第一篇：汽車保險的業務流程

組織形式

（一）股份有限公司；

（二）國有獨資公司。

設立保險公司，必須經保險監督管理機構批準。設立保險公司應當具備的條件

（一）有符合保險法和公司法規定的章程；

（二）有符合本法規定的注冊資本最低限額；

（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；

（四）有健全的組織機構和管理制度；

（五）有符合要求的營業場所和與業務有關的其他設施。

保險監督管理機構審查設立申請時，應當考慮保險業的發展和公平競爭的需要。

注冊資本要求 設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。

保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本。

保險監督管理機構根據保險公司業務范圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額。但是，不得低于第一款規定的限額。

申請設立保險公司應當提交的文件、資料

（一）設立申請書，申請書應當載明擬設立的保險公司的名稱、注冊資本、業務范圍等；

（二）可行性研究報告；

（三）保險監督管理機構規定的其他文件、資料。

設立保險公司的申請經初步審查合格后，申請人應當依照保險法和公司法的規定進行保險公司的籌建。具備本法第七十二條規定的設立條件的，向保險監督管理機構提交正式申請表和下列有關文件、資料：

（一）保險公司的章程；

（二）股東名冊及其股份或者出資人及其出資額；

（三）持有公司股份百分之十以上的股東資信證明和有關資料；

（四）法定驗資機構出具的驗資證明；

（五）擬任職的高級管理人員的簡歷和資格證明；

（六）經營方針和計劃；

（七）營業場所和與業務有關的其他設施的資料；

（八）保險監督管理機構規定的其他文件、資料。

中國全國性的保險公司有中國人民保險公司和中國太平洋保險公司。中國人民保險公司是中國專營保險、再保險業務，具有法人資格的國營保險企業。1949年10 月20日成立，總公司設在北京，除臺灣以外，在各個省、直轄市、自治區、計劃單列市均設立了分公司。在港澳地區及國外設有25個海外機構。中國太平洋保險公司于1991年4 月26日，在交通銀行保險部的基礎上，經中國人民銀行批準成立?？偛吭O在中國上海。截至1991年11月，在全國各地設立分支機構45個，在世界上80多個國家和地區設立100多個代理點。

保險公司的業務流程

保險展業: 保險展業是保險公司引導具有同類風險的人購買保險的行為。保險公司通過其專業人員直接招攬業務稱作“直接展業”，保險公司通過保險代理人、保險經紀人展業稱為“間接展業”。

業務承保

汽車保險的業務流程

保險公司承保業務的流程大體相近，大致經歷保戶投保，包括保戶填寫投保單，交納保費；

保險公司承保、簽訂保險合同，包括核保、出具保單，出具保費的收據；保險標的發生損失，保戶向保險公司提出索賠；保險公司查勘；屬于保險責任，保險公司支付賠償、不屬于保險責任，保險公司拒絕賠償；續保等環節。本章重點介紹汽車保險業務的投保、承保、理賠的基本業務環節，其他內容將在以后章節介紹。

一、保險投保

(一)投保人投保過程中應注意的問題

由于各家保險公司推出的汽車保險條款種類繁多，價格不同，因此投保人在購買汽車保險時應注意如下事項：

1.合理選擇保險公司

投保人應選擇具有合法資格的保險公司營業機構購買汽車保險。汽車保險的售后服務與產品本身一樣重要，投保人在選擇保險公司時，要了解各公司提供服務的內容及信譽度，以充分保障自己的利益。

2.合理選擇代理人

投保人也可以通過代理人購買汽車保險。選擇代理人時，應選擇具有執業資格證書、展業證及與保險公司簽有正式代理合同的代理人；應當了解汽車保險條款中涉及賠償責任和權利義務的部分，防止個別代理人片面夸大產品保障功能，回避責任免除條款內容。

3.了解汽車保險內容

投保人應當詢問所購買的汽車保險條款是否經過保監會批準，認真了解條款內容，重點條款的保險責任、除外責任和特別約定，被保險人權利和義務，免賠額或免賠率的計算，申請賠償的手續、退保和折舊等規定。此外還應當注意汽車保險的費率是否與保監會批準的費率一致，了解保險公司的費率優惠規定和無賠款優待的規定。通常保險責任比較全面的產品，保險費比較高；保險責任少的產品，保險費較低。

4.根據實際需要購買

投保人選擇汽車保險時，應了解自身的風險和特征，根據實際情況選擇個人所需的風險保障。對于汽車保險市場現有產品應進行充分了解，以便購買適合自身需要的汽車保險。

5.購買汽車保險的其他注意事項

(1)對保險重要單證的使用和保管。投保者在購買汽車保險時，應如實填寫投保單上規定的各項內容，取得保險單后應核對其內容是否與投保單上的有關內容完全一致。對所有的保險單、保險卡、批單、保費發票等有關重要憑證應妥善保管，以便在出險時能及時提供理賠依據。

(2)如實告知義務。投保者在購買汽車保險時應履行如實告知義務，對與保險風險有直接關系的情況應當如實告知保險公司。

(3)購買汽車保險后，應及時交納保險費，并按照條款規定，履行被保險人義務。

(4)合同糾紛的解決方式。對于保險合同產生的糾紛，消費者應當依據在購買汽車保險時與保險公司的約定，以仲裁或訴訟方式解決。

(5)投訴。消費者在購買汽車保險過程中，如發現保險公司或中介機構有誤導或銷售未經批準的汽車保險等行為，可向保險監督管理部門投訴。

(二)保險公司或代理人應提供合理的保險方案

在開展汽車保險業務的過程中，保險公司或代理人應從加大產品的內涵、提高保險公司的服務水平入手，在開展業務的過程中為投保人或被保險人提供完善的保險方案。

1.保險方案制定的基本原則

(1)充分保障的原則：是指保險方案的制定應建立在對于投保人的風險進行充分和專業評估的基礎上，根據對于風險的了解和認識制定相應的保險保障方案，目的是通過保險的途徑最大限度地分散投保人的風險。

(2)公平合理的原則：是指保險人或代理人在制定保險方案的過程中應貫徹公平合理的精神。所謂合理性就是要確保提供的保障是適用和必要的，防止提供不必要的保障。所謂公平主要應體現在價格方面，包括與價格有關的賠償標準和免賠額的確定，既要合法，又要符合價值規律。

(3)充分披露的原則：是指保險人在制定保險方案的過程中應根據保險最大誠信原則的告知義務的有關要求，將保險合同的有關規定，尤其是可能對于投保人不利影響的規定，要向投保人進行詳細的解釋。以往汽車保險業務出現糾紛的重要原因之一就是保險公司或代理人出于各種目的的考慮，在訂立合同時沒有對投保人進行充分的告知。

2.制定保險方案前的調查工作

在制定保險方案之前應對投保人或潛在被保險人的情況進行充分的調查，根據調查結果進行分析是制定保險方案的必要前提。調查的主要內容有：

(1)了解企業的基本情況，包括企業的性質、規模、經營范圍和經營情況；

(2)了解企業擁有車輛的數量、車型和用途，了解車況、駕駛人素質情況、運輸對象、車輛管理部門等；

(3)了解企業車輛管理的情況，包括安全管理的目標，對于安全管理的投入、安全管理的實際情況、以往發生事故的情況以及分類等；

(4)了解企業以往的投保情況，包括承保公司、投保險種、投保的金額、保險期限和賠付率等情況；

(5)了解企業投保的動機，防止逆向投保和道德風險。

3.保險方案的主要內容

保險方案是在對投保人進行風險評估的基礎上提出的保險建議書。首先，應當包括從專業的角度對投保人可能面臨的風險進行識別和評估。其次，在風險評估的基礎上提出保險的總體建議。第三，應當對條款的適用性進行說明，介紹有關的險種并對條款進行必要的解釋。第四，對保險人及其提供的服務進行介紹。其具體內容有：

(1)保險人情況；

(2)投保標的風險評估；

(3)保險方案的總體建議；

(4)保險條款以及解釋；

(5)保險金額以及賠償限額的確定；

(6)免賠額以及適用情況；

(7)賠償處理程序以及要求；

(8)服務體系以及承諾；

(9)相關附件。

二、保險承保

(一)填寫投保單

投保人購買保險，首先要提出投保申請，即填寫投保單，交給保險人。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據，也是保險人簽發保單的依據。投保單的基本內容有：投保人的名稱、廠牌型號、車輛種類、號牌號碼、發動機號碼及車架號、使用性質、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險價值、車輛損失險保險金額的確定方式、第三者責任險賠償限額、附加險的保險金額或保險限額、車輛總數、保險期限、聯系方式、特別約定、投保人簽章。

(二)核保

核保是保險公司在業務經營過程中的一個重要環節。核保是指保險公司的專業技術人員對投保人的申請進行風險評估，決定是否接受這一風險，并在決定接受風險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費率和免賠額等。

1.核保的意義

(1)防止逆選擇，排除經營中的道德風險。在保險公司的經營過程中始終存在一個信息問題，即信息的不完整、不精確和不對稱。盡管最大誠信原則要求投保人在投保時應履行充分告知的義務。但是，事實上始終存在信息的不完整和不精確的問題。保險市場信息問題，可能導致投保人或被保險人的道德風險和逆選擇，給保險公司經營帶來巨大的潛在的風險。保險公司建立核保制度，由資深人員運用專業技術和經驗對投保標的進行風險評估，通過風險評估可以最大限度地解決信息不對稱的問題，排除道德風險，防止逆選擇。

(2)確保業務質量，實現經營穩定。保險公司是經營風險的特殊行業，其經營狀況關系社會的穩定。保險公司要實現經營的穩定，關鍵一個環節就是控制承保業務的質量。但是，隨著國內保險市場供應主體的增多，保險市場競爭日趨激烈，保險公司在不斷擴大業務的同時，經營風險也在不斷增大。其主要表現為：一是為了拓展業務而急劇擴充業務人員，這些新的工作人員業務素質有限，無法認識和控制承保的質量；二是保險公司為了擴大保險市場的占有率，穩定與保戶的業務關系，放松了拓展業務方面的管理；三是保險公司為了拓展新的業務領域，開發了一些不成熟的新險種，簽署了一些未經過詳細論證的保險協議，增加了風險因素。保險公司通過建立核保制度，將展業與承保相對分離，實行專業化管理，嚴格把好承保關。

(3)擴大保險業務規模，與國際慣例接軌。我國加入WTO以后，國外的保險中介機構正逐步進入中國保險市場；同時，我國保險的中介力量也在不斷壯大，現已成為推動保險業務的重要力量。在看到保險中介組織對于擴大業務的積極作用的同時，也應注意到其可能帶來的負面影響。由于保險中介組織經營目的和價值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險公司在充分利用保險中介機構進行業務開展的同時，也應對保險中介組織的業務加強管理，核保制度是對中介業務質量控制的重要手段，建立和完善保險中介市場的必要前提條件。

(4)實現經營目標，確保持續發展。在市場經濟條件下，企業發展的重要條件是對市場進行分析，并在此基礎上確定企業的經營方針和策略，包括對企業的市場定位和選擇特定的業務和客戶群。同樣在我國保險市場的發展過程中，保險公司要在市場上爭取和贏得主動，就必須確定自己的市場營銷方針和政策，包括選擇特定的業務和客戶作為自己發展的主要對象，確定對各類風險承保的態度，制定承保業務的原則、條款和費率等。而這些市場營銷方針和政策實現的主要手段是核保制度，通過核保制度對風險選擇和控制的功能，保險公司能夠有效地實現其既定的目標，并保持業務的持續發展。

2.核保的主要內容

(1)投保人資格。對于投保人資格進行審核的核心是認定投保人對保險標的擁有保險利益，汽車保險業務中主要是通過核對行駛證來完成的。

(2)投保人或被保險人的基本情況。投保人或被保險人的基本情況主要是針對車隊業務的。

通過了解企業的性質、是否設有安保部門、經營方式、運行主要線路等，分析投保人或被保險人對車輛管理的技術管理狀況，保險公司可以及時發現其可能存在的經營風險，采取必要的措施降低和控制風險。

(3)投保人或被保險人的信譽。投保人與被保險人的信譽是核保工作的重點之一。對于投保人和被保險人的信譽調查和評估逐步成為汽車核保工作的重要內容。評估投保人與被保險人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進行了解，那些沒有合理原因，卻經?！疤邸钡谋槐ｋU人往往存在道德風險。

(4)保險標的。對保險車輛應盡可能采用“驗車承保”的方式，即對車輛進行實際的檢驗，包括了解車輛的使用和管理情況，復印行駛證、購置車輛的完稅費憑證，拓印發動機與車架號碼，對于一些高檔車輛還應當建立車輛檔案。

(5)保險金額。保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是雙方爭議的焦點，因此保險金額的確定是汽車保險核保中的一個重要內容。在具體的核保工作中應當根據公司制定的汽車市場指導價格確定保險金額。對投保人要求按照低于這一價格投保的，應當盡量勸說并將理賠時可能出現的問題進行說明和解釋。對于投保人堅持己見的，應當向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進行確認，同時在保險單的批注欄上明確。

(6)保險費。核保人員對于保險費的審核主要分為費率適用的審核和計算的審核。

(7)附加條款。主險和標準條款提供的是適應汽車風險共性的保障，但是作為風險的個體是有其特性的。一個完善的保險方案不僅解決共性的問題，更重要的是解決個性問題，附加條款適用于風險的個性問題。特殊性往往意味著高風險，所以，在對附加條款的適用問題上更應當注意對風險的特別評估和分析，謹慎接受和制定條件。

(三)接受業務

保險人按照規定的業務范圍和承保的權限，在審核檢驗之后，有權做出承?；蚓鼙５臎Q定。

(四)繕制單證

繕制單證是在接受業務后填制保險單或保險憑證等手續的程序。保險單或保險憑證是載明保險合同雙方當事人權利和義務的書面憑證，是被保險人向保險人索賠的主要依據。因此，保險單質量的好壞，往往直接影響汽車保險合同的順利履行。填寫保險單的要求有：單證相符、保險合同要素明確、數字準確、復核簽章、手續齊備。

三、保險理賠

保險理賠是指保險人在保險標的發生風險事故導致損失后，對被保險人提出的索賠要求進行處理的過程。保險理賠應遵循“重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準確、合理”的原則，以保證保險合同雙方行使權利與履行義務。

保險理賠的程序如下：

(一)接受損失通知

保險事故發生后，被保險人應將事故發生的時間、地點、原因及其有關情況，在規定的時間內通知保險人，并提出索賠要求。

發出損失通知書是被保險人必須履行的義務。被保險人發出損失通知的方式可以是口頭方式，也可以是函電等其他方式，但隨后應及時補發正式的書面通知，并提供必備的索賠憑證，如保險單、出險證明書、損失鑒定書、損失清單、檢驗報告等。

(二)審核保險責任

保險人收到損失通知書后，應當立即審核該索賠案件是否屬于保險責任范圍，其審核的主要內容為：損失是否發生在保險單的有效期內、損失是否由所承保的風險所引起，損失的車輛是否是保險標的、請求賠償人是否有權提出索賠等。

(三)進行損失檢查

保險人審核保險責任后，應派人到出險現場進行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認定索賠權利。(四)賠償給付保險金

保險事故發生后，經過核查屬實并估算賠償金額后，保險人應當立即履行賠償給付的責任。

(一)案例

某廠與某保險公司簽訂了機動車保險合同，投保險種為車輛損失險、第三者責任險等。在保險期限內，該廠駕駛員駕駛所投保的車輛發生重大交通事故，賠償被害人 15.6 萬余元。該投保車輛核定載重量為 10 噸，發生事故時，該車卻載重至 48 噸。主管部門依據《道路交通事故處理辦法》作出交通事故責任認定書，認定駕駛員因違章超載剎車失效，造成事故，負全部責任。事后，該廠依據機動車保險合同向保險公司索賠，保險公司拒賠。該廠訴至法院，要求保險公司承擔賠償責任。

法院判決 

一審法院認為，該廠與保險公司簽訂的機動車輛保險合同，為有效合同。保險車輛雖在保險期限內發生交通事故造成損失，但車輛裝載不符合規定，該廠要求保險公司支付賠償保險損失的理由不能成立，不予支持。根據我國保險法第三十六條之規定，判決駁回該廠要求保險公司賠償保險損失的訴訟請求。

該廠不服，上訴至二審法院。二審法院在審理過程中，雙方和解，該廠撤回上訴。

審判評析 

這是一起保險合同糾紛案。該廠以投保單的形式提出了保險要求，經保險公司承保，雙方并就保險的條款達成了協議，故雙方之間保險合同關系成立。保險人是否應承擔賠償責任是本案的焦點。筆者認為，無論從現行的法律規定，還是法理上分析，保險公司均有權拒賠。

一、保險公司已就保險合同中的免責條款盡到明確說明義務，免責條款生效

依據我國保險法第十六條第一款、第十七條之規定，保險人就保險合同的條款內容應負向投保人說明的義務，對保險合同中有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時應當明確說明，否則，責任免除條款不產生法律效力。因此保險人是否就免除責任的條款盡到了明確說明義務，是保險人將來能否援引該免責條款抗辯的前提條件。本案被保險人與保險人簽訂的機動車輛保險合同背面所附的機動車輛保險條款中 “ 責任免除 ” 部分及投保人、被保險人違反法定、約定的義務時保險人 “ 有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同 ” 的約定，均應是保險合同中有關保險人的免責條款（其中也包括保險合同的約定解除權）。上述條款，通過保險人在保險單中的 “ 明示告知 ” 以及被保險人在投保單中 “ 對責任免除和被保險人義務條款明確無誤 ” 的表示表明：被上訴人在訂立該保險合同時，已經就保險合同的條款特別是責任免除部分盡到了明確說明的義務。因此，免責條款產生法律效力。

筆者認為，我國保險法規定的保險人對免責條款的明確說明義務，實際上給保險人提出了超出一般人可以預見的注意義務，目的似乎在于充分保護被保險人和受益人的利益。但從保險業務的發展及保險實踐的操作看，此規定大有需要探討之處。對免責條款進行 “ 說明 ” 似可操作，但如何做到使投保人或被保險人 “ 明確 ” 在實踐中較難衡量。因為是否就合同的條款明確，應該以投保人或被保險人主觀判斷作為標準，讓保險人以證據去證實投保人或被保險人主觀狀態，似乎強人所難，對保險人來說也是不公平的。既然法律設置了對保險條款有歧義時可以援用對保險人不利的解釋，似乎不應再以是否明確作為合同條款產生效力與否的依據。

二、保險人不利解釋條款并非只要被保險人對合同條款提出異議就援用

本案雙方在保險條款中明確約定： “ 保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規定，使其保持安全行駛技術狀態 ”，同時約定 “ 在保險合同有效期限內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請批改 ”，并且約定被保險人不履行規定義務的，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同。上述約定既然已經成為保險合同的內容，雙方當事人就應受其約束。從其內容上看，上述條款不僅僅規定了被保險人的義務，“ 保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同 ” 的約定，同時也應是保險人在被保險人不履行上述義務時免除責任的條款。關于車輛裝載問題，國務院發布的《中華人民共和國道路交通管理條例》第三十條明確規定 “ 不準超過行駛證上核定的載重量 ”，該規定為行政法規的強制性規定，通常人們是應當是明知的，特別是本案司機作為專業駕駛人員，對車輛的裝載規定更應明確，故保險條款第二十五條關于車輛裝載的約定并非不明確或不好操作。因此，被保險人認為屬于雙方對保險條款的解釋有爭議，法院應作出有利于被保險人的解釋的理由不能成立。

三、被保險人負有保險標的的危險程度增加時及時通知的義務

從被保險人車輛行駛證上看，投保車輛的核定載重量為 10 噸，其卻故意違反行政法規的強制性規定，嚴重超載至 48 噸，導致交通事故的發生，且此為交通事故發生的惟一原因（駕駛員已受刑事追究），該嚴重超載行為一方面為違反《中華人民共和國道路交通管理條例》的違法行為，另一方面也是違反雙方所簽訂的保險合同的違約行為。合同中已約定了此種情況下保險人應免責，且依照保險法第三十六條的規定，在保險合同的有效期內，保險標的的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人。本案被保險人嚴重超載運輸增加了保險標的的危險程度，直接導致了保險事故的發生，且未履行通知義務，保險人就該保險事故不應承擔賠償責任。

財產保險合同成立后，保險標的的危險程度增加，應考慮到保險人的利益以合理地調整保險人的危險負擔。因此保險法設置了被保險人危險增加的通知義務，以便保險人辦理批改手續或增收保險費，否則，保險人因保險標的的危險增加所引起的損失，不承擔保險責任。按現行保險法的規定理解，危險程度增加的通知義務似為約定義務而非法定義務，此條規定對保險人似有不公平之處，筆者認為，應將此項義務修改為投保人或被保險人的法定義務。

被保險人未履行通知義務(一)

案例：

福建省永定縣法院審理了一起因投保人未履行通知義務而遭保險公司拒賠的保險合同糾紛案，依法判決駁回原告羅某要求被告某保險公司賠償其投保車輛損失 6 萬元的訴訟請求。

1999 年 12 月，原告羅某購買了一輛貨車，購車后在某保險公司上了車輛保險，保險期限為 1 年。4 個月后，羅某將該車轉讓給廣東的張某，并在交警部門辦理過戶（遷出）登記手續。隨后羅某隨車前往廣東協助張某辦理車輛過戶（遷入）登記手續時，發生了交通事故，造成兩人死亡，車輛嚴重損壞。事發后，羅某要求保險公司賠償損失，保險公司以車輛轉讓車主未事先履行通知義務為由拒絕賠償，羅某遂訴至法院。法院經審理認為，投保車輛從交易之日起，風險責任已轉移給張某。羅某與保險公司簽訂的保險合同約定 “ 在保險合同有效期內，保險車輛轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先通知保險人并辦理相關手續。被保險人如不履行上述規定的義務，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同 ”。但羅某并未履行 “ 事先通知 ” 保險人的義務，因此保險公司有權拒絕羅某提出的索賠請求。

點評：

中華人民共和國保險法第三十四條明確規定：保險標的的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保后，依法變更合同。同時，《機動車輛保險條款》第二十三條也規定： “ 在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人或變更用途，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改?！?根據以上條款，被保險人轉賣車輛應當事先書面通知保險人。本案的關鍵是羅某應當在何時通知保險公司。羅某在交警部門辦理完畢過戶（遷出）登記手續，此時機動車的所有權已經轉移到新的車主張某，張某成為新的機動車所有人，風險責任已轉移給張某。根據我國機動車登記辦法的規定：已辦理轉出登記的機動車，機動車所有人應當自辦結轉出登記之日起九十日內，填寫《機動車登記申請表》，向轉入地車輛管理所申請轉入登記，并交驗車輛。據此可以看出，機動車遷出手續辦理完畢就已經完成了機動車輛所有權的轉移，所以原車主羅某應當在辦理上述手續之前通知保險公司。由于羅某沒有告知保險公司進行保險合同的變更，在機動車所有權發生轉移以后發生的損失不能依據原來的保險合同向保險公司索賠。

汽車保險理賠案例

很多車險理賠時遇到的問題其實是在投保時就注定要發生的。大多數情況下，由于投保人在投保時就沒能仔細地加以比較和判別，埋下了諸多隱患，所以問題就集中在理賠時暴露出來。

案例一：從個人手里買保單 電話查詢只查保單號 理賠時發現保單是假的

案例：李先生遭遇理賠難的情況非常特殊，其原因是他手里拿的本來就是一份假保單。李先生去年6月買了一輛二手桑塔納轎車，不久后，這輛車的保險到期了。于是，他找到一位買車時遇到的 “ 朋友 ”，因為這位朋友曾經向他提到過，如果要上車險可以找他，他可以以比較低的價格買到保險。李先生去年8月交給這位朋友2000多元保費，算是給車上了保險。

今年1月，李先生開車時發生輕微碰撞，車體一側被撞得有些凹陷。等李先生找到保險公司要求理賠時，卻被告知他持有的保單是假的，所以保險公司無法給其進行理賠。而李先生再給這位朋友打電話時，手機已經打不通了。這種情況下，李先生只有自認倒霉了。

據介紹，目前一些機動車交易市場專門有人銷售假保單。這種人手里掌握著一些有效保單的編號，他們給投保人提供的假保單上的編號往往是這些有效保單的編號。這相當于投保人只拿到一個編號有效的假保單，因為這個編號對應的真保單的受益人、投保人都是其他人。持有假保單的投保人的資料并沒有真正在保險公司記錄。若投保人到保險公司核查，由于編號已輸入電腦，得到的回答是 “ 保單已生效 ”。只有在理賠時，保戶才會發覺保單投保人和受益人不是自己。

保險提示：千萬不要從個人手中購買保險，尤其是對在車市中認識的一些神通廣大的 “ 朋友 ”，更要提高警惕;拿到保單后要及時查詢保單是否生效，同時除了保單編號外，還要逐一核對投保人、受益人、投保險種等細節。

案例二：中介卡殼：普通剮蹭40多天不能理賠

案例：去年10月15日，經朋友介紹，家住順義的趙先生在某汽車代理公司為自己的愛車一汽佳寶購買了某財產保險公司的第三者責任險、汽車盜搶險和不計免賠三項險種。

由于是朋友介紹，趙先生拿到保單后也沒仔細核對。2月中旬，趙先生的車發生了剮蹭。經過定損，此次事故趙先生應該得到270元保險賠償。

趙先生拿著保單、身份證復印件等十幾件材料，來到了投保的汽車代理公司?？梢恢边^了40多天，趙先生跑了四五趟，電話打了十幾個，這家中介代理公司還是沒把賠款交給趙先生。而趙先生仔細看了一下保單，感覺奇怪的是，明明他在順義投的保，保單上卻是蓋的宣武的章。再問中介代理機構，誰也不回答趙先生的問題。

更嚴重的是，這家中介代理機構既不能給趙先生賠款，也不肯把保單交還趙先生。趙先生一直擔心，如果這期間車輛再出了問題，能找誰呢?因為他這時連惟一的憑據 —— 保單都沒有了!

后來，趙先生托人直接和投保的保險公司取得聯系，直到這時他才知道這家汽車代理公司根本沒有向保險公司報賠。

雖然幾經周折，趙先生終于拿回了這270元賠款，他卻下定了決心，打死也不再和這種中介代理機構打交道，下次上車險再麻煩也一定親自到保險公司的網點上。

保險提示：如果條件許可，投保時直接到保險公司的營業網點;出險后，直接找保險公司。雖然交給代理人或經銷商做這些事情省時省力，但在目前的市場環境中，不排除有些代理機構和個人做出損害投保人利益的事情。為了以防萬一，最好在手邊留一份保單的復印件，尤其是在把保單交給中介辦理相關理賠時。

案例三： “ 一條龍 ” 服務暗藏貓膩

案例：去年10月，李小姐從一家汽車經銷商手中購買了一輛三廂POLO。當李小姐咨詢如何上保險時，車商給李小姐指定了一家保險公司，并保證提供理賠、維修等 “ 一條龍 ” 服務。當李小姐要求換其他保險公司時被車商拒絕，車商表示，之所以選擇這家保險公司是因為這家保險公司的理賠服務非常好。結果，李小姐以比一些大保險公司高出近1000元的價格給這輛車上了全險。

去年11月，李小姐的車發生輕微剮蹭，于是就直接去找車商，但這一等就是20多天。車商的理由是近期這家保險公司業務特別多，所以延遲了。李小姐這時忽然發現自己犯了一個錯誤，她手頭根本就沒有保單作為已經投保的憑證，只有車商手頭寫的一個收到保險費的收據。經打聽，李小姐發現這家保險公司還沒有在北京成立分公司，因此根本無法出具保單。雖然最終李小姐得到了賠付，這家公司也終于在北京掛牌，但李小姐卻嚇了一身冷汗。

保險提示：目前的一些汽車經銷商向買車人推銷指定保險公司的保險，往往是因為這些保險公司違規給予其高額手續費的緣故。因此，消費者在投保時一定要先對要投保的保險公司有一定了解，并積極和保險公司聯系。另外，如果通過保險公司投保，價格上往往要比通過車商投保更便宜。以購置價為13萬元的私家車為例，一般會少交數百元甚至近千元。保險業界人士認為，目前有相當多的理賠疑難問題其實是可以在投保中避免掉的，關鍵是投保人在投保時就要問清楚理賠時的各個環節和細節問題

第二篇：淺談汽車保險

2009--2010學年

學生

學

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號院系業 老師名稱 時間方法提交課程論文

淺談汽車保險

摘要

近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業迅速發展，我國自開辦汽車保險以來,經過近30年的發展,我國的汽車保險市場已經獲得了巨大的發展,但目前我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關配套法律,法規體系缺失,險種設計,費用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，如何應對這一挑戰，成為我國汽車保險業不容忽視的問題。本文將從汽車保險的起源發展、現狀、問題和一些建議等問題方面進行闡述。

關鍵字;汽車保險發展現狀問題對策

一、汽車保險的起源和發展

汽車保險是近代發展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。

汽車保險發源于英國，英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。1945年，英國成立了汽車保險局。

汽車保險成熟于美國。1.汽車保險問世，美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。

二、汽車保險發展現狀

目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產保險業務如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產保險業務比例之高,說明我國財產保險市場及財產保險體制還存在許多問題,這些問題是財產保險市場發展緩慢的癥結所在,同時也制約了汽車保險市場的發展速度。

我國汽車保險業經過了近30年的發展，保險程度盡管不能同較發達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發展，比如，第三責任險?！拔覈?984年提出第三者責任險為強制險,現在《道路交通安全法》規定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內容。機動車所有人,管理人如不按國家規定投保,國家公安部門有權扣留車輛。”這無疑是我國現今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險是我國財產保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業的迅猛發展,我國的汽車保險業也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經歷了若干次的大規模調整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行?？傊?，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。

隨著經濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內保險市場不斷發展壯大，特別是我國交通責任強制險的頒布，標志著我國汽車保險進入了一個新的階段。綜合國內外汽車保險的發展現狀，可以看出：各主要發達國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規律可循,已經形成了自己的體系，發展到了一定的深度。比如許多國家都實行汽車保險自由費率,保費計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責任險為強制保險,其它多為自愿投保等。這些經營之道都很值得尚處在發展時期的我國汽車保險業參考借鑒。

三、我國汽車保險存在的問題

1.產品單一,費率厘定缺乏合理性,保險技術不高

(1)保單條款個性化體現不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看,除費率有所調整外,其他方面基本上都延續了舊的機動車輛保險條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內容,并沒有本質的變化。例如平安財險的基本險,只是在無賠款優待方面作了調整,其他也基本繼續使用原有條款。

(2)新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴謹性方面較原版條款有所改進,但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險金額等于或低于保險事故發生時保險車輛實際價值的,按保險金額計算賠償。發生部分損失時,按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償,但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。前后對比不難看出,該車險保單制定的車輛損失險總則與賠償處理條款細則前后矛盾。既然將保險合同訂為不定值合同,就是要根據投保的實際投保金額來確定賠償責任。但當車輛出險時,保險金額高于保險車輛實際價值,卻只能以實際價值計算賠償。

(3)保險責任不夠細化

據統計,在車輛出現事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險公司出臺的條款中,并沒有只針對車輛碰撞任而制定的險種,仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中,這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障,因此,極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外,不同的地區應該有不同的保險內容,但在新條款中卻沒有體現出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責任內,比如,內陸地區不可能遇到的海嘯、平原地區不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個性化的車輛產品改革目標不相符合。

2.保險市場風險大,整體素質不高

(1)車險市場主體多元化程度低,市場集中度高

從世界范圍來看,保險業與其它行業相比有著最為豐富的企業組織形式。除了最常見的股份制保險公司(stockinsurance company)和相互保險公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營利性服務計劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險公司都是以股份制的形式存在,單一的企業組織形式決定了保險企業的價值取向、行為模式和決策機制等都是大同小異的,從而在保險創新上也難以實現多樣化和差異化。多年來,我國保險市場上保險產品單調,創新不足,與保險企業組織形式缺乏多元化不無關系。我國的車險市場是一個寡頭壟斷競爭的市場,在寡頭壟斷的市場中大企業更可能利用壟斷地位而對其他企業進行打壓,抑制其他企業的創新發展。而中小保險公司從自身的利益出發,最優的選擇也可能只是在市場創新中做一個“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個車險行業創新水平的提高。

(2)不規范經營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規則,如誠信、守法等。這樣,在良性運行的市場上,市場主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據慣例、規定等知道其它的市場主體會如何反應和采取行動,從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運行的市場提供比較真實的信息。保險企業創新項目創意的提出、實施、評價都與保險市場密切相關,如果市場秩序混亂,則保險企業的創新就會變得無所適從。

(3)社會信用基礎薄弱影響了保險業的誠信體系建設

我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段,征信數據采集困難,數據開放沒有明確規定,信用資料數據庫建立滯后,信用法規缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。

3.缺少完善的法律法規體系,監管滯后

(1)保險法的相關規定缺陷

現實中,我國《保險法》關于保險合同法律規定不嚴密,導致汽車保險經營過程中出現的爭議頗多。表現突出的有:關于合同的成立、生效和保險責任的開始等問題,致使汽車保險業務實踐中經常因為汽車保險是否有效成立等問題在保險人和汽車投保人之間發生爭議;關于保險人免責條款的明確說明義務,如何確認保險人已經盡到明確說明義務,保險法并未明確規定,以致汽車保險糾紛中雙方各執一詞;關于保險合同條款解釋問題,對何為“有爭議”的理解不一致,在發生賠案糾紛時,往往將當事人理解相左,即認為是“有爭議”。

(2)汽車保險相關法律存在的不足

保險詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產生的原因之一。國家在打擊保險領域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對保險詐騙行為立案追訴標準過高。如刑法規定保險詐騙罪判定必須是“數額較大的行為”,對于這個數額較大,有關司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數額較大”。而《保險法》中規定:屬于保險欺詐的,“保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”,對于構成犯罪的,按刑法規定處理。也就是說,對于在刑事追訴范圍之內的詐騙額,法律并未規定詐騙者承擔相應的責任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導致汽車保險中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現象的發生。

(3)法律法規間存在的具體規定沖突

事實上,在《道路交通安全法》實施之前,我國大部分地區都已經實行強制第三者責任保險制度,但由于關于機法》又規定了退保自由是消費者的權利,以致投保人被“強制”投保第三者責任保險之后,又根據保險法的規定,待年檢后退保。

四、加強中國汽車保險市場建設的建議

1.提高保險技術,大力推動產品創新

(1)針對不同的目標客戶群體開發對應的產品、細化產品體系

各家公司2003版新款車險產品的整個產品體系的安排較以前有了一定程度上的細分,其中人保公司共設計車損險條款四種,分別是機動車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業用汽車條款與營業用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機條款,做到了車輛類別上條款的細分。

(3)將產品設計和服務相結合,確實體現產品的創新

根據國外車險產品發展經驗,車險產品要創新,和產品服務的結合是主流渠道。而在我國現階段,對于消費者而言機動車輛保險服務質量是一個較大問題,根據新華信的資料得到:被調查車主中有6成人對現在使用的保險有不滿,“服務質量差、服務內容沒特色”怨言最多。在我國的車險市場上,各家公司已經開始嘗試將產品設計和服務相結合,但是在服務提供的質量方面可能還存在一定的問題。此外,在機動車輛保險的經營中,幾乎所有的保險公司都面臨著產品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質量的服務和產品設計相結合,憑借自身的服務推出的特色產品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應的服務。

（4)綜合考慮費率的公平性和可實施性

各家公司對費率的厘定體現了保險產品定價的公平性原則,保險人承擔責任與投保人繳納的保險費對等,但是保險產品的價格還需要與其銷售的市場環境相適應,綜合考慮費率的公平性和可實施性。

2.建立科學的風險規避機制

(1)加快培訓專業車險人才,提高車險從業人員素質

保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業技術,還要有較強的應變能力;不僅要有豐富的實踐經驗,還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。

(2)加強保險誠信建設, 建立信用評估體系

在車險實務過程中,建立一整套監督約束機制,不斷降低監督檢查費用。首先,在保險業務流程上,從展業,核保,理賠等各環節都要有嚴格的規范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機會。其次,建立誠信體系,由保險公司在獲取車主個人的有關信息資料的基礎上,建立誠信檔案,保險公司將車主個人誠信信息進行處理存儲,通過其信息網絡向社會提供完備、權威的可隨時查詢的誠信信息。同時,保險公司內部,在記錄公司員工誠信情況的同時,階段性予以公布,并建立相應的誠信考核等級制度,作為日常評比和聘用的重要依據。最后,加強汽車產業鏈的建設。汽車保險不同于一般的財產保險,汽車保險業務涉及的鏈條比較長:車主———事故———交警出現場———修理廠,這是關于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫院。由于保險鏈條比較長,在某一個環節就容易出現虛假的狀況。因此,在今后應該加強保險公司和產業鏈內的其他有關各方進行分工合作。

3.加強汽車保險的市場體系建設

(1)保險市場需要增加開放的力度

在一個競爭性的市場上,保險企業才有創新的動力,也才能有效地利用市場

機制采集創新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險業還需要增加保險市場主體的數量,因為過少的市場主體必然形成壟斷。

(2)加強車險市場中介組織的建設

保險中介主要由保險代理人、保險經紀人和保險公估人組成,是保險市場上為保險人和被保險人提供產品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務的第三方企業法人;是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進保險業務的增長,推動保險業的發展。

(3)汽車保險的市場營銷創新

傳統車險的銷售渠道主要集中于保險公司自銷、中介(專業和兼業代理人、經紀人、銀行保險等)渠道。在目前中國的車險市場上,中介渠道業務對各家經營車險的保險公司而言是占據舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險中介占得買方市場先機。對銷售傭金和手續費具有話語權,保險公司實際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險主體不斷加入車險經營,中介業務出現“僧多粥少”,供不應求直接導致中介手續費和傭金節節攀升,如此之高的業務獲得性成本,對消費者而言,直接提高了消費成本,損害了消費者的經濟利益;對保險公司而言,不可能把全部銷售成本轉嫁給消費者,勢必直接提高經營成本,危及自身的償付能力;對于整個車險行業,高額的手續費傭金,將直接損害行業的信譽,嚴重影響車險行業的健康發展。因此,在市場中,要尋求多渠道的營銷方式,如車險網上直銷,利用電話、手機短信等現代通訊方式進行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費者的消費成本和保險公司的經營成本;而且能提供給消費者更多的便利,可以滿足消費者任何時候;任何地點、任何方式的投保需求。能為被保險人和保險公司帶來雙贏。

4.加強汽車保險市場的監管

一方面,要健全地方保險相關法規,完善地方保險規章體系。積極參與和保險業相關的安全生產、交通運輸、建筑安裝等地方法規建設,推動與保險相關的地方法規的完善。另一方面,要密切監管合作,共同打造金融安全區。加強保險業與銀行業、證券監管部門及人民銀行的合作,優化金融生態環境,積極探索金融綜合經營條件下的金融監管協作。最后,要完善行業自律機制,健全社會監督體系。參考文獻:

[ 1 ]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M ].北京:中國金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.機動車輛保險與理賠[M ].北京:電子工業出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德國車險發展概況及對我國的啟示[ J ].保險研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.國際汽車強制保險制度之比較研究[ J ].金融與經濟, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我國汽車保險經營中的問題與對策研究[ J ].內蒙古科技與經濟, 2004,(8).

第三篇：汽車保險知識

交強險

工具保險責任：道路交通事故中造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失。賠償項目：交通師傅中的死亡傷殘賠償、醫療費用賠償、財產損失賠償等。

賠償額度：責任限額12萬。交通事故中有責任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：110000元 ；醫療費用賠償限額：10000元；財產損失賠償限額：2000元。機動車在道路交通事故中有無責任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：11000元；醫療費用賠償限額：1000元；財產損失賠償限額：100元。

第三者責任保險

保險責任：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的約定給予賠償。

賠償項目：第三者責任保險的賠償是依照《道路交通事故處理辦法》規定的賠償范圍、項目、標準作為保險賠款的基礎。具體賠償中，應剔除保險合同中規定的除外責任部分，具體內容列明在車險除外責任欄目中。

免賠金額：根據事故責任的大小，符合賠償的金額5%-20%。負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。

車輛損失險

保險責任：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用參加保險的車輛過程中，因為以下原因造成的損失，保險公司負責賠償：保險車輛發生意外碰撞、翻車等事故造成的損失；保險車輛周圍的火災、BZ對車輛造成的損失；保險車輛遭受外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落所造成的損失；以下自然災害對保險車輛造成的損失：雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災、泥石流、滑坡；載運保險車輛的渡船遭受自然災害(只限于有駕駛員隨車照料)對保險車輛造成的損失。

賠償項目：包括事故中車輛自身的損失和對車輛采取的合理的施救及保護措施所支出的合理費用。免賠金額：根據您事故責任的大小，符合賠償的金額5%-20%。負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。

車上責任險

保險責任：保險車輛發生意外事故，導致車上貨物的損失和車上人員的傷亡以及施救費，由保險公司承擔賠償責任。

賠償項目：車上人員傷亡的賠償范圍、項目和標準以《道路交通事故處理辦法》的規定為準，但不能超過投保座位數和每座約定的保險金額。具體費用包括：人員的搶救費、醫藥費、誤工費等。

免賠金額：同第三者責任險的免賠比例。

無過失責任險

保險責任：保險車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和財產的直接損毀，保險車輛一方無過失，且拒絕賠償未果，對于被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司負責賠償。

賠償項目：按《道路交通事故處理辦法》和出險地區的道路交通事故處理規定標準，在保險單賠償限額內賠償。

免賠金額：每次事故符合賠償金額的20%。

全車盜搶險

保險責任：保險車輛全車被盜竊、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案核實，滿三個月未查明下落的，保險公司負責賠償。

賠償項目：被盜搶保險車輛的保險金額，但以實際價值為限，保險車輛全車被盜、被搶奪后，受到損壞或丟失的零部件及附屬設備的修復費用。

免賠金額：賠償金額的20%。

玻璃單獨破碎險

保險責任：對車輛的風擋玻璃和車窗玻璃發生單獨破碎，保險公司負責賠償。

賠償項目：根據投保約定，分別按國產或進口重新購置玻璃的實際費用。

免賠金額：無

新增設備損失險

保險責任：當車輛發生碰撞等意外事故造成車上新增設備的直接損毀時，保險公司按實際損失賠償。賠償項目：如果新增設備部分損壞，賠償實際修理費。如果新增設備整體損毀，按保險金額賠償。免賠金額：同車輛損失險免賠比例。

自燃損失險

保險責任：因本車電路、線路、供油系統發生故障及貨物自身原因起火燃燒，或者因車上新增設備原因起火造成的車輛損失，由保險公司負責賠償。

賠償項目：當車發生部分損失，按照實際修復費用賠償修理費。如果車自燃整體燒毀或已經失去修理價值，則按照出險時車輛的實際價值賠償，但不能超過保險金額。

免賠金額：賠償金額的20%。

不計免賠特約險

保險責任：投保本保險后，對保險車輛在車輛損失險和第三者責任險中由被保險人自己承擔的免賠金額，不論一次或多次發生保險事故，均給與賠償。

賠償項目：車輛損失險和第三者責任險中在符合賠償金額內由被保險人自己承擔的免賠金。

第一：交強險必須買。

交強險了是中國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。所以只要買車的，就必須買交強險。交強險的保費是實行全國統一收費標準的，由國家統一規定的，但是不同的汽車型號的交強險價格也不同，主要影響因素是“汽車座位數”。

第二：“車損險”務必要上

無論是新車還是已經開了兩年的舊車，車損險是一定要上的。即使你的開車技術再棒，但俗話說得好，“不怕一萬就怕萬一”，保不定哪天碰了、刮了，到修理廠稍微修修就要不少錢，投了車損險就不用著急了。

第三：不計免賠要選擇

據統計，出險的時候車主們用到最多的險種就是車損險和第三者責任險，通過投保不計免賠特約保險，在這兩個險種上才能得到您所應該承擔損失的100%賠償。當然，針對不同的保險公司，并不是所有附加險都有不計免賠，還有的買了不計免賠險也還有車主自己承擔部分費用的“絕對免賠”，因此，保險專家提醒廣大車主在購買車險時一定要問清險種再選擇購買。

第四：三者險最好買50萬額度

三者險的每次事故最高賠償限額分幾個賠償檔次：5萬元、10萬元、20萬元、30萬、50萬元、100萬元，100萬元以上。專家建議，最好能將三者險投保到20萬元或50萬元保額，尤其是那些剛購車的新手，他們屬于發生車禍的高風險人群，這樣即使一不小心發生車禍，也不必擔心事后無力承擔責任了。如果在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個檔次投保。

第五：車上責任險投保小技巧

如果您的車上經常乘坐家人，而且您和家人都已經投意外傷害保險和意外醫療保險，那么作為私家車，就沒有必要投保車上人員責任險了。因為意外傷害和意外醫療保險所提供的保障范圍基本涵蓋了車上人員責任保險所能提供的保障。不過，如果您的車上經常乘坐不同的人員，最好還是投保車上人員責任險，車上人員責任險最高賠償限額分幾個賠償檔次：1萬、2萬、5萬、10萬。

第六：買玻璃險，注意玻璃種類

在投保玻璃險時，要注意選擇是進口玻璃險還是國產玻璃險，二者的保費差額很大。由于國內汽車玻璃質優價廉，完全可以和國外相媲美，所以可以考慮選擇國產玻璃，這樣，可以節省約一半的保險費。有的車主很愛惜自己的車子，就是喜歡原裝的，就要選擇進口玻璃，但如果在投保時沒有注意玻璃險的種類，結果換玻璃時才知道投保的是國產玻璃險，那將會給您帶來很大的麻煩。

看了這么多，最后還是來個小小的總結吧！新手朋友要看好了哈。那就是：

交強險必須買，車損險一定買，三者險一定要買（50萬），劃痕險看情況買，車上人員險建議用車主信用卡代替，不計免賠一定要買，自燃險新車不用買，新手磕磕碰碰劃痕險和玻璃險一定要買，而且新車一般第一年需足額投保，尤其是車損險和三者險更必不可少。

第四篇：汽車保險案例

? 2011年8月1日下午，齊先生一行自駕游內蒙古。誰知，連日大雨導致河水暴漲、公路被淹。剛一涉水，齊先生的車就熄火了。他馬上聯系保險公司請求對方施救。在大慶拆檢后，發現車輛損壞嚴重，他只好聽從保險公司的建議把車拖回鄭州維修。齊先生總共支付了拆檢、拖車和維修費230767元。

?

想著買了車輛全險，齊先生并不擔心。可沒想到，保險公司拒絕賠償，理由是齊先生沒買“涉水險”。

? 1月31日下午，家住溫州龍灣區的朱小姐駕駛她的雅閣轎車出行時，與一輛身價1200萬元的黑色勞斯萊斯發生碰撞。碰撞后，朱小姐發現自己的雅閣轎車車頭有些變形，勞斯萊斯只是輪轂上有點破損，右側車門被刮花。豪車車主的朋友提出了200萬元的賠付價。

?

2月6日經上海4S店維修員對車損情況的確認，負全責的雅閣車主需賠付維修費35萬元。而由于雅閣車主僅購買了20萬元的第三者險，除去免賠部分，保險公司賠了16.2萬元，雅閣車主還需自掏腰包18.8萬元，相當于車主把一臺全新雅閣賠了出去。? 張先生，家住杭州城東?！叭ツ甑?月2日，他下班開車回家。在秋濤路上，撞到了一位騎電動車的大媽?！笔鹿拾l生時，張先生右轉彎，而大媽騎電動車直行，張先生負事故全責。大媽摔下車后，多處骨折及內傷，在醫院里躺了好幾個月。再加上護理費和誤工費，一共花了20多萬元。直到年初，受傷大媽才基本痊愈。“按照以往的經驗，只要資料齊全，張先生的交強險加商業險，差不多能賠到20萬元?！毙O說，正當他在整理材料，準備上報公司理賠時，意外出現了。“在整理駕駛員資料時，我們發現，張先生因為年檢超時，被交警罰過?！?? 仔細一核對，張先生的車，是在2008年1月31日登記上牌的。這也意味著，他最遲要在2010年2月1日前進行年檢。而事故發生在2010年2月3日。也就是說，張先生撞人時，他的車年檢已經超時了2天。“前一天，他還被交警罰過，可仍然沒去年檢。到出了事故，就來不及了?！弊罱K，保險公司拒絕了張先生的索賠申請。

? 2005年5月，劉某到中國人民財產保險股份有限公司某支公司為自己的貨車承保了“第三者責任險”和“車上人員責任險”險種，其中“第三者責任險”的保險金額為5萬元，期限1年。

?

同年12月7日，劉某開車去煤廠拉煤，他拉著滿滿一車煤回到江口鎮新華村時，由于車輛超載，馬力不夠，車子始終開不上去。于是，劉某喊來同村的村民和妻子李某來推車，沒成想車在起步時熄火，由于沒有及時拉手剎，出現溜車，將在后推車的李某碾倒在車輪下，當場死亡。經交警部門認定，劉某應對此次交通事故負全部責任。?

處理完妻子的喪事后，劉某找保險公司索賠。保險公司以死者系其家庭成員為由拒絕給付賠償。

?

? 2004年6月9日，蔡某為其新買的夏利車上了保險，其中包括全車盜搶險，該車使用性質為私人生活用車，保險期為2004年6月10日起至2005年6月9日止。2005年3月5日1時許，蔡某的兒子駕駛該車在城郊結合部拉黑活時，被車上乘客打劫，二人將司機拳打腳踢攆下車，然后將車開走。案發后蔡某的兒子向公安局報了案，但此案尚未破獲。蔡某遂向某保險公司提出索賠。保險公司以“機動車綜合險條款第30條及34條之規定”認為此交通事故不屬于賠償責任范圍，不予理賠。蔡某向法院起訴要求保險公司賠償車輛損失86,667元。? 2005年6月12日，杭州市一家公司的駕駛員開著本公司的豐田佳美橋車在城廂街道高橋路泰和小區的十字路口等綠燈，這時占用機動車道行駛的電動車騎車人董某突然從后面撞了上來，將豐田佳美汽車左后門、葉子板撞壞，產生很長一段難看的凹痕。交警部門作出的交通事故責任認定書認定董某負交通事故全部責任，汽車駕駛員無責任。該公司向保險公司報告了車輛受損情況，經保險公司估價車輛修理費1300元。但依據雙方簽訂的車輛損失險保險合同的約定，保險公司不能賠付這筆損失。雙方經交警部門調解，董某同意按保險公司估價的1300元賠償該公司的損失，但后來董某反悔，只同意賠200元。該公司無奈，只好將董某告到了法院。

?

法院審理后認為：根據我國現行法律的規定，機動車與非機動車、行人發生交通事故，由機動車一方承擔責任，但非機動車駕駛人、行人違反法律、法規規定的，減輕機動車一方的責任。本案董某占道行駛，違反道路交通安全法律、法規，負交通事故全部責任，故依法應減輕機動車一方的責任，董某應承擔部分賠償責任。法院當庭判決，董某賠償車輛修理費1300元的90%，計1170元。

? ? 2005年6月17日，杜先生將新買的“寶馬XS”越野車上了機動車保險，簽了保險單，該保單中包括80萬元的車輛損失險、20萬元的第三者責任險、80萬元的全車盜搶險等險種，保險期限為1年。當日，杜先生便向保險公司交納了2萬余元的保險費。此時，杜先生所投保的“寶馬”車尚未取得公安交通管理部門核發的正式號牌，只有一個臨時牌照。

?

保險后的第10天，杜先生駕駛愛車時便與另外兩輛車追了尾，經交警大隊認定，杜先生負全責。交通事故發生后，杜先生為修理交通事故車輛支付了修理費8萬余元。但當杜先生向保險公司申請理賠時，保險公司卻予以拒絕，理由是出險時保險車輛沒有公安交通管理部門核發的號牌，及保險車輛臨時牌照為偽造證件。

?

2004年10月7日，鄭州某廣告有限公司司機楊某駕車在市區一立交橋發生交通事故，車輛刮增了道路護欄。交警認定司機楊某承擔全部交通事故責任。為此，廣告公司花費車輛維修費用4.1萬元，并向該市該條道路的經營公司賠償路產損失1.7萬元。隨后，廣告公司?

?

?

? 向車輛投保單位某保險公司申請理賠。保險公司對被保險人提供的證件進行了認真審查，發現楊某違章積分已滿12分，便以楊某駕駛證無效為由拒絕理賠。為此，雙方訴至法院，廣告公司要求法院判令保險公司賠付各種費用共計5.2萬元。

?

?

?

?

?

?

?

? ? 本案也是涉及保險合同的免責事由。

首先，需了解累積記分制度。我國對機動車駕駛員遵守交通法律、法規情況的行政管理，除實行違法者將受到行政處罰外，還建立了駕駛員違章檔案，實行累積記分制。《道路交通安全法》第24條規定：“公安機關交通管理部門對機動車駕駛人違反道路交通安全法律、法規的行為，除依法給予行政處罰外，實行累積記分制度。公安機關交通管理部門對累積記分達到規定分值的機動車駕駛人，扣留機動車駕駛證，對其進行道路交通安全法律、法規教育，重新考試；考試合格的，發還其機動車駕駛證?！薄兜缆方煌ò踩▽嵤? 條例》又進一步規定，累積記分的滿分分值為12分，已達滿分的駕駛員由交警部門扣留駕駛證，參加法規學習，考試合格的，發還駕駛證。本案楊某于2003年11月24日就已滿12分，但是在此后相當長的時間里，包括其發生保險交通事故時，交警部門并沒有扣留其駕駛證，所以法院認定其在發生交通事故時仍有駕駛資格。

?

保險合同的免賠事由中含有以下情形：“沒有駕駛證或無有效合格的駕駛證；駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛??”保險公司據此認為楊某缺少有效合格的駕駛證，拒絕賠付廣告公司的損失。楊某已滿12分，確實應當被交警部門扣留駕駛證，參加學習，但是楊某的駕照沒有被扣留，并不是他的原因，而是交警部門工作上的失誤，任何法律都沒有規定，在此情況下，滿分司機有自動交回駕照的義務。楊某不應該為交警部門的工作失誤承擔責任，何況法律也沒有明確交警部門應當在駕駛員滿分后多長時間之內收回駕照。保險公司不應由于交警部門在應扣留駕照時沒扣留就否定駕照的有效性，所以保險公司拒賠理由不成立。

? 2003年2月27日，裴某為其新購置的尼桑皮卡上了全部汽車保險險種，時間是從第二日起1年。2003年9月23日，裴某為家里開的飯店外出采購，誰知卻一晚未歸。第二天家人向公安機關報了案，也隨即通知了保險公司。

?

保險公司的工作人員當即驗看了保險單，確認裴某的汽車已投保了全部險種，包括車輛盜搶險和司機意外險，便為其家人辦理了報案手續，并告知其理賠程序。3個月后，裴某連人帶車仍無下落，裴某家人再次來到保險公司，并提供了一份當地公安局出具的機動車盜搶案件證明，該證明的主要內容是：“2003年9月23日，事主報稱裴某駕車離家，至今未歸，本局刑偵部門已經立案，但至今未發現人車下落，特此證明?！北槐ｋU人家屬以此要求保險公司、履行機動車盜搶險及司機意外險賠償責任，一次性賠償車輛被盜搶損失8萬元及司機人身意外損失1萬元，合計9萬元。保險公司經研究認為，人車走失，沒有證據證實保險車輛確已出險，更無法確定車輛已遭盜搶，且不排除存在道德風險的可能性。對于這樣一個出險時間、地點、原因、經過均不明確的案件，保險公司不宜立即承擔賠償責任，故此案暫時不應給予賠付，應待案情進一步明朗時再作決定，所以作拒賠處理。裴某家人不服，經反復協商未果后向人民法院起訴，要求保險公司依約賠償。

? 陳玉林退伍后回到家鄉從事汽車貼膜的批發銷售經營，生意紅火，幾年后買了奧迪橋車，很多人十分羨慕。一日，外地的一位戰友鄭某老遠趕來看他，陳玉林開車帶他到外面吃飯，戰友便提議由自己開車，找找開好車的感覺，陳便欣然同意。車開到一家飯店門口后，陳囑咐戰友把鑰匙帶上，自己就先下了車。誰知他剛把車門關上，車就重新啟動了，戰友突然掉轉車頭向公路開去，陳不得其解，在后面追著喊了幾聲，誰知車絲毫未停，反倒越開越快，一會兒就沒了影。幾天后，與戰友鄭某再也聯系不上的陳玉林向公安機關和保險公司報了案。3個月過去了，車輛還是沒有下落。陳玉林于是拿著公安機關的證明，來到保險公司要求理賠。保險公司認為這不是一起車輛盜搶險交通事故，認為這是熟人作騙，不屬于盜搶險的賠償范圍，拒絕了陳的請求。陳玉林只好將保險公司告上了法庭，希望其能夠賠償自己的巨額損失。

?

?

【案例分析】

本案的關鍵是分清盜竊、搶劫、搶奪和詐騙的區別，以確定全車盜搶險的承保風險。?

?

?

?

盜竊是指以非法占有為目的，秘密地竊取公私財物的行為。本案中，鄭某是在陳玉林剛下車時公然將車開走，顯然不是以“秘密竊取”的方法占有陳玉林的車輛。搶劫在客觀方面的表現是對財物的所有人、保管人或守護人以當場實施暴力、脅迫或其他方法，而奪取其財物或者迫使其交出財物。這里的“其他方法”是指暴力、脅迫以外的其他使被害人處于不能反抗的狀態，而搶走其所有或者保管的財物的方法。本案中，鄭某采取的顯然不是這樣的方法。詐騙在客觀方面的表現是用各種虛構事實或者隱瞞真相的方法蒙蔽被害人，使之產生錯覺，從而自愿地把財物交給詐騙分子。陳玉林也沒有因鄭某的欺騙而有將車送給鄭某的意圖，只是讓他開開而已，因此不同于詐騙的構成要件。

?

搶奪在客觀方面表現為奪取財物是公開進行的，當著財物所有人或保管人的面或者采用可以使其立即發覺的方法奪取財物；行為人公然奪取財物時并不使用暴力或暴力威脅等侵犯被害人人身的手段行為。鄭某是在陳玉林在場的情況下，公然將車強行開走的，在這一過程中未對陳玉林的人身使用暴力，其行為符合搶奪的特征。

?

2000年12月25日，個體運輸戶張某雇司機劉某駕駛自己的141貨車運一車鴨毛從張家口回赤峰，當車行至承德某地時突然熄火，此時正值深夜，天又黑又冷。駕駛員劉某從駕駛室里跳了下來，以為又是加油站沒給足分量。于是，劉某來到油箱前，劃了一根火柴，擰開油箱蓋，想看看還有多少油，誰知油箱口? 竟噴出火柱直沖劉某射來，劉某頓覺眼前一黑，臉上灼熱無比，雙手緊護頭部，凄慘地尖叫著跑離汽車。掉在地上的火迅速與油箱口噴出的火柱融合起來，瞬間便引燃整車鴨毛。汽車被熊熊的大火吞沒后變成了一堆廢鐵，劉某的整個頭、臉被火燒焦，雙手變形，慘不忍睹。

?

災情發生后，車主張某在悲痛萬分中想到車已入保險，這下劉某的醫療費用和車上貨物損失有人賠償了，于是他趕緊通知保險公司，保險公司派當地分支機構的工作人員到交通事故現場查勘后，答復張某，車輛本身因該交通事故造成的損失不能賠償，理由是車輛因高溫烘烤造成損失屬于車輛損失險的免賠事由，駕駛員劉某的人身損害也不能賠償，因為當時劉某在車下。張某不服，向法院起訴，請求保險公司賠償張某因支付劉某的醫療費造成的損失和車輛損失。

?

法院經審理認為：張某的司機劉某明知明火不應靠近油箱，卻由于判斷失誤，用點燃的火柴照明查看油箱情況，造成油箱著火，符合保險合同的免責條款，且該條款在訂立合同時曾由保險公司向投保人講明，故保險公司拒賠理由充足，給予支持。劉某在發生交通事故時，在車下查看汽車機身，車輛沒處于使用中，符合車上責任險的免賠事由，保險公司拒賠合理，給予支持，依法駁回張某的訴訟請求。

?

【案例分析】

通常車輛損失險的保險條款中構成免責事由的車輛損失情形包括以下幾種：

（一）自燃及不明原因火災；

（二）人工直接供油、明火、高溫烘烤；

（三）受本車所載貨物撞擊、腐蝕；

（四）違反法律法規中有關機動車輛裝載的規定；

（五）他人故意行為。劉某的行為正是符合第二種情況，所以無法得到賠償。?

?

張某還為該車投保了車上人員損失險，該險種也有自身的免賠事由，大致包括以下幾個方面：

（一）因違章搭乘造成的人身傷亡；

（二）由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；

（三）本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；

（四）車上人員在車下時所受的人身傷亡；

（五）其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。司機劉某發生交通事故時正在車下，因此也不能得到賠償。

?

? ?

周先生于2002年8月7日購買了一輛夏利車，購車費6.9萬元，附加費1.5萬元。他為該車辦理了全車盜搶保險，確認保險金額為8萬元，保險期限為1年。2003年8月13日，該車被盜，周先生遵照保險合同的要求立即向公安機關和保險公司報了案。3個月后，汽車仍未找到。周先生持公安機關證明向保險公司處索賠，保險公司同意理賠。12月初，周先生被盜的汽車被公安機關追回，保險公司將車取回，并通知周先生取車，但這時周先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險公司按照保險合同支付8萬元的保險金及其利息。而保險? 公司則認為，既然被盜汽車已經找回，因汽車被盜而引起的保險賠償金的問題已不存在，因此周先生應領回自己的汽車，并承擔保險公司為索賠該車所花費的開支。周先生一聽自己不僅只能領回被盜車輛，而且還要向保險公司賠償找車開支，堅決不同意，便起訴至法院。

?

法院審理后認為：周先生與保險公司訂立的保險合同符合法律規定，雙方理應遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機關查獲，但已屬于保險合同中約定的“失竊3個月以上”的責任范圍。故判決周先生的汽車歸保險公司所有，保險公司在判決生效后10日之內向周先生賠償保險金6.4萬元，并承擔本案的訴訟費用。

?

【案例分析】

全車盜搶險是機動車保險的附加險種，該險種賠償的損失包括全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險車輛，并且經縣級以上公安刑偵部門立案偵查，證實滿3個月未查明下落的，保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。?

?

一般而言被盜車輛被追回后，如果被保險人看到車輛已不值被盜前的價格，一般愿意選擇給付保險金。根據全車盜搶險條款的規定，保險人賠償后，如果被盜搶的保險車輛找回，應將該車輛歸還被保險人，同時收回相應的賠款。如果被保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權歸保險人。也就是說，被保險人具備要車或者要保險金的選擇權。保險公司以保險金尚未賠付為由，拒絕周先生行使該選擇權是沒有道理的，因為是保險公司的原因導致周先生在車已找回時尚未拿到賠償金，而保險公司卻以此為理由將周先生的選擇權剝奪，因此，周先生要求保險公司按照保險合同支付保險金是合理的。

? 2010年3月24日，行人郭某途經朝陽路小莊路口時，被司機楊某駕駛的大型客車剮倒。之后大客車靠邊停車，而郭某倒地未起。此時張某駕駛的松花江牌小轎車正巧駛來，碾軋已經倒地的郭某后駛離現場。大客車司機報警后，交警隨后將張某駕駛的小轎車攔住。

?

事故造成行人郭某重傷，經搶救無效于次日死亡。經公安交通部門認定，司機張某對事故負主要責任，楊某負次要責任。后事故三方達成協議，張某與楊某兩方一次性賠付郭某家屬死亡賠償金、喪葬費、精神損失費等共30萬。2010年10月，朝陽檢察院以交通肇事罪對司機張某提起公訴。2010年11月，朝陽法院判處張某有期徒刑8個月，緩刑1年。

?

司機張某駕駛的松花江牌小轎車是北京華夏飛陽科貿有限公司的車，該公司于2010年2月為這輛車在天平汽車保險股份有限公司北京分公司處投保了第三者責任險，保險金額為5萬元?？瀑Q公司向保險公司報案后要求被告賠償，但保險公司以“事故損失原因為駕駛員事后逃逸”為由拒絕理賠。

?

科貿公司遂將保險公司告上法院，其認為公安、檢察、法院在追究張某交通肇事刑事責任時，均未認定張某有逃逸行為，故被告的拒賠理由不能成立，起訴要求被告支付5萬元賠償款。

?

在庭審中，被告辯稱，根據其保險合同約定，事故發生后，保險車輛駕駛人在未采取措施的情況下駕駛保險車輛駛離現場等，保險人不負賠償責任。張某在發生交通事故后具有逃逸行為，屬于保險合同的免責范圍，故不同意原告的訴訟請求。

? 2010年11月19日，原告王某將其所有的貨車以掛靠單位某運輸有限公司(以下簡稱運輸公司)的名義在中國人壽財產保險股份有限公司(以下簡稱保險公司)投保了商業三者險，保險金額為50萬元。2010年11月20日15時，原告王某駕駛該車輛與李某駕駛的兩輪摩托車發生交通事故，致使乘坐摩托車的張某受傷后經搶救無效死亡。后經事故認定，原告王某負事故的主要責任，李某負次要責任，張某不負責任。后經法院調解，原告王某共賠償受害人各項經濟損失共計60余萬元。原告就賠償事宜向保險公司索賠，但遭到拒絕，其要求車輛掛靠單位代為請求賠償亦未果，原告遂將保險公司訴至法院，要求其在承保范圍內承擔保險責任。

?

?

【評析】

我國保險法第四十八條規定：“保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向被保險人請求賠償保險金。”從中可以看出，對于保險利益是否存在的判斷，是以被保險人為判斷主體。本案中原告王某雖然不是機動車輛保險合同的被保險人，但其是保險車輛的實際所有人及使用人，車輛掛靠單位運輸公司僅是名義上的投保人，掛靠單位運輸公司并不對掛靠車輛? 的運行具有支配和控制的權利，除收取原告的掛靠管理費用外，不從車輛運行中獲得利益，且該掛靠單位對原告車輛掛靠事宜及保險情況均予以認可。在原告王某要求掛靠單位代為其向保險公司索賠，車輛掛靠單位怠于行使賠償權的情況下，應賦予車輛所有人有權向保險公司索賠，此種請求權符合保險法的立法本意。故原告王某具有保險利益，應視為被保險人。因此，應認定原告與保險公司之間存在保險合同關系，且該合同并未違反有關法律、行政法規的強制性規定，應為有效。

?

因此，應支持原告王某的訴訟請求。當然，應在扣除原告王某車輛交強險賠償部分后，計算保險公司應賠償的數額。

?

第五篇：汽車保險文檔

關于保險的小竅門

有車的朋友一定都買了車險。但是如今的保險公司的車險條文中，卻是陷阱重重！

今天就發文揭露保險公司的陷阱和條文中的疑團，看了以后要是有收獲，請大家幫我頂一 包括N多的出險案例，很有實際指導意義，希望對大家有幫助。

最清晰的講解，唯一普通人能看懂的保險條文。

（一）車損，第三者

（二）丟車

（三）撞車

（四）索賠

保險條款精解

（一）——車損，第三者

咱們先說說最主要的車損險和三責險。

車損險和三責險是車輛保險的基本險，主要賠償被保險車輛的損失以及由被保險車輛在使用中給第三者帶來的損失！

您大概覺得即使是自然災害造成的車輛損失，保險公司也照賠不誤！

這話對了一半，大部分的自然災害造成的損失都賠，惟獨一樣除外——地震！

★案例1：如果您的車有幸在地震中被建筑物砸到的話

應對方法：等地震過后幾天再申請賠償

出險陳述：大概由于地震造成墻體松動，終于在某一天倒下了（不要提及地震時出險）

★案例2：如果您的愛車在一次急剎車中，車里的東東飛到了風擋上造成玻璃破裂

你老老實實的對保險公司說：“我的紙巾盒飛起來打中了玻璃??”

你慘了??那個理賠員會指著自己的嘴：“請看我的口型——NO！”

正確的應對方法：小小的改變一下事實

出險陳述：我的一個練過鐵頭功的朋友在剎車時撞碎了風擋，OK！

記住，受車內物品的撞擊所受損失，保險公司不賠的！

★案例3：您如果在拖車時與別的車發生了碰撞時

應對方法：忽略一些事實存在的東西

出險陳述：別提你在拖帶車輛或者被別人拖帶，否則不管你有沒有事故責任，保險公司一律不賠

★案例4：如果你在事故時，打破了自己的玻璃又沒有上玻璃險時，你會向保險公司索賠嗎？沒上玻璃險找人家索賠能行嗎？？行，絕對行！

玻璃險的全稱是：玻璃單獨破碎險，是指停車和使用時造成的玻璃損壞，而事故造成的玻璃損壞應由車損險來負責賠付。如果您沒上玻璃險，當您早上起來發現自己的汽車玻璃不知道被哪個混蛋打破了，怎么辦呢？？

呵呵，老招法——開車時急剎車造成的，又是腦袋惹的禍?。ㄓ浀谜乙粋€身高差不多的朋友來當擋箭牌啊），如果是側面的玻璃破了，就說側滑時腦袋撞的好了，呵??

★案例5：如果您的車在撞車時，打破了一個小燈，您該怎么辦呢？

找保險公司，他絕對不敢不賠您，那您賺了？沒，您大概要賠了。

沒聽明白？告訴您，每輛車的全險大概在2500-5000之間（太好的車，您就自己算吧，我數學不好），如果您在一年的保險期內沒有索賠，您將在下一年投保時獲得10％的無賠款優待，這筆帳您自己算算，如果索賠數量太小，哎，就這樣算了吧??

保險條款精解

（二）——丟車

車輛在停放和使用的過程中難免會讓人有煩心的事，其中，丟車是最倒霉的事了，不過，如果你按照我說的去做，您的損失會降到最低點。

記得啊，一旦丟車，要做的第一件事情是什么？

報警？

錯！車已經丟了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中國JC的能力了，還是想想怎么減少損失吧！

減少損失？哪那么容易啊，車都丟了，怎么減??？

首先記得先看看自己的保險單里有沒有上車輛盜搶險。

什么，沒有？那你認倒霉吧，再買一輛吧

如果你上了盜搶險，首先，我要恭喜你，你的損失可以降到最低了，不過，也要小心啊！這時你要做的是閉緊你的嘴，踏踏實實的看完我的帖子，否則你一定會后悔的！

★案例1：盜搶險中規定，被保險人丟失行駛證、購車原始發票、車輛購置附加費憑證每一項增加0.5％的絕對免賠。丟失車鑰匙增加5％的絕對免賠。這些規定在保險單中用顏色最淺的字體印刷，不信，您可以拿出單子仔細看看，肯定在某個不顯眼的角落里能發現這段話。所以不管你是否有一把備用鑰匙曾經丟失過，或者是在您被開跑了的車里有一把鑰匙，請您記住一定要忘記這件事，否則。。。5％的損失您自己抗定了

★案例2：如果您的車在收費停車場或營業性修理廠中被盜，保險公司負責賠償嗎？

答案是：不賠！因為上述場所對車輛有保管的責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應承擔責任。保險公司不負責賠償。

所以正確的方式是找停車場去索賠，所以，每次停車時記得收好停車費收據啊，雖然上面印著丟失不管，但根據我國合同法中關于格式合同的規定，這屬于單方面推卸自己應負責任！你盡管放心大膽的告他好了，呵呵，給您一個好消息，已經有人打贏了這樣的官司，所以根據案件推溯的原則，以后的案件審判可以依照這個案例來判決，哈哈！

★案例3：如果停車場是您的朋友開的，或者您從側面打聽到這個停車場根本無力賠付您的愛車，您是否可以考慮改變一下丟車的地點呢？哈哈，我可什么都沒說??！

★案例4：再有，如果您是一位老板，因為一些帳物上的問題和朋友鬧翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的車偷走了，您猜到會是他干的，您會找保險公司賠償嗎？

告訴您，保險公司可不負責賠償。因為條款規定：被保險人因與他人的民事、經濟糾紛而致車輛被搶、被盜為責任免除。

所以，您大可忘記您的經濟糾紛，直接到公共安全專家局報案，記住，千萬別說出您的懷疑對象，否則就會把經濟問題扯進來了，以中國法院的工作效率，您大概半年之內得打車出門了！

★案例5：如果您剛買了一輛新車，上了全險，但沒有來得及領牌照（現在的交管規定：驗車后的15個工作日后方可領牌證），出險后保險公司負責賠償嗎？

不負責賠償。因為在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公共安全專家交通管理部門核發的行駛證或號牌，二是在規定期間內經公共安全專家交通管理部門檢驗合格。但一般經特別約定對go-vern-ment部門規定需先保險后檢驗核發號牌的新入戶車輛可負責車損險和三責險。所以負責丟車賠償的盜搶險并沒有生效，自然，您也得不到賠償。

看來如果您不是仗著膽子改一下丟失的時間，新買的車就算送人了！我可又什么都沒說啊！

★案例6：如果您的車失而復得，保險公司如何處理賠款？

被盜搶的保險車輛找回后，如果保險公司尚未賠款的，應將該車輛歸還給您，但是全車被盜搶期間，車輛受到的損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用，保險公司負責賠償。如果保險公司已經賠償，應將車輛歸還您，同時收回相應賠款。若您不愿收回原車，則車輛的所有權益歸保險公司。

保險條款精解

（三）——撞車

只要是撞車，保險公司全賠嗎？當然不是

你只要認真看看手里的保單賠償免責條款就知道了，保險公司有一大堆不賠的東西呢，想把損失降到最低，還是來找我吧，哈哈！

★案例1：假設你是一個新手，剛借了一輛車（當然也沒準是租的車），在路上練車的時候，把你弟弟給撞了，你知道這輛車有三責險，你會找保險公司索賠嗎？

答案：如果你去了，你就是神經病，保險公司會一腳把你踢出去，為什么？？

首先，你要知道什么是三責險，全稱：第三者責任險。（第三者插足人家可不管，呵呵）

那什么是第三者呢？

第三者指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產遭受損害的在車下的受害人。通俗的講第三者就是排除四種人：即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。

現在明白了，你作為當時的駕駛員，撞傷你的家人，保險公司是不賠的，好了，你知道該怎么辦了！

什么？還不知道？氣死我了，換個駕駛員撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都說出來了

★案例2：如果您有幸開車撞人了，而且全是您的責任，法院判您賠償您包賠對方的經濟損失、精神損失費、傷殘損失費。。你該如何處理呢？

還能怎么樣，給錢就是了！錯！

你應該和對方家人商量，加大經濟損失賠償和傷殘損失賠償，盡量把精神賠償降到最低，沒有當然就更好了

為什么？你問我為什么？這不是五馬換六羊嘛！老兄，你又錯了，保險公司不是無條件地完全承擔“被保險人依法應當支付的賠償金額”，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規定給予賠償。而條款明確規定，因保險事故引起的任何有關精神損害賠償為責任免除。所以無論法院判決被保險人是否應賠償精神損失，保險公司均不負責賠償。

明白了？？別的保險公司都替你賠，精神損失可不管，所以，寧可多給對方點錢，也別答應精神賠償，總之，慷保險公司之慨唄，呵呵！

★案例3：如果你又有幸撞車了，這回不是您的責任，而對方又不想賠錢，您可以找保險公司索賠嗎？

答案：可以，不過您必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權利，而直接向保險公司索賠，保險公司不賠。因為您放棄了向第三方追償的權利，同時也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。

所以，切記，切記，一定要先找對方賠，最好是有法庭的強制執行未果的證明，然后您就可以理直氣壯的找保險公司了，剩下的爛攤子盡管讓它們收拾去吧，誰讓它們每年收了您那么多的保險費呢！

★案例4：記得以前有個倒霉的司機在JC的指揮下，撞向了正在逃竄的罪犯，結果兩車相撞，那叫一個慘啊，保險公司會賠他嗎？

當然不會啦，保險條款寫的明明白白，駕駛員的故意行為不在賠償之列，所以只能自己修車了：

所以，如果您沒有足夠的經濟能力，在當英雄之前要考慮一下噢！

保險條款精解

（四）——索賠

★保險案例一：不可不看，因為您以前可能沒聽說過。

一知名DX的朋友丟失一愛車，已上全險，找保險公司索賠，未果，保險公司拒賠理由：到車管所查詢，此車未年檢。

案例分析：保險公司所做所為，十分合理，于保險合同條文也有根據：保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，就算您保養的再好也沒用，結果只能是丟了白丟，保險也上了白上，頂多退回保險現金價值。

案例結論：您的愛車，千萬要按時年檢，切不可后延，否則，罰款事小，拒賠事大，此時即使發生交通事故造成第三者損失，也將由您自己承擔，保險白買了。

案例解決辦法：按時年檢，即使是一天，也不要晚；

如果真的發生不幸，也要記住千萬不要立即報案，盡快花銀子把驗車手續補齊后再辦理報案索賠手續！

不好意思，剛才一陣頭暈，我什么也沒說吧？說了也是胡話。

★保險案例二：

與上相通，駕駛員年審未做的請注意了，您在駕駛中發生的一切問題，保險公司不負責賠償，理由與上例相似，恕不贅述。

★保險案例三：

這是一個經常被問到的問題：我的車剛買，還沒有上牌照，保險是否生效？

解釋：

車輛在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公共安全專家交通管理部門核發的行駛證或號牌，二是在規定期間內經公共安全專家交通管理部門檢驗合格。

但一般經特別約定對規定需先保險后檢驗核發號牌的新車輛可負責車損險和三責險

所以，這時您的車丟了就算倒霉了，撞了人啥的還算湊合有保險公司給您頂著，現在清楚了吧！

★保險索賠證明材料原則。因為這個問題有N人問起，所以在此做一解答：

保險索賠時分幾種情況：

1，事故經交通隊出面解決的——

由交通隊出具處罰單或調解書，經法院判決的，用判決書即可。

這些材料絕對好使，在保險公司肯定一路綠燈。放心索賠好了

2，在小區內發生事故的—— 重大事故：即車損嚴重的，還是要到交通隊開證明，很麻煩。

一般剮蹭：到小區物業開證明，因為經常受懷疑，一般也很麻煩。

所以，最好報案時報在城市道路上，否則——累死你！

3，在道路上發生小事故的，包括停車時的剮蹭（此類事故發生的最多）

此類需要證明的原則是：是否涉及第三方。

如涉及第三方賠付的，還是需要交通隊證明。

如事故雙方自行了斷的，可以在索賠時注明：事故第三方自修，然后按車損險中的自責索賠，保險公司要是讓您到交通隊開證明，您一定得咬住了別松口，就說沒地兒開去，保險公司一般也不會太較真。您要答應去開證明，別怪我沒提醒您，您就跑去吧，賠的錢不定夠不夠油錢呢。

4，最背的人

如果被別的車撞到后，肇事車逃逸，無法查找？

情況嚴重的就比較麻煩，要通過交通隊解決，可以由保險公司代為追償。

不嚴重的話，最好也是以自責來解決索賠問題，而且要在索賠時注意到車身是否粘有對方車油漆，以及撞的方向，一定得自圓其說，否則你慘了！

最后提醒一下各位DX：報案時一定要在48小時內報案，否則有可能直接被拒賠！切記，切記，不在48之內也要說成48啊！

為了你的電腦安全，請只打開來源可靠的網址。此鏈接轉自手機瀏覽器，可能無法打開。