第一篇：汽車保險與理賠-------結課論文

汽車保險與理賠結課論文

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我國汽車保險現狀與發展分析

摘要：人不能掌握自己的命運，對自然規律的不可預見性的一種無可奈何的總結。當人們遇到不幸的事件時，終究會造成人身傷亡或者財產毀損的結果。面對生活中存在的各種各樣的風險事件，保險是人們應對風險的一種有效方式，即人們可以通過進行風險轉嫁并取得相應的保障。在全球保險業務中，汽車保險具有舉足輕重的地位。在車險經營的許多環節中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。因為理賠時保險服務的重要環節，它經營的好壞直接關系到整個保險公司的經營質量。

關鍵字：汽車保險；汽車理賠；理賠服務；發展對策

一、引言

汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種。這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。

二、汽車保險

國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人民的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。

[1]

1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中，刊載了為慶祝“1896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。最早開發汽車保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險 公司提供的汽車保險單，已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。

三、我國汽車保險的發展進程

3.1、.萌芽時期

我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

3.2、.試辦時期

新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。直到70年代中期為滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務3.3、發展時期

我國保險業務恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。

隨著改革開發形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要作用，到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產份額的37.6%第一次超過了企業財產險（35.99%）。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。于此同時，機動

[3]

[2]。

車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

四、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求, [4]

以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承 擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同

[5]

。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

五、發展汽車保險理賠模式

理賠是車險經營管理的重要環節,查勘定損又是理賠的關鍵點,精細化查勘非常重要。查勘精細化因種種原因受到影響,一是車輛所換配件價格的確定沒有明確標準。由于承保車型多,配件進貨渠道不同,配件價格相差較大;二是車輛維修人工費確定沒有標準;三是現在全國出現了大量4S店,其配件價格及工時價格大多高于別的廠家,但客戶卻信任4S 店,這就增加了維修成本。正是因為存在這些明顯的不確定影響因素,要做到準確定損,合理賠付,提高理賠效率,需要采取相應對策:

5.1、建立高素質的定損核價隊伍。定損人員不僅要有高水平的服務技能,更重要的是要具備廉潔自律的良好的職業道德,只有這樣才能讓客戶滿意、公司放心。

5.2、建立配件核價體系。由于現在車險市場上車型種類繁多,定損人員不可能掌握所有出險車輛的配件價格情況,因此要建立網上查詢配件報價系統,方便定損人員快捷處理賠案,提高理賠速度,減少偏差。

5.3、分地區制定車輛維修工時標準。通過與當地大型汽車修理廠協商,制定一個標準作為定損依據,以利提高理賠速度,擠掉理賠中的水分。

5.4、建立車險復勘隊伍。通過對已結案的賠案的復查,找出理賠中存在的問題加以改進,并對處理該賠案的定損查勘人員進行評價和考核,達到鼓勵先進鞭策后進的效果。

通過提升客戶服務,提高客戶滿意度和續保率，當前的車險業務仍然存在保險消費不足的問題,從全國市場來看,承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成,除了人們保險意識不強及費率因素外,保險服務不到位是抑制車險業務發展的一個重要因素。要提升客戶服務水平必須對客戶的特性有深刻認識,一般來說,客戶具有社會和經濟雙重特性。從社會性來講,一個客戶的不滿意可以影響周圍的人群。經濟性一方面表現在客戶要對購買投人和獲得的回報進行比較,期望 以最低投人獲得最大的保障,另一方面又表現為客戶不愿輕易轉保。基于客戶的這兩種明顯特性,必須通過提升客戶服務水平來提高客戶滿意度,以吸引更多的客戶,擴大業務量。保險公司是一個服務性企業,客戶服務是一個永恒的話題,車險服務的競爭最終體現在為客戶服務的競爭。要有效開拓新客戶并維護老客戶,必須提高服務品質,豐富服務手段,更重要的是要保證服務、信守承諾。提高服務水平必須做到高效率和以人為本,要建立起對客戶的回訪、拜訪、續保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務網絡,讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務。

[6]當客戶服務品質提升后,客戶的滿意度就會提高,客戶既會將這種滿意向社會廣為傳播,吸引更多客戶加人,有效地提高老客戶的續保率。

其次,加強財產內控制度建設,防范財務風險。建立各種財產物資的檢收、索賠、領發、保管、轉讓、清查制度。規范會計核算工作,原始憑證符合財務管理制度規定,各類憑證、賬簿、報表和其他相關資料完整,及時分類按月度或季度裝訂。加強保險資金安全管理工作,實行收支兩條線和費用專戶管理。

參考文獻：

[1]周延禮.<<機動車輛保險理論與實務>>[M].北京：中國金融出書社，2001 [2]陳欣，等<<.產業和責任保險>>[M].北京：中國人民大學出書社，20 [3]白建偉.<<汽車碰撞分析與估損>>.2010.[4]梁軍.<<汽車保險與理賠>>.2007.[5]《車險理賠查勘與定損》第二版，泛華保險服務集團王永盛主編； [6]《機動車交通事故責任強制保險條款》；

第二篇：汽車保險與理賠結課論文

北京理工大學珠海學院

《汽車保險與理賠（A）》結課論文

論文題目： 《汽車保險與理賠（A）》學習心得

姓

名： 古曉雯 學

號： 110809031029 專

業： 財務管理

任課教師：

賴 建 生 成績：

提交日期： 2012.6.14

誠信承諾書

本人鄭重承諾：我所呈交的結課論文《汽車保險與理賠（Ａ）》學習心得是在任課教師的指導下，獨立完成的成果，文中引用他人的觀點和材料，均在文后按順序列出其參考文獻，論文使用的數據和材料真實可靠。

承諾人簽名： 日期： _ 年 月 _日

《汽車保險與理賠（A）》學習心得

古曉雯

（北京理工大學珠海學院會計與金融學院，廣東 珠海519085）

摘 要： 汽車保險是近代發展起來的,，是以汽車本身及其第三者責任等為保險標的的一種保險。汽車保險分為交強險和商業險。其中，交強險屬于強制購買，險種單一，無選擇余地。第二就是商業險，它分為主險和附加險。汽車保險合同具有五個特征和六大保險原則。因此，汽車保險投保和理賠前要特別注意這五個特征和六大保險原則。其中，汽車的車險產品與費率厘定在2003年1月1日開始，實行車險改革。后，情況就變了，在不同的保險公司上保險，即使發生了同樣的事故也可能得到不同的賠償。目前的車險產品經過多年的開發使用、修訂和完善，但是，實施5年來，隨著時間的推移、市場變化以及保險法的修訂實施、客戶保險意識、法律意識的增強，存在諸多問題，并對此我提出相關建議。

關鍵詞： 汽車保險； 投保；理賠；車險產品與費率厘定；

據統計，我國2000年—2009年的10年間，共發生道路交通事故5045494次，造成直接經濟損失217.11億元，平均每分鐘發生一起道路交通事故，平均每起事故造成的直接經濟損失為4303元，真是車禍猛于虎也！除此之外汽車還可能面臨盜搶、火災、水災、雹災等的威脅，因此，車險的出險頻率非常高。

機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。

一、課程內容概述 本課程主要講述了汽車保險的相關事宜，分別為我們介紹了汽車保險產品，如何購買汽車保險，汽車保險投保與理賠時應注意的事項并進行了各種典型案例額分析。采用了以案例學保險的學習方法，內容通俗易懂。

（一）汽車保險的概念及發展歷程

汽車保險是以汽車本身及其第三者責任等為保險標的的一種保險，是交通事故損失風險的轉移，它能夠切實保障司機在汽車因事故造成車輛本身損失及第三者人身傷亡和財產損失時，得到一定的經濟補償，最大限度的減少道路交通事故對個人造成的經濟損失。因此，汽車保險在生活中越來越重要。

汽車保險是近代發展起來的 ,如今己成為世界保險業的主要業務險種之一。目前,大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險,。英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險,成為汽車保險“第一人”。1945年,英國成立了汽車保險局。英國現在是世界保險業第三大國,僅次于美國和日本。據英國承保人協會統計,1998年在普通保險業務中,汽車保險業務首次超過了財產保險業務,保險費達到了81億英鎊,汽車保險費占每個家庭支出的9%,足見其重要地位。

（二）汽車保險合同的特征及汽車保險的原則

汽車保險合同的特征：有償合同特征，雙務特征，射幸特征，附和合同特征，具體屬人性特征。

汽車保險合同的原則：保險利益原則，最大誠信原則，近因原則，損失補償原則，代位原則，分攤原則。

（三）主要險種及其保險責任

汽車保險分為交強險和商業險。其中，交強險屬于強制購買，險種單一，無選擇余地。第二就是商業險，它分為主險和附加險。主險有車輛損失險，第三者責任險，車上人員責任險等；附加險有玻璃單獨破碎險，車上責任險，不計免賠特約條款等，下面就簡略介紹其中幾個的保險責任：

1.車輛損失險：負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失 2.車上責任險負責保險車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責任就是過去的司機乘客意外傷害保險。

3.玻璃單獨破碎險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。

（四）汽車保險投保和理賠的流程

汽車保險投保8步驟：1.選擇保險公司2.選擇保險方案3.選擇購買渠道4.填寫投保單5.繳納保險費6.等待保險公司的審核7.領取保險單證8.退保、批改與續保 汽車保險索賠流程：1.出險通知2.配合查勘3.提出索賠4.領取賠款5.權益轉讓

二、汽車的車險產品與費率厘定

汽車保險的費率厘定實際就是“費率確定或制定”的意思。

2003年1月1日開始，實行車險改革。車險費率變化一直是人們關注的焦點，但是，除了各公司執行不同的費率外，更重要的是，各家保險公司銷售的車險產品也各不相同。在2003年1月1日以前，全國各家保險公司使用的都是同一種條款，也就是說，無論您在哪家保險公司上車險，發生了同樣的事故就會得到相同的賠償。從2003年1月1日后，情況就變了，在不同的保險公司上保險，即使發生了同樣的事故也可能得到不同的賠償。因此大家在比較各家公司費率的同時，有必要對其保險條款進行比較。

目前的車險產品經過多年的開發使用、修訂和完善，在2006年頒布實施的，新產品突出了個性化特點，費率浮動主要從人，從車和行駛區域考慮，險種的選擇也基本顧及到了客戶的需要。但是，實施5年來，隨著時間的推移、市場變化以及保險法的修訂實施、客戶保險意識、法律意識的增強，存在以下問題：

1．由于各家保險公司的業務競搶和信息壁壘，費率因子的使用隨意性太大。不管是否指定駕駛員或駕駛員條件如何，不管是否有交通違法記錄；不管上年賠款記錄如何等等，均一律按最低系數承保，違背了個性化產品設計的初衷。

2．部分險種由于費率厘定不合理，賠付率較高，成為各家公司的虧損險種，致使大部分保險公司嚴格控制承保，甚至不予受理投保。使部分客戶需求無法滿足而該部分產品險種開發浪費。

3．電銷、網銷產品與直銷業務的費率厘定相差太大。電銷、網銷產品只是銷售渠道的不同，雖然在獲取保單的展業成本上比直銷業務稍低些，但標的風險程度與直銷業務沒任何區別，但費率的厘定相差很大。

鑒于目前的車險產品所存在的缺陷，建議： 1．在險種選擇和價格方面，考慮到低，中，高端客戶的不同需求，應進一步弱化保險公司對費率因子的隨意使用，加大客戶的選擇空間。

2．根據客戶不同的投保需要，實施不同范圍，不同項目，不同的賠償限額的占比來厘定不同的費率。

3．合理確定電銷、網銷產品與直銷產品的費率差距。

三、課程的學習心得體會和建議

通過此課程汽車保險的基礎知識、熟悉汽車保險產品、掌握車險投保技巧、熟悉車險索賠規定為主線的課程教學，且在授課時，注重內容實用性。通過介紹典型案例，理論與實踐相結合的介紹方法，由淺入深的讓我們更好地接受有關汽車保險的知識。

在最后幾周由我們小組合作作專題演講，在更進一步了解汽車保險知識的同時，也鍛煉了我們把所學化為己用的能力，讓我們在大一就能提前體驗到畢業答辯的感覺，這對我們以后的學業和事業都有不少幫助。也十分感謝老師的辛勤教學。

對本課程的建議：多增加視頻教學部分，以增加授課內容對學生的吸引及學生對課堂內容的更好吸收。

[參考文獻] [1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出版社,2001.[2]陳欣,等.財產和責任保險[M].北京：中國人民大學出版社,2002.[3]趙長利.汽車保險與理賠點點通[M].國防工業出版社，2011.7 [4].百度百科．機動車輛保險［EB/OL］．http://baike.baidu.com/view/243615.htm

“ Auto insurance and claims(A)” learning experience

Gu Xiaowen(Beijing Institute of Technology Zhuhai School of accounting and finance academy, Guangdong Zhuhai 519085)Abstract: auto insurance is developed in modern times， is with the car itself and the third party liability as the subject matter of the insurance is an insurance.Auto insurance is divided into compulsory insurance and commercial insurance.Among them, pay strong insurance belongs to the compulsory purchase insurance, single, no choice.The second is the commercial insurance, it is divided into the main risks and additional risks.Car insurance contract has five features and six principles of insurance.Therefore, auto insurance and claims should pay special attention to these five features and six principles of insurance.Wherein, car insurance products and premium rate at the start of January 1, 2003, execute auto insurance reform.Later, the situation is changed, in different insurance company insurance, even the same accident may also be different compensation.The current insurance products after years of development, revise and perfect, but, carry out 5 years to come, with the passage of time, changes in the market and insurance law revised implementation, customer insurance consciousness, law consciousness enhancement, there exist a lot of problems, and I have put forward the related proposal.Key words: automobile insurance;insurance;auto insurance claims;product and pricing;

第三篇：汽車保險與理賠論文

中原工學院信息商務學院

《汽車保險與理賠》

論我國汽車的保險與理賠

系 別： 專 業： 班 級： 姓 名： 學 號： 指導老師：

中原工學院信息商務學院

目錄

一、保險的定義及其特性

二、汽車事故理賠

三、我國的理賠服務模式

四、我國車險理賠服務模式存在的弊端

五、參考文獻

中原工學院信息商務學院

我國汽車保險理賠與服務

內容摘要：在社會的發展中，人們生活水平的提高，收入的增多，對生活水平有了進一步的提高，所以為了有更好的生活質量、更方便的交通，越來越多的人購買了家庭轎車，但隨著轎車的增多，交通事故頻發，對人身造成生理上的損失和經濟上的巨大損失，經統計，累計車險人傷案件量占車險總案件量約11.78%，累計車險人傷賠款占車險案件總賠款約27.58%。數據表明，人傷案件相對其它案件而言具有數量少,但案件均賠付金額高的特點，但人傷案件在車險理賠中占有非常重要地位做好人傷理賠是做好車險理賠的一項重要的環節，因此保險成了人們所關注的理賠服務，車險理賠也成為了保險公司的主要業務。

關鍵字：保險 車險理賠 理賠服務

一、保險的定義及其特性

保險是在一定的生產方式下的經濟補償機制和制度，是以合理計算的風險平坦金為基礎，集合多數對同等風險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災害事故發生所致的經濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。

保險的定義：

1、保險是以保障經濟安定為目的的補償機制，以經濟損失為前提。經濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現在社會中，經濟損失即發生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產方面發生種種危害而使經濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完全由經濟單位或個人承擔，使經濟穩定。此時保險就是適應這種需要而產生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質上是一種損失補償機制。其作用保障經濟生活安定。

2、保險是以經濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。

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3、保險的分攤金，即保險費是依據一定的數據技術和利計算出來的，即保險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數成員的損失由全體被保險人分擔。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規定范圍內的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償的義務。

保險的作用：

1、有利于國民經濟的持續穩定發展

2、有利于社會的穩定

3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失 保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事人均有約束力；

3、經濟性。保險是通過保險補償或給付而實現的一種經濟保障行為；

4、商品性。保險體現了一種登記交換的經濟關系；

5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

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其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

三、我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作。現在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式。現在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:。

（一）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相

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應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（二）保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

四、我國車險理賠服務模式存在的弊端

（一）查勘定損和理算相統一的管理模式

查勘、定損和理算結合由保險公司承擔的模式，這種模式的出現主要是保險公司市場主體少，被保險人保險意識淺薄，保險公估業不發達，汽車修理市場比較混亂，社會信用環境差等。這種合并由保險公司承擔的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險市場的發展變化，特別是中國加入WTO以后，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現在以下幾個方面：

1、保險公司資金投入大，工作效率低，經營效率差，對于保險公司自身來說，大量的物力和人力處理繁瑣的保險理賠工作，從而導致了其保險公司內部管理和經營效率的地下。保險公司這種合并的經營模式的不合理性與我國保險公司要做大做強，參與國際競爭，培養核心競爭力，走保險專業化的道路相比，是不相適應的，差距很大。

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2、保險理賠業務透明度差，有失公正，汽車保險的定損理賠工作不同于其他社會的生產項目，其涉及的利益面廣，專業性強，理算環節多等，這就要求理賠業務公開、透明。保險公司自己定損就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判”，這對保險公司來說，意味著違背了保險的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現，也容易產生一些信息不對稱的現象。

（二）保險公司保險理賠服務內部管理不完善

保險公司理賠的各個環節還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時發現和提高，同時保險公司出現理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質量差，理賠社會監督功能弱。針對大客戶，特別是優質客戶在理賠的過程中沒有及時給客戶正確的指導和及時收集被保險人對理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001 [2]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002 [3] 李景芝.趙長利.汽車保險與理賠[M].北京：國防工業出版社，2007

第四篇：汽車保險與理賠論文

我國汽車保險理賠

內容摘要：“天有不測風云，人有禍福旦夕”，人不能掌握自己的命運，對自然規律的不可預見性的一種無可奈何的總結。當人們遇到不幸的事件時，終究會造成人身傷亡或者財產毀損的結果。面對生活中存在的各種各樣的風險事件，保險是人們應對風險的一種有效方式，即人們可以通過進行風險轉嫁并取得相應的保障。在車險經營的許多環節中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。因為理賠時保險服務的重要環節，它經營的好壞直接關系到整個保險公司的經營質量。現在很多公司為了區的業務規模，不斷降低費率，利用應收等一系列的非法手段去爭取市場。面對這些不良的現象，各家保險公司在理賠環節都非常重視并大力投入，特別是金融危機的沖擊下，提高汽車保險理賠服務和如何提高理賠服務質量已經成為保險發展的重要問題。

關鍵字：保險汽車理賠理賠服務

一、保險的定義及其特性

保險是在一定的生產方式下的經濟補償機制和制度，是以合理計算的風險平坦金為基礎，集合多數對同等風險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災害事故發生所致的經濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。

保險的定義：

1、保險是以保障經濟安定為目的的補償機制，以經濟損失為前提。經濟損

失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現在社會中，經濟損失即發生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產方面發生種種危害而使經濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完

全由經濟單位或個人承擔，使經濟穩定。此時保險就是適應這種需要而

產生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經濟單位或個人的貨

幣收支平衡。它本質上是一種損失補償機制。其作用市保障經濟生活的安定。

2、保險是以經濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。

3、保險的分攤金，即保險費是依據一定的數據技術和利計算出來的，即保

險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使

少數成員的損失由全體被保險人分擔。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與

義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規定范圍內的賠償，保險人則

有收受保費的權利和提供賠償的義務。

保險的作用：

1、有利于國民經濟的持續穩定發展

2、有利于社會的穩定

3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失

4、有利于科學技術的推廣應用

保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數

受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事

人均有約束力；

3、經濟性。保險是通過保險補償或給付而實現的一種經濟保障行為；

4、商品性。保險體現了一種登記交換的經濟關系；

5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體

現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

三、我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作。現在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式。現在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:

（一）接報案

以前很多保險公司都設置了電話呼叫中心，負責集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息最終會匯集到該中心統一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負責報案的電話呼叫特別號碼。與傳統的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調度當地的現場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發揮客戶服務的作用。

（二）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（三）保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001

[2]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002

[3]百度文庫http://wenku.baidu.com/

第五篇：汽車保險與理賠論文doc

我國汽車保險理賠服務模式

摘要：面對生活中存在的各種各樣的風險事件，自然災害和意外事故的客觀存在，使人們尋找對付各種自然災害和意外事故的措施。但是，對于預防和控制顯然是有限的，于是人們想到了經濟補償。在車險經營的許多環節中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。因為理賠時保險服務的重要環節，它經營的好壞直接關系到整個保險公司的經營質量。現在很多公司為了區的業務規模，不斷降低費率，利用應收等一系列的非法手段去爭取市場。面對這些不良的現象，各家保險公司在理賠環節都非常重視并大力投入，特別是金融危機的沖擊下，提高汽車保險理賠服務和如何提高理賠服務質量已經成為保險發展的重要問題。

關鍵字：保險汽車保險理賠服務

一、保險的定義及其特性

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保險的定義：

保險是以契約形式確立雙方經濟關系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規定范圍內的災害事故所造成的損失，進行經濟補償或給付的一種經濟形式。

保險是最古老的風險管理方法之一。保險合約中，被保險人支付一個固定金額（保費）給保險人，前者獲得保證：在指定時期內，后者對特定事件或事件組造成的任何損失給予一定補償。

保險屬于經濟范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質性的東西。保險的作用：

1、有利于國民經濟的持續穩定發展

2、有利于社會的穩定

3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失

4、有利于科學技術的推廣應用

保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對

少數受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為

3、經濟性。保險是通過保險補償或給付而實現的一種經濟保障活動

4、商品性。保險體現了一種等價交換的經濟關系

5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。

二、汽車事故理賠服務模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作。現在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程：接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式。現在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下：

1、業務流程

(1)報案

以前很多保險公司都設置了電話呼叫中心，負責集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息最終會匯集到該中心統一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負責報案的電話呼叫特別號碼。與傳統的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調度當地的現場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發揮客戶服務的作用。

(2)查勘定損

檢驗人員在接保險公司內勤通知后1個工作日內完成現場查勘和檢驗工作(受損標的在外地的檢驗，可委托當地保險公司在3個工作日內完成)；要求客戶提供有關單證；指導客戶填列有關索賠單證。

(3)簽收審核索賠單證

營業部、各保險支公司內勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應在“出險報告(索賠)書"(一式二聯)上簽收后，將黃色聯交還被保險人；將索賠單證及備存的資料整理后，交產險部核賠科。

(4)理算復核

核賠科經辦人接到內勤交來的資料后審核，單證手續齊全的在交接本上簽收；所有賠案必須在3個工作日內理算完畢，交核賠科負責人復核。

(5)審批

產險部權限內的賠案交主管理賠的經理審批；超產險部權限的逐級上報。

(6)賠付結案

核賠科經辦人將已完成審批手續的賠案編號，將賠款收據和計算書交財務劃款；財務對賠付確認后，除賠款收據和計算書紅色聯外，其余取回。

2.、保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

三、目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析

查勘、定損和理算結合由保險公司承擔的模式，這種模式的出現主要是保險公司市場主體少，被保險人保險意識淺薄，保險公估業不發達，汽車修理市場比較混亂，社會信用環境差等。這種合并由保險公司承擔的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險市場的發展變化，特別是中國加入WTO以后，全球經濟一體化對中國保險業的影響，國際上先進的理賠經驗和方法不斷傳入中國，被保險人的意識也不斷提高，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現在以下幾個方面：

1.自主理賠。即由保險公司的理賠部門負責事故的檢驗和損失理算。

明顯帶有特定歷史時期的烙印。隨著國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳入國內，被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現出

來。

(1)資金投入大、工作效率低、經濟效益差。

保險公司從展業到承保，從定損到核賠，每個環節都抓在手里，造成效率低下。

龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設備的相應配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務，導致其保險公司內部管理和經營效率的地下，經濟效益差，還常常出現業務人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正常現象。保險公司這種合并的經營模式的不合理性與我國保險公司要做大做強，參與國際競爭，培養核心競爭力，走保險專業化的道路相比，是不相適應的，差距很大。

(2)理賠業務透明度差，有失公正。

汽車保險的定損理賠工作不同于其他社會的生產項目，理賠涉及的利益面廣、專業性強，理算類別多，這就要求理賠業務公開、透明。

保險公司自己定損，既做“運動員”，又當“裁判員”，定損結果違背了公正的基本原則和要求，即使保險公司的定損結論是合理的，也往往難以令被保險人信服，易產生糾紛。

(3)保險公司保險理賠服務內部管理不完善

保險公司理賠的各個環節還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時發現和提高，同時保險公司出現理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質量差，理賠社會監督功能弱。針對大客戶，特別是優質客戶在理賠的過程中，保險公司沒有及時給客戶正確的指導和及時收集被保險人對理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

2、物價評估。即公安交通管理部門委托物價部門強制定損。這種方式用得比較少，因為保險雙方當事人都不認可、不歡迎。中國保監會也曾發文予以抵制。

3.保險公估。即由專業的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。

(1)可以減少理賠糾紛。

由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現保險公司合同公平的特點，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現的爭議和糾紛，防止以權謀私。

(2)完善了保險市場結構。

由專業公司負責查勘、定損工作，能夠更好地體現社會分工的專業化，同時可以促進保險公估業的發展，進一步完善保險市場結構。

(3)可以促進保險公司優化內部結構，節省大量的人力、物力、財力。

由于保險公司是按實際發生的檢驗工作量向公估公司支付檢驗費用的，因此能更如實反映經營的真實情況，避免保險公司配備固定的檢驗人員和相關設備可能產生的不必要的費用開支和增加的固定經營成本。

總結

目前，大多數發達國家的汽車保險業務在整個財產保險業務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。

從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內各保險公司中，汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的60%以上。汽車保險業務已經成為財產保險公司的“吃飯險種”。其經營的盈虧，直接關系到整個財產保險行業的經濟效益。可以說，汽車保險業務的效益已成為財產保險公司效益的“晴雨表”。

參考文獻：

[1].機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001

[2]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002

[3]國和加拿大保險業介紹及其借鑒[J].保險研究，2004

[4]王祺.德國車險發展概況及對我國的啟示[J].保險研究，2004

[5]王祺.法國車險經營簡介[J].上海保險，2004