第一篇：金融風(fēng)控部借款檢查制度

借款檢查制度

借款檢查工作由風(fēng)險控制部負責(zé)進行，融資管理部配合。

一、檢查周期及檢查報告

（1）款項發(fā)放后三個工作日內(nèi)進行第一次檢查，主要驗證資金用途是否符合借款合同約定；

（2）常規(guī)檢查，一般一個月1-2次；(3)款項發(fā)放后不定時進行抽調(diào)檢查；

(4)借款檢查報告：每次檢查完畢后，制作書面報告，歸檔。

二、檢查內(nèi)容：

（一）、該借款企業(yè)目前的還款意愿、還款能力及借款企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險等各類風(fēng)險情況 ；

（二）、在對企業(yè)進行實地借款檢查時應(yīng)注意的具體問題和內(nèi)容，從而判斷該企業(yè)目前實際狀況如何：

1、對借款企業(yè)基本情況檢查：主要檢查借款企業(yè)營業(yè)執(zhí)照是否已年檢、是否正常納稅，企業(yè)名稱、公章、財務(wù)專用章、法人代表是否變更或準備變更、經(jīng)營組織形式是否變更或準備變更、資本結(jié)構(gòu)是否變更或準備變更、經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準備調(diào)整。

2、對借款企業(yè)財務(wù)狀況檢查：通過測算與比較基期（申請日）、當期（檢查日）資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務(wù)比率的變化、動態(tài)地評價企業(yè)的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，進一步判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力。

3、對借款企業(yè)經(jīng)營狀況檢查：主要檢查企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模達產(chǎn)和開工情況、主導(dǎo)產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售量、產(chǎn)銷率和市場占有率的變化情況、主導(dǎo)產(chǎn)品市場分布、銷售渠道和品牌宣傳等是否經(jīng)濟、合理、在行業(yè)中的競爭地位等。

若該企業(yè)有在建項目，還應(yīng)對項目借款情況檢查：主要檢查項目投資和建設(shè)進度、項目施工設(shè)計方案及項目投資預(yù)算是否變更、項目自籌資金和其他融資款項是否到位、項目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項目建設(shè)是否同步、項目投資缺口及建設(shè)工期等。

4、對借款企業(yè)重大經(jīng)營管理事項檢查，主要包括：（1）、企業(yè)或項目主導(dǎo)產(chǎn)品市場是否發(fā)生重大變化；

（2）、企業(yè)或項目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制有無進行調(diào)整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè)（產(chǎn)），是否有對合資經(jīng)營及大額對外權(quán)益性投資，融資建設(shè)項目是否可能停緩建或進行建設(shè)方案重大調(diào)整；（3）、企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財務(wù)經(jīng)理是否進行調(diào)整，新任領(lǐng)導(dǎo)的能力、作風(fēng)、品質(zhì)如何；

（4）、有無發(fā)生重大財務(wù)糾紛或違法經(jīng)營行為；（5）、有無因意外事件造成重大財產(chǎn)或經(jīng)濟損失等。

5、對銀行流水的檢查：借款期間借款企業(yè)的銀行流水情況，是否落實了授信審批的各項條件，是否履行了放款前的承諾、對企業(yè)現(xiàn)金流進行預(yù)測。

6、對款項的用途檢查：主要檢查款項使用是否與約定相符，有無被不合理擠占、挪用現(xiàn)象。

7、對擔(dān)保方的檢查，主要包括：（1）、對保證方式應(yīng)重點檢查：擔(dān)保合同或擔(dān)保函的有效期、保證企業(yè)經(jīng)營及財務(wù)狀況是否正常、資產(chǎn)和負債有無重大變化、是否具備繼續(xù)擔(dān)保的資格和能力；

（2）、對抵（質(zhì)）押物應(yīng)重點檢查：根據(jù)檢查間隔期對抵（質(zhì)）押物進行實地檢查、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬有無變動、是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)讓、贈予、抵（質(zhì)）物形態(tài)是否完整、有無失修、拆遷毀損，抵（質(zhì)）押物價值是否變動、抵押率是否降低等情況。

若因市場等因素的影響，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物的價值貶值時，應(yīng)要求借款企業(yè)追加抵（質(zhì)）押物或提供其他合格擔(dān)保。

8、檢查中，若發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)存在下列情況的，應(yīng)當特別關(guān)注，并提出風(fēng)險防范和化解措施，在風(fēng)險沒有得到有效控制前，應(yīng)暫停新增授信業(yè)務(wù)。

（1）、未按合同約定的日期和金額歸還借款本息；（2）、企業(yè)管理、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生重大變化，影響還款能力；（3）、有套取銀行信用，挪用銀行貸款、逃廢銀行債務(wù)行為；

三、重大風(fēng)險預(yù)警事項應(yīng)對

檢查中，如發(fā)現(xiàn)嚴重影響企業(yè)償還借款本息的重大風(fēng)險事項，隨時進行深入全面調(diào)查，并根據(jù)情況采取應(yīng)對措施，包括：按合同約定提前收回借款，要求借款人追加保證人或抵押品，整合資源幫助借款人脫離困境、消除隱患、恢復(fù)正常運轉(zhuǎn)，資產(chǎn)證券化等。

第二篇：金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識

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金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識

一、風(fēng)控的定義

首先了解兩個概念：風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

1.風(fēng)險管理：是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險的環(huán)境里，把風(fēng)險減至最低的管理過程。它的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。

2.風(fēng)險控制：是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性，或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實風(fēng)險控制是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)。風(fēng)控是風(fēng)險控制的簡稱。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，風(fēng)控的內(nèi)涵非常寬廣，包含了對所有可能風(fēng)險事件的控制，涉及人員操作風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、技術(shù)操作風(fēng)險和外部事件帶來的風(fēng)險。本文所闡述的風(fēng)控并不是把所有風(fēng)險相關(guān)的知識都囊括其中，比如指定公司內(nèi)部各種規(guī)范以防范風(fēng)險事件發(fā)生。本文側(cè)重業(yè)務(wù)上和技術(shù)上風(fēng)險控制討論。

二、風(fēng)控應(yīng)用場景

那么風(fēng)控在什么地方能用到呢？按照其定義，風(fēng)控被運用到互聯(lián)網(wǎng)金融各個地方，主要包括信貸中的個人信貸與小微企業(yè)信貸、投資過程中的風(fēng)險控制、平臺資金安全、平臺技術(shù)安全、用戶資金安全、用戶賬戶安全、推廣運營活動等環(huán)節(jié)。通俗來說，風(fēng)控用于還款能力、還款意愿的判斷，反欺詐反作弊反薅羊毛，防止外部對內(nèi)部系統(tǒng)的攻擊，防范平臺和用戶的資金出現(xiàn)問題等等。

從行業(yè)維度來看，風(fēng)控運用于互金行業(yè)中的消費金融、供應(yīng)鏈金融、信用借貸、理財平臺、P2P、大數(shù)據(jù)征信、第三方支付（第四方聚合支付）等各細分領(lǐng)域，同時還可用于電商、游戲、社交等“傳統(tǒng)”互聯(lián)網(wǎng)公司。甚至可以說，任何互聯(lián)網(wǎng)公司都需要風(fēng)控。

當然，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控不只是一上來就各種數(shù)據(jù)，各種算法建模，各種風(fēng)險評估。實際上，用戶的賬戶、投資支付等環(huán)節(jié)往往存在著各種風(fēng)險，了解這部分也非常重要。本文是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識的第一篇，主要闡述用戶賬戶安全、投資支付安全以及推廣運營種的風(fēng)險控制。

三、用戶賬戶安全

較于互聯(lián)網(wǎng)其他行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的賬號與資金安全顯得尤為重要。若用戶遭受經(jīng)濟損失，則平臺的利益與口碑可能雙輸?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（無論是移動端還是Web端），均采取各種措施來保護用戶帳號資金安全。對于互金平臺，用戶體驗和安全永遠是魚和熊掌，www.tmdps.cn

在保證安全的前提下提高用戶體驗。在產(chǎn)品設(shè)計與后臺開發(fā)的時候，應(yīng)事前預(yù)計各種情況并給出解決產(chǎn)品層面和技術(shù)層面的方案。

用戶賬戶安全涉及到木馬植入，暴力破解密碼，拖庫撞庫、虛假注冊、短信轟炸、手機丟失等行為。在注冊登錄驗證碼發(fā)送等場景下均可能出現(xiàn)各種問題。

1.注冊行為：建立注冊手機號黑名單。在注冊時就進行控制。此處可采用第三方風(fēng)控平臺建立的號碼黑名單。實名認證。通過直接實名認證或者銀行卡綁定完成注冊后的實名認證，增加平臺對用戶的了解。當然，按照監(jiān)管要求，所有投資借貸支付均需實名認證。

2.短信驗證碼：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可能遇到的情況包括垃圾注冊，調(diào)用短信接口進行轟炸，干擾了正常的短信下發(fā)且大量消耗短信服務(wù)費。黑客可通過抓包的形式，獲取短信接口，并通過代理IP，采用不同的手機號，源源不斷的請求短信接口。本人所在的項目就遇到過類似的情況。防止措施包括：

產(chǎn)品層面采用圖形驗證：在用戶注冊時，為了識別出機器人注冊，需輸入驗證碼或者拖動滑條等方式。

IP地址和手機號碼地理位置映射：IP地址和手機號碼本身攜帶著地理位置屬性，通過建立GEO-IP庫和手機號碼歸屬地庫映射，從而判斷出風(fēng)險。

請求限制：同一IP請求短信接口達到一定次數(shù)（例如5次）則限制該IP請求24小時。單個手機號碼60s只能請求1次短信接口，1小時內(nèi)至多請求3次，24小時內(nèi)至多請求5次。

短信預(yù)警： 通過評估平臺短信業(yè)務(wù)量，帳號開設(shè)日發(fā)送上限，限定每天最大發(fā)送額度，超出一定限度則提醒相關(guān)人員。

3.登陸行為：判定用戶是否在常駐地登錄。建立地理柵欄，若用戶當前登錄地與用戶號碼歸屬地、常駐地存在差異，通過下發(fā)短信通知用戶。

移動端采用Touch ID、圖形繪制進入app。為了讓用戶獲取更高的安全保障，在用戶完成注冊行為后就立馬啟用Touch ID、圖形繪制，也可以在用戶完成充值投資后立馬提示用戶。

修改密碼等場景下，需要輸入原始密碼并進行短信驗證。（但此處存在一個悖論，我就是因為不知道原密碼才來改密碼的啊……請慎重）

常用設(shè)備登錄。普通用戶常用設(shè)備為1臺，多則兩臺。每臺設(shè)備均對應(yīng)特定的型號，若用戶賬號與最近登錄設(shè)備不一致，通過下發(fā)短信告知用戶。

登錄連續(xù)輸入密碼錯誤5次，則限制該賬號24小時不能登錄。

以上關(guān)于登錄注冊的風(fēng)險控制，并非要全部都做，也不是做完了所有的功能就安全了。www.tmdps.cn

四、投資風(fēng)控

對于理財類平臺，在相同的量級下用戶往往追捧高收益。在某些理財平臺，熱門高收益的理財產(chǎn)品一開標就被秒光的情況很常見。此時一些會技術(shù)的用戶會利用腳本進行作弊，以達到秒標的目的。因此這些熱門平臺存在一標難求的情況，占用了其他用戶的資源。為了防止這類問題：

程序識別自動投標。程序自動投標有以下特征，單個用戶的投標操作頻繁，對相應(yīng)頁面（接口）的在1分鐘內(nèi)大于10次，且在開標時間點之前就已經(jīng)頻繁請求。平臺可以根據(jù)情況設(shè)定閾值，進行識別。通過撰寫相應(yīng)的腳本識別出這類用戶，據(jù)規(guī)則將涉及自動投資的賬戶交給運營處理。

產(chǎn)品層面增加投資過程難度。如機器投標的情形非常猖獗，對平臺造成了很大的影響，則應(yīng)考慮犧牲用戶體驗而增加投資難度。與注冊行為類似，在投資流程中增加滑動驗證碼、計算題、辨別倒立的漢字等等（例如淘寶在秒殺活動中加入了計算題，四字成語的首字母）。

五、推廣運營風(fēng)控

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，獲客成本很高。而互聯(lián)網(wǎng)金融獲取一個投資用戶的成本在幾百元。在競爭日趨激烈的互金行業(yè)，特別是理財類產(chǎn)品，產(chǎn)品要獲客需要去不同的平臺推廣以獲取目標用戶。但某些平臺為了業(yè)績，營造流量很大的氛圍，通過虛擬機+代理IP點擊廣告。同時，某些渠道通過購買用戶信息，機器模擬注冊，甚至完成實名認證和甚至銀行卡驗證。對此，消耗了推廣費用卻沒有獲得真正的用戶。

在互聯(lián)網(wǎng)中，有一群人稱為“羊毛黨“，各種信用卡的，賺取積分各種獎品優(yōu)惠券。哪里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實用戶，但他們來平臺的目的不是參加活動或者投資，這些人不能成為平臺用戶，且占用消耗了平臺資源。

第三篇：淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控

淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制

民貸網(wǎng)張艷

由于風(fēng)險存在損失的不定性，所以企業(yè)才出現(xiàn)了風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

第一了解兩個概念：風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

風(fēng)險管理：是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險的環(huán)境里，把風(fēng)險減至最低的管理過程。

它的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。

風(fēng)險控制：是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實風(fēng)險控制是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)。

下面是對風(fēng)險管控常見問題的解答。

一、目前最常用的風(fēng)控模型是哪些？

風(fēng)控模型：常用于擔(dān)保公司，測算最高能夠承受的風(fēng)險，并且根據(jù)市場與資本，建立最有效的風(fēng)控模型進行風(fēng)險手段。

風(fēng)控模型是在良好的建立風(fēng)控體系、風(fēng)控評定方式、評分機制等基礎(chǔ)上，進行有效的數(shù)據(jù)分析及評分體系，就是建立常用的風(fēng)控模型方式；

首先，金融公司設(shè)計的任何形態(tài)的風(fēng)控模型，都要符合自身企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求，它的數(shù)值變化規(guī)則，還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風(fēng)險客戶的能力，測算一個范圍化的模型，也就是風(fēng)控一個度的把握了；如果企業(yè)自身測算最高風(fēng)險承受能力較強那么在建立模型過程中，評分卡的數(shù)值范圍能做相應(yīng)調(diào)整，但是寬松到什么尺度，就是各個企業(yè)風(fēng)控人員，對自身企業(yè)的專業(yè)理解能力，和邏輯思維推斷能力來決定的了。

模型范圍中的數(shù)值及信息來源，是包括但不限于目標客戶群體，或目標項目的風(fēng)險預(yù)測能力，所能最高承受什么樣的風(fēng)險發(fā)生？在風(fēng)險發(fā)生進行時，如何及時做到止損狀態(tài)，并能同時做到調(diào)整風(fēng)控策略、多種備用防范預(yù)案設(shè)置，預(yù)警分類等，一旦止損失敗損失狀態(tài)，公司的能承受的損失底線是什么；

什么樣的風(fēng)險出現(xiàn)下，公司不能承受？最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。

風(fēng)控模型如果真要界定一個衡量標準或者說最常用的，那么就是評分卡、風(fēng)控模型架構(gòu)制定、風(fēng)控操作模型等，其實我覺得目前市場，也沒有一個明確的衡量標準。

個人認為還是適合自己企業(yè)的風(fēng)控模型。因為每個企業(yè)的趨向的產(chǎn)品設(shè)計、行業(yè)分析的偏好都不同，如果真的說想要建立風(fēng)控模型標準，那么只有在各個公司自有特點情況下，去變化控制數(shù)值，也就是建立屬于自己的評分卡或者評分機制，但是也要通過一定的市場累計數(shù)據(jù)值，來設(shè)置企業(yè)特色的評分類風(fēng)控系數(shù)。

不過我認為不管何種風(fēng)控模型下，都要注意在降低風(fēng)險的同時，測算收益率、承受能力（抗壓能力）和成本分攤能力之間的平衡，降低或者分攤，甚至消化損失發(fā)生概率，風(fēng)控人員也要反復(fù)推測到某一個產(chǎn)品，當風(fēng)險發(fā)生時，是否有足夠的預(yù)案，將損失降低到最低限度。

二 目前最大的幾家平臺有什么異同？

首先我不會去評測任何一家公司的風(fēng)控異同，因為產(chǎn)品不同（差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)），導(dǎo)向認定的客戶群體不同（目標客戶群體）等。因為每家風(fēng)控專業(yè)人員，對于產(chǎn)品偏好行業(yè)不同，每個公司的風(fēng)控都有自己特色的風(fēng)控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢，每個公司風(fēng)控都會對某個或某些行業(yè)了解很透徹，或者對特定項目有獨特的掌控能力，或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗，例如很多同行業(yè)風(fēng)控來自：法律、銀行、資本市場、保險、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實體經(jīng)營產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等，所以他們對于某一個風(fēng)控點，都有很好的把握度，這就是行業(yè)分析和企業(yè)偏好問題了，這也直接影響到每個公司的產(chǎn)品差異。

因為每個平臺的產(chǎn)品都是不同的，對風(fēng)控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通點，差異根據(jù)產(chǎn)品不同，肯定是有差異的。

通過市場分析后不難發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場主流，還有一些類似資本類產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品，目前很多平臺還是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特點的，每個公司都是有自己的衡量‘風(fēng)控點’的尺度，傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，本身因為其獨特的形式活躍，只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，把一些基礎(chǔ)類型的金融產(chǎn)品，更靈活性、服務(wù)性、衍生性發(fā)揮，并且推陳出新的進行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革，思路和結(jié)構(gòu)變化，很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來源于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

因為不確定群友指的是那幾個平臺，但是現(xiàn)在大的平臺，主打產(chǎn)品，大體歸類就是信用類、抵押類、資本類，不排除還有一些衍生產(chǎn)品和經(jīng)營范圍允許的產(chǎn)品，異同也就是各平臺產(chǎn)品‘風(fēng)控點’的側(cè)重點不同，企業(yè)本身的經(jīng)營范圍不同，所以風(fēng)控方向也不同，這就不展開分析了，大家可以去關(guān)注比較下相同點和閃光點，很多還是值得學(xué)習(xí)的。

三、純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應(yīng)從哪幾個方面去把關(guān)風(fēng)控？

其實互聯(lián)網(wǎng)金融公司和是不是純互聯(lián)網(wǎng)背景沒有直接關(guān)系。關(guān)鍵是從事了互聯(lián)網(wǎng)金融你怎么去經(jīng)營。

首先，你的風(fēng)控體系的建立是打算以哪種形態(tài)存在？線上審核、線下審核還是線上線下結(jié)合模式？首先我個人不太建議純線上風(fēng)控審核，基本目前市場還是要以線上評分機制與線下風(fēng)控結(jié)合為主，如果純線上風(fēng)控審核，對于風(fēng)控而言難度還是相當大的，那么真實性、道德風(fēng)險、合規(guī)性等都需要防范的，一旦投資者的資金出現(xiàn)問題，止損難度和費用都會相應(yīng)增加，純服務(wù)平臺，是否承墊付投資人損失，那么對平臺會有相當大的預(yù)期風(fēng)險，如果不承諾墊付，那么市場投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展勢必會受阻，需要承受的是長期的市場適應(yīng)能力，當然也不排除有些：非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品特殊可行性模式；

但是不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種傳統(tǒng)模式的顛覆，傳統(tǒng)的金融模式：投資者、服務(wù)平臺（P2P）、融資者，對于一端的投資來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個快捷有效的一個投資方式，操作的安全性、可控性、穩(wěn)定性比較重要了；對于另一端借款分析，是否會有信用風(fēng)險和道德風(fēng)險出現(xiàn)，對于一個金融企業(yè)來說就至關(guān)重要，還是一個‘風(fēng)控點’的問題。

首先貴公司考慮進入市場方向、目標客戶群體，打算以金融產(chǎn)品為市場導(dǎo)向，再去考慮風(fēng)控掌握方向，先要把戰(zhàn)略目標確定了，才能去確定有效的風(fēng)控體系建立、市場推廣方向等，現(xiàn)在就有很多家互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，他們的風(fēng)控方向，目標人群是明確的，當然他們的互聯(lián)網(wǎng)背景，也為他們帶來了很多的優(yōu)勢，就是多年的用戶和商戶的數(shù)據(jù)累計，可以明確的進行數(shù)據(jù)分析、軌跡消費習(xí)慣測算，O2O供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)把控、產(chǎn)業(yè)鏈上下游控制等等的防范措施，這就是他們的風(fēng)控把握明確方向。

四、小微與個貸的模型構(gòu)建原理

小微和個貸：小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個人信貸業(yè)務(wù)，就是企業(yè)借款和個人借款；

不管那類業(yè)務(wù)基于的模型原理：風(fēng)控體系完善和大數(shù)據(jù)分析，這就是風(fēng)控的真諦，其實上面的問題里都有在闡述這兩個方面的內(nèi)容；

五、貸款客戶的風(fēng)險如何分析掌控才是松緊適中的?

這個問題很好，因為這是很多人頭痛的事關(guān)于松緊就是企業(yè)所能承受的風(fēng)險損失最高和最低限度了，但是專業(yè)風(fēng)控人員，其實是一個很難課題。過緊就會沒有業(yè)務(wù)來源，銷售業(yè)務(wù)流失，雖然看起來壞賬很低，當然放款量低當然壞賬率低，但是資金使用率低也未必是好的現(xiàn)象；過松，銷售業(yè)務(wù)大量形成，開拓市場很順利，但是后期就有很頭痛的事情發(fā)生，回款損失風(fēng)險。

那么能承受多少風(fēng)險和損失？那么度就在哪里，我認為是要每個企業(yè)自身測算的，而且不是一成不變的，每個時期都應(yīng)該進行數(shù)據(jù)分析，來及時調(diào)整戰(zhàn)略方向、目標客戶群體等，根據(jù)目標客戶群體來做行業(yè)市場調(diào)查，自身累計業(yè)務(wù)測算和分析，就是數(shù)據(jù)分析，測算這類客戶群體損失率、逾期率等，已經(jīng)發(fā)生的損失，否能超過當初所設(shè)計的產(chǎn)品各項數(shù)值限定，一個合格的產(chǎn)品風(fēng)控人員必須是會對市場、產(chǎn)品、周期、數(shù)值進行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具體還是每個公司的戰(zhàn)略方向確定的，前期如果沒有行業(yè)類似經(jīng)驗和經(jīng)歷的，還是前期適當謹慎。

六、抵押、擔(dān)保，土地是否可以作為擔(dān)保?

抵押也好、擔(dān)保也罷，都是一種風(fēng)險防范的措施，行業(yè)為了作為一個還款來源的保障，而設(shè)置了各種的抵押、擔(dān)保的形式，來防范作為借款方的一個還款承諾，土地只是其中的一個形式。

從合規(guī)角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規(guī)角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔(dān)保的，土地-因為各個地區(qū)的不同，所以是否能作為擔(dān)保也要應(yīng)地制宜的，一般情況下土地所有權(quán)為國家所有，任何企業(yè)只有土地使用權(quán)，相應(yīng)也只有土地使用權(quán)證，那么沒有產(chǎn)權(quán)的情況下，除非有合理合法的手續(xù)，例如房管局（房產(chǎn)交易中心）接受合法抵押手續(xù)的，某種角度也可以考慮作為擔(dān)保方式之一；

其實保證的方式各有不同：抵質(zhì)押、信用等等，形式也各有不同：房屋、車輛、實物質(zhì)押、股權(quán)、擔(dān)保人、擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保機構(gòu)等等，當然這些形式必須有合規(guī)手續(xù)，能證明有擔(dān)保作用的情況下，辦理了各種合法手續(xù)的前提下才能認定作為擔(dān)保，而非某些民間機構(gòu)的，收了個產(chǎn)權(quán)證就算是質(zhì)押了，沒有任何合規(guī)手續(xù)，也就失去了變現(xiàn)能力，那么也就沒有任何保障了。

總而言之，處置任何擔(dān)?；虻盅翰皇秋L(fēng)控或借款人最終目的，處置成本大、周期長等都是企業(yè)不愿意嘗試的，還是按正常合同履行完畢的還款方式，才是風(fēng)控的最終目的，企業(yè)融資成功，服務(wù)機構(gòu)產(chǎn)生服務(wù)費，投資人取得合法收益，所以風(fēng)控審核各個環(huán)節(jié)才是根本，上述只是防范措施之一而已。

七、有效風(fēng)控模型建立的必要條件是哪些？目前風(fēng)控市場現(xiàn)狀如何？是擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方？

風(fēng)控模型之前已經(jīng)闡述過了，這里就不做重復(fù)了。關(guān)于風(fēng)控市場現(xiàn)狀，因為每個金融公司核心的就是風(fēng)控部門，所以它一般為隱形部門，人員也是隱形人員

所以現(xiàn)狀是很多大的公司的風(fēng)控人員，其實還是有行業(yè)經(jīng)驗、法律經(jīng)驗或者其他行業(yè)精英，也不能一概說風(fēng)控人員就怎么亂，在互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融機構(gòu)還是藏龍臥虎的。

至于風(fēng)控是否啟用擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方，這個還是要看貴公司的企業(yè)戰(zhàn)略方向的。如果擔(dān)保公司有足夠的擔(dān)保能力，這就是你要對它的考察，委托給第三方同樣要考察它是否具備風(fēng)控能力，還有就是合作方式的

第四篇：風(fēng)控制度

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風(fēng)險控制制度

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風(fēng)險控制制度

（經(jīng)2011年3月17日

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（五）相互制約原則：公司在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計上應(yīng)形成相互制約的機制，通過不同崗位之間的制衡減少風(fēng)險的發(fā)生；

（六）防火墻原則：公司基金投資業(yè)務(wù)和自有資金投資業(yè)務(wù)應(yīng)進行隔離，投資決策、交易執(zhí)行和清算交割、基金會計和公司會計、基金投資和專戶理財?shù)戎匾獦I(yè)務(wù)崗位應(yīng)嚴格分離。對因業(yè)務(wù)需要知悉內(nèi)幕信息的人員，應(yīng)執(zhí)行嚴格的批準程序和監(jiān)督措施；

（七）成本效益原則：公司運用科學(xué)化的經(jīng)營管理方法降低運作成本，提高經(jīng)濟效益，以合理的成本控制達到最佳的風(fēng)險控制效果。

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（一）投資決策委員會、投資總監(jiān)和基金經(jīng)理及其相應(yīng)受托人必須依據(jù)投資管理制度的規(guī)定，在相應(yīng)的授權(quán)范圍內(nèi)按照規(guī)定的決策程序進行投資審查、決策，嚴禁個人決策、隨意決策或越權(quán)決策，最大限度地避免投資決策風(fēng)險；

（二）投資決策委員會定期召開會議，研究宏觀經(jīng)濟形勢和市場狀況，確定下一階段投資策略，制訂資產(chǎn)分配比例，控制基金市場風(fēng)險；

（三）基金經(jīng)理按照投資決策委員會討論決定的資產(chǎn)配置計劃，在權(quán)限范圍內(nèi)制訂基金投資組合方案并對其投資行為負責(zé)。基金經(jīng)理超越權(quán)限的操作必須事前經(jīng)投資總監(jiān)、投資決策委員會審批，避免由于基金經(jīng)理個人的失誤導(dǎo)致基金投資出現(xiàn)重大損失。

（四）中央交易室應(yīng)建立門禁制度，禁止非交易室成員進出中央交易室，切實保障交易執(zhí)行過程的獨立性、保密性；

（五）除交易員以外任何人不得進行交易，同時依據(jù)業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定，對交易員的交易系統(tǒng)操作權(quán)限予以設(shè)定，避免交易員越權(quán)操作給基金投資帶來風(fēng)險；每日的交易指令以及交易修改指令必須經(jīng)基金經(jīng)理確認，防止交易員越權(quán)操作風(fēng)險；

（六）對反向交易、關(guān)聯(lián)交易等根據(jù)不同情況進行嚴格的審批和禁止，對同向交易必須保證公平交易的原則；

（七）所有投資行為必須通過專門的交易系統(tǒng)實施，系統(tǒng)中應(yīng)設(shè)置法規(guī)和基金合同規(guī)定的各項風(fēng)控參數(shù)，參數(shù)調(diào)整和變更應(yīng)由監(jiān)察稽核部門實施；

（八）對銀行間債券交易等場外交易，必須對債券信用風(fēng)險、交易對手風(fēng)險、交易價格偏差進行嚴格控制，必須密切關(guān)注貨幣基金各項風(fēng)險指標；

（九）對外部研究機構(gòu)提供的信息，應(yīng)對其全面性、及時性、真實性、完整性、準確性進行分析，避免虛假外部信息給基金投資帶來損失；

（十）實行嚴格的股票池管理和研究報告評價制度，保證研究工作質(zhì)量；

（十一）核心股票池和重點投資的股票應(yīng)建立嚴格的跟蹤和評級調(diào)整；

（十二）定期對公司各基金的投資風(fēng)格、投資績效和風(fēng)險水平進行分析和評估；

（十三）監(jiān)察稽核部門實施的合規(guī)性監(jiān)控貫穿始終，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時通知基金經(jīng)理和投資總監(jiān)，確保各種投資比例及投資范圍符合法律法規(guī)的規(guī)定及基金合同的約定。

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員工職業(yè)規(guī)劃，留住和吸引優(yōu)秀人才；

（二）重要合同在簽署前應(yīng)對對手方的背景、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況作出全面評估；

（三）針對各類業(yè)務(wù)制訂標準化的操作流程，并據(jù)此進行日常業(yè)務(wù)的處理、監(jiān)督和控制；

（四）建立科學(xué)、嚴格的崗位分離制度，明確劃分各崗位職責(zé)，重要崗位不得有人員的重疊。重要業(yè)務(wù)部門和崗位進行物理隔離；

（五）對各操作員的權(quán)限按崗位分工進行設(shè)置，嚴禁跨權(quán)限操作，并對重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)設(shè)定雙人復(fù)核制度；

（六）明確各類業(yè)務(wù)匯報程序，確保業(yè)務(wù)操作風(fēng)險得到有效控制，對于突發(fā)性的操作風(fēng)險有完善的處置預(yù)案。

（七）重要崗位和數(shù)據(jù)建立備份制度，并定期核查；

（八）建立成熟的產(chǎn)品設(shè)計團隊，制訂嚴格的產(chǎn)品設(shè)計流程，謹慎推出新產(chǎn)品；

（九）建立完整的市場銷售體系，確定代銷機構(gòu)選擇標準；

（十）加強客戶資料管理，禁止任何人泄露客戶信息資料；

（十一）制訂銷售人員行為守則，規(guī)范、約束一線的市場營銷人員的行為，樹立并保持公司在業(yè)界的優(yōu)良品牌和良好形象。

（十二）加強對員工的守法意識、職業(yè)道德的教育，加強員工行為監(jiān)控； ****基金管理有限公司

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度的評價和檢查機制，以合理的控制成本保證風(fēng)險控制目標得到全面實現(xiàn)。

第五篇：風(fēng)控制度

風(fēng)控人員職責(zé)標準和交易人員風(fēng)控制度

為了強制性約束交易人員行為，預(yù)防交易人員和受訓(xùn)人員的主觀臆斷，造成的賬戶資金風(fēng)險和虧損，給技術(shù)團隊技術(shù)能力和技術(shù)培訓(xùn)質(zhì)量帶來負面的影響，特制定本“標準和制度”，以便技術(shù)部成員遵照執(zhí)行。本“標準和制度”同時實用于技術(shù)培訓(xùn)組、技術(shù)考核組、交易組：

一、首次開倉量限定

首次開倉所使用的資金量，不得超過賬戶資金最大資金量限度的20%；

二、持倉量控制

根據(jù)賬戶資金最大資金量限度，交易賬戶單邊持倉資金量，在訂貨盈虧不小于零的前提下，不得超過賬戶

資金最大資金量限度的40%，總持倉資金不得超過賬戶資金最大資金量限度的80%；

三、止損點位控制

當開倉方向發(fā)生錯誤時，止損點位要嚴格控制在3—5點以內(nèi)；

1、追倉（補倉）：當首次開倉方向錯誤時，在止損點位范圍內(nèi)，允許交易人員繼續(xù)按照相同方向追倉，追倉后總的單邊持倉量不可以超過“持倉量控制”規(guī)定；

2、鎖倉：當首次開倉方向錯誤時，在規(guī)定止損點位內(nèi)，要及時鎖倉；

3、消倉或移倉：當開倉方向錯誤時，轉(zhuǎn)讓收入減去交易成本后，剩余的利潤大于交易手續(xù)費的10%時，交易人員要及時將部分或全部不利倉單平出或移倉，但要保證消倉或移倉后剩余利潤不小于交易手續(xù)

費的10%；

四、利潤和貪欲控制

1、場內(nèi)交易人員要保證將獲利倉單在3個點以內(nèi)平出，然后再重新選擇下單方向，執(zhí)行“四分之一概念

開倉”交易人員除外；

2、在持有不利倉單的情況下，轉(zhuǎn)讓收入減去交易成本后，實際盈利不得大于交易手續(xù)費的20%；

五、休盤及持倉隔夜

1、休盤及持倉隔夜時，交易人員在達到盈利標準的情況下，要求清倉；

2、不能清倉時，在平出獲利倉單后，將剩余的不利倉單進行鎖倉處理；

六、交易賬戶報備制度

為了保證交易賬戶資金安全，預(yù)防交易人員惡意操作轉(zhuǎn)移賬戶資金，交易賬戶實行每日報備制度，場內(nèi)交

易人員只允許登錄和操作指定的交易賬戶；

七、信息屏蔽制度

為了保證交易信息安全，預(yù)防場外其他交易人員跟倉操作，造成交易計劃失敗，所有場內(nèi)交易人員未經(jīng)允

許，不得私自登錄網(wǎng)絡(luò)聊天工具、接打手機、發(fā)送信息，交易時間內(nèi)未經(jīng)允許不得私自一人離開交易場所；

八、交易環(huán)境管理

為了保證良好的交易環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，任何人員未經(jīng)允許不得在交易時間下載文件、瀏覽網(wǎng)頁、播放影音

文件，手機應(yīng)存放在指定位置或調(diào)至靜音和震動狀態(tài)；

九、場內(nèi)風(fēng)控人員、技術(shù)指導(dǎo)人員，要及時聞訊和查看交易人員的實際操作情況，發(fā)現(xiàn)交易人員違反本制度時，要及時指出和糾正，對不接受指導(dǎo)的交易人員，風(fēng)控人員、技術(shù)指導(dǎo)人員、小組負責(zé)人，有權(quán)取消該交易

人員的場內(nèi)交易資格并清出交易場地。