第一篇：獨山子區小微企業融資情況調研報告1128

獨山子區小微企業融資情況調研報告

在我區小微企業是最具活力的經濟成分，是推動大眾創業、萬眾創新的重要力量，在促進經濟增長、解決就業、維護穩定等方面也具有不可替代的作用。但融資難、融資貴一直是小微企業發展面臨的普遍性問題，特別是經濟下行壓力下，表現得更為明顯。11月7日召開的全國小微企業金融服務電視電話會議國務院總理李克強批示指出：小微活，就業旺，經濟興。金融支持是激發小微企業活力、助推小微企業成長壯大的重要力量。

近期，區工商聯采用調查問卷、走訪詢問和電話咨詢等方式，共對30余戶企業進行了調查。

一、調查結果

融資難問題：無息的、基本利率的難，高利息的不難。主要是融資貴的問題。

經過對調查情況的統計分析，得出以下調查結果。

1.企業經營發展普遍存在資金短缺的問題。（但要考慮：只要是企業就缺錢，錢越多越好，問卷肯定填缺錢，在目前獨山子制約企業發展的因素當中，個人認為缺錢不是最主要因素，好的市場環境，好的項目）。調查發現，近90%的企業存在資金問題，70%以上小微企業的主要資金來源是自籌，通過銀行獲得所需資金的不到20%（這次問卷主要是較大的私企，其他小型企業、個體更低）。大部分企業資金需求滿足度在50%左右。

2.融資主要靠內部積累，外部融資渠道單一

絕大多數的小微企業把內部積累和親朋資助作為企業的主要資金的滿足渠道，極小部分將銀行貸款、股東集資作為主要的融資渠道。政策資金除創業小額擔保貸款有6萬元左右之外，其他幾乎沒有。

3.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大。

銀行放貸仍是以擔保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔保很大程度上決定了小微企業能否在銀行借到錢。小微企業融資難的原因各不相同，但歸納起來主要是抵押不足。銀行普遍存在對大中企業尤其是大企業“掙貸” 和對小微企業“惜貸”的現象。

4、融資成本居高不下。目前中小企業融資成本一般包括：一是貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上；二是抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；三是擔保費用，一般年費率在2-3%；四是風險保證金利息。絕大多數金融機構在放款時，以預留利息名義扣除部分貸款本金，小微企業實際得到的貸款只有本金的80%。

二、主要原因分析：

（一）小微企業管理不規范。我區目前小型企業 家，其余絕大多數為微型企業，企業規模小，普遍存在管理制度不健全、財務狀況的透明度不高的問題，抗風險能力較弱。小微企業普遍兩本帳，甚至三本帳。使得銀行缺少了解小微企業的有效渠道，無法正確地判斷小微企業的經營狀況和財務風險，增加了貸前審查的難度和成本。有的企業讓親戚朋友做法人代表，由實際出資人經營，出現問題后銀行很難處理。

小微企業貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

（二）目前我區經濟以央企、國企為主，其貸款數額已經基本滿足各金融機構的業績要求，加上金融機構人員較少，對小微企業放貸人工成本與央企、國企基本沒有太大差距，影響了金融機構對小微企業放貸的積極性。

（三）缺乏擔保物。在調查中，有90%以上的小微企業為租賃場所經營，大部分小微企業的規模較小，缺乏可供抵押的固定資產，有的僅有有限且價格低廉的機器設備，使得銀行在小微企業出現道德風險時無法實施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業信貸的審核和發

（四）落實政策的深度不夠。實施了一部分容易落實的扶持政策，對難度較大的扶持政策，沒有認真地貫徹執行。

從企業調查中發現，國家的一些支持企業的發展的政策，政府宣傳不到位，企業并不十分了解，加之審批程序過于繁雜，審批時長過長，所以致使企業未能享受到相應的優惠政策。

（五）金融機構大局意識不夠強、政策執行不到位、服務質量不夠高。一是金融機構大局意識不強，對當前小微企業發展面臨的新情況、新問題重視不夠，缺乏信心，沒有拓寬小微企業融資渠道，支小助微的服務理念不強。服務意識還有待優化，對執行各種金融信貸優惠政策打折扣，變相提高門檻。服務缺位，導致小微企業融資需要難以滿足。

小微企業天天喊貸不上錢，但是管理不規范，信息透明度差，銀行不信任；銀行也是企業，為小微企業貸款，額度低、成本高、風險大，也不愿做虧本買賣；政府監管、協調難度大，雙方利益難協調，資金補貼有心無力，也不可能一條措施、一個政策就見奇效、徹底解決。這一死結循環了多年都沒有有效的解決。今后，如果三方都只站在自己的立場，這一死結還將繼續循環下去。

三、緩解小微企業融資難、融資貴問題的幾點建議

（一）強化政府支持與引導

1、對金融機構對小微企業貸款給于適當的業績獎勵和風險補償，提高金融機構為小微企業貸款的積極性。

2、建議協調市擔保中心，在我區設立分支機構，或者區財政或區城投公司出資，建立小微企業擔保中心，建立由政府部門、企業家、金融機構組成的評審團隊，專項用于為小微企業提供擔保。

3、適當提高小額擔保貸款額度，為小微企業提供更大保障。

4、銀行貸款是對小微企業最高效、快速的扶持和幫助。建議協調銀監部門要求各銀行對中小微民企實行優惠利率；規定貸款比例，比如要求大型銀行給小微企業的貸款不低于其貸款總額的10％；中型銀行不低于20％等，并進行考核；要求銀行支持民營擔保公司對中小微民營企業的擔保業務，給予這些擔保公司適當的擔保額度。

（二）銀行方面要優化小微企業金融服務

1、嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。規范商業銀行的收費行為，嚴禁商業銀行為小微企業服務收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業實際融資成本。

2、鼓勵建設社區銀行。定位于大型銀行所不能兼顧的區域和客戶，利用對社區的小微企業經營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，開展小微企業貸款業務和個人零售業務，解決小微企業和銀行之間信息不對稱的問題，較好地防范風險。

（三）小微企業要加強自身建設，提升企業形象。不管在何種金融機構中，一家沒有信用的企業都無法輕易獲得貸款。小微企業要健全財務制度，做到規范、真實、及時、有效，提高企業財務狀況的透明度和可信度。要牢固樹立信用意識，不斷提高企業的信用度和美譽度，通過企業的良好信譽贏得外部融資支持。

（四）發揮社會投資的力量。

1、建立地域性的網貸平臺，以民間資本為主體，政府資金為引導，提高投資者的信任度，集中獨山子豐富的閑散資金。

2、開展創業風險投資。建立健全風險資本籌集機制和循環機制，風險資本運作機制市場化。好的創業、創新項目大賽，吸引風投資金投資入股。

五是加大銀行對小微企業的金融服務力度。

銀行業金融機構對小微企業貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓勵銀行積極創新金融產品和服務方式，推出適合小微企業的信貸產品。根據小微企業的不同特點，相應確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。規范商業銀行的收費行為，嚴禁商業銀行為小微企業服務收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業實際融資成本。規定給小微企業貸款的額度，并進行考核。

2、培育和發展小金融機構體系。強化小金融機構主要為小微企業提供融資服務的市場定位。大力培育和發展與小微企業金融支持相適應的各類小金融機構，對小金融機構嚴格執行較低存款準備金率的政策。

二是加大小微企業貸款風險補償支持力度，進一步擴大小微企業貸款風險補償資金規模，鼓勵各金融機構服務小微企業資金投入。三是完善小微企業信用擔保機構風險補償政策，組建再擔保機構，提高小微企業貸款擔保風險補償資金規模，重點服務小微企業貸款擔保業績突出的規范型擔保機構進行風險補償

人行早就通知取消過橋貸，但一直沒有落實。

分滿足企業應急轉貸需求。督促銀行全面落實無還本續貸、循環貸、年審貸等政策，進一步擴大續貸政策適用范圍，有效解決“過橋貸”問題。

影響獨山子小微企業發展的因素中，融資難是不是主要因素？

部分金融機構在對小微企業貸款時，要求企業存入20%貸款保證金；有的銀行要求小微企業將貸款中的一部分以承兌匯票形式開出，以收取承兌匯票金額20%的保證金。比如，某公司在銀行貸款40萬，年利率8%，剔除銀行保證金8萬以后，實際可用金額32萬，卻仍按40萬本金付息，實際年利率為10%，變向增加了企業20%的利息支出。又比如，某公司向銀行貸款800萬元，貸款利率上浮20%后為6%，該銀行要求該筆貸款開具100萬承兌匯票，收取20萬保證金，并一次性收取貸款利息48萬元，大大加重了企業負擔。

二是貴在金融機構放貸時附加不合理條件。調查發現，部分銀行為了完成存貸比，要求小微企業將部分貸款以存單形式存入后，再以存單質押貸款；有的銀行將小微企業貸款中的一部分開具承兌匯票。比如，某企業從銀行貸款350萬元，銀行先貸出一筆300萬元貸款，并要求企業以存單形式存入60萬元后，再以該存單為質押，向企業貸款54萬元。企業實際獲得貸款金額294萬，卻需要支付354萬貸款利息。

三是貴在金融機構變向收取中間業務費。金融機構對小微企業貸款變向收取中間業務費，增加了小微企業負擔。調查發現，個別金融機構在對企業貸款時，向企業變向收取中間業務費616.19萬元。在座談中，有少數企業反映金融機構變向收取其他費用，諸如指定中介評估機構進行評估、評信，收取費用高于其他社會中介機構，導致企業融資負擔過重等問題。

四是貴在擔保機構對小微企業的亂收費。某擔保公司利用中小實體發展資金為59家中小微企業提供擔保貸款1.81億，未達到擔保協議最低5倍的要求，并違規收取了19家企業擔保費174.5萬元，變向增加了企業融資成本。

五是貴在民間借貸利率過高。民間借貸本是小微企業融資形式的一個有益補充，但利息高，加重了企業負擔。調查發現，9家企業因各種原因無法從銀行貸款來滿足資金需求，轉而向民間融資，造成生產經營成本過大。比如，某公司因土地和房產證未及時辦下來，無法從銀行取得貸款，向民間借貸2000萬元，月息2.5%，折合年利率30%；某公司為歸還銀行貸款向民間借貸150萬元，月息5%，折合年利率60%。雖然法規已明確規定，民間借貸利率應在年利率24%以內，超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，但面對嚴峻的融資形勢，小微企業不得不支付高額利息以獲得民間借貸資金。

六是貴在民間擔保風險大成本高。由于政府性擔保公司規模受限，不能保證小微企業融資擔保業務需求，小微企業不得不尋求民間擔保公司滿足其貸款需求，而民間擔保公司往往收費更貴，保證金收取比例更高，有的保證金難以收回。調查發現，小微企業向民間擔保公司擔保融資，需要支付的擔保費高達5%，還要繳納15%-20%保征金。由于民間擔保公司經營管理不規范，倒閉風險較大。民間擔保公司一旦倒閉，就給小微企業融資帶來昂貴的成本。如：某企業通過民間擔保公司擔保融資300萬元，支付擔保費15萬，繳納保證金60萬元，由于該擔保公司瀕臨倒閉，保證金無法收回，使得該企業本來嚴峻的財務狀況雪上加霜。

第二篇：某市小微企業融資情況調研報告[范文]

某市小微企業融資情況調研報告

依據省中小廳某的文件要求，利用一周時間對本地區小微企業融資情況開展了調查。采用隨機選擇，走訪詢問和電話咨詢的方式，共對67戶企業進行了調查，得到有效的答復48戶。詢問企業包括了工業、批發零售業、餐飲業、軟件和信息技術服務業、租賃和商務服務業、廣告傳媒業等多個行業，遍及本市10個縣區。

一、調查結果

經過對調查情況的統計分析，得出以下調查結果。

1.企業經營發展首要因素——資金短缺

由于小微企業自身存在規模小、財務不健全、資信差、信息不透明、市場競爭力弱小等缺陷。企業的經營發展受到資金供應、企業管理、人工及材料成本、市場需求、技術創新、人才儲備等的影響。由調查可知，近一半的企業認為資金短缺是影響其經營的主要因素。

2.資金需求難以滿足，資金使用成本太高

調查發現，近90%的企業存在資金問題。最主要表現為資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%。說明目前小微企業的融資無法滿足其資金需求。

對企業資金需求滿足程度的調查顯示，占19%的企業表示資金需求滿足度不足30%，36%的企業表示資金需求滿足度為30%－50%，38%的企業資金需求滿足度為50%－80%。此外，資金成本太高、固定資產和技術開發投資不足也是較為突出的問題。

3.融資主要靠內部積累，外部融資渠道單一 絕大多數的小微企業把內部積累作為企業的主要資金的滿足渠道，而外源融資主要為銀行貸款27%，其次是上下游融資18%、民間借貸39%、政策資金獲得幾乎沒有。而在民間融資中，有58%的企業靠親戚朋友無息借款，52%的企業靠私人借款，有28%的企業采用股東和職工集資，只有很少部分企業采用其他民間融資方式。

4.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大

小微企業的外源融資首要考慮來自銀行貸款，小微企業希望采用信用貸款46%和抵押貸款29%。但是，企業的有效抵押資產基本才是決定了企業能否成功取得銀行貸款關鍵因素。

近年來，國家、省、市三級政府對小微企業的政策扶持及金融機構創新產品的發展，雖然使得小微企業貸款難的情況得到一定程度的緩解，但小微企業貸款難仍是制約其發展的主要問題。調查顯示，有2/3以上的被調查小微企業認為獲得銀行理想貸款額存在難度，其中46%的小微企業表示獲得理想貸款額比較困難，甚至17%的小微企業認為幾乎不可能獲得銀行貸款。

通過調查發現，企業認為獲取銀行貸款的主要影響因素有缺少抵押、缺乏必要的人際關系和特殊關系人、手續繁瑣、企業盈利能力差、融資成本高等。

調查情況表明，某小微企業普遍面臨著融資困境，資金不足、融資困難、融資渠道單一，阻礙了某小微企業的健康發展。

二、小微企業融資困境的原因分析

融資困境的形成主要歸結于兩大原因，一是由國家產業政策、信貸政策和宏觀經濟形勢等多種因素綜合作用所形成的外部融資環境原因，二是小微企業自身的原因。

1.外部融資環境原因

（1）金融體系存在結構性缺陷。小微企業直接融資發展不夠，過度依賴銀行為主的間接融資；中小金融機構相對較少，基層金融服務不足。

（2）缺乏完善的信用擔保機制。盡管目前存在部分擔保機構，但業務開展不足，主營方向偏離，以及對擔保人資產抵押及企業自身信用擔保的條件的限制性規定等，使許多小微企業難以享用。

（3）銀行與企業之間的信息不對稱

主要體現在：小微企業管理不科學、信息缺乏真實性且透明度不高，獲取小微企業信息難度大、成本高；缺乏由市場提供的第三方信息，貸款人缺乏有關客戶信用狀況和信用記錄的信息加深了他們所認為的小微企業貸款風險高的感覺。

（4）銀行等金融機構不重視

銀行等金融機構在開展對小微企業業務時，由于風險高、成本高、收益低等原因，更愿意將精力放在中型、大型企業上，阻礙了銀行等金融機構對小微企業業務的發展。

2.小微企業自身原因

小微企業本身也存在問題，突出表現為以下四個方面：一是小微企業管理不科學，小微企業一般規模小，有的甚至2－3人，沒有系統的組織管理規章和程序，同時缺乏管理人才。二是小微企業財務信息以及其他信息的公開化程度和真實性程度較低，財務狀況缺乏透明度。三是小微企業盈利能力差、經營風險高，不能滿足金融機構提供資金時所考慮的安全性、穩健性和盈利性等原則。四是小微企業資信較差、還貸意識薄弱，部分小微企業逃廢債現象時有發生。

三、對策建議

1.落實國家和地方政策，把扶持小微企業融資和發展落到實處 積極落實并爭取省政府及相關部門有關促進小微企業發展的優惠政策，進一步推進我市《關于印發某市中小企業信用擔保機構貸款擔保風險補償專項資金管理辦法的通知》、《關于某市創業種子基金管理辦法（試行）的通知》、《關于鼓勵全民創業促進民營經濟快速發展的意見》等優惠政策落實。

在補貼資金政策上，加大對銀行等金融機構對小微企業開展業務的支持，降低銀行等金融機構對小微企業開展業務的工作成本，促進銀行等金融機構對小微企業開展業務的動力。

2.推進小微企業信用擔保體系建設

目前，我市擔保機構較省內明顯偏少，這顯然不利于我市小微企業的全面發展。因此，市政府考慮多層次、多渠道組建小微企業融資擔保機構，加快建設小微企業信用機制，促進小微企業信用水平的提高。

3.繼續發展民營中小型地方銀行和融資企業，擴大小微企業融資渠道

中小金融機構一般是地方性金融機構，專門為地方小微企業服務，通過長期的合作關系，中小金融機構對地方小微企業經營狀況的了解程度逐漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機構與小微企業之間的信息不對稱問題。要進一步鼓勵和推動，引導更多的民間資本投入到中小企業信用擔保機構、小額貸款公司、村鎮銀行和社區銀行等中小金融機構。

4.繼續加大商業銀行對小微企業的支持力度，進行金融創新

某市商業銀行在助力小微企業融資方面做出許多工作，包括小企業量身打造的新型金融產品，如采購貸、訂單貸、應收賬款融資等創新產品，有效地解決了中小企業缺乏抵押、擔保這一難題。因此，要繼續加強商業銀行組織架構創新，風險管理技術創新，擔保抵押創新和產品創新等多種金融創新改變小微企業融資難的現狀；建立適合小微企業的授信體制標準和程序；建立小微企業信息庫，實現數據信息資源共享，為小微企業提供行業分析和決策咨詢服務，促進小微企業健康發展。

此外，我部門將加大對小微企業練好內功方面工作的引領。一是引領小微企業利用現代化信息手段，及時了解相關政策、金融機構創新產品等。必要時咨詢專家，積極尋找融資信息交流平臺，增加融資可獲得機會。二是引領小微企業加強自身理財能力，健全財務制度。三是引領小微企業提高自身發展實力，給予外部相關者信心。制定經營戰略規劃，避免企業短期行為，降低經營風險。四是引領小微企業建立良好的信用，提高銀企關系。要配合銀行展開工作，不拖欠貸款。

第三篇：小微企業融資工作的調研報告

小微企業融資工作的調研報告

隨著我國經濟的快速發展，我國小微企業也不斷發展壯大，其融資需求日益增大。進入2012年，國內經濟下行的趨勢已經得到確認，下半年，這種趨勢并未出現明顯改善的跡象。在這種經濟環境下，珠三角過半數的小微企業開工率、銷售額、利潤等經營數據均出現不同幅度的下滑；而在影響小微企業經營的因素中，訂單減少、原材料價格及員工工資上漲對小微企業經營壓迫明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業的生死存亡。

小微企業在國民經濟中扮演著極其重要的作用，尤其是在就業領域，小微企業作用巨大，也發揮著穩定社會的關鍵作用。珠三角是國內勞動力的重要吸收區域，當地小微企業在開工率、用工數等環節上的下滑趨勢，尤其是越來越多的小微企業不愿意招人，甚至減少員工數，這一態勢持續惡化，必然抑制小微企業對勞動力的吸收能力。這應當引起社會的重視，采取必要手段改善當地小微企業生存環境，即使在經濟大環境得不到扭轉的情況下，可以通過減輕小微企業經營負擔，增加其融資額度及降低融資門檻，扶持小微企業發展，是保護國內就業市場的穩定，也是銀行業的社會責任。

根據調查材料，小微企業融資方式如下表所示：

不同規模小微企業的融資擔保方式與不同規模小微企業的融資渠道相匹配，規模越小的企業，選擇朋友擔保比列越多；估摸越大的企業，選擇抵押借款的比列越多。而兩種融資方式所占比列達有借款企業的65.54%，反映珠三角地區銀行放貸仍是以擔保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔保很大程度上決定了小微企業能否在銀行借到錢。

當前，小微企業的融資成本卻很大，甚至很多小微企業就算愿意付出高額成本，也無法融資成功。雖然我國近年來先后出臺了多項解決中小企業融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業的融資環境，但是小微企業融資艱難及費用昂貴的現象目前在基層還是普遍存在。本文在調查研究的基礎上，就如何解決小微企業融資存在的問題進行探討。

一、小微企業融資工作中存在的主要問題

在基層，尤其在地級市以下的地區，小微企業融資具有周期短、額度小、頻率高、時間急等突出特點，而且小微企業又因行 2 業、地區等的不同而存在差異，導致融資需求很復雜。總的來說，基層的小微企業融資工作還存在以下一些主要問題。

（一）基層的小微企業享受不到到銀行貸款資源

在基層，小微企業很難取得銀行資源。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創新產品，實際執行過程中也在積極嘗試擔保和信用貸款等其他創新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。但是小微企業他們無廠房抵押，也無法提供銀行需要的各種資料報表，很多微型企業都不在大部分銀行的調研范圍之內，貸款無從談起。可是除了銀行，小微企業難以找到其他正規的融資渠道，一旦迫于無奈向一些非法機構或者法人進行高利息貸款，企業的融資成本和經營風險就會大大增加，對其發展十分不利。

（二）小微企業享受不到國家增加的中小企業貸款

雖然近年來國家不斷要求金融機構加大中下企業金融服務力度，而且從全國的數據來看，銀行的中小企業貸款也顯著增加。截至2010年底，全國共109家商業銀行成立了小企業金融服務專營機構，銀行中小企業貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業貸款余額的24.01%。全年中小企業貸款新增18394億元，較上年同期多增4771億元，增速比各項貸款平均增速高10.37個百分點。但我們也看到，站在銀行的角度，即便對中小企業客戶，他們會選擇一些規模較大、資質較好的企業來發放貸款，而這部分企業在整個中小企業群體中，數量所占份額很低。相反，針對小微企 3 業的信貸產品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創新滯后等問題，使能夠真正享受到貸款增加優惠的小微企業屈指可數。

（三）銀行的小微企業貸款風險比較高

在基層，銀行發展小微企業貸款，需要組建市場規劃、銷售經理、風險管理、貸后管理等專業團隊，力圖將信息觸角延伸到了小微企業的方方面面。但由于小微企業存在數量多、規模小、且行業分散、質量良莠不齊等行業特點，導致銀行缺乏足夠的資源和能力去全面掌握小微企業的真實信息；另外，由于社會信用體系的不健全，目前我國的征信數據多分散在工商、稅務、海關、銀行等多個部門手中，尚未建立統一開放的消息共享平臺。因此對于小微企業信用信息查詢渠道不暢，造成銀行容易根據虛假或者錯誤信息給小微企業進行放貸，無形中使銀行信貸資產增加了很大的風險。因此，根據“高風險高回報”的經營規律，銀行一旦給小微企業發放貸款，肯定會提高其貸款利息，使其融資成本加大。

（四）小微企業貸款的人力成本很大

從銀行的角度看，目前大多數小微企業貸款信貸技術都是一種強調發揮客戶經理的主觀能動性的技術，主要通過人才激勵約束機制來實現銀行貸款的收益。由于我國屬于發展中國家，沒有高質量的信用數據庫，且銀行支付系統、社會信用意識、法律監管條件和小微企業成長環境都不夠完善，所以我國小微企業貸款過程不能像發達國家那樣可以借助信用評分模型實現自動化。這 種微貸發展方式，即讓小微企業貸款業務成為勞動密集型金融服務，會要求信貸員的人力成本必須維持在一個較低的水平，否則即便通過努力使得壞賬很少，獲得的貸款收益也會被高額的人力成本所抵消，甚至會給銀行帶來虧損。但事實上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因為高額的人力成本使自己在開展小微企業信貸時候面臨虧損。

二、進一步解決小微企業融資貴的建議與對策

針對小微企業存在的融資貴問題，我國政府部門正在積極引導商業銀行開展小企業金融業務，不斷優化小企業的融資環境，使小企業金融業務在解決企業融資貴問題時候發揮了很大作用。在此，筆者也就如何進一步解決小微企業融資貴問題提出以下幾點建議和對策。

（一）銀行要對小微企業做到一視同仁

各級銀行監管部門要認真落實國家關于扶持中小企業發展的金融融資政策，對所管轄區域的銀行進行督促，要求銀行在開展中小企業金融業務時候要拋開企業規模因素，做到對所有中小企業一視同仁，讓小微企業也能享受到正規、正常利率的銀行貸款，不再飽受高利率之苦。同時，不管國有大銀行，還是一些地區性質的商業銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業融資周期短、額度小、頻率高、時間急等特點的貸款業務，為小微企業融資打開門路。當然，由于目前基層包括小微企業在內的中小企業的經營狀況、項目前景、資信狀況等信息了解較少，鼓勵銀 行要跟當地金融信用主管部門加強溝通聯系，盡量減少產生不良貸款的幾率，使開展小微企業貸款業務能夠可持續發展下去。

（二）解決小微企業貸款存在的信息不對稱問題

信息不對稱是制約銀行開展小微企業貸款的一個重要要素。要逐步建立起一個完善的征信系統，改善小微企業融資條件, 破除信息不對稱的制約,讓銀行可以準確掌握小微企業的信譽狀況進而為其提供金融服務。

1、金融監管部門和銀行要盡快研究出臺一套適合小微企業的銀行信用評價標準和制度，努力推進小微企業信用體系建設。例如可以積極推廣一些銀行看小微企業“三品”(人品、產品、押品)和“三表”(水表、電表、報關表)的成功經驗，把其不斷完善并轉化為相應的規范和標準制度。

2、按照小微企業信用記錄的評價標準與制度，引進、培育權威性的信用評級中介機構對小微企業進行信用評級，評級結果可作為銀行對小微企業風險評估和貸款定價的參考。

3、進一步加強小微企業自身信用建設，確保其在各個政府管理部門登記的信息都真實可靠。同時，銀行通過加強稅務、工商、海關等多個部門的聯系，統一建立起小微企業消息共享平臺，進一步完善小微企業征信管理體系，為開展小微企業貸款提供有力支持。

（三）合理降低小微企業貸款的人力成本

銀行在開展小微企業貸款業務時，要及時把該項業務的人才 缺口補上，合理降低開展小微企業貸款的人力成本，使該業務不再僅是停留在政策性業務上，而是能夠符合商業銀行經營規律的、有競爭力的業務。一方面，可以從之前做大企業的客戶經理中選調一些人才去開展或者負責小微企業貸款，讓該項業務可以快速順利鋪開；另一方面，要加大對新進銀行的客戶經理的招聘和培訓，盡量招聘一些經濟管理類、計算機類的大學畢業生，并在其進入銀行后及時接受上崗培訓，讓其花一年時間左右，先從柜臺做起，到儲蓄、出納、會計等各部門輪崗之后，再考核，若合適就將其調到信貸管理部門，從客戶經理的助理、跟班做起，逐步熟悉和掌握小微企業貸款業務操作。這樣子，可以使小微企業貸款業務部門形成以老帶幼的良好局面。同時，還要把信貸管理制度執行到位，把好貸前調查、貸中審查、貸后管理、風險防范等環節的管理關口，綜合提高小微企業貸款的風險控制能力和工作效率，進一步降低小微企業貸款的人力成本。

（四）積極拓展小微企業融資渠道

除了要鼓勵商業銀行積極探索，和開展中小企業貸款、不斷創新產品和服務，不斷滿足個體工商戶、小企業或農戶在生產經營中補充流動資金或購臵生產材料、設備的自己需求，保證其生產經營活動的正常進行或經營規模的擴大。還要進一步拓展小微企業的融資渠道，爭取早日形成多層次、多元化的小微企業融資體系，真正使小微企業可以便捷地解決各種融資問題。要根據小微企業融資需求特點積極去拓展包括商業銀行貸款、信用擔保、風險投資、金融租賃、典當融資、票據融資、中小板、創業板，以及合伙投資、互助基金、民間信用等民間借貸等融資途徑，使小微企業的融資渠道呈現出多樣化趨勢。此外，要盡快實施合適適合小微企業業務發展的獎懲制度，激發小微企業貸款管理人員和營銷人員的積極性，確實讓小微企業無論直接融資還是間接融資，都能夠及時融資成功，而且還能進一步降低其融資成本。

三、其他對策

總之，幫助小微企業積極融資，已經成為當前小微企業關注的頭等大事。經濟環境差，市場萎縮，無論是小微企業，亦或其他企業，勢必都不得不面臨更為嚴峻的挑戰。充足的流動資金是小微企業的生存之本。相對于大型企業而言，小微企業自身基礎薄弱，獨自開發市場能力差，因此，在當前這種環境下，更需要政府、銀行、社會給予援手，幫助他們拓展更為廣闊的銷路。

（一）、建議地方政府可以為小微企業，尤其是當地已經集群化發展的產業，涉及大量同質化小微企業，建立更為便捷的經營信息交流、匹配的平臺，提供必要的市場信息指導，便于小微企業同意向客戶對接；引導小微企業走出單純依賴社會關系經營的桎梏，采用電子商務等新型平臺，拓展市場，獲取更廣泛的客源。面對市場的變化，小微企業經營者也應當更主動去了解、把握市場，產品規劃、生產安排等跟緊市場變化的節奏，提升產品品質，以爭取能在激烈的市場競爭中吸引客戶。同時，多學習、了解新型營銷工具，也成為當前多數小微企業經營者的必修課。

（二）、進一步降低小微企業稅費等負擔，減輕小微企業用工成本等壓力困境之下，小微企業對于成本壓力越發敏感。政府已經注意到稅負壓力影響小微企業正常經營，需要給予減除。高企的稅費負擔不僅影響小微企業的正常經營，由此帶來的小微企業在融資、政策享受等方面帶來一連串障礙。因此，繼續深化當前的小微企業稅制改革，更大幅度的減輕甚至減免小微企業身上的一些稅負，不僅可以為當前的小微企業減輕經營成本，同時，還能以此為契機，引導小微企業樹立誠信納稅的新風氣，協助其建立真實的財務體系，建立健全的金融征信。同時，政府可以再小微企業用工等環節給予更多的幫助，不僅僅是幫助小微企業招工，更要鼓勵其用工的意愿，通過給予適當的用工補貼或減免、分擔一些企業所承擔的用工成本，如員工社會福利成本等，以此維護、促進小微企業招工、用工的意愿，從未維護整個勞動力就業市場的穩定。

第四篇：關于開展小微企業融資情況調研活動

青島市金融協調辦公室 關于開展小微企業融資情況調研活動的通知

各區市金融辦：

為了解各區市小微企業融資現狀，更好發揮金融服務支持小微企業作用，幫助解決小微企業融資難題，請組織開展本區市小微企業融資情況調研活動。

時間：

即日起—2011年10月21日

具體要求：

1、選擇轄內10家小微企業，發放《我市小微企業融資情況調查問卷》（見附件），組織小微企業認真填寫；

2、對回收的調查問卷，進行統計分析，形成分析報告，要

求內容簡要，分析到位。

3、召開由10家以上的小微企業參加的本區市小微企業融資情況座談會，充分了解小微企業的融資現狀及其意見建議。譬如，小微企業的融資需求怎樣，所采取的融資方式有哪些（銀行貸款、企業債券、股權融資、民間借貸等）、具體如何運轉，融資過程中面臨哪些困難問題，有何意見建議，等等。

4、根據所掌握的情況，撰寫本區市小微企業融資情況調研報告。要求：條理清晰，語言干練，對現狀情況、困難問題等分析透徹，所提工作思路、措施建議等切實可行。

5、各區市小微企業融資情況調研報告、調查問卷統計分析報告以及10份調查問卷（電子版）務請于10月21日前通過金宏網發送到“青島市金融協調辦公室”。

聯系人：薛瑞鑫，聯系電話：85913283

二〇一一年十月十四日

第五篇：小微企業融資發展報告

《小微企業融資發展報告》

《報告》共分十章，主題是金融轉型中的小微融資創新。從金融改革已經取得的成就和當前實體經濟對金融業的現實需求看，小微企業金融服務相對滯后，利率市場化等推進相對謹慎，經濟相對欠發達的農村以及中西部地區的金融服務供給不足。

# 互聯網金融# 小微企業 # 小微金融

當前，金融業嚴格的準入管制，使得面向小微企業的金融服務明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達到3914.74億元，遠不能滿足市場的需求。

基于此現狀，博鰲亞洲論壇官方雜志《博鰲觀察》、中國光大銀行(601818,股吧)以及工業和信息化部中小企業發展促進中心聯合推出《小微企業融資發展報告：中國現狀及亞洲實踐》。《報告》共分十章，主題是金融轉型中的小微融資創新。

4月6日上午，在博鰲亞洲論壇2013年年會上，該報告舉行了發布會，項目主持人巴曙松到場介紹了報告的主要內容，博鰲亞洲論壇研究院執行院長姚望到場點評。

報告認為，從金融改革已經取得的成就和當前實體經濟對金融業的現實需求看，小微企業金融服務相對滯后，利率市場化等推進相對謹慎，經濟相對欠發達的農村以及中西部地區的金融服務供給不足。針對當前小微企業融資狀況，報告還提出了幾點針對性的建議。

經濟學家胡祖六也參加了這場發布會，并給予報告很高評價。他提到自己認真閱讀報告全文，并對報告中提到的一些事實感到吃驚。他說，報告第一次用詳盡數據總結、證實了當前小微企業融資存在的困難，這說明目前中國金融改革任務遠未完成。

為不同金融機構找到為小微企業服務的商業模式

據統計，當前中國具有法人資格的中小企業數量1000多萬戶，占全國企業總數的99%，貢獻了中國60%的GDP、50%的稅收，創造了80%的城鎮就業機會。

全國工商聯調查顯示，規模以下的小企業90%沒有與金融機構發生任何借貸關系，小微企業95%沒有與金融機構發生任何借貸關系，相比中小企業為社會創造的價值與其獲得的金融資源明顯不匹配。

“特別是在經濟緊縮時期，金融機構容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業傾斜，客觀上形成對小微企業的擠壓，加大了小微企業的經營壓力。”巴曙松認為，要逐步緩解這個問題，需要針對小微金融的不同金融需求，為不同的金融機構找到為小微企業服務的商業定位與可行的商業模式，一方面要積極發展村鎮銀行、小貸公司等小微金融機構，同時要推動大型的商業銀行為小微企業提供服務，大型商業銀行要通過建立差異化的考核機制和商業模式推進客戶結構調整。

適當放松管制以促進小微金融服務

在當前，金融業嚴格的準入管制，使得面向小微企業的金融服務明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達到3914.74億元，遠不能滿足市場的需求。

其實，不僅小貸公司，從整個金融機構的分布看，在小微企業較為集中的中小城鎮，能夠提供金融服務的金融機構十分有限，金融服務的供應不足，也使得面向小微企業的金融服務市場競爭不充分，從而使得小微企業貸款利率相對較高。

而且嚴格的準入管制，帶來了顯著的牌照溢價，也使得金融機構往往習慣于依賴牌照管制帶來的溢價等來經營，內在的改進經營管理的動力不足。

針對這種現狀，巴曙松表示，應當適當放松管制指標，以促進小貸公司等小微金融機構為小微企業提供金融服務，并通過引進新的小貸公司促使競爭來降低小微企業貸款成本。

逐步對小微企業金融服務放開利率管制

“要促進小微金融機構的健康可持續發展，就必須使其能夠通過正常經營獲取必要的利潤，其中，十分重要的一點就是逐步對小微企業金融服務放開利率的管制。”巴曙松說。

在利率市場化的過程中，小微金融機構應聚焦小微企業的客戶定位，走與大銀行等大型金融機構有差異化的發展道路。這樣在客觀上也有利于推動整個金融結構的調整。

2009年6月，中國銀監會下發《小額貸款公司轉制設立村鎮銀行暫行規定》，其中允許符合條件的小貸公司轉為村鎮銀行，但是從實行該規定以來，小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮銀行。

對比《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》和《村鎮銀行管理暫行規定》兩份文件，可以發現，小貸公司改制為村鎮銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請設立村鎮銀行的條件。

“這種看似正向的引導實際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮銀行的道路。”巴曙松說。

從機構規模以及客戶定位方面看，村鎮銀行客觀上可以結合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務方面的一些優勢，例如大型銀行的風險管理制度和監管框架，以及小貸公司的區域特色和靈活機制。

“因此有必要在堅持‘只貸不存’的前提下，必要時適當放松其他制度限制參數，從而讓那些非常在實際經營中表現優秀的小額貸款公司晉級為村鎮銀行，以擴大其在提供小微金融服務方面的能力。”巴曙松表示。

放寬小貸公司負債率上限可降低非法集資風險

由于實踐中小貸公司自身信用資質較弱、增資擴股難度較大，并且小額貸款公司被定性為特定性質的金融機構，使其不能進入同業拆借市場，而只能是以工商企業身份從銀行獲取貸款，導致其融資成本明顯較高。

同時，小額貸款公司實行“只貸不存”的模式。“這種模式可以使部分規模較小的民間資本納入正軌，但是在吸收大規模的民間資金方面競爭力有限。”

巴曙松說，小貸公司可以向不超過兩個銀行業金融機構融入不超過自有資本50%的資金，但是1:0.5的杠桿率對小額貸款公司來說是一個明顯的硬約束，這就使得原本資金來源狹窄的小額信貸機構進一步面臨“資金供給瓶頸”，往往在小貸公司發展到后續階段時使其現金流出現問題。

對比當前監管機構確定的擔保行業10倍、銀行業10多倍的杠桿，巴曙松認為，在堅持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當放寬小額貸款公司的負債率上限，允許風險控制能力強的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資、從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風險，又能提高小額貸款公司放貸規模，更好地解決小微企業融資難問題，還能提高小貸公司的經濟效益和小貸公司合法合規經營的積極性。

支持微型金融機構基礎設施建設

小微金融機構由于經營性質和組建形式決定了該類機構在支付結算方面的天然弱勢，結算方式難暢通，無法開展對公業務，辦理銀聯卡業務，是目前微型金融機構面臨的主要問題，對于村鎮銀行此問題尤為嚴重。

“另外，從我們調研和了解的情況看，目前絕大部分小微金融機構仍然沒有接入征信系統。雖然可以向央行分支機構查詢征信，但是小微金融機構服務的對象是被排除在正規金融體系之外的小微企業和‘三農’等低端客戶和困難群體，這部分客戶并無征信記錄，無法在央行分支機構的征信系統中查詢到。”巴曙松表示。

大力支持微型金融機構進行基礎設施改善，尤其是結算系統暢通和征信系統的接入，使微小金融機構能夠充分參與到銀行業的競爭中，不僅有利于小微金融機構自身的發展，同時也有利于中國金融機構的改革，使微型金融機構更好的發揮其在金融體系中的作用。

圍繞服務于小微企業的目標，除政策上配套外，還需要根據小微企業的金融服務需求推進要金融創新，允許小微金融機構為小微企業提供投資、擔保、咨詢等增值服務，并建立基于小微金融機構的質量、風險、運營評估體系。對一些優質小微金融機構允許其開展資產證券化、再融資等金融創新業務。