第一篇：解決小微企業(yè)融資難問題的可行性探討

解決小微企業(yè)融資難問題的可行性探討

2011年10月份，國務(wù)院研究確定了一系列支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅政策措施。11月份，省人行出臺《關(guān)于河北省金融支持小微企業(yè)加快發(fā)展的意見》，該意見在國家政策的基礎(chǔ)上增加了一些針對我省省情特點的細化政策，如從11月份起我省各銀行的小微企業(yè)貸款利率上浮不得超過基準(zhǔn)利率的50%，否則將面臨約談甚至通報批評等措施。以上背景說明在今后的工作中，如何加大對小微企業(yè)的金融支持力度將成為各銀行面臨的新課題。

筆者在對小微企業(yè)融資難問題進行調(diào)研的時候，發(fā)現(xiàn)有些小微企業(yè)經(jīng)營合法合規(guī)，上下游渠道暢通，利潤可觀。但在擴大經(jīng)營規(guī)模進行融資的時候，企業(yè)的自身條件卻往往難以滿足銀行的貸款條件。原因主要在于這些小微企業(yè)多是由原來的個體戶、小作坊、家族店脫胎而來，經(jīng)營者管理能力不強，“公司化”意識不強。一是企業(yè)財務(wù)制度不健全，缺乏專職會計人員，無法按銀行要求填制財務(wù)報表；二是門市、住宅等優(yōu)質(zhì)抵押物多在經(jīng)營者個人名下，無法以企業(yè)名義進行抵押，企業(yè)不能提供足值的抵押物或者其他有效擔(dān)保。為解決以上問題，筆者認為可以向存在類似融資難問題的小微企業(yè)經(jīng)營者或者主要股東發(fā)放個人經(jīng)營性貸款用于企業(yè)經(jīng)營。其理由如下：

一、沒有違反相關(guān)法律法規(guī)

向有融資需求的小微企業(yè)實際控制人或者主要股東發(fā)放個人經(jīng)營性貸款用于企業(yè)經(jīng)營，并不等同于違規(guī)貸款。由于小微企業(yè)往往是家族式經(jīng)營，借款人和實際用款人其實是同一主體，不存在代理人風(fēng)險。而且在《公司法》、《合同法》以及銀監(jiān)會發(fā)布的《個人貸款管理暫行辦法》中并沒有對向公司控制人或者主要股東發(fā)放個人經(jīng)營性貸款用于企業(yè)經(jīng)營的行為作出明確限制，所以“法不明文禁止即為允許”。

二、審慎操作總體風(fēng)險可控

對于此類貸款，筆者認為可以通過對貸款流程的審慎操作使總體風(fēng)險可控。

1、貸前盡職調(diào)查

在做貸前調(diào)查時，客戶經(jīng)理應(yīng)核實借款的真實用途，明確抵押物權(quán)屬，公司的股東組成和實際經(jīng)營情況，借款人夫妻雙方的年收入水平是否能按期償還貸款，防止借款人套取信貸資金挪作他用。

2、要求有足值的抵押物

首先從安全性角度出發(fā)，要求借款人提供門市或者住宅等足值的抵押物。

3、貸款發(fā)放進行受托支付

在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，應(yīng)和借款人約定采用受托支付方式。實際操作中應(yīng)由借款人簽訂個人貸款用途聲明和轉(zhuǎn)賬委托書，明確貸款實際用途，將款項轉(zhuǎn)入借款人公司在本機構(gòu)網(wǎng)點開立的對公賬戶，然后由公司簽訂受托支付委托書，由銀行直接支付給借款人的交易對象。在貸款到期時，經(jīng)由對公賬戶將還款資金轉(zhuǎn)賬到借款人個人賬戶，在個人賬戶完成還款。這個過程中資金必須保證整借整還，資金

進多少就出多少，防止企業(yè)資金抽逃。

綜上所述，向小微企業(yè)實際控制人和主要股東發(fā)放個人經(jīng)營性貸款用于企業(yè)經(jīng)營是合法也是合情的，并且風(fēng)險可控。當(dāng)然，以上仍屬理論探討范疇，客戶經(jīng)理實際操作應(yīng)以法律法規(guī)和省市相關(guān)文件精神為準(zhǔn)。

第二篇：解決小微企業(yè)融資難非一蹴而就

解決小微企業(yè)融資難非一蹴而就

長期以來，小微企業(yè)融資難一直被視為金融體系的一大“頑疾”。大銀行基于規(guī)模與成本考慮，普遍放棄了小企業(yè)貸款，而小微企業(yè)和國有大型企業(yè)相比，競爭力相差太多、無從談起。卻在國內(nèi)造就了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業(yè)獲得的貸款卻只占全社會貸款額20%，這讓人感覺十分痛惜。

近日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》(下稱《意見》)指出，在風(fēng)險總體可控的前提下，將確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款的平均水平、增量不低于上年同期水平。并且國務(wù)院會對金融機構(gòu)扶持小微企業(yè)的情況定期檢視。從2014年開始，各省級人民政府、人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會要將本地區(qū)或本領(lǐng)域上一小微企業(yè)金融服務(wù)的情況、成效、問題、下一步打算及政策建議，于每年1月底前專題報告給國務(wù)院。

《意見》還指出，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，騰挪信貸資源，擴大小微企業(yè)融資增量等相關(guān)舉措將備受重視，增加小微企業(yè)貸款份額已經(jīng)成為重中之重。據(jù)悉，今年1至7月，央行已累計安排增加再貼現(xiàn)額度165億元。全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)1302.2萬戶，較去年同期增長了14.0%，另外，今年金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸投放的增速和占比均有所上升。截至6月末，全國再貼現(xiàn)額度為1620億元，再貼現(xiàn)總量中，小微企業(yè)票據(jù)占比為45%。

其實，在推動小微企業(yè)貸款方面，創(chuàng)新融資品種、大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資，積極開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押、保單質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，非常符合當(dāng)前資本現(xiàn)狀。

另外，《意見》還規(guī)范了銀行需進一步改進內(nèi)部機制體制，增強服務(wù)意識，切實提高小微企業(yè)貸款可獲得性，繼續(xù)拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。對小微企業(yè)不良貸款容忍度方面可適度提高，幅度為全轄各項貸款不良率的2個百分點以內(nèi)。

實際上，國務(wù)院對小微企業(yè)貸款的指導(dǎo)意見出臺了不少，關(guān)鍵就看具體實施情況了。如果執(zhí)行到位，融資難的問題便不難解決。但是，小微企業(yè)融資難還包含更深層次的問題，企業(yè)身份的尷尬也是一大困擾。如何打破央企、國企、民營企業(yè)的壁壘，讓所有企業(yè)擁有平等的權(quán)利、享有完全公平的市場競爭環(huán)境，一直是一個長期的過程。因此，小微企業(yè)融資難問題的解決也不是一蹴而就的。

第三篇：兩會提案：解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題

兩會提案：解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題

文：了了理財

全國政協(xié)委員、上海銀監(jiān)局局長廖岷1日晚間在接受上證報記者采訪時表示，下一步金融領(lǐng)域的改革開放，必須堅定改革方向，加快推進一些深層次領(lǐng)域的改革。特別應(yīng)下決心解決全社會“軟約束”、“濫用金融”、“濫用或有負債”現(xiàn)象，真正發(fā)揮好金融體系對實體經(jīng)濟的制衡作用，強化對市場各類主體的硬約束。

建立與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系 2015年是全面深化改革的關(guān)鍵之年、全面依法治國的開局之年以及“十二五”規(guī)劃的收官之年。廖岷認為，將重點關(guān)注經(jīng)濟金融方面的議題，包括金融改革、國企改革、“一帶一路”建設(shè)、亞太自貿(mào)區(qū)建設(shè)、更加突出科技創(chuàng)新對經(jīng)濟發(fā)展的引領(lǐng)作用。“和大家一樣，我對環(huán)境保護、教育改革、完善社會保障體系等議題也都非常關(guān)注。”他說。

他透露在本次全國政協(xié)會議上提交的提案將包括：關(guān)于解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題的提案;關(guān)于司法保障金融活水澆灌小微企業(yè)的提案;關(guān)于加強對銀行從業(yè)者背信行為法律懲戒的提案;關(guān)于借鑒國際經(jīng)驗建立國家按揭貸款公司和完善按揭貸款二級市場的提案等等。

金融服務(wù)對于國民經(jīng)濟發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的作用毋庸置疑，特別是在我國以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)下，銀行業(yè)更是發(fā)揮了支柱性作用。在我國，改革是推動建立適應(yīng)實體經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的金融體系建設(shè)的必經(jīng)之路，而改革我國金融體系以大銀行服務(wù)大企業(yè)為主、經(jīng)營同質(zhì)化現(xiàn)象明顯的短板，建立與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系是重中之重。

雖然金融改革涉及的領(lǐng)域很多，但廖岷認為，加強對銀行小微金融服務(wù)的法律和政策支持是一個較好的切入點，“小微活、就業(yè)穩(wěn)”。“在深入基層調(diào)研、廣泛聽取政府、銀行、企業(yè)等多方面意見的基礎(chǔ)上，我今年把解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題作為一個重點提案提出來。”他說。

對于小微企業(yè)融資難、融資貴問題產(chǎn)生的原因，廖岷認為既有企業(yè)自身資信狀況達不到商業(yè)銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)的原因，也有商業(yè)銀行信貸服務(wù)和風(fēng)險管理能力與我國企業(yè)生態(tài)的變化趨勢仍不匹配的原因，更有司法、稅收制度等對銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的保護和支持力度不夠的原因。

他強調(diào)，必須通過完善財政稅收、行業(yè)監(jiān)管、擔(dān)保增信等多領(lǐng)域政策的改革，引導(dǎo)更多中小銀行聚焦小微企業(yè)，營造有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境。

建議推進深層次金融領(lǐng)域改革

十八屆三中全會以來，特別是2014年，我國金融領(lǐng)域的改革逐步加速，在降低門檻、放開市場、完善監(jiān)管等方面不斷推出新舉措，如放寬多類金融機構(gòu)主要發(fā)起人或出資人資格，繼續(xù)推進利率、匯率市場化改革，發(fā)布關(guān)鍵期限國債收益率曲線，深化上海自貿(mào)試驗區(qū)金融領(lǐng)域改革，建立滬港通股票市場互聯(lián)互通機制，規(guī)范和加強影子銀行監(jiān)管，加強地方政府性債務(wù)管理等等。存款保險制度也已進入征求意見階段，股票發(fā)行注冊登記制也在穩(wěn)步推進。對于下一步的金融領(lǐng)域的改革開放，廖岷表示，他的總體期待是堅定改革方向，加快推進一些深層次領(lǐng)域的改革。這包括：

一是加強市場基礎(chǔ)建設(shè)，發(fā)展多層次資本股權(quán)市場，構(gòu)建更加完善的國債收益率曲線。

二是進一步加大特許準(zhǔn)入行業(yè)的競爭，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，激發(fā)市場主體的活力，加快研究建立與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和多種投融資需求相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系。

三是下決心解決全社會“軟約束”、“濫用金融”、“濫用或有負債”現(xiàn)象，真正發(fā)揮好金融體系對實體經(jīng)濟的制衡作用，強化對市場各類主體的硬約束。

四是完善各種金融機構(gòu)市場化退出機制。在完成存款類金融機構(gòu)存保退出機制的同時，其他非存款類金融機構(gòu)的市場退出機制都應(yīng)加快建立，以將各類金融機構(gòu)風(fēng)險的外部性降低到最低限額。

五是強化金融法治建設(shè)。要培育市場參與各方的金融法治精神，讓金融法治和金融市場攜手并進，為金融改革開放創(chuàng)新護航。廖岷表示，身處國際金融中心建設(shè)偉大歷史進程中的上海銀行業(yè)，更應(yīng)深刻認識新形勢、新要求，加快轉(zhuǎn)型，“去就有序，變化因時”，繼續(xù)當(dāng)好全國改革開放排頭兵，科學(xué)發(fā)展先行者。要在戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)重心、能力建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境四個方面再校準(zhǔn)，推動大中型銀行進一步加大對其上海各類總部、專營機構(gòu)或分支機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的授權(quán)，賦予在滬機構(gòu)先行探索境內(nèi)外、商投行、表內(nèi)外、多平臺金融創(chuàng)新的重要使命，不斷提高對跨境、跨業(yè)、跨市場等新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險管理的能力。進一步增強銀行業(yè)服務(wù)國家和上海社會經(jīng)濟建設(shè)的能力，防范金融風(fēng)險的能力，以及參與國際競爭的能力，真正實現(xiàn)與國際金融中心建設(shè)和自貿(mào)實驗區(qū)的同呼吸、共成長。

第四篇：對商業(yè)銀行解決小微企業(yè)融資難問題的思考

摘 要 隨著“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”時代的到來，給小微企業(yè)發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間，也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了良好機遇，然而，長期以來小微企業(yè)貸款難和商業(yè)銀行難貸款矛盾依然存在。因此，迫切需要政銀企多方共同努力，使小微企業(yè)融資得到基本滿足，促進社會經(jīng)濟發(fā)展。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 融資難問題 對策思考

近年來，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和機制，加大信貸投放，使小微企業(yè)融資難問題得到較大程度緩和。但仍有相當(dāng)部分小微企業(yè)得不到發(fā)展所需資金，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟下行期，商業(yè)銀行信貸投放趨向?qū)徤鳎∥⑵髽I(yè)融資難度加大。本文就此對商業(yè)銀行開展小微企業(yè)融資展開分析，提出相應(yīng)對策建議。

一、小微企業(yè)融資難的原因

（一）小微企業(yè)自我規(guī)范與提升能力欠缺

一是企業(yè)主經(jīng)營水平不高，市場競爭能力弱。小微企業(yè)規(guī)模小、工藝水平不高、產(chǎn)品的科技含量普遍偏低，盈利能力和市場競爭能力弱，經(jīng)營風(fēng)險相對較大，增加了外部融資難度。二是財務(wù)管理不規(guī)范，信息透明度差。由于小微企業(yè)經(jīng)營行為短期化，財務(wù)制度不健全，如公司財產(chǎn)私有化、刻意避稅等，不能反映企業(yè)的真實生產(chǎn)經(jīng)營狀況。而且信息披露不全面，存在較大的道德風(fēng)險，增加商業(yè)銀行信貸風(fēng)險和風(fēng)險識別成本，影響其信貸投放積極性。三是資產(chǎn)少、信用低，缺乏借款增信條件。由于小微企業(yè)的信用觀念相對淡薄，故意拖欠貸款、惡意逃廢等現(xiàn)象較多，商業(yè)銀行對其融資提高了對抵押擔(dān)保的要求，但小微企業(yè)一般可用于擔(dān)保抵押的資產(chǎn)少，要尋找保證企業(yè)也較難，抑制了商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸投放力度。

（二）銀行支持小微企業(yè)動力不足

一是小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化程度不高。商業(yè)銀行考慮到小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化經(jīng)營需要大量的成本，投入產(chǎn)出不高，很多銀行沒有單獨的管理部門、業(yè)務(wù)團隊、考核體系、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、審批體系等。有的逐步在探索，但運行艱難，逐步變異、甚至退出。二是為小微企業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品不多。客觀上由于在信息共享、信用體系、各類抵質(zhì)押物交易市場、法律等方面支撐不夠，商業(yè)銀行推出針對性的融資產(chǎn)品較少，靈活性與創(chuàng)新性不足，無法滿足小微企業(yè)快速發(fā)展的融資需求。三是問責(zé)過嚴(yán)導(dǎo)致信貸投放積極性不高。商業(yè)銀行貸款管理約束嚴(yán)厲，推行貸款“零風(fēng)險”營銷理念，并實行風(fēng)險責(zé)任終生追責(zé)，導(dǎo)致信貸人員“慎貸、懼貸”。同時，正向激勵不足，激勵與約束不對稱，信貸營銷人員的積極性不高。

（三）外部金融環(huán)境不完善

一是缺乏完善的信用管理體制。信用相關(guān)信息數(shù)據(jù)的開放機制尚未形成，政府各相關(guān)部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，沒有形成統(tǒng)一的信用管理平臺。目前，僅有的人民銀行征信系統(tǒng)中反映的只是有貸款企業(yè)和個人在銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的征信信息，其他如小額貸款公司等新興金融公司，以及體量較大的p2p等民間融資還未納入。二是地方政府相關(guān)部門扶持力度不夠。對小微企業(yè)的引導(dǎo)與具體指導(dǎo)不夠，如支持銀企對接的活動較少，政府對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策導(dǎo)向信息未能通過專門的渠道開展宣傳傳導(dǎo)等。資金扶持力度不大，如自主出臺資金扶持政策不多，對上級規(guī)定的政策補助如出口信用保險等不及時或未完全兌現(xiàn)等。

二、解決小微企業(yè)融資問題的對策

（一）小微企業(yè)要規(guī)范經(jīng)營，就要增強自身實力提信用

1.小微企業(yè)要轉(zhuǎn)變觀念，盡快提升市場競爭力。小微企業(yè)要積極圍繞國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策導(dǎo)向，立足市場和企業(yè)自身來制定發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)，發(fā)揮工匠精神，主動轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)立品牌。同時，努力降低成本，保持較高的盈利能力，增強競爭的比較優(yōu)勢，自覺建立起自我積累和自我發(fā)展機制，這是解決小微企業(yè)融資難的根本途徑。

2.健全企業(yè)管理制度，強化信用意識。盡快建立產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的內(nèi)部管理制度，規(guī)范財務(wù)管理，真實反映企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)狀況，并真實披露信息。增強信用意識，嚴(yán)格履行商品交易、銀行貸款等合同約定，堅決杜絕逃廢債行為，提高自身信譽度，為獲得商業(yè)銀行信貸支持打好基礎(chǔ)。

（二）商業(yè)銀行要創(chuàng)新發(fā)展，就要改善金融服務(wù)履責(zé)任

1.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一是擴大抵質(zhì)押物范圍，凡不違反法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)屬清晰、風(fēng)險控制有效的各類動產(chǎn)、不動產(chǎn)、無形資產(chǎn)，以及有價值可交易等新型權(quán)利都可用作貸款抵質(zhì)押物。二是全面推廣信用貸款，按照小微企業(yè)正常現(xiàn)金流核定信用貸款額度，不斷擴大受眾面。三是創(chuàng)新貸款還款方式，對經(jīng)營正常而臨時轉(zhuǎn)貸困難的小微企業(yè)，可以直接轉(zhuǎn)貸，減少轉(zhuǎn)貸成本。四是加強與外部相關(guān)機構(gòu)的合作，如爭取政策性銀行低成本資金和獲取市場、行業(yè)信息；開發(fā)“保險+信貸”金融產(chǎn)品；以及資產(chǎn)證券化、融資租賃、企業(yè)債券、集合票據(jù)、中層資本等產(chǎn)品。

2.創(chuàng)新信貸機制。一是實行小微企業(yè)貸款專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營模式，提高專業(yè)經(jīng)營水平。二是完善信貸審批機制，積極推廣在線審批、派駐審批等，有差別地下放貸款權(quán)限，簡化審批流程，提高審批效率，并實行“一次授信，多年周轉(zhuǎn)使用”的靈活授信、用信模式。三是建立適合小微企業(yè)的風(fēng)險管理技術(shù)，如傳統(tǒng)的“三品”、“三表”，引進德國ipc微貸技術(shù)等國外成熟小微貸技術(shù)，提高風(fēng)控水平。四是開發(fā)大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立“互聯(lián)網(wǎng)+”小微企業(yè)信貸平臺，利用稅務(wù)數(shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)、人行征詢以及其他監(jiān)管、信用綜合信息數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)定位客戶，實施批量營銷，實現(xiàn)線上自主申請、線上審批，快速擴大貸款客戶覆蓋面。

3.改進考核激勵機制。建立相對獨立的小微企業(yè)金融薪酬和績效考核體系，完善業(yè)務(wù)指標(biāo)設(shè)計，重點考核小微企業(yè)貸款新增戶數(shù)、新增貸款額和風(fēng)險控制情況。通過采用風(fēng)險金和延期支付績效工資等考核方法，實現(xiàn)短期激勵和長期激勵相結(jié)合，經(jīng)營業(yè)績與風(fēng)險管理相結(jié)合。并提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，對授信盡責(zé)的應(yīng)給予免責(zé)，以此激發(fā)營銷人員積極性。

（三）政府部門要加強推動，就要優(yōu)化金融環(huán)境創(chuàng)條件

1.要加強政策支持與引導(dǎo)，把扶持小微企業(yè)發(fā)展納入政府政績考核。一是要完善財產(chǎn)抵押制度。將農(nóng)村土地經(jīng)營承包權(quán)等“兩權(quán)”、專利權(quán)等新型抵質(zhì)押物納入擔(dān)保物范圍，并建立完善相應(yīng)的交易市場，登記、評估等一站式服務(wù)體系，提高效率，降低費用，減輕企業(yè)負擔(dān)。二是加大資金支持力度。出臺小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償、保險補助、稅前核銷、不良貸款單獨考核以及存款資金存放等優(yōu)惠措施，減輕商業(yè)銀行和小微企業(yè)的經(jīng)營壓力。

2.健全社會信用體系建設(shè)，優(yōu)化信用環(huán)境。一是完善地方基礎(chǔ)信用庫的功能，建立全面、真實反映企業(yè)信息和信用情況的信息平臺，為商業(yè)銀行開發(fā)產(chǎn)品和風(fēng)險控制提供服務(wù)。二是培養(yǎng)良好的信用文化氛圍，通過合法有效的方法使企業(yè)及個人信用狀況透明化，強化外部監(jiān)督，增強誠信意識。同時，建立和完善逃廢銀行債務(wù)“黑名單”曝光制度，相關(guān)部門給予聯(lián)合制裁，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，保護金融債權(quán)。

3.構(gòu)建銀企交流平臺，形成推動合力。政府相關(guān)部門要實施“店小二”式的服務(wù)模式，幫助和引導(dǎo)小微企業(yè)健康發(fā)展。一是建立全方位多功能的小微企業(yè)金融服務(wù)平臺，吸納行業(yè)協(xié)會、評估、擔(dān)保、保險等機構(gòu)參與，加強銀銀、銀保、銀企合作，為小微企業(yè)提供全方位金融服務(wù)。二是建立小微企業(yè)輔導(dǎo)培育機制。從金融服務(wù)、財務(wù)顧問、信息咨詢等方面入手，幫助小微企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度、開展技術(shù)支持，提升規(guī)范發(fā)展能力。三是建立部門間協(xié)調(diào)聯(lián)動和信息共享機制。比如及時出臺小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)指導(dǎo)性意見，通過專門渠道以及項目推介等多種途徑向銀企雙方提供信息等。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融或可解決小微企業(yè)融資難

小微企業(yè)信用評分是獲取融資前提

互聯(lián)網(wǎng)金融融合了兩方面的因素，一是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，二是金融的本質(zhì)。從這方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融其實也是建立在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計算的技術(shù)框架和數(shù)據(jù)框架之上。

互聯(lián)網(wǎng)金融針對小微企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新是依托于自身健全的征信體系，而我國的征信體系并不完善，小微企業(yè)如果沒有信用評級評分，就很難通過非信用的方式去獲取小額資金。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角已經(jīng)延伸到互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、眾籌融資等領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵是進行風(fēng)險控制和管理。目前電商和金融正在實現(xiàn)競爭與合作的跨界模式，中小企業(yè)得以匯聚在一個平臺上，實時的交易平臺能夠記錄下散落在世界各個角落的客戶數(shù)據(jù)。

其實很多銀行都想做中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，但是困難就是這些企業(yè)散落在各個角落，銀行如何能夠知道他們的信譽情況。大印世紀(jì)的賀總指出，通過實時的交易平臺，就可以追蹤登錄的客戶企業(yè)在網(wǎng)上的交易頻率、交易金額等交易行為和細節(jié)，還可根據(jù)這些現(xiàn)有信息預(yù)估其未來的發(fā)展趨勢，這給風(fēng)險定價提供了非常切實的落腳點。

互聯(lián)網(wǎng)金融“入口”概念正不斷淡化

一家小微企業(yè)一年中可能會有兩三次融資需求，既是你的用戶，也是他的客戶，可以選擇其中任何一個入口接受金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融今后要為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，首先應(yīng)滿足客戶對金融信息的需求。金融產(chǎn)品復(fù)雜性高，不僅要提供企業(yè)需要的信息，還得幫助企業(yè)在線完成交易過程。此外，金融風(fēng)險具有滯后性，做好貸后管理很重要，應(yīng)與客戶保持十年、甚至二三十年的長久關(guān)系。

專家指出，要更好地解決小微企業(yè)融資難的問題，提供多層次、多元化、個性化的金融產(chǎn)品十分關(guān)鍵。不僅要提供結(jié)算、理財、貸款、保險，房貸、車貸、信用卡等多元化金融產(chǎn)品，還要有層次、有個性。另外，有了這么多多層次、多元化、個性化的產(chǎn)品，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行已經(jīng)走向平臺化發(fā)展，為中小企業(yè)提供全方位金融服務(wù)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融也為銀行提供了一個更廣闊的發(fā)展空間。