第一篇：香港的支付清算體系

香港的支付清算體系

2011/8/11 14:34:21 來源： 中國人民銀行網站 點擊次數 ： 149 次

1.體制概況

1.1.法律概況

針對支付和結算系統各個方面的主要法律條款包括：

(1)行間支付系統

（a）銀行業條例

銀行業務的定義特別把對支票賬戶的操作，以及對行間支付系統的訪問限定在持有執照的銀行。

（b）外匯基金條例

按照該條例，財政司長可以要求被授權機構(AIs)為外匯基金在香港貨幣管理局(HKMA)設立賬戶，這為通過香港貨幣管理局的賬簿來結算行間支付提供了法律基礎。

(c)香港銀行公會(HKAB, Hong Kong Association of Banks)條例

香港銀行公會條例規定，在與財政司司長協商之后，香港銀行公會可以制定與銀行業務管理有關的條例，包括與清算賬戶的保持有關的條例。這些條例和規章在法律上用來約束包括香港所有持有執照銀行在內的協會成員。

（2）證券清算和結算系統

涉及證券與期貨（清算所）條例。該條例規定了證券與期貨委員會(SFC, Securities and Futures Commission)對認可清算所的認可和管理。這些認可清算所負責清算和結算證券或期貨合約交易。

1.2.提供支付服務的機構

提供不同類型支付服務的機構如下：

(a)行間支付系統

香港貨幣管理局是行間支付的結算機構，所有持牌銀行都在香港貨幣管理局直接持有一個結算賬戶。香港行間清算有限公司(HKICL, Hong Kong Interbank Clearing Limited)負責管理行間清算與結算系統的運作。香港行間清算有限公司由香港貨幣管理局和香港銀行公會共同擁有。

(b)證券清算與結算系統

中央貨幣市場單位(CMU, the Central Money Markets Unit)由香港貨幣管理局運營的中央貨幣市場單位服務為債務證券提供了一個中央清算與結算系統。

香港證券清算有限公司(HKSCC, Hong Kong Securities Clearing Company Limited)

香港證券清算有限公司由香港股票交易所(SEHK, Stock Exchange of Hong Kong)和香港五家主要的銀行共同擁有，它為股票提供了一個中央清算和結算系統。

香港期貨交易所清算有限公司

該公司由香港期貨交易所(FEHK, Futures Exchange of Hong Kong)所擁有，它為在香港期貨交易所中交易的產品，例如恒生指數期貨和期權提供清算和結算服務。

香港股票期權交易所清算所有限公司

它是一個完全由香港股票交易所擁有的附屬機構，為在香港股票交易所中交易的股票期權提供清算和結算服務。

2.行間支付系統

2.1.章程和參加者

2.1.1.依照外匯基金條例3A(1)節的通知

外匯基金條例3A(1)節特別規定，在財政司長認為合適的情況下，財政司長可以使用通知來要求某個許可機構在香港貨幣管理局設立一賬戶(“結算賬戶”)，并保持與操作該結算賬戶。財政司長已把該項權力授權給香港貨幣管理局。

在1996年11月16日，香港貨幣管理局總裁向所有持照銀行發布通知，要求他們從1996年12月9日起在香港貨幣管理局為外匯基金設立一個結算賬戶。該通知指定，結算賬戶將在特定條件下保持和運作，這些條件已在通知所附的條件和操作過程中以及清算所條例的相關條款中給出了陳述。

2.1.2.清算所條例

與香港貨幣管理局磋商之后并按照香港銀行公會條例，香港銀行公會委員會已為會員銀行制定了涉及清算所和清算服務的清算所條例。該條例規定，香港行間清算有限公司將提供、管理并運營清算所和清算服務，以及使得這些服務對于成員來說是可用的。

實時全額結算(RTGS)系統在1996年12月9日完成。為了與此相配合，一套新的清算所條例將在同日頒布，它具體說明了大額電子行間支付實時結算的規則和相關的變化。

2.1.3.運營者

作為行間支付系統改革的一部分，香港行間清算有限公司在1995年5月由香港銀行公會和香港貨幣管理局共同建立。香港銀行公會委任香港行間清算有限公司逐漸接管以前由香港上海匯豐銀行有限公司(HSBC, Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Limited)提供給其成員銀行的行間清算服務。香港行間清算有限公司在1996年8月著手辦理清算所自動轉賬系統(CHATS, Clearing House Automated Transfer System)，在1996年11月著手辦理大批量小額的電子清算(ECG)，在1997年4月著手辦理紙支票清算(CLG)。

2.1.4.參加者

所有持照銀行都是行間支付系統的直接參加者。其他的許可機構，如有限持照銀行和接受存款公司不能直接參與行間支付系統。在這方面，他們類似于持照銀行的其他顧客。

2.2支付類型

行間支付系統由三部分組成：紙支票清算(CLG)，電子清算(ECG)和清算所自動轉賬系統(CHATS)。

2.3.紙支票清算(CLG)

這里指向會員銀行支取的紙支票和可轉讓票據，它們在批量清算基礎上通過清算所清算和結算。紙支票在批量處理基礎上于次日結算。它們在退票被驗明和調整后結算，以減少與退票相關的結算風險。支票在前天晚上送交香港行間清算有限公司清分，并發送給付款行。付款行將檢查付款人賬戶余額，并在次日(D+1日)把所有拒付支票退還給香港行間清算有限公司。只有那些在D日送交并未被退還的支票在D+1日結算。假如某一銀行在規定的期限內不能補足其源于批量清算的債務，在批量處理中與該銀行相關的交易將被解退，其他銀行將在解退后根據修改后的結算數據來結算。上述有問題的銀行的結算賬戶將被暫停，直到另行通知為止。

2.4.電子清算(ECG)

ECG被設計成用來處理小金額、大批量的交易，例如：

(a)安置于銷售點(POS)的電子支付服務和安置于某些銀行集團的自動提款機(ATM)。這些由電子支付服務有限公司(香港)(EPSCO, Electronic Payment Services Company)和聯合電子提款有限公司(JETCO, Joint Teller Company Limited)來完成。

(b)中央清算和結算系統(CCASS, Central Clearing and Settlement System)。該系統用來處理香港證券交易所中與股票交易相關的資金轉賬。支付指令由中央清算和結算系統發布，該系統是由香港證券清算有限公司運營的。

(c)其他自動貸記和自動借記項目的自動支付。

電子清算(ECG)的結算與紙支票清算(CLG)的結算類似，在批量處理基礎上于次日完成。

2.5.紙支票清算(CLG)和電子清算(ECG)交易的結算

在1996年12月9日實時全額結算(RTGS)系統實施之前，在D日計算結果的CHATS支付、紙支票和ECG交易都在批量處理(批量清算)基礎上于D+1日早上10時15分結算。紙支票和ECG交易在退票被驗明和調整之前完成清算。自1996年12月9日起，CHATS支付指令已在實時全額基礎上結算。一旦付款行通過其香港金融管理局賬簿完成資金轉賬，結算就是最終的和不可改變的。批量清算單據，即紙支票和ECG單據由銀行在D日提交給清算所，在次日(D+1日)計算結果并結算。批量處理單據在每日的不同時間進行結算：

早上9：30-10：00，CCASS；

早上10：00-10：30，EPSCO和自動貸記；

早上11：30-中午12：00，JETCO;

下午3：00-3：30，紙支票和自動借記。

2.6.清算所自動轉賬系統(CHATS)

清算所自動轉賬系統(CHATS)被設計成用來完成大額的行間支付。所有持照銀行必須加入清算所自動轉賬系統，并與香港行間清算有限公司操作的清算所計算機相連。共有兩種類型的支付指令-在當天計算結果或在次日計算結果。實時全額結算(RTGS)系統的實施在相當大的程度上降低了清算所自動轉賬系統支付中的結算風險。通過香港貨幣管理局賬簿完成結算的支付是最終的和不可改變的。除特殊情況之外，香港貨幣管理局不允許由銀行保持的結算賬戶發生透支。那些沒有足夠的貸方結余或用于日間回購的合法證券以完成外發指令的銀行必須將其指令在系統中排隊。排隊機制允許銀行通過取消、重新排隊和修正等來管理他們自己的支付指令隊列。

在一個實時全額結算系統中，需要提及的一個重要問題就是為了減少支付堵塞而提供的日間流動資金。香港的實時全額結算系統通過提供一種行間資金轉賬系統和中央貨幣市場單位之間的無縫界面來解決這個問題。中央貨幣市場單位是由香港貨幣管理局操作的簿記債務證券清算系統，它允許銀行通過外匯基金票據的日間回購協議來獲得無息的日間流動資金。日間回購交易是完全自動的。如果某一銀行在其結算賬戶中沒有足夠的余額來完成其發出的支付，但是它在其日間回購賬戶中有足夠的合法證券，系統將自動引發一筆日間回購交易，以生成用來補足虧空所需的貸方結余總額。當日晚些時候，其結算賬戶中有足夠流動資金時，那么該銀行可在任何時間反向作一回購交易。無論如何，日間回購將在營業日結束之前自動完成一筆反向交易。

2.7.收費政策

香港行間清算有限公司由于提供、管理和運作清算所和清算服務而發生的所有花費都由香港行間清算有限公司承擔。反過來，香港行間清算有限公司通過向使用清算服務的銀行收費來收回其成本。由香港行間清算有限公司決定的收費需要征得香港銀行公會的認可。

主要價格政策將用來鼓勵銀行使用清算所自動轉賬系統來完成其行間支付，不鼓勵他們(和他們的顧客)使用紙支票。

3.證券結算系統

由香港貨幣管理局運作的中央貨幣市場單位是香港債務證券的中央清算和結算系統。中央貨幣市場單位在1990年3月建立，用來提供外匯基金票據的清算、結算和托管服務。在1994年1月，中央貨幣市場單位把其清算服務擴展到私營部門的港元債務證券。自1996年1月起，中央貨幣市場單位也接受了外國貨幣債務證券的清算和結算。存放在中央貨幣市場單位的債務證券是無紙化的，并在一個計算機簿記系統中結算。

到1996年年底，共有224家認可交易商從事于外匯基金票據的交易，259家中央貨幣市場單位會員從事于私營部門債務證券的交易。存放于中央貨幣市場單位服務機構中的私營部門債務證券的價值在1996年年末達到1340億港元。

自成立以后，中央貨幣市場單位服務機構已采取了一系列措施，以使得中央貨幣市場單位服務包含更多的內容，并對使用者友好。截止到1994年10月1日，中央貨幣市場單位為私營部門的債務發行提供了一種可任意選擇的代付人功能。在1994年12月，中央貨幣市場單位建立了與世界上兩個最大的國際清算系統Euroclear和Cedel的聯接。這些聯接促進了海外投資者和交易者進入到港元債務市場。在1996年12月，中央貨幣市場單位進一步增強了其服務，引入了針對所有工具(外匯基金票據和私營部門票據)的實時和日終交付(DVP)服務，這些工具存放于中央貨幣市場單位，并由中央貨幣市場單位通過與實時全額結算系統的無縫界面來清算。所有認可經紀人和中央貨幣市場單位會員現在都是“交割-支付”（DVP）服務的用戶(詳細內容請參考第一部分的“債務市場”。從1997年12月1日起，中央貨幣市場單位將與澳大利亞中央證券托管人聯接。

證券交易的清算和結算通過中央清算和結算系統(CCASS)完成。中央清算和結算系統由香港證券清算有限公司來運作。

4.中央銀行的作用

4.1.提供結算服務

香港貨幣管理局具有以下作用：

(a)結算機構

在新的實時全額結算系統中，所有持照銀行都直接在香港貨幣管理局保持一個結算賬戶。行間支付通過香港貨幣管理局的賬簿來結算。

(b)中央貨幣市場單位的操作者

香港貨幣管理局運作中央貨幣市場單位。現在，中央貨幣市場單位已完全與資金轉賬系統連為一體，并具有了交割付款同步(DVP)功能。

(c)日間流動性的提供者和最終貸款人

為了與其作為最終貸款人的角色相一致，香港貨幣管理局密切監視支付流，并在適當的時候提供流動性以防止支付堵塞。香港貨幣管理局對許可機構沒有強加儲備金要求，因而沒有關于使用結算賬戶以保持所需儲備的規定。

4.2.貨幣政策和支付系統

在香港，貨幣政策的基本目標是在聯系匯率系統的框架內保持匯率的穩定性。在適當的時候，為了穩定港元對美元的匯率，香港貨幣管理局將實施貨幣操作。在1988年以前，貨幣操作的主要渠道是外匯操作，這包括以美元買或賣港元。為了提高有效實施貨幣市場操作的能力，自1987/1988年起，已完成了一系列的貨幣改革。

在外匯基金與香港和上海銀行業有限公司之間的賬戶安排成為香港貨幣管理的分水嶺，這種賬戶安排在1988年7月實施。絕大多數的中央銀行作為行間支付的結算機構，能夠有效控制行間流動性。而在香港則不同，在1996年12月實時全額結算系統實施之前，行間支付通過一家商業銀行(香港和上海銀行業有限公司)的賬簿來結算。因此，對行間流動性的控制不得不間接通過香港和上海銀行業有限公司來完成。按照賬戶安排，香港和上海銀行業有限公司被要求在外匯基金持有一個賬戶(“賬戶”)。香港貨幣管理局將決定該“賬戶”的余額水平。香港和上海銀行業有限公司被要求保持除它之外的銀行系統其余部分的凈額清算余額，其程度不得超過“余額”。

在新的實時全額結算系統中，香港貨幣管理局擔當了結算機構的角色。正如其他大多數中央銀行的情況一樣，現在香港貨幣管理局直接在行間市場操作，以在適當的時候調節行間流動性的總供給，代替了先前在賬戶安排下通過“余額”的操作。用以保護港幣的方法-外匯市場干預、公開市場操作和流動性調節-在實時全額結算系統中和以前的次日凈額結算系統中都是基本相同的。然而，在實時全額結算系統中，用來實施利率調節的傳送機制在大多數情況下更為直接和有效。早些時候，當銀行在日中的某特定時間需要流動性來完成清算所自動轉賬系統支付和批量清算債務時，銀行就會感到流動性壓力的危境，這將很可能加速利率的上升。先前，結算于次日在凈額基礎上完成。

4.3.在實時全額結算系統中的流動性管理措施

在實時全額結算系統中，需要提到的一個重要問題就是日間流動性的管理。盡管可以利用外匯基金票據作為合法證券來完成日間回購，某些銀行擔心其他銀行會直到下午晚些時候仍然緊緊抓住流動性不放，同時也擔心時間緊迫性的大量清算支付的技術性違約風險。因此，除了日間回購之外，香港貨幣管理局采用了以下措施來促進銀行來加強日間流動性的管理：

(a)關于清算所自動轉賬系統容許能力的準則

該準則鼓勵銀行在日中用及時和有序的方式完成支付。銀行必須按照如下的要求傳送和結算支付：到中午12：00時，支付總額不得少于其當日清算所自動轉賬系統支付總額的35%，到下午2：30時，支付總額不得少于其當日清算所自動轉賬系統支付總額的65%。

(b)流動性調節窗口(LAW, Liquidity Adjustment Window)

流動性調節窗口是一種應急的流動性服務，用來幫助銀行結算時間緊迫性的批量清算債務。在流動性調節窗口中，銀行可以通過私營部門債務證券的回購從香港貨幣管理局獲得日間流動性。這些私營部門的債務證券在流動性調節服務(LAF, Liquidity Adjustment Facility)中可作為合法的回購證券。流動性調節服務在香港是提供隔夜流動性幫助的貼現窗口。與使用外匯基金票據的無息日間回購不同，通過流動性調節服務提供的日間流動性是計息的。

4.4.支付系統的監管

香港貨幣管理局在監督香港支付系統的運作和發展方面擔當了一個直接的角色，這與其提高金融系統、尤其是支付和結算安排的效率、完整性和發展的目標相一致。按照外匯基金條例3A(1)節的規定，持照銀行必須在香港貨幣管理局規定的條件下操作其結算賬戶，關于這一點香港貨幣管理局已從財政司長那里獲得授權。在香港，由于港幣是由三家紙幣發行銀行負責發行，因此，在貨幣發行方面，香港貨幣管理局具有有限的業務方面的作用。

5.主要項目和政策

5.1.支付系統的改進

自實時全額結算系統實施后，香港貨幣管理局和香港銀行公會一起，已與香港行間清算有限公司和軟件商密切合作，以提高系統的效率。尤其是，目前已完成了如下的改進:

(a)主機系統硬件的升級；

(b)系統的良性調整以縮短反應時間；(c)軟件的升級，這使得銀行能以一種更為及時的方式查詢其結算賬戶中的資金余額。

5.2.與其他金融系統的聯接

除了已經建立的行間支付系統和債務清算系統之間的聯接外，香港貨幣管理局已計劃把香港的實時全額結算系統與其他支付系統聯接起來，以提供同時支付(PVP)服務。

香港貨幣管理局原則上已與中國人民銀行達成協議，當中國國家自動化支付系統(CNAPS, China's National Automated Payment System)建設成為一個實時全額結算系統時，在香港支付系統和中國國家支付系統之間建立一種“同時支付”(PVP)的聯接。

第二篇：評議中國的支付清算體系（本站推薦）

評議中國的支付清算體系

摘要：支付清算系統是一國經濟金融最重要的基礎設施之一, 其安全和效率對于經濟金融運行和社會發展具有重要影響。隨著信息技術的迅捷發展，支付工具的多樣性不斷提高，銀行支付清算系統的現代化建設也不斷推進。在2001年4月28日召開的中國人民銀行金融服務工作會議上，行長戴相龍提出在五年內中國央行將建立統一共享的金融信息系統和現代化支付清算系統，并實現銀行卡的聯網通用、中央銀行會計的集中統一核算管理。這也標志著我國的支付清算體系正式走向現代化。

關鍵詞：支付清算系統；特點；展望

近年來，我國支付清算體系建設取得顯著成就，在促進經濟社會發展方面發揮了重要作用。支付體系服務主體多元化發展，形成包括中國人民銀行、銀行業金融機構和其他機構的組織格局。人民幣銀行結算賬戶管理體系不斷完善，金融賬戶實名制穩步落實。非現金支付工具廣泛應用，形成以票據和銀行卡為主體，互聯網支付、移動支付等電子支付為補充的工具系列。支付清算結算基礎設施不斷完善，建成以中國人民銀行支付系統為骨干，銀行業金融機構行內支付系統為主體，銀行卡跨行交易清算系統、外匯結算系統等為重要組成部分的系統架構。支付體系監督管理機制初步形成，建立了支付清算結算法律法規制度框架，確立了“安全”和“高效”并重的監管目標，明確了監管范圍和監管手段，風險防范能力不斷增強。農村地區支付服務廣度不斷拓展，農村支付服務環境持續改善。跨境貿易人民幣結算和投資有序開展，跨境人民幣清算渠道初步形成。

一，現階段我國支付清算體系的主要特點

（一）支付清算法規制度建設不斷完善

非金融機構支付服務制度發布實施，促進了支付服務市場的健康發展，規范了非金融機構支付服務行為，有利于防范支付風險，保護當事人的合法權益。人民幣銀行結算賬戶管理制度進一步完善。2010年9月2日，中國人民銀行發布實施《境外機構人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，進一步明確了境外機構在中國境內銀行業金融機構開立人民幣銀行結算賬戶的條件、辦理流程、手續以及使用等方面的規定，規范了境外機構人民幣銀行結算賬戶的開立和使用，有利于加強銀行結算賬戶管理，維護經濟金融秩序穩定。

（二）支付清算基礎設施建設穩步推進

中國人民銀行組織建設的網上支付跨行清算系統已經成功上線運行。這有利于中央銀行更好地履行清算職能，提高網上支付等新型電子支付業務跨行清算的處理效率，助推商業銀行改進網上銀行的服務質量，緩解營業網點柜臺服務壓力，更好地滿足廣大客戶的支付需求，支持并促進電子商務的快速發展。截至2010年年底，全國已有64家銀行業金融機構法人接入系統，系統運行平穩，業務量穩步上升。

面向中國人民銀行分支機構和銀行業金融機構的第二支付系統，中央銀行會計核算數據集中系統（ACS）也進入使用階段的準備工作中。

2010年6月28日，電子商業匯票系統在全國范圍內全面上線運行。電子商業匯票系統的運行，有利于降低票據業務風險與成本、提高交易效率、拓寬企業融資渠道，對銀行票據業務發展將產生巨大的推動作用。

銀聯跨行信息交換系統運行穩定，交易成功率穩中有升，實現成功交易84.53億筆，交易金額11.23萬億元，同比分別增長21.77%和46.40%。

農信銀支付清算系統應用成效進一步提高。農信銀支付清算系統賦予社（行）名、社（行）號機構27 375家，比年初凈增6 010家，增幅為28.13%。

（三）零售支付系統便利民眾多樣化支付需求

我國現已建成了包括小額批量支付系統、銀行卡跨行支付系統、全國支票影 像交換系統、同城票據交換系統以及其他第三方支付服務組織的業務系統等在內的較為完善的零售支付服務網絡, 可以為廣大社會公眾提供高質量、全方位的零售支付服務。今年，中國人民銀行會同財政部、教育部、人力資源和社會保障部，交通運輸部、鐵道部、旅游總局，分別就銀行卡的支付功能做了相關改進。實現了中職國家助學金的及時、真實、準確發放，緩解了鐵路和旅游行業客流壓力大的“瓶頸”問題，提升了高速公路收費、鐵路售票、旅游門票購買等領域的服務水平。公務卡的推廣應用便利了機關及企事業單位的資金管理, 對于預防腐敗行為也產生了積極作用。截至2010年年底，全國31個省（區、市）全部啟動了公務卡試點推廣，55家商業銀行正式發行了公務卡，累計發卡突破640萬張，對于加強財政資金預算管理、深化財政國庫集中支付改革、促進銀行卡應用發揮了積極作用。

（四）境內外幣支付系統業務量穩步增長

自2008年4月中國人民銀行組織建設的境內外幣支付系統成功上線運行后，我國境內外幣支付系統業務量就呈現穩步增長態勢。截至2010年年末，境內外幣支付系統共有參與者31個，其中2010年新增參與者7個。按照支付業務往賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統共處理支付業務54.47萬筆，金額折合美元1 410.94億元；平均每筆25.90萬美元，同比增長44.77%；日均處理業務2 179筆，金額折合美元5.64億元。美元支付業務仍占據主體地位。按照支付業務往賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統共處理美元支付業務52.70萬筆，占業務總筆數的96.74%，較2009年上升0.57個百分點；金額1 270.47億美元，占業務總金額的90.04%，較2009年下降0.64個百分點。外幣支付業務集中在經濟發達地區。按照地區支付業務往來賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統美元支付業務交易量前10名地區中，除安徽、四川外，其他均為沿海發達地區。交易量前10名地區共處理支付業務99.07萬筆，金額2 342.42億美元，分別占美元支付業務總交易筆數和金額的94%和92.19%。

二，我國支付清算體系的展望

（一）健全支付體系法律法規制度，夯實支付體系發展的法律基礎。研究制定支付系統管理法規制度。完善支付系統規則設計，明確支付指令、結算最終性和軋差安排的法律地位及法律效力，做好與《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國企業破產法》、《中華人民共和國反洗錢法》等相關法律的銜接。提升支付系統管理制度的法律層次，研究擬訂《支付系統監管條例》、《非金融機構支付服務管理條例》。制定重要支付系統判斷標準，提高重要支付系統監管透明度，切實防范系統性風險，保障系統參與者及社會公眾的合法權益。

建立健全非現金支付工具法規制度。推動《中華人民共和國票據法》、《票據管理實施辦法》和《支付結算辦法》的修訂工作，明確電子票據的法律地位及法律效力。推動出臺《銀行卡條例》，做好《銀行卡收單業務管理辦法》的制定實施工作。制定與完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業務管理辦法。整合完善人民幣銀行結算賬戶管理制度，統一規范人民幣銀行結算賬戶管理。完善外匯結算法規制度。明確外匯交易集中清算的法律地位，確保外匯交易的結算最終性，保障清算機構對擔保品優先受償權。理順外匯交易、清算、結算機構及市場參與者的法律關系，明確各主體間市場協議的法律地位，保障各參與者的合法權益。增強交易、清算、結算過程之間的信息互通與共享。

完善債券交易結算法規制度。推動債券電子簿記法規建設，保障電子化證券的法律權利。研究明確債券結算機構、金融機構和投資者之間的法律關系。處理好《中華人民共和國證券法》與《中華人民共和國企業破產法》相關規定的銜接，落實保障證券結算優先原則，確保結算最終性。

完善支付清算結算服務收費定價機制。根據經濟金融的改革與發展水平，不斷完善支付清算結算服務收費定價機制，推動支付服務市場化、規范化發展，倡導風險、成本與收益相匹配的定價策略，保護消費者合法權益。協調推動農村地區非現金支付服務優惠支持政策出臺，有效降低農村地區非現金支付工具使用成本。

（二）扎實推進金融基礎設施建設，構建安全高效的資金、證券結算系統網絡。

完善支付清算網絡體系。整合中國人民銀行支付系統，建成功能更完善、架構更合理、管理更先進的第二代支付系統，合理規劃和部署現有應用系統遷移工作。推進支付體系災備體系建設，提高業務連續性保障能力。充分發揮銀行業金融機構行內支付系統的基礎性功能。積極支持各類市場主體在零售支付系統建設中發揮作用，推動零售支付系統服務功能的持續優化，為社會公眾提供更加安全、便捷、低成本的支付服務。鼓勵提供靈活多樣的系統接入方式，廣泛支持農村地區銀行業金融機構使用各類支付清算系統，推進農村地區支付環境建設。

提升外匯結算系統功能。研究推動外匯結算系統與境內外支付系統的銜接應用，提高外匯結算效率。進一步豐富外匯結算系統功能，支持外匯業務創新，努力推進外匯交易同步收付（PVP）的實施，有效防范外匯結算風險。加強債券市場基礎設施建設。研究多幣種證券清算結算及跨境交易的清算結算，推動實現債券市場凈額結算。研究推動債券結算系統功能優化，支持資本市場發展與創新，不斷滿足新業務、新產品的結算需求。提高利用中央銀行貨幣進行證券資金結算的比重，發揮支付系統與證券結算系統聯合運行的優勢。

協調支付系統和證券結算系統的發展。完善各系統的準入、退出標準，研究各系統之間互聯互通標準，實現各系統的協調發展，進一步發揮支付系統和證券結算系統在貨幣政策、金融市場、金融創新和經濟發展方面的支持作用。完善各系統的危機處置預案和應急計劃，健全各系統安全穩定運行的評估機制和考核機制，切實提高各系統應對突發事件的處置能力，穩步提升各系統的安全性與可靠性。協調支付系統和證券結算系統之間的結算過程，有效防范跨系統風險。

（三）鼓勵非現金支付工具發展創新，推動非現金支付工具的普及應用。繼續推動票據業務創新。支持和推動票據影像業務和電子票據的發展，降低票據處理成本、提高票據支付效率，保障票據支付安全。充分發揮電子商業匯票系統效能，研究引入電子票據新品種，推動票據市場統一化、電子化進程。提升紙質票據防偽技術及核驗水平，確保票據使用安全。

大力支持銀行卡產業發展。規范銀行卡發行。繼續擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環境，全面促進銀行卡應用，提高支農、惠農卡普及率。規范收單市場秩序，強化特約商戶和受理終端管理。推動金融IC卡（金融集成電路卡）與公共服務應用的結合。建立科學合理的銀行卡業務發展評估指標體系，完善銀行卡業務發展量化考核機制。進一步加強銀行卡風險管理，完善聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制，加大打擊銀行卡違法犯罪活動的力度。

推動新興電子支付業務健康有序發展。完善電子支付業務規則和風險控制措施，加強電子支付標準建設，鼓勵新興電子支付業務發展。加強銀行業金融機構電子支付管理，規范支付機構電子支付平臺的發展。強化對支付機構的信息安全和風險管理要求，保障客戶資金安全，促進電子支付業務健康發展。積極推動非現金支付工具的普及推廣。加大支付結算知識宣傳普及力度，推動銀行業金融機構加大非現金支付工具配套設施布放力度，引導和鼓勵社會公眾使用非現金支付工具。緊密結合農村實際，充分利用農村地區網絡通信設施，推動切合農村實際的電子支付工具在農村地區的應用和普及。鼓勵和推動非現金支付工具在國家糧食、農副產品收購以及果蔬、農業生產資料等各類專業市場的廣泛應用。

（四）優化賬戶服務和管理，增強社會誠信意識。

推進落實金融賬戶實名制。加強落實賬戶實名制監督檢查，探索建立落實賬戶實名制長效機制。加強身份識別手段，提高身份識別有效性，完善聯網核查公民身份信息系統功能，探索建立信息共享機制，健全聯網核查疑義信息反饋核實及爭議處理機制。

改進銀行賬戶管理體系。研究擬訂《人民幣銀行結算賬戶管理條例》。研究完善金融賬戶賬號編碼規則，建設全國集中人民幣銀行結算賬戶管理系統。不斷完善銀行賬戶司法、稅務、審計等有權部門查詢、凍結、扣劃制度，依法保護各方的合法權益。提高農村地區銀行賬戶的普及率，在依法合規、防范風險的前提下，適當簡化開戶手續，促進農村地區銀行賬戶的開立和使用，為非現金支付結算業務發展創造便利條件。

（五）加強支付體系監督管理，維護支付體系安全穩定運行。

明確支付體系監督管理的重點。充分發揮中國人民銀行維護支付、清算系統正常運行的職能及相關金融行業監管部門在金融體系中的法定監管作用，加強對支撐金融市場運行的支付系統和證券結算系統等的監督管理。及時完整地獲取金融市場的交易和風險敞口信息，加強監控同一金融機構作為多個系統參與者時所承受的信用風險和流動性風險，盡早發現、預警和防范系統性風險，切實維護支付體系的安全、高效與穩定運行。強化支付體系監督管理措施。合理設計支付體系統計監測指標，進一步完善支付信息采集、匯總、分析手段。參照《重要支付系統核心原則》、《證券結算系統建議》等國際標準，適時開展各類支付清算結算基礎設施的評估工作。

完善支付體系監管機制。建立健全中國人民銀行、金融行業監管部門的監管協調機制，有效形成監管合力。切實推動支付清算行業自律管理，維護支付服務市場的競爭秩序。加強人才隊伍建設，提高監督管理水平。加強監管部門與社會公眾的溝通，提高支付體系監管透明度。

健全支付機構監管機制。落實《非金融機構支付服務管理辦法》及配套措施，明確支付機構從事網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單等支付服務的資質和要求，引導督促支付機構規范發展。建立健全“政府監管、行業自律、公司治理、自我約束”的非金融機構支付業務監管體系，有效防范支付風險，切實保障消費者資金安全，維護支付服務市場的穩定運行。

（六）加強支付體系國際交流與合作。

積極參與支付結算國際交流與合作。積極參與支付清算結算國際和區域性合作組織，研究國際國內支付體系標準銜接機制，在支付結算國際規則與國際標準制定方面發揮更大作用。統籌研究跨境人民幣業務處理系統建設以及跨境債券平臺基礎設施建設，為跨境經貿往來和金融中介活動提供更加可靠的清算結算安排。研究加強跨境人民幣支付信息安全管理，確保我國金融信息安全。

推進支付服務市場對外開放。支持銀行業金融機構積極開展國際結算業務，在風險可控和經濟可行的前提下，推動業務、機構不斷向境外延伸。暢通人民幣跨境支付渠道，完善人民幣跨境清算體系。推動境內及跨境外幣支付系統協調發展，提高外幣支付效率。

參考文獻：《中國支付體系發展報告(2010)》

第三篇：支付清算體系建設調研思考

支付清算是支持經濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執行效率，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉移機制的信心，有利于維護金融穩定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎。

一、支付清算體系建設情況

我國支付清算體系建設已經初具

規模，形成了一個以中國現代化支付系統（包括大、小額支付系統、支票影像交換系統及支付管理信息系統兩個輔助支持系統）為核心，商業銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城實時票據交換系統并存的中國支付清算系統架構。它是支撐各種支付結算工具的應用和社會資金運動的大動脈，可以促進各種經濟活動，方便市場交易，減少使用現金，維護市場次序，規范結算行為，防止支付風險，加快資金周轉，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設存在的問題

一是四大國有商業銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向。

二是現行支付系統缺乏一定的抗擊風險能力，應對突發事件的能力不足,雖然現有應急備份系統在保障系統業務連續性方面發揮了積極的作用，但應急備份系統的恢復能力有限，不能滿足主備系統隨時切換和業務連續性處理的要求，存在支付風險隱患。

三是不能有效地滿足金融機構靈活接入的需求，目前許多商業銀行為實現集約化經營和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統新需求，支付系統尚不能有效地滿足銀行業金融機構靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統效能進一步發揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風險防范等方面出現的問題，不便于人民銀行加強金融監管力度和維護支付清算系統的穩定運行。

五是支付清算的應用系統繁多,缺少有效聯結,且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務實時傳遞的信息，不利于多種支付業務和資金清算的順暢進行。

六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實時獲取所管轄金融機構的流動性情況，系統在流動性監測預警機制方面存在不足之處。

七是隨著經濟形式的發展和業務的變化，系統在實際運行過程中存在著一些風險隱患和薄弱環節，特別是對一些具有突發性、關聯性和不可逆轉性的風險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強支付清算體系建設的建議

㈠加強央行支付清算組織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質的清算隊伍是保證支付清算系統安全穩定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業道德，認真對待每一項工作和業務。

㈡分清職責，理順管理機制。支付清算系統作為國家重要金融基礎設施，其安全穩定運行關系到社會資金的高效運轉，關系到金融穩定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統一高效的支付系統運行維護體系,這是確保支付清算系統高效、安全、穩定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關部門兼任,作為支付清算系統具體運行的執行部門在管理職能和體制上存在著職責不清和模式多樣化的狀態，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統可能出現的風險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現代化支付體系的發展,建議成立清算部門，全面負責支付清算系統的運行管理工作。

㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經濟的發展,支付清算體系在國民經濟中的基礎設施地位越來越明顯,經濟發展對支付清算系統的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統地研究支付清算體系與國民經濟發展的關系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。

㈣高度重視支付清算體系的風險防范。支付清算系統應用網絡技術在提供方便、快捷的服務時，也給資金清算帶來不同程度的風險，為了有效地防范、化解支付清算風險，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要強化風險管理意識，一是建立起以完善和落實規章制度為基礎，以強化監督檢查為保障的約束和調控機制，在建立各自風險防范體系的基礎上，建立整體的風險防范體系。二是建立支付清算日常

信息溝通與風險動態預警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要逐步建立一套完善的內部溝通機制，及時收集有關意見和建議，將其中好的意見和建議進行歸納和總結，以提高支付清算系統建設和管理的科學性、規范性。三是建立支付清算體系風險監控和評估制度，借鑒國際先進經驗并運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結算單位、所有業務環節的風險監控

和評估制度，設計風險考核指標體系，按照風險系數分類管理，對風險系數較高的清算單位早期預警，達到防范和化解風險，確保支付清算資金的安全。四是加強流動性風險管理，利用現代化手段監測銀行的資金流動，及時掌握市場主體和宏觀經濟的運行情況。

㈤不斷完善支付清算體系，提高其在國民經濟中的地位和作用。安全、高效的支付結算體系對于暢通貨幣政策傳導、密切各金融市場有機聯系、加速社會資金周轉、提高資源配置效率、防范金融風險具有重要意義。

為構建安全、高效的支付結算體系，人民銀行應站在全局的高度，充分考慮經濟金融的長遠發展趨勢，進一步發揮市場在資源配置中的基礎作用，積極穩妥地引進新技術、新方法，增強中外支付結算體系之間的交流和合作，建立能體現國情和國際慣例相結合、現實性和前瞻性相結合、市場競爭與規范管理相結合的完善的支付結算法規體系；建立以中國現代化支付系統為核心的，各商業銀行行內系統為基礎，票據交換系統、卡基支付系統等并存的支付清算體系；提高其在國民經濟中的地位和作用，為我國社會主義市場經濟建設做出應有的貢獻。

第四篇：支付清算體系建設調研思考

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支付清算體系建設調研思考2010-06-29 18:56:37免費文秘網免費公文網支付清算體系建設調研思考支付清算體系建設調研思考(2)

支付清算是支持經濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執行效率，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉移機制的信心，有利于維護金融穩定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎。

一、支付清算體系建設情況

我國支付清算體系建設已經初具規模，形成了一個以中國現代化支付系統

（包括大、小額支付系統、支票影像交換系統及支付管理信息系統兩個輔助支持系統）為核心，商業銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城實時票據交換系統并存的中國支付清算系統架構。它是支撐各種支付結算工具的應用和社會資金運動的大動脈，可以促進各種經濟活動，方便市場交易，減少使用現金，維護市場次序，規范結算行為，防止支付風險，加快資金周轉，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設存在的問題

一是四大國有商業銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向。

二是現行支付系統缺乏一定的抗擊風險能力，應對突發事件的能力不足,雖然現有應急備份系統在保障系統業務連續性方面發揮了積極的作用，但應急備份系統的恢復能力有限，不能滿足主

備系統隨時切換和業務連續性處理的要求，存在支付風險隱患。

三是不能有效地滿足金融機構靈活接入的需求，目前許多商業銀行為實現集約化經營和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統新需求，支付系統尚不能有效地滿足銀行業金融機構靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統效能進一步發揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風險防范等方面出現的問題，不便于人民銀行加強金融監管力度和維護支付清算系統的穩定運行。

五是支付清算的應用系統繁多,缺少有效聯結,且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務實時傳遞的信息，不利于多種支付業務和資金清算的順暢進行。

六是流動性管理功能不足，人民

銀行無法實時獲取所管轄金融機構的流動性情況，系統在流動性監測預警機制方面存在不足之處。

七是隨著經濟形式的發展和業務的變化，系統在實際運行過程中存在著一些風險隱患和薄弱環節，特別是對一些具有突發性、關聯性和不可逆轉性的風險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強支付清算體系建設的建議

㈠加強央行支付清算組織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質的清算隊伍是保證支付清算系統安全穩定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業道德，認真對待每一

項工作和業務。

㈡分清職責，理順管理機制。支付清算系統作為國家重要金融基礎設施，其安全穩定運行關系到社會資金的高效運轉，關系到金融穩定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統一高效的支付系統運行維護體系,這是確保支付清算系統高效、安全、穩定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關部門兼任,作為支付清算系統具體運行的執行部門在管理職能和體制上存在著職責不清和模式多樣化的狀態，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統可能出現的風險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現代化支付體系的發展,建議成立清算部門，全面負責支付清算系統的運行管理工作。㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經濟的發展,支付清算體系在國民經濟中的基礎設施地位越來越明顯,經濟發展對支付清算系統 的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統地研究支付清算體系與國民經濟發展的關系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。

㈣高度重視支付清算體系的風險防范。支付清算系統應用網絡技術在提供方便、快捷的服務時，也給資金清算帶來不同程度的風險，為了有效地防范、化解支付清算風險，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要強化風險管理意識，一是建立起以完善和落實規章制度為基礎，以強化監督檢查為保障的約束和調控機制，在建立各自風險防范體系的基礎上，建立整體的風險防范體系。二是建立支付清算日常

第五篇：支付清算試題

“支付清算杯”支付清算 知識競賽題庫

目 錄

第一部分 綜合知識???????????????1 第二部分 賬戶管理 ????????????? 24 第三部分 非現金支付工具??????????? 39 第四部分 支付系統?????????????? 81 附 1: 支付清算知識題庫參考文件目錄 ??????112 附 2: 支付清算主要法規、規章 ?????????115

第一部分 綜合知識

1.支付結算辦法中所稱支付結算的概念是什么 ?

答：支付結算是指單位、個人在社會經濟活動中使用票據、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣給付及 其資金清算的行為。

2.簽發票據、填寫結算憑證，單位和銀行的名稱如何記載 ? 答：單位和銀行的名稱應當記載全稱或者規范化簡稱。3.票據和結算憑證上的“簽章”指的是什么？

答：票據和結算憑證上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。

4.票據和結算憑證的哪些要素不得更改，更改后票據無效？ 答：票據和結算憑證的金額、出票或簽發日期、收款人名稱 不得更改，更改的票據無效；更改的結算憑證，銀行不予受理。

5.對票據和結算憑證上其他可更改事項，更改時有哪些要 求？

答：對票據和結算憑證上的其他可更改記載事項，原記載人 可以更改，更改時應由原記載人在更改處簽章證明。

6.票據和結算憑證上的簽章和其他記載事項應當真實，不 得偽造、變造。票據上有偽造、變造簽章的，不影響票據上哪些 簽章的效力 ?

答：票據上有偽造、變造簽章的，不影響票據上其他當事人 真實簽章的效力。

7.辦理支付結算需要交驗的個人有效身份證件有哪些？ 答：辦理支付結算需要交驗的個人有效身份證件指居民身份 證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港 澳臺同胞回鄉證等符合法律、行政法規以及國家有關規定的身份

證件。

8.單位、個人和銀行辦理支付結算必須遵守哪些原則？ 答：1.恪守信用，履約付款；2.誰的錢進誰的賬，由誰支配； 3.銀行不墊款。

9.我國現行票據法律體系中的票據包括哪些？

答：我國現行票據法律體系中的票據包括匯票、本票和支票。10.票據的取得必須給付對價 , 但什么情況下取得票據不受 給付對價的限制？

答：因稅收、繼承、贈與依法無償取得票據的，不受給付對 價的限制。但是，所享有的票據權利不得優于其前手的權利。

11.銀行匯票的出票人在票據上的簽章是什么 ?

答：銀行匯票的出票人在票據上的簽章，應為經人民銀行批 準使用的該銀行匯票專用章加其法定代表人或其授權經辦人的簽 名或者蓋章。

12.銀行承兌商業匯票、辦理商業匯票轉貼現、再貼現時的 簽章是什么 ?

答：銀行承兌商業匯票、辦理商業匯票轉貼現、再貼現時的 簽章，應為經人民銀行批準使用的該銀行匯票專用章加其法定代 表人或其授權經辦人的簽名或者蓋章。

13.單位在票據上的簽章是什么 ?

答：單位在票據上的簽章，應為該單位的財務專用章或者公 章加其法定代表人或其授權的代理人的簽名或者蓋章。

14.支票出票人和商業承兌匯票承兌人在票據上的簽章是什 么?

答：支票出票人和商業承兌匯票承兌人在票據上的簽章，應 為其預留銀行簽章。

15.票據可以背書轉讓，但什么情況下不得背書轉讓？

答：票據可以背書轉讓，但填明“現金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用于支取現金的支票不得背書轉讓。

16.票據背書轉讓時，背書人應在票據背面記載的事項有哪 些 ?

答：票據背書轉讓時，背書人應在票據背面簽章、記載被背 書人名稱和背書日期。

17.持票人委托銀行收款或以票據質押的，應在背書人欄記 載哪些事項 ?

答：持票人委托銀行收款或以票據質押的，除按規定記載背 書外，還應記載“委托收款”或“質押”字樣。

18.票據出票人記載“不得轉讓”字樣的，其直接后手再背 書轉讓的，出票人對哪些人不承擔保證責任？

答：票據出票人在票據正面記載“不得轉讓”字樣的，票據 不得轉讓；其直接后手再背書轉讓的，出票人對其直接后手的被 背書人不承擔保證責任。

19.票據被拒絕承兌、拒絕付款或者超過付款提示期限的是 否可以背書轉讓？背書轉讓的，什么人應當承擔票據責任？

答：票據被拒絕承兌、拒絕付款或者超過付款提示期限的，不得背書轉讓。背書轉讓的，背書人應當承擔票據責任。

20.持票人以什么方式證明其對已轉讓票據權利？ 答：以背書轉讓的票據，背書應當連續。持票人以背書的連 續證明其票據權利。

21.什么是背書連續？

答：票據第一次背書轉讓的背書人是票據上記載的收款人，前次背書轉讓的被背書人是后一次背書轉讓的背書人，依次前后 銜接，最后一次背書轉讓的被背書人是票據的最后持票人。

22.銀行匯票、銀行本票的持票人超過規定期限提示付款的，喪失什么權利？持票人是否可以請求付款？

答：銀行匯票、銀行本票的持票人超過規定期限提示付款的，喪失對出票人以外的前手的追索權，持票人在作出說明后，仍可 以向出票人請求付款。

23.通過委托收款銀行或者通過票據交換系統向付款人或代 理付款人提示付款的，視同持票人提示付款；其提示付款日期以 哪一天為準？

答：通過委托收款銀行或者通過票據交換系統向付款人或代 理付款人提示付款的，視同持票人提示付款；其提示付款日期以 持票人向開戶銀行提交票據日為準。

24.票據到期被拒絕付款或者在到期前被拒絕承兌，承兌人 或付款人死亡、逃匿的，承兌人或付款人被依法宣告破產的或者 因違法被責令終止業務活動的，持票人可以對哪些人行使追索 權？

答：持票人可以對背書人、出票人以及票據的其他債務人行 使追索權。

25.支付結算辦法所稱“拒絕證明”包含哪些事項？ 答：1.被拒絕承兌、付款的票據種類及其主要記載事項；2.拒 絕承兌、付款的事實依據和法律依據；3.拒絕承兌、付款的時間； 4.拒絕承兌人、拒絕付款人的簽章。

26.支付結算辦法所稱退票理由書包括哪些事項？

答：1.所退票據的種類；2.退票的事實依據和法律依據；3.退 票時間；4.退票人簽章。

27.支付結算辦法所指的其他證明是指哪些？

答：1.醫院或者有關單位出具的承兌人、付款人死亡證明； 2.司法機關出具的承兌人、付款人逃匿的證明；3.公證機關出 具的具有拒絕證明效力的文書。

28.持票人收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關證明以后 如何處理？

答：持票人應當自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關證 明之日起 3 日內，將被拒絕事由書面通知其前手；其前手應當自 收到通知之日起 3 日內書面通知其再前手。持票人也可以同時向 各票據債務人發出書面通知。

29.掛失止付通知書應當記載哪些事項？

答：允許掛失支付的票據喪失，失票人需要掛失止付的，應 填寫掛失止付通知書并簽章。掛失止付通知書應記載下列事項。1.票據喪失的時間、地點、原因；2.票據的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；3.掛失止付人 的姓名、營業場所或者住所以及聯系方法。

30.付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后如何處 理？

答：付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后，查明掛 失票據確未付款時，應立即暫停支付。付款人或者代理付款人自 收到掛失止付通知書之日起 12 日內沒有收到人民法院的止付通 知書的，自 13 日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的不 再承擔責任。

31.簽發銀行匯票除必須記載表明“銀行匯票”的字樣；無 條件支付的承諾和出票金額事項外，還需要記載的事項有哪些？

答：付款人名稱；收款人名稱；出票日期和出票人簽章。32.銀行匯票、商業匯票的提示付款期限分別是什么？ 答：銀行匯票提示付款期限是出票日起 1 個月；商業匯票提 示付款期限是匯票到期日起 10 日。

33.申請人使用銀行匯票，應向出票銀行填寫“銀行匯票申 請書”，填明的內容有哪些？

答：填明收款人名稱、匯票金額、申請人名稱、申請日期等 事項并簽章，簽章為其預留銀行的簽章。

34.出票銀行受理銀行匯票申請書，收妥款項后簽發銀行匯 票，應將哪幾聯交付票據申請人？

答：應將銀行匯票和解訖通知交付票據申請人。35.收款人受理銀行匯票時，應審查哪些事項？

答：1.銀行匯票和解訖通知是否齊全、匯票號碼和記載的內 容是否一致；2.收款人是否確為本單位或本人；3.銀行匯票是否 在提示付款期限內；4.必須記載的事項是否齊全；5.出票人簽章 是否符合規定，是否有壓數機壓印的出票金額，并與大寫出票金 額一致；5.出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，更改的 其他記載事項是否由原記載人簽章證明。

36.銀行匯票背書轉讓以什么金額為準？

答：銀行匯票的背書轉讓以不超過出票金額的實際結算金額 為準。

37.什么情況下的銀行匯票不得背書轉讓？

答：未填寫實際結算金額或實際結算金額超過出票金額的銀 行匯票不得背書轉讓。

38.被背書人受理銀行匯票時，除審查票據真偽外還應審查 哪些事項？

答：1.銀行匯票是否記載實際結算金額，有無更改，其金額 是否超過出票金額；2.背書是否連續，背書人簽章是否符合規定，背書使用粘單的是否按規定簽章；3.背書人為個人的身份證件。

39.銀行匯票持票人向銀行提示付款時，必須同時提交哪些 單聯，缺少任何一聯，銀行不予受理？

答：持票人向銀行提示付款時，必須同時提交銀行匯票和解 訖通知，缺少任何一聯，銀行不予受理。

40.在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時應 如何處理？

答：在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時，應在匯票背面持票人向銀行提示付款簽章處簽章，簽章須與預留 銀行簽章相同，并將銀行匯票和解訖通知、進賬單送交開戶銀行。

41.未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，可以向選擇的任 何一家銀行機構提示付款。提示付款時應如何處理？

答：未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，可以向選擇的任 何一家銀行機構提示付款。提示付款時，應在匯票背面“持票人 向銀行提示付款簽章”處簽章，并填明本人身份證件名稱、號碼 及發證機關，由其本人向銀行提交身份證件及其復印件。

42.銀行匯票的實際結算金額低于出票金額的，其多余金額 的處理方法是什么？

答：由出票銀行退交申請人。

43.申請人因銀行匯票超過付款提示期限或其他原因要求退 款時如何處理？

答：申請人因銀行匯票超過付款提示期限或其他原因要求退 款時，應將銀行匯票和解訖通知同時提交到出票銀行。申請人為 單位的應出具該單位的證明；申請人為個人的應出具本人的身份 證件。

44.申請人缺少解訖通知要求退款的，出票銀行應如何辦 理？

答：申請人缺少解訖通知要求退款的，出票銀行應于銀行匯 票提示付款期滿一個月后辦理。

45.銀行匯票喪失，失票人可憑什么材料向出票銀行請求付 款或退款？

答：銀行匯票喪失，失票人可憑人民法院出具的其享有票據

權利的證明向出票銀行請求付款或退款。

46.在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具 有什么關系才能使用商業匯票？

答：在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具 有真實的交易關系或債權債務關系，才能使用商業匯票。

47.簽發商業匯票除必須記載表明“商業承兌匯票”或“銀 行承兌匯票”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額外，還需 要記載的事項有哪些？

答：還需要記載付款人名稱；收款人名稱；出票日期和出票 人簽章。

48.商業承兌匯票由誰簽發，由誰承兌？

答：商業承兌匯票可由付款人簽發并承兌，也可以由收款人 簽發交由付款人承兌。

49.銀行承兌匯票應由誰簽發？

答：銀行承兌匯票應由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人簽 發。

50.商業匯票的承兌銀行必須具備哪些條件？

答：1.出票人具有真實的委托付款關系；2.具有支付匯票金 額的可靠資金；3.內部管理完善，經其法人授權的銀行審定。

51.付款人承兌商業匯票附有條件的，應如何處理？ 答：付款人承兌商業匯票不得附有條件；承兌附有條件的，視為拒絕承兌。

52.商業匯票的付款期限、提示付款期限分別是什么？ 答：商業匯票的付款期限最長不得超過 6 個月；商業匯票的 提示付款期限自匯票到期日起 10 日。

53.承兌銀行存在合法抗辯事由拒絕支付后的處理方式？ 答：承兌銀行存在合法抗辯事由拒絕支付的，應自接到商業

匯票的次日起 3 日內作成拒絕付款證明，連同商業銀行承兌匯票 郵寄持票人開戶銀行轉交持票人。

54.銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款 時，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付 的匯票金額按照多少比率計收利息？

答：銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款 時，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付 的匯票金額按照每天萬分之五計收利息。

55.貼現、轉貼現、再貼現時，應作成轉讓背書，并應提供 的資料有哪些？

答：貼現、轉貼現、再貼現時，應作成轉讓背書，并提供貼 現申請人與其直接前手之間的增值稅發票和商品發運單據復印 件。

56.承兌人在異地的，貼現、轉貼現和再貼現的期限以及貼 現利息的計算應另加幾天的劃款日期？

答：承兌人在異地的，貼現、轉貼現和再貼現的期限以及貼 現利息的計算應另加 3 天的劃款日期。

57.本票有哪些必須記載事項？

答：1.表明“本票”的字樣；2.無條件支付的承諾；3.確定 的金額；4.收款人名稱；5.出票日期；5.出票人的簽章。

58.銀行本票的提示付款期限是多久？

答：銀行本票的提示付款期限自出票日起最長不得超過 2 個 月，持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。

59.申請人使用銀行本票，應填寫“銀行本票申請書”，“銀 行本票申請書”應填明哪些事項？

答：申請人使用銀行本票，應填寫“銀行本票申請書”，填 明收款人名稱、申請人名稱、支付金額、申請日期等事項并簽章。

申請人和收款人均為個人需要支取現金的，應在“支付金額”欄 先填寫“現金”字樣，后填寫支付金額。

60.收款人可以將銀行本票背書轉讓給被背書人，被背書人 受理銀行本票時，除按照規定審查票據真實性外，還應審查的事 項有哪些？

答：1.背書是否連續，背書人簽章是否符合規定，背書使用 粘單的是否按規定簽章；2.背書人為個人的身份證件。

61.銀行本票超過提示付款期限，持票人如何向出票銀行請 求付款？

答：持票人超過提示付款期限不獲付款的，在票據權利時效 內向出票銀行作出說明，并提供本人身份證件或單位證明，可持 銀行本票向出票銀行請求付款。

62.支票的哪些要素可以由出票人授權補記？未補記前是否 可以背書轉讓和提示付款？

答：支票的金額、收款人名稱可以由出票人授權補記。未補 記前不得背書轉讓和提示付款。

63.支票的出票人簽發支票的金額有什么要求？

答：支票的出票人簽發支票的金額不得超過付款時在付款人 處實有的存款金額。

64.出票人簽發空頭支票、簽章與預留銀行簽章不符的支票、使用支付密碼地區，支付密碼錯誤的支票，銀行應如何處理？

答：出票人簽發空頭支票、簽章與預留銀行簽章不符的支票、使用支付密碼地區，支付密碼錯誤的支票，銀行應予以退票，并 按票面金額處百分之五但不低于 1 千元罰款。持票人有權要求出 票人賠償支票金額 2% 的賠償金。對屢次簽發的，銀行應停止其 簽發支票。

65.除另有規定外，支票的提示付款期限是多長時間？超過

提示付款期限提示付款的，應如何處理？

答：支票的提示付款期限自出票日起 10 日，但人民銀行另 有規定的除外。超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行 不予受理，付款人不予付款。

66.信用卡透支期限最長為多少天？ 答：信用卡透支期限最長為 60 天。67.惡意透支的含義是什么？

答：惡意透支是指持卡人超過規定限額或規定期限，并且經 發卡銀行催收無效的透支行為。

68.支付結算辦法所稱結算方式包括哪些？

答：支付結算辦法所稱結算方式是指匯兌、托收承付和委托 收款。

69.銀行辦理結算向外發出的結算憑證，必須于什么時間寄 發？

答：銀行辦理結算向外發出的結算憑證，必須于當日至遲次 日寄發。收到的結算憑證必須及時將款項支付給結算憑證上記載 的收款人。

70.匯兌分為哪兩種？ 答：匯兌分為信匯和電匯，由匯款人選擇使用。71.簽發匯兌憑證必須記載哪些事項？

答：1.表明“信匯”或“電匯”的字樣；2.無條件支付的委 托；3.確定的金額；4.收款人名稱；5.匯款人名稱；6.匯入地點、匯入行名稱；7.匯出地點、匯出行名稱；8.委托日期；9.匯款人 簽章。

72.匯兌憑證上記載收款人為個人的，收款人需要到匯入銀 行領取匯款，匯款人應在匯兌憑證上注明什么字樣？

答：匯兌憑證上記載收款人為個人的，收款人需要到匯入銀

行領取匯款，匯款人應在匯兌憑證上注明“留行待取”字樣。

73.匯款回單的性質是什么？能否作為該筆匯款已轉入收款 人賬戶的證明？

答：匯款回單只能作為匯出銀行受理匯款的依據，不能作為 該筆匯款已轉入收款人賬戶的證明。

74.銀行將款項確已收入收款人賬戶的憑據是什么？ 答：收賬通知是銀行將款項確已收入收款人賬戶的憑據。75.匯入銀行對于收款人拒絕接受的匯款，應即辦理退匯。匯入銀行對于向收款人發出取款通知，經過多長時間無法交付的 匯款應主動辦理退匯？

答：匯入銀行對于向收款人發出取款通知，經過 2 個月無法 交付的匯款，應主動辦理退匯。

76.使用托收承付結算方式的收款單位和付款單位必須是哪 些？

答：使用托收承付結算方式的收款單位和付款單位必須是國 有企業、供銷合作社以及經營管理較好，并經開戶銀行審查同意 的城鄉集體所有制工業企業。

77.收款人對同一付款人發貨托收累計多少次收不回貨款 的，收款人開戶銀行應暫停收款人向該付款人辦理托收？

答：收款人對同一付款人發貨托收累計 3 次收不回貨款的，收款人開戶銀行應暫停收款人向該付款人辦理托收。

78.托收承付結算每筆的金額起點是多少？新華書店系統每 筆的金額起點是多少？

答：托收承付結算每筆的金額起點是 1 萬元；新華書店系統 每筆的金額起點是 1 千元。

79.簽發托收承付憑證必須記載除表明“托收承付”的字樣、確定的金額、付款人名稱及賬號、付款人開戶銀行名稱、委托日

期和收款人簽章外，還須記載的事項有哪些？

答：還須記載收款人名稱及賬號；收款人開戶銀行名稱；托 收附寄單證張數或冊數和合同名稱、號碼。

80.承付貨款分為哪兩種，由收付雙方商量選用，并在合同 中明確規定？

答：承付貨款分為驗單付款和驗貨付款兩種，由收付雙方商 量選用，并在合同中明確規定。

81.單位和個人使用委托收款結算方式提供哪些債務證明？ 答：單位和個人憑已承兌商業匯票、債券、存單等付款人債 務證明辦理款項的結算，均可以使用委托收款結算方式。

82.委托收款以銀行以外的單位為付款人的，委托收款憑證 必須記載哪些事項？以銀行以外的單位或在銀行開立存款賬戶的 個人為收款人的，委托收款憑證必須記載哪些事項 ?

答：付款人開戶銀行名稱；收款人開戶銀行名稱。

83.商業匯票的背書人背書轉讓票據后，即承擔什么責任 ? 答：商業匯票的背書人背書轉讓票據后，即承擔保證其后手 所持票據承兌和付款責任。

84.票據的保證人應當承擔什么責任 ? 答：票據的保證人應當與被保證人對持票人承擔連帶責任。85.銀行辦理支付結算，因工作差錯發生延誤，影響客戶和 他行資金使用的，按什么標準計付賠償金 ?

答：銀行辦理支付結算，因工作差錯發生延誤，影響客戶和 他行資金使用的，按人民銀行規定的同檔次流動資金貸款利率計 付賠償金。

86.個人活期儲蓄賬戶如何轉為個人銀行結算賬戶？ 答：客戶通過個人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉賬支付業務時，在相關憑證上的簽章即為確認將該賬戶轉為個人銀行結算賬戶。

87.單筆人民幣超過 5 萬元能否直接從單位銀行結算賬戶向 個人銀行結算賬戶劃轉？是否要出具付款依據？

答：從單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶支付款項單筆 超過 5 萬元時，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可 不再另行出具付款依據，但付款單位應對支付款項事由的真實性、合法性負責。

88.水、電、煤氣、電話等公用事業服務費用和工資、養老 保險、失業保險、醫療統籌等社會保障金的繳納和發放，個人是 否可以選擇任一銀行開立銀行結算賬戶？

答：個人可以選擇任一銀行開立銀行結算賬戶，辦理支付結 算業務。銀行不得通過與收、付款單位進行排他性合作，變相為 客戶指定開戶銀行。

89.借記卡在自動柜員機取款的交易上限是多少？

答：借記卡在自動柜員機取款的交易上限每卡每日累計 2 萬 元。

90.小額支付普通借記業務客戶是否應與收、付款銀行簽定 協議？

答：小額支付普通借記業務客戶應與收、付款銀行簽定協議。91.個人合法收入款項是否可以轉入個人活期儲蓄賬戶？ 答：個人合法收入款項可以轉入個人活期儲蓄賬戶。92.個人跨行轉賬匯款手續費收費標準是多少？

答：轉賬匯款范圍包括向其他銀行的本人、其他個人或單位 的賬戶進行資金轉移。收費標準：每筆轉賬 0.2 萬元（含 0.2 萬元），收費不超過 2 元；轉賬每筆 0.2-0.5 萬元（含 0.5 萬元），收費 不超過 5 元；轉賬每筆 0.5-1 萬元（含 1 萬元），收費不超過 10 元； 轉賬每筆 1-5 萬元（含 5 萬元），收費不超過 15 元；轉賬 5 萬元 以上，不超過 0.03%，最高收費 50 元。

93.個人客戶未開立個人銀行賬戶，通過交存現金辦理現金 匯兌業務的收費標準是多少？

答：每筆不超過匯款金額的 0.5%，最高收費 50 元。94.對于不以騙取財物為目的的簽發空頭支票的行為，人民 銀行的處罰標準是多少？

答：對于不以騙取財物為目的的簽發空頭支票的行為，由人 民銀行處以票面金額 5% 但不低于 1000 元的罰款。

95.空頭支票的罰款逾期不繳納的，人民銀行及其分支機構 可采取哪些措施？

答：1.到期不繳納罰款的，每日按罰款數額的 3% 加處罰款；2． 要求銀行停止其簽發支票；3．申請人民法院強制執行。

96.銀行在空頭支票處罰中應怎樣實行告知處理？

答：銀行應在收到人民銀行作出的擬處罰決定和《告知書》 之日起 5 個工作日內，填寫《告知書》中出票人名稱、違規事實 等有關內容，并送達出票人。送達情況應在當日至遲次日（節假 日順延）報告人民銀行。

97.銀行發現出票人有簽發空頭支票行為 , 應如何處理？ 答：銀行發現出票人有簽發空頭支票行為的，應立即填制《空 頭支票報告書》，將支票和其他足以證明出票人違規簽發空頭支 票的資料復印并簽章后作《報告書》附件，于當日至遲次日（節 假日順延）報送當地人民銀行分支行支付結算管理部門（節假日 順延）。

98.罰款代收機構對空頭支票罰款收入占壓、挪用的，將受 到人民銀行及其分支機構哪些處罰？

答：罰款代收機構對空頭支票罰款收入占壓、挪用的，人民 銀行及其分支機構可按《金融違法行為處罰辦法》第二十二條的 規定給予警告，沒收違法所得，并處違法所得 1 倍以上 3 倍以下 的罰款；沒有違法所得的，處 5 萬元以上 30 萬元以下的罰款；情 節嚴重的，建議罰款代收機構或其上級行按規定對罰款代收機構 的高級管理人員及直接責任人給予紀律處分。

99.出票人開戶銀行不報、漏報或遲報出票人簽發空頭支票 情況的，將受到人民銀行那些處罰？

答：出票人開戶銀行不報、漏報或遲報出票人簽發空頭支票 情況的，人民銀行責令其糾正；逾期不改正、情節嚴重的，可建 議出票人開戶銀行或其上級行按照規定對出票人開戶銀行的高級 管理人員及直接責任人給予紀律處分。

100.對于屢次簽發空頭支票的出票人，銀行有權采取那些 措施？

答：對于屢次簽發空頭支票的出票人，銀行有權停止為其辦 理支票或全部支付結算業務。

101.人民銀行收到《空頭支票報告書》之日起幾個工作日 內進行核實，并作出是否進行行政處罰的決定？

答：人民銀行收到《空頭支票報告書》之日起 3 個工作日內 進行核實，并作出是否進行行政處罰的決定。

102.代收機構應于什么時候將上季代收并繳入中央國庫的 各項罰款匯總，填制《空頭支票罰款收入匯總表》，分送相關機構？

答：每季終了后 3 日內。

103.代收機構將上季代收并繳入中央國庫的各項罰款匯總，填制《空頭支票罰款收入匯總表》，分送哪些機構？

答：分送財政部駐各地財政監察專員辦事機構和作出行政處 罰決定的人民銀行分支行。

104.人民銀行分支行向舉報空頭支票行為的銀行支付協助 執行手續費標準是多少？

答：人民銀行分支行向舉報空頭支票行為的銀行按每案罰款 的 10% 支付協助執行手續費，協助執行手續費每筆最高不超過 10 萬元。

105.有關空頭支票處罰的資料按會計檔案管理要求進行專 項裝訂，保管期限是多少？

答：保管期限五年。

106.擁有對簽發空頭支票出票人實施行政處罰的資格主體 是誰 ?

答：依據《中華人民共和國行政處罰法》、《票據管理實施辦法》 的有關規定，由人民銀行及其分支機構實施對簽發空頭支票出票 人的行政處罰。

107.對簽發空頭支票的行為實施行政處罰的依據是什么？ 答：《票據管理實施辦法》第三十一條規定，“簽發空頭支票 或者簽發與其預留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由人民銀行處以票面金額 5% 但不低于 1000 元的罰款”。

108.人民銀行分支行于每年終了后的幾個工作日內，將上 年應支付的協助執行手續費核付給舉報行？

答：人民銀行分支行于每年終了后的 20 個工作日內，將上 年應支付的協助執行手續費核付給舉報行。

109.人民銀行分支行應與委托的代收機構就罰款收入的代 收情況進行對賬的頻率是什么？

答：按月。

110.從電子支付指令發起方式來看，電子支付的類型可分 為哪幾種？

答：電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為：網上支 付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和 其他電子支付。

111.《電子支付指引》中，關于電子支付指令與紙質支付憑

證有何規定？

答：電子支付指令與紙質支付憑證可以相互轉換，二者具有 同等效力。

112.銀行應根據什么原則，確定辦理電子支付業務客戶的 條件？

答：銀行應根據審慎性原則，確定辦理電子支付業務客戶的 條件.113.辦理電子支付業務的銀行應公開披露哪些信息？ 答：1.銀行名稱、營業地址及聯系方式； 2.客戶辦理電子支付業務的條件；

3.所提供的電子支付業務品種、操作程序和收費標準等； 4.電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的 操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等；

5.客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險；

6.提醒客戶妥善保管、使用或授權他人使用電子支付交易 存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數據等）的警示性 信息；

7.爭議及差錯處理方式。

114.客戶申請辦理電子支付業務的申請資料，銀行應如何 保管？

答：銀行應按會計檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業務后 5 年。

115.客戶申請辦理電子支付業務時，銀行應以哪種方式與 客戶簽訂協議？

答：銀行應認真審核客戶申請辦理電子支付業務的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協議。

116.銀行為客戶辦理電子支付業務，認證方式的約定和使

用應遵循什么規定？

答：認證方式的約定和使用應遵循《中華人民共和國電子簽 名法》等法律法規的規定。

117.銀行為客戶辦理電子支付業務，當客戶提供有關資料 信息時，銀行應履行告知義務，具體告知內容是什么？

答：銀行要求客戶提供有關資料信息時，應告知客戶所提供 信息的使用目的和范圍、安全保護措施以及客戶未提供或未真實 提供相關資料信息的后果。

118.《電子支付指引》中規定，哪些情形下使用電子支付的 客戶應及時向銀行提出電子或書面申請？

答：有以下情形之一的，客戶應及時向銀行提出電子或書面 申請：1.終止電子支付協議的； 2.客戶基本資料發生變更的； 3.約定的認證方式需要變更的；4.有關電子支付業務資料、存 取工具被盜或遺失的；5.客戶與銀行約定的其他情形。

119.客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規活動的，銀行依據什么采取必要措施？

答：客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規活動的，銀行應按照有權部門的要求停止為其辦理電子支付業務。

120.電子支付指令的發起行，對客戶身份和電子支付指令 確認的日志文件等記錄的保管規定是什么？

答：電子支付指令的發起行應建立必要的安全程序，對客戶 身份和電子支付指令進行確認，并形成日志文件等記錄，保存至 交易后 5 年。

121.客戶發出的電子支付指令，在什么情況下不可撤銷？ 答：發起行執行通過安全程序的電子支付指令后，客戶不得 要求變更或撤銷電子支付指令。

122.除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，銀行

通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，其單筆和日累計金額 有什么規定？

答：銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采 用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過 1000 元人民幣，每日累計金額不應超過 5000 元人民幣。

123.《電子支付指引》中，關于單位客戶從其銀行結算賬戶 支付給個人銀行結算賬戶的款項有何規定？

答：銀行為客戶辦理電子支付業務，單位客戶從其銀行結算 賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項，其單筆金額不得超過 5 萬 元人民幣，但銀行與客戶通過協議約定，能夠事先提供有效付款 依據的除外。

124.網上支付交易額度設定的標準是什么？

答：一是應在客戶的信用卡授信額度內，二是不得超過信用 卡的預借現金額度。

125.銀行電子支付業務處理系統的安全性包括哪些內容？ 答：銀行應確保電子支付業務處理系統的安全性，保證重要 交易數據的不可抵賴性、數據存儲的完整性、客戶身份的真實性，并妥善管理在電子支付業務處理系統中使用的密碼、密鑰等認證 數據。

126.電子支付業務的差錯處理應遵守的原則是什么？ 答：電子支付業務的差錯處理應遵守據實、準確和及時的原 則。

127.關于電子簽名法律效力的規定不適用哪些文書？ 答：電子簽名法律效力的規定不適用下列文書： 1.涉及婚姻、收養、繼承等人身關系的； 2.涉及土地、房屋等不動產權益轉讓的；

3.涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業服務的；

4.法律、行政法規規定的不適用電子文書的其他情形。128.數據電文需符合哪些條件才能視為滿足法律、法規規 定的文件保存要求？

答：符合下列條件的數據電文，視為滿足法律、法規規定的 文件保存要求：

1.能夠有效地表現所載內容并可供隨時調取查用；

2.數據電文的格式與其生成、發送或者接收時的格式相同，或者格式不相同但是能夠準確表現原來生成、發送或者接收的內 容；

3.能夠識別數據電文的發件人、收件人以及發送、接收的 時間。

129.審查數據電文作為證據的真實性，應考慮哪些因素？ 答：審查數據電文作為證據的真實性，應當考慮以下因素： 1.生成、儲存或者傳遞數據電文方法的可靠性；2.保持內容完 整性方法的可靠性；3.用以鑒別發件人方法的可靠性；4.其他相 關因素。

130.數據電文有哪些情形視為發件人發送？

答：1.經發件人授權發送的；2.發件人的信息系統自動發送 的；3.收件人按照發件人認可的方法對數據電文進行驗證后結果 相符的。

131.數據電文的接收時間依據什么而定？

答：收件人指定特定系統接收數據電文的，數據電文進入該 特定系統的時間，視為該數據電文的接收時間；未指定特定系統 的，數據電文進入收件人的任何系統的首次時間，視為該數據電 文的接收時間。

132.發件人和收件人的主營業地如何界定？

答：發件人的主營業地為數據電文的發送地點，收件人的主

營業地為數據電文的接收地點。沒有主營業地的，其經常居住地 為發送或者接收地點。當事人對數據電文的發送地點、接收地點 另有約定的，從其約定。

133.什么是可靠的電子簽名？

答：電子簽名同時符合下列條件的，視為可靠的電子簽名： 1.電子簽名制作數據用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有； 2.簽署時電子簽名制作數據僅由電子簽名人控制；3.簽署后對 電子簽名的任何改動能夠被發現；4.簽署后對數據電文內容和形 式的任何改動能夠被發現。

134.可靠的電子簽名法律效力如何界定？ 答：可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等法律效力。135.電子簽名需要第三方認證的，由依法設立的電子認證

服務提供者提供認證服務。提供電子認證服務應當具備哪些條 件？

答：提供電子認證服務，應當具備下列條件：

1.具有與提供電子認證服務相適應的專業技術人員和管理 人員；2.具有與提供電子認證服務相適應的資金和經營場所； 3.具有符合國家安全標準的技術和設備；4.具有國家密碼管理 機構同意使用密碼的證明文件；5.法律、行政法規規定的其他條 件。

136.從事電子認證服務應當向哪個部門提出申請？ 答：國務院信息產業主管部門

137.電子認證服務提供者簽發的電子簽名認證證書應當準 確無誤，并應當載明哪些內容？

答：1.電子認證服務提供者名稱； 2.證書持有人名稱； 3.證書序列號；

4.證書有效期；

5.證書持有人的電子簽名驗證數據； 6.電子認證服務提供者的電子簽名； 7.國務院信息產業主管部門規定的其他內容。

138.電子認證服務提供者擬暫停或者終止電子認證服務的，應當在什么時間就業務承接及其他有關事項通知有關各方 ?

答：電子認證服務提供者擬暫停或者終止電子認證服務的，應當在暫停或者終止服務 90 日前，就業務承接及其他有關事項 通知有關各方。

139.電子認證服務提供者應當妥善保存與認證相關的信息，信息保存期限是多長時間 ?

答：電子認證服務提供者應當妥善保存與認證相關的信息，信息保存期限至少為電子簽名認證證書失效后 5 年。

140.電子簽名人的含義是 ?

答：電子簽名人，指持有電子簽名制作數據并以本人身份或 者以其所代表的人的名義實施電子簽名的人。

141.《中華人民共和國電子簽名法》何時施行？ 答：2005 年 4 月 1 日起施行。

第二部分 賬戶管理

142.人民幣銀行結算賬戶管理辦法所稱存款人包括哪些內 容？

答：人民幣銀行結算賬戶管理辦法所稱存款人，包括在中國 境內開立銀行結算賬戶的機關、團體、部隊、企業、事業單位、其他組織、個體工商戶和自然人。

143.《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》對銀行結算賬戶如何 分類？

答：銀行結算賬戶按存款人分為單位銀行結算賬戶和個人銀 行結算賬戶。存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶為單位銀行 結算賬戶 , 存款人憑個人身份證件以自然人名稱開立的銀行結算 賬戶為個人銀行結算賬戶。

144.對個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的 銀行結算賬戶如何管理？

答：個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行 結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。

145.居住在境內或境外的中國籍華僑開立個人結算賬戶的 有效證件是什么？

答：居住在境內或境外的中國籍的華僑開立個人結算賬戶的 有效證件是中國護照。

146.哪些類型資金的管理與使用，存款人可以申請開立專 用存款賬戶？

答：1.基本建設資金；2.更新改造資金;3.財政預算外資 金;4.糧、棉、油收購資金;5.證券交易結算資金;6.期貨交易 保證金;7.信托基金;8.金融機構存放同業資金;9.政策性房地

產開發資金;10.單位銀行卡備用金;11.住房基金;12.社會保 障基金;13.收入匯繳資金和業務支出資金;14.黨、團、工會設 在單位的組織機構經費;15.其他需要專項管理和使用的資金。

147.專用存款賬戶資金管理中，收入匯繳資金和業務支出 資金具體指什么？

答：收入匯繳資金和業務支出資金，是指基本存款賬戶存款 人附屬的非獨立核算單位或派出機構發生的收入和支出的資金。

148.自然人能否申請開設個人銀行結算賬戶？

答：自然人可根據需要申請開立個人銀行結算賬戶，也可以 在已開立的儲蓄賬戶中選擇并向開戶銀行申請確認為個人銀行結 算賬戶。

149.存款人在何種情形下，可在異地開立有關銀行結算賬 戶？

答：1.營業執照注冊地與經營地不在同一行政區域（跨省、市、縣）需要開立基本存款賬戶的;

2.辦理異地借款和其他結算需要開立一般存款賬戶的;3.存款人因附屬的非獨立核算單位或派出機構發生的收入 匯繳或業務支出需要開立專用存款賬戶的;

4.異地臨時經營活動需要開立臨時存款賬戶的;5.自然人根據需要在異地開立個人銀行結算賬戶的。150.根據人民幣銀行結算賬戶管理辦法第二十條規定，合 格境外機構投資者在境內從事證券投資開立人民幣特殊賬戶時應 出具什么文件？開立人民幣結算資金賬戶時應出具什么證件？

答：合格境外機構投資者在境內從事證券投資開立人民幣特 殊賬戶時應出具國家外匯管理部門的批復文件;開立人民幣結算 資金賬戶時應出具證券管理部門的證券投資業務許可證。

151.對符合開立一般存款賬戶、其他專用存款賬戶和個人

銀行結算賬戶條件的，銀行應辦理開戶手續，并于開戶之日起幾 個工作日內向人民銀行當地分支行備案 ?

答：開立一般存款賬戶、其他專用存款賬戶和個人銀行結算 賬戶的，銀行應辦理開戶手續，并于開戶之日起 5 個工作日內向 人民銀行當地分支行備案。

152.哪些專用資金存款賬戶需要支取現金的，應在開戶時 報人民銀行當地分支行批準？

答：基本建設資金、更新改造資金、政策性房地產開發資金、金融機構存放同業資金賬戶需要支取現金的，應在開戶時報人民 銀行當地分支行批準。人民銀行當地分支行應根據國家現金管理 規定審查批準。

153.臨時存款賬戶有效期限依據什么確定？有效期最長不 得超過幾年？

答：臨時存款賬戶應根據有關開戶證明文件確定的期限或存 款人的需要確定其有效期限。存款人在賬戶的使用中需要延長期 限的，應在有效期限內向開戶銀行提出申請，并由開戶銀行報人 民銀行當地分支行核準后辦理展期。臨時存款賬戶的有效期最長 不得超過２年。

154.存款人開立單位銀行結算賬戶，何時生效可以辦理付 款業務？

答：存款人開立單位銀行結算賬戶，自正式開立之日起 3 個 工作日后方可辦理付款業務。但注冊驗資的臨時存款賬戶轉為基 本存款賬戶和因借款轉存開立的一般存款賬戶除外。

155.存款人更改名稱，但不改變開戶銀行及賬號的，應怎 樣辦理銀行結算賬戶的變更申請？

答：存款人更改名稱，但不改變開戶銀行及賬號的，應于 5 個工作日內向開戶銀行提出銀行結算賬戶的變更申請，并出具有

關部門的證明文件。

156.銀行得知存款人有哪些情況，有權停止其銀行結算賬 戶的對外支付？

答：銀行得知存款人有：1.被撤并、解散、宣告破產或關閉 的;2.注銷、被吊銷營業執照的；存款人超過５個工作日未主動 辦理撤銷銀行結算賬戶手續的，銀行有權停止其銀行結算賬戶的 對外支付。

157.銀行結算賬戶管理檔案的保管期限是多長？

答：銀行結算賬戶管理檔案的保管期限為銀行結算賬戶撤銷 后 10 年。

158.存款人使用銀行結算賬戶不得有哪些行為？發現這些 行為有哪些處罰措施？

答：1.違反《人民幣結算賬戶管理辦法》的規定將單位款項 轉入個人銀行結算賬戶；2.違反《人民幣結算賬戶管理辦法》的 規定支取現金；3.利用開立銀行結算賬戶逃廢銀行債務；4.出租、出借銀行結算賬戶；5.從基本存款賬戶之外的銀行結算賬戶轉賬 存入、將銷貨收入存入或現金存入單位信用卡賬戶；6.法定代表 人或主要負責人、存款人地址以及其他開戶資料的變更事項未在 規定期限內通知銀行。非經營性的存款人有上述所列 1-5 項行為 的，給予警告并處以 1000 元罰款；經營性的存款人有上述所列 1-5 項行為的，給予警告并處以 5000 元以上 3 萬元以下罰款；存 款人有上述所列第六項行為的，給予警告并處以 1000 元的罰款。

159.存款人撤銷銀行結算賬戶應如何處理？

答 : 存款人撤銷銀行結算賬戶必須與開戶銀行核對銀行結算 賬戶存款余額，交回各種重要空白票據及結算憑證和開戶登記證，銀行核對無誤后方可辦理銷戶手續。存款人未按規定交回各種重 要空白票據及結算憑證的，應出具有關證明，造成損失的，由其

自行承擔。

160.建筑施工及安裝單位企業在異地同時承建多個項目的，能否開設多個臨時存款賬戶？

答：建筑施工及安裝單位企業在異地同時承建多個項目的，可根據建筑施工及安裝合同開立不超過合同個數的臨時存款賬 戶。

161.存款人為從事生產、經營活動的納稅人，在申請開立 基本存款賬戶時必須出具稅務登記證是否正確？

答：錯誤。存款人為從事生產、經營活動的納稅人，根據國 家有關規定無法取得稅務登記證的，在申請開立基本存款賬戶時 應出具無需辦理稅務登記證的文件或稅務機關證明。

162.核準類單位銀行結算賬戶的“正式開立之日”如何確 定？

答：核準類單位銀行結算賬戶“正式開立之日”為人民銀行 當地分支行的核準日期。

163.存款人因被撤并、解散、宣告破產關閉和注銷以及被 吊銷營業執照等原因撤銷銀行結算賬戶的，銷戶順序是什么？

答：應先撤銷一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶，將資金轉入基本存款賬戶后，方可辦理基本存款賬戶的撤銷。

164.存款人因遷址需要變更開戶銀行或其他原因撤銷基本 存款賬戶后，需要重新開立基本存款賬戶如何處理？

答：存款人因遷址需要變更開戶銀行或其他原因撤銷基本存 款賬戶后，需重新開立基本存款賬戶的，應在其撤銷原基本存款 賬戶后 10 日內申請重新開立基本存款賬戶。

165.單位存款人申請更換預留公章或財務專用章，但無法 提供原預留公章或財務專用章的，應向開戶銀行出具哪些證明材 料？

答：單位存款人申請更換預留公章或財務專用章，但無法提 供原預留公章或財務專用章的，應向開戶銀行出具原印鑒卡片、開戶許可證、營業執照正本、司法部門證明等相關文件。

166.單位存款人申請更換預留個人簽章，授權他人辦理的，應出具哪些材料？

答：單位存款人申請更換預留個人簽章，授權他人辦理的，應出具加蓋該單位公章的書面申請、法定代表人或單位負責人的 身份證件及其出具的授權書、被授權人的身份證件。

167.單位存款人申請更換預留個人簽章，授權他人辦理的，如無法出具法定代表人或單位負責人的身份證件的，應出具哪些 材料？

答：單位存款人申請更換預留個人簽章，授權他人辦理的，如無法出具法定代表人或單位負責人的身份證件，應出具加蓋該 單位公章的書面申請、該單位出具的授權書、被授權人的身份證 件。

168.機關和實行預算管理的事業單位開立基本存款賬戶，因年代久遠、批文丟失等原因，無法提供政府人事部門或編制委 員會的批文或登記證書的，開立基本存款賬戶應出具什么證明文 件？

答：機關和實行預算管理的事業單位開立基本存款賬戶，因 年代久遠、批文丟失等原因，無法提供政府人事部門或編制委員 會的批文或登記證書的，憑上級單位或主管部門出具的證明或財 政部門同意其開戶的證明開立基本存款賬戶。

169.機關或實行預算管理的事業單位出具的政府人事部門 或編制委員會的批文或登記證書上，有兩個或兩個以上名稱的，是否可以分別開立基本存款賬戶？

答：機關或實行預算管理的事業單位出具的政府人事部門或

編制委員會的批文或登記證書上，有兩個或兩個以上名稱的，可 以分別開立基本存款賬戶。

170.外地常設機構開立基本存款賬戶，應出具什么證明文 件？

答：外地常設機構開立基本存款賬戶，應出具其駐在地主管 部門的批文。對已經取消對外地常設機構審批的省（市），外地 常設機構應出具派出地政府部門的證明文件開立基本存款賬戶。

171.不具有社會團體法人資格的工會組織，是否可以開立 基本存款賬戶？

答：不具有社會團體法人資格的工會組織，不能開立基本存 款賬戶，但可以開立專用存款賬戶。

172.不具有社會團體法人資格的工會組織，開立賬戶的名 稱有什么要求？

答：不具有社會團體法人資格的工會組織，開立專用存款賬 戶，賬戶名稱為單位名稱加資金性質，即單位名稱后加“工會” 字樣。

173.單位存款人因資金管理需要開立的專用存款賬戶名稱 有什么要求？

答：單位存款人因資金管理需要開立的專用存款賬戶名稱為 單位名稱后加內設機構（部門）名稱或資金性質，但專用賬戶的 預留簽章應與專用存款賬戶的名稱一致。

174.異地建筑施工及安裝單位開立的臨時存款賬戶名稱和 預留簽章有什么要求？

答：異地建筑施工及安裝單位只能申請開立臨時存款賬戶。開立的臨時存款賬戶名稱，可以為建筑施工及安裝單位名稱后加 項目部名稱，但臨時存款賬戶的預留簽章應與臨時存款賬戶名稱 一致。

175.開戶銀行應當對存款人提交的開戶申請資料哪些內容 進行審核，并簽章予以確認？

答：開戶銀行應當對存款人提交的開戶申請資料的真實性、合規性、完整性進行雙人審核，并簽章予以確認。

176.銀行在辦理銀行結算賬戶業務時，發現偽造變造開戶 證明文件的，應如何處理？

答：銀行在辦理銀行結算賬戶業務時，發現偽造變造開戶證 明文件的，應留置開戶申請書及偽造變造的開戶證明文件原件，復印留存其他開戶申請資料，并及時報送人民銀行當地分支行。

177.存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶為單位銀行結 算賬戶，按用途分為哪些？

答：存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶為單位銀行結算 賬戶，其用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。

178.個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀 行結算賬戶，是納入單位銀行結算賬戶管理還是個人銀行結算賬 戶管理？

答：個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行 結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。

179.存款人申請開立哪些類型的銀行結算賬戶需經人民銀 行核準？

答：存款人申請開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶（因注冊 驗資和增資驗資開立的除外）、預算單位專用存款賬戶、合格境 外機構投資者在境內從事證券投資開立的人民幣特殊賬戶和人民 幣結算資金賬戶（簡稱“QFII 專用存款賬戶）實行核準制度。

180.臨時存款賬戶開戶許可證應載時的事項除“開戶許可 證”字樣、開戶許可證編號、開戶核準號、核準日期、存款人名

稱、存款人的法定代表人或單位負責人姓名、開戶銀行名稱、賬 號外，還應記載哪些事項？

答：還應記載人民銀行當地分支行賬戶管理專用章、賬戶性 質、臨時存款賬戶的有效期限。

181.賬戶管理系統中用于識別銀行身份的唯一標識是什 么？

答：賬戶管理系統中用于識別銀行身份的唯一標識是銀行機 構代碼。

182.單位存款人申請更換預留公章或財務專用章，應怎樣 辦理？

答：單位存款人申請更換預留公章或財務專用章，可由法定 代表人或單位負責人直接辦理，也可授權他人辦理。

183.對按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》和 《人民幣 結算賬戶管理辦法實施細則》規定應撤銷而未辦理銷戶手續的單 位銀行結算賬戶，銀行應如何處理？

答：對按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》和 《人民幣結 算賬戶管理辦法實施細則》規定應撤銷而未辦理銷戶手續的單位 銀行結算賬戶，銀行應通知該單位銀行結算賬戶的存款人自發出 通知之日起 30 日內辦理銷戶手續，逾期視同自愿銷戶，未劃轉 款項列入久懸未取專戶管理。

184.存款人不得以營業執照正本復印件、基本存款賬戶開 戶許可證復印件、身份證復印件代替營業執照正本、基本存款賬 戶開戶許可證原件、身份證原件申請開立銀行結算賬戶（人民銀 行另有規定的除外），是否正確？

答：正確。

185.單位設立的哪些獨立核算的附屬機構可以開立基本存 款賬戶？

答：單位附屬獨立核算的食堂、招待所、幼兒園。

186.其他組織申請開立銀行結算賬戶時應提供其主管部門 或相關管理部門出示的證明，其他組織是指什么樣的組織？請舉 例。

答：其他組織是指按照現行法律法規規定可以成立的組織，如業主委員會、村民小組等。

187.財政預算外資金、證券交易結算資金、期貨交易保證 金、信托基金和基本建設資金專用存款賬戶不得支取現金，是否 正確？

答：錯誤。財政預算外資金、證券交易結算資金、期貨交易 保證金、信托基金專用存款賬戶不得支取現金。基本建設資金經 人民銀行當地分支行批準可以支取現金。

188.財政預算外資金、證券交易結算資金、期貨交易保證金、信托基金、社會保障基金、住房基金專用存款賬戶中哪些專用存 款賬戶可以支取現金？

答：社會保障基金、住房基金專用存款賬戶可以支取現金。189.單位銀行結算賬戶的“正式開立之日”為銀行為存款 人辦理開戶手續的日期，是否正確？

答：錯誤。核準類單位銀行結算賬戶“正式開立之日”為人 民銀行當地分支行的核準日期；非核準類單位銀行結算賬戶“正 式開立之日”為銀行為存款人辦理開戶手續的日期。

190.存款人憑《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》規定的同 一證明文件，是否可以開立多個專用存款賬戶？

答：存款人憑《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》規定的同一 證明文件，只能開立 1 個專用存款賬戶。

191.非核準類單位銀行結算賬戶的“正式開立之日”如何 確定？

答：非核準類單位銀行結算賬戶，“正式開立之日”為銀行 為存款人辦理開戶手續的日期。

192.銀行開立個人銀行結算賬戶應嚴格核對存款人身份證 明的哪些內容 ?

答：存款人申請開立個人銀行結算賬戶的，銀行應嚴格核對 存款人身份證姓名、號碼及照片，防止存款人以虛假身份證件或 者借用、冒用他人身份證件開立個人銀行結算賬戶。對于存款人 出示居民身份證的，應按照規定通過聯網核查公民身份信息系統 進行核查。

193.柜員受理代理開立個人結算賬戶業務時，是否要與被 代理人聯系 ?

答：對于代理開立個人銀行結算賬戶的，銀行應嚴格審核代 理人的身份證件，聯系被代理人進行核實，并留存電話記錄等聯 系資料。

194.代理開立個人結算賬戶，如被代理人之前在本行辦理 過業務，銀行是否可以使用已留存的被代理的聯系方式？

答：可以

195.法定代表人授權他人辦理對公開戶的，被授權人有何 要求，銀行應如何審核？

答：對于法定代表人或者單位負責人授權他人辦理單位銀行 結算賬戶開立業務的，被授權人應是授權單位工作人員，銀行應 采取審核被授權人工作證件等措施予以核實。

196.同一自然人在一家銀行開立個人銀行結算賬戶累計多 少戶以上的，應加強監測？

答：對于同一自然人在一家銀行開立個人銀行結算賬戶累計 10 戶以上的，銀行應將相關賬戶作為重點監測對象，對于有合 理理由懷疑賬戶的支付交易涉及違法犯罪活動的，應將其作為可

疑交易按規定報告中國反洗錢監測分析中心，明顯涉嫌犯罪活動 的，應同時向人民銀行當地分支機構報告。

197.什么情況發生時 , 結算賬戶營銷部門應落實專人，采 取一項或多項措施核實客戶開戶信息？

答：對于同一自然人作為具體經辦人員辦理兩個以上單位的 銀行結算賬戶開立業務的，或者同一自然人為兩個以上單位的法 定代表人或者單位負責人的，或者兩個以上單位銀行結算賬戶信 息中的聯系電話、地址等相同的，銀行除審核存款人提供的開戶 證明文件外，還應采取回訪、實地查訪、向公安、工商部門核實 等一項或多項措施進一步核實存款人身份，并重點關注相關賬戶 的支付交易情況。

198.對于注冊驗資的臨時存款賬戶如何管理？

答：對于注冊驗資的臨時存款賬戶，在驗資期間只收不付，注冊驗資資金的匯繳人與出資人名稱應一致。

199.新開對公結算賬戶 , 幾個工作日生效？

答：新開立的單位銀行結算賬戶，銀行應嚴格執行 3 個工作 日生效制度。

200.存款人被吊銷營業執照的，銀行是否有權要求存款人 撤銷銀行結算賬戶？

答：銀行得知存款人注銷或被吊銷營業執照的，如存款人超 過規定期限未主動辦理撤銷手續的，銀行有權停止其銀行結算賬 戶的對外支付，并要求存款人撤銷銀行結算賬戶。

201.存款人重要開戶證明文件不符合銀行結算賬戶開立規 定情形的，銀行是否可以撤銷結算賬戶？

答：對于存款人未參加年檢，存在工商營業執照、法定代表 人或者單位負責人身份證件等重要開戶證明文件超過有效期等不 符合銀行結算賬戶開立規定情形的，銀行應撤銷銀行結算賬戶。

如該賬戶為基本存款賬戶，銀行應停止賬戶的對外支付，待其他 銀行結算賬戶撤銷后，再撤銷基本存款賬戶。

202.銀行如何確定存款人單位銀行結算賬戶網上銀行轉賬 限額？

答：銀行應根據存款人注冊資金大小，結合企業正常經營需 求，分別核定存款人單位銀行結算賬戶網上銀行轉賬限額。

203.單筆交易多少元以上的現金支取，銀行應按規定向反 洗錢中心報告？

答：對于單筆或當日累計人民幣交易 20 萬元以上的現金支 取、現金票據解付及其他形式的現金支取，銀行應按規定向中國 反洗錢監測分析中心報告。

204.銀行結算賬戶出現那一種或多種特征的可疑交易，銀 行應關閉單位銀行結算賬戶的網上銀行轉賬功能或拒絕辦理轉賬 業務？

答：具有下列一種或多種特征的可疑交易，銀行應關閉單位 銀行結算賬戶的網上銀行轉賬功能，要求存款人到銀行網點柜臺 辦理轉賬業務，并出具書面付款依據或相關證明文件；如存款人 未提供相關依據或相關依據不符合規定的，銀行應拒絕辦理轉賬 業務：1.賬戶資金集中轉入，分散轉出，跨區域交易；2.賬戶資 金快進快出，不留余額或者留下一定比例余額后轉出，過渡性質 明顯；3.拆分交易，故意規避交易限額；4.賬戶資金金額較大，對外收付金額與單位經營規模、經營活動明顯不符；5.其他可疑 情形。

205.單位客戶從其結算賬戶支付給個人結算賬戶的款項，每筆超過 5 萬元的，是否需要出具付款依據？

答：對于單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶轉賬單筆超 過 5 萬元的，存款人若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再

另行出具付款依據。

206.客戶賬戶資金快進快出，不留余額或留下一定比例余 額后轉出，過渡性質明顯的，銀行是否能關閉賬戶的網上銀行轉 賬功能 ?

答：人民銀行《關于進一步加強人民幣銀行結算賬戶開立、轉賬、現金支取業務管理的通知》規定，具有下列一種或多種特 征的可疑交易，銀行應關閉單位銀行結算賬戶的網上銀行轉賬功 能，要求存款人到銀行網點柜臺辦理轉賬業務，并出具書面付款 依據或相關證明文件，如存款人未提供相關依據或相關依據不符 合規定的，銀行應拒絕辦理轉賬業務：1.賬戶資金集中轉入，分 散轉出，跨區域交易；2.賬戶資金快進快出，不留余額或者留下 一定比例余額后轉出，過渡性質明顯；3.拆分交易，故意規避交 易限額；4.賬戶資金金額較大，對外收付金額與單位經營規模、經營活動明顯不符；5.其他可疑情形。

207.存款人通過 ATM 支取現金 , 每人每日不得超過 2 萬元 嗎？

答：錯誤。存款人通過自動柜員機（ATM）支取現金，每卡 每日累計不得超過人民幣 2 萬元。

208.個人銀行結算賬戶、個人活期儲蓄賬戶、個人定期存 款賬戶都必須以實名開立嗎？

答：正確。《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行 存款賬戶實名制的通知》規定，各類個人人民幣銀行存款賬戶(含 個人銀行結算賬戶、個人活期儲蓄賬戶、個人定期存款賬戶、個 人通知存款賬戶等，以下簡稱個人銀行賬戶)必須以實名開立，即存款人開立各類個人銀行賬戶時，必須提供真實、合法和完整 的有效證明文件，賬戶名稱與提供的證明文件中存款人名稱一致。

209.銀行為存款人開立個人銀行賬戶，存款人應出具除身

份證等法定有效證件外，銀行還可根據需要，要求存款人出具哪 些能證明身份的有效證件或證明文件，以進一步確認存款人身 份？

答：除以上法定有效證件外，銀行還可根據需要，要求存款 人出具戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公 用事業賬單、學生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證 明文件，以進一步確認存款人身份。

210.居住在中國境內 16 歲以下的中國公民，開立個人銀行 賬戶應如何辦理？

答：居住在中國境內 16 歲以下的中國公民，應由監護人代 理開立，出具監護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份 證或戶口簿。

211.個人存款實名制制度何時開始實施？ 答：從 2000 年 4 月 1 日開始施行。212.法定有效證件主要有哪些？

答：居民身份證 或臨時身份證、軍人、武裝警察身份證件、護照、港澳居民往來內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、外 國人永久居留證等。

213.注冊驗資的臨時存款賬戶，注冊驗資資金的匯款可以 與出資人名稱不一致嗎？

答：不可以。對于注冊驗資的臨時存款賬戶，在驗資期間只 收不付，注冊驗資資金的匯繳人與出資人名稱應一致。

214.存款人出示居民身份證的，應如何進行核查？ 答：對于存款人出示居民身份證的，應按照規定通過聯網核 查公民身份信息系統進行核查。

第三部分 非現金支付工具

215.票據法對票據權利是如何定義的？

答：票據法所稱票據權利，是指持票人向票據債務人請求支 付票據金額的權利，包括付款請求權和追索權。

216.票據法對票據責任如何定義的？

答：票據法所稱票據責任是指票據債務人向持票人支付票據 金額的義務。

217.票據法對票據上的簽章有何要求？

答：票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。法人和 其他使用票據的單位在票據上的簽章，為該法人或者該單位的蓋 章加其法定代表人或者其授權的代理人的簽章。在票據上的簽 名，應當為該當事人的本名。

218.票據上的哪些要素不得更改，更改后票據是否無效？ 答：票據金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據無效。對票據上的其他記載事項，原記載人可以更改，更改時應當由原 記載人簽章證明。

219.票據法規定哪些行為不享有票據權利？

答：以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據的，或者明知有 前列情形，出于惡意取得票據的，不得享有票據權利。持票人因 重大過失取得不符合票據法票據的，也不得享有票據權利。

220.票據喪失，失票人應辦理什么手續？失票人在通知掛 失止付后如何處理？

答：票據喪失，失票人可及時通知票據的付款人掛失止付，但未記載付款人或者無法確定付款人及其代理付款人的票據除 外。失票人應當在通知掛失止付后 3 日內，也可以在票據喪失后，39

依法向人民法院申請公示催告，或者向人民法院提起訴訟。

221.票據權利在什么期限內不行使而消滅？

答： 票據權利在下列期限內不行使而消滅：1.持票人對票 據出票人和承兌人的權利，自票據到期日起 2 年；見票即付的匯 票、本票，自出票日起 2 年。2.持票人對支票出票人的權利，自出票日起 6 個月；3.持票人對前手的追索權，自被拒絕承兌或 者被拒絕付款之日起 6 個月；4.持票人對前手的再追索權，自清 償日或者被提起訴訟之日起 3 個月。

222.背書和背書連續的定義各是什么？

答：背書是指在票據背面或者粘單上記載有關事項并簽章的 票據行為。背書連續是指在票據轉讓中，轉讓匯票的背書人與受 讓匯票的被背書人在匯票上的簽章依次前后銜接。

223.掛失止付通知書應記載哪些事項？

答： 票據法規定可以辦理掛失止付的票據喪失的，失票人 可以依照票據法的規定及時通知付款人或者代理付款人掛失止 付。

失票人通知票據的付款人或者代理付款人掛失止付時，應當 填寫掛失止付通知書并簽章。掛失止付通知書應當記載下列事項： 1.票據喪失的時間和事由；2.票據種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；3.掛失止付人的名稱、營 業場所或者住所以及聯系方法。

224.付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書時應怎樣 處理？

答：付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書，應當立即 暫停支付。付款人或者代理付款人自收到掛失止付通知書之日起 1 ２日內沒有收到人民法院止付通知書的，自第１３日起，掛失 止付通知書失效。

225.票據法中所稱“退票理由書”應當包括哪些事項？ 答：票據法所稱“退票理由書”應當包括下列事項：1.所退 票據的種類；2.票的事實依據和法律依據；3.退票時間；4.退票 人簽章。

226.票據的付款人對見票即付或者到期的票據，故意壓票、拖延支付的，有什么處罰措施？

答：票據的付款人對見票即付或者到期的票據，故意壓票、拖延支付的，由人民銀行處以壓票、拖延支付期間內每日票據金 額 0.7?的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給 予警告、記過、撤職或者開除的處分。

227.持票人行使追索權，可請求被追索人支付哪些金額和 費用？

答：1.被拒絕付款的匯票金額；2.匯票金額自到期日或者提 示付款日起至清償日止，按照人民銀行規定的利率計算的利息； 3.取得有關拒絕證明和發出通知書的費用。

228.票據法所稱“保證人”的含義是什么？

答：票據法所稱“保證人”，是指具有代為清償票據債務能 力的法人、其他組織或者個人。

229.對違反人民銀行規定，擅自印制票據的行為如何處 罰？

答：違反人民銀行規定，擅自印制票據的，由人民銀行責令 改正，處以１萬元以上 20 萬元以下的罰款；情節嚴重的，人民 銀行有權提請有關部門吊銷其營業執照。

230.持票人提示承兌或者提示付款被拒絕的，承兌人或者 付款人必須出具什么材料？

答：持票人提示承兌或者提示付款被拒絕的，承兌人或者付 款人必須出具拒絕證明，或者出具退票理由書。未出具拒絕證明

或者退票理由書的，應當承擔由此產生的民事責任。

231.支票的概念是什么？

答：支票是出票人簽發的、委托辦理支票存款業務的銀行或 者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持 票人的票據。

232.支票必須記載哪些事項？

答：支票必須記載下列事項：1.表明“支票”的字樣；2.無 條件支付的委托；3.確定的金額；4.付款人名稱；5.出票日期； 6.出票人簽章。支票上未記載前款規定事項之一的，支票無效。

233.支票的提示付款期限是多長時間？超過提示付款期限 的，付款人應如何處理？

答：支票的持票人應當自出票日起十日內提示付款，超過提 示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票 人仍應當對持票人承擔票據責任。

234.支票上的金額是否可以補記？

答：支票上的金額可以由出票人授權補記，未補記前的支票，不得使用。

235.支票上收款人名稱是否可以補記？ 答：支票上未記載收款人名稱的，經出票人授權，可以補記。236.什么是支票影像交換系統？ 答：影像交換系統是指運用影像技術將實物支票轉換為支票

影像信息，通過計算機及網絡將支票影像信息傳遞至出票人開戶 銀行提示付款的業務處理系統。

237.支票影像信息包括哪些內容？

答：《全國支票影像交換系統業務處理辦法》所稱支票影像 信息包括支票影像及其電子清算信息。

238.通過影像交換系統處理的支票影像信息具有什么效

力？

答：通過影像交換系統處理的支票影像信息具有與原實物支 票同等的支付效力，出票人開戶銀行收到影像交換系統提交的支 票影像信息，應視同實物支票提示付款。

239.支票影像業務處理遵循什么原則？

答：支票影像業務處理遵循“先付后收、收妥抵用、全額清算、銀行不墊款”的原則。

240.支票影像系統中的提入行采用什么方式對支票影像信 息進行付款確認？

答：提入行可以采用印鑒核驗方式或支付密碼核驗方式對支 票影像信息進行付款確認。采用印鑒核驗方式的，可使用電子驗 印系統，付款確認以簽章為主，支票影像其他要素為輔。采用支 付密碼核驗方式的，應與出票人簽訂協議約定使用支付密碼作為 審核支付支票金額的依據。

241.支票影像信息一經影像交換系統發出，是否可以更改 或撤銷？

答：支票影像信息一經影像交換系統發出，不得更改或撤銷。242.對發出有誤的支票影像信息如何處理？ 答：對發出有誤的支票影像信息，提出行可以通過影像交換 系統向提入行申請止付。

243.提出行受理持票人提交的通過影像交換系統處理的支 票時，應審查哪些事項？

答：1.票面是否記載銀行機構代碼；2.支票金額是否超過規 定金額上限；3.支票是否按統一規定印制的憑證，支票是否真 實，是否超過提示付款期限，是否為遠期支票；4.支票填明的持 票人是否在本行開戶，持票人的名稱是否為該持票人，持票人的 名稱與進賬單上的名稱是否一致；5.出票人的簽章是否符合規定；

6.大、小寫金額是否一致，與進賬單的金額是否相符；7.支票 必須記載的事項是否齊全，出票金額、出票日期、收款人名稱是 否更改，其他記載事項的更改是否由原記載人簽章證明；8.背書 轉讓的支票其背書是否連續，簽章是否符合規定，背書使用粘單 的是否按規定加蓋騎縫章；9.持票人是否在支票的背面作委托收 款背書。

244.提入行收到支票影像信息，應審查哪些事項？ 答：1.票面記載的銀行機構代碼是否為本行機構代碼；2.支 票的大小寫金額是否一致；3.支票必須記載的事項是否齊全； 4.出票人簽章與預留銀行簽章是否相符，與客戶約定使用支付 密碼的，其密碼是否記載正確；5.持票人是否在支票的背面作委 托收款背書；6.電子清算信息與支票影像內容是否相符；7.出票 人賬號、戶名是否相符；7.出票人賬戶是否有足夠支付的款項。

245.影像交換系統運行過程中出現非常規故障，操作人員 應當如何處理？

答：影像交換系統運行過程中出現非常規故障，操作人員應 當立即記錄或復制設備提示信息，并將故障現象報主管人員，由 主管人員依據故障程度逐級上報，同時由系統維護員對故障進行 排除；短時間不能排除的，應當請求技術支持或經批準后啟動應 急預案。

246.什么是本票？

答：本票是出票人簽發的，承諾自己在見票時無條件支付確 定的金額給收款人或者持票人的票據。

247.銀行本票是否在全國范圍均可使用？

答：不可以。單位和個人在同一票據交換區域需要支付的各 種款項均可使用銀行本票。

248.以直聯方式接入小額支付系統的銀行和以間聯方式接

入小額支付系統的銀行辦理本票業務的區別是什么？

答：以直聯方式接入小額支付系統的銀行可以辦理小額支付 系統銀行本票出票和代理兌付業務。以間聯方式接入小額支付系 統的銀行可以代理方式辦理小額支付系統銀行本票的出票業務，但不能辦理小額支付系統銀行本票的代理兌付業務。

249.依托小額支付系統簽發銀行本票時，對密押有哪些要 求？

答：出票銀行簽發銀行本票時，應當加編密押，并將密押記 載在“出納 復核 經辦”欄內，密押不得更改。

250.銀行本票的大、小寫金額記載有什么要求？

答：銀行本票的大、小寫金額必須同時記載。小寫金額可使 用壓數機壓印、計算機打印或手工記載在“人民幣（大寫）”欄右端。

251．出票銀行收到代理付款行發來的銀行本票信息，應在 什么時間內應答？

答：出票銀行收到代理付款行發來的銀行本票信息，應在 10 秒內及時應答。

252.代理付款行解付他行銀行本票后，本票憑證如何處理？ 答：代理付款行解付銀行本票后，銀行本票憑證留存在代理 付款行。

253.小額支付系統銀行本票是否可以申請掛失止付？失票 人辦理掛失止付到什么銀行辦理？

答：小額支付系統銀行本票可申請掛失止付；失票人辦理掛 失止付時需到出票銀行辦理。

254.小額支付系統的出票銀行簽發銀行本票時，銀行本票 專用章上銀行機構代碼為幾位數？

答：小額支付系統的出票銀行簽發銀行本票時，銀行本票專 用章加蓋的是 12 位銀行機構代碼。

255.小額支付系統銀行本票業務，代理付款行是否計收墊 付利息？

答：小額支付系統銀行本票業務，代理付款行不計收墊付資 金利息。

256.代理付款行受理持票人提交的銀行本票時，除按支付 結算制度有關規定審查外，還應審查哪些內容？

答：1.銀行本票專用章是否啟用 12 位銀行機構代碼，如未 啟用，票面是否記載銀行機構代碼； 2.銀行本票是否填寫密押，密押是否更改；3.單位持票人是否在本行開戶；4.個人持票人身 份證件是否真實有效。

257.代理付款行發出銀行本票信息后，在 60 秒內未收到業 務回執的，應如何處理？

答：代理付款行發出銀行本票信息后，在 60 秒內未收到業 務回執的，可發起沖正指令，撤銷未納入軋差的銀行本票業務。

258.代理付款行辦理銀行本票業務時，由于系統故障無法 確定業務終結的，應如何處理？

答：代理付款行辦理銀行本票業務時，由于系統故障無法確 定業務終結的，應留存銀行本票并向客戶出具業務處理待定憑證，俟系統恢復正常后將業務處理結果及時告知客戶并辦理相關業務 處理手續。

259.代理付款行拒絕受理銀行本票，或者出票銀行拒絕付 款時，代理付款行應分別向持票人出具何種通知書？

答：代理付款行拒絕受理銀行本票時，應向持票人出具拒絕 受理通知書。出票銀行拒絕付款時，由代理付款行根據出票銀行 的拒絕付款回執代為向持票人出具退票理由書。

260.銀行使用的拒絕受理通知書、退票理由書、業務處理 待定憑證的格式如何確定？

答：銀行使用的拒絕受理通知書、退票理由書、業務處理待 定憑證的格式由各銀行按照規定的記載事項自行確定。憑證既可 直接輸出打印，也可采用手工填寫方式。

261．小額支付系統自動處理銀行本票業務的時間為多少？ 答：7X24 小時自動處理小額支付系統銀行本票業務。262.什么是匯票？

答：匯票是出票人簽發的，委托付款人在見票時或者在指定 日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。匯票分 為銀行匯票和商業匯票。

263.匯票必須記載哪些事項？

答：匯票必須記載下列事項：1.表明“匯票”的字樣；2.無 條件支付的委托；3.確定的金額；4.付款人名稱；5.收款人名稱； 6.出票日期；7.出票人簽章。匯票上未記載前款規定事項之一 的，匯票無效。

264.什么是承兌？

答：承兌是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的 票據行為。

265.向銀行申請承兌的商業匯票出票人，必須具備哪些條 件？

答：1.在承兌銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織；2.與 承兌銀行具有真實的委托付款關系；3.資信狀況良好，具有支付 匯票金額的可靠資金來源。

266.承兌商業匯票的銀行必須具備哪些條件？

答：1.與出票人具有真實的委托付款關系； 2.具有支付匯 票金額的可靠資金；3.內部管理完善，經其法人授權的銀行審定。

267.承兌、貼現申請人存在哪些不合格情況的，承兌人和 貼現人可暫停對其辦理商業匯票承兌和貼現？

答：1.未支付或未足額支付其簽發商業匯票票面金額的； 2.未以商品交易為基礎簽發商業匯票的； 3.以非法手段騙取金 融機構承兌、貼現的。

268.金融機構存在哪些不合格情況的，同級人民銀行暫停 對其辦理再貼現，情節嚴重的，由其上級行責令其暫停承兌、貼 現業務？

答：1.對未以商品交易為基礎的商業匯票辦理承兌、貼現的； 2.將未以商品交易為基礎的商業匯票用于申請再貼現的；3.越 權承兌商業匯票的；4.未按規定辦理票據查復或查復內容不真實 的。

269.承兌、貼現申請人采取欺詐手段騙取金融機構承兌、貼現，情節嚴重并構成犯罪的，由司法機關依法追究其什么責任？

答：承兌、貼現申請人采取欺詐手段騙取金融機構承兌、貼現，情節嚴重并構成犯罪的，由司法機關依法追究其刑事責任。

270.電子商業匯票業務管理辦法依據哪些法律法規制定 的？

答：電子商業匯票業務管理辦法是依據《中華人民共和國中 國人民銀行法》、《中華人民共和國票據法》、《中華人民共和國電 子簽名法》、《中華人民共和國物權法》、《票據管理實施辦法》制 定的。

271.電子商業匯票的概念是什么？它分為哪兩類？ 答：電子商業匯票是指出票人依托電子商業匯票系統、以數 據電文形式制作的、委托付款人在指定日期無條件支付確定金額 給收款人或者持票人的票據。電子商業匯票分為電子銀行承兌匯 票和電子商業承兌匯票。

272.電子商業匯票業務主體的類別有哪些？

答：電子商業匯票業務主體的類別分為：1.直接接入電子商