第一篇：轉發中國人民銀行辦公廳關于加強銀行卡業務反洗錢監管工作的通知

安徽省農村信用社聯合社辦公室文件 皖農信聯辦〔 2009 〕 145 號

轉發《 轉發＜中國人民銀行辦公廳關于加強銀行卡業務反洗錢監管工作的通知＞的通知》 的通知

各農村銀行、農村信用聯社：

現將中國人民銀行合肥中心支行辦公室《 轉發＜中國人民銀行辦公廳關于加強銀行卡業務反洗錢監管工作的通知＞的通知》（合銀辦〔 2 009 〕 220 號）轉發給你們，請遵照執行。辦公室

中國人民銀行合肥中心支行辦公室文件（合銀辦〔 2009 〕 220 號）

轉發《 中國人民銀行辦公廳關于加強銀行卡業務反洗錢監管工作的通知》 的通知

人民銀行各市中心支行，肥東、肥西、長豐縣支行，各國有商業銀行安徽省分行，各股份制商業銀行合肥分行，徽商銀行，郵政儲蓄銀行安徽省分行，安徽省農村信用社聯合社：

現將《 中國人民銀行辦公廳關于加強銀行卡業務反洗錢監管工作的通知》（銀辦發〔 2009 〕 151 號，見附件）轉發給你們，并提出以下要求，請一并貫徹執行。

一、人民銀行各市中心支行、三縣支行應將銀行卡業務納入反洗錢現場檢查重點內容，依據總行文件要求檢查金融機構辦理銀行卡相關業務環節的反洗錢工作。

二、嚴肅處理違反反洗錢規定辦理銀行卡業務的金融機構，對于放任甚至協助不法分子利用銀行卡業務進行洗錢、恐怖融資活動的金融機構及其從業人員，人民銀行各市中心支行、三縣支行要依法從嚴懲處。

三、在現場檢查中發現金融機構違反賬戶實名制、賬戶管理規定等支付結算制度的，應及時移交支付結算部門處理；發現洗錢和恐怖融資案件線索的，在及時移送有權部門處理的同時，報 人民銀行合肥中心支行反洗錢處。

四、金融機構在日常業務中發現有利用銀行卡業務進行洗錢等違法犯罪活動的新的作案手法和發展趨勢時，應及時報當地人民銀行反洗錢部門。附件：中國人民銀行辦公廳關于加強銀行卡業務反洗錢監管工作的通知 中國人民銀行合肥中心支行辦公室（印）2 009 年9 月7 日 中國人民銀行辦公廳文件（銀辦發〔 2009 〕 151 號）中國人民銀行辦公廳

關于加強銀行卡業務反洗錢監管工作的通知

人民銀行上海總部；各分行、營業管理部；各省會（首府）城市中心支行；各副省級城市中心支行；各國有商業銀行、股份制商業銀行；中國郵政儲蓄銀行： 為有效預防和打擊利用銀行卡業務進行的洗錢等違法犯罪活動，進一步提高反洗錢監管工作的有效性，現就加強銀行卡業務反洗錢監管工作的有關事項通知如下：

一、認真貫徹落實《 中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會公安部國家工商總局關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發〔 2009 〕 142 號）精神，切實履行反洗錢職責，預防銀行卡業務洗錢風險。

二、加強對銀行卡業務的反洗錢現場檢查。除專項檢查外，各級人民銀行分支機構應將金融機構在辦理銀行卡業務過程中履行反洗錢義務的情況，列入反洗錢現場檢查的重點內容，特別是涉及以下業務環節的反洗錢工作：

（一）金融機構在辦理批量發卡業務時，開展客戶身份識別工作的情況。

（二）金融機構對于持有多張信用卡的客戶，開展客戶身份識別的情況。

（三）金融機構委托第三方開展客戶身份識別工作的情況。

（四）金融機構對于特約商戶開展客戶身份識別、可疑交易監測的情況。

（五）金融機構在辦理網上銀行、ATM 等非面對面業務過程中是否采取了必要的反洗錢風險管理措施。

（六）金融機構對于高風險客戶的可疑交易監測和報告情況。

（七）金融機構是否有效保存了客戶身份資料和交易記錄。

（八）金融機構對于我國有關部門和聯合國安理會發布的恐怖組織、恐怖分子名單的監控情況。

（九）其他洗錢風險較高的業務環節。

在反洗錢現場檢查過程中，反洗錢部門發現金融機構違反賬戶實名制、賬戶管理規定等支付結算制度的，應及時移交支付結算部門處理；發現洗錢和恐怖融資案件線索的，要及時移送有權部門處理。

三、各級人民銀行分支機構應按照總行反洗錢局有關“非面對面業務反洗錢風險”課題研究的部署安排，組織金融機構深入研究不法分子在新技術條件下，利用銀行卡業務進行洗錢等違法犯罪活動的作案手法和發展趨勢。

四、各級人民銀行分支機構應認真剖析典型案例，及時向金

融機構和社會公眾提示相關洗錢風險，督促金融機構健全反洗錢內控體系，提高公眾識別銀行卡犯罪活動的意識和能力。

五、依法處理違反反洗錢規定辦理銀行卡業務的金融機構，對于放任甚至協助不法分子利用銀行卡業務進行洗錢、恐怖融資活動的金融機構及其從業人員，要依法從嚴懲處。

請人民銀行各分支機構及時向轄區內人民銀行分支行和金融機構傳達本通知精神。

中國人民銀行辦公廳（印）2 009 年8 月3 日 主題詞：財務會計銀行卡反洗錢通知 抄送：各辦事處。聯系人：張彥 電話：0551 一5620832 校對：張彥

安徽省農村信用社聯合社辦公室 2009 年10 月12 日印發一6 一

第二篇：加強銀行卡業務反洗錢監管的幾點建議（定稿）

加強銀行卡業務反洗錢監管的幾點建議

銀行卡的推廣應用，對促進消費、減少現金流通及降低交易成本起到了積極作用，但隨著網上銀行、電子支付的普及，通過銀行卡洗錢逐漸成為洗錢犯罪新趨勢，因此加強銀行卡業務的反洗錢監管不容忽視。

一、銀行卡業務反洗錢監管的難點

（一）發卡銀行管理存在漏洞。一是銀行卡的發卡環境較復雜，各商業銀行都在加緊銀行卡的推廣，對申請人的身份審查不夠嚴密，往往是僅留存了有效身份證件。二是發卡行為追求業務市場份額，放寬對特約商戶刷卡機準入條件，盲目安裝刷卡機，為洗錢份子提供可乘之機。三是發卡機構很少主動對持卡人進行資金流動情況的監測和跟蹤，導致銀行卡欺詐風險增加，制約銀行卡反洗錢工作開展。

（二）銀行卡與網上支付密切聯系，形成反洗錢工作障礙。許多網上支付業務很大程度上是依托銀行卡賬戶進行。銀行卡一旦與網上支付工具進行轉賬交易，就進入了電子支付交易范圍，而電子支付系統主要通過密鑰及電子簽名的認證來確認交易雙方身份，決定了認證各方只能查證各方身份及支付方余額，不能審查支付方資金的來源及性質。這給反洗錢的資金交易監測、可疑支付交易行政調查及執法機關對洗錢犯罪的偵查帶來障礙。

（三）銀行卡防偽性能較差。銀行卡科技含量不高，現在普

遍使用的銀行磁條卡防偽性能較差，利用犯罪分子往往利用銀行卡技術防范上的弱點，采用高智能化手法進行銀行卡洗錢犯罪，給銀行卡反洗錢監管帶來巨大的挑戰。

（四）銀行卡立法工作不完善。由于利用銀行卡犯罪在各環節上的表現形式不同，除《刑法》外，現行其他銀行卡管理辦法立法層次較低，使相關部門難以進行有效管理，為銀行卡洗錢留下可乘之機，也大大降低了對洗錢分子的震懾力。

二、加強銀行卡業務反洗錢監管的幾點建議

（一）規范發卡機構的發卡行為。發卡機構應嚴格履行《反洗錢法》等金融法規的要求，切實履行反洗錢義務。一是加強銀行卡發放管理，取消銀行卡發放的任務考核和外包發卡的做法，強化崗位制度執行和工作人員的隊伍建設。二是加強對特約商戶的監控。加強對特約商戶的審查，特別是高風險行業，不僅要嚴格執行商戶協議書條款，而且要采取嚴格完備的風險防范措施；加強對商戶的業務培訓和管理工作，提高商戶反洗錢意識；加強對POS機及ATM等機具的管理工作，防止商戶與犯罪分子勾結，利用POS機刷卡消費套取現金；通過協議要求特約商戶必須履行配合執行大額和可疑資金交易報告義務。三是銀行卡消費過程中，還應盡職調查有關大額、可疑資金消費情況。明確大額和可疑資金交易的報告主體及報告范圍，避免出現重報、漏報、錯報現象。

（二）建立完善的電子支付交易監測報告系統。一是建立嚴

格的電子支付認證制度，銀行在批準使用電子支付交易工具前，必須嚴格執行相關認證制度，切斷銀行卡與網上銀行等電子支付工具的非法洗錢活動。二是針對銀行卡網上支付交易普遍性和隱蔽性的特點，銀行應建立完善的電子支付交易自動監測和報告系統，借助系統篩選出具典型異常特征的電子支付交易。

（三）加大銀行卡技術防范力度。引進先進的銀行卡軟件、硬件和通訊技術，逐步采用安全性更高的識別技術和系統，以實現新的數據加密技術和安全控制程序，為銀行卡反洗錢工作提供技術保障。

（四）建立和完善銀行卡管理法律法規制度，嚴厲打擊各類銀行卡洗錢活動。當前，銀行卡洗錢犯罪已嚴重影響經濟金融健康發展，銀行卡監管部門應與司法部門加強合作，完善銀行卡犯罪的立法工作，嚴厲打擊各類銀行卡洗錢犯罪行為。

（中國人民銀行雙鴨山市中心支行 徐雪峰 付婧）

第三篇：中國人民銀行關于加強銀行卡業務管理的通知

中國人民銀行關于加強銀行卡業務管理的通知

銀發[2014]5號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯股份有限公司;各支付機構：

近年來，國內銀行卡市場快速發展，對便利社會生產生活，擴大內需、促進消費和經濟發展發揮了積極作用。但是，仍然有部分發卡銀行、收單機構對銀行卡業務相關管理制度落實不到位，存在放松發卡審核、違規代辦銀行卡、交易信息不合規、受理終端管理混亂等問題。為進一步規范銀行卡業務管理，維護銀行卡市場秩序，現就有關事項通知如下：

一、加強實名制審核，規范銀行卡發卡業務

(一)嚴格落實銀行賬戶實名制。發卡銀行應嚴格執行客戶身份識別制度和銀行賬戶實名制，認真審核銀行卡申請資料的真實性和有效性，確保銀行卡申領為客戶本人真實意愿。客戶為其所申請銀行卡或所持有銀行卡申請開通網上支付、電話支付、手機支付，以及其他電子支付等非柜面業務的，發卡銀行除審核其居民身份證等有效身份證明文件外，可要求客戶提供其他輔助身份證明文件，進一步核實客戶身份。發卡銀行不應盲目追求發卡規模，對于無需使用銀行卡也可辦理的業務，不得以申領銀行卡作為業務辦理的強制附加條件。對于已在同一銀行辦理銀行卡的客戶再次申領同一類型銀行卡的，發卡銀行應積極引導客戶根據自身實際需要，減少重復辦卡。

(二)規范代理辦卡業務流程。對代理辦理銀行卡的，發卡銀行應按照銀行賬戶實名制審核有關規定，對代理人和被代理人進行身份審核、識別和留存信息，并核實代理行為是否符合被代理人本人真實意愿。如被代理人已在本行留存有效聯系方式的，應通過已留存的被代理人聯系方式進行核實。

單位代理個人辦理銀行卡的，應如實提交申請資料，并對被代理人身份的真實性負責，且在被代理人持本人有效身份證件到發卡銀行網點辦理身份確認前，該銀行卡只收不付。除教育、社會保障、公共管理等行業單位外，其他單位不得為非本單位員工代理辦卡。

由其他個人代理辦理銀行卡的，如需開通網上支付、電話支付、手機支付，以及其他電子支付等非柜面業務，應由被代理人持本人有效身份證件到發卡銀行網點申請辦理，不得由他人代理申請。

二、強化銀行卡風險管理，保障持卡人合法權益

(一)加強銀行卡業務合作風險管理。發卡銀行應建立與支付機構業務合作的統一管理機制，明確牽頭部門，制定管理制度，建立安全技術標準，規范系統接入，并加強對業務開展情況的動態管理。發卡銀行、支付機構應在合作協議中明確交易驗證、信息保護、差錯處理、風險賠付等方面的權利、義務和違約責任，切實保障持卡人資金安全和信息安全。

(二)發卡銀行按照支付機構發起的支付指令扣劃持卡人賬戶資金的，應事先通過物理網點、電子渠道，或在首筆交易時，由發卡銀行驗證持卡人身份并簽訂協議，取得持卡人授權。發卡銀行應按照與持卡人約定的驗證方式完成交易驗證，原則上支付機構不得代為驗證;確因業務需要，由支付機構提供驗證手段或渠道的，發卡銀行應核驗驗證手段或渠道的安全性，確保持卡人身份證號、手機號碼等驗證要素與發卡銀行留存信息一致，并對單筆、日累計支付金額進行合理限制。發卡銀行和支付機構應嚴格規范客戶身份信息修改流程，針對不同的信息修改渠道完善身份驗證措施，提升信息修改環節的反欺詐水平。

健全銀行卡交易監測機制。發卡銀行應對同一持卡人在本行辦理的所有銀行卡進行綜合風險管理，建立卡號、賬號、持卡人等多維度的交易監測體系，實現對銀行卡交易、額度控制、許可證管理等多個環節的實時監測和事后監測。

(三)依法保障持卡人合法權益。發卡銀行應明確告知持卡人銀行卡收費項目及標準、協議和章程的主要條款、不同支付渠道下的安全用卡知識等內容，不得損害持卡人的知情權和選擇權;應提醒持卡人妥善保管銀行卡，并在協議中明確約定持卡人不得出租、出借、轉賣銀行卡;應將對持卡人的風險教育流程化、規范化持續提升服務水平。

三、嚴格銀行卡收單業務管理，維護收單市場秩序

(一)確保交易信息的真實性、準確性和完整性。收單機構應按照《銀行卡收單業務管理辦法》(中國人民銀行公告(2013)第9號公布，以下簡稱《辦法》)第二十五條等有關規定，真實、準確、完整傳遞交易信息，不得仿冒、變造或偽造交易信息。特約商戶類別代碼應符合國家、金融行業標準。收單機構應確保刷卡簽購單等銀行卡交易憑證或電子記錄準確反映收單機構名稱、特約商戶名稱及編碼、受理終端(網絡支付接口)編碼、經屏蔽處理的銀行卡卡號、交易類型、交易時間及金額等內容。對于直接向持卡人提供商品或服務的具體商戶信息，不得以收單機構、外包機構或網絡交易平臺等有關信息進行代替。

支付機構向發卡銀行傳遞的銀行卡交易信息不符合《辦法》第二十五條等有關規定的，發卡銀行不得與其開展業務合作。

(二)落實本地化管理要求。收單機構應按照《辦法》第十六條等有關規定，嚴格執行實體特約商戶收單業務本地化管理要求，不得在未設立分支機構的省(區、市)開展實體特約商戶收單業務，應確保收單機構分支機構切實承擔本地商戶拓展與審核、日常維護、風險核查、商戶巡檢、檔案管理、外包業務等管理責任。

(三)規范銀行卡受理終端(網絡支付接口)的使用。收單機構應嚴格控制特約商戶受理終端的布放類型。移動銷售點終端(POS機)原則上只能布放于航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送等確有使用需求的行業商戶。尚未納入國家、金融行業技術標準的音頻讀卡裝置等受理終端，原則上不得用于普通消費收單業務。確有需求的，收單機構應根據銀行卡交易信息傳輸模式，與銀行卡清算機構或發卡銀行簽訂協議，明確業務范圍、風險管理措施與責任;未經協議約定布放使用的，由收單機構承擔全部銀行卡交易風險責任。收單機構應建立嚴格的風險管理制度，采取有效手段確保受理終端(網絡支付接口)被用于特約商戶實際經營場所(網絡地址)、協議約定的范圍與用途，防止違規移機或套用網絡支付接口用于違法違規活動。

收單機構布放受理終端提供自助購物、繳納公共事業費用、信用卡還款等自助支付服務的，應在受理終端申請和布放時嚴格實行實名制。可布放受理終端的公共場所，應為單位辦公場所、銀行網點、使民服務點等滿足一定安全管理要求的固定場所，收單機構應與場所管理方簽訂協議，明確雙方對受理終端的管理責任，并通過安裝監控設備、加強交易監測、定期巡檢等措施加強風險控制。收單機構為個人或家庭布放自助支付服務受理終端的，應在開通服務前完成受理終端與終端申領人指定銀行卡的綁定，并對可綁定的銀行卡數量進行合理限制。

各類受理終端(網絡支付接口)數量、使用范圍、風險管理情況等內容納入收單業務專項報告，按《辦法》有關規定報送人民銀行及其分支機構。

(四)嚴控收單外包業務風險。收單機構是銀行卡收單業務的責任主體。收單機構應加強外包業務管理，選擇符合一定專業背景和內部治理水平的外包機構，禁止外包機構轉讓、轉包業務，并通過定期現場檢查等方式控制外包業務風險。

(五)加強特約商戶信用卡受理功能管理。對于從事資金借貸、理財服務等投融資經營活動的特約商戶，收單機構不得為其開通信用卡受理功能。對以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶，應當審慎開通信用卡受理功能，并通過限制單筆和日累計交易金額、加強交易監測、增加現場檢查頻率等措施強化風險控制。

四、加強監督管理，完善銀行卡業務管理體系

(一)以查促改，維護銀行卡市場秩序。人民銀行分支機構應當切實履行職責，結合本通知管理要求和有關法規制度規定，對轄區內發卡銀行和收單機構提出針對性管理要求，建立日常檢查監管機制，嚴厲查處違犯行為，督促落實整改措施。

(二)狠抓落實，強化內控機制。支付機構從事銀行卡相關業務，應參照執行《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會 公安部 國家工商總局關于加強銀行卡風險管理 預防和打擊銀行卡犯罪的通知》(銀發[2009]142號)、《中國人民銀行辦公廳關于貫徹落實<中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會 公安部 國家工商總局關于加強銀行卡風險管理 預防和打擊銀行卡犯罪的通知>的意見》(銀辦發[2009]149號)等銀行卡業務管理制度，依法合規開展相關業務。發卡銀行、收單機構應對業務開展情況進行全面自查，有關業務規則、管理系統不符合本通知管理要求和有關法規制度規定的，應于本通知印發之日起6個月內完成整改，并將整改情況報告人民銀行及其分支機構。

(三)加強協調、建立健全行業自律機制。中國支付清算協會應按照本通知管理要求和有關法規制度規定，結合行業實際，建立和完善銀行卡業務行業自律規范，督促會員單位遵守有關監管規定和行業自律規范，維護市場秩序，保障消費者合法權益。

請人民銀行分支機構將本通知轉發至轄區內各地方性商業銀行、外資銀行。執行中如遇問題，請及時報告人民銀行。

第四篇：中國人民銀行關于進一步加強反洗錢工作的通知[范文模版]

中國人民銀行文件

銀發〔2008〕391號

中國人民銀行關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知

中國人民銀行上海總部;各分行、營業管理部;各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行；各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

《中華人民共和國反洗錢法》實施以來，金融機構和相關監管部門依法履行反洗錢義務和監管職責，不斷推進金融領域的反洗錢和反恐怖融資工作，成效顯著。為進一步加強金融領域的反洗錢工作，現就有關事項通知如下：

一、細化反洗錢操作規程，健全反洗錢內控制度

（一）金融機構應在高級管理層中，明確專人負責反洗錢合規管理工作，確保反洗錢合規管理人員及各業務條線上反洗錢相關人員能夠及時獲得所需信息及其他資源。

（二）金融機構應加強反洗錢方面的審計，并根據反洗錢工作需要，及時完善反洗錢內部操作規程，進一步整合和優化內部業務流程，落實反洗錢相關法律規定的各項要求。

（三）金融機構應加強對金融從業人員在反洗錢和反恐怖融資方面的宣傳、引導和培訓，通過各種形式及時向其傳達反洗錢和反恐怖融資方面的法律規定、監管政策和內控要求。

二、開展持續的客戶盡職調查，有效預防洗錢風險

（一）金融機構應加強對客戶身份資料信息的維護管理工作，確保客戶身份資料的準確性和有效性。對于2007年8月1日前已經通過開立賬戶、簽訂金融服務合同等方式與金融機構建立了業務關系的客戶，金融機構應按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會中國證券監督管理委員會中國保險監督管理委員會令〔2007〕第2號發布，以下簡稱《身份識別辦法》）的規定，開展核對客戶有效身份證件（身份證明文件）或重新識別客戶等工作，并據此補充或更新客戶身份基本信息。

（二）按照建立業務關系的時間順序，各法人金融機構應按照以下要求，制訂具體實施計劃，并督促各分支機構如期完成客戶風險等級劃分工作：

1.對于2007年8月1日至2009年1月1日之間建立業務關系的客戶，金融機構應于2009年年底完成等級劃分工作。

2.對于2007年8月1日以前建立了業務關系，且2007年8月1日后沒有再建立新業務關系的客戶，金融機構應于2011年年底前完成等級劃分工作。

3.對于2009年1月1日以后建立業務關系的客戶，金融機構應在業務關系建立后的10個工作日內完成等級劃分工作。

請各法人金融機構將本機構的客戶風險等級劃分工作計劃報人民銀行備案。

（三）《身份識別辦法》中所稱的“實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人”包括（但不限于）以下兩類人員：一是公司實際控制人；二是未被客戶披露，但實際控制著金融交易過程或最終享有相關經濟利益的人員（被代理人除外）。對于這些人員，金融機構可根據實際情況，擇機采取詢問客戶、要求客戶提供證明材料、委托有關機構調查等合理手段，開展客戶盡職調查工作。

（四）如果客戶或者實際控制客戶的自然人、交易的實際受益人屬于外國現任的或者離任的履行重要公共職能的人員，如國家元首、政府首腦、高層政要，重要的政府、司法或者軍事高級官員，國有企業高管、政黨要員等，或者這些人員的家庭成員及其他關系密切的人員，金融機構應按照《身份識別辦法》中有關“外國政要”的客戶身份識別要求，履行勤勉盡職義務。

（五）銀行業金融機構應加強與大額現金存取業務相關的客戶身份識別工作。為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的現金存取業務時，金融機構必須核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件。業務辦理過程中，如發現異常情況，金融機構要進一步通過聯網核查公民身份信息系統對客戶身份進行核查。

當自然人客戶由他人代理存取現金時，金融機構應按照以下要求開展客戶身份識別工作：當單筆存（或取）款的金額達到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時，金融機構原則上應同時核對存款人（或取款人）和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人（或取款人）的姓名、聯系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。考慮到通存通兌業務的實際情況，如果存款人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達到或超過人民幣1萬元或者外幣等值1000美元的現金時，金融機構可參照《身份識別辦法》第七條有關銀行業金融機構在提供一定金額以上一次性金融服務時履行客戶身份識別的要求，對存款人開展相關客戶身份識別工作。業務辦理過程中，如發現異常情況，金融機構應進一步通過聯網核查公民身份信息系統對客戶身份進行核查。

（六）人民銀行各分支機構應全面準確把握反洗錢監管政策走向，拓展反洗錢監管視野，通過合理設置反洗錢現場檢查和非現場監管數據分析考核指標，引導金融機構重點做好持續的客戶身份識別工作，及針對高風險客戶和高風險領域的客戶盡職調查工作。

三、完善反洗錢資金監測工作，提高大額和可疑交易報告的實效

（一）金融機構要通過流程控制，強化勤勉盡責義務。利用技術手段篩查出交易數據后，金融機構應根據需要進一步分析、審核和判斷，提高所報告的可疑交易信息的有效性。金融機構按照《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2006〕第2號發布，以下簡稱《交易報告辦法》）第十一條、第十二條和第十三條的規定報告可疑交易時，應分析、審核和判斷所篩查出的交易是否存在相關條款所提示的“與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符”、“原因不明”等可疑原因。如果某一交易客觀上具有這些條款所規定的異常特征，但金融機構卻有合理理由排除這些疑點，或者沒有合理理由懷疑該交易或客戶涉及違法犯罪活動，則不能將這些交易作為可疑交易報告的內容。

（二）以風險為本，逐步增強金融機構可疑交易報告的針對性和有效性。

例如，考慮到《中華人民共和國保險法》相關規定及保險業金融機構的操作慣例，對于以下交易情況，保險公司可不將其作為《交易報告辦法》第十三條第十七項規定的可疑交易進行報告：一是保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金；二是保險事故發生后，保險人依據被保險人的授權委托書，將保險金作為已出險的保險標的的修理費支付給修理廠家或已代墊費用的保險標的使用人，或作為被保險人的醫藥費支付給醫院；三是保險人依照與其他保險公司的合同約定，向主承保公司支付應分攤的賠款；四是根據人民法院的調解、判決或協助執行通知書，保險人直接向第三方支付賠款。

除上述情形的交易外，如果客戶出現其他方面的可疑跡象，或保險公司有合理理由懷疑其涉及洗錢等違法犯罪活動，保險公司應按照《交易報告辦法》的其他條款及反洗錢法律相關規定的要求，提交可疑交易報告。

（三）人民銀行各分支機構要高度重視金融機構所報告的可疑交易信息，發現涉及恐怖活動等嚴重犯罪活動時，要及時處理。

人民銀行各分支機構應全面領會反洗錢立法精神，高度關注金融機構可疑交易報告流程的有效性和合理性，引導金融機構工作人員積極主動地開展客戶盡職調查，尊重金融機構工作人員按照法律規定的指引分析判斷可疑交易的權利，合法合理地評價和界定金融機構反洗錢工作的合規性。

如果金融機構沒有將某一具有疑點的交易作為可疑交易進行報告，但金融機構有證據證明已經對該交易進行過分析、審核或判斷，且提出的未報告理由不具有明顯的非合理性或盡職調查工作不存在重大失誤，人民銀行各分支機構不得將此情形認定為違規。

請人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行，大連、青島、寧波、廈門、深圳市中心支行將本通知轉發至總部注冊地在轄區內的各城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、外資銀行、證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、信托公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等金融機構。

二〇〇八年十二月三十日

主題詞：金融監管反洗錢通知 抄送：銀監會，證監會，保監會。

內部發送：辦公廳，反洗錢局，反洗錢中心。聯系人：魯政聯系電話：66195950（共印54份)中國人民銀行辦公廳2008年12月31日印發

第五篇：省聯社銀行卡業務反洗錢工作指引

XX省農村合作金融機構 銀行卡業務反洗錢工作管理辦法

第一章 總則

第一條 為規范銀行卡業務反洗錢工作，切實遵循反洗錢合規要求，有效防范銀行卡產品或服務被利用成為洗錢工具的風險，根據《中華人民共和國反洗錢法》、中國人民銀行《金融機構反洗錢規定》等反洗錢和結算賬戶管理相關制度、《XX省農村合作金融機構人民幣反洗錢操作規程》等內部反洗錢相關制度，結合XX信合銀行卡業務的實際情況，制定本指引。

第二條

省聯社電子銀行部在省聯社反洗錢工作領導小組領導下，開展對全轄銀行卡產品反洗錢工作的指導、管理、培訓和監督。

地市辦事處及各縣級農村合作金融機構應積極配合電子銀行部，按照分級管理原則，對轄內分支機構和營業網點反洗錢工作進行指導、管理、培訓和監督。

第三條 本指引適用于XX省農村合作金融機構以及XX信合富秦系列所有銀行卡產品。

第二章 開戶管理

第四條 發卡網點應在審批客戶辦卡申請時識別客戶身份，并以此作為客戶風險分類和持續交易監控的基礎。第五條 發卡網點審批個人卡申請時，應嚴格按照省聯社規定的發卡條件認真核對申請人或擔保人的有效身份證件的名稱和號碼、住所及工作單位證明等相關資料，登記申請人基本身份信息，并保存有效身份證件復印件。不得為身份不明、匿名或假名申請人辦卡，若發現已開戶持卡人為假名的，應立即凍結賬戶，并及時向縣級管理機構反洗錢主管部門報告。發卡網點審批單位卡申請時，應嚴格按照省聯社規定的發卡條件認真核對客戶提供的營業執照、當地中國人民銀行核發的開戶許可證或事業法人代碼證等有效證件，登記客戶的基本身份信息，并保存有效身份證明文件復印件。

第六條 發卡網點在依法審核申請人身份資料時，應通過中國人民銀行建立的聯網核查公民身份信息系統進行核查，并按照中國人民銀行的要求建立聯網核查制度。

第七條 發卡網點可依法通過中國人民銀行個人征信系統、銀聯不良信息系統等電子信息系統核實申請人的資信情況，并保存調查記錄。

第八條 利用電話、網絡、智慧銀行等方式為客戶提供非柜臺方式的服務時，應實行嚴格的身份認證措施，采取相應的技術保障手段，強化內部管理程序，識別客戶身份。

第九條 發卡網點在審批申請人辦卡申請時，應根據所掌握的申請人身份基本信息，劃分申請人風險等級。

第十條 根據申請人的行業或職業、申請人來自或業務往來的國家或地區以及客戶是否外國政要等因素，將申請人 進行風險等級分類，在審批客戶辦卡申請時根據情況適用不同的審批程序。

第十一條 對于高風險客戶，發卡網點反洗錢工作人員可在發卡前或發卡后的合理時間內采取以下一項或多項措施核實客戶所提供的身份證件、基礎和附加身份信息的真實性，核實的措施可包括但不限于：

（一）從客戶處要求獨立可靠文件。

（二）回訪或實地查訪客戶。

（三）向居民身份證件管理機關或海關等有權機關進行核實。

（四）查詢客戶信用記錄檔案。

（五）其他可依法采取的措施。

發卡網點應記錄所采取的客戶身份核實的措施和核實結果。

第十二條

對于確定為中風險的客戶，發卡網點可視情況決定是否需要采取本指引第十一條規定的核實身份措施。

第十三條

申請人符合以下情形的，應拒絕為其發卡或進行交易、提供服務：

（一）申請人拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件。

（二）申請人提供的身份證件系偽造或變造。

（三）申請人提供的身份證明文件或基本身份信息不 全，且無法補充提供。

（四）申請人拒絕提供網點要求補充的客戶身份信息。

（五）經核實，申請人所提供的身份信息嚴重失實。

（六）經核實，有合理理由懷疑申請人可能涉嫌洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動。

（七）省聯社其他政策、制度、辦法規定的情形。

（八）發卡網點認可的其他情形。

就以上情形，發卡網點應同時按照當地監管要求或縣級機構規定，提交可疑交易報告。

第十四條

發卡網點應每月向縣級管理機構反洗錢工作牽頭管理部門報送風險客戶相關情況。

第三章 賬戶交易管理

第十五條 銀行卡僅限于合法持卡人本人使用，不得出租或轉借銀行卡及其賬戶。

第十六條 對于跨境銀行卡消費和取現要密切關注，發現可疑情況，立即監控和報告。

第十七條 發現持卡人賬戶與異常商戶或地下錢莊有資金往來要立即監控和報告，明顯涉嫌犯罪的要及時報告公安機關。

第十八條 發卡網點對持卡人的賬戶情況實施動態管理，當發現持卡人一階段持卡交易突然異常增大，應進行跟 蹤調查了解，如有疑問應立即報告。

第十九條 嚴格執行聯合國安理會有關制裁的決議。若發現涉及制裁名單中機構和個人的交易，應作為可疑交易立即報告，并立即凍結持卡人賬戶。

第二十條 接收境外匯入款時應檢查匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項信息，若上述信息中的任何一項缺失的應要求境外機構補充。如匯款人沒有在辦理匯出業務的境外機構開立賬戶，無法登記匯款人賬號的，可登記其他相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核；境外匯款人住所不明確的，可登記資金匯出地名稱。為個人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上的現金存取業務的，應核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。

第四章 商戶管理

第二十一條 簽約縣級機構在特約商戶簽約前應對其資信情況進行嚴格審查，對商戶的經營特點、經營范圍、規模、人員等情況進行調查和摸底，并據此作為是否發展的依據，簽約前要進行實地考察，同時保存商戶營業執照復印件、法人身份證明文件等資料。

第二十二條 對于財務管理混亂、經營不規范、有重大不良記錄的商戶，應不予接納為特約商戶；對從事流動性、風險性較大行業的商戶，應慎重接納為特約商戶。

第二十三條 收單行應建立商戶風險檔案，記錄商戶受 理銀行卡業務中的異常交易和違約情況。對管理不善、屢出問題的商戶應中止其受理銀行卡的資格，并及時收回收單業務機具、單據,防止不法商戶繼續利用機具從事違法活動。

第二十四條 商戶簽約后應立即培訓，教授收銀員受理銀行卡的相關知識，培養其合法合規操作的意識。

第二十五條 收單機構應與當地工商部門建立良好的合作關系，及時得到商戶變更或注銷等管理信息，以便加強對商戶的風險監控及管理。

第二十六條 對于咨詢公司、網上購物之類商戶要定期檢查，防止POS設備被用于套現洗錢等不法用途。

第二十七條 特別需要關注商戶短期內交易異常現象，如交易金額劇增、長期無交易商戶突然出現大量交易、同一持卡人在同一商戶連續多筆大額交易等，防止商戶參與或被不法分子利用洗錢。

第二十八條 發現商戶與不法分子勾結作案的情況，要及時報告公安機關，并密切配合司法機關打擊違法行為。

第五章 客戶持續身份識別及交易監控 第二十九條 在與客戶的業務關系存續期間，發卡網點應采取持續的客戶身份識別措施。

第三十條 發卡網點對于本網點確認的高風險客戶在辦理業務的過程中出現的異常交易應加強了解并記錄如下信息：

（一）資金來源。

（二）資金用途。

（三）個人經濟或經營狀況變化的信息。

（四）貿易或交易的背景、交易對手情況。

（五）其他各級機構認為有必要了解的信息。第三十一條 發卡網點應當按照客戶風險等級劃分，定期審核客戶身份信息，判斷客戶之前提供的身份信息等是否發生變化，并及時更新客戶身份資料、信息。

發卡網點應當每半年對高風險客戶身份信息進行一次審核，如客戶身份信息發生變更的，應記錄相關情況。

第三十二條 客戶出現以下情況時，發卡網點應當及時審核客戶身份信息，如客戶身份資料、信息發生變更的，應記錄相關情況及時更新：

（一）客戶行為或者交易出現異常。

（二）客戶姓名或者名稱與各級司法、行政機關依法要求協查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同。

（三）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑。

（四）獲得的客戶信息與先前掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾。

（五）先前獲得客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點。

（六）當地監管機構或發卡網點認為應當重新審核客戶 身份的其他情形。

第三十三條 在與客戶的業務關系存續期間，出現以下情形的，發卡網點應及時更新客戶身份資料信息：

（一）客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼。

（二）客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的。

（三）發卡網點從可靠渠道獲知客戶身份信息發生變動。

（四）當地監管對客戶身份資料、信息的要求發生變化，客戶先前所提供的身份資料、信息無法滿足變化后的監管要求。

第三十四條 發卡網點在審核或更新客戶身份信息時，除核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件外，還可視情況本指引其他措施以核實客戶身份、核實客戶身份與其賬戶交易的匹配性，記錄相關核實結果，并適時更新客戶身份資料信息。

第三十五條 發卡網點應對高風險客戶增強監控，定期（每半年）回顧高風險客戶賬戶交易情況，將客戶賬戶交易情況與客戶的特定身份信息以及歷史交易記錄或相關同類群客戶交易或者與確定的洗錢標準/方案相對照，以發現客戶超出賬戶正常活動模式的可疑交易。定期回顧客戶交易的情況應記錄并保存。第三十六條 發卡網點對以下異常交易模式應保持警惕：

（一）交易看上去沒有任何經濟或商業上的意義。

（二）交易涉及大量的現金存入，與客戶正常或預期的交易不一致。

（三）賬戶交易量極大，與客戶財務規模或經濟狀況不相匹配。

（四）客戶賬戶交易量與過往交易記錄相比不尋常。

（五）客戶賬戶交易與其同類其他客戶相比不尋常。

第六章 客戶風險等級調整和客戶關系終止 第三十七條 發卡網點應在與客戶業務關系存續期間，在客戶身份識別、定期審核、持續盡職調查和持續監控的基礎上，適時調整客戶風險等級。

第三十八條 發卡網點應綜合考慮客戶開戶目的、客戶的性質和結構、客戶存款或交易的規模、客戶關系的持續時間、客戶的交易往來對象等風險變量，適當提高或降低具體客戶的風險等級。

第三十九條 以下情形發生后，發卡網點應及時將客戶風險等級調整為高風險：

（一）客戶因為涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被有權機關調查。

（二）客戶因為涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行 為被行內其他機構或本網點代理行查詢。

（三）客戶多次被本網點報送可疑交易報告，并有合理理由懷疑其涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為。

（四）客戶被省聯社或當地監管部門確認為高風險。

（五）發卡網點認可的其他情形。

第四十條 符合以下情形的，發卡網點應終止與客戶的業務關系、拒絕繼續提供服務：

（一）客戶從事洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被司法機關定罪量刑。

（二）客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被訴訟或調查，并使本網點遭受或可能遭受聲譽、財務等損失。

（三）有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為，要求客戶提供證明交易合法性、真實性等相關材料，客戶無合理理由拒絕配合。

（四）經核實客戶所提供的身份信息嚴重失實。

（五）發卡網點認可的其他情形。

就上述情形，發卡網點應在與客戶建立關系時以適當方式明示。終止與客戶的業務關系的，應妥善處理好客戶賬戶內已存資金。

第七章 業務處理和信息報送

第四十一條 公務（貸記）卡審批時除檢查申請人信息的真實性和資信狀況外，還應對財力情況進行了解并保存有 關信息資料，以便今后分析和監控持卡人出現與其財力極度不符的收支交易。

第四十二條 貸記卡臨時增額應嚴格按照逐級審批的原則，并依據申請人的歷史交易記錄、還款信譽、財力能力設定。

第四十三條 應密切關注短期頻繁接近額度的用卡情況，例如申請高額臨時增額，在境外短期內用盡額度，境內迅速購匯還款恢復額度后又立即使用等現象。

第四十四條 應審慎識別可疑交易、可疑行為，按照省聯社大額和可疑交易報告管理辦法規定的報告路線和報方法及時、準確地報告大額、可疑交易。

第四十五條 發卡網點應逐步通過系統記錄對客戶進行盡職調查及風險分類等各項具體工作的執行情況，在系統提供支持前，應通過手工方式記錄并妥善保存，保存期限同客戶身份資料的保存期限。

第四十六條 發卡網點應按照省聯社或縣級管理機構規定的報告路線和報告方法及時、準確地報告客戶盡職調查及風險分類各項工作記錄。

第八章 客戶信息檔案保管

第四十七條 妥善保存客戶身份資料，包括記載客戶身份信息、資料以及反映開展客戶身份識別工作情況的各種記錄和資料。

妥善保存交易記錄，包括關于每筆交易的數據信息、業務憑證、賬簿以及有關規定要求的反映交易真實情況的合同、業務憑證、單據、業務函件和其他資料。

第四十八條 客戶身份資料自業務關系結束當年計起至少保存5 年;交易記錄自交易記賬當年計起至少保存5 年。

如客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調查的可疑交易活動，且反洗錢調查工作在前款規定的最低保存期屆滿時仍未結束的，應將其保存至反洗錢調查工作結束。

同一介質上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應當按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質保存的，至少應當按照上述期限要求保存一種介質的客戶身份資料或者交易記錄。

法律、行政法規和其他規章對客戶身份資料和交易記錄有更長保存期限要求的，遵守其規定。

第四十九條 保存的檔案資料應是原始文件、當地監管或執法當局認可的微縮及其他電子介質文件資料，并確保檔案保存的完整性和法律有效性。根據銀行卡業務管理辦法規定，發卡網點依據密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉賬等各類交易所產生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據。

通過聯網的各類終端交易的原始單據應按相關規定妥善保存。

第九章 附 則

第五十條 各辦事處和縣級管理機構應根據本指引的要求，建立嚴密、有效的銀行卡洗錢內部工作制度，制定相應的銀行卡反洗錢規章制度和實施細則。省聯社電子銀行部部將定期對客戶身份識別制度、客戶盡職調查及風險分類制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度的執行情況進行監督檢查。

第五十一條 本指引自下發之日起實施。

第五十二條 本指引實施后，如遇外部法律、法規或監管政策發生變化導致本指引與外部法律、法規或監管政策發生沖突時，以外部法律、法規或監管政策的最新規定為準。

第五十三條 本指引由省聯社負責修改和解釋。