第一篇：商車改革 轉(zhuǎn)型之道

“商車改革”中車險(xiǎn)轉(zhuǎn)型之道

發(fā)布時(shí)間：2015-08-12 09:30:14 作者：王小韋 馬麗娟 來源：中國保險(xiǎn)報(bào)·中保網(wǎng)

保險(xiǎn)行業(yè)在建立“車型零整比”數(shù)據(jù)庫外，還應(yīng)建立高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)庫、騙保客戶數(shù)據(jù)庫、騙保汽修廠數(shù)據(jù)庫、維修價(jià)格數(shù)據(jù)庫等，為車險(xiǎn)提供準(zhǔn)確的經(jīng)營依據(jù)。

□王小韋 馬麗娟

機(jī)動車輛保險(xiǎn)（下文稱“車險(xiǎn)”）在產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)占比逾七成，有“當(dāng)家險(xiǎn)種”之譽(yù)。伴隨著車險(xiǎn)經(jīng)營能力的提高和汽車市場的發(fā)展，車險(xiǎn)經(jīng)營改革此伏彼起，經(jīng)營規(guī)則不斷完善。今年6月1日正式啟動試點(diǎn)的商業(yè)車險(xiǎn)改革（下文稱“商車改革”），或昭示著未來我國車險(xiǎn)經(jīng)營的基本框架和發(fā)展趨勢。研究“商車改革”背景下，產(chǎn)險(xiǎn)公司的“當(dāng)家險(xiǎn)種”——車險(xiǎn)——的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，對提高車險(xiǎn)經(jīng)營能力、促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展、保護(hù)車險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益和提高公共交通安全都具有重要意義。

新的政策背景：寬嚴(yán)相濟(jì)

回溯1995年首部《保險(xiǎn)法》出臺，到今年6月1日推出商車改革近二十年來，我國車險(xiǎn)的定價(jià)和經(jīng)營歷經(jīng)四輪改革。各個(gè)階段車險(xiǎn)經(jīng)營的政策環(huán)境和汽車市場發(fā)育程度懸殊，造成車險(xiǎn)經(jīng)營的策略差異。鑒于本文研究內(nèi)容的特定性，對于每個(gè)階段的車險(xiǎn)定價(jià)和經(jīng)營的具體時(shí)代背景不作贅述，僅將本輪“商車改革”與上輪商車改革的背景進(jìn)行對比，以便于分析車險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的策略。

外部經(jīng)營環(huán)境，對車險(xiǎn)經(jīng)營策略具有決定性影響。此輪商車改革的外部經(jīng)營環(huán)境，相比以往的車險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境更加多樣、復(fù)雜，既有寬松的一面，也有嚴(yán)格的一面，寬嚴(yán)相濟(jì)。寬，意味著機(jī)遇；嚴(yán)，意味著挑戰(zhàn)。按照外部經(jīng)營環(huán)境對車險(xiǎn)經(jīng)營作用的方向性特征，將此輪車險(xiǎn)改革的經(jīng)營環(huán)境分為寬松的經(jīng)營環(huán)境和嚴(yán)格的經(jīng)營環(huán)境。

寬松的經(jīng)營環(huán)境包括兩方面內(nèi)容：一是宏觀政策紅利疊加，保險(xiǎn)行業(yè)舞臺拓寬。上一輪車險(xiǎn)改革醞釀推行期間，2006年6月國務(wù)院發(fā)下了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，業(yè)界稱為保險(xiǎn)業(yè)“國十條”，要求保監(jiān)會提升引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展和防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，明確了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能。無獨(dú)有偶，此輪商業(yè)車險(xiǎn)改革醞釀和推出前，2014年8月10日國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的若干意見》（國發(fā)【2014】29號），業(yè)界稱為保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”。保險(xiǎn)業(yè)新國十條出臺，進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)中的地位，拉長了保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條，擴(kuò)大了保險(xiǎn)業(yè)的“產(chǎn)業(yè)版圖”，為保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展指出了新的“藍(lán)海”。今年4月，《保險(xiǎn)法》修訂案通過，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不再認(rèn)定保險(xiǎn)個(gè)人代理人從業(yè)資格和發(fā)放資格證書，保險(xiǎn)從業(yè)人員資格認(rèn)定權(quán)移交給保險(xiǎn)行業(yè)或者保險(xiǎn)公司，賦予行業(yè)和保險(xiǎn)公司更大的用人自主權(quán)；工商改革將保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入由前置審批改為后置審批，有利于培育保險(xiǎn)中介市場，為保險(xiǎn)營銷渠道建設(shè)創(chuàng)造條件。二是微觀政策配套，車險(xiǎn)經(jīng)營自主權(quán)擴(kuò)大。車險(xiǎn)定價(jià)是車險(xiǎn)經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)權(quán)擴(kuò)大的過程，也是經(jīng)營自主權(quán)擴(kuò)大的過程。此輪商車改革，基于產(chǎn)品定價(jià)權(quán)的轉(zhuǎn)移，穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化，保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司取得了車險(xiǎn)經(jīng)營更大的自主權(quán)。

嚴(yán)格的經(jīng)營環(huán)境包括兩方面的內(nèi)容：一是國家反壟斷力度加大，遏制惡性競爭需要保險(xiǎn)行業(yè)探求新手段。始于2006年的上輪車險(xiǎn)經(jīng)營改革啟動，為了應(yīng)對日益加劇的車險(xiǎn)市場競爭，保險(xiǎn)行業(yè)采取了簽訂自律公約對車險(xiǎn)價(jià)格打折、傭金比例進(jìn)行限制的手段，對于遏制車險(xiǎn)市場競爭發(fā)揮了一定的作用，但是違反了《反壟斷法》的相關(guān)規(guī)定，受到國家有關(guān)部門的制止和調(diào)查，所以遇到車險(xiǎn)價(jià)格惡性競爭的局面，按照《反壟斷法》的規(guī)定，保險(xiǎn)行業(yè)不能再選擇簽訂自律公約的手段。據(jù)媒體報(bào)道的信息看，自2008年前后，多地開始通過簽訂自律公約對車險(xiǎn)價(jià)格和手續(xù)費(fèi)進(jìn)行自律。2013年至2014年間前后，國家先后向包括保險(xiǎn)行業(yè)在內(nèi)的珠寶、汽車銷售等行業(yè)下發(fā)了反壟斷調(diào)查罰單，對一些地區(qū)的行業(yè)協(xié)會和參與的保險(xiǎn)公司進(jìn)行行政處罰，對于未參與的保險(xiǎn)公司不予處罰。新一輪車險(xiǎn)改革，市場競爭程度和手段走向有待觀察。按照目前分析結(jié)果顯示，盡管出現(xiàn)惡性競爭情形屬于小概率事件，但是排除了自律手段，如何引導(dǎo)車險(xiǎn)理性競爭的確也是新課題，或許“償二代”監(jiān)管和保險(xiǎn)公司退出機(jī)制手段是遏制非理性競爭的利器，但也需要盡快出臺和完善具體的操作細(xì)則。二是保險(xiǎn)審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管配合、交替使用更加游刃有余，進(jìn)入新境界。2006年上輪車險(xiǎn)經(jīng)營改革啟動以來，保險(xiǎn)監(jiān)管部門先后指導(dǎo)出臺或者出臺見費(fèi)出單、規(guī)范批退、規(guī)范理賠等監(jiān)管規(guī)定，夯實(shí)了微觀審慎監(jiān)管基礎(chǔ)，有效防范虛掛應(yīng)收、違規(guī)批退和虛假理賠的風(fēng)險(xiǎn)。2009年至2013年又連續(xù)開展了保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)檢查，并延伸檢查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人，實(shí)行“同查同處、機(jī)構(gòu)個(gè)人雙罰制”，對于規(guī)范車險(xiǎn)市場發(fā)揮了積極作用。此輪商車改革啟動前夕，2015年2月13日，保險(xiǎn)監(jiān)管部門正式印發(fā)推行償二代監(jiān)管規(guī)則以及過渡期內(nèi)運(yùn)行方案，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管進(jìn)入了償二代實(shí)施過渡期，體現(xiàn)了保險(xiǎn)監(jiān)管微觀審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管的結(jié)合進(jìn)入新境界，對于車險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管，也由規(guī)模監(jiān)管導(dǎo)向轉(zhuǎn)型為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管導(dǎo)向。“償二代”能力監(jiān)管和保險(xiǎn)公司與放開車險(xiǎn)經(jīng)營用人自主權(quán)、產(chǎn)品定價(jià)權(quán)和經(jīng)營自主權(quán)相適應(yīng)，保障了車險(xiǎn)經(jīng)營的理性競爭。

通過上述分析，此輪商車改革所處的外部環(huán)境比以往前三輪車險(xiǎn)改革或者調(diào)整面臨的難度更大，施展的舞臺和經(jīng)營空間更大，對于提高車險(xiǎn)經(jīng)營能力程度更大。新舉措：“三改一提高”

從改革的內(nèi)容看，此輪“商車”改革完善了定價(jià)機(jī)制，體現(xiàn)了投保車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況大小和保費(fèi)高低的正相關(guān)性，擴(kuò)大了車險(xiǎn)責(zé)任范圍，優(yōu)化了代位求償權(quán)流程。但如何穩(wěn)健推行改革，對于所有保險(xiǎn)從業(yè)人員都是新課題。

根據(jù)上述分析，筆者認(rèn)為參與推動“商車改革”的部門需要調(diào)整工作重點(diǎn)，以適應(yīng)改革要求，綜合推出“三改一提高”措施。

“三改”是指保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)公司優(yōu)化定位，優(yōu)化流程，優(yōu)化制度，扎實(shí)工作，結(jié)合工作實(shí)際進(jìn)行相應(yīng)改革。

監(jiān)管部門一是營造軟環(huán)境。車險(xiǎn)經(jīng)營的對象是交通行為風(fēng)險(xiǎn)的歸集和分散，車險(xiǎn)經(jīng)營狀況的好壞取決于交通規(guī)則遵守程度和交通事故的大小。遵守交通規(guī)則，規(guī)范交通行為是減少交通事故和減少車險(xiǎn)經(jīng)營的前提條件。為了營造良好的交通政策環(huán)境，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以與公安等部門會商，爭取將駕駛?cè)诉`章信息能夠讓車險(xiǎn)經(jīng)營共享，以便保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模型時(shí)嵌入駕駛?cè)俗袷亟煌ㄒ?guī)則的保費(fèi)因子。二是升級硬件設(shè)備。與交通、道路、質(zhì)檢等部門加強(qiáng)交流溝通，推動相關(guān)機(jī)構(gòu)完善交通信號標(biāo)志、標(biāo)線和信號等配置，在容易發(fā)生交通事故的公路路段加裝圍擋等硬件設(shè)施，修改汽車配置規(guī)定，將車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備納入汽車標(biāo)準(zhǔn)配置目錄，提高汽車主動防御交通事故的裝備。三是打通新出口。以加強(qiáng)償付能力為主線，以保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，加快保險(xiǎn)公司因經(jīng)營性狀況惡化而導(dǎo)致的退出、兼并、重組等監(jiān)管規(guī)定或者實(shí)施細(xì)則的出臺，建立健全市場淘汰機(jī)制。四是嘗試新領(lǐng)域。保險(xiǎn)業(yè)新國十條下發(fā)后，壽險(xiǎn)公司積極嘗試向上下游產(chǎn)業(yè)延伸，經(jīng)營范圍擴(kuò)展到到醫(yī)院、養(yǎng)老地產(chǎn)、體檢等領(lǐng)域，使壽險(xiǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈初具雛形。相比之下，產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營車險(xiǎn)的汽車產(chǎn)業(yè)鏈條發(fā)展相對滯后。建議試點(diǎn)產(chǎn)險(xiǎn)公司涉足汽車駕駛培訓(xùn)、汽車銷售、維修、二手車交易、與汽車制造廠家聯(lián)手開展質(zhì)量延保等業(yè)務(wù)，為車險(xiǎn)經(jīng)營打造全產(chǎn)業(yè)鏈條。

自律層面一是增添新功能。現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會符合一般行業(yè)自律組織的定位，但建議轉(zhuǎn)變到增加行業(yè)經(jīng)營能力建設(shè)上。二是重視“大數(shù)據(jù)”。在“互聯(lián)網(wǎng)+”飛速發(fā)展的背景下，車險(xiǎn)經(jīng)營是最適合利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新經(jīng)營的行業(yè)之一。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會建立“車型零整比”數(shù)據(jù)庫外，還應(yīng)建立高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)庫、騙保客戶數(shù)據(jù)庫、騙保汽修廠數(shù)據(jù)庫、維修價(jià)格數(shù)據(jù)庫等，為車險(xiǎn)提供準(zhǔn)確的經(jīng)營依據(jù)。三是培養(yǎng)“排頭兵”。在開展工作，要發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)車險(xiǎn)經(jīng)營的能手專家，總結(jié)其成功的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在行業(yè)中推廣其經(jīng)驗(yàn)，通過以點(diǎn)帶面，提高車險(xiǎn)經(jīng)營的行業(yè)水平。

保險(xiǎn)公司一是樹立全新觀念。保險(xiǎn)公司是車險(xiǎn)經(jīng)營主體，對車險(xiǎn)經(jīng)營過程和結(jié)果承擔(dān)責(zé)任。市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何一個(gè)行業(yè)的監(jiān)管和經(jīng)營都存在著博弈關(guān)系，保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)經(jīng)營也不例外。在新一輪的商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)公司要摒棄傳統(tǒng)“靠人脈、靠打折、靠回傭”簡單粗放的車險(xiǎn)經(jīng)營模式，要樹立“靠服務(wù)、靠技術(shù)、靠預(yù)防”的精耕細(xì)作的車險(xiǎn)經(jīng)營模式；對于經(jīng)營成果和后果，保險(xiǎn)公司可能不再停留于虧損評價(jià)，可能會因?yàn)闉E用保費(fèi)價(jià)格、傭金比例等經(jīng)濟(jì)手段，惡性開展業(yè)務(wù)導(dǎo)致償付能力指標(biāo)不符合規(guī)定，卻又不能按期補(bǔ)足，或許會面臨被兼并、被接管等不利結(jié)局。二是再造制度流程。保險(xiǎn)公司各級機(jī)構(gòu)要對現(xiàn)有的制度進(jìn)行全方位梳理，突出防災(zāi)防損能力建設(shè)，要圍繞“減車禍、減理賠”改革再造業(yè)務(wù)流程，通過管理制度和業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，提高員工就對于車險(xiǎn)經(jīng)營的防災(zāi)防損能力。三是修訂考核指標(biāo)體系。保險(xiǎn)公司總公司對下級基層機(jī)構(gòu)的考核，要摒棄以往單純的規(guī)模和市場份額導(dǎo)向型的畸形考核指標(biāo)體系，實(shí)行效益、服務(wù)和規(guī)模并重的合理的考核指標(biāo)新體系。

“一提高 ”是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的廣大工作人員，要以提升車險(xiǎn)經(jīng)營能力更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)和民生為目標(biāo)，提高自身的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。保險(xiǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)又為提高從業(yè)人員素質(zhì)提供了新課堂、新師資、新方式，兩者之間良性互動，進(jìn)一步提高我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營能力和監(jiān)管能力。

保險(xiǎn)業(yè)跨界跨境展業(yè)，為我國保險(xiǎn)業(yè)引進(jìn)借鑒國外保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)開辟了新渠道，改變了傳統(tǒng)的國外保險(xiǎn)監(jiān)管在我國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者代辦處，而我國赴境外開設(shè)機(jī)構(gòu)較少的格局。乘著保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”的東風(fēng)，一些保險(xiǎn)公司走出國門，通過全資、參股等多種方式收購大型保險(xiǎn)公司、銀行機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)和酒店等行業(yè)機(jī)構(gòu)，邁出了我國保險(xiǎn)業(yè)走向世界的第一步，實(shí)現(xiàn)了跨境跨界展業(yè)。跨境跨界展業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)對外交流打開了新窗口，相當(dāng)于開設(shè)了新學(xué)堂。

保險(xiǎn)業(yè)尤其是壽險(xiǎn)公司打通保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，開設(shè)體檢中心、醫(yī)院和養(yǎng)老地產(chǎn)。相對于保險(xiǎn)業(yè)之前的經(jīng)營范圍，保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)鏈條上下游延伸，實(shí)屬跨界轉(zhuǎn)型，通過開拓新的經(jīng)營領(lǐng)域，反過來又促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。壽險(xiǎn)業(yè)打造全新的產(chǎn)業(yè)鏈條的創(chuàng)新做法，對于產(chǎn)險(xiǎn)公司也有積極的借鑒意義。

綜上所述，在“商車改革”的新背景下，要完成好提升車險(xiǎn)經(jīng)營能力這一全新課題，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)公司集思廣益，齊抓共管，形成合力。

第二篇：商車改革試卷(E)(含答案)

商車改革試卷（E）

姓名___________________

部門___________________

分?jǐn)?shù)_____________________

一、單選題（共20分，每題2分）

1.以下哪個(gè)系數(shù)必須由車險(xiǎn)信息平臺返回給保險(xiǎn)公司（D）

A、交通違法系數(shù)

B、自主核保系數(shù)

C、自主渠道系數(shù)

D、無賠款優(yōu)待系數(shù) 2.以下屬于針對NCD的變化，最有可能出現(xiàn)的情況（C）

A、客戶不再索賠以免影響NCD系數(shù)

B、出險(xiǎn)率直線上升

C、合并報(bào)案

D、案均賠款直線下降 3.下列不屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故責(zé)任比例的是（D）A、被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30% B、被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50% C、被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70% D、被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為100% 4.盜搶險(xiǎn)發(fā)生全車損失的，絕對免賠率為（B）A、10%

B、20%

C、30%

D、50% 5.被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行（A）的絕對免賠率

A、30%

B、20%

C、15%

D、10% 6.車險(xiǎn)信息平臺查找賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)計(jì)算依據(jù)的是（D）

A、出險(xiǎn)時(shí)間

B、報(bào)案時(shí)間

C、理賠時(shí)間

D、結(jié)案時(shí)間

7.保險(xiǎn)公司在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過上下浮動（B）的區(qū)間。

A、50%

B、30%

C、20%

D、10% 8.明確屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，達(dá)成賠償協(xié)議履行賠償義務(wù)的期限為（B），因未及時(shí)履行賠償義務(wù)的，還應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

A、7天

B、10天

C、20天

D、30天

9.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后（B）內(nèi)通知保險(xiǎn)人

A、24小時(shí)

B、48小時(shí)

C、72小時(shí)

D、一周 10.以下不屬于被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供的資料的有（A）

A、投保人的身份證

B、保險(xiǎn)單

C、被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證

D、發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證

二、不定項(xiàng)選擇題（正確答案為多個(gè)）（共30分，每題3分）1.投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？（ABCD）

A、向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包 括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容

B、對于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異

C、關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機(jī)動車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》形式向投保人作出明確說明

E、保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶 2.以下屬于車損險(xiǎn)責(zé)任范圍的包括（A,B,D）

A、碰撞、傾覆、墜落

B、外界物體墜落、倒塌

C、地震及其次生災(zāi)害

D、收到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊 3.以下屬于車損險(xiǎn)責(zé)任免除的有（B,C,D）

A 駕駛證失效

B、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間 C 學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)

D 發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞 4.車險(xiǎn)信息平臺有哪些價(jià)值？（B,C,D）

A、行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺為各家保險(xiǎn)主體提供了完整的產(chǎn)品定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

B、行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避 道德風(fēng)險(xiǎn)

C、以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以 及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息 D、通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù) 5.盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)（A,B,C）

A、被盜竊未遂造成的損失

B、駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車 C

承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤

D、新增設(shè)備的損失

6.NCD為1.0是下列哪些情況（A,C,D）．

A、上年出險(xiǎn)1次

B、上年出險(xiǎn)2次

C、過戶車

D、平臺查詢不到承保記錄

7.機(jī)動車投保了盜搶險(xiǎn)，發(fā)生全車損失時(shí)被保險(xiǎn)人未能提供哪些資料需增加1%的絕對免賠率（B,C）A 行駛證

B 《機(jī)動車登記證書》

C 機(jī)動車來歷憑證

D 車輛購置稅完稅證明或免稅證明 8.以下屬于特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款專屬險(xiǎn)種而未在其他示范條款中有的是（C,D）A 車身劃痕損失險(xiǎn)

B 新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

C 起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款

D 特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款

9.如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠款優(yōu)待系數(shù)平臺返回錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)公司如何處理？（B,D）A、保險(xiǎn)公司按照正確的無賠款優(yōu)待系數(shù)直接調(diào)整 B、若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整 C、保險(xiǎn)公司直接按照平臺返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)出單

D、若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實(shí)后協(xié)助處理

10.行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？(ABCDEFG)A、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格

B、依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動車的其他情況下駕車

C、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動證

D、被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)

E、發(fā)動機(jī)車架號同時(shí)變更 F、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)

G、責(zé)任免除的兜底條款

三、判斷題（共20分，每題2分）

1.被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致全損，或一次賠款金額與免賠金額之和達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定支付賠款后，保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（╳）2.示范條款中新車購置價(jià)是包含了車輛購置附加稅的。（╳）

3.保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（√）

4.保單起保以后，投保人要求解除本保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)金額3%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。（╳）

5.單程提車險(xiǎn)起保以后不允許批加險(xiǎn)種、批減險(xiǎn)種、批增保額或退保。（√）

6.車險(xiǎn)信息平臺返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，但是只能調(diào)高不能調(diào)低。（╳）7.交強(qiáng)險(xiǎn)保單可即時(shí)生效，商業(yè)險(xiǎn)保單最早要次日凌晨生效。（╳）8.保單起期后批改保險(xiǎn)期間，公司可通過批單形式進(jìn)行批改（╳）

9.客戶如果無責(zé)的話申請代位求償后，在得到代位保險(xiǎn)公司賠款后，不納入NCD計(jì)算，不會對下一年的保費(fèi)產(chǎn)生影響。（√）

10.我司在車險(xiǎn)銷售宣傳或介紹車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不建議對“代位求償”作為商改亮點(diǎn)加以宣傳和推廣，因?yàn)樵擃惏讣拇蠓黾涌赡軐?dǎo)致賠付成本升高，追償成本增加。（√）

四、填空題（共15分，每空1分）

1.商業(yè)車險(xiǎn)改革的核心目標(biāo)是把定價(jià)權(quán)更多的交給市場，進(jìn)一步激發(fā)市場的活力；同時(shí)賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費(fèi)者享受更加人性化、專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù)。

2.綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款主險(xiǎn)包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種。

3.保險(xiǎn)合同中的第三者是指被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

4.保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

5.保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。

6.投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。

7.費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。8.全部損失按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付，部分損失在保額內(nèi)按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠付。

9.主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。

五、問答題（共15分，每題5分）

1.示范條款如何解決公眾關(guān)注的“高保低賠”問題？

答：示范條款改變了以往承保時(shí)按照新車購置價(jià)等方式來確定保險(xiǎn)金額的方式。修改為按照投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額而賠償處理中不再約定全損按照出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠付，部分損失時(shí)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付，但不能超過出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的約定，而明確全部損失按照保險(xiǎn)金額賠付，部分損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。這樣從根本上解決了“高保低賠”的爭議。

2.什么是代位求償權(quán)？代位求償對消費(fèi)者有哪些利好？

答：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

行業(yè)示范條款中，對車輛損失險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

3.駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

第三篇：商車改革百問百答

單選題

政策及條款篇：

1、下列責(zé)任不屬于2014版機(jī)動車損失保險(xiǎn)條款責(zé)任免除的是（C）

A、駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書 B、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車離開事故現(xiàn)場

C、被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊

D、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品

2、根據(jù)行業(yè)示范條款對家庭成員的解釋，被保險(xiǎn)人的（D）不構(gòu)成家庭成員。A、配偶 B、父母 C、子女 D、兄弟姐妹

3、第三者的概念是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括（B）。

A、被保險(xiǎn)人家屬、被保險(xiǎn)人

B、被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人 C、投保人、被保險(xiǎn)人 D、被保險(xiǎn)人 4、2014版綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款新增加的附加險(xiǎn)是（A）A、機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn) B、發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)

C、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn) D、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

5、以下哪種說法不正確？（C）

A、車損險(xiǎn)條款減少了“被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”這一責(zé)任免除事項(xiàng)

B、第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了“被保險(xiǎn)機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動車拖帶”這一責(zé)任免除事項(xiàng)

C、第三者概念是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人家庭成員。

D、車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡”這一責(zé)任免除事項(xiàng)

承保篇：

6、以下哪一項(xiàng)不屬于商業(yè)車險(xiǎn)改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？（C）A、無賠款優(yōu)待系數(shù) B、交通違法系數(shù)

C、多險(xiǎn)種優(yōu)惠系數(shù) D、自主渠道系數(shù)

7、當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期 – 車輛初登日期）小于等于（C）個(gè)月，且平臺未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺判斷標(biāo)的為“新車”。A、3 B、6 C、9 D、12

8、當(dāng)上年出險(xiǎn)4次時(shí)，NCD系數(shù)取值為（C）A、1.25 B、1.5 C、1.75 D、2.0

9、商改后，機(jī)動車損失保險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值是根據(jù)（C）來確定的？ A、由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)確定的

B、由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額來確定的

C、由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定的 D、以上都不是

10、在確定機(jī)動車損失保險(xiǎn)免賠率時(shí)，違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加（B）的絕對免賠率。A、5% B、10% C、15% D、20%

11、協(xié)商的實(shí)際價(jià)值（車損險(xiǎn)保額）原則上應(yīng)不超過行業(yè)參考實(shí)際價(jià)值的上下浮動區(qū)間是（D）。

A、10% B、15% C、20% D、30%

12、下列批改情況需要使用非全程批改的是（D）A、車型 B、車齡

C、被保險(xiǎn)人身份證號 D、車輛過戶

13、投保人對未起保的新產(chǎn)品申請退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)收取手續(xù)費(fèi)比例為（C）A、1% B、2% C、3% D、5%

14、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不適用于以下哪個(gè)保險(xiǎn)條款？（D）A、機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn) B、特種車商業(yè)保險(xiǎn)

C、單程提車保險(xiǎn) D、摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)

15、折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車新車購置價(jià)的（C）A、60% B、70% C、80% D、90%

16、被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行（D）的絕對免賠率。

A、10% B、15% C、20% D、30%

17、以下哪一項(xiàng)不屬于商業(yè)車險(xiǎn)改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？（A）A、客戶忠誠度系數(shù) B、交通違法系數(shù)

C、自主核保系數(shù) D、無賠款優(yōu)待系數(shù)

18、為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：（C）的內(nèi)容并簽名。

A、保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容

B、保險(xiǎn)銷售人員已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果 C、保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果 D、保險(xiǎn)人已明確說明條款的內(nèi)容及法律后果

19、以下哪種說法正確(B)A、被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)的，示范條款仍然作為責(zé)任免除事項(xiàng)。B、商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，不可以將之前承保的舊條款換成新條款。

C、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)、摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。D、車險(xiǎn)信息平臺返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行修改。

20、計(jì)算折舊金額不會使用到的是（B）A、新車購置價(jià) B、協(xié)商實(shí)際價(jià)值 C、已使用月數(shù) D、月折舊系數(shù)

21、被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行（C）的事故責(zé)任免賠率 A、5% B、10% C、15% D、20%

22、無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值連續(xù)2年不出險(xiǎn)為（B）A、0.6 B、0.7 C、0.8 D、0.9

23、車險(xiǎn)投保校驗(yàn)碼保留有效期限為幾天（C）A、5 B、7 C、10 D、15

24、以下屬于針對NCD的變化，最有可能出現(xiàn)的情況（C）A、客戶不再索賠以免影響NCD系數(shù) B、出險(xiǎn)率直線上升

C、合并報(bào)案 D、案均賠款直線下降

25、車險(xiǎn)信息平臺查找賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)計(jì)算依據(jù)的是（D）A、出險(xiǎn)時(shí)間 B、報(bào)案時(shí)間 C、理賠時(shí)間 D、結(jié)案時(shí)間

26、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后（B）內(nèi)通知保險(xiǎn)人。A、24小時(shí) B、48小時(shí) C、72小時(shí) D、一周

27、以下哪種說法不正確？（A）

A、商業(yè)車險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi) = [基準(zhǔn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) B、商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，新舊條款不可以隨意相互替換

C、商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次

D、零整比即市場上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值

28、對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，以下哪個(gè)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，保險(xiǎn)公司不可以自行調(diào)整？（C）A、自主核保系數(shù) B、自主渠道系數(shù) C、無賠款優(yōu)待系數(shù) D、以上都不正確

29、關(guān)于特別約定錄入，以下哪種說法不正確？（B）A、不能損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益 B、特別約定與條款內(nèi)容相悖，以特別約定為準(zhǔn) C、不能縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任 D、不能贈送附加險(xiǎn)

30、協(xié)商車輛實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)，按照車輛的（C）賠付。A、新車購置價(jià) B、市場公允價(jià)值 C、協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額 D、以上說法都不對

31、保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的（C）確定。A、實(shí)際價(jià)值 B、新車購置價(jià) C、實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商 D、新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商

32、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，（D）賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，（）保險(xiǎn)費(fèi)。A、不承擔(dān)，退還 B、承擔(dān)，退還 C、承擔(dān)，不退還 D、不承擔(dān)，不退還

33、投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，（A）賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，（）保險(xiǎn)費(fèi)。A、不承擔(dān)，退還 B、承擔(dān)，退還 C、承擔(dān)，不退還 D、不承擔(dān)，不退還

34、以下哪種說法正確？（B）A、商業(yè)險(xiǎn)保單不可以即時(shí)生效

B、商業(yè)險(xiǎn)保單起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請時(shí)點(diǎn)之后 C、商業(yè)險(xiǎn)保單起保時(shí)點(diǎn)可以在確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之前 D、即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期可以調(diào)整為終保日期的12:00

35、停駛機(jī)動車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理（A）保險(xiǎn)期間順延。A、1次 B、2次 C、3次

D、以上均不對

36、停駛機(jī)動車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)辦理保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于（B），最長不超過（）A、1個(gè)月，3個(gè)月 B、1個(gè)月，4個(gè)月 C、2個(gè)月，4個(gè)月 D、2個(gè)月，6個(gè)月

37、無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值浮動范圍是（A）A、0.6-2.0 B、0.7-1.3 C、0.7-2.0 D、0.6-1.3

理賠篇：

38、駕駛機(jī)動車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量（A）為飲酒駕駛？ A、大于等于20mg，小于80mg B、大于20mg，小于80mg C、大于20mg，小于等于80mg D、大于等于20mg，小于等于80mg

39、保險(xiǎn)機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿（A）未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承擔(dān)全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任。A、60天 B、75天 C、90天 D、120天

40、車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水而損毀，被保險(xiǎn)人投保了附加發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動機(jī)損失可以獲得賠付，但需扣除（B）的絕對免賠。A、10% B、15% C、20% D、30%

41、以下哪種說法是正確的？（A）

A、車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不予賠付；

B、駕駛機(jī)動車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于80mg時(shí)則為醉酒駕駛；

C、車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失保險(xiǎn)公司實(shí)際損失金額賠付；

D、車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，被保險(xiǎn)人可以得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償。

42、無責(zé)不賠是指_______出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動車一方承擔(dān)_______責(zé)任比例時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（A）

A、機(jī)動車損失險(xiǎn)，無責(zé) B、機(jī)動車損失險(xiǎn)，全責(zé)

C、機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)，無責(zé) D、機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)，全責(zé)

43、車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為（A）A、車上人員 B、第三者 C、被保險(xiǎn)人 D、無關(guān)人員

44、以下關(guān)于施救費(fèi)用，描述錯(cuò)誤的是（B）

A、對于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付 B、施救費(fèi)用不另行計(jì)算

C、施救費(fèi)用可以另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額

D、如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用

45、貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？以下說法正確的是(D)A、均不賠付，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成損失為責(zé)任免除 B、分別屬于車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍

C、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，可全額賠付。

D、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

46、保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在____內(nèi)做出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后____內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。(D)A、三十日、三日 B、六十日、十日 C、六十日、三日 D、三十日、十日

47、盜搶險(xiǎn)發(fā)生全車損失的，絕對免賠率為（B）A、10% B、20% C、30% D、50%

48、乘客正在上車過程中，車輛突然啟動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客應(yīng)界定為（C）A、被保險(xiǎn)人 B、第三者 C、車上人員 D、無關(guān)人員

49、貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，橋洞按照條款約定扣除（A）的絕對免賠后賠付。

A、10% B、15% C、20% D、30%

50、以下哪項(xiàng)不屬于車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任？（B）A、貨物減值 B、貨物直接損失 C、運(yùn)輸延遲 D、營業(yè)損失

51、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)約定每次事故的絕對免賠額為（A）的賠償金額。A、1天 B、2天 C、3天 D、4天 交通違法系數(shù)篇

52、大數(shù)據(jù)分析證明，機(jī)動車輛交通違法行為與賠款記錄高度相關(guān)，引入交通違法系數(shù)，下列說法錯(cuò)誤的是（D）

A.通過經(jīng)濟(jì)手段，能夠引導(dǎo)駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。B.減少交通違法行為，降低交通事故發(fā)生率。C.提升保險(xiǎn)服務(wù)社會管理功能。D.增加保險(xiǎn)公司保費(fèi)。

53、一般情況下，車險(xiǎn)信息平臺查找時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)間減去（B）天到“本張保單”投保查詢時(shí)間減去（）天（包含）之間的交通違法情況作為商業(yè)車險(xiǎn)交通違法系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。A.15 15 B.20 20 C.25 25 D.30 30

54、經(jīng)精算，因?yàn)榻煌ㄟ`法行為導(dǎo)致保費(fèi)下浮的機(jī)動車輛數(shù)量占比(D)? A.8.6% B.11.3% C.15.2% D.24.1%

55、交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛(A)的交通違法情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù)，通過車險(xiǎn)信息平臺統(tǒng)一查詢使用。A.上一個(gè) B.過去兩個(gè)內(nèi) C.過去三個(gè)內(nèi) D.以往所有內(nèi)

56、一般的交通違法行為累計(jì)一定次數(shù)以后保費(fèi)才會上浮，其中，部分輕微交通違法行為不納入保費(fèi)上浮因子范圍，保費(fèi)也不下浮，但酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號牌遮擋、超速超過50%等嚴(yán)重違法行為發(fā)生（A）次交通違法系數(shù)即上浮。A.1次 B.2次 C.3次 D.4次

57、在上一個(gè)浮動區(qū)間若無交通違法記錄，交通違法系數(shù)為(C)? A.0.7 B.0.8 C.0.9 D.1

58、保單退保后，車輛過戶的，新的車主再投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)交通違法系數(shù)取值為1。直接對保單做批改過戶，本保單保費(fèi)不因交通違法行為產(chǎn)生浮動；下年保單承保時(shí)交通違法系數(shù)浮動區(qū)間為車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)間到下年保單的投保查詢時(shí)間減(B)天。A.15 B.20 C.30 D.60

59、下列說法正確的是（B）

A.公安交管系統(tǒng)中已經(jīng)處理的交通違法行為不影響保費(fèi)浮動。B.保費(fèi)浮動與交通違法行為是否處理無關(guān)。

C.車險(xiǎn)信息平臺將交通違法系數(shù)返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司可以參考使用。D.上年存在交通違法行為保費(fèi)就上浮。

60、超速未達(dá)（A）、超載未達(dá)（）等部分輕微交通違法行為不納入保費(fèi)上浮因子范圍，保費(fèi)也不下浮。A.10% 10% B.10% 15% C.15% 10% D.15% 15%

多選題

政策及條款篇：

1、下列險(xiǎn)種屬于2014版行業(yè)示范條款附加險(xiǎn)的是（BCD）A、車損免賠額特約條款 B、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

C、精神損失撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

D、機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn) 2、2014版行業(yè)示范條款（以A條款為例）減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？（ABCD）A、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格

B、其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動車的其他情況下駕車

C、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動證 D、責(zé)任免除的兜底條款

3、根據(jù)2014版行業(yè)示范條款，以下哪些說法不正確？（AC）

A、投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退換保費(fèi)； B、被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，家庭成員僅指配偶、子女、父母；

C、對于全車盜搶險(xiǎn)條款而言，承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤，屬于責(zé)任免除事項(xiàng)；

D、對于車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款而言，車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車下車時(shí)遭受的人身傷亡，不屬于責(zé)任免除事項(xiàng) 4、2014版行業(yè)示范條款中，因第三方造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人（AB）A、可向第三方索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；

B、也可直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人賠償后可代位追償； C、不可直接向本保險(xiǎn)人索賠； D、以上說法均不正確

5、下列險(xiǎn)種屬于2014版行業(yè)示范條款附加險(xiǎn)的是（ABD）A、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) B、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

C、特種車車輛損失擴(kuò)展險(xiǎn) D、不計(jì)免賠率險(xiǎn)

6、下列責(zé)任不屬于2014版機(jī)動車全車盜搶責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除的是（ABC）A、被盜竊未遂造成的損失；

B、駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車； C、承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤； D、非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞

7、行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些（ABCD）

A、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)

B、社會關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等 C、明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念。

D、險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。

8、商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是（ABC）A、建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制 B、釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力 C、激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力 D、對車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行調(diào)整

9、因第三方對保險(xiǎn)機(jī)動車的損害造成保險(xiǎn)事故，車損的索賠方式有（ABD）A、向責(zé)任對方索賠 B、向責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司索賠

C、向本方的實(shí)際車主索賠 D、向本方的保險(xiǎn)公司索賠

10、下列情況不屬于2014版機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除的是（ABD）． A、車門沒有完全閉合

B、車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡

C、被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡 D、保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡

11、以下屬于三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任免除范圍的有（BCD）A、被保險(xiǎn)人家屬的人身傷亡 B、被保險(xiǎn)人的人身傷亡 C、本車車上人員的人身傷亡

D、被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失

12、以下屬于車損險(xiǎn)責(zé)任范圍的包括（ABD）A、碰撞、傾覆、墜落 B、外界物體墜落、倒塌 C、地震及其次生災(zāi)害

D、受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊

13、以下屬于特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款專屬險(xiǎn)種而未在其他示范條款中有的是（CD）A、車身劃痕損失險(xiǎn) B、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

C、起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款 D、特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款

14、商業(yè)車險(xiǎn)改革對消費(fèi)者的好處有哪些？（ABCD）A、促進(jìn)費(fèi)率公平B、拓寬保障范圍

C、擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán) D、提升消費(fèi)者滿意度

15、以下哪些險(xiǎn)種屬于2014版行業(yè)示范條款的主險(xiǎn)？（ABD）A、機(jī)動車損失保險(xiǎn) B、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)

C、不計(jì)免賠率險(xiǎn) D、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)

16、以下哪些條款屬于2014版行業(yè)示范條款？（ABD）A、特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款

B、摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 C、電網(wǎng)銷商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 D、機(jī)動車單程提車保險(xiǎn)示范條款

承保篇：

17、下列商業(yè)保險(xiǎn)條款適用于費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的是（ABC）A、機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn) B、特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)

C、機(jī)動車單程提車保險(xiǎn) D、摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)

18、附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，下列哪些情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償？（ABCD）

A、機(jī)動車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的； B、因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

C、機(jī)動車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對免賠額； D、可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的。

19、車系系數(shù)適用于哪幾種使用性質(zhì)？（ABD）A、家庭自用車 B、企業(yè)非營業(yè)客車

C、營業(yè)貨車 D、黨政機(jī)關(guān)非營業(yè)客車

20、以下哪些情況下，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（ACD）

A、投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的。

B、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動車連續(xù)多次出險(xiǎn)的。C、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。

D、投保人因過失未告知重要事項(xiàng)，雖對保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算沒有影響，但發(fā)生道路交通事故的

21、投保人向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的義務(wù)有（ABC）A、向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款。

B、關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機(jī)動車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》形式向投保人作出明確說明。

C、保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。

D、保險(xiǎn)人告知本公司自主核保系數(shù)的使用規(guī)則。

22、以下哪些屬于機(jī)動車損失保險(xiǎn)免賠率的約定（ABD）

A、被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率

B、被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率

C、被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行15%的絕對免賠率

D、違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率

23、以下哪些說法正確？（ABCD）

A、車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

B、第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動車拖帶。

C、車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。D、盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

24、下列判斷規(guī)則屬于行業(yè)平臺查詢匹配車輛規(guī)則的是（ABD）A、完整17位車架號

B、車牌號+發(fā)動機(jī)后六位

C、車牌號+號牌底色

D、車牌號+號牌種類

25、下列關(guān)于新產(chǎn)品上線后的描述中，錯(cuò)誤的是（ABCD）A、新產(chǎn)品上線后新產(chǎn)品可以批增舊產(chǎn)品的險(xiǎn)種 B、新產(chǎn)品上線后舊產(chǎn)品可以批增新產(chǎn)品的險(xiǎn)種

C、商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，可以將之前承保的舊條款換成新條款 D、行業(yè)平臺切換后3個(gè)月內(nèi)，仍可以投保舊產(chǎn)品

26、下列關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改規(guī)定正確的有（AD）A、批改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間 B、完整的保單可以批改為短期單

C、營業(yè)性機(jī)動車辦理順延，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)最多可辦理2次 D、順延期間最短不低于1個(gè)月，最長不超過4個(gè)月

27、以下屬于承保政策規(guī)定需要驗(yàn)車的情況（ABCD）

A、無平臺查詢信息的轉(zhuǎn)保或脫保車輛投保車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)及對應(yīng)附加險(xiǎn) B、批單加保或批增車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)及對應(yīng)附加險(xiǎn) C、稀有車型、高保額車輛 D、保險(xiǎn)公司規(guī)定的其他情況

28、車險(xiǎn)信息平臺有哪些價(jià)值？（BCD）

A、行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺為各家保險(xiǎn)主體提供了完整的產(chǎn)品定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

B、行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

C、以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息 D、通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)

29、NCD為1.0是下列哪些情況（ACD）． A、上年出險(xiǎn)1次 B、上年出險(xiǎn)2次

C、過戶車 D、平臺查詢不到承保記錄

30、如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠款優(yōu)待系數(shù)平臺返回錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)公司如何處理？（BD）A、保險(xiǎn)公司按照正確的無賠款優(yōu)待系數(shù)直接調(diào)整

B、若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整 C、保險(xiǎn)公司直接按照平臺返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)出單

D、若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實(shí)后協(xié)助處理

31、以下哪些費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以自行確定？（BC）A、無賠款優(yōu)待系數(shù) B、自主核保系數(shù)

C、自主渠道系數(shù) D、交通違法系數(shù)

32、投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款內(nèi)容包括（ABCD）A、保險(xiǎn)責(zé)任 B、保險(xiǎn)金額 C、責(zé)任免除 D、賠償處理

33、以下哪些說法不正確？（BD）A、批單的終保日期同原保單的終保日期

B、對于投保人無法提供保險(xiǎn)單的，保險(xiǎn)人一律不得允許其辦理退保 C、新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單全部作廢 D、新費(fèi)率切換后，商業(yè)險(xiǎn)保單不可以即時(shí)生效

34、發(fā)生哪些變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請對保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？（ABCD）A、車輛行駛證車主變更 B、車輛使用性質(zhì)變更

C、車輛及人員基本信息變更 D、車輛承保險(xiǎn)別變更

理賠篇：

35、以下哪種說法是正確的？（BCD）

A、標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償； B、被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司不予賠付；

C、車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司不予賠付；

D、貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，橋洞損失保險(xiǎn)公司按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

36、標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，以下不屬于賠償范圍的是（ABC）A、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失 B、因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失 C、車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失 D、車輛停留在小區(qū)內(nèi)，被不明人員劃傷

37、以下哪種情況保險(xiǎn)公司按照條款可以不予賠付？(AB)A、王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過往的機(jī)動車撞死，肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，王大媽悲痛欲絕要求賠償其精神損失費(fèi)5000元。

B、車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，要求賠付修理費(fèi)用。C、王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，要求賠付醫(yī)療費(fèi)用。

D、駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生單方事故，要求賠付車輛修理費(fèi)用。

38、機(jī)動車投保了盜搶險(xiǎn)，發(fā)生全車損失時(shí)被保險(xiǎn)人未能提供哪些資料需增加1%的絕對免賠率（BC）

A、行駛證 B、《機(jī)動車登記證書》

C、機(jī)動車來歷憑證 D、車輛購置稅完稅證明或免稅證明

39、下列哪些情況下，雖然附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償（ABCD）

A、機(jī)動車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的 B、因違反安全裝在規(guī)定而增加的

C、機(jī)動車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對免賠額 D、不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的

40、以下哪些說法不正確？（ACD）

A、此次商業(yè)車險(xiǎn)改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司交納“追償費(fèi)用”

B、已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不予賠償

C、車輛行駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司不予賠償

D、車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失保險(xiǎn)公司予以賠償

41、以下哪些是第三者責(zé)任條款約定的責(zé)任免除項(xiàng)？（ABCD）A、停車費(fèi) B、保管費(fèi) C、扣車費(fèi) D、罰款

第四篇：商車改革理賠五十問答

商車改革理賠五十問答

（試點(diǎn)地區(qū)試行稿）

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會

目 錄

一、此次商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)有哪些？...............................1

二、示范條款如何解決了“高保低賠”問題？...........................1

三、示范條款如何解決了“無責(zé)不賠”問題？...........................1

四、此次示范條款的最大亮點(diǎn)之一，就是實(shí)施了“代位求償”嗎？.........2

五、為何將商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中的“…依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任…”修改為“…依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任…”？這種修改的本意是什么？.....................................................2

六、示范條款為什么將被保險(xiǎn)人或允許駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡作為第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？.................................................3

七、車輛在行駛中發(fā)生意外事故，車上駕駛員或乘客被甩出車外，造成的人身傷亡，應(yīng)該在車上人員責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下賠付，還是在第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下賠償？.....5

八、在車損險(xiǎn)中，因第三方造成的被保險(xiǎn)車輛損失，而無法找到第三方，要加扣30%的免賠率，是否可以通過購買附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)而給予全部賠償？......5

九、公司間在開展代位求償過程中發(fā)生爭議如何處理？...................6

十、示范條款實(shí)施后，車損險(xiǎn)是否就不按照事故責(zé)任比例賠付了？.........6

十一、“代位求償”適用條件包含哪些？...............................7

十二、代位求償實(shí)施后，是否會出現(xiàn)大量的“應(yīng)收代位追償款”？.........7

十三、對于客戶無法提供第三方的任何信息時(shí)，但仍要求代位賠償?shù)模绾翁幚恚?..................................................................7

十四、責(zé)任對方公司不及時(shí)結(jié)算，如何處理？承擔(dān)怎樣的責(zé)任？...........8

十五、責(zé)任對方保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)合同計(jì)算出的賠款高于代位公司的追償款，是否還要支付給代位公司的被保險(xiǎn)人？.........9

十六、直接理賠費(fèi)用是否可以向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司追償？.................9

十七、不屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人可以申請代位求償嗎？ 9

十八、無責(zé)情況下，被保險(xiǎn)人申請代位求償，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在計(jì)算代位賠款時(shí)，是否應(yīng)該加扣20%事故責(zé)任免賠率？....................................9

十九、全損情況下，申請代位求償，殘值如何處理？....................10

二十、車損險(xiǎn)中，在車輛損失賠款和施救費(fèi)用賠款計(jì)算中，是扣除兩個(gè)絕對免賠額，還是一個(gè)？....................................................10

I 二

十一、被保險(xiǎn)機(jī)動車的施救費(fèi)賠付是否應(yīng)該按照車損賠款的計(jì)算方法進(jìn)行計(jì)算？..............................................................10 二

十二、客戶申請代位求償時(shí)，接報(bào)案人員或查勘人員應(yīng)該收集客戶哪些信息？包括機(jī)動車輛和非機(jī)動車輛。........................................10 二

十三、事故各方保險(xiǎn)公司在定損過程中采取怎樣的定損原則？如果發(fā)生爭議，應(yīng)該按照怎樣的原則進(jìn)行處理？......................................11 二

十四、屬于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的，如何進(jìn)行代位求償理賠操作？......12 二

十五、不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的，如何進(jìn)行代位求償理賠操作？....12 二

十六、代位保險(xiǎn)公司未能向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司全額追回賠款的，對剩余部分是否有權(quán)向責(zé)任對方追償。............................................13 二

十七、行業(yè)公司間如何進(jìn)行代位求償案件的互審和清算？代位保險(xiǎn)公司應(yīng)該向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司傳送哪些材料？....................................13 二

十八、責(zé)任對方保險(xiǎn)公司在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下被多個(gè)權(quán)利人追償?shù)模屹r償金額超出責(zé)任限額時(shí)，應(yīng)該采取怎樣的賠償原則？..........................13 二

十九、責(zé)任對方保險(xiǎn)公司的三責(zé)險(xiǎn)因涉及人傷損失尚未結(jié)案的，代位保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何進(jìn)行清算？................................................14 三

十、被保險(xiǎn)人向代位保險(xiǎn)公司申請賠付時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供哪些索賠單證？....14 三

十一、在理賠過程中，如何確認(rèn)保險(xiǎn)法第六十五條規(guī)定的責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人“怠于請求”的情形？..................................................15 三

十二、進(jìn)行保險(xiǎn)公司之間代位求償案件的追償和結(jié)算應(yīng)同時(shí)滿足哪些條件？..................................................................15 三

十三、保險(xiǎn)公司間應(yīng)按照哪些基本規(guī)則進(jìn)行追償和結(jié)算？..............16 三

十四、代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司提出追償請求時(shí)，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？....................................................17 三

十五、代位保險(xiǎn)公司在處理先行賠付案件時(shí)通過平臺鎖定責(zé)任對方的相關(guān)案件并生成結(jié)算碼的，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？......................18 三

十六、對于既向代位公司申請先行賠付，又有責(zé)任對方以同樣的標(biāo)的損失向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司索賠的情況，雙方保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行處理？..............18 三

十七、對于已經(jīng)生成清算碼的案件，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司在尚未征得代位保險(xiǎn)公司同意的情況下，仍進(jìn)行賠付結(jié)案造成代位保險(xiǎn)公司追償和清算無法順利進(jìn)行的，如何處理？....................................................18 三

十八、代位保險(xiǎn)公司應(yīng)按照其被保險(xiǎn)人在交通事故中承擔(dān)的事故責(zé)任比例分?jǐn)倯?yīng)由車損險(xiǎn)自擔(dān)的賠款和應(yīng)向?qū)Ψ阶穬數(shù)馁r款。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動車駕駛?cè)?/p>

II 根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，應(yīng)該如何進(jìn)行處理？..............................19 三

十九、如何通過平臺完成代位求償案件公司間的信息查詢、提出追償申請、完成互審和結(jié)算？....................................................19 四

十、為了做好行業(yè)間的代位求償款結(jié)算工作，中保協(xié)、中國保信和各保險(xiǎn)公司應(yīng)在第一期結(jié)算啟動前完成哪些相應(yīng)準(zhǔn)備工作？........................20 四

十一、各保險(xiǎn)公司之間因代位求償產(chǎn)生的應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)如何進(jìn)行結(jié)算？..21 四

十二、如何獲取代位求償結(jié)算賬單？................................21 四

十三、在結(jié)算支付系統(tǒng)運(yùn)行初期，如各保險(xiǎn)公司總公司發(fā)現(xiàn)本公司匯總金額與中保協(xié)公布賬單數(shù)據(jù)有差異，如何處理？..............................22 四

十四、北京、上海、西藏三地代位求償相關(guān)資金結(jié)算工作如何進(jìn)行？....23 四

十五、結(jié)算碼的作用是什么？......................................24 四

十六、結(jié)算碼如何生成？..........................................24 四

十七、結(jié)算碼與清算碼的區(qū)別是什么？..............................24 四

十八、通過中國保信平臺進(jìn)行案件鎖定，鎖定確認(rèn)成功的主要條件是什么？..................................................................24 四

十九、鎖定取消的注意事項(xiàng)有哪些？................................25 五

十、代位保險(xiǎn)公司和責(zé)任對方保險(xiǎn)公司賠款計(jì)算規(guī)則是哪些？..........25

III

一、此次商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)有哪些？

答：此次商車改革試點(diǎn)地區(qū)包括：黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、青島等6個(gè)地區(qū)。

二、示范條款如何解決了“高保低賠”問題？

答：示范條款改變了以往按照新車購臵價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值或雙方協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的方式，修改為按照投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。而賠償處理中不再約定全損按照出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠付，部分損失時(shí)（如果按照新車購臵價(jià)投保）按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付，但不能超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值的約定，而明確全損按照保險(xiǎn)金額賠付，部分損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。這樣從根本上解決了按照新車購臵價(jià)投保收費(fèi)，而發(fā)生損失時(shí)無論全損還是部分損失最高只能賠付到出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值的所謂“高保低賠”的問題。

三、示范條款如何解決了“無責(zé)不賠”問題？

答：示范條款進(jìn)一步明確了車損險(xiǎn)的三種索賠方式，即：一是由受害方直接向責(zé)任方索賠；二是根據(jù)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定受害方直接向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠；三是受害人向其車損險(xiǎn)承保公司申請按照“代位求償”方式先行賠付，并將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。這三種索賠方式依次遞進(jìn)，保證受害方及時(shí)、方便、全面獲得賠償。同時(shí)，將車損險(xiǎn)條款中易引起歧義、影響“代位求償”實(shí)施的“按責(zé)賠 付”表述刪除，保證了條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和規(guī)范性。使行業(yè)和消費(fèi)者共同走出了“無責(zé)不賠”的困境。

四、此次示范條款的最大亮點(diǎn)之一，就是實(shí)施了“代位求償”嗎？

答：這種說法是不準(zhǔn)確的。準(zhǔn)確的說法應(yīng)該是，示范條款進(jìn)一步明確、清晰了車輛損失險(xiǎn)的三種索賠方式，代位求償只是其中的一種索賠方式，而不是唯一的一種索賠方式。而且，在現(xiàn)行條款中也規(guī)定了這三種索賠方式，只是在條款中規(guī)定了“按照事故責(zé)任比例”賠付的相關(guān)內(nèi)容，在實(shí)施過程中存在了一些誤解。此次條款刪除了這一容易引起誤解的條款，保證了三種索賠方式的順利實(shí)施。

五、為何將商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中的“…依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任…”修改為“…依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任…”？這種修改的本意是什么？

答：現(xiàn)行商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)約定“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。”在《侵權(quán)責(zé)任法》頒布實(shí)施之前，沒有爭 議。但在《侵權(quán)責(zé)任法》頒布實(shí)施后，其第49條規(guī)定“因租賃、借用等情形機(jī)動車所有人與使用人不是同一人時(shí)，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動車一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由機(jī)動車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機(jī)動車所有人對損害的發(fā)生有過錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。”一般情況下車輛的所有人是被保險(xiǎn)人，而當(dāng)車輛所有人將車輛借給朋友使用，發(fā)生事故，致使第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，按照49條規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失可以在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額內(nèi)賠償，超出部分，則應(yīng)由駕駛?cè)顺袚?dān)，除非所有人有過錯(cuò)。駕駛?cè)艘婪☉?yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，而所有人依法不承擔(dān)賠償責(zé)任，依據(jù)“依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”約定，保險(xiǎn)公司無法賠付這種損失。由此，產(chǎn)生爭議。

在此次示范條款修訂過程中，將條款表述進(jìn)行了修改，將“依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”修改為“依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”，與前面“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕毕嚆暯樱疵鞔_了依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人或允許的駕駛?cè)艘婪ǔ袚?dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司都可以賠付。從而避免了允許的駕駛?cè)耸褂密囕v發(fā)生事故造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀時(shí)，出現(xiàn)“三者難賠”的尷尬。

六、示范條款為什么將被保險(xiǎn)人或允許駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡作為第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？ 答：在現(xiàn)行第三者責(zé)任險(xiǎn)中規(guī)定被保險(xiǎn)人和本車駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡不屬于第三者范圍，保險(xiǎn)公司不予賠付。在實(shí)際賠付過程中，遭受到消費(fèi)者的質(zhì)疑，為什么撞了自己的家人，保險(xiǎn)公司不賠？在1999年頒布的《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款解釋》中對為何“私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員”的人身傷亡不賠做了解釋：“本條必須掌握這樣一個(gè)原則：肇事者本身不能獲得賠償，即保險(xiǎn)人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險(xiǎn)人手中。”為什么？因?yàn)槿绻r款讓被保險(xiǎn)人獲得，有可能發(fā)生為獲得賠款而故意制造事故、獲取不當(dāng)?shù)美a(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。從條款設(shè)計(jì)本意，防范道德風(fēng)險(xiǎn)方面看，這種約定可以理解。但是否人性化，需要進(jìn)一步考量。

在這次示范條款修訂過程中，大家一致認(rèn)為，目前汽車擁有量快速提升，各類事故都有可能發(fā)生，如果還是為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)識別的工作交給被保險(xiǎn)人，已經(jīng)不符合新時(shí)代的要求，更不符合以人為本、以客戶為中心的服務(wù)理念。因此，大膽創(chuàng)新，突破第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償原則，將被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡納入第三者范圍內(nèi)，徹底解決了“家人不賠”的困惑。這標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)正在從讓客戶自己證明無風(fēng)險(xiǎn)、無欺詐，改變?yōu)橥ㄟ^行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力去發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、識別風(fēng) 險(xiǎn)、防范欺詐行為、杜絕非法獲利。保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營理念發(fā)生了根本改變。

七、車輛在行駛中發(fā)生意外事故，車上駕駛員或乘客被甩出車外，造成的人身傷亡，應(yīng)該在車上人員責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下賠付，還是在第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下賠償？

答：按照示范條款的規(guī)定，應(yīng)該在車上人員責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)賠付。因?yàn)楦鶕?jù)示范條款，“本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。”。因?yàn)榇税钢械谋凰Τ鲕囃獾娜藛T，在發(fā)生意外事故的瞬間是在車內(nèi)，因此應(yīng)該屬于車上人員。應(yīng)該在車上人員責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)賠付。

八、在車損險(xiǎn)中，因第三方造成的被保險(xiǎn)車輛損失，而無法找到第三方，要加扣30%的免賠率，是否可以通過購買附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)而給予全部賠償？

答：投保附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)，不能對無法找到第三方而加扣的30%免賠率給予賠償。機(jī)動車損失險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的，是附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)的責(zé)任免除約定的內(nèi)容，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

但是，可以投保示范條款新增加的“機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)”，在此特約險(xiǎn)下，可以對加扣的30% 損失給予賠償。這是2個(gè)不同的附加險(xiǎn)，“機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)”需要單獨(dú)投保。

九、公司間在開展代位求償過程中發(fā)生爭議如何處理？

答：首先應(yīng)該進(jìn)行充分的溝通、協(xié)商，力爭在友好協(xié)商的基礎(chǔ)上給予解決。如果仍無法達(dá)成一致意見，可以按照行業(yè)協(xié)會制定并下發(fā)的《車損險(xiǎn)代位求償理賠爭議處理機(jī)制》規(guī)定，將爭議提交到當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會組建的爭議處理工作組進(jìn)行解決。

十、示范條款實(shí)施后，車損險(xiǎn)是否就不按照事故責(zé)任比例賠付了？

答：在車損險(xiǎn)示范條款中，取消了“按責(zé)賠付”的相關(guān)條款表述，目的是解決現(xiàn)行條款中因約定了“按責(zé)賠付”的條款，而對“代位求償”索賠方式的執(zhí)行產(chǎn)生的誤解。在實(shí)際事故處理過程中，依據(jù)《道交法》76條的相關(guān)規(guī)定，超出交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍的損失，按照事故雙方各自過錯(cuò)的比例分擔(dān)賠償責(zé)任，擔(dān)負(fù)相對應(yīng)的損失賠款。如果雙方在事故處理過程中，已經(jīng)依據(jù)事故責(zé)任獲得了責(zé)任對方支付的賠款，在向自己的投保公司索賠時(shí)，就應(yīng)該先將此部分已經(jīng)獲得的賠款扣除后，再按照條款的相關(guān)規(guī)定計(jì)算賠償。并不是簡單解釋成車損險(xiǎn)就不按照被保險(xiǎn)人在事故中承擔(dān)的事故責(zé)任比例進(jìn)行計(jì)算賠償了。

十一、“代位求償”適用條件包含哪些？

答：“代位求償”的適用條件包含：

（一）被保險(xiǎn)人投保機(jī)動車輛損失險(xiǎn)（以下簡稱“車損險(xiǎn)”）且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故；

（二）事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，而且按照《保險(xiǎn)法》第61 條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未放棄對責(zé)任對方請求賠償?shù)臋?quán)利。

（三）被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。

十二、代位求償實(shí)施后，是否會出現(xiàn)大量的“應(yīng)收代位追償款”？

答：根據(jù)《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償會計(jì)核算指引》，代位保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人要求，代位履行賠償責(zé)任，支付的賠款先全額計(jì)入 “賠付支出”，即本公司賠款；對于如果能收回代位賠款，計(jì)入“應(yīng)收代位追償款”，同時(shí)沖減“賠付支出”，即沖減公司賠款。這樣可以避免出現(xiàn)大量的“應(yīng)收代位追償款”。

十三、對于客戶無法提供第三方的任何信息時(shí)，但仍要求代位賠償?shù)模绾翁幚恚?/p>

答：根據(jù)行業(yè)《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償操作實(shí)務(wù)（試行版）》，如報(bào)案時(shí)被保險(xiǎn)人無法提供責(zé)任對方關(guān)鍵信息且 無法確認(rèn)責(zé)任對方，并堅(jiān)持要求選擇代位求償方式的，應(yīng)要求其在提交代位求償案件索賠申請書前補(bǔ)充提交并確認(rèn)。仍不能確認(rèn)責(zé)任對方的，應(yīng)按照車損險(xiǎn)條款中的無法找到第三方的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠付。

十四、責(zé)任對方公司不及時(shí)結(jié)算，如何處理？承擔(dān)怎樣的責(zé)任？

答：為了保證“代位求償”工作的順利開展，行業(yè)各家經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該共同簽署《中國保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動車損失險(xiǎn)代位求償公約》，根據(jù)《公約》約定，針對未按約定進(jìn)行及時(shí)結(jié)算的公司，將根據(jù)情節(jié)，按照以下方式執(zhí)行違約處理：

（一）發(fā)生一次違約，由中保協(xié)向違約單位發(fā)文并督促保險(xiǎn)公司履約還款。

（二）一年之內(nèi)累計(jì)發(fā)生兩次違約，由中保協(xié)在行業(yè)內(nèi)通報(bào)指責(zé)。

（三）一年之內(nèi)累計(jì)發(fā)生三次及以上違約，由中保協(xié)在官網(wǎng)作為不誠信企業(yè)公布并呈報(bào)監(jiān)管部門。

發(fā)生違約后，由中保協(xié)責(zé)令違約單位限期履約，并對違約單位就拖欠金額按銀行一年期貸款利率的四倍按日計(jì)算罰息，相應(yīng)罰息返還對方公司。

公約中所述“違約”是指：違反公約約定、未按結(jié)算賬單金額和規(guī)定時(shí)限履行付款義務(wù)。違約后即使經(jīng)中保協(xié)督促、處理后補(bǔ)繳款項(xiàng)仍計(jì)為一次。

十五、責(zé)任對方保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)合同計(jì)算出的賠款高于代位公司的追償款，是否還要支付給代位公司的被保險(xiǎn)人？

答：責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司應(yīng)將高于代位公司追償款的賠款支付給責(zé)任保險(xiǎn)索賠人。

十六、直接理賠費(fèi)用是否可以向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司追償？

答：按照行業(yè)協(xié)會制定并下發(fā)的《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償保險(xiǎn)公司間追償與結(jié)算機(jī)制（試行版）》規(guī)定，直接理賠費(fèi)用和間接理賠費(fèi)用不能向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司追償。

十七、不屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人可以申請代位求償嗎？

答：不能。因?yàn)樯暾埓磺髢數(shù)那疤釛l件是，發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故。

十八、無責(zé)情況下，被保險(xiǎn)人申請代位求償，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在計(jì)算代位賠款時(shí)，是否應(yīng)該加扣20%事故責(zé)任免賠率？

答：不能加扣。因?yàn)楦鶕?jù)車損險(xiǎn)有關(guān)事故責(zé)任免賠率的規(guī)定，“被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù) 全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。”事故中無責(zé)，不扣事故責(zé)任免賠率。

十九、全損情況下，申請代位求償，殘值如何處理？

答：全損情況下，如果與被保險(xiǎn)人協(xié)商，被保險(xiǎn)人愿意收回殘值，并在賠款中扣除的，直接在賠款中扣除，然后按照扣除殘值后的賠款金額向責(zé)任對方或責(zé)任對方保險(xiǎn)公司追償。如果經(jīng)協(xié)商，被保險(xiǎn)人不同意收回殘值的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該收回殘值，并按照保險(xiǎn)金額賠付。針對殘值處理，代位公司應(yīng)與責(zé)任對方保險(xiǎn)公司共同協(xié)商處理，協(xié)商不成的，則交由責(zé)任對方保險(xiǎn)公司處臵。

二十、車損險(xiǎn)中，在車輛損失賠款和施救費(fèi)用賠款計(jì)算中，是扣除兩個(gè)絕對免賠額，還是一個(gè)？

答：只扣除一個(gè)絕對免賠額。

二十一、被保險(xiǎn)機(jī)動車的施救費(fèi)賠付是否應(yīng)該按照車損賠款的計(jì)算方法進(jìn)行計(jì)算？

答：被保險(xiǎn)機(jī)動車的施救費(fèi)賠付按照車輛損失賠款的計(jì)算公式進(jìn)行計(jì)算。

二十二、客戶申請代位求償時(shí)，接報(bào)案人員或查勘人員應(yīng)該收集客戶哪些信息？包括機(jī)動車輛和非機(jī)動車輛。答：責(zé)任對方為機(jī)動車的，應(yīng)收集或核對接報(bào)案時(shí)記錄的責(zé)任對方的車牌號（如沒有車牌的應(yīng)記錄其發(fā)動機(jī)號或車架號）、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的承保公司、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額、是否投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)以及其他影響免賠的因素、保險(xiǎn)期限、聯(lián)系人和聯(lián)系方式等關(guān)鍵信息，為后續(xù)代位追償做準(zhǔn)備。

責(zé)任對方是非機(jī)動車的，應(yīng)收集或核對接報(bào)案時(shí)記錄的責(zé)任對方姓名或單位完整名稱、聯(lián)系人、聯(lián)系電話、家庭（或單位）詳細(xì)地址、郵政編碼、身份證號碼、投保保險(xiǎn)情況等關(guān)鍵信息。針對單位，還應(yīng)盡量獲取并記錄其法定代表人姓名和聯(lián)系電話等信息。

二十三、事故各方保險(xiǎn)公司在定損過程中采取怎樣的定損原則？如果發(fā)生爭議，應(yīng)該按照怎樣的原則進(jìn)行處理？

答：事故受損車輛由事故各方保險(xiǎn)公司協(xié)商定損。如定損金額未協(xié)商一致的，原則上應(yīng)以全責(zé)方或事故責(zé)任占比大的一方保險(xiǎn)公司（以下統(tǒng)稱為“主責(zé)保險(xiǎn)公司”）的定損意見為準(zhǔn)。如果代位賠付損失明顯超過主責(zé)方保險(xiǎn)公司的賠償限額，則由代位公司負(fù)責(zé)定損。若主責(zé)保險(xiǎn)公司未及時(shí)進(jìn)行查勘定損的，應(yīng)以其他方保險(xiǎn)公司的定損意見為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)公司之間對定損價(jià)格存在爭議的，應(yīng)在行業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)解決，不得對被保險(xiǎn)人的索賠產(chǎn)生影響。如果被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)公司的定損結(jié)果存在異議并無法協(xié)調(diào)的，可共同委托第三方評估機(jī)構(gòu)定損。

二十四、屬于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的，如何進(jìn)行代位求償理賠操作？

答：屬于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的，即同時(shí)滿足兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)；僅涉及車輛損失（包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失，各方損失金額均在2000 元以內(nèi)；由交警認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險(xiǎn)地關(guān)于交通事故快速處理的法律法規(guī)自行協(xié)商確定各方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；當(dāng)事人各方對損失確定沒有爭議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。按照交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠方式在各自交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付，保險(xiǎn)公司之間不再追償。

二十五、不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的，如何進(jìn)行代位求償理賠操作？

答：對于不能適用交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠的案件，由代位保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的代位求償請求在本車車損險(xiǎn)項(xiàng)下按條款的約定先行賠付，賠付后向責(zé)任對方或責(zé)任對方保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。

責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)追償方保險(xiǎn)公司的請求，參 照行業(yè)協(xié)會制定的《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程（2009 版）》規(guī)定的分?jǐn)傇瓌t和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款規(guī)定進(jìn)行理算賠付。二

十六、代位保險(xiǎn)公司未能向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司全額追回賠款的，對剩余部分是否有權(quán)向責(zé)任對方追償。

答：針對未能從責(zé)任對方保險(xiǎn)公司追回的賠款，代位保險(xiǎn)公司有權(quán)向責(zé)任對方進(jìn)行追償。

二十七、行業(yè)公司間如何進(jìn)行代位求償案件的互審和清算？代位保險(xiǎn)公司應(yīng)該向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司傳送哪些材料？

答：行業(yè)將逐漸通過行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺實(shí)現(xiàn)代位追償?shù)陌讣徍颓逅恪Ｔ谛袠I(yè)平臺尚未完全覆蓋前，保險(xiǎn)公司間應(yīng)通過電子郵件等形式交互信息，進(jìn)行代位求償案件的審核。

代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司傳送的材料包括代位求償案件索賠申請書、交管部門或其它事故處理部門的事故證明文件或快速處理協(xié)議、修理發(fā)票和能反映外觀和損失部位的事故照片等。若需其他補(bǔ)充資料，可協(xié)商通過其他方式提供。

二十八、責(zé)任對方保險(xiǎn)公司在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下被多個(gè)權(quán)利人追償?shù)模屹r償金額超出責(zé)任限額時(shí)，應(yīng)該采取怎樣的賠償原則？ 答：應(yīng)優(yōu)先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應(yīng)按照各個(gè)權(quán)利人財(cái)產(chǎn)損失賠償金額占總財(cái)產(chǎn)損失賠償金額的比例在三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額下進(jìn)行分?jǐn)傎r償。

二十九、責(zé)任對方保險(xiǎn)公司的三責(zé)險(xiǎn)因涉及人傷損失尚未結(jié)案的，代位保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何進(jìn)行清算？

答：代位保險(xiǎn)公司已經(jīng)對車損險(xiǎn)進(jìn)行代位賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)公司應(yīng)等待責(zé)任對方保險(xiǎn)公司三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下涉及人傷損失部分計(jì)算賠付后再進(jìn)行清算。

三

十、被保險(xiǎn)人向代位保險(xiǎn)公司申請賠付時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供哪些索賠單證？

答：應(yīng)該提供以下單證：

1、被保險(xiǎn)人面簽的《“代位求償”案件索賠申請書》；被保險(xiǎn)人為單位的，在《“代位求償”案件索賠申請書》上加蓋公章。

2、身份證明材料：被保險(xiǎn)人的有效身份證明復(fù)印件、保險(xiǎn)車輛行駛證復(fù)印件、駕駛?cè)笋{駛證復(fù)印件；同時(shí)，應(yīng)盡量爭取獲得責(zé)任對方的有效身份證明復(fù)印件，行駛證復(fù)印件、駕駛?cè)笋{駛證復(fù)印件和責(zé)任對方的保險(xiǎn)單復(fù)印件等材料，如果經(jīng)被保險(xiǎn)人努力確實(shí)無法全部獲得上述責(zé)任對方材 料的，應(yīng)至少提供責(zé)任對方姓名、責(zé)任對方車牌號、聯(lián)系方式、承保公司等信息。

注：上述復(fù)印件是指需驗(yàn)明原件的前提下，留存復(fù)印件（包括復(fù)印件、掃描件或拍照件）。

3、事故證明材料：交通事故認(rèn)定書、調(diào)解書（或簡易事故處理書，交通事故自行協(xié)商處理協(xié)議書，或法院、仲裁機(jī)構(gòu)的裁決書、調(diào)解書、判決書），非交通事故的相關(guān)證明。

4、損失情況證明材料：查勘報(bào)告、現(xiàn)場照片及損失項(xiàng)目照片、損失情況確認(rèn)書；車輛修理費(fèi)發(fā)票原件及維修工料明細(xì)單原件。

5、被保險(xiǎn)人應(yīng)親自填寫并簽署《機(jī)動車輛索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓書》（如被保險(xiǎn)人是單位的，需蓋單位公章）和其所知道的有關(guān)情況說明。

三

十一、在理賠過程中，如何確認(rèn)保險(xiǎn)法第六十五條規(guī)定的責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人“怠于請求”的情形？

答：應(yīng)參照行業(yè)協(xié)會《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程（2009版）》的規(guī)定認(rèn)定，即“被保險(xiǎn)人未書面請求保險(xiǎn)人向第三者（受害人）賠償保險(xiǎn)金，且接保險(xiǎn)人通知后，無故不履行賠償義務(wù)超過15 日的，保險(xiǎn)人有權(quán)就第三者（受害人）應(yīng)獲賠償部分直接向第三者（受害人）賠償保險(xiǎn)金。”

三

十二、進(jìn)行保險(xiǎn)公司之間代位求償案件的追償和結(jié)算應(yīng) 同時(shí)滿足哪些條件？

答：應(yīng)該同時(shí)滿足以下條件：

（一）代位保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照車損險(xiǎn)條款向被保險(xiǎn)人賠付完畢。

（二）責(zé)任對方為機(jī)動車且已在責(zé)任對方保險(xiǎn)公司投保機(jī)動車輛交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。案件有平臺下發(fā)的代位求償案件清算碼。

（三）代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司提出追償請求。

（四）代位求償案件結(jié)算所需資料齊全。三

十三、保險(xiǎn)公司間應(yīng)按照哪些基本規(guī)則進(jìn)行追償和結(jié)算？

答：保險(xiǎn)公司應(yīng)按照以下基本規(guī)則進(jìn)行追償和結(jié)算：

（一）代位追償結(jié)算范疇僅限于賠款及施救費(fèi)。公估費(fèi)、鑒定費(fèi)、查勘費(fèi)等直接和間接理賠費(fèi)用均不列入代位求償結(jié)算范圍。

（二）責(zé)任對方保險(xiǎn)公司依據(jù)本公司保險(xiǎn)條款的約定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和賠款理算，對代位保險(xiǎn)公司提交追償?shù)馁r案按照清算碼項(xiàng)下的追償金額適用不同的審核方式。

（三）對于每一清算碼項(xiàng)下的追償金額在5000 元以下的案件，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司以代位保險(xiǎn)公司提交案件中定損 金額和殘值作價(jià)金額為依據(jù)進(jìn)行賠款理算，理算完畢后即以此金額作為雙方結(jié)算依據(jù)。對于每一清算碼項(xiàng)下的追償金額在5000 元以上的案件，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司可針對保險(xiǎn)責(zé)任、定損金額、殘值金額等進(jìn)行全面審核，以雙方最終確認(rèn)的金額作為結(jié)算依據(jù)。

（四）代位保險(xiǎn)公司在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付時(shí)，如果被保險(xiǎn)人收回殘值的，應(yīng)扣減賠款并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中上傳殘值作價(jià)的金額。如果代位保險(xiǎn)公司收回殘值，應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中上傳預(yù)估殘值金額。追償金額在5000 元以下的案件，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司不再對殘值作價(jià)金額進(jìn)行審核而直接進(jìn)入清算。如果有疑問可提交爭議處理機(jī)制處理。追償金額在5000 元以上的案件，將預(yù)估殘值金額作為互審項(xiàng)目之一。如對預(yù)估殘值金額確有爭議無法協(xié)商解決的，殘值歸責(zé)任對方保險(xiǎn)公司處臵。對于雙方被保險(xiǎn)人在事故中均有責(zé)的，以殘值處臵費(fèi)用高的公司意見為準(zhǔn)，并由其收回，并按照此金額進(jìn)行雙方的清算。

三

十四、代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司提出追償請求時(shí)，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？

答：對于不涉及人身傷亡的案件，代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司提出追償請求后，責(zé)任方保險(xiǎn)公司應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)做出賠付意見，逾期未做出的，即視為認(rèn)可代位保險(xiǎn)公司提出的追償金額。對于涉及人身傷亡的案件，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司應(yīng)在包括人身傷亡在內(nèi)的全部損失確定后再進(jìn)行賠付。責(zé)任對方保險(xiǎn)公司在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下被多個(gè)權(quán)利人追償?shù)模屹r償金額超出責(zé)任限額的，應(yīng)優(yōu)先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應(yīng)按照各個(gè)權(quán)利人財(cái)產(chǎn)損失賠償金額占總財(cái)產(chǎn)損失賠償金額的比例在三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額下進(jìn)行分?jǐn)傎r償。

三

十五、代位保險(xiǎn)公司在處理先行賠付案件時(shí)通過平臺鎖定責(zé)任對方的相關(guān)案件并生成結(jié)算碼的，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

答：責(zé)任對方保險(xiǎn)公司應(yīng)謹(jǐn)慎處理賠案，依托平臺或線下聯(lián)系方式積極與代位保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，防止對車輛損失重復(fù)進(jìn)行賠付。

三

十六、對于既向代位公司申請先行賠付，又有責(zé)任對方以同樣的標(biāo)的損失向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司索賠的情況，雙方保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行處理？

答：雙方保險(xiǎn)公司應(yīng)立即進(jìn)行溝通，了解具體賠付情況，并根據(jù)了解到的情況向各自被保險(xiǎn)人進(jìn)行解釋，并積極協(xié)助各方被保險(xiǎn)人妥善處理賠付事宜。

三

十七、對于已經(jīng)生成清算碼的案件，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司在尚未征得代位保險(xiǎn)公司同意的情況下，仍進(jìn)行賠付結(jié)案 造成代位保險(xiǎn)公司追償和清算無法順利進(jìn)行的，如何處理？

答：由責(zé)任對方保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。

三

十八、代位保險(xiǎn)公司應(yīng)按照其被保險(xiǎn)人在交通事故中承擔(dān)的事故責(zé)任比例分?jǐn)倯?yīng)由車損險(xiǎn)自擔(dān)的賠款和應(yīng)向?qū)Ψ阶穬數(shù)馁r款。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，應(yīng)該如何進(jìn)行處理？

答：按照以下方式確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。

三

十九、如何通過平臺完成代位求償案件公司間的信息查詢、提出追償申請、完成互審和結(jié)算？

答：

（一）代位保險(xiǎn)公司在處理代位求償賠案的過程中，通過平臺查詢功能與責(zé)任對方相關(guān)賠案進(jìn)行關(guān)聯(lián)。平臺可查詢險(xiǎn)種僅為交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、約定駕駛員和約定行駛區(qū)域，查詢信息不包括被保險(xiǎn)人聯(lián)系地址和聯(lián)系電話等信息。

（二）代位保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠付完畢后，通過行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司提出追償請求，并上傳相 關(guān)案件材料（待平臺功能支持后實(shí)施）。代位保險(xiǎn)公司在系統(tǒng)中“開始追償確認(rèn)”后，進(jìn)入案件相互清算或?qū)徍谁h(huán)節(jié)。

（三）責(zé)任對方保險(xiǎn)公司根據(jù)本公司條款規(guī)定對代位保險(xiǎn)公司提供的案件材料進(jìn)行審核并通過平臺向代位保險(xiǎn)公司做出賠付意見。對于追償金額在5000 元以下的案件，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司根據(jù)本公司條款進(jìn)行理算，不再對定損金額進(jìn)行審核。追償金額在5000 元以上的案件，由責(zé)任對方保險(xiǎn)公司對定損金額、殘值作價(jià)金額、保險(xiǎn)責(zé)任等項(xiàng)目進(jìn)行審核后做出賠付意見；有爭議的，雙方協(xié)商處理，協(xié)商不成的，通過各級理賠爭議處理小組解決。

（四）代位保險(xiǎn)公司對賠付意見無異議的，在收到結(jié)算款項(xiàng)后要及時(shí)在理賠系統(tǒng)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行處理。代位保險(xiǎn)公司對賠付意見存在爭議的，應(yīng)與責(zé)任對方保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，協(xié)商一致的，由代位保險(xiǎn)公司接受賠付金額或由責(zé)任對方保險(xiǎn)公司重開賠案修改賠付意見。無法達(dá)成一致意見的，代位保險(xiǎn)公司通過平臺功能將案件標(biāo)識為爭議狀態(tài)，暫停案件的結(jié)算。爭議通過各級理賠爭議處理小組解決。爭議解決后，按照爭議結(jié)果完成案件的追償與結(jié)算。

四

十、為了做好行業(yè)間的代位求償款結(jié)算工作，中保協(xié)、中國保信和各保險(xiǎn)公司應(yīng)在第一期結(jié)算啟動前完成哪些相應(yīng)準(zhǔn)備工作？

答：應(yīng)該完成以下工作： 中保協(xié)公布負(fù)責(zé)督促保險(xiǎn)公司付款、公布結(jié)付結(jié)果、協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司賬單爭議以及響應(yīng)其他結(jié)算有關(guān)特殊情況的聯(lián)系人、聯(lián)系方式；

中國保信公布接收各保險(xiǎn)公司支付憑證掃描件的門戶網(wǎng)站地址、備份專用郵箱地址、負(fù)責(zé)接收和統(tǒng)計(jì)各公司支付信息以及負(fù)責(zé)與保險(xiǎn)公司各省分公司溝通、協(xié)調(diào)及數(shù)據(jù)修正等工作的聯(lián)系人聯(lián)系方式；

各保險(xiǎn)公司將本公司代位求償結(jié)算聯(lián)系人（應(yīng)為總公司負(fù)責(zé)支付結(jié)算相關(guān)人員）、延遲付款責(zé)任人（應(yīng)為總公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人）聯(lián)系方式以及各公司代位求償結(jié)算指定收款賬戶信息發(fā)送至中保協(xié)和中國保信。

四

十一、各保險(xiǎn)公司之間因代位求償產(chǎn)生的應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)如何進(jìn)行結(jié)算？

答：應(yīng)在中保協(xié)組織下按期進(jìn)行“總對總”、“一對一”的差額結(jié)算，即：在每月固定時(shí)段，中保協(xié)提供的賬單中交易雙方債權(quán)債務(wù)軋差后，為應(yīng)付款的保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司支付雙方軋差凈額，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)在中保協(xié)的指定門戶網(wǎng)站上傳支付憑證掃描件，雙方保險(xiǎn)公司對收款、付款情況進(jìn)行確認(rèn)，中國保信負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)結(jié)付結(jié)果，由中保協(xié)負(fù)責(zé)公布和評價(jià)。

四

十二、如何獲取代位求償結(jié)算賬單？ 答：中國保信每月提供結(jié)算賬單，由中保協(xié)進(jìn)行審核后發(fā)布，供保險(xiǎn)公司核對和結(jié)算。保險(xiǎn)公司的總公司和省級分公司可從中保協(xié)指定地址獲取本公司賬單及賬單明細(xì)。四

十三、在結(jié)算支付系統(tǒng)運(yùn)行初期，如各保險(xiǎn)公司總公司發(fā)現(xiàn)本公司匯總金額與中保協(xié)公布賬單數(shù)據(jù)有差異，如何處理？

答：也應(yīng)按中保協(xié)公布賬單在前款規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行結(jié)付，同時(shí)在該賬單結(jié)算月最后一日前向中保協(xié)和中國保信聯(lián)系人同時(shí)提出核對申請，具體核對工作由中保協(xié)協(xié)調(diào)中國保信完成。

上述差異僅指系統(tǒng)中應(yīng)進(jìn)入賬單的清單數(shù)據(jù)因數(shù)據(jù)傳輸?shù)燃夹g(shù)原因有可能導(dǎo)致的數(shù)據(jù)遺漏、重復(fù)計(jì)算、金額差異等問題，修正的依據(jù)為中國保信系統(tǒng)中的明細(xì)清單數(shù)據(jù)，不涉及業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。

中國保信應(yīng)在接到保險(xiǎn)公司的核對申請20個(gè)工作日內(nèi)完成核對，并出具正式核對說明表明賬單正確與否。若差異屬難于避免的系統(tǒng)計(jì)算尾差且差異額較小（不超過人民幣1000元），中國保信出具說明后可選擇不對該期賬單進(jìn)行修正；如賬單確實(shí)有誤或二者差異超過1000元，中國保信應(yīng)在核對完成后最近一期賬單的基礎(chǔ)上加入差值賬單，在最近一期結(jié)算該差額，中保協(xié)審核后對受影響保險(xiǎn)公司公布核對 結(jié)果和差值賬單（同時(shí)采取門戶網(wǎng)站公布和郵件通知聯(lián)系人兩種方式）。

受影響保險(xiǎn)公司收到核對結(jié)果后如有異議應(yīng)在20個(gè)工作日內(nèi)反饋申訴，在此期間內(nèi)如未反饋則視為認(rèn)同該結(jié)果，如有保險(xiǎn)公司有異議，該公司應(yīng)提出證據(jù)證明本公司結(jié)論，由中國保信查證后在20個(gè)工作日內(nèi)出具復(fù)核結(jié)論。如幾方意見無法統(tǒng)一，則由中保協(xié)組織協(xié)調(diào)幾方出具最終核對結(jié)論，所有保險(xiǎn)公司均應(yīng)服從該結(jié)論。

四

十四、北京、上海、西藏三地代位求償相關(guān)資金結(jié)算工作如何進(jìn)行？

答：北京、上海、西藏三地代位求償相關(guān)資金結(jié)算工作暫不納入《機(jī)動車損失險(xiǎn)代位求償資金結(jié)算暫行辦法》約定的“總對總”結(jié)算范圍，各保險(xiǎn)公司的北京、上海、西藏分公司應(yīng)在當(dāng)?shù)貐f(xié)會或同業(yè)公會組織下自行安排、實(shí)施業(yè)務(wù)賬單核對并完成相互間資金結(jié)算。

以上三省（市）以外發(fā)生跨省不同保險(xiǎn)公司之間的代位求償案件，已完成代位求償跨省聯(lián)網(wǎng)的，統(tǒng)一按《機(jī)動車損失險(xiǎn)代位求償資金結(jié)算暫行辦法》所述規(guī)則和流程進(jìn)行結(jié)算，暫無法完成代位求償跨省聯(lián)網(wǎng)的，直接由代位保險(xiǎn)公司省分公司與責(zé)任對方保險(xiǎn)公司省分公司進(jìn)行溝通處理，并直接進(jìn)行資金收付。北京、上海、西藏滿足《機(jī)動車損失險(xiǎn)代位求償資金結(jié)算暫行辦法》約定的“總對總”結(jié)算條件時(shí)，將納入“總對總”結(jié)算范圍。

四

十五、結(jié)算碼的作用是什么？

答：追償方保險(xiǎn)公司與責(zé)任對方保險(xiǎn)公司之間的案件必須通過結(jié)算碼進(jìn)行關(guān)聯(lián)，才能進(jìn)行行業(yè)間代位求償處理，并進(jìn)入行業(yè)間結(jié)算清算范圍。否則不屬于行業(yè)間代位求償案件平臺結(jié)算追償?shù)姆懂牎Ｋ?/p>

十六、結(jié)算碼如何生成？

答：追償方保險(xiǎn)公司使用“代位求償處理”模塊中的“鎖定確認(rèn)”通過行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺鎖定責(zé)任對方保險(xiǎn)公司的報(bào)案后，生成結(jié)算碼，結(jié)算碼的生成以責(zé)任對方保單為單位。即如果被鎖定的報(bào)案中同時(shí)包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)保單，則生成兩條結(jié)算碼；如果僅包含一張保單，則生成一條結(jié)算碼。四

十七、結(jié)算碼與清算碼的區(qū)別是什么？

答：結(jié)算碼與清算碼是同一個(gè)概念，原先使用的名稱是清算碼，后來統(tǒng)一為結(jié)算碼。

四

十八、通過中國保信平臺進(jìn)行案件鎖定，鎖定確認(rèn)成功的主要條件是什么？ 答：

（一）追償方案件的案件類別必須是“代位求償”，并且該案件類別信息已成功上傳至行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(由于案件類別在進(jìn)入理算環(huán)節(jié)后不可修改，因此對于一個(gè)一般類別的案件如需進(jìn)行代位求償處理，則必須在理算前變更案件類別后才可以進(jìn)行操作)。

（二）追償方案件中已上傳至行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺的第三者車輛信息必須與責(zé)任對方案件的標(biāo)的車輛信息一致；同時(shí)追償方案件中的標(biāo)的車輛信息必須與責(zé)任對方案件中已上傳至行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺的第三者車輛信息一致。

3.責(zé)任對方報(bào)案的出險(xiǎn)時(shí)間必須在追償方報(bào)案的出險(xiǎn)時(shí)間前后10天范圍內(nèi)。

4.雙方案件之間不能已存在結(jié)算碼，不可以重復(fù)鎖定。四

十九、鎖定取消的注意事項(xiàng)有哪些？

答：

（一）只有追償方保險(xiǎn)公司才可以進(jìn)行鎖定取消(該功能也在“代位求償”模塊中)，責(zé)任對方(即被鎖的一方)不能單方面取消鎖定。

（二）已進(jìn)入互審流程的案件不可以鎖定取消。五

十、代位保險(xiǎn)公司和責(zé)任對方保險(xiǎn)公司賠款計(jì)算規(guī)則是哪些？

答：

（一）代位求償方式下車損險(xiǎn)賠付及應(yīng)追償賠款計(jì)算 車損險(xiǎn)被保險(xiǎn)人向承保公司申請代位求償索賠方式時(shí)，承保公司應(yīng)先在車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠率、新增設(shè)備險(xiǎn)項(xiàng)下按代位求償索賠方式計(jì)算出總賠款金額并支付給被保險(xiǎn)人，然后再向各責(zé)任對方分?jǐn)倯?yīng)追償金額；責(zé)任對方投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，代位公司先向責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償（即行業(yè)間代位追償），不足部分再向責(zé)任對方進(jìn)行追償。

車損險(xiǎn)承保公司代位賠付后，按以下方式計(jì)算和分?jǐn)倯?yīng)向責(zé)任對方追償?shù)拇毁r款金額：

應(yīng)追償代位賠款金額=代位求償方式下車損險(xiǎn)及附加不計(jì)免賠率、新增設(shè)備險(xiǎn)總賠款金額-按常規(guī)索賠方式車損險(xiǎn)及附加不計(jì)免賠率、新增設(shè)備險(xiǎn)應(yīng)賠付金額

應(yīng)追償代位賠款金額向各責(zé)任對方計(jì)算分?jǐn)傋穬斀痤~時(shí)，應(yīng)遵循以下原則：一是先交強(qiáng)、后商業(yè)；二是交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算按行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程執(zhí)行，按照有責(zé)、無責(zé)分項(xiàng)限額計(jì)算；三是超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分，按各責(zé)任對方的事故責(zé)任比例，分別計(jì)算向各責(zé)任對方的追償金額。

（二）責(zé)任對方保險(xiǎn)公司在接收到代位公司追償申請之后，按照以下規(guī)則計(jì)算賠款：

1、首先在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)按照行業(yè)協(xié)會交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)計(jì)算規(guī)則計(jì)算賠款；

2、然后對超過交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額之外的損失在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠率險(xiǎn)范圍內(nèi)計(jì)算賠款，按照計(jì)算得到的賠款支付給代位公司。

3、超出代位公司追償款部分，支付給代位公司的被保險(xiǎn)人；責(zé)任險(xiǎn)賠款小于追償金額的，不足部分由代位公司向責(zé)任對方進(jìn)行追償。

第五篇：廣州產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型之道

廣州產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型之道

2011．5

產(chǎn)業(yè)升級無疑是當(dāng)下中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)格局正在發(fā)生的深刻變化，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移不僅僅是從沿海到內(nèi)地，在單個(gè)城市發(fā)展定位中，也成為一股風(fēng)潮。

即便在珠三角“制造中心”中最具商業(yè)地位的城市廣州，也同樣不可避免產(chǎn)業(yè)升級的趨勢。1998年，廣州曾提出“一年一小變，三年一中變，到2010年一大變”的城市建設(shè)管理目標(biāo)，而所謂“變”，不僅僅指城市基礎(chǔ)設(shè)施面貌的轉(zhuǎn)變，更指城市發(fā)展機(jī)理的轉(zhuǎn)變，其中亦有產(chǎn)業(yè)不斷升級的含義。

2010年，在舉辦16屆亞運(yùn)會之后，再審視廣州之“大變”，不難發(fā)現(xiàn)，過去的10年之中，這座中國商貿(mào)名城已然邁入產(chǎn)業(yè)升級的快車道，逐步契合“國家中心城市”的定位。

產(chǎn)業(yè)升級思路

從清朝“十三行”時(shí)代開始，廣州作為通商貿(mào)易口岸的商業(yè)城市定位由來已久，而隨著改革開放后珠三角制造業(yè)的崛起，廣州自然成為中國最重要的中外商品集散地之一，有著全國最大的外商貿(mào)易展會——廣交會。但到了90年代中期，廣州作為商貿(mào)城市的競爭力度一度提升乏力。

一位江浙服裝企業(yè)人士曾如此描述近20年他印象中的廣州：20年前，廣州服裝走在流行的最前沿，天南海北的人都在廣州的白馬商城批發(fā)，在地?cái)偵线x貨。20年后，當(dāng)江浙企業(yè)的服裝品牌在央視上大打廣告的時(shí)候，白馬商城仍然變化不大。

此話雖有所偏頗，但也不無道理。這從另一個(gè)側(cè)面反映出廣州在產(chǎn)業(yè)升級速度上的落后，一個(gè)明顯的表現(xiàn)是隨著國有服裝生產(chǎn)企業(yè)的衰落和關(guān)閉，民營服裝品牌企業(yè)的崛起為數(shù)不多，在廣州的周圍，大多數(shù)仍然是以“制造”為主。

但這個(gè)務(wù)實(shí)和低調(diào)的城市一直以來并不缺乏活躍的民間創(chuàng)造力，自2000年后，廣州在產(chǎn)業(yè)升級的道路上開始發(fā)力。

10年來，廣州的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐步由“低端”向“高端”升級，初步實(shí)現(xiàn)了從以輕工業(yè)和傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)為主向輕重工業(yè)協(xié)調(diào)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型，并提出建立現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)“三輪驅(qū)動”的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。

10年中，廣州市通過建設(shè)東部、南沙、花都三大汽車產(chǎn)業(yè)基地，引進(jìn)了本田、豐田、日產(chǎn)三大汽車制造企業(yè)在廣州的落戶，成功打造了“一個(gè)半底特律汽車城”。這在廣州的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變上意義重大，解決了過往缺乏現(xiàn)代工業(yè)支撐的局面。

同時(shí)，通過建設(shè)廣州東部石化基地和開發(fā)區(qū)精細(xì)化工基地集聚區(qū)，以及由廣州科學(xué)城、廣州開發(fā)區(qū)、南沙開發(fā)區(qū)三大片區(qū)及相關(guān)區(qū)域共同組成的國家電子信息產(chǎn)業(yè)基地，廣州不斷壯大汽車、石油化工、電子產(chǎn)品制造三大支柱產(chǎn)業(yè)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展。

2008年，生物、信息、環(huán)保新材料、網(wǎng)游、服務(wù)外包等八大國家級產(chǎn)業(yè)基地園區(qū)在廣州開發(fā)區(qū)掛牌。這些基地園區(qū)既承擔(dān)著廣州開發(fā)區(qū)發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的增長點(diǎn)，也是國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)載體。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，隨之而來的是廣州GDP年超千億規(guī)模高速增長。2010年，廣州GDP達(dá)到10604.48億元，成為第三個(gè)GDP超萬億元的中國城市。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的要義是追隨市場的腳步，調(diào)動和引導(dǎo)市場資源的流動，而非完全由政府主導(dǎo)。在過往一些城市調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過程中，也曾遭到了失敗的教訓(xùn)，而避免這種失敗轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵則在于經(jīng)濟(jì)體制的改革，避免政府強(qiáng)行主導(dǎo)。

在經(jīng)濟(jì)體制改革的過程中，廣州市充分利用國內(nèi)外兩種資源、兩個(gè)市場。引導(dǎo)民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)入先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，扶持民營經(jīng)濟(jì)在整體上做強(qiáng)做大；調(diào)整優(yōu)化國有經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退、合理流動”的原則，促進(jìn)國有資本向基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)集中；大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)國際化，提高利用外資質(zhì)量和水平，調(diào)整優(yōu)化吸收外資結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)變外貿(mào)增長方式，大力實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，建立國際性生產(chǎn)經(jīng)營和服務(wù)體系。

產(chǎn)業(yè)升級不但是在所有制上“有進(jìn)有退”，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，也意味著“有進(jìn)有退”和“騰籠換鳥”，對資源結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，對低端制造業(yè)、環(huán)境和資源能耗大的企業(yè)進(jìn)行“轉(zhuǎn)移”和“升級”。

為此廣州提出了“退二進(jìn)三”的發(fā)展戰(zhàn)略，也即“退出傳統(tǒng)第二產(chǎn)業(yè)，提升現(xiàn)代高端服務(wù)業(yè)”。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年～2009年期間，廣州全市責(zé)令搬遷、關(guān)停企業(yè)（項(xiàng)目）3982家（個(gè)），向市外轉(zhuǎn)移企業(yè)175家。這一方面降低了能耗，提高了經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模質(zhì)量;另一方面，騰出了土地，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和高端產(chǎn)業(yè)提供了發(fā)展空間。

現(xiàn)代商業(yè)提升

在過去30年的發(fā)展歷程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的矛盾之一在于第三產(chǎn)業(yè)占比過小，這已基本成為共識。第三產(chǎn)業(yè)對于建立內(nèi)涵型發(fā)展經(jīng)濟(jì)體和解決人口就業(yè)、提高國民消費(fèi)比重都具有重大的意義。

毋庸置疑廣州作為商貿(mào)名城地位的重要性，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也并不意味著對傳統(tǒng)商業(yè)地位的拋棄，而是對傳統(tǒng)商業(yè)的改造和向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型，向“國際型大都市”轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)代型服務(wù)業(yè)體系的建設(shè)涉及商貿(mào)環(huán)境、物流、信息技術(shù)、金融服務(wù)等諸多要素。這10年中，廣州在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型方面的做法或許可以提供一個(gè)樣本參考。

按照國際商貿(mào)中心城市目標(biāo)定位，廣州謀劃建設(shè)了一批高端商貿(mào)業(yè)項(xiàng)目，開展“百家重點(diǎn)商貿(mào)項(xiàng)目國際招商推介會”系列活動，向全球打包推出了136個(gè)商貿(mào)項(xiàng)目。近年來，廣州國際商品展貿(mào)城、白云萬達(dá)廣場、太古匯等大型商貿(mào)項(xiàng)目相繼建設(shè)。

為進(jìn)行升級，廣州推動傳統(tǒng)批發(fā)市場向現(xiàn)代展貿(mào)中心轉(zhuǎn)型。政府規(guī)劃建設(shè)了廣州國際商品展貿(mào)城等8個(gè)大型現(xiàn)代展貿(mào)交易中心，示范帶動一批傳統(tǒng)批發(fā)市場展貿(mào)化改造提升。2009年，年成交額超億元市場成交額比2005年翻一番多，汽車及配件、IT和家電、鋼材、塑料原料等專業(yè)市場經(jīng)營規(guī)模在全國名列前茅，成為了全國乃至東南亞最重要的內(nèi)外貿(mào)商品集散地，初步形成了一批影響全國的“廣州價(jià)格”。

連鎖經(jīng)營成為廣州零售業(yè)的主導(dǎo)業(yè)態(tài)。2009年，僅限額以上批發(fā)零售、住宿餐飲業(yè)連鎖門店近2萬個(gè)，比2005年末增長3倍多，銷售額占社會消費(fèi)品零售總額超過50%，比2005年提高20多個(gè)百分點(diǎn)，居主要城市前列。直銷、郵購、電視購物、網(wǎng)上交易等無店鋪銷售形式以及刷卡消費(fèi)、拍賣交易等新型的消費(fèi)模式和交易模式發(fā)展提速。2009年網(wǎng)上采購商品和服務(wù)占采購總額的25%，大宗商品交易市場數(shù)量從“十一五”前的1家增加到目前的石化、糧食、金屬等6家。

在物流建設(shè)方面，廣州以聯(lián)邦快遞亞太轉(zhuǎn)運(yùn)中心為重點(diǎn)，以南沙保稅港區(qū)等建設(shè)為支撐，加快推進(jìn)廣州空港、南沙和黃埔三大國際物流園區(qū)建設(shè)，建設(shè)亞洲現(xiàn)代物流中心。目前，南沙港80%的貨物來自珠三角中西部地區(qū)，而聯(lián)邦快遞亞太轉(zhuǎn)運(yùn)中心全面運(yùn)轉(zhuǎn)后，將給華南地區(qū)帶來每年740億元的產(chǎn)值。

在金融服務(wù)方面，以建設(shè)廣州期貨交易所為突破口，強(qiáng)化南方金融中心功能。在2009年廣東經(jīng)濟(jì)發(fā)展國際咨詢會金融專題論壇上，國內(nèi)外金融巨頭更是提出了推動廣州打造“財(cái)富管理中心”、與深圳的“創(chuàng)投金融中心”錯(cuò)位發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想。

經(jīng)過一系列的產(chǎn)業(yè)調(diào)整和升級，根據(jù)廣州市經(jīng)貿(mào)委的統(tǒng)計(jì)，目前，廣州高端產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)提升，傳統(tǒng)勞動密集型產(chǎn)業(yè)占比下降。2009年服務(wù)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達(dá)60.9%，占比僅次于北京。而食品飲料、紡織服裝等11個(gè)勞動密集型傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)合計(jì)產(chǎn)值占全市工業(yè)比重從2005年的20%下降到2009年的16.1%。

目前，廣州“退二進(jìn)三”和企業(yè)轉(zhuǎn)移騰出的工業(yè)廠房“騰籠換鳥”，已發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項(xiàng)目60多個(gè)；打造創(chuàng)意之城，目前已建成33個(gè)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園。2010年，廣州被福布斯評為“2010年中國大陸最佳商業(yè)城市”。