第一篇：某市小微企業(yè)融資情況調(diào)研報告[范文]

某市小微企業(yè)融資情況調(diào)研報告

依據(jù)省中小廳某的文件要求，利用一周時間對本地區(qū)小微企業(yè)融資情況開展了調(diào)查。采用隨機選擇，走訪詢問和電話咨詢的方式，共對67戶企業(yè)進行了調(diào)查，得到有效的答復(fù)48戶。詢問企業(yè)包括了工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、廣告?zhèn)髅綐I(yè)等多個行業(yè)，遍及本市10個縣區(qū)。

一、調(diào)查結(jié)果

經(jīng)過對調(diào)查情況的統(tǒng)計分析，得出以下調(diào)查結(jié)果。

1.企業(yè)經(jīng)營發(fā)展首要因素——資金短缺

由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、財務(wù)不健全、資信差、信息不透明、市場競爭力弱小等缺陷。企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展受到資金供應(yīng)、企業(yè)管理、人工及材料成本、市場需求、技術(shù)創(chuàng)新、人才儲備等的影響。由調(diào)查可知，近一半的企業(yè)認為資金短缺是影響其經(jīng)營的主要因素。

2.資金需求難以滿足，資金使用成本太高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近90%的企業(yè)存在資金問題。最主要表現(xiàn)為資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%。說明目前小微企業(yè)的融資無法滿足其資金需求。

對企業(yè)資金需求滿足程度的調(diào)查顯示，占19%的企業(yè)表示資金需求滿足度不足30%，36%的企業(yè)表示資金需求滿足度為30%－50%，38%的企業(yè)資金需求滿足度為50%－80%。此外，資金成本太高、固定資產(chǎn)和技術(shù)開發(fā)投資不足也是較為突出的問題。

3.融資主要靠內(nèi)部積累，外部融資渠道單一 絕大多數(shù)的小微企業(yè)把內(nèi)部積累作為企業(yè)的主要資金的滿足渠道，而外源融資主要為銀行貸款27%，其次是上下游融資18%、民間借貸39%、政策資金獲得幾乎沒有。而在民間融資中，有58%的企業(yè)靠親戚朋友無息借款，52%的企業(yè)靠私人借款，有28%的企業(yè)采用股東和職工集資，只有很少部分企業(yè)采用其他民間融資方式。

4.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大

小微企業(yè)的外源融資首要考慮來自銀行貸款，小微企業(yè)希望采用信用貸款46%和抵押貸款29%。但是，企業(yè)的有效抵押資產(chǎn)基本才是決定了企業(yè)能否成功取得銀行貸款關(guān)鍵因素。

近年來，國家、省、市三級政府對小微企業(yè)的政策扶持及金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展，雖然使得小微企業(yè)貸款難的情況得到一定程度的緩解，但小微企業(yè)貸款難仍是制約其發(fā)展的主要問題。調(diào)查顯示，有2/3以上的被調(diào)查小微企業(yè)認為獲得銀行理想貸款額存在難度，其中46%的小微企業(yè)表示獲得理想貸款額比較困難，甚至17%的小微企業(yè)認為幾乎不可能獲得銀行貸款。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)認為獲取銀行貸款的主要影響因素有缺少抵押、缺乏必要的人際關(guān)系和特殊關(guān)系人、手續(xù)繁瑣、企業(yè)盈利能力差、融資成本高等。

調(diào)查情況表明，某小微企業(yè)普遍面臨著融資困境，資金不足、融資困難、融資渠道單一，阻礙了某小微企業(yè)的健康發(fā)展。

二、小微企業(yè)融資困境的原因分析

融資困境的形成主要歸結(jié)于兩大原因，一是由國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和宏觀經(jīng)濟形勢等多種因素綜合作用所形成的外部融資環(huán)境原因，二是小微企業(yè)自身的原因。

1.外部融資環(huán)境原因

（1）金融體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷。小微企業(yè)直接融資發(fā)展不夠，過度依賴銀行為主的間接融資；中小金融機構(gòu)相對較少，基層金融服務(wù)不足。

（2）缺乏完善的信用擔(dān)保機制。盡管目前存在部分擔(dān)保機構(gòu)，但業(yè)務(wù)開展不足，主營方向偏離，以及對擔(dān)保人資產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔(dān)保的條件的限制性規(guī)定等，使許多小微企業(yè)難以享用。

（3）銀行與企業(yè)之間的信息不對稱

主要體現(xiàn)在：小微企業(yè)管理不科學(xué)、信息缺乏真實性且透明度不高，獲取小微企業(yè)信息難度大、成本高；缺乏由市場提供的第三方信息，貸款人缺乏有關(guān)客戶信用狀況和信用記錄的信息加深了他們所認為的小微企業(yè)貸款風(fēng)險高的感覺。

（4）銀行等金融機構(gòu)不重視

銀行等金融機構(gòu)在開展對小微企業(yè)業(yè)務(wù)時，由于風(fēng)險高、成本高、收益低等原因，更愿意將精力放在中型、大型企業(yè)上，阻礙了銀行等金融機構(gòu)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.小微企業(yè)自身原因

小微企業(yè)本身也存在問題，突出表現(xiàn)為以下四個方面：一是小微企業(yè)管理不科學(xué)，小微企業(yè)一般規(guī)模小，有的甚至2－3人，沒有系統(tǒng)的組織管理規(guī)章和程序，同時缺乏管理人才。二是小微企業(yè)財務(wù)信息以及其他信息的公開化程度和真實性程度較低，財務(wù)狀況缺乏透明度。三是小微企業(yè)盈利能力差、經(jīng)營風(fēng)險高，不能滿足金融機構(gòu)提供資金時所考慮的安全性、穩(wěn)健性和盈利性等原則。四是小微企業(yè)資信較差、還貸意識薄弱，部分小微企業(yè)逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生。

三、對策建議

1.落實國家和地方政策，把扶持小微企業(yè)融資和發(fā)展落到實處 積極落實并爭取省政府及相關(guān)部門有關(guān)促進小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，進一步推進我市《關(guān)于印發(fā)某市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)貸款擔(dān)保風(fēng)險補償專項資金管理辦法的通知》、《關(guān)于某市創(chuàng)業(yè)種子基金管理辦法（試行）的通知》、《關(guān)于鼓勵全民創(chuàng)業(yè)促進民營經(jīng)濟快速發(fā)展的意見》等優(yōu)惠政策落實。

在補貼資金政策上，加大對銀行等金融機構(gòu)對小微企業(yè)開展業(yè)務(wù)的支持，降低銀行等金融機構(gòu)對小微企業(yè)開展業(yè)務(wù)的工作成本，促進銀行等金融機構(gòu)對小微企業(yè)開展業(yè)務(wù)的動力。

2.推進小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

目前，我市擔(dān)保機構(gòu)較省內(nèi)明顯偏少，這顯然不利于我市小微企業(yè)的全面發(fā)展。因此，市政府考慮多層次、多渠道組建小微企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)，加快建設(shè)小微企業(yè)信用機制，促進小微企業(yè)信用水平的提高。

3.繼續(xù)發(fā)展民營中小型地方銀行和融資企業(yè)，擴大小微企業(yè)融資渠道

中小金融機構(gòu)一般是地方性金融機構(gòu)，專門為地方小微企業(yè)服務(wù)，通過長期的合作關(guān)系，中小金融機構(gòu)對地方小微企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對稱問題。要進一步鼓勵和推動，引導(dǎo)更多的民間資本投入到中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行等中小金融機構(gòu)。

4.繼續(xù)加大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的支持力度，進行金融創(chuàng)新

某市商業(yè)銀行在助力小微企業(yè)融資方面做出許多工作，包括小企業(yè)量身打造的新型金融產(chǎn)品，如采購貸、訂單貸、應(yīng)收賬款融資等創(chuàng)新產(chǎn)品，有效地解決了中小企業(yè)缺乏抵押、擔(dān)保這一難題。因此，要繼續(xù)加強商業(yè)銀行組織架構(gòu)創(chuàng)新，風(fēng)險管理技術(shù)創(chuàng)新，擔(dān)保抵押創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等多種金融創(chuàng)新改變小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀；建立適合小微企業(yè)的授信體制標準和程序；建立小微企業(yè)信息庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息資源共享，為小微企業(yè)提供行業(yè)分析和決策咨詢服務(wù)，促進小微企業(yè)健康發(fā)展。

此外，我部門將加大對小微企業(yè)練好內(nèi)功方面工作的引領(lǐng)。一是引領(lǐng)小微企業(yè)利用現(xiàn)代化信息手段，及時了解相關(guān)政策、金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品等。必要時咨詢專家，積極尋找融資信息交流平臺，增加融資可獲得機會。二是引領(lǐng)小微企業(yè)加強自身理財能力，健全財務(wù)制度。三是引領(lǐng)小微企業(yè)提高自身發(fā)展實力，給予外部相關(guān)者信心。制定經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃，避免企業(yè)短期行為，降低經(jīng)營風(fēng)險。四是引領(lǐng)小微企業(yè)建立良好的信用，提高銀企關(guān)系。要配合銀行展開工作，不拖欠貸款。

第二篇：獨山子區(qū)小微企業(yè)融資情況調(diào)研報告1128

獨山子區(qū)小微企業(yè)融資情況調(diào)研報告

在我區(qū)小微企業(yè)是最具活力的經(jīng)濟成分，是推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要力量，在促進經(jīng)濟增長、解決就業(yè)、維護穩(wěn)定等方面也具有不可替代的作用。但融資難、融資貴一直是小微企業(yè)發(fā)展面臨的普遍性問題，特別是經(jīng)濟下行壓力下，表現(xiàn)得更為明顯。11月7日召開的全國小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議國務(wù)院總理李克強批示指出：小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟興。金融支持是激發(fā)小微企業(yè)活力、助推小微企業(yè)成長壯大的重要力量。

近期，區(qū)工商聯(lián)采用調(diào)查問卷、走訪詢問和電話咨詢等方式，共對30余戶企業(yè)進行了調(diào)查。

一、調(diào)查結(jié)果

融資難問題：無息的、基本利率的難，高利息的不難。主要是融資貴的問題。

經(jīng)過對調(diào)查情況的統(tǒng)計分析，得出以下調(diào)查結(jié)果。

1.企業(yè)經(jīng)營發(fā)展普遍存在資金短缺的問題。（但要考慮：只要是企業(yè)就缺錢，錢越多越好，問卷肯定填缺錢，在目前獨山子制約企業(yè)發(fā)展的因素當中，個人認為缺錢不是最主要因素，好的市場環(huán)境，好的項目）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近90%的企業(yè)存在資金問題，70%以上小微企業(yè)的主要資金來源是自籌，通過銀行獲得所需資金的不到20%（這次問卷主要是較大的私企，其他小型企業(yè)、個體更低）。大部分企業(yè)資金需求滿足度在50%左右。

2.融資主要靠內(nèi)部積累，外部融資渠道單一

絕大多數(shù)的小微企業(yè)把內(nèi)部積累和親朋資助作為企業(yè)的主要資金的滿足渠道，極小部分將銀行貸款、股東集資作為主要的融資渠道。政策資金除創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款有6萬元左右之外，其他幾乎沒有。

3.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大。

銀行放貸仍是以擔(dān)保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔(dān)保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢。小微企業(yè)融資難的原因各不相同，但歸納起來主要是抵押不足。銀行普遍存在對大中企業(yè)尤其是大企業(yè)“掙貸” 和對小微企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。

4、融資成本居高不下。目前中小企業(yè)融資成本一般包括：一是貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上；二是抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；三是擔(dān)保費用，一般年費率在2-3%；四是風(fēng)險保證金利息。絕大多數(shù)金融機構(gòu)在放款時，以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，小微企業(yè)實際得到的貸款只有本金的80%。

二、主要原因分析：

（一）小微企業(yè)管理不規(guī)范。我區(qū)目前小型企業(yè) 家，其余絕大多數(shù)為微型企業(yè)，企業(yè)規(guī)模小，普遍存在管理制度不健全、財務(wù)狀況的透明度不高的問題，抗風(fēng)險能力較弱。小微企業(yè)普遍兩本帳，甚至三本帳。使得銀行缺少了解小微企業(yè)的有效渠道，無法正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)風(fēng)險，增加了貸前審查的難度和成本。有的企業(yè)讓親戚朋友做法人代表，由實際出資人經(jīng)營，出現(xiàn)問題后銀行很難處理。

小微企業(yè)貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

（二）目前我區(qū)經(jīng)濟以央企、國企為主，其貸款數(shù)額已經(jīng)基本滿足各金融機構(gòu)的業(yè)績要求，加上金融機構(gòu)人員較少，對小微企業(yè)放貸人工成本與央企、國企基本沒有太大差距，影響了金融機構(gòu)對小微企業(yè)放貸的積極性。

（三）缺乏擔(dān)保物。在調(diào)查中，有90%以上的小微企業(yè)為租賃場所經(jīng)營，大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，有的僅有有限且價格低廉的機器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險時無法實施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)

（四）落實政策的深度不夠。實施了一部分容易落實的扶持政策，對難度較大的扶持政策，沒有認真地貫徹執(zhí)行。

從企業(yè)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，國家的一些支持企業(yè)的發(fā)展的政策，政府宣傳不到位，企業(yè)并不十分了解，加之審批程序過于繁雜，審批時長過長，所以致使企業(yè)未能享受到相應(yīng)的優(yōu)惠政策。

（五）金融機構(gòu)大局意識不夠強、政策執(zhí)行不到位、服務(wù)質(zhì)量不夠高。一是金融機構(gòu)大局意識不強，對當前小微企業(yè)發(fā)展面臨的新情況、新問題重視不夠，缺乏信心，沒有拓寬小微企業(yè)融資渠道，支小助微的服務(wù)理念不強。服務(wù)意識還有待優(yōu)化，對執(zhí)行各種金融信貸優(yōu)惠政策打折扣，變相提高門檻。服務(wù)缺位，導(dǎo)致小微企業(yè)融資需要難以滿足。

小微企業(yè)天天喊貸不上錢，但是管理不規(guī)范，信息透明度差，銀行不信任；銀行也是企業(yè)，為小微企業(yè)貸款，額度低、成本高、風(fēng)險大，也不愿做虧本買賣；政府監(jiān)管、協(xié)調(diào)難度大，雙方利益難協(xié)調(diào)，資金補貼有心無力，也不可能一條措施、一個政策就見奇效、徹底解決。這一死結(jié)循環(huán)了多年都沒有有效的解決。今后，如果三方都只站在自己的立場，這一死結(jié)還將繼續(xù)循環(huán)下去。

三、緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題的幾點建議

（一）強化政府支持與引導(dǎo)

1、對金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款給于適當?shù)臉I(yè)績獎勵和風(fēng)險補償，提高金融機構(gòu)為小微企業(yè)貸款的積極性。

2、建議協(xié)調(diào)市擔(dān)保中心，在我區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，或者區(qū)財政或區(qū)城投公司出資，建立小微企業(yè)擔(dān)保中心，建立由政府部門、企業(yè)家、金融機構(gòu)組成的評審團隊，專項用于為小微企業(yè)提供擔(dān)保。

3、適當提高小額擔(dān)保貸款額度，為小微企業(yè)提供更大保障。

4、銀行貸款是對小微企業(yè)最高效、快速的扶持和幫助。建議協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門要求各銀行對中小微民企實行優(yōu)惠利率；規(guī)定貸款比例，比如要求大型銀行給小微企業(yè)的貸款不低于其貸款總額的10％；中型銀行不低于20％等，并進行考核；要求銀行支持民營擔(dān)保公司對中小微民營企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，給予這些擔(dān)保公司適當?shù)膿?dān)保額度。

（二）銀行方面要優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)

1、嚴格執(zhí)行金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，嚴禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業(yè)實際融資成本。

2、鼓勵建設(shè)社區(qū)銀行。定位于大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，利用對社區(qū)的小微企業(yè)經(jīng)營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和個人零售業(yè)務(wù)，解決小微企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題，較好地防范風(fēng)險。

（三）小微企業(yè)要加強自身建設(shè)，提升企業(yè)形象。不管在何種金融機構(gòu)中，一家沒有信用的企業(yè)都無法輕易獲得貸款。小微企業(yè)要健全財務(wù)制度，做到規(guī)范、真實、及時、有效，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和可信度。要牢固樹立信用意識，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽度，通過企業(yè)的良好信譽贏得外部融資支持。

（四）發(fā)揮社會投資的力量。

1、建立地域性的網(wǎng)貸平臺，以民間資本為主體，政府資金為引導(dǎo)，提高投資者的信任度，集中獨山子豐富的閑散資金。

2、開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資。建立健全風(fēng)險資本籌集機制和循環(huán)機制，風(fēng)險資本運作機制市場化。好的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新項目大賽，吸引風(fēng)投資金投資入股。

五是加大銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。

銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓勵銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點，相應(yīng)確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。嚴格執(zhí)行金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，嚴禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業(yè)實際融資成本。規(guī)定給小微企業(yè)貸款的額度，并進行考核。

2、培育和發(fā)展小金融機構(gòu)體系。強化小金融機構(gòu)主要為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場定位。大力培育和發(fā)展與小微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小金融機構(gòu)，對小金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行較低存款準備金率的政策。

二是加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償支持力度，進一步擴大小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金規(guī)模，鼓勵各金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入。三是完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補償政策，組建再擔(dān)保機構(gòu)，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險補償資金規(guī)模，重點服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績突出的規(guī)范型擔(dān)保機構(gòu)進行風(fēng)險補償

人行早就通知取消過橋貸，但一直沒有落實。

分滿足企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸需求。督促銀行全面落實無還本續(xù)貸、循環(huán)貸、年審貸等政策，進一步擴大續(xù)貸政策適用范圍，有效解決“過橋貸”問題。

影響?yīng)毶阶有∥⑵髽I(yè)發(fā)展的因素中，融資難是不是主要因素？

部分金融機構(gòu)在對小微企業(yè)貸款時，要求企業(yè)存入20%貸款保證金；有的銀行要求小微企業(yè)將貸款中的一部分以承兌匯票形式開出，以收取承兌匯票金額20%的保證金。比如，某公司在銀行貸款40萬，年利率8%，剔除銀行保證金8萬以后，實際可用金額32萬，卻仍按40萬本金付息，實際年利率為10%，變向增加了企業(yè)20%的利息支出。又比如，某公司向銀行貸款800萬元，貸款利率上浮20%后為6%，該銀行要求該筆貸款開具100萬承兌匯票，收取20萬保證金，并一次性收取貸款利息48萬元，大大加重了企業(yè)負擔(dān)。

二是貴在金融機構(gòu)放貸時附加不合理條件。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行為了完成存貸比，要求小微企業(yè)將部分貸款以存單形式存入后，再以存單質(zhì)押貸款；有的銀行將小微企業(yè)貸款中的一部分開具承兌匯票。比如，某企業(yè)從銀行貸款350萬元，銀行先貸出一筆300萬元貸款，并要求企業(yè)以存單形式存入60萬元后，再以該存單為質(zhì)押，向企業(yè)貸款54萬元。企業(yè)實際獲得貸款金額294萬，卻需要支付354萬貸款利息。

三是貴在金融機構(gòu)變向收取中間業(yè)務(wù)費。金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款變向收取中間業(yè)務(wù)費，增加了小微企業(yè)負擔(dān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個別金融機構(gòu)在對企業(yè)貸款時，向企業(yè)變向收取中間業(yè)務(wù)費616.19萬元。在座談中，有少數(shù)企業(yè)反映金融機構(gòu)變向收取其他費用，諸如指定中介評估機構(gòu)進行評估、評信，收取費用高于其他社會中介機構(gòu)，導(dǎo)致企業(yè)融資負擔(dān)過重等問題。

四是貴在擔(dān)保機構(gòu)對小微企業(yè)的亂收費。某擔(dān)保公司利用中小實體發(fā)展資金為59家中小微企業(yè)提供擔(dān)保貸款1.81億，未達到擔(dān)保協(xié)議最低5倍的要求，并違規(guī)收取了19家企業(yè)擔(dān)保費174.5萬元，變向增加了企業(yè)融資成本。

五是貴在民間借貸利率過高。民間借貸本是小微企業(yè)融資形式的一個有益補充，但利息高，加重了企業(yè)負擔(dān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，9家企業(yè)因各種原因無法從銀行貸款來滿足資金需求，轉(zhuǎn)而向民間融資，造成生產(chǎn)經(jīng)營成本過大。比如，某公司因土地和房產(chǎn)證未及時辦下來，無法從銀行取得貸款，向民間借貸2000萬元，月息2.5%，折合年利率30%；某公司為歸還銀行貸款向民間借貸150萬元，月息5%，折合年利率60%。雖然法規(guī)已明確規(guī)定，民間借貸利率應(yīng)在年利率24%以內(nèi)，超過年利率36%部分的利息應(yīng)當被認定無效，但面對嚴峻的融資形勢，小微企業(yè)不得不支付高額利息以獲得民間借貸資金。

六是貴在民間擔(dān)保風(fēng)險大成本高。由于政府性擔(dān)保公司規(guī)模受限，不能保證小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需求，小微企業(yè)不得不尋求民間擔(dān)保公司滿足其貸款需求，而民間擔(dān)保公司往往收費更貴，保證金收取比例更高，有的保證金難以收回。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)向民間擔(dān)保公司擔(dān)保融資，需要支付的擔(dān)保費高達5%，還要繳納15%-20%保征金。由于民間擔(dān)保公司經(jīng)營管理不規(guī)范，倒閉風(fēng)險較大。民間擔(dān)保公司一旦倒閉，就給小微企業(yè)融資帶來昂貴的成本。如：某企業(yè)通過民間擔(dān)保公司擔(dān)保融資300萬元，支付擔(dān)保費15萬，繳納保證金60萬元，由于該擔(dān)保公司瀕臨倒閉，保證金無法收回，使得該企業(yè)本來嚴峻的財務(wù)狀況雪上加霜。

第三篇：小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報告

小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報告

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國小微企業(yè)也不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大。進入2012年，國內(nèi)經(jīng)濟下行的趨勢已經(jīng)得到確認，下半年，這種趨勢并未出現(xiàn)明顯改善的跡象。在這種經(jīng)濟環(huán)境下，珠三角過半數(shù)的小微企業(yè)開工率、銷售額、利潤等經(jīng)營數(shù)據(jù)均出現(xiàn)不同幅度的下滑；而在影響小微企業(yè)經(jīng)營的因素中，訂單減少、原材料價格及員工工資上漲對小微企業(yè)經(jīng)營壓迫明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業(yè)的生死存亡。

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中扮演著極其重要的作用，尤其是在就業(yè)領(lǐng)域，小微企業(yè)作用巨大，也發(fā)揮著穩(wěn)定社會的關(guān)鍵作用。珠三角是國內(nèi)勞動力的重要吸收區(qū)域，當?shù)匦∥⑵髽I(yè)在開工率、用工數(shù)等環(huán)節(jié)上的下滑趨勢，尤其是越來越多的小微企業(yè)不愿意招人，甚至減少員工數(shù)，這一態(tài)勢持續(xù)惡化，必然抑制小微企業(yè)對勞動力的吸收能力。這應(yīng)當引起社會的重視，采取必要手段改善當?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟大環(huán)境得不到扭轉(zhuǎn)的情況下，可以通過減輕小微企業(yè)經(jīng)營負擔(dān)，增加其融資額度及降低融資門檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護國內(nèi)就業(yè)市場的穩(wěn)定，也是銀行業(yè)的社會責(zé)任。

根據(jù)調(diào)查材料，小微企業(yè)融資方式如下表所示：

不同規(guī)模小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇朋友擔(dān)保比列越多；估摸越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比列越多。而兩種融資方式所占比列達有借款企業(yè)的65.54%，反映珠三角地區(qū)銀行放貸仍是以擔(dān)保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔(dān)保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢。

當前，小微企業(yè)的融資成本卻很大，甚至很多小微企業(yè)就算愿意付出高額成本，也無法融資成功。雖然我國近年來先后出臺了多項解決中小企業(yè)融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，但是小微企業(yè)融資艱難及費用昂貴的現(xiàn)象目前在基層還是普遍存在。本文在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問題進行探討。

一、小微企業(yè)融資工作中存在的主要問題

在基層，尤其在地級市以下的地區(qū)，小微企業(yè)融資具有周期短、額度小、頻率高、時間急等突出特點，而且小微企業(yè)又因行 2 業(yè)、地區(qū)等的不同而存在差異，導(dǎo)致融資需求很復(fù)雜。總的來說，基層的小微企業(yè)融資工作還存在以下一些主要問題。

（一）基層的小微企業(yè)享受不到到銀行貸款資源

在基層，小微企業(yè)很難取得銀行資源。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，實際執(zhí)行過程中也在積極嘗試擔(dān)保和信用貸款等其他創(chuàng)新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。但是小微企業(yè)他們無廠房抵押，也無法提供銀行需要的各種資料報表，很多微型企業(yè)都不在大部分銀行的調(diào)研范圍之內(nèi)，貸款無從談起。可是除了銀行，小微企業(yè)難以找到其他正規(guī)的融資渠道，一旦迫于無奈向一些非法機構(gòu)或者法人進行高利息貸款，企業(yè)的融資成本和經(jīng)營風(fēng)險就會大大增加，對其發(fā)展十分不利。

（二）小微企業(yè)享受不到國家增加的中小企業(yè)貸款

雖然近年來國家不斷要求金融機構(gòu)加大中下企業(yè)金融服務(wù)力度，而且從全國的數(shù)據(jù)來看，銀行的中小企業(yè)貸款也顯著增加。截至2010年底，全國共109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，銀行中小企業(yè)貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%。全年中小企業(yè)貸款新增18394億元，較上年同期多增4771億元，增速比各項貸款平均增速高10.37個百分點。但我們也看到，站在銀行的角度，即便對中小企業(yè)客戶，他們會選擇一些規(guī)模較大、資質(zhì)較好的企業(yè)來發(fā)放貸款，而這部分企業(yè)在整個中小企業(yè)群體中，數(shù)量所占份額很低。相反，針對小微企 3 業(yè)的信貸產(chǎn)品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創(chuàng)新滯后等問題，使能夠真正享受到貸款增加優(yōu)惠的小微企業(yè)屈指可數(shù)。

（三）銀行的小微企業(yè)貸款風(fēng)險比較高

在基層，銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款，需要組建市場規(guī)劃、銷售經(jīng)理、風(fēng)險管理、貸后管理等專業(yè)團隊，力圖將信息觸角延伸到了小微企業(yè)的方方面面。但由于小微企業(yè)存在數(shù)量多、規(guī)模小、且行業(yè)分散、質(zhì)量良莠不齊等行業(yè)特點，導(dǎo)致銀行缺乏足夠的資源和能力去全面掌握小微企業(yè)的真實信息；另外，由于社會信用體系的不健全，目前我國的征信數(shù)據(jù)多分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行等多個部門手中，尚未建立統(tǒng)一開放的消息共享平臺。因此對于小微企業(yè)信用信息查詢渠道不暢，造成銀行容易根據(jù)虛假或者錯誤信息給小微企業(yè)進行放貸，無形中使銀行信貸資產(chǎn)增加了很大的風(fēng)險。因此，根據(jù)“高風(fēng)險高回報”的經(jīng)營規(guī)律，銀行一旦給小微企業(yè)發(fā)放貸款，肯定會提高其貸款利息，使其融資成本加大。

（四）小微企業(yè)貸款的人力成本很大

從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)都是一種強調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理的主觀能動性的技術(shù)，主要通過人才激勵約束機制來實現(xiàn)銀行貸款的收益。由于我國屬于發(fā)展中國家，沒有高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫，且銀行支付系統(tǒng)、社會信用意識、法律監(jiān)管條件和小微企業(yè)成長環(huán)境都不夠完善，所以我國小微企業(yè)貸款過程不能像發(fā)達國家那樣可以借助信用評分模型實現(xiàn)自動化。這 種微貸發(fā)展方式，即讓小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為勞動密集型金融服務(wù)，會要求信貸員的人力成本必須維持在一個較低的水平，否則即便通過努力使得壞賬很少，獲得的貸款收益也會被高額的人力成本所抵消，甚至?xí)o銀行帶來虧損。但事實上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因為高額的人力成本使自己在開展小微企業(yè)信貸時候面臨虧損。

二、進一步解決小微企業(yè)融資貴的建議與對策

針對小微企業(yè)存在的融資貴問題，我國政府部門正在積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在解決企業(yè)融資貴問題時候發(fā)揮了很大作用。在此，筆者也就如何進一步解決小微企業(yè)融資貴問題提出以下幾點建議和對策。

（一）銀行要對小微企業(yè)做到一視同仁

各級銀行監(jiān)管部門要認真落實國家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融融資政策，對所管轄區(qū)域的銀行進行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)時候要拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款，不再飽受高利率之苦。同時，不管國有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時間急等特點的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資打開門路。當然，由于目前基層包括小微企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景、資信狀況等信息了解較少，鼓勵銀 行要跟當?shù)亟鹑谛庞弥鞴懿块T加強溝通聯(lián)系，盡量減少產(chǎn)生不良貸款的幾率，使開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)能夠可持續(xù)發(fā)展下去。

（二）解決小微企業(yè)貸款存在的信息不對稱問題

信息不對稱是制約銀行開展小微企業(yè)貸款的一個重要要素。要逐步建立起一個完善的征信系統(tǒng)，改善小微企業(yè)融資條件, 破除信息不對稱的制約,讓銀行可以準確掌握小微企業(yè)的信譽狀況進而為其提供金融服務(wù)。

1、金融監(jiān)管部門和銀行要盡快研究出臺一套適合小微企業(yè)的銀行信用評價標準和制度，努力推進小微企業(yè)信用體系建設(shè)。例如可以積極推廣一些銀行看小微企業(yè)“三品”(人品、產(chǎn)品、押品)和“三表”(水表、電表、報關(guān)表)的成功經(jīng)驗，把其不斷完善并轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標準制度。

2、按照小微企業(yè)信用記錄的評價標準與制度，引進、培育權(quán)威性的信用評級中介機構(gòu)對小微企業(yè)進行信用評級，評級結(jié)果可作為銀行對小微企業(yè)風(fēng)險評估和貸款定價的參考。

3、進一步加強小微企業(yè)自身信用建設(shè)，確保其在各個政府管理部門登記的信息都真實可靠。同時，銀行通過加強稅務(wù)、工商、海關(guān)等多個部門的聯(lián)系，統(tǒng)一建立起小微企業(yè)消息共享平臺，進一步完善小微企業(yè)征信管理體系，為開展小微企業(yè)貸款提供有力支持。

（三）合理降低小微企業(yè)貸款的人力成本

銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，要及時把該項業(yè)務(wù)的人才 缺口補上，合理降低開展小微企業(yè)貸款的人力成本，使該業(yè)務(wù)不再僅是停留在政策性業(yè)務(wù)上，而是能夠符合商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律的、有競爭力的業(yè)務(wù)。一方面，可以從之前做大企業(yè)的客戶經(jīng)理中選調(diào)一些人才去開展或者負責(zé)小微企業(yè)貸款，讓該項業(yè)務(wù)可以快速順利鋪開；另一方面，要加大對新進銀行的客戶經(jīng)理的招聘和培訓(xùn)，盡量招聘一些經(jīng)濟管理類、計算機類的大學(xué)畢業(yè)生，并在其進入銀行后及時接受上崗培訓(xùn)，讓其花一年時間左右，先從柜臺做起，到儲蓄、出納、會計等各部門輪崗之后，再考核，若合適就將其調(diào)到信貸管理部門，從客戶經(jīng)理的助理、跟班做起，逐步熟悉和掌握小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作。這樣子，可以使小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部門形成以老帶幼的良好局面。同時，還要把信貸管理制度執(zhí)行到位，把好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理、風(fēng)險防范等環(huán)節(jié)的管理關(guān)口，綜合提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險控制能力和工作效率，進一步降低小微企業(yè)貸款的人力成本。

（四）積極拓展小微企業(yè)融資渠道

除了要鼓勵商業(yè)銀行積極探索，和開展中小企業(yè)貸款、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足個體工商戶、小企業(yè)或農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中補充流動資金或購臵生產(chǎn)材料、設(shè)備的自己需求，保證其生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行或經(jīng)營規(guī)模的擴大。還要進一步拓展小微企業(yè)的融資渠道，爭取早日形成多層次、多元化的小微企業(yè)融資體系，真正使小微企業(yè)可以便捷地解決各種融資問題。要根據(jù)小微企業(yè)融資需求特點積極去拓展包括商業(yè)銀行貸款、信用擔(dān)保、風(fēng)險投資、金融租賃、典當融資、票據(jù)融資、中小板、創(chuàng)業(yè)板，以及合伙投資、互助基金、民間信用等民間借貸等融資途徑，使小微企業(yè)的融資渠道呈現(xiàn)出多樣化趨勢。此外，要盡快實施合適適合小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的獎懲制度，激發(fā)小微企業(yè)貸款管理人員和營銷人員的積極性，確實讓小微企業(yè)無論直接融資還是間接融資，都能夠及時融資成功，而且還能進一步降低其融資成本。

三、其他對策

總之，幫助小微企業(yè)積極融資，已經(jīng)成為當前小微企業(yè)關(guān)注的頭等大事。經(jīng)濟環(huán)境差，市場萎縮，無論是小微企業(yè)，亦或其他企業(yè)，勢必都不得不面臨更為嚴峻的挑戰(zhàn)。充足的流動資金是小微企業(yè)的生存之本。相對于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，獨自開發(fā)市場能力差，因此，在當前這種環(huán)境下，更需要政府、銀行、社會給予援手，幫助他們拓展更為廣闊的銷路。

（一）、建議地方政府可以為小微企業(yè)，尤其是當?shù)匾呀?jīng)集群化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，涉及大量同質(zhì)化小微企業(yè)，建立更為便捷的經(jīng)營信息交流、匹配的平臺，提供必要的市場信息指導(dǎo)，便于小微企業(yè)同意向客戶對接；引導(dǎo)小微企業(yè)走出單純依賴社會關(guān)系經(jīng)營的桎梏，采用電子商務(wù)等新型平臺，拓展市場，獲取更廣泛的客源。面對市場的變化，小微企業(yè)經(jīng)營者也應(yīng)當更主動去了解、把握市場，產(chǎn)品規(guī)劃、生產(chǎn)安排等跟緊市場變化的節(jié)奏，提升產(chǎn)品品質(zhì)，以爭取能在激烈的市場競爭中吸引客戶。同時，多學(xué)習(xí)、了解新型營銷工具，也成為當前多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營者的必修課。

（二）、進一步降低小微企業(yè)稅費等負擔(dān)，減輕小微企業(yè)用工成本等壓力困境之下，小微企業(yè)對于成本壓力越發(fā)敏感。政府已經(jīng)注意到稅負壓力影響小微企業(yè)正常經(jīng)營，需要給予減除。高企的稅費負擔(dān)不僅影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營，由此帶來的小微企業(yè)在融資、政策享受等方面帶來一連串障礙。因此，繼續(xù)深化當前的小微企業(yè)稅制改革，更大幅度的減輕甚至減免小微企業(yè)身上的一些稅負，不僅可以為當前的小微企業(yè)減輕經(jīng)營成本，同時，還能以此為契機，引導(dǎo)小微企業(yè)樹立誠信納稅的新風(fēng)氣，協(xié)助其建立真實的財務(wù)體系，建立健全的金融征信。同時，政府可以再小微企業(yè)用工等環(huán)節(jié)給予更多的幫助，不僅僅是幫助小微企業(yè)招工，更要鼓勵其用工的意愿，通過給予適當?shù)挠霉ぱa貼或減免、分擔(dān)一些企業(yè)所承擔(dān)的用工成本，如員工社會福利成本等，以此維護、促進小微企業(yè)招工、用工的意愿，從未維護整個勞動力就業(yè)市場的穩(wěn)定。

第四篇：關(guān)于開展小微企業(yè)融資情況調(diào)研活動

青島市金融協(xié)調(diào)辦公室 關(guān)于開展小微企業(yè)融資情況調(diào)研活動的通知

各區(qū)市金融辦：

為了解各區(qū)市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，更好發(fā)揮金融服務(wù)支持小微企業(yè)作用，幫助解決小微企業(yè)融資難題，請組織開展本區(qū)市小微企業(yè)融資情況調(diào)研活動。

時間：

即日起—2011年10月21日

具體要求：

1、選擇轄內(nèi)10家小微企業(yè)，發(fā)放《我市小微企業(yè)融資情況調(diào)查問卷》（見附件），組織小微企業(yè)認真填寫；

2、對回收的調(diào)查問卷，進行統(tǒng)計分析，形成分析報告，要

求內(nèi)容簡要，分析到位。

3、召開由10家以上的小微企業(yè)參加的本區(qū)市小微企業(yè)融資情況座談會，充分了解小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其意見建議。譬如，小微企業(yè)的融資需求怎樣，所采取的融資方式有哪些（銀行貸款、企業(yè)債券、股權(quán)融資、民間借貸等）、具體如何運轉(zhuǎn)，融資過程中面臨哪些困難問題，有何意見建議，等等。

4、根據(jù)所掌握的情況，撰寫本區(qū)市小微企業(yè)融資情況調(diào)研報告。要求：條理清晰，語言干練，對現(xiàn)狀情況、困難問題等分析透徹，所提工作思路、措施建議等切實可行。

5、各區(qū)市小微企業(yè)融資情況調(diào)研報告、調(diào)查問卷統(tǒng)計分析報告以及10份調(diào)查問卷（電子版）務(wù)請于10月21日前通過金宏網(wǎng)發(fā)送到“青島市金融協(xié)調(diào)辦公室”。

聯(lián)系人：薛瑞鑫，聯(lián)系電話：85913283

二〇一一年十月十四日

第五篇：小微企業(yè)融資發(fā)展報告

《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》

《報告》共分十章，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。從金融改革已經(jīng)取得的成就和當前實體經(jīng)濟對金融業(yè)的現(xiàn)實需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對滯后，利率市場化等推進相對謹慎，經(jīng)濟相對欠發(fā)達的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。

# 互聯(lián)網(wǎng)金融# 小微企業(yè) # 小微金融

當前，金融業(yè)嚴格的準入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達到3914.74億元，遠不能滿足市場的需求。

基于此現(xiàn)狀，博鰲亞洲論壇官方雜志《博鰲觀察》、中國光大銀行(601818,股吧)以及工業(yè)和信息化部中小企業(yè)發(fā)展促進中心聯(lián)合推出《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》。《報告》共分十章，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。

4月6日上午，在博鰲亞洲論壇2013年年會上，該報告舉行了發(fā)布會，項目主持人巴曙松到場介紹了報告的主要內(nèi)容，博鰲亞洲論壇研究院執(zhí)行院長姚望到場點評。

報告認為，從金融改革已經(jīng)取得的成就和當前實體經(jīng)濟對金融業(yè)的現(xiàn)實需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對滯后，利率市場化等推進相對謹慎，經(jīng)濟相對欠發(fā)達的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。針對當前小微企業(yè)融資狀況，報告還提出了幾點針對性的建議。

經(jīng)濟學(xué)家胡祖六也參加了這場發(fā)布會，并給予報告很高評價。他提到自己認真閱讀報告全文，并對報告中提到的一些事實感到吃驚。他說，報告第一次用詳盡數(shù)據(jù)總結(jié)、證實了當前小微企業(yè)融資存在的困難，這說明目前中國金融改革任務(wù)遠未完成。

為不同金融機構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)模式

據(jù)統(tǒng)計，當前中國具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量1000多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了中國60%的GDP、50%的稅收，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。

全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，相比中小企業(yè)為社會創(chuàng)造的價值與其獲得的金融資源明顯不匹配。

“特別是在經(jīng)濟緊縮時期，金融機構(gòu)容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業(yè)傾斜，客觀上形成對小微企業(yè)的擠壓，加大了小微企業(yè)的經(jīng)營壓力。”巴曙松認為，要逐步緩解這個問題，需要針對小微金融的不同金融需求，為不同的金融機構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)定位與可行的商業(yè)模式，一方面要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微金融機構(gòu)，同時要推動大型的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)，大型商業(yè)銀行要通過建立差異化的考核機制和商業(yè)模式推進客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。

適當放松管制以促進小微金融服務(wù)

在當前，金融業(yè)嚴格的準入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達到3914.74億元，遠不能滿足市場的需求。

其實，不僅小貸公司，從整個金融機構(gòu)的分布看，在小微企業(yè)較為集中的中小城鎮(zhèn)，能夠提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)十分有限，金融服務(wù)的供應(yīng)不足，也使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)市場競爭不充分，從而使得小微企業(yè)貸款利率相對較高。

而且嚴格的準入管制，帶來了顯著的牌照溢價，也使得金融機構(gòu)往往習(xí)慣于依賴牌照管制帶來的溢價等來經(jīng)營，內(nèi)在的改進經(jīng)營管理的動力不足。

針對這種現(xiàn)狀，巴曙松表示，應(yīng)當適當放松管制指標，以促進小貸公司等小微金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并通過引進新的小貸公司促使競爭來降低小微企業(yè)貸款成本。

逐步對小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率管制

“要促進小微金融機構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須使其能夠通過正常經(jīng)營獲取必要的利潤，其中，十分重要的一點就是逐步對小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率的管制。”巴曙松說。

在利率市場化的過程中，小微金融機構(gòu)應(yīng)聚焦小微企業(yè)的客戶定位，走與大銀行等大型金融機構(gòu)有差異化的發(fā)展道路。這樣在客觀上也有利于推動整個金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2009年6月，中國銀監(jiān)會下發(fā)《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，其中允許符合條件的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但是從實行該規(guī)定以來，小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮(zhèn)銀行。

對比《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》兩份文件，可以發(fā)現(xiàn)，小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件。

“這種看似正向的引導(dǎo)實際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的道路。”巴曙松說。

從機構(gòu)規(guī)模以及客戶定位方面看，村鎮(zhèn)銀行客觀上可以結(jié)合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務(wù)方面的一些優(yōu)勢，例如大型銀行的風(fēng)險管理制度和監(jiān)管框架，以及小貸公司的區(qū)域特色和靈活機制。

“因此有必要在堅持‘只貸不存’的前提下，必要時適當放松其他制度限制參數(shù)，從而讓那些非常在實際經(jīng)營中表現(xiàn)優(yōu)秀的小額貸款公司晉級為村鎮(zhèn)銀行，以擴大其在提供小微金融服務(wù)方面的能力。”巴曙松表示。

放寬小貸公司負債率上限可降低非法集資風(fēng)險

由于實踐中小貸公司自身信用資質(zhì)較弱、增資擴股難度較大，并且小額貸款公司被定性為特定性質(zhì)的金融機構(gòu)，使其不能進入同業(yè)拆借市場，而只能是以工商企業(yè)身份從銀行獲取貸款，導(dǎo)致其融資成本明顯較高。

同時，小額貸款公司實行“只貸不存”的模式。“這種模式可以使部分規(guī)模較小的民間資本納入正軌，但是在吸收大規(guī)模的民間資金方面競爭力有限。”

巴曙松說，小貸公司可以向不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)融入不超過自有資本50%的資金，但是1:0.5的杠桿率對小額貸款公司來說是一個明顯的硬約束，這就使得原本資金來源狹窄的小額信貸機構(gòu)進一步面臨“資金供給瓶頸”，往往在小貸公司發(fā)展到后續(xù)階段時使其現(xiàn)金流出現(xiàn)問題。

對比當前監(jiān)管機構(gòu)確定的擔(dān)保行業(yè)10倍、銀行業(yè)10多倍的杠桿，巴曙松認為，在堅持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當放寬小額貸款公司的負債率上限，允許風(fēng)險控制能力強的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資、從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風(fēng)險，又能提高小額貸款公司放貸規(guī)模，更好地解決小微企業(yè)融資難問題，還能提高小貸公司的經(jīng)濟效益和小貸公司合法合規(guī)經(jīng)營的積極性。

支持微型金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

小微金融機構(gòu)由于經(jīng)營性質(zhì)和組建形式?jīng)Q定了該類機構(gòu)在支付結(jié)算方面的天然弱勢，結(jié)算方式難暢通，無法開展對公業(yè)務(wù)，辦理銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，是目前微型金融機構(gòu)面臨的主要問題，對于村鎮(zhèn)銀行此問題尤為嚴重。

“另外，從我們調(diào)研和了解的情況看，目前絕大部分小微金融機構(gòu)仍然沒有接入征信系統(tǒng)。雖然可以向央行分支機構(gòu)查詢征信，但是小微金融機構(gòu)服務(wù)的對象是被排除在正規(guī)金融體系之外的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’等低端客戶和困難群體，這部分客戶并無征信記錄，無法在央行分支機構(gòu)的征信系統(tǒng)中查詢到。”巴曙松表示。

大力支持微型金融機構(gòu)進行基礎(chǔ)設(shè)施改善，尤其是結(jié)算系統(tǒng)暢通和征信系統(tǒng)的接入，使微小金融機構(gòu)能夠充分參與到銀行業(yè)的競爭中，不僅有利于小微金融機構(gòu)自身的發(fā)展，同時也有利于中國金融機構(gòu)的改革，使微型金融機構(gòu)更好的發(fā)揮其在金融體系中的作用。

圍繞服務(wù)于小微企業(yè)的目標，除政策上配套外，還需要根據(jù)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求推進要金融創(chuàng)新，允許小微金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供投資、擔(dān)保、咨詢等增值服務(wù)，并建立基于小微金融機構(gòu)的質(zhì)量、風(fēng)險、運營評估體系。對一些優(yōu)質(zhì)小微金融機構(gòu)允許其開展資產(chǎn)證券化、再融資等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。