第一篇：防范民間借貸風(fēng)險有效隔離情況報告

**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于防范民間借貸風(fēng)險有效隔離情況的報告

**銀監(jiān)分局：

為筑牢信用社與民間借貸之間的防火墻，防止信貸資金成為民間借貸的資金來源，防止信貸資金進入民間借貸較多的高風(fēng)險企業(yè)，防止信貸資金用于償還民間融資，防止信貸人員參與民間借貸。我社嚴(yán)格按“三辦法一指引”的要求，著重加大了貸款操作全流程的管理，并制定出臺了相應(yīng)的管理辦法和風(fēng)險防范知識手冊。現(xiàn)將相關(guān)情況報告如下：

一、防范民間借貸風(fēng)險隔離帶的主要措施

（一）為規(guī)范全縣農(nóng)村信用社貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，我縣聯(lián)社根據(jù)銀監(jiān)會“三辦法一指引”的要求、省聯(lián)社、省聯(lián)社**辦事處貸款管理的相關(guān)規(guī)定，制定出臺了《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款管理暫行辦法》（桃信聯(lián)發(fā)?2011?2號文件），對各類貸款全流程管理的每個環(huán)節(jié)進行了嚴(yán)格的規(guī)范要求。

（二）為防止信貸資金用于民間借貸或進入民間借貸較多的高風(fēng)險企業(yè)（企業(yè)業(yè)主手中）。根據(jù)《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款管理暫行辦法》制定出臺了《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于加強貸款管理的補充規(guī)定》（桃信聯(lián)發(fā)?2011?47號文件）、《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)“銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小企業(yè)民間融資對農(nóng)村合作金融機構(gòu)影響有關(guān)風(fēng)險提示的通知”》（桃信聯(lián)發(fā)?2011?52號文件）。要求：一是凡申報貸款的客戶，必須提供借款人和保證人申報日前6個月與金融機構(gòu)的往來（交易）明細(xì)，往來(交易)情況應(yīng)作為客戶現(xiàn)金流的主要依據(jù)，只有在現(xiàn)金流大于申請授信額金額(即被現(xiàn)金流全覆蓋)的前提下，才可向客戶授信。客戶與金融機構(gòu)的往來（交易）明細(xì)應(yīng)納入客戶文本資料保管。二是要求落實貸款會辦制度。除農(nóng)戶小額貸款外，其他所有貸款均必須實行會辦（召開信用社審貸小組會議），明確各社信貸內(nèi)勤負(fù)責(zé)會議記錄，會議記錄必須詳細(xì)記載每名貸審小組成員的具體意見，參加會議人員（指審貸小組成員）必須在會議記錄上簽名。審貸小組會議（含授信審批會議和用信審批會議）記錄的復(fù)印件納入貸款文本資料保管。三是落實貸款調(diào)查責(zé)任。除已經(jīng)評級授信的農(nóng)戶小額信用貸款外，其他貸款必須有2名以上信貸人員參加調(diào)查，10萬元以上貸款，信用社主任必須參與調(diào)查并在調(diào)查報告上簽名，調(diào)查人員對調(diào)查內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)，否則對信用社主任和調(diào)查人員追究與清收責(zé)任人同等的責(zé)任。四是落實面簽制度。除農(nóng)戶小額信用貸款外，其他貸款必須實行借款人、擔(dān)保人夫妻現(xiàn)場系統(tǒng)照像，以確保面簽的真實性。五是嚴(yán)格支付方式。對于符合信貸條件、符合“委托支付”的貸款，必須嚴(yán)格執(zhí)行“委托支付”方式，降低信貸資金挪用和轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險。六是審慎開展中小企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、再就業(yè)貸款和聯(lián)保貸款，特別是要嚴(yán)格控制貸款授信、用信金額和貸款期限，認(rèn)真核實貸款用途。七是要充分利用信貸管理系統(tǒng)、綜合業(yè)系統(tǒng)和征信查詢系統(tǒng)平臺，建立建全信用社監(jiān)測體系，嚴(yán)防洗錢和非法集資等違法活動。

（三）結(jié)合“合規(guī)文化建設(shè)年”活動和“三項整治”活動在我社全面開展的契機，要求所轄信用社在為期一年的“借名、假冒名貸款”專項整治活動開展中，在清理、排查階段性工作中把“防范民間借貸風(fēng)險向信用社轉(zhuǎn)嫁”作為了一項重點排查內(nèi)容，意在筑牢信用社與民間借貸之間的防火墻。

（四）為切實加強我縣農(nóng)村信用社案件防控治理工作，有效杜絕民間借貸風(fēng)險向農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)嫁，充分發(fā)揮和提高“人防技控”的綜合防范水平，于2011年10月編印培訓(xùn)資料，召集全縣高管人員進行了財務(wù)管理、信貸管理、內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)操作、職業(yè)操守、金融法規(guī)等知識為內(nèi)容的案件防控治理培訓(xùn)，并將培訓(xùn)資料編印成冊下發(fā)全體員工，意在加強和提高全員的防范意識和水平。

（五）充分發(fā)揮了縣聯(lián)社風(fēng)險管理委員會的職能作用，建立健全了合規(guī)風(fēng)險管理機制，倡導(dǎo)對合規(guī)風(fēng)險的有效識別和管理，在全社推行“合規(guī)人人有責(zé)”、“主動合規(guī)”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”等合規(guī)理念，培養(yǎng)農(nóng)信社員工的合規(guī)意識。倡導(dǎo)誠實、守信、正直等職業(yè)道德與行為操守，懲處各種違規(guī)行為，鼓勵主動報告不合規(guī)問題和合規(guī)風(fēng)險隱患，切實加強“民間借貸風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁信用社”的防范管理工作，促進農(nóng)信社內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互動。

二、建立防范民間借貸風(fēng)險隔離帶所面臨的主要困難

（一）信貸客戶的生產(chǎn)經(jīng)營的籌資途徑、方式多樣化，且受適度從緊貨幣政策的影響，民間借貸顯為活躍起來。

（二）擔(dān)保公司多家銀行（含信用社）分別授信，且授信額度累計大于其資產(chǎn)總額。

（三）員工的防范意識和洞察掌控能力不均衡。

三、針對性建議

（一）要關(guān)注信貸客戶的風(fēng)險。主要是加強信貸資金的全程監(jiān)控，防止信貸客戶參與民間借貸造成資金鏈斷裂，或殃及信貸資金安全。

（二）要關(guān)注擔(dān)保公司的風(fēng)險。進一步梳理、評估擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，提高準(zhǔn)入門檻，要認(rèn)識到目前擔(dān)保公司自身的經(jīng)營風(fēng)險，慎重使用擔(dān)保公司這種風(fēng)險緩釋方式。

（三）要關(guān)注連帶聯(lián)保的風(fēng)險。要梳理當(dāng)前采用連帶聯(lián)保方式的存量貸款。

（四）要關(guān)注個人業(yè)務(wù)的風(fēng)險。個人貸款方面，要防范個人貸款違規(guī)流入民間借貸市場，要關(guān)注個人貸款用途的真實性問題；要進一步加強客戶經(jīng)理的教育和排查，堅決杜絕客戶經(jīng)理代客理財?shù)男袨椋粚€別機構(gòu)、個別客戶的存款大額波動要保持高度的警惕性。

（五）要關(guān)注員工的風(fēng)險。紀(jì)檢監(jiān)察部門要做好員工行為排查和理念教育，要對民間借貸嚴(yán)峻形勢和可能引發(fā)的風(fēng)險做密集大量的宣傳教育。

（六）要關(guān)注柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。會計部門要加強柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的風(fēng)險防范。一是切實加強信貸資金的支付審核工作，嚴(yán)格按銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”所規(guī)定的支持方式支付貸款；二是加強對帳戶大額資金交易的監(jiān)控，對于公司柜面要加強在開戶、印鑒卡、支付密碼等環(huán)節(jié)的控制，對于個人柜面要關(guān)注大額存、取款和大額存單等業(yè)務(wù)。

（七）要加強對員工的行為控制。要以客戶經(jīng)理自行管控系統(tǒng)（信貸管理系統(tǒng)操作）加強對客戶經(jīng)理的行為控制，加強對管理人員的行為控制。

二O一一年十一月六日

第二篇：民間借貸合同的風(fēng)險防范及簽訂要點

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民間借貸合同的風(fēng)險防范及簽訂要點

民間貸款是指出借人對借款人提供貨幣資金并由借款人按約定的利率和期限還本付息的活動。在民間借貸款合同法律關(guān)系中，借入資金的一方為借款人，出借資金的一方為出借人。貸款合同的主要條款有借款的用途、借款金額、借款期限、借款利息、還款約定、提前還款及違約條款。

借貸合同往往涉及大量的金額，如何保證借款的安全收回是出借人的主要風(fēng)險。因此借貸合同的事前風(fēng)險防范就尤為重要。通常，在審查貸款合同時主要重視如下內(nèi)容：

一、借款人訂立合同的主體資格

借款人不具有資格的主要表現(xiàn)形式為：

1、訂立合同的一方根本沒有提供法人資格證明，個人沒有提供有效

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 的身份證明。

2、合同一方雖然提供資格證明，但為副本或復(fù)印件，其實為偽造的證明。對于營業(yè)執(zhí)照可以在各地的工商局網(wǎng)站可查詢，對于身份證的真實性也是可以通過上網(wǎng)付費查詢。要充分利用好，法院的被執(zhí)行人信息網(wǎng)。

3、雖合法成立的公司，但存在企業(yè)虛報注冊資本，無實有資金，根本無償還能力。

二、借款人的實際履行能力

在合同訂立前對借款人履行能力的審查主要從借款的資產(chǎn)和信用程度等方面進行考查。如果是銀行、小額借款公司等貸款機構(gòu)作為貸款人，則會有一套完整規(guī)范的評估系統(tǒng)，按項打分，只能那些符合評估分?jǐn)?shù)的借款人才能和這些機構(gòu)簽訂合同。借貸合同生效后，貸款人則履行向借款人的出借義務(wù)，所有的履約風(fēng)險就轉(zhuǎn)移到貸款人。《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等對于債權(quán)的保全措施設(shè)置相對完善的規(guī)定，所以需要貸款人靈活運用這些規(guī)定來防范借款人的主觀和客觀方面的風(fēng)險。

借貸合同履行中，借款人主觀原因造成履行風(fēng)險包括：

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1、怠于行使到期債權(quán)，使借款人的財產(chǎn)本應(yīng)增加而未增加。如果對承租人租賃物的返還請求權(quán)、出賣人的不動產(chǎn)登記請求權(quán)。

2、借款人逃避返還借款債務(wù)，使自己的財產(chǎn)不當(dāng)減少。如將自己的財產(chǎn)或權(quán)益部分或全部以無償或低于市場價格的轉(zhuǎn)讓于第三者。

3、抽逃資金、變賣、轉(zhuǎn)移或隱匿資產(chǎn)，甚至采取假破產(chǎn)、擔(dān)保、擅自處分抵押物等手段。

如因借款人主觀惡意給借貸合同履行帶來風(fēng)險，貸款人就有必要及時尋求法律手段的保護。

三、借貸合同的風(fēng)險防范

對于貸款人來說，對于借貸合同簽訂后的風(fēng)險防范主要應(yīng)注意如下幾點：

1、對于借款人的財務(wù)狀況進行定期檢查和不定期抽查。

對于借款人的資金使用情況進行跟蹤，了解其在使用中的問題，便于及時監(jiān)控和采取相應(yīng)措施。對于大額的借款，出借方可以直接派駐財務(wù)和會計，以監(jiān)督貸款的支取情況。

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2、行使不安抗辯權(quán)，及時中止借貸合同的履行。

如符合不安抗辯理由，應(yīng)當(dāng)及時中止合同的履行，方式為分期貸款或最高額貸款，后期的貸款尚未發(fā)出的，中止發(fā)出。

三、擔(dān)保或抵押

進行擔(dān)保應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人訂立書面的擔(dān)保合同，需要注意如下幾點：

1、抵押財產(chǎn)的合法性。不得抵押違反法律禁止性規(guī)定的財產(chǎn)。

2、抵押財產(chǎn)的真實性。抵押財產(chǎn)為抵押人所占有控制，在法律上沒有缺陷，也沒有其他的法律負(fù)擔(dān)，如在此之前沒有設(shè)置過抵押;即使有，也低于抵押財產(chǎn)的自身價值。

3、抵押財產(chǎn)的變現(xiàn)能力。即便有真實合法的財產(chǎn)也會因各種原因?qū)е缕渥儸F(xiàn)能力降低。從而使債權(quán)人的利益受到損失。對一些雖然價值高，但特殊的專業(yè)的設(shè)備等財產(chǎn)，也很難變現(xiàn)。

4、對保證人進行考察。注意擔(dān)保人的主體資格、資信能力和信譽進行認(rèn)真的考察，以免出現(xiàn)擔(dān)保無效或無擔(dān)保能力的情況。

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5、及時辦理抵押手續(xù)。無論法律是否強制規(guī)定辦理抵押手續(xù)，均應(yīng)辦理相應(yīng)的手續(xù)。

五、及時行使代位權(quán)

我國《合同法》第73條規(guī)定：“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。”對于已到期借款的合同，而借款人怠于行使其到期債權(quán)，導(dǎo)致財產(chǎn)未增加從而損害貸款人利益的，貸款人應(yīng)及時行使代位權(quán)。

六、提起訴訟

貸款訴訟應(yīng)該注意以下兩點：第一，注意兩年的時效問題。第二，訴訟保全。

第一，時效問題

借款合同發(fā)生不能按時還款的違約行為很可能造成出借人的呆帳、死帳。出借人雖積極催收，但是鑒于借款人的無力還款、失聯(lián)、失蹤讓要錢成為一種可能，被迫將催款一事束之高閣。突然借款人具有還款能力，再去主張權(quán)利時，被告已時效行抗辯，出借人就被動。

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根據(jù)《民法通則》第140條規(guī)定：訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。1994年3月26日最高人民法院在《關(guān)于債務(wù)人在約定的期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒有還款日期的欠款條，訴訟時效期間應(yīng)從何時開始計算問題的批復(fù)》中規(guī)定，時效從出具欠條之日中斷。2017年8月11日，最高人民法院《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》進行進一步明確。第10條，將民法通則第一百四十條規(guī)定的“當(dāng)事人一方提出要求”的內(nèi)容作了細(xì)化說明;第11條規(guī)定債權(quán)人對部分債權(quán)主張權(quán)利引起的中斷對剩余債權(quán)也有效;第11條起訴的以提交訴狀或口頭起訴之日起中斷。第13條規(guī)定了與提起訴訟具有同等訴訟時效中斷效力的情形;第14條規(guī)定向人民調(diào)解委員會以及其他依法有權(quán)解決相關(guān)民事糾紛的國家機關(guān)、事業(yè)單位、社會團體等社會組織提出保護相應(yīng)民事權(quán)利的請求也有效。第16條規(guī)定向公安機關(guān)、人民檢察院、人民法院報案或者控告，請求保護其民事權(quán)利的，也有中斷的效果。第16條規(guī)定義務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請求延期履行、制定清償債務(wù)計劃等承諾或者行為的，可認(rèn)定為當(dāng)事人“同意履行義務(wù)。”第17條規(guī)定了連帶債權(quán)、連帶債務(wù)中一人的訴訟時效中斷及于他人;第18條、19條分別規(guī)定了代位權(quán)訴訟、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和債務(wù)承擔(dān)引起訴訟時時效中斷情形。

第二，訴前財產(chǎn)保全是實現(xiàn)債權(quán)必不可少手段。

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在提起訴訟或者申請仲裁前向被保全財產(chǎn)所在地，被申請人住所地，或者對案件有管轄權(quán)的人民法院申請采取財產(chǎn)保全措施。財產(chǎn)保全可以采取查封、扣押、凍結(jié)或者法律規(guī)定的其他方法。需要注意的是，在立案時務(wù)必向法官說明，先保全再立案。防止對方在接到傳票后立即轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，以致保全失敗。

一旦通過法官保全了對方的某些財產(chǎn)，申請人就可以“高枕無憂”地進行訴訟。一則可以盡快促成調(diào)解，順利結(jié)案。二則如果案子勝訴也無需擔(dān)心對方無法執(zhí)行。現(xiàn)在部分法院在面臨大量執(zhí)行難的情況下，推出很多方便保全的措施，可以聯(lián)系具體法院。

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擔(dān)

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第三篇：民間借貸趨勢分析與風(fēng)險防范

民間借貸趨勢分析與風(fēng)險防范

策略研究

一、民間借貸的現(xiàn)狀與特點

(一)規(guī)模總量不斷增長

據(jù)對湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問卷抽樣調(diào)查測算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元, 比2004年增加38萬元, 年均增長11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元, 比2004年增加1.33萬元, 年均增長9.8%;樣本農(nóng)村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元,比2004年增加1.06萬元, 年均增長7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民;三是經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠高于經(jīng)濟相對落后的地區(qū)。

(二)融資范圍不斷擴大

抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營流動資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽市民間借貸投向看,主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達83億元,較上年增加24億元,增長13%,銀行貸款滿足率僅為50 %,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約 38億元。二是房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查,在自籌資金中房地產(chǎn)開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%,使民間借貸由過去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。

(三)交易活動由暗轉(zhuǎn)向公開或半公開化

民間借貸雖不具有合法地位,但民間借貸對社會經(jīng)濟生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會大眾的認(rèn)可,逐步演變成私營業(yè)主、個體工商戶和民營企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段,逐漸由“地下交易”變?yōu)榘牍_或公開化。

(四)借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢

隨著民間資本規(guī)模擴大, 專業(yè)放債人和中介人應(yīng)運而生。有的為借貸雙方牽線搭橋,從中收取中介費;有的擔(dān)保公司為民間借貸者提供擔(dān)保,從中收取擔(dān)保費;有的企業(yè)或個人一方面借入資金,另一方面從事放款活動,從中賺取利差,成為名副其實的民間借貸中介機構(gòu)或?qū)I(yè)放債人。此外,隨著人們市場意識的不斷增強,相繼出現(xiàn)了白條轉(zhuǎn)借貸的形式。與此同時,在社會上涌現(xiàn)了一批食利群體。其中:包括在職行政機關(guān)、企事業(yè)單位的干部職工。

二、當(dāng)前民間融資動向及發(fā)展趨勢

近幾年,隨著民營經(jīng)濟體不同形式的蓬勃興起,人們市場意識的不斷提高,民間借貸出現(xiàn)了新的動向。

(一)民間融資替代化

據(jù)樣本點監(jiān)測顯示:民間融資與正規(guī)金融互為替代的特征較明顯。據(jù)監(jiān)測的10戶企業(yè)(主要是當(dāng)?shù)刂攸c企業(yè))數(shù)據(jù)顯示,在國家適度寬松的貨幣政策下,今年1-6月獲得銀行貸款7345萬元,同比增加1350萬元,企業(yè)民間融資總額2532萬元,同比減少了560萬元。

(二)融資性質(zhì)股權(quán)化

據(jù)樣本監(jiān)測點顯示,近幾年,股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過程中被廣泛的運用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責(zé)任公司,現(xiàn)有入股會員2358人,企業(yè)融資規(guī)模達680萬元,比2006年增長26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來的實惠。

(三)農(nóng)村融資趨于產(chǎn)業(yè)化

龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作組織(協(xié)會)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的載體,近年來得到了較快的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計,益陽市現(xiàn)有各類農(nóng)民專業(yè)合作組織756個,擁有資產(chǎn)39億元,民間融資規(guī)模5.8億元,入社會員26.5萬人,帶動農(nóng)戶39萬戶,占到了全市農(nóng)戶總數(shù)的39%。問卷調(diào)查顯示,農(nóng)信社基本上滿足了農(nóng)戶小額信貸需求,資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求,有80%的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸,一些龍頭企業(yè)或協(xié)會通過合股、入股和民間借貸的方式籌措資金,與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起,緩解了企業(yè)大額的相對穩(wěn)定的長期性資金需求。

(四)借貸行為趨于理性化

隨著民間融資市場逐漸趨于成熟,轄區(qū)民間融資行為更具市場性和公開性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價格隨行就市,并依據(jù)信用、風(fēng)險、期限等進行定價。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,以書面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86%,以擔(dān)保或抵押方式發(fā)生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結(jié)息方式來執(zhí)行。

三、區(qū)域比較民間借貸風(fēng)險分析

(一)部分資金流向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策

益陽市是一個農(nóng)業(yè)大市。長期以來,工業(yè)基礎(chǔ)較薄弱,原計劃經(jīng)濟下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業(yè),通過改制轉(zhuǎn)為民營企業(yè)后,因長期得不到正規(guī)金融的支持,積累了大量的風(fēng)險。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產(chǎn)企業(yè),年產(chǎn)量普遍為8.8-16萬噸,因不符合國家信貸政策而長期依賴于民間借貸維持經(jīng)營;同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠,長期在市場與國家宏觀調(diào)控的狹縫中求生存,企業(yè)發(fā)展由小做大完全依賴于民間借貸,2008年末民間借貸余額達到5000多萬元。

(二)進入成熟期后的民營企業(yè)仍達不到正規(guī)金融所需的信貸條件

據(jù)了解,為了適應(yīng)民營企業(yè)貸款小、頻、急的特點,緩解民營企業(yè)貸款難問題,近幾年工總行、農(nóng)總行都制定了一些政策措施,但基層行具體執(zhí)行起來卻十分困難。以益陽市為例:全市工業(yè)企業(yè)19865家,其中:規(guī)模

以上企業(yè)764家,規(guī)模以下小企業(yè)2566家,個體經(jīng)營戶16811家。調(diào)查顯示:目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%,通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達77.3%,占到了企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。

(三)規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)定義模糊

目前,在我國《刑法》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等法律法規(guī)中,對合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊。《刑法》第一百七十六條規(guī)定,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的,處有期徒刑或罰金。1998年7月國務(wù)院第247號令頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融取締辦法》中有關(guān)規(guī)定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規(guī)定,非法吸收公眾存款,是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),向社會不特定對象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動。1999年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定,公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸,只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。但上述法律對合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確,也沒有相應(yīng)的司法解釋。

(四)民間借貸趨利性極易導(dǎo)致經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性風(fēng)險

民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點行業(yè)。微觀經(jīng)濟實體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立,難以形成適度競爭和合理聯(lián)合,導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩,造成社會整體投資邊際效益下降,當(dāng)社會投資邊際效益為負(fù)時,民間借貸的風(fēng)險就會加大。

四、防范和化解民間借貸風(fēng)險的有效途徑

(一)制定相關(guān)法律,在法律上明確區(qū)別民間借貸行為的合法性和非法性

目前我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認(rèn)民間借貸行為的合法性,但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋,僅有幾條“判案解釋”已難以引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此,國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》和《民間融資中介機構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》,從法律上明確界定民間借貸的形式、運行方式,在制度設(shè)計上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。

(二)加強政策輿論導(dǎo)向,規(guī)范民間融資行為

各級政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門,通過行政手段來規(guī)范民間融資行為,改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強對群眾的宣傳和風(fēng)險教育,提高廣大群眾風(fēng)險防范意識;二是根據(jù)民間借貸的性質(zhì),區(qū)別對待,加強管理。對于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的,應(yīng)允許其存在,并加以引導(dǎo)和規(guī)范。三是嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為。對于脫離實體經(jīng)濟的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴(yán)厲打擊;對于擅自設(shè)立非法金融機構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的要堅決取締。

(三)建立科學(xué)監(jiān)測體系, 跟蹤民間借貸變化

一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對象, 建立民間借貸交易行為實行登記備案制度, 特別是對融資規(guī)模較大企業(yè)要實行強制性登記備案,未經(jīng)登記的可視同為非法行為。二是建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)測內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規(guī)模較大的企業(yè)或個體經(jīng)營戶,主管部門應(yīng)時實定期跟蹤調(diào)查,及時掌握

其動態(tài)變化,并實施有效地風(fēng)險控制和管理。三是依托各級民間借貸監(jiān)測登記部門建立全國性民間借貸監(jiān)測體系。區(qū)(縣、市)一級負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息,定期匯總上報省(市)有關(guān)部門,全國、省(市)監(jiān)測部門通過整理分析,為相關(guān)部門加強民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。

(四)加強產(chǎn)業(yè)引導(dǎo),優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)

各級政府要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策,結(jié)合本地實際,加強民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù),選擇具有市場前景、成長性好的項目為依托,優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴(yán)禁民間資本投向受國家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè);鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金,加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入,形成利益共享,風(fēng)險共擔(dān),互惠互利的合作機制;有關(guān)部門要創(chuàng)造政策條件,幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進入資本市場,逐步減少民間借貸比重。

(五)培育征信市場,加快信用體系建設(shè)

中小民營企業(yè)發(fā)展一般具有先民間資本、再銀行貸款的順序。進入成熟期后的企業(yè)要得到銀行信貸支持,首先,要破解銀企信息不對稱的“瓶頸”。因此,各級政府要積極培育征信市場,規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營行為,引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變信用觀念,建立內(nèi)部信用管理制度,提升中小企業(yè)財務(wù)信息的可信度,為銀行信用評級創(chuàng)造條件。

(六)加快金融創(chuàng)新,完善金融服務(wù)體系

金融機構(gòu)要從民間借貸的發(fā)展中看到自身的不足,創(chuàng)新金融服務(wù),發(fā)揮融資主渠道作用。在控制風(fēng)險的前提下,對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù),盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理信貸需求;有條件的地方,要積極探索建立更為貼近農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織,引導(dǎo)民間信用發(fā)展。

第四篇：民間借貸風(fēng)險提示書

民間借貸風(fēng)險提示書（出借方）

誠信承諾書（借入方）

借款雙方的情況表（資金來源用途，家庭情況，風(fēng)險承受能力）

中介服務(wù)合同，跟蹤服務(wù)合同，附加服務(wù)合同

借款方資產(chǎn)狀況，抵押物。

借民間借貸中介公司經(jīng)營方式有多種類型，不同類型的經(jīng)營方式，其義務(wù)責(zé)任不同，關(guān)鍵還是要靠合同約定清楚。以下是江蘇省某中級法院法官網(wǎng)上發(fā)表論文的摘錄。

通過實證調(diào)查及審理民間借貸案件中發(fā)現(xiàn)，以上企業(yè)或經(jīng)營業(yè)戶在從事民間借貸中介業(yè)務(wù)時，主要的經(jīng)營方式有：

1、直接撮合型。撮合借貸雙方成交，收取服務(wù)費。由中介機構(gòu)介紹借貸雙方會面，共同磋商借貸數(shù)額、利率、借期、擔(dān)保形式等，促使雙方簽訂借款合同、進行公證并履行，中介機構(gòu)以借款數(shù)額為基數(shù)從借款人處收取報酬。此類中介行為較為規(guī)范。

2、提供見證型。中介機構(gòu)促使雙方成交并作為借款合同的見證人簽章。由于借貸雙方并不相識，中介機構(gòu)在撮合過程中承諾承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但在在借貸雙方達成的借款合同上作為見證人簽字蓋章。一旦發(fā)生糾紛，見證人并不承擔(dān)任何責(zé)任。

3、提供擔(dān)保型。中介機構(gòu)直接以本公司名義為借款人提供保證擔(dān)保，當(dāng)借款人不按期還款時，放款人可以要求中介機構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任。這類經(jīng)營方式對于非以提供擔(dān)保為業(yè)的中介機構(gòu)而言，承擔(dān)的風(fēng)險很大，出現(xiàn)的不多。

4、受托放款型。放款人將款項存于中介機構(gòu)，委托中介機構(gòu)尋找合適的借款人并對外放款。中介機構(gòu)如果發(fā)現(xiàn)合適借款人即通知放款人前往訂立合同。這種經(jīng)營方式一般發(fā)生于關(guān)系相熟、相互較為信任放款人與中介機構(gòu)之間，有的中介機構(gòu)為吸引大額放款者，為其提供了有保障的承諾，如果放款人欲提前收回借款，可以由中介機構(gòu)先行支付借款本息，放款人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給中介機構(gòu)，如果借款人不按期還款，由中介機構(gòu)先行付款后向借款人追償。

5、收款放貸型。中介機構(gòu)與放款人之間訂立借款合同，中介機構(gòu)支付一定的利息從放款人處收取款項后對外放貸。在此類模式中，借款人與放款人之間沒有聯(lián)絡(luò)，放款人將款項交與中介機構(gòu)，從中介機構(gòu)獲取利息，中介機構(gòu)選擇并確定借款人，從中獲取利息差額。款合同

第五篇：民間借貸調(diào)研報告

民間借貸調(diào)研報告

省聯(lián)社：

我縣的民間融資現(xiàn)狀

我社經(jīng)過對我轄20戶牧戶、10戶工商戶和2家專業(yè)合作社調(diào)查，2012年2季度末，我縣民間融資市場小，由于我縣人口少，小企業(yè)更是少之又少，牧民民間借貸也主要是治病、建房、子女結(jié)婚等生活方面的開支，而隨著經(jīng)濟的發(fā)展牛羊價格的不斷攀升，牧民的牛羊變現(xiàn)能力增強，同時我社加大對農(nóng)戶貸款及小微企業(yè)的投放力度，民間借貸空間小。

加強民間融資監(jiān)管工作的建議

金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)。要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。國家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借

貸走上正常的運行軌道。同時，對一些乘人之危而攫取高額

暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。

銀監(jiān)部門應(yīng)切實擔(dān)負(fù)起監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸

行為。金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融

一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加

強監(jiān)管，避免“金融**”；同時也要堅決保護合法的借貸

活動，維護債權(quán)人的合法權(quán)益。

政府應(yīng)切實改善投資環(huán)境，鼓勵引導(dǎo)民間資金直接投資。

要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉(zhuǎn)化核心機制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進入投資

領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有

制經(jīng)濟主體提供全方位的金融服務(wù)，進一步規(guī)范典當(dāng)行、基

金會、協(xié)助會的審批和經(jīng)營行為。

強化金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間融資健康運行。首

先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有

憑有據(jù)，大額度貸款實行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其

次要引導(dǎo)民間融資用于經(jīng)濟發(fā)展上，防止用于非正常消費或

賭博、販毒等違法行為上。

強化利率管理，進一步規(guī)范民間融資。人民銀行、銀監(jiān)部

門、工商管理等部門要加強對民間融資的管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間融資，嚴(yán)厲打擊個別高利貸行為，特別是對參與高利貸行為的鄉(xiāng)村干部，政府部門要嚴(yán)肅查處，以維護金融秩序和社會安定。