第一篇：《中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》銀發【2017】235號

《中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有關

工作的通知》

銀發【2017】235號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行、各副省級城市中心支行；國家開發銀行、各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行，中國銀聯，農信銀資金清算中心，城市商業銀行資金清算中心：

為落實風險為本工作方法，指導反洗錢義務機構（以下簡稱義務機構）進一步提高反洗錢客戶身份識別工作的有效性，現就加強反洗錢客戶身份識別有關工作通知如下：

一、加強對非自然人客戶的身份識別

義務機構應當按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行 中國銀行監督管理委員會 中國證券監督管理委員會中國保險監督管理委員會令【2007】第2號發布）的規定，有效開展非自然人客戶的身份識別，提高受益所有人信息透明度，加強風險評估和分類管理，防范復雜股權或者控制權結構導致的洗錢和恐怖融資風險。

（一）義務機構應當加強對非自然人客戶的身份識別，在建立或者維持業務關系時，采取合理措施了解非自然人客戶的業務性質與股權或者控制權結構，了解相關的受益所有人信息。

（二）義務機構應當根據實際情況以及從可靠途徑、以可靠方式獲取的相關信息或者數據，識別非自然人客戶的受益所有人，并在業務關系存續期間，持續關注受益所有人信息變更情況。

（三）對非自然人客戶受益所有人的追溯，義務機構應當逐層深入并最終明確為掌握控制權或者獲取收益的自然人，判定標準如下：

1.公司的受益所有人應當按照以下標準依次判定：直接或者間接擁有超過25%公司股權或者表決權的自然人；通過人事、財務等其他方式對公司進行控制的自然人；公司的高級管理人員。

2.合伙企業的受益所有人是指擁有超過25%合伙權益的自然人。

3.信托的受益所有人是指信托的委托人、受托人、受益人以及其他對信托實施最終有效控制的自然人。

4.基金的受益所有人是指擁有超過25%權益份額或者其他對基金進行控制的自然人。

對風險較高的非自然人客戶，義務機構應當采取更嚴格的標準判定其受益所有人。

（四）義務機構應當核實受益所有人信息，并可以通過詢問非自然人客戶，要求非自然人客戶提供證明材料、查詢公開信息、委托有關機構調查等方式進行。

（五）義務機構應當登記客戶受益所有人的姓名、地址、身份證或者身份證證明文件的種類、號碼和有效期限。

（六）義務機構在充分評估下述非自然人客戶風險狀況基礎上，可以將其法定代表人或者實際控制人視同為受益所有人：

1.個體工商戶、個人獨資企業、不具備法人資格的專業服務機構。

2.經營農林漁牧產業的非公司制農民專業合作組織。對于受政府控制的企事業單位，參照上述標準執行。

（七）義務機構可以不識別下述非自然人客戶的受益所有人：

1.各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊、參照公務員法管理的事業單位。

2.政府間國際組織、外國政府駐華使領館及辦事處等機構及組織。

（八）義務機構應當在識別受益所有人的過程中，了解、收集并妥善保存以下信息和資料：

1.非自然人客戶股權或者控制權的相關信息、主要包括：注冊證書、存續證明文件、合伙協議、信托協議、備忘錄、公司章程以及其他可以驗證客戶身份的文件。

2.非自然人客戶股東或者董事會成員登記信息，主要包括：董事會、高級管理層和股東名單、各股東持股數量以及持股類型（包含相關的投票權類型）等。

（九）銀行業金融機構應當將登記保存的受益所有人信息報送中國人民銀行征信中心運營管理的相關信息數據庫。義務機構可以按照相關規定查詢非自然人客戶的受益所有人信息。受益所有人信息登記、查詢、使用及保密辦法，由中國人民銀行另行制定。

二、加強對特定自然人客戶的身份識別

義務機構在與客戶建立或者維持業務關系時，對下列特定自然人客戶，應當按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的規定，有效開展身份識別。

（一）對于外國政要，義務機構除采取正常的客戶身份識別措施外，還應當采取以下強化的身份識別措施：

1.建立適當的風險管理系統，確定客戶是否為外國政要。2.建立（或者維持現有）業務關系前，獲得高級管理層的批準或者授權。

3.進一步深入了解客戶財產和資金來源。

4.在業務關系持續期間提高交易監測的頻率和強度。

（二）對于國際組織的高級管理人員，義務機構為其提供服務或者辦理業務出現較高風險時，應當采取本條第一項第2目至第4目所列強化的客戶身份識別措施。

（三）上述特點自然人客戶身份識別的要求，同樣適用于其特定關系人。

（四）如果非自然人客戶的受益所有人為上述特定自然人客戶，義務機構應當對該非自然人客戶采取相應的強化身份識別措施。

三、加強特定業務關系中客戶的身份識別措施 義務機構應當根據產品、業務的風險評估結果，結合業務關系特點開展客戶身份識別，將客戶身份識別工作作為有效防范洗錢和恐怖融資風險的基礎。

（一）對于壽險和具有投資功能的財產險業務，義務機構應當充分考慮保單受益人的風險狀況，決定是否對受益人開展強化的身份識別措施。受益人為非自然人客戶，義務機構認為其股權或者控制權較復雜且有較高風險的，應當在償付相關資金前，采取合理措施了解保單受益人的股權和控制權結構，并按照風險為本原則，強化對受益人的客戶身份識別。

如保單受益人或者其受益所有人為第二條所列的特定自然人，且義務機構認定其屬于高風險等級的，義務機構應當在償付相關資金前獲得高級管理層批準，并對整個保險業務關系進行強化審查，如果義務機構無法完成上述措施，則應當在合理懷疑基礎上提交可疑交易報告。

（二）義務機構采取有效措施仍無法進行客戶身份識別的，或者經過評估超過本機構風險管理能力的，不得與客戶建立業務關系或者進行交易；已建立業務關系的，應當中止交易并考慮提交可疑交易報告，必要時可終止業務關系。

義務機構懷疑交易與洗錢或者恐怖融資有關，但重新或者持續識別客戶身份將無法避免泄密時，可疑終止身份識別措施，并提交可疑交易報告。

（三）對來自金融行動特別工作組（FATF）、亞太反洗錢組織（APG）、歐亞反洗錢和反恐怖融資組織（EAG）等國際反洗錢組織指定高風險國家或者地區的客戶，義務機構應當根據其風險狀況，采取相應的強化身份識別措施。

（四）義務機構委托境外第三方機構開展客戶身份識別的，應當充分評估該機構所在國家或者地區的風險狀況，并將其作為對客戶身份識別、風險評估和分類管理的基礎。

當義務機構與委托的境外第三方機構屬于同一金融集團，且集團層面采取的客戶身份識別等反洗錢內部控制措施能有效降低境外國家或者地區的風險水平，則義務機構可以不將境外的風險狀況納入對客戶身份識別、風險評估和分類管理的范疇。

（五）出于反洗錢和反恐怖融資需要，集團（公司）應當建立內部信息共享制度和程序，明確信息安全和保密要求。集團（公司）合規、審計和反洗錢部門可以依法要求分支機構和附屬機構提供客戶、賬戶、交易信息及其他相關信息。

（六）銀行業金融機構應當遵守《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等規章制度，同時參照金融行動特別工作組、沃爾夫斯堡集團關于代理行業務的相關要求，嚴格履行帶來行業務的身份識別義務。

四、其他事項

（一）義務機構應當進一步完善客戶身份識別的內部控制制度和操作規范，并按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的規定保存上述身份識別工作記錄和獲取的身份資料，切實履行個人金融信息保護義務。

（二）義務機構應當向客戶充分說明本機構需履行的身份識別義務，不得明示、暗示或者幫助客戶隱匿身份信息。

（三）義務機構應當按照本通知要求，對新建立業務關系客戶有效開展客戶身份識別。同時，有序對存量客戶組織排查，于2018年6月30日前完成存量客戶的身份識別工作。

（四）本通知所稱外國政要、國際組織的高級管理人員，參照《打擊洗錢、恐怖融資與擴散融資的國際標準：FATF建議》及有關國際標準確定。

本通知自發布之日起實施。有關法律、行政法規、規章另有規定的從其規定。

中國人民銀行

2017年10月20日

第二篇：從客戶身份識別角度淺談反洗錢工作

從客戶身份識別角度淺談反洗錢工作

雯 子 2016年7月8日

隨著金融業的不斷發展，洗錢問題也日漸突出，主要表現為洗錢方式復雜化、工具多樣化等特點。從宏觀層面，它危害著國家的政治和金融安全，破壞社會的穩定；從微觀層面，它破壞金融機構穩健經營的基礎，加大了金融機構的法律和運營風險。就目前情況來看，大多洗錢行為通過金融機構進行，銀行作為特殊的金融機構，成為反洗錢的前沿陣地，而網點柜臺作為“黑錢”進入銀行系統的“第一道防線”，如何做好柜臺反洗錢工作顯得至關重要。筆者作為農合行網點的一名柜員，將從客戶身份識別角度著手，結合自身工作經驗，對在實際工作中出現的難點談幾點看法。

客戶身份識別是指金融機構在與客戶建立業務關系或為客戶提供規定金額以上的現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務時，要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記，且不為身份不明的客戶提供服務等的過程。本文的客戶身份識別，包含著兩層含義：一是柜員在識別客戶身份的意識層面；二是柜員在識別客戶身份的技術層面。

（一）柜員在識別客戶身份的意識層面

農村合作銀行（農村商業銀行）的主要任務是為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。任務的特殊性意味著其網點大多分布在村、鎮等非城市中心區域，這在一定程度上淡化了人們的反洗錢意識，從而在思想認識上也存在一定的偏差，具體表現為：一是普遍認為洗錢活動僅僅發生在經濟發達地區、大中城市，對于村、鎮等非城市中心區域，洗錢的可能性極小；二是大多柜員認為農民收入來源較為單一，不會有人把“黑錢”拿到農村去洗；三是大多柜員認為柜臺辦理業務的都是老客戶或熟人，放松了對部分客戶的身份識別，只登記了身份證，而對客戶的其他情況沒有記錄，或記載不完整等。

（二）柜員在識別客戶身份的技術層面

開展反洗錢工作，首先應掌握“黑錢”來源，知彼才能對癥下“藥”，然而，在了解客戶信息方面存在著一定的技術難度，主要表現為：一是客戶不愿提供詳細資料，了解客戶難度大。由于行業競爭十分激烈，客戶極為重視自己的商業秘密，所以其交易背景、經營狀況、關聯企業、資金走向、經營范圍等情況，柜員難以全面掌握和追蹤，難以實現“完整的客戶信息”。二是客戶愿意提供資料，但無法核實資料的真實性。如果客戶有意造假，其高明的造假手段讓柜員束手無策，根本無法判斷客戶資金的性質，即使有“一法兩規”（《金融機構反洗錢規定》、《人民幣大額和可疑交易報告管理辦法》和《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》）的法律保障，也無法讓“可疑交易”嶄露頭角，不對稱的客戶信息使銀行不能實現對客戶信息的有效監控。三是客戶提供的證件，難以辨別其合法性。按照規定，在開立帳戶時，無論是對公客戶還是個人客戶，其提供居民身份證、戶口簿、護照、軍人證件、港澳及臺灣居民往來大陸通行證、企事業單位營業執照和稅務證等都屬于合法證件。就目前的技術，大部分采用公安聯網核查系統對居民身份證進行驗證，而其它合法個人證件卻沒有配臵相應的識別輔助設備，大多數柜員對這些證件既不熟悉它的防偽標志也沒有掌握其識別要點，因此，大多數銀行柜員只能憑直觀感覺對這些證件的真偽進行判斷，識別有一定的難度。

針對以上兩大難點，筆者就提高對客戶身份識別方面提幾點建議。

（三）提高對客戶身份識別的建議

客戶身份識別雖然存在著一定的難度，但也并非無計可施。從提高意識到加強培訓到信息完善，形成反洗錢體系，筑牢“第一道防線”。

1.加強檢查指導，提高反洗錢意識

柜員應在營業結束后，對當天所經辦的大額存取業務進行現場自查，對自查發現的問題，及時進行整改，如有疑問及時上報網點柜臺授權負責人，彌補柜臺在執行反洗錢操作規程過程中存在的漏洞；網點柜臺授權監督人員加強對柜員日常的指導和檢查，尤其是對新進柜員和新產品辦理過程的業務指導，認真落實內控工作制度和開展反洗錢柜臺檢查，使反洗錢意識日常化。

職能部門應充分利用“兩微一站”平臺，加強對員工反洗錢知識的宣傳，如通過內部網站、微信云試卷、微博有獎互動等，動員單位所有員工積極參與，宣傳目標就是使員工能夠充分認識當前反洗錢工作的重要性和在反洗錢工作中應負的義務，提高員工的責任意識，使反洗錢宣傳活動常態化、長期化，防范違法犯罪，也保護單位和自身的利益。

2.提升服務技巧，加強反洗錢培訓

柜員在辦理業務過程中，采取靈活的服務技巧，根據平時工作經驗和常識，如遇到“可疑”客戶，柜員可通過耐心傾聽、細致詢問、保持中立態度（不帶有自己的價值觀念）、真誠交流等技巧，與客戶建立初步的信任關系，從而進一步識別、確認客戶提供信息的真實性與合法性，方便柜臺今后在為之提供柜面金融服務時有效確認其身份的同時，也為識別洗錢犯罪活動提供真實的基礎信息。

職能部門應加大對柜員在客戶身份識別知識傳授和技巧的訓練。一是通過聘請專家講座等形式，提高柜臺員工在反洗錢管理工作中的客戶身份識別技能；二是收集整理反洗錢制度法規和案例材料，印發到一線柜臺員工手中，以“自學”和“集中學習”相結合的方式，使柜員對了解和掌握反洗錢制度條款內涵及對客戶基礎信息的識別能力有系統性的掌握；三是結合實際進行現場模擬訓練，通過對經典案例的現場模擬，增強柜員在反洗錢工作的實戰經驗。

3.建立客戶數據庫，建立反洗錢系統

經辦柜員在與客戶建立業務關系時，應認真核實并登記有效身份證件或身份證明文件，保留客戶清晰的有效身份證件復印件。建立客戶信息電子數據庫并做好備份，詳實記錄記載客戶姓名、職業、聯系電話、住址或與之有關聯的信息，當客戶身份識別資料有變化的，要及時補充完善原有記錄。同時，根據客戶特點、賬戶屬性、地域、行業、業務種類、交易特征等記錄內容，對客戶進行風險等級劃分。尤其在為客戶提供“對規定金額以上的現金存取業務、轉賬業務存取大額”的服務時，經辦柜員要嚴格按操作規定、流程，及時進入人民銀行聯網核查系統，驗證身份證的真偽，做好記錄登記，并及時在人民銀行監控管理系統中填報，嚴格把好現場監督關。

反洗錢是維護金融穩定的重要舉措，面對當前反洗錢工作的新形勢、新任務、新挑戰，做好反洗錢工作，是銀行每個員工的職責。

第三篇：客戶身份識別制度

客戶身份識別制度

【客戶身份識別基本原則】

?勤勉盡責

? 遵循“了解你的客戶”的原則

? 風險管理(劃分風險等級，針對不同風險的客戶、業務關系或者交易，采取相應的措施）

? 了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

【客戶身份識別的主要環節】

? 建立關系（初次識別）：

客戶是誰？交易目的？

? 關系存續（持續識別、重新識別）：

什么樣的交易？

為什么交易？

與什么人交易？

怎樣交易?

【對新客戶的身份識別】

? 完整的客戶身份識別流程應包括：核對、了解、登記、留存四個環節。

? 核對客戶的有效身份證件或其他身份證明文件。其中核對的含義：核查、比對。一是證件與本人進行核對，最直觀的、最有效；二是進行聯網核查；三是與以往的信息進行比對。

? 了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。采用合理手段，了解客戶是誰？交易目的？

?自然人客戶的身份基本信息

? 姓名、性別、國籍、職業、住所地或者工作單位地址、聯系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。

?自然人客戶基本信息采集

? 職業：

? 住所：與經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。

? 身份證有效期限：

二代身份證背面記載有效期，留存復印件正反面；證件到期時涉及原有客戶信息的更新。

?對公客戶的身份基本信息

? 客戶的名稱、住所、經營范圍、組織機構代碼、稅務登記證號碼；可證明該客戶依法設立或者可依法開展經營、社會活動的執照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實際控制人、法定代表人、負責人和授權辦理業務人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。?對公客戶基本信息采集

? 有效身份證件的種類：既包括可證明該客戶依法設立或者可依法開展經營、社

1會活動的執照、證件或者文件，又包括組織機構代碼證、稅務登記證等。

? 證件的期限：銀反洗發[2007]14號文件中，對證件到期做出了解釋。

? 控股股東或法定代表人與負責人

?授權辦理業務人員 核對、了解、登記、留存身份證件。

【特定業務的識別】

?大額現金存取：為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美

元以上現金存取業務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。對于他人代理辦理的，銀行應嚴格審核存款人及代理人的身份證件，并留存存款人及代理人的身份證件復印件或影印件。

? 一次性交易：本行為不在本行開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據

兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

? 客戶為外國政要：金融機構為其開立賬戶應當經高級管理層的批準。

?匯出或接收跨境匯款：匯款人的姓名或者名稱、賬號-交易流水號、收款人姓名、收匯款人住所－匯出匯入款地所在地名稱。匯款人沒有在本金融機構開戶，金融機構無法登記匯款人賬號的，可登記并向接收匯款的境外機構提供其他相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，金融機構可登記接收匯款的境外機構所在地名稱。接收境外匯入款的金融機構，發現匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項信息中任何一項缺失的，應要求境外機構補充。如匯款人沒有在辦理匯出業務的境外機構開立賬戶，接收匯款的境內金融機構無法登記匯款人賬號的，可登記其他相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內金融機構可登記資金匯出地名稱。

?委托他人代為辦理業務

一般原則：金融機構應采取合理方式確認代理關系的存在，在按照本辦法的有關要求對被代理人采取客戶身份識別措施時，應當核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。

代理存取現金：當自然人客戶由他人代理存取現金時，金融機構應按照以下要求開展客戶身份識別工作：當單筆存（或取）款的金額達到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時，金融機構原則上應同時核對存款人（或取款人）和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人（或取款人）的姓名、聯系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。考慮到通存通兌業務的實際情況，如果存款人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達到或超過人民幣1萬元或者外幣等值1000美元的現金時，金融機構可參照《身份識別辦法》第七條有關銀行業金融機構在提供一定金額以上一次性金融服務時履行客戶身份識別的要求，對存款人開展相關客戶身份識別工作。業務辦理過程中，如發現異常情況，金融機構應進一步通過聯網核查公民身份信息系統對客戶身份進行核查。

【持續的客戶身份識別：風險分類管理】

?一般原則：應按照客戶的特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業務、行業、客

戶是否為外國政要等因素，劃分風險等級，并在持續關注的基礎上，適時調整風險等級。在同等條件下，來自于反洗錢、反恐怖融資監管薄弱國家(地區)客戶的風險等級應高于來自于其他國家(地區)的客戶。

?等級劃分及調整期限：

對法人金融機構的等級劃分要求：對于2007年8月1日至2009年1月1日之間建立業務關系的客戶，金融機構應于2009年年底完成等級劃分工作。對于2007年8月1日以前建立了業務關系且2007年8月1日后沒有再建立新業務關系的客戶，金融機構應于2011年年底前完成等級劃分工作。對于2009年1月1日以后建立業務關系的客戶，金融機構應在業務關系建立后的10個工作日內完成等級劃分工作。

審核要求：按風險等級定期審核，對風險等級較高客戶或者賬戶的審核應嚴于對風險等級較低客戶或者賬戶的審核。對本金融機構風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行一次審核。

【持續的客戶身份識別：盡職調查】

?一般原則：關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資

料信息。

?高風險客戶：對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，金融機構應當了解其資

金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監測分析。客戶為外國政要的，金融機構應采取合理措施了解其資金來源和用途。

?身份證件過有效期：客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業務。其中“合理期限”，并非一個固定期限要求，應根據當時的具體情況合理確定。客戶身份證件或身份證明文件過期后，客戶之前的業務委托依然有效，但如果客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理新業務。當客戶有業務辦理需求時，才存在金融機構中止為客戶辦理業務的問題。銀行無法取得與客戶的聯系時，客戶自然也無法請求銀行為其辦理新業務。銀行可依法自行決定與客戶的業務關系。

【重新識別客戶】

?客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法定代表人或者負責人的。

?客戶行為或者交易情況出現異常的。

?客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協查

或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

?客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。

?金融機構獲得的客戶信息與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的。

?先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。

?金融機構認為應重新識別客戶身份的其他情形。

【客戶身份識別措施】

?核對客戶身份證件或證明文件

?要求客戶補充其他身份資料或身份證明文件

?回訪客戶

?實地查訪

?向公安、工商行政管理等部門核實

?其他可依法采取的措施

【委托其他金融機構識別】

?金融機構委托其他金融機構向客戶銷售金融產品時，應在委托協議中明確雙方

在識別客戶身份方面的職責，相互間提供必要的協助，相應采取有效的客戶身份識別措施。

【委托第三方識別的基本要求】

?能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規和本辦法的要求，采取了客戶身份識

別和身份資料保存的必要措施。

?第三方為本金融機構提供客戶信息，不存在法律制度、技術等方面的障礙。?本金融機構在辦理業務時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時

從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復印件或者影印件。?委托第三方代為履行識別客戶身份的，金融機構應當承擔未履行客戶身份識別

義務的責任。

【可疑行為報告（反洗錢監測分析中心和當地人民銀行）】

?客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。

?對向境內匯入資金的境外機構提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名

稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關替代性信息的。

?客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的。

?采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。

?履行客戶身份識別義務時發現的其他可疑行為。

【外換銀行（中國）有限公司《反洗錢規定》部分】

? 風險的高低劃分為低、中、高三級，三級的定義分別為：

? 低級風險客戶：潛在洗錢風險最低的客戶；

? 中級風險客戶：存在潛在洗錢風險可能性的客戶；

? 高級風險客戶：潛在洗錢風險較高的客戶。

? 各級客戶分類的標準如下：

? 低級風險客戶：

個人：學生、特派員、大企業派駐中國職員、分行企業客戶職員；企業：國營企業，大中型法人企業，母公司與外換其他分行有交易背景的客戶

? 中級風險客戶：

個人：委托理財客戶（貴賓客戶），旅游人員、自由職業者、無業者；企業：境外公司，小型私營企業。

? 高級風險客戶：

個人：有政治背景的人，國家公職人員，在恐怖分子名單中出現的人，被中國監管機構查詢過身份信息的客戶；匿名、假名或資料不全的客戶，開戶時所填客戶信息中的職業、住址、年齡等顯示的收

入水平與其預計交易規模不符的客戶；

企業：個體工商戶，珠寶店，貴金屬經銷商，現金集中行業（如飯店、娛樂場所、零售店，旅行社等），被中國監管機構查詢過身份信

息的客戶。

*來自于下列洗錢高風險和恐怖融資地區或國家的個人或母公司在這些地區或國家的境外投資企業均屬于高風險客戶：

? 國際金融合作小組評定的非合作國家和地區；

? 美國外國資產控制局列出的黑名單國家；

? 毒品交易重點國家；

? 避稅型離岸金融中心。

? 對于中級和高級風險客戶，經總行合規管理部判斷認為其存在較高洗錢風險，可拒絕接受其為本行客戶。

第四篇：客戶身份識別操作規程

第一節

總則

一、為規范客戶身份識別行為，防范業務操作風險，增強風險控制能力，保證業務經營安全，根據《中華人民共和國反洗錢法》等法律、行政法規的規定，制定本操作規程。

二、應遵循“嚴格準入、重點識別、持續關注、詳細登記、及時報告”的原則，嚴格客戶身份識別。

（一）、嚴格準入。嚴格開立賬戶或簽訂合同建立業務關系的審核。不得為身份不明的客戶開立匿名或者假名賬戶,不得為其提供服務或者與其進行交易。

（二）、重點識別。重點對客戶信息發生變更、交易異常、涉嫌洗錢及恐怖融資、國家有關部門要求協查的犯罪嫌疑人或涉嫌洗錢和恐怖融資分子的重新識別以及對非賬戶規定金額以上的一次性交易的審核。

（三）、詳細登記。按規定完整登記客戶身份基本信息，并妥善留存客戶信息資料。

（四）、及時報告。

第二節

法人類客戶身份識別操作

一、開立人民幣基本存款賬戶的客戶身份識別

（一）、資料審核

（二）、識別客戶身份

法定代表人或單位負責人及授權辦理業務人員的身份證件，可通過聯網核查系統等措施進行核對。

（三）、登記客戶身份基本信息

1、對完成客戶身份識別、符合規定的客戶，在現金管理系統中完整登記客戶身份基本信息。

2、授權財務人員辦理的，須留存授權辦理業務人員的身份證復印件和名章印鑒，并在預留印鑒卡的空白處登記授權辦理業務人員的姓名、有效身份證件種類、號碼、有效期限。印鑒卡經多次登記無空白后可要求客戶更換印鑒卡。

（四）、開立賬戶

對人民銀行批準開立的賬戶，自正式開立之日起3個工作日后，方可對外辦理付款業務。注冊驗資的臨時存款賬戶轉為基本存款賬戶和因借款轉存開立的一般存款賬戶除外。

（五）、資料保存

將《開立單位銀行結算賬戶申請書》、《成都銀行單位人民幣銀行結算賬戶管理協議》、開戶許可證副本、客戶預留印鑒、證明文件原件或復印件、身份證件復印件等專夾保管，開戶資料按會計檔案保管規定的年限保管。

二、開立其他結算賬戶的客戶身份識別

（一）、資料審核

1、一般存款賬戶的審核

2、臨時存款賬戶的審核

（1)注冊驗資資金，應審核企業名稱預先核準通知書或有關部門的批文，同時通過聯網核查系統核對注冊驗資出資人的身份證件。驗資期間只收不付，注冊驗資資金的匯繳人與出資人的名稱須一致。公司正式成立取得營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證等證明文件后，轉基本存款賬戶并報人民銀行審批。

（2)臨時機構，應審核設立臨時機構的有關批文和基本存款賬戶開戶許可證及相關資料。

（3)異地臨時經營活動機構，應審核營業執照正本、臨時經營批文和基本存款賬戶開戶許可證及其他相關資料。

開立一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶要在人民銀行賬戶管理系統進行登記，同時向基本存款賬戶開戶行發出開立結算賬戶通知書。

（二）、識別客戶身份

法定代表人或單位負責人及授權辦理業務人員的身份證件，可通過聯網核查系統等措施進行核對。

（三）、登記客戶身份基本信息

1、對完成客戶身份識別、符合規定的客戶，在行內管理系統中完整登記客戶身份基本信息。

2、授權財務人員辦理的，須留存授權辦理業務人員的身份證復印件和名章印鑒，并在預留印鑒卡的空白處登記授權辦理業務人員的姓名、有效身份證件種類、號碼、有效期限。印鑒卡經多次登記無空白后可要求客戶更換印鑒卡。

第三節

自然人客戶身份識別操作

一、開立個人儲蓄賬戶的客戶身份識別

（一）、識別客戶身份

1、審核《開立個人銀行結算賬戶申請書》填寫的內容是否完整，是否與客戶有效身份證件上記載的信息一致。

2、通過聯網核查系統核對客戶提供的有效身份證件。

3、選擇開戶交易先聯動輸入證件類型、證件號碼，提交后在系統中查找該客戶的身份信息。

（1）、客戶身份信息正確齊全的，無需再建立該客戶信息。（2）、客戶身份信息不正確或不完整，可通過客戶信息系統增加或修改該客戶信息。

（3）、如沒有客戶的身份信息，則自動聯動“增加個人基本信息”交易，完整輸入該客戶信息。

在（2）、（3）兩種情況下，須留存客戶身份證件的復印件。

4、代理他人開立賬戶的，還應通過聯網核查系統核對代理人的有效身份證件，并留存身份證件的復印件。

（二）、資料保存

存款交易憑證、客戶及代理人身份證件的復印件、聯網查詢交易憑證隨傳票裝訂。

二、開立人民幣個人結算賬戶的客戶身份識別

（一）、識別客戶身份

1、審核《開立個人銀行結算賬戶申請書》填寫的內容是否完整，是否與客戶有效身份證件上記載的信息一致。

2、通過聯網核查系統核對客戶提供的有效身份證件。

3、選擇開戶交易先聯動輸入證件類型、證件號碼，提交后在系統中查找該客戶的身份信息。

（1）、客戶身份信息正確齊全的，無需再建立該客戶身份信息。（2）、客戶身份信息不正確或不完整，可通過客戶信息系統增加或修改該客戶信息。

（3）、如沒有該客戶的身份信息，則自動聯動“增加個人基本信息”交易，完整輸入該客戶信息。

在（2）、（3）兩種情況下，須留存客戶身份證件的復印件。

4、代理他人開立賬戶的，還應通過聯網核查系統核對代理人的有效身份證件，并留存身份證件復印件。

（二）、資料保存

個人結算賬戶申請書、客戶及代理人身份證件的復印件、聯網查詢交易憑證專夾保管，定期裝訂，存款交易憑證隨傳票裝訂。

第四節 銀行卡業務的客戶身份識別

一、申辦個人錦程卡的客戶身份識別

（一）、審核資料

1、應審核《開立個人銀行結算賬戶申請書》填寫的內容是否完整，是否與客戶有效身份證件上記載的信息一致。

2、應對客戶提供的申請材料的完整性、規范性和一致性進行檢查，不符合規定的，應要求客戶進行補正。

（二）、識別客戶身份

1、客戶提供的有效身份證件是否在有效期內，原件與復印件是否一致。

2、通過聯網核查系統核對持卡人的有效身份證件，打印聯網核查交易憑證。

（三）、登記信息

1、按照相關要求增加該持卡人的信息。

2、預留持卡人信息不完整，或與《申請表》上信息不一致的，提示客戶增加或修改信息。

3、持卡人信息準確完整的，無需再建該持卡人信息。在1、2兩種情況下，須留存身份證復印件。

（四）、資料保存

將《開立個人銀行結算賬戶申請書》、聯網核查交易憑證及客戶身份證件復印件作為傳票交事后監督保管，定期裝訂保存。

二、開通個人卡網上銀行的客戶身份識別

（一）、審核資料

1、審核客戶提供的《成都銀行電子銀行服務協議（個人）》填寫的內容是否完整，不符合規定的，要求客戶進行補正。

2、客戶提供有效身份證件及復印件、注冊賬戶憑證原件（銀行卡或存折等）是否齊全并符合規定，不齊全的，要求客戶進行補充。

（二）、識別客戶身份

1、通過聯網核查系統核對客戶的有效身份證件。

2、核對客戶是否在成都銀行開立賬戶。

3、刷卡或刷存折，系統讀取賬戶信息并核對相關信息的一致性。校驗通過后，客戶通過密碼鍵盤輸入賬戶支付密碼，系統校驗賬戶支付密碼及磁道信息。

（三）、登記信息

1、賬戶校驗完成后，打印《成都銀行電子銀行業務申請表（個人）》，交客戶填寫相關內容，柜員按申請表內容為客戶開通相關電子渠道、設定電子銀行密碼（由客戶通過密碼鍵盤輸入）、完善客戶注冊信息及其它相關處理操作。

2、校驗通過后，柜員打印《成都銀行電子銀行業務注冊表（個人）》交客戶簽字確認，須打印客戶證書兩碼信封。

（四）、資料保存

1、《成都銀行電子銀行業務申請表（個人）》銀行留存聯及身份證復印件和聯網核查交易憑證作為傳票附件留存。

2、《成都銀行電子銀行服務協議（個人）》銀行留存聯專夾保管。

第五節 現金業務的客戶身份識別

一、審核身份

（一）、對人民幣單筆5萬（含）元以上現金存款業務，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，并在存款憑證背面填寫姓名、證件類型、證件號碼、聯系方式等基本信息。代理他人辦理業務的，應審核代理人有效身份證件原件，核對身份證件是否真實、有效，并在存款憑證填寫基本信息。

（二）、對人民幣單筆5萬（含）元以上現金取款業務，應當通過聯網核查系統審核客戶有效身份證件，必要時，審核其他身份證明文件，并在取款憑證背面填寫姓名、證件類型、證件號碼、聯系方式等基本信息。代理他人辦理業務的，應通過聯網核查系統審核代理人及被代理人有效身份證件，并在取款憑證背面留存代理人和被代理人基本信息。

第六節

非賬戶一次性交易的客戶身份識別

一、審核身份

（一）、對未在成都銀行開立賬戶的客戶提供人民幣單筆金額1萬元（含）以上一次性現金匯款業務，應當通過聯網核查系統核對客戶有效身份證件，將客戶姓名、證件類型、證件號碼、住所地或單位地址、聯系方式等信息登記在傳票背面，并留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件，隨傳票裝訂。

（二）、未在成都銀行開立賬戶的客戶辦理無卡、無折現金存款業務，應參照第一項規定操作要求處理。

1、同一客戶同時辦理多筆無卡、無折存款業務的，可以只留存身份證件一張復印件。

2、同一客戶經常在本營業機構辦理無卡、無折存款業務，可以留存一張身份證件復印件專夾保管。

第七節

非賬戶一次性交易的客戶身份識別

一、以上所有操作客戶身份識別時如果出現以下情況，應重新識別客戶：

（一）、客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法寶代表人或者負責人的

（二）客戶行為或者交易情況出現異常的

（三）客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求協查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或名稱相同的

（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的

（五）先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的，與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的

二、重新識別的措施

（一）要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件

（二）回訪客戶

（三）實地查訪

（四）向公安、工商行政管理等部門核實

（五）其他可依法采取的措施

第八節

客戶身份證件核對內容

一、對客戶出示的身份證件記載的信息進行審核，信息包括：類型、號碼、姓名、性別、住所、有效期限等。

二、須通過聯網核查系統核對居民身份證件的，按照人民銀行聯網核查業務的相關規定辦理，經驗證信息一致的，在打印的聯網查詢交易憑證上簽章。客戶提供的有效證件不是居民身份證，或者受理網點不具備居民身份核驗的技術條件，經辦人員應盡責核對。

三、同一柜員在同一天為同一客戶辦理多筆交易時，可以只進行一次聯網核查。對身份證件有疑問的應通過非接口方式登陸聯網核查系統中核對照片并打印。

四、如需留存客戶身份證件復印件，核對一致后在復印件上注明“與原件核對一致”并加蓋經辦人員名章。

第五篇：99、附件1：關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的實施方案

關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的實施方案

各機構、分公司各部門：

根據《中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有公司工作的通知》（銀發〔2017〕235號），《中國人民銀行重慶營業管理部轉發<中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有公司工作的通知>的通知》（渝銀發〔2017〕121號）的相關要求，重慶分公司制定了《關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的實施方案》，請各機構、分公司各部門積極開展對存量客戶的身份識別工作，參照本實施方案執行。

一、成立工作領導小組 組 長：唐 為 副組長：周維斌

組 員：蔣濤、楊波、葉紅斌、付容、彭建、羅暢、牟育、范靜、楊劍、周順、劉柃璠、顏涵

聯絡人：龔毅琳、張君 職責分工：

1、工作領導小組組長、副組長負責客戶身份識別工作的統籌安排，根據人民銀行要求做出重要指示及工作部署。

2、領導小組組員負責組織學習、傳達《關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》（都邦發[2017]298號）《中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有公司工作的通知》（銀發〔2017〕235號）文件及通知精神要求，制定方案并貫徹落實。

3、各機構根據分公司實施方案，制定轄區內具體落實方案。

4、撰寫本機構客戶身份識別排查及整改工作報告。及時反饋本機構客戶身份識別工作的排查和整改工作計劃、措施及總結等相關情況。

二、組織學習并認真貫徹落實

各機構、分公司各部門應組織機構全員、部門全員對《中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有公司工作的通知》（銀發〔2017〕235號）進行學習，認真領會文件精神，加強對客戶身份識別工作重要性的認識，確保文件要求全面有效貫徹落實。

三、工作安排

（一）進一步完善內控制度和反洗錢系統

由分公司合規管理部結合文件規定和總公司下發反洗錢相關制度，梳理完善反洗錢內控制度和操作規范，制度下發后，分公司及各機構應及時向當地人行進行報備。由各機構、分公司反洗錢兼職人員將使用反洗錢系統中遇到的問題及時向分公司反洗錢聯絡員張君進行反饋，由分公司統一上報至總公司。

（二）嚴格按照規定要求開展客戶身份識別

1、各機構、分公司各部門，應嚴格按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》及《都邦財產保險股份有限公司分支機構反洗錢操作指引2015年版》《都邦財產保險股份有限公司反洗錢內控制度（2017年修訂）》關于客戶身份識別的規定排查本機構內存量業務中保存上述身份識別工作記錄和獲取的身份資料是否齊全，如有資料缺失應立即通知客戶補齊資料。

分公司于2017年9月30日下發《關于進一步加強客戶身份識別工作的通知》要求于2017年10月31日前完成整改，因效果不理想，后郵件通知各機構經理要求于2017年11月30日前完成2017年1月至10月業務的自查和整改，并將整改報告發送至張君郵箱，于2017年12月29日前完成2016年業務的自查和整改，并將整改報告發送至張君郵箱。現對存量客戶的身份識別情況報告報送時間保持不變。

2、根據《中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有公司工作的通知》（銀發〔2017〕235號）的文件要求，針對特定非自然人客戶、特定自然人客戶和特定業務關系中的客戶身份識別，組織對存量客戶有序開展排查，各機構應于2018年3月31日前排查及整改情況報送至張君郵箱。