第一篇：國外汽車保險發展對我國汽車保險的啟示

國外汽車保險發展對我國汽車保險的啟示

運輸1101 陳強 3110405027

目錄 汽車保險的起源和發展................................................................................................2 1.1 1.2 2 汽車保險的起源....................................................................................................2 汽車保險的發展....................................................................................................2

世界各國汽車保險的發展現狀和特色........................................................................2 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 美國“從人主義”的汽車保險制度....................................................................2 英國“完全市場細分”的汽車保險制度............................................................2 德國的汽車分級保險制度....................................................................................3 法國社會管理功能突出的汽車保險制度............................................................3 日本有效保護交通事故受害者的汽車保險制度................................................3 我國汽車保險的發展歷程和現狀................................................................................3 3.1 3.2 我國汽車保險業的發展歷程................................................................................3 我國汽車保險業的發展現狀................................................................................4 影響我國汽車保險發展的因素分析............................................................................4 4.1 4.2 4.3 我國汽車保險制度不夠完善................................................................................4 我國汽車保險市場信息不對稱............................................................................5 我國汽車保險獎懲系統不完善............................................................................5 解決上述問題的相應對策............................................................................................5 5.1 5.2 完善我國汽車保險制度........................................................................................6 治理信息不對稱問題的對策................................................................................6 我國從中得到的啟示....................................................................................................6 6.1 6.2 6.3 6.4 車險市場化改革是一個長期漸進的過程............................................................7 保險監管部門應當制定相應的費率和核保政策................................................7 拓寬車險銷售渠道................................................................................................7 保險公司應加強獨自開發新的車險產品及相關服務........................................7

總結................................................................................................................................7 汽車保險的起源和發展

1.1 汽車保險的起源

國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時.隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展.因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。

1896年11月由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中刊載了為慶祝“1896年公路機動車輛法令”的順利通過而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息。在這份保險情報中還刊登了“汽車保險費年率”。

最早開發汽車保險業務的是英國的一法律意外保險有限公司一1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險.并可附加汽車火險。到1901年保險公司提供的汽車保險單已初步具備了現代綜合責任險的條件.保險責任也擴大到了汽車的失竊。

1.2 汽車保險的發展

20世紀初期汽車保險業在歐美得到了迅速發展。1903年.英國創立了汽車通用保險公司并逐步發展成為一家大型的專業化汽車保險公司。1906年，成立于1901年的汽車聯盟也建立了自己的汽車聯盟保險公司。到1913年汽車保險已擴大到了20多個國家汽車保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。

1927年是汽車保險發展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發展。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來。自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張。機動車輛保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的50%以上。世界各國汽車保險的發展現狀和特色

2.1 美國“從人主義”的汽車保險制度 美國被譽為“輪子上的國度”，汽車保有量極高。美國的汽車保險是隨著汽車工業和保險業的發展而逐步發展起來的，美國的保險公司向汽車用戶提供服務和收費時，在保險的相同的條件卜，保險公司確定保險費率的依據更多考慮的是人的因素，而不是車的因素。通常，保險費的多少隨著投保人的年齡、性別、駕駛經驗、違規記錄、抽煙與否、婚姻狀態、居住地點和汽車價值、種類等的不同有著很大差別。因此同一輛汽車由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍，即同一輛汽車由于投保人的不同其所支付的保險費能相差3倍、英國“完全市場細分”的汽車保險制度。

2.2 英國“完全市場細分”的汽車保險制度 英國汽車保險歷史悠久，世界上第一張汽車保險單便在這里誕生。車險的保費收入多年來一直是財產保險業務的龍頭險種，而每個家庭在這個項目上的支出約占家庭總開支的1/10。英國機動車輛保險通過許多因素綜合加權的方式確定保費，這種做法:一方面，更加真實地反映了投保車輛的風險狀況，更加注重駕駛員的因素，將代表不同風險的投保對象進行區別對待，可以讓消費者在很大程度上體驗到繳費的公平;另一方面，對于駕駛記錄差、屢次造成事故的司機，高額的保費附加是一種有效的經濟懲罰手段，激勵消費者養成遵守道路交通法規、安全駕駛的習慣。例如，英國居民生活常識中就包括要盡可能保持“無賠案記錄”，當有了一年“無賠案記錄”，第二年去保險公司續保時可以獲得較大的折扣。為此，被

保險人在因一些小事故向保險公司索賠前通常會仔細考慮，看選擇獲取理賠還是保持“無賠案記錄”更為經濟。因為駕車一年不出事故可以享受30%的折扣，連續3年安全駕駛將可以得到高達60%的折扣。如果長期保持安全駕駛記錄，一年的保險花費只有不到200英鎊。這些承保制度客觀上實現了防災防損，減少了事故發生的頻率和可能造成損失的嚴重程度，最大化地體現了保險的社會效益。費率制定的先進技術與信息技術相結合，推動了英國車險市場新的變革。由于采用多因素加權計算保費，很多公司都為此專門設計了計算機數據處理軟件，實現信息采集自動化。

2.3 德國的汽車分級保險制度

德國的車險業務也是德國非壽險業務的核心。德國保險公司往往將汽車保險分為不同等級，作為核定保險賠償率的依據。當然，很多國家都有類似的做法。也就是說，等級越高，說明這種車出問題的概率越低，保險賠償率就越高，如果事故后保險賠償金額一定，保險等級高的車事先交的保險費用就相對少。以大眾POLO為例，根據德國汽車工業聯合會和保險公司的評價，這款車的保險等級定為10級，每年只要交350歐元保險費就夠了;而同類級別的車一般為13級或14級，要交65(Yv700歐元。所以，據此而定的汽車品牌保險等級在國外早己成為消費者選購汽車時的一個重要參考指標，而國外各大汽車廠商為了保證品牌的市場占有份額，也紛紛把這些問題作為技術課題加以研究解決，以提高自己產品的保險等級。

2.4 法國社會管理功能突出的汽車保險制度

法國車險市場是個較為成熟和規范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高。法國汽車保險業的經營區域和范圍已經大大超越傳統保險的內涵，汽車保險業的社會管理功能愈加突出。比如，保險公司為減少酒后駕車事故發生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用;在重大節假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務;有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。

2.5 日本有效保護交通事故受害者的汽車保險制度

日本是世界上第三機動車保險大國，其將汽車保險分為兩種，一種是自賠責保險，其性質是強制性保險。另外一種是民問的商業保險公司所經營的保險，就是“汽車綜合保險”其性質為非強制性保險，投保與否由汽車擁有人決定。

日本汽車保險的宗旨是為了，而行之有效的方法就是消除“窮肇事”和減少或消滅“肇事逃逸”事件的發生。政府推行實施強制性保險制度，也就是強制性要求所有擁有汽車的人必須加入自賠責保險廠。我國汽車保險的發展歷程和現狀

3.1 我國汽車保險業的發展歷程

我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

1949年10月，新中國中央人民政府政務財經委員會批準，中國人民保險公司成立，并開辦汽車保險。當時主要承保地方國營交通運輸部門和國營廠礦的汽車。私營工商業投保的汽車起初占30%以上，以后隨著資本主義工商業的社會主義改造，其比重逐年降低，并與1954年停辦了汽車公眾責任險。1959年1月中國人民保險總公司召開“停辦國內保險工作會議”。直到20世紀70年代中期為了滿足各國駐華領使館等外國人擁有汽車保險的需要，開始辦理涉外業務為主的汽車保險業務。

1980年，我國保險業開始復蘇，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的20%。

隨著我國改革開放，社會經濟和人民生活發生了巨大變化，機動車輛迅速普及，機動車輛保險業務也隨之迅猛發展。在此后的20年問，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，汽車保險收入超過20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過企業財產率。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業進入了高速發展的時期

3.2 我國汽車保險業的發展現狀

隨著汽車市場的蓬勃發展，我國機動年保險業務收入實現快速增長，保費收入從2001年的421億元上：升到2012年的4 005億元，年均增長22.7%。2012年我國機動車商業險收入規模達到2 891億元，其中車損險和商業第三者責任險貢獻最大，兩者保費收入占到我國商業車險收入的74%，其他險種相對較少。具體保費收入增長如下圖所示：

圖1 2005-2013年機動車輛保險保費收入增長趨勢圖 影響我國汽車保險發展的因素分析

4.1 我國汽車保險制度不夠完善

? 車險不能充分體現保險的補償和保障功能

我國的財產保險公司把車險承保業務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，拖延賠付的情況時有發生，不能完全體現保險的補償和保障功能。國外許多保險公司在承保利潤方面兒乎為負值，而是依靠資本市場投資來獲取盈利。

? 車險費率厘定方面不夠合理

根據市場經濟的基本原則，價格應當反映價值，費率應當能夠科學反映風險情況。我國車險雖自2003年1月1口起實行自主費率，但山于發展時間短，各大保險公司還不能實現信息共享，還存在“一刀切”和“價格戰”問題。另外，目前我國車險費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的因素主要是與機動車輛本身有關，而西方國家大都采用“從人費率”或者是“從人”加“從車”的費率模式。從原理上講“從人”因素較“從車”因素更加合理。

? 車險市場競爭以價格競爭為主 目前，我國保險公司在經營車險時大多以價格競爭來贏得市場份額，存在惡性費率競爭。而對于消費者而言，機動車輛保險服務質量是一個較大問題。根據新華網的一項調查資料顯不，被調查車主中有6成人對現在使用的保險不滿，“服務質量差、服務內容沒特色”。發達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司山價格競爭轉到服務競爭。

4.2 我國汽車保險市場信息不對稱 ? 逆向選擇問題

逆向選擇在保險市場上的表現有兩方面:一是關于消費者的信息不對稱，在保險市場上，消費者對自身的風險狀況比保險公司更清楚，而保險公司的保險費率是根據平均風險水平厘定的，對于那些高出平均風險水平的消費者購買保險是有利可圖的，因此越是風險高于平均水平的消費者越傾向于購買保險。這就迫使保險公司提高費率，而提高費率必然迫使低風險消費者退出保險市場，進一步惡化保險公司的經營狀況。二是關于保險產品信息的不對稱，保險公司擁有關于保險服務信息優勢，推出的保險產品也口益復雜化和多樣化，而且很多保單的條款在表述上專業詞匯較多，模糊不清。相比較而言，投保人處于信息弱勢地位投保人對各險種的認識以及對保險合同條款的理解，基本來自于保險代理人的解釋。因此，許多對自己的保險需求和保險公司經營狀況并不是很明確的潛在消費者則被排擠出保險市場。

? 道德風險問題

道德風險是一種交易后的信息不對稱。在簽訂保險合同之后，保險公司不可能比投保人更清楚保險汽車事故發生的真實情況，投保人就處于信息占有的優勢地位。車險市場上的道德風險問題集中體現在頻發的車險騙保案上。對于車主來說，參與其中的原因在于騙保可以省掉一部分保養車的費用。道德風險的存在，將破壞市場均衡或導致市場均衡的低效率。道德風險增加了保險的賠償負擔，推動了保險費率的上漲。

4.3 我國汽車保險獎懲系統不完善 ? 保費等級數少

在我國目前最多只有10個級別，而國外獎懲系統的等級數一般都有20個以上。以韓國為例，韓國的初始等級為100%，最高220%，最低40%，每5個水平為一級。發生事故后，有責任的投保人會得到一些懲罰的點數。投保人每有1點上升10個保費水平。劃分的等級數直接關系到BMS在減少風險非同質性中的作用，等級數越多，BMS制度就越有效。

沒有考慮索賠額因素

我國絕大多數保險公司的獎懲系統在根據駕駛員的駕駛記錄確定其級別時，通常只考察了他的索賠次數，對于其索賠金額并不計較。這不僅對索賠金額小的投保人不公平，也不利于保險人對投保人進行風險評估。

? 獎懲力度不夠

比利時的BMS系統比較發達，獎懲方案有18個等級。最高等級的保費水平為200%，最低等級的保費水平為60%。各保險公司之間建成了一個統一的信息系統，以防比投保人通過轉移保險公司來擺脫過去索賠的懲罰。我國雖然已經實施了獎懲制度，但山于各等級之間的差異不夠大，故而還不足以發揮BMS對駕駛員的約束作用。

? 沒有建立起完善的汽車投保人信息平臺

我國車險投保人續保時如果選擇另一家保險公司，則該公司一般沒有關于此客戶以往索賠記錄的資料，要對他的風險質量進行評估，實施獎懲就很困難。所以，如果某個投保人本來風險質量很差，一旦他換一家保險公司投保，就可以逃避 BM5對他的懲罰，這使得BMS在我國的運作效力欠佳。解決上述問題的相應對策

5.完善我國汽車保險制度 ? 充分體現保險的補償和保障功能

各大保險公司應把更多的人力物力投入到防災防損上，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。

? 厘定合理的車險費率

各發達國家的車險費率厘定均山多種因素決定，基本上包括:車輛保養情況、行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限，等等。而各國山于國情不同，其側重點也不同。我國應根據具體情況健全費率體系，將“從車”因素和“從人”因素結合起來。各大保險公司應實行信息共享，根據風險狀況的不同制定較為科學和合理的價格機制。

? 將產品設計和服務相結合，確實體現產品的創新 中國汽車保險業應該吸取發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發優勢實現跨越式發展。只有將高質量的服務和產品設計相結合，憑借自身的服務推出的特色產品，才能理性地贏得市場份額。如提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合;在續保、防災防損上及當投保人出險時，向投保人提供細致的服務等。

5.2 治理信息不對稱問題的對策 ? 建立和完善信息收集系統

引起汽車事故的原因很多根據事故致因理論，可分為人、車、環境三個因素:人的因素駕車主要包括駕駛員年齡、性別、職業婚姻狀況、身體狀況、以往肇事記錄等;車的因素主要包括廠牌型號、車型、使用性質、車況、安全裝置等;環境的因素主要包括行駛齡齡區域、道路等級等。保險公司可以與交通管理部門密切配合、實行信息共享，收集關于保險標的的風險信息并進行加工整理，建立客戶風險信息系統，對投保人的風險等級進行細分，在此基礎上分類管理并約束投保人對免賠額的選擇，能夠使投保人的免賠額約束更具有科學性，更有效降低或減少逆向選擇。

? 完善法律法規

完善的保險法律體系是一國保險市場健康發展的保證。目前，針對我國保險市場信息不對稱、違規操作嚴重的情況，需要盡快出臺《中國保險監管基本法》、《保險信用評估法》等保險監管法律體系，使我國的保險監管真正做到有法可依、違法必究，保障保險信譽機制發揮作用。

? 政府干預

首先，加強法制建設。政府可以通過立法來要求信息優勢方向信息劣勢方提供信息，以減輕信息不對稱程度。其次，政府應當調整監管重心，加大對車險市場上保險中介的監管。依法打擊不法中介，對保險中介的市場準入資格進行嚴格審查，提高保險中介從業者的從業“門檻”。而對于保險公司的監管，則應把注意力集中在檢查市場運行狀況與預防市場偏軌上，為保險公司提供更大的自山發展空間。最后，通過建立個人信用檔案來促使代理人信息得到較好顯不，保證車險市場的健康發展。我國從中得到的啟示

借鑒國外汽車保險制度的經驗，得出許多啟示，找出中外車險水平的差距，有利于提高我國保險業的經營管理水平。

6.車險市場化改革是一個長期漸進的過程

與德國相似，我國車險改革初期仍以較低層次的費率競爭為主要營銷手段。因此，在改革啟動之初的2003年前半年，車險費率一路走低，同時，賠付率則逐步攀升。與德國不同的是，僅半年多時間，我國車險市場的平均費率就開始呈上揚趨勢。究其原因，一方面，多年的市場經濟進程己經為車險改革打卜了較好的制度基礎。車險改革之前，財產險市場除人保和中華聯合外都是股份制公司，有追求利潤的內在動力和外在壓力;人保雖然由于體制等諸方面原因轉型較慢，但股改后公司經營理念調整得也很迅速，局部地區人保費率開始上調。另一方面，傳統財產險領域競爭亦很激烈，不存在較高的利潤空間，保險公司只有通過主動的戰略調整、產品創新及內部架構重組，公司才能在激烈的競爭中生存。德國的激進式改革花了近五年時間才走向規范，我國的漸進式改革未及一年，市場開始逐步走向規范，基木達到了預期效果。但是，對改革的艱巨性和長期性應該有清醒的認識，國外經驗告訴我們，作為財產險的重中之重，車險改革不會一墩而就，對改革中可能會出現的問題和風險，我們應該有充分的前瞻性的準備，車險市場化改革是一個長期漸進的過程。

6.2 保險監管部門應當制定相應的費率和核保政策

我國車險費率改革應分階段逐步推進，分階段地引入了折扣貼現率、投保人特定費率，并在基木保費的基礎上適用浮動費率。而后再根據保險公司各自特點自行制定的自由費率制度。先實行附加保險費率的自由化，再等時機成熟時實行純保費的差別化。為了緩和對汽車保險市場的沖擊，確保車險消費者認同費率自由化，應對車險費率分階段逐步實行自由化。

6.3 拓寬車險銷售渠道 與品牌汽車經銷商結盟，構建車險大超市，對我國保險業未來的發展也是一個值得思考的新方向。汽車保險協會成員公司可以與品牌汽車經銷商結盟，構建車險大超市。協會各成員將各自公司開辦的險種、保障范圍、費率、售后服務等個性化的保險產品。車險費率市場化后，為降低業務成木，各保險公司應創新銷售渠道，大力發展車險營銷的電子化及銀行保險。由于車險的被保險人具有分散性的特點，代理制度成為我國現行車險市場營銷模式的主流。同時，電子商務的出現將引發保險領域的一場新的競爭。對于財產保險公司而言，機動車輛保險是最適合利用網絡進行電子商務經營的業務之一。另外，開展銀行保險業務，有利于利用銀行覆蓋面)‘一泛的營業網點，降低業務成木。同時各保險公司還要在服務上推陳出新，遵循“以人為木，服務至上”的市場原則，從價格競爭轉向產品與服務的競爭。

6.4 保險公司應加強獨自開發新的車險產品及相關服務

各保險公司設應該計既符合客戶需求又具備自己公司特色的保險產品，加強獨自開發新的車險產品及相關服務，使費率競爭和產品及服務競爭并駕齊驅。可以參照美國等機動車輛保險的險種構成，根據保險條件調整保險費，在傳統汽車保險產品的基礎上，開發長期儲蓄型產品。可以效仿那些成功的實行“從人主義”的費率模式的國家，將投保額度按駕駛員的駕駛紀，年齡，家庭成員和地區環境幾方面來計算。用投保人的駕駛紀錄來控制續保時費率的幅度。如投保人在往年投保期間發生理賠事故，則上調其保險費率，而幅度依事故的大小、投保人應承擔責任的輕重、被罰款的多寡而定。現今我國家庭一輛車往往是幾個人共同開的，因此，保險公司可以按照家庭成員擁有駕照的人數來制定保險的費率。同樣年齡的計費方式可以通過不同的年齡段來實現，一般青年人發生交通事故的概率高于中年人，因此在其他條件完全相同的情況卜，保險公司對中年人收取的保險費可略低。從發達國家的保險產品來看，國外車險做得更細，更多樣化，我國車險改革后，主險基木沒有改變，只是附加險增加了，但還不夠完善，還要借鑒國外汽車保險的經驗，取長補短，找出差距，從而設計出滿足不同消費者需求的保險產品。總結

汽車保險是伴隨著汽車工業發展而來的，在擁有百年汽車工業歷史的歐美國家，早已形成了健全完善且各具特色的汽車保險制度，雖然不同的國情導致各國汽車保險制度的側重點不同，但他們的先進理念和完善制度都值得我們學習。近年來我國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業務的迅速發展，特別是按照入世協議我國將逐漸開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，將直面國外保險巨頭的競爭。面對這一情況，我們應該發現和總結我國現階段汽車保險制度的不足，通過借鑒國外汽車保險行業的經驗加以解決和改善，逐步完善和建成符合我國國情的汽車保險制度。

參考文獻

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第二篇：淺談汽車保險的發展歷程及啟示

淺談汽車保險

【摘要】：本文簡要介紹了汽車保險的發展歷程及現狀，同時論述汽車保險在品種和保險費率、保險責任、人才資源等方面的存在的問題及相關的對策。

【關鍵詞】 發展歷程 現狀 存在問題 對策

一、國外汽車保險發展歷程

（一）汽車保險的發源地——英國。

英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當時，簽發了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內，增加了碰撞、盜竊和火災。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識領先于其他保險大國。1945年，英國成立了汽車保險局。英國現在是世界保險業第三大國，僅次于美國和日本。據英國承保人協會統計，1998年在普通保險業務中，汽車保險業務首次超過了財產保險業務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。

（二）汽車保險的發展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，1889年汽車保險在美國問世美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規，使美國成為世界上最發達的車險市場。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。

二、國內汽車保險發展歷程

1、我國汽車保險萌芽時期，新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。由于宣傳不足和意見偏頗，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。2、1980年，由于國內企業和單位對于汽車保險的需要，公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性 3、1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。

4、根據公安部信息，截至2009年6月底，中國機動車保有量超1.7億。2009年上半年，中國私人機動車保有量近1.36億輛，占機動車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費來看，車險市場容量很可能穩定在2000億以上。以下是2006年至2008年國內車保保費收入情況。

2006年-2008年國內汽車保險保費收入情況

2006年 2007年 2008年1-8月

保費收入(億元)1107.87 1484.3 1184.19 同比增長 29.10% 34% 16.63% 占產險公司業務比重 70.10% 71.10% 68.58%

在我國保險業，汽車保險有著不可撼動的地位。2006年，中國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%；2007年中國車險業保費收入為1484.3億元,同比增長34%，占財產險公司業務比重為71.1%，對產險保費增長貢獻率為73.9%（財險公司用車險擴張市場份額）；2008年的車險市場在受到一系列新政策以及經濟低迷導致汽車消費能力減弱的影響下，行業增速明顯放緩。2008年1-8月，中國機動車輛保險保費收入為1184.19億元，同比增長16.63%，占財產險公司業務的比重為68.58%。其中，交強險實現保費收入385.91億元，占車險保費收入的比重為32.59%。汽車保險穩居國內產險業第一大險種。

三、我國汽車保險存在的問題

（一）、保險品種及保險費率單一的問題

在我國，出來首當其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外,機動車輛保險合同內容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應的費率由保險監督管理委員會統一制定,很少有車型差別,更沒有地區差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車均適用機動車輛保險條款。

（二）汽車保險責任不夠細化的問題

據統計，在車輛出現事故中，80%是由碰撞引起的，但各家非壽險公司出臺的條款中，并沒有只針對車輛碰撞責任而制定的險種，仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中，這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障，因此，極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外，不同的地區應該有不同的保險內容，但在新條款中卻沒有體現出來，還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責任內，比如，內陸地區不可能遇到的海嘯、平原地區不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等，這明顯與個性化的車輛產品改革目標不相符合。

（三）汽車保險騙保的行為

根據北京保監局的統計，目前約有10%的車險賠款屬于欺詐，是保險公司另一個不利因素。車險詐騙是一個全球性的通病，有數據顯示，國外每年的車險詐騙保額達到賠款總額的10%至30%。車險騙保行為導致保險公司利潤下降，對虧損情況雪上加霜。車險騙保案件頻發，導致保險公司為此支出的費用大幅增加。由于市場競爭的激烈，為了縮短賠付時間，保險公司往往放松對車輛的核查。而簡化交通事故理賠程序等政策在方便了車主的同時也為一些騙保的機構和個人創造了條件。

（四）汽車保險公司監管不到位以及人才的匱乏

車險是擴大公司品牌、占有市場的最簡單快速的險種。快速發展的后果是業務的膨脹速度快于管理管控的速度、服務提供的速度。為了業務發展，放寬了核保要求，承保了較多高風險業務或垃圾業務；業務發展的日常事務性壓力，沒有精力去對核保技術、精算、產品進行研發，無法甄別客戶，更有效管理風險。

業務的快速發展，理賠的人力和技術跟不上，只能滿足基本維持理賠運作的功能，無法或較少從接報案、查勘、估損、物損報價、人傷管理、核賠、訴訟管理中投入資金、技術、時間進行系統改進，從而也沒有能力從理賠各流程環節對客戶、查勘員、修理廠、公估公司進行風險、效率管控。

四、汽車保險的發展對策

（一）積極鼓勵汽車保險業務創新

不斷開發和創新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業務創新是保險公司的生命線。目前,由于我國對保險業施行較為嚴格的監管制度,保險公司新開發的保險品種必須經監管部門審批后才能投入市場運作,保險公司創新空間較為狹窄。對業務創新監管過嚴,限制太多,不僅降低了保險業務創新的效率,影響保險公司業務創新的積極性,同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發展。

（二）加強市場監督檢查

保險監管部門應當依照有關法律法規和規則,切實加強和改進監管工作,增強監管的透明度、公開性,提高監管效率,為中國保險業的健康發展創造一個良好的環境。同時,保監部門應嚴厲查處汽車保險業務中違法違規行為,對危害汽車保險市場的一些突出違法違規經營行為,如中介人明折暗扣、保險公司為爭取業務大打價格戰及其他的違法違規行為,應加大查處力度,以維護汽車保險市場的正常秩序,為我國民族汽車保險業的發展營造一個良好的市場環境。

（三）快培訓專業車險人才，提高車險從業人員素質

保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業技術,還要有較強的應變能力；不僅要有豐富的實踐經驗,還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的要求，保險人員不僅要有熟練的專業技術，還要有較強的應變能力；不僅要有豐富的實踐經驗，還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務，還要能了解國際通行的車險先進管理辦法，做到一專多能，更加適應中國車險市場的需要。

另外，準確的市場定位。準確的市場定位是保證車險業務持續、穩健發展的重要根本,是關系保險公司生存與發展的關鍵問題。嚴格監管的市場中保險人也可進行市場定位,但受到一定限制,市場化經營下,則可充分通過市場定位來實現自身的經營目標。市場定位包括價格與手續費定位、服務定位。不同公司將有不同的市場定位,例如小、新公司可根據自身情況定位于部分客戶,通過特色化、個性化服務來吸引目標客戶；大公司則可在不同客戶群體之間實行差別化,用差別化應對小公司的特色化,而又不對其原有業務規模造成太大影響。在此有必須提到服務定位,市場化經營下服務競爭將愈發重要,有觀點認為市場化經營下保險人應提供全方位服務,作為一種趨勢這無疑是正確的,但在目前車險費率剛剛放開的情況下,各保險公司將主要精力投入到凸出個性化服務上,逐步過渡到全面服務,否則就將本末倒置。

總之，我們要認清目前我國汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發達國家的成功經驗，并結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產業存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產業鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。同時，發達的汽車服務業是成熟的汽車市場的重要標志。作為汽車服務業的重要內容，汽車保險的健康發展是做大做強汽車行業的有效助推器。但是，要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機構、汽車生產廠家、零配件商、服務提供商、汽車金融公司等相關行業協同發展，形成一個有機整體，實現分工制的規模經濟。

參考文獻: [ 1 ]周延禮.機動車輛保險理論與實務[ M ].北京:中國金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.機動車輛保險與理賠[ M ].北京:電子工業出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德國車險發展概況及對我國的啟示[ J ].保險研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.國際汽車強制保險制度之比較研究[ J ].金融與經濟, 2005,(8)[ 5 ]解彤.我國汽車保險經營中的問題與對策研究[ J ].內蒙古科技與經濟, 2004,(8)[ 6 ]唐金成.國際汽車強制保險制度之比較研究[ J ].金融與經濟,2005,(8)

第三篇：淺談汽車保險

2009--2010學年

學生

學

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號院系業 老師名稱 時間方法提交課程論文

淺談汽車保險

摘要

近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業迅速發展，我國自開辦汽車保險以來,經過近30年的發展,我國的汽車保險市場已經獲得了巨大的發展,但目前我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關配套法律,法規體系缺失,險種設計,費用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，如何應對這一挑戰，成為我國汽車保險業不容忽視的問題。本文將從汽車保險的起源發展、現狀、問題和一些建議等問題方面進行闡述。

關鍵字;汽車保險發展現狀問題對策

一、汽車保險的起源和發展

汽車保險是近代發展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。

汽車保險發源于英國，英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。1945年，英國成立了汽車保險局。

汽車保險成熟于美國。1.汽車保險問世，美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。

二、汽車保險發展現狀

目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產保險業務如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產保險業務比例之高,說明我國財產保險市場及財產保險體制還存在許多問題,這些問題是財產保險市場發展緩慢的癥結所在,同時也制約了汽車保險市場的發展速度。

我國汽車保險業經過了近30年的發展，保險程度盡管不能同較發達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發展，比如，第三責任險。“我國于1984年提出第三者責任險為強制險,現在《道路交通安全法》規定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內容。機動車所有人,管理人如不按國家規定投保,國家公安部門有權扣留車輛。”這無疑是我國現今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險是我國財產保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業的迅猛發展,我國的汽車保險業也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經歷了若干次的大規模調整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行。總之，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。

隨著經濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內保險市場不斷發展壯大，特別是我國交通責任強制險的頒布，標志著我國汽車保險進入了一個新的階段。綜合國內外汽車保險的發展現狀，可以看出：各主要發達國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規律可循,已經形成了自己的體系，發展到了一定的深度。比如許多國家都實行汽車保險自由費率,保費計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責任險為強制保險,其它多為自愿投保等。這些經營之道都很值得尚處在發展時期的我國汽車保險業參考借鑒。

三、我國汽車保險存在的問題

1.產品單一,費率厘定缺乏合理性,保險技術不高

(1)保單條款個性化體現不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看,除費率有所調整外,其他方面基本上都延續了舊的機動車輛保險條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內容,并沒有本質的變化。例如平安財險的基本險,只是在無賠款優待方面作了調整,其他也基本繼續使用原有條款。

(2)新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴謹性方面較原版條款有所改進,但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險金額等于或低于保險事故發生時保險車輛實際價值的,按保險金額計算賠償。發生部分損失時,按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償,但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。前后對比不難看出,該車險保單制定的車輛損失險總則與賠償處理條款細則前后矛盾。既然將保險合同訂為不定值合同,就是要根據投保的實際投保金額來確定賠償責任。但當車輛出險時,保險金額高于保險車輛實際價值,卻只能以實際價值計算賠償。

(3)保險責任不夠細化

據統計,在車輛出現事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險公司出臺的條款中,并沒有只針對車輛碰撞任而制定的險種,仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中,這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障,因此,極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外,不同的地區應該有不同的保險內容,但在新條款中卻沒有體現出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責任內,比如,內陸地區不可能遇到的海嘯、平原地區不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個性化的車輛產品改革目標不相符合。

2.保險市場風險大,整體素質不高

(1)車險市場主體多元化程度低,市場集中度高

從世界范圍來看,保險業與其它行業相比有著最為豐富的企業組織形式。除了最常見的股份制保險公司(stockinsurance company)和相互保險公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營利性服務計劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險公司都是以股份制的形式存在,單一的企業組織形式決定了保險企業的價值取向、行為模式和決策機制等都是大同小異的,從而在保險創新上也難以實現多樣化和差異化。多年來,我國保險市場上保險產品單調,創新不足,與保險企業組織形式缺乏多元化不無關系。我國的車險市場是一個寡頭壟斷競爭的市場,在寡頭壟斷的市場中大企業更可能利用壟斷地位而對其他企業進行打壓,抑制其他企業的創新發展。而中小保險公司從自身的利益出發,最優的選擇也可能只是在市場創新中做一個“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個車險行業創新水平的提高。

(2)不規范經營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規則,如誠信、守法等。這樣,在良性運行的市場上,市場主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據慣例、規定等知道其它的市場主體會如何反應和采取行動,從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運行的市場提供比較真實的信息。保險企業創新項目創意的提出、實施、評價都與保險市場密切相關,如果市場秩序混亂,則保險企業的創新就會變得無所適從。

(3)社會信用基礎薄弱影響了保險業的誠信體系建設

我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段,征信數據采集困難,數據開放沒有明確規定,信用資料數據庫建立滯后,信用法規缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。

3.缺少完善的法律法規體系,監管滯后

(1)保險法的相關規定缺陷

現實中,我國《保險法》關于保險合同法律規定不嚴密,導致汽車保險經營過程中出現的爭議頗多。表現突出的有:關于合同的成立、生效和保險責任的開始等問題,致使汽車保險業務實踐中經常因為汽車保險是否有效成立等問題在保險人和汽車投保人之間發生爭議;關于保險人免責條款的明確說明義務,如何確認保險人已經盡到明確說明義務,保險法并未明確規定,以致汽車保險糾紛中雙方各執一詞;關于保險合同條款解釋問題,對何為“有爭議”的理解不一致,在發生賠案糾紛時,往往將當事人理解相左,即認為是“有爭議”。

(2)汽車保險相關法律存在的不足

保險詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產生的原因之一。國家在打擊保險領域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對保險詐騙行為立案追訴標準過高。如刑法規定保險詐騙罪判定必須是“數額較大的行為”,對于這個數額較大,有關司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數額較大”。而《保險法》中規定:屬于保險欺詐的,“保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”,對于構成犯罪的,按刑法規定處理。也就是說,對于在刑事追訴范圍之內的詐騙額,法律并未規定詐騙者承擔相應的責任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導致汽車保險中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現象的發生。

(3)法律法規間存在的具體規定沖突

事實上,在《道路交通安全法》實施之前,我國大部分地區都已經實行強制第三者責任保險制度,但由于關于機法》又規定了退保自由是消費者的權利,以致投保人被“強制”投保第三者責任保險之后,又根據保險法的規定,待年檢后退保。

四、加強中國汽車保險市場建設的建議

1.提高保險技術,大力推動產品創新

(1)針對不同的目標客戶群體開發對應的產品、細化產品體系

各家公司2003版新款車險產品的整個產品體系的安排較以前有了一定程度上的細分,其中人保公司共設計車損險條款四種,分別是機動車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業用汽車條款與營業用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機條款,做到了車輛類別上條款的細分。

(3)將產品設計和服務相結合,確實體現產品的創新

根據國外車險產品發展經驗,車險產品要創新,和產品服務的結合是主流渠道。而在我國現階段,對于消費者而言機動車輛保險服務質量是一個較大問題,根據新華信的資料得到:被調查車主中有6成人對現在使用的保險有不滿,“服務質量差、服務內容沒特色”怨言最多。在我國的車險市場上,各家公司已經開始嘗試將產品設計和服務相結合,但是在服務提供的質量方面可能還存在一定的問題。此外,在機動車輛保險的經營中,幾乎所有的保險公司都面臨著產品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質量的服務和產品設計相結合,憑借自身的服務推出的特色產品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應的服務。

（4)綜合考慮費率的公平性和可實施性

各家公司對費率的厘定體現了保險產品定價的公平性原則,保險人承擔責任與投保人繳納的保險費對等,但是保險產品的價格還需要與其銷售的市場環境相適應,綜合考慮費率的公平性和可實施性。

2.建立科學的風險規避機制

(1)加快培訓專業車險人才,提高車險從業人員素質

保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業技術,還要有較強的應變能力;不僅要有豐富的實踐經驗,還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。

(2)加強保險誠信建設, 建立信用評估體系

在車險實務過程中,建立一整套監督約束機制,不斷降低監督檢查費用。首先,在保險業務流程上,從展業,核保,理賠等各環節都要有嚴格的規范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機會。其次,建立誠信體系,由保險公司在獲取車主個人的有關信息資料的基礎上,建立誠信檔案,保險公司將車主個人誠信信息進行處理存儲,通過其信息網絡向社會提供完備、權威的可隨時查詢的誠信信息。同時,保險公司內部,在記錄公司員工誠信情況的同時,階段性予以公布,并建立相應的誠信考核等級制度,作為日常評比和聘用的重要依據。最后,加強汽車產業鏈的建設。汽車保險不同于一般的財產保險,汽車保險業務涉及的鏈條比較長:車主———事故———交警出現場———修理廠,這是關于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫院。由于保險鏈條比較長,在某一個環節就容易出現虛假的狀況。因此,在今后應該加強保險公司和產業鏈內的其他有關各方進行分工合作。

3.加強汽車保險的市場體系建設

(1)保險市場需要增加開放的力度

在一個競爭性的市場上,保險企業才有創新的動力,也才能有效地利用市場

機制采集創新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險業還需要增加保險市場主體的數量,因為過少的市場主體必然形成壟斷。

(2)加強車險市場中介組織的建設

保險中介主要由保險代理人、保險經紀人和保險公估人組成,是保險市場上為保險人和被保險人提供產品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務的第三方企業法人;是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進保險業務的增長,推動保險業的發展。

(3)汽車保險的市場營銷創新

傳統車險的銷售渠道主要集中于保險公司自銷、中介(專業和兼業代理人、經紀人、銀行保險等)渠道。在目前中國的車險市場上,中介渠道業務對各家經營車險的保險公司而言是占據舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險中介占得買方市場先機。對銷售傭金和手續費具有話語權,保險公司實際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險主體不斷加入車險經營,中介業務出現“僧多粥少”,供不應求直接導致中介手續費和傭金節節攀升,如此之高的業務獲得性成本,對消費者而言,直接提高了消費成本,損害了消費者的經濟利益;對保險公司而言,不可能把全部銷售成本轉嫁給消費者,勢必直接提高經營成本,危及自身的償付能力;對于整個車險行業,高額的手續費傭金,將直接損害行業的信譽,嚴重影響車險行業的健康發展。因此,在市場中,要尋求多渠道的營銷方式,如車險網上直銷,利用電話、手機短信等現代通訊方式進行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費者的消費成本和保險公司的經營成本;而且能提供給消費者更多的便利,可以滿足消費者任何時候;任何地點、任何方式的投保需求。能為被保險人和保險公司帶來雙贏。

4.加強汽車保險市場的監管

一方面,要健全地方保險相關法規,完善地方保險規章體系。積極參與和保險業相關的安全生產、交通運輸、建筑安裝等地方法規建設,推動與保險相關的地方法規的完善。另一方面,要密切監管合作,共同打造金融安全區。加強保險業與銀行業、證券監管部門及人民銀行的合作,優化金融生態環境,積極探索金融綜合經營條件下的金融監管協作。最后,要完善行業自律機制,健全社會監督體系。參考文獻:

[ 1 ]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M ].北京:中國金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.機動車輛保險與理賠[M ].北京:電子工業出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德國車險發展概況及對我國的啟示[ J ].保險研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.國際汽車強制保險制度之比較研究[ J ].金融與經濟, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我國汽車保險經營中的問題與對策研究[ J ].內蒙古科技與經濟, 2004,(8).

第四篇：我國汽車保險現狀與發展分析[范文]

我國汽車保險現狀與發展分析

班級：高專會計111班

姓名：陳思穎

學號：201112451 摘要： 我國汽車保險業務創辦至今經過20多年的迅速發展,取得了長足的進步.隨著經濟的發展,汽車進入百姓的日常生活,汽車保險正逐步成為與人們的生活密切相關的經濟活動,其重要性和社會性正逐步突顯.但與此同時,我國汽車保險業務的發展中也出現了一些有代表性的問題.本文嘗試在分析我國國內汽車保險市場的特點及存在問題的基礎上,提出相關的政策建議及解決方案.關鍵字：汽車保險、險種多元化、騙保現象、代理人素質。

一、汽車保險現狀與發展分析

隨著我國經濟的快速發展和人民生活水平的日益提高，居民汽車擁有量大幅攀升。汽車數量的迅速增加，道路交通基礎設施的薄弱，交通運輸管理的滯后，人們的法制觀念不強，導致道路交通事故時有發生，造成人身傷亡和經濟損失。嚴酷的事實和血的教訓，使人們認識到汽車保險的重要性。

隨著保險市場的逐步開放，特別是我國加入WTO以后，國內汽車保險市場逐步與國際接軌。這既會對國內汽車保險市場產生積極影響，也會帶來客觀挑戰。我們只有清醒地認識到國內汽車保險市場存在的問題，并迅速提出解決方案，才能促進我國汽車保險長期健康的發展。

二、我國車險市場的主要特點

（一）汽車保險業務發展迅速，地位顯著

1、近幾年，我國車險保費收入穩步增長，且增長比例穩中有升。近幾年我國車險保費收入逐步上升，且增長比例一直持續在12%以上，而且還有加快增長的趨勢。這表明我國車險市場的潛力巨大，還有很大的增長空間。2、2000年以來，車險業務量占財險業務的比例一直持續在60%以上。車險保費收入占財險保費收入的比例一直持續在60%以上，車險市場發展狀況對于財險市場的發展財險市場的發展有著舉足輕重的作用。車險業務的效益已成為財險公司效益的晴雨表。

（二）人們的需求不斷擴大

經過近幾年的努力，我國汽車保險市場不斷地進行產品的創新和經營的創新，在基本險的基礎上設計開發了一系列附加險種，較好的滿足了不同地區，不同環境，不同類型的被保險人的分散風險的需要。

（三）車險保障范圍不斷擴大

現代社會的一個重要的特點是，經濟生活的復雜程度和相關程度都大大提高，由此導致保險人不斷擴大保障范圍，針對不同保險人和不同汽車特點的各類附加險，種類齊全，保障充分。

（四）市場營銷電子化

電話銷售和網上銷售等銷售方式在保險界首先被應用到機動車輛保險產品的銷售上，并取得了良好的經濟效益和社會效益。目前，國內大多數保險公司，如中國人保，平安，太平洋等公司先后建立了自己的網站，并利用網站介紹公司背景，推介車險等產品，提供客戶服務等。

三、我國車險市場存在問題

（一）車險業務盈利情況惡化

國內多家保險公司聲稱，自2003年費率市場化以來，車險業務盈利困難，甚至出現虧損狀態。這種說法也得到了一些保險行業協會的證實。

（二）騙保現象頻發

目前我國保險詐騙在機動車險領域表現得尤為突出。最為典型的案例是1998年破獲的廣東胡氏兄弟保險詐騙案。胡氏兄弟在不到兩年的時間先后騙取賠款141.44萬元。盡管胡氏兄弟已經受到了法律的嚴厲制裁，但是我國機動車輛保險領域的保險詐騙問題并沒有因此而停止或減少，恰恰相反，近兩年機動車輛保險領域詐騙仍然呈現上升趨勢。

（三）全民保險意識不強

據統計，我國無論是保險深度還是保險密度的承包占比都在逐年下降，就是汽車保險也是保險增幅趕不上國民經濟增長比例。

四、我國車險市場存在問題的建議解決方案

（一）關于車險業務盈利情況惡化的建議解決方案：

保險公司要加大產品開發力度，適時提供市場需要的新型車險產品，釋放車險市場潛能，推動市場擴容，增加業務收入。同時，要加強精算和保險核算力量，通過厘定合理的車險費率，加強費用管理降低車險成本。在市場競爭中要通過自律進行理性競爭，避免非理性和惡性競爭。

(二)關于騙保現象頻發的建議方案

1、從保險公司內部做起，從根本上建立健全保險公司內部的各種規章制度。

2、完善責任追究制度，加強保險代理人，現場勘驗人員的職業責任意識。

3、研究建立和強化投保人信用管理，加強對道德風險的防范。

4、加強與司法部門的合作，共同加大對保險詐騙犯罪的打擊力度。

（三）關于全民意識不強的建議解決方案

1、加大車險業務的宣傳程度。

2、針對不同地區，不同環境。不同類型的消費者設計不同的保險險種，以滿足消費者的需求。

3、提高服務水平，培養一些忠實的客戶。

（四）關于保險代理人素質較低的建議解決方案

1、加快培訓專業車險人才，提高車險從業人員素質。

2、改變低成本的擴張策略，提高代理人傭金，提高行業從業人員準入門檻。

3、改變以人海戰術為主的個人保險營銷制度，鼓勵推廣團隊式營銷。

4、政府應加強保險代理人的社會保障。

結論

從我國的汽車保險業務創辦到現在來看,這其中的巨大進步我們都是有目共睹的。在這個經濟不斷地發展，科技不斷提高的當今社會，汽車已經被大多數家庭所擁有，進入百姓的日常生活,給大家的生活帶來了方便，汽車保險正逐步成為與人們的生活密切相關的經濟活動,其重要性和社會性正逐步突顯。但是我們在使用他們的過程中，也會出現這樣那樣的問題，有待我們解決，我們可以著重于最突出的方面，使之變得更好，更加完美。文中提出了很多的建議和方案，幫助我們去解決汽車保險中所存在的一系列的問題，讓我們擁有汽車的同時，了解它所出現的弊端，更好的去克服它，這樣我們使用汽車的時候就會更加方便。對于汽車保險業務的需求越來越大，全體人民都應該樹立好的 3 意識去保護它，是它能夠更好的發展。不過在此同時，政府也應該加大力度來監督，制定好規章制度，讓大家能夠行之有效。

參考文獻：

1.周延禮 機動車輛保險理論與實務 2001 2．龍玉國;龍衛洋;胡波涌 汽車保險創新和發展 2005 3.葛清;陳晨 保險代理制:億萬財富背后的殘酷生存法則 2007 4.S.S.Huebner(美)財產和責任保險 2002

第五篇：淺談我國汽車保險現狀及發展趨勢

淺談我國汽車保險現狀及發展趨勢

美國的汽車保險是目前世界上最完善的汽車保險之一。無論是保險制度還是監管、保險種類，保險費率都具有代表性。

１．１無過失責任為基礎的汽車保險制度是歷史的發展趨勢

以過失責任為基礎的汽車保險制度有其自身的缺點，無過失責任為基礎的汽車保

險制度恰恰彌補了這些欠缺。歐美一些保險制度的改革者率先提出了將無過失責任的

法律制度引入汽車保險中，美國有２６個州立法確定了無過失汽車保險的法律地位。

目前，無過失責任為基礎的保險提供了醫療費用賠償、工資損失賠償、受害人必要的

家務雇工費等一系列保險賠償。在此制度下，當受害人在交通事故中受傷時，不管被

保險人是否有過失，保險人均按照實際損失給付。但由于保險作為一種有償的特定的

法律關系，它的賠償額度是有限的。美國的馬薩諸塞州的無過失汽車保險起訴界限為

２０００美元，北達科他州為５０００美元。

雖然無過失汽車保險并不能完全取代傳統的汽車責任險，但它作為法定的基本給

付，不受民事侵權責任的法律體系和過失認定限制，省略了不必要的舉證、訴訟等過

程，與過失保險相輔相成。所以，無過失汽車責任保險雖然在本質上為非強制保險，但為了適應政策上的需要，一般將其列為強制保險或強制保險的一部分，以便最大限

度地發揮無過失責任為基礎的汽車保險的事故損害補償功能。

基于以上原因，以無過失責任為基礎的汽車保險制度是完善汽車保險損害補償功

能的有效手段，是現代汽車保險發展的必然趨勢。我國絕大部分汽車保險還在遵循以

過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中，加大以無過失責任為基礎的汽車

保險制度勢在必行。

１．２強制汽車保險制度勢在必行

世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于１９２５年起

草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于１９２７年公布并實施。由于強制汽車 責任保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強制汽車責任保險的

目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權力：

（１）直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險人直接求得賠償。

（２）求償權利不受保險單條款的限制。受害人的求償權利可以依據強制保險法 的規定獨立取得。

（３）故意損害亦可求償。強制汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的

保障，維護了社會的安全與穩定。為此，美國、英國和日本先后實施了強制性汽車責

任保險。現在，美國大多數州的法律都強制車主投保汽車責任保險（內容有第三者人

身傷害保險、無過失人身傷害保險、未保險汽車保險等）以及個人傷害保險，并要求

隨車出示有效證件。日本機動車賠償責任保險是一種負責人身傷亡賠償的保險，也是

一種強制責任保險。

我國于１９８４年提出第三者責任險為強制險，現在《道路交通安全法》規定推

行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內

容。機動車所有人，管理人如不按國家規定投保，國家公安部門有權扣留車輛。這無

疑是我國現今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

１．３從人主義的汽車保險制度是必然趨勢

由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點，而從人主義的汽車保險制度恰恰

彌補了從車主義的本質缺點，它的特點有：

（１）充分考慮了人的因素，易于調動被保險人或駕駛員的積極性，對防止交通

事故發生的作用明顯，具有獎優罰劣的作用。

（２）保險費的負擔較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都

納入到保險費率厘定的考慮范圍，根據有關統計資料科學計算，使得投保人的保險費

負擔比從車主義的汽車保險合理。

（３）可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。采用從人主義的汽車保險制度，保

險費主要取決于駕駛員，發生交通事故，賠付得多，就要多交保險費，使得被保險人

在謹慎駕車的同時，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安

全性能差的汽車的泛濫。

由此可見從人主義的保險制度是汽車保險發展的必然趨勢。在美國，買全額保險

時的保險費從六七百美元到數千美元不等，保費的差別因人而異。同一項保險，因投

保人的年齡、性別、駕駛經驗、違規記錄、抽煙與否、婚姻與否、居住地點等個人因

素的不同而保費也有差異。

在日本，保險公司實行保費的等級制度（分為１—２０級），即按照以往的理賠

情況對投保人的保費進行劃分和調整。例如，客人在投保期間無事故，那么第二年就

可以上升１個等級，保費也隨之減少；而如果發生過索賠事故，則在續保時原則上會

被調低３個等級。

我國自新的保險法實施以來，各大車險公司為加大市場競爭力，紛紛加強了從人

主義因素，如前面提到的無賠款優待和續保保費優待，以及保費的制定。從人主義為

基礎的汽車保險制度以其經濟兼公平的優點贏得廣大投保人的信任。

２ 保費費率中的精算主義

關于費率的制定，現在大多數汽車保險先進的國家都采取了保費費率的精算主義

。如美國：美國絕大多數的州采用１６１級計劃作為確定車險費率的基礎，另外還存

在兩種計劃：９級計劃和２７０級計劃。在１６１級計劃下決定車險費率水平高低的

因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況

及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、數量及被保

險人駕駛記錄等。兩個因素共同決定被保險人所承擔的費率水平。主要因素有：

（１）據機動車最高車速不同可將機動車分為４檔：標準車、中級車、運動車及

高速車。標準車費率水平最低，高速車費率水平最高。

（２）在安全駕駛員計劃下，根據司機經驗和技術不同分為５檔：０檔、ｌ檔、２檔、３檔和４檔。酒后駕車肇事的司機，將被歸入３檔，無任何不良記錄的司機會

被歸人０檔。

（３）車況也是一個重要因素。那些質量不過關的低檔車及出險頻率高的二手車

費率水平就高，安全性能高的高檔車，新車費率水平就低。

（４）地區因素。同樣一輛車在美國各州投保，車險費率是不同的。馬薩諸塞州 車險費率水平最高，亞拉巴馬州車險費率水平最低。大多數低費率的州位于美國南部

和中西部較落后的地區；高費率的州位于人口密集、生活水平高的地區。

（５）車型因素。根據實際理賠情況來看，旅行車和客貨兩用車碰撞損失率最低，跑車的碰撞損失率最高大約為前者的４倍。

（６）心理因素。美國從７０年代以來就使用儀器對駕駛員的適應能力進行判斷

。該儀器分為Ａ，Ｂ兩種類型。Ａ型儀器可以測試出駕駛員注意力集中的程度、持續

性和耐力。Ｂ型儀器分析人的心理適應性，根據每個人不同的情況區分費率。

（７）被保險車的數量。當被保險車數量超過一輛時，被保險人會獲得超過一個

車的折扣。

日本風險細分型機動車險出現在上世紀９０年代末，以三井住友海上的主力產品

“ＭＯＳＴ．家用”為例，其費率厘算方面最大的特征就是采用機動車的用途和“駕

駛顏色”作為費率厘算的要素。機動車用途分為業務、非業務、休閑三種，駕照顏色

分持有人連續５年以上無違規行為的金色駕照和普通的非金色兩種。其他厘費要素有

：駕駛人年齡、性別、駕齡、居住區域、車上是否有安全裝置等。按照以往的賠付情

況，將客戶分成１—２０個等級，再按照理賠情況進行調整，不同等級采用不同的車

險費率。日本通過保費自由化的改革，短短幾年就取得了顯著的效果。

國外的車險有完善的風險分析和控制體系。發達國家的風險系數多達二三十種，每一種還有很多等級，車險費用精算、地域系數因種類、地域而異。我國因費率剛剛

開放，還不夠完善。為了在全球化的市場下生存和發展，以后要適應市場，用精算來

控制風險和體現公平。

３ 險種的多樣化和個性化趨勢

車險事業發達的國家，車險種類及體系一定會很完備。拿美國來說，美國保險公

司提供的汽車保險項目繁多，大的種類通常包括幾項：

（１）責任保險

責任保險是法律要求車主必須購買的。當駕駛人因自身過失造成對方汽車損壞或

身體受傷時，保險公司將支付所造成的損失。它是一種有限額的賠償。

（２）碰撞保險和非碰撞保險

碰撞保險和非碰撞保險所承保的內容互相獨立。碰撞險是指保險車輛在意外事故

中發生碰撞和傾覆的情形，非碰撞險指碰撞以外其它形式的破壞損失。

（３）汽車責任險

美國的汽車責任險包括第三者責任險、醫療費用險、未保險駕車人保險（含未足

額駕車人保險）。

此外，通常情況下，美國的車險還有意外保險。

由此可見，美國的汽車保險遍及社會的各個角落，兼具多樣化、人性化和個性化 的特點，為其國家的人民生活安定作出了很大的貢獻。我國的汽車保險體系無論從保 險制度、保險監管還是保險險種體系上與發達國家相比都存在著很大差距。為了進一

步完善與發展我們的車險，必然遵循以下趨勢發展：

（１）保險制度的發展趨勢

·通過立法完善我國的保險法律；

·增大對從業人員的監管力度；

·進一步明確與發展強制汽車保險制度。

（２）保險的發展趨勢

·增大無過失責任為基礎的汽車保險制度；

·增大從人主義的汽車保險厘費因素；

·費率的計算要精算化。充分體現從人、從車、從地域化系數；

·險種及其內容的多樣化與個性化發展。

總之，車險改革才剛剛開始，我們應進一步加大改革的步伐，對現有車險制度的弊端進行改革，使我國的汽車保險為人民生活的安定作出更大貢獻。