第一篇：汽車保險與理賠論文

我國汽車保險現狀與發展分析

鄭州科技學院

汽車保險與理賠(論文)

題目 我國汽車保險現狀與發展分析

學生姓名魏星

專業班級汽車檢測與維修

學號201013024

完成時間2012年06月02日

我國汽車保險現狀與發展分析

摘要

我國汽車保險業的發展空間是巨大的，隨著汽車消費的不斷增長，這點已經得到了證實，中國是世界上最大最具有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中中國汽車保險行業無疑具有近水樓臺先得月的優勢，但與發達國家相比，中國汽車保險業相對薄弱，能否抓住機遇，揚長避短，充分發揮我國保險業的地域優勢，占領更多的市場，我國保險業面臨著嚴峻的挑戰。為此，我們應該審時度勢，汲取國外先進的管理制度方案和市場制度的規范，讓我國的保險業更加完善，制度更加合理，市場占有率得到提高，讓汽車保險占整個財產保險的比例逐步提升。

關鍵詞：汽車保險業；汽車消費；機遇；挑戰

1我國汽車保險的現狀

我國汽車保險業自20世紀70年代中期開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務，已經有40年的發展。雖不能與歐美的發達國家相比，但就險種分析，也有了一定的發展。比如，第三方責任險。我國于1984年提出第三者責任險為強制險，現在《道路交通安全法》規定推進第三者責任強制保險制度，并且第三者責任保險成為了機動車輛定期安檢的一項重要內容。這無疑是我國現今的汽車保

險制度改革與世界接軌方面邁出了一大步。

汽車保險是我國財產保險中份額最重的一項，隨著中國工業的迅猛發展，我國的汽車保險業務也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來，我國汽車保險已經歷了若干大規模調整，并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險會在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中，將加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行。總之，我國汽車保險還存在一些不足的地方，有待于進一步完善。

1.1車險市場的尷尬處境－－車險騙保

近年來，各類保險訛詐案件，特別是機動車輛保險詐騙案件呈數量增多、案值增大、手段多樣化的趨勢，嚴重影響了保險公司的正常經營和金融穩定。

車險騙?，F象要從兩個方面分析。騙保本身就是違法行為，而部分保險公司未來爭奪市場，才用了一些欺騙手段誤導消費者，使得車險陷阱較多。

例如，為謀取非正當利益，保險公司理賠員與汽車修理廠私下串通，以多報、虛報或以次充好向保險公司報出正廠產品價格，但給用戶提供的卻是偽劣產品，以賺取不正當利潤。

或者汽車修理廠以車主的身份向保險公司提供受損車輛的虛假信息，從而從保險公司騙取高額保稅。

上述不正當行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本居高不下，利潤空間被極大壓縮。盡管相關信息平臺的搭建已經紛紛提上日程，但業內人士依然憂心忡忡。我國監管體系不夠完善，過多的人為因素仍然讓造假者有可趁之機。對于保險公司，有兩種聲音：一種是消費者和代理商，認為保險公司有很多錢，甚至近似于暴利行業；而保險公司則強調，接近臨界點的高額賠付率讓保險業走在虧損的邊緣。

1.1.1我國汽車保險的發展趨勢

（?。o過失責任為基礎的汽車保險制度是歷史的發展趨勢［1］

以有過失責任為基礎的保險制度有其自身的缺陷，無過失責任為基礎的保險制度恰恰彌補了這些缺陷。

雖然無過失汽車保險制度并不能完全取代傳統的有過失責任的汽車責任險，但它作為法定的基本給付，不受民事侵權責任的法律體系和過失認定限制，省略了不必要的舉證、訴訟等過程，與過失保險相輔相成。所以無過失汽車責任保險雖然在本質為非強制保險，但為了適應政策上的需要，一般將其列為強制保險或者是強制保險的一部分，以便最大限度地發揮無過失責任為基礎的汽車保險的事故損害補償功能。

基于以上原因，以無過失責任為基礎的汽車保險制度是完善汽車保險損害補償功能的有效手段，是現代汽車保險發展的必然趨勢。

（2）強制汽車保險制度勢在必行

世界上最早將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于1925年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于1927年公布實施。由于強制汽車保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。

強調汽車責任險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得以下權利：直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險人求得賠償。求償權利不受保險單條款的限制。受害人的求償權利可以依據強制保險發的規定獨立取得。故意損害可求償。強調汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護了社會的安全與穩定。

（3）從人主義的汽車保險制度是必然趨勢

由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點，而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補了從車主義的本質缺點，它的特點是：充分考慮了人的因素，易于調動被保險人或駕駛員的積極性，對防止交通事故發生的作用明顯，具有獎優罰劣的［2］ 作用。

保險費的負擔較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險單率厘定的考慮范圍，根據有關統計資料科學計算，使得投保人的保險費負擔比從車主義的汽車保險合理。

可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。才用從人主義的汽車保險制度，保險費主要取決于駕駛員。發生交通事故，賠付的多，就要多交保險費，使得被保險人在謹慎駕車的同時，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。

我國自新的保險法實施以來，各大車險公司為加大市場競爭力，紛紛加強了

從人主義因素，如無賠款優待和須保險費優待，以及保費的制定。從人主義更為基礎的汽車保險制度以其經濟兼公平的優點贏得廣大投保人的信任。

由此可見，從人主義的保險制度是汽車保險發展的必然趨勢。

（4）險種的多樣化和個性化發展

車險事業發達的國家，車險種類及體系一定會很完備。拿美國來說，美國保險公司提供的汽車保險項目繁多，大的種類通常分為以下幾項：責任保險、碰撞保險和非碰撞保險、汽車責任險。

此外一般情況下，美國的車險還有意外保險。

我國的汽車保險體系無論從保險制度，保險監管還是報信險種的體系上與發達國家相比都存在著很大的差距。為了進一步完善和發展我國的車險，必然要遵循以下趨勢發展：①保險制度的發展趨勢，其中它又包括立法完善我國的保險法律；增大對從業人員的監管力度；進一步明確與發展強制汽車保險制度。②保險的發展趨勢，它又含有增大從人主義的汽車保險厘費因素、增大無過失責任為基

［3］ 礎的汽車保險制度和險種及其內容的多樣化與個性化發展三個方面。

我國汽車車險改革剛剛開始，我們應進一步加大改革的步伐，對現有車險制度弊端進行改革，使我國的汽車保險為人民生活的安全作出更大貢獻?？傊覀円J清目前我國汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發達國家的成功經驗，并結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產業的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產業整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。同時，發達的汽車服務業是成熟的汽車市場的重要標志，作為汽車服務業的重要內容，汽車保險單健康發展是做大做強汽車行業的有效助推器。但是，要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機構、汽車生產廠家、零配件商、服務提供商、汽車金融公司等機關行業協同發展，形成一個有機整體，實現分工制的規模經濟。

參考文獻

［1］ 顧穎，淺析我國汽車保險業的現狀及改革.汽車經濟情況，2004,5 ［2］ 慈中陽，汽車保險發展歷程與現狀分析.經濟與管理，2006,20

［3］ 王瑩，從美國汽車保險談我國汽車保險改革.華東經濟管理，2004,05,09

第二篇：汽車保險與理賠論文

中原工學院信息商務學院

《汽車保險與理賠》

論我國汽車的保險與理賠

系 別： 專 業： 班 級： 姓 名： 學 號： 指導老師：

中原工學院信息商務學院

目錄

一、保險的定義及其特性

二、汽車事故理賠

三、我國的理賠服務模式

四、我國車險理賠服務模式存在的弊端

五、參考文獻

中原工學院信息商務學院

我國汽車保險理賠與服務

內容摘要：在社會的發展中，人們生活水平的提高，收入的增多，對生活水平有了進一步的提高，所以為了有更好的生活質量、更方便的交通，越來越多的人購買了家庭轎車，但隨著轎車的增多，交通事故頻發，對人身造成生理上的損失和經濟上的巨大損失，經統計，累計車險人傷案件量占車險總案件量約11.78%，累計車險人傷賠款占車險案件總賠款約27.58%。數據表明，人傷案件相對其它案件而言具有數量少,但案件均賠付金額高的特點，但人傷案件在車險理賠中占有非常重要地位做好人傷理賠是做好車險理賠的一項重要的環節，因此保險成了人們所關注的理賠服務，車險理賠也成為了保險公司的主要業務。

關鍵字：保險 車險理賠 理賠服務

一、保險的定義及其特性

保險是在一定的生產方式下的經濟補償機制和制度，是以合理計算的風險平坦金為基礎，集合多數對同等風險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災害事故發生所致的經濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。

保險的定義：

1、保險是以保障經濟安定為目的的補償機制，以經濟損失為前提。經濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現在社會中，經濟損失即發生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產方面發生種種危害而使經濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完全由經濟單位或個人承擔，使經濟穩定。此時保險就是適應這種需要而產生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質上是一種損失補償機制。其作用保障經濟生活安定。

2、保險是以經濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。

中原工學院信息商務學院

3、保險的分攤金，即保險費是依據一定的數據技術和利計算出來的，即保險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數成員的損失由全體被保險人分擔。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規定范圍內的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償的義務。

保險的作用：

1、有利于國民經濟的持續穩定發展

2、有利于社會的穩定

3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失 保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事人均有約束力；

3、經濟性。保險是通過保險補償或給付而實現的一種經濟保障行為；

4、商品性。保險體現了一種登記交換的經濟關系；

5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

中原工學院信息商務學院

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

三、我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作?，F在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式。現在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:。

（一）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相

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應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（二）保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

四、我國車險理賠服務模式存在的弊端

（一）查勘定損和理算相統一的管理模式

查勘、定損和理算結合由保險公司承擔的模式，這種模式的出現主要是保險公司市場主體少，被保險人保險意識淺薄，保險公估業不發達，汽車修理市場比較混亂，社會信用環境差等。這種合并由保險公司承擔的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險市場的發展變化，特別是中國加入WTO以后，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現在以下幾個方面：

1、保險公司資金投入大，工作效率低，經營效率差，對于保險公司自身來說，大量的物力和人力處理繁瑣的保險理賠工作，從而導致了其保險公司內部管理和經營效率的地下。保險公司這種合并的經營模式的不合理性與我國保險公司要做大做強，參與國際競爭，培養核心競爭力，走保險專業化的道路相比，是不相適應的，差距很大。

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2、保險理賠業務透明度差，有失公正，汽車保險的定損理賠工作不同于其他社會的生產項目，其涉及的利益面廣，專業性強，理算環節多等，這就要求理賠業務公開、透明。保險公司自己定損就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判”，這對保險公司來說，意味著違背了保險的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現，也容易產生一些信息不對稱的現象。

（二）保險公司保險理賠服務內部管理不完善

保險公司理賠的各個環節還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時發現和提高，同時保險公司出現理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質量差，理賠社會監督功能弱。針對大客戶，特別是優質客戶在理賠的過程中沒有及時給客戶正確的指導和及時收集被保險人對理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001 [2]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002 [3] 李景芝.趙長利.汽車保險與理賠[M].北京：國防工業出版社，2007

第三篇：汽車保險與理賠論文

我國汽車保險理賠

內容摘要：“天有不測風云，人有禍福旦夕”，人不能掌握自己的命運，對自然規律的不可預見性的一種無可奈何的總結。當人們遇到不幸的事件時，終究會造成人身傷亡或者財產毀損的結果。面對生活中存在的各種各樣的風險事件，保險是人們應對風險的一種有效方式，即人們可以通過進行風險轉嫁并取得相應的保障。在車險經營的許多環節中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。因為理賠時保險服務的重要環節，它經營的好壞直接關系到整個保險公司的經營質量。現在很多公司為了區的業務規模，不斷降低費率，利用應收等一系列的非法手段去爭取市場。面對這些不良的現象，各家保險公司在理賠環節都非常重視并大力投入，特別是金融危機的沖擊下，提高汽車保險理賠服務和如何提高理賠服務質量已經成為保險發展的重要問題。

關鍵字：保險汽車理賠理賠服務

一、保險的定義及其特性

保險是在一定的生產方式下的經濟補償機制和制度，是以合理計算的風險平坦金為基礎，集合多數對同等風險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災害事故發生所致的經濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。

保險的定義：

1、保險是以保障經濟安定為目的的補償機制，以經濟損失為前提。經濟損

失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現在社會中，經濟損失即發生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產方面發生種種危害而使經濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完

全由經濟單位或個人承擔，使經濟穩定。此時保險就是適應這種需要而

產生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經濟單位或個人的貨

幣收支平衡。它本質上是一種損失補償機制。其作用市保障經濟生活的安定。

2、保險是以經濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。

3、保險的分攤金，即保險費是依據一定的數據技術和利計算出來的，即保

險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使

少數成員的損失由全體被保險人分擔。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與

義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規定范圍內的賠償，保險人則

有收受保費的權利和提供賠償的義務。

保險的作用：

1、有利于國民經濟的持續穩定發展

2、有利于社會的穩定

3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失

4、有利于科學技術的推廣應用

保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數

受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事

人均有約束力；

3、經濟性。保險是通過保險補償或給付而實現的一種經濟保障行為；

4、商品性。保險體現了一種登記交換的經濟關系；

5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體

現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

三、我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作?，F在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式。現在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:

（一）接報案

以前很多保險公司都設置了電話呼叫中心，負責集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息最終會匯集到該中心統一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負責報案的電話呼叫特別號碼。與傳統的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調度當地的現場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發揮客戶服務的作用。

（二）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（三）保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001

[2]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002

[3]百度文庫http://wenku.baidu.com/

第四篇：《汽車保險與理賠》論文

《汽車保險與理賠》

課程論文

我國汽車保險現狀

與發展分析

專業：班級：姓名：學號：序號：

我國汽車保險現狀與發展分析

【摘要】近些年來，伴隨我國國民收入持續、快速增長，汽車作為家庭的交通工具，其普及率也在不斷提高，對相關保險的需求亦日趨旺盛。但是目前國內對汽車保險市場的需求狀況進行理論和實證研究，取得的成果并不多。盡管我國保險業發展很快，業務快速增長，服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規逐步健全，監管水平不斷提高，風險得到有效防范，但與發達國家相比，我國保險業的發展水平還遠遠不夠。

【關鍵詞】保險業 現狀分析發展前景 高速增長

汽車的誕生和高速發展，無疑是一場巨大革命。汽車促進了經濟的繁榮，加速了人類的進步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定的社會危害。汽車的交通事故及其它災害事故，一方面構成了對國家的嚴重經濟威脅，形成一種社會的不安定因素；另一方面，每一個汽車的所有者或管理者，都隨時面臨著蒙受重大經濟損失的可能。社會需要安定，企業需要保障，人民需要安居樂業，汽車就需要避免風險，汽車保險產生也隨之而來。隨著我國私人購車比例不斷增加,汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。由此可見，我國的汽車保險業也將迎來一個黃金期。

我國汽車保險的發展歷程是一個曲折的過程，從鴉片戰爭工業革命慢慢萌芽，加之在帝國主義的壟斷之下發展緩慢。而在新中國成立以后，我們國家才有了自己的中國人民保險公司。中間受到負面的影響而暫停了業務。知道70年代中期為了滿足駐華外國人的需求才開始重新辦理汽車保險。之后隨著改革開放的發展，我國經濟實力的不斷提高，人民生活水平的提高，汽車的逐漸普及，汽車保險開始快速發展，并在發展中不斷完善。

1、我國汽車保險的現狀分析。

我國自開辦汽車保險業以來，經過近30年的發展，我國汽車保險業已經獲得了巨大的發展。首先，保費收入規模迅速擴大。中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業已把在中國發展業務作為一個重要的戰略來安排，對于中國的保險企業來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發展，就必須適應這一國際化發展的潮流，中國保險行業已步入高速發展期，保險行業的經營模式也向著多元化發展，未來中國的保險業發展前景看好。其次，投資渠道穩步拓展。隨著車輛的發展，道路的發展，以及其他各方面設施的發展，使得我國保險業的投資渠道越來越寬廣。再次，我國保險監管水平不斷完善，法律等設施也越來越完善。加入WTO以后，我國保險監管的法制環境將產生重大變化，保險監管將更加有法可依。在監管實踐方面，保險監管將進一步體現市場經濟的要求，堅持依法、審慎、公平、透明和效率的監管原則。監管方式和監管重點也將產生重大變化，從運動式、間歇式、大清理轉向常規的間接監管，在繼續堅持市場行為監管和償付能力監管并重的前提下，逐步向以償付能力監管為核心的監管方式過渡。

我國的汽車保險市場雖然已經獲得了巨大的發展,對比起其他發達國家的汽車保險業尚有一段差距。眾所周知，美國是典型的“輪子上的國家”，汽車的普及率目前還沒有哪個國家可以企及。作為世界第一汽車大國的美國,其汽車保險被認為是世界上最為完善和規范的。加拿大的汽車業發展可以說僅次于美國，關于加拿大汽車發展的現狀可以通過其汽車保險的特點來體現。“在加拿大,有些汽車保險是法定必須要買的。目前，我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關配套法律,法規體系缺失,險種設計,費用厘定不清晰等問題。第一，投保意識及投保心理的問題。在我國，投保意識的極度薄弱，這點與汽車保險較發達的美國是不能相比的。也正是由于這個因素的存在,國內機動車輛的投保率一直處于低迷狀態。就全國機動車輛的社會擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發達國家機動車輛投保率都在80%以上。第二，保險品種及保險費率單的問題。在我國，出來首當其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外,機動車輛保險合同內容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。第三，人才的匱乏。由于外資公司有較強的流動性和靈活的用人、分配機制，對優秀的保險人才具有一定的吸引力，一些國內保險公司中的中高級管理人員特別是從事車險業務的人員將會成為外資公司的首選目標，因為他們不僅有豐富的國內保險工作經驗，而且車險業務不僅在國內保險市場占有舉足輕重的份額，同時車險也是一個勞動密集型的系統業務，既需要有長期積累的經驗，還要擁有豐富的社會客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國內保險公司帶來很大的沖擊。雖然存在著各式各樣的問題。但總體來說，我國保險業還是高度發展的。

2、我國保險業發展前景。

中國保險業發展前景廣闊。保險業置身于經濟和社會發展的大局，面臨著十分重要的歷史機遇。國內經濟環境對保險業發展十分有利。我國經濟不斷發展，支撐經濟增長的物質和技術基礎不斷增強，中國經濟進入新的發展階段。國際經驗表明，在這個階段人們的消費需求開始升級，生活要求出現多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫療衛生、養老保健等改善生活質量的需求明顯提升。國內社會環境對保險業發展十

分有利。我國人口眾多，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，我國的社會保障體制正在經歷著重大變革，商業養老保險、醫療保險作為社會保險的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統體制下形成的對風險的態度，引發了人們對保險的需求，為保險業的發展創造了機遇。

總結得知，我們要認清目前我國汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發達國家的成功經驗，并結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產業存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產業鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。同時，發達的汽車服務業是成熟的汽車市場的重要標志。作為汽車服務業的重要內容，汽車保險的健康發展是做大做強汽車行業的有效助推器。

中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。

結課論文要求：

一、選題要求：

就汽車保險理賠課程上所學到的知識，選擇其中的一個主題為議題（如交強險的作用分析，為汽車購買保險注意事項，保險理賠原則運用分析，汽車保險市場前景分析，汽車保險理賠注意事項綜述，汽車保險理賠之我見等），寫一篇2000字左右的論文。

二、可以參考各種文獻和資料，參考文獻在論文后面標注說明，嚴禁照搬抄襲。

三、上交時間：2011年6號晚（15周周二晚7：00～7：30，地點：B6-206）

四、格式要求

標題：居中，宋體，二號字體

摘要：首行縮進2字符，五號宋體，固定行距20磅。

關鍵詞：加粗，五號宋體，四到五個詞

正文（引言—— 主題分析——結論）：首行縮進2字符，四號宋體，固定行距20磅。

參考文獻 ：作者，題名（書刊名），出處。五號宋體，固定行距20磅。

第五篇：汽車保險與理賠論文

汽車保險與理賠

論文題目：我國汽車保險理賠服務模式班

級：姓

名：學

號： 結 課 論 文

摘要：面對生活中存在的各種各樣的風險事件，保險是人們應對風險的一種有效方式，即人們可以通過進行風險轉嫁并取得相應的保障。在車險經營的許多環節中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。提高汽車保險理賠服務和如何提高理賠服務質量已經成為保險發展的重要問題。關鍵詞： 汽車理賠；理賠服務；汽車保險理賠意義 1 概述

車輛保險：具體可分商業險和交強險。商業險又包括車輛主險和附加險兩個部分。商業險主險包括車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險。機動車輛損失險承保被保險車輛遭受保險范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償的一種保險。機動車輛第三者責任險，對被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產損壞，依法應由被保險人支付的金額，也由保險公司負責賠償。全車盜搶險系指

（一）在全車被盜竊、搶劫、搶奪的被保險機動車（含投保的掛車），需經縣級以上公安刑偵部門立案偵查，證實滿60天未查明下落；

（二）被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用；

（三）發生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。三種情況下發生的損失可以賠償。車上人員責任險系指保險車輛發生意外事故(不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的,造成了人員傷亡或財產損失的突發事件)，導致您車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，由保險公司承擔賠償責任。附加險包括玻璃單獨破碎險，車輛停駛損失險，自燃損失險，新增設備損失險，發動機進水險、無過失責任險，代步車費用險，車身劃痕損失險，不計免賠率特約條款，車上貨物責任險等多種險種 1.1 汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的

優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。1.2 汽車事故理賠有以下幾點意義

通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償；汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。2 我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作。現在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式?，F在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:

（一）接報案

以前很多保險公司都設置了電話呼叫中心，負責集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息最終會匯集到該中心統一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負責報案的電話呼叫特別號碼。與傳統的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調度當地的現場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發揮客戶服務的作用。

（二）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或

服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（三）保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。3 汽車保險理賠的意義

3.1促進汽車工業的發展，擴大了對汽車的需求

從當前經濟發展發展情況看，汽車工業已成為我國經濟健康、穩定發展的重要動力之一，汽車產業政策在國家產業政策中的地位越來越重要，汽車產業政策要產生社會效益和經濟效益，要成為中國經濟發展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務。汽車保險業務自身的發展對于汽車工業的發展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現，解除了企業與個人對使用汽車過程中可能出現的風險的擔心，一定程度上提高消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。3.2穩定了社會公共秩序

隨著我國經濟的發展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產運輸和代步的工具，成為社會經濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業和個人。車輛所有者為了轉嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經濟補償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩定，又有利于保障保險合同當事人的合法權益。

3.3促進了汽車安全性能的提高

在汽車保險業務中，經營管理與汽車維修行業及其價格水平密切相關。原因是在汽車保險的經營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質量在一定程度上體現了汽車保險產品的質量。保險公司出于有效控制經營成本和風險的需要，除了加強自身的經營業務管理外，必然會加大事故車輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發，聯合汽車生產廠家、汽車維修企業開展汽車事故原因的統計分析，研究汽車安全設計新技術，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。3.4汽車保險業務在財產保險中占有重要的地位

當前，大多數發達國家的汽車保險業務在整個財產保險業務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。

參考文獻

[1] 中國人名保險公司.機動車輛保險業務手冊[M].2003.[2] 蔣黔生.汽車保險與理賠[M].北京科學出版社.1991.[3] 機動車交通事故責任強制保險.交通安全法.2009.