第一篇：小微企業調研報告

小微企業專項調研報告

根據《 》活動要求，我部高度重視，召開了相關人員專題會議，對此項工作進行了周密安排部署，領導及客戶經理分赴全市各鄉鎮（街道）及工業園區進行了認真調研。在廣泛調研的基礎上，進行了認真的分析研究，現將有關情況匯報如下：

一、本次活動小微企業走訪情況

通過走訪調研統計，目前已走訪小微企業 戶。小微企業運行的主要特點是發展速度進一步加快，產品結構進一步優化。通過對小微企業走訪調研發現，我市的小微企業大多正常運行，但是還有很小部分企業處于停產半停產狀態，主要原因就是原材料緊缺，造成成本上漲，利潤空間不高，干脆停產。

二、我市小微企業發展現狀

經過近幾年的發展，由小生產走向大生產，從小產業走向大產業，從小市場走向大市場，逐漸呈現出規模龐大、特色鮮明、集聚力強、品牌優良等特點。一是群體規模不斷擴張。我市經濟實力的不斷增強、發展環境的日益優化，進一步激發了私營業者的創業熱情，小微企業明顯增多，資本投入逐步加大。二是特色產業優勢突出。全市小微工業企業分布廣、特色鮮明，我市初步形成了木材、化工、消防、電器等具有鮮明特色產業，圍繞這些產業，延伸鏈條，推進戰略重組，做大做強，已成為民營企業發展中的主角。

二、小微企業發展中存在的困難及原因

在全市工業生產快速增長，效益顯著提高的同時，小微企業在發展中仍存在不可忽視的困難和問題，一是企業持續增效難度加大。隨著宏觀調控效應的逐步顯現，能源、原材料價格上漲壓力加大，企業

— 1 — 成本、費用上漲，利潤空間縮小。二是資金緊張問題。小微企業融資渠道十分狹窄。目前，企業的融資渠道有三種；向銀行申請貸款、發行企業債券、發行股票上市直接融資。后兩者對小微企業來說都不現實，實際上，小微企業從銀行獲得貸款越來越困難。我市的大多小微企業不具有銀行貸款要求的房產地產等抵押物。三是招工難的問題。今年全市工業企業用工需求量不斷增加，各類企業不同程度地出現了招工難的現象。四是工業產業結構不夠優化。新技術產業項目企業偏少，產業技術含量還不高。企業對科技研發投入較低，缺乏創新人才，在自主創新、產學研合作等方面進展緩慢，產品依然存在“量大質低”的現象，抵抗市場競爭能力和抗風險能力薄弱。

三、推進小微企業發展的意見建議

一是進一步加大政策扶持力度。建議制定上級推進中小企業，特別是小微企業發展規劃，從財稅扶持、企業貸款、防范金融風險、科技創新等多方面給予支持。引導小微企業從事國家急需發展的新型產業，促進產業結構優化，在全市范圍內實現小微企業的合理布局。建議健全完善禁止壟斷政策，扶持地方特色產業的開發與利用，鼓勵和支持企業對原材料進行深度加工和綜合利用。小微企業多為勞動密集型、微利型企業，建議稅收政策方面予以傾斜，適當減免稅收。

二是進一步加快科技創新步伐。針對中小企業自主研發能力較弱的實際，建議加大對科技創新的扶持力度，出臺有關政策，鼓勵高校、科研院所、研發機構與企業建立合作關系，搭建科技創新平臺。同時，建議成立創新扶持基金，鼓勵企業自建或聯合建立產品研發中心、試制中心、檢測中心等科技機構，對有愿望、有需要的小微企業提供政策指導和智力支撐。

三是進一步破解瓶頸制約。在融資方面，積極引導民間借貸陽光

— 2 — 化、規范化，拓寬融資渠道；鼓勵金融部門降低貸款門檻，對于科技創新企業放寬貸款政策，確保企業發展資金需求。在土地政策方面，建議上級制定出臺針對土地整理和置換的專門文件，提供中小企業破除土地制約瓶頸的政策支持；對新能源、新材料等新型中小企業實行土地優惠政策，提高項目建設用地獎勵指標。建議進一步健全完善中小企業信息發布與共享服務平臺，拓寬信息渠道。

第二篇：小微企業調研（推薦）

關于2011小企業金融服務工作報告

根據辦事處下發的《關于2011小企業金融服務金融服務調查的通知》，臨邑聯社積極組織人員對轄內小微企業金融服務、銀團貸款、票據業務、黃藍經濟區、節能減排及淘汰落后產能五項工作開展情況，現將具體情況匯報如下：

一、轄內小微企業貸款基本情況 截止2011年12月底，聯社企業類貸款總戶數為165戶，貸款余額為109592萬元，其中大型企業 1戶，貸款余額594萬元，中型企業14戶，貸款余額19302萬元，小型企業,126戶，貸款余額為86114萬元，微型企業24戶，貸款余額為3582萬元。

二、信貸投放的效果

2011年我社新增小微企業貸款18588萬元，相對緩解了縣域經濟內中小企業流動資金緊張的狀況。

三、風險狀況

1、政策風險。每個行業在一定程度上都會受到政策因素的影響。但客觀地講，其中房地產業的政策、法律、法規，及各種專項整治措施是最為復雜的，變化也是最頻繁、最難以預見的。

2、市場風險。對于一般行業而言，市場風險主要包括市場波動、競爭加劇、原材料采購供應失控等因素。

3、經營風險。高級管理層識別風險的能力，也對企業的綜合操控能力提出了很高的要求。

4、資金鏈風險。根據今年的行情，企業對銀行的借款業逐步增加，加之貨幣政策的緊縮，導致企業增加了資金鏈斷裂的風險。

四、信貸政策的變化

隨著2012年貨幣信貸政策的趨緊，本單位支持中小企業的信貸政策有所變化主要為貸款方式的變化，著重投放抵質押類貸款及支持“三農”重點中小企業。從整體來看現行貨幣政策明顯不能滿足縣域中小企業的流動資金需求。

五、政策及措施

（1）科學合理把握信貸投放節奏。根據我社自身發展戰略、風險防控能力制定季度投放貸款計劃，確保信貸投放平穩增長，防止大起大落。

（2）從嚴把握信貸政策界限。對不符合產業政策、環保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農”及中小企業貸款的投放力度。

（3）切實提高風險管理的有效性。發揮審查、審批的風險管理作用，強化風險管理流程，提高工作人員的專業性、科學性、獨立性素質。

（4）全面推進“三個辦法、一個指引”的實施。

公司業務部

第三篇：2016最新小微企業調研報告

2016最新小微企業調研報告

(三)加強產業規劃引導，以集群集聚發展解決用地難的問題。一是制定產業戰略規劃。圍繞我市十二五規劃確定的高新技術產業、裝備制造業、商貿物流業和文化旅游四大產業布局，充分利用轉型綜改試驗區、中原經濟區、中部崛起三個國家戰略交匯疊加的有利因素，把中小微企業發展納入全市經濟社會發展的總體戰略，在制定和實施土地利用總體規劃和土地供應計劃時，統籌考慮中小微企業投資項目用地需求和重點項目用地保障。二是引導集群集聚發展。本著政府引導、企業自愿、社會參與的原則，放寬財政資金支持范圍，加大扶持力度，鼓勵和引導創業主體創建中小微企業園區或孵化基地，樹立畝均產出率和畝均貢獻率的用地導向，建設標準化廠房，引導中小微企業根據自身產業、區域條件等實際，向基地、園區集群集聚發展，提高土地利用效率。三是多渠道爭取用地指標。積極與上級部門溝通協調，爭取更多的用地指標，使重點項目及高新技術產業更多、更快的落地開花。鼓勵中小微企業在城鄉規劃和土地利用規劃指導下，開發未利用地建設工業項目，并優先給予安排計劃指標。鼓勵中小微型企業通過盤活存量土地、改造利用閑置場地等方式，解決投資項目用地需求。

(四)強化創新驅動，著力激活中小微企業內生動力。引導中小微企業圍繞國家產業政策和市場需求，調整產品結構，提高科技含量，逐步形成以企業為主體，以市場為導向，以項目為牽引，產學研相結合的自主創新體系。一是建立利益補償機制，引導中小微企業敢于創新。建議在財政上加大對中小微企業研發投入的支持力度，建立風險投資母基金在稅收上實行投資收益稅減免或投資額按比例抵扣應納稅所得額等稅收優惠政策。允許中小微企業建立科技開發準備金制度，按銷售收入一定比例提取科技開發基金。二是積極搭建合作平臺，引導企業與高等院校合作創新。引導企業與高等院校、科研單位開展人才、技術合作，適時召開政校企人才技術合作洽談會，尤其開展好與教育學院、技術學院等高校在人才培養、技術成果推廣應用方面的聯合，加快科研成果轉化，重點培植一批產學研示范企業，帶動校企合作，推進技術進步。三是完善創新合作機制，推進中小微企業開放創新。推動中小微企業和省內外、國內外大企業建立戰略技術聯盟，以分工合作的方式進行重大的技術創新的聯合研發，降低和分散創新成本和風險。以各類經貿洽談活動為平臺，以長三角、珠三角、環渤海為招商目的地，以中原地區、中部地區為資源和市場，抓好技術引進、專利合作及與大企業大集團配套協作等工作。四是增強名牌品牌意識，提升中小微企業產業檔次。鼓勵中小微企業在做精做優的同時，有意識地向產業鏈高端轉型。積極開展行業對接，大力發展飛地經濟，主動承接產業轉移;借梯上樓躋身國際國內分工合作的供應、生產、銷售及服務產業鏈，通過原始創新、集成創新、引進消化吸收再創新等多種創新形式，實現產品的專特精新，形成獨特工藝方法，擺脫同質化，建立核心優勢，進一步提升中小微企業產業檔次。

(五)加強中介組織建設，建立中小微企業社會化服務體系。一是加強中介服務組織建設。中介組織是政府與中小微企業聯接的紐帶，要培育和發展多層次、多方面滿足中小微企業需求的社會中介組織，逐步建立以資金融通、信用擔保、技術支持、管理咨詢、信息服務、市場開拓和人才培訓等中小微企業社會化服務體系。二是加快健全綜合服務平臺。要按照政府搭建平臺、平臺整合中介、中介服務企業的思路，加大對中小微企業綜合服務平臺的支持力度，加快建立市、縣、鄉三級中小微企業服務信息網絡，為中小微企業提供全方位服務。三是建立中小微企業培訓制度。建議市財政設立專項資金，政府有關部門與專業培訓機構合作，制定培訓計劃，建立長效機制，按照適用人才聚集、重點人才培養、全員素質提高的目標，結合企業需求定期舉辦培訓班。要通過請專家講課、到國內外考察學習等方式，培養中小微企業家的戰略眼光，培塑敢闖敢冒、敢為人先、敢于擔當的創業精神。引導中小微企業高度重視人才隊伍建設，建立完善的教育培訓體系，立足現有人才，培養技術骨干和專業人才。建議對高校畢業生到中小微企業就業的，其檔案可由市、縣勞動就業服務中心免費保管;借鑒政府為民辦學校教師購買五險一金的做法，建議市財政列出專項資金，為中小微企業中、高級人才購買五險一金，減輕企業負擔，為引進和集聚人才創造條件。

(六)發揮新聞媒介作用，著力營造中小微企業健康發展的良好氛圍。要通過報刊、廣播、新聞媒體等輿論手段，宣傳中小微企業的地位、作用、重要戰略意義，廣泛宣傳從中央到地方鼓勵支持中小微企業發展的各項政策措施，營造有利于中小微企業發展的良好氛圍，進一步提振企業家搞實業、發展實體經濟的信心指數。要建立有效的激勵機制，對經營業績好、管理能力強、社會貢獻大的中小微企業家予以重獎，推薦他們擔任人大代表、政協委員、工商聯執委，提高他們的政治地位，激發企業家創業、興業的熱情，在全社會營造理解、關心、支持中小微企業發展，大眾創業、萬眾創新的良好氛圍。

第四篇：小微企業融資難調研報告

小微企業融資難調研報告

小型企業和微型企業數量大、活力強，對促進經濟增長、擴大就業和增加居民收入貢獻大，是推動我國經濟發展的重要力量。目前，影響小微企業發展的主要因素之一是融資難問題，中小企業融資難主要是指小微企業融資難，緩解小微企業融資難、促進小微企業健康快速發展，是我國經濟領域的一項重要任務。

一、小微企業的融資難問題

2011 年7 月，國家制定了《中小企業劃型標準規定》，將我國中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有利于與國際接軌，又有利于區分中小微企業的不同情況，實施更有針對性的政策措施，特別是加大對小微企業的扶持力度。在我國，除了在高新區的小微企業能夠獲得較多的科技金融創新政策支持外，小微企業普遍突出地存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現為：

1、內部融資不足。目前，我國大多數小微企業發展的資金主要靠自身的積累，內部融資是小微企業融資的主要渠道，但受利潤率和積累期的限制，其融資能力相當有限。據統計，我國私營企業資金來源的26%是依靠內部留存收益積累的資金，私營企業中的小微企業這一比例更高。

2、通過金融機構融資困難。有關資料反映，當前70%以上小微企業的主要資金來源是自籌，通過銀行獲得所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業尤其是大企業“掙貸” 和對小微企業“惜貸”的現象。在證券市場上，已經推出的中小企業板和創業板是小微企業融資的良好機會，但高門檻、高成本成為小微企業上市融資的障礙。正在發展的小額貸款公司、風險投資基金、村鎮銀行等非銀行金融機構，均有利于小微企業籌集發展資金，但規模不大、作用有限。

3、非正式金融融資比例大、風險高。我國的儲蓄率高，民間資本充裕，特別是在一些經濟發達地區，民間的借貸市場很活躍。小微企業融資難的現狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態，缺乏必要的法律和制度的規范和制約，具有很高的風險。

4、融資成本高，困境加劇。根據中國中小企業金融制度調查報告的數據顯示，中小企業普遍反映融資成本過高。目前中小企業融資成本一般包括： 一是貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上； 二是抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；三是擔保費用，一般年費率在3%；四是風險保證金利息。絕大多數金融機構在放款時，以預留利息名義扣除部分貸款本金，中小企業實際得到的貸款只有本金的80%。以1 年期貸款為例，中小企業實際支付的利息在9%左右，約高出銀行貸款率的40%以上。

二、小微企業融資難的原因分析

（一）內部原因———小微企業自身因素

1、經營風險較大，資金需求“短、頻、急”。由于小微企業規模較小、實物資產較少、技術水平不高，其發展極易受到經營環境的影響，抗風險能力較弱，影響到小微企業自身的資金積累和信貸融資。此外，小微企業貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

2、信用狀況不佳。相比于大中型企業，一些小微企業缺乏信用觀念，財務制度不完善，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視不夠，頻頻出現拖欠貸款的現象，甚至出現壞賬或逃廢債，信用狀況較差。

3、信息不對稱，道德風險問題突出。銀行及其他投資者與小微企業間存在嚴重的信息不對稱，導致逆向選擇和道德風險，信貸風險較高。大多數小微企業財務狀況的透明度不高，使得金融機構和投資者無從正確地判斷小微企業的經營狀況和財務風險。

4、缺乏擔保物。由于大部分小微企業的規模較小，缺乏可供抵押的固定資產，僅有有限且價格低廉的房產和機器設備，使得銀行在小微企業出現道德風險時無法實施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業信貸的審核和發放。

（二）外部原因———小微企業融資環境因素

1、政府因素。政府更加重視大企業尤其是國有大型企業的發展，導致金融信貸也向國有大型企業傾斜。長期以來，政府對小微企業扶持力度不夠，沒有為小微企業融資搭建更多更好的平臺。

2、金融機構因素。銀行方面：銀行在貸款方面偏好于大中企業，對小微企業不夠重視； 銀行對小微企業的貸款條件設定過高，過高的貸款準入門檻讓不少小微企業望而卻步；銀行創新不足、產品單一，缺乏適合小微企業的融資平臺和信貸產品。證券機構方面：目前小微企業通過中小企業板和創業板融資仍處于初級階段，總體規模不大，并且上市融資程序多、控制嚴，絕大多數小微企業難以上市直接融資；債券市場發展滯后，能夠通過發行債券進行直接融資的小微企業極少。信用擔保體系方面：目前我國小微企業信用擔保體系還不完善，制約了小微企業擔保融資業務的擴展，如缺乏為小微企業提供貸款擔保的機構，擔保基金 的數量和種類難以適應和滿足小微企業的融資需求，擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力沒有得到充分發揮，民營擔保機構無法和銀行形成共擔機制，信貸管理政策缺乏針對性，信用體系的缺失。

3、法律因素。長期以來，我國在中小企業和微型企業法律法規的制定和管理機構的設立方面都很不完善，不能為中小企業和微型企業的融資提供有效的法律保護。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業促進法》，但該法仍存在局限性，一些地方也沒有制定貫徹落實《中小企業促進法》的具體辦法，不能很好地維護中小企業的權益，相關的法律保障體系還有待改善，特別是有關微型企業的法律法規制定與實施是一個需要引起高度關注的問題。

三、緩解小微企業融資難的對策

針對當前我國小微企業融資難、稅負重等突出問題，國務院于2011 年10月12 日專題研究制定了支持小型和微型企業發展的金融和財稅政策措施，必將對緩解小微企業融資難發揮重要作用。同時也要看到，小微企業融資難是由多種因素造成的，緩解小微企業融資難必須做到標本兼治、多措并舉。

（一）強化政府支持與引導

1、建立和完善對小微企業融資的扶持政策體系。一是規范金融市場秩序，對擾亂金融市場的不法行為嚴厲懲治，為小微企業融資營造良好的市場環境。二是支持商業銀行設立小微企業貸款專營服務機構。三是對小微企業的融資提供支持，加強財稅扶持，如財政補貼、稅收

優惠等。四是加快建設銀企合作網絡平臺，鼓勵各級政府建立對小微企業貸款的業績獎勵制度和風險補償制度。

2、引導民間借貸規范健康發展。認真落實國務院關于對民間借貸進行規范管理、防范風險的要求，加強對民間借貸的調查與分析，強化對民間借貸的監督與管理，防止民間借貸的信用風險和道德風險，有效抑制民間借貸高利暴利傾向，嚴厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業融資正規渠道，降低小微企業融資成本與風險。

3、推進小微企業信用擔保體系建設。鼓勵和支持社會資本、民間資本和民營企業進入擔保業。充分發揮政府相關部門在推進小微企業信用擔保體系建設中的引導和扶持作用，積極發展小微企業信用擔保機構，大力開展小微企業信用擔保業務。建立小微企業信用擔保基

金，專項用于信用擔保機構為小微企業提供貸款，對擔保機構的代償損失給于適當的風險補償。規范小微企業信用擔保程序，保證擔保體系的正常運行。在現有信用擔保體系的基礎上籌建分支機構，為銀行規避金融風險和小微企業獲得貸款創造必要條件； 建立貸款保險機制，積極發展小微企業貸款保證保險和信用保險。

4、推進社會信用體系建設。發揮政府主導作用，大力開展信用單位、信用市縣等創建活動，加強金融信貸環境監測與分析，改善區域金融生態環境，提高小微企業信用水平。加大小微企業信用征集力度，完善信用檔案，為小微企業信用等級評定和信貸申請獲批創造良好條件。

（二）完善融資市場體系，優化金融服務

1、加大銀行對小微企業的金融服務力度。銀行業金融機構對小微企業貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓勵銀行積極創新金融產品和服務方式，推出適合小微企業的信貸產品。根據小微企業的不同特點，相應確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。積極響應銀監會頒布的銀行小企業信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業對信貸資金的需求。嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。規范商業銀行的收費行為，嚴禁商業銀行為小微企業服務收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業實際融資成本。

2、培育和發展小金融機構體系。強化小金融機構主要為小微企業提供融資服務的市場定位。大力培育和發展與小微企業金融支持相適應的各類小金融機構，對小金融機構嚴格執行較低存款準備金率的政策。

3、大力開展股票市場融資。推動小微企業股份制改革，充分發揮股份制融資的作用。各地都要著重指導和培育一批成長性較好、主業突出、科技含量較高的小微企業上市融資。積極擴大中小企業板和創業板的融資規模，提升科技型小微企業的經營理念和管理水平，完善

小微企業信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微企業獲得直接融資機會。

4、大力開展債券融資。發展小微企業債券市場，積極拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業集合票據、集合債券、短期融券融資業務。放寬對小微企業債券融資的額度限制，擴大發行規模。

5、大力開展創業風險投資。建立健全風險資本籌集機制和循環機制，以民間資本為主體，政府資金為引導，風險資本運作機制市場化。完善風險投資退出機制，強化國家法規政策支持。積極發展私募股權投資，大力發展創業風險投資，努力為小微企業創業發展提供融資支

持。

（三）加強自身建設，提升企業形象

1、小微企業要推進管理創新，完善內部治理結構，加強企業文化建設，提高企業運營效率與質量。

2、小微企業要走創新發展之路，著力滿足消費者需求和市場變化，強化技術進步與創新意識，不斷開發新技術、新產品。

3、小微企業要加強資金流管理，開展資本經營，提高資金使用效率，實現內部資金良性循環，增強企業盈利能力和還貸能力。

4、小微企業要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認知度。

5、小微企業要健全財務制度，做到規范、真實、及時、有效，提高企業財務狀況的透明度和可信度。

6、小微企業要牢固樹立信用意識，充分認識企業信用是企業核心競爭力的關鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業的各個層面和生產經營的各個環節，不斷提高企業的信用度和美譽度，通過企業的良好信譽贏得外部融資支持。

（四）健全法律法規體系

借鑒國外成功經驗，根據近年來我國中小企業和微型企業發展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業劃分新標準，適時對我國《中小企業促進法》進行修訂，相關部門及各地要盡快地制定出相應的實施細則及配套法規，形成完善的法律法規體系。適應緩解小微企業融資難的實際需要，盡快研究出臺金融支持小微企業發展的專門法律法規。

第五篇：小微企業融資難調研報告(精)

小微企業融資難調研報告

小型企業和微型企業數量大、活力強,對促進經濟增長、擴大就業和增加居民收入貢獻大,是推動我國經濟發展的重要力量。目前,影響小微企業發展的主要因素之一是融資難問題,中小企業融資難主要是指小微企業融資難,緩解小微企業融資難、促進小微企業健康快速發展,是我國經濟領域的一項重要任務。

一、小微企業的融資難問題

2011 年7 月,國家制定了《中小企業劃型標準規定》,將我國中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有利于與國際接軌,又有利于區分中小微企業的不同情況,實施更有針對性的政策措施,特別是加大對小微企業的扶持力度。在我國,除了在高新區的小微企業能夠獲得較多的科技金融創新政策支持外,小微企業普遍突出地存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現為:

1、內部融資不足。目前,我國大多數小微企業發展的資金主要靠自身的積累,內部融資是小微企業融資的主要渠道,但受利潤率和積累期的限制,其融資能力相當有限。據統計,我國私營企業資金來源的26%是依靠內部留存收益積累的資金,私營企業中的小微企業這一比例更高。

2、通過金融機構融資困難。有關資料反映,當前70% 以上小微企業的主要資金來源是自籌,通過銀行獲得所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業尤其是大企業“掙貸”和對小微企業“惜貸”的現象。在證券市場上,已經推出的中小企業板和創業板是小微企業融資的良好機會,但高門檻、高成本成為小微企業上市融資的障礙。正在發展的小額貸款公司、風險投資基金、村鎮銀行等非銀行金融機構,均有利于小微企業籌集發展資金,但規模不大、作用有限。

3、非正式金融融資比例大、風險高。我國的儲蓄率高,民間資本充裕,特別是在一些經濟發達地區,民間的借貸市場很活躍。小微企業融資難的現狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態,缺乏必要的法律和制度的規范和制約，具有很高的風險。

4、融資成本高,困境加劇。根據中國中小企業金融制度調查報告的數據顯示,中小企業普遍反映融資成本過高。目前中小企業融資成本一般包括:一是貸款利息,包括基本利息和浮動部分,浮動幅度一般在20%以上;二是抵押物登記評估費用,一般占融資成本的20%;三是擔保費用,一般年費率在3%;四是風險保證金利息。絕大多數金融機構在放款時,以預留利息名義扣除部分貸款本金,中小企業實際得到的貸款只有本金的80%。以1 年期貸款為例,中小企業實際支付的利息在9%左右,約高出銀行貸款率的40%以上。

二、小微企業融資難的原因分析(一內部原因———小微企業自身因素

1、經營風險較大,資金需求“短、頻、急”。由于小微企業規模較小、實物資產較少、技術水平不高,其發展極易受到經營環境的影響,抗風險能力較弱,影響到小微企業自身的資金積累和信貸融資。此外,小微企業貸款主要是滿足流動資金需求,貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少,融資的復雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

2、信用狀況不佳。相比于大中型企業,一些小微企業缺乏信用觀念,財務制度不完善,缺乏完整的信用記錄,對融資信用的重視不夠,頻頻出現拖欠貸款的現象,甚至出現壞賬或逃廢債,信用狀況較差。

3、信息不對稱,道德風險問題突出。銀行及其他投資者與小微企業間存在嚴重的信息不對稱,導致逆向選擇和道德風險,信貸風險較高。大多數小微企業財務狀況的透明度不高,使得金融機構和投資者無從正確地判斷小微企業的經營狀況和財務風險。

4、缺乏擔保物。由于大部分小微企業的規模較小,缺乏可供抵押的固定資產,僅有有限且價格低廉的房產和機器設備,使得銀行在小微企業出現道德風險時無法實施事后懲罰措施,直接影響到銀行對小微企業信貸的審核和發

放。

(二外部原因———小微企業融資環境因素

1、政府因素。政府更加重視大企業尤其是國有大型企業的發展,導致金融信貸也向國有大型企業傾斜。長期以來,政府對小微企業扶持力度不夠,沒有為小微企業融資搭建更多更好的平臺。

2、金融機構因素。銀行方面:銀行在貸款方面偏好于大中企業,對小微企業不夠重視;銀行對小微企業的貸款條件設定過高,過高的貸款準入門檻讓不少小微企業望而卻步;銀行創新不足、產品單一,缺乏適合小微企業的融資平臺和信貸產品。證券機構方面:目前小微企業通過中小企業板和創業板融資仍處于初級階段,總體規模不大,并且上市融資程序多、控制嚴,絕大多數小微企業難以上市直接融資;債券市場發展滯后,能夠通過發行債券進行直接融資的小微企業極少。信用擔保體系方面:目前我國小微企業信用擔保體系還不完善,制約了小微企業擔保融資業務的擴展,如缺乏為小微企業提供貸款擔保的機構,擔保基金的數量和種類難以適應和滿足小微企業的融資需求,擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力沒有得到充分發揮,民營擔保機構無法和銀行形成共擔機制,信貸管理政策缺乏針對性,信用體系的缺失。

3、法律因素。長期以來,我國在中小企業和微型企業

法律法規的制定和管理機構的設立方面都很不完善,不能為中小企業和微型企業的融資提供有效的法律保護。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業促進法》,但該法仍存在局限性,一些地方也沒有制定貫徹落實《中小企業促進法》的具體辦法,不能很好地維護中小企業的權益,相關的法律保障體系還有待改善,特別是有關微型企業的法律法規制定與實施是一個需要引起高度關注的問題。

三、緩解小微企業融資難的對策

針對當前我國小微企業融資難、稅負重等突出問題,國務院于2011 年10月12 日專題研究制定了支持小型和微型企業發展的金融和財稅政策措施,必將對緩解小

微企業融資難發揮重要作用。同時也要看到,小微企業融資難是由多種因素造成的,緩解小微企業融資難必須做到標本兼治、多措并舉。

(一強化政府支持與引導

1、建立和完善對小微企業融資的扶持政策體系。一是規范金融市場秩序,對擾亂金融市場的不法行為嚴厲懲治,為小微企業融資營造良好的市場環境。二是支持商業銀行設立小微企業貸款專營服務機構。三是對小微企業的融資提供支持,加強財稅扶持,如財政補貼、稅收

優惠等。四是加快建設銀企合作網絡平臺,鼓勵各級政府建立對小微企業貸款的業績獎勵制度和風險補償制度。

2、引導民間借貸規范健康發展。認真落實國務院關于 對民間借貸進行規范管理、防范風險的要求，加強對民間借 貸的調查與分析，強化對民間借貸的監督與管理，防止民 間借貸的信用風險和道德風險，有效抑制民間借貸高利暴 利傾向，嚴厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加 小微企業融資正規渠道，降低小微企業融資成本與風險。

3、推進小微企業信用擔保體系建設。鼓勵和支持社會 資本、民間資本和民營企業進入擔保業。充分發揮政府相關 部門在推進小微企業信用擔保體系建設中的引導和扶持作 用，積極發展小微企業信用擔保機構，大力開展小微企業 信用擔保業務。建立小微企業信用擔保基 金，專項用于信用擔保機構為小微企業提供貸款，對 擔保機構的代償損失給于適當的風險補償。規范小微企業信 用擔保程序，保證擔保體系的正常運行。在現有信用擔保體 系的基礎上籌建分支機構，為銀行規避金融風險和小微企 業獲得貸款創造必要條件； 建立貸款保險機制，積極發展 小微企業貸款保證保險和信用保險。

4、推進社會信用體系建設。發揮政府主導作用，大力 開展信用單位、信用市縣等創建活動，加強金融信貸環境 監測與分析，改善區域金融生態環境，提高小微企業信用水平。加大小微企業信用征集力度，完善信用檔案，為小微企 業信用等級評定和信貸申請獲批創造良好條件。

（二）完善融資市場體系，優化金融服務

1、加大銀行對小微企業的金融服務力度。銀行業金融 機構對小微企業貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓 勵銀行積極創新金融產品和服務方式，推出適合小微企業的 信貸產品。根據小微企業的不同特點，相應確定信貸扶持 重點、融資比例和融資方式。積極響應銀監會頒布的銀行小 企業信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業 對信貸資金的需求。嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅 收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。規范商業銀行的收費行為，嚴禁商業銀行為小微企業服務 收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實降 低小微企業實際融資成本。

2、培育和發展小金融機構體系。強化小金融機構主要 為小微企業提供融資服務的市場定位。大力培育和發展與小 微企業金融支持相適應的各類小金融機構，對小金融機構 嚴格執行較低存款準備金率的政策。

3、大力開展股票市場融資。推動小微企業股份制改革，充分發揮股份制融資的作用。各地都要著重指導和培育一批 成長性較好、主業突出、科技含量較高的小微企業上市融資。積極擴大中小企業板和創業板的融資規模，提升科技型小 微企業的經營理念和管理水平，完善 小微企業信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微

企業獲得直接融資機會。

4、大力開展債券融資。發展小微企業債券市場，積極 拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業集合票據、集合債券、短期融券融資業務。放寬對小微企業債券融資的額度限制，擴大發行規模。

5、大力開展創業風險投資。建立健全風險資本籌集機 制和循環機制，以民間資本為主體，政府資金為引導，風 險資本運作機制市場化。完善風險投資退出機制，強化國家 法規政策支持。積極發展私募股權投資，大力發展創業風險 投資，努力為小微企業創業發展提供融資支 持。

（三）加強自身建設，提升企業形象

1、小微企業要推進管理創新，完善內部治理結構，加 強企業文化建設，提高企業運營效率與質量。

2、小微企業要走創新發展之路，著力滿足消費者需求 和市場變化，強化技術進步與創新意識，不斷開發新技術、新產品。

3、小微企業要加強資金流管理，開展資本經營，提高 資金使用效率，實現內部資金良性循環，增強企業盈利能 力和還貸能力。

4、小微企業要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提 高市場的認知度。

5、小微企業要健全財務制度，做到規范、真實、及時、有效，提高企業財務狀況的透明度和可信度。

6、小微企業要牢固樹立信用意識，充分認識企業信用 是企業核心競爭力的關鍵所在。努力將信用理念制度化，滲 透到企業的各個層面和生產經營的各個環節，不斷提高企業 的信用度和美譽度，通過企業的良好信譽贏得外部融資支 持。

（四）健全法律法規體系 借鑒國外成功經驗，根據近年來我國中小企業和微型 企業發展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業劃分 新標準，適時對我國《中小企業促進法》進行修訂，相關 部門及各地要盡快地制定出相應的實施細則及配套法規，形成完善的法律法規體系。適應緩解小微企業融資難的實際 需要，盡快研究出臺金融支持小微企業發展的專門法律法 規。