第一篇：小微企業融資現狀及對策淺析

小微企業融資現狀及對策淺析

近年來，**市緊緊圍繞“轉方式、調結構”的總體要求，大力實施工業強市和品牌強市戰略，積極踐行科學發展觀，以發展“實體經濟”為主抓手，走龍頭帶動的集群特色發展之路，促進了**市小微企業的迅猛發展。黨的十八大提出“全面建成小康社會”和城鄉居民人均收入“10年翻番”目標，為小微企業發展提供了更廣闊的平臺和更大的發展空間。

一、小微企業發展及融資現狀

小微企業是經濟社會的基本細胞，在穩增長、促就業等方面具有不可替代的作用。然而，受國內外復雜經濟形勢影響，成本上漲、訂單萎縮，當前一些小微企業發展困境重重，尤其是“融資難”問題，已成為影響其成長的最大瓶頸。

（一）**市小微企業發展現狀

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，是由著名經濟學家郎咸平教授首先提出的。2011年6月，工信部等四部門聯合發布《中小企業劃型標準規定》，對小微企業做出了明確界定。時任國務院總理溫家寶2011年10月主持召開國務院常務會議，對發展小微企業的重要意義做出指示，他指出小微企業在促進經濟增長、增加就業、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用。截止 20**年末，**市在工商部門登記注冊的民營經濟組織已達**萬戶，其中民營企業**家，規模以上企業**家，其余**萬戶均為小微企業，占全市各類經濟組織的***%；小微企業GDP總額占全市GDP總額的***%以上，為全社會提供各類就業崗位達 **萬人,小微企業在推動全市經濟社會各項事業發展中起著越來越重要的作用。

小微主要指標占比戶數占比99.1%GDP占比52%就業占比70.2%稅收占比54%小微企業主要指標占比 小微企業小微企業主要指標占比 經濟總量

圖表1 一是城鎮就業的主渠道。數據顯示，**市小微企業安排就業占到了全市各類就業的***%以上，成為解決就業、維護社會穩定的主要渠道。二是培養企業家的搖籃。從**市及全省全國看，相當一部分企業家，當初都是從小微企業做起來的，全國范圍內的聯想、萬科、華為，**市的**塔機等都無一例外。最近五年，**市規模以上企業增加***家，增幅***%，這其中，小微企業做出了主要貢獻。三是創新的主體。大企業創新風險大，一般把別人的成果買過來用，小微企業資金不足，能創出來就選擇自己干。從美國的微軟、蘋果到國內的三一重工、浪潮電子，一些新技術的發明創造基本上都來自小微企業。四是增加稅收的重要來源。**市小微企業20**年上交稅金**億元，占全市稅收總額的**%以上，且呈逐年遞增的態勢，對全市稅收貢獻越來越大。總體看，小微企業在促進經濟增長、增加農民收入、轉移農村富余勞動力等方面發揮了越來越重要的作用。

（二）**市小微企業融資特點

從**市小微企業融資結構看，商業金融機構仍然是小微企業融資的主渠道。小微企業由于底子薄、自有資金少，民間融資渠道成本高、風險大，因此資金的主要來源仍然是金融機構，但各地有所差別。像**鎮街等當地民間資金也較為充裕，企業自有資金比重較高，對銀行的依賴程度相對較小，個別企業甚至根本不需要銀行的貸款。像***等區域近幾年由于區位變化的契機，小微企業發展速度較快，但由于區域資金基礎比較弱，自有資金的比重較低，城鄉居民收入水平不高，社會閑散資金也比較少，對金融機構的依賴程度較大。

（三）**市小微企業融資現狀

改革開放以來，企業融資形式逐漸發展起來，作為市場肌體的基本組織、經濟社會的基層網點和群眾生活的基礎平臺的小微 圖表2：2011年環渤海地區小微企業融資需求比例分布（北京大學）企業得到了迅猛的發展，對國民經濟的貢獻率不斷提高，小微企業理應得到相應的資源配臵。但就目前總體情況看，明顯呈現出資源錯配和價值倒掛，與小微企業的總體價值嚴重失衡，按全國人大代表郭廣昌先生在2012年全國“兩會”期間提出的數據，盡管近些年來對小微企業的貸款權重持續加大，但能夠從銀行獲得貸款的小微企業仍然只占約1%，小微企業貸款余額也只占全國金融機構貸款余額19.7%。據**省經濟和信息化委員會統計，2010年底**省民營經濟比重首次超過公有制經濟居于首位，全省小微企業數量達63萬戶，占全省企業總數的99.8%，但在加息等一系列貨幣緊縮政策下，小微企業資金缺口近4000億元，相比其對促進全省經濟發展、增加就業等方面做出的貢獻，小微企業獲得的資金支持量是極不對稱的。**市2013年1月金融聯席會的數據顯示，全市前30戶貸款大戶，貸款余額占到了全市工業貸款余額的32%以上，由此看出，**市工業貸款余額主要流向了規模以上企業，小微企業獲得的金融支持是跟小微企業的貢獻不相稱的。2011年10月，國務院出臺了支持小微企業發展的九項措施，引起了社會各界的高度關注。為深入了解當前小微企業的融資狀況，研究推動其健康發展的可行性對策建議，從2012年10月至12月，結合人民銀行**分行的相關數據，我辦對區域內100戶小微企業（不包括個體工商戶）進行了較為詳盡的走訪調查。2012年下半年，有56家企業通過各種形式開展了融資活動，占樣本企業總數56%；100戶小微企業資金需求總量1.4億元，實際獲得資金6320萬元，資金缺口達到6318萬元，資金缺口率50%，93.5%的被調查企業反映資金缺口同比增加，這期中加工制造業資金缺口率最高，達58%左右，較2011年同期增加約3個百分點。民間融資在企業融資中占有重要比。2012年下半年，100戶企業累計獲得銀行貸款6320萬元、民間融資2300萬元，分別占融資總額的74%和26%，期中，民間融資總量較2011年同期增長了64%。企業融資以短期、超短期融資為主。2012年下半年，被調查企業通過各種渠道融入的資金中，半年以內的短期融資占比達到74%，與2011年同期相比增加12個百分點左右。融資成本率增幅較快。2012年下半年，據被調查小微企業統計，民間融資成本較2011年同期增長50%以上。受市場持續疲軟的影響,實體經濟特別是小微企業受到較大程度的打擊,企業的生存問題受到極大的考驗,**市傳統優勢產業的鍛鑄、汽車配套、塔機等行業的營業收入下滑30%至50%不等，除卻市場規律的因素外，融資問題依然是突出而長久的問題。

全市小微企業融資對比情況表%%%.5%比56比50.7%比74加93比26占占占數金資增資戶取資占期融口同融獲融資短金缺資民間對比量總量民間融比資增幅50%

圖表3

二、制約因素

改革開放要進一步推進，一切創造社會財富的源泉要“充分涌流”，少不了小微企業的活力，離不開小微企業的發展。然而，當前小微企業面臨著“錢荒”、“電荒”、“用工荒”和高成本、高稅費所構成的“三荒兩高”困境，還有“六把刀一根繩子”架在小微企業的脖子上，小微企業發展舉步維艱。“六把刀”是指：國內外市場環境變化，經濟增長速度減緩；企業用工成本增加，特別是勞動力成本上升；原材料成本上漲；企業用地，特別是小微企業的用地比較緊張；人民幣匯率提高；節能減排壓力加大。“一根繩”是指銀行信貸收緊，在小微企業發展中遭遇的所有問題中，銀行信貸這根“繩子”是最要小微企業命的。據某省中小企業局的調查，在企業發展最需要解決的資金、技術、人才、政策等因素中，資金問題占到近56%。實際上，其他困難幾乎都可以用資本化解，最典型的，支付高工資就能夠在相當程度上化解招工難題。更重要的是，資本具備其他因素所不具有的杠桿效應，能夠以一擋百。在競爭激烈化并高度資本化的今天，融資難題不予解決，無可避免要嚴重制約小微企業的發展壯大。由于我國現行的金融體制、金融機構缺乏與小微企業需求相適應的融資渠道、融資體系，加上2010年以來，國家執行穩健貨的幣政策，小微企業更是望“貸”興嘆。融資難、融資貴，致小微企業于窒息境地，究其原因主要表現在以下幾個方面：

(一)從小微企業自身層面分析

資本永遠是逐利的，哪里有利潤，資本就流向哪里;哪里利潤更高，資本就流向哪里。融資的可行性是建立在企業的基本面和競爭力基礎之上的,由于上游原材料供應價格飆升,下游行業需求持續疲軟且產品價格滯漲,直接導致企業效益大幅度下滑,導致小微企業本來就很困難的融資雪上加霜。

1、經營規模小，受市場波動影響快，抗風險能力弱 **市的小微企業一般都是私營企業或家族企業，這些企業一是硬件建設投入嚴重不足，抗風險能力弱，普遍存在經營場地以租賃為主、沒有土地證，廠房設備不足以作為貸款抵押物，信貸信用不足，抵押、擔保難等問題。二是企業生產技術水平落后，產品結構單一且科技含量低，容易受到宏觀調控形勢、行業周期、單一客戶訂單等影響，在經濟下行、市場衰退期很容易陷入危機。三是內控機制不健全，決策的隨意性程度高，生命周期較短。美國小微企業管理局估計,有近23.7%的小微企業在2年內破產，有近52.7%的小微企業在4年內退出市場，我國小微企業的情況也大致如此。在監管機構要求銀行不良貸款余額和不良貸款率實現“雙降”的背景下，銀行向小微企業的放貸意愿自然不強。

2、信息不健全問題突出，受企業主個人影響大 一是小微企業大部分由個人或家族創建，其經營風格受企業主的影響明顯，多數企業未建立現代企業內部治理結構或有名無實，大量經營決策根據企業主的主觀判斷做出，缺乏足夠的客觀性。二是小微企業缺乏專業的財務人員，財務制度不健全，一般難以提供能夠反映企業真實財務情況的財務報表，缺乏必要的第三方監督，信用度較小。三是個別小微企業管理不善，拖欠賬款、空殼經營、懸空銀行債權，造成信貸資金流失，嚴重損害了小微企業的整體信用水平，影響了銀行對小微企業的資金投入。在籌建**小微企業家創業俱樂部過程中，我們發現**市小微企業財務制度健全、財務狀況良好的占不到20%，多數企業財務不明晰或者不完整，如果沒有加入小微俱樂部，以傳統的融資方式貸到款幾乎是不可能的。

3、小微企業貸款成本高，金融單位短時間內難以做到“收益覆蓋風險”

全市來看，小微企業貸款“金額小、范圍廣、期限短、工作量大”，造成金融機構管理成本高。民生銀行**分行的數據顯示，小微企業貸款的頻率是大企業的5倍，而戶均貸款數量僅僅是大企業的0.5%，銀行對小微企業貸款的信息成本和管理成本是大企業的5--8倍，因而有能力發放大額貸款的銀行機構從自身經濟效益出發，通常不愿涉足小微企業貸款。

（二）從金融機構層面分析層面

我國儲蓄率居世界首位，外匯儲備也全球第一。2012年末，**市儲蓄余額高達369億，比年初增長43億，增長13.9%,貸款余額231億，比年初增長40億，存貸比從年初的61%提升到年末的63%，由此表明，市場資本并不短缺。但小微企業的價值并未得到相應的資本配臵，一方面金融機構的貸款額度為了確保呆壞賬率低，貸款大都給了抵押物充足、還款來源穩定、合作長久的大中型企業；一方面資本被大量轉移甚至透支到投機領域。

1、銀行準入門檻高，企業對融資環境滿意度低 2012年2月下旬，時任國務院副總理王岐山強調，防風險是金融業永恒的主題，要切實守住不發生系統性、區域性金融風險的底線。銀行出于控制風險等考慮，寧愿“錦上添花”，將

資

金

圖表4： 中小企業在各類商業銀行貸款占比

借給實力雄厚的大企業，也不愿意“雪中送炭”向中小微企業放貸。一是國內銀行長期以來形成了固有的發展模式，對客戶的判別也有一套幾乎完全相同的標準，例如：財務制度健全，能夠提供完整的三年財務數據，資產負債率和流動比率、速動比率、存貨周轉率、資產收益率等指標符合銀行的要求等等，而這些恰恰是小微企業根本無法做到的。而且因為小微企業單體規模小，根本不具備對金融機構的議價能力，很難進入銀行的“法眼”，根本踏不進這些銀行基本的準入門檻。二是有些國有銀行對小微企業存在體制性歧視，小微企業金融市場價值被低估。當前的金融市場不僅未能如實反映小微企業的總體價值，而且也不能及時發現有價值的小微企業。一部分小微企業確有好項目，甚至也有自己的核心技術，但市場不能夠及時發現，也不能夠及時提供“資本的翅膀”。美國之所以能夠在高科技產業上長期領先，重要原因之一就是金融和資本市場能夠及時發現“養在深閨人未識”的創業期高科技企業。資料顯示，美國風險資本約80%的資金流向創業期的高科技企業，舉世聞名的微軟公司就曾經得到過風險資本的支持。**市**樹脂有限公司，有自主知識產權，是吸水性樹脂的行業標準起草單位，產品技術含量高、附加值高，201*年，在企業急需引進信貸資金加快占領市場步伐的時候，卻因企業抵押物不足而不得已引進了來自新加坡的風險投資2000萬元，企業雖然失去了部分股份，卻抓住了發展時機，201*年，企業實現銷售收入**億元，利稅***萬元。近些年來，我國金融和資本市場也得到相當的發育，甚至風險投資也漸有喜色，但離滿足廣大小微企業的剛需，尚有距離。三是小微企業資金需求差異化高，銀行缺乏適應小微企業客戶的信貸產品，企業融資成本高。小微企業經營比較活躍，融資需求強烈且多樣化，離散性較強。企業貸款額度雖小，但與大額貸款相比，貸款程序相差無幾，金融服務成本較高，造成融資困難。而目前主流信貸產品多源于大中型企業金融服務模式，雖然近幾年，部分金融機構對小微企業信貸流程和產品進行了探索改造，但離小微企業的需求仍有不小距離。2012年6月，民生銀行**分行小微企業部在對**市范圍內小微企業進行問卷調查進統計，數據顯示，有 1/4 的客戶反映了目前缺乏針對小微企業特點的信貸產品的意見，還有小微企業反映，即便享受到銀行的服務，實付利率也不低，有的甚至高達中國人民銀行規定的基準利率的4倍。這主要是合同外的額外費用導致的，包括賬戶管理費、融資咨詢費、顧問費等。在局部地方，某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。

2，信息不對稱，小微企業無法按照銀行長期以來固有的審批理念和信貸文化順利獲得貸款

長期以來，銀企雙方各自占有單方面信息優勢。一是企業占有企業經營、財務等內部信息優勢，但長期處于較低的透明度及完整性，銀行缺乏了解小微企業信息渠道，處于單向弱勢。二是銀行占有信貸政策、特色產品、議價水平等金融優勢，由于企業信息獲取解讀的觀念不強，銀行的信息披露不及時完整，同樣造成了銀企雙方的信息不對稱，造成小微企業融資困難。三是信用等級評估難。目前還沒有統一的小微企業信用等級評估標準，銀行和評估公司各自為政，同時，由于受資產規模、競爭實力等影響和約束，使得小微企業的信用評估較為困難，往往成為銀行信貸退出的對象。近日，我們從**銀行**分行了解到，該銀行較大的客戶中，居然有***%以上的客戶不熟悉國家關于存款利率上浮至基準利率1.1倍的新規，由此可見銀企信息不對稱情況之嚴重。

（三）從政策層面分析

雖然各級政府對小微企業越來越重視，但還不充分，體現在對小微企業發展過程中，存在重大輕小，重管理輕服務等問題，在法律法規和服務機構上，也缺乏對小微企業的支持。

1、政策性歧視依然存在

相對于世界發達國家而言，我國國民經濟化起步較晚，在發展過程中國家將有限的財力物力優先投入到關系國計民生的行業，小微企業沒有享受到國家的政策扶持。一是小微企業由于規模小，與地方政府接觸的機會較少，政府也往往忽視了對小微企業的金融扶持。二是小微企業大部分是非公有制企業，長期受到所有制上的歧視，沒有得到更多的稅收豁免，與享受政策優惠的外資企業等相比差距較大。三是證券市場門檻高，缺少能解決小微企業融資困難的直接融資渠道。目前我國的證券市場集中于全國性的深圳和上海證券交易所，其所規定的市場準入資格相對于小微企業而言，門檻太高，絕大多數小微企業很難通過股票市場籌集股權資金。就債券市場而言，1993年頒布的《企業債券管理條例》嚴格規定了企業發行債券的最低門檻，即發債主體的凈資產不得低于3000萬元，平均可支配利潤足夠支付全部債息，按照這樣的條件，絕大多數小微企業都不具備發債資格。這些導向性政策使得國民經濟增長貢獻越來越大的小微企業面對巨大的融資困難，其增長與發展受到嚴重阻礙。

2、信用擔保體系作用有限

小微企業貸款難，首先難在擔保上。一是無數小微企業寄予了厚望的擔保體系自身被諸多難點所困擾，信用擔保業相關的法律法規建設滯后，擔保機構規模小、缺乏風險分散與補償機制，擔保機構內部業務操作程序不完善，風險管控制度不健全。**市已經建立了幾家融資性擔保機構，一定程度上緩解了小微企業融資困難，但擔保規模與小微企業實際貸款擔保需求還存在較大的差距。二是為小微企業服務的擔保公司等中介服務機構發展緩慢，服務水平低。主要表現在擔保機構資金來源少，很難滿足**市為數眾多的小微企業的貸款擔保要求；擔保公司貸款擔保倍數較低，對小微企業發展的再支持功能受到限制和制約;抵押問題突出，抵押登記評估的手續繁、環節多、費用高、隨意性大等方面，小微企業不堪重負，加大了小微企業的融資成本，限制了其健康發展。截止目前，**市已建立中小企業擔保中心、**擔保公司、**擔保公司，總擔保基金**億元，放貸**億元左右，但是，從其擔保、貸款額度及方向看，主要投向了風險較小的學校、醫院等事業單位，對小微企業的支持有限。

3、小微企業風險補償機制有待加強，政策執行落實需到位

2009年3月，財政部下發《關于中小企業和涉農不良貸款呆賬核銷有關問題的通知》規定，商業銀行發放的中小企業和涉農類不良貸款中，單筆500萬元以下的呆賬，在經過追索1年以上確實無法追回的可以在稅后自主核銷。這有利于商業銀行進一步完善內部激勵機制，讓信貸人員“盡責”后“免責”，從而一定程度上提高了單筆500萬元以下的貸款不良率容忍度。可是在具體的呆賬審核操作中，掌握政策的相關部門為考慮方方面面的原因，卻把認定的小微企業及涉農呆賬貸款，在批準核銷后又作為利潤征收所得稅，這樣就挫傷了對小微企業及涉農貸款投入的積極性。

三、對提升小微企業金融服務的建議與思考

小微企業要發展，暢通融資渠道是關鍵，這需要政府、銀行、企業的共同努力，在現有金融資源之下進行信貸業務創新、政策支持和企業練內功上下功夫，同時，充分發揮政府、擔保機構、保險機構等第三方風險分散作用，理順信貸融資關系，推進小微企業做大做強，促進經濟發展。

（一）練好內功，提升企業管理水平

當前，小微企業的發展已經過了低工資、低附加值，依靠消耗人口用工紅利的時代，小微企業要想有效利用各種融資方式獲得長期穩定的發展，一是要建立有效的自我積累機制。沒有自我積累動力的企業想通過外部資金來源獲得發展是令人匪夷所思的。而自我積累機制的建立要從建立自身資產信用開始，并且要建立守信的行為準則。只有這樣，小微企業才有資格到資金市場上去籌集資金。要做到這些，小微企業就要找到適合自己發展的管理模式，努力提高自己的企業管理水平。二是要通過加快產業結構調整和發展方式轉變，推動企業發展從要素驅動向創新驅動轉變，從粗放發展向集約發展轉變，提升企業核心競爭能力。三是要堅持差異化戰略和品牌建設，堅持自主創新，培育自己的品牌，不斷優化企業的產品結構。四是要專注于核心業務，加強財務管理，建立真實可信的財務報表，積累企業的信用制度，從而提高企業多渠道融資的能力。五是要充分了解、運用政府的各項各項優惠服務，只有這樣，小微企業才能有效的應對發展過程中的各種危機，做大做強。

（二）創新金融產品，拓寬融資渠道

今后相當時間內，商業銀行仍是小微企業融資的主要渠道。各區域內商業銀行應樹立“貸款立行”的觀念，創新信貸管理制度，科學合理設臵面向小微企業的信貸機構，加大信貸投放。

1、完善制度，加大對小微企業的扶持力度 一是國有商業銀行內部要設立專為小微企業服務的信貸管理部門，提高對小微企業的貸款比例。中小商業銀行及新興金融機構要抓住當前國家鼓勵支持小微企業契機，加大對小微企業的信貸支持力度，在區域內小微企業做大做強的同時，同時促進金融機構自身的加快發展。二是在小微企業信用等級評定中，應變重規模為重效益、重成長性，以相對消除對小微企業的信用歧視，根據企業所處的地區以及發展的不同階段，適當擴大貸款抵押率。三是加強銀行信貸登記咨詢管理制度，完善信貸人員考核制度，激勵與約束相平衡，調動信貸人員防范風險和拓展業務的積極性。臺州銀行、泉州農商銀行等一批“小個子”銀行，把小微企業的“缺點”看成其特點，有針對性地摸索出小微企業信貸技術體系，臺州銀行實施的小微企業信貸技術體系概括為16個字：“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”，強調客戶經理與小微企業客戶當面接觸，以“腳勤”來多方位獲取客戶軟信息。客戶經理還要將企業財務信息自編財務報表，并根據其經營規模，采取不同方式對各種信息進行交叉檢驗。碰到個體經營者甚至會要求其當場清點收銀臺或錢包里的現金，以驗證營業額。通過這番深入細致的了解，客戶經理就能確定貸款。2008年以來，臺州銀行持續加大向小微企業的信貸投放數量，保障小微企業客戶資金鏈不發生斷裂。截至2012年6月，該行有貸款余額的小微企業達6萬多戶，戶均貸款余額為46.5萬元，其中500萬元以下貸款客戶占99.5%，貸款金額占比84.9%。從**市小微企業金融服務隊伍現狀看，傳統金融機構只有信用聯社有專門針對小微企業信貸的中小企業信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機構正在形成規模，總體上專業經理隊伍還不夠強。今后工作中，要著力推動區域內商業金融機構配備一定數量的專業經理人隊伍，在營業部等基層部門配備小微企業信貸人員，以適應小微企業業務發展需要。同時認真做好小微企業客戶經理的業務培訓，提高小微企業信貸人員業務素質和管理水平，為小微企業提供高效優質的服務。

2、努力創新業務模式

金融創新理論研究始于上個世紀60 年代，其中以美國經濟學家熊彼特的技術推進理論最具影響力。該理論認為，計算機和信息技術的出現是推動金融創新的主要因素，新技術的出現是保障金融創新順利進行的必不可少的因素。小微企業數量多，行業分布廣、信貸周期短、貸款額度小、頻率高、不良貸款率相對高、擔保物和擔保方式貧乏、客戶信息采集困難。所以，駐地各商業銀行應根據小微企業的經營特點，理解并容忍小微企業發展的“不規范性”，創新業務模式，制定適合小微企業融資業務需求的業務流程及評審標準。一是著力推進動產、應收賬款、倉單、股權、知識產權、商標使用權、農民住房、土地承包經營權、排污權等抵質押方式。積極推廣供應鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小微企業債權集合信托、“創業通”、“速貸通”、循環貸款等多種信貸創新產品。大力推廣“抱團增信”、“網絡聯保”、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務模式，更好地滿足小微企業多樣化資金需求。二是進行金融產品創新，擴大對小微企業的資金供給。“長期互動”和“共同監督”假說是由美國學者 Banerjee 等人（1994）提出的，該假說是針對小金融機構開展小微企業業務提出的。“長期互動”假說支持大力發展小銀行支持小微企業的發展，原因就在于小銀行一般是服務于一個地區的小型銀行，對于當地的經濟狀況比較了解，對于當地小微企業的情況也比較熟悉，長期的業務往來有助于緩解銀行和企業之間的信息不對稱。“共同監督”假說則更適合于合作性的小銀行，該假說認為即便是銀行不能完全了解小微企業的情況，合作組織中的小微企業出于自身利益的考慮也會對組織中的小微企業進行監督，而這種監督往往比金融機構的監督更有效。小微企業規模較小，單個企業承擔融資風險能力較低，但是，可以通過企業與企業之間相互合作，組成擔保聯盟互助融資。合作擔保一方面可以放大擔保機構的擔保倍數，分散擔保機構的風險，另一方面可以提振金融機構為小微企業貸款的信心，引導金融機構加大對小微企業信貸支持力度，緩解小微企業融資困難。在這方面，**市**小微企業家創業俱樂部就是**銀行在借鑒“長期互動”和“共同監督”假說基礎上，創新業務模式，就走出了一條適合自身發展的路子。該行依托企業家俱樂部，提出了“小微企業” 及“商戶融資”的概念，并將其小微企業金融服務方案取名“商貸通”(將小微企業及其實際控制 人統稱為“商戶”)。在那些國家產業政策支持、區域優勢明顯、受經濟波動和通脹影響較小、經營周期穩定、與群眾生活密切相關、認知度高的行業里，緊密圍繞“商業圈”、“產業鏈”和“供應鏈”集群進行批量系統開發和授信。具體分為單戶營銷和區分不同業態商業集群進行批量開發兩種模式，其中以立足集群進行批量開發模式能更有效地解決小微企業融資問題。俱樂部成立兩個多月以來，已發展會員**名，向**戶授信**億元，實際向**戶放貸**億元。**銀行針對鎮村小微企業的“村長貸”、**銀行以托管社會閑散資金為主要內容的“互助合作社”以及**銀行針對微型企業設計，貸款額度*萬元左右的“貸款”也在積極設計論證中，不久將投放市場，可進一步緩解**市小微企業融資難的問題。

3、保險和信用擔保相結合，有效解決小微企業融資問題

銀行對小微企業惜貸，非常重要的一個原因就是信用風險。把保險機制引進來能為銀行提供貸款償付能力擔保，從而直接降低銀行的信貸風險，為小微企業融資創造一個良好的發展環境。保險業要想發揮社會保險管理功能服務于小微企業融資至少要做好這幾方面的工作。一是要積極探索信用風險管理。將科學的風險管理機制引進小微企業的經營管理過程中，為小微企業提供風險保障服務，提高小微企業的綜合素質和信用水平。二是加大產品的創新和服務。通過產品的創新和服務的深入，努力為廣大小微企業提供多層次，全方位的保險服務。三是要堅持加強與有關方面的合作。在保險機構，信貸機構和小微企業之間建立一個合作的激勵機制，大家協同健康發展，共同承擔市場的風險，共享市場信息，共同分享市場利潤。只有這樣才能更好的促進小微企業在融資方面的協調發展，為小微企業解決融資難問題提供一個保險的服務。

4、借助民間資本解決小微企業融資難

**市民間資本存量充沛，發展迅速，可以借助民間資本解決小微企業的融資問題。一是政府及相關部門應在政策上給予支持、引導。民間資本主要以**銀行以及小額貸款公司的形式參與信貸業務，但**銀行和小額貸款公司還處于起步階段，盈利空間有限，發展方向也需引導。二是要以溫州金融綜合改革試驗區建設為契機，對現有的各類民間融資方式進行規范，逐步形成一整套制度，作為民間融資相關行為的指導依據。三是要加強對創新類地方金融組織的管理，積極防范化解民間融資及企業資金鏈斷裂的風險。四是要建立健全民間融資監測體系，做好民間融資動態跟蹤和風險預警。五是要嚴厲打擊金融傳銷、非法集資、地下錢莊等非法金融活動及暴力討債的黑惡勢力，維護經濟金融穩定發展。

（三）理清政府職能，加大政府支持力度

1、理清政府職能，為小微企業提供良好的體制環境 為適應國際國內形勢的快速變化，應從政府調控為主變

圖表5：縣域金融結構優化思路圖

為市場調控為主，要從辦企業轉向全心全意為企業特別是為小微企業服務的軌道上來。要形成小微企業“開業容易，退出方便”的進退機制，以促進產業結構的調整和升級。樹立以市場主體為本位的立法思想，以法治代替人治，完善小微企業服務監管機制。

2、加大財政扶持力度，增強企業發展信心

小微企業融資是一個較為復雜的問題，不可能靠市場一方面就能解決的,解決這個問題需要銀政企三方的共同努力，尤其是目前處于主動地位的銀行和政府。政府的資金支持是小微企業資金來源的一個重要組成部分。具體操作中建議采用以下方式，一是落實稅收優惠政策。稅收優惠是最直接的資金援助方式，有利于小微企業資金的積累和成長。近期，為鼓勵支持小微企業發展，國家出臺了一系列稅收優惠政策，具體實施中，還需要稅收部門的支持和政府方面的強力推進。二是依法運用財政扶持手段，確保財政對小微企業投入逐年增加，對小微企業專項資金做出明確規定。完善財政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財政資金使用效應。三是加大小微企業貸款風險補償支持力度，進一步擴大小微企業貸款風險補償資金規模，鼓勵各金融機構服務小微企業資金投入，此項工作目前**市財政已經著手，先期**萬資金已投入，但是，與小微企業需求相比，還稍顯不足。四是完善小微企業信用擔保機構風險補償政策，擴大中小企業擔保中心等擔保機構規模，提高小微企業貸款擔保風險補償資金規模，重點服務小微企業貸款擔保業績突出的規范型擔保機構進行風險補償。五是由政府設立為高新技術型小微企業創新活動提供的具有高風險和高回報率的專項風險基金。六是建立健全小微企業融資項目庫。加強政府金融管理部門、人民銀行、銀監局、發改委、**局、**辦等部門的溝通聯系，積極收集企業金融需求信息，建立完善小微企業融資項目庫。

3、提供良好的金融環境

金融環境建設中最重要的一點在于全方位、立體化的信用擔保體系的建設。這種擔保體系不是傳統意義上的政府行政擔保而是政府扶持下的市場化擔保，其根本目的是建立起以小微企業為突破口，包括信用征集、信用評價、信用擔保在內的社會化信用體系。一是加快推進信用擔保體系建設。建立小微企業信用擔保體系是世界各國扶持小微企業發展的通行做法。美國于1953年建立小微企業管理局(SBA)，由聯邦政府提供擔保基金，為小微企業提供貸款擔保。日本于1937年建立了東京信用擔保協會，到1952年全國共設立52個主要由所在地政府提供擔保基金的擔保協會。信用擔保體系主要涉及政府、擔保機構、銀行和小微企業四方利益主體，四方面相互依存、相互制約、相互促進、相互發展，具有共生性。小微企業擔保體系的建立與完善不僅便利了小微企業融資，還在調節經濟資源配臵中發揮經濟杠桿的作用，為政府實施財政政策和產業政策提供有力工具，盡快在**市建立起完善、規范、有效的小微企業信用擔保體系是重要的和必要的。二是借鑒外地成功經驗，做好以政府為主導的融資方式創新，其中，坊子的“方子”——坊子區“反彈琵琶”破解中小企業融資難，就是切實可行的可資借鑒的經驗。小微企業不是孤島,而是產業鏈上的一個個環節，坊子轄區內有福田雷沃重工、共達電聲、富源動力等大中型核心企業，眾多中小企業有的是核心企業上游的零配件供應商，有的是核心企業下游的“終端客戶”。大企業實力大,信用度高，融資成本越低,這是金融業內的基本常識。中小企業貸款利率一般比大企業高50%以上。有了福田雷沃擔保公司作擔保,為其配套的中小企業也都能享受到和大企業一樣的優惠利率,融資成本節省30%至40%。上述從大企業入手的辦法,不僅破解了中小企業融資難,也同時解決了中小企業融資難的“并發癥”——融資成本高的問題。這些小微企業在融資成本降低后,投桃報李,向福田雷沃的供貨價格也相應降低5%至10%。福田雷沃為上游中小企業慨然作保獲得的直接回報是采購成本降低了。除此之外,福田雷沃還有一筆擔保費收入。在**市也有重汽及眾多配套企業這樣的產業鏈條，借鑒坊子的經驗，可以很好地解決**市數量眾多的汽車零部件企業的融資問題，促進行業發展。三是建立健全征信體制，推進小微企業信用體系建設，是解決小微企業信息不對稱問題的重要途徑。利用好小微企業信用數據 加快社會信用體系建設，豐富企業和個人的信息和征信數據。建議整合財稅、人行、工商、司法、社保、土管、房管、電力、環保、質檢等各方面的資源，建立全市范圍內公開、透明的小微企業信息分享系統，將能夠反映小微企業經營狀況、財務狀況、信用狀況的交易、水電、稅費、個人征信等信息歸集起來，建立小微企業綜合信息平臺，進一步解決信息不對稱問題，確保信用評價更加準確，防止網絡欺詐。同時，實現小微企業信息集中管理查詢，金融機構能夠更快捷的了解小微企業經營信息，使其能夠對小微企業提供更有針對性的金融服務。四是實行分類考核，對區域內商業金融機構向小微企業貸款投放成效顯著的，給予適當的榮譽及獎勵，全面推動多層次、廣覆蓋、互為補充良性競爭的小微企業金融服務體系。建立企業誠信和失信企業獎懲通報機制，營造誠信氛圍。賦予行業協會等服務組織一定的職能，作為政府轉移職能和購買服務的重要內容，搭建銀企互動平臺。

四、支持小微企業發展，實現實體經濟健康發展，促進社會和諧穩定

小微企業是我國國民經濟重要的組成部分，是市場經濟中最活躍的細胞，在增加就業、促進經濟增長、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用，對國民經濟和社會發展具有重要的戰略意義。正因如此，中共十八大報告中明確提出，要推進經濟結構的戰略性調整，支持小微企業，特別是創新型、成長型小微企業發展。

（一）轉變思想，提高認識

近年來，國家和各級政府對小微企業的發展越來越重視。2011年10月，國務院下發支持小微發展的九項金融財稅政策。2012年2月國務院確定了四項進一步支持小微企業健康發展的政策措施。2012年4月國務院發布《關于進一步支持小微企業企業健康發展的意見》。之后，各地也繼續出臺了幫扶小微企業的發展政策，2012年7月，省政府出臺了《**省人民政府關于貫徹國發[2012]14號文件進一步支持小型微型企業健康發展的實施意見》（魯政發[2012]28號），緊跟著相配套的《**省小型微型企業發展考核辦法》（試行）也將于2013年4月1日執行，具體到**市經濟社會發展來講，實體經濟發展的好壞，人民群眾的富足，就業質量的高低，社會的和諧穩定，人民的幸福安康，既要看規模企業的發展，更要看小微企業的“臉色”。在當前全球經濟格局重構，中國經濟由高速增長逐步轉向中速發展的重要轉折時期，促進小微企業健康發展具有十分重要的意義。

1、搶抓機遇，加快發展

十八大報告中明確提出，確保2020年“全面建成小康社會”及“2020年國內生產總值力爭比2000年翻兩番”的宏偉目標，意味著未來經濟增速依然要保持7%以上的較高增速，這為小微企業發展提供了一個契機和較長期穩定的外部環境。當前，我們正處在工業化、城鎮化快速發展的過程當中，城市化率要從2000年末的36%提高到55%以上，城市人口總量要達到7億至7.5億人口；目前，除卻進城務工人員因素，我國實際城鎮化率只有40%左右，要達到55%的任務目標，意味著未來發展實體經濟，提供更多就業崗位將成為未來經濟發展的重中之重，未來10年的城市化發展快速時期也為小微企業提供了發展機遇。

2、“抓大促小”，共創未來

小微企業在為實體經濟發展提供源源不斷的動力和多方面共贏的同時，也為全社會提供了巨大的需求，特別是消費需求。小微企業用人多，用工多，提供供給也提供需求。發展經濟，促進和諧穩定，既需要大企業“頂天立地”，更需要中小企業“鋪天蓋地”，從一定意義上說，小微企業發展如何是經濟是否繁榮的“晴雨表”，是社會能否和諧的“風向標”，小微企業興而社會穩、天下安，國內外的經驗無不印證了這一點。中國的高鐵取得了令世界刮目的成績，然而，小小的螺母卻不得不采用進口的，那就是只有45名員工的日本小企業哈德洛克（Hard Lock）工業株式會社的永不松的螺母。日本德洛克工業株式會社是日本中小企業尤其是制造業得典范，是“日本中小企業百強”。這家不到50人的日本小微企業，半個世紀以來只做一件事——生產“永不松動的螺絲”！幾十年來孜孜不倦地專注于此，并在世界上擁有了令人矚目的高度競爭力，為世界性的高技術領域做出了貢獻。新東京鐵塔、瀨戶大橋、中國高鐵、英國高鐵，都在使用“永不松動的螺絲”，由此看，小微企業的特色發展完全可以實現令世人刮目相看。

（二）創造環境，共謀發展 企業要發展，內因不可少，廣大的小微企業并不缺少加速發展、上檔次上規模的內在需求，各方訴求顯示看，外部環境的優劣成為制約發展的最重要因素之一。

1、提倡“少執法，多服務”，以戰略眼光促進小微企業發展

**市**鎮近年來悄然興起電動三輪車產業，整個產業發生發展中，政府幾乎沒有投入財力物力，大到6000萬元銷售收入，從業人員幾百人，小到三五人的家庭作坊，目前已發展至近**家，據估計，整個產業年銷售收入可達*億元，從業人員**人，雖然暫時沒有對所在鎮提供更多的稅收，但卻富裕了一方百姓，發展了一個特色產業。目前，這個產業的發展遇到了需要抱團打天下的問題，遇到了貼牌生產的尷尬，遇到了持續發展的瓶頸，急切盼望由政府出面組織一個協會，協助申請自有品牌，擴大市場份額。由此看來，政府的引導與服務對一個企業、一個產業的發展起著至關重要的作用，目前，市**辦已經協助**鎮在抓協會建設的工作，征詢意見會已達成初步共識，預計4月份，協會可建成并開展工作，我們同時協調**銀行的“小微企業家創業俱樂部”項目與企業經營者們即使推介對接，對緩解企業融資困難，促進發展起到積極作用。

2、進一步加大對小微企業的政策扶持力度

為了扶持小微企業發展，韓國要求大型超市縮短營業時間，并每月停業12天。同時，韓國劃定中小企業固有行業，如果大公司進入這些經營領域，就會被指責為不道德企業。這樣做的目的是為了給韓國中小型零售企業留出足夠的發展空間。這些做法也許不適合我國國情，但是韓國積極培育小微企業生存發展環境的決心值得借鑒。

3、加強企業文化建設，提升小微企業凝聚力和向心力 過往的經驗一再表明企業文化的建設對企業發展的促進作用是非常大的，**市***企業文化建設對企業長久發展的促進作用有目共睹，今年，企業更是打了漂亮的翻身仗，年鋼球產銷能力突破**萬噸，企業發展再上臺階。小微企業人員流動率平均在20%到50%左右，遠高于企業正常流轉15%的流動率要求，人才的流失不僅帶走了技術魅力、商業資源使企業蒙受損失，更增加企業的成本，影響了工作質量和工作連續性。要促進我們的小微企業，始終秉承以人為本的理念，盡量做到任人唯賢，人盡其才，打破固有的用工理念，同時在工作之余開展多項拓展活動，提高團隊凝聚力，樹立了企業的團隊形象，保障了企業的健康和諧發展。

（三）部門聯動，通力合作，實現小微企業發展，共謀實體經濟發展大計

小微企業在經濟社會各項事業發展中所起的重要作用已是不爭的事實，實體經濟的強大一要有鋪天蓋地的小微企業，二要有頂天立地的大中型企業，小微企業是大中型企業的昨天和前天，大中型企業是小微企業的明天和后天，小微企業是實體經濟的堅實基礎。當前和今后相當長的時間，小微企業發展的相關單位和部門應通力合作、齊心協力，破除部門政策壁壘。依法行政改善小微企業發展環境，規范監管行為，杜絕“吃拿卡要繞擾”，清理不合理收費項目，規范收費的行為，大規模減少行政審批和企業隱形的負擔。規范稅收的執法行為，在政策范圍內降低小微企業的納稅成本。鼓勵服務小微企業的金融機構發展，改革完善為小微企業提供服務的金融組織體系，穩步推進小額貸款公司等新型金融組織發展，讓資本回歸實業，讓金融回歸到服務實體經濟的本位，努力破解小微企業融資貴、用工難、稅費貴、成本高、利潤薄的五重困境，增強實體經濟發展后勁。政府要根據小微企業發展特點，結合**市實際，制定出臺專門針對促進小微企業發展的政策，從政策法規上規范小微企業發展環境和行為，促進小微企業加快發展，為促進社會進步及和諧穩定做出更大貢獻。

***辦公室 201*年*月**日

第二篇：小微企業融資現狀及發展研究

小微企業融資現狀及發展研究

摘 要

對發達國家和發展中國家而言，小微企業的發展不僅可以增進經濟的發展，在社會的安定和諧發展方面也有著重要的作用。從現有的小微企業總數來看，不論是在對GDP做出的貢獻，在促進就業緩解就業問題和社會安定方面都是不可替代的。但小微企業在生產運行中能得到的金融資源卻仍很匱乏。因此本文力圖在小微企業融資難這一問題上展開論述進行分析找出解決方法。首先，先確定了目前對于小微企業和企業融資等的概念界定，并探討了目前狀態下小微企業的融資方式，引出小微企業融資難問題，并分析產生的原因。然后選取建設銀行針對小微企業的金融產品結合實際案例進行分析，闡述小微企業借助融資產品解決了小微企業的生存危機。本文最后按照分析的相關原因和實際案例做基礎，對解決小微企業融資難提出了若干解決辦法。

關鍵詞：小微企業，融資難，對策及建議

Status and Development of small and micro

enterprise financing.ABSTRACT

For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role.From the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable.But the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce.Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue.First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the causes.Then select the Construction Bank for and micro enterprises financial products combined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises.Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions.Keywords: small and micro business，financing difficulties，strategies and suggestions

目錄

引言.....................................................................................................2

一、小微企業及企業融資概述........................................................2

（一）小微企業的界定標準........................................................................2

（二）小微企業對經濟發展起到的作用....................................................3

（三）企業融資的理論概述........................................................................4

二、小微企業的融資現狀及其原因分析........................................4

（一）小微企業的融資現狀........................................................................4

（二）小微企業融資難................................................................................5

（三）小微企業融資難原因分析................................................................6

三、相關案例分析............................................................................7

（一）案例一--建設銀行“信用貸”.........................................................7

（二）案例二--建設銀行“助保貸”.........................................................8

四、解決小微企業融資問題的對策及建議....................................8

（一）提高小微企業自身融資能力............................................................9

（二）優化小微企業外部融資環境..........................................................10 參考文獻...........................................................................................11 致謝...................................................................................................12

小微企業融資現狀及發展研究

引言

從小微企業歷年的發展來看，小微企業在提高我國經濟水平上有著重大影響，無論是對GDP的貢獻、促進就業還是安定社會方面都不可替代。靈活的企業模式使得我國現有近千萬家小微企業，占所有注冊企業的近九成多，遍布于不同地區的每個行業。盡管如此，與大眾型企業比較，由于小微企業起步晚，發展不健全，管理落后，因此小微企業被視為高風險群體，而且多依賴商業銀行的單一融資渠道也存在著貸款程序復雜，貸款期限較短，抵押條件高等各種問題。然而小微企業本身生產運作的設備和條件并不先進，從而導致并不能在競爭的市場中獲取優勢地位，凈收入的所得甚微，甚至不足以支持企業的后續發展，這使得小微企業的發展遇到“瓶頸”。

本文分析了現階段小微企業的融資現狀，并對融資難的現狀進行了原因分析，指出要想解決此問題，不僅需要依靠小微企業本身，政府和金融機構同樣需要改進完善自身，與大企業想比，政府政策上的幫助支持對于小微企業而言有著更加顯著的效果。政府在國有銀行和民營機構之間不能有所歧視，更應該加大對民營機構的保護，減少對其的抑制，使其更好的發揮作用。另外金融機構也要逐步調整經營理念，為小微企業提供更多的金融產品解決小微企業融資難的問題。希望在社會各界的共同努力下，可以解決小微企業的融資問題，也能促進我國市場經濟的迅速發展。

一、小微企業及企業融資概述

（一）小微企業的界定標準

在現階段的社會發展中，不僅對于發達國家，并且對于發展中國家而言，小

微企業在社會發展和經濟進步中都是至關重要的。針對我國來說，小微企業的發展和運作的順利與否與我國的經濟發展關系緊密。針對現階段甚至是未來長時間的就業問題，小微企業的迅速發展無疑是解決就業問題的一劑良藥，但是，對于現階段小微企業發展中出現的諸多問題卻嚴重影響了小微企業的融資和發展。因此，為了研究這方面問題，首先需要先了解小微企業和融資方面的基本理論，以便分析現階段的融資問題，以及尋找解決辦法。

1、小微企業的國際標準

每個國家在小微企業的界定標準上都不相同，一般可分為質和量兩個方面，首先根據企業是否在經濟發展中處主導地位作為質方面的界定。另外在量方面大概有三個依據，第一，可以根據職工人數作為簡單易變的標準進行界定；第二，銷售額也可以清晰直觀的反應企業的發展業績，盈利是企業的重要目的，因此，越高的銷售額也相應的能證明企業的發展地位；最后是資產總額，流動資金越多，發展空間也越大，也可以表現企業的綜合實力。例如，根據美國國會關于小微企業而頒布的法律中將由當地人經營的公司中不超過10位雇員，或者貧困人口所屬的公司定為微型企業。日本在額外考慮行業特點方面，認定20人以下的制造業和5人以下的商業為微型企業。①德國方面則不僅局限于雇員方面，甚至對營業額方面也有不同的標準。同樣的，菲律賓也規定150-1500萬比索的資產和10-99人員工為小型企業，150萬以下和9人以下的企業為微型企業。②除此之外，歐盟方面對此的劃分也個有不同。

2、小微企業的國內標準

2011年出臺的關于小微企業劃分的標準中分別根據企業性質和特別從營業收入和雇員人數上進行了劃分。

（二）小微企業對經濟發展起到的作用

隨著小微企業的不斷壯大，作為經濟發展的另一重要組成成分，對于市場經濟的發展也能起到重要作用，并且也是經濟結構調整的重要力量。因此，小微企業的發展對于我國社會經濟的發展也是至關重要的，有如下表現，首先小微企業在國民經濟方面而言占我國國民生產總值的近三成，是地方政府財政方面的重要

來源；另外，鑒于小微企業規模小的特征，并且近些年的大量涌現成為了現代企業技術發展創新的重要部分；其次，靈活的企業模式也極大的促進了我國的經濟轉型升級；最后小微企業的發展創造了大量的就業機會從而解決了部分就業問題。

（三）企業融資的理論概述

企業融資即是為達到企業資金方面的供求平衡而以企業為中心進行的資金融通行為。當資金短缺時，以最小的代價來獲取相適應的資金，當資金盈余時則以最合適的時機放出資金以獲取最大的效益，以此實現供求平衡。在我國經濟體系中，根據融資不同的資金來源，融資時間長短或者融資方式的不同，融資也有不一樣的劃分形式。根據資源來源的不同可以分為借入和自由資金兩種類型；融資方式的不同一般分為外源和內源融資兩方面，內源融資是企業根據經營結果產生的留存收益等自己的資源轉為投資實現內部資金流通的過程。外源融資則是企業將其他企業或其他經濟主體的資金吸收用于轉為自有資金的過程。

二、小微企業的融資現狀及其原因分析

（一）小微企業的融資現狀

隨著經濟社會的發展壯大，小微企業也不斷的成長出現，根據有關數據表明我國現有近千萬家小微企業，占所有注冊企業的近九成多，遍布于不同地區的每個行業，隨著小微企業的不斷發展，開發更多的小微企業融資產品，拓寬融資渠道顯然是很重要的。因此我們先從目前小微企業融資方面進行簡單分析。

1、銀行融資發展

從央行的調查結果來看，對于民營企業，我國的企業貸款僅僅只有18.7%，甚至達不到發達國家一般的貸款水平。因此小微企業的融資更是可想而知，因而這也正是現階段為何內源資金遠大于外源資金的原因，企業的資金發展大多來源于企業自身經濟資本和留存收益。而且鑒于小微企業自身的融資特點，在原有的貸款條件下，要承擔更大的利率差，大大提高了融資成本，使得小微企業融資困難重重。并且相比于發達國家，針對小微企業的專門金融機構并不完善，因而跟

本達不到小微企業融資的巨大需求。實際情況顯示，小企業外部融資的主要方式還是銀行貸款，由央行發布的數據表明，小微企業的貸款余額與去年同期相比成上升趨勢，甚至增速高于大中性企業。盡管大中型企業仍處于主導地位，小微企業的融資還留存諸多問題，但小微企業的融資也有了一定的進步。

2、資本市場融資的發展

根據數據顯示，2012年底，中小企業方面推出了私募可轉債、區域債券和集合票據等不同的債券類型。但由于我國資產市場發展不成熟，因此小微企業方面的影響并不明顯。因為對于中小板和創業板來說，股票和債券市場過高的成本，大多數小型企業的外部融資仍然是銀行。

3、當前對小微企業融資的支持政策

隨著經濟的不斷發展，政府政策的出臺，對小微企業的發展也進行了更全面的規劃用以支持小微企業的融資，并加大力度以快速解決小微企業的融資問題。首先是貨幣政策方面，通過差別準備金率方面進行政策的調整來促進小微企業的融資，另外盡量多的改變融資方式使其多樣化，鼓勵大型商業銀行針對小微企業設置專門部門，單獨強調貸款風險，完善信用評級制度和支付系統，為小微企業創造更加完善的金融環境。最后是不斷發展壯大金融機構以方便小微企業融資，現在不斷增多的村鎮銀行和小貸公司等地方性金融機構已經是前幾年的數倍。另一方面，從現在自貿區快速發展中可以看出，由于政策的鼓勵放松，外資銀行的涌現，商業銀行也不斷增多，市場的競爭必然也會給小微企業帶來巨大的福利。

（二）小微企業融資難

盡管小微企業對于我國經濟的發展起到如此重要的作用，卻由于各方面的原因使得小微企業的融資問題嚴重阻礙了現階段的企業發展，由此，我們對于其融資問題進行分析，查找原因。

1、融資渠道少而難

近年來隨著小微企業的不斷發展，數量的大幅度增長，小微企業幾乎遍布各行各業，在創新型發展中也處于核心位置。盡管如此，與大眾型企業比較，由于

小微企業起步晚，發展不健全，管理落后，因此小微企業被視為高風險群體，而且缺乏銀行貸款的抵押擔保品，小微企業很難獲得長期融資。另外，我國直接融資成本較高，小微企業很難達到，所以小微企業融資難的問題也直接制約著小微企業現階段的發展。

2、融資成本高

小微企業獲取融資的成本不僅包括籌集過程中所有的籌資費用，還包括使用資金而需要想供應方支付的費用。小微企業的融資渠道單一，一般多依賴商業銀行，但卻存在貸款程序復雜，貸款期限較短，而且抵押條件高等各種問題。然而小微企業的運作多需要長期的貸款進行投資，因此，商業銀行的貸款也不能滿足小微企業的融資，并且，更難從其他融資渠道獲取融資，以至于小微企業需要多次周轉短期借款來實現長期資金需求，因而更加重融資成本。⑥或者，為避免商業銀行借款，小微企業會選擇民間融資，但民間融資極高的借款利率同樣會導致成本的增加。

3、融資信用低

數據顯示，全國小微企業在商業銀行中的持續升高的不良貸款也表明了小微企業的高借貸險。然而小微企業資產總額少，而且融資方面的信息不對稱更難得到融資機構的認可，但小微企業的發展對于經濟發展又是必不可少的，所以解決小微企業融資也是刻不容緩的。

（三）小微企業融資難原因分析

1、根本原因是市場失靈

小微企業不管是通過什么方式進行的融資活動，其本身還是市場交易活動，小微企業的融資市場是由各個不同的融資活動形成的。所以小微企業的融資活動的順利進行也依賴于小微企業的融資市場，市場機制的良好運作才能促進供需雙方達成協議完成融資。因為存在市場失靈的情況，市場無法有效的實現小微企業的資源配置，使得無法達到供需平衡。

2、價格管制的制約

資金供給方在提供資金時是承受了一定的風險，因此這部分風險溢價也應計

算在小微企業融資價格中。而這部分風險價格則是受市場影響的。但是價格管制卻影響了市場的自動調節，反而使得融資成本加重。1996年，我國進行利率市場化改革，但銀行貸款利率并沒有放開限制，2004年，商業銀行取消貸款利率上限，后期央行針對商業銀行貸款利率所做的調查為證明此政策的作用提供了依據。⑦

3、交易費用高

首先信息不對稱情況下，小微企業融資市場上的高風險加重了融資過程的交易費用。然而技術方法可以解決信息不對稱問題，從而技術方法的使用也會加重交易費用。另外因為國情方面的體制因素，我國復雜的辦事流程和各種手續造成的效率低下也大大加重了交易費用，造成了高成本。所以，我國的經濟制度才是造成我國小微企業融資難的根本原因，阻礙了市場調節能力，使得供需無法平衡。

三、相關案例分析

（一）案例一--建設銀行“信用貸”

現針對小微企業的“信用貸”業務，是建行先對企業和企業主的信用進行評價，在此基礎上對信譽好的小微企業發放可以幫助短期生產運營的小額資金的一種信用貸業務。⑧這種業務比較適合信譽好的小型微型企業，或者在建行的各種結算業務具有穩定性的的小型微型企業，或者是能獲得政府支持有發展前景的小型微型企業。而且這種貸款完全依靠信譽，不需要任何的擔保。李先生曾在“西博會”上接到了來自東部有廠商訂單，需要大批量的生產交貨，但是李先生的企業的小微企業流動資金根本無法達到要求，單單只是原材料的采購都不能滿足，并且當時的人工成本和額外的成本費用也上漲很多，即使接到了訂單，可是礙于流動資金的缺乏無法完成訂單。但根據合同的規定，不能按時完成訂單，不僅不能獲取收益，還要進行賠償。李先生到處籌集卻沒有結果，雖然有民間融資渠道，但高額的成本使他無法承受，最終聽到有建行的信用貸業務后，就抱著試試的想法了解了一下，建行工作人員在了解了李先生的情況后為其辦理了信用貸的業務，不需要任何的擔保，在5天內就完成了所有手續，得到了200萬的貸款，也順利的度過了危機。

（二）案例二--建設銀行“助保貸”

“助保貸”的業務是建行和政府合作的業務，首先企業自身繳納一部分的助保金，自身有一定的擔保基礎，政府再提供部分資金做補償以此增加信用，比較適合經國家行政機關審核通過的小企業。2008年，蘇先生注冊成立了一家小型企業，主要生產酒類的外包裝產品。剛成立的時候，剛好趕上酒類包裝市場的興盛，利潤豐厚，正可以借此機會加快發展，擴大生產。但是如果只是憑借自身目前的資金用于擴大生產完全達不到要求，而且如果擔保條件不足也無法獲得融資，面對如此利好的市場，卻不能有所作為，后來通過朋友了解到助保貸業務，并向申請了貸款，之后在政府和建設銀行協商后，在一周內蘇先生就獲得了高達200萬元的貸款，流動資產的獲得也使的企業得以順利進行。如果和之前相比，這種情況的小微企業貸款流動資金只能通過擔保公司，而且還需要繳納擔保費和保證金，除去這些費用后真正能拿到的貸款資金只有170萬元，然而正因為助保貸可以借助政府的幫助增加的信用，企業自身只需要交貸款總數的百分之四的助保金，而且還可以在貸款到期日之后，在沒有風險事故的前提下收回退還的助保金，這樣便降低了貸款時的擔保條件，降低了小微企業的融資成本，一定程度上緩解了小型微型企業融資難的問題。⑩

因此，從以上案例不難看出，小微企業現在的發展情況會使得其融資陷入困境。首先小微企業本身的生產運作的設備和條件并不先進，從而導致并不能在競爭的市場中獲取優勢地位，凈收入的所得甚微，甚至不足以支持企業的后續發展，因此即使接到了訂單，無法獲得資金的支持進行運作。另外小微企業多方面條件都達不到貸款條件很難依靠銀行得到貸款。然而民間貸款的高額利率卻只會加重成本。因此，合適的信貸產品對于小微企業的發展有很大的支持作用。

四、解決小微企業融資問題的對策及建議

雖然隨著經濟不斷發展，小微企業融資方面也得以進一步發展，但根本問題仍然沒有解決，關鍵還是要在良好健全的市場環境下保證小微企業和政府以及金 8

融機構之間的平衡發展。不僅完善小微企業本身能力，也更加完善優化小微企業外部環境已力求解決小微企業融資問題。

（一）提高小微企業自身融資能力

1、強化小微企業內源融資能力

對于小微企業而言，內源融資相比其他方法還是比較經濟方便的，不具備大型企業優勢的情況下，資金缺乏是小微企業發展的巨大障礙，然而小微企業也不能完全寄希于負債，還是要盡量使用自有資金，因此，強化小微企業的內源融資能力必定是有助于企業的發展。首先，最直觀的方法就是提高資金投入，另外，減少費用支出，制定完善的制度管理，用節省的資金投入生產，最后，避免過度依賴貸款支持企業發展，應該加強自身力量，合理經營實現利潤最大化。

2、加強小微企業信用制度建設

企業與企業、企業與金融機構各個經濟體之間的長久發展是建立的信用上的，因此只有提高自身信譽才有在競爭市場發展的能力，所以才要加強小微企業的信用建設，提高信譽度。首先要先向大企業學習，借鑒大企業的管理方式和理念，企業與企業之間可以用大企業的信譽做擔保。另外要改善和金融機構之間的信息不對稱問題，將銀行的信用等級評價作為規則規范自身發展活動。要想提高小微企業信譽最關鍵的一點是建立健全的內部管理機制，明確管理的具體制度，包括防御管理制度。提高對風險的預防和應對，至少可以減少違約方面的損失。所以規范化的制度管理可以促進各部門之間協調工作有利于提高小微企業的信12用。○

3、規范和完善小微企業財務制度

由于小微企業管理制度不健全現財務信息混亂的情況，然而金融機構沒有其他途徑可以清楚的了解小微企業，雜亂的財務信息自然會導致金融機構不愿給小微企業貸款。相反，只有小微企業提供了真實的報表信息，才能獲取銀行信任，才能獲得貸款。所以要加強認知，進一步掌握財務信息的知識完善報表。并且可以通過社會的監督管理保障真實有效的財務信息，使得財務信息透明化。13

○

（二）優化小微企業外部融資環境

1、加強對小微企業融資的政策支持

與大企業想比，政策上的幫助支持對于小微企業而言有著更加顯著的效果。在資金匱乏的問題上政府可以給予很多幫助，可以給予直接撥款，也可以提供擔保，畢竟擔保在小微企業的間接融資方面有著重要作用。因此在小微企業融資難方面政府需要有所作為，首先，從融資的外部環境來看，政府需制定法規來進一步完善金融體系，使得融資行為有法可依。在市場機制的有效運行下，使得資金合理分配達到有效配置。另外也可以發展地方性的中小金融機構來解決小微企業14融資難的問題。○因為地方性的中小金融機構在區域發展上更加了解小微企業，可以為之配給更適合的融資產品。政府應該加大這方面的鼓勵建設，給中小金融機構作出正確向導，建立中小型為主的區域體系。政府在國有銀行和民營機構之間不能有所歧視，更應該加大對民營機構的保護，減少對其的抑制，使其更好的發揮作用。并且中小金融機構也應了解自身的優勢，了解小微企業的需求，開發出與之相適應的金融產品。由于中小金融機構的經濟基礎薄弱，良好的外部環境對其發展也是至關重要的。首先政府應大規模企業的隱形擔保，使其自主經營，另外，貸款制度應該平等，不能歧視小微企業，完善貸款制度。中小銀行目前的風險承受能力弱，存款保險制度的實施，使得存款人在選擇中小金融機構和大型銀行時有著同樣的信心，無形中促進了中小金融機構的發展。

2、健全小微企業信用擔保體系

信用擔保機構應該多促進與銀行進行合作，增加貸款總額，也可以促進與風投公司之間的合作，這樣風投公司可為擔保公司做的分析，預測未來的風險以便做出防范，另外對于小微企業也要做出充分的調查研究，擔保的是不良業務。傳統的信用評級制度有時并不能正確的反映企業的信譽，有時一些小微企業的良好經營比一味擴資的大企業信用度好，所以應該根據現實情況完善評級制度。

3、發展和完善國有商業銀行

從我國特殊的國情來看，政府政策對于大型國有銀行過度保護，調控經濟環境，但隨著利率市場化改革以后，政府放開了金融管制，商業銀行的積極經營對

于小微企業的發展絕對是有利因素。在特殊國情的經濟體制下，我國以四大國有銀行為主，商業銀行多服務于大型企業，與之相比小微企業的發展就艱難的多，然而利率市場化后商業銀行也要逐步調整經營理念，為小微企業提供更多的金融產品解決小微企業融資難的問題。基于我國商業銀行復雜的運作程序，減少不必要的程序也可大大提高工作效率，而且復雜的運作流程也不避免的會出現信息失真的情況，因此信貸結構的調整能使得金融機構更透明的了解企業基本信息情況。最后還可以借鑒其他國家成功案例改變財務管理結構，像日本一樣，銀行可以成為企業的股東參與企業管理，這樣可以更清楚的了解到企業的發展運營。

4、發展多層次資本市場體系

現階段我國大型企業多為債券發行方，其他多以股票發行，從現在的小微企業上市條件看，小微企業的上市條件很高，創業板還稍微低些，但對于盈利能力還是有很高的要求，而且風險高，因此小微企業仍然被排斥在外，所以對小微企

16業而言可以放寬上市標準使其有更多的融資渠道，解決融資難的問題。○然而高風險的小微企業股價容易控制，如果管理不當會導致投機行為的發生，所以另一方面又要完善風險控制機制，避免經濟市場的混亂。在債券融資方面也可以有所改進解決小微企業融資難的問題，首先，如果大型企業更多的進行直接融資，金融機構則會選擇服務于小微企業融資，另外也可以降低標準讓小微企業也有發行債券的權利。在遵守市場運行機制和信用評級機制的條件下，大力發展金融創新，使更多的金融產品可以解決小微企業融資難的問題，從而促進小微企業的發展完善。

參考文獻

[1]劉杰.我國微型企業融資問題淺析[J].商情，2012 [2]溫衡.我國小微企業民間融資問題研究[D].山東財經大學，2012 [3]王慧.企業的融資方式比較研究[J].中外企業家，2013 [4]孟廣普.我國中小企業融資瓶頸的制度突破[D].四川師范大學，2012 [5]高威.我國金融業現狀及其風險分析[D].山西財經大學，2012 [6]王建偉.基于控制論的保險公司資產負債管理研究[D].湖南大學，2006 [7]黃振華.對我國利率市場化改革的幾點思考[D].華中師范大學，2005 [8]武繼源.小微企業“信用貸”創新研究[J].時代金融（中旬），2014 [9]李東興.淺談小企業信貸擔保方式創新[J].合作經濟與科技，2012 [10]魏國雄.商業銀行如何拓展小微企業信貸業務[J].金融信息參考，2005

致謝

最后，我對論文老師十分感謝。在寫論文的過程中，無論是從最初的論文選題，還是中間的參閱文獻資料的指引，直到最后的論文定稿，江雪老師一直都付出了大量的時間。在我最迷茫的時候給我建議，非常有耐心的指出我的論文和思

路中的問題，幫助我度過了苦難。在老師無私的關懷下，我深深體會到了老師敏銳的思維，深厚的知識素養以及嚴謹的治學態度，這在潛移默化當中也深深地影響我,不僅我的論文質量受到好的熏陶，我以后的人生也會在老師兢兢業業的工作精神和專業的責任意識下伴隨我。

第三篇：小微企業融資問題及解決對策

小微企業融資問題及解決對策

王進1,張陸2,蔡陽東3

（重慶理工大學工商管理學院，重慶，400050)摘要：小微企業在創造就業機會、緩解就業壓力、維護社會穩定以及活躍市場經濟、促進國民經濟發展等方面都有著巨大的作用，業已成為推動我國國民經濟發展的重要力量，然而，小微企業由于規模小、自有資產較少、抗風險能力差，很難通過銀行等金融機構獲得有效貸款，也難以進入股票市場直接募取資金，目前小微企業在融資方面遇到了極大的困難，已經嚴重的影響的小微企業的生存與發展，本文講就小微企業目前融資存在的問題進行分析，并小微企業自身、政策支持、金融支持等方面提出相關政策建議。關鍵詞：小微企業；融資；解決對策

中圖分類號：請自查

文獻標識碼：A

文章編號：1007—7111(2012)xx-xxxx-xx

小微企業在國民經濟發展中的作用巨大，根據美國《新聞與世界報道》的統計，自20世紀9O年代以來．美國每年新形成企業300多萬個，9O％ 以上為小型企業和微型企業；在拉丁美洲，5人以下小公司的雇工占非農業勞動力的一半，在非洲占2／3。在我國以重慶市為例，截至2012年8月25日，全市微型企業總數達到7.04萬戶，帶動和解決就業52.42萬人，微型企業的注冊資本總額達到68.23億元。其中，2012年全市新發展微型企業2.25萬戶，解決和帶動就業14.54萬人

[1]

。在我國東部地區，家庭作坊式的微型企業似雨后春筍般誕生 并衍生了一批“明星企業”。由微型企業、小型企業、中型企業組成的“企業束”成為經濟增長的強力引擎．推動著東部經濟的高速發展，產生了“溫州模式”、“蘇南模式”的奇跡。1999年9月召開的十五屆四中全會通過了《關于國有企業改革和發展若干重大問題的決定》，其中首次提出了建立中小企業服務體系的要求，其后2003年1月1日正式實施的《中小企業促進法》，更是使促進中、小、微型企業的發展有了法律依據，2011年10月12日，國務院總理溫家寶召開國務院常務會議，分別就支持小型微型企業發展的金融政策和財稅政策方面進行了研究確定，目前“小型微型企業”已經成為政府工作報告中的熱詞，政府對其重視可見一斑，但是，融資問題正在嚴重制約著小微企業的發展，解決小微企業融資問題已經成為促進小微企業發展的根本所在。

一、小微企業界定

（一）國外對小微企業的界定

世界各國及地區對微型企業的界定主要采用定量的方法，定量界定主要根據企業從業人員數量、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。如表1所示：

收稿日期：2012年10月8日

作者簡介：王進：男，1987年9月出生,山東臨沂人,重慶理工大學企業管理專業研究生，研究方向為企業戰略管理。

21張陸：男，1952年出生，遼寧遼陽人，重慶理工大學工商管理學院教授、碩士生導師，研究方向為中小企業及微型企業管理。

3蔡陽東：男，1987年10月出生，江蘇鹽城人，重慶理工大學企業管理專業研究生，研究方向為企業戰略管理。

表1 部分國家及地區的微型企業標準

國家或地區

微型企業界定標準 歐盟 雇員人數1-9人的，稱為非常小企業。

美國 包括家庭成員在內的，雇員人數不超過十人的小企業。日本 工業、運輸業：從業人數20人以下的企業；

批發業、零售業、服務業：從業人數5人以下的企業。

菲律賓 在菲律賓境內從事制造業、農業經濟或服務業的，資產總額

在150萬比索以下，雇工人數在1-9人的企業。

臺灣地區 員工低丁5人(含所有人在內)、設備投資低于2萬5千美元的企業組織，且通常是居家型事業。

薩爾瓦多 資產總額150比索以下，雇員1-9人。

（二）我國關于小微企業的劃分標準

2011年9月2日，中國國家統計局在《關于印發統計上大中小微型企業劃分辦法的通知》中明確提出了《統計上大中小微型企業劃分辦法》，微型企業作為一種新的統計上的企業劃分標準從中小型企業中獨立出來。該標準主要從從業人員數量、營業收入、資產規模上根據數量不同進行劃分該標準共對16個行業進行了劃分。以工業企業為例，從業人數大于等于20人且小于300人，營業收入大于等于300萬元且小于2000萬劃為小型企業；從業人數小于20人，營業收入小于300萬元（只需滿足一個條件即可認定為微型企業）劃為微型企業。[2]

二、小微企業融資難的原因分析

（一）企業自身原因分析

從我國小微企業的界定標準看，營業收入少，員工數量少，資產總額小是小微企業的基本屬性，這也決定了小微企業融資難的事實。

1、營業收入少，難以積累大量的資本，缺乏貸款擔保品

小微企業生產經營的基礎穩定性較低，自我發展能力較差，同時，小微企業從事的領域只能限定在小額資本所能控制的范圍內，很難涉足大規模的產業經營，限制了其經營規模的擴充和市場占有率的提升，同時當市場上出現較好的發展機遇，或者小微企業掌握到關鍵技術時，自有資本少、籌措外部資本能力弱的劣勢將會更加明顯的暴露出來，沒有足夠的擔保抵押品，銀行等金融機構很難給予它們足夠的資金支持，使小微企業錯失發展壯大的機會，久而久之，成為惡性循環，小微企業資本少難以募取資金，在發展機遇面前限制其發展壯大，甚至停滯不前，導致小微企業愈加難以籌得資金。

2、生產規模小，資產總額小，抗風險能力差

小微企業營業收入少，規模小，對整個市場的影響力極為有限，正如完全競爭市場理論中所描述的，眾多小微企業甚至包括中型企業都只是市場價格的接受者，不具備獨自影響價格的能力，只能是市場變化的被動接受者。同時由于小微企業缺乏規模經濟，不僅僅嚴重影響了小微企業的價格競爭能力，并且嚴重降低了小微企業研發技術創新、品牌競爭等等非價格競爭能力；小微企業自有資本少，固定資產少，可用抵押物少，并且小微企業多處于競爭激烈的行業，與同行業大中型企業相比在市場競爭中淘汰率較高，導致它們抵御市場風險的能力將會較弱，很難與銀行以及貸款公司建立良好的信用關系。

3、財務管理混亂，公司治理機制不完善

由于小微企業大多屬于家族式企業，企業主管理水平參差不齊，往往人事財務一把抓，導致賬務不明晰，很難形成正規有效地管理體系；并對相關的政策法規缺乏正確的認識，逃稅漏稅事情經常發生；信用意識淡薄，經常以經營艱難為由，拖欠貸款。這些加劇了銀行對小微企業的不信任，雙方很難達成長期穩定的合作關系。

（二）外部原因分析

1、國家扶持政策覆蓋不到位，地方政府扶持缺失

自2002年1月《中小企業促進法》的正式出臺，至2011年12月2日工信部聯企業([2011]575號)《關于加快推進中小企業服務體系建設的指導意見》中明確指出重點加強對小型微型企業的扶持力度，再到目前出臺的各項政策，表明了政府對小微企業發展的重視，分析目前出臺的政策，扶持主要側重于從事高新技術產業及高成長性、高附加值的科技型企

[3]業，但是目前大部分小微企業，大多處于產業鏈的底端，屬于勞動密集性產業，從事最基礎的簡單加工作業，技術含量低，很難得到科技型創新金的扶持，也得不到風險資金的青睞，更是難以在得到在中小企業板和創業板上市的機會。因此對于大多數小微企業來講，國家扶持政策目前很難達到有效覆蓋。而在地方政府眼里，當地的大中型企業甚至“龍頭”企業才是扶持的重點，認定它們的穩定發展才是地方GDP的保證，而那些生存能力弱、成長性差的小微企業很難入得地方政府的眼，對小微企業的扶持嚴重缺失。

2、商業銀行的信貸政策促使它們將金融資源更傾向于給予大中型企業。

從目前的統計數據來看，商業銀行更傾向于向大中型企業貸款。首先，銀行等金融機構的信貸評審機制，是靠分析企業的財務指標來決定的，小微企業往往財務管理混亂，管理制度不完善，出現財務報表不完善，同時由于小微企業大多業績連續性差，而大中型企業在這方面的表現就要比小微企業好太多，銀行通過這些數據對企業進行評級并分層管理，使用不同的利率標準，小微企業在同大中型企業的對比中很難獲得優勢；第二，銀行等金融機構可以從為大中型企業的金融服務中獲取更多的收益，而小微企業資產少，經營穩定性差，銀行很難從小微企業身上受到同規模的收益，更可能出現因小微企業倒閉無法償還貸款，而其資產不足以抵償當款從而銀行本息無法收回的情況，因此，銀行等金融機構更愿意向大中型企業提供金融服務。

3、相較于大中型企業，小微企業融資成本更高

銀行等金融機構畢竟是商業性質的，它們也需要追求自身利益的達成，因此在面對風險較大的小微企業的貸款需求時，銀行等金融機構為了保證自身資金的安全，首先往往會加大對小微企業的審查力度，無形中延長了審批時間，失去了融資的時效性，可能導致小微企業錯過了最好的發展機遇，并造成嚴重損失，其次銀行等金融機構一般要求小微企業提供實物抵押擔保，不僅加大了小微企業的貸款難度，更促使小微企業要承擔抵押物的登記評估費用，第三，在利率上，對小微企業施行更高的貸款利率，一般要在基準利率基礎上上浮20%，甚至高達60%。此外，銀行等金融機構還會向小微企業征收業務咨詢費、貸款承諾費以確保貸款收益率，這一做法，已經成為基層商業銀行的慣例。這些做法導致小微企業的融資成本更高，加大了融資的難度。[6]

[5]

[4]

三、解決小微企業融資難的途徑

1、小微企業要加快完善自身的發展。

從第二部分的分析可以看出，小微企業自身存在的問題是導致小微企業融資難的一個重要原因，目前，國家的扶持政策不足以覆蓋所有的小微企業，小微企業需要就加快并完善自身的發展，加強自身的實力，從而爭取更多的貸款政策。1、1加強自身經營管理。建立科學的管理制度，在經營過程中，要時刻注意進行技術設備的革新換代，努力由勞動力密集型向技術密集型、資本密集型轉變，向高新技術行業發展，在成長過程中，要重視產品質量與品牌的建設，促進自身實力的成長壯大。1、2加強信用意識，完善財務制度。財務管理混亂，是小微企業發展的一個軟肋，沒有完整、明晰、高可信度的財務信息，企業是無法實現持續穩定發展的，同時要加強自身信用意識建設，不去故意拖欠銀行的貸款，按時償還貸款本息。有了完善的財務制度并且及時維護企業信用才能贏得銀行等金融機構的信任，從而得到及時有效地金融支持。

2、政府應當建立健全更加有效地政策支持體系。

政府應當為小微企業提供盡可能寬松的成長環境，加快小微企業融資難問題的解決。小微企業作為相較中小企業而言更加弱勢的群體，需要更加專業、更加系統的政策支持。第一，加大對小微企業的采購力度，降低小微企業參加競標的門檻，允許多家小微企業組成聯合體進行投標競標，加快小微企業資金周轉。第二，為服務于小微企業的金融機構提供財稅支持，通過小微企業信貸業務營業稅減免所得稅調減等，降低金融機構小微企業貸款業務的成本與風險。第三，政府財政按一定比例出資支持民間資本參與到小微企業信用擔保體系中，如在政府主導下，成立專門向小微企業及自主創業者提供金融支持服務的小額貸款公司。由政府出面為符合申請條件的小微企業主提供擔保。第四，政府應當牽頭成立國有創業資金、風險投資資金與市場融資機構，拓寬融資渠道，為小微企業構建全方位、多層次的融資體系。

[7][6]

3、鼓勵銀行等金融機構加快金融創新。

銀行等金融機構應當加快對小微企業金融服務體系的改革與創新，探索新的金融服務模式，開發適合小微企業的金融產品。首先，縮短小微企業融資的審批程序時間，盡量簡化審批程序，提高為小微企業提供金融支持的服務效率。其次，針對小微企業抵押物少的問題，靈活評估抵押物，比如存貨、大宗商品等可以靈活抵押。第三，科學合理降低小微企業貸款利率，取消不必要的收費項目，盡量降低小微企業的融資成本。第四，在銀行等金融機構內部成立專門的小微企業部，統籌管理小微企業信貸業務。

四、參考文獻

[1]重慶市工商局.全市微型企業發展態勢良好[EB/OL]，2012-09-10 [2]關于印發劃型標準規定的通知.中國政府網[EB/OL]，2011-07-04 [3]徐駿飛.小微企業融資問題研究[J].西南金融，2012，（5）：67-68 [4]王興娟.小微企業融資背景、困境及對策[J].學術交流，2012，（7）：119-120 [5]劉曉慧.小微企業融資難的解決途徑[J].經營與管理，2012,（7）:17-18 [6]崔潮.優化小微企業發展環境的財稅政策[J].中國財政，2012，（2）：46-47 [7]李振宇、肖勝福、張印宏.小微企業發展現狀、問題及對策[J].河北金融，2012，（5）:22-23

第四篇：小微企業安全管理現狀及對策

小微企業安全管理現狀及對策

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。根據國家工商總局2014年《全國小微企業發展報告》數據，全國共有小微企業1169.87萬家，占全國企業總數76.57%。因此，小微企業已經成為提供新增就業崗位的主渠道，企業家創業成長的主平臺，萬眾創新的主力軍。但是，小微企業面臨一系列問題，概括起來就是“小、散、亂、差”，即企業規模小，行業分布散，競爭秩序亂，管理水平差。針對這些普遍存在的問題，結合雨花實際，我們作了些思考和探索。

一、區小微企業安全生產存在的問題

目前，全區共有生產經營單位9000多家，其中規模以上生產經營企業140家，其余的小微企業約7000多家，主要從事生產制造、倉儲物流、廢舊回收等行業，大部分企業存在安全生產條件差，安全投入不足，安全生產主體落實不到位等問題，突出表現在四個方面：

（一）企業安全生產意識淡。在履行安全生產法定職責方面，有的企業負責人是“說起來重要，做起來次要，忙起來不要”。有的企業負責人重效益輕安全，重產量輕安全，在安全投入方面能省就省，僥幸心理嚴重。有的企業沒有配備安全管理機構和人員，即使配備了，或身兼數職，或是無職無權，或是能力不足。有的企業違規用工，不開展安全生產教育培訓，從業人員安全技能、風險意識不足，蠻干、瞎干、糊干，三違現象嚴重。

（二）企業本質安全基礎差。有的小微企業為降低生產成本，或使用淘汰落后陳舊設備，或使用國家明令禁止的生產工藝，嚴重危害從業人員生產健康安全。有的租用不符合安全標準的廠房，安全防護距離不足。有的私自改建、擴建、搭建，破壞了廠房原有的安全設施和布局。有的私自改裝、改造生產設備、生產工藝，增大了安全事故風險。有的為了逃避辦理安全許可成本，違規使用無證人員從事特種作業，提高了事故發生可能性。

（三）安全生產監管力量弱。以西善橋街道為例，全街道生產型企業324家，其中規模以上企業14家，其余均為小微企業和小作坊。目前，街道安監辦共有工作人員5名，每個社區1名兼職安全員，存在點多、面廣、任務重的問題。同時，街道安監辦工作人員不僅從事安全管理工作，還承擔環保、特種設備等管理職責，實際從事安全管理時間有限。此外，有的街道安全員屬于半路出家，之前沒有從事過具體安全生產工作，安全監管經驗和能力不足，不知道“怎么管、管什么”。

（四）安全生產政策落實難。主要體現在兩個方面：一是在法規政策層面。國家法律、規章、標準要求高，針對規模以上企業的內容多，涉及小微企業比較少，小微企業“夠不著、做不到”。二是在日常監管層面。各級政府和負有安全生產監管職責的部門把工作精力投入在監管大型企業，管理重大危險源，整治重大隱患，防范重大事故，認為小微企業不會發生大事故，不會存在大隱患，不會存在危險裝置，致使部分小微企業游離于監管之外。

二、國內外小微企業安全管理的經驗做法

西方國家對小微企業的安全管理，主要是從培訓、咨詢和安全投入等方面進行支持。例如，美國聯邦職業安全與健康監察局建立安全與健康項目，為全美各州小微企業提供免費咨詢服務。聯邦安全與健康項目由非營利性組織承擔，對聯邦職業安全與健康監察局指定優先領域中的雇員或雇主提供訓練或其他教育服務，期限為12個月。訓練內容主要涉及工作場所事故隱患辨識、整改以及防范，目的在于增強雇員或雇主的安全與健康意識，建立和完善安全與健康管理體系。

近年來，各地在小微企業安全監管方面進行了大膽探索和積極創新，“委托管理”模式就是其中具有代表性的創新之一。委托管理，是指委托具有安全生產技術和管理能力的安全中介服務機構，對小微企業提供安全生產技術、管理、咨詢、指導與服務。2014年，浙江省東陽市政府印發《關于推行小微企業安全生產托管工作的通知》，全面推行小微企業安全生產委托管理工作，取得了良好效果。東陽市是全國縣域經濟百強縣，有各類小微企業近萬家。由于小微企業只重組織生產，大多數企業沒有安全管理機構，沒有相應的安全管理人員，安全管理長期被動，是事故易發多發領域。東陽市按照“自愿有序、分類指導”原則，通過購買服務，由中介機構對小微企業的安全規章制度制定、安全教育培訓、事故隱患排查、應急預案編制及演練等方面進行管理，較好地解決了小微企業安全生產“無人管、不會管、管不好”的問題。

安全生產標準化，是指通過建立安全生產責任制，制定安全管理制度和操作規程，排查治理隱患，建立預防機制，規范生產行為，使各生產環節符合有關安全生產法律法規和標準規范的要求，并持續改進，是規范企業安全管理行為的有效途徑。江蘇省揚中市在推動小微企業安全生產標準化建設方面，成效明顯，具體做法是：一是政策扶持。為提高企業創建積極性，市財政每年設立專項資金，實行獎勵扶持，對通過安全生產標準化達標的小微企業進行獎勵。二是執法倒逼。開展小微企業專項執法檢查，對不按期整改隱患的企業，或停產停業整頓，或行政處罰，或約談企業負責人，杜絕小微企業負責人僥幸心理。三是主動服務。建立服務聯系工作制度，定點、定人指導小微企業標準化創建，主動協調解決實際困難，解除企業人才短缺等后顧之憂。

三、關于加強區小微企業安全管理的對策建議 破解小微企業安全管理難題，一手要狠抓安全監管，督促企業依法依規落實安全生產主體責任，加大安全生產投入，提升安全管理水平，切實保障職工生命健康安全；一手要狠抓安全服務，主動作為、主動服務，重點解決小微企業安全專業人才短缺、安全管理水平薄弱、員工安全技能不足等問題。

（一）提高安全監管的針對性和有效性。一是納入日常監管。根據行業領域，負有安全監管職責的部門把小微企業納入執法計劃，強化行業監管，確保監管無死角、無遺漏。二是規范企業管理。統一制定《小微企業安全管理臺帳》、《安全培訓記錄》等工作臺帳標準，并對臺賬使用情況進行執法檢查。三是強化打非治違。針對小微企業非法、違法行為多發勢頭，建立多部門聯合執法機制，增加執法檢查頻次，加大處罰力度，增大安全生產震懾力。同時，委托街道（園區）開展安全生產執法，提高安全生產執法覆蓋面。

（二）小微企業安全管理開啟“托管模式”。由政府買單，積極與中介機構簽訂合作協議，由中介機構提供安全技術和安全管理服務，安全監管部門跟蹤管理，安全生產工作責任仍然在企業本身。中介機構提供的服務內容主要有安全管理咨詢、定期隱患排查、安全技術指導等。具體來講，安全管理咨詢即根據《安全生產法》的相關規定，要求企業落實安全生產責任、制定相關規章制度及操作規程等安全生產管理體系，強化企業安全管理。定期隱患排查即根據企業安全生產狀況，科學制定隱患排查治理計劃，切實履行服務職能。安全技術指導即解決企業在安全管理和技術方面的疑難雜癥，幫助企業改進安全生產條件。

（三）強化小微企業安全教育培訓。一是安全教育培訓全覆蓋，凡是轄區內的企業只要進駐，就必須強制性接受安全教育培訓，做到安全教育培訓不留死角和盲區。二是按區域、分類別對小微企業開展安全教育培訓，防止安全教育培訓工作走過場，或者是“一鍋煮”，失去安全安全教育培訓的目的和意義。三是加大教育培訓執法檢查力度。對違法者的寬容，就是對守法者的傷害和不公平。負有安全監管職責的部門，把教育培訓情況納入執法檢查內容，對檢查發現的違法行為，依法依規進行處罰，督促企業自覺開展教育培訓。

（四）提升基層安全監管服務意識。一是簡化管理要求。對法律明確要求的，小微企業必須落實到位，對法律無明確要求的，靈活適用，減低對小微企業關于安全管理制度、安全管理臺賬等方面的要求；二是主動上門服務。街道、社區安全員深入企業現場指導填報安全基礎資料，每年在“安全生產月”活動期間，主動上門宣傳安全生產法律法規、政策和標準。三是加強隊伍建設。健全完善街道、社區安全員安全培訓制度，開通安全生產網上培訓平臺，明確學習計劃、學時、內容，切實提升街道、社區安全監管人員工作能力。

第五篇：中小微企業現狀及對策

一、充分認識支持中小微企業融資發展的重要意義

（一）中小微企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量，是保持國民經濟平穩健康可持續發展的重要基礎，是促進就業、改善民生和維護社會和諧穩定的重要保障。促進中小微企業科學發展對我省加快轉型升級、建設幸福廣東具有重要意義。各地、各有關部門要進一步提高認識，轉變觀念，改革創新，積極為中小微企業融資發展提供良好服務。

（二）各地、各有關部門及各金融監管機構要將支持中小微企業融資發展作為工作重點，積極組織并支持中小微企業開展招商引資工作，采取有效措施加大對中小微企業融資的支持力度。各銀行業金融機構要爭取總行在貸款規模方面更大力度支持廣東，共度時艱，主動讓利，切實減輕企業融資負擔，幫助企業實現轉型升級。

二、建立支持中小微企業融資的協調合作機制

（三）建立支持中小微企業融資工作的協調合作機制，成員包括政府金融工作部門和相關部門，定期通報中小微企業融資情況，研究政策措施，協調解決中小微企業融資難問題。各地級以上市應參照省的做法，建立相應的工作協調機制。

（四）建立地方政府、中小微企業和金融機構的信息溝通機制，積極推進政銀企合作。各級政府及其發展改革、經濟和信息化、金融工作部門要定期通報產業發展政策，其中金融工作部門負責鑒別并通報有融資意愿和償還能力、具備可持續發展條件的中小微企業名單，為貸款方提供便利條件。

三、充分發揮各級政府和金融監管部門的政策指導作用

（五）發揮產業發展政策的引導作用。各地、各有關部門要積極引導和支持金融機構優先滿足中小微企業符合國家戰略性新興產業發展要求的新技術、新工藝、新設備、新材料、新業態項目的信貸需求，增加對發展具有自主知識產權、自主品牌和高附加值產品的中小微企業的資金支持。

（六）發揮貨幣信貸政策的調控作用，科學執行國家貨幣信貸政策。金融工作部門要協調金融監管機構根據國家產業政策和貨幣政策，引導金融機構加大對中小微企業的信貸投入，實現中小微企業信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。

（七）探索建立差異化的銀行信貸監管制度。駐粵金融監管機構和各級政府金融工作部門要積極研究和探索完善激勵約束機制，落實國家支持中小微企業發展的各項政策，對行政區域內銀行業金融機構開展窗口指導，督促行政區域內中小股份制銀行、城市商業銀行和農村合作金融機構著重開展中小微企業金融服務工作，引導銀行業金融機構優化信貸結構，大力發展中小微企業信貸業務，敦促銀行業金融機構適當放寬風險容忍度，激勵基層從業人員積極開展中小微企業金融服務工作。

（八）發揮財政資金的引導作用。創新財政資金使用方式，各級政府統籌運用扶持中小微企業發展專項資金，通過貼息、政策擔保、風險補償、獎勵資助等方式，充分調動金融機構支持中小微企業發展的積極性。探索銀政合作下的小企業信用貸款業務。

（九）發揮財政資金扶持作用，解決中小微企業對資金的過渡性需求。有條件的地區可根據當地中小微企業融資需求情況，探索采取市場運作模式，依法對符合產業發展政策的中小微企業提供過渡性資金支持。

（十）充分發揮建設金融強省專項激勵資金的引領和導向作用，鼓勵金融機構加大金融產品、服務技術的創新力度，增強對中小微企業的金融扶持力度。

（十一）引導民間融資規范發展。各級政府金融工作部門要定期收集民間融資數據及其活動情況，建立有效的風險監測預警機制，引導民間融資逐漸走向規范、透明、科學發展的軌道。積極引導民間資本參與農村合作金融機構、村鎮銀行、小額貸款公司、融資性擔保機構等地方金融機構（組織）的設立和改制重組。

四、促進銀行業金融機構科學發展，增強對中小微企業融資服務能力

（十二）繼續引進各類銀行業金融機構，加快形成多層次的銀行服務體系和多元化適度競爭的發展格局。支持各銀行業金融機構在金融競爭不充分、金融服務需求較大的地區，特別是金融服務較弱的縣域和鄉鎮，增設分支機構；支持港資銀行在省內開設異地支行，支持城市商業銀行和農村商業銀行省內適度跨區域發展。

（十三）深化農村信用社改革，大力推進以股份制為主導的產權制度改革。加大政策扶持力度，“十二五”期間爭取全省再組建一批農村商業銀行。引導農村合作金融機構在滿足支農貸款的前提下，集中資金加大對縣域中小微企業的支持力度。

（十四）加快村鎮銀行組建步伐。在完成27家村鎮銀行組建任務之后，爭取在未來三年內全省再增設一批村鎮銀行，實現全省地級以上市全覆蓋。重點支持在東西北地區和農業大縣設立新型農村金融機構。

（十五）組建支持新興產業的專業銀行等專門服務中小型高新技術企業、技術先進型服務企業的金融機構，進一步完善高新技術企業和先進服務企業的金融服務體系，促進戰略性新興產業的創新發展。

（十六）支持各地及各銀行業金融機構建立中小微企業融資服務中心等中小微企業融資服務和管理機構，為中小微企業提供“一站式”融資服務。根據各地產業發展特點，探索在農業大縣和專業鎮街發展專門的特色中小微企業融資服務機構。

五、促進證券期貨機構科學發展，增強對中小微企業融資服務能力

（十七）繼續支持我省證券機構做優做強。鼓勵我省證券機構立足本省，積極服務本省產業轉型升級。加大證券人才引進力度。大膽創新，合理規劃，引導我省證券機構在省內增設分支機構，為中小企業改制上市、代辦股份轉讓系統掛牌、發行債券、兼并重組等提供優質服務。

（十八）加大省外證券機構的引進力度。支持省外證券機構來我省開設分支機構，開展

業務。對省外證券機構總部或分支機構落戶我省給予一定的扶持和優惠。對省外證券機構在我省開展業務給予大力支持。

（十九）繼續探索吸引境外證券機構到我省設立分支機構，特別是要深化粵港澳臺金融合作，吸引港澳臺等地證券機構到我省設立分支機構。積極發揮境外證券機構的經營管理等方面的優勢，促進其與我省證券機構共同發展，良性競爭。

（二十）繼續提高期貨經營機構規范化運作水平，積極發揮期貨市場在套期保值、規避價格波動風險等方面的重要作用。

六、促進保險機構科學發展，增強對中小微企業融資服務能力

（二十一）積極引進各類保險機構，努力實現多元化、多層次、多形式的保險服務體系和新老機構互相促進、中外資機構共同發展、保險主體與中介機構共同進步的發展新格局。引導和支持工商業、農業龍頭企業等發起設立專業性保險互助合作組織。

（二十二）鼓勵保險機構根據中小微企業特點加大力度研發各類保險產品，進一步拓寬保險營銷渠道，針對不同企業的資信等級設置浮動費率。繼續落實對中小微企業投保出口信用保險的保費補貼政策。

（二十三）積極推進小額貸款保證保險試點工作，探索銀保合作新模式。有條件的地方要投入一定的財政資金，支持開展小額貸款保證保險試點，通過保證保險與貸款相捆綁的模式，借助保險手段有效分擔銀行放貸風險，促進中小微企業獲得小額貸款。同時，鼓勵中小微企業通過投保信用保險進行保單融資。

（二十四）探索利用保險資金促進中小企業發展。鼓勵保險資金參與投資我省中小企業項目，購買中小企業集合債券和集合票據等。

七、鼓勵銀行業金融機構加大對中小微企業間接融資的支持力度

（二十五）引導和支持銀行業金融機構優化中小微企業信貸投向，優先滿足中小微企業轉型升級和創新發展項目的信貸資金需求。建立適應中小微企業特點的信貸管理和貸款評審制度，簡化貸款審批程序，提高貸款發放速度，不斷開發適合中小微企業發展的金融產品和服務。

（二十六）鼓勵各銀行業金融機構積極開展面向中小微企業的銀行承兌匯票、信用證、保函、保理和貼現等業務，支持中小微企業拓寬融資渠道，擴大融資規模。

（二十七）鼓勵我省銀行業金融機構開展知識產權質押融資業務，支持科技型中小微企業發展。在風險可控的前提下，適當提高風險容忍度，合理設計知識產權質押信貸品種，優化知識產權質押貸款流程，加大對科技型中小微企業的信貸支持。

（二十八）探索建立由政府、銀行和中介機構共擔風險的貸款風險補償機制，充分發揮財政資金的杠桿作用。

八、拓寬中小企業直接融資渠道

（二十九）加快推進中小企業改制上市工作。引導、支持成長性好、科技含量高的中小企業借助中小企業板和創業板市場實現直接融資；支持符合條件的中小企業到境外上市。

（三十）切實加大政府引導協調和政策支持力度，對中小企業改制上市開辟“綠色通道”，通過簡化審批程序、土地優惠、上市扶持獎勵等方式支持和引導符合條件的中小企業改制上市。

（三十一）積極爭取我省國家級高新技術園區開展非上市股份有限公司代辦股份轉讓系統試點，鼓勵各級政府出臺扶持獎勵等配套政策，支持園區企業改制掛牌，拓寬非上市股份有限公司融資及股份轉讓渠道。

（三十二）積極發展和依法培育各類產權交易市場，使中小微企業通過知識產權、企業股權等交易，及時籌集發展資金。探索以市場化方式整合區域內產權交易市場，打造集股權、物權、債券、知識產權等交易于一體的、全省統一的產權交易平臺。

（三十三）加強債券市場建設。引導一批資信良好、實力較強的中小企業進入債券市場，支持其發行中小企業集合債券、集合票據等多種形式的融資券。支持我省各地級以上市開展區域集優債務融資試點工作，并總結和推廣成功經驗。

（三十四）設立創業投資引導基金，鼓勵和引導社會資本參與發起設立創業投資機構，支持中小微企業發展。圍繞我省產業結構特點和戰略性新興產業的發展方向，鼓勵和引導金融機構發起或參股大型股權投資基金，重點支持我省戰略性新興產業及創新型中小微企業發展。

（三十五）深化粵港澳金融合作，拓寬中小企業境外融資渠道。繼續深化落實CEPA和《粵港合作框架協議》、《粵澳合作框架協議》，支持符合條件的中小企業在香港上市、發行人民幣債券，推動探索跨境信貸業務的開展。

九、積極發展小額貸款公司

（三十六）認真落實省府辦公廳《關于促進小額貸款公司平穩較快發展的意見》（粵府辦〔2011〕59號）有關要求。大力推進小額貸款公司縣域廣覆蓋工作。在實現小額貸款公司縣域全覆蓋基礎上，“十二五”時期積極發展一批富有特色的小額貸款公司；鼓勵和支持省內各類符合條件的優質企業在欠發達地區發起設立小額貸款公司；對經濟基礎好、融資需求旺盛、條件成熟的地級以上市試行委托審批或直接下放審批權，明確和強化地級以上市的監管責任，更好地支持中小微企業融資。

（三十七）發展一批具有鮮明特色的小額貸款公司，為“雙轉移”園區、產業特色鮮明的工業園區、專業市場和大型企業上下游產業鏈的中小微企業提供配套的小額信貸服務。

（三十八）鼓勵小額貸款公司創新產品，改善服務，加大對“三農”和中小微企業的信貸

支持。鼓勵經營規范、內控到位、有市場需求的小額貸款公司適度增資擴股；鼓勵符合條件的小額貸款公司引進境內外戰略投資者、在境內外上市融資或按有關規定轉制為村鎮銀行。

（三十九）引導銀行業金融機構積極與小額貸款公司開展合作，鼓勵銀行業金融機構對經營穩健、管理規范、撥備充分的小額貸款公司在融資等方面給予支持。

（四十）建立對小額貸款公司貸款風險的財政支持機制，減輕小額貸款公司的經營負擔，支持小額貸款公司平穩較快發展。

十、穩健發展融資性擔保機構

（四十一）健全對融資性擔保機構的監督管理機制。加強對融資性擔保機構的監督管理，確保其依法依規經營，直接服務中小微企業。研究制定促進我省融資性擔保行業健康發展的政策措施，落實對符合條件的融資性擔保企業的財稅優惠政策。

（四十二）支持融資性擔保企業科學發展。扶持一批規模較大、實力較強、經營規范的融資性擔保企業創新發展，做大做強。“十二五”時期穩健發展一批規模較大、資質較好的融資擔保機構，更好地服務中小微企業融資。

（四十三）支持再擔保公司科學發展。鼓勵省再擔保公司做大做強。鼓勵有條件的地級以上市政府發起并采取多方出資的方式組建地方融資性再擔保公司，加入全省再擔保體系，拓寬再擔保業務覆蓋面。

（四十四）支持金融機構與融資性擔保機構加強合作，逐步建立合理的代償損失責任分擔機制。鼓勵金融機構在風險可控的前提下，合理下放貸款審批權限，簡化審貸程序，提高貸款審批效率，對運作規范、信用良好、資本實力和風險控制能力較強的融資性擔保機構承保的優質項目，給予適當貸款優惠支持。

十一、加強信用體系和融資環境建設

（四十五）進一步推進全省社會信用體系建設，依托專業評價機構，聯合金融機構和相關政府部門共同參與，建立符合中小微企業特點的信用評價制度和統一征信平臺，促進中小微企業信用信息整合和共享，為改善中小微企業融資環境營造良好的信用平臺。

（四十六）加大對中小微企業誠實守信的宣傳教育力度，強化企業守信意識，形成守信激勵的示范效應，促進中小微企業重視自身信用記錄，改善信用形象。

（四十七）支持中小微企業完成資產、股權等確權工作，增強中小微企業抵（質）押貸款能力。各級政府及其國土資源、住房城鄉建設、工商行政管理、公安部門及法院等相關單位要為中小微企業開展抵押物和出質的登記、確權、轉讓等提供優質服務，營造良好的政務環境。

十二、加大對涉農中小微企業的支持力度

（四十八）切實落實國家關于新型農村金融機構涉農貸款定向費用補貼、營業稅和所得稅優惠等政策，鼓勵各類銀行特別是新型農村金融機構加大對涉農中小微企業的支持力度。

（四十九）積極推廣發展農村金融的成功經驗，支持“三農”發展。積極推廣云浮市郁南縣農村信用體系建設經驗和佛山市三水區“政銀保”涉農貸款模式，鼓勵各地結合實際創新方式，幫助涉農中小微企業解決融資難問題。

（五十）針對涉農企業中有較多農村集體經濟組織的特點，創新金融產品，探索、推行林權和集體產權物業抵押貸款，解決集體企業抵押物不足的問題。