第一篇：淺議客戶身份識(shí)別機(jī)制的問題及對(duì)策

淺析客戶身份識(shí)別機(jī)制存在的問題及對(duì)策

客戶身份識(shí)別是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的最前端,決定著反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)操作中可疑交易監(jiān)測(cè)的成效及操作人員可疑交易分析的質(zhì)量。由于港澳臺(tái)地區(qū)的地沿性特點(diǎn)突出，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別機(jī)制上存在一些特有的問題，增加了反洗錢執(zhí)行機(jī)構(gòu)的履職難度,也影響了反洗錢工作的有效性。本文通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制存在的具體問題進(jìn)行分析,進(jìn)而提出完善機(jī)制的建議。

一、客戶身份識(shí)別概要

客戶身份識(shí)別，也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調(diào)查”，是指金融企業(yè)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，針對(duì)具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實(shí)際受益人等。客戶身份識(shí)別機(jī)制主要包括識(shí)別的法律要求、識(shí)別的情形、識(shí)別的主要措施、資料及交易記錄的保存及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分等幾個(gè)方面。

通過對(duì)客戶的身份識(shí)別，金融機(jī)構(gòu)可以：

（一）確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，防止犯罪資金滲透至金融交易

（二）及時(shí)發(fā)現(xiàn)和科學(xué)判斷涉嫌違法犯罪的可疑交易。

（三）保證客戶身份資料的真實(shí)、準(zhǔn)確和完整，為執(zhí)法機(jī)關(guān)調(diào)查洗錢和恐怖融資活動(dòng)提供必要信息。

二、當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制存在的問題

第一，涉港澳臺(tái)客戶的身份識(shí)別存在技術(shù)障礙。由于地緣因素，珠三角城市的國(guó)際化進(jìn)程不斷加快，涉港澳臺(tái)及涉外客戶的保單業(yè)務(wù)數(shù)量不斷攀升，在客戶身份識(shí)別上面臨的操作障礙也越發(fā)增多。港澳居民的有效身份證件為港澳居民來往內(nèi)地通行證，該證由公安部委托香港、澳門中國(guó)旅行社受理通行證申請(qǐng)，并授權(quán)廣東省公安廳審批、簽發(fā)，而現(xiàn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)只是專門針對(duì)我國(guó)居民身份信息核查而開發(fā)的，無法對(duì)涉外金融業(yè)務(wù)（含涉港澳臺(tái)業(yè)務(wù)）客戶身份進(jìn)行識(shí)別。一旦投保意愿產(chǎn)生，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于工作指導(dǎo)相對(duì)分散，并缺乏有效的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支持，在客戶身份識(shí)別過程中往往無所適從地給客戶造成不便，或觸及監(jiān)管底線，甚至在投保過程中出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。

第二，銀保渠道客戶身份識(shí)別信息采集質(zhì)量相對(duì)差。近年來，珠三角地區(qū)銀代渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但在銀代渠道路的投保單中，只有觸及對(duì)投保人生存調(diào)查及需要采取其他輔助核保措施規(guī)定的保單，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才會(huì)主動(dòng)采集投保人的相關(guān)信息。除此之外的其他保單，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常由銀行代為采集客戶身份識(shí)別資料，按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，此類投保單上比如身份證有效期，國(guó)籍等相關(guān)信息漏填的比較多，職業(yè)類別的信息的真實(shí)性也相對(duì)較差。銀行對(duì)柜員和客戶經(jīng)理的客戶溝通培訓(xùn)主要為如何營(yíng)銷產(chǎn)品，挽留客戶，很少涉及客戶身份識(shí)別內(nèi)容，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的渠道管理人員同樣欠缺客戶身份識(shí)別意識(shí)和工作技巧。銀行采集客戶身份基本信息主要依靠客戶主動(dòng)提供，客戶通常不愿意如實(shí)提供職業(yè)信息，銀行出于對(duì)便捷服務(wù)的考慮，也不會(huì)要求客

戶提供相關(guān)輔助性證明文件。在禁止保險(xiǎn)公司進(jìn)行銀行駐點(diǎn)營(yíng)銷后，由于缺乏對(duì)銀行柜員的監(jiān)管，銀行柜員出于錄單方便，甚至出現(xiàn)同一代理銷售網(wǎng)點(diǎn)的所有客戶的職業(yè)項(xiàng)目填寫幾乎完全一致的問題。

第三，各金融機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的口徑不統(tǒng)一，反洗錢相關(guān)信息無法共享。部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的重要性認(rèn)識(shí)不足，主動(dòng)性、自覺性不強(qiáng)。銀行業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容相對(duì)充實(shí)，口徑相對(duì)統(tǒng)一，參考因素多，可操作性強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)較為簡(jiǎn)單且口徑不統(tǒng)一，內(nèi)容稍顯單薄，對(duì)于持續(xù)的監(jiān)控和管理缺乏詳細(xì)的操作。由于金融機(jī)構(gòu)的劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，直接影響了監(jiān)管部門對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息的統(tǒng)計(jì)分析及反洗錢黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與維護(hù)，進(jìn)而對(duì)建立行之有效的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，構(gòu)建客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)造成影響。

三、金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制的完善措施

第一，因地制宜出臺(tái)與時(shí)俱進(jìn)的措施，多方合作，逐步過渡到往來內(nèi)地通行證網(wǎng)上可查。港澳居民來往內(nèi)地通行證是由廣東省公安廳審批、簽發(fā)的，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與公安廳的合作，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上增設(shè)查詢功能并開放給銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)使用，通過互聯(lián)網(wǎng)核實(shí)往來內(nèi)地的港澳臺(tái)人士的身份信息。而在港澳居民來往內(nèi)地通行證實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)核查的過度期間，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉外保單業(yè)務(wù)（含涉港澳臺(tái)業(yè)務(wù)）客戶身份識(shí)別工作給出更明確的窗口指導(dǎo)，將散于各類指導(dǎo)性文件中關(guān)于涉外（含涉港澳臺(tái)）保單的客戶身份識(shí)

別的規(guī)定予以歸整，并針對(duì)珠三角地區(qū)的特殊情況，因地制宜地出臺(tái)一些與時(shí)俱進(jìn)的措施，以期指導(dǎo)涉外保單業(yè)務(wù)（含涉港澳臺(tái)業(yè)務(wù)）客戶身份識(shí)別工作的開展。例如，由于香港的醫(yī)療條件相對(duì)較好，近年來珠三角地區(qū)產(chǎn)婦選擇到香港生育的現(xiàn)象十分普遍，人壽保險(xiǎn)中這些（涉港）小孩作為保險(xiǎn)標(biāo)的或受益人的保單業(yè)務(wù)也逐年增長(zhǎng)，對(duì)此類業(yè)務(wù)的識(shí)別，反洗錢系統(tǒng)應(yīng)該將小孩出生證上父母的資料作為輔助性的識(shí)別因素。

第二，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)，進(jìn)一步明確代理銀行在客戶身份識(shí)別中的義務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在歸納分析國(guó)內(nèi)外最新的洗錢案例及相關(guān)應(yīng)對(duì)措施的基礎(chǔ)上，定期組織銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢操作的人員進(jìn)行提升培訓(xùn)。從而保持金融行業(yè)整個(gè)反洗錢隊(duì)伍及客戶身份識(shí)別機(jī)制的先進(jìn)性，清除信息共享障礙，有效防止不法分子利用地區(qū)之間、行業(yè)之間信息傳播的滯后性而進(jìn)行洗錢活動(dòng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)代理渠道的客戶經(jīng)理及銀行柜員對(duì)客戶身份識(shí)別內(nèi)容的培訓(xùn)，提升其客戶身份識(shí)別的意識(shí)和工作技巧。在業(yè)務(wù)操作過程中，按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相關(guān)規(guī)制定完整規(guī)范的識(shí)別細(xì)則。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該將客戶身份識(shí)別的義務(wù)進(jìn)一步明確到委托代理合同中去，明確提出代理銀行對(duì)客戶職業(yè)、聯(lián)系方式、地址、資金來源等關(guān)鍵信息的證據(jù)佐證和核實(shí)義務(wù)。例如：對(duì)觸及一定標(biāo)準(zhǔn)以及投保人為“個(gè)體”、“雜貨商”、“無業(yè)”、“公務(wù)員”等模糊、敏感職業(yè)的保單業(yè)務(wù)，要求代理機(jī)構(gòu)協(xié)助采集投保人的收入證明，完稅憑證等輔助性資料；對(duì)對(duì)于

個(gè)別客戶的嚴(yán)重不配合行為，代理銀行應(yīng)堅(jiān)決不與之建立業(yè)務(wù)關(guān)系，并將相關(guān)信息反映給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必要時(shí)將其作為可疑行為報(bào)送人民銀行。這有利于營(yíng)造反洗錢的社會(huì)輿論氛圍，鼓勵(lì)社會(huì)公眾支持反洗錢工作。

第三，通過監(jiān)管部門牽頭，制定統(tǒng)一的行業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)并在落實(shí)保密原則的基礎(chǔ)上實(shí)行行業(yè)內(nèi)反洗錢信息共享。客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理，既是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)客戶身份識(shí)別制度、有效防范客戶利用投保行為進(jìn)行洗錢活動(dòng)的有效途徑，又是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則要求。統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)是建立行之有效的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，構(gòu)建客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)的必然選擇。監(jiān)管部門應(yīng)該按照投保人的特點(diǎn)或投保目的，并結(jié)合業(yè)務(wù)、行業(yè)、地域、背景（是否為本國(guó)或外國(guó)政要）等因素制定統(tǒng)一的定量或定性指標(biāo)，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)區(qū)域政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化與時(shí)俱進(jìn)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)作相應(yīng)調(diào)整，要求保險(xiǎn)公司對(duì)被列入高風(fēng)險(xiǎn)類別的客戶，至少每半年進(jìn)行一次審核，對(duì)于被列入中等風(fēng)險(xiǎn)類別的客戶，至少每年應(yīng)進(jìn)行一次審核，更新客戶身份基本信息并分析其投保目的，經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等是否有變化。劃分標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，在落實(shí)信息保密原則的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息共享，將黑名單管理系統(tǒng)與各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的客戶信息管理系統(tǒng)有效鏈接，建立行之有效的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，構(gòu)建客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，進(jìn)而降低識(shí)別成本，提高識(shí)別質(zhì)量。

恒豐銀行西安分行夏天

2014年6月4日

第二篇：客戶身份識(shí)別制度

客戶身份識(shí)別制度

【客戶身份識(shí)別基本原則】

?勤勉盡責(zé)

? 遵循“了解你的客戶”的原則

? 風(fēng)險(xiǎn)管理(劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施）

? 了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。

【客戶身份識(shí)別的主要環(huán)節(jié)】

? 建立關(guān)系（初次識(shí)別）：

客戶是誰(shuí)？交易目的？

? 關(guān)系存續(xù)（持續(xù)識(shí)別、重新識(shí)別）：

什么樣的交易？

為什么交易？

與什么人交易？

怎樣交易?

【對(duì)新客戶的身份識(shí)別】

? 完整的客戶身份識(shí)別流程應(yīng)包括：核對(duì)、了解、登記、留存四個(gè)環(huán)節(jié)。

? 核對(duì)客戶的有效身份證件或其他身份證明文件。其中核對(duì)的含義：核查、比對(duì)。一是證件與本人進(jìn)行核對(duì)，最直觀的、最有效；二是進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查；三是與以往的信息進(jìn)行比對(duì)。

? 了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。采用合理手段，了解客戶是誰(shuí)？交易目的？

?自然人客戶的身份基本信息

? 姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

?自然人客戶基本信息采集

? 職業(yè)：

? 住所：與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

? 身份證有效期限：

二代身份證背面記載有效期，留存復(fù)印件正反面；證件到期時(shí)涉及原有客戶信息的更新。

?對(duì)公客戶的身份基本信息

? 客戶的名稱、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號(hào)碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限；控股股東或者實(shí)際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼、有效期限。?對(duì)公客戶基本信息采集

? 有效身份證件的種類：既包括可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營(yíng)、社

1會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件，又包括組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等。

? 證件的期限：銀反洗發(fā)[2007]14號(hào)文件中，對(duì)證件到期做出了解釋。

? 控股股東或法定代表人與負(fù)責(zé)人

?授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員 核對(duì)、了解、登記、留存身份證件。

【特定業(yè)務(wù)的識(shí)別】

?大額現(xiàn)金存取：為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美

元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。對(duì)于他人代理辦理的，銀行應(yīng)嚴(yán)格審核存款人及代理人的身份證件，并留存存款人及代理人的身份證件復(fù)印件或影印件。

? 一次性交易：本行為不在本行開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)

兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

? 客戶為外國(guó)政要：金融機(jī)構(gòu)為其開立賬戶應(yīng)當(dāng)經(jīng)高級(jí)管理層的批準(zhǔn)。

?匯出或接收跨境匯款：匯款人的姓名或者名稱、賬號(hào)-交易流水號(hào)、收款人姓名、收匯款人住所－匯出匯入款地所在地名稱。匯款人沒有在本金融機(jī)構(gòu)開戶，金融機(jī)構(gòu)無法登記匯款人賬號(hào)的，可登記并向接收匯款的境外機(jī)構(gòu)提供其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，金融機(jī)構(gòu)可登記接收匯款的境外機(jī)構(gòu)所在地名稱。接收境外匯入款的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號(hào)和匯款人住所三項(xiàng)信息中任何一項(xiàng)缺失的，應(yīng)要求境外機(jī)構(gòu)補(bǔ)充。如匯款人沒有在辦理匯出業(yè)務(wù)的境外機(jī)構(gòu)開立賬戶，接收匯款的境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)無法登記匯款人賬號(hào)的，可登記其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可登記資金匯出地名稱。

?委托他人代為辦理業(yè)務(wù)

一般原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在，在按照本辦法的有關(guān)要求對(duì)被代理人采取客戶身份識(shí)別措施時(shí)，應(yīng)當(dāng)核對(duì)代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼。

代理存取現(xiàn)金：當(dāng)自然人客戶由他人代理存取現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照以下要求開展客戶身份識(shí)別工作：當(dāng)單筆存（或取）款的金額達(dá)到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時(shí)，金融機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)同時(shí)核對(duì)存款人（或取款人）和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人（或取款人）的姓名、聯(lián)系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼。考慮到通存通兌業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，如果存款人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達(dá)到或超過人民幣1萬元或者外幣等值1000美元的現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可參照《身份識(shí)別辦法》第七條有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在提供一定金額以上一次性金融服務(wù)時(shí)履行客戶身份識(shí)別的要求，對(duì)存款人開展相關(guān)客戶身份識(shí)別工作。業(yè)務(wù)辦理過程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對(duì)客戶身份進(jìn)行核查。

【持續(xù)的客戶身份識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)分類管理】

?一般原則：應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客

戶是否為外國(guó)政要等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在同等條件下，來自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國(guó)家(地區(qū))客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)高于來自于其他國(guó)家(地區(qū))的客戶。

?等級(jí)劃分及調(diào)整期限：

對(duì)法人金融機(jī)構(gòu)的等級(jí)劃分要求：對(duì)于2007年8月1日至2009年1月1日之間建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2009年年底完成等級(jí)劃分工作。對(duì)于2007年8月1日以前建立了業(yè)務(wù)關(guān)系且2007年8月1日后沒有再建立新業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2011年年底前完成等級(jí)劃分工作。對(duì)于2009年1月1日以后建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)關(guān)系建立后的10個(gè)工作日內(nèi)完成等級(jí)劃分工作。

審核要求：按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)定期審核，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高客戶或者賬戶的審核應(yīng)嚴(yán)于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低客戶或者賬戶的審核。對(duì)本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶或者賬戶，至少每半年進(jìn)行一次審核。

【持續(xù)的客戶身份識(shí)別：盡職調(diào)查】

?一般原則：關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶更新資

料信息。

?高風(fēng)險(xiǎn)客戶：對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其資

金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。客戶為外國(guó)政要的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理措施了解其資金來源和用途。

?身份證件過有效期：客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。其中“合理期限”，并非一個(gè)固定期限要求，應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)的具體情況合理確定。客戶身份證件或身份證明文件過期后，客戶之前的業(yè)務(wù)委托依然有效，但如果客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理新業(yè)務(wù)。當(dāng)客戶有業(yè)務(wù)辦理需求時(shí)，才存在金融機(jī)構(gòu)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)的問題。銀行無法取得與客戶的聯(lián)系時(shí)，客戶自然也無法請(qǐng)求銀行為其辦理新業(yè)務(wù)。銀行可依法自行決定與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系。

【重新識(shí)別客戶】

?客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人的。

?客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。

?客戶姓名或者名稱與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求金融機(jī)構(gòu)協(xié)查

或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

?客戶有洗錢、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的。

?金融機(jī)構(gòu)獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。

?先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的。

?金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)重新識(shí)別客戶身份的其他情形。

【客戶身份識(shí)別措施】

?核對(duì)客戶身份證件或證明文件

?要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或身份證明文件

?回訪客戶

?實(shí)地查訪

?向公安、工商行政管理等部門核實(shí)

?其他可依法采取的措施

【委托其他金融機(jī)構(gòu)識(shí)別】

?金融機(jī)構(gòu)委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方

在識(shí)別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識(shí)別措施。

【委托第三方識(shí)別的基本要求】

?能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求，采取了客戶身份識(shí)

別和身份資料保存的必要措施。

?第三方為本金融機(jī)構(gòu)提供客戶信息，不存在法律制度、技術(shù)等方面的障礙。?本金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時(shí)

從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復(fù)印件或者影印件。?委托第三方代為履行識(shí)別客戶身份的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別

義務(wù)的責(zé)任。

【可疑行為報(bào)告（反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行）】

?客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。

?對(duì)向境內(nèi)匯入資金的境外機(jī)構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名

稱、匯款人賬號(hào)和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的。

?客戶無正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息的。

?采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性的。

?履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。

【外換銀行（中國(guó)）有限公司《反洗錢規(guī)定》部分】

? 風(fēng)險(xiǎn)的高低劃分為低、中、高三級(jí)，三級(jí)的定義分別為：

? 低級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)最低的客戶；

? 中級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：存在潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)可能性的客戶；

? 高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶。

? 各級(jí)客戶分類的標(biāo)準(zhǔn)如下：

? 低級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：

個(gè)人：學(xué)生、特派員、大企業(yè)派駐中國(guó)職員、分行企業(yè)客戶職員；企業(yè)：國(guó)營(yíng)企業(yè)，大中型法人企業(yè)，母公司與外換其他分行有交易背景的客戶

? 中級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：

個(gè)人：委托理財(cái)客戶（貴賓客戶），旅游人員、自由職業(yè)者、無業(yè)者；企業(yè)：境外公司，小型私營(yíng)企業(yè)。

? 高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：

個(gè)人：有政治背景的人，國(guó)家公職人員，在恐怖分子名單中出現(xiàn)的人，被中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)查詢過身份信息的客戶；匿名、假名或資料不全的客戶，開戶時(shí)所填客戶信息中的職業(yè)、住址、年齡等顯示的收

入水平與其預(yù)計(jì)交易規(guī)模不符的客戶；

企業(yè)：個(gè)體工商戶，珠寶店，貴金屬經(jīng)銷商，現(xiàn)金集中行業(yè)（如飯店、娛樂場(chǎng)所、零售店，旅行社等），被中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)查詢過身份信

息的客戶。

*來自于下列洗錢高風(fēng)險(xiǎn)和恐怖融資地區(qū)或國(guó)家的個(gè)人或母公司在這些地區(qū)或國(guó)家的境外投資企業(yè)均屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶：

? 國(guó)際金融合作小組評(píng)定的非合作國(guó)家和地區(qū)；

? 美國(guó)外國(guó)資產(chǎn)控制局列出的黑名單國(guó)家；

? 毒品交易重點(diǎn)國(guó)家；

? 避稅型離岸金融中心。

? 對(duì)于中級(jí)和高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶，經(jīng)總行合規(guī)管理部判斷認(rèn)為其存在較高洗錢風(fēng)險(xiǎn)，可拒絕接受其為本行客戶。

第三篇：客戶身份識(shí)別操作規(guī)程

第一節(jié)

總則

一、為規(guī)范客戶身份識(shí)別行為，防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

二、應(yīng)遵循“嚴(yán)格準(zhǔn)入、重點(diǎn)識(shí)別、持續(xù)關(guān)注、詳細(xì)登記、及時(shí)報(bào)告”的原則，嚴(yán)格客戶身份識(shí)別。

（一）、嚴(yán)格準(zhǔn)入。嚴(yán)格開立賬戶或簽訂合同建立業(yè)務(wù)關(guān)系的審核。不得為身份不明的客戶開立匿名或者假名賬戶,不得為其提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易。

（二）、重點(diǎn)識(shí)別。重點(diǎn)對(duì)客戶信息發(fā)生變更、交易異常、涉嫌洗錢及恐怖融資、國(guó)家有關(guān)部門要求協(xié)查的犯罪嫌疑人或涉嫌洗錢和恐怖融資分子的重新識(shí)別以及對(duì)非賬戶規(guī)定金額以上的一次性交易的審核。

（三）、詳細(xì)登記。按規(guī)定完整登記客戶身份基本信息，并妥善留存客戶信息資料。

（四）、及時(shí)報(bào)告。

第二節(jié)

法人類客戶身份識(shí)別操作

一、開立人民幣基本存款賬戶的客戶身份識(shí)別

（一）、資料審核

（二）、識(shí)別客戶身份

法定代表人或單位負(fù)責(zé)人及授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的身份證件，可通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等措施進(jìn)行核對(duì)。

（三）、登記客戶身份基本信息

1、對(duì)完成客戶身份識(shí)別、符合規(guī)定的客戶，在現(xiàn)金管理系統(tǒng)中完整登記客戶身份基本信息。

2、授權(quán)財(cái)務(wù)人員辦理的，須留存授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的身份證復(fù)印件和名章印鑒，并在預(yù)留印鑒卡的空白處登記授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件種類、號(hào)碼、有效期限。印鑒卡經(jīng)多次登記無空白后可要求客戶更換印鑒卡。

（四）、開立賬戶

對(duì)人民銀行批準(zhǔn)開立的賬戶，自正式開立之日起3個(gè)工作日后，方可對(duì)外辦理付款業(yè)務(wù)。注冊(cè)驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶轉(zhuǎn)為基本存款賬戶和因借款轉(zhuǎn)存開立的一般存款賬戶除外。

（五）、資料保存

將《開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》、《成都銀行單位人民幣銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議》、開戶許可證副本、客戶預(yù)留印鑒、證明文件原件或復(fù)印件、身份證件復(fù)印件等專夾保管，開戶資料按會(huì)計(jì)檔案保管規(guī)定的年限保管。

二、開立其他結(jié)算賬戶的客戶身份識(shí)別

（一）、資料審核

1、一般存款賬戶的審核

2、臨時(shí)存款賬戶的審核

（1)注冊(cè)驗(yàn)資資金，應(yīng)審核企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書或有關(guān)部門的批文，同時(shí)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)注冊(cè)驗(yàn)資出資人的身份證件。驗(yàn)資期間只收不付，注冊(cè)驗(yàn)資資金的匯繳人與出資人的名稱須一致。公司正式成立取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等證明文件后，轉(zhuǎn)基本存款賬戶并報(bào)人民銀行審批。

（2)臨時(shí)機(jī)構(gòu)，應(yīng)審核設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)的有關(guān)批文和基本存款賬戶開戶許可證及相關(guān)資料。

（3)異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)機(jī)構(gòu)，應(yīng)審核營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本、臨時(shí)經(jīng)營(yíng)批文和基本存款賬戶開戶許可證及其他相關(guān)資料。

開立一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶要在人民銀行賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行登記，同時(shí)向基本存款賬戶開戶行發(fā)出開立結(jié)算賬戶通知書。

（二）、識(shí)別客戶身份

法定代表人或單位負(fù)責(zé)人及授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的身份證件，可通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等措施進(jìn)行核對(duì)。

（三）、登記客戶身份基本信息

1、對(duì)完成客戶身份識(shí)別、符合規(guī)定的客戶，在行內(nèi)管理系統(tǒng)中完整登記客戶身份基本信息。

2、授權(quán)財(cái)務(wù)人員辦理的，須留存授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的身份證復(fù)印件和名章印鑒，并在預(yù)留印鑒卡的空白處登記授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件種類、號(hào)碼、有效期限。印鑒卡經(jīng)多次登記無空白后可要求客戶更換印鑒卡。

第三節(jié)

自然人客戶身份識(shí)別操作

一、開立個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的客戶身份識(shí)別

（一）、識(shí)別客戶身份

1、審核《開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》填寫的內(nèi)容是否完整，是否與客戶有效身份證件上記載的信息一致。

2、通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)客戶提供的有效身份證件。

3、選擇開戶交易先聯(lián)動(dòng)輸入證件類型、證件號(hào)碼，提交后在系統(tǒng)中查找該客戶的身份信息。

（1）、客戶身份信息正確齊全的，無需再建立該客戶信息。（2）、客戶身份信息不正確或不完整，可通過客戶信息系統(tǒng)增加或修改該客戶信息。

（3）、如沒有客戶的身份信息，則自動(dòng)聯(lián)動(dòng)“增加個(gè)人基本信息”交易，完整輸入該客戶信息。

在（2）、（3）兩種情況下，須留存客戶身份證件的復(fù)印件。

4、代理他人開立賬戶的，還應(yīng)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)代理人的有效身份證件，并留存身份證件的復(fù)印件。

（二）、資料保存

存款交易憑證、客戶及代理人身份證件的復(fù)印件、聯(lián)網(wǎng)查詢交易憑證隨傳票裝訂。

二、開立人民幣個(gè)人結(jié)算賬戶的客戶身份識(shí)別

（一）、識(shí)別客戶身份

1、審核《開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》填寫的內(nèi)容是否完整，是否與客戶有效身份證件上記載的信息一致。

2、通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)客戶提供的有效身份證件。

3、選擇開戶交易先聯(lián)動(dòng)輸入證件類型、證件號(hào)碼，提交后在系統(tǒng)中查找該客戶的身份信息。

（1）、客戶身份信息正確齊全的，無需再建立該客戶身份信息。（2）、客戶身份信息不正確或不完整，可通過客戶信息系統(tǒng)增加或修改該客戶信息。

（3）、如沒有該客戶的身份信息，則自動(dòng)聯(lián)動(dòng)“增加個(gè)人基本信息”交易，完整輸入該客戶信息。

在（2）、（3）兩種情況下，須留存客戶身份證件的復(fù)印件。

4、代理他人開立賬戶的，還應(yīng)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)代理人的有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件。

（二）、資料保存

個(gè)人結(jié)算賬戶申請(qǐng)書、客戶及代理人身份證件的復(fù)印件、聯(lián)網(wǎng)查詢交易憑證專夾保管，定期裝訂，存款交易憑證隨傳票裝訂。

第四節(jié) 銀行卡業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別

一、申辦個(gè)人錦程卡的客戶身份識(shí)別

（一）、審核資料

1、應(yīng)審核《開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》填寫的內(nèi)容是否完整，是否與客戶有效身份證件上記載的信息一致。

2、應(yīng)對(duì)客戶提供的申請(qǐng)材料的完整性、規(guī)范性和一致性進(jìn)行檢查，不符合規(guī)定的，應(yīng)要求客戶進(jìn)行補(bǔ)正。

（二）、識(shí)別客戶身份

1、客戶提供的有效身份證件是否在有效期內(nèi)，原件與復(fù)印件是否一致。

2、通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)持卡人的有效身份證件，打印聯(lián)網(wǎng)核查交易憑證。

（三）、登記信息

1、按照相關(guān)要求增加該持卡人的信息。

2、預(yù)留持卡人信息不完整，或與《申請(qǐng)表》上信息不一致的，提示客戶增加或修改信息。

3、持卡人信息準(zhǔn)確完整的，無需再建該持卡人信息。在1、2兩種情況下，須留存身份證復(fù)印件。

（四）、資料保存

將《開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》、聯(lián)網(wǎng)核查交易憑證及客戶身份證件復(fù)印件作為傳票交事后監(jiān)督保管，定期裝訂保存。

二、開通個(gè)人卡網(wǎng)上銀行的客戶身份識(shí)別

（一）、審核資料

1、審核客戶提供的《成都銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議（個(gè)人）》填寫的內(nèi)容是否完整，不符合規(guī)定的，要求客戶進(jìn)行補(bǔ)正。

2、客戶提供有效身份證件及復(fù)印件、注冊(cè)賬戶憑證原件（銀行卡或存折等）是否齊全并符合規(guī)定，不齊全的，要求客戶進(jìn)行補(bǔ)充。

（二）、識(shí)別客戶身份

1、通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)客戶的有效身份證件。

2、核對(duì)客戶是否在成都銀行開立賬戶。

3、刷卡或刷存折，系統(tǒng)讀取賬戶信息并核對(duì)相關(guān)信息的一致性。校驗(yàn)通過后，客戶通過密碼鍵盤輸入賬戶支付密碼，系統(tǒng)校驗(yàn)賬戶支付密碼及磁道信息。

（三）、登記信息

1、賬戶校驗(yàn)完成后，打印《成都銀行電子銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)表（個(gè)人）》，交客戶填寫相關(guān)內(nèi)容，柜員按申請(qǐng)表內(nèi)容為客戶開通相關(guān)電子渠道、設(shè)定電子銀行密碼（由客戶通過密碼鍵盤輸入）、完善客戶注冊(cè)信息及其它相關(guān)處理操作。

2、校驗(yàn)通過后，柜員打印《成都銀行電子銀行業(yè)務(wù)注冊(cè)表（個(gè)人）》交客戶簽字確認(rèn)，須打印客戶證書兩碼信封。

（四）、資料保存

1、《成都銀行電子銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)表（個(gè)人）》銀行留存聯(lián)及身份證復(fù)印件和聯(lián)網(wǎng)核查交易憑證作為傳票附件留存。

2、《成都銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議（個(gè)人）》銀行留存聯(lián)專夾保管。

第五節(jié) 現(xiàn)金業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別

一、審核身份

（一）、對(duì)人民幣單筆5萬（含）元以上現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，并在存款憑證背面填寫姓名、證件類型、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式等基本信息。代理他人辦理業(yè)務(wù)的，應(yīng)審核代理人有效身份證件原件，核對(duì)身份證件是否真實(shí)、有效，并在存款憑證填寫基本信息。

（二）、對(duì)人民幣單筆5萬（含）元以上現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)審核客戶有效身份證件，必要時(shí)，審核其他身份證明文件，并在取款憑證背面填寫姓名、證件類型、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式等基本信息。代理他人辦理業(yè)務(wù)的，應(yīng)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)審核代理人及被代理人有效身份證件，并在取款憑證背面留存代理人和被代理人基本信息。

第六節(jié)

非賬戶一次性交易的客戶身份識(shí)別

一、審核身份

（一）、對(duì)未在成都銀行開立賬戶的客戶提供人民幣單筆金額1萬元（含）以上一次性現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)客戶有效身份證件，將客戶姓名、證件類型、證件號(hào)碼、住所地或單位地址、聯(lián)系方式等信息登記在傳票背面，并留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件，隨傳票裝訂。

（二）、未在成都銀行開立賬戶的客戶辦理無卡、無折現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，應(yīng)參照第一項(xiàng)規(guī)定操作要求處理。

1、同一客戶同時(shí)辦理多筆無卡、無折存款業(yè)務(wù)的，可以只留存身份證件一張復(fù)印件。

2、同一客戶經(jīng)常在本營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理無卡、無折存款業(yè)務(wù)，可以留存一張身份證件復(fù)印件專夾保管。

第七節(jié)

非賬戶一次性交易的客戶身份識(shí)別

一、以上所有操作客戶身份識(shí)別時(shí)如果出現(xiàn)以下情況，應(yīng)重新識(shí)別客戶：

（一）、客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、法寶代表人或者負(fù)責(zé)人的

（二）客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的

（三）客戶姓名或者名稱與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或名稱相同的

（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的

（五）先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的，與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的

二、重新識(shí)別的措施

（一）要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或者身份證明文件

（二）回訪客戶

（三）實(shí)地查訪

（四）向公安、工商行政管理等部門核實(shí)

（五）其他可依法采取的措施

第八節(jié)

客戶身份證件核對(duì)內(nèi)容

一、對(duì)客戶出示的身份證件記載的信息進(jìn)行審核，信息包括：類型、號(hào)碼、姓名、性別、住所、有效期限等。

二、須通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)居民身份證件的，按照人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定辦理，經(jīng)驗(yàn)證信息一致的，在打印的聯(lián)網(wǎng)查詢交易憑證上簽章。客戶提供的有效證件不是居民身份證，或者受理網(wǎng)點(diǎn)不具備居民身份核驗(yàn)的技術(shù)條件，經(jīng)辦人員應(yīng)盡責(zé)核對(duì)。

三、同一柜員在同一天為同一客戶辦理多筆交易時(shí)，可以只進(jìn)行一次聯(lián)網(wǎng)核查。對(duì)身份證件有疑問的應(yīng)通過非接口方式登陸聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中核對(duì)照片并打印。

四、如需留存客戶身份證件復(fù)印件，核對(duì)一致后在復(fù)印件上注明“與原件核對(duì)一致”并加蓋經(jīng)辦人員名章。

第四篇：淺議客戶身份識(shí)別機(jī)制的問題及對(duì)策——以珠三角地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為視角

淺議客戶身份識(shí)別機(jī)制存在的問題及對(duì)策 ——以珠三角地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為視角

摘要：客戶身份識(shí)別是保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的最前端,決定著反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)操作中可疑交易監(jiān)測(cè)的成效及操作人員可疑交易分析的質(zhì)量。由于珠三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)的開放性及毗鄰港澳的地沿性特點(diǎn)突出，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別機(jī)制上存在一些特有的問題，增加了反洗錢執(zhí)行機(jī)構(gòu)的履職難度,也影響了反洗錢工作的有效性。本文通過對(duì)珠三角地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制存在的具體問題進(jìn)行分析,進(jìn)而提出完善機(jī)制的建議。

關(guān)鍵詞：珠三角；保險(xiǎn)業(yè): 反洗錢;客戶身份識(shí)別

一、客戶身份識(shí)別概要

客戶身份識(shí)別，也稱“了解你的客戶”（know your customers,KYC）或者“客戶盡職調(diào)查”(customers due diligence,CCD)，是指金融企業(yè)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，針對(duì)具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實(shí)際受益人等。客戶身份識(shí)別機(jī)制主要包括識(shí)別的法律要求、識(shí)別的情形、識(shí)別的主要措施、資料及交易記錄的保存及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分等幾個(gè)方面。通過對(duì)客戶的身份識(shí)別，金融機(jī)構(gòu)可以：

（一）確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，防止犯罪資金滲透至金融交易

（二）及時(shí)發(fā)現(xiàn)和科學(xué)判斷涉嫌違法犯罪的可疑交易。

（三）保證客戶身份資料的真實(shí)、準(zhǔn)確和完整，為執(zhí)法機(jī)關(guān)調(diào)查洗錢和恐怖融資活動(dòng)提供必要信息。

二、當(dāng)前珠三角地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制存在的問題 第一，涉港澳臺(tái)客戶的身份識(shí)別存在技術(shù)障礙。由于地緣因素，珠三角城市的國(guó)際化進(jìn)程不斷加快，涉港澳臺(tái)及涉外客戶的保單業(yè)務(wù)數(shù)量不斷攀升，在客戶身份識(shí)別上面臨的操作障礙也越發(fā)增多。港澳居民的有效身份證件為港澳居民來往內(nèi)地通行證，該證由公安部委托香港、澳門中國(guó)旅行社受理通行證申請(qǐng)，并授權(quán)廣東省公安廳審批、簽發(fā)，而現(xiàn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)只是專門針對(duì)我國(guó)居民身份信息核查而開發(fā)的，無法對(duì)涉外金融業(yè)務(wù)（含涉港澳臺(tái)業(yè)務(wù)）客戶身份進(jìn)行識(shí)別。一旦投保意愿產(chǎn)生，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于工作指導(dǎo)相對(duì)分散，并缺乏有效的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支持，在客戶身份識(shí)別過程中往往無所適從地給客戶造成不便，或觸及監(jiān)管底線，甚至在投保過程中出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。

第二，銀保渠道客戶身份識(shí)別信息采集質(zhì)量相對(duì)差。近年來，珠三角地區(qū)銀代渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但在銀代渠道路的投保單中，只有觸及對(duì)投保人生存調(diào)查及需要采取其他輔助核保措施規(guī)定的保單，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才會(huì)主動(dòng)采集投保人的相關(guān)信息。除此之外的其他保單，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常由銀行代為采集客戶身份識(shí)別資料，按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，此類投保單上比如身份證有效期，國(guó)籍等相關(guān)信息漏填的比較多，職業(yè)類別的信息的真實(shí)性也相對(duì)較差。銀行對(duì)柜員和客戶經(jīng)理的客戶溝通培訓(xùn)主要為如何營(yíng)銷產(chǎn)品，挽留客戶，很少涉及客戶身份識(shí)別內(nèi)容，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的渠道管理人員同樣欠缺客戶身份識(shí)別意識(shí)和工作技巧。銀行采集客戶身份基本信息主要依靠客戶主動(dòng)提供，客戶通常不愿意如實(shí)提供職業(yè)信息，銀行出于對(duì)便捷服務(wù)的考慮，也不會(huì)要求客戶提供相關(guān)輔助性證明文件。在禁止保險(xiǎn)公司進(jìn)行銀行駐點(diǎn)營(yíng)銷后，由于缺乏對(duì)銀行柜員的監(jiān)管，銀行柜員出于錄單方便，甚至出現(xiàn)同一代理銷售網(wǎng)點(diǎn)的所有客戶的職業(yè)項(xiàng)目填寫幾乎完全一致的問題。

第三，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的口徑不統(tǒng)一，反洗錢相關(guān)信息無法共享。就筆者分別從事過的銀行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢工作而言，保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作開展相對(duì)緩慢，部分保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的重要性認(rèn)識(shí)不足，主動(dòng)性、自覺性不強(qiáng)。銀行業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容相對(duì)充實(shí)，口徑相對(duì)統(tǒng)一，參考因素多，可操作性強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)較為簡(jiǎn)單且口徑不統(tǒng)一，內(nèi)容稍顯單薄，對(duì)于持續(xù)的監(jiān)控和管理缺乏詳細(xì)的操作。如中國(guó)人壽只是依據(jù)是否被洗錢抽取程序抽取、是否發(fā)生了可疑交易將客戶劃分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整的措施沒有作具體規(guī)定。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則按評(píng)定指標(biāo)的高低，將客戶分為高風(fēng)險(xiǎn)客戶、中風(fēng)險(xiǎn)客戶、低風(fēng)險(xiǎn)客戶三個(gè)等級(jí)。新華人壽則將公司客戶分為不可接受客戶、特殊級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶、普通級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶和一般客戶四個(gè)等級(jí)并對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的調(diào)整作了具體規(guī)定。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，直接影響了監(jiān)管部門對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息的統(tǒng)計(jì)分析及反洗錢黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與維護(hù)，進(jìn)而對(duì)建立行之有效的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，構(gòu)建客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)造成影響。

三、珠三角地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制的完善措施

第一，因地制宜出臺(tái)與時(shí)俱進(jìn)的措施，多方合作，逐步過渡到往來內(nèi)地通行證網(wǎng)上可查。港澳居民來往內(nèi)地通行證是由廣東省公安廳審批、簽發(fā)的，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與公安廳的合作，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上增設(shè)查詢功能并開放給銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)使用，通過互聯(lián)網(wǎng)核實(shí)往來內(nèi)地的港澳臺(tái)人士的身份信息。而在港澳居民來往內(nèi)地通行證實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)核查的過度期間，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉外保單業(yè)務(wù)（含涉港澳臺(tái)業(yè)務(wù)）客戶身份識(shí)別工作給出更明確的窗口指導(dǎo)，將散于各類指導(dǎo)性文件中關(guān)于涉外（含涉港澳臺(tái)）保單的客戶身份識(shí)別的規(guī)定予以歸整，并針對(duì)珠三角地區(qū)的特殊情況，因地制宜地出臺(tái)一些與時(shí)俱進(jìn)的措施，以期指導(dǎo)涉外保單業(yè)務(wù)（含涉港澳臺(tái)業(yè)務(wù)）客戶身份識(shí)別工作的開展。例如，由于香港的醫(yī)療條件相對(duì)較好，近年來珠三角地區(qū)產(chǎn)婦選擇到香港生育的現(xiàn)象十分普遍，人壽保險(xiǎn)中這些（涉港）小孩作為保險(xiǎn)標(biāo)的或受益人的保單業(yè)務(wù)也逐年增長(zhǎng)，對(duì)此類業(yè)務(wù)的識(shí)別，反洗錢系統(tǒng)應(yīng)該將小孩出生證上父母的資料作為輔助性的識(shí)別因素。第二，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)，進(jìn)一步明確代理銀行在客戶身份識(shí)別中的義務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在歸納分析國(guó)內(nèi)外最新的洗錢案例及相關(guān)應(yīng)對(duì)措施的基礎(chǔ)上，定期組織銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢操作的人員進(jìn)行提升培訓(xùn)。從而保持金融行業(yè)整個(gè)反洗錢隊(duì)伍及客戶身份識(shí)別機(jī)制的先進(jìn)性，清除信息共享障礙，有效防止不法分子利用地區(qū)之間、行業(yè)之間信息傳播的滯后性而進(jìn)行洗錢活動(dòng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)代理渠道的客戶經(jīng)理及銀行柜員對(duì)客戶身份識(shí)別內(nèi)容的培訓(xùn)，提升其客戶身份識(shí)別的意識(shí)和工作技巧。在業(yè)務(wù)操作過程中，按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相關(guān)規(guī)制定完整規(guī)范的識(shí)別細(xì)則。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該將客戶身份識(shí)別的義務(wù)進(jìn)一步明確到委托代理合同中去，明確提出代理銀行對(duì)客戶職業(yè)、聯(lián)系方式、地址、資金來源等關(guān)鍵信息的證據(jù)佐證和核實(shí)義務(wù)。例如：對(duì)觸及一定標(biāo)準(zhǔn)以及投保人為“個(gè)體”、“雜貨商”、“無業(yè)”、“公務(wù)員”等模糊、敏感職業(yè)的保單業(yè)務(wù)，要求代理機(jī)構(gòu)協(xié)助采集投保人的收入證明，完稅憑證等輔助性資料；對(duì)對(duì)于個(gè)別客戶的嚴(yán)重不配合行為，代理銀行應(yīng)堅(jiān)決不與之建立業(yè)務(wù)關(guān)系，并將相關(guān)信息反映給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必要時(shí)將其作為可疑行為報(bào)送人民銀行。這有利于營(yíng)造反洗錢的社會(huì)輿論氛圍，鼓勵(lì)社會(huì)公眾支持反洗錢工作。

第三，通過監(jiān)管部門牽頭，制定統(tǒng)一的行業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)并在落實(shí)保密原則的基礎(chǔ)上實(shí)行行業(yè)內(nèi)反洗錢信息共享。客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理，既是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)客戶身份識(shí)別制度、有效防范客戶利用投保行為進(jìn)行洗錢活動(dòng)的有效途徑，又是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則要求。統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)是建立行之有效的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，構(gòu)建客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)的必然選擇。監(jiān)管部門應(yīng)該按照投保人的特點(diǎn)或投保目的，并結(jié)合業(yè)務(wù)、行業(yè)、地域、背景（是否為本國(guó)或外國(guó)政要）等因素制定統(tǒng)一的定量或定性指標(biāo)，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)區(qū)域政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化與時(shí)俱進(jìn)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)作相應(yīng)調(diào)整，要求保險(xiǎn)公司對(duì)被列入高風(fēng)險(xiǎn)類別的客戶，至少每半年進(jìn)行一次審核，對(duì)于被列入中等風(fēng)險(xiǎn)類別的客戶，至少每年應(yīng)進(jìn)行一次審核，更新客戶身份基本信息并分析其投保目的，經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等是否有變化。劃分標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，在落實(shí)信息保密原則的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息共享，將黑名單管理系統(tǒng)與各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的客戶信息管理系統(tǒng)有效鏈接，建立行之有效的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，構(gòu)建客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，進(jìn)而降低識(shí)別成本，提高識(shí)別質(zhì)量。

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第五篇：銀行客戶身份識(shí)別制度

客戶身份識(shí)別制度

根據(jù)2006年10月全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)頒布的《中華人民共和國(guó)反洗錢法》，我行按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度。具體條款如下：

第一條

客戶身份識(shí)別，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，針對(duì)具有不同洗錢或恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶,采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶的真實(shí)身份,了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實(shí)際收益等。

第二條

我行員工履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，應(yīng)當(dāng)做到：

（一）在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記。

（二）客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。

（三）了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。

（四）禁止為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

（五）在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的身

份識(shí)別客戶身份識(shí)別措施； 對(duì)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性或者完整性有疑問的，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶身份。

（六）保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，妥善保存客戶身份識(shí)別過程中獲取的客戶身份信息和交易信息。在與任何單位和個(gè)人建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求為其提供一次性金融服務(wù)時(shí)，都應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件。

（七）如需通過第三方識(shí)別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識(shí)別措施；第三方未采取符合本法要求的客戶身份識(shí)別措施的，由本行承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任。

（八）進(jìn)行客戶身份識(shí)別，認(rèn)為必要時(shí)，可以向公安、工商行政管理等部門核實(shí)客戶的有關(guān)身份信息。

第三條

我行員工在進(jìn)行客戶身份識(shí)別時(shí)，可以依法采取一種或多種身份識(shí)別措施，以合理確信知道客戶的真實(shí)身份，以及真實(shí)的交易性質(zhì)和目的：

（一）核對(duì)客戶出示的有效身份證件或者其他身份證明文件；

（二）要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或者身份證明文件；

（三）回訪客戶或?qū)嵉夭樵L；

（四）向公安、工商行政管理部門核實(shí)；

（五）要求客戶完整填寫業(yè)務(wù)合同、單據(jù)或憑證；

（六）寄送商業(yè)信函或發(fā)送電子郵件；

（七）電話聯(lián)系；

（八）關(guān)注和分析客戶的資金交易情況；

（九）與已知的犯罪分子或恐怖組織、個(gè)人名單進(jìn)行比對(duì)；

（十）其它可依法采取的措施。

第四條

對(duì)下列情形，我行員工應(yīng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施：

（一）對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，我行員工應(yīng)當(dāng)了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析；

（二）客戶先前提交的身份證件或身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，我行員工應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。

第五條

各部門要嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)客戶，身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的規(guī)定，對(duì)客戶身份識(shí)別工作如與其他系統(tǒng)內(nèi)規(guī)定出現(xiàn)矛盾，以該辦法為準(zhǔn)執(zhí)行。

第六條

本制度由xx支行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)組負(fù)責(zé)解釋、修改，自印發(fā)之日起施行。