第一篇：汽車保險論文

汽車保險的功用及相關義務

摘要：本文之所以選擇汽車保險為論題，是因為汽車保險對于汽車來說具有重要意義，這兩者之間有著密不可分的關系。文章詳細地敘述了汽車保險的功用及其相關義務，讓讀者在詳細了解汽車保險的同時能夠意識到其重要性，提高讀者的保險與風險意識，讓其汽車與自身安全都得到應有的保障，更好地享受駕駛生涯。

前言

無論是公車還是私車，也無論是新車還是舊車，都離不開保險。對于汽車而言，有些險種是按規定必須投保的，否則就不能進行檢車，不能檢車也就無法正常運行。更重要的是，保險會為人們的愛車、個人及乘車的親友提供一份保障。根據資料顯示，我國每年發生車輛事故數十萬起，為車主也為他人帶來了不可估量的損失。同時汽車失竊案件也逐年上升。沒有保險，一旦發生事故或丟失，一切責任只能自己負責，因而保險的重要性不言而喻。

汽車保險簡介及其形式

汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險，它是財產保險的一種，在財產保險領域中屬于一個相對年輕的險種。汽車保險最早產生于19世紀末，二戰后開始真正發展起來，究其原因，一方面主要是因為汽車工業的飛速發展使得汽車快速地在世界上普及起來，從而導致道路事故危險成為普遍現象，亟需汽車保險來保障汽車及人類自身安全，另一方面則是因為許多國家將包括汽車在內的各種機動車輛第三者責任列入強制保險的范圍。因此，汽車保險成為了在全世界都具有普遍意義的保險業務。

汽車保險包括基本險和附加險兩大部分。而基本險又分車輛損失保險和第三者責任險。

車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。該險種的保險面與理賠面都比較廣，汽車在行駛過程中不管是由于自己的責任還是他人或外界的責任造成車輛損失的都能得到相應的賠償。

第三者責任險是指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險公司依照保險合同的有關規定給予賠償。這里強調的是“他人”，也就是第三方。

附加險也是汽車保險的仲要組成部分，其主要包括全車盜搶險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險和不計免賠特約保險。保險客戶可根據自身需要選擇加保。

汽車保險的功用

汽車保險除了具有保險的一般職能與功用以外還有其特有的一些其他功用。總的來說，車險的功用主要有以下五點。

1、加快汽車安全性能的提高

在汽車保險業務中，經營管理與汽車維修行業及其價格水平密切相關。原因是在汽車保險的經營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質量在一定程度上體現了汽車保險產品的質量。保險公司出于有效控制經營成本和風險的需要，除了加強自身的經營業務管理外，必然會加大事故車輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質量管理的水平，并努力地在提高維修技術水平的同時降低維修成本，從而讓自身能夠有更好的營利。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發，聯合汽車生產廠家、汽車維修企業開展汽車事故原因的統計分析，研究汽車安全設計新技術，嚴密監控汽車生產過程，本著降低事故發生率和傷害嚴重性的原則，引導汽車向著安全性更高的方向發展，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。

2、使汽車工業更快地發展，以滿足人們日益增加的需求

從目前經濟發展發展情況看，汽車工業已成為我國經濟健康、穩定發展的重要動力之一，汽車產業政策在國家產業政策中的地位越來越重要，汽車產業政策要產生社會效益和經濟效益，要成為中國經濟發展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務。汽車保險業務自身的發展對于汽車工業的發展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現，解除了企業與個人對使用汽車過程中可能出現的風險的擔心，給消費者一劑強心針，一定程度上提高消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求，從而使得汽車工業為滿足人們日益增大的需求而不斷尋求進步和加快發展腳步，達到一個個更高的高度。

3、擴大保險利益

機動車輛保險中，針對機動車輛的所有者與使用者往往不是同一人的特點，機動車輛保險條款一般規定：不僅被保險人本人使用車輛時發生保險事故保險人要承擔賠償責任，而且凡是被保險人允許的合格駕駛員使用車輛時也視為對保險標的具有保險利益，如果發生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔賠償責任。這說明機動車輛的規定以“車主”為主，凡是經被保險人允許的合格駕駛員駕駛被保險人的車輛發生保險事故造成損失，保險人須對被保險人負賠償責任。此規定是未了對被保險人和第三者提供更充分的保障，并非是對保險利益原則的違背。但如果在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人，被保險人應當書面通知保險人并申請辦理批改。否則保險事故發生時，保險人對被保險人不承擔賠償責任。由此條款可看出，汽車保險擴大了保險利益，使得享受保險利益的人群擴大，從而使得汽車保險更合理和人性化，也使得人們對駕駛汽車更加放心，更注重安全。

4、穩定社會公共秩序，保護了道路中的弱勢群體

隨著我國經濟的發展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產運輸和代步的工具，成為社會經濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業和個人。車輛所有者為了轉嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經濟補償。而保險公司也必將致力于改善汽車行駛安全和道路交通安全這一方面，減少安全事故的發生，讓社會向一個更穩定更有秩序的方向發展。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩定，又有利于保障保險合同當事人的合法權益，可謂是雙贏。另外，行人、自行車是道路中的弱勢群體，當發生交通事故時機動車是強勢的，如果是機動車的責任就要根據他的車險由保險公司對受害人進行經濟補償，不夠賠的部分再由司機承擔民事責任。如果是行人或自行車的責任比如翻欄桿，闖紅燈等，這時車險中的交強險也會賠付一部分，這叫做“無責也賠付”。

5、汽車保險在財產保險中占有重大比重

據統計，現今大部分發達國家的汽車保險業務在財產保險業務占有一個十分大的比重。以美國為例，美國汽車保險保費收入，占財產保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內各保險公司中，汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的60%以上。汽車保險業務已經成為財產保險公司的“吃飯險種”。其經營的盈虧，直接關系到整個財產保險行業的經濟效益。可以說，汽車保險業務與財產保險業務之間是一榮俱榮，一損俱損一點也不夸張。因此，一旦汽車保險業務快速發展，那整個財產保險業務水平也會大大提高，保險行業將從中獲益匪淺，同時這也會刺激保險公司往汽車保險方面加大投資力度和關注度，而這，也毫無疑問地為汽車工業的發展提供了優越的環境。

汽車保險的義務

在一般人看來，參加汽車保險可以尋求經濟保護傘，萬一發生責任范圍內的事故能得到及時快捷的賠償，解除后顧之憂。但是，參加保險的人多了，由此帶來的相關問題也應引起足夠的重視，其中在投保人、被保險人應盡的義務方面顯得尤為突出。一旦入保，生效的保險單就是具法律效力的合同，作為合同的一方，投保人、被保險人的權益和義務也是對等的。因此，消費者在投保和投保后必須履行以下五項義務。

1、如實告知 機動車保險條款中清楚地列明，投保人、被保險人的義務包括：投保人對保險車輛的情況應如實申報，并在簽訂保險合同時一次交清保險費。

2、維護汽車安全

被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護、保養工作，按規定檢驗合格。保險車輛裝載貨物必須符合《道路交通安全法》中有關機動車輛裝載貨物的規定，使其保持安全行駛的技術狀態。另外，被保險人及其駕駛員應根據保險公司提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時采取相應的整改措施。

3、辦好相關手續

在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度時，被保險人應事先書面通知保險公司并申請辦理批改手續。

4、不可利用車輛進行違法活動

被保險人不得非法轉賣、轉讓保險車輛；不得利用保險車輛從事違法犯罪活動。

5、發生事故后要處理得當

保險車輛發生保險事故后，被保險人應采取合理的保護、施救措施，立即向事故發生地公安交通管理部門報案，并同時通知保險公司。留好各種證據。被保險人應在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10日內，向保險公司提交機動車保險條款中的規定或保險公司要求能證明事故原因、性質、責任劃分和損失確定等各種必要的單證。被保險人索賠時不得有隱瞞事實、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

同樣的，保險公司也應切實地履行其義務。

1、誠實守信

保險公司應誠信待人，不弄虛作假，合同的一切條款都應如實告知客戶。

2、賠償損失或付給保險金

賠償保險事故造成的財產損失或對人身傷害給付保險金是保險公司應承擔的最基本的義務。財產保險中的損失賠償主要包括兩方面：一是保險事故造成的經濟損失，包括保險標的及其相關利益的損失、責任保險中被保險人依法對第三者應承擔的經濟賠償責任、信用保險中權利人因義務人違約造成的經濟損失等；二是因保險事故發生而引起的各種必要費用，包括被保險人為防止保險標的的損失進一步擴大而發生的合理費用、責任保險中被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他合理費用，以及保險人為了確定損失程度所支付的查勘、檢驗、鑒定等其他費用等。在人身保險中，保險公司負有按照約定給付保險金的義務；對于機動車輛交通事故責任強制保險，保險事故發生后，保險公司在責任限額內需墊付必要的搶救費用。

3、積極防止事故的發生和降低事故損失

保險公司應積極向投保人和被保險人進行防止事故發生的宣傳和檢查，運用自身擁有的專業技術、科學手段，盡可能降低汽車事故發生的概率，以最大限度地降低公司的賠付率。

4、為投保人或被保險人保密

保險公司對在辦理保險業務過程中知道的投保人或被保險人的各種基本狀況，負有保密義務，不得向任何組織或者個人泄密。

結論

綜合地來說，汽車保險無論是對社會還是對個人都有著其積極的作用，我覺得，汽車保險是本著以人為本而誕生的產物，有了它，人們的汽車財產與自身安全就有了一份保障，這份保障讓駕車的人們少了一部分擔憂，讓他們更加放心地去駕駛。而從另一個方面來看，汽車保險的發展和汽車工業的發展相輔相成，互相促進發展，形成一個良性的循環，對社會和經濟的發展又起到了推進的作用。因而只要人們能夠合理地、正確地購買和利用汽車保險，其所產生的積極效及意義應將會使人類獲益匪淺。參考文獻：

《機動車輛保險》 張慶洪 何清堃編著 機械工業出版社 2006年 《中國平安財產保險股份有限公司 機動車輛保險條款》（2007版）《汽車文化》 李艷菲編著 華南理工大學出版社 2010年

《汽車養護技巧錦囊》 汪貴行 劉勤 姚明編著 機械工業出版社 2007年

第二篇：汽車保險論文

摘要

在車險經營的許多環節中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。因為理賠是保險服務的重要環節，它經營的好壞直接關系到整個保險公司的經營質量以及投保人在遇險后的損失索賠。越來越多的人通過投保汽車保險來保障自身的人身財產安全，然而一些投保人缺乏對汽車保險條例的認識，在出現事故時往往會遭到保險公司的拒賠，帶來不必要的損失及事故糾紛。

關鍵詞：車險理賠，缺乏認識；保險拒賠；拒賠條例

緒論

近年來，我國已經開始進入汽車時代，隨著汽車社會擁有量不斷提高，各類車輛事故保險理賠量大幅增加，車輛維修以及保險理賠過程中發生的保險拒賠案件也呈上升趨勢，并成為當前保險業發展的障礙。

在現實生活中經常發生一些車輛保險拒賠案件，給許多車輛保險投保人帶來很多不必要的損失。其中主要是由于當今社會的復雜性，保險公司為了避免不良分子利用汽車保險進行騙保，對于在現實生活中容易產生空擋的情況而頒布了許多特殊的條例，來保障公司利益。在車輛保險拒賠案件中，投保人缺乏對保險條例的認識，對許多的特殊保險條例不知道，沒有很好的認識以至于在發生事故后遭到保險公司的拒賠，帶來不必要的損失及糾紛。

一、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高； 最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

二、當今汽車保險行業現狀

目前，大多數發達國家的汽車保險業務在整個財產保險業務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入占財產保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。

在我國各保險公司中，汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的60%以上。保監會統計顯示，2010年1－8月，全國車險保費收入705.92億元，同比增長18.9％，占財產保險公司業務的比重為67.7％。

隨著汽車保險行業的不斷發展擴大，保險條例及保險合同的不斷完善，使許多投保人對現在的保險條例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保時面對保險條例及保險合同的多和復雜沒有仔細的閱讀，就簽訂了保險合同，以至于在日后生活中發生了許多保險拒賠的案件。

三、汽車保險拒賠案件的分析

1、案例一

2010年4月的一個凌晨，小王開車不幸和人相撞。是對方全責，沒有小王的責任。但是對方就是一個農用車，而且車主的生活也很拮據。小王當時心一軟，就沒有追究農用車責任，自己回保險公司理賠，可是被保險公司拒賠了。

《保險法》規定：“必須有責任認定”，保險公司才能賠付。即使被保險人有一定過錯，也必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。一旦出險且責任在對方，一定要先找對方索賠，未果(最好是有法庭的強制執行未果的證明)時才可以理直氣壯地找自己的保險公司索賠。同時強調，雙方事故一定要經過交警，多數情況保險公司只看交警的裁決單。另外，小區保安開的小區內事故認定證明也同樣有效。

2、案例二

2007年夏天，臺風暴雨襲擊上海。彭先生的雷克薩斯車在內環高架上進水，彭先生下車一看，熄火了，于是他上車重新啟動發動機，結果導致發動機進水了。彭先生很郁悶，像保險公司申請理賠，結果保險公司說因為是彭先生自己重新啟動車子后導致發動機進水，因此發動機的損失不能賠。

車險條款的保障對象是處于安全運行狀態的汽車。車輛出險后，如果是由自己操作所造成的擴大損失部分，保險公司不予理賠。車子發生事故后，應停止汽車運行等待保險公司人員。

3、案例三

周先生停放在路邊的轎車被小偷砸碎了玻璃，車載導航和音響等配置被盜。周先生以投保了盜搶險為由，向保險公司索賠。保險公司非常爽快地對周先生車輛的玻璃損失進行了賠付，但對車載導航、音響拒賠，理由是車內物品被盜，不在車輛盜搶險賠償的范圍內。

車險盜搶險的保險責任通常包括三項：一是保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；二是保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，需要修復的合理費用；三是保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞，需要修復的合理費用。而“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊”等，都屬于盜搶險的責任免除事項，不予賠償。

4、案例四

2007年，劉先生開著自家的吉普車在自家門口撞倒了自己的妻子。妻子當時傷勢很重，醫療費花了好幾萬元。劉先生想這輛車上了第三者責任險，可以到保險公司索賠，結果遭到拒賠。

機動車保險條款中第三者責任險規定第三者不包括以下4種人：即保險人、被保險人、責任車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。在本案例中劉先生的妻子屬于被保險人的家庭成員，故不屬于第三者，因此不在保險公司的理賠范圍。

5、案例五

張先生到外地出差前，車不幸丟失，但因為時間緊急，所以就先去出差。出差的過程非常繁忙，忘記向保險公司報案。回來后自己尋找，沒有找到，向保險公司索賠被拒，理由是：未在規定的時間內向保險公司報案，也未向當地公安機關報案。

機動車輛保險條款基本險第28條、第30條和全車盜搶險條款第4條規定，被保險人在保險車輛發生保險事故后應向事故發生地的交警部門報案，而且一定要在48小時內報案，否則有可能直接被拒賠。車主出險后有及時向保險公司報案的義務。切記要48小時內向保險公司報案，這是出險后能享有正當權利的保證。

6、案例六

2005年4月8日，某建筑公司為其車輛在一家保險公司購買了車輛損失險、第三者責任險、盜竊險，保險期限自2005年4月25日0時起至2006年4月24日24時止。建筑公司及時交付了保險費。2005年10月25日，建筑公司將該車轉讓給個體戶王某，并同時在車輛管理所辦理了過戶手續。11月14日，駕駛員李某駕駛該車輛與另一貨車相撞，兩輛事故車的修理費分別為3．8萬元和4．5萬元。根據公安交警大隊出具的道路交通事故責任認定書，李某應對交通事故負全部責任。2006年5月，建筑公司和王某一起向保險公司提出索賠申請，并于同年6月10日向保險公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險公司以保險車輛已過戶但未申請辦理保險批改手續為由，向被保險人發出拒賠通知書。

第一、財產保險標的轉讓應當辦理保險批改手續，否則，自保險標的轉讓之日起，保險合同無效。《保險法》第一十四條規定：“保險標的的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保后，依法變更合同。”同時，本案的保險合同也約定，在保險合同的有限期限內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改，否則，保險人有權解除保險合同或者有權拒絕賠償。第二、財產保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發生時的全過程中都存在。《保險法》第二十條規定：

“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效……”該法將投保人對保險標的具有保險利益作為保險合同生效的必要條件，但對保險利益的存續期間未做規定。一般情況下，財產保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發生時的全過程中都存在。否則，保險合同無效。

四、汽車保險拒賠的注意事項

根據以上汽車保險拒賠問題的概述及拒賠案例的分析，現在越來越多的人通過投保汽車保險來保障自身的人身財產安全，然而有時當索賠發生時，客戶不能獲得理賠，總是責怪保險公司推卸責任，但是，在很多情況下，保險公司拒賠卻是客戶自身的原因，因為在一些保險公司保險條例中會有一些保險拒賠事項。

1、當出現以下任一情形時，保險公司會拒賠

1)地震；

2)戰爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用、污染； 3)競賽、測試，在營業性維修、養護場所修理、養護期間。當汽車進廠修理或測試期間遭遇事故，保險公司不作理賠。通常這類事故屬于修理廠操作失誤，應由修理廠完全承擔事故損失額。何況保險公司設有修理廠責任險，便于妥善處理這類事故的理賠事宜；

4)被保險車輛未按時年檢；

5)事故發生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現場，或故意破壞、偽造現場、毀滅證據。

6)被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續；

7)盜搶險的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶，不會對某些汽車零部件或附屬設備被盜搶等狀況給予理賠。因為保險公司需要避免道德風險，避免有些車主故意隱藏某些零部件，再以零部件被盜搶為由，通過以盜搶險索賠而不當獲利。如果車門被撬等 現象，也不屬于盜搶險的理賠范圍；

8)不報案或者延期報案； 9)駕駛人有下列情形之一者

(1)無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

(2)駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；

(3)持未按規定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；

(4)駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車。依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。

其中對于車輛未按時年檢的在保險合同中明文規定：保險公司只維護合格車輛的正當權益，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。撞到自家人不賠中所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)。除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。

2、被保險機動車的下列損失和費用，保險人不負責賠償

1)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障； 2)玻璃單獨破碎，車輪單獨損壞； 3)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕； 4)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

5)遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；

6)因污染(含放射性污染)造成的損失；

7)市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失； 8)標準配置以外新增設備的損失； 9)發動機進水后導致的發動機損壞；

10)被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

11)被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

12)被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失； 13)自燃以及不明原因火災造成的損失屬于免除責任。

其中對于玻璃單獨破碎保險公司規定玻璃單獨破碎險中的玻璃是指風檔玻璃和車窗玻璃，不包括車燈、車鏡玻璃，如果車燈、車鏡玻璃破碎及車輛維修過程中造 成的破碎，保險公司是不承擔賠償責任的。車輪單獨損壞的拒賠人保和平安的條款中還規定，車輪單獨損壞還包括輪轂的損失，而太平洋、華泰和大地等保險公司的條款則尚未出現此類字眼。

由于車損險的理賠范圍有很多除外責任，比如車損險對汽車遭受火災的損失可以承擔理賠責任，但對汽車自燃現象卻無能為力，再如車損險的理賠對象限于保險事故責任內的汽車損失，但對車內人員因碰撞事故而受傷卻難以理賠。這時車主就需要投保附加險種，如汽車自燃險或車上人員責任險等，便于完善車險理賠覆蓋面，彌補車損險理賠面不足，很多附加險種就是針對車損險的免責條款而設立的。如果車主覺得汽車經常路過建筑工地，可能被石塊跌落砸壞車玻璃，就可以投保玻璃單獨破碎險，將事故損失轉嫁給保險公司；或者車主覺得自己經常外出，但駕駛技術尚不過關，有時與其它車輛發生小碰擦，不妨投保車身劃痕險以規避事故損失。雖然附加險種能彌補三者險與車損險的理賠局限性，但它們同樣設有免責條款，車主也應當全面了解這些免責條款，避免理賠糾紛。

總結

根據以上對汽車保險拒賠案件的分析介紹，客戶投保時應仔細閱讀了解保險條款，平時不斷加深對保險條例的學習，以免日后在索賠時發生不必要的糾紛。另一方面保險業務員應熟知特殊的保險條例，在銷售保險過程中應一一仔細的對客戶進行全面的介紹，避免發生因疏忽所造成的拒賠事故糾紛。

第三篇：汽車保險論文

美國 歐洲 日本汽車保險險種分析介紹

44110214 孫唯淋

現如今我國的汽車產業飛速發展，汽車保險也走進了我們的生活當中。但由于我國汽車產業發展起步較晚，汽車保險制度還并不成熟。所以借鑒汽車產業比較完善國家的保險制度與險種是勢在必行的。本論文將從美國 歐洲（以德國為例）日本三方面來介紹一下各國的保險險種。

一 美國

在美國，保險有最基本的責任險〈Liability Insurance〉及面面俱到的全額保險〈Full coverage〉。但是一般說來，主要的有責任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及無保險或保險不足駕駛人的保險〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、個人傷害防護〈Personal injury protection，簡稱PIP〉等保險項目。

1.責任險〈Liability〉：一般分為身體傷害保險（Bodily injury liability）及財產損害保險（Property damage liability）等兩部份，主要是給付對方的財物及傷害。責任險為美國大多數地區法律規定的強制保險。身體傷害保險主要給付對方醫療，復健及殯葬費用，有些也給付法律費用及精神損失。理賠金額上限越高，費用越貴。而財產損害保險（Property damage liability）部份則賠償車禍時對方車輛及財物損失，包括修理及更換費用。

2.撞車（Collision）：此保險給付你自己因撞車所引起的損失(過失在己方)。該保險有扣除額〈deductible〉，例如若保US$500的扣除額，車禍損失的前US$500 為自付額，之后才是保險公司理賠的范圍，直到保險的上限。扣除額(自付額)越高，保費越便宜。這項保險不在美國任何州的強制保險范圍內，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。

3.意外險（Comprehensive）：不管汽車因任何不明對象或天災所造成損失，如竊盜、爆胎、車窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償，但有扣除額〈deductible〉。這項保險不在美國任何州的強制保險范圍內，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。

4.無保險和保險不足駕駛人保險〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉：若肇事對方無充分保險、沒有買保險或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情況下，這項保險就可以補足自己的醫療、復健或財物損失。Uninsured motorist coverage 是理賠因對方無保險時，汽車或財務方面的損失。Underinsured motorist coverage 則是理賠因對方保險額不夠理賠的部份。這項保險在有些州為強制性的，好處是保費低廉。因為肇事對方可能無保險或保險額不足的緣故，所以這項保險是非常需要的。

5.個人傷害防護〈Personal injury protection，簡稱PIP〉：這項保險有時也稱作醫療費用保險〈Medical Payment Insurance〉。此保險主要賠償自己、家人及自己車上其他乘客的醫療及殯葬費用，或因車禍而損失的薪資。美國有些州的法律規定駕駛人必須購買此附加險，這些州通常都是無過失〈No fault〉州，也就是該保險理賠不論肇事原因及責任的認定。自己若有健康保險時可以不用保此險(非強制州適用)，但是如果車上有搭載其他乘客，這項車險還是需要的。

其它保險包括

1.玻璃破損〈Glass breakage〉：給付自己汽車的玻璃損傷。

2.拖車〈Towing〉：給付自己的汽車拖車費用。在美國拖車服務也是費用驚人，有此項保險可以理賠因故障或事故所產生的費用，但是有哩程限制，所以必須

先看清楚是否和美國汽車協會〈American Automobile Association，也就是俗稱的三A〉拖車服務重疊。

3.租車補償〈Rental reimbursement〉：給付你因汽車不能使用時的租車費用。

4.緊急路邊援助〈Emergency roadside assistance〉：包函路邊換胎、開鎖、加油、充電等服務。通常和拖車險在同一個項目內，稱作為 Roadside emergency towing insurance。

如果以上五種主要保險都有投保，則稱為全險〈Full coverage〉，保費的多寡決定于投保人所居住的地區、年齡、、車種、性別、婚姻狀況、自付額高低、保險理賠上限、違規記錄及駕駛經驗等因素。居住在大城市的投保人保費比居住在小城市的人要高，主要是因為居住在大城市肇事率較高的緣故。

如果投保人有投保全險，租普通小客車時就不需要再另外買租車險了。但是如果投保人僅有投保責任險，租車時最好還是加買租車險，因為租車公司的新車理賠起來也是很貴的。除非租車人使用有提供租車險的信用卡租車，就可以不需要購買租車險。如果使用信用卡的租車險，請先和信用卡公司確認保險的項目。

保險人在投保汽車保險后，必須將保險卡隨時帶在身邊，在發生事故時，或被警察攔檢時，可以提供資料給對方。

二 歐洲（以德國為例）

德國汽車保險種類較多，主要包括第三者責任險、車輛自身險（包括自身全險和自身部分險）、乘客意外險和訴訟費用險。其中第三者責任險在德國稱為賠償責任險，它屬于強制性的法定保險。其它險種則遵循自愿投保的原則。

第三者責任險(Kfz-Haftpflichtversicherung): 只要購買汽車，無論是新車還是二手車，或是從他人過戶來的汽車，都必須投保第三者責任險，否則就無法注冊，不能上路。所有購買第三者責任險的車輛在車前窗都會貼上一個醒目的標志。由于德國交警部門和保險公司之間實現了充分的數據共享，據估計，目前德國第三者責任險脫保率只有0.5％。

第三者責任險規定，如果投保人隨意增加事故風險，由此造成的損失不再受到該險種的保護。投保人必須自己賠償損失。這一條款適用于以下情況：無照駕駛，駕駛存在安全隱患的車輛，酒后開車，故意造成損害以及沒有交納保險費等。

車身自身部分險(Teilkaskoversicherung)：主要涉及暴風雨、冰雹、閃電或洪水等自然災害，或者火災、爆炸和失竊，或者與牛、養、馬等哺乳動物相撞，或者車輛玻璃破損等情況，保險公司為此應承擔相應的賠償和修理費用。

車身自身全險(Teilkaskoversicherung)：除了涵蓋自身部分險的范圍外，還包括因他人故意破壞造成的車輛損壞，或因交通事故（包括責任方在自己）給自己車輛造成的損壞。重要的是，即使損失完全是投保人的過錯造成，保險公司也將負責理賠。賠付包括受損車輛的修理、更換費以及傷亡人員的醫療和殯葬費。據風克公司介紹，在德國，絕大多數新車車主都會上自身全險，當車輛服役4、5年后，再改上自身部分險。

除此之外，德國汽車保險還有乘客意外險、訴訟費用險等險種。乘客意外險指對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷殘及死亡等進行賠償，訴訟費用險可以幫助投保人支付在發生交通糾紛時打官司帶來的訴訟費用。

三 日本

日本汽車保險和其他國家汽車保險略有不同。日本汽車汽車保險制度包括強制汽車責任保險與任意汽車保險兩大體系。

其中強制汽車責任保險與我國交強險基本相同所以不再贅述。需要我們注意的是日本汽車保險的商品結構和商品設計的特點就是任意車險的內容十分豐富，保險種類繁多。如前所述，強制保險的作用是僅僅維護事故中受害人的經濟利益，不包括物的損害賠償，而任意車險的內容則幾乎包羅萬象。由于強制保險給予的補償是有限的，例如，死亡保險金的最高金額是3000萬日元，而死亡事故的賠款一般都會遠遠超過這個數字，有的高達數億日元。所以，當強制保險補償之后，剩下的不足部分則由任意車險來補償。因此，在日本擁有汽車的消費者，一般都會自覺加入任意車險。

日本的任意車險主要有以下三種：① 自家用車綜合保險（SAP-Special Automobile Policy）；② 汽車綜合保險（PAP-Package Automobile Policy）；③ 一般汽車保險（BAP-Basic Automobile Policy）。

具體的承保項目 1體傷死亡損失責任保險 2汽車駕駛人傷害保險 3無保險汽車傷害保險 4財產損傷責任保險 5汽車損失保險 6乘客傷害保險

日本的任意車險主要包含三項內容。

一、對人賠償保險（與中國的商業第三者責任險類似）；

二、對物賠償保險；

三、車輛保險。根據險種的不同，內容有所增加。因BAP是最基本的保險，所以只含上述三項。而SAP和PAP在上述三項內容的基礎上，增加有自損事故保險、無保險車輛傷害保險和搭乘者傷害保險。SAP和PAP的區別在于，SAP在保險合同中包含車輛險，而PAP中的車輛險是屬于任意選擇項目，被保險人根據自己的意愿可自由選擇。

總結：我國的汽車保險制度正在蓬勃發展，但其中還是存在著許多不完善之處。我們可以充分借鑒汽車保險制度完善的發達國家的保險制度與險種，發展出適合我們國情的汽車保險制度。

第四篇：汽車保險的論文

論汽車保險詐騙案特點及其防范措施

汽車工程學院09級車輛工程（1）班

摘要：汽車保險詐騙具有很大的隱蔽性，有社會原因、歷史原因、投保人的原因和保險公司的原因。汽車保險欺詐騙賠現象是國內外汽車保險行業都面臨的一個問題，是現代社會的一個毒瘤。隨著我國改革開放的深入，保險作為社會保障體系的一個重要組成部分得到了迅速發展，但是，各類保險詐騙行為也凸顯出來，并且成為當前保險業最大威脅之一。面對汽車保險欺詐日益增多的情況，保險公司應在實踐中認真總結經驗教訓，針對汽車保險欺詐騙賠的不同特點，采取有針對性的防范措施，預防和制止汽車保險欺詐騙賠現象的蔓延。

關鍵詞：汽車保險；汽車保險欺詐；防范措施；現狀

一、保險詐騙的法律特征

保險詐騙行為是指投保人、被保險人或者受益人以非法占有保險賠款為目的，采取各種欺詐手段，騙取保險人賠款的違法犯罪行為。作為保險領域出現的這種違法犯罪現象，其社會危害性已構成了對金融保險秩序的破壞，國家從立法上明確界定了保險詐騙的法律性質，為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器。1997年3月14日頒布的新刑法對保險詐騙罪作了明文規定。因此，保險詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質，同時受到兩個基本法的調整，《保險法》對違法行為作了明確的處罰規定，《刑法》則對構成犯罪的保險詐騙行為制定了量刑標準。其法律特征是：第一，行為人在主觀上有違法犯罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險賠款的目的；第二，主體的特殊性，即實施詐騙行為的人必須是保險合同的投保人、被保險人或受益人；第三，行為人在客觀上必須實施了利用保險合同進行詐騙的行為；第四，行為的結果侵害了受法律保護的金融保險秩序。汽車保險欺詐，即情節嚴重的汽車保險欺詐，是指投保人、汽車修理企業、汽車保險欺詐犯罪團伙等故意虛構保險標的，或者對發生的交通事故編造虛假的原因或者夸大損失程度，或者編造未發生的交通事故，或者故意造成被保險人死亡、傷殘，騙取保險金且數目較大的行為。

二、汽車保險欺詐形成原因

（一）、保險的固有屬性與人的趨利性成因分析

1、保險合同是一種特殊的法律關系。是一種權利與義務的關系，且這種關系要求是不對等的。如當發生保險事故時，保險人須償付比保險費高得多的費用給投保人，他們之間的權利和義務是不對等的，正是這種不對等構成了保險欺詐騙賠的物質基礎。

2、保險人與保險標的在空間上的分離，客觀上使保險欺詐成為可能。投保人所投保的標的無論在投保前還是在投保后都控制在投保人或被保險人手中，大多數情況下，保險公司只能根據投保人的告知來決定是否承保和適用何種費率。

3、人的趨利性成因分析。荀子說：人之初，性本惡。馬克思說：如果有300%的利潤，就會有人敢冒上絞刑架的危險。保險費率最少是百分率，保險費成本低，保險賠償收益高。

（二）、社會因素的成因分析

1、社會公眾對保險的職能缺乏了解。

2、部分投保人或被保險人法制觀念淡薄。他們對保險方面的法規不熟悉，分不清罪與非罪的界限，認為即使詐騙行為被識破，充其量不過是被拒賠而已，特別是看到身邊發生的騙賠行為（得逞的和被拒賠的），更是助長了其騙賠動機。

3、整個社會缺乏誠信體系和健全的監控機制。

不少惡意騙賠者得逞后，保險公司很難再找到他。如果在一個信用社會，騙賠事實一經確認，當事人的信用就會有不良記錄，從而在某種程度上減少欺詐的發生。

（三）、保險公司內部機制因素的成因分析

1、保險公司內部管理和制度存在漏洞。

2、保險業信息交流不暢。很多保險公司視對方為競爭對手，很少互相通報騙保騙賠情況，使欺詐行為屢屢得逞。

3、保險公司息事寧人。一方面發現騙賠后僅僅拒賠了事，另一方面被詐騙后，為顧及自己的信譽和影響，采取不張揚的做法。

三、汽車保險欺詐的特點和表現特征

汽車保險詐騙案件主要呈現以下六大特點：

一是犯罪嫌疑人的學歷結構總體偏低，以初中學歷的居多。

二是此類犯罪與汽車修理行業聯系密切，嫌疑人多為汽車行業的工作人員，并且多位于經理、法人等領導職務。

三是犯罪手段多為虛構發生交通事故。

四是犯罪嫌疑人多為三人以上，分工行動，車輛所有者、使用者多不起主要作用。

五是犯罪方法具有傳播性，幾乎成為行業內“普遍規則”。多數犯罪嫌疑人都曾經從事過汽車修理工作。

六是涉案車輛多為二手、型號老舊的進口車輛。因為犯罪手段多為故意撞車，二手、老舊車輛的價值不高，可以用作制造事故的工具。

而汽車欺詐騙保的特征常見的有：

1、先出險后投保

出險時投保人尚未投保，出險后將投保日期往前提，或將出險日期向后推，偽稱是“有效期”內出險。前者往往有保險公司內部人員參與合謀，后者則一般有虛假證明出現。

2、無中生有謊報出險

本來沒有出現事故，投保人或被保險人無中生有，謊稱發生了險情。此類案件的特點：投保人或被保險人往往需要采用證人作偽證、制造虛假事故現場證明材料或虛假醫院材料等手段。如有的投保人將車輛轉讓給他人，偽造有關證明材料或虛開被盜證明，向保險公司報稱車輛被盜，要求取得賠償。

3、一次出險多次索賠

一種情況是索賠后不修，隔一段時間后再次向保險公司報案，常見于車輛覆蓋件和玻璃，或輕微痕跡傷。

另一種情況是出險后已由第三方賠償，又到保險公司索賠。這類騙賠案最常見，出險的原因基本上是被別人追尾或被別人所撞的他方責任事故。有的是交通管理部門審理后由對方賠償的，有的直接是私了的，然后騙賠者再到保險公司謊稱撞樹、撞欄桿、倒車撞了等，甚至有的直接說被別的車所撞，但他車逃逸，按照條款扣30%也劃得來。

4、制造險情偽造現場

根本就沒有發生保險事故，人為制造險情，偽造現場進行騙賠。這類案件往往有低值高保以及出險的時間、地點精心選擇的特點。這類案件查處的難度較大，有時盡管你懷疑是騙賠案，但很難找到證據。

四、保險詐騙案的防范措施

（一）、加大法治宣傳力度，增強保險意識和法制觀念

一是向全社會廣泛宣傳新《刑法》、《保險法》和有關法律法規，宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規定，選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對情節嚴重者要追究刑事責任；二是要運用各種形式，加大保險知識的宣傳力度，讓廣大保戶明確自己的權利義務，自覺履行保險合同，既依法維護自己的合法權益，又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。

（二）、改善內部管理，嚴格執行各項規章制度

從內部管理角度而言，嚴格照章辦事，落實各項制度規定，是有效地預防保險詐騙案件發生的重要措施。一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度：要把好三關，第一，堅持雙人查勘定損，全面、準確地收集證據，為案件的定性提供依據；第二，堅持賠案復核制度，認真審核證據材料，及時發現疑點，提出

3問題；第三，堅持領導審批制度，嚴把理賠質量關。三是堅持機動車輛索賠登記通報制度：據統計，機動車輛險的詐騙案件占整個財險詐騙案總數的90%左右，因此，防范機動車險詐騙行為是反詐騙工作的重點。

（三）、運用法律武器，嚴厲打擊詐騙犯罪分子

保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴、打擊不力應該說是一個重要原因。“兩法”的陸續出臺，為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。對構成詐騙犯罪的當事人依法訴訟，不但追究其經濟賠償責任，還要追究其刑事責任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預防和減少保險詐騙案件的發生。

（四）、加強教育培訓，提高保險人員的素質

一是要加強保險人員政治理論、法紀觀念和職業道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，愛崗敬業，恪盡職守，提高保險隊伍的整體素質，這是防范和查處保險詐騙案件的根本保證。二是要加強保險人員的業務培訓，嚴把承保質量關，這是防范保險詐騙案發生的第一道屏障。要總結反詐騙案件正反兩方面的經驗教訓，有針對性地開展業務技能和防騙知識培訓，提高保險人員識別詐騙行為的能力。

參考文獻：

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第五篇：關于汽車保險的論文

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