第一篇：《汽車保險(xiǎn)與理賠》論文

《汽車保險(xiǎn)與理賠》

課程論文

我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀

與發(fā)展分析

專業(yè)：班級：姓名：學(xué)號：序號：

我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析

【摘要】近些年來，伴隨我國國民收入持續(xù)、快速增長，汽車作為家庭的交通工具，其普及率也在不斷提高，對相關(guān)保險(xiǎn)的需求亦日趨旺盛。但是目前國內(nèi)對汽車保險(xiǎn)市場的需求狀況進(jìn)行理論和實(shí)證研究，取得的成果并不多。盡管我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快，業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè) 現(xiàn)狀分析發(fā)展前景 高速增長

汽車的誕生和高速發(fā)展，無疑是一場巨大革命。汽車促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的繁榮，加速了人類的進(jìn)步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定的社會危害。汽車的交通事故及其它災(zāi)害事故，一方面構(gòu)成了對國家的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)威脅，形成一種社會的不安定因素；另一方面，每一個(gè)汽車的所有者或管理者，都隨時(shí)面臨著蒙受重大經(jīng)濟(jì)損失的可能。社會需要安定，企業(yè)需要保障，人民需要安居樂業(yè)，汽車就需要避免風(fēng)險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生也隨之而來。隨著我國私人購車比例不斷增加,汽車保險(xiǎn)這一概念逐漸進(jìn)入百姓視野。由此可見，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個(gè)黃金期。

我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程是一個(gè)曲折的過程，從鴉片戰(zhàn)爭工業(yè)革命慢慢萌芽，加之在帝國主義的壟斷之下發(fā)展緩慢。而在新中國成立以后，我們國家才有了自己的中國人民保險(xiǎn)公司。中間受到負(fù)面的影響而暫停了業(yè)務(wù)。知道70年代中期為了滿足駐華外國人的需求才開始重新辦理汽車保險(xiǎn)。之后隨著改革開放的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷提高，人民生活水平的提高，汽車的逐漸普及，汽車保險(xiǎn)開始快速發(fā)展，并在發(fā)展中不斷完善。

1、我國汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析。

我國自開辦汽車保險(xiǎn)業(yè)以來，經(jīng)過近30年的發(fā)展，我國汽車保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展。首先，保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大。中國作為一個(gè)潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險(xiǎn)企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。其次，投資渠道穩(wěn)步拓展。隨著車輛的發(fā)展，道路的發(fā)展，以及其他各方面設(shè)施的發(fā)展，使得我國保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道越來越寬廣。再次，我國保險(xiǎn)監(jiān)管水平不斷完善，法律等設(shè)施也越來越完善。加入WTO以后，我國保險(xiǎn)監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險(xiǎn)監(jiān)管將更加有法可依。在監(jiān)管實(shí)踐方面，保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步體現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)的要求，堅(jiān)持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點(diǎn)也將產(chǎn)生重大變化，從運(yùn)動(dòng)式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅(jiān)持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。

我國的汽車保險(xiǎn)市場雖然已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,對比起其他發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)業(yè)尚有一段差距。眾所周知，美國是典型的“輪子上的國家”，汽車的普及率目前還沒有哪個(gè)國家可以企及。作為世界第一汽車大國的美國,其汽車保險(xiǎn)被認(rèn)為是世界上最為完善和規(guī)范的。加拿大的汽車業(yè)發(fā)展可以說僅次于美國，關(guān)于加拿大汽車發(fā)展的現(xiàn)狀可以通過其汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)來體現(xiàn)。“在加拿大,有些汽車保險(xiǎn)是法定必須要買的。目前，我國汽車保險(xiǎn)市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險(xiǎn)種設(shè)計(jì),費(fèi)用厘定不清晰等問題。第一，投保意識及投保心理的問題。在我國，投保意識的極度薄弱，這點(diǎn)與汽車保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)的美國是不能相比的。也正是由于這個(gè)因素的存在,國內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。就全國機(jī)動(dòng)車輛的社會擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發(fā)達(dá)國家機(jī)動(dòng)車輛投保率都在80%以上。第二，保險(xiǎn)品種及保險(xiǎn)費(fèi)率單的問題。在我國，出來首當(dāng)其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險(xiǎn)品種貧乏，保險(xiǎn)費(fèi)率單一的問題。在國外,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。因此,保險(xiǎn)商品種類很多,其費(fèi)率也是靈活多變的。第三，人才的匱乏。由于外資公司有較強(qiáng)的流動(dòng)性和靈活的用人、分配機(jī)制，對優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才具有一定的吸引力，一些國內(nèi)保險(xiǎn)公司中的中高級管理人員特別是從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員將會成為外資公司的首選目標(biāo)，因?yàn)樗麄儾粌H有豐富的國內(nèi)保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，而且車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅在國內(nèi)保險(xiǎn)市場占有舉足輕重的份額，同時(shí)車險(xiǎn)也是一個(gè)勞動(dòng)密集型的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，既需要有長期積累的經(jīng)驗(yàn)，還要擁有豐富的社會客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來很大的沖擊。雖然存在著各式各樣的問題。但總體來說，我國保險(xiǎn)業(yè)還是高度發(fā)展的。

2、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景。

中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊。保險(xiǎn)業(yè)置身于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機(jī)遇。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利。我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，支撐經(jīng)濟(jì)增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段。國際經(jīng)驗(yàn)表明，在這個(gè)階段人們的消費(fèi)需求開始升級，生活要求出現(xiàn)多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。國內(nèi)社會環(huán)境對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十

分有利。我國人口眾多，為保險(xiǎn)市場提供了豐富的潛在保險(xiǎn)資源，我國的社會保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會保險(xiǎn)的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統(tǒng)體制下形成的對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，引發(fā)了人們對保險(xiǎn)的需求，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。

總結(jié)得知，我們要認(rèn)清目前我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，發(fā)達(dá)的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標(biāo)志。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險(xiǎn)的健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車行業(yè)的有效助推器。

中國保險(xiǎn)市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險(xiǎn)市場的重要組成部分，中國保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

結(jié)課論文要求：

一、選題要求：

就汽車保險(xiǎn)理賠課程上所學(xué)到的知識，選擇其中的一個(gè)主題為議題（如交強(qiáng)險(xiǎn)的作用分析，為汽車購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)，保險(xiǎn)理賠原則運(yùn)用分析，汽車保險(xiǎn)市場前景分析，汽車保險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)綜述，汽車保險(xiǎn)理賠之我見等），寫一篇2000字左右的論文。

二、可以參考各種文獻(xiàn)和資料，參考文獻(xiàn)在論文后面標(biāo)注說明，嚴(yán)禁照搬抄襲。

三、上交時(shí)間：2011年6號晚（15周周二晚7：00～7：30，地點(diǎn)：B6-206）

四、格式要求

標(biāo)題：居中，宋體，二號字體

摘要：首行縮進(jìn)2字符，五號宋體，固定行距20磅。

關(guān)鍵詞：加粗，五號宋體，四到五個(gè)詞

正文（引言—— 主題分析——結(jié)論）：首行縮進(jìn)2字符，四號宋體，固定行距20磅。

參考文獻(xiàn) ：作者，題名（書刊名），出處。五號宋體，固定行距20磅。

第二篇：汽車保險(xiǎn)與理賠論文

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

《汽車保險(xiǎn)與理賠》

論我國汽車的保險(xiǎn)與理賠

系 別： 專 業(yè)： 班 級： 姓 名： 學(xué) 號： 指導(dǎo)老師：

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

目錄

一、保險(xiǎn)的定義及其特性

二、汽車事故理賠

三、我國的理賠服務(wù)模式

四、我國車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端

五、參考文獻(xiàn)

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

我國汽車保險(xiǎn)理賠與服務(wù)

內(nèi)容摘要：在社會的發(fā)展中，人們生活水平的提高，收入的增多，對生活水平有了進(jìn)一步的提高，所以為了有更好的生活質(zhì)量、更方便的交通，越來越多的人購買了家庭轎車，但隨著轎車的增多，交通事故頻發(fā)，對人身造成生理上的損失和經(jīng)濟(jì)上的巨大損失，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，累計(jì)車險(xiǎn)人傷案件量占車險(xiǎn)總案件量約11.78%，累計(jì)車險(xiǎn)人傷賠款占車險(xiǎn)案件總賠款約27.58%。數(shù)據(jù)表明，人傷案件相對其它案件而言具有數(shù)量少,但案件均賠付金額高的特點(diǎn)，但人傷案件在車險(xiǎn)理賠中占有非常重要地位做好人傷理賠是做好車險(xiǎn)理賠的一項(xiàng)重要的環(huán)節(jié)，因此保險(xiǎn)成了人們所關(guān)注的理賠服務(wù)，車險(xiǎn)理賠也成為了保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵字：保險(xiǎn) 車險(xiǎn)理賠 理賠服務(wù)

一、保險(xiǎn)的定義及其特性

保險(xiǎn)是在一定的生產(chǎn)方式下的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制和制度，是以合理計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)平坦金為基礎(chǔ)，集合多數(shù)對同等風(fēng)險(xiǎn)取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失（或人身傷亡）進(jìn)行補(bǔ)償（或給付）的合同行為。

保險(xiǎn)的定義：

1、保險(xiǎn)是以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的的補(bǔ)償機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)損失為前提。經(jīng)濟(jì)損失時(shí)符合客觀事實(shí)的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟(jì)損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財(cái)產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟(jì)上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完全由經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人承擔(dān)，使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。此時(shí)保險(xiǎn)就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補(bǔ)償或給付以維持經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的貨幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補(bǔ)償機(jī)制。其作用保障經(jīng)濟(jì)生活安定。

2、保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的互助共濟(jì)關(guān)系為必要條件。

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

3、保險(xiǎn)的分?jǐn)偨穑幢ｋU(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)一定的數(shù)據(jù)技術(shù)和利計(jì)算出來的，即保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒ǎ远鄶?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。

4、保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

保險(xiǎn)的作用：

1、有利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

2、有利于社會的穩(wěn)定

3、有利于增強(qiáng)社會防災(zāi)防損的意識，減少損害損失 保險(xiǎn)的特性：

1、互助性。通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對少數(shù)受到損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付得以體現(xiàn)；

2、契約性。從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種契約行為，保險(xiǎn)合同對雙方當(dāng)事人均有約束力；

3、經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障行為；

4、商品性。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種登記交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；

5、科學(xué)性。保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問題的過程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過理賠工作實(shí)現(xiàn)的。

汽車事故理賠有以下幾點(diǎn)意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利；

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

其次，通過汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險(xiǎn)理賠，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，平時(shí)不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險(xiǎn)理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高；

最后，通過汽車保險(xiǎn)的理賠，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

三、我國的理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有很大的流動(dòng)性和一定的風(fēng)險(xiǎn)性，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營和服務(wù)方面要建立完善的與機(jī)動(dòng)車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機(jī)制和模式，解決保險(xiǎn)車輛在出險(xiǎn)后的處理工作。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司一般都是圍繞保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報(bào)案、勘察定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式。現(xiàn)在將我國保險(xiǎn)公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下:。

（一）查勘定損核價(jià)

各保險(xiǎn)公司都建立了自己的查勘定損隊(duì)伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

應(yīng)的設(shè)備如相機(jī)等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險(xiǎn)公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時(shí)定損核價(jià)，方便了很多的客戶。隨時(shí)接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場查勘定損如果查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司一般交給當(dāng)?shù)氐姆种Ч尽⒐拦尽⑽飪r(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。同時(shí)各保險(xiǎn)公司都建立了自己的一套完整保險(xiǎn)車輛零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)市場價(jià)等個(gè)公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價(jià)格等。同時(shí)針對車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營利潤大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報(bào)價(jià)的人員去收集信息，參與報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。

（二）保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程的改進(jìn)

隨著改革開放的深入，保險(xiǎn)業(yè)為了適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展和市場服務(wù)要求。大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“異地出險(xiǎn)，就地理賠，通保通賠”，即保險(xiǎn)公司車輛在異地出險(xiǎn)，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)報(bào)案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)上遠(yuǎn)程進(jìn)行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險(xiǎn)人。

四、我國車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端

（一）查勘定損和理算相統(tǒng)一的管理模式

查勘、定損和理算結(jié)合由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險(xiǎn)公司市場主體少，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)意識淺薄，保險(xiǎn)公估業(yè)不發(fā)達(dá)，汽車修理市場比較混亂，社會信用環(huán)境差等。這種合并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險(xiǎn)市場的發(fā)展變化，特別是中國加入WTO以后，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、保險(xiǎn)公司資金投入大，工作效率低，經(jīng)營效率差，對于保險(xiǎn)公司自身來說，大量的物力和人力處理繁瑣的保險(xiǎn)理賠工作，從而導(dǎo)致了其保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和經(jīng)營效率的地下。保險(xiǎn)公司這種合并的經(jīng)營模式的不合理性與我國保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)，參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力，走保險(xiǎn)專業(yè)化的道路相比，是不相適應(yīng)的，差距很大。

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

2、保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正，汽車保險(xiǎn)的定損理賠工作不同于其他社會的生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及的利益面廣，專業(yè)性強(qiáng)，理算環(huán)節(jié)多等，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。保險(xiǎn)公司自己定損就好比保險(xiǎn)公司既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判”，這對保險(xiǎn)公司來說，意味著違背了保險(xiǎn)的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現(xiàn)，也容易產(chǎn)生一些信息不對稱的現(xiàn)象。

（二）保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善

保險(xiǎn)公司理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提高，同時(shí)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質(zhì)量差，理賠社會監(jiān)督功能弱。針對大客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶在理賠的過程中沒有及時(shí)給客戶正確的指導(dǎo)和及時(shí)收集被保險(xiǎn)人對理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

參考文獻(xiàn)：

[1]周延禮.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國金融出書社，2001 [2]陳欣，等.產(chǎn)業(yè)和責(zé)任保險(xiǎn)[M].北京：中國人民大學(xué)出書社，2002 [3] 李景芝.趙長利.汽車保險(xiǎn)與理賠[M].北京：國防工業(yè)出版社，2007

第三篇：汽車保險(xiǎn)與理賠論文

我國汽車保險(xiǎn)理賠

內(nèi)容摘要：“天有不測風(fēng)云，人有禍福旦夕”，人不能掌握自己的命運(yùn)，對自然規(guī)律的不可預(yù)見性的一種無可奈何的總結(jié)。當(dāng)人們遇到不幸的事件時(shí)，終究會造成人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)毀損的結(jié)果。面對生活中存在的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)是人們應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的一種有效方式，即人們可以通過進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁并取得相應(yīng)的保障。在車險(xiǎn)經(jīng)營的許多環(huán)節(jié)中，車險(xiǎn)理賠成為許多人關(guān)心的重點(diǎn)問題。因?yàn)槔碣r時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營質(zhì)量。現(xiàn)在很多公司為了區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷降低費(fèi)率，利用應(yīng)收等一系列的非法手段去爭取市場。面對這些不良的現(xiàn)象，各家保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)都非常重視并大力投入，特別是金融危機(jī)的沖擊下，提高汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)和如何提高理賠服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為保險(xiǎn)發(fā)展的重要問題。

關(guān)鍵字：保險(xiǎn)汽車?yán)碣r理賠服務(wù)

一、保險(xiǎn)的定義及其特性

保險(xiǎn)是在一定的生產(chǎn)方式下的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制和制度，是以合理計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)平坦金為基礎(chǔ)，集合多數(shù)對同等風(fēng)險(xiǎn)取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失（或人身傷亡）進(jìn)行補(bǔ)償（或給付）的合同行為。

保險(xiǎn)的定義：

1、保險(xiǎn)是以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的的補(bǔ)償機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)損失為前提。經(jīng)濟(jì)損

失時(shí)符合客觀事實(shí)的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟(jì)損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財(cái)產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟(jì)上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完

全由經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人承擔(dān)，使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。此時(shí)保險(xiǎn)就是適應(yīng)這種需要而

產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補(bǔ)償或給付以維持經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的貨

幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補(bǔ)償機(jī)制。其作用市保障經(jīng)濟(jì)生活的安定。

2、保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的互助共濟(jì)關(guān)系為必要條件。

3、保險(xiǎn)的分?jǐn)偨穑幢ｋU(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)一定的數(shù)據(jù)技術(shù)和利計(jì)算出來的，即保

險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒ǎ远鄶?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使

少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。

4、保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與

義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則

有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

保險(xiǎn)的作用：

1、有利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

2、有利于社會的穩(wěn)定

3、有利于增強(qiáng)社會防災(zāi)防損的意識，減少損害損失

4、有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用

保險(xiǎn)的特性：

1、互助性。通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對少數(shù)

受到損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付得以體現(xiàn)；

2、契約性。從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種契約行為，保險(xiǎn)合同對雙方當(dāng)事

人均有約束力；

3、經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障行為；

4、商品性。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種登記交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；

5、科學(xué)性。保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問題的過程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體

現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過理賠工作實(shí)現(xiàn)的。

汽車事故理賠有以下幾點(diǎn)意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利；

其次，通過汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險(xiǎn)理賠，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，平時(shí)不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險(xiǎn)理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高；

最后，通過汽車保險(xiǎn)的理賠，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤Ｖ挥挟?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

三、我國的理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有很大的流動(dòng)性和一定的風(fēng)險(xiǎn)性，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營和服務(wù)方面要建立完善的與機(jī)動(dòng)車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機(jī)制和模式，解決保險(xiǎn)車輛在出險(xiǎn)后的處理工作。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司一般都是圍繞保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報(bào)案、勘察定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式。現(xiàn)在將我國保險(xiǎn)公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下:

（一）接報(bào)案

以前很多保險(xiǎn)公司都設(shè)置了電話呼叫中心，負(fù)責(zé)集中處理客戶的報(bào)案信息，無論客戶以什么樣的方式報(bào)案，其報(bào)案信息最終會匯集到該中心統(tǒng)一處理，還有很大型的保險(xiǎn)公司還向社會公布了負(fù)責(zé)報(bào)案的電話呼叫特別號碼。與傳統(tǒng)的由承保單位分散接受報(bào)案的模式相比，其能夠很快調(diào)度當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)場查勘力量，很快核實(shí)信息，能夠很好的發(fā)揮客戶服務(wù)的作用。

（二）查勘定損核價(jià)

各保險(xiǎn)公司都建立了自己的查勘定損隊(duì)伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應(yīng)的設(shè)備如相機(jī)等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險(xiǎn)公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時(shí)定損核價(jià)，方便了很多的客戶。隨時(shí)接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場查勘定損如果查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司一般交給當(dāng)?shù)氐姆种Ч尽⒐拦尽⑽飪r(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。同時(shí)各保險(xiǎn)公司都建立了自己的一套完整保險(xiǎn)車輛零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)市場價(jià)等個(gè)公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價(jià)格等。同時(shí)針對車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營利潤大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報(bào)價(jià)的人員去收集信息，參與報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程的改進(jìn)

隨著改革開放的深入，保險(xiǎn)業(yè)為了適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展和市場服務(wù)要求。大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“異地出險(xiǎn)，就地理賠，通保通賠”，即保險(xiǎn)公司車輛在異地出險(xiǎn)，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)報(bào)案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)上遠(yuǎn)程進(jìn)行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險(xiǎn)人。

參考文獻(xiàn)：

[1]周延禮.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國金融出書社，2001

[2]陳欣，等.產(chǎn)業(yè)和責(zé)任保險(xiǎn)[M].北京：中國人民大學(xué)出書社，2002

[3]百度文庫http://wenku.baidu.com/

第四篇：汽車保險(xiǎn)與理賠論文doc

我國汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式

摘要：面對生活中存在的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)事件，自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，使人們尋找對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施。但是，對于預(yù)防和控制顯然是有限的，于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在車險(xiǎn)經(jīng)營的許多環(huán)節(jié)中，車險(xiǎn)理賠成為許多人關(guān)心的重點(diǎn)問題。因?yàn)槔碣r時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營質(zhì)量。現(xiàn)在很多公司為了區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷降低費(fèi)率，利用應(yīng)收等一系列的非法手段去爭取市場。面對這些不良的現(xiàn)象，各家保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)都非常重視并大力投入，特別是金融危機(jī)的沖擊下，提高汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)和如何提高理賠服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為保險(xiǎn)發(fā)展的重要問題。

關(guān)鍵字：保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)

一、保險(xiǎn)的定義及其特性

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)的定義：

保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來的保險(xiǎn)基金，對保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。

保險(xiǎn)是最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一。保險(xiǎn)合約中，被保險(xiǎn)人支付一個(gè)固定金額（保費(fèi)）給保險(xiǎn)人，前者獲得保證：在指定時(shí)期內(nèi)，后者對特定事件或事件組造成的任何損失給予一定補(bǔ)償。

保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它所揭示的是保險(xiǎn)的屬性，是保險(xiǎn)的本質(zhì)性的東西。保險(xiǎn)的作用：

1、有利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

2、有利于社會的穩(wěn)定

3、有利于增強(qiáng)社會防災(zāi)防損的意識，減少損害損失

4、有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用

保險(xiǎn)的特性：

1、互助性。通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對

少數(shù)受到損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付得以體現(xiàn)

2、契約性。從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種契約行為

3、經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)

4、商品性。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系

5、科學(xué)性。保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

二、汽車事故理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有很大的流動(dòng)性和一定的風(fēng)險(xiǎn)性，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營和服務(wù)方面要建立完善的與機(jī)動(dòng)車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機(jī)制和模式，解決保險(xiǎn)車輛在出險(xiǎn)后的處理工作。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司一般都是圍繞保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程：接報(bào)案、勘察定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式。現(xiàn)在將我國保險(xiǎn)公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下：

1、業(yè)務(wù)流程

(1)報(bào)案

以前很多保險(xiǎn)公司都設(shè)置了電話呼叫中心，負(fù)責(zé)集中處理客戶的報(bào)案信息，無論客戶以什么樣的方式報(bào)案，其報(bào)案信息最終會匯集到該中心統(tǒng)一處理，還有很大型的保險(xiǎn)公司還向社會公布了負(fù)責(zé)報(bào)案的電話呼叫特別號碼。與傳統(tǒng)的由承保單位分散接受報(bào)案的模式相比，其能夠很快調(diào)度當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)場查勘力量，很快核實(shí)信息，能夠很好的發(fā)揮客戶服務(wù)的作用。

(2)查勘定損

檢驗(yàn)人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗(yàn)工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗(yàn)，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司在3個(gè)工作日內(nèi)完成)；要求客戶提供有關(guān)單證；指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。

(3)簽收審核索賠單證

營業(yè)部、各保險(xiǎn)支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補(bǔ)交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險(xiǎn)報(bào)告(索賠)書"(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險(xiǎn)人；將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核賠科。

(4)理算復(fù)核

核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收；所有賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。

(5)審批

產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批；超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級上報(bào)。

(6)賠付結(jié)案

核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款；財(cái)務(wù)對賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回。

2.、保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程的改進(jìn)

隨著改革開放的深入，保險(xiǎn)業(yè)為了適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展和市場服務(wù)要求。大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“異地出險(xiǎn)，就地理賠，通保通賠”，即保險(xiǎn)公司車輛在異地出險(xiǎn)，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)報(bào)案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)上遠(yuǎn)程進(jìn)行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險(xiǎn)人。

三、目前我國汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的利弊分析

查勘、定損和理算結(jié)合由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險(xiǎn)公司市場主體少，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)意識淺薄，保險(xiǎn)公估業(yè)不發(fā)達(dá)，汽車修理市場比較混亂，社會信用環(huán)境差等。這種合并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險(xiǎn)市場的發(fā)展變化，特別是中國加入WTO以后，全球經(jīng)濟(jì)一體化對中國保險(xiǎn)業(yè)的影響，國際上先進(jìn)的理賠經(jīng)驗(yàn)和方法不斷傳入中國，被保險(xiǎn)人的意識也不斷提高，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.自主理賠。即由保險(xiǎn)公司的理賠部門負(fù)責(zé)事故的檢驗(yàn)和損失理算。

明顯帶有特定歷史時(shí)期的烙印。隨著國際上先進(jìn)的理賠估損方法和理念不斷傳入國內(nèi)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)消費(fèi)意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出

來。

(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟(jì)效益差。

保險(xiǎn)公司從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個(gè)環(huán)節(jié)都抓在手里，造成效率低下。

龐大的理賠隊(duì)伍，加上查勘車輛、設(shè)備的相應(yīng)配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務(wù)，導(dǎo)致其保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和經(jīng)營效率的地下，經(jīng)濟(jì)效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正常現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司這種合并的經(jīng)營模式的不合理性與我國保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)，參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力，走保險(xiǎn)專業(yè)化的道路相比，是不相適應(yīng)的，差距很大。

(2)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。

汽車保險(xiǎn)的定損理賠工作不同于其他社會的生產(chǎn)項(xiàng)目，理賠涉及的利益面廣、專業(yè)性強(qiáng)，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。

保險(xiǎn)公司自己定損，既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判員”，定損結(jié)果違背了公正的基本原則和要求，即使保險(xiǎn)公司的定損結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險(xiǎn)人信服，易產(chǎn)生糾紛。

(3)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善

保險(xiǎn)公司理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提高，同時(shí)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質(zhì)量差，理賠社會監(jiān)督功能弱。針對大客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶在理賠的過程中，保險(xiǎn)公司沒有及時(shí)給客戶正確的指導(dǎo)和及時(shí)收集被保險(xiǎn)人對理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

2、物價(jià)評估。即公安交通管理部門委托物價(jià)部門強(qiáng)制定損。這種方式用得比較少，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人都不認(rèn)可、不歡迎。中國保監(jiān)會也曾發(fā)文予以抵制。

3.保險(xiǎn)公估。即由專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)汽車的損失檢驗(yàn)和理算工作，這是國際上通行的做法。

(1)可以減少理賠糾紛。

由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同公平的特點(diǎn)，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭議和糾紛，防止以權(quán)謀私。

(2)完善了保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。

由專業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)社會分工的專業(yè)化，同時(shí)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。

(3)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。

由于保險(xiǎn)公司是按實(shí)際發(fā)生的檢驗(yàn)工作量向公估公司支付檢驗(yàn)費(fèi)用的，因此能更如實(shí)反映經(jīng)營的真實(shí)情況，避免保險(xiǎn)公司配備固定的檢驗(yàn)人員和相關(guān)設(shè)備可能產(chǎn)生的不必要的費(fèi)用開支和增加的固定經(jīng)營成本。

總結(jié)

目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。

從我國情況來看，隨著積極的財(cái)政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。其經(jīng)營的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。可以說，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”。

參考文獻(xiàn)：

[1].機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國金融出書社，2001

[2]陳欣，等.產(chǎn)業(yè)和責(zé)任保險(xiǎn)[M].北京：中國人民大學(xué)出書社，2002

[3]國和加拿大保險(xiǎn)業(yè)介紹及其借鑒[J].保險(xiǎn)研究，2004

[4]王祺.德國車險(xiǎn)發(fā)展概況及對我國的啟示[J].保險(xiǎn)研究，2004

[5]王祺.法國車險(xiǎn)經(jīng)營簡介[J].上海保險(xiǎn)，2004

第五篇：汽車保險(xiǎn)與理賠論文

我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析

鄭州科技學(xué)院

汽車保險(xiǎn)與理賠(論文)

題目 我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析

學(xué)生姓名魏星

專業(yè)班級汽車檢測與維修

學(xué)號201013024

完成時(shí)間2012年06月02日

我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析

摘要

我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車消費(fèi)的不斷增長，這點(diǎn)已經(jīng)得到了證實(shí)，中國是世界上最大最具有潛力的汽車保險(xiǎn)市場。在未來的國際汽車保險(xiǎn)市場競爭中中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢，但與發(fā)達(dá)國家相比，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)相對薄弱，能否抓住機(jī)遇，揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮我國保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢，占領(lǐng)更多的市場，我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為此，我們應(yīng)該審時(shí)度勢，汲取國外先進(jìn)的管理制度方案和市場制度的規(guī)范，讓我國的保險(xiǎn)業(yè)更加完善，制度更加合理，市場占有率得到提高，讓汽車保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比例逐步提升。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)業(yè)；汽車消費(fèi)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

1我國汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國汽車保險(xiǎn)業(yè)自20世紀(jì)70年代中期開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)有40年的發(fā)展。雖不能與歐美的發(fā)達(dá)國家相比，但就險(xiǎn)種分析，也有了一定的發(fā)展。比如，第三方責(zé)任險(xiǎn)。我國于1984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推進(jìn)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，并且第三者責(zé)任保險(xiǎn)成為了機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保

險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出了一大步。

汽車保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng)，隨著中國工業(yè)的迅猛發(fā)展，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將迎來一個(gè)黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干大規(guī)模調(diào)整，并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險(xiǎn)會在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中，將加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢在必行。總之，我國汽車保險(xiǎn)還存在一些不足的地方，有待于進(jìn)一步完善。

1.1車險(xiǎn)市場的尷尬處境－－車險(xiǎn)騙保

近年來，各類保險(xiǎn)訛詐案件，特別是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手段多樣化的趨勢，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。

車險(xiǎn)騙保現(xiàn)象要從兩個(gè)方面分析。騙保本身就是違法行為，而部分保險(xiǎn)公司未來爭奪市場，才用了一些欺騙手段誤導(dǎo)消費(fèi)者，使得車險(xiǎn)陷阱較多。

例如，為謀取非正當(dāng)利益，保險(xiǎn)公司理賠員與汽車修理廠私下串通，以多報(bào)、虛報(bào)或以次充好向保險(xiǎn)公司報(bào)出正廠產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤。

或者汽車修理廠以車主的身份向保險(xiǎn)公司提供受損車輛的虛假信息，從而從保險(xiǎn)公司騙取高額保稅。

上述不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對稱加劇，理賠成本居高不下，利潤空間被極大壓縮。盡管相關(guān)信息平臺的搭建已經(jīng)紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然憂心忡忡。我國監(jiān)管體系不夠完善，過多的人為因素仍然讓造假者有可趁之機(jī)。對于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音：一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有很多錢，甚至近似于暴利行業(yè)；而保險(xiǎn)公司則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高額賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣。

1.1.1我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢

（！）無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是歷史的發(fā)展趨勢［1］

以有過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)制度有其自身的缺陷，無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了這些缺陷。

雖然無過失汽車保險(xiǎn)制度并不能完全取代傳統(tǒng)的有過失責(zé)任的汽車責(zé)任險(xiǎn)，但它作為法定的基本給付，不受民事侵權(quán)責(zé)任的法律體系和過失認(rèn)定限制，省略了不必要的舉證、訴訟等過程，與過失保險(xiǎn)相輔相成。所以無過失汽車責(zé)任保險(xiǎn)雖然在本質(zhì)為非強(qiáng)制保險(xiǎn)，但為了適應(yīng)政策上的需要，一般將其列為強(qiáng)制保險(xiǎn)或者是強(qiáng)制保險(xiǎn)的一部分，以便最大限度地發(fā)揮無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)的事故損害補(bǔ)償功能。

基于以上原因，以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是完善汽車保險(xiǎn)損害補(bǔ)償功能的有效手段，是現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢。

（2）強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度勢在必行

世界上最早將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于1925年起草了保險(xiǎn)史上舉世聞名的強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)，并于1927年公布實(shí)施。由于強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險(xiǎn)。

強(qiáng)調(diào)汽車責(zé)任險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得以下權(quán)利：直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險(xiǎn)人求得賠償。求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制。受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)發(fā)的規(guī)定獨(dú)立取得。故意損害可求償。強(qiáng)調(diào)汽車責(zé)任保險(xiǎn)保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護(hù)了社會的安全與穩(wěn)定。

（3）從人主義的汽車保險(xiǎn)制度是必然趨勢

由于從車主義的汽車保險(xiǎn)制度有其固有的缺點(diǎn)，而從人主義的汽車保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了從車主義的本質(zhì)缺點(diǎn)，它的特點(diǎn)是：充分考慮了人的因素，易于調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人或駕駛員的積極性，對防止交通事故發(fā)生的作用明顯，具有獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的［2］ 作用。

保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。從人主義的汽車保險(xiǎn)制度將駕駛員的本身因素都納入到保險(xiǎn)單率厘定的考慮范圍，根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料科學(xué)計(jì)算，使得投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)比從車主義的汽車保險(xiǎn)合理。

可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。才用從人主義的汽車保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)費(fèi)主要取決于駕駛員。發(fā)生交通事故，賠付的多，就要多交保險(xiǎn)費(fèi)，使得被保險(xiǎn)人在謹(jǐn)慎駕車的同時(shí)，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。

我國自新的保險(xiǎn)法實(shí)施以來，各大車險(xiǎn)公司為加大市場競爭力，紛紛加強(qiáng)了

從人主義因素，如無賠款優(yōu)待和須保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，以及保費(fèi)的制定。從人主義更為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度以其經(jīng)濟(jì)兼公平的優(yōu)點(diǎn)贏得廣大投保人的信任。

由此可見，從人主義的保險(xiǎn)制度是汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢。

（4）險(xiǎn)種的多樣化和個(gè)性化發(fā)展

車險(xiǎn)事業(yè)發(fā)達(dá)的國家，車險(xiǎn)種類及體系一定會很完備。拿美國來說，美國保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目繁多，大的種類通常分為以下幾項(xiàng)：責(zé)任保險(xiǎn)、碰撞保險(xiǎn)和非碰撞保險(xiǎn)、汽車責(zé)任險(xiǎn)。

此外一般情況下，美國的車險(xiǎn)還有意外保險(xiǎn)。

我國的汽車保險(xiǎn)體系無論從保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)監(jiān)管還是報(bào)信險(xiǎn)種的體系上與發(fā)達(dá)國家相比都存在著很大的差距。為了進(jìn)一步完善和發(fā)展我國的車險(xiǎn)，必然要遵循以下趨勢發(fā)展：①保險(xiǎn)制度的發(fā)展趨勢，其中它又包括立法完善我國的保險(xiǎn)法律；增大對從業(yè)人員的監(jiān)管力度；進(jìn)一步明確與發(fā)展強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度。②保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，它又含有增大從人主義的汽車保險(xiǎn)厘費(fèi)因素、增大無過失責(zé)任為基

［3］ 礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度和險(xiǎn)種及其內(nèi)容的多樣化與個(gè)性化發(fā)展三個(gè)方面。

我國汽車車險(xiǎn)改革剛剛開始，我們應(yīng)進(jìn)一步加大改革的步伐，對現(xiàn)有車險(xiǎn)制度弊端進(jìn)行改革，使我國的汽車保險(xiǎn)為人民生活的安全作出更大貢獻(xiàn)。總之，我們要認(rèn)清目前我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的問題的有效途徑。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，發(fā)達(dá)的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標(biāo)志，作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險(xiǎn)單健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司的力量是不夠的，這也需要保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等機(jī)關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個(gè)有機(jī)整體，實(shí)現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

參考文獻(xiàn)

［1］ 顧穎，淺析我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及改革.汽車經(jīng)濟(jì)情況，2004,5 ［2］ 慈中陽，汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析.經(jīng)濟(jì)與管理，2006,20

［3］ 王瑩，從美國汽車保險(xiǎn)談我國汽車保險(xiǎn)改革.華東經(jīng)濟(jì)管理，2004,05,09