(yè)信貸業(yè)務優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，注重業(yè)務創(chuàng)新，破解融資難題，積極拓展小薇企業(yè)信貸市場，全心全意為廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效、富有特色的金融服務，助推小微企業(yè)發(fā)展、壯大。截止＃＃年8月末，我行小微企業(yè)授信戶

戶，較＃＃年初增加戶，增長

%。其中信貸支持小微企業(yè)用戶

戶，累計投放貸款

萬元，貸款余額

萬元。小微企業(yè)逾期應收貸款

萬元，較年初減少

萬，不良貸款余額

萬元，較年初減少

萬。

二、支持小微企業(yè)的服務措施和開展情況

（一）信貸業(yè)務開展情況

結合我市域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點，我行細化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時限，通過評級、授信、抵質(zhì)押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴格執(zhí)行限時辦結制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時管理層以及信貸隊伍積極深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶解決實際困難，同時為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款

萬元，扶持個體工商戶

戶且無不良貸款。已確立與4家小額貸款擔保機構的合作意向。

（二）我行小微企業(yè)金融服務特點

1、謀劃戰(zhàn)略布局，注重意識提升。我行為推動小微企業(yè)信貸業(yè)務快速發(fā)展，專門成立了小微企業(yè)信貸機構，配備優(yōu)秀專業(yè)人員，主攻小微企業(yè)信貸業(yè)務的拓展。通過做好全轄小微企業(yè)客戶的勘察界定，細化并分類，統(tǒng)一規(guī)劃小微企業(yè)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略布局，牢固樹立起“抓住小微企業(yè)就抓住了未來，得小微企業(yè)者得天下”經(jīng)營理念，明確拓展小微企業(yè)金融業(yè)務是優(yōu)化經(jīng)營結構和未來增強市場競爭能力的戰(zhàn)略重點，增強全轄發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務的競爭意識、責任意識和機遇意識。

2、結合企業(yè)特點，注重業(yè)務創(chuàng)新。我行工作人員深入企業(yè)調(diào)研，根據(jù)不同小企業(yè)的經(jīng)營特色、經(jīng)營規(guī)模、管理水平和資金流狀況，一企一策，一戶一案，為小微企業(yè)量身定做適合其需求、經(jīng)營實際的融資產(chǎn)品，解燃眉之急，深受小微企業(yè)歡迎。

3、整合優(yōu)勢資源，注重提高效率。我行充分利用全轄資源優(yōu)勢，實現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務、公司業(yè)務和個人業(yè)務、傳統(tǒng)業(yè)務和新興業(yè)務的整體互動，確保小微企業(yè)金融業(yè)務處于優(yōu)先地位。進一步優(yōu)化流程，不斷提高審批效率，對符合貸款條件的小微企業(yè)“快查、快審、快放。”保證業(yè)務辦理流暢，以滿足小企業(yè)“短、頻、急”的特點。

4、強化內(nèi)功鍛煉，注重團隊建設。我行著力在客戶經(jīng)理建設上狠下功夫，針對小微企業(yè)金融業(yè)務從業(yè)人員的狀況，把強化理論學習、建立學習制度，對客戶經(jīng)理在職業(yè)操守、信貸政策和制度、融資品種及特點、操作流程、風險防范等方面，進行形式多樣的學習培訓，組織深入小企業(yè)生產(chǎn)一線調(diào)查研究，并在業(yè)務技能培訓的基礎上，注重思想教育和心理引導，以提升客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)，適應業(yè)務發(fā)展需要。

三、改進措施及建議

（1）科學合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風險防控能力制定季度小微企業(yè)投放計劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長，防止大起大落。

（2）從嚴把握信貸政策界限。對不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

（3）切實提高風險管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風險管理作用，強化風險管理流程，提高工作人員的專業(yè)性、科學性、獨立性素質(zhì)。（4）結合小微企業(yè)的實際需求,全面推進“三個辦法、一個指引”的實施。

第四篇：明光民豐村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款調(diào)研報告

明光民豐村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款調(diào)研報告

一、涉農(nóng)貸款基本情況。

截止2012年一季度末，各項貸款余額4453萬元，其中公司貸款余額3250萬元，個人貸款余額1203萬元，營業(yè)3個月期間內(nèi)，所發(fā)放的各類貸款質(zhì)量狀況均為正常。截止2012年一季度末，農(nóng)村小額貸款發(fā)放累計金額941萬元，累計戶數(shù)28戶，期限為1-2年，額度為50萬元以下。

二、支持“三農(nóng)”發(fā)展所采取的措施：

1、大力支持本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，對當?shù)?家糧油企業(yè)（明光市桂花面粉有限公司，明光市白云面粉有限公司、明光市雙喜糧油食品有限公司、安徽波濤糧油發(fā)展有限公司、明光市興旺糧油貿(mào)易有限公司，明光市綠園糧油貿(mào)易有限公司、明光市海春米業(yè)有限公司、明光市進鋒米業(yè)有限公司）累計發(fā)放貸款2550萬元。今年糧食產(chǎn)品價格上漲明顯，企業(yè)明顯收益。

2、大力支持本地特色凹凸棒產(chǎn)業(yè)，發(fā)放個體小額貸款4戶，金額累計80萬元。

三、積極開展市場調(diào)研。

1.我行自2011年12月30日開業(yè)以來，積極走訪本地中小企業(yè)，了解企業(yè)的融資需求、融資意向，進行分類整理，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)類、電子產(chǎn)品生產(chǎn)類、紡織服裝加工類等，根據(jù)從工業(yè)園區(qū)、經(jīng)信委等相關部門了解的情況，建立我行的基礎客戶庫、目標客戶庫。

2．積極和地方企業(yè)加強聯(lián)絡，及時溝通交流，互換信息。根據(jù)市場調(diào)研和走訪企業(yè)的實際情況，及時和相關產(chǎn)業(yè)集中群客戶開展了多種形式的聯(lián)誼活動，如本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)客戶群、工業(yè)園區(qū)電子產(chǎn)業(yè)客戶群、園區(qū)服裝產(chǎn)業(yè)客戶群、園區(qū)科技類企業(yè)等，向客戶宣傳我行的相關產(chǎn)品，了解客戶的融資需求。并且利用我行2月23日開業(yè)慶典時機，邀請了所有意向客戶參與，進一步擴大了影響。

四、積極開展內(nèi)部制度創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務流程，簡化貸款手續(xù)，前中后臺協(xié)調(diào)一致，提高審批效率。

1.為提高審批效率，適時滿足優(yōu)質(zhì)客戶的融資需求。我行審貸小組在調(diào)查論證的基礎上，設計了一套符合本地實際的企業(yè)融資材料申報清單，根據(jù)不同企業(yè)的實際情況略有側(cè)重，如現(xiàn)金流、可抵質(zhì)押值、有效擔保值、環(huán)保等，并據(jù)此指導企業(yè)提供相應的證明材料，采取一企一策，一戶一單，以提高審批效率，搶占市場先機。自開業(yè)以來，我行平均每周發(fā)放小企業(yè)貸款兩筆，每筆貸款的工作日縮短至3個工作日以內(nèi)，單戶審批效率提高近一倍。

2．業(yè)務審查及材料采取“二合一”模式，即本行上報審批的材料采用本行行內(nèi)的一些操作流程以及業(yè)務要點，同時結合工行的小企業(yè)貸款審批流程，以確保第一還款來源穩(wěn)定可靠，注重現(xiàn)金流以及水電、納稅等財務指標，綜合測定企業(yè)可授信值，提高審批效率。

3、加大宣傳力度，利用出租車、電視廣告、跨街龍門架等宣傳我行產(chǎn)品，前后一個月的時間舉辦了開業(yè)儀式和首屆專場銀企對接會，營造了聲勢，擴大了影響力，達到了預期效果。

五、急需解決的困難和矛盾：需要財政財政資金進一步支持，拓寬我行融資渠道，增加對“三農(nóng)”扶持力度。

第五篇：富國銀行小微企業(yè)貸款歷史

富國銀行目前是美國第5大銀行，主要在美國西部和中西部開展業(yè)務。因巴菲特在1989年開始對其投資，而被投資者們熟知。而并不太為投資者們熟知的是，富國銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務領域所作出的杰出貢獻和取得的輝煌業(yè)績。本文就是我在“研究”了富國銀行的經(jīng)營后，對其在小微企業(yè)貸款上的一些看法。最近關注銀行的壇友很多，我在這里就拋磚引玉，希望大家共同來探討，如有謬誤，也請各位壇友不吝指正。

一、富國銀行小微企業(yè)貸款歷史：

1、1990年以前，富國銀行并不是美國主要的小企業(yè)貸款發(fā)放者。

2、1989年（巴菲特也在此時開始買入富國銀行股票），在其零售銀行業(yè)務下創(chuàng)建了“小企業(yè)銀行業(yè)務集團”，專門服務于小企業(yè)客戶。又在其下設立了小企業(yè)貸款部，為年銷售額低于1000萬美元的小企業(yè)提供貸款。

3、1994年，成本分析顯示，通過傳統(tǒng)的標準放貸程序（分銷、發(fā)放、貸后管理）來發(fā)放超小額貸款，由于成本過高，無法實現(xiàn)經(jīng)濟效益。于是在該年創(chuàng)建了“企業(yè)通”，采用簡化流程的方式，向年銷售額低于200萬美元的微型企業(yè)提供上限10萬美元的超小額貸款。

4、到目前，富國銀行已成為美國小微企業(yè)貸款排名首位的銀行，其在該領域所占的市場份額，超過了第二名（花旗）和第三名（摩根大通）的總和。其擁有全美第1的網(wǎng)上銀行服務體系，1年能受理200萬筆小微企業(yè)貸款。

二、富國銀行的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹：

小微企業(yè)貸款市場由該銀行旗下的兩家專門機構負責，各負責以下兩個貸款產(chǎn)品線：

1、“企業(yè)通”（Business Direct）。

a、貸款上限為10萬美元；

b、客戶定位為年銷售額<200萬美元的微型企業(yè)；

c、大部分貸款僅通過郵件、電話或分行柜臺發(fā)放，連客戶經(jīng)理都沒有；d、在貸款發(fā)放和賬戶監(jiān)控中大量使用信貸評分，不使用納稅申報表或財務報表；

e、通常無擔保物。

2、“小企業(yè)銀行”（Business Banking）。

a、貸款上限為100萬美元；

b、客戶定位為年銷售額200－2000萬美元的小型企業(yè)；

c、貸款由訓練有素的客戶經(jīng)理負責發(fā)放；

d、貸款發(fā)放基于企業(yè)財務報表分析；

e、通常需要提供擔保物。

三、富國銀行小微企業(yè)貸款的一些閃光點：

1、定位：

富國銀行是將95%的小微企業(yè)定位為個人（消費者）市場下的一個特殊細分市場，而不是“企業(yè)”客戶。

2、客戶分布：

（1）按企業(yè)規(guī)模分：

大多數(shù)客戶的企業(yè)規(guī)模都很小（這似乎是廢話），其中：

年銷售額<5萬美元的企業(yè)約170萬家

5－10萬美元約260萬家

10－20萬美元約220萬家

20－50萬美元約180萬家

50－100萬美元約70萬家

100－500萬美元約60萬家

500萬美元以上約20多萬家

由上分布數(shù)據(jù)可見，年銷售額100萬美元以下的客戶在數(shù)量上占絕大多數(shù)（90%以上），年銷售額50萬美元以下的在數(shù)量上也占85%。70%的企業(yè)只擁有5名及以下的員工。

（2）按經(jīng)營年限分：

它們不是“初創(chuàng)公司”。

經(jīng)營了20年以上的企業(yè)約350萬家

12－20年約420萬家

10－12年約100萬家

10年以下約110萬家

由上經(jīng)營年限客戶分布數(shù)據(jù)可見，富國銀行在挑選小微企業(yè)時，經(jīng)營了10

年以上的企業(yè)數(shù)量占了約90%。

3、美國的小微企業(yè)貸款市場的歷史表現(xiàn)：

在美國，向小微企業(yè)提供小額貸款是一項龐大且仍然處于增長階段的業(yè)務。以10萬美元及以下的貸款額的歷史發(fā)放情況來看，2005年以前8年的年復合增長率為13%，是美國GDP增長速度的3－4倍。

4、放貸流程的重大改變：

若繼續(xù)采用傳統(tǒng)的標準放貸程序來發(fā)放小額貸款的話，則小微企業(yè)貸款業(yè)務只有在很少一部分客戶身上才能盈利。這主要是由于各種成本太高造成的。富國銀行在1994年對小微企業(yè)貸款流程作出了重大改變后，使小微企業(yè)貸款業(yè)務的盈利性大增，持續(xù)十多年來都收到了良好的效果，并成功經(jīng)受住了次貸危機的巨大考驗。

放貸流程主要有如下改變：

傳統(tǒng)流程新流程

（1）必需通過分行或信貸官員進行申請―――――只需通過郵件、電話或分行柜臺進行申請

（2）必需提供報稅表、財務報表――――――――無需提供這兩表

（3）由人工對申請進行仔細審核――――――――2/3的申請實現(xiàn)了電腦自動化審核、批復

（4）需進行審核―――――――――――――無需定期審核，授信是“常青的”

（5）通常需要擔保物―――――――――――――通常不需擔保物

（6）在企業(yè)貸款系統(tǒng)中簿記――――――――――在個人貸款系統(tǒng)中簿記

（7）要求很低的貸款損失―――――――――――因定價較高，可以允許較高的貸款損失

5、記分卡：

針對小微企業(yè)主申請貸款的記分卡，是富國銀行用來審核該申請是否可以通過的決策依據(jù)。這個記分卡是一張電腦機讀卡（有點像中國的學生考試用的機讀卡），上面記錄有該企業(yè)、企業(yè)主的各種相關信息，其中典型的信息有：

（1）行業(yè)

（2）經(jīng)營年限

（3）成為富國銀行客戶的年限

（4）存款余額

（5）營業(yè)收入?yún)^(qū)間

（6）營業(yè)場所

（7）企業(yè)主的信用記錄

（8）企業(yè)主的金融資產(chǎn)和負債

??

在美國這樣的信用社會中，記分卡及其后臺的自動化系統(tǒng)的使用實現(xiàn)了銀行對小微企業(yè)貸款申請的自動化審核批復，使小微企業(yè)貸款得以實現(xiàn)大規(guī)模“工業(yè)化”操作，從而在降低成本的前提下，大舉提高了富國銀行該業(yè)務的總量，并使

其最終成功抓住了這一片藍海。

6、放貸后的管理：

對每個客戶進行持續(xù)的動態(tài)的風險評估，并采取必要措施以提高盈利性。關鍵詞是“持續(xù)”、“動態(tài)”。能達到這樣的自動程度，得益于美國高度發(fā)達的個人信用記錄網(wǎng)絡體系。比如，每個月，銀行都從個人征信機構獲取他的每個客戶的100多條動態(tài)信息（如評分、用款、查詢、賬戶數(shù)量、貸款余額等），在通過電腦程序根據(jù)這些信息自動作出判斷，并根據(jù)得出的判斷，采取必要措施，比如“企業(yè)通”經(jīng)常根據(jù)客戶的風險行為（如經(jīng)常性拖欠、超出額度）來提高價格，對表現(xiàn)良好的低風險客戶降低利率，或提高貸款上限，從而逐步壓低風險較高客戶的貸款余額比重，增加低風險客戶的貸款余額比例，甚至對某些進入黑名單的客戶直接關閉賬戶。這樣提高了總體安全性和盈利性。

7、交叉銷售：

在大量小微企業(yè)成為富國銀行的貸款客戶的過程中及以后，很多都與富國銀行簽了企業(yè)、個人的金融中間業(yè)務的合同，這樣就實現(xiàn)了銀行中間業(yè)務收入的長足進步，而這也是巴菲特看好富國銀行的重要原因之一。

四、富國銀行小微企業(yè)貸款的成功對我們的啟示：

小微企業(yè)貸款業(yè)務在大多數(shù)人（包括銀行們）心目中，是風險很高的地雷陣。而富國銀行過去15年在該領域的實踐表明，只要方法正確，這個別人眼中的地雷陣也可以變成自家治下鞏固的根據(jù)地，成為塑造輝煌的前進堡壘。小微企業(yè)貸款業(yè)務按照傳統(tǒng)模式操作無疑是高風險的，而在采取了符合實際的金融創(chuàng)新后，則變成了巴菲特的信里和價值投資者們口中低風險的化身。

中國與美國的差距可能很大，這既可以視為小微企業(yè)貸款的艱巨性，也可以看作它的巨大潛力。可以說，在中國的小微企業(yè)貸款領域里，同當年富國銀行理念和行動最接近的銀行將最有希望擁有和主宰這片藍海領域。而遍觀國內(nèi)諸銀行，這樣的未來之星會是誰呢？請大家討論。