第一篇：淺談汽車保險與理賠的認知_論文

淺談汽車保險與理賠的認知

姓

名

張 仁 偉

學

號

09 系（院）汽車工程 班

級

D09汽車 指導教師 張力

二O一一年五月二十日

摘要

汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。

關鍵字：汽車保險

經濟補償

自然災害 目 錄

前言…………………………………………………………………1

一、汽車保險歷史和我國汽車保險發展情況……………………1(一)汽車保險的起源……………………………………………………1(二)汽車保險在國外的發展………………………………………………1

（三）我國汽車保險的發展進程…………………………………………2

二、保險的定義……………………………………………………3

三、保險的作用……………………………………………………3

四、保險的特性……………………………………………………3

五、理賠……………………………………………………………4

六、保險理賠的方式………………………………………………4

七、保險理賠程序…………………………………………………4

八、保險理賠的原則………………………………………………5

九、保險理賠的時效: ……………………………………………5

十、我國的理賠服務模式…………………………………………5

十一、目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析………………6 總結……………………………………………………………………7 參考文獻………………………………………………………………8

前言

汽車消費的增長為我國汽車保險業提供了廣闊的發展空間 ,中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中 ,中國汽車保險行業無疑具有近水樓臺先得月的優勢 ,但與發達國家相比 ,中國汽車保險業實力相對薄弱 ,能否抓住機遇揚長避短 ,充分發揮我國保險業的地域優勢占領更多的市場 ,我國保險業面臨著嚴峻的挑戰。面對挑戰 ,我國保險公司應當充分認識我國汽車保險業存在的問題和與發達國家的差距 ,充分利用加入 WTO后僅有的幾年緩沖期 ,積極開發汽車保險品種 ,提高服務質量 ,以應對未來的競爭。隨著改革開放形式的發展，社會經濟和人民生活發生了巨大變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到迅速發展。

一、汽車保險歷史和我國汽車保險發展情況

(一)汽車保險的起源

國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。

1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。

最早開發汽車保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。

到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。(二)汽車保險在國外的發展

20世紀初期，汽車保險業在歐美得到了迅速發展。1903年，英國創立了“汽車通用保險公司”，并逐步發展成為一家大型的專業化汽車保險公司。

1906年，成立于1901年的汽車聯盟也建立了自己的“汽車聯盟保險公司”。

到1913年，汽車保險已擴大到了20多個國家，汽車保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。

1927年是汽車保險發展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發展。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來。

自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的50%以上。

（三）我國汽車保險的發展進程

1.萌芽時期

我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場

處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

2.試辦時期

新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務。

3.發展時期

我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。

隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。

與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

二、保險的定義：

1、保險是以保障經濟安定為目的的補償機制，以經濟損失為前提。經濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現在社會中，經濟損失即發生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產方面發生種種危害而使經濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完全由經濟單位或個人承擔，使經濟穩定。此時保險就是適應這種需要而產生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質上是一種損失補償機制。其作用市保障經濟生活的安定。

2、保險是以經濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。

3、保險的分攤金，即保險費是依據一定的數據技術和利計算出來的，即保險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數成員的損失由全體被保險人分擔。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規定范圍內的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償的義務。

三、保險的作用：

1、有利于國民經濟的持續穩定發展

2、有利于社會的穩定

3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失

4、有利于科學技術的推廣應用

四、保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事人均有約束力；

3、經濟性。保險是通過保險補償或給付而實現的一種經濟保障行為；

4、商品性。保險體現了一種登記交換的經濟關系；

5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。

五、理賠:

指保險事故發生后，保險人對被保險人所提出的索賠案件的處理。被保險人遭受災害事故后，應立即或通過理賠代理人對保險人提出索賠申請，根據保險單的規定審核提交的各項單證，查明損失原因是否屬保險范圍，估算損失程度，確定賠償金額，最后給付結案。如損失系第三者的責任所致，則要被保險人移交向第三者追償損失的權利。

六、保險理賠的方式: 保險公司在出險后依據保險合同約定向保戶理賠有兩種方式：賠償和給付。

賠償與財產保險對應，指保險公司根據保險財產出險時的受損情況，在保險額的基礎上對被保險人的損失進行的賠償。保險賠償是補償性質的，即它只對實際損失的部分進行賠償，最多與受損財產的價值相當，而永遠不會多于其價值。

而人身保險是以人的生命或身體作為保險標的的，因人的生命和身體是不能用金錢衡量的，所以，人身保險出險而使生命或身體所受到的損害，是不能用金錢賠償的了的。故在出險時，保險公司只能在保單約定的額度內對被保險人或受益人給付保險金。即人身保險是以給付的方式支付保險金的。

七、保險理賠程序:

1、立案查驗

保險人在接到出險通知后，應當立即派人進行現場查驗，了解損失情況及原因，查對保險單，登記立案。

2、審核證明和資料

保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料進行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿，受損失的是否是保險財產，索賠人是否有權主張賠付，事故發生的地點是否在承保范圍內等。

3、核定保險責任

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求，經過對事實的查驗和對各項單證的審核后，應當及時作出自己應否承擔保險責任及承擔多大責任的核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人。

4、履行賠付義務

保險人在核定責任的基礎上，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。

保險人按照法定程序履行賠償或者給付保險金的義務后，保險理賠就告結束。如果保險人未及時履行賠償或者給付保險金義務的，就構成一種違約行為，按照規定應當承擔相應的責任，即“除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險人應當支付的保險金的利息損失。為了保證保險人依法履行賠付義務，同時保護被保險人或者受益人的合法權益，明確規定，任何單位或者個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

八、保險理賠的原則: 重合同，守信用。保險合同所規定的權利和義務關系，受法律保護，因此，壽險公司必須重合同、守信用，正確維護保戶的權益。

堅持實事求是。在處理賠案過程中，要實事求是地進行處理，根據具體情況，正確確定保險責任、給付標準、給付金額。

主動，迅速，準確，合理。要讓保戶感覺到保得放心，賠得心服。

九、保險理賠的時效:

保險索賠必須在索賠時效內提出，超過時效，被保險人或受益人不向保險人提出索賠，不提供必要單證和不領取保險金，視為放棄權利。險種不同，時效也不同。人壽保險的索賠時效一般為 5 年；其他保險的索賠時效一般為 2 年。

索賠時效應當從被保險人或受益人知道保險事故發生之日算起。保險事故發生后，投保人、保險人或受益人首先要立即止險報案，然后提出索賠請求。

十、我國的理賠服務模式: 現在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式。現在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:

1、接報案

以前很多保險公司都設置了電話呼叫中心，負責集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息最終會匯集到該中心統一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負責報案的電話呼叫特別號碼。與傳統的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調度當地的現場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發揮客戶服務的作用。

2、查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

3、保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

十一、目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析

1.自主理賠。即由保險公司的理賠部門負責事故的檢驗和損失理算。

明顯帶有特定歷史時期的烙印。隨著國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳入國內，被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現出來。

(1)資金投入大、工作效率低、經濟效益差。

保險公司從展業到承保，從定損到核賠，每個環節都抓在手里，造成效率低下。

龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設備的相應配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務，導致經濟效益差，還常常出現業務人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正常現象。

這種資源配置的不合理性與我國保險公司要做大做強、參與國際競爭，培養核心競爭力、走專業化經營道路的要求相比，是不相適應的(2)理賠業務透明度差，有失公正。

汽車保險的定損理賠涉及的利益面廣、專業性強，理算類別多，這就要求理賠業務公開、透明。

保險公司自己定損，既做“運動員”，又當“裁判員”，定損結果違背了公正的基本原則和要求，即使保險公司的定損結論是合理的，也往往難以令被保險人信服，易產生糾紛

2、物價評估

即公安交通管理部門委托物價部門強制定損。這種方式用得比較少，因為保險雙方當事人都不認可、不歡迎。中國保監會也曾發文予以抵制。3.保險公估。即由專業的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。（1)可以減少理賠糾紛。

由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現保險公司合同公平的特點，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現的爭議和糾紛，防止以權謀私。

(2)完善了保險市場結構。

由專業公司負責查勘、定損工作，能夠更好地體現社會分工的專業化，同時可以促進保險公估業的發展，進一步完善保險市場結構。

(3)可以促進保險公司優化內部結構，節省大量的人力、物力、財力。

由于保險公司是按實際發生的檢驗工作量向公估公司支付檢驗費用的，因此能更如實反映經營的真實情況，避免保險公司配備固定的檢驗人員和相關設備可能產生的不必要的費用開支和增加的固定經營成本。

總結

目前，大多數發達國家的汽車保險業務在整個財產保險業務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。

從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內各保險公司中，汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的60%以上。汽車保險業務已經成為財產保險公司的“吃飯險種”。其經營的盈虧，直接關系到整個財產保險行業的經濟效益。可以說，汽車保險業務的效益已成為財產保險公司效益的“晴雨表”。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出版社，2001.[2]陳欣，等.財產和責任保險[M].北京：中國人民大學出版社,2002 [3]段昆.當代美國保險[M].上海：復旦大學出版社，2001.[4]中國保監會考察團.美國和加拿大保險業介紹及其借鑒[J].保險研究，2004，(1).[5]王祺.德國車險發展概況及對我國的啟示[J].保險研究，2004，(5).[6]王祺.法國車險經營簡介[J].上海保險，2004，(4).[7]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002 [8]百度文庫http://wenku.baidu.com/

第二篇：汽車保險與理賠論文

中原工學院信息商務學院

《汽車保險與理賠》

論我國汽車的保險與理賠

系 別： 專 業： 班 級： 姓 名： 學 號： 指導老師：

中原工學院信息商務學院

目錄

一、保險的定義及其特性

二、汽車事故理賠

三、我國的理賠服務模式

四、我國車險理賠服務模式存在的弊端

五、參考文獻

中原工學院信息商務學院

我國汽車保險理賠與服務

內容摘要：在社會的發展中，人們生活水平的提高，收入的增多，對生活水平有了進一步的提高，所以為了有更好的生活質量、更方便的交通，越來越多的人購買了家庭轎車，但隨著轎車的增多，交通事故頻發，對人身造成生理上的損失和經濟上的巨大損失，經統計，累計車險人傷案件量占車險總案件量約11.78%，累計車險人傷賠款占車險案件總賠款約27.58%。數據表明，人傷案件相對其它案件而言具有數量少,但案件均賠付金額高的特點，但人傷案件在車險理賠中占有非常重要地位做好人傷理賠是做好車險理賠的一項重要的環節，因此保險成了人們所關注的理賠服務，車險理賠也成為了保險公司的主要業務。

關鍵字：保險 車險理賠 理賠服務

一、保險的定義及其特性

保險是在一定的生產方式下的經濟補償機制和制度，是以合理計算的風險平坦金為基礎，集合多數對同等風險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災害事故發生所致的經濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。

保險的定義：

1、保險是以保障經濟安定為目的的補償機制，以經濟損失為前提。經濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現在社會中，經濟損失即發生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產方面發生種種危害而使經濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完全由經濟單位或個人承擔，使經濟穩定。此時保險就是適應這種需要而產生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質上是一種損失補償機制。其作用保障經濟生活安定。

2、保險是以經濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。

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3、保險的分攤金，即保險費是依據一定的數據技術和利計算出來的，即保險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數成員的損失由全體被保險人分擔。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規定范圍內的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償的義務。

保險的作用：

1、有利于國民經濟的持續穩定發展

2、有利于社會的穩定

3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失 保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事人均有約束力；

3、經濟性。保險是通過保險補償或給付而實現的一種經濟保障行為；

4、商品性。保險體現了一種登記交換的經濟關系；

5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

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其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

三、我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作。現在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式?，F在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:。

（一）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相

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應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（二）保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

四、我國車險理賠服務模式存在的弊端

（一）查勘定損和理算相統一的管理模式

查勘、定損和理算結合由保險公司承擔的模式，這種模式的出現主要是保險公司市場主體少，被保險人保險意識淺薄，保險公估業不發達，汽車修理市場比較混亂，社會信用環境差等。這種合并由保險公司承擔的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險市場的發展變化，特別是中國加入WTO以后，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現在以下幾個方面：

1、保險公司資金投入大，工作效率低，經營效率差，對于保險公司自身來說，大量的物力和人力處理繁瑣的保險理賠工作，從而導致了其保險公司內部管理和經營效率的地下。保險公司這種合并的經營模式的不合理性與我國保險公司要做大做強，參與國際競爭，培養核心競爭力，走保險專業化的道路相比，是不相適應的，差距很大。

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2、保險理賠業務透明度差，有失公正，汽車保險的定損理賠工作不同于其他社會的生產項目，其涉及的利益面廣，專業性強，理算環節多等，這就要求理賠業務公開、透明。保險公司自己定損就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判”，這對保險公司來說，意味著違背了保險的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現，也容易產生一些信息不對稱的現象。

（二）保險公司保險理賠服務內部管理不完善

保險公司理賠的各個環節還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時發現和提高，同時保險公司出現理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質量差，理賠社會監督功能弱。針對大客戶，特別是優質客戶在理賠的過程中沒有及時給客戶正確的指導和及時收集被保險人對理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001 [2]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002 [3] 李景芝.趙長利.汽車保險與理賠[M].北京：國防工業出版社，2007

第三篇：汽車保險與理賠論文

我國汽車保險理賠

內容摘要：“天有不測風云，人有禍福旦夕”，人不能掌握自己的命運，對自然規律的不可預見性的一種無可奈何的總結。當人們遇到不幸的事件時，終究會造成人身傷亡或者財產毀損的結果。面對生活中存在的各種各樣的風險事件，保險是人們應對風險的一種有效方式，即人們可以通過進行風險轉嫁并取得相應的保障。在車險經營的許多環節中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。因為理賠時保險服務的重要環節，它經營的好壞直接關系到整個保險公司的經營質量?，F在很多公司為了區的業務規模，不斷降低費率，利用應收等一系列的非法手段去爭取市場。面對這些不良的現象，各家保險公司在理賠環節都非常重視并大力投入，特別是金融危機的沖擊下，提高汽車保險理賠服務和如何提高理賠服務質量已經成為保險發展的重要問題。

關鍵字：保險汽車理賠理賠服務

一、保險的定義及其特性

保險是在一定的生產方式下的經濟補償機制和制度，是以合理計算的風險平坦金為基礎，集合多數對同等風險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災害事故發生所致的經濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。

保險的定義：

1、保險是以保障經濟安定為目的的補償機制，以經濟損失為前提。經濟損

失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現在社會中，經濟損失即發生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產方面發生種種危害而使經濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完

全由經濟單位或個人承擔，使經濟穩定。此時保險就是適應這種需要而

產生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經濟單位或個人的貨

幣收支平衡。它本質上是一種損失補償機制。其作用市保障經濟生活的安定。

2、保險是以經濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。

3、保險的分攤金，即保險費是依據一定的數據技術和利計算出來的，即保

險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使

少數成員的損失由全體被保險人分擔。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與

義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規定范圍內的賠償，保險人則

有收受保費的權利和提供賠償的義務。

保險的作用：

1、有利于國民經濟的持續穩定發展

2、有利于社會的穩定

3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失

4、有利于科學技術的推廣應用

保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數

受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事

人均有約束力；

3、經濟性。保險是通過保險補償或給付而實現的一種經濟保障行為；

4、商品性。保險體現了一種登記交換的經濟關系；

5、科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體

現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

三、我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作。現在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式?，F在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下:

（一）接報案

以前很多保險公司都設置了電話呼叫中心，負責集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息最終會匯集到該中心統一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負責報案的電話呼叫特別號碼。與傳統的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調度當地的現場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發揮客戶服務的作用。

（二）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（三）保險公司內部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001

[2]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002

[3]百度文庫http://wenku.baidu.com/

第四篇：《汽車保險與理賠》論文

《汽車保險與理賠》

課程論文

我國汽車保險現狀

與發展分析

專業：班級：姓名：學號：序號：

我國汽車保險現狀與發展分析

【摘要】近些年來，伴隨我國國民收入持續、快速增長，汽車作為家庭的交通工具，其普及率也在不斷提高，對相關保險的需求亦日趨旺盛。但是目前國內對汽車保險市場的需求狀況進行理論和實證研究，取得的成果并不多。盡管我國保險業發展很快，業務快速增長，服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規逐步健全，監管水平不斷提高，風險得到有效防范，但與發達國家相比，我國保險業的發展水平還遠遠不夠。

【關鍵詞】保險業 現狀分析發展前景 高速增長

汽車的誕生和高速發展，無疑是一場巨大革命。汽車促進了經濟的繁榮，加速了人類的進步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定的社會危害。汽車的交通事故及其它災害事故，一方面構成了對國家的嚴重經濟威脅，形成一種社會的不安定因素；另一方面，每一個汽車的所有者或管理者，都隨時面臨著蒙受重大經濟損失的可能。社會需要安定，企業需要保障，人民需要安居樂業，汽車就需要避免風險，汽車保險產生也隨之而來。隨著我國私人購車比例不斷增加,汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。由此可見，我國的汽車保險業也將迎來一個黃金期。

我國汽車保險的發展歷程是一個曲折的過程，從鴉片戰爭工業革命慢慢萌芽，加之在帝國主義的壟斷之下發展緩慢。而在新中國成立以后，我們國家才有了自己的中國人民保險公司。中間受到負面的影響而暫停了業務。知道70年代中期為了滿足駐華外國人的需求才開始重新辦理汽車保險。之后隨著改革開放的發展，我國經濟實力的不斷提高，人民生活水平的提高，汽車的逐漸普及，汽車保險開始快速發展，并在發展中不斷完善。

1、我國汽車保險的現狀分析。

我國自開辦汽車保險業以來，經過近30年的發展，我國汽車保險業已經獲得了巨大的發展。首先，保費收入規模迅速擴大。中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業已把在中國發展業務作為一個重要的戰略來安排，對于中國的保險企業來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發展，就必須適應這一國際化發展的潮流，中國保險行業已步入高速發展期，保險行業的經營模式也向著多元化發展，未來中國的保險業發展前景看好。其次，投資渠道穩步拓展。隨著車輛的發展，道路的發展，以及其他各方面設施的發展，使得我國保險業的投資渠道越來越寬廣。再次，我國保險監管水平不斷完善，法律等設施也越來越完善。加入WTO以后，我國保險監管的法制環境將產生重大變化，保險監管將更加有法可依。在監管實踐方面，保險監管將進一步體現市場經濟的要求，堅持依法、審慎、公平、透明和效率的監管原則。監管方式和監管重點也將產生重大變化，從運動式、間歇式、大清理轉向常規的間接監管，在繼續堅持市場行為監管和償付能力監管并重的前提下，逐步向以償付能力監管為核心的監管方式過渡。

我國的汽車保險市場雖然已經獲得了巨大的發展,對比起其他發達國家的汽車保險業尚有一段差距。眾所周知，美國是典型的“輪子上的國家”，汽車的普及率目前還沒有哪個國家可以企及。作為世界第一汽車大國的美國,其汽車保險被認為是世界上最為完善和規范的。加拿大的汽車業發展可以說僅次于美國，關于加拿大汽車發展的現狀可以通過其汽車保險的特點來體現。“在加拿大,有些汽車保險是法定必須要買的。目前，我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關配套法律,法規體系缺失,險種設計,費用厘定不清晰等問題。第一，投保意識及投保心理的問題。在我國，投保意識的極度薄弱，這點與汽車保險較發達的美國是不能相比的。也正是由于這個因素的存在,國內機動車輛的投保率一直處于低迷狀態。就全國機動車輛的社會擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發達國家機動車輛投保率都在80%以上。第二，保險品種及保險費率單的問題。在我國，出來首當其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外,機動車輛保險合同內容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。第三，人才的匱乏。由于外資公司有較強的流動性和靈活的用人、分配機制，對優秀的保險人才具有一定的吸引力，一些國內保險公司中的中高級管理人員特別是從事車險業務的人員將會成為外資公司的首選目標，因為他們不僅有豐富的國內保險工作經驗，而且車險業務不僅在國內保險市場占有舉足輕重的份額，同時車險也是一個勞動密集型的系統業務，既需要有長期積累的經驗，還要擁有豐富的社會客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國內保險公司帶來很大的沖擊。雖然存在著各式各樣的問題。但總體來說，我國保險業還是高度發展的。

2、我國保險業發展前景。

中國保險業發展前景廣闊。保險業置身于經濟和社會發展的大局，面臨著十分重要的歷史機遇。國內經濟環境對保險業發展十分有利。我國經濟不斷發展，支撐經濟增長的物質和技術基礎不斷增強，中國經濟進入新的發展階段。國際經驗表明，在這個階段人們的消費需求開始升級，生活要求出現多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫療衛生、養老保健等改善生活質量的需求明顯提升。國內社會環境對保險業發展十

分有利。我國人口眾多，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，我國的社會保障體制正在經歷著重大變革，商業養老保險、醫療保險作為社會保險的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統體制下形成的對風險的態度，引發了人們對保險的需求，為保險業的發展創造了機遇。

總結得知，我們要認清目前我國汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發達國家的成功經驗，并結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產業存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產業鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。同時，發達的汽車服務業是成熟的汽車市場的重要標志。作為汽車服務業的重要內容，汽車保險的健康發展是做大做強汽車行業的有效助推器。

中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。

結課論文要求：

一、選題要求：

就汽車保險理賠課程上所學到的知識，選擇其中的一個主題為議題（如交強險的作用分析，為汽車購買保險注意事項，保險理賠原則運用分析，汽車保險市場前景分析，汽車保險理賠注意事項綜述，汽車保險理賠之我見等），寫一篇2000字左右的論文。

二、可以參考各種文獻和資料，參考文獻在論文后面標注說明，嚴禁照搬抄襲。

三、上交時間：2011年6號晚（15周周二晚7：00～7：30，地點：B6-206）

四、格式要求

標題：居中，宋體，二號字體

摘要：首行縮進2字符，五號宋體，固定行距20磅。

關鍵詞：加粗，五號宋體，四到五個詞

正文（引言—— 主題分析——結論）：首行縮進2字符，四號宋體，固定行距20磅。

參考文獻 ：作者，題名（書刊名），出處。五號宋體，固定行距20磅。

第五篇：汽車保險與理賠論文

我國汽車保險現狀與發展分析

鄭州科技學院

汽車保險與理賠(論文)

題目 我國汽車保險現狀與發展分析

學生姓名魏星

專業班級汽車檢測與維修

學號201013024

完成時間2012年06月02日

我國汽車保險現狀與發展分析

摘要

我國汽車保險業的發展空間是巨大的，隨著汽車消費的不斷增長，這點已經得到了證實，中國是世界上最大最具有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中中國汽車保險行業無疑具有近水樓臺先得月的優勢，但與發達國家相比，中國汽車保險業相對薄弱，能否抓住機遇，揚長避短，充分發揮我國保險業的地域優勢，占領更多的市場，我國保險業面臨著嚴峻的挑戰。為此，我們應該審時度勢，汲取國外先進的管理制度方案和市場制度的規范，讓我國的保險業更加完善，制度更加合理，市場占有率得到提高，讓汽車保險占整個財產保險的比例逐步提升。

關鍵詞：汽車保險業；汽車消費；機遇；挑戰

1我國汽車保險的現狀

我國汽車保險業自20世紀70年代中期開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務，已經有40年的發展。雖不能與歐美的發達國家相比，但就險種分析，也有了一定的發展。比如，第三方責任險。我國于1984年提出第三者責任險為強制險，現在《道路交通安全法》規定推進第三者責任強制保險制度，并且第三者責任保險成為了機動車輛定期安檢的一項重要內容。這無疑是我國現今的汽車保

險制度改革與世界接軌方面邁出了一大步。

汽車保險是我國財產保險中份額最重的一項，隨著中國工業的迅猛發展，我國的汽車保險業務也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來，我國汽車保險已經歷了若干大規模調整，并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險會在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中，將加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行?？傊?，我國汽車保險還存在一些不足的地方，有待于進一步完善。

1.1車險市場的尷尬處境－－車險騙保

近年來，各類保險訛詐案件，特別是機動車輛保險詐騙案件呈數量增多、案值增大、手段多樣化的趨勢，嚴重影響了保險公司的正常經營和金融穩定。

車險騙保現象要從兩個方面分析。騙保本身就是違法行為，而部分保險公司未來爭奪市場，才用了一些欺騙手段誤導消費者，使得車險陷阱較多。

例如，為謀取非正當利益，保險公司理賠員與汽車修理廠私下串通，以多報、虛報或以次充好向保險公司報出正廠產品價格，但給用戶提供的卻是偽劣產品，以賺取不正當利潤。

或者汽車修理廠以車主的身份向保險公司提供受損車輛的虛假信息，從而從保險公司騙取高額保稅。

上述不正當行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本居高不下，利潤空間被極大壓縮。盡管相關信息平臺的搭建已經紛紛提上日程，但業內人士依然憂心忡忡。我國監管體系不夠完善，過多的人為因素仍然讓造假者有可趁之機。對于保險公司，有兩種聲音：一種是消費者和代理商，認為保險公司有很多錢，甚至近似于暴利行業；而保險公司則強調，接近臨界點的高額賠付率讓保險業走在虧損的邊緣。

1.1.1我國汽車保險的發展趨勢

（！）無過失責任為基礎的汽車保險制度是歷史的發展趨勢［1］

以有過失責任為基礎的保險制度有其自身的缺陷，無過失責任為基礎的保險制度恰恰彌補了這些缺陷。

雖然無過失汽車保險制度并不能完全取代傳統的有過失責任的汽車責任險，但它作為法定的基本給付，不受民事侵權責任的法律體系和過失認定限制，省略了不必要的舉證、訴訟等過程，與過失保險相輔相成。所以無過失汽車責任保險雖然在本質為非強制保險，但為了適應政策上的需要，一般將其列為強制保險或者是強制保險的一部分，以便最大限度地發揮無過失責任為基礎的汽車保險的事故損害補償功能。

基于以上原因，以無過失責任為基礎的汽車保險制度是完善汽車保險損害補償功能的有效手段，是現代汽車保險發展的必然趨勢。

（2）強制汽車保險制度勢在必行

世界上最早將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于1925年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于1927年公布實施。由于強制汽車保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。

強調汽車責任險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得以下權利：直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險人求得賠償。求償權利不受保險單條款的限制。受害人的求償權利可以依據強制保險發的規定獨立取得。故意損害可求償。強調汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護了社會的安全與穩定。

（3）從人主義的汽車保險制度是必然趨勢

由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點，而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補了從車主義的本質缺點，它的特點是：充分考慮了人的因素，易于調動被保險人或駕駛員的積極性，對防止交通事故發生的作用明顯，具有獎優罰劣的［2］ 作用。

保險費的負擔較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險單率厘定的考慮范圍，根據有關統計資料科學計算，使得投保人的保險費負擔比從車主義的汽車保險合理。

可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。才用從人主義的汽車保險制度，保險費主要取決于駕駛員。發生交通事故，賠付的多，就要多交保險費，使得被保險人在謹慎駕車的同時，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。

我國自新的保險法實施以來，各大車險公司為加大市場競爭力，紛紛加強了

從人主義因素，如無賠款優待和須保險費優待，以及保費的制定。從人主義更為基礎的汽車保險制度以其經濟兼公平的優點贏得廣大投保人的信任。

由此可見，從人主義的保險制度是汽車保險發展的必然趨勢。

（4）險種的多樣化和個性化發展

車險事業發達的國家，車險種類及體系一定會很完備。拿美國來說，美國保險公司提供的汽車保險項目繁多，大的種類通常分為以下幾項：責任保險、碰撞保險和非碰撞保險、汽車責任險。

此外一般情況下，美國的車險還有意外保險。

我國的汽車保險體系無論從保險制度，保險監管還是報信險種的體系上與發達國家相比都存在著很大的差距。為了進一步完善和發展我國的車險，必然要遵循以下趨勢發展：①保險制度的發展趨勢，其中它又包括立法完善我國的保險法律；增大對從業人員的監管力度；進一步明確與發展強制汽車保險制度。②保險的發展趨勢，它又含有增大從人主義的汽車保險厘費因素、增大無過失責任為基

［3］ 礎的汽車保險制度和險種及其內容的多樣化與個性化發展三個方面。

我國汽車車險改革剛剛開始，我們應進一步加大改革的步伐，對現有車險制度弊端進行改革，使我國的汽車保險為人民生活的安全作出更大貢獻。總之，我們要認清目前我國汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發達國家的成功經驗，并結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產業的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產業整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。同時，發達的汽車服務業是成熟的汽車市場的重要標志，作為汽車服務業的重要內容，汽車保險單健康發展是做大做強汽車行業的有效助推器。但是，要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機構、汽車生產廠家、零配件商、服務提供商、汽車金融公司等機關行業協同發展，形成一個有機整體，實現分工制的規模經濟。

參考文獻

［1］ 顧穎，淺析我國汽車保險業的現狀及改革.汽車經濟情況，2004,5 ［2］ 慈中陽，汽車保險發展歷程與現狀分析.經濟與管理，2006,20

［3］ 王瑩，從美國汽車保險談我國汽車保險改革.華東經濟管理，2004,05,09