第一篇：借貸合同法律風險防范須知

借貸合同法律風險防范須知

現代公司的經濟往來，主要是通過合同形式進行的，公司可能因一紙合同贏利，也可能因一紙合同遭受損失，甚至面臨破產。

1、審查對方的締約資格

合同是具有法律效力的法律文件，要求簽訂合同的雙方都必須具有簽約資格。否則，可能導致合同無效。當前市場經濟條件下，各經營單位的性質、種類、背景比較復雜，市場相關管理部門也無法做到細微深入的監查，因此為了防范欺詐行為，減少交易風險，公司交易的時候，非常有必要考慮交易對方的主體資格、履行合同能力、信用情況等。主體資格方面應當查看一下對方的營業執照和公司參加年檢的證明資料，而不能僅憑其名片、介紹信、工作證、公章、授權書、營業執照復印件等證件就輕信對方。

實踐中，有的公司因連續兩年不參加年檢而已被工商部門吊銷營業執照，在這種可能的情況下，更要注意明確合同對方當事人的簽約資格。在簽約時，一定要審查當事人是否具備相應的民事權利能力和民事行為能力，要調查對方的資信情況，應該要求當事人相互提供有關法律文件，證明其資格。重要的談判、簽約人應是法定代表人。審查對方當事人的簽約資格，從而確認是與真實有效的對方伙伴做商業交易行為。

此外，國家對有限制經營、特許經營以及法律、行政法規對經營的禁止性規定，對某些行業的從業資格也做了限制性或禁止性規定，如果公司違反此規定，或與沒有資格的主體簽訂此類合同，合同不但無效，還會給公司帶來經濟損失。

2、重視對方的資信調查

公司要調查簽約方的商業信譽和履約能力。盡可能對簽約方進行實地考察，或者委托專業律師對其資信情況進行調查。其主要包括簽約方的財產狀況、生產能力，經營狀況是否正常時，看是否能滿足履行合同項目的條件，避免簽約后對方不能履約。

訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。

3、公司授權委托書的管理

實踐中，企業法定代表人直接對外簽約的情況并不多，主要是委托代理人辦理，這就有必要建立一整套合同授權委托制度。企業對外簽訂合同，應由其法定代表人或授權代理人進行。未經授權，任何人不得以企業名義對外簽約，包括除法定代表人之外的其它領導層人員。根據實際情況，供銷業務人員宜發放授權委托證，可在一定時間內多次使用，其它人員發放授權委托書，一事一用。

而對授權委托書證的授權范圍、代理權限、有效期限、辦理條件、程序等都必須有明確的限定，并且要特別對授權委托證的年審、使用、在合同注明編號、遺失補辦和交還程序，對方授權委托書證的出具存底等做出規定，并嚴格管理。

4、公司合同專用章的管理合同專用章使用管理主要包括：簽訂合同必須使用合同專用章;合同專用章由專人使用、保管;合同專用章應由合同歸口管理部門刻制、編號、發放、備案;合同專用章刻制的申請、審批手續;遺失補刻和交還程序;對濫用合同專用章或合同專用章管理不善的責任者的處理等。在公司合同上，就算沒有公司法定代表人或者授權人的簽字，只要蓋上了行政公章或者合同專用章，該合同對該公司就有了法律約束力。

1、借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。

2、訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的 規定。抵押 質押 保證

3、借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

4、貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表等資料。

5、借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。

6、借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。

7、借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

8、借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。

9、自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

10、違約責任條款的審查：應明確約定違約金或損失賠償的計算方法。

11、爭議管轄條款的審查：在訴訟實踐中會經常遇到訴訟管轄爭議的問題，最簡單、最直接的辦法就是在合同中明確公司所在地法院管轄或約定公司所在地為交貨或合同履行地，這樣就由公司所在地法院管轄。

1、超過訴訟時效的法律風險

我國法律規定訴訟時效一般為2年，公司對即將超過訴訟時效期間的民事權利及時向法院起訴，或向對方主張權利，或要求對方作出書面承諾履行;對已經超過訴訟時效期間的民事權利，應當采取補救措施，簽訂履行協議或要求對方以書面形式承諾履行義務等。否則將永遠失去勝訴權。

2、交付時的法律風險

必須由合同中注明的經辦人簽收，或者由經對方書面授權的其他人簽收，當然，由對方加蓋印章最好。

【律師提醒】

1、雙方應加蓋單位的公章，合同文本經過修改的應由雙方在修改過的地方蓋章確認，注意提取對方的營業執照或身份證復印件。

2、收集并妥善保管好合同的原件以及雙方履行中往來的全部原始的書面記錄。

3、對雙方往來重要的電子郵件證據，應由公證機關下載保存并打印，制作成公證文書。按約履行，保存證據

自然人之間借款合同的風險與防范

一、問題的提出

案例：原告杜某訴稱，XX年4月至XX年，被告楊某因購房等原因多次向杜某借款，共計620萬元，未約定具體的還款日期，現請求法院判決楊某一次性還清全部借款。楊某答辯稱，XX年，其與杜某系熱戀中的情侶，戀愛關系已得到雙方家長的認可和支持，已到談婚

論嫁的程度。由于杜某是女性，戀愛中難免恃寵生嬌，為討杜某歡心，其經常以出具欠條的形式化解雙方矛盾，但未實際借款。一審法院認為：楊某認可向杜某出具的字條、借條的真實性，雖然其否認杜某實際支付了借款，但根據證人證言，杜某平時有使用大額現金進行交易的習慣。同時，楊某多次向杜某出具欠條及借條，并承諾還款，因此雙方借貸事實成立。楊某不能證實其與杜某曾有戀愛關系，1 / 10

出具欠條化解雙方矛盾的辯解，不予采信，因此杜某有權向楊某主張債權。楊某不服，提起上訴。二審法院認為，杜某提供的證人證言與雙方的陳述有諸多矛盾、有違常理之處，杜某對于借款方式和借款過程的描述也前后矛盾。當時的620萬元相當于現在的3000多萬，雙方及其父母均為普通工人，除工資外沒有任何其他財產來源，杜某沒有這樣大額款項的出借能力。二審法院綜合考慮上述因素，認為杜某并沒有提供證據證明自己已實際交付借款，雙方的借貸關系不成立。我國《合同法》第210條規定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。從上面的案例也可以看出，“提供借款”這一支付行為的有無才是證明借款事實成立的關鍵，然而這一結論的得出也給自然人之間借款合同糾紛的處理帶來了諸多的問題。第一，貸款人持有的借條是有什么樣的法律意義，借條在當事人風險的防范中有什么作用；第二，“提供借款”這一行為是借款合同的成立要件還是生

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效要件，貸款人支付部分借款是否會構成根本違約，此時貸款人和借款人的風險應當如何防范；第三，這種規定是實踐性的還是諾成性的，應如何認定，到底是維護了當事人的信賴利益，還是增加了當事人履行合同的風險；第四，“提供借款”是貸款人的舉證責任是否存在不合理性，是否無形中增加了貸款人的風險負擔。現主要從兩個方面來分析，首先是借條的性質問題，即當貸款人以借條為唯一依據，向法院提起訴訟，此時應如何認定借條的作用，做到司法公正、查清事實，維護當事人雙方的利益。其次是，對《合同法》第210條進行分析，明確其實踐性或是諾成性的規定，在當代司法環境下應如何適用，才能在堅持司法自治原則的前提下，保護特殊利益的同時，防范風險，維護當事人雙方的信賴利益。

二、自然人之間借款合同風險的分析

借條性質的界定

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在案件中如果不能正確認定借條的性質將會帶來諸多風險，比如：其一，如果貸款人確實已經提供借款，而沒有相關人證物證能證明“提供借款”這一事實，作為一個注重人事感情的國家，這種情況是自然人借款的常有形態，此時如果借款人否認接受款項的事實，那貸款人的權利應如何維護。其二，在大多數的自然人民間借款中，即使沒有簽訂借款合同的前提下，考慮到借條最普遍的存在形式，如果借條真實有效，就作為認定借款事實的依據，這也是不合理的，因為也有很多借條不是在當事人意思自治的情況下所寫的，進而也會損害借款人的利益。然而關于自然人借款合同中借條的性質，法律規范上沒有明確的規定，學界也各執一詞，有的學者認為，借條不是借款合同，出具借條這一法律行為的實質是規定借款人按約定利息和期限返還本息，而出借人則享有相應的權利。并且指出只要出借人出示的借條是真實有效的，他就完成了舉證責任，證明他已經履行了借款合同中“提

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供借款”的義務。有的學者則認為借條僅是借款合同成立的依據，合同生效與否還需舉證“提供借款”這一事實，尤其是對于大額借款，當事人主張是現金交付，除了借條沒有相關證據，則還要通過審查債權人自身的經濟實力，債權債務人之間的關系，交易習慣及相關證人證言等來判斷當事人的主張是否能夠成立，僅憑借條還不足以證明交付錢款的事實。

筆者認為，對于借條性質的認定，可分為兩個方面：第一是，對于一般的自然人之間的借款

合同，如果僅是傳統意義上一般消費性的借貸，而不是民間資本的借貸，當事人之間的權利義務關系簡單明確，如果借條真實有效，則可直接根據交易習慣認定借款合同的生效，不需要貸款人再證明“提供借款”這一事實。如果借款人提出異議，如確實存在乘人之危、脅迫等情形，則根據“誰主張，誰舉證”的原則，借款人負舉證責任。第二是，對于復雜的自然人之間的民間借貸，也

第二篇：合同法律風險及防范講稿

合同法律風險及防范

廣東新豐江律師事務所

李飛藝律師

“企業財富的一半甚至更多，與合同有關，? 企業的利益，大多數是通過合同實現的。

? 合同順利的簽訂和履行，是企業得以發展的前提和基礎，是企業生產經營目標得以實現的重要保證。

? 一份好的合同，會讓企業獲得巨大的利潤，而一份不好的合同，也有可能讓企業處于破產邊緣。

? 如何正確簽訂和使用合同已成為擺在每一個企業經營管理者面前的重要問題。

合同法律風險及防范要點 ? 合同主體 ? 合同形式 ? 合同內容

一、審查合同主體

? 合同主體即民事主體，是指在民事法律關系中獨立享有民事權利和承擔民事義務的人。審查合同主體，了解合作對象的基本情況，有助于在簽訂合同的時候，采取相應的對策，防止風險 的發生，這一環節是必不可少的，在并購、資產重組、投資等重大交易中，還需要聘請律師進行盡職調查。? 合同主體主要包括自然人、法人和其他組織。? 在與自然人簽訂合同時，需要注意：

審查身份證明資料，如身份證號碼、住址（如果是外地人，需要了解其在本地的住所）、聯系電話等，確定其是否具備相應的民事行為能力。

與無民事行為能力人簽訂合同，合同無效。如果與限制行為能力人簽訂合同，合同效力待定，效力待定的合同可能會因其法定代理人拒絕追認而歸于無效。

審查其身份資料，最好將對方身份證復印留存 ? 在與法人或其他組織簽訂合同時，需要注意：

審查營業執照，營業執照包含了企業的基本信息：注冊資金及到位情況、企業屬性（國有、集體、國有控制、私營）、企業性質（有限、股份、外資、合伙）、法定代表人、住所地、經營范圍、年檢情況；如果有必要，還可深入了解：股東出資及組成、章程、資產情況、生產經營情況、關聯企業、實地考察。

從企業的營業執照我們可以獲得一定的信息，比如：如果對方注冊資金比較少，而雙方簽訂的合同標的數額特別大，那么我們就要考慮對方有沒有實力簽訂這個合同以及有無能力履行合同。還有住所、辦公場所，是否與營業執照上是否一致，如果不是，那么我們就要問個為什么？是因為從小的辦公場所換到更大的場所，還是因為不誠信 故意變更經營場所。

另外還要看對方是否具備相關資質或經營許可的（如經營民有爆破用品）

? 審查上述情況，主要目的是：了解對方是否具備簽約資格、履行能力及商業信譽如何

例如：某些較大企業，其對采購部門往往會成立一個殼公司來從事這樣的工作，這樣是規避風險，其注冊資金往往很少，也沒有大額固定資產，更沒有可產生盈利的設備或產品，因此，對這些企業要區別對待，如果吃不準，最好現款現貨交易。

? 另外需要注意：簽約主體不等同于合同主體。? 簽約主體：法定代表人或代理人

簽約人是合同對方的代理人的，應注意核實其身份，要求其出示授權委托書，以確認該簽約人的代理資格。必要時，與被代理人取得聯系，查驗真偽。

二、確定合同形式

? 合同形式：書面形式、口頭形式和其他形式（如傳真、電子郵件等）。

口頭形式或其他形式達成的合同有如下風險：

1、傳真件：便于偽造，無蓋章的原件

2、電子郵件：容易篡改

3、口頭協議：空口無憑

上述形式還有不利于保存的缺點，發生糾紛后，在司法程序下，證明力弱，不能作為直接的證據使用，需要加以其他證據予佐證。

在簽訂合同時，在合同形式方面應該要注意：（1）法律明確要求書面形式的，一定要用書面形式（如合同法規定租賃期限六個月以上的，應當采用書面形式。當事人未采用書面形式的，視為不定期租賃。）特別需要強調的是：重要的合同更應采用合同書的形式

（2）（3）涉及多頁文本的合同，應加蓋騎縫章。

合同文本上無實際內容的，應注明“此頁無補充”或“以下無正文”等說明，以防對方偽造或變更合同內容。

簽訂書面合同的重要性體現在以下方面：

首先，它是雙方存在合同關系的重要證據，有利于保護雙方的權益，中國有句古話“口說無憑；

其次，避免雙方在履行過程中發生爭議，合同的簽訂就是制訂一項規則，也可以說雙方為此設定了游戲規則，大家都應該遵守這樣的規則。

再次，預防合作方對業務員的職務行為不予認可（如有合同，配上業務員的職務，法院則可認定交易存在）

三、明確合同內容

即使合同主體完全合格，合同的合法性也并非萬無一失，因為合同內容的某些約定仍可能觸及相關強制性規定而不合法，從而導致合同無效或部分無效

? 合同內容應注意哪些問題？ ?

（一）合同名稱

? 合同名稱應與合同內容、屬性一致，不存在沖突，名稱界定不準確，可能影響對合同法律關系的判斷。對于法律關系不好定義的，最好用《合同書》或者《協議書》這樣的中性詞進行命名，以免產生歧義。

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（二）標的條款

? 合同的標的有物、權利、行為、智力成果等。合同標的即是合同交易的對象，合同是圍繞標的物展開談判，形成交易的規則，是合同成立的必要條件，如果沒有約定，則合同不能成立。如果約定不明確，則可能會在履行中發生爭議。? 需要注意：

? ①如果是買賣合同，應明確該標的物歸誰所有。

? ②應使用標的的正式名稱，而且在首次提到時要使用全稱。? ③對標的進行描述時，必須明確、具體、詳盡。?

（三）質量條款 ? 應注意的問題：

①在簽訂質量條款時，應當首先明確合同相對方需求的產品或服務應當達到的質量標準并寫明該標準的名稱以及編號，約定質量驗收的時間、地點、方式以及提出質量異議的期限等。

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（四）數量條款

? 合同涉及數量條款時應注意：合同中涉及的數量必須清楚、準確，不能使用“大約”、“左右”等含糊的概念。

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（五）合同價款 注意兩點：

1、明確約定付款的時間

2、明確付款的方式

注意：模凌兩可的約定會給合作方找到拖延付款的理由 如：季付、收到貨物后付款、驗收合格后付款等這樣的表述極易引發爭議。

（六）定金條款

定金條款應寫明“定金”字樣，合同條款如果寫“留置金、押金、保證金、訂金|等”，沒有約定“定金”，如事人主張定金權利的，人民法院不會給予支持。定金不得超過主合同標的的百分之二十。

（七）履行期限、地點和方式條款 ◆應注意：

①應在合同中寫明具體的履行起止日期，避免因履行期限不明確而產生糾紛。

②應在合同中明確約定履行的具體地點。

③在合同中明確約定適當的履行方式。如果貨物送往本地，當明確約定送貨地點，這關系到糾紛處理時法院的管轄；如果貨物送往外地，則盡量不要寫明，而應爭取約定由本地法院管轄。此外，合同中應列明收貨方的經辦人的姓名。這樣做的目的是防止經辦人離開后，對方不承認收貨的事實，給訴訟中的舉證帶來困難。施工企業人員的變動較為頻繁，當對方更換新的經辦人時，應當要求對方提供授權委托書。

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（八）違約責任條款

? 違約責任條款是十常重要的條款，如果你在合同中起草一個比較好的違約條款，則很有可能會限制對方違約行為的傾向。

? 違約責任條款應注意：

①如果涉及到支付貨款的，可以約定每逾期一日支付百分之幾的違約金。

②違約金與定金不能同時適用，一份合同不能同時存在違約金和定金，如果兩者都存在，只能選擇其一。③違約責任應該和義務相適應。

④如果違約會導致損失的，應約定損失賠償額的計算方法或或直接明確損失賠償額。

⑤合同約定違約金時，違約金約定數額不宜過高也不宜過低。

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（九）爭議解決方式條款

在合同履行過程中不可避免地會產生爭議，為使爭議發生后能夠有一個雙方都能接受的解決辦法，應當在合同條款中對此作出規定。

如果沒有約定或者約定不明的，將按照法律規定確定管轄法院。可能會增大訴訟成本，更可能因為“地方保護主義”而降低了勝訴的幾率，為企業帶來損失。

? ◆防范要點：

①訴訟或者仲裁只能選擇一種。一般情況下，建議選擇訴訟方式解決。

②如選擇訴訟方式，一般是采取原告就被告的原則，即一般到被告住所地的法院管轄，但是，合同糾紛，依照法律規定訴訟管轄可選擇，可選擇的法院有：被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標的物所在地人民法院管轄，我方應依法遵循對己方有利的原則選擇管轄法院。

③如果約定仲裁方式，要有明確請求仲裁的意思表示，仲裁的事項屬于仲裁的受理范圍，注意仲裁機構的名稱、地點應準確無誤。

四、合同履行過程中的一些危險信號

1、住所突然變更，如比較好的經營場所換在較差的場所；

2、經常聯系的業務員或業務經理離職，這也是一種危險信號，這可能是對方經營狀況不好導致人員變動，還有直接一點的，在履行當中對方業務員簽訂的一些單據、收貨單、發貨單，在發生糾紛時對方有可能會直接說這個人不是我們公司的人，他們公司沒有這個人，面對業務員變動，應及時將該業務員簽訂的單據進行結算由對方蓋章確認。

3、發現對方付款不正常，如經常拖延，如對方給你的支票因為余額不足導致退票，這也是一種合同可能違約的危險信號。

4、經常找不到對方老總或財務人員，這也有可能是對方財務發生狀況的一種表現，很有可能是因為躲債而經營找不到人。

5、對方突然以比較低的價格銷售產品，則很有可能是因為對方資金鏈斷裂，爭需資金回籠，而對方資金不足，也是產生合同違約的一個原因。

6、平時訂單比較正常，對方突然下很大量的訂單，數量超出了常理，這個情況也需要注意，對方有可能會利用你們之間的信譽關系，下一個很大量的訂單，把你公司的產品 弄過去，但實際上對方根本沒有付款能力，這也是一種合同履行過程中出現的危險信號。

因此，在合同履行過程中要密切關注對方出現的危險信號，如果發生這些危險信號，要及時采取防范措施。

第三篇：合同預付費法律風險及防范

合同預付費法律風險及防范

來源:胡律師網 作者:上海律師 胡燕來 所屬欄目:企業法律顧問

專業企業法律顧問胡律師認為，有些公司為了抓搶業務,訂立合同時作出種種不合常理的承諾,這樣就容易留下漏洞為對方利用。

2001年8月,西安宏洋商貿有限責任公司與湖南飛毛腿運輸公司簽訂了一份小型柴油運輸合同,雙方決定在武漢見面簽約。簽合同時,西安方稱自己有急事需到廣州,要求先簽訂一個主合同,以后再簽一個副合同予以補充。

運輸公司覺得不會存在什么大問題,便答應了。雙方對標的物的具體種類及價格等各方面的問題逐一商談,約定由湖南飛毛腿運輸公司將西安宏洋公司提供的100O臺柴油機從西安運到湖南,運輸款共10萬元,飛毛腿運輸公司先交1萬元定金作為履行合同的保證。當談到交貨地點和其他一些細節問題時,商貿公司稱火車將開必須南下,在交貨地點一欄上草草填上“在湖南岳陽”便迅速離去。

但湖南的地理范圍很大,究竟在岳陽何處進行交易,則不夠明確。這樣的合同是無法履行的。為了彌補這種漏洞,就需要再訂立一份細則性的副件,加以完善和解釋,這個副件就是所謂的副合同。

10天后,西安宏洋公司與湖南的運輸公司簽訂了一份副合同,約定將柴油機運到湖南另一個城市的一個倉庫。在簽副合同時,西安方故意將副合同的簽訂日期倒簽在主合同之前,運輸公司負責人粗心大意,當時并未發現。

副合同簽訂后,湖南飛毛腿運輸公司依約交納了1萬元定金。一月后,該運輸公司依副合同履行了自己的義務,將1000臺柴油機按時運到湖南某市倉庫。當運輸公司要求宏洋公司付款時,宏洋公司卻拿出主合同,稱按主合同規定應將貨物運到岳陽。由于運輸公司“擅自”變更合同履行地點,宏洋公司只付三分之一的運費并將其交納的一萬元定金予以“沒收”。運輸公司當然不答應,于是一紙訴狀將宏洋公司告上法庭,雙方在法庭各執一詞,運輸公司認為副合同是主合同的補充,實際執行應以副合同為準。而宏洋公司則主張主合同訂立在后,履行地點已經予以變更,運輸公司應按“簽訂時間在后”的主合同履行。

拿到這樣兩份合同,法院一時難以辨出其中的真假虛實。這樣一來,案子一拖再拖,當然,宏洋公司并沒有任何損失,因為它不但分文不花就完成了貨物運輸,而且還憑空得了定金。倒霉的則是飛毛腿運輸公司,它不但沒有按期拿到運輸費用,而且還莫名其妙地搭進去1萬元。www.tmdps.cn

為防止受到預付費欺詐,企業首先應注意不要盲目簽訂定金條款。在簽訂合同時除了要對合同交易對方進行審查外,還應認真制作合同條款并仔細審核,即使是一個標點也不能放過。如果在合同中自己的義務被限制較多,或者對方提出一些不合理的要求,最好能夠當場提出,倘若對方堅持不改,則表明其中必定有詐,這樣的合同還是不簽為妙,否則極可能引狼人室。如果發現合同相對方以各種名目收取其他各種費用,也須提高警惕。簽合同時要嚴格審查合同條款,使權利、義務對等,條款規范、約定明確,以利履行。合同主要條款不能含糊不清或易產生歧義,以防止對方利用條款設置騙局,留下隱患。

不法分子利用合同詐騙屢屢得手,加大了企業經營風險。事實上,合同相對方提出的一些看似公平的條款,實際上很有可能是對方對某些法律問題的規避;己方提出的,在業務上很有利的條款,實際上很有可能存在重大的法律隱患。因此,企業除了提高人員素質,提高經營管理水平外,聘請有合同法律知識和業務能力的專業人員做法律顧問,是企業避免合同法律風險的一條捷徑。（文章來源：胡律師網

上海地區郵箱：hulvshi119@163.com）

第四篇：涉外合同法律風險及防范

涉外合同法律風險及防范

文：孫榮達 楊亞麗

《孫子兵法 謀攻》中曾言：“不戰而屈人之兵，善之善者也。故上兵伐謀，其次伐交，其次伐兵，其下攻城”。這一點同樣適用于涉外合同法律風險防范之中，合同在簽訂之初就應該通過“謀”略，未雨調繆，將可能發生的風險消除在未然之時，從而通過合同的簽訂，保證自身利益能夠實現最大化，使合同在履行過程中，我方一直占據有利地位。在合同發生糾紛之時，才能夠達到“不戰而屈人之兵”的效果。本文通過總結涉外合同風險并分析風險防范的措施，來展開全文。

一、涉外合同的定義和特征

（一）涉外合同的定義

所謂涉外合同，是指具有涉外因素的合同，即合同的當事人、合同的客體或者產生、變更、終止合同關系的法律事實中任何一個具有涉外因素的合同。

（二）涉外合同的特征

1、涉外經濟合同具有涉外因素，涉外因素是指：合同主體，一方或多方為外國人（含港澳臺），這里的“人”包括法人、其他組織和自然人。

2、行為或法律事實發生于境外。

3、涉外經濟合同一般涉及承運人、外國銀行、海關、商檢、保險公司等多個部門；從合同訂立到履行要涉及本國法、外國法、國際

法等一系列法律規定。

4、涉外合同種類繁多。涉外合同既包括國際貨物買賣合同、涉外借款合同、涉外工程承包合同、涉外勞務合作合同，也包括對外加工裝配合同、補償貿易合同等，其中涉外買賣合同最為常見。

二、涉外合同中法律風險及防范

（一）、信用證“軟條款”的風險及防范

1、信用證“軟條款”的定義

信用證的“軟條款”是指不可撤銷信用證中規定有信用證附條件生效的條款，或者規定要求信用證受益人提交某些難以取得的單證，使受益人處于不利和被動地位，導致受益人履約和結匯存在風險隱患的條

款。

2、“軟條款”常見的類型

信用證規定必須在貨物抵達目的港經買方檢驗合格后方才付款。在此種情況下，信用證項下銀行的付款保證已無從談起，實質上將信用證付款方式改成遠期承兌交單的托收業務，賣方承受了全部收匯的風險。

無明確的保證付款條款，或對銀行的付款、承兌行為規定了若干前提條件。如明確表示開證行付款以買方承兌賣方開立的匯票為條件。這樣，當買方拒絕承兌賣方開立的匯票時，銀行就拒絕付款。或者表示貨物清關后才支付、收到其他銀行的款項才支付等。

（3）有關運輸事項如船名、裝船日期、裝卸港等須以開證申請

人修改后的通知為準。

（4）設置不易被察覺的陷阱，使賣方難以取得合格的單據，從而保留拒付的權利。例如在海運單據中規定將內陸城市確定為裝運港。

（5）信用證前后條款互相矛盾，受益人無論如何也做不到單單一致。

3、信用證“軟條款”的防范措施

（1）慎重選擇貿易伙伴，注重對開證進口商的信用審査。進口商設置軟條款的主要目的就是控制信用證的議付，實際上已經把銀行信用轉化成了進口商自身的商業信用風險，因此選擇具有良好信譽的進口商能從一定程度上避免軟條款的現象。

（2）建議進口商開立信用證條款應簡潔、清楚。筆者認為，最簡單的、條款清楚、簡潔的信用證就是最好的、最不容易出現問題的信用證。條款簡潔、清楚的信用證對出口商來說，審核簡便，理解清晰，不容易出現條款理解上的歧異和誤差，因此也不容易出現軟條款。

（3）盡量不接受帶有“軟條款”的信用證。不得已接受時一定讓對方將其內容如實告知自己，看自己能否做到，能夠做到的努力去做；否則，一定要求對方修改信用證。

（4）注重審單人員的培養。筆者接觸過很多類似的案例，對于那些生產型出口企業和一些中小型外貿企業來說，目前嚴重缺少這方面的專業人才，導致業務人員或者對信用證完全不熟悉的人員在從事信用證單證工作時，往往是出現軟條款后無法識別，導致法律風險產

生，最終造成巨大損失。因此加大對企業內部審單人員的培養，是長期防范信用證風險的一個重要措施。

（二）、無單放貨的風險及防范

1、無單放貨的定義

通常是指承運人（實際承運人或其代理人，或其他負有憑正本提單交貨的義務人）應提貨申請人的請求，憑其提供的副本提單（和/或保函〉交付貨物，而無法再向持正本提單的人交付貨物的行為。

2、無單放貨的風險

無單放貨最大的風險在于承運人將貨物交給非提單持有人，真正的提單持有人無法提到貨物。

3、防范措施

（1）對買方的資信進行調査。在出口業務中，外貿企業一定要首先對買方的資信進行調查審核，選擇資質好信譽高的企業作為自己的貿易伙伴。在簽訂合同時，盡可能選擇對己方有利的支付方式，比如預付貨款方式，選擇信譽高的銀行作為信用證的開證行，并采用D/P方式成交等。

（2）采用電子提單。它是一種利用電子數據交換系統對海上運輸中的貨物所有權進行轉讓的程序。國際海事委員會制定的“電子提單規則”第9條規定：“??交貨時，只要收貨人出示有效文件，經承運人核實后即可放貨。物權所有人憑承運人給予的密碼向承運人發出交貨指示，承運人憑該交貨指示放貨。”

（3）謹慎選擇貿易術語。出口方企業盡量簽訂GIF或CFR合同，2001年2月對外貿易經濟合作部發布了《關于規避無單放貨風險的通知》，指出，目前有60％-70％合同中貨運代理人與進口商串通搞無單交貨，使我國出口企業貨款兩空。因此，建議外貿企業在簽訂出口合同時應盡量簽CIF或CFR，力拒FOB合同。

此外，還可以通過采取憑銀行保函交貨、購買“出口信用保險”和使用海運單的方式，來避免無單放貨的風險。

（三）鏈接條款的風險及防范

1、鏈接條款的定義

本文的“鏈接條款”是筆者對一些涉外合同文本中包含某些網絡鏈接地址情況而給出的定義。一些涉外合同條款并沒有在合同中規定具體內容，而是給出一個網絡鏈接，然后規定合同相對方應該按照網絡鏈接中規定的內容，履行相應的義務。通常給出鏈接條款的一方是處于強勢地位的出口商，例如微軟、谷歌以及蘋果公司等。

2、鏈接條款的風險

鏈接條款的風險主要在于鏈接中的內容一般是這些強勢公司的網頁中的內容，隨著網頁的更新，鏈接中的內容頁隨時改變。這樣會使一個涉外合同變成一個內容在隨著網頁內容的更新而時時變動的“動態合同”。由此而導致的風險就是這些內容在不斷發生變化，加大了對合同相對方履行合同的難度，可能稍有不慎，就會違約，甚至違約行為發生后，都無法察覺自己已經構成違約。

3、鏈接條款的防范

鏈接條款的法律風險在實務中，筆者一般建議合同相對方在簽訂

合同的同時，將合同簽訂時的鏈接條款打印出來，作為確定的紙質文本，附于合同正文之后。這樣就能避免合同內容隨著網頁內容的更新而時時發生變化的情況出現，使合同的內容固定下來，這樣就不會使相對方因為鏈接條款中內容變化而對合同履行無所適從。

三、結語

隨著我國對外貿易量的增多，涉外合同法律風險防范的重要性必然會更加凸顯。只有充分重視涉外合同可能帶來的巨大風險，并采取積極有效的方式去化解風險，才能真正做到“伐謀”的境界。

孫榮達，澳大利亞阿德萊德大學法律碩士，北京岳成律師事務所國際業務部負責人。

楊亞麗，中國政法大學法律碩士，北京岳成律師事務所知識產權部律師助理。

文檔出自：北京岳成律師事務所《法律顧問專刊》

網址：http://www.tmdps.cn

第五篇：P2P網絡借貸平臺的法律風險及防范

P2P網絡借貸平臺的法律風險及防范 黃震 何璇

（中央財經大學法學院，北京 100081）

（本文已發表于《金融電子化》雜志2013年第2期，在當前P2P網貸行業危機、事件頻發之際，貼出供大家思考）

摘要：隨著計算機技術的發展、互聯網的普及應用，以及民間借貸市場的日益繁盛，一種依托于網絡的P2P網絡貸款平臺應運而生。作為新型民間金融表現形式之一的網絡貸款平臺，為調節信貸市場的供需失衡提供了新的途徑。然而，在其發展過程中也存在著征信體系不完善、監管真空、市場準入標準不明確、退出機制不完善等法律風險，本文著重分析以上問題，并提出了建立健全征信體系、制定相關法律法規、完善監管體系等規范發展、防范風險的措施。關鍵詞：P2P網絡貸款 法律風險 風險防范 監管

在我國的信貸市場中，正規金融機構長期占據著主導地位，由于向小型微型企業發放貸款的手續繁瑣、成本較高、收益較低、風險較大，所以金融機構一般熱衷于向大企業放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢日益嚴峻、中小企業貸款難，同時大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場上歷史悠久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時，席卷全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網絡借貸平臺的出現。2006年我國成立了第一家P2P借貸網站，并自此呈現出蓬勃發展的態勢，促進了民間借貸的繁榮，但相關法律規范的模糊性以及監管真空，致使其存在較***律風險，也在一定程度上阻礙了其進一步的發展。近日,安泰卓越關閉、優易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發生，將P2P網貸推到了風口浪尖。

一、P2P網絡借貸平臺問題的提出

2011年8月23日，中國銀監會辦公廳發布了《中國銀監會辦公廳關于人人貸風險提示的通知》，揭示了人人貸中介服務存在的七大風險。人人貸，即P2P網絡貸款平臺的風險問題日益引起人們的關注。P2P（peer-to-peer）網絡貸款平臺，簡稱“人人貸”，即不通過銀行等金融機構，而是通過互聯網實現個人對個人借貸的網絡平臺。

P2P網絡借貸平臺是民間借貸信息化的產物。一方面，越來越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑；另一方面，在計算機技術迅速發展、網絡全面普及的信息時代，互聯網極大地提高了信息的傳播速度并擴展了信息的覆蓋面。民間借貸網絡平臺——P2P網絡貸款平臺便乘著信息化的東風應運而生。P2P網絡借貸平臺利用信息技術，依托于網絡平臺，提供借貸信息的對接，無限放大了客戶群，打破原有的“面對面”的借貸模式，借貸雙方通過網絡實現信息發布、資金借貸等一系列借貸流程。

二、P2P網絡借貸平臺法律風險的主要表現

國內P2P網絡貸款行業發展迅速，已經形成一定規模。但是在網絡貸款平臺層出不窮的同時，也暴露出其平臺自身及法律環境的缺陷。[1]

（一）借款人個人信用風險較大

目前，各P2P網絡借貸平臺在進行交易撮合時，主要是根據借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據；另一方面，縱然是真實的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評價。

（二）運營模式不當易踩“非法集資”的紅線

當前，部分P2P網絡借貸平臺所采用的債權轉讓模式引起了大家的廣泛關注與熱烈討論，全國人大財經委副主任吳曉靈女士表示一些P2P網絡借貸平臺的運營存在非法集資的影子，須謹防風險。

部分平臺采取的債權轉讓模式是通過個人賬戶進行債權轉讓活動，使得平臺成為資金往來的樞紐，而不再是獨立于借貸雙方的純粹中介。債權轉讓是通過對期限和金額的雙重分割，將債權重新組合轉讓給放貸人，其實質是資產證券化。這種模式很容易被認定為是向眾多的、不特定的理財人吸收資金，這就與“非法吸收公眾存款”極為相似了。

（三）資金來源難以審查 P2P網絡借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當渠道而來的，但是也不能排除其來源的非法性，同時P2P網絡貸款平臺往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網絡平臺就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風險。

（四）沉淀資金安全性低

P2P網絡貸款平臺涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是即時打入借貸雙方的賬戶，會產生在途資金。數額巨大的在途資金是由貸款網站掌控的，如果網站開立第三方賬戶代為發放貸款，則在網站內部控制程序失效、網站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現內部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

（五）貸后資金用途難以監管

資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進行違法犯罪活動等貸后資金追蹤問題也沒有完善的法律法規來規定。《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規定：“在借貸關系中，僅起聯系，介紹作用的人，不承擔保證責任。”因此，當借款人不能按時還本付息時，網站僅僅充當的是追款者的角色，且若單筆小額貸款數額小，追款成本也難以彌補。

（六）借貸雙方金融隱私權無法有效保護

P2P借貸網站為借貸雙方提供了發布借貸信息的平臺。一般網站都要求借款人提供個人身份、財產信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據，另一方面也作為信用評價的依據。若網站的保密技術被破解，借款人提供給網站的個人身份、財產信息等個人隱私泄露，借貸人的隱私權無法得到有效的保護。

三、P2P網絡借貸平臺法律風險出現的原因

（一）監管主體不明確

民間借貸網絡平臺自誕生以來，其性質便一直模糊不清，并沒有明確的管理部門，以致監管真空。在溫州等地區，P2P網絡借貸平臺由地方金融辦進行監管，但金融辦監管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，P2P網站還需在電信管理局進行注冊登記，業務種類為“因特網信息服務業務”，需根據《電信管理條例》及《公司登記管理條例》的規定開展業務。由于P2P小額信貸網站是為民間借貸提供網絡平臺，涉及大量資金交易，業務監管是否全面審慎，關系到貸款人資金安全，其能否正常、合法運營影響到民間借貸能否合法有序進行。

（二）征信體系不健全

我國征信業的發展時間不長，與國外發達國家相比，征信市場管理、征信活動的基本規則尚無法律依據，征信經營活動缺乏統一的制度規范，部分以“征信”名義從事非法信息收集活動的機構擾亂了市場秩序。且各部門分別進行征信活動，中國人民銀行征信中心作信貸征信，國務院各職能部委作各自的職能征信，沒有對征信產業進行系統規劃。P2P網絡借貸平臺也沒有建立起自身的征信制度，多數網站只是借助于借款人自行提供的信息，粗略判斷其信用程度，致使網絡借貸的信用評級始終缺乏客觀性和合理性。

（三）市場準入標準不明確

由于P2P網絡借貸平臺只需根據《公司登記管理條例》在工商管理部門進行注冊，根據《互聯網信息服務管理辦法》及《互聯網站管理工作細則》的規定在通信管理部門進行備案，所以其設立條件與其他有限責任或股份有限公司并無不同，市場準入標準并沒有因其“民間借貸中介”的定性而有特殊要求。

P2P小額貸款網站市場準入標準的不明確，造成了此行業魚龍混雜、良莠不齊的局面，不利于保護貸款人的合法利益，同時，也影響了民間借貸市場的健康發展。

（四）缺乏統一的行業規范

P2P網絡借貸平臺只是萬千網站的一種，只不過其業務涉及民間借貸，與金融市場相關，如若運行不當，會產生較大的不良影響。但是其在注冊時的業務種類為“因特網信息服務業務”，籠統而概括，沒有相關的法律法規對其業務進行細化和規范，行業內也并未形成統一、細致的操作規范，這給予了網站比較大的自由運行空間，也很容易出現擦邊球的業務活動，對于民間金融的安全造成威脅。

（五）市場退出機制不完善

網絡借貸平臺以何種方式退出市場，在其退出市場時如何保障借貸雙方的合法權益，這些問題都沒有具體的法律規定，威脅到借貸雙方的利益。網絡貸款平臺哈哈貸的關停促使人們更深層次地思考P2P網站市場退出過程中投資者利益保護的問題。因此，P2P網絡借貸平臺的出現，在活躍民間金融，解決個人、中小企業貸款難的問題上發揮積極作用的同時，也存在著大量的法律風險，當前我國并沒有規制網絡借貸的成熟的法律體系，亟待完善網絡借貸法律規范。

四、防范P2P網絡借貸平臺法律風險的建議

P2P網絡借貸平臺的出現，在一定程度上解決了民間資本大量積累與邊緣信貸缺口不斷加大之間的矛盾，提高了對邊緣信貸市場的配置效率。但同時，網絡貸款平臺也存在法律風險，相關配套措施欠缺阻礙了其進一步發展。因此，營造良好的網絡借貸市場經濟環境、建立健全網絡借貸的輔助措施及規范尤為重要。

（一）明確民間借貸網絡平臺的法律性質

對于P2P網絡借貸平臺的法律性質，實務界及學術界也存在著“準金融機構”與單純“信貸服務中介”的爭議。

準金融機構并沒有權威定義，也沒有法律上的劃分，一般來說，準金融機構是指與地方經濟發展有密切關系，未納入國家金融監管部門監管范圍的，不具備國家金融監管部門發放的“金融許可證”，但從事金融業務的機構。[2]

網絡借貸平臺并不直接介入融資活動之中，不是借貸關系中的任何一方當事人，只是提供咨詢、場所、促成買賣，因此，并不是嚴格意義上的金融機構，不接觸客戶資金，將其界定為為借貸雙方提供服務的“信貸服務中介機構”更為合適，也更有利于其進一步規范健康發展。

（二）建立完善的征信體系

根據我國《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定，個人信用報告目前僅限于中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社等金融機構、人民銀行、消費者使用，網絡借貸中介平臺并非合法使用者。

因此，應當順應時代發展，完善征信體系：首先，建立形成行業內部征信體系并制定統一的信用評價標準，建立黑名單互換機制[3]；其次，積極促進與外部征信系統的對接，實現信用信息在不同行業間的溝通；再者，制定信用懲罰機制，以激勵客戶在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設；最后，在征信過程中注重客戶隱私權保護。2012年12月26日，國務院常務會議審議通過了《征信業管理條例（草案）》，據央行有關部門負責人介紹，《條例》對個人征信業務實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍等各個環節進行了具體的規定。《征信業管理條例》對于我國征信業的發展具有十分重要的意義，是我國征信體系建設不可或缺的一部分。

（三）構建多層次的監管體系

1、地方政府監管。民間借貸網絡平臺屬于小型微型金融范疇，民間借貸區域性、地方化色彩非常強，且一旦出現問題，帶來的沖擊和影響也具有區域性。[4]對其監管權應從中央下放到地方，小微金融企業由地方根據各地實際情況，因地制宜地制定行業發展規范。應由較高位階的法律統一規定P2P網絡借貸平臺在各地金融辦進行備案，接受地方金融辦的監督管理，將金融辦的監管地位合法化。同時建立中央與地方的信息溝通機制。

2、行業協會自律監管。在各國的金融監管中，行業自律組織發揮著不可忽視的作用。自律組織負責制定行為規范，并鼓勵協會成員共同遵守行業規范，以實現自我約束，進而進行自我保護。行業協會專業性強，熟悉金融市場規律與金融活動的運作，與政府監管相比，其監管方式更加靈活，更貼近市場經濟規律，發揮其獨特的作用。[5]

3、完善民間借貸網絡平臺內控機制。P2P民間借貸網絡平臺業務種類的特殊性，決定了其必須建立嚴格的內控機制，根據不同的運營方式制定詳細的操作規范、規章制度，規范從業人員的行為，提升從業人員的執業技能、法律意識和職業道德，以確保網絡平臺運營的穩定性、安全性。

（四）采取非審慎性監管方式

國際上對貸款機構的監管主要有三種模式，對于不吸收存款、外部效應放大較小的機構，一般都采取非審慎性監管。對于P2P網絡借貸平臺的監管，其目標是降低風險，然而，依托于網絡信息技術的P2P網站的發展需要寬松的創新環境，過于謹慎、嚴苛的監管措施有可能抑制其創新，造成客戶的流失，阻礙其發展。所以，對P2P網絡借貸平臺的監管應該堅持非審慎性監管的原則，尋求發展與監管之間的平衡點。

1、市場準入監管——制定市場準入標準 市場準入監管意味著要從法律上對金融機構經營資格、經營能力進行審查、確認或者限制，賦予其相應的權利能力和行為能力。[6]作為有效監管的首要環節，市場準入監管將企業的數量、結構、規模及其分布控制在國家經濟金融發展規劃和市場需要的范圍內。

同時，為了保證P2P網絡貸款平臺的活躍性，促進民間借貸行業的繁榮，對于P2P小額貸款網站的市場準入可以采取備案制。各個網站設立前，除在工商管理部門進行注冊、在工信部門進行備案之外，還應在地方政府監管部門進行備案，以便于對其市場準入的監管和后續管理。

2、持續經營監管

（1）通過完善契約約束機制對借貸雙方與P2P網絡貸款平臺之間的法律關系予以規范

由于P2P網站是通過網絡進行借貸，其操作過程完全無紙化，且一般網站提供格式化協議書及合同范本，并不利于借貸人合法權益的保護。這就要求監管部門根據實際情況對于服務協議的基本原則進行規定。[7]（2）與銀行合作，實現資金的第三方存管

P2P網絡借貸的借貸雙方通過網絡平臺實現資金的往來，這一過程會產生大量的在途資金，對于沉淀資金的管理可以借鑒證券行業客戶交易結算資金第三方存管的制度。客戶資金的第三方存管可以有效防止網絡平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，同時，也有利于實現破產隔離。對于控制金融行業風險、切實保護貸款人利益以及維護金融體系穩定有重要作用。

此外，P2P網絡借貸平臺也可與銀行合作，脫離第三方支付，直接通過銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來的不便，并降低因第三方支付的遲延支付產生的預期違約率。

總之，平臺要堅持“不吸收存款、不發放貸款、不做擔保保證”的“三不原則”，不經手客戶資金，堅持平臺的“中介”地位。（3）保護客戶的隱私權

在P2P網絡借貸平臺的運營過程中，借貸雙方的交易行為必然會涉及雙方的個人信息，且將信息于網站公開。因此，對公布于網站的電話號碼、家庭情況、職業等自然人身份信息，網站可以通過會員身份認證等措施，只對通過嚴格身份驗證的會員提供查詢，而身份證號碼等隱私性較強的信息則不宜提供，以免不法分子利用借款人的個人隱私進行詐騙等違法犯罪行為。

3、市場退出監管——完善市場退出機制

P2P網絡貸款平臺作為市場主體，不可避免地要遵循“優勝劣汰”的競爭機制。由于P2P網絡貸款平臺的特殊性，其市場退出機制是否科學合理，關系到借貸雙方的利益能否得到保護，甚至影響到金融市場的秩序。（1）市場退出機制中的處置原則

對于金融機構來說，其市場退出對金融市場秩序影響較大，啟動市場退出機制的主動權大多被賦予了金融監管部門。作為金融中介服務機構的P2P網絡貸款平臺，應由其監管機構對其運營進行監管，并根據監管過程中監測到的不同風險采取不同的行政處置和司法處置措施。（2）市場退出中放貸人利益保護

如何保護放貸人的利益，在P2P平臺的市場退出過程中至關重要。首先，清算組織應當提前發出公告，提醒借貸雙方平臺存在風險，并給予借款人一定的償還貸款的時間，對于一定日期后，貸款人還未收回的貸款，網站應先行墊付；其次，由于P2P網絡貸款平臺存在沉淀資金，而沉淀資金的利息歸屬又不明確，可以建立貸款人風險基金，在網站退出市場時，利用此風險基金，保護貸款人的利益，補償其損失。

（五）與民間借貸登記服務中心合作

2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務有限公司（溫州民間借貸登記服務中心）在溫州工商局鹿城分局領取營業執照，順利完成登記注冊。溫州民間借貸登記服務中心將以公司化形式運營，經營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發布、融資對接服務等。

P2P網絡借貸平臺進駐民間借貸登記服務中心，借貸雙方在中心進行登記，可以有效防范風險。在溫州，若經民間登記服務中心進行登記的貸款出現糾紛，可以走金融法庭的程序，登記的信息將成為證據，有利于糾紛的快速解決，為借貸雙方提供保障，也將更加有利于P2P網絡借貸平臺的規范化、陽光化發展。結 語

雖然P2P網絡借貸平臺面臨風險與挑戰，但此行業的興起與發展是大勢所趨。規范民間借貸宜疏不宜堵，應該利用“草根金融”的親民優勢，大力引導P2P網絡借貸平臺的專業化、規范化，不斷完善相關法律法規，建立起系統的個人征信體系，明確監管主體與監管職責，將P2P網絡貸款平臺納入監管體系，促進民間借貸的陽光化，采取非審慎的監管措施，以防范信用、技術、法律等風險，同時，加強與民間借貸登記服務中心等民間借貸服務機構的合作，為借貸雙方提供更加便利的配套服務，營造良好的民間融資環境，確保民間借貸市場的有序運行。

注釋：

[1]陳靜俊．P2P網絡借貸：金融創新中的問題和對策研究[J]．金融之窗，2011（13）：812.[2]何一峰，江翔宇．準金融機構監管現狀、問題及對策初探[J]．上海保險［J］，2011（6）：8-10．

[3]李愛君．民間借貸網絡平臺法律制度的完善[J]．福州大學學報，2011(6)：107-113．

[4]郭田勇．民間借貸應雙線多頭監管[J]．高層視點，2011.11:7．

[5]吳弘，陳岱松，賈希凌．金融法[M]．上海：格致出版社，上海人民出版社，2010：161.[6]張素華．網絡銀行風險監管法律問題研究[M]．武漢：武漢大學出版社，2004.12：84．

[7]張素華．網絡銀行風險監管法律問題研究[M]．武漢：武漢大學出版社，2004.12：211．