第一篇：跨境電子支付的清算的解決方案

跨境電子支付的清算的解決方案 電子支付作為電子商務的重要組成之一，主要是指電子商務支付平臺通過采用規范的連接器，在網上商家和銀行之間建立起連接，從而解決從消費者到金融機構、商家現金的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等問題。目前全球主要電子商務支付模式有四種，分別是銀行卡組織模式、第三方支付模式、網銀支付模式和直接借記模式跨境電子商務及支付將成為企業新的盈利點。

根據Capgemini（凱捷咨詢公司）、RBS（蘇格蘭皇家銀行）和Efma（歐洲金融市場協會）聯合發布的《2011年全球支付報告》顯示，2013年全球電子支付交易額預計將達到1.6萬億美元，是2010年交易金額的近兩倍。外貿電子商務發展的巨大空間及潛藏的盈利空間已引起國內涉外經濟主體的關注。據有關機構統計數據顯示，自2008年開始國內電子商務及支付傳統細分領域的占比不斷縮小，2011年網上支付在網購、航空、電信和網游領域的總占比由2010年的72.9%下降為67.2%，經測算到2014年這一比例將下降到為48%（見圖1）。同時，隨著2010-2011年各大電子商務平臺在教育、公共事業繳費和保險、股票、基金等金融產品的應用上的積極布局，電子商務的國內支付領域格局將逐漸趨于穩定。面對激烈的細分市場競爭和海外電子商務平臺的進入，跨境市場無疑是電子商務及支付的下一個爭奪點。

（三）跨境電子支付結算方式多種多樣。

跨境電子支付業務發生的外匯資金流動，必然涉及資金結售匯與收付匯。從目前支付業務發展情況看，我國跨境電子支付結算的方式是多種多樣的。

1、跨境支付購匯方式

（1）第三方購匯支付。主要指第三方支付企業為境內持卡人的境外網上消費提供人民幣支付、外幣結算的服務。其中：一類是以支付寶公司的境外收單業務為典型的代理購匯支付，另一類是以好易聯為代表的線下統一購匯支付。兩種購匯支付方式主要區別為：在代理購匯類型中，第三方支付企業只是代理購匯的中間人，實際購匯主體仍是客戶；統一購匯支付則以支付公司名義，在電子平臺后方通過外匯指定銀行統一購匯，購匯主體為第三方支付企業。第三方支付工具購匯支付模式信息流（見圖2）。

（2）境外電商接受人民幣支付。境外部分電子商務公司為拓展我國電子商務市場，特別是一些電子支付公司為分享國內電子支付利潤空間，同意使用國內銀行卡辦理人民幣跨境電子支付。

（3）通過國內銀行購匯匯出。即境內客戶通過銀行網銀支付模式直接購匯匯出。

2、跨境收入結匯方式

（1）第三方收結匯。第三方支付企業為境內企業收到跨境外幣提供人民幣結算支付服務，即第三方支付工具收到買方支付的外幣貨款后，由第三方支付企業集中統一到銀行辦理結匯，再付款給國內賣家。第三方支付工具收入結匯模式信息流（見圖3）。

（2）通過國內銀行匯款，以結匯或個人名義拆分結匯流入。此種流入方式可分為兩類：一類是有實力的公司采取在境內外設立分公司，通過兩地公司間資金轉移，實現資金匯入境內銀行，集中結匯后，分別支付給境內生產商或供貨商；另一類是規模較小的個體老板通過在境外親戚或朋友收匯后匯入境內，再以個人經常項下名義結匯。（3）通過地下錢莊實現資金跨境收結匯。這種流入結匯方式屬于違法行為，但在目前的虛擬游戲產品交易中卻有一定市場，具體流程為國內代理服務提供商通過國外的Paypal賬號提現到境外銀行，然后通過地下錢莊將款項轉移到國內銀行，實現結匯收入。

一、存在的問題

政策監管體系不完善以及政策支持不到位。由于電子商務出口在交易方式、貨物運輸、支付結算等方面與傳統貿易方式差異較大。現行管理體制、政策、法規及現有環境條件已無法滿足其發展要求，主要問題集中在海關、檢驗檢疫、稅務和收付匯等方面。企業的實際需求。隨著跨境電子商務的快速發展，現行有關政策已經不適應以郵寄、快件等形式開展的跨境電子商務零售出口企業的需求，造成企業在海關、檢驗、收付匯、稅收等方面諸多不便。

二、跨境電子商務解決方案

從政策及管理層面，要明確跨境電子商務交易的業務范圍和開放順序，建立跨境電子商務主體資格登記及支付機構結售匯市場準入制度，適時出臺跨境電子商務及支付外匯管理辦法；另外從業務操作層面，將跨境電子商務及支付主體納入外匯主體監管體系，有效統計與監測跨境電子商務外匯收支數據，明確規范國際收支統計申報主體和申報方式，規范外匯備付金管理。

政策支持，其中包括對電子商務出口經營主體的分類、建立適應電子商務出口的新型海關監管模式并進行專項統計、建立相適應的檢驗監管模式、支持企業正常收結匯、鼓勵銀行機構和支付機構為跨境電子商務提供支付服務、實施相適應的稅收政策，以及建立電子商務出口信用體系。是鼓勵銀行機構和支付機構為跨境電子商務提供支付服務，主要用以解決支付服務配套環節比較薄弱的問題。目前，我銀行業與國際第三方支付機構合作力度不夠，加上我支付企業國際化程度較低，導致本土支付企的跨境結算服務能力較弱，尚未被海外買家普遍采用，有國際影響力的本土支付服務企業極少。新政策下，支付機構辦理電子商務外匯資金或人民幣資金跨境支付業務，可分別向國家外匯管理局和中國人民銀行申請，并按照支付機構有關管理政策執行。同時將進一步完善跨境電子支付、清算、結算服務體系，切實加強對銀行機構和支付機構跨境支付業務的監管力度。

明確跨境電子商務交易的業務范圍和開放順序。結合我國外匯管理體制現狀，建議我國跨境電子商務及支付遵循先經常后資本，先貨物貿易后服務貿易再至虛擬物交易，先出口后進口的順序逐步推進，外匯管理工作也隨之逐步展開。提供跨境支付服務的電子支付機構應遵循先開放境內機構，慎重開放國外支付機 構的管理原則，限制貨物貿易和服務貿易跨境外匯收支范圍，禁止經常轉移項目和資本項目外匯通過電子支付渠道跨境流動，做好對支付機構的監督管理工作。

建立跨境電子商務主體資格核準及支付機構結售匯市場準入制度。一方面，對從事跨境電子商務的境內主體（除個人外）要求其必需具備進出口經營資格，并在外匯局辦理基本信息登記后，方可進行跨境電子商務交易，建立跨境電子商務主體資格核準制度。另一方面，從支付機構的外匯業務經營資格、業務范圍、外匯業務監督等方面參照外匯指定銀行辦理結售匯業務市場準入標準，建立跨境支付業務準入機制，對具備電子商務交易平臺、資金實力雄厚、業務記錄良好的支付機構，給予結售匯市場準入資格，規范跨境支付服務市場。外匯局可在一定范圍內賦予支付機構部分代位監管職能，并建立銀行與支付機構責任共擔機制，形成多方監管、互為監督的監管格局，加強跨境電子商務及支付的外匯管理工作。

適時出臺跨境電子商務及支付外匯管理辦法。為更好地支持跨境電子商務和電子支付業務發展，將跨境電子外匯業務納入監管體系，外匯管理部門應積極研究，在人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》的基礎上，適時出臺《跨境電子商務及電子支付外匯管理辦法》，對跨境電子商務主體資格、真實性審核職責、外匯資金交易性質、外匯數據管理、外匯收支統計等方面做出統一明確的管理規定。

將跨境電子商務及支付業務主體納入外匯主體監管體系，合理利用主體監管成果。近年來，國家外匯管理局監管理念已由行為監督向主體監管轉變，先后構建了貿易項下主體“總量核查、分類監管”、個人結售匯項下“關注名單”、服務貿易項下“關注類”交易主體的分類管理格局，因此建議將跨境電子商務及支付交易主體納入外匯主體監管范疇，并充分利用現有主體監管結果實行分類管理。一是跨境電子商務中境內交易主體為法人機構時，外匯局應依據已公布的機構考核分類結果，有區別的開放跨境電子商務范疇。電子支付機構在為電商客戶辦理跨境收支業務時，應先查詢機構所屬類別，再提供相應跨境電子支付服務。二是境內交易主體為個人時，除執行個人年度購結匯限額管理規定外，支付機構還要健全客戶認證機制，對屬“關注名單”內的個人應拒絕辦理跨境電子收支業務。三是將支付機構納入外匯主體監管范疇，實行考核分類管理。

有效統計與監測跨境電子商務外匯收支數據。建議要求開辦電子商務貿易的境內機構無論是否通過第三方支付平臺，均需開立經常項目外匯賬戶辦理跨境外匯收支業務，對辦理跨境電子商務的人民幣、外匯收支數據需標注特殊標識，便于外匯局、人民銀行對跨境電子商務收支數據開展統計與收支情況監測。同時，在個人結售匯系統未向電子支付機構提供接口的情況下，同意支付機構采取先購結匯再嚴格規定銀行在交易結束后一個工作日內將前日購結匯信息錄入個人結售匯系統。外匯局要加強對跨境電子商務外匯收支數據的統計、監測、管理、建立跨境電子商務非現場監管制度，定期進行現場檢查，密切關注情況變化，以達到現場與非現場檢查相結合的管理目標，增強監管力度。

明確規范國際收支統計申報主體和申報方式。一是境內交易主體為法人機構的方式下，國際收支統計申報主體應規定為法人機構，申報時間為發生跨境資金收付日，申報方式由法人機構主動到外匯指定銀行進行國際收支申報；二是境內交易主體為個人的方式下，因該類電子商務交易多呈業務頻繁、單筆交易金額小、交易主體不易管理等特點，建議申報主體為支付機構，由其將當日辦理的個人項下跨境外匯收支數據匯總后到銀行辦理國際收支申報，并要求留存交易清單等相關資料備查。

規范外匯備付金管理。明確規定電子支付機構通過外匯備付金專戶收取外匯備付金。外匯局要規范外匯備付金專戶外匯收支范圍，將專戶發生的外匯收支數據納入外匯賬戶非現場監管體系進行監測。建議將外匯備付金按資本項下進行管理，收取外匯備付金的支付機構需定時向外匯局報送備付金收支情況，并將其納入外匯指定銀行外債指標范圍。逐步完善推進外匯備付金管理工作的有序開展。

加強服務貿易、虛擬物等特殊交易的外匯管理。隨著跨境電子商務中服務貿易、虛擬物等特殊交易的不斷擴張，建議外匯管理部門盡快出臺《服務貿易、收益及經常轉移外匯管理辦法》，明確定義我國服務貿易范疇，特別是電子商務項下服務貿易判別標準。同時嚴格規范服務貿易、虛擬物等特殊電子交易業務操作流程和風險控制辦法：一是要求外匯局、支付機構、銀行對從事這類特殊跨境交易的客戶進行周密調查。二是建立電子商務特殊業務報送制度和應急管理制度，要求支付業務或銀行即時將辦理的特殊跨境電子交易信息報送外匯局，確保外匯局能及時發現異常交易情況并能妥善處理。三是簡化服務貿易購付匯手續，通過外匯局與稅務部門定期數據通報核查實現對服務貿易稅收的監管。

第二篇：交通罰款電子支付解決方案

交通罰沒款電子支付解決方案

為進一步加強交通罰沒款征管工作，完善交通罰沒款收繳方式，提升交通罰沒款征繳效率和服務質量，全國各省均在逐步推行以電子支付代替傳統收繳征繳方式，將先進的電子支付手段融入交通罰沒管理系統。鑒于目前票款分離的管理模式，支付款項的便捷性顯得尤為重要。在執收單位收繳罰沒款時，利用電子支付平臺完成資金劃繳，實現單位開票信息與支付平臺電子結算數據的一一對應，高效便捷的完成收繳、核對以及數據管理，電子支付解決方案具有以下作用： ? 免除被罰款人親自到銀行繳款環節，資金直接劃繳至非稅收入匯繳結算戶，在保證資金安全的同時，實現收繳分離，同時實現被罰款人足不出戶完成繳款；

? 財政端主機根據電子信息自動完成收入記賬、分成、劃解，加快資金周轉，同時提高辦公效率；

? 充分利用電子支付平臺，減輕銀行柜臺錄入工作量，避免因銀行錄入差錯而影響執收單位與財政對賬，智能化信息實時同步和自動對賬體系有效保障了信息與資金的高度統一；

? 提高執收人員工作效率，降低收現風險。隨著網絡、系統的進一步完善，執收人員可使用手執設備實現移動執收執罰；

易寶支付交通罰沒款電子支付方案

一、豐富便捷安全的支付手段：

? 網上支付：支持30多家銀行的借記卡和信用卡，其中近15家快捷支付；

? 符合非稅要求的智能POS：此POS能與非稅系統無縫集成，支持所有銀聯標識的銀行卡，自動對賬；

? 便捷的手機支付：手機綁定銀行卡，回復短信或手機上網便可完成繳費；

二、靈活的資金管理系統：

無論被罰款人使用網上支付，智能POS，或是手機支付，我們都支持： ? 自動分成：根據平臺中的分成比例向各級單位自動分成

? 分項目查詢：易寶管理系統支持各個項目人員查詢本項目收繳情況，并進行對賬；

三、零待查賬目解決方案：

易寶的雙保險機制，批量日對賬，智能對賬功能，按照主動及時發現機制，從待查賬目產生的根源實現全自動數據排查，通過綜合手段徹底解決了待查問題。

易寶支付公司簡介

易寶支付是中國領先的獨立第三方支付平臺，創建于2003年，注冊資金一億元。

總部在北京，上海、廣州、深圳、成都、杭州、福州、濟南、青島等地，均設有分支機構，人員700人，2010年交易流水超過1000億，是央行首批頒發的支付業務許可證獲得者。

政府方面重點合作單位：人社部20個省事考試中心，國家注冊會計師協會的25個省注協；衛生部人才中心；國家醫學考試中心；財政會計考試8省；等600多個合作單位。

第三篇：支付清算試題

“支付清算杯”支付清算 知識競賽題庫

目 錄

第一部分 綜合知識???????????????1 第二部分 賬戶管理 ????????????? 24 第三部分 非現金支付工具??????????? 39 第四部分 支付系統?????????????? 81 附 1: 支付清算知識題庫參考文件目錄 ??????112 附 2: 支付清算主要法規、規章 ?????????115

第一部分 綜合知識

1.支付結算辦法中所稱支付結算的概念是什么 ?

答：支付結算是指單位、個人在社會經濟活動中使用票據、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣給付及 其資金清算的行為。

2.簽發票據、填寫結算憑證，單位和銀行的名稱如何記載 ? 答：單位和銀行的名稱應當記載全稱或者規范化簡稱。3.票據和結算憑證上的“簽章”指的是什么？

答：票據和結算憑證上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。

4.票據和結算憑證的哪些要素不得更改，更改后票據無效？ 答：票據和結算憑證的金額、出票或簽發日期、收款人名稱 不得更改，更改的票據無效；更改的結算憑證，銀行不予受理。

5.對票據和結算憑證上其他可更改事項，更改時有哪些要 求？

答：對票據和結算憑證上的其他可更改記載事項，原記載人 可以更改，更改時應由原記載人在更改處簽章證明。

6.票據和結算憑證上的簽章和其他記載事項應當真實，不 得偽造、變造。票據上有偽造、變造簽章的，不影響票據上哪些 簽章的效力 ?

答：票據上有偽造、變造簽章的，不影響票據上其他當事人 真實簽章的效力。

7.辦理支付結算需要交驗的個人有效身份證件有哪些？ 答：辦理支付結算需要交驗的個人有效身份證件指居民身份 證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港 澳臺同胞回鄉證等符合法律、行政法規以及國家有關規定的身份

證件。

8.單位、個人和銀行辦理支付結算必須遵守哪些原則？ 答：1.恪守信用，履約付款；2.誰的錢進誰的賬，由誰支配； 3.銀行不墊款。

9.我國現行票據法律體系中的票據包括哪些？

答：我國現行票據法律體系中的票據包括匯票、本票和支票。10.票據的取得必須給付對價 , 但什么情況下取得票據不受 給付對價的限制？

答：因稅收、繼承、贈與依法無償取得票據的，不受給付對 價的限制。但是，所享有的票據權利不得優于其前手的權利。

11.銀行匯票的出票人在票據上的簽章是什么 ?

答：銀行匯票的出票人在票據上的簽章，應為經人民銀行批 準使用的該銀行匯票專用章加其法定代表人或其授權經辦人的簽 名或者蓋章。

12.銀行承兌商業匯票、辦理商業匯票轉貼現、再貼現時的 簽章是什么 ?

答：銀行承兌商業匯票、辦理商業匯票轉貼現、再貼現時的 簽章，應為經人民銀行批準使用的該銀行匯票專用章加其法定代 表人或其授權經辦人的簽名或者蓋章。

13.單位在票據上的簽章是什么 ?

答：單位在票據上的簽章，應為該單位的財務專用章或者公 章加其法定代表人或其授權的代理人的簽名或者蓋章。

14.支票出票人和商業承兌匯票承兌人在票據上的簽章是什 么?

答：支票出票人和商業承兌匯票承兌人在票據上的簽章，應 為其預留銀行簽章。

15.票據可以背書轉讓，但什么情況下不得背書轉讓？

答：票據可以背書轉讓，但填明“現金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用于支取現金的支票不得背書轉讓。

16.票據背書轉讓時，背書人應在票據背面記載的事項有哪 些 ?

答：票據背書轉讓時，背書人應在票據背面簽章、記載被背 書人名稱和背書日期。

17.持票人委托銀行收款或以票據質押的，應在背書人欄記 載哪些事項 ?

答：持票人委托銀行收款或以票據質押的，除按規定記載背 書外，還應記載“委托收款”或“質押”字樣。

18.票據出票人記載“不得轉讓”字樣的，其直接后手再背 書轉讓的，出票人對哪些人不承擔保證責任？

答：票據出票人在票據正面記載“不得轉讓”字樣的，票據 不得轉讓；其直接后手再背書轉讓的，出票人對其直接后手的被 背書人不承擔保證責任。

19.票據被拒絕承兌、拒絕付款或者超過付款提示期限的是 否可以背書轉讓？背書轉讓的，什么人應當承擔票據責任？

答：票據被拒絕承兌、拒絕付款或者超過付款提示期限的，不得背書轉讓。背書轉讓的，背書人應當承擔票據責任。

20.持票人以什么方式證明其對已轉讓票據權利？ 答：以背書轉讓的票據，背書應當連續。持票人以背書的連 續證明其票據權利。

21.什么是背書連續？

答：票據第一次背書轉讓的背書人是票據上記載的收款人，前次背書轉讓的被背書人是后一次背書轉讓的背書人，依次前后 銜接，最后一次背書轉讓的被背書人是票據的最后持票人。

22.銀行匯票、銀行本票的持票人超過規定期限提示付款的，喪失什么權利？持票人是否可以請求付款？

答：銀行匯票、銀行本票的持票人超過規定期限提示付款的，喪失對出票人以外的前手的追索權，持票人在作出說明后，仍可 以向出票人請求付款。

23.通過委托收款銀行或者通過票據交換系統向付款人或代 理付款人提示付款的，視同持票人提示付款；其提示付款日期以 哪一天為準？

答：通過委托收款銀行或者通過票據交換系統向付款人或代 理付款人提示付款的，視同持票人提示付款；其提示付款日期以 持票人向開戶銀行提交票據日為準。

24.票據到期被拒絕付款或者在到期前被拒絕承兌，承兌人 或付款人死亡、逃匿的，承兌人或付款人被依法宣告破產的或者 因違法被責令終止業務活動的，持票人可以對哪些人行使追索 權？

答：持票人可以對背書人、出票人以及票據的其他債務人行 使追索權。

25.支付結算辦法所稱“拒絕證明”包含哪些事項？ 答：1.被拒絕承兌、付款的票據種類及其主要記載事項；2.拒 絕承兌、付款的事實依據和法律依據；3.拒絕承兌、付款的時間； 4.拒絕承兌人、拒絕付款人的簽章。

26.支付結算辦法所稱退票理由書包括哪些事項？

答：1.所退票據的種類；2.退票的事實依據和法律依據；3.退 票時間；4.退票人簽章。

27.支付結算辦法所指的其他證明是指哪些？

答：1.醫院或者有關單位出具的承兌人、付款人死亡證明； 2.司法機關出具的承兌人、付款人逃匿的證明；3.公證機關出 具的具有拒絕證明效力的文書。

28.持票人收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關證明以后 如何處理？

答：持票人應當自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關證 明之日起 3 日內，將被拒絕事由書面通知其前手；其前手應當自 收到通知之日起 3 日內書面通知其再前手。持票人也可以同時向 各票據債務人發出書面通知。

29.掛失止付通知書應當記載哪些事項？

答：允許掛失支付的票據喪失，失票人需要掛失止付的，應 填寫掛失止付通知書并簽章。掛失止付通知書應記載下列事項。1.票據喪失的時間、地點、原因；2.票據的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；3.掛失止付人 的姓名、營業場所或者住所以及聯系方法。

30.付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后如何處 理？

答：付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后，查明掛 失票據確未付款時，應立即暫停支付。付款人或者代理付款人自 收到掛失止付通知書之日起 12 日內沒有收到人民法院的止付通 知書的，自 13 日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的不 再承擔責任。

31.簽發銀行匯票除必須記載表明“銀行匯票”的字樣；無 條件支付的承諾和出票金額事項外，還需要記載的事項有哪些？

答：付款人名稱；收款人名稱；出票日期和出票人簽章。32.銀行匯票、商業匯票的提示付款期限分別是什么？ 答：銀行匯票提示付款期限是出票日起 1 個月；商業匯票提 示付款期限是匯票到期日起 10 日。

33.申請人使用銀行匯票，應向出票銀行填寫“銀行匯票申 請書”，填明的內容有哪些？

答：填明收款人名稱、匯票金額、申請人名稱、申請日期等 事項并簽章，簽章為其預留銀行的簽章。

34.出票銀行受理銀行匯票申請書，收妥款項后簽發銀行匯 票，應將哪幾聯交付票據申請人？

答：應將銀行匯票和解訖通知交付票據申請人。35.收款人受理銀行匯票時，應審查哪些事項？

答：1.銀行匯票和解訖通知是否齊全、匯票號碼和記載的內 容是否一致；2.收款人是否確為本單位或本人；3.銀行匯票是否 在提示付款期限內；4.必須記載的事項是否齊全；5.出票人簽章 是否符合規定，是否有壓數機壓印的出票金額，并與大寫出票金 額一致；5.出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，更改的 其他記載事項是否由原記載人簽章證明。

36.銀行匯票背書轉讓以什么金額為準？

答：銀行匯票的背書轉讓以不超過出票金額的實際結算金額 為準。

37.什么情況下的銀行匯票不得背書轉讓？

答：未填寫實際結算金額或實際結算金額超過出票金額的銀 行匯票不得背書轉讓。

38.被背書人受理銀行匯票時，除審查票據真偽外還應審查 哪些事項？

答：1.銀行匯票是否記載實際結算金額，有無更改，其金額 是否超過出票金額；2.背書是否連續，背書人簽章是否符合規定，背書使用粘單的是否按規定簽章；3.背書人為個人的身份證件。

39.銀行匯票持票人向銀行提示付款時，必須同時提交哪些 單聯，缺少任何一聯，銀行不予受理？

答：持票人向銀行提示付款時，必須同時提交銀行匯票和解 訖通知，缺少任何一聯，銀行不予受理。

40.在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時應 如何處理？

答：在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時，應在匯票背面持票人向銀行提示付款簽章處簽章，簽章須與預留 銀行簽章相同，并將銀行匯票和解訖通知、進賬單送交開戶銀行。

41.未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，可以向選擇的任 何一家銀行機構提示付款。提示付款時應如何處理？

答：未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，可以向選擇的任 何一家銀行機構提示付款。提示付款時，應在匯票背面“持票人 向銀行提示付款簽章”處簽章，并填明本人身份證件名稱、號碼 及發證機關，由其本人向銀行提交身份證件及其復印件。

42.銀行匯票的實際結算金額低于出票金額的，其多余金額 的處理方法是什么？

答：由出票銀行退交申請人。

43.申請人因銀行匯票超過付款提示期限或其他原因要求退 款時如何處理？

答：申請人因銀行匯票超過付款提示期限或其他原因要求退 款時，應將銀行匯票和解訖通知同時提交到出票銀行。申請人為 單位的應出具該單位的證明；申請人為個人的應出具本人的身份 證件。

44.申請人缺少解訖通知要求退款的，出票銀行應如何辦 理？

答：申請人缺少解訖通知要求退款的，出票銀行應于銀行匯 票提示付款期滿一個月后辦理。

45.銀行匯票喪失，失票人可憑什么材料向出票銀行請求付 款或退款？

答：銀行匯票喪失，失票人可憑人民法院出具的其享有票據

權利的證明向出票銀行請求付款或退款。

46.在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具 有什么關系才能使用商業匯票？

答：在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具 有真實的交易關系或債權債務關系，才能使用商業匯票。

47.簽發商業匯票除必須記載表明“商業承兌匯票”或“銀 行承兌匯票”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額外，還需 要記載的事項有哪些？

答：還需要記載付款人名稱；收款人名稱；出票日期和出票 人簽章。

48.商業承兌匯票由誰簽發，由誰承兌？

答：商業承兌匯票可由付款人簽發并承兌，也可以由收款人 簽發交由付款人承兌。

49.銀行承兌匯票應由誰簽發？

答：銀行承兌匯票應由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人簽 發。

50.商業匯票的承兌銀行必須具備哪些條件？

答：1.出票人具有真實的委托付款關系；2.具有支付匯票金 額的可靠資金；3.內部管理完善，經其法人授權的銀行審定。

51.付款人承兌商業匯票附有條件的，應如何處理？ 答：付款人承兌商業匯票不得附有條件；承兌附有條件的，視為拒絕承兌。

52.商業匯票的付款期限、提示付款期限分別是什么？ 答：商業匯票的付款期限最長不得超過 6 個月；商業匯票的 提示付款期限自匯票到期日起 10 日。

53.承兌銀行存在合法抗辯事由拒絕支付后的處理方式？ 答：承兌銀行存在合法抗辯事由拒絕支付的，應自接到商業

匯票的次日起 3 日內作成拒絕付款證明，連同商業銀行承兌匯票 郵寄持票人開戶銀行轉交持票人。

54.銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款 時，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付 的匯票金額按照多少比率計收利息？

答：銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款 時，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付 的匯票金額按照每天萬分之五計收利息。

55.貼現、轉貼現、再貼現時，應作成轉讓背書，并應提供 的資料有哪些？

答：貼現、轉貼現、再貼現時，應作成轉讓背書，并提供貼 現申請人與其直接前手之間的增值稅發票和商品發運單據復印 件。

56.承兌人在異地的，貼現、轉貼現和再貼現的期限以及貼 現利息的計算應另加幾天的劃款日期？

答：承兌人在異地的，貼現、轉貼現和再貼現的期限以及貼 現利息的計算應另加 3 天的劃款日期。

57.本票有哪些必須記載事項？

答：1.表明“本票”的字樣；2.無條件支付的承諾；3.確定 的金額；4.收款人名稱；5.出票日期；5.出票人的簽章。

58.銀行本票的提示付款期限是多久？

答：銀行本票的提示付款期限自出票日起最長不得超過 2 個 月，持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。

59.申請人使用銀行本票，應填寫“銀行本票申請書”，“銀 行本票申請書”應填明哪些事項？

答：申請人使用銀行本票，應填寫“銀行本票申請書”，填 明收款人名稱、申請人名稱、支付金額、申請日期等事項并簽章。

申請人和收款人均為個人需要支取現金的，應在“支付金額”欄 先填寫“現金”字樣，后填寫支付金額。

60.收款人可以將銀行本票背書轉讓給被背書人，被背書人 受理銀行本票時，除按照規定審查票據真實性外，還應審查的事 項有哪些？

答：1.背書是否連續，背書人簽章是否符合規定，背書使用 粘單的是否按規定簽章；2.背書人為個人的身份證件。

61.銀行本票超過提示付款期限，持票人如何向出票銀行請 求付款？

答：持票人超過提示付款期限不獲付款的，在票據權利時效 內向出票銀行作出說明，并提供本人身份證件或單位證明，可持 銀行本票向出票銀行請求付款。

62.支票的哪些要素可以由出票人授權補記？未補記前是否 可以背書轉讓和提示付款？

答：支票的金額、收款人名稱可以由出票人授權補記。未補 記前不得背書轉讓和提示付款。

63.支票的出票人簽發支票的金額有什么要求？

答：支票的出票人簽發支票的金額不得超過付款時在付款人 處實有的存款金額。

64.出票人簽發空頭支票、簽章與預留銀行簽章不符的支票、使用支付密碼地區，支付密碼錯誤的支票，銀行應如何處理？

答：出票人簽發空頭支票、簽章與預留銀行簽章不符的支票、使用支付密碼地區，支付密碼錯誤的支票，銀行應予以退票，并 按票面金額處百分之五但不低于 1 千元罰款。持票人有權要求出 票人賠償支票金額 2% 的賠償金。對屢次簽發的，銀行應停止其 簽發支票。

65.除另有規定外，支票的提示付款期限是多長時間？超過

提示付款期限提示付款的，應如何處理？

答：支票的提示付款期限自出票日起 10 日，但人民銀行另 有規定的除外。超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行 不予受理，付款人不予付款。

66.信用卡透支期限最長為多少天？ 答：信用卡透支期限最長為 60 天。67.惡意透支的含義是什么？

答：惡意透支是指持卡人超過規定限額或規定期限，并且經 發卡銀行催收無效的透支行為。

68.支付結算辦法所稱結算方式包括哪些？

答：支付結算辦法所稱結算方式是指匯兌、托收承付和委托 收款。

69.銀行辦理結算向外發出的結算憑證，必須于什么時間寄 發？

答：銀行辦理結算向外發出的結算憑證，必須于當日至遲次 日寄發。收到的結算憑證必須及時將款項支付給結算憑證上記載 的收款人。

70.匯兌分為哪兩種？ 答：匯兌分為信匯和電匯，由匯款人選擇使用。71.簽發匯兌憑證必須記載哪些事項？

答：1.表明“信匯”或“電匯”的字樣；2.無條件支付的委 托；3.確定的金額；4.收款人名稱；5.匯款人名稱；6.匯入地點、匯入行名稱；7.匯出地點、匯出行名稱；8.委托日期；9.匯款人 簽章。

72.匯兌憑證上記載收款人為個人的，收款人需要到匯入銀 行領取匯款，匯款人應在匯兌憑證上注明什么字樣？

答：匯兌憑證上記載收款人為個人的，收款人需要到匯入銀

行領取匯款，匯款人應在匯兌憑證上注明“留行待取”字樣。

73.匯款回單的性質是什么？能否作為該筆匯款已轉入收款 人賬戶的證明？

答：匯款回單只能作為匯出銀行受理匯款的依據，不能作為 該筆匯款已轉入收款人賬戶的證明。

74.銀行將款項確已收入收款人賬戶的憑據是什么？ 答：收賬通知是銀行將款項確已收入收款人賬戶的憑據。75.匯入銀行對于收款人拒絕接受的匯款，應即辦理退匯。匯入銀行對于向收款人發出取款通知，經過多長時間無法交付的 匯款應主動辦理退匯？

答：匯入銀行對于向收款人發出取款通知，經過 2 個月無法 交付的匯款，應主動辦理退匯。

76.使用托收承付結算方式的收款單位和付款單位必須是哪 些？

答：使用托收承付結算方式的收款單位和付款單位必須是國 有企業、供銷合作社以及經營管理較好，并經開戶銀行審查同意 的城鄉集體所有制工業企業。

77.收款人對同一付款人發貨托收累計多少次收不回貨款 的，收款人開戶銀行應暫停收款人向該付款人辦理托收？

答：收款人對同一付款人發貨托收累計 3 次收不回貨款的，收款人開戶銀行應暫停收款人向該付款人辦理托收。

78.托收承付結算每筆的金額起點是多少？新華書店系統每 筆的金額起點是多少？

答：托收承付結算每筆的金額起點是 1 萬元；新華書店系統 每筆的金額起點是 1 千元。

79.簽發托收承付憑證必須記載除表明“托收承付”的字樣、確定的金額、付款人名稱及賬號、付款人開戶銀行名稱、委托日

期和收款人簽章外，還須記載的事項有哪些？

答：還須記載收款人名稱及賬號；收款人開戶銀行名稱；托 收附寄單證張數或冊數和合同名稱、號碼。

80.承付貨款分為哪兩種，由收付雙方商量選用，并在合同 中明確規定？

答：承付貨款分為驗單付款和驗貨付款兩種，由收付雙方商 量選用，并在合同中明確規定。

81.單位和個人使用委托收款結算方式提供哪些債務證明？ 答：單位和個人憑已承兌商業匯票、債券、存單等付款人債 務證明辦理款項的結算，均可以使用委托收款結算方式。

82.委托收款以銀行以外的單位為付款人的，委托收款憑證 必須記載哪些事項？以銀行以外的單位或在銀行開立存款賬戶的 個人為收款人的，委托收款憑證必須記載哪些事項 ?

答：付款人開戶銀行名稱；收款人開戶銀行名稱。

83.商業匯票的背書人背書轉讓票據后，即承擔什么責任 ? 答：商業匯票的背書人背書轉讓票據后，即承擔保證其后手 所持票據承兌和付款責任。

84.票據的保證人應當承擔什么責任 ? 答：票據的保證人應當與被保證人對持票人承擔連帶責任。85.銀行辦理支付結算，因工作差錯發生延誤，影響客戶和 他行資金使用的，按什么標準計付賠償金 ?

答：銀行辦理支付結算，因工作差錯發生延誤，影響客戶和 他行資金使用的，按人民銀行規定的同檔次流動資金貸款利率計 付賠償金。

86.個人活期儲蓄賬戶如何轉為個人銀行結算賬戶？ 答：客戶通過個人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉賬支付業務時，在相關憑證上的簽章即為確認將該賬戶轉為個人銀行結算賬戶。

87.單筆人民幣超過 5 萬元能否直接從單位銀行結算賬戶向 個人銀行結算賬戶劃轉？是否要出具付款依據？

答：從單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶支付款項單筆 超過 5 萬元時，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可 不再另行出具付款依據，但付款單位應對支付款項事由的真實性、合法性負責。

88.水、電、煤氣、電話等公用事業服務費用和工資、養老 保險、失業保險、醫療統籌等社會保障金的繳納和發放，個人是 否可以選擇任一銀行開立銀行結算賬戶？

答：個人可以選擇任一銀行開立銀行結算賬戶，辦理支付結 算業務。銀行不得通過與收、付款單位進行排他性合作，變相為 客戶指定開戶銀行。

89.借記卡在自動柜員機取款的交易上限是多少？

答：借記卡在自動柜員機取款的交易上限每卡每日累計 2 萬 元。

90.小額支付普通借記業務客戶是否應與收、付款銀行簽定 協議？

答：小額支付普通借記業務客戶應與收、付款銀行簽定協議。91.個人合法收入款項是否可以轉入個人活期儲蓄賬戶？ 答：個人合法收入款項可以轉入個人活期儲蓄賬戶。92.個人跨行轉賬匯款手續費收費標準是多少？

答：轉賬匯款范圍包括向其他銀行的本人、其他個人或單位 的賬戶進行資金轉移。收費標準：每筆轉賬 0.2 萬元（含 0.2 萬元），收費不超過 2 元；轉賬每筆 0.2-0.5 萬元（含 0.5 萬元），收費 不超過 5 元；轉賬每筆 0.5-1 萬元（含 1 萬元），收費不超過 10 元； 轉賬每筆 1-5 萬元（含 5 萬元），收費不超過 15 元；轉賬 5 萬元 以上，不超過 0.03%，最高收費 50 元。

93.個人客戶未開立個人銀行賬戶，通過交存現金辦理現金 匯兌業務的收費標準是多少？

答：每筆不超過匯款金額的 0.5%，最高收費 50 元。94.對于不以騙取財物為目的的簽發空頭支票的行為，人民 銀行的處罰標準是多少？

答：對于不以騙取財物為目的的簽發空頭支票的行為，由人 民銀行處以票面金額 5% 但不低于 1000 元的罰款。

95.空頭支票的罰款逾期不繳納的，人民銀行及其分支機構 可采取哪些措施？

答：1.到期不繳納罰款的，每日按罰款數額的 3% 加處罰款；2． 要求銀行停止其簽發支票；3．申請人民法院強制執行。

96.銀行在空頭支票處罰中應怎樣實行告知處理？

答：銀行應在收到人民銀行作出的擬處罰決定和《告知書》 之日起 5 個工作日內，填寫《告知書》中出票人名稱、違規事實 等有關內容，并送達出票人。送達情況應在當日至遲次日（節假 日順延）報告人民銀行。

97.銀行發現出票人有簽發空頭支票行為 , 應如何處理？ 答：銀行發現出票人有簽發空頭支票行為的，應立即填制《空 頭支票報告書》，將支票和其他足以證明出票人違規簽發空頭支 票的資料復印并簽章后作《報告書》附件，于當日至遲次日（節 假日順延）報送當地人民銀行分支行支付結算管理部門（節假日 順延）。

98.罰款代收機構對空頭支票罰款收入占壓、挪用的，將受 到人民銀行及其分支機構哪些處罰？

答：罰款代收機構對空頭支票罰款收入占壓、挪用的，人民 銀行及其分支機構可按《金融違法行為處罰辦法》第二十二條的 規定給予警告，沒收違法所得，并處違法所得 1 倍以上 3 倍以下 的罰款；沒有違法所得的，處 5 萬元以上 30 萬元以下的罰款；情 節嚴重的，建議罰款代收機構或其上級行按規定對罰款代收機構 的高級管理人員及直接責任人給予紀律處分。

99.出票人開戶銀行不報、漏報或遲報出票人簽發空頭支票 情況的，將受到人民銀行那些處罰？

答：出票人開戶銀行不報、漏報或遲報出票人簽發空頭支票 情況的，人民銀行責令其糾正；逾期不改正、情節嚴重的，可建 議出票人開戶銀行或其上級行按照規定對出票人開戶銀行的高級 管理人員及直接責任人給予紀律處分。

100.對于屢次簽發空頭支票的出票人，銀行有權采取那些 措施？

答：對于屢次簽發空頭支票的出票人，銀行有權停止為其辦 理支票或全部支付結算業務。

101.人民銀行收到《空頭支票報告書》之日起幾個工作日 內進行核實，并作出是否進行行政處罰的決定？

答：人民銀行收到《空頭支票報告書》之日起 3 個工作日內 進行核實，并作出是否進行行政處罰的決定。

102.代收機構應于什么時候將上季代收并繳入中央國庫的 各項罰款匯總，填制《空頭支票罰款收入匯總表》，分送相關機構？

答：每季終了后 3 日內。

103.代收機構將上季代收并繳入中央國庫的各項罰款匯總，填制《空頭支票罰款收入匯總表》，分送哪些機構？

答：分送財政部駐各地財政監察專員辦事機構和作出行政處 罰決定的人民銀行分支行。

104.人民銀行分支行向舉報空頭支票行為的銀行支付協助 執行手續費標準是多少？

答：人民銀行分支行向舉報空頭支票行為的銀行按每案罰款 的 10% 支付協助執行手續費，協助執行手續費每筆最高不超過 10 萬元。

105.有關空頭支票處罰的資料按會計檔案管理要求進行專 項裝訂，保管期限是多少？

答：保管期限五年。

106.擁有對簽發空頭支票出票人實施行政處罰的資格主體 是誰 ?

答：依據《中華人民共和國行政處罰法》、《票據管理實施辦法》 的有關規定，由人民銀行及其分支機構實施對簽發空頭支票出票 人的行政處罰。

107.對簽發空頭支票的行為實施行政處罰的依據是什么？ 答：《票據管理實施辦法》第三十一條規定，“簽發空頭支票 或者簽發與其預留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由人民銀行處以票面金額 5% 但不低于 1000 元的罰款”。

108.人民銀行分支行于每年終了后的幾個工作日內，將上 年應支付的協助執行手續費核付給舉報行？

答：人民銀行分支行于每年終了后的 20 個工作日內，將上 年應支付的協助執行手續費核付給舉報行。

109.人民銀行分支行應與委托的代收機構就罰款收入的代 收情況進行對賬的頻率是什么？

答：按月。

110.從電子支付指令發起方式來看，電子支付的類型可分 為哪幾種？

答：電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為：網上支 付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和 其他電子支付。

111.《電子支付指引》中，關于電子支付指令與紙質支付憑

證有何規定？

答：電子支付指令與紙質支付憑證可以相互轉換，二者具有 同等效力。

112.銀行應根據什么原則，確定辦理電子支付業務客戶的 條件？

答：銀行應根據審慎性原則，確定辦理電子支付業務客戶的 條件.113.辦理電子支付業務的銀行應公開披露哪些信息？ 答：1.銀行名稱、營業地址及聯系方式； 2.客戶辦理電子支付業務的條件；

3.所提供的電子支付業務品種、操作程序和收費標準等； 4.電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的 操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等；

5.客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險；

6.提醒客戶妥善保管、使用或授權他人使用電子支付交易 存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數據等）的警示性 信息；

7.爭議及差錯處理方式。

114.客戶申請辦理電子支付業務的申請資料，銀行應如何 保管？

答：銀行應按會計檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業務后 5 年。

115.客戶申請辦理電子支付業務時，銀行應以哪種方式與 客戶簽訂協議？

答：銀行應認真審核客戶申請辦理電子支付業務的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協議。

116.銀行為客戶辦理電子支付業務，認證方式的約定和使

用應遵循什么規定？

答：認證方式的約定和使用應遵循《中華人民共和國電子簽 名法》等法律法規的規定。

117.銀行為客戶辦理電子支付業務，當客戶提供有關資料 信息時，銀行應履行告知義務，具體告知內容是什么？

答：銀行要求客戶提供有關資料信息時，應告知客戶所提供 信息的使用目的和范圍、安全保護措施以及客戶未提供或未真實 提供相關資料信息的后果。

118.《電子支付指引》中規定，哪些情形下使用電子支付的 客戶應及時向銀行提出電子或書面申請？

答：有以下情形之一的，客戶應及時向銀行提出電子或書面 申請：1.終止電子支付協議的； 2.客戶基本資料發生變更的； 3.約定的認證方式需要變更的；4.有關電子支付業務資料、存 取工具被盜或遺失的；5.客戶與銀行約定的其他情形。

119.客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規活動的，銀行依據什么采取必要措施？

答：客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規活動的，銀行應按照有權部門的要求停止為其辦理電子支付業務。

120.電子支付指令的發起行，對客戶身份和電子支付指令 確認的日志文件等記錄的保管規定是什么？

答：電子支付指令的發起行應建立必要的安全程序，對客戶 身份和電子支付指令進行確認，并形成日志文件等記錄，保存至 交易后 5 年。

121.客戶發出的電子支付指令，在什么情況下不可撤銷？ 答：發起行執行通過安全程序的電子支付指令后，客戶不得 要求變更或撤銷電子支付指令。

122.除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，銀行

通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，其單筆和日累計金額 有什么規定？

答：銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采 用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過 1000 元人民幣，每日累計金額不應超過 5000 元人民幣。

123.《電子支付指引》中，關于單位客戶從其銀行結算賬戶 支付給個人銀行結算賬戶的款項有何規定？

答：銀行為客戶辦理電子支付業務，單位客戶從其銀行結算 賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項，其單筆金額不得超過 5 萬 元人民幣，但銀行與客戶通過協議約定，能夠事先提供有效付款 依據的除外。

124.網上支付交易額度設定的標準是什么？

答：一是應在客戶的信用卡授信額度內，二是不得超過信用 卡的預借現金額度。

125.銀行電子支付業務處理系統的安全性包括哪些內容？ 答：銀行應確保電子支付業務處理系統的安全性，保證重要 交易數據的不可抵賴性、數據存儲的完整性、客戶身份的真實性，并妥善管理在電子支付業務處理系統中使用的密碼、密鑰等認證 數據。

126.電子支付業務的差錯處理應遵守的原則是什么？ 答：電子支付業務的差錯處理應遵守據實、準確和及時的原 則。

127.關于電子簽名法律效力的規定不適用哪些文書？ 答：電子簽名法律效力的規定不適用下列文書： 1.涉及婚姻、收養、繼承等人身關系的； 2.涉及土地、房屋等不動產權益轉讓的；

3.涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業服務的；

4.法律、行政法規規定的不適用電子文書的其他情形。128.數據電文需符合哪些條件才能視為滿足法律、法規規 定的文件保存要求？

答：符合下列條件的數據電文，視為滿足法律、法規規定的 文件保存要求：

1.能夠有效地表現所載內容并可供隨時調取查用；

2.數據電文的格式與其生成、發送或者接收時的格式相同，或者格式不相同但是能夠準確表現原來生成、發送或者接收的內 容；

3.能夠識別數據電文的發件人、收件人以及發送、接收的 時間。

129.審查數據電文作為證據的真實性，應考慮哪些因素？ 答：審查數據電文作為證據的真實性，應當考慮以下因素： 1.生成、儲存或者傳遞數據電文方法的可靠性；2.保持內容完 整性方法的可靠性；3.用以鑒別發件人方法的可靠性；4.其他相 關因素。

130.數據電文有哪些情形視為發件人發送？

答：1.經發件人授權發送的；2.發件人的信息系統自動發送 的；3.收件人按照發件人認可的方法對數據電文進行驗證后結果 相符的。

131.數據電文的接收時間依據什么而定？

答：收件人指定特定系統接收數據電文的，數據電文進入該 特定系統的時間，視為該數據電文的接收時間；未指定特定系統 的，數據電文進入收件人的任何系統的首次時間，視為該數據電 文的接收時間。

132.發件人和收件人的主營業地如何界定？

答：發件人的主營業地為數據電文的發送地點，收件人的主

營業地為數據電文的接收地點。沒有主營業地的，其經常居住地 為發送或者接收地點。當事人對數據電文的發送地點、接收地點 另有約定的，從其約定。

133.什么是可靠的電子簽名？

答：電子簽名同時符合下列條件的，視為可靠的電子簽名： 1.電子簽名制作數據用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有； 2.簽署時電子簽名制作數據僅由電子簽名人控制；3.簽署后對 電子簽名的任何改動能夠被發現；4.簽署后對數據電文內容和形 式的任何改動能夠被發現。

134.可靠的電子簽名法律效力如何界定？ 答：可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等法律效力。135.電子簽名需要第三方認證的，由依法設立的電子認證

服務提供者提供認證服務。提供電子認證服務應當具備哪些條 件？

答：提供電子認證服務，應當具備下列條件：

1.具有與提供電子認證服務相適應的專業技術人員和管理 人員；2.具有與提供電子認證服務相適應的資金和經營場所； 3.具有符合國家安全標準的技術和設備；4.具有國家密碼管理 機構同意使用密碼的證明文件；5.法律、行政法規規定的其他條 件。

136.從事電子認證服務應當向哪個部門提出申請？ 答：國務院信息產業主管部門

137.電子認證服務提供者簽發的電子簽名認證證書應當準 確無誤，并應當載明哪些內容？

答：1.電子認證服務提供者名稱； 2.證書持有人名稱； 3.證書序列號；

4.證書有效期；

5.證書持有人的電子簽名驗證數據； 6.電子認證服務提供者的電子簽名； 7.國務院信息產業主管部門規定的其他內容。

138.電子認證服務提供者擬暫停或者終止電子認證服務的，應當在什么時間就業務承接及其他有關事項通知有關各方 ?

答：電子認證服務提供者擬暫停或者終止電子認證服務的，應當在暫停或者終止服務 90 日前，就業務承接及其他有關事項 通知有關各方。

139.電子認證服務提供者應當妥善保存與認證相關的信息，信息保存期限是多長時間 ?

答：電子認證服務提供者應當妥善保存與認證相關的信息，信息保存期限至少為電子簽名認證證書失效后 5 年。

140.電子簽名人的含義是 ?

答：電子簽名人，指持有電子簽名制作數據并以本人身份或 者以其所代表的人的名義實施電子簽名的人。

141.《中華人民共和國電子簽名法》何時施行？ 答：2005 年 4 月 1 日起施行。

第二部分 賬戶管理

142.人民幣銀行結算賬戶管理辦法所稱存款人包括哪些內 容？

答：人民幣銀行結算賬戶管理辦法所稱存款人，包括在中國 境內開立銀行結算賬戶的機關、團體、部隊、企業、事業單位、其他組織、個體工商戶和自然人。

143.《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》對銀行結算賬戶如何 分類？

答：銀行結算賬戶按存款人分為單位銀行結算賬戶和個人銀 行結算賬戶。存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶為單位銀行 結算賬戶 , 存款人憑個人身份證件以自然人名稱開立的銀行結算 賬戶為個人銀行結算賬戶。

144.對個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的 銀行結算賬戶如何管理？

答：個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行 結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。

145.居住在境內或境外的中國籍華僑開立個人結算賬戶的 有效證件是什么？

答：居住在境內或境外的中國籍的華僑開立個人結算賬戶的 有效證件是中國護照。

146.哪些類型資金的管理與使用，存款人可以申請開立專 用存款賬戶？

答：1.基本建設資金；2.更新改造資金;3.財政預算外資 金;4.糧、棉、油收購資金;5.證券交易結算資金;6.期貨交易 保證金;7.信托基金;8.金融機構存放同業資金;9.政策性房地

產開發資金;10.單位銀行卡備用金;11.住房基金;12.社會保 障基金;13.收入匯繳資金和業務支出資金;14.黨、團、工會設 在單位的組織機構經費;15.其他需要專項管理和使用的資金。

147.專用存款賬戶資金管理中，收入匯繳資金和業務支出 資金具體指什么？

答：收入匯繳資金和業務支出資金，是指基本存款賬戶存款 人附屬的非獨立核算單位或派出機構發生的收入和支出的資金。

148.自然人能否申請開設個人銀行結算賬戶？

答：自然人可根據需要申請開立個人銀行結算賬戶，也可以 在已開立的儲蓄賬戶中選擇并向開戶銀行申請確認為個人銀行結 算賬戶。

149.存款人在何種情形下，可在異地開立有關銀行結算賬 戶？

答：1.營業執照注冊地與經營地不在同一行政區域（跨省、市、縣）需要開立基本存款賬戶的;

2.辦理異地借款和其他結算需要開立一般存款賬戶的;3.存款人因附屬的非獨立核算單位或派出機構發生的收入 匯繳或業務支出需要開立專用存款賬戶的;

4.異地臨時經營活動需要開立臨時存款賬戶的;5.自然人根據需要在異地開立個人銀行結算賬戶的。150.根據人民幣銀行結算賬戶管理辦法第二十條規定，合 格境外機構投資者在境內從事證券投資開立人民幣特殊賬戶時應 出具什么文件？開立人民幣結算資金賬戶時應出具什么證件？

答：合格境外機構投資者在境內從事證券投資開立人民幣特 殊賬戶時應出具國家外匯管理部門的批復文件;開立人民幣結算 資金賬戶時應出具證券管理部門的證券投資業務許可證。

151.對符合開立一般存款賬戶、其他專用存款賬戶和個人

銀行結算賬戶條件的，銀行應辦理開戶手續，并于開戶之日起幾 個工作日內向人民銀行當地分支行備案 ?

答：開立一般存款賬戶、其他專用存款賬戶和個人銀行結算 賬戶的，銀行應辦理開戶手續，并于開戶之日起 5 個工作日內向 人民銀行當地分支行備案。

152.哪些專用資金存款賬戶需要支取現金的，應在開戶時 報人民銀行當地分支行批準？

答：基本建設資金、更新改造資金、政策性房地產開發資金、金融機構存放同業資金賬戶需要支取現金的，應在開戶時報人民 銀行當地分支行批準。人民銀行當地分支行應根據國家現金管理 規定審查批準。

153.臨時存款賬戶有效期限依據什么確定？有效期最長不 得超過幾年？

答：臨時存款賬戶應根據有關開戶證明文件確定的期限或存 款人的需要確定其有效期限。存款人在賬戶的使用中需要延長期 限的，應在有效期限內向開戶銀行提出申請，并由開戶銀行報人 民銀行當地分支行核準后辦理展期。臨時存款賬戶的有效期最長 不得超過２年。

154.存款人開立單位銀行結算賬戶，何時生效可以辦理付 款業務？

答：存款人開立單位銀行結算賬戶，自正式開立之日起 3 個 工作日后方可辦理付款業務。但注冊驗資的臨時存款賬戶轉為基 本存款賬戶和因借款轉存開立的一般存款賬戶除外。

155.存款人更改名稱，但不改變開戶銀行及賬號的，應怎 樣辦理銀行結算賬戶的變更申請？

答：存款人更改名稱，但不改變開戶銀行及賬號的，應于 5 個工作日內向開戶銀行提出銀行結算賬戶的變更申請，并出具有

關部門的證明文件。

156.銀行得知存款人有哪些情況，有權停止其銀行結算賬 戶的對外支付？

答：銀行得知存款人有：1.被撤并、解散、宣告破產或關閉 的;2.注銷、被吊銷營業執照的；存款人超過５個工作日未主動 辦理撤銷銀行結算賬戶手續的，銀行有權停止其銀行結算賬戶的 對外支付。

157.銀行結算賬戶管理檔案的保管期限是多長？

答：銀行結算賬戶管理檔案的保管期限為銀行結算賬戶撤銷 后 10 年。

158.存款人使用銀行結算賬戶不得有哪些行為？發現這些 行為有哪些處罰措施？

答：1.違反《人民幣結算賬戶管理辦法》的規定將單位款項 轉入個人銀行結算賬戶；2.違反《人民幣結算賬戶管理辦法》的 規定支取現金；3.利用開立銀行結算賬戶逃廢銀行債務；4.出租、出借銀行結算賬戶；5.從基本存款賬戶之外的銀行結算賬戶轉賬 存入、將銷貨收入存入或現金存入單位信用卡賬戶；6.法定代表 人或主要負責人、存款人地址以及其他開戶資料的變更事項未在 規定期限內通知銀行。非經營性的存款人有上述所列 1-5 項行為 的，給予警告并處以 1000 元罰款；經營性的存款人有上述所列 1-5 項行為的，給予警告并處以 5000 元以上 3 萬元以下罰款；存 款人有上述所列第六項行為的，給予警告并處以 1000 元的罰款。

159.存款人撤銷銀行結算賬戶應如何處理？

答 : 存款人撤銷銀行結算賬戶必須與開戶銀行核對銀行結算 賬戶存款余額，交回各種重要空白票據及結算憑證和開戶登記證，銀行核對無誤后方可辦理銷戶手續。存款人未按規定交回各種重 要空白票據及結算憑證的，應出具有關證明，造成損失的，由其

自行承擔。

160.建筑施工及安裝單位企業在異地同時承建多個項目的，能否開設多個臨時存款賬戶？

答：建筑施工及安裝單位企業在異地同時承建多個項目的，可根據建筑施工及安裝合同開立不超過合同個數的臨時存款賬 戶。

161.存款人為從事生產、經營活動的納稅人，在申請開立 基本存款賬戶時必須出具稅務登記證是否正確？

答：錯誤。存款人為從事生產、經營活動的納稅人，根據國 家有關規定無法取得稅務登記證的，在申請開立基本存款賬戶時 應出具無需辦理稅務登記證的文件或稅務機關證明。

162.核準類單位銀行結算賬戶的“正式開立之日”如何確 定？

答：核準類單位銀行結算賬戶“正式開立之日”為人民銀行 當地分支行的核準日期。

163.存款人因被撤并、解散、宣告破產關閉和注銷以及被 吊銷營業執照等原因撤銷銀行結算賬戶的，銷戶順序是什么？

答：應先撤銷一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶，將資金轉入基本存款賬戶后，方可辦理基本存款賬戶的撤銷。

164.存款人因遷址需要變更開戶銀行或其他原因撤銷基本 存款賬戶后，需要重新開立基本存款賬戶如何處理？

答：存款人因遷址需要變更開戶銀行或其他原因撤銷基本存 款賬戶后，需重新開立基本存款賬戶的，應在其撤銷原基本存款 賬戶后 10 日內申請重新開立基本存款賬戶。

165.單位存款人申請更換預留公章或財務專用章，但無法 提供原預留公章或財務專用章的，應向開戶銀行出具哪些證明材 料？

答：單位存款人申請更換預留公章或財務專用章，但無法提 供原預留公章或財務專用章的，應向開戶銀行出具原印鑒卡片、開戶許可證、營業執照正本、司法部門證明等相關文件。

166.單位存款人申請更換預留個人簽章，授權他人辦理的，應出具哪些材料？

答：單位存款人申請更換預留個人簽章，授權他人辦理的，應出具加蓋該單位公章的書面申請、法定代表人或單位負責人的 身份證件及其出具的授權書、被授權人的身份證件。

167.單位存款人申請更換預留個人簽章，授權他人辦理的，如無法出具法定代表人或單位負責人的身份證件的，應出具哪些 材料？

答：單位存款人申請更換預留個人簽章，授權他人辦理的，如無法出具法定代表人或單位負責人的身份證件，應出具加蓋該 單位公章的書面申請、該單位出具的授權書、被授權人的身份證 件。

168.機關和實行預算管理的事業單位開立基本存款賬戶，因年代久遠、批文丟失等原因，無法提供政府人事部門或編制委 員會的批文或登記證書的，開立基本存款賬戶應出具什么證明文 件？

答：機關和實行預算管理的事業單位開立基本存款賬戶，因 年代久遠、批文丟失等原因，無法提供政府人事部門或編制委員 會的批文或登記證書的，憑上級單位或主管部門出具的證明或財 政部門同意其開戶的證明開立基本存款賬戶。

169.機關或實行預算管理的事業單位出具的政府人事部門 或編制委員會的批文或登記證書上，有兩個或兩個以上名稱的，是否可以分別開立基本存款賬戶？

答：機關或實行預算管理的事業單位出具的政府人事部門或

編制委員會的批文或登記證書上，有兩個或兩個以上名稱的，可 以分別開立基本存款賬戶。

170.外地常設機構開立基本存款賬戶，應出具什么證明文 件？

答：外地常設機構開立基本存款賬戶，應出具其駐在地主管 部門的批文。對已經取消對外地常設機構審批的省（市），外地 常設機構應出具派出地政府部門的證明文件開立基本存款賬戶。

171.不具有社會團體法人資格的工會組織，是否可以開立 基本存款賬戶？

答：不具有社會團體法人資格的工會組織，不能開立基本存 款賬戶，但可以開立專用存款賬戶。

172.不具有社會團體法人資格的工會組織，開立賬戶的名 稱有什么要求？

答：不具有社會團體法人資格的工會組織，開立專用存款賬 戶，賬戶名稱為單位名稱加資金性質，即單位名稱后加“工會” 字樣。

173.單位存款人因資金管理需要開立的專用存款賬戶名稱 有什么要求？

答：單位存款人因資金管理需要開立的專用存款賬戶名稱為 單位名稱后加內設機構（部門）名稱或資金性質，但專用賬戶的 預留簽章應與專用存款賬戶的名稱一致。

174.異地建筑施工及安裝單位開立的臨時存款賬戶名稱和 預留簽章有什么要求？

答：異地建筑施工及安裝單位只能申請開立臨時存款賬戶。開立的臨時存款賬戶名稱，可以為建筑施工及安裝單位名稱后加 項目部名稱，但臨時存款賬戶的預留簽章應與臨時存款賬戶名稱 一致。

175.開戶銀行應當對存款人提交的開戶申請資料哪些內容 進行審核，并簽章予以確認？

答：開戶銀行應當對存款人提交的開戶申請資料的真實性、合規性、完整性進行雙人審核，并簽章予以確認。

176.銀行在辦理銀行結算賬戶業務時，發現偽造變造開戶 證明文件的，應如何處理？

答：銀行在辦理銀行結算賬戶業務時，發現偽造變造開戶證 明文件的，應留置開戶申請書及偽造變造的開戶證明文件原件，復印留存其他開戶申請資料，并及時報送人民銀行當地分支行。

177.存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶為單位銀行結 算賬戶，按用途分為哪些？

答：存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶為單位銀行結算 賬戶，其用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。

178.個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀 行結算賬戶，是納入單位銀行結算賬戶管理還是個人銀行結算賬 戶管理？

答：個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行 結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。

179.存款人申請開立哪些類型的銀行結算賬戶需經人民銀 行核準？

答：存款人申請開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶（因注冊 驗資和增資驗資開立的除外）、預算單位專用存款賬戶、合格境 外機構投資者在境內從事證券投資開立的人民幣特殊賬戶和人民 幣結算資金賬戶（簡稱“QFII 專用存款賬戶）實行核準制度。

180.臨時存款賬戶開戶許可證應載時的事項除“開戶許可 證”字樣、開戶許可證編號、開戶核準號、核準日期、存款人名

稱、存款人的法定代表人或單位負責人姓名、開戶銀行名稱、賬 號外，還應記載哪些事項？

答：還應記載人民銀行當地分支行賬戶管理專用章、賬戶性 質、臨時存款賬戶的有效期限。

181.賬戶管理系統中用于識別銀行身份的唯一標識是什 么？

答：賬戶管理系統中用于識別銀行身份的唯一標識是銀行機 構代碼。

182.單位存款人申請更換預留公章或財務專用章，應怎樣 辦理？

答：單位存款人申請更換預留公章或財務專用章，可由法定 代表人或單位負責人直接辦理，也可授權他人辦理。

183.對按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》和 《人民幣 結算賬戶管理辦法實施細則》規定應撤銷而未辦理銷戶手續的單 位銀行結算賬戶，銀行應如何處理？

答：對按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》和 《人民幣結 算賬戶管理辦法實施細則》規定應撤銷而未辦理銷戶手續的單位 銀行結算賬戶，銀行應通知該單位銀行結算賬戶的存款人自發出 通知之日起 30 日內辦理銷戶手續，逾期視同自愿銷戶，未劃轉 款項列入久懸未取專戶管理。

184.存款人不得以營業執照正本復印件、基本存款賬戶開 戶許可證復印件、身份證復印件代替營業執照正本、基本存款賬 戶開戶許可證原件、身份證原件申請開立銀行結算賬戶（人民銀 行另有規定的除外），是否正確？

答：正確。

185.單位設立的哪些獨立核算的附屬機構可以開立基本存 款賬戶？

答：單位附屬獨立核算的食堂、招待所、幼兒園。

186.其他組織申請開立銀行結算賬戶時應提供其主管部門 或相關管理部門出示的證明，其他組織是指什么樣的組織？請舉 例。

答：其他組織是指按照現行法律法規規定可以成立的組織，如業主委員會、村民小組等。

187.財政預算外資金、證券交易結算資金、期貨交易保證 金、信托基金和基本建設資金專用存款賬戶不得支取現金，是否 正確？

答：錯誤。財政預算外資金、證券交易結算資金、期貨交易 保證金、信托基金專用存款賬戶不得支取現金。基本建設資金經 人民銀行當地分支行批準可以支取現金。

188.財政預算外資金、證券交易結算資金、期貨交易保證金、信托基金、社會保障基金、住房基金專用存款賬戶中哪些專用存 款賬戶可以支取現金？

答：社會保障基金、住房基金專用存款賬戶可以支取現金。189.單位銀行結算賬戶的“正式開立之日”為銀行為存款 人辦理開戶手續的日期，是否正確？

答：錯誤。核準類單位銀行結算賬戶“正式開立之日”為人 民銀行當地分支行的核準日期；非核準類單位銀行結算賬戶“正 式開立之日”為銀行為存款人辦理開戶手續的日期。

190.存款人憑《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》規定的同 一證明文件，是否可以開立多個專用存款賬戶？

答：存款人憑《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》規定的同一 證明文件，只能開立 1 個專用存款賬戶。

191.非核準類單位銀行結算賬戶的“正式開立之日”如何 確定？

答：非核準類單位銀行結算賬戶，“正式開立之日”為銀行 為存款人辦理開戶手續的日期。

192.銀行開立個人銀行結算賬戶應嚴格核對存款人身份證 明的哪些內容 ?

答：存款人申請開立個人銀行結算賬戶的，銀行應嚴格核對 存款人身份證姓名、號碼及照片，防止存款人以虛假身份證件或 者借用、冒用他人身份證件開立個人銀行結算賬戶。對于存款人 出示居民身份證的，應按照規定通過聯網核查公民身份信息系統 進行核查。

193.柜員受理代理開立個人結算賬戶業務時，是否要與被 代理人聯系 ?

答：對于代理開立個人銀行結算賬戶的，銀行應嚴格審核代 理人的身份證件，聯系被代理人進行核實，并留存電話記錄等聯 系資料。

194.代理開立個人結算賬戶，如被代理人之前在本行辦理 過業務，銀行是否可以使用已留存的被代理的聯系方式？

答：可以

195.法定代表人授權他人辦理對公開戶的，被授權人有何 要求，銀行應如何審核？

答：對于法定代表人或者單位負責人授權他人辦理單位銀行 結算賬戶開立業務的，被授權人應是授權單位工作人員，銀行應 采取審核被授權人工作證件等措施予以核實。

196.同一自然人在一家銀行開立個人銀行結算賬戶累計多 少戶以上的，應加強監測？

答：對于同一自然人在一家銀行開立個人銀行結算賬戶累計 10 戶以上的，銀行應將相關賬戶作為重點監測對象，對于有合 理理由懷疑賬戶的支付交易涉及違法犯罪活動的，應將其作為可

疑交易按規定報告中國反洗錢監測分析中心，明顯涉嫌犯罪活動 的，應同時向人民銀行當地分支機構報告。

197.什么情況發生時 , 結算賬戶營銷部門應落實專人，采 取一項或多項措施核實客戶開戶信息？

答：對于同一自然人作為具體經辦人員辦理兩個以上單位的 銀行結算賬戶開立業務的，或者同一自然人為兩個以上單位的法 定代表人或者單位負責人的，或者兩個以上單位銀行結算賬戶信 息中的聯系電話、地址等相同的，銀行除審核存款人提供的開戶 證明文件外，還應采取回訪、實地查訪、向公安、工商部門核實 等一項或多項措施進一步核實存款人身份，并重點關注相關賬戶 的支付交易情況。

198.對于注冊驗資的臨時存款賬戶如何管理？

答：對于注冊驗資的臨時存款賬戶，在驗資期間只收不付，注冊驗資資金的匯繳人與出資人名稱應一致。

199.新開對公結算賬戶 , 幾個工作日生效？

答：新開立的單位銀行結算賬戶，銀行應嚴格執行 3 個工作 日生效制度。

200.存款人被吊銷營業執照的，銀行是否有權要求存款人 撤銷銀行結算賬戶？

答：銀行得知存款人注銷或被吊銷營業執照的，如存款人超 過規定期限未主動辦理撤銷手續的，銀行有權停止其銀行結算賬 戶的對外支付，并要求存款人撤銷銀行結算賬戶。

201.存款人重要開戶證明文件不符合銀行結算賬戶開立規 定情形的，銀行是否可以撤銷結算賬戶？

答：對于存款人未參加年檢，存在工商營業執照、法定代表 人或者單位負責人身份證件等重要開戶證明文件超過有效期等不 符合銀行結算賬戶開立規定情形的，銀行應撤銷銀行結算賬戶。

如該賬戶為基本存款賬戶，銀行應停止賬戶的對外支付，待其他 銀行結算賬戶撤銷后，再撤銷基本存款賬戶。

202.銀行如何確定存款人單位銀行結算賬戶網上銀行轉賬 限額？

答：銀行應根據存款人注冊資金大小，結合企業正常經營需 求，分別核定存款人單位銀行結算賬戶網上銀行轉賬限額。

203.單筆交易多少元以上的現金支取，銀行應按規定向反 洗錢中心報告？

答：對于單筆或當日累計人民幣交易 20 萬元以上的現金支 取、現金票據解付及其他形式的現金支取，銀行應按規定向中國 反洗錢監測分析中心報告。

204.銀行結算賬戶出現那一種或多種特征的可疑交易，銀 行應關閉單位銀行結算賬戶的網上銀行轉賬功能或拒絕辦理轉賬 業務？

答：具有下列一種或多種特征的可疑交易，銀行應關閉單位 銀行結算賬戶的網上銀行轉賬功能，要求存款人到銀行網點柜臺 辦理轉賬業務，并出具書面付款依據或相關證明文件；如存款人 未提供相關依據或相關依據不符合規定的，銀行應拒絕辦理轉賬 業務：1.賬戶資金集中轉入，分散轉出，跨區域交易；2.賬戶資 金快進快出，不留余額或者留下一定比例余額后轉出，過渡性質 明顯；3.拆分交易，故意規避交易限額；4.賬戶資金金額較大，對外收付金額與單位經營規模、經營活動明顯不符；5.其他可疑 情形。

205.單位客戶從其結算賬戶支付給個人結算賬戶的款項，每筆超過 5 萬元的，是否需要出具付款依據？

答：對于單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶轉賬單筆超 過 5 萬元的，存款人若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再

另行出具付款依據。

206.客戶賬戶資金快進快出，不留余額或留下一定比例余 額后轉出，過渡性質明顯的，銀行是否能關閉賬戶的網上銀行轉 賬功能 ?

答：人民銀行《關于進一步加強人民幣銀行結算賬戶開立、轉賬、現金支取業務管理的通知》規定，具有下列一種或多種特 征的可疑交易，銀行應關閉單位銀行結算賬戶的網上銀行轉賬功 能，要求存款人到銀行網點柜臺辦理轉賬業務，并出具書面付款 依據或相關證明文件，如存款人未提供相關依據或相關依據不符 合規定的，銀行應拒絕辦理轉賬業務：1.賬戶資金集中轉入，分 散轉出，跨區域交易；2.賬戶資金快進快出，不留余額或者留下 一定比例余額后轉出，過渡性質明顯；3.拆分交易，故意規避交 易限額；4.賬戶資金金額較大，對外收付金額與單位經營規模、經營活動明顯不符；5.其他可疑情形。

207.存款人通過 ATM 支取現金 , 每人每日不得超過 2 萬元 嗎？

答：錯誤。存款人通過自動柜員機（ATM）支取現金，每卡 每日累計不得超過人民幣 2 萬元。

208.個人銀行結算賬戶、個人活期儲蓄賬戶、個人定期存 款賬戶都必須以實名開立嗎？

答：正確。《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行 存款賬戶實名制的通知》規定，各類個人人民幣銀行存款賬戶(含 個人銀行結算賬戶、個人活期儲蓄賬戶、個人定期存款賬戶、個 人通知存款賬戶等，以下簡稱個人銀行賬戶)必須以實名開立，即存款人開立各類個人銀行賬戶時，必須提供真實、合法和完整 的有效證明文件，賬戶名稱與提供的證明文件中存款人名稱一致。

209.銀行為存款人開立個人銀行賬戶，存款人應出具除身

份證等法定有效證件外，銀行還可根據需要，要求存款人出具哪 些能證明身份的有效證件或證明文件，以進一步確認存款人身 份？

答：除以上法定有效證件外，銀行還可根據需要，要求存款 人出具戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公 用事業賬單、學生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證 明文件，以進一步確認存款人身份。

210.居住在中國境內 16 歲以下的中國公民，開立個人銀行 賬戶應如何辦理？

答：居住在中國境內 16 歲以下的中國公民，應由監護人代 理開立，出具監護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份 證或戶口簿。

211.個人存款實名制制度何時開始實施？ 答：從 2000 年 4 月 1 日開始施行。212.法定有效證件主要有哪些？

答：居民身份證 或臨時身份證、軍人、武裝警察身份證件、護照、港澳居民往來內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、外 國人永久居留證等。

213.注冊驗資的臨時存款賬戶，注冊驗資資金的匯款可以 與出資人名稱不一致嗎？

答：不可以。對于注冊驗資的臨時存款賬戶，在驗資期間只 收不付，注冊驗資資金的匯繳人與出資人名稱應一致。

214.存款人出示居民身份證的，應如何進行核查？ 答：對于存款人出示居民身份證的，應按照規定通過聯網核 查公民身份信息系統進行核查。

第三部分 非現金支付工具

215.票據法對票據權利是如何定義的？

答：票據法所稱票據權利，是指持票人向票據債務人請求支 付票據金額的權利，包括付款請求權和追索權。

216.票據法對票據責任如何定義的？

答：票據法所稱票據責任是指票據債務人向持票人支付票據 金額的義務。

217.票據法對票據上的簽章有何要求？

答：票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。法人和 其他使用票據的單位在票據上的簽章，為該法人或者該單位的蓋 章加其法定代表人或者其授權的代理人的簽章。在票據上的簽 名，應當為該當事人的本名。

218.票據上的哪些要素不得更改，更改后票據是否無效？ 答：票據金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據無效。對票據上的其他記載事項，原記載人可以更改，更改時應當由原 記載人簽章證明。

219.票據法規定哪些行為不享有票據權利？

答：以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據的，或者明知有 前列情形，出于惡意取得票據的，不得享有票據權利。持票人因 重大過失取得不符合票據法票據的，也不得享有票據權利。

220.票據喪失，失票人應辦理什么手續？失票人在通知掛 失止付后如何處理？

答：票據喪失，失票人可及時通知票據的付款人掛失止付，但未記載付款人或者無法確定付款人及其代理付款人的票據除 外。失票人應當在通知掛失止付后 3 日內，也可以在票據喪失后，39

依法向人民法院申請公示催告，或者向人民法院提起訴訟。

221.票據權利在什么期限內不行使而消滅？

答： 票據權利在下列期限內不行使而消滅：1.持票人對票 據出票人和承兌人的權利，自票據到期日起 2 年；見票即付的匯 票、本票，自出票日起 2 年。2.持票人對支票出票人的權利，自出票日起 6 個月；3.持票人對前手的追索權，自被拒絕承兌或 者被拒絕付款之日起 6 個月；4.持票人對前手的再追索權，自清 償日或者被提起訴訟之日起 3 個月。

222.背書和背書連續的定義各是什么？

答：背書是指在票據背面或者粘單上記載有關事項并簽章的 票據行為。背書連續是指在票據轉讓中，轉讓匯票的背書人與受 讓匯票的被背書人在匯票上的簽章依次前后銜接。

223.掛失止付通知書應記載哪些事項？

答： 票據法規定可以辦理掛失止付的票據喪失的，失票人 可以依照票據法的規定及時通知付款人或者代理付款人掛失止 付。

失票人通知票據的付款人或者代理付款人掛失止付時，應當 填寫掛失止付通知書并簽章。掛失止付通知書應當記載下列事項： 1.票據喪失的時間和事由；2.票據種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；3.掛失止付人的名稱、營 業場所或者住所以及聯系方法。

224.付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書時應怎樣 處理？

答：付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書，應當立即 暫停支付。付款人或者代理付款人自收到掛失止付通知書之日起 1 ２日內沒有收到人民法院止付通知書的，自第１３日起，掛失 止付通知書失效。

225.票據法中所稱“退票理由書”應當包括哪些事項？ 答：票據法所稱“退票理由書”應當包括下列事項：1.所退 票據的種類；2.票的事實依據和法律依據；3.退票時間；4.退票 人簽章。

226.票據的付款人對見票即付或者到期的票據，故意壓票、拖延支付的，有什么處罰措施？

答：票據的付款人對見票即付或者到期的票據，故意壓票、拖延支付的，由人民銀行處以壓票、拖延支付期間內每日票據金 額 0.7?的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給 予警告、記過、撤職或者開除的處分。

227.持票人行使追索權，可請求被追索人支付哪些金額和 費用？

答：1.被拒絕付款的匯票金額；2.匯票金額自到期日或者提 示付款日起至清償日止，按照人民銀行規定的利率計算的利息； 3.取得有關拒絕證明和發出通知書的費用。

228.票據法所稱“保證人”的含義是什么？

答：票據法所稱“保證人”，是指具有代為清償票據債務能 力的法人、其他組織或者個人。

229.對違反人民銀行規定，擅自印制票據的行為如何處 罰？

答：違反人民銀行規定，擅自印制票據的，由人民銀行責令 改正，處以１萬元以上 20 萬元以下的罰款；情節嚴重的，人民 銀行有權提請有關部門吊銷其營業執照。

230.持票人提示承兌或者提示付款被拒絕的，承兌人或者 付款人必須出具什么材料？

答：持票人提示承兌或者提示付款被拒絕的，承兌人或者付 款人必須出具拒絕證明，或者出具退票理由書。未出具拒絕證明

或者退票理由書的，應當承擔由此產生的民事責任。

231.支票的概念是什么？

答：支票是出票人簽發的、委托辦理支票存款業務的銀行或 者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持 票人的票據。

232.支票必須記載哪些事項？

答：支票必須記載下列事項：1.表明“支票”的字樣；2.無 條件支付的委托；3.確定的金額；4.付款人名稱；5.出票日期； 6.出票人簽章。支票上未記載前款規定事項之一的，支票無效。

233.支票的提示付款期限是多長時間？超過提示付款期限 的，付款人應如何處理？

答：支票的持票人應當自出票日起十日內提示付款，超過提 示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票 人仍應當對持票人承擔票據責任。

234.支票上的金額是否可以補記？

答：支票上的金額可以由出票人授權補記，未補記前的支票，不得使用。

235.支票上收款人名稱是否可以補記？ 答：支票上未記載收款人名稱的，經出票人授權，可以補記。236.什么是支票影像交換系統？ 答：影像交換系統是指運用影像技術將實物支票轉換為支票

影像信息，通過計算機及網絡將支票影像信息傳遞至出票人開戶 銀行提示付款的業務處理系統。

237.支票影像信息包括哪些內容？

答：《全國支票影像交換系統業務處理辦法》所稱支票影像 信息包括支票影像及其電子清算信息。

238.通過影像交換系統處理的支票影像信息具有什么效

力？

答：通過影像交換系統處理的支票影像信息具有與原實物支 票同等的支付效力，出票人開戶銀行收到影像交換系統提交的支 票影像信息，應視同實物支票提示付款。

239.支票影像業務處理遵循什么原則？

答：支票影像業務處理遵循“先付后收、收妥抵用、全額清算、銀行不墊款”的原則。

240.支票影像系統中的提入行采用什么方式對支票影像信 息進行付款確認？

答：提入行可以采用印鑒核驗方式或支付密碼核驗方式對支 票影像信息進行付款確認。采用印鑒核驗方式的，可使用電子驗 印系統，付款確認以簽章為主，支票影像其他要素為輔。采用支 付密碼核驗方式的，應與出票人簽訂協議約定使用支付密碼作為 審核支付支票金額的依據。

241.支票影像信息一經影像交換系統發出，是否可以更改 或撤銷？

答：支票影像信息一經影像交換系統發出，不得更改或撤銷。242.對發出有誤的支票影像信息如何處理？ 答：對發出有誤的支票影像信息，提出行可以通過影像交換 系統向提入行申請止付。

243.提出行受理持票人提交的通過影像交換系統處理的支 票時，應審查哪些事項？

答：1.票面是否記載銀行機構代碼；2.支票金額是否超過規 定金額上限；3.支票是否按統一規定印制的憑證，支票是否真 實，是否超過提示付款期限，是否為遠期支票；4.支票填明的持 票人是否在本行開戶，持票人的名稱是否為該持票人，持票人的 名稱與進賬單上的名稱是否一致；5.出票人的簽章是否符合規定；

6.大、小寫金額是否一致，與進賬單的金額是否相符；7.支票 必須記載的事項是否齊全，出票金額、出票日期、收款人名稱是 否更改，其他記載事項的更改是否由原記載人簽章證明；8.背書 轉讓的支票其背書是否連續，簽章是否符合規定，背書使用粘單 的是否按規定加蓋騎縫章；9.持票人是否在支票的背面作委托收 款背書。

244.提入行收到支票影像信息，應審查哪些事項？ 答：1.票面記載的銀行機構代碼是否為本行機構代碼；2.支 票的大小寫金額是否一致；3.支票必須記載的事項是否齊全； 4.出票人簽章與預留銀行簽章是否相符，與客戶約定使用支付 密碼的，其密碼是否記載正確；5.持票人是否在支票的背面作委 托收款背書；6.電子清算信息與支票影像內容是否相符；7.出票 人賬號、戶名是否相符；7.出票人賬戶是否有足夠支付的款項。

245.影像交換系統運行過程中出現非常規故障，操作人員 應當如何處理？

答：影像交換系統運行過程中出現非常規故障，操作人員應 當立即記錄或復制設備提示信息，并將故障現象報主管人員，由 主管人員依據故障程度逐級上報，同時由系統維護員對故障進行 排除；短時間不能排除的，應當請求技術支持或經批準后啟動應 急預案。

246.什么是本票？

答：本票是出票人簽發的，承諾自己在見票時無條件支付確 定的金額給收款人或者持票人的票據。

247.銀行本票是否在全國范圍均可使用？

答：不可以。單位和個人在同一票據交換區域需要支付的各 種款項均可使用銀行本票。

248.以直聯方式接入小額支付系統的銀行和以間聯方式接

入小額支付系統的銀行辦理本票業務的區別是什么？

答：以直聯方式接入小額支付系統的銀行可以辦理小額支付 系統銀行本票出票和代理兌付業務。以間聯方式接入小額支付系 統的銀行可以代理方式辦理小額支付系統銀行本票的出票業務，但不能辦理小額支付系統銀行本票的代理兌付業務。

249.依托小額支付系統簽發銀行本票時，對密押有哪些要 求？

答：出票銀行簽發銀行本票時，應當加編密押，并將密押記 載在“出納 復核 經辦”欄內，密押不得更改。

250.銀行本票的大、小寫金額記載有什么要求？

答：銀行本票的大、小寫金額必須同時記載。小寫金額可使 用壓數機壓印、計算機打印或手工記載在“人民幣（大寫）”欄右端。

251．出票銀行收到代理付款行發來的銀行本票信息，應在 什么時間內應答？

答：出票銀行收到代理付款行發來的銀行本票信息，應在 10 秒內及時應答。

252.代理付款行解付他行銀行本票后，本票憑證如何處理？ 答：代理付款行解付銀行本票后，銀行本票憑證留存在代理 付款行。

253.小額支付系統銀行本票是否可以申請掛失止付？失票 人辦理掛失止付到什么銀行辦理？

答：小額支付系統銀行本票可申請掛失止付；失票人辦理掛 失止付時需到出票銀行辦理。

254.小額支付系統的出票銀行簽發銀行本票時，銀行本票 專用章上銀行機構代碼為幾位數？

答：小額支付系統的出票銀行簽發銀行本票時，銀行本票專 用章加蓋的是 12 位銀行機構代碼。

255.小額支付系統銀行本票業務，代理付款行是否計收墊 付利息？

答：小額支付系統銀行本票業務，代理付款行不計收墊付資 金利息。

256.代理付款行受理持票人提交的銀行本票時，除按支付 結算制度有關規定審查外，還應審查哪些內容？

答：1.銀行本票專用章是否啟用 12 位銀行機構代碼，如未 啟用，票面是否記載銀行機構代碼； 2.銀行本票是否填寫密押，密押是否更改；3.單位持票人是否在本行開戶；4.個人持票人身 份證件是否真實有效。

257.代理付款行發出銀行本票信息后，在 60 秒內未收到業 務回執的，應如何處理？

答：代理付款行發出銀行本票信息后，在 60 秒內未收到業 務回執的，可發起沖正指令，撤銷未納入軋差的銀行本票業務。

258.代理付款行辦理銀行本票業務時，由于系統故障無法 確定業務終結的，應如何處理？

答：代理付款行辦理銀行本票業務時，由于系統故障無法確 定業務終結的，應留存銀行本票并向客戶出具業務處理待定憑證，俟系統恢復正常后將業務處理結果及時告知客戶并辦理相關業務 處理手續。

259.代理付款行拒絕受理銀行本票，或者出票銀行拒絕付 款時，代理付款行應分別向持票人出具何種通知書？

答：代理付款行拒絕受理銀行本票時，應向持票人出具拒絕 受理通知書。出票銀行拒絕付款時，由代理付款行根據出票銀行 的拒絕付款回執代為向持票人出具退票理由書。

260.銀行使用的拒絕受理通知書、退票理由書、業務處理 待定憑證的格式如何確定？

答：銀行使用的拒絕受理通知書、退票理由書、業務處理待 定憑證的格式由各銀行按照規定的記載事項自行確定。憑證既可 直接輸出打印，也可采用手工填寫方式。

261．小額支付系統自動處理銀行本票業務的時間為多少？ 答：7X24 小時自動處理小額支付系統銀行本票業務。262.什么是匯票？

答：匯票是出票人簽發的，委托付款人在見票時或者在指定 日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。匯票分 為銀行匯票和商業匯票。

263.匯票必須記載哪些事項？

答：匯票必須記載下列事項：1.表明“匯票”的字樣；2.無 條件支付的委托；3.確定的金額；4.付款人名稱；5.收款人名稱； 6.出票日期；7.出票人簽章。匯票上未記載前款規定事項之一 的，匯票無效。

264.什么是承兌？

答：承兌是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的 票據行為。

265.向銀行申請承兌的商業匯票出票人，必須具備哪些條 件？

答：1.在承兌銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織；2.與 承兌銀行具有真實的委托付款關系；3.資信狀況良好，具有支付 匯票金額的可靠資金來源。

266.承兌商業匯票的銀行必須具備哪些條件？

答：1.與出票人具有真實的委托付款關系； 2.具有支付匯 票金額的可靠資金；3.內部管理完善，經其法人授權的銀行審定。

267.承兌、貼現申請人存在哪些不合格情況的，承兌人和 貼現人可暫停對其辦理商業匯票承兌和貼現？

答：1.未支付或未足額支付其簽發商業匯票票面金額的； 2.未以商品交易為基礎簽發商業匯票的； 3.以非法手段騙取金 融機構承兌、貼現的。

268.金融機構存在哪些不合格情況的，同級人民銀行暫停 對其辦理再貼現，情節嚴重的，由其上級行責令其暫停承兌、貼 現業務？

答：1.對未以商品交易為基礎的商業匯票辦理承兌、貼現的； 2.將未以商品交易為基礎的商業匯票用于申請再貼現的；3.越 權承兌商業匯票的；4.未按規定辦理票據查復或查復內容不真實 的。

269.承兌、貼現申請人采取欺詐手段騙取金融機構承兌、貼現，情節嚴重并構成犯罪的，由司法機關依法追究其什么責任？

答：承兌、貼現申請人采取欺詐手段騙取金融機構承兌、貼現，情節嚴重并構成犯罪的，由司法機關依法追究其刑事責任。

270.電子商業匯票業務管理辦法依據哪些法律法規制定 的？

答：電子商業匯票業務管理辦法是依據《中華人民共和國中 國人民銀行法》、《中華人民共和國票據法》、《中華人民共和國電 子簽名法》、《中華人民共和國物權法》、《票據管理實施辦法》制 定的。

271.電子商業匯票的概念是什么？它分為哪兩類？ 答：電子商業匯票是指出票人依托電子商業匯票系統、以數 據電文形式制作的、委托付款人在指定日期無條件支付確定金額 給收款人或者持票人的票據。電子商業匯票分為電子銀行承兌匯 票和電子商業承兌匯票。

272.電子商業匯票業務主體的類別有哪些？

答：電子商業匯票業務主體的類別分為：1.直接接入電子商

第四篇：銀行資金清算解決方案

銀行資金清算解決方案

其中通存通兌清算包括系統內資金清算和系統外資金清算。系統內資金清算指的是本地和異地信用卡、儲蓄卡/折通兌，會計通兌的資金清算；系統外資金清算是指同城票據交換與人民銀行的資金清算。并與人行同城票據清算系統聯網，實現資金及時清算的計算機網絡處理系統。

各家商業銀行都開發和正在開發許多優秀的應用軟件，這些軟件的共同之處是：面向用戶提供優質服務，而且面向管理，規范操作標準，發展整體優勢。中國銀行開發研制的新一代收付清算系統和電子聯行系統，就是在國際收付清算業務的先進管理模式和操作規范基礎上，不斷把全行的業務流程規范化、標準化和數字化，實現了收付清算業務和聯行往來的實時、自動聯網，自動識別國內、外 3，000多家銀行及其分行標志、聯行行號、客戶帳號，自動判定借貸方，對客戶付款指令和頭寸自動配對，對錯帳和退報有轉沖、沖錯、沖貸三種處理方式。最后，系統將自動生成全國聯行往來帳和轄下聯行往來帳的統一格式與現行聯行往來操作對接，系統對不屬于本系統的收付清算業務和電子聯行業務的電報和頭寸除拒收之外，還有相應的規范記錄。二年前，中國銀行的實時收付清算和電子聯行系統通過中國銀行專用網絡連接了總行、省、地、縣四級節點，1592家分、支行以后，實現了人民幣和外幣跨地區實時匯兌。新一代的收付清算和電子聯行系統突出了實時監控和規范管理的功能，整個系統采用多層密碼控制，分級授權，不同崗位的柜員和操作人員只能做相應本職崗位的規范操作，分工要明確，職責清晰，統一的專用格式，規范的操作和制度，集中分層處理的工作流模式改變了以往收付清算和聯行往來業務分散處理的不規范，不標準現象，簡化了國內聯行往來，內部資金往來帳務處理手續，減少了信息和資金在途時間，總行和管轄行都可以實時準確地掌握匯差資金的準確情況，促進了資金的調度和日常監管，提高了效率和效益，提高了全行的整體管理水平。

該系統具有

中創軟件銀行資金清算解決方案

銀行資金清算解決方案是中創軟件為完成銀行之間的資金清算及劃撥而開發的新一代軟件產品，該系統采用開放的操作系統和通用數據庫，支持多個操作員同時工作，軟硬件資源高度共享，具有操作簡便、安全可靠、易于管理維護等特點，能夠充分滿足廣大銀行資金清算多樣化的需求。實現資金的及時清算，壓縮了備付金額度，加快了資金的周轉，取得了較好的經濟效益和社會效益。系統功能 接收通兌數據

完成儲蓄、會計通存通兌數據向本清算中心的傳輸。數據清分

完成各支行間通兌數據的清分工作。業務查詢 對本行內所發生的通兌數據及業務量等情況進行查詢。數據備份

利用磁帶完成系統數據的備份等。修改口令

各個操作員可修改自己的口令。重置密押

完成數據庫中重要數據的重置密押工作，有效地保證數據的安全、可靠。報表打印

在每日清分工作完成后，打印儲蓄流水、會計流水、通兌匯差單、匯差明細、支行記帳憑條、網點記帳憑條等。系統維護

提供完善的維護管理功能，負責系統參數定義、操作員管理、打印機管理、通迅進程管理等。系統特點： 安全可靠

系統可防止非指定人員擅自使用，對于通兌流水等 重要數據均設置存儲密押，并可隨時利用數據備份功能對硬盤數據進行備份。多用戶、多任務

多個操作員可同時操作。操作簡便

下拉式漢字菜單，界面層次清晰，簡單易學。系統運行環境：

本系統可與不同銀行的業務系統相連，軟件：AIX或SCO UNIX操作系統 東方漢字龍馬 處理系統 INFORMIX、DB2數據庫 硬件：IBM、HP主機

高速行式打印機或LQ1600K報表打印機 集線器或串口擴展卡 串行終端

山西XX電子清算重點工程顯身手

本報訊 中國XX銀行電子匯劃資金清算系統自1996年10月7日正式投入運行至今，已在全國8000多個機構聯網運行，實現了全國XX結算資金電子聯行匯劃。XX山西省分行自納入全國XX電子匯劃清算系統一年間，在服務重點工程、推動地方經濟發展方面大顯身手，作出了重要貢獻。

清算系統直接聯網的行處成功實現24小時到帳，并具有眾多功能：每一筆聯行間匯劃資金，實現隨時結計匯差，日終清算匯差，系統各個網絡節點能監控網絡運行和業務流量狀態，系統各個網絡節點均能反映經過的匯劃業務實際內容，通過帳務核算和帳目平衡，確保信息準確、安全、實現資金匯劃的迅速查詢、查復等業務。資金清算系統投入運行以來，山西省分行原來的資金在途時間由7天縮短到1天，加急業務幾秒鐘即可跨越萬里之遙。發揮銀行功能，支持重點XX，是山西省分行資金清算系統的一大特點。以服務萬家寨引黃工程為己任的水利支行，擔負著引黃入晉、朔黃鐵路、原太高速公路等一系列國家和省級重點工程的忻州地區中心支行，地處三晉的國家大型一級施工企業鐵道部第十二局的山西省鐵道專業支行以及投資185億的陽城大電廠和18億元的化肥基地工程所屬的晉城支行，都以安全、快捷的資金結算，各項費用的無一差錯、無一延誤受到了國內企業界人士的好評，而且給國外企業人士留下了良好印象，樹立了XX的良好形象，譜寫了現代化金融手段為重點工程XX服務的新篇章。(顧炳鑫)

濃墨重彩繪宏圖 系列報道之三

電子聯行業務量不斷擴大 本刊通訊員 宋玉長

中國人民銀行制定宏觀貨幣政策。需要依靠一套完善的資金清算和轉匯系統,以監測全國金融資金運轉狀況。建國以來我國資金清算系統落后的技術手段使得中央銀行無法有效地實施這一職能,其矛盾的突出點是缺乏全國范圍內的一個安全、可靠、快速的網絡化信息系統。我國異地資金轉匯通信傳輸手段主要靠郵電部門的信匯和電匯方式,環節多、郵路時間長,并且安全保密性差。據調查,資金的平均在途時間為6—7天,在途資金金額達 500億左右,造成社會資金利用率低和互相占用拖欠,這些問題還影響了中央銀行對金融及宏觀經濟的監控和維護正常的金融秩序。為此,中國人民銀行決定以衛星通信為手段建立全國資金轉匯和清算網絡系統,以解決全國異地間跨行資金和清算的問題。1989年5月19日國務院辦公廳發文,正式批準人民銀行XX中國金融衛星通信網。全國電子聯行系統開始逐步投入運行。

全國電子聯行系統是相對于原來的手工聯行系統而來的。電子聯行系統可以實現全國異地資金支付、匯兌的轉劃和清算的自動處理,基本實現全國異地資金劃款當天入帳抵用。它的運行是現代電子技術和支付清算業務相結合的結晶,是中國金融界業務人員和技術人員共同合作努力的成果。全國電子聯行從1989年籌建至今,人民銀行一直把其作為電子XX的重中之重,現已取得豐碩的成果,已經建成了具有兩個主站和600多個小站的國內最大的專用衛星數據通信網 ,覆蓋全國所有大中城市和部分經濟發達的縣市。電子聯行系統的開通,具有明顯的優點, 主要體現在:(1)快。通過電子聯行進和異地資金匯劃的速度比手工要快得多,城市間通信只需幾秒鐘即可完成,資金當天解付率達一半以下,次日上午即可全部解付,大大縮短了資金在途時間,每年可減少企業利息支出數億元。(2)準。從電子聯行運行情況來看,每天有 1萬多個通匯網點在穩定運行,每天轉發往帳已超過25000筆,金額400億上下。但其差錯率不到手工聯行差錯率的十分之一。(3)平。每天平衡表中往來帳筆數,金額合計始終保持平衡。(4)清。電子聯行資金清算與匯劃款項同步進行,使各家銀行之間的清算、總中心與各分支中心的清算當日便能完成。(5)安全。由于在專用網上運行,資金匯劃和清算的速度快 ,以及采用了多項安全保密的電子技術,從而保證了數據和資金的安全,減少金融風險。

在電子聯行初期XX取得巨大效益的同時,人民銀行總行有關領導就已經清楚認識到 ,電子聯行必須盡快到縣。因為:電子聯行不到縣就不能形成完整系統,不能承擔全部跨行轉匯業務,整體效益就會受到影響。其次,國有主要商業銀行已XX內電子匯兌系統,人民銀行電子聯行不盡快到縣,就會形成跨行轉匯系統落后于各商業銀行電子匯兌系統的局面 ,影響人民銀行發揮電子化的主導作用。另外國家支付已進入試點階段,也迫切要求電子聯行盡快到縣,以利于向支付系統過渡,否則會形成兩個不完整的工程。

1996年9月份,人民銀行將電子聯行到縣作為今后幾年全國清算中心工作的重點,電子聯行到縣正式投入實施。電子聯行到縣的主要方式是將人民銀行縣市支行作為發報行/收報行加入電子聯行,縣支行借助市分行的網絡通路與總行主站相連接,市分行兼作中繼行。電子聯行到縣是一項繁重的工程,相當于將電子聯行小站數從600個猛增到近3000個,增加 4倍。目前,電子聯行到縣工作正在穩步實施之中,已有相當一部分縣市支行加入電子聯行系統。

相信不久的將來,電子聯行到縣工作一定能夠實現,電子聯行業務將有一個更大的發展 ,電子聯行向現代化支付系統的平穩過渡一定能夠圓滿完成。

資金流動的大動脈

��中國國家現代化支付系統工程簡介 印甫盛

作者簡介

印甫盛，高級工程師，1967年6月畢業于清華大學計算機專業，從事計算機技術和管理工作三十年。曾任北方交通大學計算所副所長，中國金融電子化公司總經理助理，中國人民銀行清算總中心副主任，現任中國現代化支付系統的工程總指揮、中國人民銀行清算總中心主任。

現代化支付系統是銀行為廣大客戶提供全面支付服務，以計算機網絡為支撐環境，將中央銀行各分支機構與各商業銀行有機地結合在一起的綜合性大型集成系統。按中央銀行與商業銀行的職能分工要求，實際上存在有兩個層次的系統： 下層系統是商業銀行面對廣大銀行客戶，為客戶提供高質量支付服務的金融服務系統。它是銀行與客戶聯系的窗口，金融服務、管理信息的源點。銀行機構多、帳戶多、經濟往來關系錯綜復雜，面對不同經濟交往活動，采用不同的支付工具，提供不同方式的支付服務。這層系統是商業銀行與客戶之間以及客戶與客戶之間的資金往來清算和結算系統。

上層系統則是中央銀行為商業銀行提供支付清算服務。它是完成商業銀行之間支付和中央銀行與商業銀行之間支付活動的最終資金清算系統，是資金流動的大動脈，為貨幣政策的操作目標服務。

中國人民銀行目前正在集中XX為商業銀行跨行支付的清算和結算服務系統，即現代化支付系統中的上層系統。該系統被命名為中國國家現代化支付系統(CNAPS)，其試點工程得到了世界銀行技術援助項目的支持。將覆蓋20個城市和所轄的80個縣，并在北京和無錫分設互為備份的國家處理中心。試點工程于97年6月1日正式開工，計劃在30個月內完成，即到99年11月完成最終驗收。CNAPS試點工程的網絡結構

CNAPS的通信載體被命名為中國國家金融網絡(CNFN)。它采用X.25和FR（幀中繼）規程為CNAPS應用系統提供網絡通信支持，同時也為全國銀行和其它金融機構提供金融信息的通信服務。

CNFN通過文件和報文傳輸向應用系統提供服務，使CNFN的應用系統與網絡基礎設施相互獨立。CNFN的目標是向金融系統用戶提供專有的公用數據通信網絡，它的網絡結構和集成的網絡管理系統，使其不僅具有普通公用網的可靠性高、穩定性強的特點，而且也具備專用網的封閉性和高效率的特點。CNFN將提供網絡基礎設施，以開放的系統結構和選用符合開放系統標準的設備為基礎，使大量用戶的各類計算機處理系統能方便接入CNFN網絡上。

CNFN的物理網絡分為兩層，即主干網絡和區域子網。主干網絡包括網絡匯接節點(NPC節點)與普通節點(CCPC節點)，其物理線路在試點階段以衛星網絡為主用線路，DDN地面網為備用線路。主用主干網絡拓撲結構是兩個橋狀連接的星型網，利用衛星線路把20個CCPC分別連接到2個NPC上。衛星網絡將利用衛星的Ku波段信道，采用單路單載波技術，提供高質量、高速率、高效率的通信線路。區域子網是以CCPC為中心的星狀網絡，它將CCPC與本區域內的CLB處理中心以及商業銀行及其分支機構連接起來。區域子網的物理線路將根據當地的通信狀況選用DDN、PSPDN或PSTN。區域子網經由設于CCPC的交換機向主干網匯聚。CNFN低層向上層提供以幀中繼為主協議的接口，同時也支持X.25和SDLC鏈路層協議。傳輸網絡以TCP/IP為主協議，也支持SNA。

CNFN的網絡設計同時也考慮了安全問題。由安全訪問控制與保密子系統組成。安全訪問控制將對所有訪問CNFN網絡的用戶名/用戶標識、用戶口令進行檢查，以防止非法用戶的入侵。對于CNFN上傳輸的金融信息也進行保護，并提供審計跟蹤記錄。保密子系統由軟件及硬件組成，對CNFN網絡上傳輸的金融信息提供加密保護，防止非法泄漏。CNFN保密子系統獨立于應用系統對網絡上傳遞的數據進行加密和解密，不影響應用系統對數據的處理。CNAPS試點工程的應用系統

以CNFN為通信載體，CNAPS在試點初期主要建立了三個應用系統，即小額支付處理系統(BEPS)、大額支付處理系統(HVPS)和清算帳戶處理系統(SAPS)。BEPS用于處理同城和異地的跨行和行內的電子支付業務。該系統將向金融機構提供批量凈額清算服務。其處理的支付業務包括：小額貸記支付、事先授權借記、定期借記；也提供撤銷、退回和查詢功能。HVPS將是中國的RTGS，即實時全額清算系統。HVPS用于處理同城和異地的跨行和行內的大額貸記支付以及時間緊急的其它貸記業務。資金清算是各商業銀行在中國人民銀行的帳戶上以實時的方式逐筆全額進行的。在試點階段僅處理貸記支付工具，也提供退回、查詢功能和頭寸不足排隊中支付指令的撤銷功能。HVPS的各級處理中心都提供管理控制功能，其中包括系統運行時間、系統風險和系統的安全訪問控制等。監視系統用于控制清算失敗引起的風險。但為了加強支付處理和資金流動，容許在嚴密控制之下、在規定限額內的日間透支。每一個系統參加者必須滿足兩個條件之一才能通過HVPS進行正常支付：即在SAPS帳戶上要有中國人民銀行規定數額以上的備付金以滿足支付使用，或有良好的信用度，有資格使用日間透支額度。系統還設置了資金不足的支付業務排隊機制(NSF)，用來控制大額支付交易。當一筆大額支付的金額超過相應清算帳戶的可支付頭寸或日間透支限額時，該支付將被放到相應隊列，等待有足夠的資金進入其帳戶。為了減少系統清算風險和流動風險，提高系統的支付效率，保持清算處理的完整性，系統對發生資金不足的機構提供了籌措資金的渠道和日終清清算窗口。

SAPS被設計為一個標準的、通用的會計帳務處理系統。將提供支付業務的清算、清算帳戶的管理、清算資金的核算及資金周轉狀況的統計分析和實時監控。它采用復式借貸記帳方法，包括明細核算與綜合核算。SAPS提供了實時全額與批量凈額兩類程序接口，HVPS、BEPS、LCHS和分行會計系統等應用系統均可通過這些接口調用SAPS功能實現資金清算。SAPS通過對日間透支限額的管理和監視、對清算失敗的通知和監視，以及對倫巴第貸款歷史的監視，實現清算風險監控。SAPS將管理所有記帳交易，對歷史數據進行存儲、統計和分析，為金融宏觀調控提供管理信息。其功能分為聯機和批處理兩類。聯機功能包括：存取款交易、記帳、帳戶管理、查詢、監視和對帳等；批處理功能包括：同城清算系統記帳、清算窗口、數據庫生成、記錄數據文件生成等。

以上三個應用系統的應用軟件設計原則是：首先以業務需求為基礎；其次是獨立于網絡和設備平臺，實現這一原則意味著從總體框架上允許網絡、中心計算機設備和應用程序各自獨立地設計、升級和重組，從而保證系統的靈活性和低成本運行維護，提高應用軟件的生命力；第三是面向對象業務的前瞻性工業化設計。在中國金融改革的大潮中，若CNAPS不能及時適應金融管理和業務運作體制的改革，則其將失去生命力。因此在設計中以清算帳戶為核心，在支付清算中基本忽略它的行政級別和隸屬關系，使系統擺脫金融體制改革中可能給系統帶來的干擾。CNAPS報文信息格式的設計基本采用了SWIFT報文格式標準。CNAPS試點工程的處理結構

CNAPS處理結構分三級處理，它們是國家處理中心(NPC)、城市級處理中心(CCPC)和縣級支行(CLB)。NPC主要完成如下功能。首先是數據庫管理，保持完整的CNAPS帳戶數據庫，如帳戶結構、支撐結構，即歷史數據、活動日志和交易日志等。其次是完成交易處理，來自發起行的所有信息都將通過CNFN網絡傳送到NPC，對支付業務還要根據數據庫和應用系統的要求進行處理，并轉發到接收行。第三是NPC作為CNAPS/CNFN的通信主站和控制中心完成系統管理、網絡管理。第四是實現災難恢復，在發生災難時，保證將事務處理從在用NPC切換到備用NPC。在北京和無錫設有兩個同樣結構和處理能力的NPC，兩個NPC間由SCPC高速衛星線路和地面高速E1線路相連。為了更好地完成其任務，在NPC還設置了CNAPS開發中心(CDC)、系統控制中心(SCC)、網絡控制中心(NCC)和應用系統控制中心(ASC)。

CCPC采用客戶/服務器結構，建立在TCP/IP LAN上。設置管理和訪問工作站、票據截留工作站及文件服務器。管理和訪問工作站用于維護、管理和控制同城內商業銀行的清算帳戶，票據截留工作站用于將紙票據支付工具轉換成電子形式以提交給CNAPS。文件服務器作為本地駐留的所有應用系統數據的單一的數據存貯庫使用。CLB的結構和功能與CCPC相似，只是模塊的容量配置有所差別。

為了加快中國國家現代化支付系統的XX，中國人民銀行決定在CNAPS試點工程實施中，從1998年4月開始啟動CNAPS向全國擴展的工程項目。CNAPS全國擴展工程項目計劃分三個階段完成：

第一階段：項目準備階段(12個月)，在對CNAPS試點工程評估的基礎上，制定擴展工程的實施方案、合同談判和設備采購等。

第二階段：工程實施階段(18個月)第三階段：測試驗收階段(6個月)我們計劃于2001年年底前完成CNAPS全國擴展工程的項目。CNAPS擴展工程的規模：(一)通信網絡

衛星通信網主干鏈路擴展到全國314個城市。新建230個城市區域網絡(已建104個)。(二)處理中心

完善、擴容二個NPC處理中心，提高NPC和雙機備份能力和異地災難備份能力。新建314個城市處理中心(CCPC)。

(三)應用系統接口

CNAPS全國擴展工程將完成以下應用系統接口設計：

1、與政府債券簿記系統的連接；

2、與銀行卡授信系統的連接；

3、與央行會計核算系統的連接；

4、與同城清算系統的連接；

5、與商業銀行前臺系統的連接；

6、與電子聯行系統的連接；

7、與香港RTGS的連接。

XX中國國家現代化支付系統是一項艱巨的工程，這需要社會各界的齊心努力，任重而道遠。希望我們繼續努力，攜手共建中國現代化支付系統，實現支付清算的現代化。

第五篇：清算支付三方協議

國庫管理制度改革試點

銀行支付清算協議

甲方：xx財政局

乙方：中國人民銀行xx

丙方：xx農業銀行

為了適應國庫管理制度改革的需要，確保財政性資金及時支付與清算，提高財政性資金運行效率和使用效益。根據《中華人民共和國合同法》的有關規定，特制定本協議。

第一章支付與清算

第一條：委托代理事項。甲方委托丙方代理財政國庫集中支付有關業務，具體包括如下事項：

1、為甲方開設零余額賬戶（可提現金）、備付金帳戶；

2、受甲方委托，辦理財政資金支付手續；

3、負責為甲方和預算單位反饋支付信息；

4、辦理與乙方的清算手續；

第二條：丙方應為實行財政直接支付的預算單位提供高效、快捷的服務。

第三條：丙方收到甲方簽發乙方審核后的《財政直接支付憑證》后，應及時進行清算。未經乙方審核確認的《財政直接支付憑證》，乙方不予清算。

第四條：營業中，對于甲方開具乙方審核后的《財政直

接支付憑證》單筆超過100萬元或當日累計支付額超過500萬元，丙方可以及時與國庫單一賬戶進行清算。

第五條：甲方及時提供人大批準的部門預算，不符合預算管理有關規定的資金，乙方拒絕清算。

第六條：國庫支付業務，丙方應安排專人專柜負責。對甲方開具的支付憑證及匯總清算通知單等憑證進行審核，并對憑證的真實完整、合規性負責。丙方對支付憑證不合規定的可以拒收，確保憑證傳遞及時和資金安全。

第七條：丙方與乙方、甲方、財政國庫支付執行機構及預算單位之間，要建立相應的對賬制度，加強日常賬務核對，保證各方賬目記錄相符。

第八條 縣財政零余額賬戶用于財政性資金的直接支付與清算。

第九條 丙方或收款人開戶銀行發現《財政直接支付憑證》存在要素不全、收款人賬號與戶名不符、大小寫金額不符、簽章與預留印鑒不符等錯誤時，應及時作退票處理。

第十條 丙方與乙方清算資金不一致時，雙方應認真核對、查明原因，及時辦理更正。

第十一條 甲方向乙方提供加蓋預留印鑒的《財政直接支付匯總清算通知書》，用于控制甲方零余額賬戶的清算額度，并作為乙方在財政直接支付累計額度內，辦理丙方申請劃款清算的合法依據。

第十二條 財政性資金需要退回國庫單一賬戶的，由丙方在當日（超過清算時間的在第二個工作日上午）向乙方申請辦理退劃資金手續，將資金退回國庫單一賬戶，并及時通知甲方，乙方恢復相應的財政直接支付清算額度。

第十三條 在縣級財政國庫管理制度改革試點期間，甲方、乙方、丙方等有關單位之間的憑證傳遞均以手工方式進行。經乙方和甲方批準，憑證的傳遞方式可逐步向電子方式過渡。

各單位要建立嚴密的憑證傳遞、登記手續，確保資金安全。

第十四條 丙方在本行資金匯劃系統關閉之前收到《財政直接支付憑證》，須將代理支付的財政性資金在當日匯出；在資金匯劃系統關閉后收到的，須在下一個營業日上午10∶ 00之前將資金匯出。

第十五條丙方辦理完支付手續后，將加蓋轉訖章的《財政直接支付憑證》的相應聯次退回甲方和預算單位。

第十六條對于特別緊急支出，丙方要按照加急業務的程序辦理支付。

特別緊急支出，是指經預算單位認定，并由縣政府或縣政府授權甲方批準的且乙方認定的特別緊急事項的支出。

（一）乙方每日向甲方提供國庫單一賬戶庫存表，核對國庫單一賬戶庫存余額。

（二）丙方于每月2日（法定節假日順延）前，向乙方、甲方報送上月的甲方零余額賬戶對賬單，核對甲方零余額賬戶與國庫單一賬戶之間的清算發生額。

第二章責任與處罰

第十七條 財政性資金支付與清算所涉及的各方應遵守結算紀律，嚴格按照本辦法的各項規定管理賬戶和辦理支付清算業務，違反規定者應承擔因此產生的后果。

第十八條 甲方簽發的《財政直接支付匯總清算額度通知書》的金額與財政直接支付的《財政直接支付憑證》匯總金額不符，財政直接支付的《財政直接支付憑證》的收款人與實際收款人不符，國庫單一賬戶的庫存余額不足以清算丙方在財政開具的申請劃款金額，造成損失的，責任由甲方承擔。

第十九條 因《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》 填寫有誤，《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》的金額與《申請財政性資金劃（退）款匯總清單》的金額不一致，導致乙方未能及時與丙方進行資金清算，造成損失的，責任由丙方承擔。

第二十條 因甲方向丙方出具《財政直接支付憑證》、賬戶開設、變更與撤銷等資料不真實、不準確等原因，造成財政性資金流失和丙方損失的，責任由甲方承擔。

第二十一條 丙方未及時辦理財政性資金支付或違反規定，將財政性資金支付給收款人以外的個人或單位，責任由丙方承擔。丙方須及時追回錯劃款項，并按占用時間支付應付利息；情節嚴重的，由甲方取消其代理資格。

第二十二條 丙方在辦理財政性資金的清算業務中，存在向乙方申請劃款金額超過實際代理支付金額的，責任由丙方承擔。丙方須及時退回多劃款項，并按占用時間和金額支付應付利息；情節嚴重的，由甲方取消其代理資格。

第二十三條 丙方在辦理財政性資金支付業務中，存在占壓零余額賬戶貸方余額資金行為的，由乙方按照《金融違法行為處罰辦法》的有關規定進行處罰；情節嚴重的，由甲方取消其代理資格。

第三章附則

第二十四條 《財政直接支付憑證》、《財政直接支付匯總清算額度通知單》由甲方統一向市級領取；《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》由乙方統一印發。

第二十五條 本辦法由乙方會同甲方解釋和修訂。第二十六條以上條款由甲、乙、丙三方遵守，未盡事項由甲、乙、丙三方協商解決或補充協議。

第二十七條 本協議經甲、乙、丙三方簽字蓋章后生效。

甲方：xx縣財政局（蓋章）

法定代表人：

乙方：中國人民銀行xx支行（蓋章）

法定代表人：

丙方：中國農業銀行xx支行（蓋章）

法定代表人：

二○一年月日

本協議是委托方與代理方共同簽訂的，一式五份，甲方、乙方、丙方、農業銀行營業部、國庫支付中心各一份。