第一篇：汽車保險考試

《汽車保險與理賠》復習題

一、概念。

1.保險標的：對象；保險標的可以是財產，也可是財產有關的利益或責任，甚至是人的生命或身體。

2.保險金額：指保險合同雙方當事人約定的，險人的賠款限額，也是保險人計算保險費的基礎。

3.以保險費率即為保險費）。

4.機動車保險費率：即保險商品價格。（由純費率和附加費率兩部分組成）。

5.從車費率模式：指在確定保險費率的過程中，的因素為輔的確定模式。

6.從人費率模式：指確定保險費率時，種車輛保險費率模式。

7.過失責任原則：也稱過錯責任原則，本條件的認定責任準則；依據此原則，行為人僅在有過錯情況下才承擔民事責任。

8.無過失責任原則：也稱無過錯責任原則，它是指沒有過錯造成他人損害的，依法規定應由造成損害原因有關的人承擔民事責任的認定責任原則。

9.機動車損失險：意外事故，造成車輛本身損失，以及所發生的施救等費用，保險人依照保險合同規定給予賠償。

10.機動車第三者責任保險：遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。

11.保險單：簡稱“保單”根據投保人的申請，在保險合同成立之后，由保險人向投保人簽發；保險單是雙方當事人明確權利、義務和在發生保險事故后，被保險人向保險人索賠的重要依據。

12.保險憑證：又稱保險卡，證，其法律效力等同于保險單；適用于當投保人同時投保多輛車輛時的情況。

13.機動車消費貸款保證保險：據被保險人的要求，請求保險人擔保自己信用的一種保險。

二、問題。

1.何為保險利益？成為保險利益的條件是什么？

答:含義：①只有當保險標的與被保險人的經濟利益息息相關時，投保人才會為保險標的投保以轉嫁風險，而保險公司則通過風險分攤來保障被保險人的經濟利益；這里保險利益指投保人對保險標的所具有的在法律上承認的利益。②一個有效的保險合同，其保險利益必須符合以下條件：

⑴必須為法律上所認可的利益：法律上不承認或不予保護的利益不構成保險利益（如投保人以盜竊車輛進行投保）；

2.3.4.5.6.⑵必須為經濟上的利益：即可以用貨幣計算和估價的利益；如果不能用金錢來計算保險標的的價值，就無法計算其損害程度，也就無法通過保險方式來補償（如政治利益的損失、競爭失敗等）； 必須是確定的利益：包括兩層含義，其一是能夠用貨幣估價，其二利益是客觀上的利益，而不是當事人主觀估計的利益。何謂代為追償？保險人代為追償權的產生必須具備哪些條件？ 答：①代位追償：指在財產保險中，由于第三者的過錯導致保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人按照合同約定給付了保險金后，便可以在賠償金額限度內取代被保險人享有向第三者請求賠償的權利。②（1）保險標的的損失必須是第三者造成的保險標的的損失必須是第三者造成的；（2）保險標的的損失是保險責任范圍內的損失；（3）代位追償權的產生必須在保險人給付保險金之后。機動車保險有哪些特點？ 答：①廣泛性：一方面體現在被保險人的廣泛性，主要是隨著機動車保有量的增加，投保人數量也在不斷增加；另一方面體現在機動車保險業務量大,普及率高，只要購買了車輛，所有人一般都會辦理機動車保險； ②差異性：一方面體現在被保險人的差異性，被保險人的年齡、性別、性格和社會階層存在各種不同；另一方面體現在保險標的（車輛）的差異性，投保車輛種類繁多，品牌、性能、價格、使用方式等存在差異； ③出險頻率高：機動車作為主要交通和運輸工具，經常處于運動狀態;同時隨著車輛數量的迅速增加，每天的交通事故發生愈加頻繁，導致機動車出險率較高。保險代理人和保險經紀人有哪些區別？ 答：①代表的利益不同：保險經紀人接受客戶委托保險經紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益代表的是客戶的利益；保險代理人為保險公司代理業務，代表的是保險公司的利益； ②選擇保險公司不同：保險經紀人為客戶提供風險管理、保險安排、協助索賠與追償等全過程服務，可以從市場上所有保險公司的保險商品中進行選擇；保險代理人一般只能銷售所代理保險公司的保險產品、代為收取保險費，不能對別的保險公司的產品進行選擇； ③服務對象不同：保險經紀人的客戶主要是大中型企業和項目，保險代理人的客戶主要是中小型企業及個人； ④承擔的責任不同：客戶與保險經紀人是委托與受托關系，如果因為保險經紀人的過錯造成客戶的損失，保險經紀人對客戶承擔相應的經濟賠償責任償責任；保險代理人與保險公司是代理與被代理關系，被代理保險公司僅對保險代理人在授權范圍內的行為后果負責； ⑤業務范圍不同：代理人的業務范圍由代理合同規定，經營范圍受代理合同的約束，業務活動具有被動性；經紀人可獨立進行中介、代理、咨詢等活動，不受某個委托協議的約束，具有主動性和自主性。什么是機動車責任強制保險？具有哪些特征？ 答：①機動車責任強制保險：指由保險公司對被保險車輛發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。②特征：強制性、對第三者利益具有基本保障性、以無過失責任為基礎、具有公益性、建立的社會保險基金由政府專門管理和使用。機動車交通事故責任強制保險的責任限額是如何規定的？

答：機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內實行統一的責任限額，并且采用過失責任和無過失責任相結合的原則分為兩種情況，每種情況下包括三項賠償限額； 被保險人在交通事故中有過錯的情況下，對受害人不同類型損失的最高賠償金額； 死亡傷殘賠償限額；（110000元）

醫療費用賠償限額；（10000元）（12.2萬元）

財產損失賠償限額；（2000元）

被保險人在交通事故中無過錯情況下，對受害人設置的賠償限額：

死亡傷殘賠償限額；（11000元）

醫療費用賠償限額；（1000元）（1.21萬元）

財產損失賠償限額；（100元）

7.機動車交通事故責任強制保險的保障對象和保障內容是什么？

答：①機動車交通事故責任強制保險的保障對象：交強險保障的對象是遭受保險車輛損害的交通事故受害人，但不包括被保險車輛本車人員、被保險人。

②機動車交通事故責任強制保險的保障內容：目前各國對機動車交通事故責任強制保險的保障范圍可以分為兩類: 一類是僅保障受害人的人身傷亡，對財產損害不予賠償（日本、韓國等）；另一類是對人身傷亡和財產損失均予以保障（英國、美國等）。我國的機動車交通事故責任強制保險的保障內容同時包括人身傷亡和財產損失。

8.《機動車交通事故責任強制保險條例》規定交強險不負責賠償和墊付的損失和費用

有哪些？

答：以下情況下以下情況下，交強險不負責賠償和墊付交強險不負責賠償和墊付：

① 由于受害人故意造成交通事故的損失；

② 被保險人所有的財產和被保險車輛上的財產遭受的損失；

③ 被保險車輛發生交通事故，致使受害人停業、停駛、停電、停水等造成的損失;

④ 受害人由于市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其

他間接損失；

⑤ 由于交通事故產生的仲裁或訴訟費用以及其他相關費用。

9.機動車損失險的保險金額有哪些確定方式？

答：（1）按投保時保險車輛的新車購置價格確定保險金額的，機動車損失的賠款計

算方法為款計算方法為：發生全部損失時，在保險金額內計算賠償；保險金額

高于保險車輛實際價值的，按事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償：而保

險金額等于或低于車輛實際價值的，按保險金額計算賠償

保險車輛損失賠款=（實際價值-殘值）×事故責任比例或

保險車輛損失賠款=（保險金額-殘值）×事故責任比例

發生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過事故發生時保險車輛的實際價值：

保險車輛損失賠款=（核定修理費用-殘值）×事故責任比例

（2）按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額的，機動車損失的賠款計算方

法：

發生全部損失時，在保險金額（實際價值）內計算賠償；

保險車輛損失賠款=（保險金額-殘值）×事故責任比例

發生部分損失時，按保險金額（實際價值）與投保時車輛的新車購置價

比例計算賠償，但不得超過事故發生時保險車輛的實際價值：

保險車輛損失賠款=（核定修理費用-殘值）×事故責任比例×（保險金額/投

保時保險車輛的新車購置價）

（3）施救費用賠償在保險車輛損失賠償金額以外按照事故責任比例另行計算，最高不超過保險金額的數額；

（4）如被施救財產中含有保險合同未承保的財產，則按保險車輛與被施救財產價值的比例分攤施救費用。

最終每次保險賠償合計金額為：

合計賠款=（保險車輛損失賠款+施救費賠款-免賠額）×（1-免賠率之和）

10.簡述機動車第三者責任險的保險標的和保險責任？

答：①保險標的：保險車輛在國內道路行駛時發生保險責任事故，致使第三者人身傷亡或財務受損，被保險人依法應對第三者承擔的賠償責任。

②保險責任：（1）被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應由被保險人承擔經濟賠償責任，保險人對超過交強險賠款限額以上的部分負責賠償；（2）經保險人事先書面同意，被保險人因給第三者造成損害而被提起仲裁或訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費及其他費用，保險人負責賠償；賠償數額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30%。

11.機動車第三者責任保險與交通事故責任強制保險有哪些區別？

答：區別主要表現在以下六個方面：

① 交強險實行強制投保和承保：一方面車輛所有人或管理人必須依法投保交強險；

另一方面要求具有交強險承保資格的保險公司不能拒絕承保和隨意解除合保

和隨意解除合同；

② 賠償原則不同：交強險無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均

應在責任限額內給予賠；而對于第三者責任險，保險公司根據被保險人在事故

中所承擔的責任來確定其賠償金額；

③ 保障范圍不同：第三者責任險有不同的責任免除事項和免賠率，保障范圍比交

強險小；而交強險除被保險人故意造成交通事故等少數情況外，其保險責任幾

乎涵蓋了所有道路交通風險，并且不設免費率和免賠額；

④ 保險管理不同：交強險以不贏不虧的原則制定保險費率，并實行與其他保險業

務分開管理，單獨核算；而第三者責任險無需與其他車險險種分開管理，單獨

核算；

⑤ 責任限額不同：交強險實行分項責任限額制，分為死亡傷殘賠償限額、醫療費

用賠償限額、財產損失賠償限額；而第三者責任險只設定綜合責任限額；

⑥ 保險條款和基礎費率不同：交強險實行全國統一的保險條款和基礎費交強險，并與交通違章和交通事故掛鉤采用“獎懲罰劣”的費率浮動機制；而不同保險

公司的第三者責任險的條款和費率相互存在很大差異。

12.機動車保險合同有別于一般合同的自身特征有哪些？

答：1.機動車保險合同是保障性合同;2.機動車保險合同的可保利益較大;3.機動車保險合同屬于不定值保險合同;4.機動車保險合同適用代位原則

13.在哪些情況下保險人可以解除機動車保險合同？

答：（1）投保人違反如實告知義務；（2）保險標的危險程度增加后，被保險人不立即通知保險人，并在危險程度增加后導致損失；（3）投保人或被保險人違反合同規定（如未遵守國家有關消防、安全等方面規定），對保險標的不盡維護安全的責任；

（4）投保人或被保險人在未發生保險時謊稱發生了保險事故，并向保險人提出賠償；（5）投保人或被保險人故意制造保險事故。

14.機動車保險理賠中現場查勘的工作內容有哪些？

答：1.查明出險時間；2.查明出險地點；3.查明報案人身份；4.查明出險車輛情況；5.查明駕駛員情況；6.查明事故原因（重點）；7.施救和清理受損財產；

9.核實損失情況；10.拍攝事故現場；11.繪制事故現場查勘草圖。

15.機動車保險理賠中核賠的主要工作內容有哪些？

答：1.審核單證審核單證；2.審核保險責任；3.核定車輛損失及賠款；4.核定人身傷亡損失與賠款；5.核定其他財產損失；6.核定施救費用；7.審核賠付計算； 最終，屬于本公司核賠權限的，審核完畢后有核賠人員簽字并報領導審批；屬于上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，經領導簽字后報上級公司核賠。

三、計算題

甲乙兩車發生交通事故，雙方負同等責任；致使一名騎自行車人丙受傷，并造成路產管理人丁遭受損失；甲乙兩車均承保了交強險。

● 事故各參與方損失分別為：

?甲車：車輛損失3000元，車上貨物損失5000元；

?乙車：車輛損失10000元，車上人員重傷一名，造成殘疾，花費醫藥費20000元，殘疾賠償金50000元；

?騎自行車人丙：經搶救無效死亡，醫療費用30000元，死亡賠償金100000元，精神損害撫慰金20000元；

?路產管理人丁：路產損失5000元。

答Ⅰ賠付結果：甲車。

① 財產損失賠償：

?受損財產核定金額=乙車損失＋路產損失/2＝10000＋5000/2＝12500元＞2000元，因此交強險財產損失賠償金額＝2000元；

?其中：

乙車輛得到的賠償＝10000/(10000+2500)×2000=1600元；

路產管理人丁得到的賠償＝2500/(10000+2500)×2000=400元。

② 醫療費用賠償：

?醫療費用核定金額＝乙車人員醫療費用+騎自行車人丙醫療費用/2=20000＋30000/2=35000＞10000元，因此交強險醫療費用賠償金額＝10000元；

?其中：乙車人員得到的賠償=20000/(20000＋15000)×10000=5714元；

騎自行車人丙得到的賠償＝15000/(20000＋15000)×10000=4286元。

③ 死亡傷殘賠償：

?死亡傷殘費用核定損失金額＝乙車人員傷殘賠償+騎自行車人丙死亡和精神賠償/2=50000＋120000/2=110000，未超出賠償限額，因此交強險死亡傷殘賠償金額=110000元

?其中：

乙車人員得到賠償＝50000/(50000＋60000)×110000=50000元；

騎自行車人丙得到的賠償=60000/(50000＋60000)×110000=60000元。

所以，甲車交強險總賠償金額＝2000＋10000＋110000＝12.2萬元。

Ⅱ賠付結果：乙車。

① 財產損失賠償：

?受損財產核定金額=甲車車損＋路產損失/2＝3000＋5000/2＝5500元＞2000元，因此交強險財產損失賠償＝2000元；

?其中：

甲車得到的賠償＝(3000)/(3000＋2500)×2000=1091元

路產管理人丙得到賠償＝2500/(3000＋2500)×2000=909元；

② 醫療費用賠償：

?醫療費用核定金額＝騎自行車人丙醫療費用/2=30000/2=15000＞10000元，因此交強險醫療費用賠償金額＝10000元；

?其中：騎自行車人丙得到的賠償＝10000元。

③ 死亡傷殘賠償：

?死亡傷殘費用核定損失金額＝騎自行車人丙死亡和精神賠償=120000/2=60000<110000元，因此交強險死亡傷殘賠償金額=60000元

?其中：

騎自行車人丙得到的賠償=60000元。

所以，乙車交強險總賠償金額＝2000＋10000＋60000＝7.2萬元。

第二篇：淺談汽車保險

2009--2010學年

學生

學

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號院系業 老師名稱 時間方法提交課程論文

淺談汽車保險

摘要

近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業迅速發展，我國自開辦汽車保險以來,經過近30年的發展,我國的汽車保險市場已經獲得了巨大的發展,但目前我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關配套法律,法規體系缺失,險種設計,費用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，如何應對這一挑戰，成為我國汽車保險業不容忽視的問題。本文將從汽車保險的起源發展、現狀、問題和一些建議等問題方面進行闡述。

關鍵字;汽車保險發展現狀問題對策

一、汽車保險的起源和發展

汽車保險是近代發展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。

汽車保險發源于英國，英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。1945年，英國成立了汽車保險局。

汽車保險成熟于美國。1.汽車保險問世，美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。

二、汽車保險發展現狀

目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產保險業務如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產保險業務比例之高,說明我國財產保險市場及財產保險體制還存在許多問題,這些問題是財產保險市場發展緩慢的癥結所在,同時也制約了汽車保險市場的發展速度。

我國汽車保險業經過了近30年的發展，保險程度盡管不能同較發達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發展，比如，第三責任險。“我國于1984年提出第三者責任險為強制險,現在《道路交通安全法》規定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內容。機動車所有人,管理人如不按國家規定投保,國家公安部門有權扣留車輛。”這無疑是我國現今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險是我國財產保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業的迅猛發展,我國的汽車保險業也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經歷了若干次的大規模調整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行。總之，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。

隨著經濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內保險市場不斷發展壯大，特別是我國交通責任強制險的頒布，標志著我國汽車保險進入了一個新的階段。綜合國內外汽車保險的發展現狀，可以看出：各主要發達國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規律可循,已經形成了自己的體系，發展到了一定的深度。比如許多國家都實行汽車保險自由費率,保費計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責任險為強制保險,其它多為自愿投保等。這些經營之道都很值得尚處在發展時期的我國汽車保險業參考借鑒。

三、我國汽車保險存在的問題

1.產品單一,費率厘定缺乏合理性,保險技術不高

(1)保單條款個性化體現不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看,除費率有所調整外,其他方面基本上都延續了舊的機動車輛保險條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內容,并沒有本質的變化。例如平安財險的基本險,只是在無賠款優待方面作了調整,其他也基本繼續使用原有條款。

(2)新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴謹性方面較原版條款有所改進,但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險金額等于或低于保險事故發生時保險車輛實際價值的,按保險金額計算賠償。發生部分損失時,按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償,但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。前后對比不難看出,該車險保單制定的車輛損失險總則與賠償處理條款細則前后矛盾。既然將保險合同訂為不定值合同,就是要根據投保的實際投保金額來確定賠償責任。但當車輛出險時,保險金額高于保險車輛實際價值,卻只能以實際價值計算賠償。

(3)保險責任不夠細化

據統計,在車輛出現事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險公司出臺的條款中,并沒有只針對車輛碰撞任而制定的險種,仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中,這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障,因此,極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外,不同的地區應該有不同的保險內容,但在新條款中卻沒有體現出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責任內,比如,內陸地區不可能遇到的海嘯、平原地區不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個性化的車輛產品改革目標不相符合。

2.保險市場風險大,整體素質不高

(1)車險市場主體多元化程度低,市場集中度高

從世界范圍來看,保險業與其它行業相比有著最為豐富的企業組織形式。除了最常見的股份制保險公司(stockinsurance company)和相互保險公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營利性服務計劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險公司都是以股份制的形式存在,單一的企業組織形式決定了保險企業的價值取向、行為模式和決策機制等都是大同小異的,從而在保險創新上也難以實現多樣化和差異化。多年來,我國保險市場上保險產品單調,創新不足,與保險企業組織形式缺乏多元化不無關系。我國的車險市場是一個寡頭壟斷競爭的市場,在寡頭壟斷的市場中大企業更可能利用壟斷地位而對其他企業進行打壓,抑制其他企業的創新發展。而中小保險公司從自身的利益出發,最優的選擇也可能只是在市場創新中做一個“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個車險行業創新水平的提高。

(2)不規范經營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規則,如誠信、守法等。這樣,在良性運行的市場上,市場主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據慣例、規定等知道其它的市場主體會如何反應和采取行動,從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運行的市場提供比較真實的信息。保險企業創新項目創意的提出、實施、評價都與保險市場密切相關,如果市場秩序混亂,則保險企業的創新就會變得無所適從。

(3)社會信用基礎薄弱影響了保險業的誠信體系建設

我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段,征信數據采集困難,數據開放沒有明確規定,信用資料數據庫建立滯后,信用法規缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。

3.缺少完善的法律法規體系,監管滯后

(1)保險法的相關規定缺陷

現實中,我國《保險法》關于保險合同法律規定不嚴密,導致汽車保險經營過程中出現的爭議頗多。表現突出的有:關于合同的成立、生效和保險責任的開始等問題,致使汽車保險業務實踐中經常因為汽車保險是否有效成立等問題在保險人和汽車投保人之間發生爭議;關于保險人免責條款的明確說明義務,如何確認保險人已經盡到明確說明義務,保險法并未明確規定,以致汽車保險糾紛中雙方各執一詞;關于保險合同條款解釋問題,對何為“有爭議”的理解不一致,在發生賠案糾紛時,往往將當事人理解相左,即認為是“有爭議”。

(2)汽車保險相關法律存在的不足

保險詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產生的原因之一。國家在打擊保險領域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對保險詐騙行為立案追訴標準過高。如刑法規定保險詐騙罪判定必須是“數額較大的行為”,對于這個數額較大,有關司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數額較大”。而《保險法》中規定:屬于保險欺詐的,“保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”,對于構成犯罪的,按刑法規定處理。也就是說,對于在刑事追訴范圍之內的詐騙額,法律并未規定詐騙者承擔相應的責任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導致汽車保險中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現象的發生。

(3)法律法規間存在的具體規定沖突

事實上,在《道路交通安全法》實施之前,我國大部分地區都已經實行強制第三者責任保險制度,但由于關于機法》又規定了退保自由是消費者的權利,以致投保人被“強制”投保第三者責任保險之后,又根據保險法的規定,待年檢后退保。

四、加強中國汽車保險市場建設的建議

1.提高保險技術,大力推動產品創新

(1)針對不同的目標客戶群體開發對應的產品、細化產品體系

各家公司2003版新款車險產品的整個產品體系的安排較以前有了一定程度上的細分,其中人保公司共設計車損險條款四種,分別是機動車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業用汽車條款與營業用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機條款,做到了車輛類別上條款的細分。

(3)將產品設計和服務相結合,確實體現產品的創新

根據國外車險產品發展經驗,車險產品要創新,和產品服務的結合是主流渠道。而在我國現階段,對于消費者而言機動車輛保險服務質量是一個較大問題,根據新華信的資料得到:被調查車主中有6成人對現在使用的保險有不滿,“服務質量差、服務內容沒特色”怨言最多。在我國的車險市場上,各家公司已經開始嘗試將產品設計和服務相結合,但是在服務提供的質量方面可能還存在一定的問題。此外,在機動車輛保險的經營中,幾乎所有的保險公司都面臨著產品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質量的服務和產品設計相結合,憑借自身的服務推出的特色產品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應的服務。

（4)綜合考慮費率的公平性和可實施性

各家公司對費率的厘定體現了保險產品定價的公平性原則,保險人承擔責任與投保人繳納的保險費對等,但是保險產品的價格還需要與其銷售的市場環境相適應,綜合考慮費率的公平性和可實施性。

2.建立科學的風險規避機制

(1)加快培訓專業車險人才,提高車險從業人員素質

保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業技術,還要有較強的應變能力;不僅要有豐富的實踐經驗,還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。

(2)加強保險誠信建設, 建立信用評估體系

在車險實務過程中,建立一整套監督約束機制,不斷降低監督檢查費用。首先,在保險業務流程上,從展業,核保,理賠等各環節都要有嚴格的規范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機會。其次,建立誠信體系,由保險公司在獲取車主個人的有關信息資料的基礎上,建立誠信檔案,保險公司將車主個人誠信信息進行處理存儲,通過其信息網絡向社會提供完備、權威的可隨時查詢的誠信信息。同時,保險公司內部,在記錄公司員工誠信情況的同時,階段性予以公布,并建立相應的誠信考核等級制度,作為日常評比和聘用的重要依據。最后,加強汽車產業鏈的建設。汽車保險不同于一般的財產保險,汽車保險業務涉及的鏈條比較長:車主———事故———交警出現場———修理廠,這是關于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫院。由于保險鏈條比較長,在某一個環節就容易出現虛假的狀況。因此,在今后應該加強保險公司和產業鏈內的其他有關各方進行分工合作。

3.加強汽車保險的市場體系建設

(1)保險市場需要增加開放的力度

在一個競爭性的市場上,保險企業才有創新的動力,也才能有效地利用市場

機制采集創新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險業還需要增加保險市場主體的數量,因為過少的市場主體必然形成壟斷。

(2)加強車險市場中介組織的建設

保險中介主要由保險代理人、保險經紀人和保險公估人組成,是保險市場上為保險人和被保險人提供產品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務的第三方企業法人;是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進保險業務的增長,推動保險業的發展。

(3)汽車保險的市場營銷創新

傳統車險的銷售渠道主要集中于保險公司自銷、中介(專業和兼業代理人、經紀人、銀行保險等)渠道。在目前中國的車險市場上,中介渠道業務對各家經營車險的保險公司而言是占據舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險中介占得買方市場先機。對銷售傭金和手續費具有話語權,保險公司實際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險主體不斷加入車險經營,中介業務出現“僧多粥少”,供不應求直接導致中介手續費和傭金節節攀升,如此之高的業務獲得性成本,對消費者而言,直接提高了消費成本,損害了消費者的經濟利益;對保險公司而言,不可能把全部銷售成本轉嫁給消費者,勢必直接提高經營成本,危及自身的償付能力;對于整個車險行業,高額的手續費傭金,將直接損害行業的信譽,嚴重影響車險行業的健康發展。因此,在市場中,要尋求多渠道的營銷方式,如車險網上直銷,利用電話、手機短信等現代通訊方式進行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費者的消費成本和保險公司的經營成本;而且能提供給消費者更多的便利,可以滿足消費者任何時候;任何地點、任何方式的投保需求。能為被保險人和保險公司帶來雙贏。

4.加強汽車保險市場的監管

一方面,要健全地方保險相關法規,完善地方保險規章體系。積極參與和保險業相關的安全生產、交通運輸、建筑安裝等地方法規建設,推動與保險相關的地方法規的完善。另一方面,要密切監管合作,共同打造金融安全區。加強保險業與銀行業、證券監管部門及人民銀行的合作,優化金融生態環境,積極探索金融綜合經營條件下的金融監管協作。最后,要完善行業自律機制,健全社會監督體系。參考文獻:

[ 1 ]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M ].北京:中國金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.機動車輛保險與理賠[M ].北京:電子工業出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德國車險發展概況及對我國的啟示[ J ].保險研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.國際汽車強制保險制度之比較研究[ J ].金融與經濟, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我國汽車保險經營中的問題與對策研究[ J ].內蒙古科技與經濟, 2004,(8).

第三篇：汽車保險考試題庫2

試題庫——簡答題（共35題）

1.強制汽車責任保險與商業汽車責任保險相比，具有哪些特征？

2.對車上貨物定損時應掌握哪些原則？

3.你對車險理賠原則中“主動、迅速、準確、合理”的八字方針如何理解？

4.事故車輛定損的基本原則有哪些？

5.何謂遠程核保？它有什么優點？

6.保險公司應對被保險人的報案一般記錄哪些內容？

7.汽車保險欺詐騙賠的常見表現形式有哪些？

8.現場查勘的主要內容包括哪些？

9.何謂集中定損模式？它具有哪些優點？

10.對賠案質量進行檢查時，賠案是否超賠，可從哪幾方面檢查？

11.你認為應如何預防汽車保險欺詐騙賠的發生？

12.對賠案質量進行檢查時，賠案繕制質量的評估可從哪幾個方面著手？

13.何謂車輛自燃？何謂不定值保險合同？

14.如何加強對未決賠案的管理？

15.汽車保險與其他保險相比，其理賠工作具有哪些顯著的特點？

16.簡述汽車保險理賠業務流程。

17.影響賠案周期的因素有哪些？

18.進行現場查勘時，一般需攜帶哪些查勘資料及工具？

19.對一些常損零件的換修原則有哪些？

20.簡單闡述“產品質量保證保險”、“產品責任保險”、“汽車保險”的保險責任，并分析在一起汽車碰撞事故中三個險種如何區分？

21．簡述離合器接合狀態與分離過程。

22．兩軸式變速器有哪些結構特點？

23．對變速操縱機構有哪些要求？

24.簡述自動變速器的特點。

25．液力變矩器有哪些作用？

26．簡述豐田汽車自動變速器選擋手柄P、R、N、D、2、L各位置含義。

27．簡述電控自動變速器控制系統基本規律

28．在汽車上主要有哪幾個方面應用萬向傳動裝置？

29．如何檢查行星齒輪式自動變速器油面高度？

30．簡述機械轉向系工作過程。

31．簡述動力轉向工作原理。

32．簡述液壓制動工作過程。

33．簡述氣壓制動傳動系工作原理。

34．制動防抱死系統有哪些優點？

35．簡述博世ABS工作原理。2

第四篇：《汽車保險與理賠》考試大綱

《汽車保險與理賠》考試大綱

課程類別：專業必修課課程代碼：

總 學 時：72

適合專業 ：汽車類專業

一、基本要求

要求學生掌握保險的常識、保險的原則、汽車保險合同、交強險特點、商業保險的組成和相關的術語、汽車保險費率確定原則、汽車承保實務、理賠實務、定損方法等。

二、平時考核

考核方式：到課率、作業及實踐練習。

考核內容：平時上課的到課率情況及作業、實踐練習完成的基本情況。成績評定方式：百分制

三、期末考試

考核方式：期末考試采取閉卷。

考試用工具資料：試題

成績評定方式：百分制

考試基本內容：保險與理賠中基本的內容。

考試重點內容：汽車承保實務、汽車保險理賠實務、汽車定損等相關內容。

四、期評成績

期評成績的評定方式：百分制

平時成績所占比例：40%

期末考試所占比例：60%

五、教材與參考書目

教材：文愛民《汽車保險與理賠》 國防科技大學出版社 2004

參考書：[1]王云鵬《汽車保險與理賠》機械工業出版社2003

[2]黃大慶《汽車保險》 地震出版社 2000

第五篇：汽車保險與理賠考試試題

一、名詞解釋

1.變動現場：是指事故發生后，由于種種原因改變了現場原有狀況的一部分、大部分或全部面貌

2.批改：（是指在保險單簽發以后，指保險合同有效期限內，如保險事項發生變更，經保險雙方當事人同意辦理變更合同內容的手續。）在保險期限內，保險合同當事人依照法律規定的條件和程序，在協商一致的基礎上，對保險合同的某些條款進行的修改、補充或刪除的行為

3．可保風險 ：可保風險是指符合保險人承保條件的特定風險 4.保險公估人：又稱保險公證人，是站在第三者的立場依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業務，并給予證明。5.代位追償原則：（指當保險標的發生保險責任范圍內的由第三者責任造成的損失,保險人向被保險人履行損失賠償責任后,有權在其已經賠付金額的限度內取得被保險人在該項損失中向第三人責任方要求賠償的權利。保險人取得該項權利后,即可取代被保險人的地位向第三人責任方索賠。）在財產保險中，保險標的發生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致的損失，保險人按照合同約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的的損失負有責任的第三者的追償權的原則。6.無過失責任險：保險車輛與非機動車輛或行人發生交通事故，造成對方人身傷亡和財產損失，雖然保險車輛無過失，但根據《道路交通事故處理方法》第四十四條的規定，仍應由被保險人承擔10%的經濟補償。

7.保險費率： 依照保險金額計算保險費的比例，通常以千分率來表示。

二、簡答題

1.交強險與商業三者險的區別有哪些？

答：

1、交強險是國家實行強制性投保和強制性承保、而商業險是自愿的。

2、交強險與商業第三者責任險的賠償原則不同。

3、交強險與商業第三者責任險的保障范圍不同。

4、交強險按不盈不虧原則制定保險費率。

5、交強險實行分項責任限額制，且責任限額固定；商業第三者責任險只設定綜合的責任限額，但責任限額可以分成不同的檔次，由投保人自由算擇

6、交強險實行全國統一條款和基礎費率，并且費率與交通違章掛鉤 2.汽車保險有哪些產品？ 答：強制汽車保險

1、強制險

商業汽車保險

1、車輛損失險（主險）

2、第三者責任險（主險）

3、全車盜搶險(附加險)

4、車上責任險(附加險)

5、無過失責任險(附加險)

6、車上貨物掉落責任險(附加險)

7、玻璃單獨破碎險(附加險)

8、自燃險(附加險)

9、劃痕險(附加險)

10、不計免賠特約險(附加險)

11、新增加設備險(附加險)

12、車輛停駛損失險(附加險)3.如何根據車主和車輛的實際情況選擇合適的汽車投保方案? 答: 方案1：最低保障 險種組合：交強險

保障范圍：只對第三者的損失負賠償責任

特點：適用于那些懷有僥幸心理認為上保險沒用的人或急于拿保險單去上牌照或驗車的人。

適用對象：急于上牌照或通過年檢的個人。

優缺點：可以用來應付上牌照或驗車。發生交通事故，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但本車的損失需要自己負擔。方案2：基本保障

險種組合：交強險+第三者責任險+車輛損失險。

保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。

適用對象：適用于車輛使用較長時間、駕駛技術嫻熟、愿意自己承擔大部分風險減少保費支出的車主。

優缺點：本方案對涉及第三者人身傷亡和財產及本車人員有保障，但本車的損失需要自己負擔。方案3：經濟保障

險種組合：交強險+第三者責任險+車上人員責任險+車損險+盜搶險+不計免賠特約。

保障范圍：大多數保險責任事故。

適用對象：適用于車輛使用三四年、車輛的價值不高，有一定駕齡、駕駛技術很不錯，平時也很注重車輛的保養和安全防護，經濟不富裕且愿意自己承擔部分風險的車主，屬經濟型的最佳選擇。

優缺點：本方案是最具投保價值的險種組合，保險性價比較高。保費經濟且保障基本齊備。方案4：最佳保障

險種組合：交強險+第三者責任險(50萬元)+車上人員責任險+車損險+盜搶險+不計免賠特約+玻璃單獨破碎險+倒車鏡或車燈單獨破碎險+劃痕險 保障范圍：基本覆蓋保險責任范圍及最大限度降低損失。特別是車輛易損部分得到安全保障。

適用對象：一般公司或個人。

優缺點：投保價值大的險種，物有所值；抗風險能力強。方案5：全面保障

險種組合：交強險+第三者責任險(50萬元)+車上人員責任險+車損險+盜搶險+不計免賠特約+玻璃單獨破碎險+倒車鏡或車燈單獨破碎險+劃痕險+自燃險+其他附加險。

保障范圍：為所有保險責任事故，全面覆蓋保險責任范圍及最大限度降低損失。

適用對象：適用于新車新手及經濟情況良好、需要全面保障的車主；機關、事業單位、大公司。

優缺點：幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。4.汽車保險合同中保險人與被保險人的義務分別是什么？ 答：(一)保險合同中保險人的義務

1、承擔賠償或賠付保險金的義務

2、說明合同內容的義務

3、及時簽單的義務

4、為投保人或被投保人保密的義務

(二)保險合同中被保險人的義務

1、被保險人應如實填寫投保單并回答

三、論述題

1.汽車保險合同訂立操作過程。2.違反最大誠信原則該如何處理？ 3.論述汽車保險的理賠實務工作流程。

四、案例分析

1.陳先生于2012年10月22日購買了一輛雪鐵龍C2車，購車費7萬元，附加費1.5萬元，他為該車辦理車輛損失和搶盜險，雙方確認搶盜險保險金額為8萬元，保險期為一年，按照合同中有關盜竊保險條款的規定，如果該機動車被盜，保險公司將按保險金額予以全額賠償。

2013年4月28日，該車被盜，陳先生立即向公安機關和保險公司報案。到了7月28日汽車仍未找到。陳先生持公安機關的證明向保險公司的辦事處索賠，保險公司的辦事處稱要向上級公司申報。8月初，陳先生被盜的車輛被公安機關查獲，保險公司將車取回，但這時陳先生不愿收回自己的失車，而要求保險公司按照合同支付8萬元的保險金及其利息。而保險公司認為，既然被盜汽車已經被找回，因汽車被盜而引起的保險賠償金的問題已經不存在了，因此陳先生應領回自己的汽車，并承擔保險公司為索賠該車所花費的開支。由于意見不合，雙方便上訴至法院。問本案例被保險人是否會得到合理賠付？

答：案情分析這是一起車輛被盜3個月后，保險公司應該賠付保險金還是應該還車的案例。被盜車輛被迫回，但如果被保險人看到車輛已不值被盜前的價格，一般愿意選擇保險公司給付保險金。現行的機動車輛全車盜搶險條款明確規定：“保險人賠償后，如被盜搶的保險車輛找回，應將該車輛歸還被保險人，同時收回相應的賠款。如果被保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權益歸保險人。”也就是說，被保險人具備要車或者要保險賠付的優先選擇權。因此，陳先生要求保險公司按照保險合同支付保險金是合理的。3．案

例結論法院審理后認為，陳先生與保險公司訂立的保險合同符合法律規定，雙方理應遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機關查獲，但已屬于保險合同中約定的“失竊三個月以上”的責任范圍。故判決陳先生的汽車歸保險公司所有，保險公司在判決生效后十日之內向陳先生賠償金：8×(100％-20％)=6.4萬元，并承擔本案的訴訟費用。

2．2014年8月15日晨，李某駕駛一輛桑塔納行駛到一彎路時，由于天冷路滑，在借道超車時駛入逆行，與迎面而來的拖拉機相遇，拖拉機司機張某當即向右打輪避讓桑塔納，致使拖拉機側翻，造成一名乘客重傷及張某輕傷的交通事故，合計損失達1.8萬，李某的車安然無恙，經公安交通管理部門裁定：李某在此次交通事故中負全部責任。

李某駕駛的桑塔納已投保車身險和第三者責任險，事故處理結案后，李某持其投保的保險單，以“第三者責任損失”為由向保險公司索賠，但遭到拒賠。問本案例被保險人是否會得到合理賠付？ 答：【分析】

一、針對兩車并未碰撞，賠不賠第三者責任險，存在兩種相反的觀點：

第一種觀點主張拒賠，理由如下：

①根據保險慣例，車身險和第三者責任險一般同時發生并同時賠付。本案中被保險車輛完整無損，如若賠付違背保險實踐。

②《機動車輛險條款》第二條規定：“被保險人在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規定給予賠償。”而本案中，被保險車輛并未發生意外事故，不存在給第三者造成損失的前提條件。

③即使按第三者責任立案，由于兩車未發生碰撞，故第三者的損失屬于間接損毀，而非直接損毀，因此拒賠。

二、第二種觀點主張賠付，理由如下：

①緊急避險指為了使國家、公共利益、本人或者他人的人身、財產和其他權利免受正在發生的危險，不得已采取的避險行為。由于被保險人李某在道路拐彎處占了對方的路面，在即將發生碰撞危險時，張某不得已而采取向右打輪避讓李某，從而致使車輛側翻，張某的行為屬于緊急避險。

②《民法通則》規定：“緊急避險造成損害的，由引起險情發生的人承

擔民事責任。”張某因緊急避險造成的損失是由引起險情的被保險人李某的行為直接導致，理應由李某承擔責任。雖然未發生碰撞，第三者的損失仍可認定為直接損毀。

③根據以上分析，本案具備《機動車輛險條款》第二條成立的兩個要件：A直接損毀，B被保險人依法應當承擔的賠償金額。因此保險公司應依照合同規定給予賠償。【結論】

本案的焦點在于“兩車未發生碰撞，對第三者的損失能否認定為直接損毀？”從車險條款來看，是否發生直接接觸并非是第三者責任險賠償的限制條件。因此，李某可以在第三者責任險的保險額度內，從保險公司得到李某應承擔張某緊急避險造成的全部損失1.8萬元賠償。

《保險法》作為《民法》中的特別法，當因其簡明扼要而不能滿足實際工作需要時，我們可以從《民法》或其它相關法律、法規中尋找依據，來解決實際問題。

五、理賠計算

甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠貨車損失6000元，車上貨物損失8000元，司機小腿骨折醫療費3000，乙廠貨車損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定乙廠車負主要責任，甲廠車負次要責任。甲乙雙方都足額投保了車損險，同時也都按規定投保了交強險，還都投保了5萬元的商業三者險，甲方還投保車上貨物責任險2萬元。在交警處理過程中發現乙方車輛違規裝載規定，但并非保險事故發生的原因。試計算甲乙雙方可獲得的保險賠款及其自負金額。