第一篇：風控部管理制度

風控部管理制度

一、部門職責

1.擬定公司業務風險管理制度，防范業務中可能存在的風險問題,及時在風險問題上給予風險建議。

2.對于申請加盟的公司資質進行審核、風險評估，提交相應的風險報告。

3.對相應的審核通過的合作商出具對應的的反擔保合作合同、以及擔保函。

4.對申請易鑫額度的公司，進行風險評估后開具連帶責任擔保合同。

5.定期對已申請的加盟公司，進行風險跟蹤查詢。6.和公司指定的法律團隊定期根據公司現在的情況溝通可能存在的風險問題，對于公司需要出具的合作協議以及對方出具的合作協議進行商討風險問題。

二、組織機構 1.經理1名 2.助理1名

三、各崗位職責 經理工作職責

1、負責部門的日常管理、培訓、指導部門人開展各項工作以及和易鑫負責人進行工作對接工作。

2、對總經理提出的風險問題進行風險分析并提出風控意見。

3、對遞交的加盟公司資料進行復核，對助理審批后的加盟的公司進行一個風險評估。監督業務中可能存在的風險問題及時預警。

4、對總經理審批通過的公司出具的反擔保合同和反擔保函進行復核工作，確保合同的準確性。

5、對易鑫需要提交的加盟公司風險評估后出具連帶責任擔保合同。

6、負責本部門與公司各部門之間的協調工作。

7、及時和公司指定的法律團隊進行有效的溝通，審核和出具各種法律文件確保公司業務合規性。

8、對部門人員的工作定期進行考評，確保部門人員的能動性。

9、定期向總經理匯報工作情況。助理的工作職能

1、每天整理遞交上來的申請加盟合作公司的資料，然后進行初審。

2、針對遞交上來的資料和業務部門對接人進行資料問題上的溝通。

3、針對初審后的資料進行復審工作，并給出復審意見。

4、對審核通過的合作公司進行出具反擔保合同等法律文件。

5、對各類檔案的歸類及合同整理。

6、負責完成部門領導安排的臨時交辦的其他工作。

第二篇：風控管理制度（定稿）

風險控制流程管理制度

本管理制度按擔保業務程序共分為八章：

（一）受理

（二）調查

（三）審批

（四）放款

（五）保后管理

（六）風險預警

（七）代償流程管理(八)業務完結

第一章 受理

客戶向公司申請擔保時，經項目經理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發給其擔保申請表。企業應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：

（一）擔保申請人的基本資料 A、法人

1、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗資報告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權委托書；

4、申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、借款用途有關的證明材料（購銷合同、合作協議等）；

6、近二年財務審計報告、近三個月財務報表（資產負債表、損益表、現金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；

7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統信息單，與報表不符應詳細說明；

8、主要存貨明細、固定資產明細、應收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等；

9、反擔保人物企業的有關資料；

10、其他有關資料（如生產經營或投資項目取得的環保許可證明，醫藥、衛生、采礦等特殊行業持有有權部門頒發的生產、經營許可證明等）。B、自然人

1、個人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報告；

4、工作及收入證明；

5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據；

6、家庭/個人資產清單；

7、擔保能力的證明，如房產證復印或其它資產證明。C、其他組織（略）

（二）信用反擔保人的基本資料

1、法人 參照擔保申請人為法人的資料；

2、自然人 參照擔保申請人為自然人的資料。

（三）反擔保物的基本資料

1、抵/質押物清單；

2、抵/質押物權利憑證或購置發票；

3、抵/質押物評估報告（由公司簽約的專業評估公司提供）；

4、抵/質押物財產保險單，（財產保險到公司簽約的保險公司購買）；

5、股東會或董事會同意設立抵/質押的決議；

6、其他有關資料。

（四）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料

1、抵押物、質物清單；

2、抵押物、質物權利憑證（并經政府管理機構查詢或確認）；

3、抵押物、質物評估報告；

4、股東會或董事會同意抵押、質押的決議；

5、其他有關材料。

企業所提供的復印件要加蓋公章。

業務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。

業務主辦可根據企業實際情況對材料的種類和內容進行刪選和添加。

第二章 調查

調查環節包括項目初審和項目綜合分析。

項目初審主要通過資料審核和實地調查（包括企業實地調查和家訪調查），獲取擔保項目、擔保申請企業及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，即調查報告。

初審結束后，經過一定的授權和審批流程，如果需要時可向申請企業出具擔保意向書。調查環節應注意以下四個方面的內容：資料審核、實地調查、綜合分析評價和調查報告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲取；

對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發現的漏洞、疑點列為下一步實地調查的重點；

二、實地調查：

1、風險部確定一名風險經理與項目經理同時進行實地調查，項目金額超出公司授權范圍，公司主管業務的副總和項目終審人或授權終審審批人必須參加實地調查；

2、實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標以保證調查的質量和效率；

3、實地調查應了解企業和項目背景，了解企業負責人的信用和能力，考察企業管理團隊和整體素質，企業市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實企業現金流的真實情況，生產型企業，通過考察企業主要生產經營場所，核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況；貿易型企業，通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情況；

三、項目綜合分析：

項目綜合分析是在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結論，并最終形成調查報告。綜合分析的要點包括：

1、分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環境對企業的影響，主要包括：企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等；

3、分析企業的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力，預測企業未來的發展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款；

四、調查報告：

調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫公司統一設計的《項目調查表》（表式附后）。

a）擔保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；

c）產品銷售及市場預測分析； d）財務狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔保措施；

h）綜合分析風險程度； i）其他需要說明的問題； j）調查結論。

第三章 審批

一、項目審批流程

1、對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內，且有效資產最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業務審批流程為：項目經理→業務部門審核→業務副總審批→風險部審批→授權終審人→報送銀行審批（融資方案、內部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續→法務部審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經過評審會審議。

2、風險部對項目進行可行性、合規性審核，審查財務數據獨立給出額度意見。并按照公司授權執行否決權；

3、法務部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；

4、內部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經理或總經理授權人簽字。

二、復議

1、復議項目指公司規定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復議由負責該項目的業務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》；

3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；

4、提交給評審會的復議項目業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項目最多只能復議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議 3

人員；

（2）、業務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質或電子文本發至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；

（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、總經辦）請假。若參會的評審會成員人數未達評審會成員總數三分之二的，則會議改期進行。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；

（4）、項目經理報告項目調查情況，風險經理報告風險調查評估情況；（5）、與會評審會人員質詢，項目經理與風險經理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

（8）、授權終審人根據貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權終審人執行一票否決權；

（9）評審會的會議紀要及表決結果視為檔案的一部分必須進行歸檔。

第四章 放款

放款環節包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項目經理→財務部審批→風險部審批→法務部審批→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：

1、法務部統一擬定業務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統一由法務部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；

2、需要簽訂法律文件時，風險經理告知法務部項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經理按照法務部的要求提供相應的書面材料做參考，法務部依據上述材料書面告知項目經理以及負責該項目的風險經理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；

3、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業等）簽字蓋章時，須由項目經理和風險經理必須同時在現場面簽；

4、若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經理應立即向風險總監匯報，并經法務部審核通過后，方能進行變動；

5、所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經法務部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實反擔保措施

1、對獲得批準擔保的企業/自然人，必須以其合法有效、易于變現的資產作抵押或質押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質押，根據審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風險敞口；

2、反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續齊備后，于放款前由項目經理與風險部共同跟進辦理。業務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔保措施不能落實的，放款環節中止繼續進行；

4、如最終經風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經理重新修改融資方案，重新報批；

5、抵、質押物的抵、質押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據；

6、借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；

7、反擔保措施的具體要求： A、抵押

對抵押物的總體要求是：足值、可變現、且變現能力強，我公司對抵押反擔保的具體要求有：

（1）持有紅本房地產證的商品房抵押的，應到國土局辦理抵押登記，簽署授權委托書并辦理公證。反擔保金額為評估凈值的100%；

（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產證的房地產、褐本房屋所有權證的房地產等）、土地、農村集體土地、宅基地等房地產，僅作參考；

（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應該辦理二次抵押登記，并辦理授權委托公證。不能辦理的，僅作參考；

（4）擔保金額200萬以上的業務，紅本房產證房產或變現性強的抵/質押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經評審會同意。200萬元以下的業務，不規定必須有紅本房產證房產作為抵押物；

（5）對于與銀行合作的抵押加擔保類的融資項目，擔保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應的法律和抵押登記手續；

（6）以機器設備抵押，必須是產權明晰、價值較高的大型成套通用設備，購置發票齊全，設備成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經理應按有關規定在工商局辦理抵押登記手續，并辦理授權委托公證；

（7）以車輛抵押，要求產權明晰，設備成新率在70%以上，營運用途的使用期在三年以內，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經理按有關規定在車管所辦理抵押登記手續，并辦理授權抵押公證；

（8）以船舶抵押，必須權屬清晰，購置手續完備，成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經理按規定到海事部門辦理抵押登記手續，并辦理授權委托公證；

（9）對于符合抵押反擔保條件的機器設備、交通工具等，除了辦理相應的法律手續外，還應由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產保險，期限為擔保期限加上六個月延長期之和；

（10）承諾抵押、包票留置、海關監管設備等無法辦理抵押登記手續的不動產不得以抵押方式作為反擔保措施。

B、質押

（1）對易保管、易變現且價格相對穩定的存貨可作質押，但必須采用委托專業監管公司監管的形式，反擔保額不超過質物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業人士評估確定；

（2）應收賬款質押。付款方經考察核實必須是誠信企業，信用記錄良好。必須由借款人、擔保人、付款方簽署正式的三方協議（或簽署債權轉讓形式的三方協議），付款方必須書面承諾按時將應付款打入擔保方認可的賬戶，擔保方應對該賬戶進行實質性的監管，以保障借款及時歸還；

（3）股權質押。股權質押企業必須是國際、國內或當地知名企業、行業內的龍頭企業或可預見的具有良好發展前瞻性的企業。股權質押企業必須經過出借人或擔保方的批準認 5

可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔保方能夠通過參股的方式實現其質押權益；

（4）上市公司股票質押，應到股票托管機構辦理股權質押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協議，規定賣出止損點，保障質押人權益；

（5）特殊情況須經評審會同意；

出現以下情況之一的不得采取質押作為反擔保措施：（1）質押物不能滿足足值、可變現和變現性強的特點；

（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監管或者倉管；（3）難以在質押期間內完好保存；（4）質押物及其憑證難以辨認真偽；

（5）質押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔保

（1）信用反擔保人和信用反擔保企業的反擔保資格的審核條件、提交材料應等同于擔保申請人和擔保申請企業；

（2）反擔保企業的財務狀況、償債能力（如主營業務收入、凈利潤、凈資產、現金流量凈值）等方面的綜合實力應優于擔保申請人；

（3）原則上要求擔保申請企業的法人代表、財務負責人、主要負責人/實際控制人作為第三方信用反擔保人承擔無限連帶責任；

（4）鼓勵同行業或上下游企業等采取互保聯保的方式作為信用反擔保；（5）個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：

公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔保。

國家政府公務員、國家公立學校正式教師、市、區級以上醫院正式醫生、銀行正式員工可擔保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當地有房產，可擔保金額為人民幣30——50萬。

一、擔保收費

擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取，擔保期限超過二年的可以分收費，擔保期限不足一年按實際期限收費。保證金應按銀行規定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。

二、貸款放款審批

擔保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務人員進行審核并在放款審批表上簽字確認，然后根據審批流程進行審批后，由風險管理部出具放款通知書，交項目經理通知銀行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的崗位設置

保后管理工作實行業務部與風險部雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。

業務部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風險部書面匯報保后管理情況。

風險部：負責保后管理制度建設，動態更新臺賬數據，客戶風險分類，對業務部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調其他部門員工進行保后調查。負責安排財務一同對不良業務的清收催收工作

財務部及時向風險部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務部主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、保后管理的工作內容

放款后十天內，業務部門必須將完整的業務資料按《檔案管理辦法》的規定，及時到檔案室歸檔，并錄入業務數據庫，保證后續保后管理介入的及時性，保障資產管理工作的順利進行。

業務發生的當月業務部和風險部的保后管理人員開始介入，發現問題及時反饋，及時化解風險。

對于正常類客戶，業務部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業經營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風險分類等。遇到風險，及時采取必要措施，及時化解風險，協助客戶保持良好的信用記錄。

對于關注類和風險類客戶，視業務具體情況和領導批示加強保后管理的頻率。風險部監督業務部門定期進行保后管理，依據業務部門上交的《保后檢查表》，結合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調其他部門員工進行協助調查。

風險部依據保后管理情況，對客戶進行風險分類確認，上報公司領導，將動態更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業務臺賬。

賬務部應及時將還本付息的數據報風險部保后管理人員，風險部負責保后管理人員定期對臺賬進行更新，并上報公司領導。

發生代償后，業務移交資產部進入清收程序，如清收不能結清代償款項，則進入反擔保資產處置程序。

三、保后管理的客戶風險分類制度

公司對擔保業務的客戶實行風險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的原則。

（一）銀行貸款擔保業務分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息、支付擔保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。

2、關注類：

出現了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經營造成大的影響，預計到期內能夠足額歸還借款。

3、風險類：

借款人還款能力出現明顯問題，及時執行反擔保也可能造成一定損失。

（二）民間融資（銀行委托貸款）擔保業務分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息，并按時支付擔保費用的客戶為正常類客戶。

2、關注類：

利息和本金的償還出現逾期，逾期時間為一期內（一期為一個月）；

申請辦理了延期手續，經公司審批通過，且于五天內支付了延期利息和擔保費用的客戶；

3、風險類：

（1）還款意愿不強，無法進行正常的聯系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經到期；

（3）在借款合同執行期內或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔保費用且時間超過一期以上的客戶。

（三）分類管理具體實施：

項目經理依據以上分類標準，動態及時的進行風險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在保客戶進行統一分類定級上報風險部，風險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領導進行審批。

對于風險類客戶，經領導審批確認后，風險部應立即移交給法務部，由法務部決定是否起訴或移交財務部進行催收清償。如需移交財務部進行清償，法務部應立即移交給財務部。移交給財務部的風險類客戶，以財務部為主導全面負責催收清償，法務部提供法務方面的支持與援助。財務部（資產管理部）應全面及時介入，了解業務情況，制定催收清償方案并加以執行。法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業務主辦業務暫停，無條件配合催收清償工作。

第六章 預警

保后風險預警管理的目標是促進本公司業務審慎、穩健經營、加強和提高本公司風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實現全公司風險預警信息共享、第一時間預報風險、明確責任、防止風險蔓延。

一、風險預警責任劃分

項目經理為第一責任人、業務部門負責人為第二責任人、財務部、風險部負責人為第三責任人、公司總經理為第四責任人。

1、項目經理：客戶出現風險信號時，業務主辦應在第一時間上報風險部；

2、業務部門負責人：項目經理負責收集風險信號和具體管理責任，并由部門負責人確保預警信息及相應處理意見第一時間上報，對重大緊急風險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領導，正式書面資料可酌情次日報告；

3、財務（資產）部、風險部：負責對全公司業務風險監督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預警提示，擬定預案和風險退出辦法、對重大風險預警信息負責向上級匯報并提請及時處理；

4、公司總經理：對重大風險預警信息做出批示。

責任人及各部門應按照風險部下發的風險預警提示、處置意見書認真落實相關措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。

二、風險預警處置方式

預警信號出現后，項目經理要及時匯報，并深入企業及有關部門了解情況：

1、尋找風險信息源；

2、對風險預警信息進行分析和判斷；

3、采取必要的應急保護措施，防范業務風險蔓延。

（1）風險程度較輕，但有必要引起關注的，由風險部提出風險預警意見書報上級領導簽發“風險預警提示”表格見附件一。

（2）關注類貸款中風險程度一般，但有繼續擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領導簽發“風險處置意見書”表格見附件二。

（3）風險程度明顯或存在道德風險隱患，由風險部、資產部、法務部提出風險處置意見，報上級領導簽發“風險處置意見書”，同時各部門執行總經理下發的新任務。

風險部根據業務部門提供的風險信號做出風險處置措施下發到業務部實施：

1、加強對客戶財務狀況、現金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；

2、幫助客戶改善經營管理或財務管理；

3、要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關應急預案；

4、加強對貸款抵押物的監控和管理；

5、完善落實擔保手續，或追加、更換必要的擔保；

6、進一步完善貸款手續的合法性，補齊相關的貸款資料；

7、列入關注對象，調整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；

8、收回到期貸款后不再辦理繼續擔保；

9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應的保護性條款；

10、加強貸款催收，依法向保證人追償債務或處置融資擔保的抵（質）押物，或與客戶協商以資抵貸；

11、介入企業改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權；

12、與政府部門或其他有關部門的聯系，采取多種渠道維護我公司債權；

13、依法提起訴訟；

14、提請法院宣告其破產還債；

15、其他有助于風險控制的措施。

三、風險預警方法

針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風險的辦法：

（一）每月還款客戶

對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應明確客戶逾期具體情況。客戶所有聯系方式、反擔保措施、信用擔保人聯系方式。

風險審核員應于每月的25日到各經辦行打印每月等額還款客戶還款明細，做到第一時間掌握客戶逾期情況。

1、逾期期限未超過一個月

發現客戶逾期，風險審核員應打電話通知客戶同時通知業項目經理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內。在催款期間項目經理應該積極配合綜合管理人員催收款。

風險審核員如在規定時間內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業務主辦應協同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產經營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯系方式。項目經理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內。在綜合管理人員移交至項目經理時，綜合管理人員應通知風險部。

如項目經理在七個工作日內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經理應把工作移交至資產部，資產管理人員不僅要電話催收同時應走訪客戶了解情況，認真督促并根據客戶情況提出處理意見。

2、借款人逾期期限未超過二個月

如果客戶已經逾期一個月，項目經理應交接手上所有業務配合資產管理人員催收逾期款項，應向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經理回業務部門繼續工作，剩下催款任務由資產部派專人負責該客戶，并隨時向風險部門匯報情況。

3、借款人逾期期限未超過三個月

借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產部門應向風險部提交（1）、反擔保措施變現方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（3）、對借款人生產經營狀況仍正常只是短期出現資金緊張，詢問借款人是否有其他房產，如有考慮拆借。

如果借款人出現逾期三期，這該筆業務由資產部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關材料送至法務部。該階段由公司總經理負責。

（二）一次性還款

對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經理，以文件形式發送給項目經理。

1、到期前三個月

到期前三個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經理應每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準備情況。并結合企業生產經營狀況上交企業還款計劃表。同時給以書面實行給借款 9

人送發《貸款到期提醒通知書》。

2、到期前1個月

到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經理應和財務（資產管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業基本面較好短期還款出現困難的客戶，可上報公司同意后，協調債權人，對主債務予以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，項目經理應停止手上所有業務，直至客戶按時還款為止。在此期間，項目經理和財務（資產管理）人員應在企業蹲點，及時掌握企業還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。

4、風險類客戶的移交和代償處置

對存在重大經營風險、道德風險，可能或正在侵害擔保債權的風險類客戶，經領導審批確認后，風險部應立即移交資產部代償（具體制度見下文）。

四、風險預警違規處罰

對出現的風險預警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使業務風險未及時處置，使風險蔓延、造成經濟損失的，將追究具體責任人。

以上措施均由風險部及公司總經理負責協調，各部門必須主動配合、認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風險控制工作。

第七章 代償

本著“誠信為本，纖毫必償”的企業核心理念，以及“及早預警、提前代償、快速處置、減少損失”的經營原則，為保障擔保債權如期實現，特制定此辦法。

一、風險類客戶的認定

1、基于借款人經營的原因，反擔保人要求解除擔保責任；

2、借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結、財產被保全；

3、借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；

4、借款人主要投資項目失敗；

5、借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經常大額透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續跟蹤檢查避而不見；

7、反擔保的抵押物、質押物，被轉移、查封或拍賣；

8、借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調查；

9、借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；

10、借款人出現重大訴訟或產品質量糾紛、內部股權糾紛、知識產權糾紛、勞動糾紛；

11、借款人出現重大責任事故；

12、出現其他影響貸款按期償還的原因。

二、風險類客戶代償的流程

風險類客戶代償的基本原則是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權，盡量減少代償損失。具體流程如下：

1、業務部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預警報告，第一時間報送風險部；

2、風險部根據業務部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預警意見書報公司總經理，同時抄報業務部總經理及公司業務副總；

3、風險部召集財務部、法務部提出風險處置意見，報公司總經理；

4、公司總經理決定立即代償或到期代償

5、風險部向合作銀行發出預警通報；

6、合作銀行向客戶發出貸款提前到期通知；

7、合作銀行出具代償通知書；

8、財務部辦理代償手續；

9、銀行出具代償確認書，并協助辦理相關法律手續。

三、代償債權的追償

1、代償后，法務部應決定是否立即提起訴訟并報公司總經理批準，同時，財務部應開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產進行初步了解后，資產部應擬定資產清收方案報公司總經理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經理并抄送法務部。

2、對于需要提起訴訟的，法務部應準備相應的證據材料以及客戶的資產情況，配合律師進行訴訟。

3、對于暫時不需要提起訴訟的，由資產部負責全面催收。在催收過程中，資產部認為需要提起訴訟的，應告知法務部提起訴訟，法務部依據資產部的報告認為需要提起訴訟的，應與資產部進行討論，并形成報告提交公司總經理決定是否立即起訴。

4、在對代償客戶進行處理的過程中，法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。

四、項目結束

1、最終清償的，項目結束。

2、進入訴訟的執行階段后，法院宣布執行終止且資產部門的清收工作無法繼續進行的，項目結束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規定進行代償損失責任認定及處罰。

五、代償損失責任認定與處罰措施

（一）代償損失責任認定

發生代償以后，公司財務部、法務部協調展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準，經過評審后，確認對公司造成損失的，公司將追究相關責任人的經濟和法律責任。

代償責任劃分為前期調查責任、中期審查責任、后期審批責任三個層次，每個層次實行主責任人制度。

前期調查主責任人為經辦業務部門總監。承擔業務前期盡職調查是否真實，業務資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責任。具體經辦的主辦人、協辦人負有連帶次要責任。

中期審查的主責任人為風險部總監和法務部總監。承擔業務中期調查不實、判斷失誤、風險防范措施設置不當、反擔保措施未能監督落實、法律手續不完備、法律文本重大失誤、出現重大法律瑕疵等責任。具體經辦的風險經理和法律審核員承擔連帶次要責任。

后期審批的主責任人為終審人。負有判斷失誤、把關不嚴的審批責任。業務副總經理、評審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責任。

（二）代償損失責任處罰措施

由于自身能力、業務水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節的嚴重程度給予崗位調整、下放學習、罰款等行政和經濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業務崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業務崗，領導層建立引咎辭職機制；情節非常嚴重的，移交公安機關追究其刑事民事法律責任。

第八章 完結

客戶還清貸款本息，結清所有欠款、費用等債權債務關系，分別到銀行和我公司辦理 11

完相關手續，退還權利憑證，注銷抵/質押登記，退還質物后，業務完結。

客戶到我公司辦理業務結清手續時，應持有銀行出具并蓋章的《貸款結清證明》和《貸款賬戶還款明細清單》，財務部應在《業務結清單》上簽字證明貸款本息費用全部結清，方能確認業務完結，風險部等其他部門方能辦理退還權利憑證和注銷抵押登記等后續手續。

第三篇：風控管理制度

風險控制制度 CWZD-BNC-201009008

出口退稅作為我國的一項長期稅收政策，它的實施對于促進對外貿易和國家經濟增長起著十分重要的作用。出口退稅涉及范圍廣部門多，存在的風險也大，為加強管理，保證公司的出口退稅工作順利開展，現針對可能存在的風險進行管理，制訂本制度。

一、組織保證

（一）成立管理小組：組長：總經理，副組長：財務負責人，成員：財務部辦稅員、合同部單證員、合同部外匯核銷員

（二）明確責任：

責任主管領導：組長及副組長； 其他直接責任人員：各成員。

二、目前我公司的納稅信用等級為A級，A級指標具體分值為：稅務登記情況納稅申報情況、賬簿憑證管理情況、稅款繳納情況、違反稅收法律、行政法規行為處理情況、出口退稅的規范涉及全方面，若有違法行為，信用等級將會隨時降級。

三、防范風險

（一）建立和完善出口退稅管理的舉措

1、建立和健全公司相關管理制度。

公司應制訂出《國際業務商務管理流程》，明確公司財務部和合同執行單位相關崗位在執行國際業務時應履行的職責，規定

節所必需的合規性文件及須辦理的手續；制訂出《出口退稅業務管理流程》，具體說明辦理出口退稅過程中所涉及的崗位、職責、相關單證及提交時間等，明確出口退稅業務操作流程規范，明確各個業務部門的崗位職責和權限。

2、明確規范和約束供應商和貨運代理商在出口退稅環節中的職責。在簽訂設備和材料采購合同時，明確約定供應商必須配合企業做好出口退稅工作，約定有懲罰條款，確保供應商提交增值稅發票時不出現遺漏和差錯。選擇有實力的貨運代理商，以保障企業在貨物出口后能夠及時拿到合格的報關單。

（二）加強各部門間的交流與銜接工作

出口退稅工作統合性比較強，時間性要求嚴格，涉及部門廣泛，對外涉及國稅、外匯局、海關、貨代公司、報關行，對內涉及銷售部、合同部、財務部、物流部，加強溝通和協調，理順退稅業務所涉及各個環節工作的銜接，以促進公司各相關業務部門和人員高度重視和辦理出口退稅工作。明確相關單證傳遞的流程、時間要求和操作規范，做好登記和保管單據交接記錄，建立責任追究制度。明確分工，財務部應設專職辦稅員，負責具體的審單、申報和備案工作。各相關業務部門應設專人負責編制出口形式發票、收集和審核增值稅專用發票及出口報關單、辦理出口收匯核銷單，退稅業務單據在傳遞過程中出現不及時或者丟失的現象，業務人員未能及時辦理收匯核銷或遠期收匯證明等事項，將導致出口退稅無法正常辦理，所有部門必須通力合作才能完成出口退稅工作順利開展。

（三）各級人員的高度重視，提高防范退稅風險的意識。公司領導層、業務部門和財務部門應主動加強學習，及時了解和掌握國家退稅政策變動對企業的影響。財務部門作為出口退稅工作的主辦部門應隨時跟蹤國家退稅政策的變動情況，結合公司的特點和現狀，向公司領導層提供有益的參考意見；財務部的辦稅員，是稅企聯系的紐帶，其素質的高低直接影響出口退稅的質量和效益。辦稅員要有基本的外貿知識、會計專業知識、稅收知識，加強辦稅員能力的培訓，按辦稅員崗位工作說明和程序進行定期培訓，提高其業務素質和對外交往能力。辦稅員實行崗位輪換，在保持工作連續性的前提下，不定期對辦稅員進行崗位輪換，以防止差錯和弊端，也可使新頂崗人員可能提出新的工作設想，提高工作效率。辦稅員對申報的差錯要及時調整，及時與相關部門溝通。出口退稅政策性強，各成員應加強學習與交流，掌握最新的政策與動態，積極參加國稅、海關、外匯局等相關管理部門、行業協會組織的政策宣講會、政策輔導會議，與同行保持一定的聯系，獲取最新的信息。

（四）單據的合規性檢查

1、報關單的合規：

報關單的信息要做到準確填列，貨物金額要與執行合同執行 部門提供的商業發票金額保持一致。報關單上的其他重要信息控制點包括貿易方式，合同協議號，批準文號，提運單號，運抵國等正確填列。

2、外匯核銷單的合規：

外匯核銷單信息的時間性要求也必須達到，預計180天內無法收款的，應及時辦理遠期收匯證明，辦理前應對遠期收匯證明的收匯期限作保守的正確估計，辦理后在收款時也應及時在外匯核銷。

3、其他單據的確認：

收貨方與訂貨方不一致，匯款方與訂貨方不一致的，當中涉及樣品或者委托代理采購等其他事項，需要業務部門的領導簽字確認。

（五）有關備案單證 備案單證具體如下：

1、外貿企業購貨合同（與供應商的，包括一筆購銷合同下簽訂的補充合同等）、付款水單、出倉單或送貨單、進項發票復印件；

2、銷貨合同（與國外客戶）、收匯水單、裝箱單（排載六聯或集裝箱出口申報確認單）、清單發票；

3、出口發票存根聯；

4、關單復印件；

5、港雜費發票復印件（明細清單、付款水單）；

6、報關費發票、付款水單；

7、提單（貨代提單或大提單）；出口貨物運輸單據（包括：海運提單、航空運單、鐵路運單、貨物承運單據、郵政收據等承運人出具的貨物單據，以及出口企業承付運費的國內運輸單證）。

8、國內運輸發票（幾筆合并開票的需附運輸清單）；

9、退稅明細清單；

10、單證目錄封皮；

四、風險后續管控，公司應按出口退稅規定，盡量降低公司的涉稅風險，出口企業承付運費的國內運輸單證,若有無法取得上述原始單證出口企業承付運費的國內運輸單證,出口企業可用具有相似內容或作用的其他單證進行單證備案。除另有規定外，備案單證由出口企業存放和保管，不得擅自損毀，保存期為5年。

第四篇：風控部管理辦法

風控部管理辦法

第一章 總則

第一條 為促進公司加強內部風控管理，有效識別和主動管理、防范、處置業務風險，根據公司《風險控制管理辦法》、《風險評估管理辦法》、《組織管理制度》和其他有關規定，制定本制度。

第二條 公司風控管理的目標是通過構建風險控制管理體系，提高全體員工的風險意識，建立有效規避風險的長效機制，確保公司依法經營、合規運作，促進公司的可持續發展。

第三條 本制度所稱風控是指公司及員工的經營管理和行為應符合國家的法律、法規、規章及其他規范性文件、行業規范和自律規則、公司內部規章制度，以及行業公認并普遍遵守的職業道德和行為準則（以下統稱“法律、法規和準則”）。本制度所稱業務風險是指公司或員工的經營管理或行為違反法律、法規或操作準則而使公司遭受財產損失或聲譽損失的風險。

第四條 本制度所稱風控管理是指公司制定和執行風險控制管理制度，建立風險控制管理機制，培育風險管理文化，防范業務風險的行為。

風控管理是公司管理的一項核心內容，也是內部控制的一項基礎性工作。第六條 公司風險管理應遵循以下原則：

（一）全員全面風險管理原則：公司在制度建設和業務流程設計上，通過完善相關風控管理制度與機制，使風控管理體系覆蓋公司所有業務、各個部門和分支機構、公司董事、監事、高級管理人員和公司所有員工，貫穿決策、執行、監督、反饋等各個環節。

（二）實用有效原則：公司風控管理的實施應從公司的業務規模、組織結構、發展狀況、公司文化等實際出發，兼顧成本與效率，強化相關風控管理制度、流程設計的可操作性，提高風控管理的有效性。

（三）獨立性原則：公司風控管理從制度、組織和人員安排上保證風控管理的獨立性，并按照雙線分離、多線制衡的模式，使風控管理部門與其他部門一起積極促進與經營管理的有效制衡。

（四）科學創新原則：在公司已形成的管理方法和風險管理文化的基礎上，積極借鑒國內外同行的先進經驗，科學地通過制度性與靈活性的結合，對公司風控管

理的定位、組織、機制、方法、手段等進行創新，以更好地為公司健康發展提供支持。

第二章 風控部崗位設置及職責

第七條 公司設立風控部，協助風控總監工作，對業務開展和業務操作的合規性進行審查、監督和檢查，履行監督檢查、審查、咨詢、教育培訓等風險控制管理職能，按照公司規定履行以下職責：

1、負責對監管項目進行合法性、合規性和真實性的審查，主要審核出質人或貸款人提供資料的完整性、貸款手續的合法合規性及項目調查的準確性和合理性、質押物來源的合法性、質押物價值的真實性，監督質押物價格的市場變動及發展趨勢等；

2、根據項目調查的材料、實地核查的資料，分析項目的優勢和存在的風險，并提出風險控制措施，擬寫《風險分析報告》；

3、負責在授權范圍內對公司風險管理制度體系、業務操作流程的建設及實施跟蹤、完善。

4、負責對監管期間相關環節風險管理的跟蹤，及時反饋各監管點的動態信息；對監管項目進行綜合風險評估，填寫《風險評估報告》，明確風險防控措施，并參與風險事件的處置過程。

5.組織相關部門學習風險管理制度、業務操作流程以及業務操作指南，協助人事部門開展對員工的入職培訓和在崗培訓。

6.編制公司風險管理報告，分析監管項目整體風險，總結風險管理經驗教訓，思考風險管理新方法，促進公司風險管理制度逐漸成熟，風險管理水平日趨一流，監管業務快速健康發展。

7.審查公司業務合作協議合規性、合法性，監督相關合同或協議的執行情況； 第八條

風控部下設風控總監1名，風控部經理1名，風控專員數名

第一節 風控總監

第九條 風控總監負責制定具體的風控管理制度及業務操作流程并監督執行，具體履行以下職責：

（一）根據董事會批準的風控管理基本政策，建立健全公司風控管理組織架構，設立風控管理部門，并為其履行職責提供充分條件；

（二）制定具體的風控管理制度并監督其有效執行；

（三）明確風控部門與其它內部控制部門之間的職責分工；

（四）向董事會（風險控制委員會）提交公司半、風控報告；

（五）組織內部有關人員和部門對公司風控管理的有效性進行評估，及時解決風控管理中存在的問題；評估每年不得少于一次；

（六）公司規定的其他合職責。

第二節 風控部經理

第十條 公司風控部經理的合規職責：

（一）執行法律、法規和準則，監督管理本部門及員工執業行為的合規性，對本部門風控管理的有效性承擔責任；

（二）自行或根據風控總監的督導，評估、制定、修改和完善本部門內部管理制度和業務流程；

（三）定期對本部門風控管理制度及流程的有效性及合規管理的執行情況等進行自查和評價，并按規定向風控總監報告；

（四）發現本部門違法違規行為或存在風險隱患時主動及時向風控總監報告，并積極妥善處理，落實責任追究，整改完善相關制度和流程；

（五）組織本部門員工的風控管理培訓；

（六）公司規定的其他職責。

第三節 風控專員

第十一條 公司風控專員的職責：

（一）熟知并嚴格遵守與其執業行為有關的法律、法規和準則；

（二）主動識別、控制業務風險；

（三）拒絕執行違規的經營管理及執業行為，并對發現的違法違規行為或合規風險隱患，主動、及時地向風控部經理或合規管理部報告。

（四）對執業過程中遇到的難以判斷的合規風險，應主動尋求合規咨詢、合規審查等合規支持；

（五）公司規定的其他合規職責。

第三章 風控部部與其它部門的分工與協調

第十二條

風控部與監管部、業務部是公司內部控制系統的重要組成部分，從不同側面分別行使內控管理職責，工作既有分工，又相互協作，并建立經常性溝通協作機制。

風控部門協助公司各級管理人員對業務經營活動中的各類相關風險進行識別、評估和管理控制；對公司內控機制、內控制度的建立和執行情況進行定期的檢查與評價，提出內部控制的改進建議，督促有關責任部門及時改進。第十三條 風控部與業務部在工作中建立以下溝通協作機制：

（一）風控部負責識別、評估新項目的潛在風險，并將相關風險信息及控制措施抄報業務部；業務部也應將發現的風險事項及了解到的全部情況告知風控部，并在必要的情況下與其共同協調各方面并制定防控措施；

（二）風控部與業務部協作，從不同的角度向管理層提供相關信息（例如項目前景、項目運營情況等）。

第十四條

風控部與監管部在工作中建立以下溝通協調機制：

（一）風控部門對監管部管理的各項目進行有效性檢查，并將檢查報告及時抄報監管部及相關領導，對發現的問題可提出整改建議；

（二）風控部可參與涉及到風控問題的專題復查、合規薄弱環節和違規問題的調查等。

第四章 風控管理運行機制

第十五條

公司風控管理運行機制是指通過對風險的主動識別與評估、合規咨詢與審查、風控知識培訓、風控監督檢查與監控、風險提醒、警示、報告與反饋等一系列活動來預防、補救和處置風險的過程。

第一節 風險的識別與評估

第十六條 風控部應當全面識別、評估公司所有業務活動的各項風險，主要包括但不限于市場風險、操作風險、法律風險、信用風險、環境風險等

第十七條 在風險識別的基礎上，應用一定的方法評估其存在的風險以及對公司運營產生影響的程度，對風險做出評級和相應的控制措施。

第二節 合規咨詢與審查

第十八條

風控部應及時對業務開展過程中涉及到的合規事項及時、主動的提出 4

合規建議；審查內容主要包括：

（一）、經法定程序批準設立的企業法人、社團法人或其他經濟組織及自然人申請人，持有最近經審驗合格的營業執照；

（二）、企業實行獨立核算，自主經營、自負盈虧。持續、正常生產經營一年以上（項目款除外），有固定經營場所及穩定的客戶，能提供財務報表；

（三）、企業資信狀況良好，無惡意欠款記錄；

（四）、企業最近未發生重大質量事故，無懸而未決訴訟案件纏身；

（五）、企業經營穩健，未曾發生連續兩年經營性虧損；

（六）、企業管理者具備豐富的管理經驗和較高的管理水平、顯著的歷史經營業績、良好的信用記錄和社會聲譽；

（七）、企業有連續的盈利能力和償債能力，經營活動凈現金流量應為正，貸款到期時有能保證還款的現金流入；

（八）、企業的資產負債結構合理；

（九）、企業具備一定生產、銷售規模；

第十九條 風控部在確認貸款企業基本資料齊全，反擔保措施較好的情況下，與業務部、監管部相關人員聯系，約定時間到企業進行實地調查。

第三節 風控知識培訓

第二十條 風控部應當與人力資源部門建立協作機制，制訂風控知識培訓計劃，開發有效的風控培訓和教育項目，定期組織風控培訓工作。

風控培訓應通過考試檢測培訓效果，對測試不合格的，要繼續參加培訓并記入當年績效考核。員工新入司、中層干部新聘，應當接受風控培訓，未經培訓或培訓不合格不得上崗。

第四節 風控監督檢查與監控

第二十一條 風控監督檢查工作的內容主要包括各項目遵循法律、法規及公司準則的情況、項目風控管理機制運行的有效性、違規事件的整改情況等。第二十二條 監管部負責人負責對本部門風控管理的有效性進行日常和定期的自我檢查和評價，向風控部提供風險信息和提交定期監管報告。

第二十三條 對在檢查過程中發現的風險信息，風控部應向相關部門發出書面整改通知，有關部門應及時整改并回復；對檢查過程中發現的重大風險、制度或流

程中的重大缺陷等還應及時向風控總監和公司總經辦做出書面匯報。

第二十四條 風險監控的重點是監控業務項目操作中的某些行為以發現潛在風險的情況，主要包括強制出貨、破倉出貨、手續不齊、市場價格波動厲害、監管環境惡化等。

第二十五條 根據公司規定，風控部及風控專員有權對公司內部的違法違規行為或風險隱患進行調查，并就調查情況和調查結論作出報告，報送公司。第二十六條 公司通過建立合規督辦機制，對涉嫌違規事項或風險隱患進行跟蹤、監控和督辦，以及時化解風險。

第五節 風險公告、風險警示與整改

第二十七條

各級風控人員應持續關注法律法規、準則和風控制度規或流程定的變化，根據公司各項業務的開展情況，及時提醒各部門及員工注意避免有可能產生的風險，提醒以公告的形式在公司范圍內通知。

第二十八條

風控部通過文件檢查、現場巡查、內控平臺及其他系統監控等多種方式，對發現的風險事項向相關部門進行風險警示提醒和整改建議。第六節 風控報告與反饋

第二十九條 風控報告包括定期報告和不定期報告。

定期報告包括監管部定期向風控部提交的監管報告和風控部巡查檢查報告和中期及風控報告。

不定期合規報告包括一般風險和重大風險報告。

第三十條 定期風控報告的報告人是負責履行風控管理職責的歸口部門或崗位。不定期合規風險報告的報告人可以是公司所有部門和員工。

第三十一條

就特定風險事項，各級風控管理人員原則上應首先向本部門或本層級負責人報告。

根據公司相關規定，也可在同時報告的基礎上，向更高層級管理人員進行跨級報告，跨級報告只能向上逐級跨越。

第三十二條 出現下列情形之一，可跨級報告：

（一）出現重大違法違規行為或風險隱患；

（二）已報告的風險事項沒有得到上一級的有效處理；

第四十五條 出現下列情形之一，各級風控管理人員可在分級報告的同時跨級上

報：

（一）發現突發緊急事件，已超出部門處置能力，不同時跨級上報可能會造成更嚴重后果的；

（二）對本部門違規操作，同級管理人員在規定期限內未及時糾正；

（三）發生重大有爭議事件，部門內部意見存在分歧，需要上級進行決策的；

（四）上一級管理層指定要求上報的；

（五）國家法律、法規、公司規章制度認為需跨級報告的事項。

第三十三條 定期報告或不定期報告應按照公司報告制度的規定進行報送。

第七節 風控管理的檔案與留痕

第三十四條 公司建立風控檔案的全方位留痕和檔案管理制度。風控總監與風控部應將出具的風控審查意見、提供的風控咨詢意見、風控監督文檔、簽署的公司文件、風險檢查工作底稿、事件處理記錄等與履行職責有關的文件、資料存檔備查，并對履行職責的情況作出記錄。

第五章 舉報、問責與績效考核

第三十五條

建立違規舉報制度，保障每一位員工都能夠正常行使舉報違規行為的權利。

第三十六條 遵循“誰主管，誰負責；誰運營，誰負責”的理念，建立明確的問責機制，規定和落實各級各崗位人員的職責，明確調查處理和責任認定的程序，確保發現、處理違規行為時責任明確、措施及時有效。

風控部協助風控總監，對風控部和監管部日常的風控管理能力和風控狀況進行跟蹤評價并計入考核。

第三十七條 公司對風控總監和風控管理人員的履職情況進行考核，并根據考核結果決定其薪酬待遇。

第六章 風控部業務流程

第三十七條 風控部按照嚴格的風控流程，對所有項目進行風險把控與審核，做到來源可依，去向可查，流程可控。

1、在業務受理階段，回復市場部咨詢的相關問題；在項目調查階段，與市場部、監管部一起對申請客戶進行實地調查，對市場部要求申請客戶提供的相關資料提

出建議；在收到市場部提交的《項目調查報告》、申請客戶檔案及監管部提交的《監管方案》后，結合實地調查進行風險綜合評估，寫出風險管理意見，對欠缺的資料通知市場部補齊；

2、風險評估的重點與分析（1）調查申請人的合法性。

（2）審查申請人提供的材料是否符合本公司和金融機構的要求，是否有遺漏。而且需要特別注意審查以下的地方：

①加蓋的公章是否清晰，與營業執照和貸款證(卡)上的法人單位名稱三者是否一致；若不一致，須到工商行政管理部門進行查核；

②稅務登記證是否經過審驗；

③股東（董事）會決議內容應包括：申請本公司擔保的期限、金額、用途、反擔保措施及委托代理人等；是否達到公司章程規定的有效簽字人數；股東（董事）的簽名是否真實有效；

④貸款卡是否年審合格；

⑤營業執照、機構代碼證是否已經年審合格；

⑥戶口簿、居民身份證(護照)是否在有效期內；身份證(護照)、結婚證與戶口簿上的有關要素（姓名、婚姻狀況）是否一致，并與擔保申請人作核對；

⑦復印件與原件是否相符；

⑧其他有效證明是否已經蓋公章或簽名按右手印。（3）對申請人的調查與分析

①營運能力的調查。調查申請人的生產經營規模、資金實力、內部組織機構、股本構成、產品的市場競爭能力和發展前景，分析反擔保人的財務狀況。應重點調查申請人的主體資格、反擔保能力、反擔保人與申請人之間的關系，落實各項反擔保措施貸款的真實性、合法性、有效性。

A、申請人資格調查。反擔保人必須符合相關法規的要求。主要分析反擔保的保證人、抵（質）押人是否有合法擔保資格、反擔保人的代償能力、抵（質）押物是否合法真實存在，抵押人、出質人對抵（質）押物是否擁有財產處分權； 8

抵押人、出質人以共有財產設定抵（質）押時，是否經全體或法律規定的共有人書面同意，并出具同意抵押、質押聲明書。若反擔保人為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業或承包經營企業，必須提供股東會（董事會）或發包人同意為借款人承擔反擔保責任和提供反擔保抵（質）押物的股東會（董事會）決議，或具有同等法律效力的文件和證明。

B、擔保能力的調查。審查貸款卡及其他相關信息，調查其反擔保能力是否符合相關規定。若抵（質）押物必須由評估機構評估的，調查評估機構是否合法、評估依據是否真實；分析抵（質）押物的變現能力，測算抵（質）押率，作為確定擔保額度的參考依據。

C、調查申請人提供資料的真實性、合法性。主要調查反擔保手續是否合法，擔保人簽章、法定代表人（被授權人）、董事會董事或股東會股東及財產共有人的簽字、手印、個人的居民身份證是否真實、有效，必需時到相關登記部門驗證抵（質）物所有權證書的真實性。

②申請人的社會關系調查。主要調查反擔保人與申請人的關聯關系以及與申請人、反擔保人存在較多利益關系的第三方的關聯關系，分析其有無代償性的資金來源，有無可抵（質）押的財產，防止通過互保循環取得貸款。（4）對項目的風險分析

①對申請人的信用進行風險分析，就是對申請人的還款意愿和還款能力的分析。對還款意愿，應注意通過人民銀行的信用記錄來考察申請人的信用記錄，分析申請人借款用途的真實性及可行性；對還款能力，應著重分析其還款計劃的可行性、企業（個人）的償債能力和籌資能力等。

②對申請人面臨的市場風險和所在行業的風險分析。③對項目的財務、法律風險分析。

④對質押物保障力度的分析。就是分析一旦企業出現無力償還貸款時，質押物是否易于控制，能否彌補質權人及本公司的損失；而且，質押物的選擇及監管措施的設置是否能夠使借款人的違約成本足夠高。

⑤對監管方案的風險分析。就是根據每一筆監管項目的狀況來設置監管方案，并對設置的監管方案在實際操作過程中可能產生的風險，進行多角度是否可控考慮，從而確定各過程的監控方法和監控內容。此外，本公司各個部門之間的合理分工和緊密配合，也是減低項目風險的重要措施。

3、提出風險控制意見，召開項目評審會，對項目進行審查。對同意或有條件同意監管的項目，待評審委員簽字后連同相關材料上報總經理、董事長最后審批決定；

4、風控部在收到項目最終審批批復后，如屬于同意監管的，按項目評審會方案要求，出具《同意監管通知書》給監管部，并協助通知市場部、監管部與申請客戶、反擔保第三人簽訂監管項目的有關合同，并完成相關抵質押手續。

第七章 附則

第三十八條 本制度由公司董事會批準后，自發布之日起施行。

第五篇：風控部崗位職責

風險控制部崗位職責

風險控制部按照部門職責及定位，設置部門經理一名，風控專員若干，法務專員一名。

部門經理崗位職責

1.協助公司領導層完善公司全面風險管理目標；

2.正確掌握和執行外部監管政策，制定及優化公司風險管理制度，風險控制流程；

3.組織實施公司內部風險管理評估，對公司風險管理工作提出改進方案；

4.建立完整的風險管理體系，涵蓋公司調查、審查、擔保（抵質押、保證）、放款、貸后檢查、清收、處置等；

5.對公司規定必須由風險管理經理實地審驗的項目進行實地審驗； 6.對風控專員出具的貸款審查意見進行復審，簽字確認后上報業務副總；

7.組織審計與風控委員會、貸款審查委員會會議的材料的準備、組織落實上述委員會審議事項的實施及執行。

8.根據情況，適時組織政策法規、經濟政策及業務規程的學習； 9.完成公司領導交辦的其他工作。

風控專員崗位職責

1.負責對貸款項目進行合法性、合規性和真實性的審查，主要審核借款人提供資料的完整性、貸款手續的合法合規性及項目調查崗意見的準確性和合理性等；

2.根據項目調查的材料、實地核查的資料，分析借款人及貸款項目的優勢和存在的風險，并提出風險控制措施；

3.根據公司貸款審查委員會議事流程，負責貸款項目的審查情況介紹、會議記錄及貸款審議批復結論的擬定；

4.貸款審批后，及時通知業務部門辦理放款手續的準備，對提交的放款資料進行合規、合法性審核，包括但不限于借款人股東會或董事會決議、借款合同及擔保合同、抵質押手續、公證手續等，審核通過后，填制放款通知書，經領導審批后后提交財務部放款； 5．按規定做好貸款臺帳登記，并對合同編號進行統一管理； 6.對審查的貸款項目資料按規定進行保存及管理； 7.督促業務部門按規定做好貸后檢查及貸款本息催收；

8.按月編寫公司《風險管理報告》，并負責準備審計與風控委員會與貸款審查委員會會議材料的準備及會務的服務； 9.完成部門領導交辦的其他工作

法務專員崗位職責

1.負責協助起草、審查和修改公司各類法律文件文書及合同，對公司規章制度進行法律審核；

2.公司重大法律關系的清理及法律糾紛的協助處理，司法部門、仲裁部門、律師的聯絡溝通。

3.完善并推行公司法務管理體系，跟蹤法律政策變動，4.協助公司領導正確執行國家的法律、法規，對公司的重大經營決策活動提供法律意見；

5.參與公司貸款審查委員會審議，并對貸款項目提出法律意見 6.負責貸款發放手續的法律審核，包括合同文本的面簽、抵押質押及公證手續的監督辦理。

7.完成公司領導交付的其他任務。