第一篇：xx縣小微企業(yè)調(diào)研

xx縣小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研

小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)主體，對吸納就業(yè)人員、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。黨中央、國務(wù)院高度重視小型微型企業(yè)的發(fā)展，出臺了一系列財(cái)稅金融扶持政策，取得了積極成效。但受國內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢影響，當(dāng)前，小型微型企業(yè)經(jīng)營壓力大、成本上升、融資困難和稅費(fèi)偏重等問題仍很突出，必須引起高度重視。結(jié)合xx縣小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)查思考，提出自己一些觀點(diǎn)。

一、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）總體情況

以xx縣為例，截止2015年6月底，xx縣共有小微企業(yè)400多家，2014年規(guī)上(2000萬以上)總產(chǎn)值55597萬元 累計(jì)增長63.5% 工業(yè)增加值1.8億元，累計(jì)增長49.8%，規(guī)下（2000萬以下）總產(chǎn)值22021萬元 累計(jì)下降5.3%，吸收當(dāng)?shù)芈毠ぞ蜆I(yè)達(dá)2382名。

分行業(yè)看，全縣400多家小微企業(yè)中有：其中工業(yè)（規(guī)上企業(yè)9家，規(guī)下企業(yè)66家）工業(yè)分類：石材企業(yè)有13家，鐵礦企業(yè)11家；建材企業(yè)4家；農(nóng)產(chǎn)品加工6家；外貿(mào)企業(yè)6家；清潔能源6家；紡織產(chǎn)業(yè)1家。

調(diào)查情況表明，小微企業(yè)已成為推動(dòng)xx民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的重要力量，在促進(jìn)資源優(yōu)化配置，探索創(chuàng)新、吸納就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)等方面具有不可或缺的作用，已成為衡量

（二）xx小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，xx小微企業(yè)逐步由小生產(chǎn)走向大生產(chǎn)，從小產(chǎn)業(yè)走向大產(chǎn)業(yè)，從小市場走向大市場，呈現(xiàn)出自身鮮明的特點(diǎn)。

1、依托自然資源，配套、服務(wù)支柱企業(yè)。xx小微企業(yè)既參與資源開發(fā)，又服務(wù)配套支柱企業(yè)發(fā)展，與大企業(yè)相互依存，又相互促進(jìn)。一方面xx小微企業(yè)無一不是發(fā)揮比較優(yōu)勢、立足豐富的自然資源發(fā)展起來的，90%以上的小微企業(yè)都是資源型企業(yè)。另一方面，相當(dāng)一部分小微企業(yè)都是資源型產(chǎn)業(yè)配套發(fā)展，成為支柱企業(yè)和龍頭企業(yè)的有益補(bǔ)充和重要配套，在服務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)過程中，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)自身的發(fā)展壯大。

2、特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出。全縣小微企業(yè)分布廣、市場前景廣闊，形成了獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。比如石材加工和沙棘產(chǎn)業(yè)為龍頭的加工業(yè)，群體規(guī)模不斷擴(kuò)張，集聚效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，形成了較強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集聚力和品牌優(yōu)勢，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要地位，發(fā)揮著越來越重要的作用。

3、成長快、活力強(qiáng)。近年來xx縣委縣政府出臺了一系列激勵(lì)措施，大力實(shí)施“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略，推動(dòng)礦山開采企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，激發(fā)全民創(chuàng)業(yè)熱情，同時(shí)大力實(shí)施招商引資，吸引外資進(jìn)入xx創(chuàng)業(yè)，使小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展。

二、小微企業(yè)發(fā)展中存在的突出問題和困難

（一）產(chǎn)業(yè)層次低

xx小微企業(yè)盡管發(fā)展很快，但總體規(guī)模偏小，無論是從小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)的銷售收入或產(chǎn)值的絕對額來看，還是從其占全縣工業(yè)企業(yè)的比重來看都還處于較低水平，尚屬“小打小鬧”，沒有形成鋪天蓋地的大氣候。一是資源型企業(yè)比重過大,深加工型和科技創(chuàng)新型企業(yè)缺乏,過度依賴自然資源,在市場上缺乏話語權(quán)。二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，市場空間狹小，生產(chǎn)粗放，工藝簡單，技術(shù)含量和附加值低。三是現(xiàn)有企業(yè)轉(zhuǎn)型升級路子不多，對未來發(fā)展缺乏清晰的戰(zhàn)略思考和戰(zhàn)略定位。

（二）生產(chǎn)成本攀升過快，難以控制

去年以來，面臨物價(jià)輪番上漲的壓力，小微企業(yè)無力招架，特別是隨著勞動(dòng)力和融資成本逐年增長后，主要原材料、工人工資、物流運(yùn)輸費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用等大幅攀升，并且呈現(xiàn)跟漲不跟跌的態(tài)勢，嚴(yán)重影響小微企業(yè)生存發(fā)展。很多企業(yè)反映，“開工開不起，停產(chǎn)停不起”。小微企業(yè)面臨訂單減少和生產(chǎn)成本全面上升的雙重壓力，陷入兩難境地。有的企業(yè)雖然能勉強(qiáng)維持生產(chǎn)經(jīng)營，但實(shí)屬“賠本賺吆喝”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，企業(yè)主要原材料支出平均同比增長20%以上，運(yùn)輸費(fèi)用支出同比上漲17%，生產(chǎn)用煤、水、油等費(fèi)用支出較去年同期降低了17%，但人工成本同比上漲20%以上。生產(chǎn)成本的持續(xù)攀升，嚴(yán)重?cái)D壓和侵蝕企業(yè)利潤空間，小微企業(yè)幾乎無利可圖。

（三）融資渠道單一，融資成本高

調(diào)查顯示，目前xx小微企業(yè)的主要資金來源依然是原始資金積累，大約只有15%左右的企業(yè)能獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，大多數(shù)小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款，嚴(yán)重影響企業(yè)設(shè)備更新和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。融資難表現(xiàn)在：一是融資渠道單一，沒有專業(yè)銀行專門為小微企業(yè)服務(wù)。二是融資成本高。在現(xiàn)行融資體系下，即使有一定的額度可以爭取，從申請、評估到落實(shí)放貸有相當(dāng)長的程序和路程。而且貸款門檻高，附加條件多，讓人望而生畏。銀行不僅會(huì)“優(yōu)中選優(yōu)”，還會(huì)從自身利益出發(fā)，附帶綁定一些貸款條件，暗中推高小微企業(yè)的資金價(jià)格。目前，小微企業(yè)貸款主要是通過資產(chǎn)抵押來實(shí)現(xiàn)，但大多數(shù)小微企業(yè)并沒有足值的資產(chǎn)可供抵押。由于缺乏足夠的抵押物，獲得銀行貸款融資特別困難。更不用說通過發(fā)放債券、股票等其他市場化融資手段。

（四）用工難現(xiàn)象突出

隨著小微企業(yè)快速成長，近年來xx小微企業(yè)用工需求不斷增加，各類企業(yè)不同程度地出現(xiàn)了招工難現(xiàn)象，而且伴隨招工難的同時(shí)，員工穩(wěn)定難現(xiàn)象也十分突出。特別是技術(shù)工人、一線工人和重體力勞動(dòng)者難招。一是年齡結(jié)構(gòu)問題，企業(yè)陷入“年輕的招不到、年老的又不愿招”兩難境地，特別是礦山開采企業(yè)和化工企業(yè)在本地基本上招不到人。本地的、年輕的、受過較好職業(yè)培訓(xùn)的人員絕大部分都到沿海發(fā)達(dá)地區(qū)打工去了。二是人員流動(dòng)頻繁。好不容易招進(jìn)來，花錢進(jìn)行了培訓(xùn)，干不了多長時(shí)間就走了，人員流動(dòng)變數(shù)很大。三是工資福利上漲過快，影響招工和員工穩(wěn)定。

三、對策建議

（一）進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，拓展小微企業(yè)成長空間

有什么樣的思想觀念和發(fā)展環(huán)境，就有什么樣的發(fā)展局面。

1、在思想觀念和政策設(shè)計(jì)層面上做到公平公正，一視同仁。對參與市場競爭的各類主體，包括不同所有制、不同來源、不同規(guī)模都應(yīng)堅(jiān)持公平公正，不能搞身份歧視或規(guī)模歧視。在小微企業(yè)發(fā)展上堅(jiān)持“四個(gè)并重”，即國有民營并重，規(guī)模大小并重，內(nèi)資外資并重，服務(wù)發(fā)展并重。尤其在資源配置、生產(chǎn)要素供給、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)政策確定上，既不能搞厚此薄彼，又不能搞平衡照顧。

2、進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的扶持力度。結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向制定小微企業(yè)發(fā)展規(guī)劃。從市場準(zhǔn)入、要素配置、財(cái)稅支持、企業(yè)信貸、科技創(chuàng)新、人才培養(yǎng)等多方面給予支持，引導(dǎo)我縣小微企業(yè)由資源型、粗放型向加工型、科技型、高附加值方向發(fā)展，梯次推進(jìn)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有序升級。一是嚴(yán)格按照國家政策，對小微企業(yè)稅費(fèi)給予減征免征，支持小微企業(yè)渡過當(dāng)前難關(guān)，從實(shí)際上解決對小微企業(yè)關(guān)注不夠、服務(wù)不夠，使其自生自滅的問題。既要注重發(fā)展大集團(tuán)，培植龍頭企業(yè)，也要扶持小微企業(yè)發(fā)展，沒有小微企業(yè)的充分發(fā)展，就談不上大企業(yè)的發(fā)展。只有小微企業(yè)“鋪天蓋地”的發(fā)展起來了，才可能有支柱產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)的“頂天立地”。二是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，解決少數(shù)執(zhí)法部門頻繁的檢查、稽查、罰款以及變相的騷擾和刁難問題。極個(gè)別執(zhí)法部門在執(zhí)法與服務(wù)上本末倒置、“錢”字當(dāng)頭，以罰開道，令小微企業(yè)有口難言。優(yōu)化服務(wù)環(huán)境不能停留在一般性的口號和簡單地提要求上，要有針對性、敢動(dòng)真格。堅(jiān)決查處“拐彎刁難”企業(yè)的人和事，維護(hù)投資者的合法權(quán)益。建議結(jié)合目前開展的“治庸問責(zé)”和機(jī)關(guān)效能建設(shè)，組織縣人大代表和縣政協(xié)委員深入開展評議縣直部門服務(wù)企業(yè)活動(dòng)，解決縣直部門服務(wù)企業(yè)的思想意識問題。真正了解和收集企業(yè)服務(wù)需求，有針對性解決一個(gè)或幾個(gè)突出問題，讓各類企業(yè)放心投資，安心發(fā)展，一心一意做大做強(qiáng)，要讓全縣上下知道服務(wù)企業(yè)必須全心全意，不能半心半意、三心二意，要一以貫之。

（二）進(jìn)一步完善小微企業(yè)服務(wù)體系

一是明確或成立小微企業(yè)發(fā)展指導(dǎo)中心等類似機(jī)構(gòu)，專司小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)與服務(wù)，整合相關(guān)部門服務(wù)職能，加強(qiáng)宏觀引導(dǎo)，著重從宏觀層面做好小微企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)布局。做好政策、科技、信息、統(tǒng)計(jì)分析等服務(wù)，推動(dòng)和促進(jìn)小微企業(yè)聯(lián)合協(xié)作、產(chǎn)業(yè)集聚。

二是大力發(fā)展各類社會(huì)服務(wù)組織，規(guī)范市場競爭秩序。包括各類企業(yè)協(xié)會(huì)和行業(yè)商會(huì)組織，完善有利于促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的中介服務(wù)體系，加快中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易中心、信息交流、技術(shù)服務(wù)、人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)及人才市場、法律咨詢維權(quán)等服務(wù)平臺，建立有效的企業(yè)自律機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，保障民間投資的合法權(quán)益。

（三）大膽試闖，破解企業(yè)融資難

小微企業(yè)融資難和用工難，從深層次上反映我國金融市場和勞動(dòng)力市場的不發(fā)達(dá)和不健全，折射出關(guān)鍵生產(chǎn)要素供給不足問題。特別是相對于大中型企業(yè)成熟的要素市場，小微企業(yè)更像沒娘沒奶的孩子，嗷嗷待哺。在現(xiàn)行政策條件下，需要我們解放思想，大膽地闖，大膽的試，闖出一條新路來。

1、打破金融壟斷，放寬市場準(zhǔn)入。營造各類所有制經(jīng)濟(jì)公平競爭、共同發(fā)展的制度環(huán)境，培育一大批與小微企業(yè)“對接”、專門為小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)的民營小銀行或中小銀行，應(yīng)當(dāng)支持民營資本參與融資服務(wù)機(jī)制。在金融體系上要“開閘放水”，從根本上破解小微企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”制約。

2、創(chuàng)新金融服務(wù)。積極引導(dǎo)民間借貸的陽光化、規(guī)范化，允許小微企業(yè)以適當(dāng)高于市場利率的價(jià)格進(jìn)行民間融資；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)開展金融服務(wù)，規(guī)范和完善小微企業(yè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)金運(yùn)行機(jī)制，確保小微企業(yè)發(fā)展需要。政府相關(guān)部門要積極協(xié)調(diào)，促成專業(yè)銀行，放寬貸款條件，降低門檻，擴(kuò)大貸款規(guī)模。

3、通過政府搭架，財(cái)政貼息等辦法為自主創(chuàng)業(yè)者解決部分創(chuàng)業(yè)資金。

4、大力推進(jìn)銀企合作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)申請新的信貸品種到xx試點(diǎn)，探索創(chuàng)新抵押貸款辦法，服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。

（四）人才是企業(yè)發(fā)展的核心

從政府角度來講，要培育建設(shè)一個(gè)規(guī)范有序、發(fā)達(dá)的勞動(dòng)力市場，做好服務(wù)工作。首先要加強(qiáng)勞動(dòng)力市場建設(shè)。花大氣力抓好職業(yè)技術(shù)教育，有針對性的為中小企業(yè)發(fā)展提供源源不斷較高素質(zhì)的勞動(dòng)力供給，同時(shí)為每個(gè)企業(yè)提供個(gè)性化培訓(xùn)服務(wù)。優(yōu)化培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)體系，開展創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、技術(shù)技能和經(jīng)營管理培訓(xùn)，并經(jīng)?；?、制度化。二是進(jìn)一步完善小微企業(yè)用工信息發(fā)布與共享服務(wù)平臺，提供就業(yè)用工指導(dǎo)。三是協(xié)調(diào)勞動(dòng)關(guān)系，維護(hù)投資者和勞動(dòng)者的合法權(quán)益。

從企業(yè)角度來講，用人純粹是企業(yè)行為。沒有穩(wěn)定的員工隊(duì)伍，企業(yè)不可能健康發(fā)展，更不可能做大做強(qiáng)。要有清晰的企業(yè)戰(zhàn)略定位（發(fā)展目標(biāo)）和遠(yuǎn)景規(guī)劃，牢固樹立以人為本的理念，用良好的發(fā)展環(huán)境育人，培育關(guān)愛員工的企業(yè)文化，用事業(yè)留人，用待遇留人。

一是重視人才培養(yǎng)?！帮L(fēng)物長宜放眼量”，要注重吸引優(yōu)秀人才進(jìn)入經(jīng)營管理層，舍得花錢培養(yǎng)科技創(chuàng)新人才。

二是關(guān)愛員工，創(chuàng)造良好的生產(chǎn)生活環(huán)境，為每個(gè)員工提供成長空間和發(fā)展機(jī)遇。

三是規(guī)范員工管理，建立薪酬合理增長機(jī)制。

企財(cái)股

第二篇：小微企業(yè)調(diào)研（推薦）

關(guān)于2011小企業(yè)金融服務(wù)工作報(bào)告

根據(jù)辦事處下發(fā)的《關(guān)于2011小企業(yè)金融服務(wù)金融服務(wù)調(diào)查的通知》，臨邑聯(lián)社積極組織人員對轄內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)、銀團(tuán)貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、黃藍(lán)經(jīng)濟(jì)區(qū)、節(jié)能減排及淘汰落后產(chǎn)能五項(xiàng)工作開展情況，現(xiàn)將具體情況匯報(bào)如下：

一、轄內(nèi)小微企業(yè)貸款基本情況 截止2011年12月底，聯(lián)社企業(yè)類貸款總戶數(shù)為165戶，貸款余額為109592萬元，其中大型企業(yè) 1戶，貸款余額594萬元，中型企業(yè)14戶，貸款余額19302萬元，小型企業(yè),126戶，貸款余額為86114萬元，微型企業(yè)24戶，貸款余額為3582萬元。

二、信貸投放的效果

2011年我社新增小微企業(yè)貸款18588萬元，相對緩解了縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)中小企業(yè)流動(dòng)資金緊張的狀況。

三、風(fēng)險(xiǎn)狀況

1、政策風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)行業(yè)在一定程度上都會(huì)受到政策因素的影響。但客觀地講，其中房地產(chǎn)業(yè)的政策、法律、法規(guī)，及各種專項(xiàng)整治措施是最為復(fù)雜的，變化也是最頻繁、最難以預(yù)見的。

2、市場風(fēng)險(xiǎn)。對于一般行業(yè)而言，市場風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場波動(dòng)、競爭加劇、原材料采購供應(yīng)失控等因素。

3、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。高級管理層識別風(fēng)險(xiǎn)的能力，也對企業(yè)的綜合操控能力提出了很高的要求。

4、資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)今年的行情，企業(yè)對銀行的借款業(yè)逐步增加，加之貨幣政策的緊縮，導(dǎo)致企業(yè)增加了資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

四、信貸政策的變化

隨著2012年貨幣信貸政策的趨緊，本單位支持中小企業(yè)的信貸政策有所變化主要為貸款方式的變化，著重投放抵質(zhì)押類貸款及支持“三農(nóng)”重點(diǎn)中小企業(yè)。從整體來看現(xiàn)行貨幣政策明顯不能滿足縣域中小企業(yè)的流動(dòng)資金需求。

五、政策及措施

（1）科學(xué)合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)防控能力制定季度投放貸款計(jì)劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長，防止大起大落。

（2）從嚴(yán)把握信貸政策界限。對不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點(diǎn)支持對“三農(nóng)”及中小企業(yè)貸款的投放力度。

（3）切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，提高工作人員的專業(yè)性、科學(xué)性、獨(dú)立性素質(zhì)。

（4）全面推進(jìn)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的實(shí)施。

公司業(yè)務(wù)部

第三篇：2016最新小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告

2016最新小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告

(三)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃引導(dǎo)，以集群集聚發(fā)展解決用地難的問題。一是制定產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃。圍繞我市十二五規(guī)劃確定的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、裝備制造業(yè)、商貿(mào)物流業(yè)和文化旅游四大產(chǎn)業(yè)布局，充分利用轉(zhuǎn)型綜改試驗(yàn)區(qū)、中原經(jīng)濟(jì)區(qū)、中部崛起三個(gè)國家戰(zhàn)略交匯疊加的有利因素，把中小微企業(yè)發(fā)展納入全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體戰(zhàn)略，在制定和實(shí)施土地利用總體規(guī)劃和土地供應(yīng)計(jì)劃時(shí)，統(tǒng)籌考慮中小微企業(yè)投資項(xiàng)目用地需求和重點(diǎn)項(xiàng)目用地保障。二是引導(dǎo)集群集聚發(fā)展。本著政府引導(dǎo)、企業(yè)自愿、社會(huì)參與的原則，放寬財(cái)政資金支持范圍，加大扶持力度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)主體創(chuàng)建中小微企業(yè)園區(qū)或孵化基地，樹立畝均產(chǎn)出率和畝均貢獻(xiàn)率的用地導(dǎo)向，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化廠房，引導(dǎo)中小微企業(yè)根據(jù)自身產(chǎn)業(yè)、區(qū)域條件等實(shí)際，向基地、園區(qū)集群集聚發(fā)展，提高土地利用效率。三是多渠道爭取用地指標(biāo)。積極與上級部門溝通協(xié)調(diào)，爭取更多的用地指標(biāo)，使重點(diǎn)項(xiàng)目及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)更多、更快的落地開花。鼓勵(lì)中小微企業(yè)在城鄉(xiāng)規(guī)劃和土地利用規(guī)劃指導(dǎo)下，開發(fā)未利用地建設(shè)工業(yè)項(xiàng)目，并優(yōu)先給予安排計(jì)劃指標(biāo)。鼓勵(lì)中小微型企業(yè)通過盤活存量土地、改造利用閑置場地等方式，解決投資項(xiàng)目用地需求。

(四)強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，著力激活中小微企業(yè)內(nèi)生動(dòng)力。引導(dǎo)中小微企業(yè)圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策和市場需求，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高科技含量，逐步形成以企業(yè)為主體，以市場為導(dǎo)向，以項(xiàng)目為牽引，產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的自主創(chuàng)新體系。一是建立利益補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)中小微企業(yè)敢于創(chuàng)新。建議在財(cái)政上加大對中小微企業(yè)研發(fā)投入的支持力度，建立風(fēng)險(xiǎn)投資母基金在稅收上實(shí)行投資收益稅減免或投資額按比例抵扣應(yīng)納稅所得額等稅收優(yōu)惠政策。允許中小微企業(yè)建立科技開發(fā)準(zhǔn)備金制度，按銷售收入一定比例提取科技開發(fā)基金。二是積極搭建合作平臺，引導(dǎo)企業(yè)與高等院校合作創(chuàng)新。引導(dǎo)企業(yè)與高等院校、科研單位開展人才、技術(shù)合作，適時(shí)召開政校企人才技術(shù)合作洽談會(huì)，尤其開展好與教育學(xué)院、技術(shù)學(xué)院等高校在人才培養(yǎng)、技術(shù)成果推廣應(yīng)用方面的聯(lián)合，加快科研成果轉(zhuǎn)化，重點(diǎn)培植一批產(chǎn)學(xué)研示范企業(yè)，帶動(dòng)校企合作，推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步。三是完善創(chuàng)新合作機(jī)制，推進(jìn)中小微企業(yè)開放創(chuàng)新。推動(dòng)中小微企業(yè)和省內(nèi)外、國內(nèi)外大企業(yè)建立戰(zhàn)略技術(shù)聯(lián)盟，以分工合作的方式進(jìn)行重大的技術(shù)創(chuàng)新的聯(lián)合研發(fā)，降低和分散創(chuàng)新成本和風(fēng)險(xiǎn)。以各類經(jīng)貿(mào)洽談活動(dòng)為平臺，以長三角、珠三角、環(huán)渤海為招商目的地，以中原地區(qū)、中部地區(qū)為資源和市場，抓好技術(shù)引進(jìn)、專利合作及與大企業(yè)大集團(tuán)配套協(xié)作等工作。四是增強(qiáng)名牌品牌意識，提升中小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)檔次。鼓勵(lì)中小微企業(yè)在做精做優(yōu)的同時(shí)，有意識地向產(chǎn)業(yè)鏈高端轉(zhuǎn)型。積極開展行業(yè)對接，大力發(fā)展飛地經(jīng)濟(jì)，主動(dòng)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移;借梯上樓躋身國際國內(nèi)分工合作的供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售及服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，通過原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新、引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新等多種創(chuàng)新形式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的專特精新，形成獨(dú)特工藝方法，擺脫同質(zhì)化，建立核心優(yōu)勢，進(jìn)一步提升中小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)檔次。

(五)加強(qiáng)中介組織建設(shè)，建立中小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。一是加強(qiáng)中介服務(wù)組織建設(shè)。中介組織是政府與中小微企業(yè)聯(lián)接的紐帶，要培育和發(fā)展多層次、多方面滿足中小微企業(yè)需求的社會(huì)中介組織，逐步建立以資金融通、信用擔(dān)保、技術(shù)支持、管理咨詢、信息服務(wù)、市場開拓和人才培訓(xùn)等中小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。二是加快健全綜合服務(wù)平臺。要按照政府搭建平臺、平臺整合中介、中介服務(wù)企業(yè)的思路，加大對中小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺的支持力度，加快建立市、縣、鄉(xiāng)三級中小微企業(yè)服務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，為中小微企業(yè)提供全方位服務(wù)。三是建立中小微企業(yè)培訓(xùn)制度。建議市財(cái)政設(shè)立專項(xiàng)資金，政府有關(guān)部門與專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，制定培訓(xùn)計(jì)劃，建立長效機(jī)制，按照適用人才聚集、重點(diǎn)人才培養(yǎng)、全員素質(zhì)提高的目標(biāo)，結(jié)合企業(yè)需求定期舉辦培訓(xùn)班。要通過請專家講課、到國內(nèi)外考察學(xué)習(xí)等方式，培養(yǎng)中小微企業(yè)家的戰(zhàn)略眼光，培塑敢闖敢冒、敢為人先、敢于擔(dān)當(dāng)?shù)膭?chuàng)業(yè)精神。引導(dǎo)中小微企業(yè)高度重視人才隊(duì)伍建設(shè)，建立完善的教育培訓(xùn)體系，立足現(xiàn)有人才，培養(yǎng)技術(shù)骨干和專業(yè)人才。建議對高校畢業(yè)生到中小微企業(yè)就業(yè)的，其檔案可由市、縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)中心免費(fèi)保管;借鑒政府為民辦學(xué)校教師購買五險(xiǎn)一金的做法，建議市財(cái)政列出專項(xiàng)資金，為中小微企業(yè)中、高級人才購買五險(xiǎn)一金，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，為引進(jìn)和集聚人才創(chuàng)造條件。

(六)發(fā)揮新聞媒介作用，著力營造中小微企業(yè)健康發(fā)展的良好氛圍。要通過報(bào)刊、廣播、新聞媒體等輿論手段，宣傳中小微企業(yè)的地位、作用、重要戰(zhàn)略意義，廣泛宣傳從中央到地方鼓勵(lì)支持中小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施，營造有利于中小微企業(yè)發(fā)展的良好氛圍，進(jìn)一步提振企業(yè)家搞實(shí)業(yè)、發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信心指數(shù)。要建立有效的激勵(lì)機(jī)制，對經(jīng)營業(yè)績好、管理能力強(qiáng)、社會(huì)貢獻(xiàn)大的中小微企業(yè)家予以重獎(jiǎng)，推薦他們擔(dān)任人大代表、政協(xié)委員、工商聯(lián)執(zhí)委，提高他們的政治地位，激發(fā)企業(yè)家創(chuàng)業(yè)、興業(yè)的熱情，在全社會(huì)營造理解、關(guān)心、支持中小微企業(yè)發(fā)展，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的良好氛圍。

第四篇：小微企業(yè)融資難調(diào)研報(bào)告

小微企業(yè)融資難調(diào)研報(bào)告

小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量大、活力強(qiáng)，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)和增加居民收入貢獻(xiàn)大，是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。目前，影響小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一是融資難問題，中小企業(yè)融資難主要是指小微企業(yè)融資難，緩解小微企業(yè)融資難、促進(jìn)小微企業(yè)健康快速發(fā)展，是我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的融資難問題

2011 年7 月，國家制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將我國中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有利于與國際接軌，又有利于區(qū)分中小微企業(yè)的不同情況，實(shí)施更有針對性的政策措施，特別是加大對小微企業(yè)的扶持力度。在我國，除了在高新區(qū)的小微企業(yè)能夠獲得較多的科技金融創(chuàng)新政策支持外，小微企業(yè)普遍突出地存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現(xiàn)為：

1、內(nèi)部融資不足。目前，我國大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展的資金主要靠自身的積累，內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的主要渠道，但受利潤率和積累期的限制，其融資能力相當(dāng)有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國私營企業(yè)資金來源的26%是依靠內(nèi)部留存收益積累的資金，私營企業(yè)中的小微企業(yè)這一比例更高。

2、通過金融機(jī)構(gòu)融資困難。有關(guān)資料反映，當(dāng)前70%以上小微企業(yè)的主要資金來源是自籌，通過銀行獲得所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業(yè)尤其是大企業(yè)“掙貸” 和對小微企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。在證券市場上，已經(jīng)推出的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板是小微企業(yè)融資的良好機(jī)會(huì)，但高門檻、高成本成為小微企業(yè)上市融資的障礙。正在發(fā)展的小額貸款公司、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、村鎮(zhèn)銀行等非銀行金融機(jī)構(gòu)，均有利于小微企業(yè)籌集發(fā)展資金，但規(guī)模不大、作用有限。

3、非正式金融融資比例大、風(fēng)險(xiǎn)高。我國的儲蓄率高，民間資本充裕，特別是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間的借貸市場很活躍。小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀使非正式金融融資活動(dòng)得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態(tài)，缺乏必要的法律和制度的規(guī)范和制約，具有很高的風(fēng)險(xiǎn)。

4、融資成本高，困境加劇。根據(jù)中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)普遍反映融資成本過高。目前中小企業(yè)融資成本一般包括： 一是貸款利息，包括基本利息和浮動(dòng)部分，浮動(dòng)幅度一般在20%以上； 二是抵押物登記評估費(fèi)用，一般占融資成本的20%；三是擔(dān)保費(fèi)用，一般年費(fèi)率在3%；四是風(fēng)險(xiǎn)保證金利息。絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)，以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，中小企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有本金的80%。以1 年期貸款為例，中小企業(yè)實(shí)際支付的利息在9%左右，約高出銀行貸款率的40%以上。

二、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）內(nèi)部原因———小微企業(yè)自身因素

1、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，資金需求“短、頻、急”。由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實(shí)物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高，其發(fā)展極易受到經(jīng)營環(huán)境的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。此外，小微企業(yè)貸款主要是滿足流動(dòng)資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

2、信用狀況不佳。相比于大中型企業(yè)，一些小微企業(yè)缺乏信用觀念，財(cái)務(wù)制度不完善，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)壞賬或逃廢債，信用狀況較差。

3、信息不對稱，道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出。銀行及其他投資者與小微企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。大多數(shù)小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度不高，使得金融機(jī)構(gòu)和投資者無從正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4、缺乏擔(dān)保物。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，僅有有限且價(jià)格低廉的房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法實(shí)施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。

（二）外部原因———小微企業(yè)融資環(huán)境因素

1、政府因素。政府更加重視大企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜。長期以來，政府對小微企業(yè)扶持力度不夠，沒有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺。

2、金融機(jī)構(gòu)因素。銀行方面：銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對小微企業(yè)不夠重視； 銀行對小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過高，過高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步；銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺和信貸產(chǎn)品。證券機(jī)構(gòu)方面：目前小微企業(yè)通過中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資仍處于初級階段，總體規(guī)模不大，并且上市融資程序多、控制嚴(yán)，絕大多數(shù)小微企業(yè)難以上市直接融資；債券市場發(fā)展滯后，能夠通過發(fā)行債券進(jìn)行直接融資的小微企業(yè)極少。信用擔(dān)保體系方面：目前我國小微企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善，制約了小微企業(yè)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，如缺乏為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，擔(dān)保基金 的數(shù)量和種類難以適應(yīng)和滿足小微企業(yè)的融資需求，擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力沒有得到充分發(fā)揮，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法和銀行形成共擔(dān)機(jī)制，信貸管理政策缺乏針對性，信用體系的缺失。

3、法律因素。長期以來，我國在中小企業(yè)和微型企業(yè)法律法規(guī)的制定和管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善，不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供有效的法律保護(hù)。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但該法仍存在局限性，一些地方也沒有制定貫徹落實(shí)《中小企業(yè)促進(jìn)法》的具體辦法，不能很好地維護(hù)中小企業(yè)的權(quán)益，相關(guān)的法律保障體系還有待改善，特別是有關(guān)微型企業(yè)的法律法規(guī)制定與實(shí)施是一個(gè)需要引起高度關(guān)注的問題。

三、緩解小微企業(yè)融資難的對策

針對當(dāng)前我國小微企業(yè)融資難、稅負(fù)重等突出問題，國務(wù)院于2011 年10月12 日專題研究制定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融和財(cái)稅政策措施，必將對緩解小微企業(yè)融資難發(fā)揮重要作用。同時(shí)也要看到，小微企業(yè)融資難是由多種因素造成的，緩解小微企業(yè)融資難必須做到標(biāo)本兼治、多措并舉。

（一）強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)

1、建立和完善對小微企業(yè)融資的扶持政策體系。一是規(guī)范金融市場秩序，對擾亂金融市場的不法行為嚴(yán)厲懲治，為小微企業(yè)融資營造良好的市場環(huán)境。二是支持商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)貸款專營服務(wù)機(jī)構(gòu)。三是對小微企業(yè)的融資提供支持，加強(qiáng)財(cái)稅扶持，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收

優(yōu)惠等。四是加快建設(shè)銀企合作網(wǎng)絡(luò)平臺，鼓勵(lì)各級政府建立對小微企業(yè)貸款的業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。

2、引導(dǎo)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。認(rèn)真落實(shí)國務(wù)院關(guān)于對民間借貸進(jìn)行規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，加強(qiáng)對民間借貸的調(diào)查與分析，強(qiáng)化對民間借貸的監(jiān)督與管理，防止民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，有效抑制民間借貸高利暴利傾向，嚴(yán)厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業(yè)融資正規(guī)渠道，降低小微企業(yè)融資成本與風(fēng)險(xiǎn)。

3、推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。鼓勵(lì)和支持社會(huì)資本、民間資本和民營企業(yè)進(jìn)入擔(dān)保業(yè)。充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中的引導(dǎo)和扶持作用，積極發(fā)展小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大力開展小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立小微企業(yè)信用擔(dān)?；?/p>

金，專項(xiàng)用于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失給于適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。規(guī)范小微企業(yè)信用擔(dān)保程序，保證擔(dān)保體系的正常運(yùn)行。在現(xiàn)有信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上籌建分支機(jī)構(gòu)，為銀行規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)和小微企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造必要條件； 建立貸款保險(xiǎn)機(jī)制，積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。

4、推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，大力開展信用單位、信用市縣等創(chuàng)建活動(dòng)，加強(qiáng)金融信貸環(huán)境監(jiān)測與分析，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，提高小微企業(yè)信用水平。加大小微企業(yè)信用征集力度，完善信用檔案，為小微企業(yè)信用等級評定和信貸申請獲批創(chuàng)造良好條件。

（二）完善融資市場體系，優(yōu)化金融服務(wù)

1、加大銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓勵(lì)銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點(diǎn)，相應(yīng)確定信貸扶持重點(diǎn)、融資比例和融資方式。積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)頒布的銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，以滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求。嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等，切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。

2、培育和發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)體系。強(qiáng)化小金融機(jī)構(gòu)主要為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場定位。大力培育和發(fā)展與小微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小金融機(jī)構(gòu)，對小金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策。

3、大力開展股票市場融資。推動(dòng)小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。各地都要著重指導(dǎo)和培育一批成長性較好、主業(yè)突出、科技含量較高的小微企業(yè)上市融資。積極擴(kuò)大中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的融資規(guī)模，提升科技型小微企業(yè)的經(jīng)營理念和管理水平，完善

小微企業(yè)信息披露機(jī)制，努力為有潛力的科技型小微企業(yè)獲得直接融資機(jī)會(huì)。

4、大力開展債券融資。發(fā)展小微企業(yè)債券市場，積極拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融券融資業(yè)務(wù)。放寬對小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模。

5、大力開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。建立健全風(fēng)險(xiǎn)資本籌集機(jī)制和循環(huán)機(jī)制，以民間資本為主體，政府資金為引導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)資本運(yùn)作機(jī)制市場化。完善風(fēng)險(xiǎn)投資退出機(jī)制，強(qiáng)化國家法規(guī)政策支持。積極發(fā)展私募股權(quán)投資，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資，努力為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供融資支

持。

（三）加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

1、小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運(yùn)營效率與質(zhì)量。

2、小微企業(yè)要走創(chuàng)新發(fā)展之路，著力滿足消費(fèi)者需求和市場變化，強(qiáng)化技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新意識，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。

3、小微企業(yè)要加強(qiáng)資金流管理，開展資本經(jīng)營，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強(qiáng)企業(yè)盈利能力和還貸能力。

4、小微企業(yè)要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認(rèn)知度。

5、小微企業(yè)要健全財(cái)務(wù)制度，做到規(guī)范、真實(shí)、及時(shí)、有效，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和可信度。

6、小微企業(yè)要牢固樹立信用意識，充分認(rèn)識企業(yè)信用是企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個(gè)層面和生產(chǎn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽(yù)度，通過企業(yè)的良好信譽(yù)贏得外部融資支持。

（四）健全法律法規(guī)體系

借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)近年來我國中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業(yè)劃分新標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)對我國《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行修訂，相關(guān)部門及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。適應(yīng)緩解小微企業(yè)融資難的實(shí)際需要，盡快研究出臺金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專門法律法規(guī)。

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅(jiān)決貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點(diǎn)，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險(xiǎn)管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn)，我堅(jiān)持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時(shí)限，不斷提高辦貸效率，努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平：

一是堅(jiān)持早立項(xiàng)，做到儲備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項(xiàng)目營銷儲備庫，每年年初及時(shí)對擬重點(diǎn)支持的項(xiàng)目、品種、行業(yè)等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)入庫，動(dòng)態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級行流動(dòng)資金續(xù)貸項(xiàng)目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報(bào)時(shí)間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無縫銜接”。

三是堅(jiān)持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項(xiàng)目優(yōu)先上貸審會(huì)，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點(diǎn)龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動(dòng)計(jì)劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊的****商標(biāo)，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時(shí)滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達(dá)到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實(shí)現(xiàn)銷售收入***萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時(shí)采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費(fèi)較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點(diǎn)影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵(lì)擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問題。

（三）小微企業(yè)對金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來的小微授信風(fēng)險(xiǎn)加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。對此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：

一是建立逐項(xiàng)目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機(jī)制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動(dòng)定價(jià)，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動(dòng)幅度意見，上報(bào)省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價(jià)貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。我行根據(jù)上級行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時(shí)組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅(jiān)持“先評級、后準(zhǔn)入”的原則，及時(shí)進(jìn)行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時(shí)組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測三個(gè)中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個(gè)中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動(dòng)了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動(dòng)平臺。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時(shí)指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動(dòng)平臺”，實(shí)現(xiàn)了市縣兩級行在客戶營銷調(diào)查方面時(shí)空上的一致和資源共享，加強(qiáng)了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺，我行員工的全行一盤棋思想進(jìn)一步樹立，實(shí)現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、財(cái)務(wù)資源一體化配臵，信貸項(xiàng)目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進(jìn)一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運(yùn)用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對接會(huì)，對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對接會(huì)，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等，增進(jìn)銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強(qiáng)宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺和窗口，實(shí)行“四統(tǒng)一”，即對外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實(shí)行專項(xiàng)服務(wù)。四是針對某些工作忙、路途遠(yuǎn)無暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。五是改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時(shí)，更應(yīng)勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對市場的殘酷選擇。在準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點(diǎn)，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細(xì)分的市場中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會(huì)公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場開拓提供信息和服務(wù)。加強(qiáng)市場信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時(shí)了解國內(nèi)外市場變化，及時(shí)改進(jìn)和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品；促進(jìn)跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機(jī)，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進(jìn)服務(wù)，引導(dǎo)社會(huì)中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實(shí)現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業(yè)的財(cái)稅扶持力度，重點(diǎn)用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費(fèi)，并將減免稅費(fèi)作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

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