第一篇：淺談汽車保險與理賠

淺談汽車保險與理賠

論文關鍵詞:保險 汽車保險 理賠 工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。

汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。1 汽車保險的含義

在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。汽車保險的分類

機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。

機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發生事故后可以解決的更加全面。汽車保險的理賠及理賠流程

3.1 理賠的定義

理賠是指被保險人發生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定

和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

3.2 理賠流程汽車理賠工作的特點和工作原則

4.1理賠工作的特點

4.1.1 被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2 損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。

4.1.3 標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。

4.1.4 受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。

4.1.5 道德風險普遍。在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。

4.2 理賠工作的基本原則

4.2.1 樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產單位生產、經營的持續進行和人民生活的安定。在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2 重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟

補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。

4.2.3 堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作優質服務的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發,為保戶著想,既要講速度,又要講質量。

[參考文獻]

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第二篇：《汽車保險與理賠》

吉大《汽車保險與理賠》離線作業

案例一：王先生是個熱心腸，平時就愛幫助人。鄰居小張的車啟動不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個頭，拿來拖車繩，拴好，拖著小張的車向修理廠進發了。兩輛車馬上就

到修理廠了，在拐彎的時候，不幸的事情發生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車繩，一下撞在拖車繩上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫院。還好，人交管部門經過現場查勘，認定王先生負事故的主要責任，承擔騎車人的醫療費、誤工費

等項費用。王先生支付了這筆費用，然后拿著所有的單證材料到保險公司索賠。沒想到，理

賠人員詢問完相關情況后說，小張投保的第三者責任險過期了，保險公司無法承擔賠償責任。

王先生糊涂了??

問題：保險車輛拖帶沒有保險的車輛，造成第三方人員傷亡，保險公司賠嗎？

案例二：張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。事情還要從頭說起，一天張先生駕駛自己的愛車行駛在四環路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車來了一個親密

接觸。張先生愛車的機器蓋撅起來了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進去一大塊。追尾，后

車全責。趕緊查勘定損修車吧。

報案、查勘、定損都比較順利，很快車輛開進修理廠了，但是修理廠的師傅說富康車要

3天后才可以提車。馬師傅一聽，急了，3天，每天一百多的份錢，三天就得小五百呀，還

不包括自己的生活費，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔車輛進廠修理

期間的“份兒錢”。張先生找保險公司咨詢，保險公司的答復是對這種損失無法賠付。保險

公司為什么不賠？如果保險公司不賠，張先生應該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。

問題：發生交通事故，造成第三方出租車的損壞，出租車司機在車輛修理期間的“份

兒錢”保險公司是否賠償？

案例三：平時謹小慎微的周先生，因為一起交通事故，被推上了法庭，成為了被告。事

情是這樣的，周先生一天開車不小心將橫過馬路的一位老人撞倒，周先生立即將老人送到醫

院搶救，經過幾個月的治療老人出院了，但是經過有關部門的傷殘評定，老人被定為三級傷

殘。

在交管部門進行調解時，老人家屬提出要求周先生在賠償醫療費、誤工費、護理費、殘

疾賠償金等費用之外，還要求周先生賠償精神損害賠償費用。周先生認為其他費用都可以賠

償，但是精神損害賠償費用，認為不應該賠償。

老者家屬在索賠未果的情況下，一紙訴狀將周先生告上法庭，經過法院審理，判決周先

生除賠償老者醫療費、誤工費、護理費、殘疾賠償金等費用之外，還要向老者賠償2000元

精神損害賠償費用。周先生拿著判決書，心里滋味就別提了。還好，有保險，周先生拿著所

有的證明材料來到保險公司。但結果卻令人大失所望：保險公司只賠償除了精神損害賠償費

用以外的費用。

問題：法院判定車主向受害人支付的精神損害賠償費用，保險公司是否賠付？

案例四：趙先生最近碰上了一件棘手的事情，這不，前兩天開車將孫先生新買的車撞壞了，車輛修好以后，孫先生認為自己的新車被撞以后，市場價值降低了。因此找到有關部門進行了鑒定，鑒定結果顯示，車輛修復以后，價值減少10000元。孫先生以此向趙先生索賠，未果，孫先生向法院起訴。法院經過審理，支持孫先生的訴訟請求，判定趙先生賠償孫先生車輛減值損失10000元。趙先生無奈，只好賠付。但當趙先生拿著有關材料向保險公司進行索賠時，保險公司的理賠人員告訴趙先生，這種減值的損失，保險公司是無法賠償的。為什么？！

問題：車輛發生事故，修理后造成車輛價值降低的損失，保險公司是否賠償？

案例五：小李在某運輸公司工作，平時表現不錯，駕駛技術很好，從沒有發生過事故。但是，在一次跑長途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現場。跑回北京的小李，整日不安，經過激烈的思想斗爭，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門投案自首了。等待小李的不僅是法律的處罰，而且，小李還要承擔受害人的醫療費等費用。小李所在單位投保了機動車輛第三者責任險，單位向保險公司申請索賠。保險公司的回答卻是無法賠償。

問題：保險車輛造成第三方損失以后，肇事逃逸，保險公司負責賠償嗎？

答案：

案例一：根據機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款中的規定：“保險車輛拖帶未投保第三者責任保險的車輛（含掛車）或被未投保第三者責任保險的其他車輛拖帶。”造成的損失，保險公司不負責賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責任險已經過期了，沒有繼續投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發生事故，造成第三方人員的人身損害，保險公司是無法賠償的。

案例二：機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款中規定：“保險車輛發生意外事故，致使第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險公司不負責賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢”損失，是由于車輛停駛過程中，造成的損失，因此，對于“份兒錢”保險公司是不負責賠償的。

保險公司不負責賠償，張先生是否也對此損失不負責賠償呢？根據《最高人民法院關于交通事故中的財產損失是否包括被損車輛停運損失問題的批復》(法釋[1999]5號)規定：“在交通事故損害賠償案件中，如果受害人以被損車輛正用于貨物運輸或者旅客運輸經營活動，要求賠償被損車輛修復期間的停運損失的，交通事故責任者應當予以賠償。”根據這一《批復》，張先生應該向馬師傅賠償相應的“份兒錢”損失。

張先生該賠，但是這種損失保險公司又不負責賠償，看來這是保險保障的一個“盲區”，在今后的產品設計時，保險公司應該設計開發相應的保險條款，以滿足客戶的需求。

案例三：根據《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規定：“受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的”，適用本解釋。依據相關規定，法院裁定周先生向老者支付一定金額的精神損害賠償費用，也是符合法律規定的。但是，根據機動車輛第三者責任保險條款規定：“精神損害賠償”屬于責任免除條款的一條，根據這一責任免除條款，保險公司對于精神損害賠償的費用是不負責賠償的。

不過，如果周先生在機動車輛第三者責任險的基礎上投保了“附加交通事故精神損害賠償責任險”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險公司的賠償了。

案例四：發生交通事故，受損的第三方車輛在修復以后，因市場價值降低造成的損失，依據機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款的規定：“第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失。”保險公司是不負責賠償的。同樣，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規定，對于保險車輛的“因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失。”，保險公司也是不負責賠償的。

案例五：小李發生交通事故，造成行人的傷害，應該立即停車搶救，可以減少傷者的傷害，也可以減少自己的責任。但是，小李沒有選擇這條正路，反而，駕車逃逸，做了一個極為不明智的選擇。雖然，小李主動向公安機關投案自首，但是，肇事逃逸的事實已經成立，因此根據機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款的規定：“保險車輛肇事逃逸”造成的對第三者的經濟賠償責任，保險公司無法給予賠償。

同樣，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規定，“保險車輛肇事逃逸”，造成保險車輛的自身損失，保險公司也是不負責賠償的。

為了他人、為了自己，一旦發生交通事故，千萬不要選擇逃避，應該采取積極的措施，救治傷者、協助公安部門認定事故責任。請司機朋友們謹記。

第三篇：汽車保險與理賠情況

汽車保險與理賠情況

理賠流程：一般保險公司要求在48小時內報案，報案后保險公司會派查勘員到現場判定你的痕跡是否相符，如果相符，一般都是認可的。車主將車駛離事發地點不遠處，仍然是可是根據現場高度、痕跡這些測量的，不會有什么影響。但要在保險公司規定的報案時間內報案，如果報案遲了，就有可能會加扣部分免陪。若車主第一時間忘記報案，車主已報警處理的，可通過書面形式寫一份補報案申請。

理賠流程：出險-報案-查勘-定損-核價-核損-核賠-支付。

出險：發生事故。

報案：一般保險公司要求在事發48小時內報案。

查勘：報案后，保險公司派查勘員到現場初步查勘，判定是否屬于保險責任，痕跡是否相符，是否是真實。

定損：根據損失部位痕跡及程度，查勘會初步現場定損或直接到修理廠、4S店、定損中心去定損。

核價：有些保險公司會在后期核定損失，看實際修理或更換配件的價格是否合理。

核損：根據查勘、核價給出損失綜合定論。

核賠：通過以上環節后，提供相關單證（行駛證、駕駛證、身份證，索賠申請書、交警證明、被保人賬戶等）拿到保險公司索賠。核賠再會對整個案件進行審核，如果證件有效，事故真實，屬于保險責任的話，到核賠環節就可以結案了。

支付：結案后，保險公司以轉賬形式將賠款賠付至被保險人賬戶。

理賠分類：

現在投保車險，最大眾的選擇就是全保。全保包含交強，車損，三者，盜搶，玻璃，自燃，劃痕，不計免賠。

（一）交強險，也是所謂三者險，僅賠付三者險，賠償限額：

1、死亡傷殘110000元。

2、醫療費用10000元。

3、財產損失2000元 責任免除：

（1）因受害人故意造成的交通事故的損失；

（2）被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失；

（3）被保險機動車發生交通事故，致使受害人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；（4）因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。

（二）車損險，即保障自己的車，保額根據車輛實際價值而定。保險責任（見附件條款）

責任免除（詳見條款），常見的有

1、無證駕駛，或行駛證年檢過期。

2、自然磨損、腐朽。

3、輪胎、玻璃單獨損壞的（附加險：玻璃、輪胎單獨破壞險）。

4、發動機進水后導致的發動機損壞。

5、被盜期間發生的保險車輛損壞。

6、維修期間內造成的車輛損壞。

（三）第三者責任險（詳見條款）

賠付方式：交強險先行賠付，即在保險金額內扣除交強險賠償限額以外的損失。

備注：如果A車主與運營車輛B發生碰撞，并且A車主為全責，那么在維修期間的Ｂ運營車車主的經濟損失有可能由Ａ車主獨立承擔。比如你撞到了出租車，你負全責，而他的車維修期需要２天，那么保險公司不會承擔出租車司機的兩天損失，你就必須要和出租車司機協商處理他兩天內的經濟損失。

（四）盜搶險

保險責任：

1、保險車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落；

2、保險車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

備注：五菱車無盜搶險不計免賠險種購買。賠付方式：發生全損免賠20%

(五)玻璃

保險責任及責任免除（詳見條款）

備注：玻璃單獨破碎險，無需現場，拍照時需當天報紙。

保險事故中有：單方事故（免現場、及現場），雙方事故及停放被撞事故。

主要工作內容有：接車、與車主交接環節、報案技巧環節、拍照環節、與服務顧問交接環節，跟車主提醒環節。最終目的做好服務，增加續保率。

單方事故的處理及索賠程序

（單方事故:指不涉及人員傷（亡）或第三者財物損失的單方交通事故

舉例：碰撞外界物體，自身車輛損壞，但外界物體無損壞或者無需賠償）

事故處理及保險索賠程序:

單方肇事是最為常見的一類事故，因為不涉及第三者的損害賠償，僅僅造成被保險車輛損壞，事故責任為被保險車輛負全部責任，所以事故處理非常簡單

一、報案

事故發生后，保留事故現場，并立即向保險公司報案

二、現場處理

1、損失較小(一萬元以下)，保險公司派人到現場查勘，并出具《查勘報告》

2、損失較大(一萬元以上)，如查勘員認為需要報交警處理，會向交警部門報案，由交警部門到現場調查取證，并出具《事故認定書》

三、定損修理

1、車主將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司，定損

2、修理廠修車

3、車主提車

四、提交單證進行索賠

理賠：收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算，以確定最終的賠付金額。

六、賠付

保險公司財務人員會根據理賠人員理算后的金額，5個工作日后向車主指定帳戶劃撥賠款。

免現場事故符合條件：

1、單反事故（碰不移動物體），如碰石墩，墻角，護欄，鐵架子，一次造成事故（非同次事故造成的盡量不處理）。

2、事故維修金額1000元以內。

3、第二/三次（其余一/兩次為雙方）發生的故事都可免現場，若第四次出險則無免現場。

備注:免現場事故中需要我工作人員幫忙處理報案，報案過程中需要掌握技巧，具體情況需要根據車輛的實際受損痕跡而報（痕跡大體分為碰石墩，墻角，護欄，鐵架子），

碰石墩

碰墻角

碰鐵架子

停放被撞

報案流程中熟悉事故發生時間，地點，當時駕駛人，事故經過（前進、倒退、停車、掉頭），受損部位等應做到心中有數。

交接環節中對車主需要做到：

1、所需資料交代清楚。（1：行駛證、駕駛證、身份證（正反面）、商業保險單、銀行存折（除郵政外）復印件。

2：維修發票原件、定損單原件。（定損單注明舊件回收、修復后驗車的需要定損單上蓋舊件回收章及驗車報告單。）

3：現場報案的需提供現場查勘單原件或要求報警的需交警派出所證明原件。）

2、車輛維修大致金額、時間（與服務顧問交接清楚）。

3、類似情況的處理技巧（備注我工作人員咨詢電話）

4、賠款金額的大致到賬時間。對服務顧問需交接清楚：

1、受損需維修部位。（報案前需了解受損部位，對處理不了的非同次事故的可處理盡量處理，處理不了需要與車主協商好）。

2、是否需要補拍底漆照、舊件照片、修復照片。（受損痕跡不明顯或可半噴的做全噴處理的需要底漆照；配件單價超300元的需要舊件照片；大案5000以上可能需要修復驗車照片，具體以定損系統為準）。

3、車主提車時間。

拍照環節：證件（行駛證、駕駛證、保險卡、身份證、銀行卡），人車照（被保人或司機），四個45度角，受損照，車架號。

雙方事故的處理及索賠程序

雙方事故：

A：多方肇事（無人傷亡，）-事故處理及索賠程序

多方肇事：指不涉及人員傷亡,但涉及第三者財物損失、事故責任明確的雙、多方交通事故

舉例1：車輛追尾，后車負全部責任，對方或兩方車輛均損壞

舉例2：碰撞防護欄，車輛負全部責任，護欄損壞也需賠償

事故處理及保險索賠程序

一、報案

1、事故發生后，保留事故現場，并立即向保險公司報案 ；

2、如第三方損失為道路設施或者第三方損失為車輛，需向交警部門報案；

二、現場處理-

1、保險公司人員到達現場，并出具《查勘報告》

2、交警部門到達現場，并現場出具《事故認定書》

提醒：一般情況下，如果在向保險公司報案時，保險公司要求向交警報案時，保險公司人員無需到現場處理！

三、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司，定損；

2、修理廠修車；

3、車主提車。

五、提交單證進行索賠

提供車主本身資料（同單方事故資料）外同時需提供三者（對方）資料 1：行駛證、駕駛證、交強保險單復印件。

2：維修發票原件、定損單原件。（定損單注明舊件回收、修復后驗車的需要定損單上蓋舊件回收章及驗車報告單。）

3：現場報案的需提供現場查勘單原件或要求報警的需交警派出所證明原件。

理賠：收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

六、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算，以確定最終的賠付金額。

七、賠付: 保險公司財務人員會根據理賠人員理算后的金額，向車主指定帳戶劃撥賠款。

備注：雙方事故中，若事故案件涉及金額較大時，盡量通知讓保險公司定損人員拍照，不可隨意將車輛拆檢拍照，征得保險定損人員同意后再進行處理。

雙方事故定損除以上（同單方）證件外還需事故協議書或認定書定損。雙方事故的具體定損部位以現場查勘單注明為準，若現場發生漏寫項目時須及時與讓車主與現場工作人員聯系處理。

雙方事故中除以上（同單方）正常定損外需要做到提醒義務，提醒車主三者車所需資料：

1：行駛證、駕駛證、交強保險單復印件。

2：維修發票原件、定損單原件。（定損單注明舊件回收、修復后驗車的需要定損單上蓋舊件回收章及驗車報告單，要求舊件而無舊件回收的，免賠80%）。

3：現場報案的需提供現場查勘單原件或要求報警的需交警派出所證明原件。

4,：若三者在4S店維修，有肯能需要4S店維修清單，具體以定損單備注為準）。

涉及三者物損的，需物損發票（發票臺頭格式：車牌+物損項目），1000元以內的確實無發票的須提供收據，并免賠10%，1000元以上的需發票。

停放被撞事故的處理及索賠程序

停放被撞-事故處理及索賠程序

停放被撞：指車輛在停放過程中無人照料的情況下被不明物體碰撞造成車輛受損的事故。

舉例：車輛在停車場停放中被第三方車輛碰撞損壞，但第三方車輛無法找到。

注意：該類案件保險公司只承擔70%的賠償責任！

事故處理及保險索賠程序

一、報案

事故發生后，保留事故現場，并立即向保險公司報案。

二、現場處理

保險公司人員抵達現場進行查勘，并出具《查勘報告》，同時根據查勘員要求到派出所或者交警部門開具《事故證明》，無法出具事故證明保險公司不予以受理賠付。

三、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司，定損；

2、修理廠修車；

3、車主提車。

四、提交單證進行索賠

理賠：收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算，以確定最終的賠付金額

六、賠付

保險公司財務人員會根據理賠人員理算后的金額，向車主指定帳戶劃撥賠款

多方事故的處理及索賠程序

多方肇事（有人傷亡）-事故處理及索賠程序

多方肇事（有人傷亡）：指涉及到人員傷亡的雙、多方交通事故。

舉例1：碰撞行人，行人受傷

該類事故因為涉及到人員傷亡，所以處理起來比較復雜

一、報案

事故發生后，事故各方車輛應停在原地，保留好事故現場，并立即向保險公司和交警部門報案；

提醒：如有人員傷亡，應立即送往醫院，除非事發地段比較荒涼或者無車經過，盡量不挪動事故車。因為如果用事故車將傷者送往醫院，將造成事故責任無法認定。

二、現場處理

交警部門到現場調查取證，并暫扣事故車輛、當事司機《駕駛證》和事故車輛《行駛證》。一般情況下，交警處理的事故保險公司查勘人員無需再到現場查勘。

三、責任認定

交警部門根據事故情況作出責任判斷，并向當事各方送達《責任認定書》；如當事各方對事故責任認定不服，應在收到《責任認定書》十五日內向交警部門提出復議或者向人民法院提出訴訟

四、傷者治療

1、傷情診斷

醫生對傷者進行檢查，出具《病歷》和《診斷證明》，并作出是否住院治療的決定。

2、住院治療

醫生對傷者進行治療。

3、出院手續

主治醫生認為傷者無需再住院治療的，傷者應辦理出院手續開具《出院證明》，注明出院后的注意事項，休養時間，護理時間及護理人數。

主治醫生認為傷者無需再住院治療的，傷者拒不辦理出院手續，賠償義務人應通知交警部門，從主治醫生證明傷者可以出院之日起的費用賠償義務人可以不負責賠償，保險公司也不會賠償。

如傷者出院之后需繼續治療的，醫生出具《繼續治療費用預估證明》，合理的費用保險公司可以賠付。

4、傷殘評定

傷者治療結束后，可以到相關的鑒定機構進行傷殘評定，如達到傷殘等級，應取得《傷殘等級證明》

5、醫療擔保和預付費用

當肇事各方無法承擔醫療費用時，可以向保險公司提出申請預付醫療費用，憑醫生出具的《醫療費用預估證明》和已交費用清單可以獲得不超過所需費用50％的預付款。

6、醫療核損

保險公司在傷者治療期間，會派醫療核損人員到醫院及交警大隊了解傷者的受傷情況和治療情況，對治療費用進行預估和監督。

五、車輛定損修理

1、將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司，及時定損；

2、修理廠修車；

3、車主提車。

六、賠償調解

1、傷者治療結束后，事故各方可到交警大隊申請辦理賠償調解手續，也可到法院提起訴訟。法院及交警大隊都會根據事故各方提供的證明材料依據相關賠償標準和法規條款進行賠償調解，當事各方不服的可以向上級人民法院提起訴訟。/

2、涉及到保險賠償的事故，向法院提起訴訟時，可提請保險公司作為第二被告或第三人

七、提交單證進行索賠

付清相關費用，收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

八、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算，以確定最終的賠付金額。

九、賠付-

保險公司財務人員會根據理賠人員理算后的金額，向車主指定帳戶劃撥賠款。

備注：人傷案件中，人傷基本所需資料：病歷，發票，用藥清單，醫療診斷書，傷者身份證正反面（無身份證需戶口本）等。

注意：若系統無車輛及車架照片，在車主交案時需拍車輛及車架照片。

第四篇：汽車保險與理賠論文

中原工學院信息商務學院

《汽車保險與理賠》

論我國汽車的保險與理賠

系 別： 專 業： 班 級： 姓 名： 學 號： 指導老師：

中原工學院信息商務學院

目錄

一、保險的定義及其特性

二、汽車事故理賠

三、我國的理賠服務模式

四、我國車險理賠服務模式存在的弊端

五、參考文獻

中原工學院信息商務學院

我國汽車保險理賠與服務

內容摘要：在社會的發展中，人們生活水平的提高，收入的增多，對生活水平有了進一步的提高，所以為了有更好的生活質量、更方便的交通，越來越多的人購買了家庭轎車，但隨著轎車的增多，交通事故頻發，對人身造成生理上的損失和經濟上的巨大損失，經統計，累計車險人傷案件量占車險總案件量約11.78%，累計車險人傷賠款占車險案件總賠款約27.58%。數據表明，人傷案件相對其它案件而言具有數量少,但案件均賠付金額高的特點，但人傷案件在車險理賠中占有非常重要地位做好人傷理賠是做好車險理賠的一項重要的環節，因此保險成了人們所關注的理賠服務，車險理賠也成為了保險公司的主要業務。

關鍵字：保險 車險理賠 理賠服務

一、保險的定義及其特性

保險是在一定的生產方式下的經濟補償機制和制度，是以合理計算的風險平坦金為基礎，集合多數對同等風險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災害事故發生所致的經濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。

保險的定義：

1、保險是以保障經濟安定為目的的補償機制，以經濟損失為前提。經濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現在社會中，經濟損失即發生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產方面發生種種危害而使經濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完全由經濟單位或個人承擔，使經濟穩定。此時保險就是適應這種需要而產生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質上是一種損失補償機制。其作用保障經濟生活安定。

2、保險是以經濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。

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3、保險的分攤金，即保險費是依據一定的數據技術和利計算出來的，即保險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數成員的損失由全體被保險人分擔。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規定范圍內的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償的義務。

保險的作用：

1、有利于國民經濟的持續穩定發展

2、有利于社會的穩定

3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失 保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事人均有約束力；

3、經濟性。保險是通過保險補償或給付而實現的一種經濟保障行為；

4、商品性。保險體現了一種登記交換的經濟關系；

5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

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其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

三、我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作。現在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式。現在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:。

（一）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相

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應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（二）保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

四、我國車險理賠服務模式存在的弊端

（一）查勘定損和理算相統一的管理模式

查勘、定損和理算結合由保險公司承擔的模式，這種模式的出現主要是保險公司市場主體少，被保險人保險意識淺薄，保險公估業不發達，汽車修理市場比較混亂，社會信用環境差等。這種合并由保險公司承擔的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險市場的發展變化，特別是中國加入WTO以后，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現在以下幾個方面：

1、保險公司資金投入大，工作效率低，經營效率差，對于保險公司自身來說，大量的物力和人力處理繁瑣的保險理賠工作，從而導致了其保險公司內部管理和經營效率的地下。保險公司這種合并的經營模式的不合理性與我國保險公司要做大做強，參與國際競爭，培養核心競爭力，走保險專業化的道路相比，是不相適應的，差距很大。

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2、保險理賠業務透明度差，有失公正，汽車保險的定損理賠工作不同于其他社會的生產項目，其涉及的利益面廣，專業性強，理算環節多等，這就要求理賠業務公開、透明。保險公司自己定損就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判”，這對保險公司來說，意味著違背了保險的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現，也容易產生一些信息不對稱的現象。

（二）保險公司保險理賠服務內部管理不完善

保險公司理賠的各個環節還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時發現和提高，同時保險公司出現理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質量差，理賠社會監督功能弱。針對大客戶，特別是優質客戶在理賠的過程中沒有及時給客戶正確的指導和及時收集被保險人對理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001 [2]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002 [3] 李景芝.趙長利.汽車保險與理賠[M].北京：國防工業出版社，2007

第五篇：汽車保險與理賠論文

我國汽車保險理賠

內容摘要：“天有不測風云，人有禍福旦夕”，人不能掌握自己的命運，對自然規律的不可預見性的一種無可奈何的總結。當人們遇到不幸的事件時，終究會造成人身傷亡或者財產毀損的結果。面對生活中存在的各種各樣的風險事件，保險是人們應對風險的一種有效方式，即人們可以通過進行風險轉嫁并取得相應的保障。在車險經營的許多環節中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。因為理賠時保險服務的重要環節，它經營的好壞直接關系到整個保險公司的經營質量。現在很多公司為了區的業務規模，不斷降低費率，利用應收等一系列的非法手段去爭取市場。面對這些不良的現象，各家保險公司在理賠環節都非常重視并大力投入，特別是金融危機的沖擊下，提高汽車保險理賠服務和如何提高理賠服務質量已經成為保險發展的重要問題。

關鍵字：保險汽車理賠理賠服務

一、保險的定義及其特性

保險是在一定的生產方式下的經濟補償機制和制度，是以合理計算的風險平坦金為基礎，集合多數對同等風險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災害事故發生所致的經濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。

保險的定義：

1、保險是以保障經濟安定為目的的補償機制，以經濟損失為前提。經濟損

失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現在社會中，經濟損失即發生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產方面發生種種危害而使經濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完

全由經濟單位或個人承擔，使經濟穩定。此時保險就是適應這種需要而

產生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經濟單位或個人的貨

幣收支平衡。它本質上是一種損失補償機制。其作用市保障經濟生活的安定。

2、保險是以經濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。

3、保險的分攤金，即保險費是依據一定的數據技術和利計算出來的，即保

險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使

少數成員的損失由全體被保險人分擔。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與

義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規定范圍內的賠償，保險人則

有收受保費的權利和提供賠償的義務。

保險的作用：

1、有利于國民經濟的持續穩定發展

2、有利于社會的穩定

3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失

4、有利于科學技術的推廣應用

保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數

受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事

人均有約束力；

3、經濟性。保險是通過保險補償或給付而實現的一種經濟保障行為；

4、商品性。保險體現了一種登記交換的經濟關系；

5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體

現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

三、我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作。現在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式。現在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:

（一）接報案

以前很多保險公司都設置了電話呼叫中心，負責集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息最終會匯集到該中心統一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負責報案的電話呼叫特別號碼。與傳統的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調度當地的現場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發揮客戶服務的作用。

（二）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（三）保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001

[2]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002

[3]百度文庫http://wenku.baidu.com/