第一篇：汽車保險與理賠論文

我國汽車保險理賠

內(nèi)容摘要：“天有不測風(fēng)云，人有禍福旦夕”，人不能掌握自己的命運，對自然規(guī)律的不可預(yù)見性的一種無可奈何的總結(jié)。當(dāng)人們遇到不幸的事件時，終究會造成人身傷亡或者財產(chǎn)毀損的結(jié)果。面對生活中存在的各種各樣的風(fēng)險事件，保險是人們應(yīng)對風(fēng)險的一種有效方式，即人們可以通過進行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁并取得相應(yīng)的保障。在車險經(jīng)營的許多環(huán)節(jié)中，車險理賠成為許多人關(guān)心的重點問題。因為理賠時保險服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到整個保險公司的經(jīng)營質(zhì)量?，F(xiàn)在很多公司為了區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷降低費率，利用應(yīng)收等一系列的非法手段去爭取市場。面對這些不良的現(xiàn)象，各家保險公司在理賠環(huán)節(jié)都非常重視并大力投入，特別是金融危機的沖擊下，提高汽車保險理賠服務(wù)和如何提高理賠服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為保險發(fā)展的重要問題。

關(guān)鍵字：保險汽車?yán)碣r理賠服務(wù)

一、保險的定義及其特性

保險是在一定的生產(chǎn)方式下的經(jīng)濟補償機制和制度，是以合理計算的風(fēng)險平坦金為基礎(chǔ)，集合多數(shù)對同等風(fēng)險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。

保險的定義：

1、保險是以保障經(jīng)濟安定為目的的補償機制，以經(jīng)濟損失為前提。經(jīng)濟損

失時符合客觀事實的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完

全由經(jīng)濟單位或個人承擔(dān)，使經(jīng)濟穩(wěn)定。此時保險就是適應(yīng)這種需要而

產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經(jīng)濟單位或個人的貨

幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補償機制。其作用市保障經(jīng)濟生活的安定。

2、保險是以經(jīng)濟單位或個人的互助共濟關(guān)系為必要條件。

3、保險的分?jǐn)偨穑幢ｋU費是依據(jù)一定的數(shù)據(jù)技術(shù)和利計算出來的，即保

險是一種損失分?jǐn)偡椒ǎ远鄶?shù)單位和個人繳納保費建立保險基金，使

少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔(dān)。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與

義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則

有收受保費的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

保險的作用：

1、有利于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

2、有利于社會的穩(wěn)定

3、有利于增強社會防災(zāi)防損的意識，減少損害損失

4、有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用

保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)

受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現(xiàn)；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當(dāng)事

人均有約束力；

3、經(jīng)濟性。保險是通過保險補償或給付而實現(xiàn)的一種經(jīng)濟保障行為；

4、商品性。保險體現(xiàn)了一種登記交換的經(jīng)濟關(guān)系；

5、科學(xué)性。保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體

現(xiàn)，是保險人執(zhí)行保險合同，履行保險義務(wù)，承擔(dān)保險責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險的優(yōu)越性及保險給予被保人的經(jīng)濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現(xiàn)的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償?shù)臋?quán)利；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗，汽車保險承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業(yè)務(wù)的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經(jīng)濟效益得到充分反映。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

三、我國的理賠服務(wù)模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風(fēng)險性，要求保險公司在經(jīng)營和服務(wù)方面要建立完善的與機動車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作?，F(xiàn)在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式。現(xiàn)在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下:

（一）接報案

以前很多保險公司都設(shè)置了電話呼叫中心，負(fù)責(zé)集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息最終會匯集到該中心統(tǒng)一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負(fù)責(zé)報案的電話呼叫特別號碼。與傳統(tǒng)的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調(diào)度當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發(fā)揮客戶服務(wù)的作用。

（二）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應(yīng)的設(shè)備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場查勘定損如果查勘定損的某個環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個領(lǐng)域，保險公司一般交給當(dāng)?shù)氐姆种Ч尽⒐拦尽⑽飪r部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機構(gòu)去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統(tǒng)。保險公司的系統(tǒng)市場價等個公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經(jīng)營利潤大，同時又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（三）保險公司內(nèi)部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業(yè)為了適應(yīng)新時代的發(fā)展和市場服務(wù)要求。大多數(shù)保險公司已經(jīng)實現(xiàn)了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C構(gòu)報案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險公司通過網(wǎng)上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務(wù)[M].北京：中國金融出書社，2001

[2]陳欣，等.產(chǎn)業(yè)和責(zé)任保險[M].北京：中國人民大學(xué)出書社，2002

[3]百度文庫http://wenku.baidu.com/

第二篇：汽車保險與理賠論文

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

《汽車保險與理賠》

論我國汽車的保險與理賠

系 別： 專 業(yè)： 班 級： 姓 名： 學(xué) 號： 指導(dǎo)老師：

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

目錄

一、保險的定義及其特性

二、汽車事故理賠

三、我國的理賠服務(wù)模式

四、我國車險理賠服務(wù)模式存在的弊端

五、參考文獻

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

我國汽車保險理賠與服務(wù)

內(nèi)容摘要：在社會的發(fā)展中，人們生活水平的提高，收入的增多，對生活水平有了進一步的提高，所以為了有更好的生活質(zhì)量、更方便的交通，越來越多的人購買了家庭轎車，但隨著轎車的增多，交通事故頻發(fā)，對人身造成生理上的損失和經(jīng)濟上的巨大損失，經(jīng)統(tǒng)計，累計車險人傷案件量占車險總案件量約11.78%，累計車險人傷賠款占車險案件總賠款約27.58%。數(shù)據(jù)表明，人傷案件相對其它案件而言具有數(shù)量少,但案件均賠付金額高的特點，但人傷案件在車險理賠中占有非常重要地位做好人傷理賠是做好車險理賠的一項重要的環(huán)節(jié)，因此保險成了人們所關(guān)注的理賠服務(wù)，車險理賠也成為了保險公司的主要業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵字：保險 車險理賠 理賠服務(wù)

一、保險的定義及其特性

保險是在一定的生產(chǎn)方式下的經(jīng)濟補償機制和制度，是以合理計算的風(fēng)險平坦金為基礎(chǔ)，集合多數(shù)對同等風(fēng)險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。

保險的定義：

1、保險是以保障經(jīng)濟安定為目的的補償機制，以經(jīng)濟損失為前提。經(jīng)濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完全由經(jīng)濟單位或個人承擔(dān)，使經(jīng)濟穩(wěn)定。此時保險就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經(jīng)濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補償機制。其作用保障經(jīng)濟生活安定。

2、保險是以經(jīng)濟單位或個人的互助共濟關(guān)系為必要條件。

中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院

3、保險的分?jǐn)偨穑幢ｋU費是依據(jù)一定的數(shù)據(jù)技術(shù)和利計算出來的，即保險是一種損失分?jǐn)偡椒?，以多?shù)單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔(dān)。

4、保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

保險的作用：

1、有利于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

2、有利于社會的穩(wěn)定

3、有利于增強社會防災(zāi)防損的意識，減少損害損失 保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現(xiàn)；

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當(dāng)事人均有約束力；

3、經(jīng)濟性。保險是通過保險補償或給付而實現(xiàn)的一種經(jīng)濟保障行為；

4、商品性。保險體現(xiàn)了一種登記交換的經(jīng)濟關(guān)系；

5、科學(xué)性。保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的有效措施。

二、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險人執(zhí)行保險合同，履行保險義務(wù)，承擔(dān)保險責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險的優(yōu)越性及保險給予被保人的經(jīng)濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現(xiàn)的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償?shù)臋?quán)利；

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其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗，汽車保險承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業(yè)務(wù)的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經(jīng)濟效益得到充分反映。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護自己的利益。理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

三、我國的理賠服務(wù)模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風(fēng)險性，要求保險公司在經(jīng)營和服務(wù)方面要建立完善的與機動車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作?，F(xiàn)在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式。現(xiàn)在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下:。

（一）查勘定損核價

各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相

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應(yīng)的設(shè)備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場查勘定損如果查勘定損的某個環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個領(lǐng)域，保險公司一般交給當(dāng)?shù)氐姆种Ч?、公估公司、物價部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機構(gòu)去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統(tǒng)。保險公司的系統(tǒng)市場價等個公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經(jīng)營利潤大，同時又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。

（二）保險公司內(nèi)部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業(yè)為了適應(yīng)新時代的發(fā)展和市場服務(wù)要求。大多數(shù)保險公司已經(jīng)實現(xiàn)了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C構(gòu)報案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險公司通過網(wǎng)上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

四、我國車險理賠服務(wù)模式存在的弊端

（一）查勘定損和理算相統(tǒng)一的管理模式

查勘、定損和理算結(jié)合由保險公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險公司市場主體少，被保險人保險意識淺薄，保險公估業(yè)不發(fā)達，汽車修理市場比較混亂，社會信用環(huán)境差等。這種合并由保險公司承擔(dān)的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險市場的發(fā)展變化，特別是中國加入WTO以后，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、保險公司資金投入大，工作效率低，經(jīng)營效率差，對于保險公司自身來說，大量的物力和人力處理繁瑣的保險理賠工作，從而導(dǎo)致了其保險公司內(nèi)部管理和經(jīng)營效率的地下。保險公司這種合并的經(jīng)營模式的不合理性與我國保險公司要做大做強，參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力，走保險專業(yè)化的道路相比，是不相適應(yīng)的，差距很大。

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2、保險理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正，汽車保險的定損理賠工作不同于其他社會的生產(chǎn)項目，其涉及的利益面廣，專業(yè)性強，理算環(huán)節(jié)多等，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。保險公司自己定損就好比保險公司既做“運動員”，又當(dāng)“裁判”，這對保險公司來說，意味著違背了保險的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現(xiàn)，也容易產(chǎn)生一些信息不對稱的現(xiàn)象。

（二）保險公司保險理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善

保險公司理賠的各個環(huán)節(jié)還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時發(fā)現(xiàn)和提高，同時保險公司出現(xiàn)理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質(zhì)量差，理賠社會監(jiān)督功能弱。針對大客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶在理賠的過程中沒有及時給客戶正確的指導(dǎo)和及時收集被保險人對理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務(wù)[M].北京：中國金融出書社，2001 [2]陳欣，等.產(chǎn)業(yè)和責(zé)任保險[M].北京：中國人民大學(xué)出書社，2002 [3] 李景芝.趙長利.汽車保險與理賠[M].北京：國防工業(yè)出版社，2007

第三篇：汽車保險與理賠論文doc

我國汽車保險理賠服務(wù)模式

摘要：面對生活中存在的各種各樣的風(fēng)險事件，自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，使人們尋找對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施。但是，對于預(yù)防和控制顯然是有限的，于是人們想到了經(jīng)濟補償。在車險經(jīng)營的許多環(huán)節(jié)中，車險理賠成為許多人關(guān)心的重點問題。因為理賠時保險服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到整個保險公司的經(jīng)營質(zhì)量?，F(xiàn)在很多公司為了區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷降低費率，利用應(yīng)收等一系列的非法手段去爭取市場。面對這些不良的現(xiàn)象，各家保險公司在理賠環(huán)節(jié)都非常重視并大力投入，特別是金融危機的沖擊下，提高汽車保險理賠服務(wù)和如何提高理賠服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為保險發(fā)展的重要問題。

關(guān)鍵字：保險汽車保險理賠服務(wù)

一、保險的定義及其特性

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

保險的定義：

保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。

保險是最古老的風(fēng)險管理方法之一。保險合約中，被保險人支付一個固定金額（保費）給保險人，前者獲得保證：在指定時期內(nèi)，后者對特定事件或事件組造成的任何損失給予一定補償。

保險屬于經(jīng)濟范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質(zhì)性的東西。保險的作用：

1、有利于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

2、有利于社會的穩(wěn)定

3、有利于增強社會防災(zāi)防損的意識，減少損害損失

4、有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用

保險的特性：

1、互助性。通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對

少數(shù)受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現(xiàn)

2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為

3、經(jīng)濟性。保險是通過保險補償或給付而實現(xiàn)的一種經(jīng)濟保障活動

4、商品性。保險體現(xiàn)了一種等價交換的經(jīng)濟關(guān)系

5、科學(xué)性。保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的有效措施。

二、汽車事故理賠服務(wù)模式

由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風(fēng)險性，要求保險公司在經(jīng)營和服務(wù)方面要建立完善的與機動車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作?，F(xiàn)在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業(yè)務(wù)流程：接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式?，F(xiàn)在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下：

1、業(yè)務(wù)流程

(1)報案

以前很多保險公司都設(shè)置了電話呼叫中心，負(fù)責(zé)集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息最終會匯集到該中心統(tǒng)一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負(fù)責(zé)報案的電話呼叫特別號碼。與傳統(tǒng)的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調(diào)度當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發(fā)揮客戶服務(wù)的作用。

(2)查勘定損

檢驗人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU公司在3個工作日內(nèi)完成)；要求客戶提供有關(guān)單證；指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。

(3)簽收審核索賠單證

營業(yè)部、各保險支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險報告(索賠)書"(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人；將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。

(4)理算復(fù)核

核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收；所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。

(5)審批

產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批；超產(chǎn)險部權(quán)限的逐級上報。

(6)賠付結(jié)案

核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計算書交財務(wù)劃款；財務(wù)對賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余取回。

2.、保險公司內(nèi)部流程的改進

隨著改革開放的深入，保險業(yè)為了適應(yīng)新時代的發(fā)展和市場服務(wù)要求。大多數(shù)保險公司已經(jīng)實現(xiàn)了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C構(gòu)報案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險公司通過網(wǎng)上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。

三、目前我國汽車保險理賠服務(wù)模式的利弊分析

查勘、定損和理算結(jié)合由保險公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險公司市場主體少，被保險人保險意識淺薄，保險公估業(yè)不發(fā)達，汽車修理市場比較混亂，社會信用環(huán)境差等。這種合并由保險公司承擔(dān)的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險市場的發(fā)展變化，特別是中國加入WTO以后，全球經(jīng)濟一體化對中國保險業(yè)的影響，國際上先進的理賠經(jīng)驗和方法不斷傳入中國，被保險人的意識也不斷提高，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.自主理賠。即由保險公司的理賠部門負(fù)責(zé)事故的檢驗和損失理算。

明顯帶有特定歷史時期的烙印。隨著國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳入國內(nèi)，被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出

來。

(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟效益差。

保險公司從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個環(huán)節(jié)都抓在手里，造成效率低下。

龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設(shè)備的相應(yīng)配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務(wù)，導(dǎo)致其保險公司內(nèi)部管理和經(jīng)營效率的地下，經(jīng)濟效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正常現(xiàn)象。保險公司這種合并的經(jīng)營模式的不合理性與我國保險公司要做大做強，參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力，走保險專業(yè)化的道路相比，是不相適應(yīng)的，差距很大。

(2)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。

汽車保險的定損理賠工作不同于其他社會的生產(chǎn)項目，理賠涉及的利益面廣、專業(yè)性強，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。

保險公司自己定損，既做“運動員”，又當(dāng)“裁判員”，定損結(jié)果違背了公正的基本原則和要求，即使保險公司的定損結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險人信服，易產(chǎn)生糾紛。

(3)保險公司保險理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善

保險公司理賠的各個環(huán)節(jié)還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時發(fā)現(xiàn)和提高，同時保險公司出現(xiàn)理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質(zhì)量差，理賠社會監(jiān)督功能弱。針對大客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶在理賠的過程中，保險公司沒有及時給客戶正確的指導(dǎo)和及時收集被保險人對理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

2、物價評估。即公安交通管理部門委托物價部門強制定損。這種方式用得比較少，因為保險雙方當(dāng)事人都不認(rèn)可、不歡迎。中國保監(jiān)會也曾發(fā)文予以抵制。

3.保險公估。即由專業(yè)的保險公估公司接受保險當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。

(1)可以減少理賠糾紛。

由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同公平的特點，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭議和糾紛，防止以權(quán)謀私。

(2)完善了保險市場結(jié)構(gòu)。

由專業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)社會分工的專業(yè)化，同時可以促進保險公估業(yè)的發(fā)展，進一步完善保險市場結(jié)構(gòu)。

(3)可以促進保險公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財力。

由于保險公司是按實際發(fā)生的檢驗工作量向公估公司支付檢驗費用的，因此能更如實反映經(jīng)營的真實情況，避免保險公司配備固定的檢驗人員和相關(guān)設(shè)備可能產(chǎn)生的不必要的費用開支和增加的固定經(jīng)營成本。

總結(jié)

目前，大多數(shù)發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達58%左右。

從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設(shè)的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。其經(jīng)營的盈虧，直接關(guān)系到整個財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益?？梢哉f，汽車保險業(yè)務(wù)的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”。

參考文獻：

[1].機動車輛保險理論與實務(wù)[M].北京：中國金融出書社，2001

[2]陳欣，等.產(chǎn)業(yè)和責(zé)任保險[M].北京：中國人民大學(xué)出書社，2002

[3]國和加拿大保險業(yè)介紹及其借鑒[J].保險研究，2004

[4]王祺.德國車險發(fā)展概況及對我國的啟示[J].保險研究，2004

[5]王祺.法國車險經(jīng)營簡介[J].上海保險，2004

第四篇：《汽車保險與理賠》論文

《汽車保險與理賠》

課程論文

我國汽車保險現(xiàn)狀

與發(fā)展分析

專業(yè)：班級：姓名：學(xué)號：序號：

我國汽車保險現(xiàn)狀與發(fā)展分析

【摘要】近些年來，伴隨我國國民收入持續(xù)、快速增長，汽車作為家庭的交通工具，其普及率也在不斷提高，對相關(guān)保險的需求亦日趨旺盛。但是目前國內(nèi)對汽車保險市場的需求狀況進行理論和實證研究，取得的成果并不多。盡管我國保險業(yè)發(fā)展很快，業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險得到有效防范，但與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)的發(fā)展水平還遠遠不夠。

【關(guān)鍵詞】保險業(yè) 現(xiàn)狀分析發(fā)展前景 高速增長

汽車的誕生和高速發(fā)展，無疑是一場巨大革命。汽車促進了經(jīng)濟的繁榮，加速了人類的進步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定的社會危害。汽車的交通事故及其它災(zāi)害事故，一方面構(gòu)成了對國家的嚴(yán)重經(jīng)濟威脅，形成一種社會的不安定因素；另一方面，每一個汽車的所有者或管理者，都隨時面臨著蒙受重大經(jīng)濟損失的可能。社會需要安定，企業(yè)需要保障，人民需要安居樂業(yè)，汽車就需要避免風(fēng)險，汽車保險產(chǎn)生也隨之而來。隨著我國私人購車比例不斷增加,汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。由此可見，我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。

我國汽車保險的發(fā)展歷程是一個曲折的過程，從鴉片戰(zhàn)爭工業(yè)革命慢慢萌芽，加之在帝國主義的壟斷之下發(fā)展緩慢。而在新中國成立以后，我們國家才有了自己的中國人民保險公司。中間受到負(fù)面的影響而暫停了業(yè)務(wù)。知道70年代中期為了滿足駐華外國人的需求才開始重新辦理汽車保險。之后隨著改革開放的發(fā)展，我國經(jīng)濟實力的不斷提高，人民生活水平的提高，汽車的逐漸普及，汽車保險開始快速發(fā)展，并在發(fā)展中不斷完善。

1、我國汽車保險的現(xiàn)狀分析。

我國自開辦汽車保險業(yè)以來，經(jīng)過近30年的發(fā)展，我國汽車保險業(yè)已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展。首先，保費收入規(guī)模迅速擴大。中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。其次，投資渠道穩(wěn)步拓展。隨著車輛的發(fā)展，道路的發(fā)展，以及其他各方面設(shè)施的發(fā)展，使得我國保險業(yè)的投資渠道越來越寬廣。再次，我國保險監(jiān)管水平不斷完善，法律等設(shè)施也越來越完善。加入WTO以后，我國保險監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險監(jiān)管將更加有法可依。在監(jiān)管實踐方面，保險監(jiān)管將進一步體現(xiàn)市場經(jīng)濟的要求，堅持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點也將產(chǎn)生重大變化，從運動式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。

我國的汽車保險市場雖然已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,對比起其他發(fā)達國家的汽車保險業(yè)尚有一段差距。眾所周知，美國是典型的“輪子上的國家”，汽車的普及率目前還沒有哪個國家可以企及。作為世界第一汽車大國的美國,其汽車保險被認(rèn)為是世界上最為完善和規(guī)范的。加拿大的汽車業(yè)發(fā)展可以說僅次于美國，關(guān)于加拿大汽車發(fā)展的現(xiàn)狀可以通過其汽車保險的特點來體現(xiàn)?！霸诩幽么?有些汽車保險是法定必須要買的。目前，我國汽車保險市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險種設(shè)計,費用厘定不清晰等問題。第一，投保意識及投保心理的問題。在我國，投保意識的極度薄弱，這點與汽車保險較發(fā)達的美國是不能相比的。也正是由于這個因素的存在,國內(nèi)機動車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。就全國機動車輛的社會擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發(fā)達國家機動車輛投保率都在80%以上。第二，保險品種及保險費率單的問題。在我國，出來首當(dāng)其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外,機動車輛保險合同內(nèi)容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。第三，人才的匱乏。由于外資公司有較強的流動性和靈活的用人、分配機制，對優(yōu)秀的保險人才具有一定的吸引力，一些國內(nèi)保險公司中的中高級管理人員特別是從事車險業(yè)務(wù)的人員將會成為外資公司的首選目標(biāo)，因為他們不僅有豐富的國內(nèi)保險工作經(jīng)驗，而且車險業(yè)務(wù)不僅在國內(nèi)保險市場占有舉足輕重的份額，同時車險也是一個勞動密集型的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，既需要有長期積累的經(jīng)驗，還要擁有豐富的社會客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國內(nèi)保險公司帶來很大的沖擊。雖然存在著各式各樣的問題。但總體來說，我國保險業(yè)還是高度發(fā)展的。

2、我國保險業(yè)發(fā)展前景。

中國保險業(yè)發(fā)展前景廣闊。保險業(yè)置身于經(jīng)濟和社會發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機遇。國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利。我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，支撐經(jīng)濟增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強，中國經(jīng)濟進入新的發(fā)展階段。國際經(jīng)驗表明，在這個階段人們的消費需求開始升級，生活要求出現(xiàn)多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。國內(nèi)社會環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十

分有利。我國人口眾多，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，我國的社會保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險作為社會保險的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統(tǒng)體制下形成的對風(fēng)險的態(tài)度，引發(fā)了人們對保險的需求，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機遇。

總結(jié)得知，我們要認(rèn)清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。同時，發(fā)達的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標(biāo)志。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險的健康發(fā)展是做大做強汽車行業(yè)的有效助推器。

中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

結(jié)課論文要求：

一、選題要求：

就汽車保險理賠課程上所學(xué)到的知識，選擇其中的一個主題為議題（如交強險的作用分析，為汽車購買保險注意事項，保險理賠原則運用分析，汽車保險市場前景分析，汽車保險理賠注意事項綜述，汽車保險理賠之我見等），寫一篇2000字左右的論文。

二、可以參考各種文獻和資料，參考文獻在論文后面標(biāo)注說明，嚴(yán)禁照搬抄襲。

三、上交時間：2011年6號晚（15周周二晚7：00～7：30，地點：B6-206）

四、格式要求

標(biāo)題：居中，宋體，二號字體

摘要：首行縮進2字符，五號宋體，固定行距20磅。

關(guān)鍵詞：加粗，五號宋體，四到五個詞

正文（引言—— 主題分析——結(jié)論）：首行縮進2字符，四號宋體，固定行距20磅。

參考文獻 ：作者，題名（書刊名），出處。五號宋體，固定行距20磅。

第五篇：汽車保險與理賠論文

我國汽車保險現(xiàn)狀與發(fā)展分析

鄭州科技學(xué)院

汽車保險與理賠(論文)

題目 我國汽車保險現(xiàn)狀與發(fā)展分析

學(xué)生姓名魏星

專業(yè)班級汽車檢測與維修

學(xué)號201013024

完成時間2012年06月02日

我國汽車保險現(xiàn)狀與發(fā)展分析

摘要

我國汽車保險業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車消費的不斷增長，這點已經(jīng)得到了證實，中國是世界上最大最具有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中中國汽車保險行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢，但與發(fā)達國家相比，中國汽車保險業(yè)相對薄弱，能否抓住機遇，揚長避短，充分發(fā)揮我國保險業(yè)的地域優(yōu)勢，占領(lǐng)更多的市場，我國保險業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為此，我們應(yīng)該審時度勢，汲取國外先進的管理制度方案和市場制度的規(guī)范，讓我國的保險業(yè)更加完善，制度更加合理，市場占有率得到提高，讓汽車保險占整個財產(chǎn)保險的比例逐步提升。

關(guān)鍵詞：汽車保險業(yè)；汽車消費；機遇；挑戰(zhàn)

1我國汽車保險的現(xiàn)狀

我國汽車保險業(yè)自20世紀(jì)70年代中期開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)有40年的發(fā)展。雖不能與歐美的發(fā)達國家相比，但就險種分析，也有了一定的發(fā)展。比如，第三方責(zé)任險。我國于1984年提出第三者責(zé)任險為強制險，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推進第三者責(zé)任強制保險制度，并且第三者責(zé)任保險成為了機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保

險制度改革與世界接軌方面邁出了一大步。

汽車保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項，隨著中國工業(yè)的迅猛發(fā)展，我國的汽車保險業(yè)務(wù)也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀(jì)以來，我國汽車保險已經(jīng)歷了若干大規(guī)模調(diào)整，并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險會在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。在以后的改革中，將加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行。總之，我國汽車保險還存在一些不足的地方，有待于進一步完善。

1.1車險市場的尷尬處境－－車險騙保

近年來，各類保險訛詐案件，特別是機動車輛保險詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手段多樣化的趨勢，嚴(yán)重影響了保險公司的正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。

車險騙?，F(xiàn)象要從兩個方面分析。騙保本身就是違法行為，而部分保險公司未來爭奪市場，才用了一些欺騙手段誤導(dǎo)消費者，使得車險陷阱較多。

例如，為謀取非正當(dāng)利益，保險公司理賠員與汽車修理廠私下串通，以多報、虛報或以次充好向保險公司報出正廠產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤。

或者汽車修理廠以車主的身份向保險公司提供受損車輛的虛假信息，從而從保險公司騙取高額保稅。

上述不正當(dāng)行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本居高不下，利潤空間被極大壓縮。盡管相關(guān)信息平臺的搭建已經(jīng)紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然憂心忡忡。我國監(jiān)管體系不夠完善，過多的人為因素仍然讓造假者有可趁之機。對于保險公司，有兩種聲音：一種是消費者和代理商，認(rèn)為保險公司有很多錢，甚至近似于暴利行業(yè)；而保險公司則強調(diào)，接近臨界點的高額賠付率讓保險業(yè)走在虧損的邊緣。

1.1.1我國汽車保險的發(fā)展趨勢

（?。o過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是歷史的發(fā)展趨勢［1］

以有過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險制度有其自身的缺陷，無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險制度恰恰彌補了這些缺陷。

雖然無過失汽車保險制度并不能完全取代傳統(tǒng)的有過失責(zé)任的汽車責(zé)任險，但它作為法定的基本給付，不受民事侵權(quán)責(zé)任的法律體系和過失認(rèn)定限制，省略了不必要的舉證、訴訟等過程，與過失保險相輔相成。所以無過失汽車責(zé)任保險雖然在本質(zhì)為非強制保險，但為了適應(yīng)政策上的需要，一般將其列為強制保險或者是強制保險的一部分，以便最大限度地發(fā)揮無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險的事故損害補償功能。

基于以上原因，以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是完善汽車保險損害補償功能的有效手段，是現(xiàn)代汽車保險發(fā)展的必然趨勢。

（2）強制汽車保險制度勢在必行

世界上最早將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于1925年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于1927年公布實施。由于強制汽車保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。

強調(diào)汽車責(zé)任險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得以下權(quán)利：直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險人求得賠償。求償權(quán)利不受保險單條款的限制。受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強制保險發(fā)的規(guī)定獨立取得。故意損害可求償。強調(diào)汽車責(zé)任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護了社會的安全與穩(wěn)定。

（3）從人主義的汽車保險制度是必然趨勢

由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點，而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補了從車主義的本質(zhì)缺點，它的特點是：充分考慮了人的因素，易于調(diào)動被保險人或駕駛員的積極性，對防止交通事故發(fā)生的作用明顯，具有獎優(yōu)罰劣的［2］ 作用。

保險費的負(fù)擔(dān)較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險單率厘定的考慮范圍，根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料科學(xué)計算，使得投保人的保險費負(fù)擔(dān)比從車主義的汽車保險合理。

可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。才用從人主義的汽車保險制度，保險費主要取決于駕駛員。發(fā)生交通事故，賠付的多，就要多交保險費，使得被保險人在謹(jǐn)慎駕車的同時，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。

我國自新的保險法實施以來，各大車險公司為加大市場競爭力，紛紛加強了

從人主義因素，如無賠款優(yōu)待和須保險費優(yōu)待，以及保費的制定。從人主義更為基礎(chǔ)的汽車保險制度以其經(jīng)濟兼公平的優(yōu)點贏得廣大投保人的信任。

由此可見，從人主義的保險制度是汽車保險發(fā)展的必然趨勢。

（4）險種的多樣化和個性化發(fā)展

車險事業(yè)發(fā)達的國家，車險種類及體系一定會很完備。拿美國來說，美國保險公司提供的汽車保險項目繁多，大的種類通常分為以下幾項：責(zé)任保險、碰撞保險和非碰撞保險、汽車責(zé)任險。

此外一般情況下，美國的車險還有意外保險。

我國的汽車保險體系無論從保險制度，保險監(jiān)管還是報信險種的體系上與發(fā)達國家相比都存在著很大的差距。為了進一步完善和發(fā)展我國的車險，必然要遵循以下趨勢發(fā)展：①保險制度的發(fā)展趨勢，其中它又包括立法完善我國的保險法律；增大對從業(yè)人員的監(jiān)管力度；進一步明確與發(fā)展強制汽車保險制度。②保險的發(fā)展趨勢，它又含有增大從人主義的汽車保險厘費因素、增大無過失責(zé)任為基

［3］ 礎(chǔ)的汽車保險制度和險種及其內(nèi)容的多樣化與個性化發(fā)展三個方面。

我國汽車車險改革剛剛開始，我們應(yīng)進一步加大改革的步伐，對現(xiàn)有車險制度弊端進行改革，使我國的汽車保險為人民生活的安全作出更大貢獻。總之，我們要認(rèn)清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。同時，發(fā)達的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標(biāo)志，作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險單健康發(fā)展是做大做強汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等機關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個有機整體，實現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟。

參考文獻

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［3］ 王瑩，從美國汽車保險談我國汽車保險改革.華東經(jīng)濟管理，2004,05,09