第一篇：小微企業融資難調研報告(精)

小微企業融資難調研報告

小型企業和微型企業數量大、活力強,對促進經濟增長、擴大就業和增加居民收入貢獻大,是推動我國經濟發展的重要力量。目前,影響小微企業發展的主要因素之一是融資難問題,中小企業融資難主要是指小微企業融資難,緩解小微企業融資難、促進小微企業健康快速發展,是我國經濟領域的一項重要任務。

一、小微企業的融資難問題

2011 年7 月,國家制定了《中小企業劃型標準規定》,將我國中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有利于與國際接軌,又有利于區分中小微企業的不同情況,實施更有針對性的政策措施,特別是加大對小微企業的扶持力度。在我國,除了在高新區的小微企業能夠獲得較多的科技金融創新政策支持外,小微企業普遍突出地存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現為:

1、內部融資不足。目前,我國大多數小微企業發展的資金主要靠自身的積累,內部融資是小微企業融資的主要渠道,但受利潤率和積累期的限制,其融資能力相當有限。據統計,我國私營企業資金來源的26%是依靠內部留存收益積累的資金,私營企業中的小微企業這一比例更高。

2、通過金融機構融資困難。有關資料反映,當前70% 以上小微企業的主要資金來源是自籌,通過銀行獲得所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業尤其是大企業“掙貸”和對小微企業“惜貸”的現象。在證券市場上,已經推出的中小企業板和創業板是小微企業融資的良好機會,但高門檻、高成本成為小微企業上市融資的障礙。正在發展的小額貸款公司、風險投資基金、村鎮銀行等非銀行金融機構,均有利于小微企業籌集發展資金,但規模不大、作用有限。

3、非正式金融融資比例大、風險高。我國的儲蓄率高,民間資本充裕,特別是在一些經濟發達地區,民間的借貸市場很活躍。小微企業融資難的現狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態,缺乏必要的法律和制度的規范和制約，具有很高的風險。

4、融資成本高,困境加劇。根據中國中小企業金融制度調查報告的數據顯示,中小企業普遍反映融資成本過高。目前中小企業融資成本一般包括:一是貸款利息,包括基本利息和浮動部分,浮動幅度一般在20%以上;二是抵押物登記評估費用,一般占融資成本的20%;三是擔保費用,一般年費率在3%;四是風險保證金利息。絕大多數金融機構在放款時,以預留利息名義扣除部分貸款本金,中小企業實際得到的貸款只有本金的80%。以1 年期貸款為例,中小企業實際支付的利息在9%左右,約高出銀行貸款率的40%以上。

二、小微企業融資難的原因分析(一內部原因———小微企業自身因素

1、經營風險較大,資金需求“短、頻、急”。由于小微企業規模較小、實物資產較少、技術水平不高,其發展極易受到經營環境的影響,抗風險能力較弱,影響到小微企業自身的資金積累和信貸融資。此外,小微企業貸款主要是滿足流動資金需求,貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少,融資的復雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

2、信用狀況不佳。相比于大中型企業,一些小微企業缺乏信用觀念,財務制度不完善,缺乏完整的信用記錄,對融資信用的重視不夠,頻頻出現拖欠貸款的現象,甚至出現壞賬或逃廢債,信用狀況較差。

3、信息不對稱,道德風險問題突出。銀行及其他投資者與小微企業間存在嚴重的信息不對稱,導致逆向選擇和道德風險,信貸風險較高。大多數小微企業財務狀況的透明度不高,使得金融機構和投資者無從正確地判斷小微企業的經營狀況和財務風險。

4、缺乏擔保物。由于大部分小微企業的規模較小,缺乏可供抵押的固定資產,僅有有限且價格低廉的房產和機器設備,使得銀行在小微企業出現道德風險時無法實施事后懲罰措施,直接影響到銀行對小微企業信貸的審核和發

放。

(二外部原因———小微企業融資環境因素

1、政府因素。政府更加重視大企業尤其是國有大型企業的發展,導致金融信貸也向國有大型企業傾斜。長期以來,政府對小微企業扶持力度不夠,沒有為小微企業融資搭建更多更好的平臺。

2、金融機構因素。銀行方面:銀行在貸款方面偏好于大中企業,對小微企業不夠重視;銀行對小微企業的貸款條件設定過高,過高的貸款準入門檻讓不少小微企業望而卻步;銀行創新不足、產品單一,缺乏適合小微企業的融資平臺和信貸產品。證券機構方面:目前小微企業通過中小企業板和創業板融資仍處于初級階段,總體規模不大,并且上市融資程序多、控制嚴,絕大多數小微企業難以上市直接融資;債券市場發展滯后,能夠通過發行債券進行直接融資的小微企業極少。信用擔保體系方面:目前我國小微企業信用擔保體系還不完善,制約了小微企業擔保融資業務的擴展,如缺乏為小微企業提供貸款擔保的機構,擔保基金的數量和種類難以適應和滿足小微企業的融資需求,擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力沒有得到充分發揮,民營擔保機構無法和銀行形成共擔機制,信貸管理政策缺乏針對性,信用體系的缺失。

3、法律因素。長期以來,我國在中小企業和微型企業

法律法規的制定和管理機構的設立方面都很不完善,不能為中小企業和微型企業的融資提供有效的法律保護。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業促進法》,但該法仍存在局限性,一些地方也沒有制定貫徹落實《中小企業促進法》的具體辦法,不能很好地維護中小企業的權益,相關的法律保障體系還有待改善,特別是有關微型企業的法律法規制定與實施是一個需要引起高度關注的問題。

三、緩解小微企業融資難的對策

針對當前我國小微企業融資難、稅負重等突出問題,國務院于2011 年10月12 日專題研究制定了支持小型和微型企業發展的金融和財稅政策措施,必將對緩解小

微企業融資難發揮重要作用。同時也要看到,小微企業融資難是由多種因素造成的,緩解小微企業融資難必須做到標本兼治、多措并舉。

(一強化政府支持與引導

1、建立和完善對小微企業融資的扶持政策體系。一是規范金融市場秩序,對擾亂金融市場的不法行為嚴厲懲治,為小微企業融資營造良好的市場環境。二是支持商業銀行設立小微企業貸款專營服務機構。三是對小微企業的融資提供支持,加強財稅扶持,如財政補貼、稅收

優惠等。四是加快建設銀企合作網絡平臺,鼓勵各級政府建立對小微企業貸款的業績獎勵制度和風險補償制度。

2、引導民間借貸規范健康發展。認真落實國務院關于 對民間借貸進行規范管理、防范風險的要求，加強對民間借 貸的調查與分析，強化對民間借貸的監督與管理，防止民 間借貸的信用風險和道德風險，有效抑制民間借貸高利暴 利傾向，嚴厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加 小微企業融資正規渠道，降低小微企業融資成本與風險。

3、推進小微企業信用擔保體系建設。鼓勵和支持社會 資本、民間資本和民營企業進入擔保業。充分發揮政府相關 部門在推進小微企業信用擔保體系建設中的引導和扶持作 用，積極發展小微企業信用擔保機構，大力開展小微企業 信用擔保業務。建立小微企業信用擔保基 金，專項用于信用擔保機構為小微企業提供貸款，對 擔保機構的代償損失給于適當的風險補償。規范小微企業信 用擔保程序，保證擔保體系的正常運行。在現有信用擔保體 系的基礎上籌建分支機構，為銀行規避金融風險和小微企 業獲得貸款創造必要條件； 建立貸款保險機制，積極發展 小微企業貸款保證保險和信用保險。

4、推進社會信用體系建設。發揮政府主導作用，大力 開展信用單位、信用市縣等創建活動，加強金融信貸環境 監測與分析，改善區域金融生態環境，提高小微企業信用水平。加大小微企業信用征集力度，完善信用檔案，為小微企 業信用等級評定和信貸申請獲批創造良好條件。

（二）完善融資市場體系，優化金融服務

1、加大銀行對小微企業的金融服務力度。銀行業金融 機構對小微企業貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓 勵銀行積極創新金融產品和服務方式，推出適合小微企業的 信貸產品。根據小微企業的不同特點，相應確定信貸扶持 重點、融資比例和融資方式。積極響應銀監會頒布的銀行小 企業信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業 對信貸資金的需求。嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅 收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。規范商業銀行的收費行為，嚴禁商業銀行為小微企業服務 收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實降 低小微企業實際融資成本。

2、培育和發展小金融機構體系。強化小金融機構主要 為小微企業提供融資服務的市場定位。大力培育和發展與小 微企業金融支持相適應的各類小金融機構，對小金融機構 嚴格執行較低存款準備金率的政策。

3、大力開展股票市場融資。推動小微企業股份制改革，充分發揮股份制融資的作用。各地都要著重指導和培育一批 成長性較好、主業突出、科技含量較高的小微企業上市融資。積極擴大中小企業板和創業板的融資規模，提升科技型小 微企業的經營理念和管理水平，完善 小微企業信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微

企業獲得直接融資機會。

4、大力開展債券融資。發展小微企業債券市場，積極 拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業集合票據、集合債券、短期融券融資業務。放寬對小微企業債券融資的額度限制，擴大發行規模。

5、大力開展創業風險投資。建立健全風險資本籌集機 制和循環機制，以民間資本為主體，政府資金為引導，風 險資本運作機制市場化。完善風險投資退出機制，強化國家 法規政策支持。積極發展私募股權投資，大力發展創業風險 投資，努力為小微企業創業發展提供融資支 持。

（三）加強自身建設，提升企業形象

1、小微企業要推進管理創新，完善內部治理結構，加 強企業文化建設，提高企業運營效率與質量。

2、小微企業要走創新發展之路，著力滿足消費者需求 和市場變化，強化技術進步與創新意識，不斷開發新技術、新產品。

3、小微企業要加強資金流管理，開展資本經營，提高 資金使用效率，實現內部資金良性循環，增強企業盈利能 力和還貸能力。

4、小微企業要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提 高市場的認知度。

5、小微企業要健全財務制度，做到規范、真實、及時、有效，提高企業財務狀況的透明度和可信度。

6、小微企業要牢固樹立信用意識，充分認識企業信用 是企業核心競爭力的關鍵所在。努力將信用理念制度化，滲 透到企業的各個層面和生產經營的各個環節，不斷提高企業 的信用度和美譽度，通過企業的良好信譽贏得外部融資支 持。

（四）健全法律法規體系 借鑒國外成功經驗，根據近年來我國中小企業和微型 企業發展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業劃分 新標準，適時對我國《中小企業促進法》進行修訂，相關 部門及各地要盡快地制定出相應的實施細則及配套法規，形成完善的法律法規體系。適應緩解小微企業融資難的實際 需要，盡快研究出臺金融支持小微企業發展的專門法律法 規。

第二篇：小微企業融資難調研報告

小微企業融資難調研報告

小型企業和微型企業數量大、活力強，對促進經濟增長、擴大就業和增加居民收入貢獻大，是推動我國經濟發展的重要力量。目前，影響小微企業發展的主要因素之一是融資難問題，中小企業融資難主要是指小微企業融資難，緩解小微企業融資難、促進小微企業健康快速發展，是我國經濟領域的一項重要任務。

一、小微企業的融資難問題

2011 年7 月，國家制定了《中小企業劃型標準規定》，將我國中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有利于與國際接軌，又有利于區分中小微企業的不同情況，實施更有針對性的政策措施，特別是加大對小微企業的扶持力度。在我國，除了在高新區的小微企業能夠獲得較多的科技金融創新政策支持外，小微企業普遍突出地存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現為：

1、內部融資不足。目前，我國大多數小微企業發展的資金主要靠自身的積累，內部融資是小微企業融資的主要渠道，但受利潤率和積累期的限制，其融資能力相當有限。據統計，我國私營企業資金來源的26%是依靠內部留存收益積累的資金，私營企業中的小微企業這一比例更高。

2、通過金融機構融資困難。有關資料反映，當前70%以上小微企業的主要資金來源是自籌，通過銀行獲得所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業尤其是大企業“掙貸” 和對小微企業“惜貸”的現象。在證券市場上，已經推出的中小企業板和創業板是小微企業融資的良好機會，但高門檻、高成本成為小微企業上市融資的障礙。正在發展的小額貸款公司、風險投資基金、村鎮銀行等非銀行金融機構，均有利于小微企業籌集發展資金，但規模不大、作用有限。

3、非正式金融融資比例大、風險高。我國的儲蓄率高，民間資本充裕，特別是在一些經濟發達地區，民間的借貸市場很活躍。小微企業融資難的現狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態，缺乏必要的法律和制度的規范和制約，具有很高的風險。

4、融資成本高，困境加劇。根據中國中小企業金融制度調查報告的數據顯示，中小企業普遍反映融資成本過高。目前中小企業融資成本一般包括： 一是貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上； 二是抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；三是擔保費用，一般年費率在3%；四是風險保證金利息。絕大多數金融機構在放款時，以預留利息名義扣除部分貸款本金，中小企業實際得到的貸款只有本金的80%。以1 年期貸款為例，中小企業實際支付的利息在9%左右，約高出銀行貸款率的40%以上。

二、小微企業融資難的原因分析

（一）內部原因———小微企業自身因素

1、經營風險較大，資金需求“短、頻、急”。由于小微企業規模較小、實物資產較少、技術水平不高，其發展極易受到經營環境的影響，抗風險能力較弱，影響到小微企業自身的資金積累和信貸融資。此外，小微企業貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

2、信用狀況不佳。相比于大中型企業，一些小微企業缺乏信用觀念，財務制度不完善，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視不夠，頻頻出現拖欠貸款的現象，甚至出現壞賬或逃廢債，信用狀況較差。

3、信息不對稱，道德風險問題突出。銀行及其他投資者與小微企業間存在嚴重的信息不對稱，導致逆向選擇和道德風險，信貸風險較高。大多數小微企業財務狀況的透明度不高，使得金融機構和投資者無從正確地判斷小微企業的經營狀況和財務風險。

4、缺乏擔保物。由于大部分小微企業的規模較小，缺乏可供抵押的固定資產，僅有有限且價格低廉的房產和機器設備，使得銀行在小微企業出現道德風險時無法實施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業信貸的審核和發放。

（二）外部原因———小微企業融資環境因素

1、政府因素。政府更加重視大企業尤其是國有大型企業的發展，導致金融信貸也向國有大型企業傾斜。長期以來，政府對小微企業扶持力度不夠，沒有為小微企業融資搭建更多更好的平臺。

2、金融機構因素。銀行方面：銀行在貸款方面偏好于大中企業，對小微企業不夠重視； 銀行對小微企業的貸款條件設定過高，過高的貸款準入門檻讓不少小微企業望而卻步；銀行創新不足、產品單一，缺乏適合小微企業的融資平臺和信貸產品。證券機構方面：目前小微企業通過中小企業板和創業板融資仍處于初級階段，總體規模不大，并且上市融資程序多、控制嚴，絕大多數小微企業難以上市直接融資；債券市場發展滯后，能夠通過發行債券進行直接融資的小微企業極少。信用擔保體系方面：目前我國小微企業信用擔保體系還不完善，制約了小微企業擔保融資業務的擴展，如缺乏為小微企業提供貸款擔保的機構，擔保基金 的數量和種類難以適應和滿足小微企業的融資需求，擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力沒有得到充分發揮，民營擔保機構無法和銀行形成共擔機制，信貸管理政策缺乏針對性，信用體系的缺失。

3、法律因素。長期以來，我國在中小企業和微型企業法律法規的制定和管理機構的設立方面都很不完善，不能為中小企業和微型企業的融資提供有效的法律保護。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業促進法》，但該法仍存在局限性，一些地方也沒有制定貫徹落實《中小企業促進法》的具體辦法，不能很好地維護中小企業的權益，相關的法律保障體系還有待改善，特別是有關微型企業的法律法規制定與實施是一個需要引起高度關注的問題。

三、緩解小微企業融資難的對策

針對當前我國小微企業融資難、稅負重等突出問題，國務院于2011 年10月12 日專題研究制定了支持小型和微型企業發展的金融和財稅政策措施，必將對緩解小微企業融資難發揮重要作用。同時也要看到，小微企業融資難是由多種因素造成的，緩解小微企業融資難必須做到標本兼治、多措并舉。

（一）強化政府支持與引導

1、建立和完善對小微企業融資的扶持政策體系。一是規范金融市場秩序，對擾亂金融市場的不法行為嚴厲懲治，為小微企業融資營造良好的市場環境。二是支持商業銀行設立小微企業貸款專營服務機構。三是對小微企業的融資提供支持，加強財稅扶持，如財政補貼、稅收

優惠等。四是加快建設銀企合作網絡平臺，鼓勵各級政府建立對小微企業貸款的業績獎勵制度和風險補償制度。

2、引導民間借貸規范健康發展。認真落實國務院關于對民間借貸進行規范管理、防范風險的要求，加強對民間借貸的調查與分析，強化對民間借貸的監督與管理，防止民間借貸的信用風險和道德風險，有效抑制民間借貸高利暴利傾向，嚴厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業融資正規渠道，降低小微企業融資成本與風險。

3、推進小微企業信用擔保體系建設。鼓勵和支持社會資本、民間資本和民營企業進入擔保業。充分發揮政府相關部門在推進小微企業信用擔保體系建設中的引導和扶持作用，積極發展小微企業信用擔保機構，大力開展小微企業信用擔保業務。建立小微企業信用擔保基

金，專項用于信用擔保機構為小微企業提供貸款，對擔保機構的代償損失給于適當的風險補償。規范小微企業信用擔保程序，保證擔保體系的正常運行。在現有信用擔保體系的基礎上籌建分支機構，為銀行規避金融風險和小微企業獲得貸款創造必要條件； 建立貸款保險機制，積極發展小微企業貸款保證保險和信用保險。

4、推進社會信用體系建設。發揮政府主導作用，大力開展信用單位、信用市縣等創建活動，加強金融信貸環境監測與分析，改善區域金融生態環境，提高小微企業信用水平。加大小微企業信用征集力度，完善信用檔案，為小微企業信用等級評定和信貸申請獲批創造良好條件。

（二）完善融資市場體系，優化金融服務

1、加大銀行對小微企業的金融服務力度。銀行業金融機構對小微企業貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓勵銀行積極創新金融產品和服務方式，推出適合小微企業的信貸產品。根據小微企業的不同特點，相應確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。積極響應銀監會頒布的銀行小企業信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業對信貸資金的需求。嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。規范商業銀行的收費行為，嚴禁商業銀行為小微企業服務收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業實際融資成本。

2、培育和發展小金融機構體系。強化小金融機構主要為小微企業提供融資服務的市場定位。大力培育和發展與小微企業金融支持相適應的各類小金融機構，對小金融機構嚴格執行較低存款準備金率的政策。

3、大力開展股票市場融資。推動小微企業股份制改革，充分發揮股份制融資的作用。各地都要著重指導和培育一批成長性較好、主業突出、科技含量較高的小微企業上市融資。積極擴大中小企業板和創業板的融資規模，提升科技型小微企業的經營理念和管理水平，完善

小微企業信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微企業獲得直接融資機會。

4、大力開展債券融資。發展小微企業債券市場，積極拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業集合票據、集合債券、短期融券融資業務。放寬對小微企業債券融資的額度限制，擴大發行規模。

5、大力開展創業風險投資。建立健全風險資本籌集機制和循環機制，以民間資本為主體，政府資金為引導，風險資本運作機制市場化。完善風險投資退出機制，強化國家法規政策支持。積極發展私募股權投資，大力發展創業風險投資，努力為小微企業創業發展提供融資支

持。

（三）加強自身建設，提升企業形象

1、小微企業要推進管理創新，完善內部治理結構，加強企業文化建設，提高企業運營效率與質量。

2、小微企業要走創新發展之路，著力滿足消費者需求和市場變化，強化技術進步與創新意識，不斷開發新技術、新產品。

3、小微企業要加強資金流管理，開展資本經營，提高資金使用效率，實現內部資金良性循環，增強企業盈利能力和還貸能力。

4、小微企業要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認知度。

5、小微企業要健全財務制度，做到規范、真實、及時、有效，提高企業財務狀況的透明度和可信度。

6、小微企業要牢固樹立信用意識，充分認識企業信用是企業核心競爭力的關鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業的各個層面和生產經營的各個環節，不斷提高企業的信用度和美譽度，通過企業的良好信譽贏得外部融資支持。

（四）健全法律法規體系

借鑒國外成功經驗，根據近年來我國中小企業和微型企業發展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業劃分新標準，適時對我國《中小企業促進法》進行修訂，相關部門及各地要盡快地制定出相應的實施細則及配套法規，形成完善的法律法規體系。適應緩解小微企業融資難的實際需要，盡快研究出臺金融支持小微企業發展的專門法律法規。

第三篇：小微企業信貸融資難調研報告建議對策

小微企業信貸融資難調研報告建議對策

小微企業“融資難、融資貴”一直是困擾企業發展的一個問題，隨著近幾年普惠金融政策推出，小微企業“融資貴”的問題得到了一定程度的解決，尤其是在X防控形勢下出臺的普惠金融政策，一方面小微企業貸款年利率降到X%以下，部分金融機構推出的抵押e貸年降到X.X%，低于銀行大額存單、理財和保險部分產品收益率；另一方面，隨著定向降準政策落地，金融機構信貸資金總量增加，為小微企業融資提供了更加寬松的政策環境。但是，在當前降息、降準利好政策下，小微企業“融資難、融資貴”的問題是否真的很好解決了？

一、小微企業“融資難”還不同程度地存在。

小微企業融資分內源和外源融資。內源融資主要指小微企業經營過程中資本的原始積累和經營利潤資本化。外源融資主要指企業向外部經濟主體籌募資金，包括發行股票或債券、銀行貸款及其他借款。“融資難、融資貴”主要發生在企業外源融資過程中。從當前小微企業新增貸款情況看，“融資貴”的問題已經得到了較好解決，主要問題是“融資難”，小微企業“融資難”主要表現在五個方面：

X、貸款門檻偏高。以國有銀行某一級支行為例，該銀行機構位于地級市城區，目前辦理的小微企業貸款主要以納稅e貸和抵押e貸為主，這兩款貸款滿足了部分小微企業融資需求，但是對一些剛成立不久，不符合納稅e貸條件，也沒有房產抵押的小微企業，貸款仍較困難。該行納稅e貸從X年推出，運行近一年時間；抵押e貸X年初剛剛上線。截至X年X月X日，該行普惠金融小微企業貸款余額X萬元，占貸款總量的X.X%，占法人貸款余額的X.X%，較年初增加X萬元，該項業務發展位居系統內前列，但是，與國家和上級行普惠金融要求，與小為企業自身發展融資需求相比，發展速度仍不是很快，原因是多方面的，主要原因是真正符合條件的企業較少。要想辦理納稅e貸，首先是稅務部門評定的A、B級企業，在符合準入條件的企業里，還有很多企業由于負債過高、貸款銀行家數多、股東占比不合理、企業或法人信用不良等原因，無法成功貸款，能夠申請出來的貸款的企業屈指可數。抵押e貸貸款條件相對寬松，但在抵押房產的要求上還是較嚴格，要求必須是企業股東或股東直系親屬的住房才能抵押，將企業一些關系人、商用房和別墅、公寓房產抵押排除在外，使符合貸款條件的企業減少。

X、信貸手續相對繁雜。雖然納稅e貸、抵押e貸都是網上貸款，納稅e貸手續相對簡單，但是抵押e貸辦理起來較復雜，從資料收集整治，到貸款發放，而且還要辦理房產登記，尤其是異地房產和多套房產，辦理的過程較為復雜。

X、貸款額度低。納稅e貸貸款最高不超過X萬元，很多小微企業貸款都在幾萬到幾十萬之間，能夠達到X萬元的寥寥無幾。抵押e貸貸款額度X萬元以下，但是因抵押房產僅限于居民住宅，以濟寧市房產價值測算，一套住房抵押只能貸出幾十萬元貸款，多套住宅抵押超過X萬元的也很少。

X、增加信用難度較大。企業一旦確定了納稅e貸或抵押e貸額度，再想增加信用額度難度較大，抵押e貸可以增加股東，追加抵押房產，增加信貸額度，但是股東增加也給企業管理帶來了難度。

二、小微企業融資難原因分析。

形成小微企業“融資難”問題有融資交易雙方的原因，也有所處環境的原因。

X、可抵押物較少。很多企業，尤其是創業型新企業都缺少抵押物，即使屬于新興產業或國家重點戰略支持產業的小微企業，雖然科研能力強、具有核心知識產權，企業經營狀況良好，但是由于企業輕資產特點，現有評價體系很難準確價值評估，無法通過知識產權抵質押獲得信貸，同樣面臨“融資難”問題。

X、小微企業經營波動較大。小微企業普遍存在資本缺乏、資產規模小、持續經營能力弱等問題。當市場出現變化時，抗風險能力較差。小微企業的高風險在客觀上導致其融資的難度和成本偏高。尤其是信用評級低、經營效益差的企業更突出。

X、融資存在不理性現象。有的小微企業忽視企業成長規律，盲目擴張，過度融資，或將貸款資金用于與企業經營無關的用途等，導致銀行貸款不良率上升，被迫采用收縮單戶貸款規模或限制企業合作銀行家數等措施控制貸款風險。

X、資信程度欠缺。小微企業財務制度不健全或不規范現象比較突出，導致金融機構難以獲得企業真實可靠的財務信息，無法對企業的盈利情況和真實性作出準確判斷。同時，小微企業容易發生合同違約、制售劣質產品、披露虛假信息、侵犯知識產權等情況，銀行不愿貿然給小微企業貸款，進一步增加了企業貸款難度。

X、信貸管理方式與小微企業融資特點不匹配。一是小微企業生產經營受季節性、臨時性因素影響較大，申請貸款存在短、少、頻、急的特點。但是銀行對小微企業貸款多采用集中管理的辦法，而且審批體制相對繁瑣，環節多、流程長，不符合企業資金需求的特點。二是銀行在審批貸款時，更注重對企業的財務信息、流動資產、產品數量、質量和價格等“硬”信息的考察，小微企業相比大企業存在明顯劣勢。三是小微企業核心競爭力多為人才、技術或設備優勢，而現行貸款信用風險審核重點是土地、房產等“重”資產的支撐，企業與銀行在經營理念與風險控制方面存在較大差異。

X、信息不對稱導致銀行放貸意愿降低。很多小微企業采用家族式管理方式，財務制度不健全，信息透明度不高，金融機構和投資者較難判斷企業實際風險，或獲得相應信息成本過高，迫使銀行業機構強化抵質押要求，提高交易成本或惜貸。解決信息不對稱是解決企業融資難問題的關鍵。

三、解決小微企業“融資難”的對策建議。

結合地方經濟特點，建議充分調動政府、金融機構、企業等方面的積極性，以解決融資信息不對稱為切入點，努力形成政府和市場“兩只手”有機統一，政府、金融機構和小微企業相互配合、相互協調、相互促進、全面高效的小微企業融資服務支持體系。銀行要主動作為，盡職履責，擔負起支持小微企業發展的重任。

X、深化銀行貸款管理制度改革。加大產品與服務創新力度，運用大數據技術，精準服務小微企業。加強對企業各類經營數據、交易數據、管理數據分析、整合和挖掘，通過確立數字化的小微企業金融服務變革，打造完備的數據基礎，構建數據倉庫，將數據作為發現價格、評估風險、配置資源的重要平臺。通過提供結算等金融服務，提升對企業經營行為介入程度，建立統一的客戶檔案，實現對客戶行為需求全面把握。通過標準化、專業化的客戶分類，做到精準營銷，改善小微企業信貸管理中的信息不對稱狀況。信息不對稱問題有效解決了，貸款的條件就有了。

X、擴大抵押e貸抵押房產范圍。將商業用房、別墅、公寓，甚至土地、廠房、機器設備等不動產都納入抵押范圍。引入專業擔保公司為企業擔保，追加具有實力背景的采購商為小微企業擔保，解決小微企業抵押物不足問題。

X、適當擴大小微企業信貸額度。根據企業規模不同，合理確定納稅e貸等種類貸款信貸額度，對一些管理規范、業務發展較快、規模較大的中型企業，可以提高納稅e貸額度，由現在的最高X萬元提升到X萬元，個別的可以提升到X萬元或更高額度。

X、區分情況適當降低信貸準入標準。適應小微企業發展的階段性特點，根據企業發展的階段性資金需求特點，在風險可控的前提下，適當下調客戶信貸業務準入門檻，下調相關行業、產品客戶評級準入標準。

X、靈活確定貸款期限。對經營狀況良好的小微企業主動延長貸款期限，更大范圍推廣無還本還貸類產品；對于暫時出現困難、信用良好、仍可持續經營、未來具備還款能力的客戶，調整其再融資和貸款期限；增加X年或X年期限的小微企業貸款，降低技改貸款的門檻，為企業的長期建設提供中長期融資支持。

X、推出靈活多樣的貸款種類。主動適應小微企業經營季節波動性較大特點，開發更多期限和規模靈活的信貸產品對接企業需求，幫助企業減少資金占有；提供借還便捷的融資產品，推廣循環貸款模式；對企業供應鏈上下游企業的數據加大分析和挖掘力度，積極開發應收賬款融資等產品；針對有核心知識產權的科技型小微企業，探索創新知識產權質押+保險公司擔保新產品和服務模式，解決科技企業輕資產、無抵押、融資難的“痛點”，助推高科技企業騰飛。

X、加強對小微企業靠前服務和增值服務力度。全面介入企業成長生命周期，設置更加合理的信貸準入門檻。強化對企業履約能力、信用狀況、資產狀況和賬戶行為的評價，提高對小微企業信用評價和貸款決策效率。

第四篇：小微企業融資難融資貴報告

關于小微企業融資難融資貴的報告

小微企業是經濟發展中不可缺少的組成部分，但小微企業融資難融資貴問題也一直困擾著其發展壯大，現分析小微企業融資難的原因如下：

第一，小微企業自身具有規模小、資金少、抵抗風險能力差、經營能力弱、信用缺失等特點，這是小微企業融資難得本質原因。如某企業電話咨詢貸款業務，經了解，該企業為新成立企業，目前暫無經營及銷售收入，借款主要用于生產車間建設。該企業未來經營具有較多不確定性因素，抵抗風險能力差。

第二，擔保措施弱。處于防控風險考慮，對貸款要求提供抵押擔保或是較有效的保證擔保。然而，小微業務自身規模小，其所屬房地產價值低，另其無法提供經營規模、效益良好的企業為其擔保。第三，小微企業融資貴

大多數小微企業融資貴原因如下：第一，小微企業貸款相比較大型企業風險較高，高風險必然要求較收益，故導致其貸款利率處于較高水平。第二，小微企業貸款擔保方式多為擔保公司擔保或是抵押，擔保費及相關抵押費等中間費用，間接增加了其融資成本。

第五篇：探討小微企業融資難的困境

探討小微企業融資難的困境

隨著阿里貸、合時代、宜信、有利網等互聯網P2P平臺逐漸趨于成熟，蓬勃發展的P2P正在“攪動”著傳統金融格局。據相關數據統計，目前我國的互聯網貸款規模已經達到千億元，其中大部分借款人都是中小微企業主。

根據《小微企業發展現狀及融資建議》報告顯示，目前我國小微大概占到了上繳利潤的40%，經濟總量的60%，就業人數的75%，在解決就業、增加收入、促進民營經濟發展方面起著不可替代的作用。盡管今年銀行業的小微金融開始爆發式增長，小微企業“融資難、融資貴”的現狀卻依舊嚴峻，在制約我國經濟發展的同時，也受到了各級政府和金融服務部門的關注。針對這一現狀，在前不久舉辦的第15屆北大光華新年論壇上，來自國家外匯管理局中央外匯業務中心主任—殷勇在“金融服務實體經濟的思考”議題中，他表示：在我國，由于政府的管制和規模效應導致傳統金融機構長期處于壟斷地位，在追求利潤最大化的同時，出現了金融體系與實體經濟不匹配、不和諧的情況，銀行體系未能照顧到實體經濟的運行;加之信息的不對稱，使得傳統金融機構未能將中小微企業納入借款對象，享受到金融服務。

除上述原因外，小微企業缺少抵押物、信用數據不齊全，管控風險高，加之傳統的融資方法程序復雜、審批較慢，也是造成其“融資難、融資貴”的重要原因。