第一篇：汽車保險的現狀與發展

1.1 汽車保險的現狀

汽車保有量逐年上升，截至2009年6月底，中國機動車保有量超1.7億。2009年上半年，中國私人機動車保有量近1.36億輛，占機動車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費來看，車險市場容量很可能穩定在2000億以上。因為我國各財產保險公司中，汽車保險業務保費收入占其總保費收入的50%以上，部分公司60至70%以上。汽車保險業務已經成為財產保險公司的“吃飯險種”。汽車保險業務的效益已成為財產保險公司效益的“晴雨表”。

從市場份額看，我國車險類別已分化明顯，并且人保、太保和平保呈三足鼎立態勢，人保占主導的格局，三大產險公司占據了一半以上的市場份額，其中人保財險占到41％左右的市場份額，太平洋占11%，中國平安占大約10％的份額，分列前三甲。

2.我國汽車保險業的現狀及分析

由于歷史的原因，我國車輛保險的實際歷史僅有2O年左右，經歷從計劃經濟時期的獨家經營到今天市場經濟初級階段的多元化競爭的發展歷程。迄今為止，我國車輛保險市場已經具備相當的規模和自己的特點。但是，在現行車輛保險制度存在缺陷。市場經營者和監管者的專業知識與技能明顯不足的情況下，暴露了很多問題，在這里我們只針對兩個問題進行分析： 2.1 車輛事故中的受害者保障程度不足

我國是一個有著近13億多人口的大國，卻是一個汽車的小國。在現實中商業三責險投保比率比較低，致使發生道路交通事故后，有的因沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時地賠償，也造成大量經濟賠償糾紛。因此，實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高三責險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。，“交強險”是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險，屬于責任保險的一種。機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額：110,000元人民幣 醫療費用賠償限額：10,000元人民幣 財產損失賠償限額：2,000元人民幣 機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額：11,000元人民幣 醫療費用賠償限額：1,000元人民幣 財產損失賠償限額：100元人民幣

一旦遇到多人傷亡的交通事故，保障的不充分性也就隨之凸現出來。

2.2我國車險行業經營方面問題突出

目前我國車險經營還處在市場初期階段。法律制度滯后，風險控制和市場監管能力相對較弱，致使后續眾多問題出現，其中主要的問題有：車險在銷售過程中回扣率偏高、車險案發頻率加大、從而導致理賠率增加。我國保監會規定車險銷售可提取8％的返利，但實際中往往更高。由于當前汽車經銷商掌握市場客戶約至80％。幾乎獨掌了汽車保戶市場。保險公司出于擴大市場占有率的動機．往往需要借助汽車經銷商來銷售車險，因而給予汽車經銷商大量的回扣。保費大部分被汽車經銷商拿走。一般的汽車經銷商可以得到保費的2O％一30％．最高的可以拿到40％一50％。廣州曾經一度達到70％。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結，抓住新車往往不大容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應收保費”名義掛賬。一年保險期限過去．如果車主不出險 保費就進了代理人的腰包，而如果出險。保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

車險發案率高，導致理賠率過高。其原因有三：第一。保費增長速度低于承保車輛的增長速度。2003年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數量劇增，但由于保費增長速度(7％)低于承保車輛的增長速度(15％)，使得車險的賠付率居高不下。第二，新手增多，這直接導致了賠付率的上升。199X年的出險率為2O％左右，而2o03年上半年的車輛出險率則高達8O％以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶著導致車險利潤的下降。

車險理賠業務賠案水分極高，大約占到了20％一3O％，其中相當大的部分是騙保、詐保。虛報零件賠付價格。由于制度的不完善使保險公司個別理賠員常常與汽修廠和不正規汽配商私下串通。通過向正規汽車零件商詢問價格作為參照，多報，虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產正常產品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣的產品，以賺取不正當利潤。這與騙保。詐保等行為共同構成了車險行業的“黑洞現象”。在現實中．這種現象比較普遍。通過以上分析不難看出，我國汽車保險市場問艇的嚴重性，也正是由于我國車輛保險市場現狀的不盡如人意。所以它未來的發展路程必將是一個不斷自我完善，追求完美的過程。

1.2汽車保險的發展趨勢 強制汽車保險制度勢在必行

強制汽車責任保險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權力：（1）直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險人直接求得賠償。

（2）求償權利不受保險單條款的限制。受害人的求償權利可以依據強制保險法的規定獨立取得。

（3）故意損害亦可求償。強制汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護了社會的安全與穩定。

從人主義的汽車保險制度是必然趨勢

由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點，而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補了從車主義的本質缺點，它的特點有：

（1）充分考慮了人的因素，易于調動被保險人或駕駛員的積極性，對防止交通事故發生的作用明顯，具有獎優罰劣的作用。

（2）保險費的負擔較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險費率厘定的考慮范圍，根據有關統計資料科學計算，使得投保人的保險費負擔比從車主義的汽車保險合理。

（3）可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。采用從人主義的汽車保險制度，保險費主要取決于駕駛員，發生交通事故，賠付得多，就要多交保險費，使得被保險人在謹慎駕車的同時，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。由此可見從人主義的保險制度是汽車保險發展的必然趨勢。在美國，買全額保險時的保險費從六七百美元到數千美元不等，保費的差別因人而異。同一項保險，因投保人的年齡、性別、駕駛經驗、違規記錄、抽煙與否、婚姻與否、居住地點等個人因素的不同而保費也有差異。1小排量汽車增長改變客戶構成

在小排量車購置稅減半、汽車下鄉、以舊換新等多項利好政策影響下，車險市場繼續保持較快的增長。而隨著小排量汽車的增加，車險市場客戶群也隨之發生改變。

“汽車市場快速增長的一個重大因素是國家的政策措施：2009年1月，將小排量汽車購置稅減半。這給車險市場帶來的最直接的影響就是，拉動新增車險的增長。”中央財經大學教授郝演蘇如是說。

針對今年的車險市場，他表示，2010年財產保險市場將可能繼續保持較快增長，其重要原因在于車險市場的增長潛力。“2009年我國汽車銷售量在小排量車購置稅減半、汽車下鄉、以舊換新等多項利好政策綜合作用下激增了50％，從而帶動了車險的較快增長。2010年，作為國家支柱性產業之一的汽車行業將繼續受到政策的激勵。”郝演蘇說，2009年12月9日召開的國務院常務會議明確，將汽車下鄉政策延長實施至2010年底，已納入汽車下鄉補貼渠道的摩托車下鄉政策執行到2013年1月31日。其中，行業最為關注的減征1.6升及以下小排量乘用車車輛購置稅政策，延長至2010年底，減按7.5％征收。另外，汽車以舊換新的單車補貼金額標準提高到5000元至1.8萬元；節能與新能源汽車示范推廣試點城市也由13個擴大到20個。在這些政策的促進下，車險市場能夠繼續保持較快的增長，從而帶動財產保險市場的增長。

“但值得注意的是，國家已經降低了2010年小排量汽車的稅收優惠，購置稅從2009年的5％提高到了7.5％。”郝演蘇說。

“隨著小排量汽車車險占比的逐漸增高，車險的銷售區域，正逐步向一些不發達地區延伸。”中國人保車輛保險部市場開發處副處長李文昱說。

他認為，小排量車的增加首先使得客戶群體發生改變。不發達地區的一些駕駛員與城區的司機在駕駛習慣、交通意識等方面有一定的差異。另外，當地交通狀況與大城市也存在著差異。小排量汽車車險的快速增長，帶來客戶群的改變，無論是出險還是理賠，都會給車險行業帶來一些挑戰。比如說農村地區，隨著汽車數量的增加，各種類型車輛的混雜程度較高，風險可能會更高，對保險的需求也會更強一些。

李文昱表示，針對這些額外問題，人保財產一方面將從承保角度加強風險選擇，另一方面也注重與相關部門一起做交通安全、交通教育方面的宣傳。“我認為，小排量汽車增長這么快，尤其是農村地區，加強當地安全教育是很重要的一個方面，起到防患于未然的作用，這樣的效果可能會事半功倍。”

5.2競爭轉向以服務手段吸引客戶

隨著車險從保費和條款競爭轉向服務競爭，服務水平與質量成為保險公司的核心競爭力，保險公司圍繞車險展開的一系列提高服務質量和服務效率的舉措，使得車險理賠時效明顯加快，服務范圍也不斷延伸。

現在車險在險種結構、保費費率等方面越來越趨向統一，車險行業的競爭正逐漸從依靠價格優勢爭取客戶，轉向從服務上入手吸引客戶投保。

“人保車險的服務一直都是在不斷延續，不斷豐富擴展。”李文昱介紹，人保開展的“金牌服務工程”以不斷創新的優質服務贏得了市場、贏得了客戶；“車險理賠無憂”為快速賠付鋪平了道路；“服務達標活動”讓服務水平邁上新臺階；“電話直銷”讓便捷服務取得新突破。“每年我們都會搞客戶服務節，節假日期間我們會在一些旅游景點，對一些出險客戶提供理賠服務。人保還在很多地方推出‘車險管家’服務。客戶出險后只要把車交給我們，之后的相關事宜包括修車、理賠等都不用操心了。我們修好之后會把車送到客戶手中，實行理賠的全流程服務。”李文昱說。平安車險2009年則推出“萬元以下、資料齊全、三天賠付”的社會服務承諾，宣布在全國范圍內對賠款金額在1萬元以內（包含1萬元）的車險保險責任事故案件，在客戶提交索賠資料齊全有效的情況下，承諾3個工作日內完成案件審批并通知付款；

保險公司不斷提升自己的服務質量，最終受益的是廣大車主。隨著保險公司服務的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險公司提供的臨時救援、酒后代駕等特色服務。

5.3 開辟新渠道電話投保越來越多

車險電銷渠道已經成為保險公司發展車險的必經之路，越來越多的保險公司打造符合監管要求的集呼叫中心和配送系統于一體的車險電銷業務。

“我自己的車險就是通過電話渠道購買的！”采訪人保財險電子商務部總經理蔣新偉時，他這樣說。

打一個電話，就有保險公司人員上門來收取車險保費、送車險保單。電話銷售車險以其低成本、低價格的優勢，正成為財險行業越來越熱的渠道。

“電話車險舍去中間環節，采用電話直銷模式，大大降低了中間成本，在這種直銷模式下，保險公司直接讓利給車主，這種創新的銷售模式得到了保險商、保監會和越來越多消費者的認可。”蔣新偉說。

最早進行車險電銷的是平安財險。2005年，平安首次嘗試電話直銷時只有2.5億元的保費收入，2008年電銷收入16.4億元，而到了2009年，其收入預計超過30億元。

電話只是個渠道，其背后需要一個專業的團隊來支撐銷售、理賠和服務，而這也是電話車險不斷增長的重要原因之一。”盧金勝告訴記者，2009年平安產險在全國各機構設立專門的電銷業務部，平安也成為第一家在全國各地專門設立電話車險管理、服務團隊的保險公司。

“根據保監會的要求，電話車險的銷售必須集中管理，但保單配送、收費、理賠等后續的工作則必須依靠各地機構配合支持。如何打消部分車主認為電話車險只做銷售、后續服務無法保證的誤解，更有效地做好終端的服務，是平安一直在思考的問題。”盧金勝介紹，此次調整后，平安產險有近500人的專業電銷管理、服務團隊，分布在全國各大市場，在業務的協調和客戶的服務上將更有效率。至此，平安電話車險以上海總部為空中指揮、銷售中心，各地業務部為地面執行團隊的專業運營系統模式初定。

據悉，除了平安和人保，如今還有太保、大地、天平等10多家財險公司涉足電銷渠道，今年這一渠道無疑將為更多的消費者帶來便捷和實惠。

5.3 加強監管市場環境不斷改善

“見費出單”、車險理賠規范等一系列監管要求改善了車險的市場環境，使得整個車險業更加規范化和專業化運行。可以預計，今年我國車險的經營情況將進一步好轉。

“產險業實現扭虧為盈，特別是承保效益有實質好轉，在很大程度上得益于保監會2008年8月出臺的《關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》在2009年得到全面落實，尤其是占保險費規模70％的車險市場。”郝演蘇告訴記者，保監會從源頭上加強對市場行為的剛性約束，通過實施“見費出單”制度，應收保費和截留、挪用保費等風險得到遏制。同時，通過規范車險理賠環節、增加理賠信息透明度、建設車險信息平臺、規范費率浮動因子使用和出險違章控制等業務流程，車險市場價格無序競爭的空間得以壓縮。

這一點，保險公司也深有體會。李文昱表示，2009年見費出單管理制度在全行業的普遍推行，對于杜絕拖欠保費現象，推動行業發展起到很好的促進作用。“以前，在不規范的市場競爭中，可能會出現保費滯留在中介人、客戶手中，或是演化成競爭手段，甚至變相返還給客戶。見費出單制度出臺后，將這一現象基本杜絕。由于監管力度的加強，整個市場更加規范。”李文昱說。

而在提升理賠服務方面，保監會也下發了規范車險理賠工作的《關于防范車險理賠環節風險的通知》，要求公司要對客戶進行理賠服務回訪，提高理賠工作的透明度和社會監督力度。同時，針對群眾反映的理賠難問題，行業全面規范了理賠時效管理，結案時間大幅度降低，平安產險公司更是將理賠時效指標從“天”改為“小時”。

“見費出單促進了中介市場規范和保費充足率的提高，《關于防范車險理賠環節風險的通知》則使得理賠環境得到逐步改善。從公司管理層面看，無論是選擇性承保、資源差異化配置，還是專管專營、強化理賠管控均體現出理性、規范和專業化經營管理的思路。內外兼修、標本兼治的效果在2009年逐步顯現，行業的虧損情況正在有效遏制，經營情況明顯好轉，相信在2010年我國車險的經營情況會進一步好轉，并步入健康發展的軌道。

5.4 轉變經營理念強化風險識別能力

隨著2009年開始的保險行業結構調整，車險業的經營模式正在發生良性轉變，預計2010年車險的業務結構盈利性調整將繼續深化。

第二篇：[保險]汽車保險發展歷程與現狀淺析.

[保險]汽車保險發展歷程與現狀淺析

[摘要]近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業迅速發展，特別是按照入世協議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，如何應對這一挑戰，成為我國汽車保險業不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險業的發展歷程與現狀的分析，將為中國汽車保險業提供借鑒。[關鍵詞]汽車保險；第三者強制責任險；無過失責任

一、汽車保險的起源

(一)近現代保險分界的標志之一——汽車第三者責任險

汽車保險是近代發展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。

(二)汽車保險的發源地——英國

1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當時，簽發了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內，增加了碰撞、盜竊和火災。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識領先于其他保險大國。

2.實施第三者強制責任保險。第一次世界大戰后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸的負擔，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規定作了許多修改，如頒發保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業務與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協議運作，其基金由各保險人按汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現在是世界保險業第三大國，僅次于美國和日本。據英國承保人協會統計，1998年在普通保險業務中，汽車保險業務首次超過了財產保險業務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險的發展成熟

(一)汽車保險的發展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發展迅速，在短短的近百年的時間內，汽車保險業務量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為 1 360億美元，車險保費收入占財險保費收入的 45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產損失保險保費收入為 540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為 26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規，使美國成為世界上最發達的車險市場。

(二)美國汽車保險發展的四個階段

1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。

2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛人對未來發生事故產生的民事賠償責任提供經濟擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發生交通事故，可以保證受害者及時得到經濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險公司推出未保險駕駛人保險。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發的抵制。保險公司推出了未保險駕駛人保險，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產。目前，美國大多數州保險監管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛人保險。

4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償的判決基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經濟補償或不能得到充分經濟補償的受害者，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調查取證，而且最終也很難確保這些證據能證明對方駕駛人確有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償到的賠償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。

所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人起訴肇事者的權利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人起訴肇事者的權利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過起訴的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式

經過多年的發展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區、數量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。

除了傳統的汽車銷售商代理保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯網發展車險市場的B2C模式。美國車險業務約有30%都是通過這種網絡直銷方式取得的。繞過了車行代理這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業務擴張。(2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優點在于成本較低，不需要大量的投入去構建網絡平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業務人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產品直接送到客戶的面前。這種方式的優點是省去客戶的很多時間，業務人員能夠面對面地解答客戶對于車險產品提出的問題，挖掘市場潛力。

三、其他發達國家和地區的汽車保險市場的發展現狀

(一)投保人承擔部分損失——德國

與中國相似，車險業務也是德國非壽險業務的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態。車險市場份額最大的安聯集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。

德國車險營銷渠道主要靠代理機構。代理機構又可分為只為一家公司代理(A)和同時為多家公司代理(B)兩類。其中，通過A類機構銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構銷售的保單占 13.0%。A類機構銷售的保單比重較大與德國車險經營的傳統有關。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構的客源比較穩定，與保險公司合作基礎非常牢固。

德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險業的社會管理功能突出——法國

法國車險市場是個較為成熟和規范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高，產險公司管理費用率約為28%(最好的公司可以達到22%)。法國有 146家財產險公司和相互保險公司經營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發生的400萬起事故中，責任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占 16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。

法國汽車保險業的經營區域和范圍已經大大超越傳統保險的內涵，汽車保險業的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。

四、對中國汽車保險業的啟示

(一)車險更充分體現了保險的補償和保障功能

從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。

當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。

而中國的財產保險公司還是把車險業務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內，保險公司也酌情予以補償。

(二)車險費率厘定因素眾多而各國側重不同

通過觀察我們可以發現：各發達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養情況、行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等等。而各國由于國情不同，其側重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。

中國車險費率厘定距發達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發展時間短，而各大保險公司還不能實現信息共享，因此國家保監會應該從各保險公司收集車險數據，借鑒發達國家的車險要素費率體制的經驗，并結合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。

(三)車險營銷以代理為主以服務競爭

各發達國家車險銷售均主要依靠代理機構，特別是德國由代理機構銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網絡直銷的份額開始不斷上升，美國網絡銷售的車險保單已占到總業務的30%

發達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉到服務競爭。美國務保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費為投保人檢查車輛，防災防損意識領先。而法國汽車保險業以社會管理功能突出而著稱。

中國汽車保險業應該吸取發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發優勢實現跨越式發展，各保險公司應以優質的服務來贏得市場份額。

[參考文獻]

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出版社，2001.[2]陳欣，等.財產和責任保險[M].北京：中國人民大學出版社,2002

[3]段昆.當代美國保險[M].上海：復旦大學出版社，2001.[4]中國保監會考察團.美國和加拿大保險業介紹及其借鑒[J].保險研究，2004，(1).[5]王祺.德國車險發展概況及對我國的啟示[J].保險研究，2004，(5).[6]王祺.法國車險經營簡介[J].上海保險，2004，(4).

第三篇：我國汽車保險現狀與發展分析[范文]

我國汽車保險現狀與發展分析

班級：高專會計111班

姓名：陳思穎

學號：201112451 摘要： 我國汽車保險業務創辦至今經過20多年的迅速發展,取得了長足的進步.隨著經濟的發展,汽車進入百姓的日常生活,汽車保險正逐步成為與人們的生活密切相關的經濟活動,其重要性和社會性正逐步突顯.但與此同時,我國汽車保險業務的發展中也出現了一些有代表性的問題.本文嘗試在分析我國國內汽車保險市場的特點及存在問題的基礎上,提出相關的政策建議及解決方案.關鍵字：汽車保險、險種多元化、騙保現象、代理人素質。

一、汽車保險現狀與發展分析

隨著我國經濟的快速發展和人民生活水平的日益提高，居民汽車擁有量大幅攀升。汽車數量的迅速增加，道路交通基礎設施的薄弱，交通運輸管理的滯后，人們的法制觀念不強，導致道路交通事故時有發生，造成人身傷亡和經濟損失。嚴酷的事實和血的教訓，使人們認識到汽車保險的重要性。

隨著保險市場的逐步開放，特別是我國加入WTO以后，國內汽車保險市場逐步與國際接軌。這既會對國內汽車保險市場產生積極影響，也會帶來客觀挑戰。我們只有清醒地認識到國內汽車保險市場存在的問題，并迅速提出解決方案，才能促進我國汽車保險長期健康的發展。

二、我國車險市場的主要特點

（一）汽車保險業務發展迅速，地位顯著

1、近幾年，我國車險保費收入穩步增長，且增長比例穩中有升。近幾年我國車險保費收入逐步上升，且增長比例一直持續在12%以上，而且還有加快增長的趨勢。這表明我國車險市場的潛力巨大，還有很大的增長空間。2、2000年以來，車險業務量占財險業務的比例一直持續在60%以上。車險保費收入占財險保費收入的比例一直持續在60%以上，車險市場發展狀況對于財險市場的發展財險市場的發展有著舉足輕重的作用。車險業務的效益已成為財險公司效益的晴雨表。

（二）人們的需求不斷擴大

經過近幾年的努力，我國汽車保險市場不斷地進行產品的創新和經營的創新，在基本險的基礎上設計開發了一系列附加險種，較好的滿足了不同地區，不同環境，不同類型的被保險人的分散風險的需要。

（三）車險保障范圍不斷擴大

現代社會的一個重要的特點是，經濟生活的復雜程度和相關程度都大大提高，由此導致保險人不斷擴大保障范圍，針對不同保險人和不同汽車特點的各類附加險，種類齊全，保障充分。

（四）市場營銷電子化

電話銷售和網上銷售等銷售方式在保險界首先被應用到機動車輛保險產品的銷售上，并取得了良好的經濟效益和社會效益。目前，國內大多數保險公司，如中國人保，平安，太平洋等公司先后建立了自己的網站，并利用網站介紹公司背景，推介車險等產品，提供客戶服務等。

三、我國車險市場存在問題

（一）車險業務盈利情況惡化

國內多家保險公司聲稱，自2003年費率市場化以來，車險業務盈利困難，甚至出現虧損狀態。這種說法也得到了一些保險行業協會的證實。

（二）騙保現象頻發

目前我國保險詐騙在機動車險領域表現得尤為突出。最為典型的案例是1998年破獲的廣東胡氏兄弟保險詐騙案。胡氏兄弟在不到兩年的時間先后騙取賠款141.44萬元。盡管胡氏兄弟已經受到了法律的嚴厲制裁，但是我國機動車輛保險領域的保險詐騙問題并沒有因此而停止或減少，恰恰相反，近兩年機動車輛保險領域詐騙仍然呈現上升趨勢。

（三）全民保險意識不強

據統計，我國無論是保險深度還是保險密度的承包占比都在逐年下降，就是汽車保險也是保險增幅趕不上國民經濟增長比例。

四、我國車險市場存在問題的建議解決方案

（一）關于車險業務盈利情況惡化的建議解決方案：

保險公司要加大產品開發力度，適時提供市場需要的新型車險產品，釋放車險市場潛能，推動市場擴容，增加業務收入。同時，要加強精算和保險核算力量，通過厘定合理的車險費率，加強費用管理降低車險成本。在市場競爭中要通過自律進行理性競爭，避免非理性和惡性競爭。

(二)關于騙保現象頻發的建議方案

1、從保險公司內部做起，從根本上建立健全保險公司內部的各種規章制度。

2、完善責任追究制度，加強保險代理人，現場勘驗人員的職業責任意識。

3、研究建立和強化投保人信用管理，加強對道德風險的防范。

4、加強與司法部門的合作，共同加大對保險詐騙犯罪的打擊力度。

（三）關于全民意識不強的建議解決方案

1、加大車險業務的宣傳程度。

2、針對不同地區，不同環境。不同類型的消費者設計不同的保險險種，以滿足消費者的需求。

3、提高服務水平，培養一些忠實的客戶。

（四）關于保險代理人素質較低的建議解決方案

1、加快培訓專業車險人才，提高車險從業人員素質。

2、改變低成本的擴張策略，提高代理人傭金，提高行業從業人員準入門檻。

3、改變以人海戰術為主的個人保險營銷制度，鼓勵推廣團隊式營銷。

4、政府應加強保險代理人的社會保障。

結論

從我國的汽車保險業務創辦到現在來看,這其中的巨大進步我們都是有目共睹的。在這個經濟不斷地發展，科技不斷提高的當今社會，汽車已經被大多數家庭所擁有，進入百姓的日常生活,給大家的生活帶來了方便，汽車保險正逐步成為與人們的生活密切相關的經濟活動,其重要性和社會性正逐步突顯。但是我們在使用他們的過程中，也會出現這樣那樣的問題，有待我們解決，我們可以著重于最突出的方面，使之變得更好，更加完美。文中提出了很多的建議和方案，幫助我們去解決汽車保險中所存在的一系列的問題，讓我們擁有汽車的同時，了解它所出現的弊端，更好的去克服它，這樣我們使用汽車的時候就會更加方便。對于汽車保險業務的需求越來越大，全體人民都應該樹立好的 3 意識去保護它，是它能夠更好的發展。不過在此同時，政府也應該加大力度來監督，制定好規章制度，讓大家能夠行之有效。

參考文獻：

1.周延禮 機動車輛保險理論與實務 2001 2．龍玉國;龍衛洋;胡波涌 汽車保險創新和發展 2005 3.葛清;陳晨 保險代理制:億萬財富背后的殘酷生存法則 2007 4.S.S.Huebner(美)財產和責任保險 2002

第四篇：汽車保險發展歷程與現狀淺析論文

汽車保險發展歷程與現狀淺析 汽車保險，顧名思義，就是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險，即機動車輛保險，簡稱車險。汽車保險是財產保險的一種，而在財產保險領域當中，汽車保險則屬于一個新興的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。

汽車保險是近代才發展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險。

國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些保險人對汽車保險的關注。

1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中，刊載了為慶祝“1896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。最早開發汽車保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。

第一次世界大戰后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸的負擔，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規定作了許多修改，如頒發保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業務與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數額不定的賠償金。

1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協議運作，其基金由各保險人按汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現在是世界保險業第三大國，僅次于美國和日本。據英國承保人協會統計，1998年在普通保險業務中，汽車保險業務首次超過了財產保險業務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%。

在美國，汽車已經成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發展迅速，在短短的近百年的時間內，汽車保險業務量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為 1 360億美元，車險保費收入占財險保費收入的 45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產損失保險保費收入為 540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為 26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規，使美國成為世界上最發達的車險市場。

美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。

美國要求汽車駕駛人對未來發生事故產生的民事賠償責任提供擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發生交通事故，可以保證受害者及時得到經濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

經過多年的發展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區、數量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。

車險業務也是德國非壽險業務的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特別是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態。車險市場份額最大的安聯集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。

德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

法國車險市場是個較為成熟和規范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高，產險公司管理費用率約為28%(最好的公司可以達到22%)。法國有 146家財產險公司和相互保險公司經營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發生的400萬起事故中，責任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占 16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。

法國汽車保險業的經營區域和范圍已經大大超越傳統保險的內涵，汽車保險業的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次費用；在重大節假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內部設立汽車修理中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。

從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。

當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。

而中國的財產保險公司還是把車險業務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內，保險公司也酌情予以補償。

中國車險費率厘定距發達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發展時間短，而各大保險公司還不能實現信息共享，因此國家保監會應該從各保險公司收集車險數據，借鑒發達國家的車險要素費率體制的經驗，并結合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司。

中國汽車保險業應該吸取發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發優勢實現跨越式發展，各保險公司應以優質的服務來贏得市場份額。

我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務。

我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。

隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。

與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

買足車險 方可有效規避風險

車險為車主轉嫁因交通事故而導致的財務風險提供了制度保障。但在實踐中，普遍存在車主對自身風險及風險承受能力認識不足、對保險險種的保障范圍認識不明確、投保額度選擇不充分等問題。

車主在評估自身風險及風險承受能力時，應考慮到交通事故的發生可能導致的損失一般包含本車車輛損失、本車車上人員損失、第三方財產及人身損失等。通常，自身車價越高，或車輛保護性能越差，自身損失也越大；而對于營運車輛而言，本身荷載越大，造成的第三方損失就越大。因此，只有買足車險才能有效規避風險。

目前車主投保的商業三責險和車上人員責任險保額普遍較低。以某車險公司上海地區為例，有一半車主投保的商業三責險限額不足20萬，這遠不足以應付交通事故所帶來的財務損失。

一旦發生重大事故，其購買的保障額度是遠遠不夠的，車主還須自行承擔大額賠償。如在經濟較發達的上海地區，當地城鎮居民人均可支配收入為31838元，按最高20倍的賠償標準計算約為64萬元，扣減交強險人傷最高賠償額11萬元，還需自己承擔的賠償金額為53萬元。

故保守估計，商業三責險的投保額度應至少選擇50萬元及以上，才能有效降低風險。如再考慮喪葬費、精神撫慰金、被撫養人生活費等其他賠償的情況下，商業三責險的投保額度應更高。

實際上，商業三責險的保費與責任限額不成線性關系。責任限額越高，增加的保費越少。以上海電話車險為例，家庭經濟型轎車（六人座以下）的責任限額從20萬元提升到50萬元，享受七折后，保費只增加了271.6元。

據調查顯示，超五成車主對于駕車風險評估不足，同時也缺乏必要的行車安全知識。而妥善處理交通事故是減少損失和不必要麻煩的關鍵手段。事故發生后，第一時間報警，如有人受傷應立即搶救傷員；如僅造成財產損失，做好現場標示后，盡快撤離現場，恢復道路通行。建議在48小時之內撥打保險報案電話。

此外，車主切忌肇事逃逸，因為肇事逃逸不僅會加重受害者損失，還直接觸犯了法律，要負刑事責任，同時，保險公司有權根據保險合同拒絕賠償；同時，車主也切忌“二次傷害”，有個別駕駛員存在“撞傷不如撞死”的認識誤區，事故發生后采取極端措施加重傷者受害程度，使案件性質發生根本改變，原本一起意外交通事故，瞬間轉化為了刑事案件。其實，保險賠償可以降低交通事故帶來的財務損失。

第五篇：汽車保險理賠現狀與分析

汽車保險理賠現狀與分析

摘要

文章論述了汽車保險理賠現狀與理賠流程分析。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。

理賠則是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據

關鍵詞

汽車保險 理賠 理賠分析

前言

近幾年來，國內汽車產量、保有量連創新高，2009年，中國汽車銷售突破1300萬，保險公司的賠案數量也在上升。文章從汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點等方面來淺談汽車保險理賠汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。1 汽車保險與理賠現狀

1.1汽車保險理賠

車險理賠是保險公司經營的重要環節，然而我國車險理賠運行現狀不甚理想，“理賠難”現象比較突出，主要體現在現場勘查難、調查取證難、理賠控制難。之所以存在這些問題，是因為現有的社會環境直接影響著理賠效率，如法制環境不健全、誠信環境不理想、政府職責不明確等。車險業應與時俱進，完善法制環境；提高員工素質；加強合作，利用車險公估資源；營造良好的社會環境，提高保險理賠效率

車險理賠既是保險業務處理程序的最后環節，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是驗證保險公司業務質量和服務質量最重要的環節，通過處理理賠糾紛可以發現保險公司在業務承保這個“進口”和后續服務中存在的問題。一般說來，車險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現場勘查(包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標的受損情況)——責任審核(包括審核保險事故是否發生在保險標的上，是否發生在保單載明的地點，是否發生在保險合同的有效期限內，要求賠償的人是否有權提出要求，保險事故發生的結果是否可以構成要求賠償的條件等)——損失核算(包括保險標的實際損失和發生的一些直接費用)——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應主動深入現場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應按法律規定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準確，是指計算賠付金額應力求準確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，既符合保險條款的規定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務卻還遠遠達不到以上要求，“理賠難”的現象比較普遍

1.2 汽車保險理賠現狀

首先我們要了解汽車保險含義、分類才能近一步了解汽車保險理賠的現狀并進行分析。

1.1.1 汽車保險含義中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。

1.1.2 汽車保險分類機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發生事故后可以解決的更加全面。

1.1.3 淺談汽車保險現狀

機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發生事故后可以解決的更加全面。

另一點：損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。汽車保險理賠分析

2.1 汽車保險的理賠流程

出現交通事故后首先要做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門

報案外，還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢如何處理、保護現場，保險公司會教車友如何向對方索要事故證明等。車主在理賠時的基本流程：(1)出示保險單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險人身份證。(5)出示保險單。(6)填寫出險報案表。(7)詳細填寫出險經過。(8)詳細填寫報案人、駕駛員和聯系電話。(9)檢查車輛外觀，拍照定損。(10)理賠員帶領車主進行車輛外觀檢查。(11)根據車主填寫的報案內容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務委托單確定維修項目及維修時間。(15)車主簽字認可。

(16)車主將車輛交于維修站維修。

以上是車主和保險公司理賠員必須要做的。事實勝于雄辨，車主一定要注意做好前期工作，避免事后理賠時麻煩被動。

要及時與保險公司溝通。車主要積極協助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結案前應向交管部門了解事故中自己應負多大的責任、損失多少和傷者的賠償費用等情況，然后再向保險公司詢問哪些情況能賠哪些情況不能賠，盡量減少損失。同時，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時，關于價格問題要與保險公司及時溝通，避免救援公司或者修理廠的開價與保險公司的賠償價格相差太大。對于定損時沒有發現的車輛損失，應及時通知保險公司，由保險公司進行二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因為保險事故受損或造成第三者財產損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險公司檢驗，確定修理項目、修理方式及修理費用。若客戶自行修理，保險公司會重新核定甚至拒絕賠償。車輛修復以后，在支付修理費用和辦理領車手續前務必對修理質量進行查驗。

2.2 汽車保險的理賠流程分析

提醒車主在出現交通事故后不應該出現兩個極端：(1)在發生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費時間，寧愿把這些時間浪費在和對方車主爭執上。結果是耽擱了理賠的時間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當發生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。(2)哪怕一丁點的小刮擦都要去保險公司理賠。這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率，因為保險公司每年根據車主的出險率有一定的折扣。我們拿太平洋保險公司舉例，太平洋公司規定：被保險車輛出險3次后，保險公司將從第4次事故起，每增加一次保險事故，則在條款規定的免賠基礎上增加5%免賠率，在一年內該項免賠最高增加15%。由此看來，那一小點損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時就沒有必要東奔西跑地浪費精力了。

2.2 汽車保險的理賠技巧

保險車輛發生保險責任范圍內的事故后，應當向保險公司索賠，索賠得按一定程序并向保險公司提供規定的憑據。一些車主或被保險人由于不知道索賠的程序，不知道該備齊哪些材料，常常往返保險公司多次，那么，如何才能盡快成功獲得保險公司的賠償呢？

您作為被保險人向保險公司索賠，應首先弄清保險索賠的條件。事故車輛必須同時具備以下四個條件：

（1）屬于投保車輛的損失；

（2）屬于保險責任范圍內的損失；

（3）不屬于除外責任；

（4）屬于必要的合理費用。

保險事故發生后，除向公安交警部門報案外，還應按《機動車輛保險條款》規定在48小時內向保險公司報案，如派人報案，則應如實陳述事故發生經過，并提供保險單和保險費收據，按要求填寫“出險通知書”；如來不及派人報案，可先電話報案，待事故處理后，再向保險公司補述事發經過，并填寫“出險通知書”。

按照保險條款規定，保險車輛因發生保險責任范圍內的事故而受損時，或致第三者財產損壞，應當堅持“修復為主原則”，但在修復前須經保險公司定損檢驗，確定修理項目、方式、費用。送修理廠修復后，保存好修理發票。提供必要的材料向保險公司索賠。第三者責任事故賠償后，保險公司不再承擔對受害第三者的任何增加的賠償費用。

保險車輛、第三者的財產遭受損失后的殘余部分，應由保險人與被保險人協商一致，并作價歸還被保險人，同時在賠款中扣減。保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險金額全數時，車輛損失險的保險責任即行終止。但保險車輛在保險期間內，不論發生一次或多次保險責任范圍內的損失或費用支出，只要每次賠償未達到保險金額，其保險責任依然有效。

被保險人自保險車輛修復或事故處理結案之日起，3個月內不向保險公司提出索賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得的賠款，即視為自動放棄權益。您發生事故已經很不幸了，這時切記要及時報案，不能私下了解結，否則保險公司不會承認您這種私下了結的行為.3 結語

汽車保險是汽車營銷中不可或缺的重要環節，汽車保險相關知識也是從事汽車行業的人必須具備的。通過這次論文寫作，使我更加清楚今后工作中會遇到的問題，將來面對問題也不會不知所措，提升了我的專業知識以及應對客戶諸多問題的能力。

所說總結出了一些方式方法，但也不要死記硬背，方式方法的學習關鍵是領會它的內涵，理解它的精神實質。做到“神似”，而不是“形似”，也要針對不同的客戶，做出不同的反應。理解它的精神實質所在，只有真正領會和理解了才能有所發揮,并且發揮得好。最后說一句，適合自己的才是最好的。

參考文獻

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[4]王永盛車檢理賠與定損[M]機械工業出版社，2006

[5]王永盛車檢理賠與定損(第二版)[M]機械工業出版社，2008

致謝

我的老師傾注了大量的心血，從選題到開題報告，從寫作提綱，到一遍又一遍地指出每稿中的具體問題，嚴格把關，循循善誘，在此我表示衷心感謝。同時我還要感謝在我學習期間給我極大關心和支持的各位老師以及關心我的同學和

朋友。