第一篇：我國商業銀行小微企業貸款業務的發展與思考

我國商業銀行小微企業貸款業務的發展與思考

摘要：社會的和諧發展，與國民經濟的穩定增長離不開小微企業，小微企業是其的一個基礎組成部分，對社會經濟發展與改善民生這些方面有著重要的意義，尤其是在近年來，我國對金融行業進行了整頓與改革，并且政府對于金融行業的發展也是給予了大力的支持，一些小微信貸業務也呈現出了迅速的發展速度，但是在發展的過程中也是不可避免的遇到了一些瓶頸問題，本文就商業銀行中的小微企業貸款業務所存在的問題進行分析。

關鍵詞：小微企業貸款業務；商業銀行；發展；思考

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）010-000-02

前言

小微企業在國民經濟中占據著極其重要的地位，是促進就業、推動社會經濟發展的重要力量。根據相關報道，我國小微企業占全國企業總數的94%，創造全國GDP的65%，提供全國城鎮就業崗位的85%，上繳利稅占60%?；谛∥⑵髽I的重要地位及巨大作用，政府大力支持小微企業發展，商業銀行也紛紛投身于支持小微企業的行列當中，以此來促進小微企業貸款業務的發展，但是即便如此，小微企業貸款金額的缺口還是很大，鑒于此，本文就針對小微企業貸款業務在我國商行中所存在的問題及已采取的措施進行分析。

一、小微企業貸款業務在我國商業銀行中存在的問題

改革開放三十多年，小微企業逐漸發展壯大起來，帶動了國民經濟的增長，改善了民生，提高了人口的就業率，成為了我國經濟發展當中不可或缺的一個重要組成部分。

（一）我國從2002年起就已經出臺了一系列政策，讓商業銀行調整信貸業務的結構，對信貸方面的業務要有明確的指導，研發出適合中小企業的融資產品，中小企業的信貸，商業銀行要給予大力的支持。但是在實際的工作當中，商業銀行的態度表現是“心有余而力不足”，小微企業的貸款之路總是很艱難。我國的商業銀行一般都是按照總行所規定的要求來執行，標準基本一致，商業銀行的貸款都要求小微企業以抵押與保證的方式來進行，銀行中的抵押貸款所接收的抵押物都是易于變現的土地、房屋等，想以信用方式來貸款的機率很小。而小微企業的特點是處于發展期，經濟能力不足，沒有太多的固定資產，土地、房屋的使用權也基本沒有，達不到商業銀行的貸款要求，所以大多數的小微企業在發展初期想要在商業銀行進行貸款是很困難的一件事情。

（二）小微企業先天的的信用缺陷使得商業銀行惜貸。小微企業財務制度不健全，信息透明度低，為申請貸款美化財報、信息失真。雖然近幾年，隨著我國信用體系的逐步建立，企業信用信息基礎數據庫的信息已達到了相當的規模，但商業銀行在使用過程中卻發現，雖然入庫企業的數量很多，但企業信息內容不全面，還有待補充完善。另一方面，我國的小微企業平均存續壽命短，入信息庫的有效企業數量低。以上現實情況都影響著商業銀行在貸款審核過程中對小微企業經營能力、償債能力的全面、真實的了解及判斷，難以實現貸款發放后的貸中信用監督，造成小微企業貸后違約風險增高，打擊了商業銀行為小微企業發放貸款的積極性。

（三）商業銀行的管理層級一般是總、分、支三級模式，總行負責小微企業貸款政策的方向性決策。近年國務院出臺一系列政策指導鼓勵商業銀行加大對小微企業的金融服務，增加貸款投入，各商業銀行總行在執行過程中都出臺了扶持小微企業的相關政策，有的在總行層面專門成立了主管小微企業的貸款部門，相應的一級分行及支行都有對應總行的業務負責部門或經辦部門，但因為各地小微企業的發展不均衡，各當地商業銀行在業務開展過程中雖積極制定適合本地區企業的貸款制度和產品，但因開展時間尚短，還處在業務的經驗積累階段，惠及所有小微企業還需時日。

（四）小微企業貸款在商業銀行資產類業務中與大中型企業貸款比額度小、筆數多。商業銀行辦理一筆小微企業貸款，從業務受理到貸款發放所做的準備、投入的精力、所走的流程往往與辦理一筆大中型企業貸款業務勞動量相同或更多，而小微企業貸款的綜合收益并不比大中型企業貸款高很多。效益不高也成為影響商業銀行發放貸款的原因。另外地方商業銀行在執行總行的考核制度時為了完成任務指標，快出成績，愿意“抓大放小”，優先發放大中型企業貸款，使很多優秀的小微企業被商業銀行“拒之門外”。還有各商業銀行在制定人員激勵約束機制時對小微企業貸款的銀行從業人員在資源配置上還沒有做到有效的分配，激勵與追責不對稱，也影響了辦理小微企業貸款從業人員的工作積極性。

二、商業銀行發展小微企業貸款業務已采取的措施

（一）更加關注小微企業經營人本身的信用狀況和綜合素質。在實踐中發現，很多小微企業通過民間借貸來解決資金來源，“人?！笔敲耖g借貸中很普遍的一種形式，為何有“人保”，說明這個“人”對該小微企業的經營人、經營狀況、發展前景都很了解，確定其具有償債能力所以才會“?！?。借鑒此種經驗，商業銀行對小微企業的貸款加大了關注經營人本身的信用狀況和綜合素質。如經營人本身的信用狀況有違約或違法記錄，就應審慎對待其小微企業貸款申請；對已發放的小微企業貸款重點關注經營人信用狀況能及時發現問題及隱患，對貸款及時保全，或提前收回。經營人以往的從業經歷、教育背景、性格特征等綜合素質往往決定著小微企業的未來發展，能否存續下去，能否發展壯大，全面評估經營人的綜合素質作為貸款審批過程中的重要參考，能夠降低業務風險。所以把經營人本身的信用狀況和綜合素質納入小微企業貸款的辦理流程極有必要。

（二）提供多元化的擔保方式，增加小微企業貸款的可行性。提供有效擔保是商業銀行發放貸款的前提。小微企業缺乏有效的抵質押物是其天然的特性，采取引入聯保機制、增加與小微企業信用擔保機構的合作等方式是商業銀行開展小微企業貸款的需要。通過市場印證，聯保的企業或擔保公司對申請貸款的小微企業的了解程度往往高于商業銀行，相關聯保企業是基于長間時的共同經營，擔保公司則基于對市場信息的敏銳度及更細致的資產調查。以此種方式達成的合作，各主體間通過優劣勢的互補，在商業銀行降低了信貸風險的基礎上達成了多贏的局面。

（三）商業銀行從管理機制上的改變為小微企業貸款的大力發展打開了通道。通過實踐，很多商業銀行總行不再一刀切，而是放權給一級分行，由一級分行制定更適合本區域業務發展的細則，在經辦機構設立上，可以采取中心城市行專營中心，也可以直接由經營機構直接辦理等方式，一切以有利于在風險可控制的前提下開展業務。在小微貸款的業務的辦理流程上進行再造，簡化手續，提高業務辦理效率、減少業務辦理成本。

（四）商業銀行創新信貸產品發展小微企業貸款。

1.推出依托于大商業圈、專業市場、科技園區的專屬信貸產品，例如：義烏小商品市場、深圳華強北電子市場、北京中關村科技園區等都是當地市場環境和創業環境成熟的區域，在這類區域中經營的企業創業成功率高、發展相對穩定，商業銀行通過與專業市場管理部門、科技園區管委會的合作更易深入對小微企業的了解，防控風險，批發式的發展小微企業貸款。

2.推出依托于農產品原產地深加工型的信貸產品，例如：浙江龍井茶產地、吉林長白山區域人參產地都是具有地理原產地特色的區域，地標具有品牌價值，同樣的小微企業貸款風險低于其他非地標型農產品深加工企業。

3.推出圍繞核心企業供應鏈的信貸產品。例如：一汽大眾是汽車生產的龍頭企業，只要核心企業的市場銷量有保證，其供應鏈企業市場前景就會好，銷售及回款都有保證，貸款的風險就可控制，通過發展鏈上企業的小微企業貸款，銀行和企業達到了雙贏。

以上系列產品的推出，對同類型小微企業的貸款發放找到了方向，使小、散的小微企業貸款具有了批發的性質，提高了商業銀行發放小微企業貸款的可操作性。

三、小結

小微企業現已成為了我國經濟最重要的一個組成部分，拉動了我國的經濟水平，改善了社會民生，各方都在關注著其在日后的發展，所以國家針對小微企業的發展情況開展了一系列的金融服務，為小微企業的發展提供了強有力的后盾。

雖然當前商業銀行針對小微企業的貸款已經有了一定的進步，但是還是存在著一些不可忽視的問題，這些問題都阻礙著小微企業在未來的發展，對存在的問題進行改革，這樣既能讓商業銀行的貸款業務更為的豐富，也有利于小微企業日后的發展。

參考文獻：

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第二篇：商業銀行小微企業業務發展情況綜述

商業銀行小微企業業務發展情況綜述

二、商業銀行小微企業金融服務存在問題

（一）小微企業本身的不足

經營管理能力不強。小微企業很多都是由個人或是家庭所建立的，其中個人素養和管理水平也大不相同，很多的企業都沒有建立有效的企業內部治理構造，很多小微企業對業主個人資產和企業資產的情況不夠明確、市場定位不準確、缺少對產品的創新力度。

信息不相符。因為小微企業個人信息不能向外公布，信貸人員不能夠及時準確的了解小微企業的經營狀況，使得很多金融機構不能對信息和風險進行準確的把握和識別，其中的成本代價也比較高。

財務制度不完善。很多小微企業業務在開展的時候，不能夠實現實行實收實付的制度，其中有會計報表信息不完善，財務資料不真實，報表情況不能及時的反映實際情況，沒有加強監管力度。

4、經營風險不容易控制。小微企業經常受到外界經濟環境的影響，其中往往出現經濟狀況不穩定、死亡情況較多、沒有抵押等多方面的風險問題。

（二）銀行發展小微業務經濟效益不顯著

首先，從成本角度來看，商業銀行的基本經營原則是保證經營安全和實現最佳收益。小微企業行業分散，業務頻繁，導致信用信息也較為分散。為了發展小微企業業務，商業銀行勢必會增加網點，加大運營設備和人力投入，從而導致了交易成本的增加。另一方面，銀行貸款業務無論數額大小，其投入的交易成本和信息費用差別并不大，與大中型企業貸款相比，小微貸款的單位成本明顯較高，為了追求更好的經濟效益，商業銀行傾向更具規模、資金需求量更大的大中企業發展貸款業務。

（三）風控難題待解

從風險角度來看，由于小微企業生產規模小，內部治理結構不完善，缺少規范健全的財務制度，透明度低，存在許多不規范和不易監控，導致信息采集較難，具有較高的違約風險。我國商業銀行對小微企業貸款的管理，一般參照大企業貸款模式，僅從以往企業的財務狀況來判斷小微企業的償還能力。商業銀行的內部控制制度和風險管理方法以及現在的小微企業信貸業務的實際情況不相符，對小微企業的中風險問題沒有進行準確的辨識，使得商業銀行無法準確的判斷小微企業的授信風險。

（四）小微金融的要求與大銀行現有業務模式不匹配

大型商業銀行的傳統客戶是大中企業。銀行的業務流程、體制機制都是針對大中企業的情況而設計的。小微企業金融服務因其“短、小、急”等特點，其業務從本質上講與傳統的針對大中型企業的信貸業務有著十分明顯的不同，在業務成本和業務風險等方面有較大差異。商業銀行目前仍需要探索適應小微金融需要的業務模式。例如，由于小微企業具有規模小、業務靈活分散和財務管理不規范等特點，其經營業績、財務狀況等信用信息難以得到有效收集，這就造成了小微企業與金融機構之間信息的不對稱，而且導致了征信系統無法充分發揮其在服務小微企業中融資的作用。因此，在實踐中小微企業獲取銀行貸款主要以固定資產等實物資產進行抵押或質押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實際應用中比例有限。但小微企業的資產規模有限，尤其是對于剛剛成立的小微企業，在短期內需要大量資金支持，卻幾乎沒有實物資產用于抵押。

（五）服務小微的金融資源準備不足

商業銀行因其自身性質，以追求利益最大化為主要目標。大型商業銀行以其網點眾多、覆蓋面廣、國家信用支持力度較大的優勢，一般將其競爭市場定位于大中型城市和經濟發達地區。而在經濟發展較為落后、小微企業融資渠道較為不足的中西部地區，商業銀行設立分支機構較少，這就造成了區域間金融資源的不均衡。

（六）小微金融產品創新不足

目前，各家商業銀行雖然推出了不同名稱的支持小微企業的金融業務，但各個業務本身性質相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產品的創新程度有限，一家銀行推出新產品會很快被復制。小微企業實際分布的行業非常廣泛，企業經營千差萬別，不同類型小微企業對銀行金融產品的需求差異較大，銀行現有的產品及服務模式遠遠不能滿足小微企業目前的融資需求。另一方面，我國實行銀行業、保險業、證券業分業經營體制，這阻礙了金融機構間業務范圍的交叉和拓展。從商業銀行這個角度來講，分業經營不利于其為小微企業提供組合型、方案式金融服務，無法對多種理財產品和服務進行優化組合，只能推出單一性的金融服務，從而容易被競爭對手仿效。

三、新常態下商業銀行小微企業服務發展機遇

（一）正確認識銀行業的新常態

隨著中國經濟進入“新常態”，各個方面、各個行業都顯現出了新的特征——財政收入步入個位數增長的新常態，外貿出口也步入個位數增長的新常態，而銀行業也迎來了利潤增速下滑、不良率攀升的新常態。

中國銀監會主席尚福林在《中國銀行業》雜志2015年第2期上發表的署名文章指出，隨著我國經濟由高速增長轉變為中高速增長，銀行業資產和利潤持續多年的高速增長也將調整為中高速增長。2014年銀行業貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分點；商業銀行凈利潤同比增長9.7%，比前5年平均下降了一半多。種種跡象表明，以往銀行業發展“水漲船高”的便利條件已經不再具備，增長速度回穩將成為銀行業的一種長期趨勢。而除了增速回穩，利率市場化程度逐步提高，也使得銀行的利差進一步收窄。2014年我國商業銀行存貸款利息凈收入占營業凈收入比例為48%，比3年前下降了7.3個百分點。尚福林指出，利息收入占比將進一步下降，銀行業做大規模吃利差的傳統盈利模式已經難以為繼了。尚福林還表示，近年來實體經濟積累的一些壓力已經越來越多反映到銀行信貸質量上，典型表現就是銀行業不良貸款余額和比率持續“雙升”。截至2014年末，我國商業銀行不良貸款余額達8426億元，已連續12個季度上升；不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個百分點。銀行業應該清醒地認識到，未來一段時期，經濟運行中的困難可能在金融領域進一步顯現。

工商銀行行長姜建清曾直言不諱地表示，中國銀行業發展正在進入“新常態”，商業銀行增長將全面趨緩。當下對銀行的直觀感受是增長減慢，“以工行為例，2006年完成股改上市后的五六年間凈利潤年均增速始終保持在30%左右，總資產增速在15%左右，而近兩年的凈利潤大約每年增長10%多一點，總資產每年增長8%左右。整個銀行業的發展大致也是這個趨勢。”姜建清認為，中國銀行業發展的新常態意味著增長方式和經營模式的深刻變革。首先是金融市場變化的挑戰，金融脫媒化趨勢進入加速期，越來越多社會資金繞開銀行，直接進入金融體系，使得銀行貸款在社會融資中占比持續下降，并給銀行的存款基礎帶來較大沖擊，抬高資金成本。其次是監管收緊的挑戰，隨著巴塞爾協議Ⅲ在全球范圍的全面實施，中國商業銀行在國內外市場都面臨著更加嚴格的監管要求，新監管規則對銀行資本充足率水平和資本質量都提出了更高要求。利潤增速下滑和不良貸款“雙升”意味著銀行業躺著數錢的好日子已經結束了。銀行業要想繼續發展，必須要求新求變，創新、差別化經營才是商業銀行的出路。

（二）利率市場化棋至終局

中國人民銀行在5月10日宣布降息0.25個百分點，同時還擴大了存款利率的上浮空間至基準利率的1.5倍。由于中國的利率市場化只剩下存款利率上限這一條限制，因此有分析人士指出，中國的利率市場化有可能在下一次利率調整時最終完成。央行研究局局長陸磊也給出了類似的暗示。陸磊在解釋央行此次政策調整時表示，這次擴大存款利率上浮區間有兩個原因：第一，5月1日的存款保險條例的正式出臺已經奠定了最終的存貸款利率完成市場化的制度基礎，央行之前還擔心社會公眾是否受損，在存款保險制定已經建立的情況下，這種擔心不存在了，定價權就可以交給金融機構了。第二，以往利率上浮擴大到1.3倍，但并不是所有金融機構都上浮到頂，它是有空間的；現在上浮到1.5倍時，這個空間就更廣闊了。真的你放得很寬的時候，雙方就可以放在桌面上談了，這時候雙方的注意力就從央行定的上浮空間轉移到怎么樣來確定風險溢價，怎么樣實行差別定價。打個比方，就好比你跳高能跳一米八，我給你定一米六的空間，你就沒有發揮出來，如果定的是25米，你再怎么蹦也蹦不到天花板上去。因此，天花板存在與否在微觀意義上已經沒有什么意義了。所以，實際上全面取消浮動區間的微觀基礎和宏觀條件基本上具備。從央行政策和陸磊的解釋來看，央行已經做好了利率市場化的一切準備，利率市場化改革的最后一步已經勝利在望了。

（三）商業銀行轉型需要

在經濟新常態下，銀行業的內外部環境都將發生深刻的變化，其過去賴以成功的業務發展模式正面臨越來越大的制約和挑戰，轉型已成為不可逆轉的方向，商業銀行的客戶結構面臨調整，需加強對小微、零售客戶的開發。隨著融資渠道多元化，大型企業對銀行貸款的依賴程度明顯下降，銀行的議價能力也因此受到一定程度的影響。在利率市場化的背景下，面對資金成本不斷上升的情況下，為維持凈利差空間，多數銀行開始轉向議價空間更大客戶。加之在監管層面，對小微和零售在資本監管要求上的傾斜（風險權重更低），銀行在過去幾年中加大了對信貸客戶結構的調整，普遍加大了對小微企業和零售客戶的投入。

（四）政府扶持創業創新為小微業務創造更大市場

新常態下，政府為了穩住投資和就業，大力支持小微企業發展，并出臺政策鼓勵大眾創業、萬眾創新。國務院總理李克強4月21日主持召開國務院常務會議，部署進一步促進就業鼓勵創業，以穩就業惠民生助發展。會議認為，大眾創業、萬眾創新是富民之道、強國之舉，有利于產業、企業、分配等多方面結構優化。面對今年就業壓力加大的形勢，必須采取更加積極的就業政策，大力支持大眾創業、萬眾創新，把創業和就業結合起來，以創業創新帶動就業。5月初，國務院印發《關于進一步做好新形勢下就業創業工作的意見》，部署進一步促進就業鼓勵創業，以穩就業惠民生助發展。財政部、工業和信息化部、科技部、商務部、工商總局五部門下發《關于支持開展小微企業創業創新基地城市示范工作的通知》，決定從2015年起開展小微企業創業創新基地城市示范工作，中央財政給予獎勵資金支持。在支持小微企業發展方面，國務院、地方政府出臺了一系列減稅降負的措施，并致力于解決小微企業融資難、融資貴問題。商業銀行開展小微企業業務，符合國家政策取向，也是履行企業社會責任的表現。

四、商業銀行小微企業服務發展對策與建議

（一）充分利用互聯網、大數據等新工具助力小微金融

從銀行的角度來說，一個企業能不能貸款主要是評估它有沒有還款能力和還款意愿。眾所周知的原因，小微企業獲得貸款難的最大問題是信息不透明、賬務不規范，銀行與小微企業之間彼此信息不對稱。為了有效進行風控，在缺乏足夠數據支撐的前提下，銀行習慣于通過有效的抵質押或擔保措施來發放貸款。按照傳統的做法，再小的企業也要跟大企業一樣去做盡職調查，去走常規流程，對銀行來說，這樣做的成本太高了。對銀行來說，互聯網不是新事物，但大數據的運用是一個全新的技術手段?；ヂ摼W大數據正在顛覆銀行傳統的信貸模式，尤其是面向小微企業的信貸模式。通過一個大數據的信貸模型，銀行的信貸審批中心可以自動計算出某個小微企業主可以獲得多少貸款，這個審批過程只需要幾分鐘。互聯網與銀行的結合正在顛覆小微金融的生態鏈，商業銀行應當積極擁抱這一趨勢，以節約成本和人工。

（二）強化營銷能力，挖掘潛在客戶

有很多小微企業在金融市場沖擊下，仍然保持良好運營。商業銀行應該尋找，獲得以及維護這些目標客戶，抓住機遇，擴展市場，可以結合為客戶結算的同時，深入了解這些有發展、有效益的企業，然后適時建立信貸關系，接著提供全方位的金融服務。

商業銀行開展小微企業信貸的市場營銷活動，就是為了更好的和客戶交換產品和價值，從而促進小微企業客戶業務的有序發展，改善自身和客戶之間的業務結構。商業銀行在發展小微業務的時候，要通過市場營銷活動，進行信息的傳遞，建立企業的信譽和形象。而且商業銀行還需要從模式批量化、產品標準化、定價合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業信貸業務的營銷道路。

（三）對小微企業實行差別授權

在下劃、投放計劃、資本占用、撥備政策等各個方面，堅持對小微企業業務實行政策傾斜，充分滿足小微企業業務發展的需要。創新授信額度使用方式和還款方式，根據小微企業用款季節波動性較強、現金分期回流的特點，采取一次授信根據需要分批提款、定期審查額度循環等新型授信方式，以及整貸零還、零貸零償、零貸整還等靈活的貸還款方式，為小微企業提供便捷的資金支持，同時減輕小微企業集中還款的資金調度壓力，降低貸款逾期風險。

（四）人員隊伍建設

小微金融專業團隊的建設對于商業銀行來說有著十分重要的作用。小微金融專業人員不但包含前臺的營銷人員，還有中后臺產品開發人員、臺后檢查人員以及審查審批人員等等，加強小微金融服務人員的素質是十分必要的。第一，商業銀行要對小微業務進行精確的劃分，建立不一樣的職能部門，經過一系列的選拔和招聘，逐漸建立起具有專業水平的高素質小微金融隊伍。第二，商業銀行要不斷的加強對于小微金融專業人員的培訓，其中進行培訓的內容應該包含業務知識、小微企業人文環境以及職業精神和職業操守等。第三，商業銀行應該設立健全的激勵和約束制度，從而更好的提升小微業務專業人員的工作熱情和積極性，從而更好的提升工作效率，對小微業務專業人員的行為進行有效的約束。對于小微企業的業務，銀行從業人員在業務強度上和承擔風險上都遠超過大中型企業。大中型有良好的信用等級，客戶經理所承擔的風險很低。所以對于小微企業客戶經理，相關的晉級制度和獎勵標準應該提高，來刺激小微企業客戶經理更高效的為小微企業服務。

（五）加強風控管理，創新風控模式

建立和完善小微企業信用評價體系。一是積極推進小微企業信用體系建設，金融監管部門和銀行系統可以借鑒一些銀行的成功經驗，積極探索一套適合小微企業的銀行信用評價標準和制度，可以提升、轉化為相應的規范和標準制度。由于小微企業的財務制度和大企業比不夠健全，信用評價以軟信息為主。很多小微企業沒有財務報表，或即使有，也極不規范，可信度很低，所以不能單純看財務報表等硬信息，而更應關注其納稅、用水、用電、通信以及經營者個人品行等軟信息。要完善貸前調查、貸中審查和貸后監督檢查，針對國內經濟下行壓力加大的嚴峻形勢，在強化市場營銷的同時，注重風險防范，密切關注小微企業經營變化情況，制定風險預案，及時退出潛在風險貸款。要始終堅持償還能力作為貸款發放的基本原則。企業是否拖欠職工工資，是否及時結清與供應商債務，職工是否有放假情況，是否存在高利貸融資，結算是否正常等等。二是引導幫助小微企業完善自身信用建設，完善小微企業征信管理體系。小微金融服務可以實行整體評估模式，整體評估認可的行業、商圈中的小微企業，才是商業銀行的授信對象。在審核小微企業貸款申請時，不能僅僅依賴財務報表，還應當注重非財務信息的收集。三是按照小微企業信用記錄的評價標準與制度，引進、培育權威性的信用評級中介機構對小微企業進行信用評級，評級結果可作為銀行對小微企業風險評估和貸款定價的參考。

（六）加快小微金融服務產品研發

在面向小微企業提供金融服務時，進行清晰的市場調研、篩選客戶對于為特殊小微企業量身訂造的產品和服務設計是至關重要的。商業銀行應該在注重產品和服務的新穎性和效益性同時針對小微企業的特點開發相應的金融產品來有效規避金融產品因同質化而進行的價格戰。如開展金融租賃業務、構建小微企業聯保體、提供小微企業信息咨詢服務、通過有形無形商圈的形式對客戶進行批量開發等等。貸款只是商業銀行為小微企業服務的一個內容，交叉銷售應成為商業銀行小微企業發展戰略的核心，例如富國銀行、花旗銀行60%的小微企業的金融產品是來自非貸款類產品。開發針對小微企業的非貸款類產品有很大的空間，通過這些產品的銷售，進入小微企業與其一起成長，可以更加有效地開展小微金融業務。

（七）強化制度和流程建設

為了保證小微企業的順利發展，商業銀行應該設立有關的制度進行規范，其中包含不限于利率的風險定價機制、高效的貸款審批機制、獨立核算機制、有效的約束激勵機制、違約信息通報機制以及專業化的人員培訓等。如在貸款業務流程方面，因為小微企業在貸款方面的特點是小、頻、急，所以就需要銀行在審批貸款的時候提高效率，也就要求商業銀行要不斷的加快業務流程方面的創新。

根據小微企業的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續的小微企業貸款投放機制。對小微企業實行單獨匹配資金、單獨匹配規模、單獨匹配經濟資本額度，確保小微企業貸款優先投放，足額投放。梳理現有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業無縫對接、零距離服務的貸款流程；貸前調查減少定量指標，加大定性指標的運用，真正地降低小微企業客戶的準入門檻，讓更多的小微企業進得來。設立小微企業貸款獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減少貸款審批環節，壓縮小微企業貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業貸款風險評價體系，進一步降低小微企業貸款風險撥備率，提高小微企業貸款風險容忍度，將現有的貸款風險容忍度提高1－2個百分點，對于小微企業貸款風險只要操作合規，用途合法，即可免責，解除小微企業貸款從業人員的后顧之憂。

（八）商業銀行積極同地方政府合作，建立小微企業貸款的風險分擔機制 地方政府十分在意小微企業融資難、融資貴問題，合作意向應該十分熱烈。商業銀行可以通過這種方式分攤風險。比如說，由地方政府出資或牽頭設立風險分擔基金，為銀行在當地開展小微企業信貸業務提供擔保，如果小微企業貸款的不良率超過某個臨界值，地方政府要從風險分擔基金中拿出相應資金，為銀行分擔部分貸款違約損失。同時要建立小微企業信用擔保體系，大力發展擔保機構，提升其信用等級。

第三篇：發展我國商業銀行個人理財業務的思考（本站推薦）

發展我國商業銀行個人理財業務的思考

——郵政儲蓄銀行如何發展理財業務的幾點想法

商業銀行的個人理財業務是指銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據個人客戶的財務狀況和具體要求，向客戶提供全方位的、度身定造的個性化金融服務。它只為存款達到一定標準額度的大額存款客戶而設，存款多少一般因行而異。個人理財業務是20 世紀30年代興起的一項金融創新業務，最初出現在美國。之后，在世界范圍內的銀行普遍開展，現已成為世界各大銀行的主要中間業務和利潤增長點。個人理財在國外是一種十分流行的金融服務，在發達國家，這項業務幾乎深入到每一個家庭，占到總收入的30％以上。個人理財業務被銀行看作是取之不盡的“金礦”，美國私人銀行過去幾年里個人理財業務每年的平均利潤率高達35％，年平均贏利增長12％一15％，遠遠優于一般的銀行零售業務。我國銀行理財業務對于銀行利潤的貢獻率在逐年增加，但是其相對于國外仍然偏低，從統計數據來看，工商銀行、中國銀行、交通銀行和招商銀行，2007年手續費及傭金收入在營業收入中的占比超過10％，與2006年相比，這4家銀行手續費及傭金收入在營業收入中的占比均增長了4.5％~5.6％。其次為民生銀行、中信銀行和興業銀行，比2006年占比增長了大約2％ ~3％。由此可以看出，雖然我國商業銀行理財業務在近幾年發展較快，但是由于諸多因素的制約，其規模和內容都不能與發達國家相提并論，銀行理財業務對于銀行利潤的貢獻率還有很大的提升空間。在我國加入世貿組織和存貸利差逐漸縮小的背景下，個人理財服務正在成為商業銀行新的競爭焦點。

一、商業銀行發展理財業務的重要性。

（一）吸引高端客戶，發展私人銀行業務，向全能銀行轉變。

在銀行客戶中一直存在著二八法則，即20%的高端客戶對銀行的貢獻度超過80%，那這20%的客戶自然就成了各家銀行爭相營銷的重點客戶，如何營銷靠的是銀行的服務和產品，服務的再好沒有產品也只會是暫時的客戶，所以理財產品也是維系好高端客戶的一個重要手段。理財產品是商業銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產品。理財產品是資本市場的晴雨表，是商業銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

（二）經濟發展，富裕群體的出現，理財需求和理念得到提升，對理財產品的發展也形成了推動。

居民儲蓄存款的大幅增長為商業銀行的個人理財業務提供了廣闊的舞臺，我國居民儲蓄存款余額已超過26萬億元大關，由于現在的利率水平一直維持在低位，使得居民存款收益減少，很多人想把存款從銀行取出進行另外的投資，但他們面臨著不少的困難，一是沒有時間和精力，二是沒有投資經驗，不知應該如何進行投資，尤其是隨著利率管制的放松、匯率風險的加劇，非專業人士更難把握市場。對他們來講，具有專業投資水平的銀行是最值得依賴及托付資金的地方，這種狀況就給銀行的代客理財業務提供了無限商機，特別是貧富差距的逐步擴大造就了部分的富裕群體，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，他們對財富的管理需求尤為迫切。

（三）銀行業競爭日趨激烈，銀行業適應市場轉型發展的需要。

利潤最大化是商業銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都

在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。同時，隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

（四）擴大中間業務收入占比，應對利率變化對銀行的沖擊。

受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務,對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足,對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視,影響了中間業務的發展。長期以來,我國商業銀行將資產業務和負債業務作為經營的重心,雖然也辦理中間業務,但認為那是“副業”,辦理的目的只為資產負債業務服務,而不是為增加收入。我國銀行的金融創新才起步，多是電子金融化創新，而對業務創新、工具創新較少。國外的很多大銀行中間業務利潤占全部銀行利潤的比重在50%左右，而我國卻是15%左右，這使得我國銀行的利潤絕大部分來自于貸款業務，若企業效益下滑則銀行遭受的風險很大，如果進行金融創新大力發展不占用銀行資金或占用資金很少的中間業務，銀行就會把風險減少到最小并取得高額利潤。個人理財業務屬于中間業務的一種，在我國面世不久，就引起了很多銀行特別是中小銀行濃厚的興趣。

二、商業銀行理財業務發展的現狀。

（一）發達國家中間業務及理財發展現狀。

個人理財業務是由西方商業銀行首先開拓的服務性金融業務。20世紀70年代，西方經歷了兩次戰后最深重的經濟危機，整個西方經濟陷入“滯脹”，為擺脫這一危機，銀行界發起了一波創新浪潮，個人理財業務就誕生在這樣的背景之下。伴隨著80年代以來的經濟復蘇和新經濟的繁榮，這一業務得到了快速發展。現在，個人理財業務幾乎深人到每個西方家庭，其業務收入已成為西方銀行業界最重要的利潤來源。國際清算銀行1999年發表的《國際金融市場發展報告》中指出1983年～1996年美國銀行業的個人理財業務量年平均增長80．71％，相應的業務收入在總收人中的比重增速迅猛，1996年均達到40％-50％左右，有的銀行高達70％，這反映出該業務擁有十分良好的發展前景。據德意志銀行2001-2003年年報顯示的收入結構情況：服務性收入、其它營業收入和凈利息收入在總營業收入中的比例大致為4:3:3,且服務性收入占比呈逐年上升趨勢，2001年占其營業收入的36.31%，2002年為40.81%，2003年達到43.88%，為93.32億歐元，個人理財業務作為服務性業務的重要組成，在銀行各項業務中占據了舉足輕重的地位。

（二）國內部分股份制商業銀行理財業務發展情況。

近年來，隨著金融開放加快、商業銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加，個人理財業務得到迅速發展。國內商業銀行已普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，各家銀行已經把該項業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點。為應對激烈的同業競爭，各家商業銀行普遍以超市的經營理念經營，紛紛建立理財中心或金融超市，把金融服務當作產品來經營，營業場所比以前變得更易于與顧客溝通，加強了與客戶的情感聯系，爭取了更多的客源。

自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。

據統計，2005年我國人民幣產品才121只，外幣產品566只；2006年理財產品實現了幾345只，外幣產品744只；2007年產品的發行數量和規模都呈現出爆發性的增長，各大

銀行在理財產品的發行數量和發行規模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現了我國居民經濟活動的活躍。

目前，我國商業銀行理財業務呈現了三個方面的整體特點：第一，人民幣產品的投資價值顯著高于外幣產品；第二，股票、混合類產品的投資價值高于其他類別產品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數量取勝，外資銀行更注重產品設計和適銷對路，中資銀行產品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

我國商業銀行個人理財業務近幾年來取得了較大的發展，但總體而言，其規模還小，在銀行業務中所占的比重還不高，針對用戶的服務只停留在很淺的層次，在品質與全方位的服務上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單

一、缺乏專業理財師等。

三、郵政儲蓄銀行理財業務發展現狀及差距。

2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行是在原郵政儲蓄基礎上由中國郵政集團公司組建，郵政網絡是郵政儲蓄銀行生存和發展的依托。郵政企業和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機遇和成果，將實現網絡資源共享、產品交叉銷售和業務共同發展，將實現郵政企業和儲蓄銀行的持續、穩定、協調發展，加快推動郵政儲蓄事業實現新的跨越。

（一）理財業務起步較晚，基礎較差。

隨著國內銀行商業化程度的加深和金融市場的逐步開放，郵政儲蓄已置身前所未有的激烈競爭中，轉存款利率的下調、自主運用資金面臨很大的風險和壓力，而傳統的金融業務如網點存、取款，匯兌等，已經不能滿足用戶和市場的需求。中間業務不需運用企業的資金，只代替用戶承辦支付和其它委托事項并收取手續費，通過此類增值服務不僅可以擴大儲蓄存款、增加手續費收入，還可為用戶提供多種優質、便捷的服務。

由于長期受傳統體制的影響和束縛，郵政儲蓄銀行的理財業務才剛剛起步，發展滯后，目前還處在初級階段。還沒有形成規模經營，達到多元化，多功能的金融服務層次。距離經濟發展和不同層次客戶的要求還相差很遠，與國內外商業銀行理財業務相比差距也很大，主要表現在：

1．觀念陳舊，對中間業務認識不足

長期以來，郵政儲蓄銀行受體制、眼界、觀念、思維方式和實踐經驗的束縛，對中間業務認識不足。對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足，重視傳統業務，輕視中間業務，仍然把中間業務當成傳統存貸業務的輔助手段，認為中間業務短期效益低下，屬可辦可不辦的業務，或者干脆認為是“不務正業”，對中間業務思考研究的不夠，忽視銀行中間業務的發展與創新，沒有看到中間業務巨大發展空間。對基層行的考核仍然以存款指標為主，對中間業務的考核缺乏科學性和激勵性，從而也使基層員工對中間業務巨大潛力認識不足，重視不夠，影響了中間業務的開拓和發展，以至于在實踐中，中間業務還處于自發的、盲目的發展狀態，缺乏長遠的規劃和嚴密的科學管理措施。

2．業務面小、服務功能單一

近年來，郵政儲蓄銀行開辦的理財業務是以代理保險、代售國債以及部分理財產品的銷售為主的一些初級水平的業務，服務品種較單一，業務面小，范圍窄，而其它商業銀行的理財產品期限靈活、產品種類不斷推陳出新、產品收益率也較同期存款高很多。在這種市場情況下，郵政儲蓄銀行原有的理財產品已不能滿足部分用戶的需求。

3．管理機制不健全，營銷乏力

目前，郵政儲蓄銀行在中間業務發展上，從上到下缺乏總體規劃，在運作中，上級部門僅限于下達中間業務計劃，而對如何加強理財業務發展的組織、提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層單

位在理財業務市場開拓中處于被動局面。對理財業務的開發、管理、營銷、監督均不能進行專業化經營管理，加之各個部門往往是采取不同的經營管理方法、考核目標和激勵措施，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應、整體推進理財業務的發展。

4．硬件設施落后及人才缺乏

理財業務是知識密集型業務，具有集人才、技術、網絡信息、資金和信用于一體的特征。隨著金融產品的多樣化，其綜合性業務操作和規范要求具有高素質的各類專業人才。業務的拓展和發展需要大批知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、勇于開拓的創新性人才。目前，從事理財業務人員匱乏已成為郵政儲蓄銀行不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。郵政儲蓄從業人員的學歷層次較低，素質不強，業務水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務。

（二）產品數量較少且產品單一。

由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現階段商業銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業銀行未能直接參與市場，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

我行理財產品多為較為初級的重復性產品，設計缺乏差異化。金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多，理財產品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業化的團隊系統深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產品。在許多理財產品開發中，只是運用網絡優勢、營銷優勢和政策優勢，與合作方進行對接，是理財產品業務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。

銀行的個人理財業務涉及的投資組合往往大同小異，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。它的業務范圍更多的是把現有的業務進行一個重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，而個人理財的精髓和主要方向就是它的個性化的服務。因為每一個人在生命的不同周期階段對理財的需求是不同的。同樣一個人，他的風險偏好程度也不同，有人屬于風險喜好型，有人屬于風險厭惡型，他們對于個人理財產品的價值取向差異很大。所以根據客戶的具體情況和特殊要求進行個性化服務，進行相關產品的創新，才是銀行個人理財市場發展的重要方向。

（三）理財經理隊伍建設剛起步，人員素質有有待提高。

郵政儲蓄銀行的理財從業人員多是原來辦理郵政儲蓄業務的柜員轉崗而來，這些人員多數對理財業務知識匱乏，營銷能力相對薄弱，再加之我行從這兩年起重視了理財經理隊伍的建設，起步時間較晚，人員的培訓還有待加強，素質有待提高。

四、郵政儲蓄銀行理財業務發展思路。

（一）理財人員隊伍建設亟待加強。

個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員必須全面了解個人理財業務的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。目前，盡管我行在儲蓄、基金、債券等方面給予客戶理財服務，甚至出現了保險方面的理財規劃師，但是總體上銀行業提供個人理財服務的員工還未達到嚴格意義上的“個人理財規劃師”的要求，既熟悉公司類業務，又精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業務的專業人員十分缺少。

壯大理財人員隊伍，一是要立足現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務

培訓，提高從業人員素質，以適應業務的急需。二是要在內部公開選拔，挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業務崗位上來，并通過國內外的專職培訓、理論研修和實務培訓相結合等方式，對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。

（二）理財產品設計在內容上應更豐富，在收益率等其它方面應與其它銀行接軌。理財產品應該是一種個性化鮮明的產品，而當前中國金融機構過于注重產品的營銷，忽視了 產品本身的創新，產品同質化趨勢明顯。理財產品的創新都還處于十分初級的模仿階段，產品普遍缺乏特色，銀行在開拓理財產品時過多地倚重營銷手段，忽視了對業務本身的多樣化、專業化追求。由于個人理財產品具有較強的同質性，商業銀行要想在競爭中取勝，應當主動求變，突出銀行自身特色，做到“人無我有，人有我優”，實行與眾不同的運營模式，向客戶提供差異化的理財產品和服務。這是打破商業銀行同質化現象的重要手段，也是個人理財市場競爭的核心所在。我行應通過分析客戶的潛在的需求和市場變化趨勢，創造適應市場需求的金融產品，在現有金融產品的基礎上進行包裝和改進，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產品內容更加完善。銀行也可將現有產品加以組合，通過整合現有產品以適應不同客戶的需求，進而提供多樣化和個性化的產品。 我們必須注意在發展過程中牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，根據市場和客戶的需要，來開發、設計、推廣理財業務品種。具體要做到(1)整合現有理財業務品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業務品種，將有限的資源投入到有市場發展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產品的研究與開發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的理財業務新品種，提高綜合收益率、個性化金融服務功能。在產品的開發上，集中力量發展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務、網上銀行交易、外匯業務等等，發揮自身優勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產品，確立優勢品牌的市場地位。

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以我認為，首先，商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新業務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業務各子系統融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創新。重點是適應資本市場的發展，條件具備時創新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。

（三）在制度層面上樹立理財業務重要性的理念，把理財業務的發展與銀行的長期可持續性發展相結合。

要轉變傳統的思想觀念，樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，在思想上確立發展大理財業務是一項戰略措施的觀念。要從戰略高度，把理財業務作為銀行的一項主業，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認識發展理財業務的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動理財業務的發展。

隨著我國市場經濟的發展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業銀行必須轉變經營觀念，努力開拓理財服務業務。由于各種因素的影響，商業銀行的存貸款業務已日薄西山，為了爭取更多的利潤，西方國家商業銀行提供的金融品種越來越豐富，服務范圍也越來越廣，尤其是后者在利潤比重中有后來居上的趨勢。我國銀行對這種現象應引起重視，加大加深服務力度，加快金融創新。個人理財業務對銀行來講，投入的費用少但傭金高，而且固定操作成本也低，不僅增加了利潤而且回避了因開展其他業務所帶來的風險。而且加入世貿組織后，與外資銀行競爭的焦點也在中間業務上，中間業務中傳統的結算業務因為中資銀行網點多所以不受威脅，但對于中間業務中的金融服務國有商業銀行則無法與外資銀行抗衡，金融服務是中資銀行的軟肋，我國銀行對此必須有清楚的認識，在以后的工作中，應在持續發展傳統的存貸款業務的同時，積極探索業務的多元化，加大以代客理財為核心的知識密集型業務的創新力度，增加技術含量，大力開發理財業務支持系統，拓展網上銀行理財服務功能，建立一整套個人理財業務形象識別系統，實現理財業務、服務環境、指示系統、營銷宣傳相統一的個人理財服務。郵政儲蓄發展中間業務，與國內外商業銀行存在巨大的差距，但同時也具有巨大的發展優勢。各級領導和員工要統一思想認識，轉換觀念，從企業發展戰略的高度來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解中間業務與資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，中間業務是資產業務、負債業務的延伸和深化，確立三馬并駕、同時開拓、協調發展的思想，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中調整思路，建立以市場為導向、以客戶為中心，效益為目標的經營理念，真正把中間業務當作改善服務，提高形象，增強競爭力，增加效益的重要工作，像大抓存款那樣抓好中間業務，特別是理財業務的發展，從而實現效益最大化的經營目標。還要積極學習外資銀行的先進管理經驗和經營理念，從實際出發，按步驟、分階段、積極穩妥地進行，在實踐中求發展，在開拓中求完善。

第四篇：發展我國商業銀行個人理財業務的思考

發展我國商業銀行個人理財業務的思考

一、我國商業銀行個人理財業務狀況

1.商業銀行個人理財業務規模小

我國商業銀行的中間業務占銀行總收入的8%，而個人理財業務占的比例更少。

2.商業銀行個人理財業務品種少

銀行的中間業務大約有260多種，其中個人理財業務很少。

3.商業銀行個人理財業務層次低

我國商業銀行的個人理財業務只是轉賬、代理、通存通兌和代收代付等技術含量比較低的業務。

4.商業銀行個人理財業務缺乏創新性

現在商業銀行推出的理財產品大多數都是從外國照搬照套的，所以產品缺少創新，沒有根據市場的需要來設計理財產品。

二、我國商業銀行個人理財業務發展停滯的原因

1.分業經營和分業管理的體制制約了理財產品的多樣化

2.商業銀行經營水平不高

商業銀行對市場的分析能力比較低，缺乏對客戶心理分析的能力，不能針對不同的業務還生產產品，對客戶的需求、市場的特點、經濟環境不能很好地把握。

3.客戶缺乏投資和理財意識

客戶受傳統觀念的影響比較深，很多人不愿意透露出自己有多少錢，這種怕透露的心理制約了理財師去了解客戶。

三、借鑒發達國家的商業銀行個人理財業務先進經驗

1.加強金融機構之間的合作，豐富理財業務

首先，商業銀行應該與證券、期貨、保險等金融機構進行業務上的聯系。其次就是商業銀行要對現有的產品進行整合，提升商業銀行服務層次。

2.打造具有自身特色的理財業務

商業銀行要準確洞悉市場的變化，迎合客戶的需求，生產出具有自身特色的理財產品。

3.能夠精確進行市場地位

在進行市場細分時，要準確找到自身的市場定位，確定自身理財產品所對應的客戶人群，并且為不同的客戶提供不同層次的理財服務。

4.提高技術手段，使個人理財業務技術化

我國商業銀行在個人理財業務中藥要加強高新技術的應用，以技術的創新來促進理財業務的創新。

5.完善客戶管理系統

建立和運用客戶資料是進行個人理財業務的基礎，通過客戶管理系統，商業銀行可以了解到客戶的需求，為客戶提供理財產品。

6.對銀行工作人員進行培養

要加強對銀行工作人員的培訓創建一支高水平的理財團隊。

四、發展我國商業銀行個人理財業務的決策

1.對金融體制進行改革，營造利于個人理財業務發展的環境

2.建立完善的運行機制

對銀行現有的體制進行梳理，規范銀行業務和管理流程，對崗責體系進行細分，完善運行機制，發揮機制的作用。

3.加強專業人才的培養

4.更新技術條件

5.理財業務產品要突出個性

6.加快個人理財業務的創新

第五篇：對我國商業銀行發展個人理財業務的思考

對我國商業銀行發展個人理財業務的思考

[摘 要]隨著我國經濟的快速發展和居民的人均可支配收入不斷提高，個人投資意愿以及理財觀念、理財需求也在不斷增大。但由于我國個人理財業務與國外銀行相比還處于起步階段，發展明顯落后。面對我國商業銀行傳統業務風險日趨增大，外資銀行步步進逼的形勢，我國商業銀行應當深刻反思發展滯后的原因，提出切實可行的發展對策來促進我國金融業的持續健康發展。

[關鍵詞]我國商業銀行；個人理財業務；理財產品；理財營銷宣傳

[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-136

個人理財業務，簡言之，就是將個人資產委托銀行打理，實現個人保值增值的過程。具體而言，是指商業銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

我國商業銀行個人理財業務始于20世紀90年代中期，與發達國家相比，發展歷程較短。我國的理財業務雖起步較晚，但近幾年各商業銀行個人理財中心如雨后春筍般地脫穎而出，而且個人理財業務也已經步入了品牌化、標準化、個性化、系統化服務的新階段。商業銀行通過設立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務網絡；通過培訓，建立優秀的客戶經理隊伍；通過信息整合和軟件系統開發，提供較強的信息和技術支持；通過產品、渠道、流程的創新和整合，全面提高服務水平。從而逐步形成不斷完善的理財服務體系，為消費者提供便捷、高效、全方位、個性化的理財服務。但是個人理財業務快速發展的同時也出現許多亟待解決的問題，這也反映了各商業銀行提供的理財產品和理財服務仍然處于起步階段。目前我國商業銀行個人理財業務存在不足及限制因素

2-1 商業銀行的政策體制制約

由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適應性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務的發展空間。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只停留在咨詢、建議或者方案設計等中間業務方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務，即個人理財增值業務大都無法辦理。

2-2 理財業務的服務門檻偏高

隨著居民收入與個人財富的增長，按理說個人理財的需求應該相當大，但現實卻恰恰相反。導致這一現象的主要原因是我國商業銀行多數個人理財項目定位于少數的高端優質客戶，服務范圍狹小，服務門檻過高，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融產品。例如，有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到10萬元甚至20萬元、50萬元才能辦理，通知存款的起點也要在5萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產要達到20萬元等。而目前我國80%的居民仍屬于低收入階層，從現有品牌來看，能滿足這一門檻條件的客戶比例并不多，使得理財業務有效需求不足。

2-3 理財產品創新不足

目前，雖然我國各商業銀行的個人理財產品不斷增加，但各家銀行推出的產品實質上大同小異，產品的創新能力不足，無法滿足不同層次客戶的特殊需求。各商業銀行個人理財業務大多是把現有的業務進行重新整合，沒有針對客戶的個性化需要設計產品，缺乏個性化服務。由此看出，目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務還處在較低的層次。

2-4 理財營銷宣傳不到位

目前，各商業銀行理財人員缺乏主動營銷意識，營銷觀念不強，個人理財產品的營銷大多通過網絡、電臺、短信等渠道把理財產品的信息傳達給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業人員推薦以進一步吸引客戶，達到銷售理財產品和留住客戶的目的。由于宣傳力度不夠，導致不少客戶對銀行個人理財業務存在片面了解，有些人盡管擁有大量的金融資產，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業銀行的理財水準心存疑慮，對此業務持觀望態度。

2-5 高素質的專業理財人員匱乏

目前銀行的理財人員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資、保險業務不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等傳統儲蓄業務相關的服務上。近年來，雖然商業銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養力度，但多數理財經理參加理財專業培訓機會較少，即使參加了理財業務培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。而理財業務是一項專業學問很深、操作技術性很強的業務，理財涉及稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實物操作，若不具備全面的財務能力及金融專業知識，就很難確保服務質量。發展我國商業銀行個人理財業務的思路及對策

3-1 加強跨行業的合作，創新理財業務

在目前我國仍然是分業經營的情況下，商業銀行應通過與證券、保險、基金等合作來整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間跨行業合作，從現階段互相代理業務發展到更廣泛的行業間接觸。隨著商業銀行的經營體制變化，銀行有必要開發混合型的金融產品，例如銀行與基金公司合作開發基金信用卡、銀行與保險公司合作開發保險儲蓄卡等。

3-2 營造品牌效應，實行個性化服務

個人理財的重點和發展方向是個性化的服務。因為不同的人在人生的不同階段對理財的要求是不一樣的，不同的人對風險的偏好程度也不一樣。所以根據每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務，這才是個人理財業務發展的一個真正方向。另外，商業銀行在服務好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進行細分，有針對性地設計不同層次客戶的理財產品，提供差異化理財服務，實施差別定價策略，以滿足不同客戶對理財產品的不同需求。

3-3 提高營銷手段，加大宣傳力度

商業銀行在傳統宣傳的基礎上，要采取更為主動的營銷手段，通過各種媒體、各種宣傳渠道把理財產品介紹給廣大客戶，講明利弊關系以及可能存在的風險，讓客戶自愿選擇。商業銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網點進行理財產品和專業服務的宣傳，同時加大電話銀行、網上銀行等網點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業服務，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務。

3-4 加強理財知識培訓，打造專業理財隊伍

人才是企業的核心競爭力，在銀行業表現尤為突出。商業銀行要不斷拓展個人理財，打造知名理財品牌，當務之急就是要優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業務已逐漸成為金融業發展的新焦點，各金融機構均把發展個人理財業務作為搶占市場份額、贏取中間業務收入的重要手段。因此商業銀行要增強同業競爭力，就要重視個人理財業務的創新，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務質量、創新服務方式等方面入手，促進我國商業銀行個人理財業務的不斷發展。