第一篇：大連銀監局關于防范民間借貸風險向銀行業體系傳導風險的通知

大連銀監局關于防范民間借貸風險 向銀行業體系傳導風險的通知

各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵儲銀行大連分行，各城市商業銀行、農村中小金融機構、外資銀行：

在當前緊縮貨幣政策背景下，銀行業機構資金頭寸偏緊，信貸規模受限，導致當前部分實體經濟尤其是中小企業資金鏈條趨緊，民間融資日趨活躍，高利貸行為有所抬頭，并且相關風險已通過各種方式和渠道向銀行業體系傳遞擴散。表現為：一是有的企業或個人以貸款、票據、信用卡套現從銀行套取低息資金后高利轉貸他人；二是有的銀行員工直接或充當中間人參與民間借貸甚至高利貸，并從中牟利；三是有的擔保公司等“影子銀行”超越經營范圍違規從事民間借貸中介活動，危及與之合作的銀行資金安全；四是有的以銀行為平臺的民間融資借貸當事人，利用銀行在某些業務環節存在的內控缺陷，企圖將借貸糾紛導致的損失轉嫁于銀行。為有效防范民間借貸風險向轄區銀行業體系傳導，現對有關風險進行提示并提出監管要求如下：

一、主要風險和危害

當前，日益盛行的民間借貸由于其管理尚不規范極易產生以下問題和風險：

（一）影響貨幣政策實施和產業結構調整效果。民間借貸的高利率吸引了較多投資者，使得一些本應存放于銀行的資金流向

民間借貸，更有甚者從銀行低息貸款后再高息出借，導致較多資金脫離國家宏觀調控范圍，金融調控政策實施效果打了折扣。同時，民間借貸資金運作通常追求高回報，很容易流入一些國家限制或禁止的行業、企業，嚴重阻礙了國家產業結構調整的進程。

（二）加大銀行業機構的經營風險。目前以銀行為平臺的民間借貸交易主體有把風險轉移給銀行的意圖，嚴重威脅銀行資金安全。一方面，民間借貸利率水平普遍較高，加重了原本資金實力不強的經營者財務負擔，在企業既有銀行貸款又有民間借貸債務時，一旦發生糾紛或企業生產經營困難，民間借貸往往優先受償，銀行機構貸款受償存在較大風險。同時，民間資金拆借的高收益，可能直接導致許多銀行借款人放棄主業，挪用信貸資金脫離實體經濟用于游離于有效監管之外的民間借貸，極易異化為高利貸、非法集資甚至金融詐騙，最終將風險傳導給銀行業體系。部分擔保公司參與民間融資，導致資金鏈緊張，擔保能力下降，也在一定程度上加大銀行信貸資金風險。另一方面，民間借貸的高回報，為一些職業操守欠佳的金融機構從業人員提供了尋租空間，在高利誘惑下有的銀行從業人員直接或間接參與民間資金借貸行為，一旦借款人經營不善資金鏈斷裂，風險將會最終集中到銀行方面，大大增加了銀行的經營風險。此外，民間借貸資金大 多通過在銀行設立的賬戶進行劃轉，有的資金借貸參與者利用銀行在賬戶管理、大額資金劃轉等業務環節內控制度或操作存在的漏洞，轉嫁風險，將銀行拖入民事賠償糾紛中，造成聲譽和法律

風險。

（三）容易引發債務糾紛，破壞社會穩定。民間借貸利率水平較重的財務負擔，更易引發資金鏈風險。而且在民間借貸過程中由于缺乏對借款對象的審查、對借款用途的有效監督，再加上擔保抵押大多短缺，一旦借款人資金鏈斷裂，極易發生因索債而引發的惡性糾紛和違法犯罪案件，嚴重擾亂社會秩序。

二、監管措施與要求

針對民間借貸可能出現的問題和風險，各行必須引起高度重視，采取有效措施，嚴加防范民間借貸風險向銀行業體系蔓延。

（一）強化員工道德行為監管。各行要嚴格約束內部員工行為，嚴禁銀行員工利用工作便利以任何形式參與民間借貸并從中牟利。要高度關注基層行高管、重要崗位和敏感環節工作人員的日常行為，重點監控員工八小時之外的行為表現和社會關系交往，加大責任追究力度，有針對性采取防范措施有效遏制道德風險引發的職務犯罪和違規行為。要加強員工思想教育，組織開展警示教育、倡廉教育和示范教育等多種形式宣傳教育活動，提高員工職業道德素養和防腐拒變能力，自覺抵制民間借貸的高息誘惑。要增強員工合規操作意識，嚴格落實《大連銀行業從業人員柜面業務和授信業務操作五十六條禁止性規定》，杜絕不良操作習慣，防止被別有用心的詐騙團伙鉆漏洞，致使銀行承擔責任。同時，要進一步完善績效考核和選人、用人及管人制度，嚴格執行重要崗位交流、強制休假制度，對輪崗輪休人員實施跟進審計、換人頂崗復核，嚴防員工不道德行為引發案件風險。

（二）強化敏感行業企業監測。各行要正確認識當前社會融資形勢，一方面，要審慎開展與民間融資中介機構合作，對有業務往來的合作機構，要嚴格審核其主體資格、擔保能力、公司治理、主要客戶和誠信記錄，切實筑牢與擔保公司、小額貸款公司、融資性租賃公司、典當行、貸款中介以及各類投資理財類公司間的防火墻，嚴密防范風險傳染。另一方面，要持續加大對中小企業和“三農”的信貸投放力度，在授信額度和貸款審批手續等方面給予一定傾斜，防止懼貸和惜貸行為。

（三）強化資金用途流向監控。各行要嚴格落實“三個辦法、一個指引”要求，強化信貸“三查”和全流程管理，貸前要認真做好盡職調查，加強授信客戶準入管理，堅持國家的產業結構政策調整方向，注重對企業信貸需求是否合理的準確判斷；貸時要科學確定授信額度、期限，嚴格落實信貸審批條件；貸后要嚴格落實貸款新規，認真審核提款用途的合理性、交易背景的真實性和資金用途的合規性。各行要密切關注信貸客戶的民間融資行為，重點關注借款人交易對手的實際交易情況；關注擔保公司提供擔保，多戶、多筆貸款資金流入同一賬戶，貸款本息由同一賬戶支付等異常行為；關注偏離經營主業、現金流異常波動的借款企業；關注生產規模與融資需求不匹配的企業貸款，嚴防轉貸牟利等違法行為，從根本上切斷與非法金融、民間資本的利益鏈條，發現信貸客戶參與民間融資可能影響貸款清償的，應立即采取追

加擔保、收回貸款等措施，保障銀行資金安全，做到防患于未然。

（四）強化重點業務環節管控。各行要增強防范外部詐騙和客戶轉嫁風險的意識，認真梳理排查賬戶開立、票據、網銀、信用卡、授權密碼、印章印鑒、對賬管理等重點業務環節在制度和操作層面存在的缺陷和風險點，及時完善內控制度，規范操作流程。要嚴格各種業務手續，大額資金支付必須堅持向人民銀行報備制度和向預留聯系人確認制度；柜臺等重點區域必須實時錄像監控，不留死角，一旦發生糾紛，能夠證明自身操作沒有瑕疵，不給不法之徒任何可趁之機。同時，上級管理部門要每旬至少查閱一次所轄營業網點全套錄像資料，發現異常情況及時采取措施，有效防范案件和操作風險發生。

（五）強化相關風險隱患排查。各行要立即組織開展針對涉及民間借貸風險專項排查，并將該項工作常態化。重點排查以下內容：一是排查是否存在融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行以及各類投資理財類公司等機構以及個人以銀行為平臺進行民間借貸的情況。二是排查是否存在內部干部員工充當民間融資“掮客”，從中收取提成、傭金等違法活動。三是排查是否存在客戶在銀行貸款的同時大量借用民間高利貸情況。四是排查票據、信用卡、網銀、大額資金轉款等重點業務領域是否存在制度和操作漏洞。各行要充分發揮舉報電話、舉報信箱的監督作用，公開征集銀行員工為民間借貸“牽線搭橋”、提供資金融通、擔保或直接開展民間借貸等違規行為的舉報信息線索。

對排查和舉報信息安排專人核實，妥善處理，實現對風險隱患的早發現、早處臵、早化解。

請各行提高認識，認真組織實施民間借貸風險排查工作，邊查邊改，并于11 月15 日前將風險排查整改情況報送我局對口監管處室。

第二篇：防范民間借貸風險有效隔離情況報告

**縣農村信用合作聯社

關于防范民間借貸風險有效隔離情況的報告

**銀監分局：

為筑牢信用社與民間借貸之間的防火墻，防止信貸資金成為民間借貸的資金來源，防止信貸資金進入民間借貸較多的高風險企業，防止信貸資金用于償還民間融資，防止信貸人員參與民間借貸。我社嚴格按“三辦法一指引”的要求，著重加大了貸款操作全流程的管理，并制定出臺了相應的管理辦法和風險防范知識手冊。現將相關情況報告如下：

一、防范民間借貸風險隔離帶的主要措施

（一）為規范全縣農村信用社貸款管理，有效防范信貸風險，提高信貸資產質量，促進業務健康發展，我縣聯社根據銀監會“三辦法一指引”的要求、省聯社、省聯社**辦事處貸款管理的相關規定，制定出臺了《**縣農村信用合作聯社貸款管理暫行辦法》（桃信聯發?2011?2號文件），對各類貸款全流程管理的每個環節進行了嚴格的規范要求。

（二）為防止信貸資金用于民間借貸或進入民間借貸較多的高風險企業（企業業主手中）。根據《**縣農村信用合作聯社貸款管理暫行辦法》制定出臺了《**縣農村信用合作聯社關于加強貸款管理的補充規定》（桃信聯發?2011?47號文件）、《**縣農村信用合作聯社轉發“銀監會辦公廳關于中小企業民間融資對農村合作金融機構影響有關風險提示的通知”》（桃信聯發?2011?52號文件）。要求：一是凡申報貸款的客戶，必須提供借款人和保證人申報日前6個月與金融機構的往來（交易）明細，往來(交易)情況應作為客戶現金流的主要依據，只有在現金流大于申請授信額金額(即被現金流全覆蓋)的前提下，才可向客戶授信。客戶與金融機構的往來（交易）明細應納入客戶文本資料保管。二是要求落實貸款會辦制度。除農戶小額貸款外，其他所有貸款均必須實行會辦（召開信用社審貸小組會議），明確各社信貸內勤負責會議記錄，會議記錄必須詳細記載每名貸審小組成員的具體意見，參加會議人員（指審貸小組成員）必須在會議記錄上簽名。審貸小組會議（含授信審批會議和用信審批會議）記錄的復印件納入貸款文本資料保管。三是落實貸款調查責任。除已經評級授信的農戶小額信用貸款外，其他貸款必須有2名以上信貸人員參加調查，10萬元以上貸款，信用社主任必須參與調查并在調查報告上簽名，調查人員對調查內容的真實性負責，否則對信用社主任和調查人員追究與清收責任人同等的責任。四是落實面簽制度。除農戶小額信用貸款外，其他貸款必須實行借款人、擔保人夫妻現場系統照像，以確保面簽的真實性。五是嚴格支付方式。對于符合信貸條件、符合“委托支付”的貸款，必須嚴格執行“委托支付”方式，降低信貸資金挪用和轉貸的風險。六是審慎開展中小企業擔保公司擔保貸款、再就業貸款和聯保貸款，特別是要嚴格控制貸款授信、用信金額和貸款期限，認真核實貸款用途。七是要充分利用信貸管理系統、綜合業系統和征信查詢系統平臺，建立建全信用社監測體系，嚴防洗錢和非法集資等違法活動。

（三）結合“合規文化建設年”活動和“三項整治”活動在我社全面開展的契機，要求所轄信用社在為期一年的“借名、假冒名貸款”專項整治活動開展中，在清理、排查階段性工作中把“防范民間借貸風險向信用社轉嫁”作為了一項重點排查內容，意在筑牢信用社與民間借貸之間的防火墻。

（四）為切實加強我縣農村信用社案件防控治理工作，有效杜絕民間借貸風險向農村信用社轉嫁，充分發揮和提高“人防技控”的綜合防范水平，于2011年10月編印培訓資料，召集全縣高管人員進行了財務管理、信貸管理、內控管理、業務操作、職業操守、金融法規等知識為內容的案件防控治理培訓，并將培訓資料編印成冊下發全體員工，意在加強和提高全員的防范意識和水平。

（五）充分發揮了縣聯社風險管理委員會的職能作用，建立健全了合規風險管理機制，倡導對合規風險的有效識別和管理，在全社推行“合規人人有責”、“主動合規”、“合規創造價值”等合規理念，培養農信社員工的合規意識。倡導誠實、守信、正直等職業道德與行為操守，懲處各種違規行為，鼓勵主動報告不合規問題和合規風險隱患，切實加強“民間借貸風險轉嫁信用社”的防范管理工作，促進農信社內部合規與外部監管的有效互動。

二、建立防范民間借貸風險隔離帶所面臨的主要困難

（一）信貸客戶的生產經營的籌資途徑、方式多樣化，且受適度從緊貨幣政策的影響，民間借貸顯為活躍起來。

（二）擔保公司多家銀行（含信用社）分別授信，且授信額度累計大于其資產總額。

（三）員工的防范意識和洞察掌控能力不均衡。

三、針對性建議

（一）要關注信貸客戶的風險。主要是加強信貸資金的全程監控，防止信貸客戶參與民間借貸造成資金鏈斷裂，或殃及信貸資金安全。

（二）要關注擔保公司的風險。進一步梳理、評估擔保公司的擔保能力，提高準入門檻，要認識到目前擔保公司自身的經營風險，慎重使用擔保公司這種風險緩釋方式。

（三）要關注連帶聯保的風險。要梳理當前采用連帶聯保方式的存量貸款。

（四）要關注個人業務的風險。個人貸款方面，要防范個人貸款違規流入民間借貸市場，要關注個人貸款用途的真實性問題；要進一步加強客戶經理的教育和排查，堅決杜絕客戶經理代客理財的行為；對個別機構、個別客戶的存款大額波動要保持高度的警惕性。

（五）要關注員工的風險。紀檢監察部門要做好員工行為排查和理念教育，要對民間借貸嚴峻形勢和可能引發的風險做密集大量的宣傳教育。

（六）要關注柜面業務操作風險。會計部門要加強柜面業務操作風險的風險防范。一是切實加強信貸資金的支付審核工作，嚴格按銀監會“三個辦法一個指引”所規定的支持方式支付貸款；二是加強對帳戶大額資金交易的監控，對于公司柜面要加強在開戶、印鑒卡、支付密碼等環節的控制，對于個人柜面要關注大額存、取款和大額存單等業務。

（七）要加強對員工的行為控制。要以客戶經理自行管控系統（信貸管理系統操作）加強對客戶經理的行為控制，加強對管理人員的行為控制。

二O一一年十一月六日

第三篇：民間借貸合同的風險防范及簽訂要點

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民間借貸合同的風險防范及簽訂要點

民間貸款是指出借人對借款人提供貨幣資金并由借款人按約定的利率和期限還本付息的活動。在民間借貸款合同法律關系中，借入資金的一方為借款人，出借資金的一方為出借人。貸款合同的主要條款有借款的用途、借款金額、借款期限、借款利息、還款約定、提前還款及違約條款。

借貸合同往往涉及大量的金額，如何保證借款的安全收回是出借人的主要風險。因此借貸合同的事前風險防范就尤為重要。通常，在審查貸款合同時主要重視如下內容：

一、借款人訂立合同的主體資格

借款人不具有資格的主要表現形式為：

1、訂立合同的一方根本沒有提供法人資格證明，個人沒有提供有效

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2、合同一方雖然提供資格證明，但為副本或復印件，其實為偽造的證明。對于營業執照可以在各地的工商局網站可查詢，對于身份證的真實性也是可以通過上網付費查詢。要充分利用好，法院的被執行人信息網。

3、雖合法成立的公司，但存在企業虛報注冊資本，無實有資金，根本無償還能力。

二、借款人的實際履行能力

在合同訂立前對借款人履行能力的審查主要從借款的資產和信用程度等方面進行考查。如果是銀行、小額借款公司等貸款機構作為貸款人，則會有一套完整規范的評估系統，按項打分，只能那些符合評估分數的借款人才能和這些機構簽訂合同。借貸合同生效后，貸款人則履行向借款人的出借義務，所有的履約風險就轉移到貸款人。《合同法》、《擔保法》、《物權法》等對于債權的保全措施設置相對完善的規定，所以需要貸款人靈活運用這些規定來防范借款人的主觀和客觀方面的風險。

借貸合同履行中，借款人主觀原因造成履行風險包括：

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1、怠于行使到期債權，使借款人的財產本應增加而未增加。如果對承租人租賃物的返還請求權、出賣人的不動產登記請求權。

2、借款人逃避返還借款債務，使自己的財產不當減少。如將自己的財產或權益部分或全部以無償或低于市場價格的轉讓于第三者。

3、抽逃資金、變賣、轉移或隱匿資產，甚至采取假破產、擔保、擅自處分抵押物等手段。

如因借款人主觀惡意給借貸合同履行帶來風險，貸款人就有必要及時尋求法律手段的保護。

三、借貸合同的風險防范

對于貸款人來說，對于借貸合同簽訂后的風險防范主要應注意如下幾點：

1、對于借款人的財務狀況進行定期檢查和不定期抽查。

對于借款人的資金使用情況進行跟蹤，了解其在使用中的問題，便于及時監控和采取相應措施。對于大額的借款，出借方可以直接派駐財務和會計，以監督貸款的支取情況。

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2、行使不安抗辯權，及時中止借貸合同的履行。

如符合不安抗辯理由，應當及時中止合同的履行，方式為分期貸款或最高額貸款，后期的貸款尚未發出的，中止發出。

三、擔保或抵押

進行擔保應當與擔保人訂立書面的擔保合同，需要注意如下幾點：

1、抵押財產的合法性。不得抵押違反法律禁止性規定的財產。

2、抵押財產的真實性。抵押財產為抵押人所占有控制，在法律上沒有缺陷，也沒有其他的法律負擔，如在此之前沒有設置過抵押;即使有，也低于抵押財產的自身價值。

3、抵押財產的變現能力。即便有真實合法的財產也會因各種原因導致其變現能力降低。從而使債權人的利益受到損失。對一些雖然價值高，但特殊的專業的設備等財產，也很難變現。

4、對保證人進行考察。注意擔保人的主體資格、資信能力和信譽進行認真的考察，以免出現擔保無效或無擔保能力的情況。

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5、及時辦理抵押手續。無論法律是否強制規定辦理抵押手續，均應辦理相應的手續。

五、及時行使代位權

我國《合同法》第73條規定：“因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。代位權的行使范圍以債權人的債權為限。債權人行使代位權的必要費用，由債務人負擔。”對于已到期借款的合同，而借款人怠于行使其到期債權，導致財產未增加從而損害貸款人利益的，貸款人應及時行使代位權。

六、提起訴訟

貸款訴訟應該注意以下兩點：第一，注意兩年的時效問題。第二，訴訟保全。

第一，時效問題

借款合同發生不能按時還款的違約行為很可能造成出借人的呆帳、死帳。出借人雖積極催收，但是鑒于借款人的無力還款、失聯、失蹤讓要錢成為一種可能，被迫將催款一事束之高閣。突然借款人具有還款能力，再去主張權利時，被告已時效行抗辯，出借人就被動。

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根據《民法通則》第140條規定：訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。1994年3月26日最高人民法院在《關于債務人在約定的期限屆滿后未履行債務而出具沒有還款日期的欠款條，訴訟時效期間應從何時開始計算問題的批復》中規定，時效從出具欠條之日中斷。2017年8月11日，最高人民法院《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》進行進一步明確。第10條，將民法通則第一百四十條規定的“當事人一方提出要求”的內容作了細化說明;第11條規定債權人對部分債權主張權利引起的中斷對剩余債權也有效;第11條起訴的以提交訴狀或口頭起訴之日起中斷。第13條規定了與提起訴訟具有同等訴訟時效中斷效力的情形;第14條規定向人民調解委員會以及其他依法有權解決相關民事糾紛的國家機關、事業單位、社會團體等社會組織提出保護相應民事權利的請求也有效。第16條規定向公安機關、人民檢察院、人民法院報案或者控告，請求保護其民事權利的，也有中斷的效果。第16條規定義務人作出分期履行、部分履行、提供擔保、請求延期履行、制定清償債務計劃等承諾或者行為的，可認定為當事人“同意履行義務。”第17條規定了連帶債權、連帶債務中一人的訴訟時效中斷及于他人;第18條、19條分別規定了代位權訴訟、債權轉讓和債務承擔引起訴訟時時效中斷情形。

第二，訴前財產保全是實現債權必不可少手段。

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在提起訴訟或者申請仲裁前向被保全財產所在地，被申請人住所地，或者對案件有管轄權的人民法院申請采取財產保全措施。財產保全可以采取查封、扣押、凍結或者法律規定的其他方法。需要注意的是，在立案時務必向法官說明，先保全再立案。防止對方在接到傳票后立即轉移財產，以致保全失敗。

一旦通過法官保全了對方的某些財產，申請人就可以“高枕無憂”地進行訴訟。一則可以盡快促成調解，順利結案。二則如果案子勝訴也無需擔心對方無法執行。現在部分法院在面臨大量執行難的情況下，推出很多方便保全的措施，可以聯系具體法院。

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擔

方

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有

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第四篇：民間借貸趨勢分析與風險防范

民間借貸趨勢分析與風險防范

策略研究

一、民間借貸的現狀與特點

(一)規模總量不斷增長

據對湖南省益陽市50家企業、120戶城鎮居民和120戶農村居民問卷抽樣調查測算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業民間借入資金余額戶均規模122.4萬元, 比2004年增加38萬元, 年均增長11.25%;樣本城鎮居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元, 比2004年增加1.33萬元, 年均增長9.8%;樣本農村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元,比2004年增加1.06萬元, 年均增長7.4%。根據相關數據,我們得出以下結論:全市中小企業民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農村居民;三是經濟發展較快的地區參與民間借貸的比例遠高于經濟相對落后的地區。

(二)融資范圍不斷擴大

抽樣調查顯示:中小企業民間借貸約77%是用于解決生產經營流動資金不足,約23%用于固定資產投產;農戶得到民間借貸在生產及生活中的分配比例是58∶42;城鎮居民民間借貸資金約74%用于投資經商。從益陽市民間借貸投向看,主要集中體現在三大領域。一是農業產業化領域的需求。據調查的100家龍頭企業資金需求達83億元,較上年增加24億元,增長13%,銀行貸款滿足率僅為50 %,有三成的企業得不到銀行貸款,資金缺口約 38億元。二是房地產開發領域的需求。據調查,在自籌資金中房地產開發商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%,使民間借貸由過去的生活急用轉為居住借貸。三是新型工業領域的需求。

(三)交易活動由暗轉向公開或半公開化

民間借貸雖不具有合法地位,但民間借貸對社會經濟生活中所發揮的作用在一定程度上得到社會大眾的認可,逐步演變成私營業主、個體工商戶和民營企業緩解資金供需矛盾的重要手段,逐漸由“地下交易”變為半公開或公開化。

(四)借貸形式呈現多樣化趨勢

隨著民間資本規模擴大, 專業放債人和中介人應運而生。有的為借貸雙方牽線搭橋,從中收取中介費;有的擔保公司為民間借貸者提供擔保,從中收取擔保費;有的企業或個人一方面借入資金,另一方面從事放款活動,從中賺取利差,成為名副其實的民間借貸中介機構或專業放債人。此外,隨著人們市場意識的不斷增強,相繼出現了白條轉借貸的形式。與此同時,在社會上涌現了一批食利群體。其中:包括在職行政機關、企事業單位的干部職工。

二、當前民間融資動向及發展趨勢

近幾年,隨著民營經濟體不同形式的蓬勃興起,人們市場意識的不斷提高,民間借貸出現了新的動向。

(一)民間融資替代化

據樣本點監測顯示:民間融資與正規金融互為替代的特征較明顯。據監測的10戶企業(主要是當地重點企業)數據顯示,在國家適度寬松的貨幣政策下,今年1-6月獲得銀行貸款7345萬元,同比增加1350萬元,企業民間融資總額2532萬元,同比減少了560萬元。

(二)融資性質股權化

據樣本監測點顯示,近幾年,股權性融資在企業籌集資金的過程中被廣泛的運用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業有限責任公司,現有入股會員2358人,企業融資規模達680萬元,比2006年增長26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業飼養技術和產、供、銷一條龍服務帶來的實惠。

(三)農村融資趨于產業化

龍頭企業和農村經濟專業合作組織(協會)作為農業產業化的載體,近年來得到了較快的發展。據統計,益陽市現有各類農民專業合作組織756個,擁有資產39億元,民間融資規模5.8億元,入社會員26.5萬人,帶動農戶39萬戶,占到了全市農戶總數的39%。問卷調查顯示,農信社基本上滿足了農戶小額信貸需求,資金供需矛盾主要集中于企業和專業大戶的大額資金需求,有80%的企業和專業大戶都有民間借貸,一些龍頭企業或協會通過合股、入股和民間借貸的方式籌措資金,與農業產業化發展緊密地連在一起,緩解了企業大額的相對穩定的長期性資金需求。

(四)借貸行為趨于理性化

隨著民間融資市場逐漸趨于成熟,轄區民間融資行為更具市場性和公開性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價格隨行就市,并依據信用、風險、期限等進行定價。二是融資方式更趨規范。據監測數據顯示,以書面協議方式發生的融資額占86%,以擔保或抵押方式發生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結息方式來執行。

三、區域比較民間借貸風險分析

(一)部分資金流向不符合國家產業政策

益陽市是一個農業大市。長期以來,工業基礎較薄弱,原計劃經濟下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業,通過改制轉為民營企業后,因長期得不到正規金融的支持,積累了大量的風險。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產企業,年產量普遍為8.8-16萬噸,因不符合國家信貸政策而長期依賴于民間借貸維持經營;同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠,長期在市場與國家宏觀調控的狹縫中求生存,企業發展由小做大完全依賴于民間借貸,2008年末民間借貸余額達到5000多萬元。

(二)進入成熟期后的民營企業仍達不到正規金融所需的信貸條件

據了解,為了適應民營企業貸款小、頻、急的特點,緩解民營企業貸款難問題,近幾年工總行、農總行都制定了一些政策措施,但基層行具體執行起來卻十分困難。以益陽市為例:全市工業企業19865家,其中:規模

以上企業764家,規模以下小企業2566家,個體經營戶16811家。調查顯示:目前中小企業獲得銀行貸款的滿足率度不到40%,通過民間融資方式籌資的企業高達77.3%,占到了企業融資規模的50%左右。

(三)規范民間借貸的法律法規定義模糊

目前,在我國《刑法》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法律法規中,對合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊。《刑法》第一百七十六條規定,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的,處有期徒刑或罰金。1998年7月國務院第247號令頒布的《非法金融機構和非法金融取締辦法》中有關規定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規定,非法吸收公眾存款,是指未經中國人民銀行批準,向社會不特定對象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內還本付息的活動。1999年發布的《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定,公民與非金融企業之間的借貸行為屬于民間借貸,只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。但上述法律對合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確,也沒有相應的司法解釋。

(四)民間借貸趨利性極易導致經濟結構性風險

民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點行業。微觀經濟實體投資的非理性極易導致熱點行業內部企業林立,難以形成適度競爭和合理聯合,導致行業生產規模過剩,造成社會整體投資邊際效益下降,當社會投資邊際效益為負時,民間借貸的風險就會加大。

四、防范和化解民間借貸風險的有效途徑

(一)制定相關法律,在法律上明確區別民間借貸行為的合法性和非法性

目前我國最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認民間借貸行為的合法性,但都是從民法的角度出發為官司糾紛而做的解釋,僅有幾條“判案解釋”已難以引導和規范民間借貸健康發展。因此,國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》和《民間融資中介機構和中介業務管理辦法》,從法律上明確界定民間借貸的形式、運行方式,在制度設計上為民間借貸雙方構建法律保障。

(二)加強政策輿論導向,規范民間融資行為

各級政府應盡快明確相應的管理部門,通過行政手段來規范民間融資行為,改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強對群眾的宣傳和風險教育,提高廣大群眾風險防范意識;二是根據民間借貸的性質,區別對待,加強管理。對于數額小、參與人員少、不跨地區、用于互助解困等合法用途的,應允許其存在,并加以引導和規范。三是嚴厲打擊民間高利貸行為。對于脫離實體經濟的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴厲打擊;對于擅自設立非法金融機構和違法從事銀行存貸款業務的要堅決取締。

(三)建立科學監測體系, 跟蹤民間借貸變化

一是建立民間借貸業務登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監管對象, 建立民間借貸交易行為實行登記備案制度, 特別是對融資規模較大企業要實行強制性登記備案,未經登記的可視同為非法行為。二是建立科學的民間借貸監測指標體系。監測內容應包括民間借貸規模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規模較大的企業或個體經營戶,主管部門應時實定期跟蹤調查,及時掌握

其動態變化,并實施有效地風險控制和管理。三是依托各級民間借貸監測登記部門建立全國性民間借貸監測體系。區(縣、市)一級負責收集轄內民間借貸信息,定期匯總上報省(市)有關部門,全國、省(市)監測部門通過整理分析,為相關部門加強民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。

(四)加強產業引導,優化民間投資結構

各級政府要根據國家產業政策,結合本地實際,加強民間借貸的引導和服務,選擇具有市場前景、成長性好的項目為依托,優化民間投資結構。嚴禁民間資本投向受國家宏觀調控政策影響較大的高能耗、高污染行業;鼓勵中小企業以入股方式吸收民間閑散資金,加大對農業產業化資金投入,形成利益共享,風險共擔,互惠互利的合作機制;有關部門要創造政策條件,幫助有發展潛力的龍頭企業直接進入資本市場,逐步減少民間借貸比重。

(五)培育征信市場,加快信用體系建設

中小民營企業發展一般具有先民間資本、再銀行貸款的順序。進入成熟期后的企業要得到銀行信貸支持,首先,要破解銀企信息不對稱的“瓶頸”。因此,各級政府要積極培育征信市場,規范中小企業經營行為,引導中小企業轉變信用觀念,建立內部信用管理制度,提升中小企業財務信息的可信度,為銀行信用評級創造條件。

(六)加快金融創新,完善金融服務體系

金融機構要從民間借貸的發展中看到自身的不足,創新金融服務,發揮融資主渠道作用。在控制風險的前提下,對符合貸款要求的中小企業簡化貸款手續,盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理信貸需求;有條件的地方,要積極探索建立更為貼近農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織,引導民間信用發展。

第五篇：民間借貸風險提示書

民間借貸風險提示書（出借方）

誠信承諾書（借入方）

借款雙方的情況表（資金來源用途，家庭情況，風險承受能力）

中介服務合同，跟蹤服務合同，附加服務合同

借款方資產狀況，抵押物。

借民間借貸中介公司經營方式有多種類型，不同類型的經營方式，其義務責任不同，關鍵還是要靠合同約定清楚。以下是江蘇省某中級法院法官網上發表論文的摘錄。

通過實證調查及審理民間借貸案件中發現，以上企業或經營業戶在從事民間借貸中介業務時，主要的經營方式有：

1、直接撮合型。撮合借貸雙方成交，收取服務費。由中介機構介紹借貸雙方會面，共同磋商借貸數額、利率、借期、擔保形式等，促使雙方簽訂借款合同、進行公證并履行，中介機構以借款數額為基數從借款人處收取報酬。此類中介行為較為規范。

2、提供見證型。中介機構促使雙方成交并作為借款合同的見證人簽章。由于借貸雙方并不相識，中介機構在撮合過程中承諾承擔擔保責任，但在在借貸雙方達成的借款合同上作為見證人簽字蓋章。一旦發生糾紛，見證人并不承擔任何責任。

3、提供擔保型。中介機構直接以本公司名義為借款人提供保證擔保，當借款人不按期還款時，放款人可以要求中介機構承擔保證責任。這類經營方式對于非以提供擔保為業的中介機構而言，承擔的風險很大，出現的不多。

4、受托放款型。放款人將款項存于中介機構，委托中介機構尋找合適的借款人并對外放款。中介機構如果發現合適借款人即通知放款人前往訂立合同。這種經營方式一般發生于關系相熟、相互較為信任放款人與中介機構之間，有的中介機構為吸引大額放款者，為其提供了有保障的承諾，如果放款人欲提前收回借款，可以由中介機構先行支付借款本息，放款人將債權轉讓給中介機構，如果借款人不按期還款，由中介機構先行付款后向借款人追償。

5、收款放貸型。中介機構與放款人之間訂立借款合同，中介機構支付一定的利息從放款人處收取款項后對外放貸。在此類模式中，借款人與放款人之間沒有聯絡，放款人將款項交與中介機構，從中介機構獲取利息，中介機構選擇并確定借款人，從中獲取利息差額。款合同