第一篇：民間借貸法律風險規避方法

民間借貸法律風險控制方法由于經濟發展，民間借貸糾紛越來越多。有的民間借貸，沒有簽訂任何合同；有的雖然簽訂了合同，但規定不夠詳細，甚至因為合同無效而使債權難以實現。那么，民間借貸究竟應注意什么？民間借貸專家投融貸認為，可以從以下三點進行防范，規避借貸風險。

一、簽訂書面合同有必要民間借貸大多以“借據”的形式代表合同，雖然簡便，但由于借據過于簡單，如果發生糾紛很難憑此處理。因此借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同，詳細確定借貸雙方的權利義務，以免留下后患。值得注意的是，如果借貸雙方確實沒有書面借據或合同的，但雙方都承認借貸一事的，可以確認雙方借貸關系存在。

二、利息約定要合法在民間借貸中，借貸雙方最易產生矛盾的是利息。法律對此有明確規定：(1)借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計息。(2)當事人約定了利率標準發生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標準內確定其利率標準。(3)在有息借貸中，利率可適當高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即法律不保護高利貸。如果超過4倍的，法院不保護超出部分。(4)出借人不得將利息計入本金計算復利，否則不受法律保護。因此在草擬借款合同時，需要注意此項約定。如果違反了該規定，有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息，那么，當初約定的倍數，本來可以主張得到支持的也可能失去了勝訴的可能。

三、證據收集要充分1.證明與債務人之間存在債權的證據材料。如合同、借條、收據、欠條等；2.債務人逾期不還錢的證據。如錢款在何日何地通過什么方式交給了債務人，而債務人到期仍不歸還；3.如有擔保人或介紹人，必須要提供擔保人或介紹人的姓名、性別、年齡、工作單位、家庭住址，若是單位擔保，須提供單位名稱、地址、法定代表人等情況；4.提供有關債務人不履行義務的原因的證據。

第二篇：民間借貸相關法律、法規

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民間借貸的相關法律、法規及司法解釋

《中華人民共和國合同法》(1999年3月15日 全國人民代表大會）第十二章 借款合同

第一百九十六條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。第一百九十七條 借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。

第一百九十八條 訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。

第一百九十九條 訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。

第二百條 借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

第二百零一條 貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。

借款人未按照約定的日期、數額收取借款的，應當按照約定的日期、數額支付利息。

第二百零二條 貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表等資料。

第二百零三條 借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。

第二百零五條 借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。

第二百零六條 借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

第二百零七條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。

第二百零八條 借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。

第二百零九條 借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。

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第二百一十條 自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。

第二百一十一條 自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

中華人民共和國民法通則(1986年4月12日 全國人民代表大會）第九十條 合法的借貸關系受法律保護。

最高人民法院關于貫徹執行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）（1988年1月26日）

122．公民之間的生產經營性借貸的利率，可以適當高于生活性借貸利率。如因利率發生糾紛，應本著保護合法借貸關系，考慮當地實際情況，有利于生產和穩定經濟秩序的原則處理。123．公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應當予以準許。最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定（2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過）

為正確審理民間借貸糾紛案件，根據《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國刑事訴訟法》等相關法律之規定，結合審判實踐，制定本規定。

第一條 本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

第二條 出借人向人民法院起訴時，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。

當事人持有的借據、收據、欠條等債權憑證沒有載明債權人，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應予受理。被告對原告的債權人資格提出有事實依據的抗辯，人民法院經審理認為原告不具有債權人資格的，裁定駁回起訴。

第三條 借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協議，按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

第四條 保證人為借款人提供連帶責任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應當追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

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第五條 人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

公安或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理。

第六條 人民法院立案后，發現與民間借貸糾紛案件雖有關聯但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應當繼續審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

第七條 民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟。

第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。

第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；

（三）以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

第十條 除自然人之間的借款合同外，當事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應予支持，但當事人另有約定或者法律、行政法規另有規定的除外。

第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。

第十二條 法人或者其他組織在本單位內部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產、經營，且不存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。

第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法第五十二條、本規定第十四條之規定，認定民間借貸合同的效力。

擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的判決認定構成犯罪為由，主

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張不承擔民事責任的，人民法院應當依據民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。

第十四條 具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；

（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；

（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。

第十五條 原告以借據、收據、欠條等債權憑證為依據提起民間借貸訴訟，被告依據基礎法律關系提出抗辯或者反訴，并提供證據證明債權糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應當依據查明的案件事實，按照基礎法律關系審理。

當事人通過調解、和解或者清算達成的債權債務協議，不適用前款規定。

第十六條 原告僅依據借據、收據、欠條等債權憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經償還借款，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。

被告抗辯借貸行為尚未實際發生并能作出合理說明，人民法院應當結合借貸金額、款項交付、當事人的經濟能力、當地或者當事人之間的交易方式、交易習慣、當事人財產變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發生。

第十七條 原告僅依據金融機構的轉賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉賬系償還雙方之前借款或其他債務，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。

第十八條 根據《關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規定,負有舉證證明責任的原告無正當理由拒不到庭，經審查現有證據無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定。

第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時發現有下列情形，應當嚴格審查借貸發生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關系、經濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據的事實和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權憑證或者提交的債權憑證存在偽造的可能；

（四）當事人雙方在一定期間內多次參加民間借貸訴訟；

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（五）當事人一方或者雙方無正當理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當事人雙方對借貸事實的發生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權人提出有事實依據的異議；

（八）當事人在其他糾紛中存在低價轉讓財產的情形；

（九）當事人不正當放棄權利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

第二十條 經查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應當根據民事訴訟法第一百一十二條之規定，判決駁回其請求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應當依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規定，依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應當對該單位進行罰款，并可以對其主要負責人或者直接責任人員予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

第二十一條 他人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系，網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。

網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

第二十三條 企業法定代表人或負責人以企業名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業或者其股東能夠證明所借款項用于企業法定代表人或負責人個人使用，出借人請求將企業法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予準許。

企業法定代表人或負責人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業生產經營，出借人請求企業與個人共同承擔責任的，人民法院應予支持。

第二十四條 當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務。就拍賣所得的價款與應償還借款本息之間

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優質追賬款、智能合同服務 的差額，借款人或者出借人有權主張返還或補償。

第二十五條 借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，并根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

第二十七條 借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。

按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：

（一）既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持；

（二）約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應予支持。

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第三十三條 本規定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時廢止；最高人民法院以前發布的司法解釋與本規定不一致的，不再適用。

貸款通則（1996年6月28日 中國人民銀行發布）

第二條 本通則所稱貸款人．系指在中國境內依法設立的經營貸款業務的中資金融機構。本通則所稱借款人，系指從經營貸款業務的中資金融機構取得貸款的法人、其他經濟組織、個體工商戶和自然人。

本通則中所稱貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣

第六十一條各級行政部門和企事業單位、供銷合作社等合作經濟組織、農村合作基金會和其他基金會，不得經營存貸款等金融業務。企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融資業務。

第三篇：規避民間借貸風險的五種措施

規避民間借貸風險的五種措施

第一：借據要規范。俗話說，“親兄弟，明算賬”、“借錢容易還錢難”，就是關系再好，也要履行基本手續。沒有借條的民間借貸，在以后產生糾紛后，出借人訴諸法院，借款人一旦否定，出借人因無法舉證而不得不撤訴或承擔敗訴后果。借據一般應詳細載明雙方的姓名、借款金額、期限、利息等基本條款，并且當場由本人簽字，最好讓其配偶一同簽字。如果立借款合同的話，必須要有對方收到你錢的證據，包括收條，或者銀行轉賬單。需要保存好證據，最好能記得見證人。

第二：大額借款有擔保。如果借款金額較大，而借款人的償還能力或信用又有疑問，最好能用借款人的財產作抵押，如房產、有價證券、車輛等。如果抵押物是不動產，例如房屋，你必須到房產部門辦理抵押登記手續，否則沒有對外公示的效力(如果沒有辦理的話，對方可以將房屋賣掉或再抵押，因為不動產是以登記為準，那么抵押就起不到作用，你的權利將很難得到保障)。另外部分動產比如車輛，也要到車管所辦理抵押登記手續。或者請第三人作保證，保證人最好是連帶保證責任(一般情況下，如果沒有特殊約定，即承擔連帶保證責任)；當借款人不還錢的話，可以向保證人主張，要保證人還這筆錢(一般需還借款金額、利息、違約金以及實現債權的費用)。如果借款時規定過保證人的保證期限，那必須在期限內向保證人主張。如果沒有規定，就必須在債務到期6個月內向保證人主張，否則保證人不承擔保證責任。這樣就避免了借款人無力還債，放貸人“血本無歸”的可能。

第三：關注訴訟時效。我國《民法通則》規定訴訟時效期為兩年，即如果借款期限屆滿，債務人不履行債務，而債權人在兩年內從未主張過債權，則該債權將不再受法律強制保護。因此，一旦債務到期，債權人應及時追索，要求還債，或者重新開具借據，簽訂還款計劃等，以中斷時效。中斷后的時效，從中斷事由發生之日起算，仍為兩年。

第四：借款用途要合法。對于他人提出的借款要求，出借人務必要問明對方的借款用途，決定當借不當借。借款人的用途如果不合法，就不能受法律保護，如果放貸人明知借款人是為了賭博、走私、買賣毒品等非法活動而仍借款的，則屬于違法借貸，就算雙方有借款協議，其借貸關系仍不受法律保護，而且有可能追究放貸人的責任。

第五:借款利率要合理。在民間借貸關系中，借貸雙方最容易發生矛盾的是利息。有關法律規定民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的4倍，超出部分的利息不予保護。還規定公民之間的借款，出借人將利息計入本金計復利的，不予保護。

第四篇：如何規避企業法律風險

規避企業經營法律風險之我議

現代社會，企業已成為最重要的商事主體，形形色色的企業觸及社會的各個角落。作為市場經濟的主要元素，企業承載著盈利的使命，然而,在其追求利益最大化的過程中,企業經營中的法律風險也如影相隨。可以說，企業從產生、發展到消亡，每一個環節都布滿風險，但其最終的落腳點或者說最終的風險必然是法律風險。那么，如何規避法律風險、增強控制法律風險的能力, 進一步實現企業運營的持續健康發展,就日益成為各大企業管理人所要考慮的重大問題。

中航油（新加坡）、安達信……這些“血”的事實一再告訴我們,在今天，企業的生產盈利水平與防范法律風險的能力是相輔相成的。如果一家企業不注重法律風險的防范,數十年甚至幾十年的經營成果也許只需輕輕的幾次電腦鼠標點擊就在數秒時間內灰飛煙滅。因此,筆者認為，在法制日益完善的今天,每個企業管理者不僅要提高自身的法律意識，更需要熟悉掌握法律風險的來源及其預防措施，這樣在企業的經營過程中才能最大限度規避法律風險,才能將企業的管理工作事半功倍,減少一些不必要的管理成本,為企業的永續經營和良性發展提供保障。

一、提高管理者法律意識、切斷法律風險發生根源。所謂企業法律風險，就是指企業經營中不懂法律規則、疏于法律審查、逃避法律監管所造成的經濟糾紛和涉訴給企業帶來的潛在或已發生的重大經濟損失。對于企業而言，企業的任何一種行為都可能存在不同程度的法律風險，法律風險無處不

1在就像市場機遇無處不在一樣。“改制、并購、重組、對外投資、契約合同、產銷行為……”，特別是隨著市場經濟的不斷深入，企業所面臨的環境也日趨復雜多變，企業管理者的法律意識如果還只是停留在這種事后救火的法律救濟方式上來維護合法權益，已經遠遠跟不上時代發展的要求。

企業管理者可以不精通法律知識，但不可以沒有法律意識。筆者認為，企業經營中的法律風險完全是可以事前預防的。即便是一些“不該發生的事故”還是頻繁發生了，究其原因還是我們的企業管理者法律意識不夠強，防范法律風險的意識還不夠深，在法律風險防范上的投入還不夠多（包括精力和金錢的投入）。據統計，美國企業平均支出的防范法律風險的費用占企業收入的1%，但是中國呢？大多數企業法律風險管理投入嚴重不足，法律風險防御能力很弱，因法律風險而遭受損失的風險就更高。

經驗告訴我們，企業經營存在法律風險并不可怕，可怕的是我們不去注意它，防范它，任其發展。因此，注重提高企業管理者的法律意識，進一步熟悉與企業經營相關的法律知識并對企業進行法律風險的安全檢查，把隱藏在企業內部的法律風險及時發掘出來，事先采取防范或預防機制規避企業經營中的法律風險，切斷法律風險發生的根源。

二、防患于未然，定期進行法律風險評估。

企業要“長治久安”，需要具有完善的內部管理體制和風險防范規避機制，預先知道風險的所在并進而設法避免法律風險的發生。隨著我國法治經濟的不斷發展和法律的不斷完善，我們的企業管理者也應進一步轉變觀念，法律意識要有一個大的提升，即從“救火”意識到“防火”意識；從法律救濟意識到法律防范意識；從依法維權意識到依法治企意識。總之，要使我們的法律意識完成一個從被動意識到主動意識的提升。

企業應當防微杜漸，未雨綢繆，在內部確定一個運轉有效的風險規避機制，投入一定的精力、人力、財力，事先建立法律“防火墻”，將企業經營過程中涉及的主體資格風險、財務隱蔽風險、人力資源風險、產權結構構成風險、訴訟仲裁風險、產權交易及投資風險、法律法規的動態風險、匯率變動風險、合同管理風險、商業信譽風險知識產權風險、地域及客戶關系風險等法律風險擋在企業發展之外，從依法治企上尋找可持續發展的道路。

筆者認為，企業的管理者們應每年定期為自己的企業進行法律風險評估。所謂法律風險評估，是指通過法律及相關行業專家對目標企業進行法律風險事項調查，并出具《法律風險評估報告》的意向預防性法律防范可行性建議。通過審查企業的組織結構、股權結構、治理結構、公司章程、公司各項許可證照、內部管理制度、業務流程、財務管理制度和流程、對外重大合同簽署的決策和流程、勞動合同管理、固定資產管理、知識產權等項目分別進行調查和評估，發現其中可能存在的潛在法律風險和潛在的訴訟。通過《法律風險評估報告》，及時把企業可能存在的法律風險披露出來，以引起企業管理者的足夠注意，并進而在法律顧問團隊的幫助下，及時采取適當措施，最終未雨綢繆，防范于未然。

三、建立健全法律風險預警、防范規避機制，切實提升法律風險防御能力。

企業“走出去”，法律須先行。“駕駛技術再高，也有被追尾的可能” 再大再強的企業也要防范法律風險。企業的各種行為都會存在法律風險，任何類型的法律風險都會造成商機的喪失；被廣泛宣傳的法律風險事項會對企業的商譽帶來極大的損害。當這種損害發生時，會存在另一種風險，公司業務可能陷入惡性循環。商譽的損害會使商業伙伴喪失信心，繼而引起收入下降，投資者喪失信心，最后導致股票價值下跌。

美國波音公司，該公司總部有500名高管人員，其中法律顧問有232個，占了約46%，而去年有關部門所作的“中國100強企業法律風險調查”表明，大部分中國企業對“走出去”的法律風險未有清楚認識，中國企業法律風險防范的費用支出僅是發達國家企業的1/50。

預警機制應當建立在分析的基礎之上，法律風險防范機制強調前瞻性，強調防患于未然，重視法律風險防御能力的提高，以切實減輕企業的損失。通過風險分析評估，風險控制管理、風險監控更新等方法，來發現、識別經營生產和管理活動中的潛在法律風險。

四、準確把握風險源，最大限度規避法律風險。

調查表明，西方發達國家的大型企業，都普遍積極地采取規范的法律風險防范措施，其中準確把握風險源不失為一個亮點。對于我們運輸企業而言，企業存在一天，風險就伴隨一天。

在經濟效益和社會效益的權衡間，風險與危機共存，其中以下幾點法律風險源尤為值得關注。

合同管理中的法律風險：指在合同談判、訂立、履行、變更和轉讓、終止及違約責任的確定過程中，合同當事人一方或雙方利益損害或損失的可能性。在企業運行過程中，融資類合同、合作類合同和施工承包類合同、材料供應類合同涉及金額巨大。尤其是如果未能經過有效的法律風險評估和控制，極可能存在較大的法律風險，給雙方當事人留下糾紛隱患。

并購轉讓中的法律風險：企業兼并涉及公司法、競爭法、稅收法、知識產權法等法律法規，且操作復雜，對社會影響較大，潛在的法律風險較高。其中的一些關于特種行業的經營權轉讓標的大、價值評估難、轉讓手續繁瑣、廉政風險大，雖然規范了轉讓程序和要求，但操作中的法律風險仍然巨大。

知識產權法律風險：知識產權是蘊涵創造力和智慧結晶的成果，其客體是一種非物質形態的特殊財產，要求相關企業管理機構給予特別關注。

人力資源管理法律風險：《勞動法》、《勞動合同法》和國務院制定的相關勞動用工行政法規及部門規章，是保護勞動者權益的法律體系。作為老牌的公路運輸企業屬勞動密集性企業，在人力資源管理過程各個環節中，從招聘開始，面試、錄用、使用、簽訂勞動合同、員工的待遇問題直至員工離職這一系列流程中，都有相關的勞動法律法規的約束，企業的任何不遵守法律的行為都有可能給企業帶來勞動糾紛。

財務稅收法律風險：企業的涉稅行為因為涉及遵守財務、稅收等法律法規直接關系到企業的未來利益，例如有些企業多交了稅或少交了稅，或者因為涉稅行為而承擔了相應的法律責任。

運營管理法律風險：作為運輸企業在運營管理中，車輛、安全等管理工作中，涉及管理瑕疵引發的侵權法律風險，收取服務費引發的合同糾紛風險，以及在交通事故中引發的人身和財產損害賠償等法律風險。

筆者認為，在防范企業法律風險過程中，企業必須結合實際抓住工作重點，準確把握經營中的風險源，才不會避重就輕，造成顧此失彼。

基業長青是每一個企業的夢寐以求，但百年老店畢竟是鳳毛麟角。所以，作為一位現代企業經營管理者應順應法制經濟的時代需要，加強企業法律風險的規避措施，并將之擺在企業日常管理的重要位臵，方能在激烈的市場角逐中永保青春、始終立于不敗之地，實現企業的永續經營理想。正如古人所云：任憑波浪翻天起，自有中流穩渡舟。

第五篇：民間借貸涉嫌犯罪法律實務

民間借貸涉嫌犯罪法律實務 ——刑民交叉民間借貸案件分析與處置 北京市一法律師事務所

韓洪律師

【引言】本文所論述的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行的借貸款行為，不包括上述主體和依法批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構之間的借貸款行為。

本文主要依據2015年9月1日施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（法釋〔2015〕18號，以下簡稱“法釋〔2015〕18號”）及現行有效的相關司法解釋，結合司法實務，剖析典型、常見的民事與刑事法律關系交叉并存的民間借貸糾紛法律問題，為處置刑民交叉民間借貸案件提供法律實務參考。

一、刑民交叉民間借貸糾紛常見法律問題

第一，民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪時，民間借貸民事糾紛如何處理。根據相關刑事司法解釋，非法集資犯罪主要涉及非法吸收公眾存款罪，集資詐騙罪，擅自發行股票、公司債券、企業債券等犯罪。民間借貸行為本身涉嫌這些犯罪時，法院在民事審判中對這類案件如何處理？出借人應當通過哪種法律途徑索回借款？

第二，借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪時，民間借貸合同是否有效。借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪的情況除了非法集資犯罪外，還有借貸行為涉嫌詐騙犯罪、合同詐騙犯罪、高利轉貸犯罪、強迫交易犯罪等，當借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪或最終被認定構成犯罪時，民間借貸合同是否還有效？

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第三，民間借貸行為涉嫌犯罪時出借人是否可以向保證人主張還款或利用質押、抵押擔保物權實現債權。借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪時，為借款擔保的保證人是否還需要向出借人承擔責任？出借人是否可以利用質押物、抵押物通過擔保物權實現借款債權？

二、司法實務中法院對刑民交叉民間借貸糾紛案件的處理方式

第一，不予受理或者裁定駁回起訴，將有關材料移送公安或檢察機關。

《最高人民法院關于審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》（法釋［1998］7號，以下簡稱“法釋［1998］7號”）第十一條：“人民法院作為經濟糾紛受理的案件，經審理認為不屬經濟糾紛案件而有經濟犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴，將有關材料移送公安機關或檢察機關。”第十二條：“人民法院已立案審理的經濟糾紛案件，公安機關或檢察機關認為有經濟犯罪嫌疑，并說明理由附有關材料函告受理該案的人民法院的，有關人民法院應當認真審查。經過審查，認為確有經濟犯罪嫌疑的，應當將案件移送公安機關或檢察機關，并書面通知當事人，退還案件受理費；??。”《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（2014年3月25日發布實施）規定：“對于公安機關、人民檢察院、人民法院正在偵查、起訴、審理的非法集資刑事案件，有關單位或者個人就同一事實向人民法院提起民事訴訟或者申請執行涉案財物的，人民法院應當不予受理，并將有關材料移送公安機關或者檢察機關。人民法院在審理民事案件或者執行過程中，發現有非法

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集資犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴或者中止執行，并及時將有關材料移送公安機關或者檢察機關。公安機關、人民檢察院、人民法院在偵查、起訴、審理非法集資刑事案件中，發現與人民法院正在審理的民事案件屬同一事實，或者被申請執行的財物屬于涉案財物的，應當及時通報相關人民法院。人民法院經審查認為確屬涉嫌犯罪的，依照前款規定處理。”

此外，根據《最高人民法院關于適用刑法第六十四條有關問題的批復》（法[2013]229號，以下簡稱“法[2013]229號”）的精神，對于民間借貸涉嫌或被認定詐騙等犯罪時，出借人提起民事訴訟要求返還借款的，人民法院不予受理，對于出借人被詐騙的款項，通過法院刑事審判方式得以退賠。

第二，先刑后民，即先刑事案件審理后民事案件審理。《中華人民共和國民事訴訟法》（2012年修正）第一百五十條第一款第五項中止訴訟的情形，即“本案必須以另一案的審理結果為依據，而另一案尚未審結的”，應當中止訴訟。

第三，刑民并立，即作為民事糾紛的民間借貸案和民間借貸涉嫌的犯罪并行審理。

“法釋［1998］7號”第一條：“同一公民、法人或其他經濟組織因不同的法律事實，分別涉及經濟糾紛和經濟犯罪嫌疑的，經濟糾紛案件和經濟犯罪嫌疑案件應當分開審理。”另外，根據“法釋［1998］7號”第八條規定，出借人作為詐騙類犯罪案件的被害人可以提起刑事附帶民事訴訟，但是，該條規定和“法[2013]229號”規定精神相

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悖，根據后法優于先法的原則，該條規定目前沒有適用的余地。

三、“法釋〔2015〕18號”公布施行前司法實務中法院對刑民交叉民間借貸糾紛案件處理方式的混亂

相關司法解釋及司法文件雖然對民刑交叉民事案件的審理提供了指導方向，但是，由于長期以來受重刑輕民指導思想的影響，以及對民刑交叉的民間借貸案件的審理并沒有統一的司法程序模式，加之最高院針對新的情況不斷公布新的司法解釋或案例的同時，并沒有及時廢除不適時或過時的司法解釋和批復，造成各地法院根據案件不同情況選擇適用不同的司法規定及不同的處理方式，同樣的案件，有的法院裁定駁回起訴，有的法院裁定中止訴訟，待刑事案件理完結再恢復審理，有的法院采取刑民并立的方式進行審理，最終造成同案不同處理方式及不同處理結果的混亂。

例如在《最高人民法院公報》2011年第11期公布的“吳某某訴陳曉富等民間借貸、擔保合同糾紛案”中，法院判決認為：陳某某可能涉及非法吸收公眾存款犯罪，與本案合同糾紛屬于兩個法律關系，公安部門立案偵查、檢察院起訴以及法院判決構成犯罪，并不影響法院依據民事訴訟法審理本案當事人間的民事合同糾紛。對合同效力的判斷和認定屬于民事審判的范圍，??。最終，法院生效判決認定本案民間借貸法律關系明確、涉案民間借貸合同有效，陳某某等對借款應當予以償還，擔保人應承擔連帶清償責任。按照司法實務中此前通常的做法，此類案件法院往往會根據案情裁定駁回起訴或者中止審理，如果陳某某被依法認定構成非法吸收公眾存款犯罪后，涉案的借

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款合同就是無效合同，這種情況下此類案件的審理結果必然和上述公布案例的審理結果大相徑庭。

四、“法釋〔2015〕18號”對刑民交叉民間借貸糾紛案件審理方式之規定

第一，民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪時，裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

“法釋〔2015〕18號”第五條第一款規定：“ 人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。”

這種情況下，出借人只能通過法院刑事審判途徑，最終以刑事被害人的身份取得被追繳或退賠的借款。

第二，民間借貸行為不構成非法集資犯罪時，法院按民事案件受理。

“法釋〔2015〕18號”第五條第二款規定：“公安或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理。”

第三，民間借貸行為雖與涉嫌非法集資等犯罪有關聯但不是同一事實的，民間借貸民事案件繼續審理。

“法釋〔2015〕18號”第六條規定：“ 人民法院立案后，發現與民間借貸糾紛案件雖有關聯但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應當繼續審理民間借貸糾紛案件，并將涉

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嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。”

第四，民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟（“法釋〔2015〕18號”第七條規定）。

“法釋〔2015〕18號”發布施行后，除涉嫌非法集資犯罪外，因其他犯罪行為導致民間借貸案件發生刑民交叉的，法院應當堅持“刑民并立”的處理方法，即作為民事糾紛的民間借貸案件的審理不以相間刑事案件的審結為前提，只有民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件的審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，法院才裁定中止民間借貸案件的審理。

“法釋〔2015〕18號”把涉嫌非法集資犯罪的刑民交叉民間借貸糾紛，排除在“刑民并立”的處理方法之外，并非是涉嫌非法集資犯罪的民間借貸合同無效而不予審理，而是考慮到此類案件被害人人數眾多，涉及不特定的多數人利益，如果適用“刑民并立”的處理方法，可能會造成有的受害人通過民事訴訟的方法獲得足額的清償而有的受害人卻得不到補償。但是，對于刑民交叉民間借貸糾紛，不論借款人涉嫌或構成哪種犯罪，出借人均可單獨提起民事訴訟要求擔保人承擔民事責任。“法釋〔2015〕18號”第八條規定：“借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴要求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。”

五、“法釋〔2015〕18號”關于借款人或出借人的借貸行為涉嫌或構成犯罪時，民間借貸合同效力的規定

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“法釋〔2015〕18號”第十三條第一款規定：“ 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法第五十二條、本規定第十四條之規定，認定民間借貸合同的效力。”

《中華人民共各國合同法》第五十二條：“有下列情形之一的，合同無效：

（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；

（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；

（三）以合法形式掩蓋非法目的；

（四）損害社會公共利益；

（五）違反法律、行政法規的強制性規定。”

“法釋〔2015〕18號”第十四條：“具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；

（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；

（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。”

五、“法釋〔2015〕18號”關于民間借貸行為涉嫌或構成犯罪時擔保合同的效力認定及擔保人責任承擔的規定

《中華人民共和國物權法》第一百七十二條規定：“擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效，擔保合同無效，但

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法律另有規定的除外。”根據該條規定，一旦民間借貸行為被認定為犯罪時，民間借貸合同必然無效，作為主借款合同從合同的擔保合同當然無效，除非法律另有規定。在借款人或出借人的借貸行為構成犯罪的民間借貸案件中，擔保人無一例外地依據物權法的這條規定來抗辯出借人要求其承擔擔保責任的法定事由，在法律上對出借人造成了不利所的局面，若法院支持了擔保人的抗辯，對出借人很不公平。

“法釋〔2015〕18號”第十三條的規定很好地解決了上述問題，其不以借款人或出借人的借貸行為是否構成犯罪作為判斷民間借貸合同效力的依據，而是以第十四條列舉的五種情形及合同法第五十二條規定作為認定民間借貸合同效力的依據。這樣一來，即使借款人或出借人犯罪，民間借貸合同完全可能被認定有效，那么，擔保合同在本身沒有瑕疵的情況下也應當有效，出借人依據擔保合同要求擔保人承擔擔保責任的訴訟目的便可實現，有利維護公平、正義的司法原則。

“法釋〔2015〕18號” 第十三條第二款規定：“擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的判決認定構成犯罪為由，主張不承擔民事責任的，人民法院應當依據民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。”

根據“法釋〔2015〕18號”及擔保法相關規定，在刑民交叉民民間借貸糾紛中，當出借人的借貸行為涉嫌或者已經被生效的判決認定構成犯罪時，擔保人會根據據以下情形承擔責任：

第一，借貸合同有效，擔保合同因本身有瑕疵而被認定為無效； 第二，借貸合同因存在第十四條列舉的五種情形及合同法第五十

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二條規定的情形被認定為無效，擔保合同無效；

第三，借貸合同有效，擔保合同有效。

在第一、第二擔保合同無效的情形下，擔保人應當分別按照《最高人民法院關于適用擔保法若干問題的解釋》【法釋〔2000〕44號】 第七條、第八條規定承擔責任。該解釋第七條規定：“主合同有效而擔保合同無效，債權人無過錯的，擔保人與債務人對主合同債權人的經濟損失，承擔連帶賠償責任；債權人、擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的二分之一。”第八條規定：“主合同無效而導致擔保合同無效，擔保人無過錯的，擔保人不承擔民事責任；擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的三分之一。”

在第三種情形下，擔保人應當按照擔保合同的約定承擔擔保責任。

最后，民間借貸行為涉嫌或構成犯罪時出借人是否可以利用質押物、抵押物通過擔保物權實現借款債權？

筆者認為，根據“法釋〔2015〕18號”第十三條規定，只要民間借貸合同被認定為有效，且擔保合同中的質押權、抵押權依據擔保法、物權法相關規定依法設立，出借人完全可以利用質押物、抵押物通過擔保物權實現借款債權。

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