第一篇：汽車保險案例

? 2011年8月1日下午，齊先生一行自駕游內(nèi)蒙古。誰知，連日大雨導(dǎo)致河水暴漲、公路被淹。剛一涉水，齊先生的車就熄火了。他馬上聯(lián)系保險公司請求對方施救。在大慶拆檢后，發(fā)現(xiàn)車輛損壞嚴(yán)重，他只好聽從保險公司的建議把車拖回鄭州維修。齊先生總共支付了拆檢、拖車和維修費230767元。

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想著買了車輛全險，齊先生并不擔(dān)心。可沒想到，保險公司拒絕賠償，理由是齊先生沒買“涉水險”。

? 1月31日下午，家住溫州龍灣區(qū)的朱小姐駕駛她的雅閣轎車出行時，與一輛身價1200萬元的黑色勞斯萊斯發(fā)生碰撞。碰撞后，朱小姐發(fā)現(xiàn)自己的雅閣轎車車頭有些變形，勞斯萊斯只是輪轂上有點破損，右側(cè)車門被刮花。豪車車主的朋友提出了200萬元的賠付價。

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2月6日經(jīng)上海4S店維修員對車損情況的確認(rèn)，負(fù)全責(zé)的雅閣車主需賠付維修費35萬元。而由于雅閣車主僅購買了20萬元的第三者險，除去免賠部分，保險公司賠了16.2萬元，雅閣車主還需自掏腰包18.8萬元，相當(dāng)于車主把一臺全新雅閣賠了出去。? 張先生，家住杭州城東。“去年的2月2日，他下班開車回家。在秋濤路上，撞到了一位騎電動車的大媽。”事故發(fā)生時，張先生右轉(zhuǎn)彎，而大媽騎電動車直行，張先生負(fù)事故全責(zé)。大媽摔下車后，多處骨折及內(nèi)傷，在醫(yī)院里躺了好幾個月。再加上護理費和誤工費，一共花了20多萬元。直到年初，受傷大媽才基本痊愈。“按照以往的經(jīng)驗，只要資料齊全，張先生的交強險加商業(yè)險，差不多能賠到20萬元。”小孫說，正當(dāng)他在整理材料，準(zhǔn)備上報公司理賠時，意外出現(xiàn)了。“在整理駕駛員資料時，我們發(fā)現(xiàn)，張先生因為年檢超時，被交警罰過。” ? 仔細一核對，張先生的車，是在2008年1月31日登記上牌的。這也意味著，他最遲要在2010年2月1日前進行年檢。而事故發(fā)生在2010年2月3日。也就是說，張先生撞人時，他的車年檢已經(jīng)超時了2天。“前一天，他還被交警罰過，可仍然沒去年檢。到出了事故，就來不及了。”最終，保險公司拒絕了張先生的索賠申請。

? 2005年5月，劉某到中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某支公司為自己的貨車承保了“第三者責(zé)任險”和“車上人員責(zé)任險”險種，其中“第三者責(zé)任險”的保險金額為5萬元，期限1年。

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同年12月7日，劉某開車去煤廠拉煤，他拉著滿滿一車煤回到江口鎮(zhèn)新華村時，由于車輛超載，馬力不夠，車子始終開不上去。于是，劉某喊來同村的村民和妻子李某來推車，沒成想車在起步時熄火，由于沒有及時拉手剎，出現(xiàn)溜車，將在后推車的李某碾倒在車輪下，當(dāng)場死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，劉某應(yīng)對此次交通事故負(fù)全部責(zé)任。?

處理完妻子的喪事后，劉某找保險公司索賠。保險公司以死者系其家庭成員為由拒絕給付賠償。

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? 2004年6月9日，蔡某為其新買的夏利車上了保險，其中包括全車盜搶險，該車使用性質(zhì)為私人生活用車，保險期為2004年6月10日起至2005年6月9日止。2005年3月5日1時許，蔡某的兒子駕駛該車在城郊結(jié)合部拉黑活時，被車上乘客打劫，二人將司機拳打腳踢攆下車，然后將車開走。案發(fā)后蔡某的兒子向公安局報了案，但此案尚未破獲。蔡某遂向某保險公司提出索賠。保險公司以“機動車綜合險條款第30條及34條之規(guī)定”認(rèn)為此交通事故不屬于賠償責(zé)任范圍，不予理賠。蔡某向法院起訴要求保險公司賠償車輛損失86,667元。? 2005年6月12日，杭州市一家公司的駕駛員開著本公司的豐田佳美橋車在城廂街道高橋路泰和小區(qū)的十字路口等綠燈，這時占用機動車道行駛的電動車騎車人董某突然從后面撞了上來，將豐田佳美汽車左后門、葉子板撞壞，產(chǎn)生很長一段難看的凹痕。交警部門作出的交通事故責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定董某負(fù)交通事故全部責(zé)任，汽車駕駛員無責(zé)任。該公司向保險公司報告了車輛受損情況，經(jīng)保險公司估價車輛修理費1300元。但依據(jù)雙方簽訂的車輛損失險保險合同的約定，保險公司不能賠付這筆損失。雙方經(jīng)交警部門調(diào)解，董某同意按保險公司估價的1300元賠償該公司的損失，但后來董某反悔，只同意賠200元。該公司無奈，只好將董某告到了法院。

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法院審理后認(rèn)為：根據(jù)我國現(xiàn)行法律的規(guī)定，機動車與非機動車、行人發(fā)生交通事故，由機動車一方承擔(dān)責(zé)任，但非機動車駕駛?cè)恕⑿腥诉`反法律、法規(guī)規(guī)定的，減輕機動車一方的責(zé)任。本案董某占道行駛，違反道路交通安全法律、法規(guī)，負(fù)交通事故全部責(zé)任，故依法應(yīng)減輕機動車一方的責(zé)任，董某應(yīng)承擔(dān)部分賠償責(zé)任。法院當(dāng)庭判決，董某賠償車輛修理費1300元的90%，計1170元。

? ? 2005年6月17日，杜先生將新買的“寶馬XS”越野車上了機動車保險，簽了保險單，該保單中包括80萬元的車輛損失險、20萬元的第三者責(zé)任險、80萬元的全車盜搶險等險種，保險期限為1年。當(dāng)日，杜先生便向保險公司交納了2萬余元的保險費。此時，杜先生所投保的“寶馬”車尚未取得公安交通管理部門核發(fā)的正式號牌，只有一個臨時牌照。

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保險后的第10天，杜先生駕駛愛車時便與另外兩輛車追了尾，經(jīng)交警大隊認(rèn)定，杜先生負(fù)全責(zé)。交通事故發(fā)生后，杜先生為修理交通事故車輛支付了修理費8萬余元。但當(dāng)杜先生向保險公司申請理賠時，保險公司卻予以拒絕，理由是出險時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的號牌，及保險車輛臨時牌照為偽造證件。

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2004年10月7日，鄭州某廣告有限公司司機楊某駕車在市區(qū)一立交橋發(fā)生交通事故，車輛刮增了道路護欄。交警認(rèn)定司機楊某承擔(dān)全部交通事故責(zé)任。為此，廣告公司花費車輛維修費用4.1萬元，并向該市該條道路的經(jīng)營公司賠償路產(chǎn)損失1.7萬元。隨后，廣告公司?

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? 向車輛投保單位某保險公司申請理賠。保險公司對被保險人提供的證件進行了認(rèn)真審查，發(fā)現(xiàn)楊某違章積分已滿12分，便以楊某駕駛證無效為由拒絕理賠。為此，雙方訴至法院，廣告公司要求法院判令保險公司賠付各種費用共計5.2萬元。

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? ? 本案也是涉及保險合同的免責(zé)事由。

首先，需了解累積記分制度。我國對機動車駕駛員遵守交通法律、法規(guī)情況的行政管理，除實行違法者將受到行政處罰外，還建立了駕駛員違章檔案，實行累積記分制。《道路交通安全法》第24條規(guī)定：“公安機關(guān)交通管理部門對機動車駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)的行為，除依法給予行政處罰外，實行累積記分制度。公安機關(guān)交通管理部門對累積記分達到規(guī)定分值的機動車駕駛?cè)耍哿魴C動車駕駛證，對其進行道路交通安全法律、法規(guī)教育，重新考試；考試合格的，發(fā)還其機動車駕駛證。”《道路交通安全法實施? 條例》又進一步規(guī)定，累積記分的滿分分值為12分，已達滿分的駕駛員由交警部門扣留駕駛證，參加法規(guī)學(xué)習(xí)，考試合格的，發(fā)還駕駛證。本案楊某于2003年11月24日就已滿12分，但是在此后相當(dāng)長的時間里，包括其發(fā)生保險交通事故時，交警部門并沒有扣留其駕駛證，所以法院認(rèn)定其在發(fā)生交通事故時仍有駕駛資格。

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保險合同的免賠事由中含有以下情形：“沒有駕駛證或無有效合格的駕駛證；駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛??”保險公司據(jù)此認(rèn)為楊某缺少有效合格的駕駛證，拒絕賠付廣告公司的損失。楊某已滿12分，確實應(yīng)當(dāng)被交警部門扣留駕駛證，參加學(xué)習(xí)，但是楊某的駕照沒有被扣留，并不是他的原因，而是交警部門工作上的失誤，任何法律都沒有規(guī)定，在此情況下，滿分司機有自動交回駕照的義務(wù)。楊某不應(yīng)該為交警部門的工作失誤承擔(dān)責(zé)任，何況法律也沒有明確交警部門應(yīng)當(dāng)在駕駛員滿分后多長時間之內(nèi)收回駕照。保險公司不應(yīng)由于交警部門在應(yīng)扣留駕照時沒扣留就否定駕照的有效性，所以保險公司拒賠理由不成立。

? 2003年2月27日，裴某為其新購置的尼桑皮卡上了全部汽車保險險種，時間是從第二日起1年。2003年9月23日，裴某為家里開的飯店外出采購，誰知卻一晚未歸。第二天家人向公安機關(guān)報了案，也隨即通知了保險公司。

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保險公司的工作人員當(dāng)即驗看了保險單，確認(rèn)裴某的汽車已投保了全部險種，包括車輛盜搶險和司機意外險，便為其家人辦理了報案手續(xù)，并告知其理賠程序。3個月后，裴某連人帶車仍無下落，裴某家人再次來到保險公司，并提供了一份當(dāng)?shù)毓簿殖鼍叩臋C動車盜搶案件證明，該證明的主要內(nèi)容是：“2003年9月23日，事主報稱裴某駕車離家，至今未歸，本局刑偵部門已經(jīng)立案，但至今未發(fā)現(xiàn)人車下落，特此證明。”被保險人家屬以此要求保險公司、履行機動車盜搶險及司機意外險賠償責(zé)任，一次性賠償車輛被盜搶損失8萬元及司機人身意外損失1萬元，合計9萬元。保險公司經(jīng)研究認(rèn)為，人車走失，沒有證據(jù)證實保險車輛確已出險，更無法確定車輛已遭盜搶，且不排除存在道德風(fēng)險的可能性。對于這樣一個出險時間、地點、原因、經(jīng)過均不明確的案件，保險公司不宜立即承擔(dān)賠償責(zé)任，故此案暫時不應(yīng)給予賠付，應(yīng)待案情進一步明朗時再作決定，所以作拒賠處理。裴某家人不服，經(jīng)反復(fù)協(xié)商未果后向人民法院起訴，要求保險公司依約賠償。

? 陳玉林退伍后回到家鄉(xiāng)從事汽車貼膜的批發(fā)銷售經(jīng)營，生意紅火，幾年后買了奧迪橋車，很多人十分羨慕。一日，外地的一位戰(zhàn)友鄭某老遠趕來看他，陳玉林開車帶他到外面吃飯，戰(zhàn)友便提議由自己開車，找找開好車的感覺，陳便欣然同意。車開到一家飯店門口后，陳囑咐戰(zhàn)友把鑰匙帶上，自己就先下了車。誰知他剛把車門關(guān)上，車就重新啟動了，戰(zhàn)友突然掉轉(zhuǎn)車頭向公路開去，陳不得其解，在后面追著喊了幾聲，誰知車絲毫未停，反倒越開越快，一會兒就沒了影。幾天后，與戰(zhàn)友鄭某再也聯(lián)系不上的陳玉林向公安機關(guān)和保險公司報了案。3個月過去了，車輛還是沒有下落。陳玉林于是拿著公安機關(guān)的證明，來到保險公司要求理賠。保險公司認(rèn)為這不是一起車輛盜搶險交通事故，認(rèn)為這是熟人作騙，不屬于盜搶險的賠償范圍，拒絕了陳的請求。陳玉林只好將保險公司告上了法庭，希望其能夠賠償自己的巨額損失。

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【案例分析】

本案的關(guān)鍵是分清盜竊、搶劫、搶奪和詐騙的區(qū)別，以確定全車盜搶險的承保風(fēng)險。?

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盜竊是指以非法占有為目的，秘密地竊取公私財物的行為。本案中，鄭某是在陳玉林剛下車時公然將車開走，顯然不是以“秘密竊取”的方法占有陳玉林的車輛。搶劫在客觀方面的表現(xiàn)是對財物的所有人、保管人或守護人以當(dāng)場實施暴力、脅迫或其他方法，而奪取其財物或者迫使其交出財物。這里的“其他方法”是指暴力、脅迫以外的其他使被害人處于不能反抗的狀態(tài)，而搶走其所有或者保管的財物的方法。本案中，鄭某采取的顯然不是這樣的方法。詐騙在客觀方面的表現(xiàn)是用各種虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法蒙蔽被害人，使之產(chǎn)生錯覺，從而自愿地把財物交給詐騙分子。陳玉林也沒有因鄭某的欺騙而有將車送給鄭某的意圖，只是讓他開開而已，因此不同于詐騙的構(gòu)成要件。

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搶奪在客觀方面表現(xiàn)為奪取財物是公開進行的，當(dāng)著財物所有人或保管人的面或者采用可以使其立即發(fā)覺的方法奪取財物；行為人公然奪取財物時并不使用暴力或暴力威脅等侵犯被害人人身的手段行為。鄭某是在陳玉林在場的情況下，公然將車強行開走的，在這一過程中未對陳玉林的人身使用暴力，其行為符合搶奪的特征。

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2000年12月25日，個體運輸戶張某雇司機劉某駕駛自己的141貨車運一車鴨毛從張家口回赤峰，當(dāng)車行至承德某地時突然熄火，此時正值深夜，天又黑又冷。駕駛員劉某從駕駛室里跳了下來，以為又是加油站沒給足分量。于是，劉某來到油箱前，劃了一根火柴，擰開油箱蓋，想看看還有多少油，誰知油箱口? 竟噴出火柱直沖劉某射來，劉某頓覺眼前一黑，臉上灼熱無比，雙手緊護頭部，凄慘地尖叫著跑離汽車。掉在地上的火迅速與油箱口噴出的火柱融合起來，瞬間便引燃整車鴨毛。汽車被熊熊的大火吞沒后變成了一堆廢鐵，劉某的整個頭、臉被火燒焦，雙手變形，慘不忍睹。

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災(zāi)情發(fā)生后，車主張某在悲痛萬分中想到車已入保險，這下劉某的醫(yī)療費用和車上貨物損失有人賠償了，于是他趕緊通知保險公司，保險公司派當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的工作人員到交通事故現(xiàn)場查勘后，答復(fù)張某，車輛本身因該交通事故造成的損失不能賠償，理由是車輛因高溫烘烤造成損失屬于車輛損失險的免賠事由，駕駛員劉某的人身損害也不能賠償，因為當(dāng)時劉某在車下。張某不服，向法院起訴，請求保險公司賠償張某因支付劉某的醫(yī)療費造成的損失和車輛損失。

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法院經(jīng)審理認(rèn)為：張某的司機劉某明知明火不應(yīng)靠近油箱，卻由于判斷失誤，用點燃的火柴照明查看油箱情況，造成油箱著火，符合保險合同的免責(zé)條款，且該條款在訂立合同時曾由保險公司向投保人講明，故保險公司拒賠理由充足，給予支持。劉某在發(fā)生交通事故時，在車下查看汽車機身，車輛沒處于使用中，符合車上責(zé)任險的免賠事由，保險公司拒賠合理，給予支持，依法駁回張某的訴訟請求。

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【案例分析】

通常車輛損失險的保險條款中構(gòu)成免責(zé)事由的車輛損失情形包括以下幾種：

（一）自燃及不明原因火災(zāi)；

（二）人工直接供油、明火、高溫烘烤；

（三）受本車所載貨物撞擊、腐蝕；

（四）違反法律法規(guī)中有關(guān)機動車輛裝載的規(guī)定；

（五）他人故意行為。劉某的行為正是符合第二種情況，所以無法得到賠償。?

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張某還為該車投保了車上人員損失險，該險種也有自身的免賠事由，大致包括以下幾個方面：

（一）因違章搭乘造成的人身傷亡；

（二）由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；

（三）本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；

（四）車上人員在車下時所受的人身傷亡；

（五）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。司機劉某發(fā)生交通事故時正在車下，因此也不能得到賠償。

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周先生于2002年8月7日購買了一輛夏利車，購車費6.9萬元，附加費1.5萬元。他為該車辦理了全車盜搶保險，確認(rèn)保險金額為8萬元，保險期限為1年。2003年8月13日，該車被盜，周先生遵照保險合同的要求立即向公安機關(guān)和保險公司報了案。3個月后，汽車仍未找到。周先生持公安機關(guān)證明向保險公司處索賠，保險公司同意理賠。12月初，周先生被盜的汽車被公安機關(guān)追回，保險公司將車取回，并通知周先生取車，但這時周先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險公司按照保險合同支付8萬元的保險金及其利息。而保險? 公司則認(rèn)為，既然被盜汽車已經(jīng)找回，因汽車被盜而引起的保險賠償金的問題已不存在，因此周先生應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險公司為索賠該車所花費的開支。周先生一聽自己不僅只能領(lǐng)回被盜車輛，而且還要向保險公司賠償找車開支，堅決不同意，便起訴至法院。

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法院審理后認(rèn)為：周先生與保險公司訂立的保險合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機關(guān)查獲，但已屬于保險合同中約定的“失竊3個月以上”的責(zé)任范圍。故判決周先生的汽車歸保險公司所有，保險公司在判決生效后10日之內(nèi)向周先生賠償保險金6.4萬元，并承擔(dān)本案的訴訟費用。

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【案例分析】

全車盜搶險是機動車保險的附加險種，該險種賠償?shù)膿p失包括全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險車輛，并且經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案偵查，證實滿3個月未查明下落的，保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。?

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一般而言被盜車輛被追回后，如果被保險人看到車輛已不值被盜前的價格，一般愿意選擇給付保險金。根據(jù)全車盜搶險條款的規(guī)定，保險人賠償后，如果被盜搶的保險車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險人，同時收回相應(yīng)的賠款。如果被保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)歸保險人。也就是說，被保險人具備要車或者要保險金的選擇權(quán)。保險公司以保險金尚未賠付為由，拒絕周先生行使該選擇權(quán)是沒有道理的，因為是保險公司的原因?qū)е轮芟壬谲囈颜一貢r尚未拿到賠償金，而保險公司卻以此為理由將周先生的選擇權(quán)剝奪，因此，周先生要求保險公司按照保險合同支付保險金是合理的。

? 2010年3月24日，行人郭某途經(jīng)朝陽路小莊路口時，被司機楊某駕駛的大型客車剮倒。之后大客車靠邊停車，而郭某倒地未起。此時張某駕駛的松花江牌小轎車正巧駛來，碾軋已經(jīng)倒地的郭某后駛離現(xiàn)場。大客車司機報警后，交警隨后將張某駕駛的小轎車攔住。

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事故造成行人郭某重傷，經(jīng)搶救無效于次日死亡。經(jīng)公安交通部門認(rèn)定，司機張某對事故負(fù)主要責(zé)任，楊某負(fù)次要責(zé)任。后事故三方達成協(xié)議，張某與楊某兩方一次性賠付郭某家屬死亡賠償金、喪葬費、精神損失費等共30萬。2010年10月，朝陽檢察院以交通肇事罪對司機張某提起公訴。2010年11月，朝陽法院判處張某有期徒刑8個月，緩刑1年。

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司機張某駕駛的松花江牌小轎車是北京華夏飛陽科貿(mào)有限公司的車，該公司于2010年2月為這輛車在天平汽車保險股份有限公司北京分公司處投保了第三者責(zé)任險，保險金額為5萬元。科貿(mào)公司向保險公司報案后要求被告賠償，但保險公司以“事故損失原因為駕駛員事后逃逸”為由拒絕理賠。

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科貿(mào)公司遂將保險公司告上法院，其認(rèn)為公安、檢察、法院在追究張某交通肇事刑事責(zé)任時，均未認(rèn)定張某有逃逸行為，故被告的拒賠理由不能成立，起訴要求被告支付5萬元賠償款。

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在庭審中，被告辯稱，根據(jù)其保險合同約定，事故發(fā)生后，保險車輛駕駛?cè)嗽谖床扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛駛離現(xiàn)場等，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。張某在發(fā)生交通事故后具有逃逸行為，屬于保險合同的免責(zé)范圍，故不同意原告的訴訟請求。

? 2010年11月19日，原告王某將其所有的貨車以掛靠單位某運輸有限公司(以下簡稱運輸公司)的名義在中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱保險公司)投保了商業(yè)三者險，保險金額為50萬元。2010年11月20日15時，原告王某駕駛該車輛與李某駕駛的兩輪摩托車發(fā)生交通事故，致使乘坐摩托車的張某受傷后經(jīng)搶救無效死亡。后經(jīng)事故認(rèn)定，原告王某負(fù)事故的主要責(zé)任，李某負(fù)次要責(zé)任，張某不負(fù)責(zé)任。后經(jīng)法院調(diào)解，原告王某共賠償受害人各項經(jīng)濟損失共計60余萬元。原告就賠償事宜向保險公司索賠，但遭到拒絕，其要求車輛掛靠單位代為請求賠償亦未果，原告遂將保險公司訴至法院，要求其在承保范圍內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。

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【評析】

我國保險法第四十八條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向被保險人請求賠償保險金。”從中可以看出，對于保險利益是否存在的判斷，是以被保險人為判斷主體。本案中原告王某雖然不是機動車輛保險合同的被保險人，但其是保險車輛的實際所有人及使用人，車輛掛靠單位運輸公司僅是名義上的投保人，掛靠單位運輸公司并不對掛靠車輛? 的運行具有支配和控制的權(quán)利，除收取原告的掛靠管理費用外，不從車輛運行中獲得利益，且該掛靠單位對原告車輛掛靠事宜及保險情況均予以認(rèn)可。在原告王某要求掛靠單位代為其向保險公司索賠，車輛掛靠單位怠于行使賠償權(quán)的情況下，應(yīng)賦予車輛所有人有權(quán)向保險公司索賠，此種請求權(quán)符合保險法的立法本意。故原告王某具有保險利益，應(yīng)視為被保險人。因此，應(yīng)認(rèn)定原告與保險公司之間存在保險合同關(guān)系，且該合同并未違反有關(guān)法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)為有效。

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因此，應(yīng)支持原告王某的訴訟請求。當(dāng)然，應(yīng)在扣除原告王某車輛交強險賠償部分后，計算保險公司應(yīng)賠償?shù)臄?shù)額。

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第二篇：汽車保險案例

案例1 弟弟算不算第三者？

張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險 公司的第三者責(zé)任險，保險金額為10萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠 門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就 想搭乘哥哥的車進城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過 來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟 身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī) 療費近20萬元。但當(dāng)張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。

本案該如何處理？（本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）私有、個人承包車輛的車主或其授權(quán)的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)，屬于責(zé)任免除。判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個原則—— 三者險不能讓肇事者獲得保險賠償。也就是說，保險公司給付的保險金最終不能落到被保險人的手中。也就是說，之所以將 家庭成員列入被第三者責(zé)任險排除的四種人，主要目的就是為 了防止騙保。因為保險公司不能判斷駕駛車輛撞傷自己的家庭 成員和撞毀自有財產(chǎn)是否存在故意，是否騙保，雖然認(rèn)定當(dāng)事 人是否有騙保行為可以通過公安機關(guān)進行調(diào)查，但時間長，手 續(xù)復(fù)雜，因此，許多保險公司干脆就在保險合同中開列出排除名單。

因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他 們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對于后者，如果在財產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟上各自獨立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟上各自 獨立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴 哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司也就不必賠償了。

案例2 車上還是車下？

李某為自己的私家車投保了第三者責(zé)任險。不久前，李某約了幾個朋友到郊區(qū)游玩。到達目的地后，幾個朋友都下了車，李某將車開進停車場。在李某倒車的時候，不慎 將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送 往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費用，共計４萬余元。

后來，經(jīng)過公安交通部門裁定，李某應(yīng)當(dāng)對此次事故付全部責(zé)任。李某對這個裁定沒有異議，愿意承擔(dān)傷者所有 醫(yī)療費用和其他相關(guān)費用。李某向保險公司提出理賠申 請，但保險公司認(rèn)為，傷者應(yīng)當(dāng)屬于車上人員，所出的保 險事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險的理賠范圍，而不屬于第三者 責(zé)任險的理賠范圍。由于李某沒有投保車上責(zé)任險，所以 保險公司不承擔(dān)賠付的責(zé)任。李某對保險公司的做法非常 不滿，就向法院提出起訴。

本案該如何處理？

分析：本次事故的受傷者雖然在發(fā)生事故之前乘坐了李某的車輛，但并不影響其“第三者”的身份。當(dāng)其在李某車上時，他屬于車上人員；在發(fā)生事故的時候傷者已經(jīng)下了 車，這個時候就應(yīng)當(dāng)是“第三者”了。所以保險公司應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任險的條款給予李某賠償。類似的情況還有很多，比如，有的運營車輛將乘客送到目 的地后，在倒車或者拐彎的時候把剛下車的乘客撞傷了，這時，第三者責(zé)任險也應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償。因為乘客其實是一 個特定的概念，凡是購買了車票并乘坐了車輛的人員都是 乘客。那么，當(dāng)乘客在車上的時候是乘客，下了車，這種 特定的身份就沒有了，就應(yīng)該屬于“第三者”的范疇了。因為，乘客這時和運營車輛的乘運關(guān)系已經(jīng)結(jié)束。但必須注意的一點是，如果傷者是正在上下車的過程中受到的傷害，那就不屬于三者險賠償?shù)姆秶恕?/p>

案例 3 讀懂“特別約定”

10月中旬，車友溫女士找到某保險公司的業(yè)務(wù)員，欲購買商業(yè)車險。由于是早已熟識的朋友關(guān)系，溫女士提前將保費交 給對方，對方次日為她打印出保單。拿到保單后，溫女士仔 細閱讀后發(fā)現(xiàn)，保單上有一欄“特別約定”項，上面注明本保險車輛行駛區(qū)域為：廣西壯族自治區(qū)。

“為什么有限制行駛區(qū)域范圍的條款呢？之前為何沒有告訴我？”溫女士質(zhì)問對方，對方解釋稱指定行駛區(qū)域的保險保費較低，所以私下為溫女士選擇了這一類型的保險。對于這類 保單客戶，他們公司是這樣規(guī)定的，如果車輛在區(qū)內(nèi)發(fā)生保 險責(zé)任事故，保險公司按條款規(guī)定核定標(biāo)準(zhǔn)賠償，而如果車 輛在區(qū)外發(fā)生保險責(zé)任事故，保險公司按核定標(biāo)準(zhǔn)的90%賠償 損失，車主則自行承擔(dān)10%的損失。

溫女士稱，她購買保險前并不知道有行駛區(qū)域的限制。她查看了該公司的保險條款賠償處理細則，上面注明：“發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加 10%的絕對免賠率。”溫女士認(rèn)為，上面只注明了增加10%的免賠率，并不代表保險公司會賠償90%的損失。

點評：

南寧保險行業(yè)協(xié)會副秘書長鄭錫稱，溫女士的保單上已經(jīng)注明了車輛行駛區(qū)域為廣西，那么如果車輛在區(qū)外出了交 通事故，保險公司最多賠償核定損失的90%。

南寧某律師事務(wù)所曾海山律師認(rèn)為，保單上注明車輛的“行駛區(qū)域為廣西”，與保險條款上“保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加10%的絕對免 賠率”，實際上是有沖突的。前者意味著車輛如超出行駛區(qū)域，車輛發(fā)生事 故時就得不到賠償，但后者又標(biāo)明車輛在超出行駛區(qū)域范 圍發(fā)生交通事故是可以得到一定賠償?shù)摹Ｒ虼耍慌懦?輛超出行駛區(qū)域發(fā)生事故時，保險公司會拒絕賠償。一旦 打起官司，就要看法院如何判決了。

案例4 及時履行“約定事項”

今年上半年，剛購買了新車的楊先生在保險公司投保了包括全車盜搶險在內(nèi)的幾個商業(yè)險種。不久后，他到有關(guān)部 門辦理好車輛的行駛證、號牌等。投保時，保險業(yè)務(wù)員曾交待 他，上好號牌后要及時到保險公司辦理批改手續(xù)。因此，他辦好車輛號牌后就及時通知了對方。辦理這項批改手續(xù)，需要提 供行駛證的復(fù)印件，楊先生當(dāng)時因忙于出差，沒來得及把行駛 證復(fù)印件提供給對方。后來，保險業(yè)務(wù)員稱，不需要行駛證復(fù) 印件也可以在他們公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)上批改。

楊先生出差返回南寧后，曾致電這位保險業(yè)務(wù)員，詢問對方是否已經(jīng)為自己辦理了批改手續(xù)，是否需要將保單拿到保險公司 批改。對方答復(fù)稱，已經(jīng)為楊先生辦理了批改手續(xù)，楊先生本 人不需要拿保單到保險公司批改了，因為“每輛車的發(fā)動機號、車架號都是固定的”。楊先生認(rèn)為，既然車輛已經(jīng)上了牌，而且手中又有了保單，就沒有到保險公司辦理批改手續(xù)。然而，兩 個月后他的車輛被盜，當(dāng)他到保險公司理賠時，保險公司稱他 的保單根本就沒有辦理過批改手續(xù)。而按照保單上的約定，新 車沒有辦理批改的，保險公司有權(quán)拒賠。楊先生就此向廣西保 險行業(yè)協(xié)會投訴。

點評：投保人在拿到保單后，應(yīng)認(rèn)真閱讀上面的“特別約定”。有些保險公司在特別約定中強調(diào)：“車輛應(yīng)自保單生效之日起15日內(nèi)向公安機關(guān)交通管理部門申請核發(fā)行駛 證、號牌并通知保險人辦理批改，否則保 險人有權(quán)拒絕承 擔(dān)保險賠償責(zé)任。”

因此，新車主投保時如果還沒有辦理上牌手續(xù)的，上牌后一定要及時到保險公司辦 理批改，以免被拒賠而因小失大。

案例5 車損險保費也為購置稅“埋單”？

今年9月中旬，車友徐先生花5.2萬元購買了一輛汽車，辦理入戶手續(xù)時他交了2000多元的車輛購置稅。隨 后，他在購買商業(yè)車險時，車損險這一項的保費，被要求 以車輛實際價值加上車輛購置稅為保額進行投保。對此，他感到非常疑惑：“我的車明明就值5.2萬元，憑什么保險公司卻要求我以5.46萬元的保額進行投保？”他認(rèn)為，保險公司要求車主以高于車輛實際價格的保額進行投保，是 為了獲得更多的保費。更讓徐先生難以接受的是，他購買 的全車盜搶險這一項，保險公司卻要求他以車輛的實際價 值5.2萬元為保險金額交保費。“也就是說，如果我的車被盜搶了，只能從保險公司拿回5.2萬元的賠償。”徐先生認(rèn)為，既然保險公司要求車損險金額包含購置稅的成本，那 么盜搶險這一項，也理應(yīng)包含購置稅成本。

點評：車輛投保車損險時的保險金額定價分不同的三種方式：

一是按新車購置價，即新車的車價加上購置稅的費用，因為購置稅也是算入新車價值的，因此新車在投保車損險時，保險金額都要將購置 稅成本納入其中。當(dāng)然，如果新車投保車損險后，發(fā)生了不可修復(fù)的 損失，得到的賠償將是包含購置稅成本在內(nèi)的保險金額。比方說，如 果徐先生的車發(fā)生交通事故，車輛不可修復(fù)的，就可以得到5.46萬元 的賠償，而非5.2萬元。

二是現(xiàn)車價，指一年以上車輛按照一定的折損比率計算現(xiàn)在的車價，作為保險金額。

三是雙方協(xié)商定價，在特殊的情況下車主可與保險公司協(xié)商車輛的保險金 額。

新車按新車價加上購置稅為保險金額是經(jīng)中國保險行業(yè)協(xié)會制定、中國保監(jiān)局審批的保險條款里注明的，因此該保險公司的做法沒有違規(guī)。至于全車盜搶險這一項，各個保險公司的核保政策并不一樣。

案例6 免賠范圍要知曉

案例：11月1日早上，車友魯先生到自家樓下取車時，發(fā)現(xiàn)車輛的右前門被撞出了一個大凹坑，而肇事車輛已經(jīng)逃逸。因為事情發(fā)生在半夜，小 區(qū)保安也沒有發(fā)現(xiàn)肇事車輛。保險公司定損員為 車輛損失定損為3000元。魯先生說，因為自己的愛車價格不低，為了能把損壞處修復(fù)得更好些，他希望到4S店維修。然而，定損員卻稱如果到他介紹的修理廠維修，魯先生可以獲得全賠，而如 果到4S店維修的，保險公司就免賠30%的損失。對此，魯先生感到很氣憤。

點評：按照有關(guān)規(guī)定，保險公司是不能為車主指定車輛修理廠的。按照保險條款的約定，發(fā)生保 險事故時，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償，但確實無法 找到第三者的，實行30%的絕對免賠率。根據(jù)保險條款的規(guī)定，保險公司可以免賠魯先生30%的損失，但定損員所說的“到4S店修車免賠30%，到指定修理廠修車全賠”的說法是沒有依據(jù)的。

另外，在不少理賠案例中，往往出現(xiàn)定損員定出的損失金額，不夠支付車主的車輛在修理廠尤其 是在4S店維修的費用的情況。保險公司對此應(yīng)該進行認(rèn)真審核，在確認(rèn)維修工時費后，還要核對 維修企業(yè)的配件成本。

案例7 未繳足保險費如何賠償？

某地個體運輸戶高某，于2008年12月份將一輛16 座的面包車向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保車輛損失險和第 三者強制險，保險金額為12萬元，應(yīng)付保費2850 元，當(dāng)保險單填妥向高某收費時，高某聲稱錢未 帶夠，因急于出車，要求先將保險 單給他，下午 再將其余的錢繳足，接著在征得經(jīng)辦人同意后，交了保費1000元，將保險單帶走。

但事后高某并未如約補交保險費，保險經(jīng)辦人曾多次催收，并表示如拖欠不交，出事后就不負(fù)責(zé) 賠償，均被高某敷衍搪塞，一直未收到余款，直 到2009年4月，保險車輛在行駛途中翻車，造成6 萬余元的損失，高某向保險公司提出索賠。

保險公司該如何做？

1.保險合同成立是否以繳納保險費為前提？ 2.保險合同成立是否等于保險責(zé)任開始？ 3.繳納保險費是否是投保人的義務(wù)？

? 沒有特別約定，保險合同成立時全額繳納保險費。? 有特別約定的，支付方式按預(yù)定履行。

4.違反繳納保險費義務(wù)（未全額或者未支付）是否承擔(dān)違約責(zé)任？ 5.本案中保險人是否有過錯？

對于投保人不按約定支付保險費，保險人應(yīng)采取： 書面形式的催收；催收無效的，應(yīng)及時終止保險 合同。

法院處理

法院按混合過錯處理，投保人有未足額支付保險費的過錯，保險人有未書面約定分期繳費的過錯。

由保險人按所收保費占全額保費的比例，承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任，給予被保險人部分經(jīng)濟補償。

啟示：保險合同為雙務(wù)合同，保險人與被保險人既享有權(quán)利又要承擔(dān)義務(wù)，權(quán)利和義務(wù)是對等的。根據(jù)民法通則中有價有償?shù)脑瓌t，高某交納了 1000元 的保費，履行了一定的義務(wù)，理所當(dāng)然要享有一定的保障權(quán)利，保險公司應(yīng)根據(jù)高某履行 保費義務(wù)的比例承擔(dān)相應(yīng)的保險賠償責(zé)任。

案例8 等南方省份遭遇強暴雨天氣襲擊，很多車庫里的轎車都被水淹，例如 5月10日，廣州中海康城小區(qū)兩層地下停車場內(nèi)，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內(nèi)也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內(nèi)飾、座椅還是中控臺，到處斑駁破舊。車被水浸后價值大幅度縮水，價格降兩到三成。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計，5月7日開始的暴雨，使廣州有35個停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。廣東省保監(jiān)局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“僅僅兩天就接到水浸車車險報案超過1.3萬例，預(yù)計暴雨造成的損失賠付將達到1.39億元，其中車險賠付占了近90%，超過1.25億元”。5月19日，廣州又迎來新一輪強降雨，豆大密集的雨點夾雜著電閃雷鳴從天而降。對不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般。

問題：（1）車被水淹保險公司是否理賠？為什么？

目前，人保、平安、太平洋等各大保險公司的車損險都規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險公司將負(fù)責(zé)賠償。需要注意的是對暴雨的界定，未達到暴雨級別(每小時的降雨量達16毫米以上；或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上；或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。

水浸車后，理賠一般分兩種情況：一是未啟動發(fā)動機，這種情況能享受車損險，只要買了車損險，因水而造成的任何車輛損失（除發(fā)動機外），保險公司都賠，一般是對車進行清洗、烘干，如果有車內(nèi)電腦受損的情況，也會賠償。另一種情況是強行啟動發(fā)動機導(dǎo)致發(fā)動機損壞，這種情況下車損險不賠，必須 是購買了發(fā)動機涉水險的才享受賠償，但發(fā)動機涉水險不是每個保險公司都開設(shè)的附加險種。

（2）如果能夠理賠是否可全賠？為什么？

不能夠全賠。水淹車后，保險公司只承擔(dān)汽車清潔保養(yǎng)以及電器元件受損的賠償費用，這都屬于車損險。即對于車內(nèi)的東西，比如座椅坐墊、地毯等物件只提供清潔費用，不可索賠。保險公司也不會對改裝新增加的設(shè)備進行賠償。車內(nèi)的私人物品的損失也不屬于車損險賠付范圍。另外，如果發(fā)動機內(nèi)進水了，那機油就必須得更換，機油保險也不賠。另一方面，幾乎所有的保險公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。這主要是因為在理賠中既要考慮車輛的實際價值，又要扣除殘值的費用。

（3）車主如果是在積水路面強行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動造成發(fā)動機部分損失，保險公司是否賠償？在什么條件下賠償。

如果想給發(fā)動機上保險須購買發(fā)動機附加險，亦即涉水險。涉水損失險屬于車損險附加險種，車主必須先投車損險，才能再投涉水損失險，該保險每次賠償會實行15％-20%的絕對免賠率。

有些保險公司則規(guī)定，發(fā)動機的保險需要額外投保“發(fā)動機特別損失險”，如中國人保、太平洋保險、陽光財險等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動機損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機特別損失險”這類險種。

即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進行一定賠付率的計算。

（1）一些車主認(rèn)為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費或停車費，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)責(zé)任，汽車的損失由物業(yè)賠。你認(rèn)為物業(yè)是否應(yīng)當(dāng)賠償，為什么？ 這更多的是意外的自然災(zāi)害，停車場通常也會買保險，車輛的部分損失保 險公司會賠償，當(dāng)然依據(jù)的不是車損險。此外，物 業(yè)公司應(yīng)當(dāng)盡到的主要是通知義務(wù)，因未盡到 通知義務(wù)所賠償?shù)牟糠忠彩禽^少的。此案例中 給我們的啟示主要有二：一是當(dāng)大面積面臨保 險賠償時，保險公司的賠付機制問題；二是城 市的應(yīng)急機制，包括排水等自然災(zāi)害應(yīng)急機制 的建立和城市本身排水問題、停車問題等。

四、簡答題：竊賊無照駕車造成第三人損失保險公司有無賠償責(zé)任？ 談?wù)勀銓ο旅姘咐目捶ā?/p>

劉某購得一輛夏利轎車自用，并向市保險公司投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。投保后一個月，劉某車被盜走。不久，市交通部門通知劉某：他的車被盜后在某縣與他人轎車相撞，劉某的車翻下山崖，全部報廢（竊車賊跳車逃跑）；他人轎車被撞壞，司機受傷。這起交通事故系竊賊駕駛技術(shù)不良所致，竊賊應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。但是竊賊逃跑后一直沒有下落。事故發(fā)生后，受傷司機要求劉某賠償經(jīng)濟損失1.2萬元；劉某同時也向保險公司要求賠付轎車全損及第三者損失。保險公司同意對劉某的轎車全損進行賠償。同時認(rèn)定：竊賊盜車后，在外地肇事撞壞他人轎車，并致司機受傷，這不屬于《機動車輛保險條款》中規(guī)定的第三者責(zé)任險，保險公司對此不負(fù)賠償責(zé)任。

《機動車輛保險條款》第一條規(guī)定：由于碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等原因造成保險車輛的損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償。在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛發(fā)生保險事故遭受的全部損失，按保險金額賠償。本案中，劉某轎車被盜并由竊賊駕駛該車肇事，致使該轎車翻下山崖并造成全損，符合該條規(guī)定的“碰撞傾覆”責(zé)任，故保險公司應(yīng)予以賠償劉某汽車的全部損失。

《機動車輛保險條款》第十條規(guī)定：“被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接毀損，被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，本公司依照保險合同的規(guī)定予以補償。”根據(jù)這條法律規(guī)定，保險公司對竊賊盜車后駕駛中肇事造成的第三者損失不予賠償是正確的。這是因為，本案汽車相撞事故是由竊賊駕駛偷來的轎車與他人轎車相撞造成的，竊賊即不是《機動車輛保險條款》中規(guī)定的被保險人，也不是經(jīng)被保險人允許的駕駛?cè)藛T，所以由此造成的第三者責(zé)任損失，保險人當(dāng)然不能予以賠償。

因此，本案竊賊除應(yīng)被依法追究刑事責(zé)任外，還應(yīng)承擔(dān)一切經(jīng)濟責(zé)任：即賠償劉某轎車的全損和被撞司機所遭受的經(jīng)濟損失。由于保險公司已經(jīng)賠償劉某轎車全損，所以可以從劉某處得到代位求償權(quán)向竊賊追償。

第三篇：汽車保險理賠案例

汽車保險理賠案例

理賠原則一：受損必須發(fā)生在暴雨中讀者安先生打來電話投訴，7月11日早晨，他開著自己的別克車出門，路上為躲避對面來車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經(jīng)驗的安先生沒有再啟動發(fā)動機，而是立即向保險公司報案請求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動機內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒有在水中啟動車，保險公司為什么不賠？其實，保險公司理賠處的工作人員并沒有給安先生解釋清楚，拒賠的關(guān)鍵在于出險的時間不對。據(jù)記者了解，目前在各保險公司的車損險條款中，對暴雨、洪水造成的車輛損失都負(fù)責(zé)賠償。但是否暴雨天氣，需要氣象部門的證明———24小時內(nèi)降水超過50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險公司大多表示不再需要車主去氣象部門開證明，都會按照定損情況進行理賠。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故，很多保險公司明確告訴記者，該事故已經(jīng)不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會進行賠償。車主提示：開車最好不要輕易通過水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車輛浸水損失，很可能得不到保險公司的賠償。

■理賠原則二：水中熄火后，再次啟動造成車輛損失不賠一家保險公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報案車輛中，超過一半的車輛會不同程度地遭到保險公司拒賠。“約有90%的司機在水中熄火后會再次啟動車輛。”除了太平洋財險，幾乎所有的保險公司都在車險合同的免責(zé)條款中規(guī)定：“保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞而造成的損失免責(zé)。”這正是7月10日暴雨中受損的很多車輛得不到保險公司全額賠償?shù)脑颉Ｓ浾卟稍L維修廠和保險定損人員后了解到，發(fā)動機是否受損和損害程度是保險定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險公司定損人員就明確表示：發(fā)動機水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動車輛，造成發(fā)動機缸體損壞的可能性不大。“如果是正常的被水淹，一般會造成車內(nèi)裝飾浸水、電線短路、排氣管、進氣管和發(fā)動機泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險公司都會負(fù)責(zé)賠償。但是如果是在水中啟動了車，即使當(dāng)時車能夠行駛，但由于啟動時水進入了缸體，發(fā)動機內(nèi)壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時就容易被嚴(yán)重?fù)p壞。”一位資深修理人士如是說。需要“嚴(yán)重表揚”的是太平洋財險公司。太平洋財險把水中啟動造成發(fā)動機受損列入保險責(zé)任：“保險車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動，或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞而造成的損失屬于保險責(zé)任”。暴雨過后，在太保投保的受損車輛除一些未按時年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當(dāng)然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測算，在太保報案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計會超過160萬元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動機受損的VOLVO轎車，估計缸體修理和換件的費用需要15萬元左右。據(jù)了解，太保的這一條款是在去年開始實行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個別發(fā)生。

車主啟示二：水中熄火別再啟動不管保險公司賠償與否，水中啟動車輛容易造成發(fā)動機損壞。如果不小心陷入水中熄火，應(yīng)當(dāng)馬上撥打救援電話或者向保險公司報案，等待拖車。如果能推動，就先把車推出來停在路邊或干燥的地方。車輛出險后自行修理，能否再向保險公司索賠？不可以，因為條款規(guī)定，保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。同時，保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

車輛在修理中損壞是否賠償

保險車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險公司為什么不賠？李先生的愛車該保養(yǎng)了。周日，正好有時間，李先生開著愛車來到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關(guān)的進廠修理手續(xù)。李先生說：“那我將車開進去。”小張忙說：“不用了，我?guī)湍_進廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會兒電視，一會兒車保養(yǎng)好后，我再給您開回來。”李先生聽了，非常滿意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實實 地到休息室休息去了。沒過多會兒，小張推門進了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養(yǎng)完了，心里還納悶，這么快？！真不錯。誰知小張怯生生地對李先生說：“實在對不起，我倒車時一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對不起。”李先生一聽，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當(dāng)成心肝寶貝，從來沒有剮過、蹭過，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發(fā)怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險，趕緊報保險，向保險公司索賠。保險公司接到報案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說：“李先生您先別著急，我們剛剛聽了您講述的事故經(jīng)過，并對受損車輛進行了鑒定。根據(jù)保險條款的規(guī)定，非常抱歉地告訴您，您愛車遭受的這種損失，保險公司將沒辦法賠償。”李先生一聽就急了，“為什么？我上了保險了，我的車撞壞了，應(yīng)該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責(zé)任呀！你們?yōu)槭裁床毁r？！”疑問解答：保險公司為什么不賠？確實李先生愛車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險條款中“碰撞”這一保險責(zé)任。但是，不是屬于保險責(zé)任，保險公司就可以賠付了，還要看一下保險條款中規(guī)定的責(zé)任免除條款中是否規(guī)定了不予賠付的情形。在機動車輛保險條款責(zé)任免除條款中，有這樣一條規(guī)定：“在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間”造成的保險車輛的損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。李先生的車是在修理廠保養(yǎng)期間，由修理廠的員工駕駛過程中發(fā)生的碰撞事故，因此根據(jù)這一責(zé)任免除條款的規(guī)定，保險公司將無法賠付李先生愛車的損失。那李先生就只好自認(rèn)倒霉了嗎？不是的，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第十五章第二百五十一條對“承攬合同”的定義，修理合同應(yīng)該屬于“承攬合同”的一種，根據(jù)第二百六十五條規(guī)定：“承攬人應(yīng)當(dāng)妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。”因此，李先生可以根據(jù)這一法律規(guī)定，向修理廠進行索賠

兩個汽車保險理賠案例直擊全險與全賠的區(qū)別

2010-01-31 10:28:10 來源:優(yōu)保網(wǎng) 作者: 【大 中 小】 瀏覽:566次 評論:0條 由于不少車主在不十分了解保險公司及保險產(chǎn)品、保險服務(wù)等情況下就投了保，投保之后也不仔細看條款及合同事項，因此對自己的權(quán)利和義務(wù)知之甚少，這也給后期索賠造成了麻煩。這里，主要通過兩個真實的汽車保險理賠案例來說明為什么買了這項保險，卻沒有如愿地得到理賠。

案例一：投了不計免賠車輛保險，不代表就遇見事故就能夠全賠

今年6月，云南玉溪的陳小姐為自己的愛車買保險時，特意挑選了一份不計免賠險，她認(rèn)為，所謂不計免賠險就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU，這樣就可以最大程度降低開車的風(fēng)險了。可就在前不久，劉小姐外出辦事時發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當(dāng)時她沒在意，直到理賠時，被告知車身劃痕險有15%的免賠率，這意味著她要自行承擔(dān)15%的維修費。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？

盛大保險網(wǎng)的保險專家解釋：不計免賠險分為“基本險不計免賠險”和“附加險不計免賠險”。陳小姐買的就是“基本險不計免賠險”，這是個附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發(fā)生后，在車損和第三者責(zé)任內(nèi)保險公司會承擔(dān)她本人應(yīng)該承擔(dān)的部分風(fēng)險。也就是說，陳小姐開車出了事故，交警認(rèn)定她要承擔(dān)20%的責(zé)任的話，投保了不計免賠險的她可以不承擔(dān)責(zé)任，而轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)。但是“基本險不計免賠險”作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的。陳小姐所投保的“車身劃痕險”屬于附加險種，因此“基本險不計免賠險”不能對其免賠率部分進行賠償。在此情況下，陳小姐可考慮購買附加險不計免賠險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

案例二：“全險”非“全賠”，購買汽車保險的典型誤解

最為典型的就是，不少車主誤以為給愛車上了“全險”就可以得到“全賠”。今年8月份四川成都的李先生把車停在路邊過夜，早上起來發(fā)現(xiàn)車子的玻璃和玻璃導(dǎo)槽被人撬壞，引擎蓋上部分油漆被劃傷，同時還有一個倒車鏡被敲壞。由于是新車，李先生特意為愛車買了“全險”，即為該車買了交強險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、車損險、盜搶險。在理賠中與保險公司在定損時，李先生認(rèn)為既然“投了全險”，保險公司就應(yīng)該按照盜搶險或車損險定損理賠給予全部賠償，而保險公司則只同意按照單獨玻璃險進行理賠。爭議不下，最后訴至法院。

優(yōu)保網(wǎng)的保險學(xué)者提醒：“全險”一詞在法律上和保險術(shù)語中并不存在，它只是人們通俗用語，人們習(xí)慣性地將包括交強險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等在內(nèi)的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱為“全險”。因此，“全險”并不等于全賠。這個案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險合同前，首先要搞清楚每個險種項下的責(zé)任條款是什么，也就是理賠的前提是什么。即使購買了所謂“全險”，也不一定會獲取全額賠償。投保人選擇機動車輛保險的險種時，應(yīng)了解自身的風(fēng)險和特征，根據(jù)自己實際情況選擇所需要的風(fēng)險保障。對于機動車輛保險市場現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進行充分了解，以便購買適合自身需要的機動車輛保險。

不過，話說回來，并不是所有保險公司都有附加險不計免賠險。另外，即使車主買了不計免賠險，也還有車主自己承擔(dān)部分費用的“絕對免賠”。保險專家在此提醒車主，在購買車險時一定要問清險種再購買，或者讓保險代理公司根據(jù)你的車型量身選擇適合的保險方案。

最后，需要提醒的是，以上的第一種情況，不計免賠險是不起作用的。如當(dāng)車損險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實無法找到第三方的；另外，因違反安全裝載規(guī)定而引起的事故，保險公司也可以拒賠。

汽車保險理賠案例分析2009-04-23 10:28:20 作者：admin 來源： 瀏覽次數(shù)：1501 網(wǎng)友評論 0 條

車輛保險理賠案例

下面以具體案例分析理賠時要注意的一些問題。

(1)事故車以修復(fù)為主

有一輛富康車發(fā)生撞車事故，車撞得很嚴(yán)重，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險公司委派的修理廠初步定損是3.5萬元，以修理為主。

保險的作用之一是經(jīng)濟補償功能，賠償?shù)脑瓌t是以修復(fù)為主。在發(fā)生保險事故后，如果車輛還能修復(fù)，在保證修理質(zhì)量和安全的前提下，傾向于以修為主。如果不能保證修理質(zhì)量，則一般要換件。從修理廠的角度來說，其當(dāng)然是愿意修理，因修理廠可以從工時費和配件方面多掙一些利潤，特別是小規(guī)模的修理廠。

保險公司是以實際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒有斷裂，但安全帶在出事故、受強烈沖擊之后已經(jīng)超過其疲勞極限的，理應(yīng)更換，此時車主應(yīng)提供相關(guān)部門的技術(shù)證明和檢測結(jié)果，在證明確實不符合使用要求的情況下，才能予以更換。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找關(guān)系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。

很多駕駛員在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。實際上，通過交通隊解決的辦法要好一些，起碼對自己是一種保護。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個協(xié)議，撞人的駕駛員認(rèn)為賠些錢，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有問題，那么這個協(xié)議則是無效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責(zé)任。

有一個車主將一個騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場了，此車主因害怕長期拖下去，就賠了5咖塊錢給對方。當(dāng)其向保險公司索賠時，保險公司認(rèn)為賠付要有明細：醫(yī)療費多少、誤工費多少、自行車修理費多少，結(jié)果保險公司拒絕賠付這筆錢。

再舉一個事例：在四環(huán)路邊上，聯(lián)防隊員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊員糾纏的時候，一位車主開車將摩托車駕駛員給挑起來了，摩托車沒熄火又撞傷了聯(lián)防隊員。聯(lián)防隊員當(dāng)時就沒收了該車主的行駛證和駕駛證，摩托車主要求該車主賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。因為即使簽了協(xié)議，日后還會追究汽車駕駛員的責(zé)任。況且，被撞的人主動提出私了，一定有原因。當(dāng)時開摩托的人被聯(lián)防隊員攔截，欲停又跑，估計是有問題。交警來了以后，發(fā)現(xiàn)對方的摩托車和駕駛證根本沒有年檢。在這種情況下，性質(zhì)就變了。如果當(dāng)時賠了一筆錢，那后面的事情就說不清了。由于當(dāng)時的情況確實屬于追尾，警察判定：各修各車，雙方負(fù)同等責(zé)任。

在保險理賠中，對交通事故的不同處理方式可能帶來不同的結(jié)果。從上面的例子來看，如果當(dāng)時私下把錢給對方了，保險公司也不會賠付。因為只有在交通事故處理得當(dāng)?shù)臅r候，保險公司才會正常賠付。

另外，在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當(dāng)時發(fā)現(xiàn)不了，私了只會在將來帶來無窮無盡的麻煩。建議駕駛員在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過交通隊解決，這雖然可能會被暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對于保護自己更加有利。

另外，通過交通隊解決時，交通隊對于事故的各項損失，都有非常明確的標(biāo)準(zhǔn)，像護理費、住院費、醫(yī)療費等都有明確的標(biāo)準(zhǔn)，這樣對于減少被保險人的損失是有好處的。而保險 公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。

(3)先行賠付存在道德風(fēng)險

有的保險公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無須出具發(fā)票，直接付給被保險人現(xiàn)金。這種做法給客戶帶來了方便，但是存在道德風(fēng)險。保險公司的賠款

目的是將被保險人的車恢復(fù)成原狀，但“先行賠付”就有可能達不到這個目的。例如，我的車撞了，然后到保險公司報案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票，那么一些車主可能就不修了，或者在以后再發(fā)生事故的時候一起修，或者到保險公司進行再次索賠。保險是一種補償，而不是讓被保險人贏利，所以外修的時候要出具發(fā)票和維修清單才能報銷。

第四篇：汽車保險欺詐案例典型案例

汽車保險欺詐案例典型案例

近年來，隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展及人民生活水平的提高，汽車總量不斷上升，汽車化進程加快，同時相對應(yīng)的機動車保險業(yè)務(wù)也快速發(fā)展。但是，隨著車險市場的迅速發(fā)展，碰瓷等車險騙賠現(xiàn)象日益加劇。以下是 為大家整理的關(guān)于汽車保險欺詐案例，給大家作為參考，歡迎閱讀!汽車保險欺詐案例篇12005年9月20日凌晨1時50分，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱人保財險)江蘇省南通分公司保險服務(wù)專線電話“95518”接到司機袁建平報案，稱他所駕駛的蘇FW8398金杯面包車在行駛至海門市余東中學(xué)附近時，因避讓一輛從側(cè)面上公路的騎車人，不慎與前方迎面駛來的魯B21598豐田大霸王面包車發(fā)生輕微碰撞，致使豐田面包車滑入路邊的河中，要求分公司派員查勘理賠。

經(jīng)查，袁建平現(xiàn)年39歲，系海門余東華強鞋業(yè)分公司經(jīng)理，其駕駛的金杯面包車系剛購兩月的新車;豐田面包車車主岑衛(wèi)華現(xiàn)年32歲，系海門無業(yè)人員，其所駕車輛為1993年3月已上牌行駛的舊車。事故發(fā)生后，兩人除向“95518”報案外，還分別向海門市公安局余東派出所和海門市交警大隊包場中隊報了案。

如按交通事故責(zé)任認(rèn)定，南通分公司不僅要賠償被撞壞的金杯面包車價值數(shù)百元的車輛損失，還要賠償豐田面包車因整車進水而更換 價值12萬元的配件費用及修理費。

汽車保險欺詐案例篇2主犯劉某于2008年成立了北京市長達汽車維修服務(wù)有限公司，任總經(jīng)理。該公司名為汽修廠，暗地里卻做騙保“生意”。他們伙同車主，或利用車主來修車，以偽造、故意制造交通事故的方式，騙取保險理賠金，從中非法獲利。

用這樣虛假理賠的手法，2008年9月以來，劉某和汽修廠員工紀(jì)某等人，伙同被保險人，騙取中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司等多家保險公司理賠款共計70余萬元;騙取中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司理賠款20萬元(因被保險公司發(fā)現(xiàn)而未得逞);騙取永城財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司理賠款3.2萬元。

案中一些車主參與騙保，僅僅為了貪圖免費修車或換部件，為此有的還直接參與實施偽造交通事故，從中獲取額外的非法提成，就這樣，他們也變成了保險詐騙犯罪的“共犯”。

汽車保險欺詐案例篇32011年6月5日，薛某某、尹某某為通過保險維修各自汽車，經(jīng)與某汽車維修廠鄭某某商定，由鄭某某偽造了尹某某汽車與薛某某汽車相撞的保險事故，后由薛某某、尹某某冒充出險駕駛員，騙取保險金23280元。2011年12月30日，薛某某為通過保險再次維修其汽車，由鄭某某駕駛薛某某的汽車撞樹，后由薛某某冒充出險駕駛員報案，由鄭某某辦理保險理賠手續(xù)，騙取保險金68000元。案發(fā)后，三名被告人退出全部贓款。

常州市新北區(qū)人民法院結(jié)合薛某某等3人具體的犯罪事實、犯罪情節(jié)以及認(rèn)罪、悔罪態(tài)度，以保險詐騙罪判處薛某某、尹某某有期徒 刑二年，緩刑三年，并處罰金三萬元;鄭某某被判處有期徒刑一年，緩刑一年六個月，并處罰金一萬元。

汽車保險欺詐案例篇4去年7月18日，犯罪嫌疑人李某斌、肖某文、朱某星等人策劃通過制造交通事故，進行保險詐騙。犯罪嫌疑人李某斌提供豐田銳志車和面包車，犯罪嫌疑人肖某文、朱某星提供寶馬車。之后，李某斌駕駛銳志車，雇請陳某森駕駛寶馬車，雇請黃某金駕駛面包車，在晉安區(qū)鼓山中學(xué)附近制造了一起三車相撞事故。事故發(fā)生后，他們向保險公司報案，企圖騙取保險理賠金13.05萬元。保險公司在復(fù)查中發(fā)現(xiàn)疑點，拒絕支付保險理賠金，并報警。警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，2006年以來，以李某斌為首的保險詐騙犯罪團伙，人為故意制造騙保事故279起，騙取保險理賠金120余萬元。

此外，警方還破獲了吳某武、黃某福系列保險詐騙團伙案件。以吳某武等人為首的保險詐騙犯罪團伙，2009年7月以來，先后人為故意制造騙保事故406起，騙取保險理賠金190多萬元。黃某福系列保險詐騙團伙，2009年至2012年，人為故意制造騙保事故58起，騙取保險理賠金14.2萬元。

汽車保險欺詐案例篇52012年10月，車主梁生接到某自稱保險公司員工的楊生來電，稱公司近期回饋老客戶，贈送一次免費保養(yǎng)維修。梁生在指引下把車開到海珠區(qū)某修理廠進行保養(yǎng)維修后，發(fā)現(xiàn)該修理廠出具的維修委托書和車輛定損單與保險公司往常格式版本不同，疑是詐騙遂致電該保險公司客服熱線要求解釋。經(jīng)取證核實，這是不法人員假借保險公司名義實施的一起詐騙，該修理廠利用梁生私 家車制造了兩起虛假的雙方事故，索賠總金額六千元左右。

第五篇：汽車保險與理賠-案例分析

實訓(xùn)一：（日期11.15）

實習(xí)名稱：車險案例解析

實習(xí)目的：能夠正確的運用汽車保險條例對案例做出合理的解釋和分析 實習(xí)內(nèi)容：汽車保險案例分析

材料：車主甲為自己的車投保了交強險、商業(yè)三者險、車上人員責(zé)任險，之后某日，甲駕車時車輛突然失控，車上人員乙被甩出車外，并被車上滾落物體砸中致死。交警認(rèn)定該事故為甲全責(zé)。甲賠償乙的家屬20萬元，并要求保險公司按三者險理賠，但保險公司認(rèn)為，乙不符合第三者身份，只同意按車上人員責(zé)任險理賠。因為，依據(jù)車主所投保的商業(yè)險條款，保險公司三者險不負(fù)責(zé)賠償車上人員的人身傷亡或本車上的財產(chǎn)損失。同時，該條款：“釋義”部分規(guī)定，車上人員指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險車輛車體內(nèi)的人員，包括正在上下車的人員。甲不服而起訴，你認(rèn)為法院應(yīng)如何判決，為什么？ 操作規(guī)程材料分析結(jié)論及原因

實訓(xùn)二：（日期11.22）

實習(xí)名稱：運用汽車保險費率計算保險費

實習(xí)目的：能夠正確的運用汽車保險費率確定各種車險保險費。

實習(xí)內(nèi)容：汽車保險費的計算

材料：

某國產(chǎn)非營業(yè)個人用新車，購置價18萬元，投保第三者責(zé)任保險（15萬元）、車輛損失險（足額）、全車盜搶險（15萬）、車上人員責(zé)任險（共5座，司機2萬，乘客每座1萬）、玻璃單獨破損險、車身劃痕損失險（5000元），計算該車總共需要交納的保險費用。

分析過程